Институционализация отношений ипотеки в процессе трансформации российского социума тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 22.00.03, кандидат социологических наук Афанасьева, Лариса Викторовна

• Афанасьева, Лариса Викторовна
• кандидат социологических наук
• 2005

Оглавление диссертации кандидат социологических наук Афанасьева, Лариса Викторовна

Введение.

Глава 1. Институциональный подход в исследованиях. трансформационного процесса в России.

1.1. Институциональный подход: основные. особенности и специфика.

1.2. Анализ динамики современной социально-экономической. институциональной системы России.

Глава 2. Социальные факторы и экономические условия. становления ипотечных отношений.

2.1. Социальная потребность в отношениях ипотеки.

Образ будущего жилья в массовом сознании:.

2.2. Особенности формирования института ипотеки. в условиях трансформации.

Глава 3. Рынок ипотеки: социально-маркетологический анализ.

3.1. Институциональные субъекты ипотечного рынка. и его потенциальные участники:. особенности кредитно-финансового поведения.

3.2. Социальные ресурсы и операциональные. условия развития института ипотеки.

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Институционализация отношений ипотеки в процессе трансформации российского социума»

Актуальность темы исследования. Ипотека является важной со-<« ставной частью рыночных отношений, сложившихся в странах с развитой экономикой. Она позволяет решить ряд важных экономических и социальных проблем, вовлекая в сферу рынка те ресурсы, которые без ипотеки не могут быть использованы. Как известно, ипотека - древний институт, существовавший еще в традиционном обществе. Это разновидность имущественного залога, служащего обеспечением исполнения основного денежного обязательства должником — залогодателем перед кредитором, который приобретает право продать заложенное имущество в случае неисполнения должником своих обязательств. При этом заложенное имущество (обычно это недвижимость в виде земли, строений и т.д.) продолжает оставаться в собственности залогодателя, хотя на эту собственность накладываются определенные ограничения. Смысл института ипотеки - уменьшить риск кредитора, обеспечивая определенную гарантию возврата кредита, при этом предоставить должнику необходимые ему средства, которые он способен вернуть в течение какого-то, достаточно длительного, срока.

На наш взгляд, социологическое исследование института ипотеки -достаточно актуальная проблема современной российской социологии по двум причинам: во-первых, в советскую эпоху в условиях планового хозяйства этот институт, естественно, был утрачен и в настоящее время его необходимо создавать заново; во-вторых, этот институт достаточно сложен, выполняет разнообразные функции, которые нельзя свести к чисто экономическим.

В последние годы происходит активное формирование института ипотеки в России. Были приняты важные решения на уровне президента и правительства, введены ряд законов, призванные обеспечить широкое распространение ипотечного кредитования в стране. Ипотека как достаточно новое для российского социума явление активно исследуется и обсуждается экономистами, социологами, журналистами, политиками, бизнесмена-ч ми. На наш взгляд, сейчас уже стали явными ряд проблем, которые возникли в процессе формирования данного социального института и без решения которых он не сможет успешно функционировать. Кроме того, необходимо расширить наше представления об институте ипотеки, преодолеть его узко экономическую интерпретацию, поскольку ипотека, как и потребительское кредитование вообще, оказывает многостороннее влияние на социум, на другие социальные институты, формирует социальные отношения, которые в значительной степени изменяют социальные практики и формируют новые личностные характеристики индивидов.

В настоящее время ипотека рассматривается, в основном, как способ решения жилищной проблемы и как определенный стимул развития экономики в целом. «Ипотечные механизмы дают возможность гражданам среднего достатка в массовом порядке получать долгосрочные кредиты на покупку жилья под его же залог. Иными словами, не ждать милостей от государства, а без больших единовременных затрат самообеспечиться жильем (в улучшении жилищных условий нуждается до 60% российских граждан)», - было сказано на заседании президиума Госсовета РФ.1

На наш взгляд, парадокс состоит в том, что на Западе, в частности, в США, ипотека активно развивалась в 30-е годы прошлого века при участии государства, когда государство становилось «социальным». В нашей же стране ипотека рассматривается как способ ухода государства из социальной сферы, как возможность переложить на граждан решение их социальных проблем.

Как заявил заместитель председателя Госстроя России П.Шевоцуков, ипотечные схемы и жилищное кредитование строительства в ближайшие

1 Госсовет приказал жилью стать локомотивом экономики/ЛСоммерсантъ. 2003. 28 февр.

5-7 лет позволят приобрести новое жилье 15-20% населения РФ, при этом более 75% не смогут улучшить условия проживания.1

Формирование института ипотеки в России сводится, в основном, к созданию его законодательной основы, системы законов, которые урегулировали бы отношения между основными субъектами ипотечного рынка. Создаются формальные нормы, «правила игры», но при этом в стороне остается проблема - кто и как будет играть по этим правилам, есть ли необходимые ресурсы и различные иные условия, которые позволят ипотеке выполнять ожидаемые от нее функции. Здесь вполне может сложиться ситуация как с российским футболом: правила известны и желание играть и выигрывать вроде бы есть, но сама игра почему-то не получается.

Тот факт, что институт ипотеки в России, несмотря на десятилетние усилия власти, все еще не стал заметным явлением в обществе, обусловлено неверным подходом реформаторов, их упрощенным представлением о том, как формируются новые социальные институты. Весь опыт российских реформ показывает, что создание новых «правил игры» необходимое, но явно недостаточное условие создания эффективной рыночной экономики и демократической политической системы. Все сказанное позволяет сделать вывод о том, что исследование институционализации отношений ипотеки - актуальная проблема российской социологии.

Представленная работа - попытка исследовать процесс институционализации отношений ипотеки в России, те реальные условия, которые порождают необходимость в данных отношениях, а также те объективные и субъективные факторы, которые препятствуют нормальному функционированию института ипотеки.

Степень разработанности проблемы. Исследование социальных институтов - одна из главных тем социологии. Автор опирался на работы классиков социологии Э.Дюркгейма, М.Вебера, Т.Веблена, Т.Парсонса,

1 Агентство АКМ, 10 июля 2003г.

К.Поланьи, а также на работы современных западных социологов: Н.Смелзера, П.Бергера, Д.Норта, Дж.Бернарда, Л.Томпсона, ч Я.Щепаньского, Дж.Хоманса, Д.Гавры1 и др. В работах этих авторов была разработана концепция социального института как способа организации, упорядочения взаимодействий в обществе, были раскрыты основные закономерности трансформации социальных институтов.

Процесс формирования новых социальных институтов в России в условиях транзиции исследуется в работах О.Э.Бессоновой, Т.И.Заславской, Р.И. Капелюшникова, С.Г.Кирдиной, Е.З.Майминаса, Р.М.Нуреева, А.Олейника, П.Ш.Паппэ, В.В.Радаева, Б.Б. Родомана, Р.В.Рывкиной, Т.Л. Серикова, В.Л. Тамбовцева, М.А.Шабановой, А.Е. Шаститко, В.А. Ядова и других авторов.2

1 Дюркгейм Э. О разделении общественного труда. Метод социологии. М.,1991. Вебер М. Основные социологические понятия. /Избранные произведения. М.,1990. Веблен Т. Теория праздного класса. М., 1984. Парсонс Т. О социальных системах.-М.: Академический проект, 2002. Бергер П.Л. Приглашение в социологию: Гуманистическая перспектива. Bernard D., Thompson L.F, Sociology. Nurses and their patients in a modernso-ciety. Saint Louis: The G.V.Mosby Co., 1970. Норт Д. Институты, институциональные изменения и функционирование экономики. М.,1997. Смелзер Н. Социология. М., 1994. Щепаньский Я. Элементарные понятия социологии. М.,1969; Гавра Д.П. Понятие социального института в социологии // Регион: Экономика, политика, социология. 1999. № 1-2.

2 Бессонова О.Э. Раздаток: Институциональная теория хозяйственного развития России. Новосибирск: ИЭиОПП СО РАН, 1999. Заславская Т.Н., Шабанова М.А. Неправовые трудовые практики и социальные трансформации в России // Социс. 2002. № 6. Заславская Т.И., Шабанова М.А. Социальные механизмы трансформации неправовых практик // Общественные науки и современность. 2001. № 5. Капелюшников Р.И. Институциональная природа переходных экономик: российский опыт//Кто и куда стремится вести Россию?:Акторы макро-, мезо- и микроуровней современного трансформационного процесса. М.: МВШСЭН, 2001. Кирдина С.Г. Институциональные матрицы и развитие России. Новосибирск: ИЭиОПП СО РАН, 2001. Майминас Е.З. О русском геноти-пе//Куда идет Россия? Социальная трансформация постсоветского пространства. М.: Интерцентр, МВШСЭН, 1996. Олейник А. Издержки и перспективы реформ в России: институциональный подход. - Мировая экономика и международные отношения. 1998.- № 1. Радаев В.В., Шкаратан О.И. Социальная стратификация. М., 1996. Рывкина Р.В. Драма перемен. М.: Дело, 2001. Родоман Б.Б. Роль некоторых природных условий в формировании особенностей России // Куда идет Россия?. Общее и особенное в современном развитии / Под общ.ред.Т.И.Заславской./ М.: МВШСЭН, 1997. Тамбовцев В. Институциональная динамика в переходной экономике // Вопросы экономики. -1998.-№ 5. Шаститко А. Неоинституциональная экономическая теория. М.: ТЕИС, 1998. Ядов

Проблеме формирования новых социальных институтов в России был посвящен международный симпозиум «Куда идет Россия? Формальные институты и реальные практики» 2002г.

Трансформация социальной структуры в России, а также процесс формирования различных социальных групп по степени адаптации к новым условиям анализируется в работах Е.С.Балабанова, Л.А.Беляевой, Л.Д.Гудкова, Т.И.Заславской, Д.Л.Константиновского, В.А.Ядова' и др.

Особенности кредитно-финансового поведения россиян, выделение различных групп, различающихся формами кредитно-финансового поведения, рассматриваются в работах Т.И.Богомоловой, В.А.Тапилиной, Е.Н.Авраамовой, Л.Д.Овчаровой, Д.М.Ибрагимова, В.В.Радаева2 и др.

Необходимо отметить, что ипотека как социальный институт пока не стала предметом активного исследования российских социологов. Сейчас различные аспекты отношений ипотеки исследуют, в основном, экономисты и юристы. Интересные наблюдения и обобщения содержатся также в публикациях журналистов, политиков и бизнесменов.

Международный опыт ипотечного жилищного кредитования рассматривается в работах В.В.Меркулова, Б.Б.Рубцова, Е.В.Черных,

В.А. Россия как трансформирующееся общество: Резюме многолетней дискуссии со-циологов//Куда идет Россия? Власть, общество, личность. М.: МВШСЭН, 2000.

1 Балабанов Е.С. Типы стратегии совладания с жизненными трудностями//Кто и куда стремится вести Россию? Акторы макро-, мезо- и микроуровней современного трансформационного процесса.-М.:МВШСЭН, 2001. Беляева JI.A. Идеально-типические группы, адаптации в современной России//Там же. Гудков Л.Д. Реформы и процессы общественной примитивизации//Там же. Ядов В.А. Социальный ресурс индивидов и групп как их капитал:возможность применения универсальной методологии исследования реального расслоения в российском обществе//Там же.

2 Тапилина В., Богомолова Т. Кто на что тратит. Финансовое поведение российских домохозяйств. - ЭКО, 1998, № Ю. Авраамова Е., Овчарова JI. Сбережения населения: перспективы частного инвестирования./Социологические исследования, 1998. № 1. Ибрагимова Д. Предпочтения населения России относительно мотивов и форм сбережений: анализ ситуации накануне и после финансового кризиса./Анализ сберегательного поведения населения России: Отчет по проекту. Под. ред. А. Бирман, Д. Ибрагимовой. М: Группа «ИПН-Россия», 1999. Радаев В. О сбережениях и сберегательных мотивах российского населения./ Вопросы социологии, 1998, № 8.

Ю.А.Воробьева, И.И.Караевой, Е.Б. Покобцевой, Т.И.Никитиной, В.С.Казейкина, О.С.Кудрявцева1 и др.

Экономические аспекты становления и развития ипотечного кредитования в России рассматриваются в работах многих авторов. В работах

A.Г.Ивасенко, В.Н.Соколова, И.И.Золотарева, А.В.Кирсанова,

B.В.Овчинникова2 и др. исследуется влияние ипотеки на развитие строительного комплекса в России, на рынок жилья, анализируются перспективы снижения цен на жилье.

Проблемы организации ипотечного бизнеса, роль банковской системы в становлении отношений ипотеки рассматриваются в работах В.И.Бусова, А.В.Дедикова, Л.П.Касаткина, М.Дестресса, М.И.Ельцова, Н.И.Зинец, А.Г.Ивасенко, А.К.Канокова, С.С.Колобова, В.С.Колобовой, Е.В.Машинистовой, Л.И.Рябченко, В.В.Смирнова, З.П.Лукина, А.В.Смолянникова3 и др.

1 Меркулов В.В. Мировой опыт ипотечного жилищного кредитования и перспективы его использования в России.-СПб.: Юридический центр Пресс, 2003. Рубцов Б.Б. Современные фондовые инструменты финансирования ипотечных кредитов//Рынок ценных бумаг, №6. 2001. Черных Е.В. История и перспективы развития ипотечного кредитования в России. М.: ЦЭМИ РАН, 1998. Воробьев Ю., Караваева И., Скробов А. Залоговое кредитование: Зарубежный опыт и российская действительность // Вопросы экономики. - 1995. - № 11. Воробьев Ю.А., Караваева И., Скробов А. Залоговое кредитование: Зарубежный опыт и российская действительность // Вопросы экономики. - 1995. -№11. Ипотека в России. Прошлое. Настоящее. Будущее/(Покобцева Е.Б. и др.); под ред. И.С.Радченко.-М.: Гросс Медиа, 2004.

Ивасенко А.Г. Ипотечное кредитование: Сущность, проблемы и перспективы развития: Учебное пособие. -Новосибирск: НГАЭиУ, 1996. Кирсанова А.В. Ипотека как способ преодоления инвестиционного кризиса // Эффективность инвестиций в новое строительство и реконструкцию: Материалы к международной научно-практической конференции 10 февраля 2000 г. - Новосибирск, 2000. Овчинников В.В. Рыночные формы финансирования жилищного строительства в России // Финансы.- 1996. -№ 2.

Бусов В.И. Проблемы организации ипотечного бизнеса // Деньги и кредит. - 1996. - №

2. Дедиков А.В., Касаткина Л.П. Ипотечное кредитование: Становление и направления развития // Управленческие и экономические проблемы современной России. -Н.Новгород, 1996. Дестресс М. Ипотека и ипотечное кредитование // Деньги и кредит. -1995. - № 8. Ельцов МИ. Перспективы развития ипотечного кредитования в России// Финансовые проблемы РФ и пути их решения: теория и практика. Материалы Международной научно-практической конференции. - СПб.: Нестор, 2000. Зенец Н. Возможности ипотечного кредитования // Экономист. - 1997. - № 4 Ивасенко А.Г. Ипотечное кредитование: Сущность, проблемы и перспективы развития: Учебное пособие.

В работах В.И.Когана, А.С.Кривова, Ю.В.Крупнова, Л.А.Гордона, Э.В.Клопова, В.Е.Орлова, В.А.Клименко, Ф.Шереги1 и др. исследуются так называемая жилищная проблема в России. Нельзя не отметить, что этой проблеме были посвящены парламентские слушания,2 на которых был сделан анализ ситуации в жилищном секторе России и намечены пути решения жилищной проблемы.

Анализ работ по проблеме исследования показывает, что в настоящее время российские социологи данную проблематику только начинают разрабатывать. В связи с этим целью диссертационного исследования является социологический анализ институционализации отношений ипотеки в России в период трансформации.

Реализация поставленной цели осуществляется на основе решения следующих задач:

- проанализировать характер институциональных преобразований в российском обществе;

Новосибирск: НГАЭиУ, 1996. Каноков А. К развитию залогового кредитова-ния//Российский экономический журнал. -1996.-№5/6. Колобов С.С., Колобова B.C. Жилищное ипотечное кредитование: состояние и перспективы развития.-М.: Издатель-ско-торговая корпорация «Дашков и К», 2002. Машинистова Е. Кредитные институты как субъекты ипотечных операций с жильем // Российский экономический журнал. -1996. - № 7. Рябченко Л.И. Ипотечное кредитование: Проблемы и перспективы развития // Деньги и кредит.-1997. -№3.

1 Коган В.И. Пути решения жилищной проблемы в России. - СПб., 1996. Кривое А.С., Крупное Ю.В. Дом в России. Национальная идея.-М.: ОЛМА-ПРЕСС, 2004. Гордон JI.A., Клопов Э.В. Потери и обретения в России девяностых: Историко-социологические очерки экономического положения народного большинства. Т.1. Меняющаяся страна в меняющемся мире: предпосылки перемен в условиях труда и уровне жизни - М.: Изд-во «Эдиториал» УРСС.- 2000. Орлов В.Е., Клименко В.А. Ипотека в России возродится // Деньги и кредит. - 1995. - № 8. Шереги Ф. Социология предпринимательства: прикладные исследования. - М.: Центр социального прогнозирования.

2002. л

Парламентские слушания на тему: «О подготовке и реализации совместной программы Государственной думы Федерального собрания и Конгресса США по жилищному строительству в России «Дом для Вашей семьи» и международный семинар на тему: «Развитие рынка ипотечного жилищного кредитования в России». - М.: Издательский дом «Парус», 1998. рассмотреть динамику развития ипотечных отношений в период трансформации институциональной системы в России; исследовать основные стратегии поведение потенциальных участников ипотечного рынка в России; выявить особенности формирования института ипотеки в российских условиях; изучить влияние ипотечного рынка на российский социум, на изменение социальных практик и формирование новых личностных характеристик индивидов. выявить социальные ресурсы и основные сдерживающие факторы развития института ипотеки в России.

Объектом исследования являются социально-экономические отношения по поводу ипотеки, складывающиеся в условиях рыночной трансформации современного российского общества.

Предмет исследования — институционализация отношений ипотеки в России.

Теоретико-методологические основы исследования. Автор опирается на работы классиков социологии, разработавших теоретические основы институционального подхода - Э.Дюркгейма, М.Вебера, Т.Веблена, Т.Парсонса, К.Поланьи, а также на работы современных западных социологов: Н.Смелзера, П.Бергера, Д.Норта и других авторов.

Важную роль в нашем исследовании играют методологические основы институционального подхода, разрабатываемые в работах российских социологов В.Ф.Анурина, В.И.Добренькова, А.И.Кравченко, М.С.Комарова, Н.И.Коржевской, И.В.Мостовой, С.В.Патрушева, JI.A. Седова и др., в связи с анализом понятия «социальный институт», структуры и функций социальных институтов.1

1 Анурин В.Ф. Основы социологических знаний. М., 1995. Добренькое В.И., Кравченко А.И. Социология: Учебник.-М.: ИНФРА-М, 2001. Комаров М.С. Введение в социоло

В работе использовались теоретико-методологические исследования российских социологов, в частности, концепция институциональных матриц С.Г.Кирдиной, а также структурно-деятельностный подход, разрабатываемый Т.И.Заславской и ее последователями. В диссертационном исследовании применялись также методы сравнения, статистического анализа, контент-анализ прессы.

Эмпирическую базу исследования составили материалы Всероссийской и региональной социальной статистики, статистических сборников; нормативные акты и документы Правительства РФ; результаты вторичной обработки данных социологических исследований, проведенных различными социологическими службами (ФОМ, ВЦИОМ, ИКСИ РАН), в том числе: 1) результаты общероссийского зондажного исследования, проведенного в 1995г. Центром социального прогнозирования по заказу финансовой компании «Русская недвижимость» с целью «паспортизации» присущих городскому населению страны жилищных проблем; 2) материалы Российского мониторинга экономического положения и здоровья населения 1998 года, посвященные анализу финансового поведения домохозяйств; 3) итоги исследования «Граждане новой России: кем себя ощущают и в каком обществе хотели бы жить? (1998-2004 гг.)», проведенное Институтом комплексных социальных исследований; 4) данные социологического опроса, проведенного летом - осенью 1996 г. исследовательской группой из Института сравнительной политологии РАН под руководством С.В. Патрушева, а также данные других социологических исследований и материалы средств массовой информации, посвященные данной проблеме. гаю. М.: Наука, 1994. Фролов С.С. Социология. М.: Наука, 1994. С. 122. Коржевская Н. Социальный институт как общественное явление: (Социологический аспект). Свердловск, 1983. Патрушев С.В. Институционализм в политической науке: Этапы, течения, идеи, проблемы. - Политическая наука, №2. 2001. Седов JI.A. Институт социальный //Современная западная социология. Словарь. М.: Изд-во политической литературы. 1990.С.117.

Научная новизна диссертационного исследования определяется совокупностью полученных результатов и состоит в следующем:

- проанализирован характер институциональных преобразований в российском обществе, противоречивость которого заключается в воспроизводстве регрессивного институционального наследства и внедрении инновационных правовых норм; исследована динамика развития ипотечных отношений в период трансформации и показано, что стагнация институциональных преобразований в России не позволяет в полной мере реализовать влияние ипотеки на повышение социальной ответственности экономики, но может использоваться для отьема социальных ресурсов у вероятных участников;

- рассмотрены основные стратегии поведения потенциальных участников ипотечного рынка в России и выявлены субъективные и объективные факторы, сдерживающие его развитие; выявлены особенности формирования института ипотеки в российских условиях, выражающиеся в высоком уровне распространения неформальных отношений в экономике, что приводит к недоверию населения к ипотеке, с одной стороны, и незаинтересованности банковско-финансовых структур к его развитию, с другой; раскрыт позитивный потенциал влияния ипотечного рынка на развитие реального сектора экономики, на изменение социальных практик и формирование новых личностных характеристик индивидов;

- выявлены социальные ресурсы и основные сдерживающие факторы развития института ипотеки в России; раскрыты возможности данного социального института.

Положения, выносимые на защиту.

1. Институциональные преобразования в российском обществе определяются с одной стороны эффектом институционального переноса, осуществляемого преимущественно внедрением правовых норм и изменения организационных структур, с другой - самовоспроизводством институциональных норм, связанных с институциональным наследством, что приводит к административному применению правовых норм и использованию институционального потенциала в качестве инструмента достижения групповых, корпоративных личных целей.

2. Социальная дифференциация российского общества адекватна доминированию квазирыночных структур в российской экономике, что воплощается в существовании институциональных лакун, институциональных сделок, неформальных договорных отношений. Динамика современной социально-экономической институциональной системы включает как инновационные институциональные преобразования, соответствующие целям модернизируемого общества, так и воспроизводство регрессивных социальных сегментов, ориентированных на игру «без правил» и издержки социального взаимодействия. Институт ипотеки призван повысить социальную респонсивность экономики, но в условиях стагнации институциональных изменений может использоваться для отъема социальных ресурсов у потенциальных клиентов и укрепления корпоративизма.

3. Исследование стратегий поведения потенциальных участников ипотечного рынка показывает, что несмотря на значительный рост объемов кредитования физических лиц, лишь немногие россияне имеют опыт получения потребительского кредита в сберегательном или коммерческих банках. Это обусловлено целым рядом причин объективного и субъективного порядка, среди которых: 1) сложность оформления кредита; 2) необходимость залога; 3) высокие процентные ставки; 4) необходимость высокого легального дохода; 5) преобладание традиционалистского типа ментальное™ над модернистским; 6) низкий уровень доверия к новым рыночным институтам, в частности, к банковской сфере.

4. Особенностью формирования института ипотеки в российских условиях является высокий уровень неформальных отношений в экономике, которые, накладываясь на экономическую нестабильность, высокую инфляцию, низкие доходы населения, дают эффект замещающей компенсации. Это выражается как в недоверии потенциальных клиентов к институту ипотеки, так и в незаинтересованности финансовых и банковских структур развивать сферу ипотечного кредитования, выступать ее гарантом в связи нацеленностью на «быстрый возврат кредитов» и высокий кредитный процент.

5. Развитие ипотечного рынка позитивно влияет на развитие реального сектора экономики, повышение стабильности и эффективности функционирования банковской системы страны. Рост объемов ипотечного кредитования оказывает положительное влияние на преодоление социальной нестабильности, положительную динамику занятости (дополнительные рабочие места в строительстве и других отраслях) и помогает удовлетворить потребность населения в жилье. Система ипотечного кредитования способна изменить характер потребностей широких социальных слоев, что, в свою очередь, меняет стратегии поведения и способы адаптации к рыночным условиям. Формируется новый тип личности для которого характерны рационализм, ответственность, целеустремленность, дисциплина высокая работоспособность. Развитие института ипотеки позволяет решить и ряд других социальных проблем: укрепления семьи, роста рождаемости, роста социального капитала, роста повышение уровня доверия в обществе, развитие средних слов.

6. Развитие ипотеки в условиях дефицитарности социальных ресурсов базисных социальных слоев способствует переориентации с теневых практик полизанятости и дополнительных заработков на легальные социально-престижные профессии и включению ипотечного кредитования в качестве дополнительного социального ресурса для реализации жизненных целей. Однако, институт ипотеки призван разнообразить институциональные каналы взаимодействия с обществом, но дает определенный социально-полезный эффект только при актуализации основных социальных ресурсов (образовательный, профессиональный, мобилизационный).

Достоверность и научная обоснованность результатов исследования обеспечена применением обоснованной теоретико-методологической базы, реализацией комплексной методики системного познания, в рамках которой применены методы и средства социологического анализа, сопоставлением полученных данных с результатами других исследований в процессе их интерпретации. Работа опирается на достоверные и апробированные в других исследованиях теоретико-прикладные выводы и надежную эмпирическую базу.

Практическая значимость исследования определяется тем, что сформулированные в работе выводы и рекомендации могут быть использованы при разработке социальной политики, в работе государственных органов и служб как на федеральном, так и на региональном уровнях. Теоретические и эмпирические результаты диссертационного исследования могут быть использованы при разработке и чтении курсов лекций и спецкурсов по общей социологии, экономической теории, специальных курсов в высших учебных заведениях, выпускающих социологов, социальных работников, регионоведов, экономистов.

Апробация работы. Основные концептуальные идеи исследования докладывались и получили положительную оценку на ежегодных научно-теоретических конференциях ЮРГТУ (НПИ) (2003-2005гг.). Результаты исследования отражены в научных статьях, тезисах научных докладов, а также в двух брошюрах. Общий объем опубликованных работ составляет 4,85 пл.

Структура работы. Диссертация состоит из введения, трех глав (шести параграфов), заключения, списка использованной литературы, включающего 182 источника.

Заключение диссертации по теме «Экономическая социология и демография», Афанасьева, Лариса Викторовна

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Проведенное исследование процесса институционализации отношений ипотеки позволяет сделать ряд важных выводов. Прежде всего, необходимо отметить, что формирование нового социального института происходит в сложных социально-экономических условиях. Эта сложность обусловлена тем, что российский социум переживает период социоструктур-ной трансформации. Происходит изменение базовых социальных институтов. Основная проблема состоит в том, что одновременно претерпевают процесс трансформации и экономическая, и политическая система, резко изменяется социальная структура общества. Это приводит к тому, что неизбежным становится системный кризис, резко ослабляется роль государства, которое оказывается неспособным проводить реформы в интересах всего общества.

Как известно, в таких условиях активизируются теневые практики, возникает ситуация аномии, формирующиеся социальные институты оказываются неспособными выполнять свои реальные функции. С одной стороны, теневые практики становятся своеобразным защитным барьером от давления государства, которое превращается в средство защиты интересов отдельных корпоративных групп. Но, с другой стороны, теневые практики являются своеобразным барьером на пути развития экономики, которая может нормально функционировать только в условиях открытости, когда соблюдаются основные правила, и государство гарантирует защиту прав собственности и исполнение договоров.

Очевидно, что резкое ослабление роли государства в результате либеральных реформ привело к разрушению базовых основ российского социума, в котором государство традиционно выполняло особую роль. Не случайно в последние годы в социологии были созданы концепции акцентирующие своеобразие базовых институтов российского социума, их отличие от западных институтов: концепция раздаточной экономики

О.Э.Бессоновой и концепция институциональных матриц С.Г.Кирдиной. Эти концепции смогли выразить с помощью понятий социологии то, что философская и общественно-политическая мысль России пыталась сформулировать в течение почти двух веков.

В рамках данного исследования мы не ставили своей целью углубляться в проблему исторического своеобразия России и специфики ее базовых социальных институтов. Тем не менее, на наш взгляд, исследование формирования какого-то конкретного социального института, в том числе и института ипотеки, не может не опираться на определенную социологическую концепцию, в рамках которой возможна интерпретация конкретных социальных процессов. Общая социологическая концепция раскрывает глубинные зависимости социальных явлений и процессов, которые нельзя не учитывать, проводя социологическое исследование. Поэтому представленную работу автор начинает с анализа используемого понятийного аппарата. Был проведен анализ понятия социального института, а также существующих концепций институциональных изменений. После этого логично было перейти к исследованию процесса институционализа-ции отношений ипотеки.

Проведенный анализ выявил некую парадоксальную ситуацию: ипотека как социальный институт выгодна всем — государству, бизнесу, гражданам - поскольку позволяет решить множество важных социальных и экономических проблем. В то же время ее развитие идет гораздо медленнее, чем могло бы идти, как будто сдерживается некими невидимыми барьерами. Проведенное исследование, на наш взгляд, показывает, что сам проект создания института ипотеки изначально имел один существенный недостаток — он был направлен на создание нормативно-правовой основы отношений ипотеки. Нельзя отрицать важность проделанной работы, которая практически была завершена. В то же время, многие важные условия нормального функционирования этого социального института не были учтены.

Прежде всего, не было учтено то, что приток капитала на рынок жилья, который призвана обеспечить ипотека, может привести к росту цен на жилье, поскольку строительный комплекс не способен удовлетворить возросший спрос. Рост цен, естественно, сократит число участников ипотечного рынка, сделает жилье для большинства населения еще более недоступным. Благое начинание в очередной раз может обернуться потерями и ростом социальной напряженности.

Исследование показывает, что социальный проект, результатом которого должен был стать успешно функционирующий институт ипотеки, основывался на ряде неверных допущений. Это, прежде всего, попытка минимизировать роль государства и возложить роль основного исполнителя на механизмы рынка. На наш взгляд, необходимо разрабатывать конкретные программы развития материальной основы института ипотеки: строительного комплекса и системы ЖКХ, а также сопутствующих отраслей экономики. Государство не может выступать только в роли создателя «правил игры». Оно должно быть главным организатором этого процесса, поскольку, в противном случае, рынок удовлетворится ростом цен и восстановлением равновесия на новом уровне.

В тридцатые годы прошлого века, когда ипотека начала особенно бурно развиваться в США и Западной Европе, государство становилось «социальным», оно активно вмешивалось в рыночные процессы, перераспределяя доходы в пользу бедных и формируя рыночный спрос со стороны широких слоев населения. В России ситуация обратная. Государство стало орудием перераспределения в пользу достаточно узкого слоя собственников. При этом около 75% населения оказались на грани выживания. В таких условиях институт ипотеки не может нормально функционировать, поскольку экономика имеет сырьевую ориентацию и не ориентирована на платежеспособный спрос населения, который достаточно ограничен.

Все сказанное позволяет сделать вывод о том, что очередной социальный проект под названием «ипотека» мог бы стать мотором развития российской экономики, но вряд ли им станет, поскольку не опирается на ряд существенных мер со стороны государства. Для их осуществления необходимо другое государство.

Список литературы диссертационного исследования кандидат социологических наук Афанасьева, Лариса Викторовна, 2005 год

1. Абалкин Л.И. Спасти Россию / РАН, Ин-т Экономики. М.: ИЭ,1999. 254с.

2. Авраамова Е., Овчарова Л. Сбережения населения: перспективы частного инвестирования // Социологические исследования. 1998. - № 1. С.47-57.

3. Антонов Л.Н. Залог и кредитный риск // Банковское дело. 1995. -№ 5. - С. 5-7.

4. Анурин В.Ф. Основы социологических знаний. М., Аспект Пресс, 1995.415с.

5. Балабанов И. Т. Операции с недвижимостью в России. М: Финансы и статистика, 1996. - 187 с.

6. Банкам дали отмашку на ипотечное кредитование. Они обещали подумать // Эпиграф. 1998. - № 30.

7. Баскаев К. Бесплатного жилья не бывает // Экономика и жизнь.2000. № 7. - С. 29.

8. Беленький В.Н. Ипотека: Проблемы и решения // Финансовый бизнес. 1994. - № 8. - С. 10-14.

9. Беленький В.Н. Как обеспечить надежность // Деловой мир. 1995. - № 8. - С. 5-8.

10. Ю.Беляева Л.А. Идеально-типические группы, адаптации в современной России // Кто и куда стремится вести Россию?.: Акторы макро-, мезо- и микроуровней современного трансформационного процесса. М.: МВШСЭН, 2001. - С. 327-333.

11. П.Бергер П.Л. Приглашение в социологию: Гуманистическая перспектива: пер. с англ. М.: Аспект-пресс, 1996. - 166 с.

12. Бессонова О.Э. Раздаток. Институциональная теория хозяйственного развития России. Новосибирск: ИЭиОПП, 1999. - 149 с.

13. Бубнова К. Страхование права собственности на недвижимость // Риэлтер. 1998. - № 2. - С. 15-21.

14. М.Бубнова К. Страхование рисков при кредитовании // Риэлтер. -1998. № 3. - № 4. С.7-9.

15. Бусов В.И. Проблемы организации ипотечного бизнеса в России // Деньги и кредит. 1996. -№ 2. -С. 58-60.

16. Ваксман С.А., Воробьева О.Е. Ипотечное кредитование и его участники на рынке жилья США. Екатеринбург: Урал. гос. экон. ун-т, 1998. -97 с.

17. Вебер М. Основные социологические понятия // Избранные произведения. М., 1990. - С. 639-642.

18. Веблен Т. Теория праздного класса. М.: Прогресс, 1984. - 367 с.- (Экон. мысль Запада).

19. Анализ достоинств и недостатков схем ипотечного кредитования / Верганова Е.В., Горбунова И.В., Сазонова Ю.А., Соколов В.Н. // Экономика и предпринимательство в строительстве. Новосибирск: НГАСУ, 2000.- Вып. 6. С. 45-47.

20. Воеводская Н.П., Пантелеев В.В. Жилищное кредитование // Деньги и кредит. 1996. - № 11. - С. 52-56.

21. Волочков Н.Г. Справочник по недвижимости. М.: ИНФРА-М, 1996.-672 с.

22. Воробьев Ю.А., Караваева И., Скробов А. Залоговое кредитование: Зарубежный опыт и российская действительность // Вопросы экономики. 1995. - № 11. - С. 135-145.

23. Гавра Д.П. Понятие социального института в социологии. 248 с.

24. Горемыкин В.А. Российский земельный рынок. М.: ИНФРА-М, 1996.- 174 с.

25. Горемыкин В.А., Бугулов Э.Р. Недвижимость: регистрация прав и сделок, ипотечное кредитование в схемах. 2-е изд., стер. - М.: Филинъ, 1999.- 137 с.

26. Граждане новой России: кем себя ощущают и в каком обществе хотели бы жить? (1998-2004 гг.): аналитический доклад. М., 2004.

27. Гражданский кодекс РФ. Ч. 1, 2. М.: Новая волна, 1996. - 512 с.

28. Гражданское право. Ч. 1 / под ред. Ю. К. Толстого, А. П. Сергеева. СПб.: Теис, 1996. - 552 с.

29. О.Гринберг Р.С. Десять лет рыночных преобразований в странах Центральной и Восточной Европы и в России: итоги и уроки //Перспективы развития российской экономики и ее место в глобальном экономическом пространстве. М.: МФК, 2000. - С. 237-248.

30. Данилов В.П. Падение советского общества: Коллапс, институциональный кризис или термидорианский переворот? // Куда идет Россия?.: Кризис институциональных систем: век, десятилетие, год / под общ. ред. Т.И. Заславской. М.: Логос, 1999. - С. 11-27.

31. Дедиков А.В., Касаткина Л.П. Ипотечное кредитование: Становление и направления развития // Управленческие и экономические проблемы современной России. Н.Новгород, 1996. - С. 191-194.

32. Дестресс М. Ипотека и ипотечное кредитование // Деньги и кредит. 1995.-№ 8.-С. 48-51.

33. Десять лет системной трансформации в странах ЦВЕ и в России: Итоги и уроки. М.: ИМЭПИ РАН, 1999. - 327 с.

34. Добреньков В.И., Кравченко А.И. Социология: учебник. М.:1. ИНФРА-М, 2003.-624 с.

35. Доклад о развитии человеческого потенциала в Российской Федерации, 1999 / А. Асмолов и др.. М.: Права человека, 1999. - 173 с.

36. Дюркгейм Э. О разделении общественного труда. Метод социологии. М.: Наука, 1991. - 572 с.

37. Ельцов М.И. Перспективы развития ипотечного кредитования в России // Финансовые проблемы РФ и пути их решения: теория и практика: материалы Междунар. науч.-практ. конф. СПб.: Нестор, 2000. - С. 6566.

38. Жилищная экономика: Пер. с англ. / под ред. Г. Поляковского. -М.: Дело, 1996. 224 с.

39. Жилищный кодекс РСФСР от 24 июня 1983 г. с изменениями и дополнениями. М., 1983. — 63 с.

40. Жилье: Информационно-правовой сборник. СПб., 1996.-430 с.

41. Заславская Т.Н. О социальных факторах расхождения формально-правовых норм // Куда идет Россия?.: Формальные институты и реальные практики. М.: МШСЭН, 2002. С. 11-22.

42. Ивасенко А.Г. Ипотечное кредитование: Сущность, проблемы и перспективы развития: учебное пособие. Новосибирск: НГАЭиУ, 1996. -С. 253.

43. Инвестиционный климат в России: доклад Экспертного института. // Вопросы экономики. 1999. - № 12. - С. 11-21.

44. Институциональная экономика. Новая институциональная экономическая теория: учебник. М.: ИНФРА-М, 2005. - 416 с.

45. Ипотека государство билось об заклад // Директор. - 1995. - № 1. -С. 20-21.

46. Ипотека в России. Прошлое. Настоящее. Будущее/Е.Б. Покобцева и др.; под ред. И.С. Радченко. М.: Гросс Медиа, 2004. - 320 с.

47. Ипотека в ФРГ // Бизнес и банки. 1995. - № 5-6. - С. 8-9.

48. Ипотека как инструмент снятия социальной напряженности в регионах России Круглый стол 21 мая 2002 года. М., 2002.

49. Ипотека на рубеже столетий//Бизнес и банки. -1994. № 26. - С. 8.

50. Ипотечное жилищное кредитование. М.: Издат. дом «Аудитор», 1999.-С. 75.

51. Каноков А. К развитию залогового кредитования // Российский экономический журнал. 1996. - № 5/6. - С. 52-55.

52. Капелюшников Р.И. Институциональная природа переходных экономик: российский опыт // Кто и куда стремится вести Россию?: Акторы макро-, мезо- и микроуровней современного трансформационного процесса. М.: МШСЭН, 2001. - С. 91.

53. Кирдина С.Г. Институциональные матрицы и развитие России. -Новосибирск: ИЭиОПП СО РАН, 2001. 308 с.

54. Кирсанова А.В. Ипотека как способ преодоления инвестиционного кризиса // Эффективность инвестиций в новое строительство и реконструкцию: материалы к междунар. науч.-практ. конф., 10 февр. 2000 г. Новосибирск, 2000. - С. 180-181.

55. Климович М. Московская приватизация: Ипотечные механизмы выкупа недвижимости // Российский экономический журнал. 1996. - № 4. -С. 18-22.

56. Ковалев А.П. Как оценить имущество предприятия. М.: Финста-тинформ, 1996. - 74 с.

57. Коган В.И. Пути решения жилищной проблемы в России. СПб., 1996.- 175 с.

58. Колобов С.С., Колобова B.C. Жилищное ипотечное кредитование: состояние и перспективы развития. М.: Издат.-торговая корпорация «Дашков и К», 2002. - 120 с.

59. Комаров М.С. Введение в социологию. М.: Наука, 1994.

60. Комаров М.С. О понятии социального института // Введение в социологию. М., 1994. - С. 194-203.73.Коммерсантъ 10.02.05.

61. Концепция Международной программы по ипотечному кредитованию жилищного строительства в России «Дом для Вашей семьи». М.: Российская ипотечная ассоциация, 1998. - 82 с.

62. Развитие ипотечного кредитования в России / Копейкин А., Сте-бенев Л., Скоробогатько Б., Пенкина И. // Рынок ценных бумаг. 1998. - № 8.

63. Коржевская Н. Социальный институт как общественное явление: (Социологический аспект). Свердловск, 1983. - 225 с.

64. Корнаи Я. От социализма к капитализму и обратно // ЭКО (Экономика и организация пром. производства). 1999. - № 7. - С. 2-24.

65. Косарева Н.Б. Ипотечный кредит на покупку жилья // ЭКО (Экономика и организация производства). 1995. - № 11. - С. 171-184.

66. Котов В.В., Емелин В.И. Жилищный рынок: Проблемы, пути решения. СПб., 1996. - 137 с.

67. Кривов А.С., Крупное Ю.В. Дом в России. Национальная идея. -М.: ОЛМА-ПРЕСС, 2004. 416 с.

68. Куда идет Россия?.: Власть, общество, личность. М.: МВШСЭН, 2000.-345 с.

69. Куда идет Россия?.: Формальные институты и реальные практики / под ред. Т.Н. Заславской. М.: МШСЭН, 2002. - 352 с.

70. Куда пришла Россия? Итоги социетальной трансформации. М., 2003.-408 с.

71. Кук Дж. Развитие ипотечного кредитования на нынешней правовой базе // Бизнес и банки. 1995. - № 18. - С. 12-13.

72. Куц А. Любовный треугольник ипотеки государство, банк, клиент // Финансист. - 1995. - № 28. - С. 20-21.

73. Лапин Н.И. Пути России / Ин-т филос. РАН. М., 2000. - 430 с.

74. Левада Ю. От мнений к пониманию. М.: ВЦИОМ, МШПИ, 2000. -235 с.

75. Лицензирование независимых оценщиков // Экономика и жизнь. -1995.-№41.-С. 7-10.

76. Лупеев В.В. Преступность XX века: Мировой криминологический анализ. М.: Норма, 1997.

77. Люсов А.Н. Доверительная собственность и залоговое право // Деньги и кредит. 1995. - № 1. - С. 42-43.

78. Майминас Е.З. О русском генотипе // Куда идет Россия?. Социальная трансформация постсоветского пространства. М.: Интерцентр: МШСЭН, 1996. - С. 292-299.

79. Маслов Н.В. Жилая недвижимость: Вопросы и ответы. М.: Юность, 1997.

80. Машинистова Е. Кредитные институты как субъекты ипотечных операций с жильем // Российский экономический журнал. 1996. - № 7. -С. 47-56.

81. Ментальность россиян (Специфика сознания больших групп населения России) / под общ. ред. И.Г. Дубова. М., 1997.

82. Меркулов В.В. Мировой опыт ипотечного жилищного кредитования и перспективы его использования в России. СПб.: Юрид. центр Пресс, 2003. - 384 с.

83. Мир на рубеже тысячелетий. М.: ИМЭМО РАН, 2001.

84. Московская ипотека лучше федеральной // Коммерсантъ. 1999. -№ 197. - С. 7.

85. Наумова Н.Ф. Рецидивирующая модернизация в России: Беда, вина, ресурс человечества. М.: Эдиториал УРСС, 1999.

86. Независимая газета. 25.11.04.

87. Новая модель финансирования и кредитования жилищного строительства // Бизнес и банки. 1995. - № 11. - С. 19-21.

88. Новый Гражданский кодекс и залоговое право // Бизнес и банки.- 1995.-№27.-С. 4-5.

89. Норт Д. Институты, институциональные изменения и функционирование экономики. М.: Начала, 1997. - 195 с.

90. Общественное мнение 2000. - М.: ВЦИОМ, 2000. - 245 с.

91. Овчинников В.В. Рыночные формы финансирования жилищного строительства в России // Финансы. 1996. - № 2. - С. 12-14.

92. Олейник А. Издержки и перспективы реформ в России: институциональный подход // Мировая экономика и международные отношения.- 1998.-№ 1.

93. Омшанова Э.А., Гириберг Б.И. Ипотечный кредит // Экономическое возрождение России. М.: «Дело ЛТД», 1997.

94. Орлов В.Е. Ассоциация ипотечных банков год работы // БиС+.- 1995. № 1. - С. 3.

95. Орлов В.Е. Ипотека надежда миллионов // БиС. - 1995. - № 2.1. С. 7.

96. Орлов В.Е., Клименко В.А. Ипотека в России возродится // Деньги и кредит. 1995. -№ 8. - С. 60-63.

97. Социальные институты // Социология / отв. ред. Г.В. Осипов. -М., 1990.

98. Основные правила ипотечного кредитования в США: Общие сведения для российского рынка. М.: ИПЦ «ВАЗАР-ФЕРРО», 1997.

99. От кризиса к росту. Опыт стран с переходной экономикой. М.: Эдиториал УРСС, 1998. 280 с.

100. От мнений к пониманию. Общественное мнение - 2000: По материалам исследований. - М.: ВЦИОМ, 2000.

101. Оценка недвижимости для ипотечного кредитования // Банковское дело. 1995. - № 2. - С. 18-21.

102. Павлодарский Е. Залог и ипотека // Хозяйство и право. 1997. -№ 2. - С. 77-79.

103. Пайдиев J1.E. Ценные бумаги, обеспеченные недвижимостью, как средство стабилизации экономики // Деньги и кредит. 1996. - № 2. -С. 55-58.

104. Патрушев С.В. Институционализм в политической науке: Этапы, течения, идеи, проблемы // Политическая наука. 2001. - № 2. - С. 154169

105. Пашин С.А. Человек в российском правовом пространстве // Кто и куда стремится вести Россию? Акторы макро-, мезо- и микроуровней трансформационного процесса. М.: МШСЭН, Интерцентр, 2001. - С. 157166.

106. Переход к рынку. Ч. 1: Концепция и программа Подгот. С. Шаталин и др.. М., 1990. - 220 с.

107. Попова И.М., Кунявский М.А. Запаздывающая модернизация: Сравнительный анализ России и Украины // Социологический журнал. -1997.-№3.-С. 20-37.

108. Постановление Правительства РФ от 23 ноября 1996 г. № 1407 «Об утверждении Положения о лицензировании риэлтерской деятельности» // Собрание законодательства Рос. Федерации. 1996. - № 49. - Ст. 5569.

109. Постановление Правительства РФ от 26 августа 1996 г. № 1010 «Об агентстве по ипотечному кредитованию» // собрание законодательства Рос. Федерации. 1996. - № 37. - Ст. 4312.

110. Правила кредитования физических лиц учреждениями Сбербанка России от 10 июля 1997 г. № 229-р // Финансы и кредит. 1998. - № 1. -С. 4-11.

111. Принципы ипотечного кредитования в России: Программа агентства международного развития США по сотрудничеству в жилищном секторе. М.: Строит, газета, 1995.

112. Проблемы ипотечного кредитования // Финансовый бизнес. -1994.-№ 10.-С. 9-10.

113. Проблемы российской ипотеки // Бизнес и банки. 1994. - № 8.1. С. 4.

114. Радаев В. О сбережениях и сберегательных мотивах российского населения // Вопросы социологии. 1998. - № 8, С. 39 - 54.

115. Радаев В.В., Шкаратан О.И. Социальная стратификация. М., 1996.-301 с.

116. Ресин П.Р. Опыт системного регулирования работы Московского инвестиционно-строительного комплекса // Рос. экон. журн. 1995. № 5-6.-С. 5-15.

117. Рефинансирование при ипотеке // Рынок ценных бумаг. 1995. -№ 18.-С. 48-50.

118. Родоман Б.Б. Роль некоторых природных условий в формировании особенностей России // Куда идет Россия?. Общее и особенное в современном развитии / под общ. ред. Т.И. Заславской. — М.: МВШСЭН, 1997.

119. Российский стат. ежегодник:

120. Россия в цифрах: Крат. стат. сб. М.: Госкомстат России, 2000.

121. Рывкина Р.В. Драма перемен. М.: Дело, 2001. - 472 с.

122. Рывкина Р.В., Косалс Л.Я. Социология перехода к рынку в России. М.: Эдиториал УРСС, 1998.

123. Рыжов О. Рефинансирование при ипотечном кредитовании // Рынок ценных бумаг. 1995. - № 18. - С. 48-51.

124. Седов JT.A. Институт социальный //Современная западная социология. С.117.

125. Сергеев Д.А. Влияние системы ипотечного кредитования на преодоление кризисных явлений в экономике// Финансовые проблемы РФ и пути их решения: теория и практика: материалы Междунар. науч.-практ. конф. СПб.: Нестор, 2000. - С. 186- 191.

126. Сивкова JI.A. Недвижимость: маркетинг, оценка. М. Интел-синтез, 1996. — 62 с. - (Библиотека журнала «Юрид. бюл. предпринимателя»).

127. Сиротина И. А. Кредит под залог: Техника получения. М.: Стрикс, 1995.

128. Системы советского типа в Восточной Европе: осмысление опыта четырех десятилетий: сб. обзоров и реф. / РАН. ИНИОН. — М.: ИНИОН, 2000 (2001). 190 с.

129. Смелзер Н. Социология. М., 1994.

130. Смирнов В.В., Лукина З.П. Ипотечное жилищное кредитование. М.: Издат. дом «Аудитор», 1999. - 112 с.

131. Смолянников А. Ипотека сквозь призму законотворчества // Вопросы экономики. 1997. - № 8. - С. 147-160.

132. Советский простой человек: опыт социального портрета на рубеже 90-х г. / под ред. Ю. Левады. М.: ВЦИОМ, 1993.

133. Современная западная социология: словарь. М.: Политиздат, 1990.-С. 117.

134. Социальный институт // Социология: словарь-справочник / Отв. ред. Г.В. Осипов. М.: Наука, 1990. - Т. 1. - С. 157.

135. Стат. бюллетень. 1999. - № 5.

136. Страны Центрально-Восточной Европы и Европейской части постсоветского пространства в 1999 г. М.: МОНФ, 2000.

137. Страпк Р., Косарева Н.Б., Сучков А.Ю. Жилищное ипотечное кредитование в условиях современной России // Деньги и кредит. 1995. -№ 8. - С. 52-59.

138. Стюньков В. Ипотечное кредитование: организационные аспекты // Деньги и кредит. 1995. - № 8. - С. 47-54.

139. Субраманиан Р. Порядок организации и обслуживания ипотечных займов. М.: Строит, газета, 1995.

140. Тамбовцев В. Институциональная динамика в переходной экономике // Вопросы экономики. 1998. - № 5. - С. 29-40.

141. Тамбовцев В.Л. Институциональный рынок как механизм институциональных изменений / /Общественные науки и современность. — 2001.-№5.-С. 25-38.

142. Тамбовцев В.Л. Экономические институты российского капитализма // Куда идет Россия?. Кризис институциональных систем: Век, десятилетие, год / под общ. ред. Т.И. Заславской. М.: Логос, 1999. - С. 194.

143. Тапилина B.C., Богомолова Т.Ю. Кто на что тратит. Финансовое поведение российских домохозяйств // ЭКО (Экономика и организация пром. производства). 1998. - № 10. - С. 119-128.

144. Тарасевич Е.И. Финансирование инвестиций в недвижимость. -СПб., 1996. 130 с.

145. Терковская Е. Ипотека: Проблемы и перспективы // Хозяйство и право. 1997. - № 9. - С. 16-26.

146. Указ Президента РФ от 10 июня 1994 г. № 1182 «О выпуске и обращении жилищных сертификатов» // собрание законодательства Рос. Федерации. 1994. - № 7. - Ст. 694.

147. Указ Президента РФ от 28 февраля 1996 г. № 293 «О дополнительных мерах по развитию ипотечного кредитования» // Собрание законодательства рос. Федерации. 1996. - № 10. - Ст. 880.

148. Указ Президента РФ от 8 июля 1994 г. № 1482 «Об упорядочении государственной регистрации предприятий и предпринимателей на территории Российской Федерации» // Собрание законодательства Рос. Федерации. 1994. - № 11. - Ст. 1194.

149. Управление портфелем недвижимости уебное пособие для вузов: пер. с англ. / под ред. проф. С. Г. Беляева. М.: Закон и право: ЮНИ-ТИ, 1998.-391 с.

150. Филатов М. Банковский кредит. Возможности и проблемы // Финансы и кредит. 1997. - № 1. - С. 4-11.

151. Фридман Дж., Ордуэй Н. Анализ и оценка приносящей доход недвижимости. М., 1995.

152. Фролов С.С. Социология. М.: Наука, 1994.-415 с.

153. Фукуяма Ф. Доверие: социальные добродетели и путь к процветанию. М.: ООО «Изд-во, ACT»: ЗАО НПП «Ермак», 2004. - 657 с.

154. Херрманн-Пиллат К. Социальная рыночная экономика как форма цивилизации // Вопросы экономики. 1999. - № 12. - С. 45-57.

155. Хозяйственное право. Ч. 2 / под ред. B.C. Мартемьянова. М.: Изд-во «БЕК», 1994.

156. Черняк И.В. О развитии ипотечного кредитования // Жилищное строительство. 1996. - № 6. - С. 2-5.

157. Чиненков А.В. Банковские кредиты и способы обеспечения кредитных обязательств // Бухгалтерия и банки. 1996. - № 4. - С. 51-60.

158. Чиненков А.В. Основы ипотечного кредитования // Деньги и кредит. 1997. - № 6. -С. 52-61.

159. Шаститко А. Неоинституциональная экономическая теория. -М.: ТЕИС, 1998.-340 с.

160. Шереги Ф. Социология предпринимательства: прикладные исследования. М.: Центр социального прогнозирования, 2002. - 536 с.

161. Штомпка П. Социология социальных изменений: Пер. с англ.. М.: Аспект-пресс, 1996.-414 с.

162. Щепаньский Я. От диагноза к действиям // Системы советского типа в Восточной Европе: осмысление опыта четырех десятилетий. М.: ИНИОН, 2000.

163. Щепаньский Я. Элементарные понятия социологии: Пер. с польск.. М.: Прогресс, 1969. - 240 с.

164. Энциклопедический социологический словарь / Под общ. ред. Г.В. Осипова. -М., 1995.

165. Ядов В.А. Россия как трансформирующееся общество: Резюме многолетней дискуссии социологов // Куда идет Россия?.: Власть, общество, личность. М.: МВШСЭН: Интерцентр, 2000. - С. 141-151.

166. Bernard D., Thompson L.F. Sociology. Nurses and their patients in a modernsociety. Saint Louis: The G.V.Mosby Co., 1970.