Организационно-экономические механизмы формирования муниципальных программ строительства жилья на основе развития ипотеки тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.05, кандидат экономических наук Трофимова, Татьяна Евгеньевна

• Трофимова, Татьяна Евгеньевна
• кандидат экономических наук
• 2000

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Трофимова, Татьяна Евгеньевна

Введение

Глава 1. Проблемы жилищной ипотеки на современном этапе 7 экономических реформ

1.1. Понятийный аппарат жилищной ипотеки

1.2. Состояние рынка жилья и развитие жилищного 16' строительства на современном этапе экономических реформ

1.3. Опыт ипотечного кредитования и проблемы развития 28 ипотеки

Глава 2. Разработка методических основ формирования и реализации программ строительства жилья на основе ипотеки

2.1. Классификация и анализ организационно- 43 экономических моделей жилищных ипотек

2.2. Методика разработки организационно-экономических 65 моделей жилищных ипотек

2.3.Методика расчета и оптимизации основных 91 экономических параметров жилищных ипотек

Глава 3. Практическое использование и оценка эффективности 1 07 моделей жилищной ипотеки

3.1. Разработка моделей жилищной ипотеки, 107 адаптированных к современным экономическим условиям

3.2. Экономическая оценка предложений и рекомендаций по 113 совершенствованию механизма ипотеки

3.3. Подготовка и переподготовка специалистов в области 121 ипотечного жилищного кредитования

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Организационно-экономические механизмы формирования муниципальных программ строительства жилья на основе развития ипотеки»

Улучшение жилищных условий граждан и развитие жилищной сферы является одним из главных приоритетов социально- экономической политики органов власти России. В последние годы принят и осуществляется ряд целевых программ по развитию жилищного строительства, однако объемы строительства и ввод жилья снизились с 41 млн. кв. м в 1995 г. до 29,8 млн. кв. м. в 1999 г.

Причиной такого состояния является снижение объемов капитальных вложений государства, предприятий и организаций, рост цен на строительную продукцию, снижение платежеспособности населения. Вместе с тем, по оценкам экспертов, на руках у россиян находится от 60 до 80 млрд. долларов США, использование части которых для финансирования жилищного строительства позволило бы снизить остроту жилищной проблемы. Привлечение средств населения для строительства жилья возможно за счет запуска программ строительства жилья на основе ипотеки.

Несмотря на многообразие реализуемых и предлагаемых к реализации моделей жилищных ипотек, полученные результаты более чем скромны, количество выданных ипотечных кредитов в регионах на порядок ниже количества очередников на получение жилья. Одной из причин такого^ состояния является несовершенные организационно-экономические механизмы формирования программ жилищного строительства на основе развития ипотеки.

Основная роль по формированию и реализации таких программ отводится регионам и их муниципальным образованиям, которые остро нуждаются в научно-обоснованной регламентации этих процессов. Однако в экономической теории остаются нераскрытыми механизмы формирования ипотечных программ жилищного строительства, предусматривающие эффективное использование средств всех участников инвестиционного процесса. В этих целях необходимо определение рационального соотношения между средствами бюджета, населения и кредитными ресурсами, что позволит разработать нормативные подходы к использованию бюджетных инвестиций с учетом применения вариантов индивидуального кредитования. Формирование таких механизмов может явиться основой разработки и реализации муниципальных программ строительства жилья на базе организационно-экономических моделей ипотеки, для чего необходимо разработать методические основы расчета, взаимной увязки и оптимизации основных экономических параметров программы, на основе экономическо-математических моделей, создать методики определения параметров кредитования клиентов.

Необходимость практического разрешения указанных проблем и их недостаточная изученность определили тему диссертации.

Целью диссертации является развитие экономического механизма ипотеки на основе оптимизации структуры муниципального инвестиционного фонда в программах строительства жилья.

В соответствии с поставленной целью в работе сформулированы следующие задачи:

- разработать классификацию моделей и проанализировать на ее основе существующие экономические механизмы жилищных ипотек с целью их оптимизации при реализации муниципальных программ строительства жилья,

- сформировать универсальные функциональные блоки (модули), определяющие потребность в инвестициях субъектов ипотеки и на этой основе разработать организационно-экономические модели, отражающие экономические связи субъектов и последовательность реализации ипотечной программы;

- определить индивидуальные параметры кредитования клиентов: процентную ставку и срок погашения кредита, в зависимости от совокупного семейного дохода, для снижения дотаций из местного и регионального бюджетов; разработать экономико-математическую модель формирования инвестиционного муниципального фонда для оптимизации его структуры на основе взаимоувязки основных экономических параметров ипотеки;

- провести экономическую оценку разработанных положений и рекомендаций по развитию механизма ипотеки.

Предметом исследования данной работы является экономический механизм ипотечного кредитования при реализации муниципальной программы жилищного строительства.

Объектом исследования является жилищное строительство в г. Н. Новгороде и области на основе системы ипотечного кредитования.

Методологической и информационной базой исследования послужили нормативно-правовые документы Российской Федерации в области жилищного строительства и ипотечного кредитования, труды отечественных и зарубежных ученых - экономистов, материалы научных конференций, статьи в научных сборниках и периодической печати по исследуемой проблеме. В работе обобщена статистическая информация Госкомстата РФ и Нижегородского областного комитета государственной статистики, риэлторских фирм по продаже жилья за 1990 - 1999 годы. Для обработки и анализа информации использованы современные экономико-математические методы: математической статистики, моделирования, системного и факторного анализа.

Научная новизна работы заключается в выявлении, формировании и реализации новых экономических отношений в сфере жилищных ипотек. В соответствии с этим:

- сформированы универсальные функциональные блоки, в которых установлена взаимосвязь общей потребности в инвестиционных ресурсах с размерами заемных, бюджетных и собственных средств субъектов ипотеки,

- предложены организационно-экономические модели муниципальной жилищной ипотеки на основе интеграции универсальных функциональных блоков, отражающие экономические связи и последовательность использования инвестиций ее субъектами;

- выполнено экономико-математическое моделирование формирования муниципального инвестиционного фонда ипотеки, которое положено в основу создания методической и нормативной базы планирования и взаимной увязки основных экономических параметров в программе ипотечного кредитования;

- разработана организационно-экономическая модель одноуровневой жилищной ипотеки с рефинансированием кредита через муниципальный банк;

- сформирована методика определения индивидуальных параметров кредитования клиентов и нормативное обеспечение ее реализации.

Практическая ценность диссертационного исследования состоит в том, что его основные результаты и положения могут быть рекомендованы городским администрациям, как методологические основы формирования и реализации муниципальных программ жилищного строительства на основе механизма ипотеки. Отдельные результаты исследований использованы автором в учебном процессе в Нижегородском государственном архитектурно-строительном университете.

Апробация работы. Основные положения работы докладывались на Всероссийских научно-практических конференциях «Перспективы развития Волжского региона», «Проблемы совершенствования механизма хозяйствования в современных условиях» и «Россия регионов» (г. Тверь, Пенза, Н. Новгород, 2000 год).

Публикации. Опубликовано - 10 научных работ, общим объемом 2.3 печ. листов.

Структура и объем диссертации. Работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы и приложений. В диссертации 160 страниц машинописного текста, 29 рисунков, 29 таблиц.

Заключение диссертации по теме «Экономика и управление народным хозяйством: теория управления экономическими системами; макроэкономика; экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами; управление инновациями; региональная экономика; логистика; экономика труда», Трофимова, Татьяна Евгеньевна

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Совершенствование экономического механизма жилищной ипотеки, его адаптация к изменяющимся экономическим условиям переходного периода способствует дальнейшему развитию системы ипотечного жилищного кредитования. Поэтому разработка теоретических и методических основ ипотечного кредитования в первую очередь необходима ее наиболее подвижному, первичному звену - муниципальным образованиям, на базе которого зарождается, функционирует и совершенствуется программы строительства жилья на основе экономического механизма ипотеки.

По результатам проведенного исследования сформулированы следующие выводы:

1. Разработаны научно-методические подходы (построение организационно-экономических и экономико-математических моделей, система индивидуальных параметров кредитования) для формирования организационно-экономического обеспечения муниципальной жилищной программы с использованием механизма ипотеки.

2. Определена взаимосвязь потребности в инвестициях основных субъектов ипотеки с размерами собственных, заемных и бюджетных средств, которая положена в основу формирования универсальных функциональных блоков.

3. На основании интеграции универсальных функциональных блоков разработаны организационно-экономические модели жилищной ипотеки, которые после соответствующей привязки к местным условиям могут использоваться в муниципальных образованиях различных регионов при формировании и реализации программ жилищного строительства.

4. Разработана методика расчета индивидуальных параметров кредитования клиента: процентной ставки и срока кредитования в зависимости

Э от дохода, с целью снижения размера дотаций из местных и региональных бюджетов и сформировано ее нормативное обеспечение.

5. Предложена экономико-математическая модель формирования инвестиционного фонда на основе взаимоувязки основных экономических параметров ипотеки в муниципальных программах жилищного строительства.

6. Разработана одноуровневая модель жилищной ипотеки с применением рефинансирования кредита через муниципальный банк, снижающая бюджетные ассигнования при реализации программы жилищного строительства.

7. Разработаны методические рекомендации по подготовке и ^ переподготовке специалистов в области жилищного ипотечного кредитования.

I Основные положения диссертации опубликованы в следующих работах:

1. Система ограничений основных параметров муниципальной I жилищной ипотеки.// Сборник трудов (Выпуск №1), Н.Новгород, ННГАСУ, ' 1999. - с.34-35.

2. Основные функциональные блоки моделей жилищной ипотеки.//

Сборник трудов (Выпуск №1), Н.Новгород, ННГАСУ, 1999. - с.35-39.

3. Развитие ипотечного кредитования жилищного строительства. // Вестник экономических реформ. № 10 , 1999. - с. 54-57. ф 4. Оценка условий кредитования клиентов жилищных ипотек.// Вестник экономических реформ. № 2 , 2000. - с. 59-64.

5. Жилищное ипотечное кредитование. Программа курса и методические указания для проведения практических занятий и курсового проектирования студентами специальности 060800 «Экономика и управление на предприятии (в строительстве)».// Н.Новгород, ННГАСУ, 2000.

6. Классификация схем жилищных ипотек. // Вестник экономических реформ. № 5 , 2000. - с. 56-63

7. Экономико-математическая модель кредитной линии жилищной ипотеки.// Перспективы развития Волжского региона: Материалы Всесоюзной заочной конференции. - Вып. 2. - Тверь: ТГТУ, Чу До, 2000. - с. 62-65

8. Экономико-математическая модель формирования инвестиционного фонда жилищной ипотеки // Проблемы совершенствования механизма хозяйствования: теория и практика. Пенза, ПДЗ, Множительный участок, 2000. -с. 101-103.

9. Методика расчета индивидуальных параметров кредитования клиентов жилищной ипотеки // Россия регионов: Материалы научно-практической конференции. Нижний Новгород, 12-13 октября 2000 г. - Н. Новгород: НИМБ, 2000 г. - с. 51-57, в соавторстве.

10. Анализ схем жилищных ипотек // Вестник экономических реформ. № 11,2000.-с. 56-63.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Трофимова, Татьяна Евгеньевна, 2000 год

1. Жилищный кодекс РФ М., "Право" 1986г. 48с.

2. Федеральный Закон от 12.01.96 №7-ФЗ (ред. от 26.11.98) "О некоммерческих организациях"

3. Федеральный Закон от 15.06.96 №72-ФЗ "О товариществах собственников жилья"

4. Федеральный Закон от 21.07.97 №122-ФЗ "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним"

5. Федеральный Закон от 29.07.98 №135-Ф3 "Об оценочной деятельности в Российской Федерации"

6. Закон РФ "О приватизации жилищного фонда в РФ" от 4.07 .91г.7> Закон РФ "Об основах федеральной жилищной политики" от 22.12.92г. №4218

7. Закон РФ от 24.12.92 №4218-1 (ред. от 10.02.99) "Об основах федеральной жилищной политики"

8. Закон РФ "об ипотеке (залоге недвижимости)" / Собр. Законодательства РФ. 1998. -№29.

9. Закон РФ от 27.11.92 №4015-1 (ред. От 31.12.97) "Об организации страхового дела в Российской Федерации"

10. Закон РФ от 29.05.92 №2872-1 "О залоге"

11. Указ Президента РФ "О развитии конкуренции при приобретении услуг по эксплуатации и ремонту государственного и муниципального жилищных фондов" от 29.03.96 г. №432

12. Указ Президента РФ "О разработке и внедрении внебюджетных форм инвестирования жилищной сферы" от 24-.12.93 г. №2281

13. Указ Президента РФ "Об утверждении временного положения о кондоминиуме" от 23.12.93 г. №2275

14. Указ Президента РФ "О выпуске и обращении жилищных сертификатов" от 10.06.94 г., № 1182.// Собр. Законодательства РФ. 1994, -№7

15. Указ Президента РФ "О жилищных кредитах" от 10.06.94г., №1180 //Собр. Законодательства РФ. -1994. -№7.

16. Указ Президента РФ "О новом этапе развития Государственной целевой программы "Жилище" от 29.03.96г., № 431 // Собр. законодательства РФ.- 1996. -№14.

17. Указ Президента РФ "О разработке федеральной целевой программы "Свой дом". Москва, Кремль, 23.03.96г., № 420. Собр. Законодательства РФ. -1996,-№14.

18. Ананьев А. Ипотека по канадски / Строительная газета 1999 №15

19. Басин Е.В. Ипотечное жилищное кредитование важнейший инструмент решения жилищной проблемы в России // Вестник экономических реформ №3 - Н. Новгород, Типография НИЭР, 1999 г.х-23.Бережная О. Без ипотеки у российской экономики нет будущего/RRE 1995. '5-6

20. Бессонова О.Э. Жилье: рынок и раздача. Новосибирск. Изд. «Наука». 1993 - 158 с.

21. Болыпой экономический словарь. М. Экономика 1997, 727 с.

22. Внимание Правительства РФ ипотечному развитию /Строительная газета 1999 №38.

23. Внутренние источники финансирования ипотеки. Саров, Нижегородская область./ Ипотека. Опыт регионов. 1999 №1 с. 12.

24. Воробьев Ю., Караваева И., Скробов А. Залоговое кредитование: зарубежный опыт и российская действительность/ Вопросы экономики/, 1995. №11.

25. Гайдамака А.Е. Современная практика операций с недвижимостью в США М. : корпорация "Жилищная инициатива" 1992. - 85 с.

26. Гузанова А. Потребности и спрос на жилье в крупных российскихVгородах./ Сб. науч. тр. ИНП РАН 1994 с. 34-47.31 .Дестер М. Ипотека и ипотечный кредит/ Деньги и кредит. 1995. №8.

27. Доничев O.A. Создание информационно-воспроизводственной модели регулирования рынка инвестиционных ресурсов. М., МАИЭС "NOX", 1998.

28. Доничев O.A. Экономические проблемы создания и развития рынка жилья. М., Стройиздат, 1995.

29. Ем B.C., Синельников A.M. Ипотечное кредитование в России. М.: «Фора-Банк» 1995 - 150 с.

30. Ерденев М., Антонова О. Квартира в кредит/ Деньги. 1995. №45.

31. Жилищная программа: проблемы и решения М., Стройиздат 1990. 148с.

32. Жилищная экономика. Пер. с англ. М: Дело, 1996. - 224с.

33. Жилищное законодательство России //Сборник нормативных документов. М: Агентство бизнес-информ. 1996. 354 с.

34. Жилищная реформа в Н. Новгороде / Сборник материалов Департамента экономики и планирования администрации Н. Новгорода. Н. Новгород 1997. 27 с.

35. Иванов С.А. Управление инвестиционными проектами жилой застройки крупных городов в условиях конкуренции: Автореферат диссертации кандидата экономических наук. Н. Новгород 1999.

36. Иванов А.П., Бусов В.П. Ипотека в России: вчера сегодня и завтра. М.: Изд. газеты «Экономика и жизнь». 1994. - 140 с.

37. Ипотечное кредитование жилья в США. //ЭКО. 1992. №10. - С.82-87.

38. Ипотека. Тематический выпуск СГ/ Строительная газета 1995 №3

39. Калинина Н.В. Учет особенностей социально-демографических групп населения при распределении жилья./ Тр. ВНИИ системных исследований 1994г. вып. 4. с. 58-62.

40. Клименко В., Рогова Е. Принятие закона новый этап развития ипотечного кредитования/ Риэлтер. - М., 1998, №5, с. 36-40.

41. Козенкова Т.А. Налоговое планирование на предприятии. М. Издательство «А и Н», 1999. - 64 с.

42. Ковалев В.В. Финансовый анализ: Управление капиталом. Выбор инвестиций. Анализ отчетности. М.: Финансы и статистика. 1999. - 512 с.

43. Концепция международной программы по ипотечному кредитованию жилищного строительства в России «Дом для Вашей семьи». М.: Российская ипотечная ассоциация, 1998 - 82 с.

44. Косарев Н.Б., Страйк Р.Ж. Создание системы ипотечного жилищного кредитования в России. м.: Фонд «Институт экономики города», 1995. - 123 с.

45. Кудрявцев В.А., Кудрявцева Е.В. Основы организации ипотечного кредитования. Учеб. Пособие. М.: Высш. шк., 1998. - 64 с.

46. Кук Дж. Программа кредитования благоустройства жилья. М. Фонд «Институт экономики города», 1996. - 40 с.

47. Ларионов А.Н. Теоретическая основа формирования современного рынка жилья в России на основе ипотечного кредитования. Саранск, Нижегородская область: Ипотека. Опыт регионов 1999 №1.

48. Лаврухин О. Ипотечное кредитование в Москве: новые перспективы и возможности. М.: Бизнес. 1998 №2.

49. Леонов Е. Год без ипотеки / Деньги 1999 №37.

50. Леонов Е. Вселяйтесь кто может / Деньги 1999 №10.

51. Лимаренко В.И. Управление процессом ипотечного кредитования в муниципальном образовании: Автореферат диссертации кандидата экономических наук. Н. Новгород 1999.

52. Лимаренко В.И. "Дом для Вашей семьи" на "Большой Волге"/ Монография. Проблемы внедрения ипотечного кредитования в российских регионах. Теория и практика. — Саров- Саранск: Типография "Красный Октябрь", 1999. -216стр.

53. Лимаренко В.И. Ипотека: шаг за шагом/ Монография. Учебное пособие, г.Саров, Нижегородская обл. Издательство "Альфа", 1999. 210стр.61 .Лукина 3. Механизм жилищных сбережений граждан/ Риэлтер. М., 1998, №3, с. 42-45; №4, с.52-54

54. Материалы к организации предоставления гражданам жилищных субсидий. Руководство по процедурам. М.: Госстрой Россиии 1994. - 175 с.

55. Методология сбора и обработки информации о рынке недвижимости (пособие для риэлтеров. Стерник Г.М., Ноздрина Н.Н.).

56. Михайлов Е.Д. Рынок жилья в США: обзорно-аналитические материалы. М.: Изд. АКХ им. Панфилова. 1991 - 59 с.

57. Модель вторичного рынка ипотечных кредитов: опыт США. М.: фонд «Институт экономики города», 1995 -120 с.

58. Муниципальный менеджмент. М., ЮНИТИ, 1997.

59. Нижегородская область в цифрах. НОКС Госкомстат за 1990-1994г.г.

60. Нижегородская область в цифрах. НОКС Госкомстат за 1993-1997г.г.

61. Нижегородская область в цифрах. НОКС Госкомстат за 1994-1998г.г.

62. Обозов С.А. Формирование инвестиционного потенциала предприятий промышленности, строительства и городского хозяйства. Н. Новгород, ННГУ, 1998.

63. Обозов С.А. Инвестирование строительного сектора и муниципальная жилищная политика. -Н. Новгород, 1998.

64. Обозов С.А. Программно-целевой метод как инструмент развития инвестиционного потенциала города. -Н. Новгород, 1998.

65. Обозов С.А. Привлечение инвестиций в экономику города: теория и практика. -Н. Новгород, 1998.

66. Обозов С.А. Инвестиционные механизмы развития жилищно-коммунальной инфраструктуры крупного города. -Н. Новгород, 1998.75.0станенко В.В. Источники финансирования жилищного строительства. М.: Экономика строительства. 1997 №6

67. Опыт регионов и муниципальных образований. Саров, Нижегородская область: Ипотека. Опыт регионов 1999 №1 с. 49

68. Принципы ипотечного кредитования в России. М. Изд.«Строительная газета» 1994, выпуск 1.

69. Принципы ипотечного кредитования в России. М.: Изд. «Строительная газета» 1994, выпуск 2.

70. Принципы ипотечного кредитования в России. М.: Изд. «Строительная газета» 1994, выпуск 3.

71. Принципы ипотечного кредитования в России. М.: Изд. «Строительная газета» 1994, выпуск 4.

72. Принципы ипотечного кредитования в России. М.: Изд. «Строительная газета» 1994, выпуск 5.

73. Пухова А. Три способа финансирования/ Строительная газета 199515.

74. Раймонд Дж.Страйк. Основные элементы создания системы жилищного финансирования в Восточной Европе./ Выступление на конференции Института экономики города, 4-5 мая 1999г. 10 стр.

75. Российский статистический ежегодник 1998. -М., Госкомстат, 1999

76. Роговин В.З. Некоторые вопросы социальной политики в сфере жилья. -М.: Сб. науч. тр. ИСИ АН ССР. 1988 с. 47-53.

77. Рогожина Н. Жилищное кредитование во Франции/ Строительная газета 1995 №3.

78. Рыбальский В.И. Системный анализ и целевое управление в строительстве. -М., Стройиздат, 1980.

79. Рябченко Л.И. Ипотечное кредитование: проблемы и перспективы развития. М.: Деньги и кредит. 1993 №7.

80. Смирнов В.В. Стандарты в деятельности участников рынка недвижимости/ Риэлтер. М., 1998, № 3, с. 3-6; № 4, с.30-35.

81. Смирнов В.В. Залог и страхование. К.: "Ярославия", 1995. - 101 с.

82. Смирнов В.В., Лукина З.П. Аренда недвижимости (зданий, сооружений, нежилых помещений). М.: Издательство "Ось-89", 1998. - 304 с.

83. Смирнов В.В. Менеджер по ипотечным операциям. М.: Издательский дом "Аудитор", 1999. -120 с.

84. Стерник Г.М. Как прогнозировать цены на жилье. М., РГР, 1996.

85. Ф 97.Стерник Г.М., Ноздрин H.H. Методология сбора и обработкиинформации о рынке недвижимости (пособие для риэлторов). М., РГР, 1997.

86. Стефанов и др. Управление, моделирование, прогнозирование. Пер. с болг. М.; "Экономика" 1982. - 143 с.

87. Страйк Р., Равиц М. Характеристика разработанного для России кредитного инструмента с регулируемой отсрочкой платежей. М.: Фонд "Институт экономики города". 1993. - 48 с.

88. ЮО.Сырцова Е.Д. Математические методы в планировании и управлении строительным производством. М.: Высшая школа. 1982. - 335 с.

89. У правление портфелем недвижимости: Учебное пособие для вузов/ ^ Пер. с англ. Под ред. С.Г. Беляева. М.: Закон и право, ЮНИТИ, 1998. - 391 с.102хЧернышов Л. Концепция жилищной реформы в России./ Журнал «Евроград». Инф. изд. №9 1997 с. 5-9.

90. Черняк A.B. Оценка городской недвижимости. М., РДЛ, 1996.

91. Чертыкин Е.М. Методы финансовых и коммерческих расчетов. 2-ое изд.; испр. и доп. - М.: «Дело», 1995 - 320 с.

92. АНАЛИЗ СТРУКТУРЫ СТОИМОСТИ И ПОТРЕБНОСТИ1. В НОВОМ ЖИЛЬЕ

93. Для анализа структуры стоимости жилья клиента разработана специальная методика с применением диаграммы "тип собственного жилья -структура стоимости нового" ( в дальнейшем диаграмма).

94. Предлагаемая методика позволяет упростить маркетинговые исследования на рынке жилья, ограничив их установлением диапазона цен как на новое, так и основные типы собственного жилья клиентов.

95. Диаграммы, для удобства пользования, необходимо разрабатывать отдельно по количеству комнат собственного жилья одно-, двух- и трехкомнатных квартир (см. рис. 1.).

96. В диаграмме имеется вертикальная шкала, имеющая размерность тыс. руб. и построенная в определенном масштабе в пределах от минимальной стоимости собственного жилья до максимальной стоимости новой квартиры.

97. Наклонная линия, показывающая стоимость собственного жилья в интервале цен от минимальной до максимальной, разделяет диаграмму на 2 части.

98. Зона Б-Р. Собственное жилье, расположенное в этой зоне имеет достаточно высокую стоимость и владелец может обменять его на новое без дополнительных затрат.

99. Зона С-О. В ней разница в стоимости нового и собственного жилья покрывается за счет первоначального денежного взноса из личных сбережений клиента.цена

100. Тип собственного жилья (однокомнатные квартиры)

101. Условные обозначения диаграммы:стоимость собственного жилья;стоимость новой-двухкомнатной квартиры; кредит;-— первоначальный взнос;

102. Условные обозначения шкалы стоимости: собственное жилье; первоначальный взнос; кредит;срочные накопления.столбиковая диаграмма структуры стоимости нового жилья

103. Рис. 1. Диаграмма "тип собственного жилья структура стоимости нового"

104. Зона В-С. Это зона действия ипотечного кредита, который дает клиенту возможность приобрести новое жилье, т.к. его внутренние ресурсы исчерпаны.

105. Зона А-В. Она определяет размер срочных накоплений клиента, которые позволят ему принять участие в программе жилищного ипотечного кредитования.

106. При помощи диаграммы можно графически решать следующие типызадач.

107. Предварительная оценка возможностей клиентов для участия в ипотечной программе в зависимости от стоимости новой квартиры.

108. Оценка влияния основных параметров ипотечной программы -размеров кредита и первоначального взноса на структуру стоимости нового жилья.

109. Определение структуры стоимости нового жилья, когда определена стоимость собственного жилья клиента с построением столбиковой диаграммы, как это показано на рис. 1.

110. Табл. 1. Вариант улучшения жилищных условий

111. Вариант Количество комнат в собств.жилья (СЖ) Количество комнат (квартир)в новом жилье (НЖ) СЖ 7 м" НЖ 1 м" Доп. площадь•> м" % к СЖ % к НЖ1 1 2 33 48 15 45 31.22 2 3 48 62 14 23 22,53 3 4 62 76 14 22 18.44 4 3+1 76 95 19 25 20

112. В табл. 2. определена величина доплаты в зависимости от варианта улучшения жилищных условий и типа собственного жилья. Табл. 2. Стоимостная оценка вариантов улучшения жилищных условий

113. Типы планировок (построек) квартир приведены в табл. 3. Таблица 3. Определение типов планировок (построек).

114. Народная стройка» 1-3-х этажные шлакоблочные дома, потолки 2,8-3 м; смежные, реже изолированные комнаты, кухня 4-7 м2, газовая колонка, АГВ, санузел совмещенный или раздельный; как правило без балкона.

115. Хрущевка» 5-этажная кирпичная или панельная жилая постройка времен Хрущева, со смежными комнатами, совмещенным санузлом, газовой колонкой, кухней 5,5-6 м2, с балконом или без него.

116. Бережневка» 5-этажная кирпичная или панельная жилая постройка времен Брежнева, характеризующаяся изолированными комнатами, наличием или отсутствием (как правило) газовой колонки, совмещенным или раздельным санузлом.

117. Типовая застройка 9-этажный панельный или кирпичный дом; общая площадь 2-комн. Квартир 46 м2, 3-комн. до 65 м2, комнаты изолированные, кухни 7,2-8 м2, санузел раздельный, наличие лоджии или балкона.