Макроэкономические факторы, методы и приоритеты государственного регулирования банковского сектора трансформационной экономики тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.05, кандидат экономических наук Таашев, Эрким Борисович

• Таашев, Эрким Борисович
• кандидат экономических наук
• 2006

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Таашев, Эрким Борисович

Введение

Глава I: Институциональная организация и эволюция банковской системы России в транзитивный период

1.1.Структурно-функциональная характеристика банковского сектора как объекта государственного регулирования 13 1.2.Этапы эволюционного становления банковской системы и факторы ее стабилизации в условиях реформирования экономики страны ЗУ

Глава II: Воздействие государства на банковский сектор: формы и инструменты

2.1 .Концептуальные основы государственного регулирования и контроля банковской деятельности в России

2.2. Сравнительный анализ российского и зарубежного опыта государственного регулирования банковской системы

Глава III: Роль банковского сектора в реализации денежно-кредитной политики государства 3.1.Инструменты денежно - кредитной политики в системе государственного регулирования банковской деятельности Ю

3.2.Оптимизация функций и размеров банковского сектора в современной России

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Макроэкономические факторы, методы и приоритеты государственного регулирования банковского сектора трансформационной экономики»

Актуальность темы исследования определяется необходимостью разработки проблем развития банковского сектора, которая имеет принципиальное значение для создания стабильной и работоспособной рыночной экономики. Среди множества проблем, от которых зависит успех антикризисного экономического развития и финансовой стабилизации страны, выступают: во-первых, системность государственной политики, во-вторых, эффективность банковской системы.

Все исследования в сфере государственного регулирования банковской деятельности, любое обсуждение преимуществ и недостатков контроля и надзора за банками, и уж тем более, разработка концепции развития банковской системы, должны основываться на положении, согласно которому банковская система-это стратегический сегмент национальной экономики.

В условиях рыночной трансформации экономики России важное значение приобретает становление новых рыночных институтов в финансовом секторе экономики. Развитие кредитной политики государства на современном этапе, укрупнение финансовых структур резко актуализирует проблемы государственного регулирования банковской деятельности. Изучение работ российских и зарубежных экономистов по проблемам институциональной организации экономики, теории банковского дела позволило выделить авторский аспект рассмотрения данной проблемы.

В России развитие банковского сектора идет в весьма неидеальной экономической и политической обстановке, следовательно, развитие банковской системы не должно ограничиваться рамками самой системы. Появление других организаций, которые составят банкам конкуренцию, осуществляя те же операции, лишь ускорит становление в стране финансово-кредитной системы, отвечающей потребностям экономики.

Существование конкурентной борьбы на банковском рынке в значительной мере повлияет на гибкость самой кредитной организации и мер государственного регулирования. Конкуренция также повлечет за собой экспансию спектра банковских услуг. Например, открытие в банковской сфере России иностранных банков, которые внесут больше конкуренции в российскую банковскую систему и тем самым повысят ее эффективность. Также иностранные банки помогут привлечь в страну дополнительные источники капитала и привнести современные банковские стандарты. Нельзя забывать, что иностранные банки могут захватить контроль на российском финансовом рынке, следовательно, их деятельность должна сопровождаться определенными финансовыми ограничениями.

Научному анализу государственного регулирования банковской деятельности особое значение и привлекательность придает то, что проблема регулирования банковского сектора слабо проработана российскими учеными в силу того, что национальная банковская система весьма молода (стабильное развитие наблюдается последние 5 лет) и не имеет аналогов.

Недостаточная развитость и неэффективность институциональной структуры отечественного банковского рынка придает важность проблеме оптимизации государственного регулирования банковского сектора, что и определило выбор темы диссертационной работы.

Степень научной разработанности проблемы. Банковская система на развивающихся рынках стоит перед лицом беспрецедентных проблем и возможностей. 90-е годы для России были свидетелями политических, экономических и стратегических перемен, которые драматически изменили обстановку для банковского сектора.

Анализу теоретических и практических проблем развития банковского рынка в экономической литературе уделено достаточно внимания. Взаимосвязь государственной политики и банковской системы выступает в качестве одного из важнейших разделов экономической науки.

В зарубежной и отечественной науке сложились различные направления исследований. Наиболее весомый вклад в основу анализа проблем, рассмотренных в диссертации, внесли следующие зарубежные экономисты: К. Дж. Барлтроп, С. JL Брю, Р. Макконнелл, Д. Мак Нотон, А. Маршалл, В.Меркель, Д. Рикардо, П. С. Роуз, П. Самуэльсон, А. Смит, Е.Ф.Фрейхейт, М. Фридмен, Г. Шенхерр.

В российской экономической литературе имеется большое количество публикаций и создан достаточно прочный научный фундамент исследования банковского сектора экономики России. Большой вклад в разработку проблемы государственного регулирования банковского сектора внесли труды крупных отечественных ученых и практиков. Это научные труды и публикации: Р. Акбашева, О. Акимова, М. Березиной, А. Братко, В. Геращенко, М. Головнина, В. Гурвича, К. Гусевой, С. Дубовой, С. Егорова, Е. Жукова, М. Кашанова, А. Козлова, И. Корогодова, М. Котлярова, JI. Красавиной, М. Кудрявцева, О. Лаврушина, А. Лузанова, Р. Марданова, А. Мурычева, А. Новикова, Е. Оглоблиной, И. Свечникова, М. Студеникиной, А. Тавасиева, Г. Тосуняна, Г. Фетисова, А. Фольмера, А. Хандруева, Г. Харламова, К. Шора, И. Шпартюка и других авторов.

Отдельные аспекты проблемы формирования, направления, структуры, денежно-кредитной политики и финансово-кредитной системы страны получили освещение в работах: А. Белякова, О. Вьюгина, Ю. Голиковой, С. Гориной, Л. Залуниной, Т. Игнатовой, Е. Кирина, Л. Китаевой, И. Крючковой, М. Махотаевой, Л. Московкиной, М. Николаева, С. Петренко, В. Полякова, В. Садкова, М. Саньяна, А. Симановского, М. Хохленковой, М. Чикаровой, М. Шаповаловой, О. Шохина, И. Юрина и других авторов.

Вопросы развития региональной финансово - кредитной инфраструктуры и ее оптимизации исследовались в трудах Е. Бернштама, А. Бородина, Ш. Валитова, С. Гордеева, В. Дуборкина, А. Калтырина, Е. Кириченко, С. Кугаева, Н. Логовского, А. Лузанова, В. Маркина, В. Масленникова, М. Медведкова, В. Мехрякова, С. Моисеева, А. Мурычева, М. Павлушиной, Д. Плисецкого, Ю. Соколова, А. Тимошенко, Т. Хайрулина и др.

Несмотря на повышенное внимание российских ученых к проблемам взаимоотношений государства и банковского сектора, многие моменты остаются спорными: независимость Центрального Банка РФ, усиление контрольно-надзорных функций, оптимизация количества кредитных организаций и их консолидация на региональном уровне. Актуальность этих проблем, недостаточная их разработанность и научно-практическая значимость определили цели и задачи данного исследования.

Цель и задачи исследования. Основная цель диссертационной работы состоит в том, чтобы, опираясь на теоретический анализ форм и методов государственного регулирования банковского сектора, выявить роль и специфику имеющихся инструментов воздействия на развитие кредитных организаций, направленные на усовершенствование всей денежно-кредитной системы страны.

Исходя из цели диссертационного исследования, в работе решаются следующие комплексные задачи:

• раскрыть структурно - содержательное понятие банковской системы как объекта государственного регулирования;

• определить сущность основных характеристик кредитных организаций в их взаимосвязи с рисками;

• проанализировать эволюционное становление и современное состояние банковской системы и выявить наиболее существенные причины ее неустойчивого развития;

• определить основные методы и инструменты государственного регулирования и контроля банковской деятельности в России;

• раскрыть роль Центрального Банка Российской Федерации в реализации контрольно - надзорных функций;

• определить специфические особенности российского и зарубежного опыта государственного регулирования банковской системы;

• исследовать основные направления, формы, методы и инструменты денежно - кредитной политики в системе государственного регулирования банковской деятельности;

• изучить основные направления развития региональной банковской инфраструктуры.

Объект исследования. Объектом исследования выступает банковский сектор как составляющая часть национальной рыночной экономики.

Предмет исследования. Предметом исследования являются формы и методы государственного регулирования банковской системы.

Теоретической и методологической основой данного диссертационного исследования являются результаты научных исследований российских и зарубежных экономистов - неоклассиков в области экономической теории, теории финансового посредничества, банковского дела, формирование и развитие банковского сектора, государственного регулирования банковской системы, контроля и надзора за кредитными организациями и их совершенствованием, регулирование денежно-кредитной политики страны, повышение эффективности реструктуризации банковской системы и формирование современной банковской инфраструктуры.

Исследование выполнено в рамках п. 2.5. специальности 08.00.05 -экономика и управление народным хозяйством (макроэкономика), п. 9.6 и 9.8. специальности 08.00.10 - финансы, денежное обращение и кредит Паспорта специальностей ВАК (экономические науки).

Информационной базой исследования явились законодательные акты РФ: Конституция РФ, Гражданский кодекс РФ, Федеральный закон «О Центральном Банке РФ», Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»; материалы ГКС, ежемесячных статистических обзоров Центрального Банка РФ; опубликованные фактические материалы и статистические данные в монографиях и периодических изданиях, информационные ресурсы Internet.

Рабочая гипотеза диссертационного исследования заключается в обосновании и доказательстве научной позиции автора, согласно которой текущая неэффективность государственного регулирования банковского сектора требует принципиального совершенствования форм и методов влияния государства на данный сегмент экономики.

Основные положения диссертации, выносимые на защиту: по специальности 08.00.05 - экономика и управление народным хозяйством (макроэкономика):

1. Банковский сектор является одним из наиболее динамичных и одновременно наименее развитых с точки зрения трансформации секторов экономики. Банковская система РФ в настоящее время находится на этапе становления, выступая управляемой, ведомой по отношению к другим секторам экономики. Высокий уровень недоверия к кредитным организациям, низкая международная конкурентоспособность и потенциальная неустойчивость банковской системы объясняется наличием недостаточно развитых рыночных институтов и систем управления.

2. Банковская система выполняет важнейшие макроэкономические функции, связанные с трансформацией сбережений в инвестиции и обеспечением бесперебойного функционирования системы расчетов в народном хозяйстве, созданием денег и формированием процентной ставки по депозитам и кредитам. На современном этапе возрастает роль Центрального банка в реализации денежно-кредитной политики государства, а также повышается степень ответственности при передаче ему функций размещения средств не только золотовалютного резерва, но и Стабилизационного фонда РФ.

3. Основными макроэкономическими причинами возникновения системных банковских кризисов на этапе перехода к рынку являются: резкое снижение экономической активности, приводящее к ухудшению платежеспособности предприятий - заемщиков банков; влияние инфляции через процентные ставки, ослабление стимулов к сбережениям и снижения депозитной базы, бегство национальных капиталов за границу, изменение структуры активных и пассивных операций; резкие колебания цен. На современном этапе наблюдается усиление такой причины, как чрезмерная кредитная экспансия во время экономического подъема, особенно на рынке потребительских кредитов. Недостатки в организационно-экономическом механизме надзора и регулирования банковской системы, также способствуют возникновению как системных, так и локальных банковских кризисов. По своим последствиям банковские кризисы можно разделить на три группы: действующие на микроэкономическом уровне; распространяющиеся на макроэкономическом уровне; характеризующиеся полномасштабной бюджетно-финансовой дестабилизацией, ведущей к высокой инфляции. по специальности 08.00.10 - финансы, денежное обращение и кредит:

4. Посткризисное восстановление трансмиссионного механизма денежно-кредитной политики и частичное изменение функционирования Центрального Банка определяется соблюдением следующих критериев: финансовая независимость Центрального Банка; неприкосновенность резервов Центрального Банка; осуществление Центральным Банком функций банковского надзора.

5. Основными направлениями качественного усиления банковского надзора с учетом использования опыта зарубежных моделей являются: совершенствование требований, предъявляемых на стадии лицензирования банковской деятельности; совершенствование методики анализа состояния банковской системы; совершенствование порядка формирования резервов на возможные потери; развитие внутрибанковского управления рисками. В целях совершенствования системы обязательных нормативов и повышения эффективности их регулирующего воздействия на уровень рисков кредитных организаций, необходимо: сократить количество устанавливаемых обязательных нормативов банков; изменить норму ежедневного расчета обязательных нормативов на ежемесячный или ежеквартальный расчет.

6. Количество самостоятельных банков в регионах РФ сокращается, основной формой развития региональной финансовой инфраструктуры становится открытие филиалов крупных, в основном московских, банков. Однако, именно региональные банки в период кризиса 1998 г. оказались более устойчивыми, затем быстро восстановили свое докризисное положение, а многие из них, за счет развала филиалов московских банков, даже укрепили свои позиции и конкурентные преимущества: близость к реальному потребителю, стремление местных администраций обеспечить условия для развития региональной банковской системы; специализация небольших региональных банков на обслуживание среднего и малого регионального бизнеса, местных органов власти и промышленности. Региональные банки, не нашедшие рыночные ниши и испытывающие трудности с поддержанием ликвидности и формированием ресурсной базы, могут быть преобразованы в небанковские кредитные организации, поглощены крупными банками или же ликвидированы. Консолидация кредитных организаций должна содействовать появлению сильных банков, способных быть автономными и защищать собственные интересы.

Научная новизна результатов проведенного исследования заключается в обосновании предпосылок и требований эффективного функционирования банковской системы на основе совершенствования ее государственного регулирования в направлении консолидации, оптимизации структуры, повышения конкурентоспособности и усиления роли в реализации денежно-кредитной политики.

Конкретное приращение научного знания определяется следующими элементами научной новизны: по специальности 08.00.05 - экономика и управление народным хозяйством (макроэкономика):

- обоснована закономерность взаимного влияния банковской системы и проведения денежно-кредитной политики государства, которая прослежена на докризисном, кризисном 1998 г., посткризисном и современном этапах; показано, что последовательная либеральная политика финансовой стабилизации ведет к возрастанию роли банковского сектора в макроэкономике;

- на основе эволюционного анализа выявлены макроэкономические характеристики системного и локального кризисов банковского сектора, их причины, способы и инструменты преодоления (на примере России -системного кризиса 1998г. и локальной нестабильности 2004г.);

- на основе анализа исследований отечественных и зарубежных авторов различных школ и течений по проблемам развития банковской системы и ее взаимосвязи с государством, определены взаимодополняющие тенденции: обусловленность развития банковского рынка финансовыми традициями национального государства и объективная необходимость использования международного опыта, например, методом импорта (переноса) Россией элементов американской модели (системы страхования вкладов). по специальности 08.00.10 - финансы, денежное обращение и кредит:

- определена институционально-экономическая сущность Банка России как особой эмиссионно-кредитной организации, обладающей влиянием на весь финансовый рынок и на конкретных его участников и обеспечивающей проведение кредитно-денежной политики государства;

- на основе анализа направлений государственной политики развития банковского сектора обосновано, что необходимо усиление осуществления надзорных функций Центральным Банком России и предложены конкретные рекомендации по совершенствованию системы обязательных нормативов;

- уточнены основные методы управления рисками кредитных организаций в целях минимизации банковских потерь от воздействия внутренних и внешних факторов;

- предложены меры по усилению банковского сектора в регионах РФ путем консолидации кредитных организаций на основе использования конкурентных преимуществ локальных банков.

Теоретическая и практическая значимость диссертации заключается в том, что теоретические выводы, полученные в результате научного исследования, могут быть использованы в учебном процессе курсов «Экономическая теория», «Основы банковского менеджмента», «Банковское дело», «Организация деятельности коммерческих банков» и т.д.

Практическая значимость исследования определяется возможностью использования предложений и рекомендаций, изложенных в диссертации, в обеспечении эффективного управления банковским сектором и повышении его роли в обеспечении экономического роста.

Апробация результатов исследования. Основные положения и выводы диссертации обсуждались на региональных и межвузовских конференциях, проводимых в Северо-Кавказской академии государственной службы и Северо-Кавказском научном центре высшей школы в 2003 - 2006 гг., г. Ростова-на-Дону. По результатам исследования опубликовано 5 работ общим объемом 2,5 п. л.

Структура диссертационной работы. Структура диссертационной работы обусловлена целью и задачами, поставленными в данном исследовании. Диссертация состоит из введения, трех глав (6 параграфов), заключения, списка использованной литературы включающего (208 наименований) и приложений.

Заключение диссертации по теме «Экономика и управление народным хозяйством: теория управления экономическими системами; макроэкономика; экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами; управление инновациями; региональная экономика; логистика; экономика труда», Таашев, Эрким Борисович

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Банковский рынок является одним из наиболее динамичных с точки зрения трансформации секторов экономики. Банковская система РФ в настоящее время находится на этапе становления, выступая управляемой системой. Ее деятельность регулируется государством, она функционирует на базе общего и специального банковского законодательства, установленными правовыми нормами, а также экономическими нормативами, устанавливаемыми ЦБ РФ, который осуществляет контроль за деятельностью кредитных институтов. С другой стороны, уровень недоверия к кредитным организациям высок, что во многом объясняется наличием недостаточно развитых рыночных институтов и систем управления.

Исходя из этого, высокая степень участия государства во всех экономических сферах страны и, прежде всего, в банковской сфере явилось причиной рассмотрения данной проблемы и позволило прийти к следующим теоретическим и практическим выводам.

Основные причины проблем современной банковской системы накапливались со временем, и локальные кризисы неизбежно должны были произойти. Следовательно, банковская система России не явилась исключением в экономике страны, развитие которой в 90-е гг. характеризовалась доминированием сырьевых отраслей, постоянным снижением темпов реального производства, все большей зависимостью от внешних заимствований и отсутствием четкой программы проведения реформ.

Безусловно, произошла определенная научная и политическая переоценка всех предшествующих событий, был принят приближенный к реальности бюджет, созданы комплексные программы деятельности

Правительства на ближайшее будущее. Выход из кризисов и дальнейшее развитие не могли быть легкими из-за огромного количества накопившихся проблем, а также политической нестабильности и внешнеполитических проблем. Однако, преодоление кризиса требует, прежде всего, принятия

150 конкретных мер, в частности, в банковской системе страны, и подобные меры уже начинают реализовываться.

На основе высшее изложенного, нам хотелось бы отметить следующее:

Во-первых, чтобы банковская система была жизнеспособной в структуре органов государственного регулирования экономики необходим ответственный орган, таким органом, как в большинстве цивилизованных стран, является Центральный Банк.

Во-вторых, возникает вопрос о независимости Центрального Банка, как и банковской системы в целом. Роль государства в банковской системе - это не количественная оценка. Государство имеет право быть в банковском секторе, однако, банковское дело - это преимущественно частное дело. Центральный Банк должен быть независимым в проведении денежно-кредитной политики, где степень его ответственности возрастет. Но в силу того, что финансовый рынок, остается на развивающемся этапе, со стороны властей должно последовать частичное изменение роли государства в функционировании Центральным Банком при соблюдении следующих критериев:

1) Финансовая независимость Центрального Банка, также он должен руководствоваться своим долгом - следить за стабильной стоимостью денег;

2) Неприкосновенность резервов Центрального Банка;

3) Осуществление Центральным Банком функций банковского надзора.

В-третьих, нам известно, что в России исторически сложилось так, что за Банком России всегда было право надзорной и регулирующей деятельности, и этот исторический факт тоже нельзя не учитывать. На наш взгляд, существенным плюсом банковского регулирования в России является концентрация всех функций по регулированию различных аспектов банковской деятельности (надзор, рефинансирование банков, контроль за деятельностью банков на рынке государственных ценных бумаг) в одном

151 учреждении. В мировой практике есть случаи разделения функций, однако при этом между учреждениями, выполняющими различные функции, неизбежно возникают противоречия, что нередко имеют ведомственный характер. Кроме того, сохранение банковского надзора за Центральным Банком Российской Федерации, поможет быстрее решать все проблемы во время банковских кризисов, а в дальнейшем согласовывать надзорные стандарты с денежно-кредитной политикой.

Таким образом, концентрация регулирующих и надзорных функций в руках Центрального Банка на данном этапе развития нашей страны будет оправдана. Ведь Банк России - это единственный орган, обладающий возможностями не только нормативного, но и оперативного влияния на рынок в целом и на конкретных его участников. Вопрос должен заключаться в совершенствовании деятельности именно этого регулятора. Если к Центральному Банку есть претензии за неоперативность в кризисных ситуациях, то проблема никак не должна решаться в духе: «Тогда забираем функцию банковского надзора и отдаем другому». В дальнейшем создание мегарегулятора ни в коем случае не должно сводиться к еще одной структуре и банальному переделу функций и полномочий действующих органов.

Мы полагаем, что, по крайней мере, в ближайшем будущем за Банком России должен сохраниться статус органа с ясными надзорными полномочиями.

Вопрос о независимости Банка России, в том числе в аспекте его взаимодействия с исполнительной властью всегда присутствовал. Он высказался за создание в России сильного и независимого центрального банка, согласившись, в частности, на опыт развитых стран, в которых центральные банки по уровню независимости сопоставимы с конституционными судами, что обеспечивает правовой статус, необходимый для эффективного выполнения ими своих функции. Обращалось также внимание на существование прямой связи между степенью независимости центрального банка и уровнями инфляции в стране.

Следует учитывать тот факт, что российская банковская система является не уже развитым, а развивающимся сектором экономики. При создании системы банковского надзора в той или иной стране решение этой задачи поручалось уже существующему органу. Каждая национальная структура имеет свои особенности, например, американский опыт, очень трудно использовать в странах, где отсутствует прочная законодательная база и не определены принципы отношений между властями. Исходя из этого, весьма важно подчеркнуть, что Россия должна ориентироваться на эффективное использование международного опыта с учетом национальной специфики. Можно утверждать, что в разных странах, несмотря на особенности, обусловленные традициями и законодательством, принципы функционирования регулирования банковской деятельности имеют схожие черты, но при этом не существует единой модели ее организации.

Денежно-кредитная политика, как известно, один из важнейших инструментов финансового воздействия государства на экономику. Следует заметить, что определяющая роль в системе финансовых рычагов государственного управления механизмом функционирования банковского капитала принадлежит денежно-кредитной политике.

В настоящее время сущность проводимой Центральным Банком Российской Федерации денежно-кредитной политики во многом определяется монетаристским подходом к характеристике хозяйственных процессов.

Банк России за годы его функционирования существенно расширил набор инструментов, разнообразил формы их применения и совершенствовал модель денежно-кредитной политики. Административные методы регулирования денежной массы не исчезли, но отошли на второй план, уступив место методам косвенного воздействия. В ходе проводимой на протяжении последнего десятилетия Банком России денежно-кредитной

153 политики была достигнута финансовая стабилизация, выраженная в снижении темпов инфляции и укреплении курса российского рубля.

Вместе с тем, Банк России пока не добился главной цели своей деятельности - стабильного экономического роста, основу которого составляет не конъюнктура мировых рынков, а конкурентоспособность и привлекательность отечественной экономики.

Банк России и правительство подготовили в соответствии со статьей 45 Федерального Закона «О Центральном Банке РФ (Банке России)», «Основные направления единой государственной денежно - кредитной политики на 2005г.», которые были одобрены Советом директоров Банка России 15 ноября 2004 года.

Таким образом, в российской денежно-кредитной политике накопился широкий круг вопросов, требующих обсуждения. Если убрать все острые моменты, в жизни от них не уйти и, следовательно, для того чтобы данный документ стал прикладным, т.е. рабочим планом, он нуждается в совместной доработке со стороны властей (правительства и Банка России) и банковским сообществом.

Денежно-кредитная политика Банка России должна быть ориентирована на поддержание финансовой стабильности. Банк России должен гибко реагировать на изменение реального спроса на деньги, способствовать поддержанию растущей динамики экономики, снижению процентных ставок, инфляционных ожиданий и темпов инфляции. Это приведет к укреплению реального валютного курса рубля и стабильности финансовых рынков.

Нам хотелось бы заметить, что в результате взвешенной денежно-кредитной политики, проводимой Банком России, увеличились золотовалютные резервы Российской Федерации и нет резких колебаний обменного курса.

Исходя из этого, использование инструментов денежно-кредитной политики должно отражать результативность и направленность деятельности

154 государства. Для достижения поставленных целей экономической политики Центральный Банк РФ должен совершенствовать применяемые инструменты, которые будут способствовать созданию благоприятной экономической ситуации в стране.

Создание устойчивой, надежной и эффективной банковской системы весьма актуально для экономики России, где её основой являются коммерческие банки. Также неоспоримым является тот факт, что позиции банков в экономике страны становятся все более значимыми. В последнее время поднимается роль и региональных банков, однако основная масса ресурсов с каждым годом все больше концентрируется на уровне федерального центра и все меньше их оказывается у субъектов Федерации.

Важно отметить, что, оправившись после августовского кризиса 1998 года, банковская система страны не приобрела пока еще необходимого запаса прочности, доверия и испытывает затруднения в наращивании своей капитальной базы. Так же хотелось бы отметить, что, по мнению многих исследователей, именно региональные банки в период кризиса оказались более устойчивыми, они быстро восстановили свое докризисное положение, а многие из них, за счет развала филиалов московских банков, даже укрепили свои позиции.

У региональных банков все же есть свои конкурентные преимущества. Это близость к реальному потребителю, а так же большое стремление, как самих банков, так и местных администраций обеспечить такие условия, чтобы региональная банковская система постоянно развивалась.

Нестабильность государственной политики хорошо видна на примере отношения государства к проблемам региональных банков. Так, еще вчера малые банки были нужны, государство признавало их полезность, а сегодня мнения государственных органов разошлись. Региональным банкам отводится роль достаточно скромная: оказание услуг там, где, вероятно, не будет подразделений федеральных банков.

Происходит все большая диверсификация форм финансового посредничества, эпоха универсальных банков постепенно уходит. В этих условиях важнейшая задача каждого участника регионального рынка - занять на нем свое место, осуществить позиционирование. В противном случае банку будет трудно устоять в соревновании с конкурентами».

Мы считаем, что для многих региональных банков сейчас наступает момент, когда они должны окончательно определиться со своим бизнесом, со своей нишей на рынке. В последнее время конкуренция будет только усиливаться, под давлением активных работ банков - нерезидентов.

Институциональные характеристики развития российского банковского сектора свидетельствует об усилении конкурентного давления на региональные банки. В регионах практически прекращается создание новых банков, а в некоторых наметилась тенденция к уменьшению числа действующих кредитных организаций, следовательно, основным стимулом консолидации местных банков должно являться повышение конкурентоспособности по сравнению с инорегиональными банками.

Среди отечественных экспертов в банковском сообществе распространены три основные точки зрения по вопросу о возможных последствиях вступления России в ВТО для банковского сектора страны:

Согласно первой, присутствие иностранного капитала будет стимулировать российские банки к повышению конкурентоспособности, использованию новых технологий, совершенствованию управления и повышению прозрачности банковского бизнеса. В целом, как полагают сторонники этой точки зрения, приход иностранного капитала окажет позитивное воздействие на российскую банковскую систему.

Согласно второй точки зрения, иностранные банки заметно усилили давление на внутренний рынок финансовых услуг. Российские банки рискуют проиграть в конкурентной борьбе иностранному капиталу.

Западные финансовые институты сумеют занять наиболее доходные и перспективные сегменты банковского рынка: постепенно вытеснять оттуда

156 отечественные банки, получать возможность диктовать процентную политику на рынке. Это обернется утратой самостоятельности национальной банковской системы и сокращением ее роли в развитии экономики страны. Кроме того, иностранные банки могут превратиться в крупный канал вывоза из страны национального капитала.

Автор придерживается третьей точки зрения, считая, что вступление в ВТО не окажет существенного влияния на национальную банковскую систему, так как иностранные и российские банки работают в разных нишах. В частности, иностранные банки, которые сосредотачиваются на обслуживании и кредитовании крупных российских и зарубежных компаний, проведении международных расчетов, привлечении средств с мировых рынков капитала, кредитовании населения. При этом большинство иностранных банков продолжат работу главным образом в Москве и Санкт-Петербурге, не стремясь к развитию филиальной сети в регионах.

Следовательно, российские банки должны сохранить доминирующее присутствие в экономике, используя свои конкурентные преимущества при работе в условиях повышенных рисков, также в банковскую сферу России иностранные банки, внесут больше конкуренции и тем самым повысят эффективность банковского сектора. Нельзя забывать, что иностранные банки могут захватить контроль на российском финансовом рынке, следовательно, их деятельность должна сопровождаться при определенных финансовых ограничениях.

Проанализировав, мы пришли к следующему выводу, что изначально сложившаяся система государственного регулирования оказала негативное влияние на модель банковской системы страны. Проводимая Банком России политика включала в себя компонент формирования позитивного отношения к большим банкам и негативного к средним и малым банкам, расположенным в регионах. Происходила искусственная поддержка «приближенных» банков, которая позволила им обогатиться.

Современное развитие банковской деятельности свидетельствует, о том, что банковский бизнес в России будет становиться все более конструктивным и вероятно, тенденция взаимного влияния банковской системы и инструментов денежно-кредитной политики государства в дальнейшем будет усиливаться.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Таашев, Эрким Борисович, 2006 год

1. Нормативные источники:

2. Конституция РФ от 12.12. 1993г. (с изменениями от 25.03. 2004г.).

3. Гражданский кодекс РФ (часть первая) от 30.11. 1994г. (в редакции от 21.03.2005г.).3. «Бюджетный кодекс Российской Федерации» от 31.07.1998 N 145-ФЗ (в редакции от 29.12.2004).

4. Налоговый кодекс РФ (часть первая) от 31.07.1998г. (в редакции от 30.12.2004 г.); (часть вторая) от 05.07.2000г. (в редакции от 30.12.2004 г.)

5. Кодекс Российской Федерации «Об административных правонарушениях» от 30.12.2001 N 195-ФЗ (в редакции от 21.03.2005).6. "Уголовный кодекс Российской Федерации» от 13.06.1996 N 63-Ф3 (в редакции от 28.12.2004).

6. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном Банке России» (в редакции от 29.07.2004, с изм. от 23.12.2004).

7. Федеральный закон от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции от 30.12. 2004г.)

8. Федеральный закон от 23.12. 2003г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» (в редакции от 29.12. 2004г.)

9. Федеральный закон от 29.07.2004 N 96-ФЗ «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках РФ».

10. Федеральный Закон от 10.12. 2003г. №173 ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» (в редакции от 29.06. 2004г.)

11. Федеральный Закон от 22.04.1996 N 39-Ф3 «О рынке ценных бумаг» ( в редакции от 07.03.2005).

12. Федеральный Закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (в редакции от 31.12.2004).

13. Инструкция Центрального Банка РФ «Опорядке регулированиядеятельности банков» от 01.10.1997г. (с изм. 06.05.2002 г.)1. Специальная литература:

14. Алексашенко С. Банковский кризис: туман рассеивается? // Вопросы экономики. 1999. №5. С. 4-42.

15. Алексашенко С., Астапович А., Клепач А., Лепетиков Д. Российские банки после кризиса // Вопросы экономики. 2000. №4. С-54.

16. Арспанов Г., Портякова Н. Финансовая поступь // Национальный банковский журнал. 2004. №8.

17. Астапович А. Сырмолотов Д. Российские банки в1998 г.: развитие системного кризиса // Вопросы экономики. 1999. № 5. С. 43.

18. Бадтиев А.Ф. Особенности правового статуса Банка России, как государственное учреждение // Финансовое право. 2004. №5.

19. Банковская система с точки зрения правительства // Банковское дело. 2005. №5.

20. Ю.Белоглазова Г.Н. Банковская система России // Деньги и кредит. 2000. №10. С-78.

21. П.Беляков А.В. Денежное обращение в условиях нестабильности банковской системы // Финансы и кредит. 2002. №12. С-17-21.

22. Беляков А.В. О взаимосвязи органов денежной политики и банковского надзора//Вопросы экономики.2001. №10. С-131.

23. З.Березина М.П., Оглоблина Е.В. Швейцарский национальный банк: особенности тенденции перспективы развития // Банковское дело. 2004. №101-часть.

24. Березина М.П., Оглоблина Е.В. Швейцарский национальный банк: особенности тенденции перспективы развития // Банковское дело. 2004. №11 П-часть.

25. Бернштам Е. Банковская система России: постдефолтная эволюция и вопросы модернизации //Российский экономический журнал. 2002. №9. С-73.

26. Бородин А.Ф. Актуальные проблемы и перспективы развития региональных банков // Деньги и кредит.2001. №1. 0,-21.

27. П.Братко А.Г. Правовое регулирование Банка России // Банковское дело. 2005. №1. С-17-23.

28. Бугров А.В. Кредит в России до зарождения первых банков // Деньги и кредит.2000. №11. С-67.

29. Валитов Ш.М., Кириченко Е.Г. Региональные аспекты развития банковской системы и реального сектора экономики // Финансы и кредит. 2003. №24.

30. Венценосцева Н. Банковский кризис: пронесло или не очень // Ваш капитал ЮГ. 2004. №9. С. 14-15.

31. Верников А.В. Иностранные банки в Восточной Европе // МЭ и МО. 2003. №8. С-97.

32. Верников А.В. Стратегии иностранных банков в России // Вопросы экономики. 2002. №12. С-68.

33. Верников А.В. К вопросу о банковской системе в России // Деньги и кредит.2003.№10 С-19-23.

34. Верников А.В. Оценка масштабов присутствия иностранных банков // Деньги и кредит. 2002. №1. С-25.

35. Верников А.В. Иностранные банки в России: дочерние учреждения или филиалы? // Деньги и кредит. 2004. №6.

36. Вьюгин О.В. Экономика и денежно-кредитная политика // Деньги и кредит.2003. №11.

37. Гамза В. Банковская система России: основные проблемы развития // МЭ и МО. 2003. №10. С.-7.

38. Геращенко В.В. О состоянии и перспективах развития банковской системы России // Деньги и кредит. 2000. №7.

39. Глазьев С., Диянский А. ЦБР: «цена независимости» // Российский экономический журнал. 2001. №5-6.

40. Голикова Ю.С., Хохленкова М.А. Особенности денежно-кредитной политики стран с переходной экономикой // Деньги и кредит. 2004. №6.

41. Голикова Ю.С., Хохленкова М.А. Независимость Банка России, как гарантия стабильности финансово-кредитной системы // Банковское дело. 2004. № 4. С. 12.

42. Головнин М.Ю. О создании кредитных бюро в России // Финансы. 2003. №3. С-74.

43. Головнин М. Банковская система Китая на фоне других переходных банковских систем // Вопросы экономики. 2003. №12. С-137.

44. Гурвич В. ВТО: партия входит в эндшпиль // Аналитический банковский журнал. 2004. №10.

45. Гурвич В. Свершилось! Но как-то не очень. // Аналитический банковский журнал. 2004. №3.

46. Гурвич В. Кому мешают малые банки // Аналитический банковский журнал. 2004. №3.

47. Гурвич В. Страна карликовых банков со столичной пропиской // Аналитический банковский журнал. 2004. №12.

48. Гурвич В. Мегарегулятор: потребность есть возможностей нет // Аналитический банковский журнал 2004. №11. С. - 19.

49. Гусева К. Государственное регулирование банковского сектора субъектов РФ // Экономист. 2000. №9. С-23.

50. Гурвич В. Что день грядущий нам готовит? // Аналитический банковский журнал. 2004. №10.

51. Готовчиков И.Ф. Проблемы создания и функционирования, российских банковских холдингов // Финансы и кредит. 2002. №10.

52. Демичев А. Банковский сектор и экономика // Экономист. 2001. №11. С-55.

53. Демченко В.В. Первенец банковской системы губернии // Финансы и кредит. 2004. №26.

54. Егоров С.Е. Банковская система России // Эко. 2000. №7.

55. Егоров С.Е. Тенденции развития российских банков в начале нового века // Аналитический банковский журнал. 2001. №1. С-7.

56. Едронова В.Н., Крючкова О.А. Анализ подходов к классификации банковских услуг // Банковское дело. 2004. №26.

57. Ершов М. Могут ли российские банки стать локомотивами экономики // Аналитический банковский журнал. 2004. №9.

58. Ефимычев Ю.И., Захаров И.В., Захаров В.Я. Использование метода опроса корпоративных клиентов для исследования регионального рынка банковских услуг // Дайджест финансы. 2005. №2.

59. Жуков Е.Ф. Надзор за банковской деятельностью. Деньги, кредит, банки. ЦБ-М: Логос 2001.

60. Жуков Е.Ф. «Банки и банковские операции»Сущность, функции и операции центральных банков. М. «Банки и биржи» Изд-во «ЮНИТИ». 1997.

61. Иванюк С.М. Проблемы развития региональных банков // Деньги и кредит. 2002. №2. С-21.

62. Игнатова Т.В., Китаева Л.В., Бабанов А.Б. Кредитная политика в системе государственного регулирования экономики. Ростов-на-Дону: СКАГС. 2002.

63. Игнатьев С.М. О денежно-кредитной политике ЦБ РФ // Деньги и кредит. 2003 .№5.

64. Исаков О.Р. Состояние и перспективы развития банковского сектора в России (правовой аспект) // Банковское право. 2004.№2.

65. Кадочников П. Внешние факторы денежно-кредитной политики РФ // Общество и экономика. 2003. №2. С 77.

66. Казакбиева Л.Т. Банковский надзор как финансово-правовая основа // Финансовое право. 2004. №5.

67. Калтырин А.В. Деятельность коммерческих банков. Ростов н/Д: «Феникс», 2004. 384 с.

68. Кириченко Н. Банковская система: детские болезни // Новое время. 2002. №47. С -13.

69. Климанов В., Лузанов А. Особенности регионального развития банковской системы // Экономист. 2002. №3. С -74.

70. Ключников М.В. Российские банки как отражение мировых банковских систем // Финансы и кредит. 2004. №13.

71. Ключников М.В. Четыре этапа развития банковской системы РФ // Финансы и кредит. 2004. №7.

72. Ковзанадзе И. Системные банковские кризисы в условиях финансовой глобализации // Вопросы экономики.2002. №8. С 8188.

73. Ковзанадзе И. Реструктуризация банковских систем: стратегия и тактика преодоления системных кризисов // Финансы. 2003. №З.С -72.

74. Ковзанадзе И. Некоторые проблемы перехода банков на международные стандарты финансовой отчетности // Экономист. 2002. №10. С-43-46.

75. Козлов А.А. Депозит доверия // Национальный банковский журнал. 2004. №11. С-38.

76. Козлов А.А. В конечном счете все решит рынок // Эксперт. 2003. №27. С-45-46.

77. Козлов А.А. Вопросы модернизации банковской системы России // Деньги и кредит. 2002. №6. С-4-12.

78. Козлов А.А. Модернизация банковского сектора: задачи совершенствования банковского надзора // Деньги и кредит. 2003. №1.

79. Козлов Н.Б. Банки инвестиционные компании на российском фондовом рынке // Эко. 2003. №1.

80. Колесников А.С. Новая кредитно-денежная политика // Финансы. 2000. №10. С-72.

81. Кондратюк Е. А. Понятие банковских рисков и их классификация // Деньги и кредит. 2004. №6.

82. Концептуальные вопросы развития банковской системы РФ // Деньги и кредит. 2001. №1. С -3.

83. Корогодов И. Правовая природа банковского надзора // Законность. 2003. №4.

84. Коротков А.П. О банках, банковских операциях и некоторые причины кризиса банковской системы России // Законодательство и экономика. 2001. №3. С 14.

85. Короткова Е.А. Совершенствование условий развития банковской системы // Банковское дело. 2004. №1-2.

86. Котляренко А. Банкиры идут на снижение ставок по депозитам // Ваш капитал. 2005. №2.

87. Котляренко А. Банки оказались заложниками доверия // Ваш капитал. 2004-2005. №22-1.

88. Котляров М.А. Государственное регулирование банковской деятельности: основы организации и перспективы развития // Финансы и кредит. 2004. №29. С 26.

89. Котляров М.А. Обеспечение реальной защиты интересов банковских вкладчиков // Финансы и кредит. 2004. №14. С 11.

90. Котляров М.А. Проблемы совершенствования пруденциального банковского надзора России // Банковское дело. 2004. №12.

91. Котляров М.А. О лицензировании банковской деятельности // Деньги и кредит. 2004. №5.

92. Котляров М.А. Совершенствование механизма выявления проблемных кредитных организаций Банком России // Финансы и кредит. 2003. №12.

93. Кочмола К.В. Предпосылки возникновения банковских кризисов в странах с переходной экономикой // Социальное гуманитарное значение. 2002. №5. С -185-193.

94. Красавина JI.H. Центральный банк в условиях рыночной экономики: мировой и российский опыт // Деньги и кредит. 2002. №7. С -60-67.

95. Красавина JI.H. Швейцарский стиль банковской системы // Банки и кредит. 2003. №3.

96. Криночкин Д.Л. Устойчивость коммерческого банка в условиях кризиса // Банковские услуги. 2004. №10.

97. Крупнов Ю.С. Кредитование государств центральными банками // Финансы. 2001. №3. С -62.

98. Крупнов Ю.С. Кредитование государств ЦБ // Финансы. 2001. №3.

99. Крупнов Ю.С. О сущности, функциях и некоторых тенденциях развития ЦБ // Финансы и кредит. 2004. №15.

100. Крючкова И.П., Сапьян М.Ю. Трансмиссионный механизм денежно-кредитной политики и особенности его функционирования в российской экономике // Банковское дело. 2003. №9. С -6.

101. Кудрявцева М.Г., Хромов Г.А. Базель-Н: новые правила игры // Банковское дело. 2004. №12.

102. Кузнецова Н. Банки и государство по разные стороны баррикад // Аналитический банковский журнал. 2004. №1.

103. Курманова Л.Р. Вопросы развития рынка банковских услуг // Финансы и кредит. 2004. №12.

104. Лаврушин О.И. Банковское дело. М.: Финансы и статистика. 1999. 576 с.

105. Лаврушин И.О. Задачи и функции центральных банков. Особенности современных банковских систем. Создание двухуровневой банковской системы в России. Деньги, кредит, банки -М.: Финансы и статистика 2002.

106. Лаврушин И.О. О теории банка к современным проблемам его развития экономики // Банковское дело. 2003. №7. С-2.

107. Лаврушин О. Устойчивость, прежде всего // Национальный банковский журнал. 2004. №3.

108. Либерализация банковского регулирования // Банковское дело. 2003. №9. С-2.

109. Ливичева И.Н. Особенности становления банковской системы России во второй половине XIX века // Деньги и кредит. 2002. №10. С -56.

110. Ли Ливэй. Некоторые вопросы модернизации банковской системы КНР на современном этапе // Деньги и кредит. 2004. №11.

111. Лузанова А. Региональные аспекты государственного регулирования банковской системы: поучительный опыт США // Российский экономический журнал. 2000. №3. С -70.

112. Мавлихановва М.А. Роль банков в развитии экономики // Финансы. 2005. №1.

113. Маглакелидзе Т. Устойчивая денежно-кредитная система, важный инструмент обеспечения финансовой безопасности // Деньги и кредит. 2002. №6.

114. Макконнелл К.Р., Брю С.А. Экономикс: Принципы, проблемы и политика. В II т. Баку, изд-во «Азербайджан». 1992.

115. Максутов Ю.Г. Ценообразование на кредитные продукты -составляющая кредитной политики коммерческого банка // Финансы. 2003. №3. С-24.

116. Мануйленко В.В. Достаточность капитала как критерий надежности коммерческого банка // Финансовый бизнес. 2004. №5-6.

117. Марданов Р.Х., Кашанов М.Д., Акбашев Р.Г. Институт куратора кредитной организации как инструмент перехода к содержательному надзору // Деньги и кредит. 2003. №10. С. 26.

118. Марданов Р.Х. Государственное регулирование в финансовой сфере: каким ему быть? // Деньги и кредит. 2004. №5.

119. Марданов Р.Х. Национальный банк: программа действует (о реализации денежно-кредитной политики) // Экономика и управления. 2002. №2. С-9.

120. Маричев С.А. Капитализация российской банковской системы: проблемы и перспективы роста // деньги и кредит. 2004. №11.

121. Мартиросян К. Россия на пути к ВТО // Банковские технологии. 2004. №10.

122. Мартиросян К. Банки и экономика // Банковские технологии. 2004. №4.

123. Мапохин Г.Г. Реформирование банковского сектора следует начинать с Центрального Банка // Банковское дело. 2003. №12. С-14.

124. Мапохин Г.Г. Центральный Банк: проблемы операции на открытом рынке // Банковское дело. 2003. №9. С-21.

125. Махотаева М.Ю., Николаев М.А. Практика применения денежно-кредитных инструментов // Деньги и кредит. 2003. №10.

126. Медведков М. Нам нужно ВТО // Аналитический банковский журнал. 2004. №10.

127. Мехряков В.Д. Развития рынка банковских услуг после вступления России в ВТО // Вопросы экономики. 2002. №8. С-96-101.

128. Мехряков В.Д. Стратегия развития банковского сектора: есть ли место средним и малым банкам // Банковское дело. 2004. №4. С-8.

129. Милюков А. Иллюзия кризиса // Национальный банковский журнал. 2004. №8. С. 42.

130. Миронов С. М. Банки работают на экономику // Национальный банковский журнал. 2004. №8.

131. Миронов С.М. Беседа с Петровой О. Ключевое звено экономики // Национальный банковский журнал. 2004. №11.

132. Моисеев С.Р. Правила денежно-кредитной политики // Финансы и кредит. 2002. №16.

133. Моисеев С.Р. Инерция денежно-кредитной политики // Финансы и кредит. 2003. №20.

134. Моисеев С.Р. Консолидация в банковском секторе и проблема собственности // Банковское дело.2005. №3.

135. Морозова Т.Г. Государственное регулирование финансового рынка и денежного обращения. Государственное регулирование экономики М.: ЮНИТИ. 2001.

136. Мурычев А.В. Текущая ситуация в российском банковском секторе //Деньги и кредит. 2004. №8. С. 3.

137. Мурычев А.В. Российский банковский сектор: вопросы консолидации и корпоративного управления // Вопросы экономики. 2005. №5.

138. Министерство финансов в разделе «National Summarary Data Page» http // www. minfin. ru. / sdds / nsdp. htm

139. МВФ http: // dsbb. Imf. org

140. Нехряков В. Развития рынка банковских услуг после вступления России в ВТО // Вопросы экономики. 2002. №8. С -96.

141. Новиков А.Н. Перспективы развития операций Банка России на открытом рынке // Финансы. 2003. №3. С 14.

142. Новиков А.Н. Надзор, но разумный: Центробанк должен снять с банков излишний контроль // Аналитический банковский журнал. 2004. №4.

143. Новиков А.Н. Русские идут // Бюллетень финансовой информации. 2004. №4

144. Новикова В. Банк России объявил о начале работы системы страхования вкладов // Аналитический банковский журнал. 2004. №9.

145. Новикова В. Со щитом или на щите? // Аналитический банковский журнал. 2004. №7.

146. Образцов М.В. К вопросу о роли Центрального Банка в регулировании финансовых рынков // Деньги и кредит. 2002. №4. С -12-18.

147. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2005г. // Деньги и кредит. 2004. №11.148.

148. Оценки ситуации в банковском секторе ведущими российскими аналитиками // Банковское дело. 2004. №8. С. 9-10.

149. Парамонова Т.В. Проблемы развития банковской системы России // Деньги и кредит. 2000. №11. С -3.

150. Перспективы развития банковской системы: мировой опыт и Россия, (по материалам круглого стола) // Деньги и кредит. 2000. №11. С.-75.

151. Петров А.В. Исламские банки // Деньги и кредит. 2002. №10. С-51.

152. Петров М.А. Трансформация банковского рынка и банковская конкуренция // Банковские услуги. 2004. №11.

153. Петренко С. Обзор современных моделей трансмиссионного механизма денежно-кредитной политики // Банковское дело. 2003. №10. С-12.

154. Петренко С. Трансмиссионного механизма денежно-кредитной политики в экономике Великобритании // Банковское дело. 2003. №9. С-21.

155. Плисецкий Д.Е. Вступление России в ВТО и его возможные последствия для национальной банковской системы // Банковское дело. 2004. №1. С-15.

156. Плисецкий Д.Е. Российские банки и кредитование малого бизнеса // МЭ и МО. 2003. №2. С 20.

157. Панамарев Ю.А. Российские банки в международном финансовом сообществе // Деньги и кредит. 2000. №8. С -3.

158. Попков В. О концептуальных основах развития банковской системы России // Деньги и кредит. 2000. №5.

159. Поярков С.А. Современная система «регулирования деятельности кредитных организаций» ЦБ РФ // Банковский надзор. 2004. №18.

160. Райзберг Б.А., Лазовский Л.Ш, Стародубцева Е.Б. Современный экономический словарь. М. ИНФРА М. 2004. 480 с.

161. Рогачев А.Ю. Швейцарские банки: мировые отношения, инвестиционные менеджеры // Эко. 2003. №11. С 139.

162. Российская банковская система и проблемы инвестиций // Деньги и кредит. 2002. №12. С 44-46.

163. Роуз Питер С. Банковский менеджмент. М.: Дело. 1997. 768 с.

164. Русанова Ю.Ю. Роль и значение рисков в банковском финансовом менеджменте // Финансы и кредит. 2004. №5.

165. Садков В.Г. О содержании денежно-кредитной политики России // Финансы. 2002. №3. С 66.167. 225.Самуэльсон П. Экономика. М.: НПО «АЛГОН» ВНИИСИ. 1992. в Н-т.

166. Санин В.В. Постановка финансовой цели банка: формирование новых подходов // Финансы и кредит. 2004. №6.

167. Саркисянц А. О роли банков в экономике // Вопросы экономики. 2003. №3. С. 91.

168. Саркисянц А. Банковская система России и направления ее реформирования // Финансы. 2001. №2. С. 12.

169. Сафронов В.А. О состоянии банковской системы и развитии банковских продуктов // Деньги и кредит. 2000. №11. С 60.

170. Селищев А.С. Развитие банковской системы Китая // Деньги и кредит. 2004. №11.

171. Семенов С.К. О тенденциях изменения обязательных экономических нормативов банков // Финансы и кредит. 2005. №5.

172. Семенов С.К. Экономика России и банки // Финансы и кредит. 2002. №15. С-14.

173. Сильная национальная банковская система залог национального суверенитета // Банковское дело. 2003. №11. С - 2.

174. Симановский А.Ю. Базельские принципы эффективного банковского надзора и их реализация в России // Деньги и кредит. 2002. №3. С-19.

175. Симановский А.Ю. О развитии содержательных подходов в надзоре // Деньги и кредит. 2003. №1.

176. Симановский А.Ю. Резервы на возможные потери по ссудам: международный опыт и некоторые вопросы методологии // Деньги и кредит. 2003. №11.1-часть.

177. Симановский А.Ю. Резервы на возможные потери по ссудам: международный опыт и некоторые вопросы методологии // Деньги и кредит. 2004. №1. П-часть.

178. Соколов Ю.А., Дубова С.Е. Проблемы организации и функционирования института кураторства в системе банковского надзора // Финансы и кредит. 2004. №7.

179. Соколов Ю.А., Масленников В.В., Гордеев С.П. Региональная банковская система: состояние, проблемы и перспективы развития // Финансы и кредит. 2005. №3.

180. Соловьева С.В. Экономические реформы и банковская система // Финансы. 2002. №9. С 78.

181. Соловьева С.В. Банковская система: тормоз или стимулятор экономического роста? // Финансы. 2001. №11. С 26.

182. Соловьева С.В. Экономические реформы и банковская система // Финансы. 2002. №9. С 78.

183. Соровин С.В. К вопросу о концепции развития регионального банковского сектора // Деньги и кредит. 2000. №5.

184. Свечников И.М., Шпартюк И.О. Надзорная деятельность Центральных банков // Финансы. 2003. №11. С. 71.

185. Смирнов Е. Депутаты вовремя одумались // Национальный банковский журнал. 2004.№8. С. 46-47.

186. Смирнов Е. Стратегия хорошо, а план лучше // Национальный банковский журнал. 2004. №7.

187. Стратегия развития банковского сектора РФ на 2004г. и на период до 2008 года // газ. «Коммерсант» 12.02.2004. №25. С-8.

188. Тавасиев A.M., Акимов О.М. Нужен ли независимый орган для надзора за банковским сектором // Банковское дело. 2004. №8.

189. Тимошенко А. Банки 2005: резвый старт // Город N. 2005. №12. С-8.

190. Тосунян Г.А. Для эффективной деятельности банку нужно позволить работать так, как он считает целесообразным // газ. «Коммерсант» 02.04.2004. №59. С-9.

191. Тосунян Г.А. Ставка на развитие // Национальный банковский журнал. 2004. №10.

192. Трофимова Е. Банковские системы стран СНГ: разные перспективы, но общие риски // Банковские технологии. 2005. №2.

193. Фетисов Г.Г. Проблемы укрепления устойчивости банковского сектора // Финансы и кредит. 2002. № 19. С. 8-17.

194. Фетисов Г.Г. К вопросу об устойчивости банковской системы // Финансы. 2003. №2. С 11.

195. Фетисов Г.Г. Недавние драматические события в банковской сфере: характер, причины и уроки // Российский экономический журнал. 2005. №1.

196. Фольмер А.С. К проблеме изменения методик расчета обязательных нормативов // Финансы и кредит. 2004. №6. С. 22-23.

197. Фрейхет Е.Ф., Меркель В., Шенхерр Г., пер. с нем. Годфрида В. Большая книга по экономике. М.: Терра. 1997. 736 с.

198. Хашиева JI.X. Ресурсная база кредитных организаций ЮФО и основные тенденции и развития // Финансы и кредит. 2004. №22.

199. Центральный Банк в условиях рыночной экономики: мировой и российский опыт // Деньги и кредит. 2002. №7. С 60.

200. Чернявский А. Перспективы преодоления банковского кризиса в России // Вопросы экономики. 1999. №5. С. 65.

201. Чжоу Сяочуонь Денежно-кредитная политика, реформа финансовой системы и устойчивый экономический рост в Китае // Деньги и кредит. 2003. №7.

202. Чикарова М.Ю. К вопросу о сущности денежно-кредитной политики // Финансы и кредит. 2004. №20.

203. Шапран В. Сценарии для кризиса // Национальный банковский журнал. 2004. №8.

204. Шор К.Б. Необходимость совершенствования банковского надзора // Деньги и кредит.2003. №1.

205. Шохин С.О. Финансово правовые аспекты совершенствования денежно-кредитной политики и банковской системы // Банковское право. 284.

206. Юрин И.Л Макроэкономические проблемы кредитной политики в условиях рыночной трансформации экономики России. Ростов - на -Дону. 2000.