Формирование технологии микрокредитования на основе использования системы электронного документооборота тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 05.13.10, кандидат наук Досмухамедов, Булат Рамильевич

• Досмухамедов, Булат Рамильевич
• кандидат наук
• 2014

Оглавление диссертации кандидат наук Досмухамедов, Булат Рамильевич

ОГЛАВЛЕНИЕ

Введение

Глава 1. Проблемы микрофинансового обслуживания населения на основе ГГ-технологий удаленного обмена

1.1. Состояние и перспективы микрофинансового рынка в России

1.2. Использование ГГ-технологий в сфере оказания микрофинансовых услуг

1.3. Возможности использования систем электронного документооборота в сфере оказания микрофинансовых услуг

1.4. Анализ безопасности систем электронного документооборота

1.5. Выводы по главе 1

Глава 2. Модели адаптации документооборота в МФО к условиям ее функционирования

2.1. Классификация задач адаптации процесса микрокредитования к условиям функционирования МФО

2.2. Оценка степени злоумышленной привлекательности объектов в СЭД

2.3. Модель выбора оптимальных маршрутов передачи документов

2.4. Особенности использования мандатной политики управления доступом в системах микрофинансирования населения

2.5. Выводы по главе 2

Глава 3. Разработка моделей описания процессов и процедур реализации теоретических результатов

3.1. Анализ характеристик модели микрофинансовой деятельности

3.2. Модель описания автоматизированной системы поддержки технологии функционирования микрофинансовой организации

3.3. Другие режимы функционирования МФО

3.4. Процедуры ИТ-технологии поддержки удаленного режима функционирования МФО на основе использования мандатного управления доступом

3.5. Выводы по главе 3

Глава 4. Разработка и внедрение программной системы поддержки деятельности МФО по оказанию финансовых услуг населению

4.1. Описание объекта внедрения

4.2. Процедура внедрения и результаты

4.3. Выводы по главе 4

Заключение

Список литературы

Приложение А Главные принципы микрофинансирования

Приложение Б Рабочая инструкция оператора «Система автоматизации работы ООО «Просто

деньги»

Приложение В Фрагмент описания подсистемы «Микрозайм»

Приложение Г Акты внедрения

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Формирование технологии микрокредитования на основе использования системы электронного документооборота»

Введение

Актуальность темы исследования. В течении последних 20 лет во всем мире, в том числе и в России, стала активно развиваться система оказания микрофинансовых услуг, которая изначально была нацелена для оказания помощи именно неимущим и другим лицам, не имеющим залогового капитала.

Ситуация на российском финансовом рынке резко изменилась после принятий в 2010 г. ФЗ №151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (МФО). Так, в течение 2012 г. число организаций, оказывающих микрофинансовые услуги, увеличилось вдвое и по состоянию на начало 2013 г. в стране действует уже около 3000 микрофинансовых организаций (МФО). Общая динамика роста числа микрофинансовых организаций приведена на рисунке 1 [27, 39, 82].

2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013

Год

Рисунок 1- Динамика изменения объема рынка микрокредитования (в млрд. руб.)

Отметим, что более 60% микрозаймов предоставляются малому и среднему бизнесу; для начинающегося бизнеса микрокредитование является основным источником кредитования, поскольку кредит выдается только после 12 месяцев работы организации.

Столь бурный рост системы микрофинансирования оказался в значительной степени неожиданным для разработчиков различных прикладных систем, в том числе и ИТ-систем. Информационные системы, используемые в банковских организациях, оказались непригодными в сфере микрофинансирования, поскольку опираются на другую нормативную базу. Отсутствие полноценных ИТ-технологий в сфере микрофинансирования снижает эффективность работы МФО, что, как следствие, приводит к росту процентных ставок и тормозит развитие данной финансовой сферы.

Степень проработанности темы. Вопросам исследования посвящены работы целого ряда авторов: прежде всего, работы основателя систем микрофинансирования, лауреата Нобелевской премии Мохамеда Юнуса[51], а также С. Черчил и С. Франкивич [56], Ван-Хуз Д. [35, 73], Гледстоун Д. [60], Дюфло Е. [57], Майлз Д. [66], О'Брайен Д. [36], Пистелли М. [69], Феррони Н.[59],Д. Халм [61], Б. Армендаризде-Агион [53], Дж. Рассел и Р. Коэн [70], М. Toppe и Г. А. Венто [62]. Среди отечественных авторов, внесших весомый вклад в развитие методологической базы микрофинансовой деятельности, укажем работы следующих авторов: Адамов H.A. [2], Кармазина A.C. [25], Котляров М.А. [29], Красиков Д.А. [30], Криворучко С.В. [32], Мамута М.В. [34], Пашковская И.В. [38], Рудько-Селиванов В.В. [41], С. Н. Тарасов [43], Н. Бурцева [9], Абрамова М.А. [1], Тенетник О. С. [44], И.Е. Шакер [31], Гладкова В.Е. [12].Отметим также достаточно важные и содержательные исследования, проведенные различными аналитическими центрами [23,52,55,63,68,71,79,80,81,82]. В то же время работ по информатизации микрофинансовой деятельности практически нет.

Задача повышения эффективности технологий оказания услуг микрокредитования на основе использования систем электронного документооборота в настоящее время слабо исследована, что указывает на необходимость научных исследований в этом направлении.

Объект исследования - процессы по оказанию микрофинансовых услуг.

Предмет исследования - методы и процедуры повышения эффективности функционирования микрофинансовых организаций на основе использования систем электронного документооборота.

Целью диссертационной работы - повышение эффективности технологии оказания услуг микрокредитования на основе использования систем электронного документооборота.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

1. Провести анализ проблем внедрения информационных технологий в сферу мифрофинансовой деятельности, определив наиболее приемлемые из них. _

2. Выявить наиболее важные проблемы повышения эффективности функционирования микрофинансовых организаций на основе использовании систем электронного документооборота.

3. Выполнить формализацию выявленных проблем.

4. Разработать логические схемы и процедуры повышения эффективности функционирования микрофинансовых организаций при использовании систем электронного документооборота в рамках сформированных моделей.

5. Провести апробацию результатов работы на объекте микрофинансовой деятельности.

Научная новизна работы заключается в следующем:

1. Предложена общая схема удаленного обслуживания клиентов микрофинансовых организаций на основе использования системы электронного документооборота, позволяющая расширить круг потенциальных клиентов.

2. Разработаны логические схемы реализация трех наиболее важных режимов функционирования микрофинансовых организаций позволяющие сформировать общую структуру построения информационных технологий по микрокредитованию.

3. Разработаны процедуры решения наиболее важных задач микрофинансового обслуживания населения: оценка злоумышленной привлекательности компонентов системы электронного документооборота, выбор оптимального маршрута передачи документов и обеспечения мандатного управления доступом при использовании систем электронного документооборота, что позволяет обеспечить необходимые условия для реализации процессов удаленного обслуживания клиентов.

Теоретическая значимость работы:

1. разработаны модели, процедуры и алгоритмы организации функционирования микрофинансовой организации на основе систем электронного документооборота в различных режимах функционирования;

2. сформированы принципы и способы построения систем удаленного обслуживания клиентов микрофинансовой организации.

Практическая значимость:

1. сформированы схемы бизнес-процессов микрофинансовых организаций разработаны на основе технологии, позволяющей в автоматизированном режиме вносить изменения в информационную систему;

2. разработаны алгоритмическое и программное обеспечение системы взаимодействия с клиентами в микрофинансовой организации.

Полученные в работе теоретические результаты использовались при разработке алгоритмического и программного обеспечения для ООО МФО «Просто деньги» (г. Астрахань), а также использованы в Астраханском государственном техническом университете в учебном процессе при подготовке студентов специальности 090105.95 «Комплексное обеспечение информационной безопасности автоматизированных систем» и направления 080800.62 «Прикладная информатика» что подтверждается актами о внедрении.

Методы исследования: системный анализ, теория управления организационными системами, математическое моделирование, теория вероятностей и математические статистика, экспертные оценки обеспечения информационной безопасности.

Положения, выносимые на защиту:

1. технология удаленного обслуживания клиентов микрофинансовых организаций на основе использования системы электронного документооборота;

2. логические схемы реализация трех режимов функционирования микрофинансовых организаций;

3. процедуры решения задач оценки злоумышленной привлекательности компонентов системы электронного документооборота, выбора оптимальных маршрутов передачи документов и обеспечения мандатного управления доступом при использовании системы электронного документооборота.

Степень достоверности полученных научных положений и результатов доказана теоретическими выводами и подтверждена результатами внедрения результатов работы в конкретных МФО.

Апробация научных результатов. Основные результаты работы представлены и обсуждены на международных конференциях: «Математические методы в технике и технологиях» (Нижний Новгород, 2013), «Perspektywiczne opracowania s^ naukq i technikami-2013» (Пшемысль, 2013), научных конференциях профессорско-преподавательского состава АГТУ (Астрахань, 2011, 2012, 2013).

Публикации. По теме диссертации опубликовано 9 работ [5, 6, 7, 18, 19, 20, 21, 83, 84], 6 из которых в журналах, рекомендованных ВАК РФ.

Структура и объем работы. Диссертация состоит из введения, четырёх глав, заключения, списка использованной литературы, включающего 84 наименования, и четырех приложений. Общий объем работы составляет 150 страниц, включая 11 рисунков

и 5 таблиц.

Структура работы нацелена на раскрытие темы диссертационного исследования.

В первой главе проведён анализ проблем внедрения информационных технологий в процесс оказания микрофинансовых услуг. По результатам анализа рынка ИТ-продуктов для МФО на российском рынке сделан вывод о малом количестве требуемых для МФО программных систем и необходимости разработки и внедрения новых ИТ-систем поддержки МФО, которые бы в большей степени учитывали специфику российского рынка. Обосновано, что для процессов оказания микрофинансовых услуг наиболее важными являются ЕСМ/СЭД-системы. Далее проведен анализ ряда проблем, связанных с процессом внедрения СЭД в МФО. При использовании СЭД в МФО, особенно в режимах удаленного обслуживания населения, важное место занимают вопросы обеспечения безопасности информации. Выявлено пять основных направлений обеспечения ИБ в МФО. Показано, что проблема обеспечения ИБ в СЭД- и ЕСМ-системах является открытой и в особенности при работе в режиме удаленного обмена.

Вторая глава посвящена теоретическому анализу проблем внедрения СЭД в процесс функционирования МФО. Выделены три задачи, связанные с уменьшением величин функциональных рисков:

1. Одной из наиболее важных является задача получения абсолютных или относительных оценок рисков, связанных с разными ресурсами МФО, поскольку эти оценки могут быть использованы в системе управления рисками; именно, рациональное распределение средств между ресурсами пропорционально степени рисков, связанных с этими ресурсами.

2. Эффективность функционирования МФО в значительной степени зависит от эффективности документооборота в ней. Поэтому важной задачей является разработка технологии внедрение СЭД в МФО, что позволит существенно повысить скорость обработки документов на всех этапах и, тем самым, повысить эффективность обслуживания клиентов.

3. Поскольку одним из наиболее опасных источником рисков являются злоумышленные действия субъектов, то проблема их уменьшения в значительной степени связано с защитой данных. Обеспечение безопасности информации, особенно при использовании технологий удаленного обмена информацией, требует внедрения

мандатной политики управления доступом. Поэтому разработка технологии удаленного обмена информацией с использованием мандатной политики контроля доступа.

Разработаны модели и процедуры решения каждой из перечисленных задач. Разработана процедура оценки функциональных рисков МФО.

В третьей главе приводятся модели описания процессов функционирования МФО в разных режимах ее работы, а также процедуры, реализующие приведенные в главе два модели описания. Приведенные схемы являются основой программной реализации ИТ-технологий, реализующих цели и задачи диссертационного исследования. Для повышения эффективности функционирования МФО выделены три основных режима её работы и три основных процесса взаимодействия клиента с МФО. Разработаны общие блок-схемы, реализующие решения перечисленных задач.

Четвертая глава посвящена практическому приложению результатов работы. В качестве объекта внедрения выбран МФО «Просто деньги». МФО функционирует в г. Астрахань. Внедрялись информационные технологии, логические и технологические схемы, а также разработанные на их основе программные продукты применительно к работе МФО в нормальном режиме. Экономическая эффективность проектов, связанная с ростом объемов кредитования, составила 19%, что отражено в акте внедрения.

В заключении подведены итоги проведенного исследования, сформулированы основные выводы и рекомендации.

Глава 1. Проблемы микрофинансового обслуживания населения на основе ГГ-технологий удаленного обмена

1.1. Состояние и перспективы микрофинансового рынка в России

Как отмечалось во введении, за период с 2003 по 2013 г. во всем мире, в том числе и в России, стала активно развиваться система оказания микрофинансовых услуг[82], которая изначально была нацелена для оказания помощи именно неимущим и другим лицам, не имеющим залогового капитала.

Успехи в экономике нашли свое отражение и в финансовой сфере. В частности, активы и капитал банковской системы с 2000 по 2012 гг. увеличились в 9 раз (в номинальном выражении), совокупная капитализация рынка акций - почти в 30 раз, достигнув 1,2 трлн. долл. США. Одним из результатов бурного роста финансовой сферы стало обострение конкуренции на рынке финансовых услуг. Рост доходов населения привлек многие банковские структуры в сферу розничных финансовых услуг - сферу, которая занимает важное место в экономике развитых стран.

Однако, сфера розничных финансовых услуг по состоянию на 2006 год оказалась в целом крайне неразвитой. В ноябре 2006 г. на заседании Президиума Госсовета, посвященном проблемам развития банковской системы, была поднята проблема доступности финансовых услуг населению России. По словам президента РФ Владимира Путина, более 60 млн. (из 143 млн.) россиян лишены доступа к банковским услугам и продуктам.

Рассмотрим более детально текущее состояние рынка розничных финансовых услуг. К розничным финансовым услугам принадлежит широкий перечень услуг, оказываемых населению финансовыми организациями. Среди них выделим следующие, являющееся наиболее значимыми:

« <3

а) платежно-расчетные услуги,

б) услуги по переводу денежных средств;

в) прием депозитов и вкладов (сбережений) населения;

г) кредитование;

д) страховые услуги, услуги пенсионного страхования и обеспечения;

е) комплекс услуг на рынке ценных бумаг по инвестированию и управлению денежными средствами граждан (брокерские, депозитарные услуги, услуги по доверительному управлению, управлению паевыми инвестиционными фондами и т.п.).

Широк также спектр организаций, которым разрешено оказание различных финансовых услуг. К организациям, оказывающим финансовые услуги, относятся, прежде всего: 1) банки; 2) кредитные кооперативы; 3) страховые организации; 4) фондовые рынки и профессиональные участники рынка ценных бумаг (в частности, фондовые брокеры); 5) компании по управлению активами; 6) не государственные пенсионные фонды; 7) вспомогательные инфраструктурные организации-посредники, деятельность которых призвана облегчить или обеспечить доступ к базовым финансовым услугам (кредитные и ипотечные брокеры, страховые брокеры и агенты, бюро кредитных историй, депозитарии и регистраторы на рынке ценных бумаг, агенты по продаже паев ПИФов и т.п.). Однако, наиболее востребованными оказались традиционные формы финансовых услуг - платежно-расчетные, кредитные и депозитные услуги, оказываемые кредитными организациями, прежде всего, банками и почтой. Оплата коммунальных услуг остается наиболее востребованной населением услугой. Основной объем платежей в данной сфере (до 98%) обрабатывается Сбербанком и Почтой России [39]. Таким образом, доля прочих коммерческих банков на рынке коммунальных платежей не превышает 2%. В крупных городах Сбербанк является практически монополистом в данной сфере - до 90-98 %, в сельской местности до 50% платежей проходит через Почту России. В среднем рыночная доля Сбербанка составляет около 80 %, а Почты России — 15%. Около 5% платежей совершается непосредственно на предприятиях, оказывающих услуги.

Согласно проведенным опросам, около 96% граждан обращаются в банки и отделения почтовой связи за проведением расчетов и переводом денежных средств, более 30% населения имеют банковские вклады, около четверти граждан получали потребительские кредиты (займы). Среди прочих видов финансовых услуг единственной

• <3

услугой, сравнимой по широте клиентского охвата, является обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (ОСАГО) - 20% граждан России. В то же время добровольными видами страхования охвачено менее 10% населения России. Еще меньшая доля клиентов пользуется услугами финансовых организаций, действующих на рынке ценных бумаг, - 2-3%. Кроме того, уровень развития банковского сектора существенно превышает потенциал, накопленный другими

!

секторами розничного финансового рынка,- страховым, фондовым и пенсионным. Таким образом, кредитные организации, активно расширяющие географическую территорию своего присутствия и социально-демографический круг своих клиентов, острее других поставщиков сталкиваются с проблемой ограниченного доступа населения к финансовым услугам.

Важнейшим «технологическим» компонентом национальных финансов следует признать систему оказания платежных услуг (платежная система). В данной стратегии первоочередное внимание уделяется лишь одному сегменту данной системы - розничным платежам, формирование которого происходит в ускоренном темпе. Причем именно в данном сегменте традиционных поставщиков (банки) теснят все новые игроки. В 2007году объем этого сегмента платежного рынка оценивался в 35-40 млрд. долл., из них за услуги связи - 15 млрд. долл., коммунальные платежи - 12 млрд. долл., возврат потребительских кредитов (погашаемых с использованием услуг третьего лица) - 10 млрд. долл. Ежегодный рост данного сегмента составляет 15-20% в год.

Принципиально иная ситуация сложилась на рынке приема платежей за услуги мобильной связи. На долю кредитных организаций здесь приходится не более 10%платежей, остальные платежи принимаются розничными агентами, представляющими операторов связи. Эти компании, возникшие в 1990-х гг., выступили инициаторами создания рынка приема платежей за услуги мобильной связи, предоставив своим агентам технологии и привлекательные коммерческие условия.

Обобщенные данные по основным видам услуг, оказываемых различными кредитными организациями, приведены в таблице 1.1 [39].

Таблица 1.1 -Объем финансовых услуг, оказываемых населению различными

«поставщиками», млрд. рублей в год

Платежи и денежные переводы Кредиты и займы Депозиты и сбережения

Кредитные организации 3000 3100 4800

Почтовые организации 1200 - -

Кредитные кооперативы - <30 <20

МФО - <15 - -

Электронные (агентские) платежные системы 400 - ?

Небанковские платежные системы ^и и пр.) 300 - -

Следует отметить, что на практике заметное развитие получили структуры серого (теневого) рынка - ростовщики, «денежные» курьеры, меняльные и обналичивающие

конторы, «серые» управляющие активами, которые предлагают гражданам свои услуги, не имея на то предусмотренных законом разрешений. При этом стоимость услуг подобного рода рыночных агентов может значительно отличаться от цен легального рынка. Оценки объемов операций, проводимых на «сером» рынке, существенно различаются, что не позволяет говорить об их достоверности.

Организации, оказывающие финансовые услуги по проведению расчетов (платежей), кредитованию и приему депозитов, представлены двумя большими группами - банками (кредитными организациями) и организациями, которые не являются кредитными организациями. Кредитные организации действуют и осуществляют банковские операции на основании лицензии, предоставляемой Центральным банком. К организациям, которые не являются кредитными, относятся организации почтовой связи, кредитные кооперативы, микрофинансовые организации (МФО), операторы мобильной связи, предоставляющие услуги по переводу денежных средств («мобильные» и иные кошельки), международные системы переводов, ломбарды, разнообразные розничные агенты-посредники и т.д.

В 2008 г. под эгидой Общественной палаты России была разработана Концепция развития финансового рынка России до 2020г. - документ под названием «Повышение доступности финансовых услуг» [27, 39], в которой особое внимание обращается на развитие сферы микрофинансовых услуг.

Ситуация на финансовом рынке России стала существенно меняться после появления законодательства, непосредственно касающегося сферы микрофинансирования. Именно, 18 июня 2010 года Государственной Думой принят закон №151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» [46]. Данный законопроект вступил в силу 4 января 2011 года. Основное назначение данного закона - повышение доступности розничных финансовых услуг для широких слоев населения, для большинства из которых условия предоставления подобных финансовых услуг были неприемлемыми. Документ предусматривает обеспечение создания правовых основ деятельности микрофинансовых организаций (МФО), порядок и условия предоставления микрозаймов, а также прав и обязанностей федерального органа исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю в сфере микрофинансирования. По сути, микрофинансирование потенциально открывает принципиально новую страницу в развитии финансового рынка, подключая,

втягивая в него слои населения, которые ранее находились в стороне от него - напомним, 42% населения (бОмлн. из 143млн.) финансовые услуги вообще недоступны для большинства из остальной части населения финансовые услуги также практически недоступны по критериям, предъявляемым банками к заемщикам.

Деятельность МФО контролируется министерством финансов РФ, а с 1 сентября 2013г. - Центробанком РФ, куда все МФО должны представлять отчеты по заданной форме.

МФО существовали в России и до принятия указанного закона. МФО создавались российскими и/или иностранными учредителями, в качестве основной миссии они декларируют предоставление микрофинансовых услуг (прежде всего, микрокредитование) малообеспеченным слоям населения, микропредпринимателям, не имеющим кредитной истории и связей с банками. В этом сегменте представлены самые разнообразные организационно-правовые формы: некоммерческие организации, зарегистрированные в форме фондов или автономных некоммерческих организаций (AHO), коммерческие организации - в форме хозяйственных обществ (ООО) и даже небанковские депозитно-кредитные организации (НДКО). По оценке Российского микрофинансового центра, в течение последних 6 лет количество потребителей микрофинансовых услуг увеличилось более чем в 5 раз, число заемщиков в секторе микрофинансирования составляет более 100 миллионов человек. В настоящее время количество обслуживаемых субъектов малого предпринимательства составляет 400 тысяч. Таким образом, средний размер микрозайма в небанковском секторе составляет около 60 тыс. рублей при уровне просрочки по микрозаймам около 3%.

Важной особенностью частных МФО является полный законодательный запрет на привлечение депозитов от граждан, что ставит принципиальный вопрос о финансировании подобных организаций и их возможной коммерциализации (поиск адекватной коммерческой формы). С учетом благоприятной макроэкономической ситуации потенциал роста в данном сегменте является крайне высоким, что привлекательно для сторонних инвесторов.

Другой тенденцией стало преобразование быстро растущих частных МФО, образованных иностранными донорами, в кредитные организации — НДКО или полноценные банки, что открывает им возможность определенного проникновения на пока еще закрытый российский рынок традиционного банковского финансирования.

За прошедшие два года в России технологии микрофинансирования начинают находить все большее распространение. По состоянию на начало 2013 г. в стране действует уже около 3000 МФО [42], причем их число за 2012 удвоилось; объем рынка кредитования увеличился на 30% [82]. Растет также число и кредитных кооперативов, оказывающих микрофинансовые услуги в различных организационно-правовых формах. Все организации МФО можно объединить в следующие группы: некоммерческие (фонды, автономные некоммерческие организации (AHO) и некоммерческие партнерства) и коммерческие микрофинансовые организации (ОАО, ЗАО, ООО), кредитные потребительские кооперативы, кредитные организации (банки и небанковские кредитные организации).

Основой успешного продвижения на российском финансовом рынке института микрофинансирования являются следующие его достоинства и преимущества по сравнению с банковским кредитом.

1. В МФО можно получить микрозайм на любую сумму до 1млн. рублей. Для банков же займ на малую сумму не представляет интереса. Большинство банков предлагают взять займ срочно только тем, кто обладает хорошей кредитной историей.

2. В МФО займ может быть предоставлен на любой малый срок: на один час, «до зарплаты» и т.п. Ни один банк не выдаст кредит на подобные малые сроки. Отметим, что во многих МФО длительность займа может составлять 36 месяцев (3 года).

3. В МФО, в отличие от банков, из обязательных документов для оформления микрозайма является только паспорт. Банки же при оформлении кредита требуют предоставить большой объем документов: паспорт, справку с места работы, трудовую книжку, документ о доходах, документ об образовании, и др. Далее, часто необходимо найти поручителей или предоставить имущество под залог.

4. Банки не выдадут потребительского кредита физическому лицу при отсутствии официального места работы. МФО предоставляют займы как гражданам, работающим неофициально, так и индивидуальным предпринимателям.

5. Банки часто отказывают в кредите при отсутствии постоянного места работы. Большим препятствием может стать также проживание и местонахождение клиента в регионе, отличном от региона прописки. Большинству МФО для выдачи займа в подобных случаях достаточно наличия у клиента временной регистрации.

Список литературы диссертационного исследования кандидат наук Досмухамедов, Булат Рамильевич, 2014 год

Список литературы

1. Абрамова М.А. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебное пособие. / Абрамова М.А., Александрова JI.C. // М.: Институт международного права и экономики, 1996. - 135 е.;

2. Адамов Н.А. Бюджетирование в коммерческой организации: краткое руководство. / Адамов Н.А. // СПб.: Питер, 2006. 144 с. ISBN: 5-94807-013-1;

3. Ансофф И. Стратегическое управление. / Ансофф И. // М.: Экономика, 1989. - 358 е.;

4. Белайчук А. Главное преимущество BPMN «Открытые системы» / Белайчук А. // № 08, 2012,-С. 47-51;

5. Белов, С. В. Оценка степени злоумышленного интереса к различным компонентам объекта защиты / С. В. Белов, Б. Р. Досмухамедов // Вестник Астраханского государственного технического университета, Серия: Управление, вычислительная техника и информатика. - 2013. - №1. - С. 14-20;

6. Досмухамедов, Б.Р. Оценка степени злоумышленной привлекательности различных компонентов системы документооборота / Б. Р. Досмухамедов // Проблемы информационной безопасности. Компьютерные системы, Санкт-Петербургский Государственный Политехнический Университет. - 2013. - №4. - С. 68-77.

7. Белов, С. В. Процедура нахождения оптимального маршрута движения документа / С. В. Белов, Б. Р. Досмухамедов // Известия. Волгоградского Государственного Технического Университета, Серия - Актуальные проблемы управления, вычислительной техники и информатики в технических системах, - 2012. -№15(102).-С. 73-79;

8. Белов С. В. Задача перераспределения потоков в сети по наиболее защищенным каналам. [Электронный ресурс] / Белов С. В., Попов Г. А. // Электронный журнал "Исследовано в России". - №5, - 2005, - С. 46-52;

9. Бурцева Н. Правовое пространство для микрофинансовой деятельности в России / Бурцева Н. // М.:Российский фонд «Микрофинансовый центр»., 2003. - 63 е.;

10. Васильев Ф. ШЧисленные методы решения оптимальных задач. / Васильев Ф. П. // М.: Наука, 1988-519 е.;

11. Воеводин В., Как нам стоит СЭД построить? Information Security/ Информационная безопасность / Воеводин В. // Как нам стоит СЭД построить? Information Security/ Информационная безопасность - №5, - 2009. - С. 44-46

12. Гладкова В.Е. Микрофинансирование как инновационный инструмент развития кредитной системы РФ / Гладкова В.Е. И Автореферат диссертации. 2013г.

13. ГОСТ Р 34.11-2012: функция хеширования «Стрибог». - Москва: Стандартинформ, 2013;

14. ГОСТ Р 51141-98 Делопроизводство и архивное дело. Термины и определения. -Москва: Госстандарт России, 2006;

15. ГОСТ Р 53898-2010 Системы электронного документооборота. Взаимодействие систем управления документами. Требования к электронному сообщению. - Москва: Стандартинформ, 2010;

16. Грунин O.A. Экономическая безопасность организации. / Грунин O.A., Грунин С.О. // Экономическая безопасность организации - СПб.: Питер, 2002. - 160 е.;

17. Грушо A.A. Теоретические основы защиты информации / Грушо A.A., Тимонин Е.Е. //Теоретические основы защиты информации -М.:Яхтсмен, 1996. - 218 е.;

18. Досмухамедов, Б. Р. Анализ угроз информации систем электронного документооборота / Б. Р. Досмухамедов // Вестник Астраханского государственного технического университета, Серия: Управление, вычислительная техника и информатика. - 2009. - № 2. - С. 140-143;

19. Досмухамедов, Б. Р. Математическое моделирование процесса документооборота в организации / Б. Р. Досмухамедов, С. В. Белов // Сб. трудов XXVI Междунар. науч. конф. «Математические методы в технике и технологиях - ММТТ-26» в 10 т. Т.9 Секции 11/ под общ. Ред. А. А. Большакова. - Нижний Новгород : Нижегород. гос. техн. ун-т, 2013. - С. 46-49;

20. Досмухамедов, Б. Р. Моделирование и подходы к управлению бизнес-процессами в микрофинансовых организациях / Б. Р. Досмухамедов // Вестник Астраханского государственного технического университета, Серия: Управление, вычислительная техника и информатика. - 2013. - №2. - С. 121-130;

21. Досмухамедов, Б. Р. Построение модели управления в удаленном режиме бизнес-процессами в микрофинансовых организациях / Б. Р. Досмухамедов // Прикаспийский журнал, Астраханского Государственного Университета, Серия -Управление и высокие технологии. - 2013. - № 3 (23). - С. 180-193;

22. Друкер П. Эффективное управление / Друкер П. // Эффективное управление - М.:

«

2004, ACT, Астрель, Ермак. - 340 с. ISBN: 5-17-020610-0, 5-271-07459-5, 5-95770738-4;

23. Ермольев Ю.М. Методы стохастического программирования / Ермольев Ю.М. // Методы стохастического программирования. М., Наука, 1976. - 136 е.;

24. Запечников C.B. Криптографические протоколы и их применение в финансовой и коммерческой деятельности: учебное пособие для вузов / Запечников C.B. //

Криптографические протоколы и их применение в финансовой и коммерческой деятельности: учебное пособие для вузов - М.Ж Горячая линия - Телеком, 2007. -320 е.;

25. Кармазина A.C. Анализ и мониторинг условий банковского кредитования. / Кармазина A.C. // Деньги и кредит, 10/2010, - С. 16-22;

26. Клейнрок JI. Вычислительные системы с очередями / Клейнрок JI. // Вычислительные системы с очередями. М., Мир, 1979. - 600 е.;

27. Концепция повышения доступности розничных финансовых услуг. Меры по развитию микрофинансирования в Российской Федерации. / Национальное партнерство «HayMir» участников микрофинансового рынка. // Концепция повышения доступности розничных финансовых услуг. Меры по развитию микрофинансирования в Российской Федерации - М.: 2008. - 43 е.;

28. Котлер Ф. Маркетинг от А до Я. / Котлер Ф. // Маркетинг от А до Я. М.: Альпина Паблишерз, 2010. — 211 е.;

29. Котляров М.А. Недвижимость. Философия успешного инвестора. / Котляров М.А. // Недвижимость. Философия успешного инвестора. Учебное пособие. Издательство: АМБ, г. Екатеринбург, 2007 - 128 е.;

30. Красиков Д.А. Правовые проблемы формирования и функционирования банковской системы Российской Федерации / Дис. канд. юрид. Наук/ Правовые проблемы формирования и функционирования банковской системы Российской Федерации. Саратов, 2001, 178 с. РГБ ОД, 61:02-12/875-7;

31. Криворучко C.B. Микрофинансирование в России / Криворучко C.B., Абрамова М.А., Мамута М.В., Тенетник О.С., Шакер И.Е. // Микрофинансирование в России - М.: Кнорус, 2013 г. - 168 е.;

32. Криворучко C.B. Современные платежные системы. / Криворучко C.B. // Современные платежные системы. М. : Московский государственный университет экономики, статистики и информатики, 2005. - 123 е.;

33. Макеева О. В., Адаптация как цель и условие успешного функционирования любой функционирования любой экономической и социальной системы / Макеева О. В. // Адаптация как цель и условие успешного функционирования любой функционирования любой экономической и социальной системы 2009. -Библиосфера, 2009, № 3, - С. 16-23;

34. Мамута М. В. Микрофинансирование: новые возможности финансово-кредитной системы / Мамута М. В. // Микрофинансирование: новые возможности финансово-кредитной системы. Банковское дело 2009г. № 4, - С. 96-99.

35. Миллер P.JI. Современные деньги и банковское дело. / Миллер Р.Л., Ван-Хуз Д. Д. // Современные деньги и банковское дело. Пер. с англ. - М.: ИНФРА-М, 2000. - XXIV, 856 е.;

36. О'Брайен Дж. Финансовый анализ и торговля ценными бумагами (FAST) / О'Брайен Дж, Шривастава // Финансовый анализ и торговля ценными бумагами (FAST) M.: Дело ЛТД, 1995. - 208с.;

37. Олифер В.Г. Компьютерные сети. Принципы, технологии, протоколы. Учебник для ВУЗов. / Олифер В.Г. , Олифер H.A. // Компьютерные сети. Принципы, технологии, протоколы. Учебник для ВУЗов. Питер, 2010 - 943 е.;

38. Пашковская Л.В. Основы финансового менеджмента: учебное пособие / Пашковская Л.В. // Основы финансового менеджмента: учебное пособие. Минск: ГИУСТ БГУ, 2012. - 600с. - ISBN: 9789854910956;

39. Повышение доступности финансовых услуг[Электронный ресурс]. / Концепция развития финансового рынка России до 2020 года. - Совместный проект Рейтингового агентства «Эксперт РА» и Ассоциации региональных банков России. Осуществляется под эгидой Общественной Палаты РФ. - М.: 2008г. - 72с. -http://raexpert.ru/strategy/conception/;

40. Попов Г.А., Процедура оценки информационной безопасности АСУТП на основе классификации важности показателей. / Попов Г.А., Штонда К.Н. // Вестник АГТУ, г. Астрахань, 2008г. № 1. - С. 66-73.

41. Рудько-Селиванов В.В. Финансовое обеспечение программ развития и модернизации дальневосточной экономики. / Рудько-Селиванов В.В. // Финансы и кредит, №48, 2010.

42. Суранов С. Макропроцессы на рынке микрофинансов. [Электронный ресурс] / Суранов С. // «Экономика и жизнь» №23 (9489). - Режим доступа: http://www.eg-online.ru/product/all/3985;

43. Тарасов С. Н. Как организовать микрокредитование / Тарасов С. Н. // Дополнительные материалы к стратегии управления национальными парками.

Выпуск 8. - М.:Издательство Центра охраны дикой природы, 2002. - С. 106. « «

44. Тенетник О.С. Риски микрофинансирования и их регулирование / Тенетник О.С. // Риски микрофинансирования и их регулирование. МикроАпапсе+, 4(13), 2012г.;

45. Управление корпоративным информационным контентом (SharePoint 2010). [Электронный ресурс] Библиотека MSDN (Май 2010). Проверено 19 июля 2013. Архивировано из первоисточника 19 июля 2013. - Режим доступа: http ://www. msdn .microsoft.com/ru-ru/library/aa981241 ( v=office. 14) .aspx;

46. Федеральный закон №151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»;

47. Фернандо Н. Управление микрофинансовыми рисками [Электронный ресурс] / Фернандо Н. // Управление микрофинансовыми рисками 2008 г. - Режим доступа: http://www.cfin.ru/finanalysis/risk/microfinance_risks.shtml

48. Фрум О. JI. Адаптационный подход к целеполаганию функциональных стратегий. [Электронный ресурс] / Фрум О. JI. // Институт экономики и права имени Ивана Кушнира. 2010г. - Режим доступа: http://www.be5.biz/ekonomikal/r2009/2799.htm

49. Хикматов У.С. Организационно-экономические основы становления и развития микрофинансирования в сельском хозяйстве (на примере Республики Таджикистан) [Электронный ресурс]. / Хикматов У.С. // Организационно-экономические основы становления и развития микрофинансирования в сельском хозяйстве (на примере Республики Таджикистан). Докторская диссертация. Бишкек. 2012. 330 с. Научная библиотека диссертаций и авторефератов disserCat. - Режим доступа: http://www.dissercat.com/content/organizatsionno-ekonomicheskie-osnovy-stanovleniya-i-razvitiya-mikrofinansirovaniya-v-selsko#ixzz2hyvupmFn;

50. Чупрова Д.Б. Механизмы адаптации предприятий к условиям внешней среды / Чупрова Д.Б. // Вестник СевКавГТУ Серия «Гуманитарные науки». - 2004. - №1(11);

51. Юнус Мухаммад Алан Жоли. Создавая мир без бедности. Социальный бизнес и будущее капитализма. / Юнус Мухаммад Алан Жоли // Создавая мир без бедности. Социальный бизнес и будущее капитализма. М.: Альпина Паблишер, 2010 г. - 312 е.;

52. A Risk Management Framework for Microfinance Institutions [Электронный ресурс] // Deutsche Gesellschaft fur Technische Zusammenarbeit (GTZ). July 2000. - Режим доступа: http://www.gtz.de

53. Armendáriz de Aghion, Beatriz and Jonathan Morduch (2005), The Economics of Microfinance. The MIT Press, Cambridge Massachusetts. - ISBN: 0262012162;

54. Chandler A. D. Strategy and Structure: Chapters in the History of American,.Enterprise. MIT Press: Cambridge, MA, 1962;

• m

55. Commercialization of Microfinance: Indonesia (Commercialization of Microfinance series). - 2004. ISBN: 9715615066;

56. Churchill C., Frankiewicz C. Making Microfinance Work: Managing for Improved Performance. Geneva : International Labour Office (ILO), 2006;

57. Duflo E. The miracle of microfinance? Evidence from a randomized evaluation [Электронный ресурс]. (April 10, 2013). MIT Department of Economics Working Paper No. 13-09. - Режим доступа: http://economics.mit.edu/files/5993;

58. ECM Enterprise Content Management, Ulrich Kampffmeyer. Hamburg 2006, ISBN 9783-936534-09-8. Definition, history, architecture, components and ECM suites. Publication in English, French, and German. Free access;

59. Fernando N. Managing Microfinance Risks. Some Observations and Suggestions // Asian Development Bank. July 2008;

60. Gladstone, David and Laura Gladstone (2002), Venture Capital Handbook. An Entrepreneur's Guide to Raising Venture Capital, New Jersey: Prentice Hall;

61. Hulme D. Microfinance: Routledge Studies in Development Economics. - 2009. - 256 p. ISBN: 0415375320;

62. La Torre Mario, Vento Gianfranco A. Studies Microfinance. - Palgrave Macmillan, 2006 -196 p.;

63. Microfinance activities and the Core Principles for Effective Banking Supervision // Basel Committee on Banking Supervision. August 2010.

64. Microfinance Crisis — Discussion with MFIN President Vijay Mahajan. November 18, 2010. http://indiamicrofínance.com/microfinance-crisis-discussion-vijay-mahajan-2702u6328.html

65. MicrofinanceRisks. [Электронный ресурс] http://indiamicrofinance.com/microfinance-risks- strategic-riskp art-4 .html.

66. Miles D., The Economics of Public Spending, - Oxford University Press, USA, 2003. - P. 432. - ISBN.9780199260331

67. MoReq2 спецификация. Типовые требования к управлению электронными официальными документами. Версия 1.04. - РОО «Гильдия управляющих документацией», 2008. - 287 е.;

68. Over-indebtedness and Microfinance Constructing an Early Warning Index // Center for Microfinance. University of Zurich, 2011;

69. PistelliA.M., SelaiveJ. C., Valdés R. P. "Stocks, Flows and Valuation Effects of Foreign

о «

Assets and Liabilities: Do they Matter?," Journal Economía Chilena (The Chilean Economy), Central Bank of Chile, 2007. - vol. 10(3), p 19-44;

70. Russell J., Cohn R. SKS Microfinance. - M.: Bookvika Publishing. 2013;

71. Safety may return to MFBs as CBN introduces risk management framework // Businessday. July 14, 2010;

72. Sastry Sh., Bodson M. Adaptive Control: Stability, Convergence, and Robustness, -Prentoce Hall Inc., 1989. - 243 p.;

73. VanHoose, David D., Daniels, Joseph P. Exchange-rate pass through, openness, and the sacrifice ratio, Journal of International Money and Finance, Elsevier,2013. - Vol. 36(C), p. 131-150;

74. Европейский стандарт по СЭД [Электронный ресурс] // Режим доступа: http://dlm-network.org/moreq2/;

75. Портал «Europian Comission» [Электронный ресурс] // Режим доступа: http://ec.europa.eu/transparancy/archival_policy/;

76. Портал «India microfinance» // Режим доступа: http://indiamicrofinance.com

77. Системы ERP, журнал «Компьютер пресс» [Электронный ресурс]. // Режим доступа: http://compress.ru/article.aspx?id=11993&iid=464;

78. «Российское предпринимательство» № 11 Выпуск 1 (122), 2008 г., - С. 21-25;

79. Министерство финансов наведет порядок в микрофинансировании [Электронный ресурс]. // Центр Правовых Технологий ЮРКОМ. - Режим доступа: http://www.dkvartal.rU/firms/98671648/news/236566226#ixzz2atUEHTWE

80. Отчеты международной организации Centre for the Study of Financial Innovation (CSFI) [Электронный ресурс]. // Режим доступа: http://www.csfi.org/;

81. РИА "РосБизнесКонсалтинг" [Электронный ресурс] // Режим доступа: http://www.rbc.ru/

82. Официальный сайт федеральной службы государственной статистики «Финансовые результаты деятельности кредитных организаций» [Электронный ресурс] // Режим доступа: http://www.gks.ru/free_doc/new_site/finans/fin33.htm;

83. Досмухамедов, Б. Р. Анализ угроз информации систем электронного документооборота / Б. Р. Досмухамедов // Вестник Астраханского государственного технического университета, Серия: Управление, вычислительная техника и информатика. - 2009. - № 2. - С. 140-143;

84. Досмухамедов, Б. Р. Особенности использования мандатной политики управления

доступом в системах микрофинансирования населения [Электронный ресурс] / Б. Р.

« «

Досмухамедов, С. В. Белов // Электронный научный журнал «Инженерный вестник Дона». - 2013. - №4. - Режим доступа: http://ivdon.ru/magazine/archive/n4y2013/2199