Организационно-экономические основы повышения конкурентоспособности страховых компаний в современных условиях тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.05, кандидат экономических наук Джабраилов, Умахан Алхасович

• Джабраилов, Умахан Алхасович
• кандидат экономических наук
• 2011

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Джабраилов, Умахан Алхасович

ВВЕДЕНИЕ.

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ И ПРОБЛЕМЫ ПОВЫШЕНИЯ КОНКУРЕНТОСПОСОБНОСТИ СТРАХОВЫХ КОМПАНИЙ.

1.1.Состояние и тенденции развития страхового рынка России.

1.2. Конкурентоспособность страховых компаний.

1.3. Влияние глобализационных процессов на конкурентоспособность страховых компаний.

ГЛАВА 2. МЕТОДИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ АНАЛИЗА И ОЦЕНКИ КОНКУРЕНТОСПОСОБНОСТИ СТРАХОВЫХ КОМПАНИЙ.:.

2.1.Методы оценки конкурентоспособности страховых компаний.

2.2.Анализ конкурентоспособности страховых компаний.:.

2.3. Качество страховых услуг и его влияние на конкурентоспособность страховых компаний.

• ' - V ; ' i

ГЛАВА 3. ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ ПОВЫШЕНИЯ КОНКУРЕНТОСПОСОБНОСТИ СТРАХОВЫХ КОМПАНИЙ.1.

3.1. Оптимизация бизнес-процессов страховой компании.

3.2. Повышение конкурентоспособности страховой компании на основе развития системы риск-менеджмента.

3.3. Использование информационных технологий для повышения конкурентоспособности страховых компаний.

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Организационно-экономические основы повышения конкурентоспособности страховых компаний в современных условиях»

Актуальность темы исследования. В последние годы наблюдается устойчивый рост объемов услуг страхового рынка. Изменение условий конкуренции в посткризисной экономике определяет необходимость использования новых технологий ведения страхового бизнеса, обеспечения эффективности и рентабельность деятельности страховщика, оптимизации бизнес-процессов, обеспечения конкурентоспособности страховых компаний.

Условиями развития страхового рынка в России являются платежеспособный спрос населения на страховые услуги, законодательная база, введение международных стандартов финансовой отчетности, а также стимулирование количественного и качественного развития клиентской базы, формирование двух взаимосвязанных процессов капитализации и консолидации национального страхового бизнеса.

В последние годы российскому страховому рынку удается сохранить позитивные тенденции развития, вместе с тем этот период характеризуется не только динамичным развитием страхования отрасли и активным формированием новых сегментов рынка страховых услуг, но также ростом сложности управления бизнес-процессами страховых компаний.

Изменение характера функционирования страхового рынка в условиях финансовой глобализации ставит задачу совершенствования управления страховыми компаниями, роста капитализации, внедрения новых страховых продуктов, обеспечения требований и стандартов, соответствующих условиям ВТО.

В этой связи особую актуальность приобретают вопросы оценки и обеспечения конкурентоспособности страховых компаний, совершенствования и оптимизации управления бизнес-процессами.

Степень разработанности проблемы. Вопросы управления бизнес-процессами в страховании с использованием экономико-математического инструментария рассматривались в работах Жеребко А.Е., Кругляка В.П.,

Лемера Ж., Николенко Н.П., Пфайффера К., Сичка Я.Б., Хэмптона Д.Д., Шутова B.C. и других.

Для теоретического осмысления проблем развития российского страхового рынка и обеспечения конкурентоспособности страховых компаний большое значение имеют работы А.Я. Гребенщикова, В.Ф. Коньшина, Е.В. Коломина, В.К. Райхера, В.И. Рябикина, В А Сухова, И.Ю. Юргенса. Комплексный анализ проблем, связанных со стратегическим управлением конкурентоспособностью страховых компаний представлен в работах С.Б Авдашевой, К.Г. Воблого, Н.Ф. Галагузы, Т.А. Дубровина, А.Ю. Лайкова, Л.А. Мотылева, Л.А. Орланюк-Малицкой, Н.П. Николенко, Л.И. Рейтмана и др.

Решение проблем повышения конкурентоспособности страховых услуг и организаций, направленных на обеспечение финансовой устойчивости и рост капитализации страховых компании на основе моделирования системы риск-менеджмента, представлены в работах В.В. Глущенко, И.Б. Котлобовского, В.И. Рябикина, Н.В. Хохлова, В.А. Чернова.

Однако в большинстве работ внимание сконцентрировано на изучении „ отдельных аспектов деятельности страховой компании. При этом ряд проблем обеспечения конкурентоспособности страховых компаний, предопределенных спецификой страховой деятельности, остается нерешенным. В частности, основной из таких проблем является оценка конкурентоспособности страховых компаний, оптимизация бизнес-процессов в нестабильной внешней среде.

Актуальность проблем повышения конкурентоспособности страховых компаний предопределили цель и задачи данной работы.

Цель диссертационного исследования состоит в обосновании методических подходов к оценке конкурентоспособности страховых компаний и разработке комплекса практических мер по ее повышению в современных условиях рыночных преобразований.

Для достижения поставленной цели предполагается решение следующих задач:

- проанализировать тенденции развития страхового рынка и выявить факторы, влияющие на конкурентоспособность страховых компаний; исследовать теоретические основы формирования конкурентоспособности страховых компаний, обобщить существующие в экономической литературе и применяемые на практике методические подходы к оценке конкурентоспособности страховых компаний;

- исследовать бизнес-процессы страховых компаний и определить основные направления их оптимизации; разработать практические рекомендации по повышению конкурентоспособности страховых компаний.

Объектом исследования являются страховые компании Российской Федерации и Республики Дагестан.

Предмет исследования - организационно-методические основы оценки и повышения конкурентоспособности страховых компаний в современных условиях хозяйствования.

Теоретической и методологической основойисследования послужили основные положения экономической науки, российские и международные нормативные акты в области страхования, публикации и монографии зарубежных и отечественных специалистов в области страхового дела, финансов, менеджмента, экономической и математической статистики, страховой актуарной математики, теории вероятности, теории рисков, теории полезности, эконометрики. Особое внимание было уделено материалам, отражающим особенности развития российского страхового рынка.

Информационно-эмпирическую базу исследования составили официальные данные Федеральной службы государственной статистики, аналитические отчеты российских страховых компаний, информационно-аналитические материалы, содержащиеся в трудах российских, зарубежных исследований по проблемам развития страхового рынка, материалы конференций, аналитические результаты научных разработок, официальные статистические данные Министерства финансов РФ, Всероссийского союза страховщиков.

Научная новизна исследования состоит в разработке теоретических и методических положений, а также комплекса практических рекомендаций по формированию организационно-экономических основ и совершенствованию инструментов повышения конкурентоспособности страховых компаний в современных условиях развития страхового рынка.

К основным результатам диссертационного исследования, составляющим научную новизну и полученным лично автором, можно отнести следующие:

- исследованы тенденции и установлены причины усиления конкуренции в условиях посткризисной экономики, среди которых выделены: высокий риск, низкий уровень доходов населения, либерализация международной торговли страховыми услугами, появление новых форм страхования и перестрахования, развитие сетевых структур, сращивание финансового, страхового, информационного и банковского капиталов;

- аналитически обобщены и систематизированы методические подходы к оценке результативности функционирования страховых компаний, учитывающие особенности и тенденции развития глобализированного рынка страховых услуг с целью установления стратегических и тактических факторов, а также инструментов повышения их конкурентоспособности; предложено в качестве инструментов обеспечения конкурентоспособности, устойчивости и надежности страховой системы использование прогрессивных организационных форм и методов управления рисками, возникающими в деятельности субъектов страхового дела;

- обоснованы направления совершенствования и предложены методы оптимизации бизнес-процессов в страховой компании, основой которых является использование современных управленческих и информационных технологий, способствующих повышению конкурентоспособности и эффективности функционирования субъектов страховой деятельности на современном этапе хозяйствования.

Практическая значимость заключается в том, что результаты исследования могут служить методологической основой для разработки федеральной и региональной концепции развития страхового рынка. Они могут быть также использованы в системе подготовки специалистов по страховому делу, при чтении учебных курсов для студентов и магистрантов «Страхование», «Страховое дело», «Менеджмент страховых организаций», «Страхование инвестиционных рисков». Отдельные результаты исследования целесообразно использовать в качестве методической базы при оценке конкурентоспособности страховых компаний, а также оценке практики государственного ведения капитализации страховых компаний и консолидации страхового бизнеса, слияний и поглощений в России, как основы выработки стратегии конкуренции в новых российских условиях, связанных с процессами глобализации. »

Апробация результатов диссертационного исследования. Основные положения и выводы диссертационной работы докладывались на научных и научно-теоретических конференциях ДГУ и ДГТУ в 2007-2010 гг.

Структура и объем работы. Диссертация состоитиз введения, трех глав, заключения и," списка использованной литературы. Объем диссертации составляет 149 страниц машинописного текста, включает 2 таблицы и 3 рисунка, список литературы включает151 наименование.

Во введении обоснована актуальность темы исследования, определены его предмет, объект, цель и задачи, раскрыта научная новизна, теоретическая и практическая значимость выполненного исследования.

В первой главе «Теоретические основы и проблемы повышения конкурентоспособности страховых компаний» исследуются состояние и тенденции развития страхового рынка России, теоретические основы и факторы формирования конкурентоспособности страховых компаний, а также влияние глобализационных процессов на эффективность функционирования страховых компаний.

Вторая глава «Методические основы анализа и оценки конкурентоспособности страховых компаний» посвящена анализу методических подходов к оценке конкурентоспособности страховых компаний, проблемам формирования и повышения качества услуг страховых компаний.

В третьей главе «Основные направления повышения конкурентоспособности страховых компаний» обоснована необходимость оптимизации бизнес-процессов страховой компании, как главной составляющей повышения конкурентоспособности страховых компаний на основе развития системы риск-менеджмента, использования информационных технологий.

В заключении автором излагаются основные результаты выполненного исследования в виде выводов и рекомендаций.

Заключение диссертации по теме «Экономика и управление народным хозяйством: теория управления экономическими системами; макроэкономика; экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами; управление инновациями; региональная экономика; логистика; экономика труда», Джабраилов, Умахан Алхасович

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Уровень развития страхования в любой стране является весьма четким индикатором «рыночности» экономики. Динамика российского страхового рынка тесно связана с развитием экономики. В этой связи показательна динамика страхового рынка в кризис: в 2009 году ВВП страны в номинальном исчислении упал на 6,4%, а сумма премий по добровольному страхованию и ОСАГО-на 8%.

В страховании наблюдается определенное исчерпание существующей модели развития страховщиков. Основная часть страховых полей уже поделена междуфедеральными операторами. Региональные страховщики также в значительной степени поглощены ими. Неизбежно нарастание конкуренции между федеральными компаниями, итогом которой станут слияния и поглощения крупнейших российских операторов рынка.

На рынке страхования, как и на большинстве рынков персональных инвестиций в РФ, сохраняется существенный разрыв между потенциальным и фактическим спросом на страховые продукты. Этот разрыв служит индикатором, с одной стороны, широких возможностей роста страхового рынка, с другой стороны - недостаточной эффективности его организации в настоящее время.

Несмотря на сложные условия финансового и экономического кризиса, в которых пришлось работать российским страховщикам, рынок, тем не менее, за 2009 год вырос в целом на 2,7%. Основное влияние на рост объема страхового рынка в течение последних четырех лет оказывает увеличение финансирования обязательного медицинского страхования. Таким образом, локомотивом роста страхового рынка стало государство, увеличив бюджет Фонда обязательного медицинского страхования (ФОМС) на 17%.

Большие перемены ожидаются на страховом рынке: 2011 год должен определить масштабы и перспективы развития российского страхового рынка на несколько лет вперед. В 2011 году должна измениться система регулирования страховых компаний, планируется создание финансового мегарегулятора, что существенно повлияет на политику государства в сфере надзора за страховщиками.

В 2011 году должен быть принят целый ряд законопроектов в сфере введения новых обязательных видов страхования и упорядочивания добровольных видов (например, разработан стандартный договор в страховании автокаско).

2011 год - последний подготовительный год перед вступлением в силу новых требований к минимальному УК и введению страхования ОПО. За это время страховые компании должны определиться с увеличением капитала и существенным образом изменить свои бизнес-процессы. По оценкам «Эксперта РА», более 100 небольших страховщиков уйдут с рынка в связи с неисполнением требований по величине УК.

С 2011 года начнется реформа системы обязательного медицинского страхования, с 3,1 до 5,1% будут увеличены отчисления работодателя в фонды ОМС.

Еще одной характерной чертой последних лет для страхового рынка Российской Федерации является усиление конкуренции и ощутимое сокращение количества страховых компаний. Это сопровождается уходом страховых компаний с рынка. В соответствии с реестром ФССН их количество на 31.12.2009 составило 694, что на 333 компании меньше, чем в 2008 г. Учитывая сокращение числа страховых компаний, стагнацию рынка и стремление страхователя страховаться в «надежных», с его, страхователя, точки зрения, компаниях, можно с уверенностью сказать, что идет консолидация страхового рынка и ускоренный рост клиентской базы в крупных федеральных компаниях, и это являетсяеще одной существенной тенденцией 2009-2010 гг. Идет значительное перетекание клиентов из мелких в более крупные страховые компании.

В этих условиях особую актуальность приобретают вопросы обеспечении конкурентоспособности страховых компаний.

Интенсивность конкуренции на рынке страховых услуг определяется рядом факторов. К таким факторам относятся:

- численность и сравнимая емкость конкурирующих страховых компаний;

- изменение объема спроса на страховые услуги и его структурная и стоимостная динамика;

- барьеры проникновения на страховой рынок (особенности лицензирования страховой деятельности);

- ситуация на смежном кредитном рынке;

- различия в стратегии страховщиков-конкурентов;

- особые мотивы для конкуренции на данном страховом рынке.

Конкурентоспособность страховщика представляет собой возможности сбыта страховых продуктов на данном рынке с учетом имеющихся страховых интересов.

Выделяют экономические и организационные параметры, характеризующие конкурентоспособность страховщика. К числу экономических параметров относятся расходы на обучение персонала, комиссионное вознаграждение страховых агентов, налогообложение доходов от страховой деятельности и др. Организационные параметры составляет система скидок и льгот страхователям по срокам и условиям заключаемых договоров страхования. В идеале экономические и организационные параметры конкурентоспособности страховщика должны быть ориентированы на учет потребностей всех потенциальных клиентов страховщика.

Конкурентоспособность страховой компании можно определить как поддержание значений стратегических показателей своей деятельности в состоянии устойчивости, обеспечивающей экономическую эффективность бизнеса на приемлемом для собственников уровне. Такими стратегическими показателями при этом могут быть: финансовая устойчивость и платежеспособность, объем действующей филиальной сети, функционирующая агентская сеть, темпы роста сборов страховых премий, убыточность страховых операций, доля рынка и пр. Конкретный набор целевых показателей зависит от миссии, заявленной компанией, и стоящими перед ней стратегическими задачами.

Специфическим свойством большинства отечественных страховщиков, определяющим основы их рыночного поведения, является их зависимость не просто от платежеспособности страхователей, а от состояния платежеспособности и лояльности одного - нескольких ключевых клиентов. Это, естественно, еще более обостряет проблему устойчивости и динамики развития страховщиков, ее детерминированности доходами клиентов, особенно в условиях кризиса.

Наиболее успешным методом стимулирования конкуренции в настоящее время признано кластерное обеспечение конкурентоспособности производителей. Представляется интересным исследовать возможности кластерного подхода для развития конкурентоспособности страхового бизнеса. Его возможности для повышения конкурентоспособности страховых организаций и их услуг можно рассматривать в двух аспектах:

- как включение страховых и иных финансовых организаций в промышленные кластеры в качестве инструментов обеспечения риск-менеджмента и источника инвестиционных ресурсов;

- как возможность создания финансовых кластеров, обеспечивающих народное хозяйство конкурентоспособными страховыми услугами.

Стоит отметить, что в соответствии с предложенным Президентом РФ планом реформирования мировой финансовой системы Министерством экономического развития РФ была разработана Концепция создания в России Международного Финансового Кластера "Кремлин Сити". Предусмотренные Концепцией мероприятия предполагают создание не только законодательно-правового поля, но и соответствующей мировому уровню нефинансовой инфраструктуры. Концепция рассчитана на пять лет, в течение которых предполагается обеспечить становление российского финансового рынка в качестве регионального международного финансового центра - одного из ведущих центров на евроазиатском пространстве. В кластер предполагается включение и банков, и страховых компаний.

Несомненный интерес представляет исследование влияния глобализационных процессов на конкурентоспособность страховых компаний.

Глобализационные процессы будут сопровождаться дальнейшей концентрацией капитала в страховых группах и их слияние с банковским и финансово-промышленным капиталом.

Развитие современных технологий в области телекоммуникаций, в первую очередь интернета, оказывает значительное влияние на развитие мирового страхового рынка, предоставляя, с одной стороны, непосредственный доступ к потребителю, с другой — формируя спрос на появление специальных страховых услуг, способных компенсировать потенциальный ущерб, порожденный новыми рисками: несанкционированный доступ к информации о кредитных картах страхователей, с использованием которых осуществляется оплата предоставленных услуг; банковским счетам; об имуществе, принадлежащем страхователю, о его состоянии здоровья и т.п. Кроме того, потенциальные убытки могут быть связаны с поражением компьютерными вирусами клиентских сетей и серверов компаний, продающих или использующих сети интернета для продажи товаров и услуг.

Для страховщиков использование интернета предоставляет эффективный способ так называемых «прямых» продаж страховых услуг, при этом понятно, что эффективность затрат на развитие этого способа продаж напрямую связана и зависит от возможности использования компьютерных сетей потребителями. По некоторым данным, ежегодный интернет-оборот мирового страхового рынка составляет более 500,0 млн. долл.

Проблемы обеспечению конкурентоспособностина рынке страховых услуг имеет определенную Во-первых,задача существенно осложняется однотипностью страховых продуктов. Все страховые компании предлагают вниманию клиентов очень похожие, а порой и одинаковые страховые продукты, со схожими, традиционными условиями, страховыми суммами и правилами. Проблему выбора в этой ситуации осложняют еще и практически одинаковые цены на типовые виды страхования.

Второе - как показывает практика, рядовой страхователь очень слабо разбирается в тонкостях и особенностях страхового продукта. Таким образом, небольшие различия в страховых услугах разных компаний, направленные как в пользу страхователя, так и против него, в большинстве случаев оказываются им просто незамеченными.

Таким образом во-первых, нужно сделать услугу уникальной.

Другим конкурентным преимуществом вполне может стать отработанная система при рассмотрении претензий страхователей, при выплатах возмещений в результате наступления страхового события.

Спасти» ситуацию могло бы и жесткое позиционирование страховых компаний, выражение и подчеркивание целевой группы, на которую рассчитаны страховые услуги.

В любом случае, в создавшихся условиях страховая компания должна выйти за рамки универсальной организации, предлагающей «все виды полисов для всех».

Есть еще и третий способ - это грамотный пиар на основе и лишь на основе которого потенциальные страхователи будут выделять вашу компанию из общей массы.

Наряду с теоретическими исследованиями сущности конкуренции и конкурентоспособности, в экономической литературе давно обсуждается проблема практической оценки конкурентоспособности. Можно констатировать, что в вопросах оценки конкурентоспособности продукции на сегодняшний день достигнуты определенные успехи, разработаны вполне приемлемые методики оценки конкурентоспособности идентичных товаров и услуг. Сложнее дело обстоит с оценкой конкурентоспособности предприятий. Несмотря на то, что определенные шаги в этом направлении предпринимались и предпринимаются, универсальной и общепризнанной методики комплексной оценки конкурентоспособности предприятия экономистами в настоящее время не выработано.

Основной задачей каждого экономиста, изучающего проблему оценки конкурентоспособности предприятий, является отыскание критериев конкурентоспособности, ее источников и факторов. Анализ экономической литературы по рассматриваемой тематике позволяет выделить несколько подходов к решению сформулированной задачи:

Матричные методы

Методы, основанные на оценке конкурентоспособности продукции предприятия

Методы, основанные на теории эффективной конкуренции

Комплексные методы

Заметим, что ни один из существующих подходов к оценке конкурентоспособности предприятий не нашел широкого применения в практике экономического анализа. Это позволяет сделать вывод о том, что универсальной методики комплексной оценки конкурентоспособности предприятия в настоящее время не существует. На наш взгляд, это обусловлено тем, что предлагаемые подходы обладают целым рядом недостатков.

Конкурентоспособность страховой компании на наш взгляд следует оценивать на основе показателей конкурентоспособности ее услуг с учетом значимости рынков, на которых они были реализованы.

Для оценки конкурентоспособности страховой компании сначала необходимо провести анализ ее состояния. Качество анализа будет высоким при его проведении с позиций системного подхода.

Способность фирмы реализовать и защитить свои конкурентные преимущества зависит от того, насколько успешно она может противостоять давлению конкурентных сил, действующих на рынке.

В соответствии с известной моделью М. Портеракаждая работающая на рынке фирма подвергается давлению пяти конкурентных сил:

- конкуренция в отрасли;

- угроза прихода новых конкурентов;

- угроза замены товара или услуги;

- зависимость от потребителей;

- зависимость от поставщиков.

Для страховых компаний первые три фактора являются наиболее важными.

Анализ сильных и слабых сторон, появляющихся возможностей и угроз объединяет SWOT-aнaлиз (от англ. зйеп^^^еакпеззез-орроп-ШпШез-Агеа^). Сильные и слабые стороны страховой компании с точки зрения конкурентоспособности, а также ее возможности генерировать доход сегодня и в дальнейшем также необходимо рассматривать для получения объективной оценки. Наиболее важные моменты этого аспекта анализа: дистрибьюторская сеть, степень диверсификации бизнеса, темпы роста собираемой страховой премии, рыночная доля.

Рейтинг как комплексная оценка состояния страховой компании независимыми экспертами стал одним из основных элементов конкуренции. Наличие рейтинга и его уровень выгодно отличает страховщика, являясь доказательством открытости и прозрачности его деятельности, дает возможность увидеть насколько данная страховая компания конкурентоспособна.

Если обобщить накопленный опыт составления рейтингов в России, можно выделить следующие недостатки.

Основная проблема большинства рейтингов заключается в том, что они практически не ориентированы на пользователей рейтингов, особенно на непрофессиональных. В целом, несмотря на возрастающее количество и периодичность публикуемых рейтингов страховых компаний, отношение к рейтингам со стороны непосредственных пользователей неоднозначное. С одной стороны, рейтинги востребованы: отдельные компании принимают участие в их составлении, с другой стороны - основным источником информации о деятельности страховых компаний по-прежнему остается рэнкинг (классификация). Занимаемые в нем места часто указываются страховыми компаниями в своих рекламных проспектах.

Профессиональные пользователи, обладающие достаточным уровнем экономической подготовки и знаний в сфере экономики страхования предпочитают руководствоваться либо собственными оценками, либо мнением привлеченных экспертов. Непрофессиональным пользователям приходится самим ориентироваться в том обилии рейтингов, которые оценивают либо качественную, либо количественную сторону деятельности страховой компании. Чтобы составить представление о работе страховщика в целом, требуется просмотреть несколько методик, нередко составленных разными агентствами.

В современных условиях развития страхового рынка характеризующимся расширением деятельностью иностранных страховщиков и как следствие ужесточением конкуренции, особое внимание уделяется вопросам качества предоставляемых страховых услуг.Одним из факторов конкурентной борьбы является повышения качества уровня страхового обслуживания. В силу специфики страхования, выраженной в особенностях его производства и реализации,также с учетом прикладного характера страховых услуг возникает необходимость применения комплексного подхода к оценке их качества. Под комплексной оценкойпонимается измерение и анализ показателей, характеризующихуровень качества предоставляемых страховых услуг. Основной задачей комплексной оценки качества страховых услуг является определение конкурентных преимуществ, как конкретного страховщика, так и отдельного страхового продукта.

Главной составляющей комплексного пакета свойств страхового продукта является надежность страховщика. Другое исследование фирмы вБК позволяет определить значимость еще одного свойства страховой услуги — быстроты и полноты выплаты возмещения. Таким образом качественная страховая услуга с точки зрения страхователя, это:

- финансовая устойчивостькомпании;

- условия страхования, обеспечивающие защиту имущественных интересов;

- страховой тариф на уровне, соответствующем его представлению о цене застрахованных рисков; стоимость страхования, соответствующая уровню его платежеспособности;

- сочетание представления страхователя о гарантированных выплатах и реальных финансовых возможностях компании;

- надежная система перестрахования;

- форма общения любого сотрудника компании, из которой будет очевидна важность проблем для каждого страхователя и готовность оказать любое посильное содействие в их решении;

- дополнительный набор сервисных услуг;

- известность бренда компании, ее репутация, положение в рейтинге и т. д.

Соответствие этим запросам возможно только путем постоянного совершенствования за счет использования новых технологий, внедрения инноваций, грамотного планирования, правильно выстроенной внутренней структуры компании, мотивации инициатив сотрудников, исполняющих профессиональные обязанности с осознанием своей роли во всей цепи связанных бизнес-процессов.

В последнее время в компаниях большое внимание уделяют анализу бизнес-процессов, как Компании в целом, так и отдельных проблемных областей. Анализ бизнес-процессов позволяет руководству Компании по-новому взглянуть на деятельность подразделений, определить «болевые» точки, найти пути у совершенствования бизнес-процессов и Компании в целом.

Деятельность по оптимизации бизнес-процессов включает в себя анализ возможных вариантов совершенствования бизнес-процессов и выбор оптимального с определением критериев, по которым можно оценивать процесс оптимизации.

Оптимизация — это увязка разных бизнес-процессов друг с другом. Как правило, проблемы, которые чаще всего становятся предметом конфликтов и разбирательств на оперативных собраниях, являются следствием «разрывов» в бизнес-процессах. Оптимизация бизнес-процессов особенно актуальна для страховых компаний, имеющих много филиалов и обслуживающих большое количество клиентов.

Для страховых компаний характерно наличие большого числа клиентов, требующих оперативного, персонализированного обслуживания на разных стадиях их взаимодействия со страховой компанией: получения информации об страховых продуктах, принятия решения о заключении договора, получения консультаций, работы по страховым случаям.

Во всем мире страхование считается одним из самых технологичных бизнесов, в котором традиционно значительное внимание уделяется вопросам стандартизации и оптимизации бизнес-процессов, повышению эффективности операционной деятельности. В то же время, только после начала финансового кризиса конца 2008 года на страховых рынках стран СНГ стали уделять особое внимание вопросам повышения эффективности страхового бизнеса.

Ключевые направления оптимизации бизнес-процессов в страховом секторе, которые будут актуальными в среднесрочной перспективе: Разработка новых продуктов Развитие региональной сети Урегулирование убытков Андеррайтинг и перестрахование Удержание клиентов и кросс-продажи Мотивация персонала Управление активами

Совершенствование бизнес-процессов предполагает последовательно-параллельное выполнение следующих этапов:

1) формулирование целей страховой фирмы;

2) выделение и идентификация бизнес-процессов;

3) проектирование и совершенствование бизнес-процессов;

4) проектирование организационной структуры.

Состояние страхового бизнеса сегодня характеризуется высокой динамикой, чему во многом способствовало принятие федерального закона об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО). Возросла конкуренция, увеличилось количество контролирующих органов, динамично изменяется законодательство, страховой бизнес устремился в регионы России.

Эти факторы породили ряд проблем перед страховыми компаниями:

- рост объема представляемой регламентированной отчетности;

- обеспечение оперативного сбора и анализа данных о деятельности своих филиалов и представительств в регионах;

- значительный рост клиентской базы (за счет ОСАГО) и необходимость анализа ее предпочтений д ля продвижения своих страховых продуктов;

- анализ убыточности в различных разрезах;

- анализа рентабельности существующих каналов продаж.

Для решения этих проблем остро встает потребность в создании или модернизации корпоративных информационных систем.

Специфика страхового бизнеса определяет характерные пути развития страховых компаний и связанные с этим задачи, решение которых для крупной современной компании невозможно без применения информациенных технологий (ИТ).

Развитие рынка страхования приводит к неуклонному росту числа факторов, влияющих на принятие стратегических и управленческих решений. Постепенно значимость анализа всего комплекса информации компании для управления ее развитием становится не менее высокой, чем значимость человеческого фактора (интуиции, опыта). Аналитическая информационная система не может подменить собой руководителя, но создает прочную основу предлагаемых решений.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Джабраилов, Умахан Алхасович, 2011 год

1. Адашева С.Б. Российский рынок страхования: конкуренция и эффективность / Адашева С.Б., Руденский П.О. / М.: ГУ ВШЭ, 2004. 465 с.

2. Адашева С.Б., Руденский П.О. Российский рынок страхования: конкуренция и эффективность, М.: ГУ ВШЭ, 2004

3. Азоев Г.Л. Конкуренция: анализ, стратегия и практика / М.: Центр экономики и маркетинга, 2002. 350 с.

4. Андреев И. Критерии конкурентоспособности однородных банковских услуг.// Маркетинг №1 1998 г.- с. 35-40.

5. Архипов А. О страховании предпринимательской деятельности / Архипов А., Колесников И. О // Финансы. 2005. - №2, С. 19-21.

6. Асабина С.Н. Зарубежная практика рейтинговой оценки страховых организаций // Страховое дело. 2003.- № 10.- С. 12-22.

7. Бабич A.M. Финансы. Денежное обращение. Кредит / Бабич A.M., Павлова Л.Н. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2000, 687 с.

8. Багиев Г. Л. Маркетинг: Учебник для ВУЗов / Г.Л.Багиев М.: «Экономика», 2000г. - 410 с.

9. Басаков М.И. Страховое дело в вопросах и ответах, Ростов-на-Дону: Феникс, 2005

10. Баутов А. Оценка факторов качества, влияющих на деятельность страховой организации // Страховое дело.- 2004.- № 2.- С. 13-16.

11. Белов А. Региональная сеть страховой компании. Пути увеличения эффективности // Страховое дело.- 2002. № 6.- С.33-35.

12. Бендина Н.В. Страхование / М.: ПРИОР, 2000. 144 с.

13. Бесфамильная Л.В. Российские страховые компании: страхование ответственности за качество / Бесфамильная Л.В.,Цыганов A.A. / /Финансы.-2001.-№1.- С.37-42.

14. Бланд Д. Страхование: принципы и практика / М.: Финансы и статистика, 2002. 378 с.

15. Бодди Д. Основы менеджмента. / СПб.: Питер, 2002. 190 с.

16. Бухалков М. Маркетинг / М.: ИНФРА-М, 2001. 368 с.

17. Гвозденко A.A. Основы страхования / М.: Финансы и статистика, 2001.-304 с.

18. Гвозденко A.A. Основы страхования: Учебник., М.: Финансы и статистика, 2003

19. Глисин Ф.Ф. Деловая активность на рынке страховых услуг / Глисин Ф.Ф.,Китрар JI.A. // Вопросы статистики.- 2005.- № 4.- С.67-72.

20. Гребенщиков Э.,Мантиков А. Страховой рынок России: развитие и открытость, «Человек и труд» №10,2005

21. Гурков И.Б. Тенденции изменения конкурентоспособности отечественной продукции / И.Б. Гуркова,Н.Л.Титова // Маркетинг. 1997. -№ 1.-С. 20-31.

22. Дихтль Е. Практический маркетинг: Учеб.пособие / Дихтль Е. Хершген X. / Пер. с нем. A.M. Макарова; Под.ред. И.С. Минко / М.: Высш. Шк., 1995-210 с.

23. Дюжиков Е.Ф. Аудит деятельности страховых организаций: (Страховой аудит) / М.: Аудитор, 2001.- 90с.

24. Еленева Ю.Я. Разработка и внедрение системы обеспечения конкурентоспособности в комплексе «предпринимательское дело»: Дис. канд. техн. наук. — М., 2001. 195 с.

25. Жилкина М.С.Государственноерегулированиестраховогорынка,

26. Жук И. Проектирование страховой компании: обоснование целей и формирование альтернативных вариантов проектов // Страховое дело.-2005.-№2.- С.3-12.

27. Забелин П.В. Основы стратегического управления / Забелин П.В., Моисеева H.K. М.: Информационно-внедренческий центр "Маркетинг", 1997.-195 с.

28. Записала Е. Н. Страховой рынок России: через кризис к оздоровлению!, «Атлас страхования» №4, 2006г.

29. Ивановская О.Ю. Рейтинговая оценка страховых компаний мировым рейтинговым агентством A.M.BEST COMPANY // Финансы. -2004.-№ 2.- С.46-50.

30. Игольников Г.Н. Что понимать под конкурентоспособностью, инвестиционной привлекательностью и экономичностью производства / Игольников Г.Н., Патрушев Е.А. // Российский экономический журнал. -1995.-№ 11.-с. 108-111.

31. Кныш М.И. Конкурентные стратегии: Спб, 2000. - 284 с.

32. Краткий словарь менеджера / Под ред. В.ШГрошева.- М.: 1991.-72 с.

33. Круглов М.И. Стратегическое управление компанией / Учебник для вузов / М.: Русская Деловая литература, 2002. 420 с.

34. ЛайковА. Каким быть отечественному страхованию, "Промышленные ведомости" № 7-8, 2006

35. Ламбен Жан-Жак. Стратегический маркетинг. Европейская перспектива. Пер. с французского / Спб.: Наука, 1996. 589 с.

36. Маршалл А. Принципы экономической науки, т.1. Пер. с англ. М.: Издательская группа «Прогресс», 1993.- 26 л.

37. Моисева Н.К. Международный маркетинг: Учебник / М.: Центр экономики и маркетинга, 2001. 276 с.

38. Насырова Г.А. Управление финансами страхового предприятия: Учеб.пособие / Г.А.Насырова; С.-Петерб.гос.ун-т экономики и финансов.-СПб. :Изд-воСПбГУЭФ, 2001.- 118с.

39. Ожегов С.И. и Шведкова Н.Ю. Толковый словарь русского языка: -М.: Азбуковник, 1999. 944 с.

40. Портер М. Международная конкуренция / Пер. с англ.; Под.ред. В.Д. Щетинина. — М.: Международные отношения, 2003.

41. Решетин Е.А. Оценка надежности российских страховых компаний: первый опыт присвоения национального рейтинга // Страховое дело.- 2005.-№ 10.- С.5-11.

42. Российская Федерация. Законы. Закон РФ от 27 ноября 1992 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации»

43. Российская Федерация. Законы. Федеральный закон от 23 июня 1999 г. N 117-ФЗ «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг».

44. Страхование от А до Я. /Под. редКорчевской Л.И.- М.: ИНФРА-М.: 2001.-435с.

45. Фатхутдинов P.A. Конкурентоспособность: экономика, стратегия, управление / М.: ИНФРА-М, 2000. 465 с.

46. Чернышева М. ФАС уполномочена заявить, «Панорама страхования» N4,2006 г.

47. Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов., М.: Страховой полис, ЮНИТИ, 2004.

48. Эстрин В. ОМС и реформа здравоохранения, «Атлас страхования» №4, 2006г.

49. Юданов А.Ю. Конкуренция: теория и практика: Учебное пособие. -2-е изд. / М.: Гном-Пресс, 1998. 320 с.

50. Юрченко JI.A. Финансовый менеджмент страховщика / М: ЮНИТИ, 2001.-369 с.51. http://www.fas.gov.ru официальный сайт Федеральной антимонопольной службы

51. Гражданский кодекс Российской Федерации.

52. Федеральный Закон от 27 ноября 1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».3. «Новости о страховании» ACH. М., 2000 2007 гг.

53. Федеральный закон от 10 декабря 2003 г. №172-ФЗ ««О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации».

54. Федеральный Закон «Об иностранных инвестициях в Российской Федерации» № 169-ФЗ от 8 декабря 2003 г.

55. Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (с изменениями от 24 декабря 2002 г., 23 июня 2003г.)

56. Приказ Министерства финансов РФ от 2 ноября. 2001 г. № 90Н «Об утверждении положения о порядке расчета страховщиками нормативного соотношения активов и принятых ими страховых обязательств»1. Литература на русском языке

57. Авдашева С.Б., Руденский П.О. Российский рынок страхования: конкуренция и эффективность. М.: ГУ-ВШЭ. 2002. -240 с.

58. Архипов А.П., Гомелля В.Б., Туленты Д.С. Страхование. Современный курс: Учебник/ под.ред. Е.В. Коломина. -М.:ЮНИТИ-Дана,2006-543с.

59. АдамчукН.Г.Мировой страховой рынок на пути к глобализации. — М. .-Московский государственный институт международных отношений (Университет); Российская политическая энциклопедия» (РОССПЭН), 2004.-591с.

60. Веснин В.Р. Стратегическое управление. Учебник. М.: «Проспект», 2006.328 с.61. 12. Воблый К.Г. Основы экономики страхования. — М.: Анкил, 1993. —228 с.

61. Бесфамильная Л.В. Грызенкова Ю.В. Федорова М.А.Организация поддержки продаж страхования от перерывов в производственной деятельности// Организация продаж страховых продуктов. 2008, №1, с. 7-16.

62. Балакирева В.Ю. Взаимодействие органов государственной власти и само-ругулируемых организация на страховом рынке//Финансы,№2, 2007, с.44-45.

63. БурроуК.Основы страховой статистики. — М.: «Анкил», 1996 96с.

64. Вечканов Г.С., Вечканова Г.Р. Микро- и макроэкономика. Энциклопедический словарь/Под общей ред. Г.С. Вечканова. СПб., Издательство "Лань", 2001

65. Галаганов В.П. Страховое дело. -М.: «Академия», 2006.-272 с.

66. ПГалагуза Н.Ф. Страховые посредники. М.: Учебно-консультационныйцентрЮрИнфоР, 1998. 208 с.68. 19. Гильбо Е.В. Экономика и энергетика в России: перспективы в условиях базовых природных ограничений/Zwww. opec.ru

67. Гиляровская Л.Т. Лысенко Д.В., Ендовицкий Д.А. Комплексный экономический анализ хозяйственной деятельности-М.: Проспект, 2006 -357 с.

68. Гребенщиков Э.С. Выпускной экзамен для российского страхового бизне-са//Финансы, № Ю, 20027122. Громов А. Договор ОСАГО: качество страховых услуг//Финансовая газета. Региональный выпуск, N 30, июль 2004 г.

69. Грызенкова Ю.З Цыганов А., Гайдаш Н., Цыбрунь В. Страхование в Российской Федерации. Сборник статистических материалов, январь — сентябрь 2002 г. Под ред. А.А.Цыганова. М., Русский полис, 2003.

70. Грызенкова Ю., Цыганов А., Демченко В. Страхование в Российской Федерации. Сборник статистических материалов, 2002 г. Под ред. А.А.Цыганова. М., Русский полис, 2003;

71. Гвозденко A.A. Финансово-экономические методы страхования. — М.: Финансы и статистика, 1998. 184 с.

72. Дедиков С. Привлечение виновного к ответственности и страховая выпла-та//Финансовая газета. Региональный выпуск, N 23, июнь 2004 г.

73. Дедиков C.B. «Брокерские договоры в перестраховании: правовые проблемы»// Сборник материалов круглого стола: «Юридические аспекты взаимодействия страховых брокеров с другими участниками страхового рынка».Москва,2003г. стр. 122-126

74. Дюжиков Е.Ф. Контроль и аудит страховой деятельности.Учебное пособие. — М. ¡Финансовая академия,2003-108с.

75. Ефимов C.JI. Организация управления страховой компанией: Теория, практика, зарубежный опыт. М.: «Российский юридический издательский дом», 1995. -150с.79. 30. Зубец А.Н. Страховой маркетинг. М.: Анкил, 1998. 251 с.

76. Коломин Е.В. Раздумья о страховании. М.: Издательский дом «Страховое ревю», 2006. -384с.

77. Котлер Ф. Маркетинг менеджмент СПб: Питер Ком, 1999. 896 е.: ил. (Серия «Теория и практика менеджмента»).8233. Кочетов Э.Г. Глобалистика: теория, методология, практика. Учебник для вузов. М.: Норма, 2002.

78. Концепция развития страхования в Российской Федерации. //Финансовый бизнес, январь-февраль, 2003 г. с. 10-14.

79. Клиент идет на прозрачность.//Страхование. Тематическое приложение к газете Известия. 25 сентября, 2002 г.

80. Краснова И. А. Страховые фонды и финансово-кредитные отношения. — М.: Анкил, 1993.-78 с.

81. Кузык Б.Н., Яковец Ю.В. Россия — 2050: стратегия инновационного прорыва. — М.: ЗАО Издательство «Экономика», 2004.- 632 с.

82. Кутуков В.Б. Основы финансовой и страховой математики: Методы расчета кредитных, инвестиционных, пенсионных и страховых схем. М.: Дело, 1998.-304 с.

83. Медведева Т. Рынок страховых услуг — стратегический сектор экономики // Страховое дело. №8, 1999. с. 8-16.

84. Минько C.B. Инновации в развитии мировой экономики и внешнеэкономических связей. Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук по специальности 08.00.14 — Мировая экономика. -М.: ВНИКИ, 2004.- 32 с.

85. Мостовая Е.Б. Основы экономической теории: курс лекций. М.:ИНФРА — М; Новосибирск: НГАЭиУ, 1997. 496 с.

86. Новиков Б., Сухов В. Организация контроля за страхованием во Франции // Страховое дело 1993 ,№7 -с.36-41.

87. Орланюк-Малицкая JI.A. Платежеспособность страховой организации. -М.: Анкил, 1994.-152 с.93. 44. Пфайффер К. Введение в перестрахование. Москва: Анкил, 1998г.

88. Портер М. Международная конкуренция. Пер. с англ./Под ред. и с предисловием В.Д. Щетинина. -М.: Междунар. отношения, 1993. 896 с.

89. Поландов Д. Либеральные страхи. // Русский фокус. № 32, 2003 г. с.4.

90. Поландов Д. Предсказуемые итоги. // Русский фокус. № 15, 2003 г -. с. 1825.

91. Попов А. Иностранных страховщиков не пустят в Россию. // RBC daily (Москва). № 141,2003 г.

92. Последняя надежда страховщиков. // Ведомости. 22 сентября, 2003 г. с.Б5.

93. РабадановР.М.Российский страховой рынок и перспективы его развития //Экономический журнал М. :2005,№9,-с.60.

94. Разумовская Я., Янченко В.Маркетинг услуг. Настольная книга российского маркетолога-практика. -М.:Вершина,2006-496с.

95. Соколова Н. Критерии Standard&Poor's для определения рейтинга страховых компаний и их применимость в российских условиях. //Рынок ценных бумаг. №20 (155), 1999 г. с. 113-117.

96. Сплетухов Ю.А. Место и роль государства в организации страхования в современных условиях//Финансы,2000,№10 -с.39-44.

97. Сплетухов Ю.А. Дюжиков Е.Ф. Страхование. Учебное пособие М.: Ин-фра-М,2006.-311с.

98. Страхование в Российской Федерации в цифрах 1994-2001 гг. / Под ред. И.Б. Котлобовского. М.: Экономический факультет МГУ, ТЕИС, 2002-69с.

99. Страховое дело / Под ред. профессора Рейтмана Л.И. М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 1992. — 524 с.

100. Страховое дело: Учебник для нач. проф. образования / JI.A. Орланюк-Малицкая, JI.O. Алексеев, В.В. Аленичев и др.; Под ред. JI.A. Орланюк-Малицкой. М.: Издательский центр «Академия», 2003. 208 с.

101. Страховой сектор пострадает из-за вступления в ВТО. // Коммерсант. 10 июля, 2002 г. с. 10.

102. Страховщики опасаются вступления России в ВТО. // Коммерсант. 14 марта, 2002 г. с. 7.

103. Сухов В.А. Государственное регулирование финансовой устойчивости страховщиков. —М.: Анкил, 1995.112 с.

104. Тенденции и перспективы развития страхования в России, ред. А.Астапович и И.Котлобовский. М., Диалог-МГУ, 1999. С.49.

105. Тронин Ю.Н. Основы страхового бизнеса. -М.: «Альфа-Пресс»,2006- 472с.

106. Турбина К.Е. Страховое законодательство стран Европейского сою-за//Страховое право, 1994,№4-с. 17-21.

107. Турбина К., Тарабарин Б. Стратегическая линия развития международного страхового рынка // Страховое дело. №2,1998. — с. 61-64.

108. Турбина К., Тарабарин Б. Стратегическая линия развития международного страхового рынка // Страховое дело. №2,1998. — с. 61-64.

109. Управление качество продукции/под.ред. Новицкого Н.И. М.: ООО «Новое знание»,2004 -356с.

110. Фогельсон Ю.Б. Комментарии к страховому законодательству. -М. :Юристъ,2002.

111. Цыганов A.A., Лайков А.Ю.Проблемы развития страхового рынка// Финансы, 2003 ,№7-с. 17-21.

112. Цыганов A.A. Финансовая прозрачность и раскрытие информации в страховом деле // Финансы. № 6, 2004 г.

113. Энциклопедия рынка. Многотомный пятиязычный словарь-справочник.Т.1 .Банки. Страхование. / Под ред. Б.Г. Декина, А.И. Рябова, Ф.Ф. Стерликова, Н.Г. Тулуковой. М.: Российское общество содействия бизнесу, 1994-650 с.

114. Экономическая эффективность государственного страхования/ А.П.Плешков,Ю.А.Сплетухов, Е.Ф.Дюжиков и др.; Под ред. А.П. Плешко-ва;Н.-и финн ин-т-М.: Финансы и статистика, 1990-175с.66.

115. Авраменко С. Тенденции развития страхового рынка России // Атлас страхования. -№11.- 2005.

116. Ермасов C.B. Страхование: Учебное пособие.- М.: Юнити-Дана, 2004.- 462 с.

117. Базанов В. Об актуальности системного анализа страховой деятельности в современных условиях // Страховое дело. 1997.июнь.

118. Бугаев Ю. Есть ли страховой рынок в России и каков он ? // Страховое дело 1997,- май.

119. Бугаев Ю. Развитие рынка страховых услуг в России// Финансовый бизнес. 1996 ,-№ 7

120. Ечкалова Н. Чтобы страховка не подвела // Компьютера. 26 декабря 2003.

121. Крупнейшие компании в регионах России // Экономика и жизнь 1997.-№36

122. Крупнейшие компании в регионах России по добровольному страхованию за 1 квартал 1997 г. // Экономика и жизнь 1997 ,- №21

123. Крупнейшие компании России по добровольному личному страхованию в 1997 году// Экономика и жизнь 1998 № 6

124. Крупнейшие страховые компании в регионах России по добровольному страхованию по итогам 1996 г.: Ред. ст. // Экономика и жизнь. 1997.- № 12.

125. Лебедева Е., Романова М. Инвестирование страховщиками страховых резервов и собственных средств в аспекте налогообложения // Страховое дело. 1996.-№3,12.

126. Основы страховой деятельности: Учебник/Отв. ред. проф. Т.А. Федорова-М.: Издательство БЕК, 2001.-768 с.

127. Практикум по страховому делу: учебное пособие / под ред. В.И. Рябикина. М.: Финстатинформ, 2002.

128. Рыбин В.Н. Страхование: Практикум.- СПб.: СПбГИЭУ, 2004.63 с.

129. Сахирова Н.П. Страхование: Учебное пособие.- М.: ТК Велби; Проспект, 2006.- 740 с.

130. Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. Страховое дело: Учебное пособие для вузов. Серия "Учебники, учебные пособия" Ростов н/Д: "Феникс", 2000-384 с.

131. Справочник по страхованию в промышленности: Пер. с нем. / Под ред. H.A. Никологородского-М.: Страховой полис, ЮНИТИ, 1994.-336с.

132. Страхование // Эксперт. № 38(484). - 10 окт. 2005. - С. 24-28.140.' Страхование: принципы и практика/ Составитель Дэвид Бланд: пер. с англ.-М.: Финансы и статистика, 2000.-416с.: ил.

133. Сухов В. Региональный аспект рынка.// Экономика и жизнь, 1994,-№ 48 Сухов В. Состояние страхового сектора в России// Страховое ревю, 1997,-№2

134. Сухов В.А. Государственное регулирование финансовой УСТОЙЧИВОСТИ страховщиков: Диссертация на соискание ученой степени к. э. н. М.: 1995.

135. Сухов В.А. Роль собственного капитала в обеспечении финансовой устойчивости страховщиков // Финансы. 1995.- № 4.

136. Сухов В.А. Страховые компании наращивают свою мощь // Экономика и жизнь. 1994.-№ 5.

137. Сухов В.А. Трудно быть страховщиком // Экономика и жизнь. 1996.-№ 18.

138. Тимофеева Т.В. Вопросы статистической оценки инвестиционного потенциала страховых компаний // Экономический анализ: теория и практика. 2007. - №2.

139. Федорова Т.А. Страхование: Учебник. М.: Экономистъ, 2004.875 с.

140. Шахов, В.В. Страхование: учебник / В.В. Шахов. М.: ЮНИТИ, Страховой полис, 2002.

141. Юлдашев Р., Тронин Ю. Концепция научной корректировки регулирования страховой деятельности.-Страховое дело.-№7.-2000.-с. 16-46.

142. Юргенс И. Системный подход к определению понятия "национальная система страхования".-Страховое дело.-№8.-2000.-с.4-13.

143. Архипов А.П. Структура региональных страховых рынков // Финансы. 1997.-№3.

144. Северо-Кавказское Железнодорожное Открытое Акционерное Страховое Общество "Литер-полис"1. МАХАЧКАЛИНСКИЙ ФИЛИАЛ

145. Адрес ул Камалова д 73а г Махачкала 367009 Россия Тел/факс [phone]

146. ОГРН 1025104162776 ИНН 6167009971, КПП 0541020011. ' Шото-Г н. /л №а1. На исх №.1. Справка

147. Дана Джабраилову Умахану Алхасовичу в том, что оезульттт от Диссертационного исследования «Орпш^онво^к^н^^ о^ш ^повышения конкурентоспособности страховых компаний в совре4нньТх

148. ПРЙ РаЗРаб0ТКе ПР— — и 06=

149. Директор Махачкалинского филиала ОАО ЖАСО «Литер-полис»1. Юсупов А.М.