Формирование механизма взаимодействия промышленного бизнеса крупного экономического региона с основными институтами рыночной инфраструктуры тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.05, доктор экономических наук Бонцевич, Николай Васильевич

• Бонцевич, Николай Васильевич
• доктор экономических наук
• 2004

Оглавление диссертации доктор экономических наук Бонцевич, Николай Васильевич

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

• ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ И МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФОРМИРОВАНИЯ МЕХАНИЗМА ВЗАИМОДЕЙСТВИЯ ПРОМЫШЛЕННОГО БИЗНЕСА И ОСНОВНЫХ ИНСТИТУТОВ РЫНОЧНОЙ ИНФРАСТРУКТУРЫ

1.1. Концептуальные подходы к формированию механизма взаимодействия промышленного бизнеса и основных институтов рыночной инфраструктуры.

1.2. Промышленный бизнес в экономике: принципы и факторы взаимодействия промышленных предприятий и основных институтов рыночной инфраструктуры.

1.3. Государственное регулирование промышленного бизнеса: принципы, подходы.

ГЛАВА 2. КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК КАК ВАЖНЕЙШИЙ ИНСТИТУТ ф ВЗАИМОДЕЙСТВИЯ С ПРЕДПРИЯТИЯМИ ПРОМЫШЛЕННОГО

БИЗНЕСА

2.1. Банковская система и ее влияние на развитие предприятий промышленного бизнеса.

2.2. Совершенствование управления коммерческим банком как основа развития промышленного бизнеса в регионе.

2.3. Маркетинг в банке как инструмент воздействия на развитие предприятий промышленного бизнеса.

2.4. Опыт поддержки промышленного бизнеса в Германии и возможность его адаптации к условиям переходной экономики

Белоруссии.

ГЛАВА 3. СТАНОВЛЕНИЕ МЕХАНИЗМА ВЗАИМОДЕЙСТВИЯ ПРЕДПРИЯТИЙ ПРОМЫШЛЕННОГО БИЗНЕСА С ОСНОВНЫМИ Ш ИНСТИТУТАМИ РЫНОЧНОЙ ИНФРАСТРУКТУРЫ

3.1. Характеристика развития системы промышленного бизнеса в регионе.

3.2. Становление механизма взаимодействия промышленного бизнеса с основными институтами рыночной инфраструктуры.

ГЛАВА 4. МОДЕЛИРОВАНИЕ МЕХАНИЗМА ВЗАИМОДЕЙСТВИЯ ПРЕДПРИЯТИЙ ПРОМЫШЛЕННОГО БИЗНЕСА С ОСНОВНЫМИ ИНСТИТУТАМИ РЫНОЧНОЙ ИНФРАСТРУКТУРЫ

4.1. Развитие промышленного бизнеса как предпосылка трансформации деятельности кредитного института и оптимизации его кредитного портфеля.

4.2. Новые подходы в кредитовании предприятий промышленного бизнеса.

4.3. Проектное и рисковое (венчурное) финансирование промышленных структур.

4.4. Методика и алгоритм построения рейтинга привлекательности предприятий промышленного бизнеса.

4.5. Модель региональной программы развития и поддержки промышленного бизнеса в 2003-2005 годах.

4.6. Проблемы формирования инфраструктуры финансовой поддержки развития промышленного бизнеса.

ГЛАВА 5. ЭФФЕКТИВНОСТЬ МЕХАНИЗМА ВЗАИМОДЕЙСТВИЯ ПРЕДПРИЯТИЙ ПРОМЫШЛЕННОГО БИЗНЕСА С ОСНОВНЫМИ ИНСТИТУТАМИ РЫНОЧНОЙ ИНФРАСТРУКТУРЫ

5.1. Методологические аспекты разработки системы показателей оценки эффективности.

5.2. Экономико-математическое моделирование и методика расчета показателей эффективности механизма взаимодействия.

5.3. Оценка эффективности деятельности коммерческого банка как важнейшего института рыночной инфраструктуры в системе механизма взаимодействия.

5.4. Методика расчетов показателей эффективности механизма взаимодействия и оценка влияния на нее основных факторов.

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Формирование механизма взаимодействия промышленного бизнеса крупного экономического региона с основными институтами рыночной инфраструктуры»

Постановка проблемы. В одобренной в России и Белоруссии концепции развития социальной рыночной экономики не рассматривается политика развития многообразных форм собственности и предпринимательства в качестве центрального элемента. На это не нацелено и нынешнее антимонопольное законодательство, которое рассчитано прежде всего на уже действующие предприятия. Вместе с тем практика показывает, что поощрение развития предпринимательских структур, в том числе и в отраслях промышленности, дающих гражданам работу как средство к существованию, играет важную роль.

Необходимость развития промышленного бизнеса обусловлена рядом обстоятельств. Во-первых, повышение эффективности предпринимательской деятельности в промышленности обеспечивает общий рост эффективности национальной экономики. Во-вторых, формирование социального слоя предпринимателей-собственников способствует стабильности общества, поскольку снижает риск социально-экономических кризисов и обеспечивает более устойчивое развитие национальной экономики страны. В-третьих, в условиях высокой безработицы для избежания социальных конфликтов крайне необходимо своевременно трудоустраивать в предпринимательские структуры работников, уволенных из государственных предприятий. В-четвертых, промышленный бизнес вместе с государственным сектором расширяет возможности выпуска конкурентоспособных товаров и тем самым удовлетворяет потребительский спрос населения. В-пятых, предпринимательский сектор экономики, как показывает опыт многих стран с переходной экономикой, формирует треть доходов в государственном бюджете.

Политика развития промышленного бизнеса основывается на том, что благодаря интенсивному росту (возникновению) новых предпринимательских структур (предприятий) появляется достаточно многочисленная их "поросль", что способствует, в свою очередь, поддержанию необходимой для конкуренции "критической массы" предпринимательства, несмотря на общую тенденцию к концентрации, банкротству или ликвидации предприятий. Это идеальный теоретический постулат. В действительности, как показывает опыт функционирования развитой рыночной экономики Запада, такие надежды мало оправдываются, так как достаточно трудно однозначно оценить, каким образом в будущем снижение интенсивности конкуренции будет уравновешено её стимулирующими силами.

В рамках экономической политики, нацеленной на обеспечение необходимого конкурентного порядка, обычная антимонопольная политика должна быть дополнена и политикой поощрения создания предпринимательских структур. Но и этого будет недостаточно, поскольку лишь малая толика вновь созданных предприятий окажется в состоянии выходить на те рынки, в которых уровень концентрации ставит под угрозу их жизнеспособность. Поэтому политика поощрения создания предпринимательских структур должна быть дополнена политикой содействия необходимых условий для их развития. Таким образом, выделяются три области, связанные с проблемой развития предпринимательства: политика поощрения создания предпринимательских структур, политика содействия их развитию и антимонопольная политика, которые в совокупности представляют политику поощрения предпринимательства (в том числе воздействия на структуру предприятий) и обеспечивают поддержание необходимого конкурентоспособного порядка в стране. Понимаемая таким образом политика поощрения предпринимательства должна составлять центральный концептуальный элемент в рамках трансформации экономики страны в социальную рыночную экономику, приобретать в данной ситуации особенное значение.

Анализ условий функционирования современного хозяйства Белоруссии выявил существующие противоречия между необходимостью создания новых предпринимательских структур и готовностью к их развитию.

Проведенное исследование состояния и дальнейшего развития предприятий промышленного бизнеса в Гомельском регионе показало, что если за счет предпринимательства формировалось от 7,4% в 1996 году до 10,2% в 2002 году всех поступлений в областной бюджет, то на развитие предпринимательства в области направлялось бюджетных денег только от 0,5% в 1996 году до 0,02% - в 2002 году.

На поддержку промышленного бизнеса в Гомельской области в 2003-2005 гг. планируется выделить 1958 млн. руб., из них 1688,3 млн. руб. - на финансово-кредитную поддержку, поэтому их рациональное и эффективное использование является важной практической задачей. В настоящее время, согласно статистическим данным, наибольшее число инвестиций, направляемых на собственное развитие, выделяется непосредственно самими предпринимателями (до 99% всех инвестиционных вложений), в то время как прочие источники перестают играть свою роль и государственная поддержка предпринимательства при данных условиях достаточно проблематична. Наибольшее падение кредитных вложений (с 32,0 до 1,1%) наблюдается по банковским кредитам. Проведенное нами исследование развития промышленного бизнеса показывает, что во многом это связано с существующим несовершенным механизмом выдачи кредитов, когда требуется оформление большого количества документов и получение обязательных гарантий, обеспечивающих полный возврат выданных кредитов.

Создание условий увеличения объемов финансовой поддержки предпринимательства, отход от затратных методов формирования соответствующих фондов, освобождение государственного бюджета от ежегодных значительных вливаний в промышленный сектор, активизация деятельности основных институтов рыночной инфраструктуры - это основной перечень важных задач, которые необходимо теоретически обосновать и предложить наиболее эффективные пути их практического решения. При этом большое значение здесь имеет как политика поощрения промышленного бизнеса, так и роль банков как важнейших институтов их поддержки в проведении такой политики. В этой связи появилась необходимость выяснения сущности механизма взаимодействия промышленного бизнеса с основными институтами рыночной инфраструктуры, прежде всего с банками, а также с государством в целях роста эффективности функционирования народного хозяйства страны.

Актуальность диссертационной работы. Невостребованность научных исследований в области политики поощрения предпринимательства в советский период, а также недостаточная разработанность вопросов функционирования коммерческих банков, с одной стороны, как определенного вида предпринимательской финансовой деятельности, а с другой - как важнейшего института рыночной инфраструктуры привели к тому, что отечественная наука до сих пор не внесла своего весомого вклада в преодоление кризисных явлений, происходящих в обществе. Это порождает настоятельную необходимость теоретического осмысления появившихся новых явлений в сфере формирования механизма взаимодействия промышленного бизнеса как наиболее значимого элемента предпринимательства с институтами рыночной инфраструктуры и в первую очередь банковской системы как своеобразной "кровеносной системы" экономики страны, что подтверждает его исключительно важное народнохозяйственное значение для расширения инвестиционного процесса и подъема экономики страны.

Выбор в качестве диссертационного исследования механизма взаимодействия предприятий промышленного бизнеса с основными институтами рыночной инфраструктуры обусловлен не только недостаточным развитием данной сферы деятельности в нашей стране, но и главным образом необходимостью осуществления принципиально нового подхода к организации работы с промышленными предприятиями в условиях рыночной экономики. С переходом к рынку проблема развития взаимодействия промышленного бизнеса и банков в данном аспекте приобрела особую актуальность и значимость. Вопросы функционирования и совершенствования данного механизма являются в нашей стране новыми как в теории, так и в практике важнейших институтов инфраструктуры рынка.

Целесообразность проведения исследования определяется тем, что комплексная разработка теоретических, методологических и организационно-практических вопросов формирования и функционирования механизма взаимодействия промышленного бизнеса и институтов рыночной инфраструктуры при реализации кредитной политики коммерческого банка является важной народнохозяйственной проблемой. Решение этой проблемы позволит обеспечить внедрение системы комплексного финансового обслуживания промышленного бизнеса, создать условия для гармонизации исследуемой нами системы с международно признанной практикой взаимодействия промышленных предприятий и основных институтов данной инфраструктуры, а также существенно повысить ее качество.

Объект исследования: государственная политика развития и поддержки промышленного сектора экономики, процессы функционирования современного механизма взаимодействия предприятий промышленного бизнеса с основными институтами их поддержки по привлечению финансовых ресурсов на возвратной основе с целью их последующего использования для кредитования предпринимателей и ускорения развития системы промышленного предпринимательства в регионе.

Предмет исследования: формирование комплексного механизма взаимодействия промышленного бизнеса с основными институтами рыночной инфраструктуры, совершенствование кредитной политики коммерческого банка во взаимоотношениях с промышленными предприятиями и методов ее практической реализации при переходе к рыночной экономике.

Общая цель диссертационной работы: комплексное исследование теоретических и методологических проблем совершенствования механизма взаимодействия промышленного бизнеса с институтами его поддержки, а также разработка теоретического, методического и организационного аппарата формирования и осуществления оптимальной кредитной политики коммерческого банка во взаимоотношениях с промышленными предприятиями в условиях перехода Белоруссии к рыночной экономике.

Научная проблематика и цель диссертационной работы обусловили формулирование следующей гипотезы: существующий механизм взаимодействия промышленного бизнеса с институтами его поддержки не является ни оптимальным с позиций его теоретических, методологических и организационных основ, ни эффективным с позиции практической реализации имеющихся предпосылок экономического и политического характера. Поэтому необходима разработка теоретических и методологических положений концепции механизма взаимодействия промышленного бизнеса с основными институтами рыночной инфраструктуры и на этой основе создание принципиально новой модели его действия.

Выбранная гипотеза проверялась на всех этапах исследования и обусловила проблемное и логическое структурирование диссертационной работы.

В ходе реализации цели исследования и проверки гипотезы были поставлены следующие задачи:

- разработать теоретические и методологические основы концепции функционирования механизма взаимодействия промышленного бизнеса с основными институтами рыночной инфраструктуры;

- исследовать и обосновать главные элементы системы "механизм взаимодействия промышленного бизнеса с институтами его поддержки", а также структуру механизма взаимодействия и дать развернутую характеристику экономического подмеханизма, провести его комплексный анализ;

- оценить эффективность маркетинга в банке как инструмента воздействия на развитие предприятий промышленного бизнеса и разработать стратегию его взаимоотношений с предприятиями;

- определить перспективы развития кредитования промышленного сектора экономики и направления дальнейшего совершенствования механизма взаимодействия банка со структурами промышленного бизнеса и другими институтами его поддержки в Белоруссии;

- выработать концептуальные подходы к управлению развитием промышленного бизнеса и предложить модель управления развитием промышленного предпринимательства в регионе;

- сформулировать положения, определяющие кредитную политику института "коммерческий банк" как его стратегию и тактику в процессе кредитования промышленного сектора экономики;

- совершенствовать методику анализа, планирования и прогнозирования качества и эффективности кредитного портфеля банка и его регионального филиала, подходов к его оптимизации и управления с позиций взаимодействия с предприятиями промышленного сектора экономики;

- дать оценку системе управления доходностью и рисками по кредитным операциям банка с промышленными предприятиями и предложить эффективные пути ее совершенствования;

- разработать методику рейтинговой оценки предприятий промышленного бизнеса при использовании технологии рискового (проектного) финансирования и рекомендации по оценке привлекательности промышленных предприятий и их проектов;

- обосновать механизм банковского депозита как наиболее привлекательного способа обеспечения гарантий выдачи и возврата кредитов, наращивания ресурсной базы поддержки промышленных предприятий;

- исследовать зарубежный опыт функционирования институтов поддержки промышленных предприятий и возможность его адаптации к условиям переходной экономики;

- предложить пакет документов, необходимый для формирования и практического использования новых теоретических, методических и организационных мероприятий по реализации кредитной политики института "коммерческий банк" во взаимоотношениях с предприятиями промышленного бизнеса;

- обосновать эффективность механизма взаимодействия промышленного бизнеса с основными институтами рыночной инфраструктуры путем моделирования механизма взаимодействия, разработки системы показателей эффективности и новой методики их расчета.

Методологическая основа диссертационного исследования. В ходе диссертационного исследования изучены и проанализированы общая и специальная литература, разработки ведущих организаций по банковскому делу, материалы научных конференций и семинаров, законодательные и другие нормативные акты, соответствующие методические и проектные материалы, а также международная практика деятельности коммерческих банков.

При анализе различных подходов, связанных с реализацией механизма взаимодействия промышленного бизнеса с основными институтами рыночной инфраструктуры была определена исходная база для формирования основной гипотезы исследования, теоретических построений и путей реализации полученных научных, методических и организационных результатов на практике. При этом автором были учтены все составляющие методологической концепции, включая мировоззренческие и гносеологические подходы, логику построения гипотез и формирования теоретических подходов, проектов, моделей, программ, путей их практической реализации.

Определение общих методологических подходов и выбор системы методов исследования явились основой для анализа существующих путей развития промышленного бизнеса, рыночной инфраструктуры, что позволило адекватно оценивать происходящие процессы, характерные для переходной экономики.

Методы и логика исследования. Исследование проводилось в соответствии с проблематикой и логикой развития переходной экономики, определяющей становление и дальнейшее развитие предпринимательства в стране.

В диссертационной работе были использованы методы, применяемые в научных экономических исследованиях: диалектический, системный, анализ и синтез, метод анализа модельных форм, научной абстракции, группировки, сравнения, структурного и факторного анализа. При этом общую методологическую основу составил системный подход, позволивший исследовать механизм взаимодействия банка с предпринимательскими структурами и институтами поддержки предпринимательства как с позиций внешней (эндогенной) среды, так и внутренней структуры - совокупности взаимосвязанных компонентов, обеспечивающих процесс их взаимодействия как субъектов рынка.

Основной метод исследования механизма взаимодействия банка с предпринимательскими структурами и институтами поддержки предпринимательства - гипотетически-аналитический, начинающийся с формирования гипотезы, нацеленной на изучение определенной модели. Затем следует анализ ее возможного применения в рамках функционирования экономической системы.

Диалектический метод ориентировал на изучение механизма взаимодействия изучаемых субъектов рынка в динамике и многообразии решаемых проблем. Основной упор был сделан на раскрытие объективных основ и присущих ему противоречий.

Применение метода анализа модельных форм обеспечило единство проникновения в глубину концептуальных подходов, раскрытие их взаимообусловленности. Этим было достигнуто концептуальное совпадение анализа исследуемого материала и синтеза его частей с реальным развитием самого объекта исследования. С использованием этого метода связан важный критерий правильности и надежности избранного концептуального подхода.

В диссертационной работе были использованы два основных метода: причинно-следственный и функциональный. Первый метод обеспечил изучение внутренних, сущностных признаков анализируемого механизма взаимодействия между промышленным бизнесом и основными институтами рыночной инфраструктуры, второй - способствовал выявлению в исследуемом механизме и моделях многосторонних функциональных связей, располагающихся по горизонтали, их взаимозависимости и движущих сил. Это наглядно проявилось при анализе реального состояния развития промышленного бизнеса в регионе и республике в целом.

Исследование проводилось на теоретическом и прикладном уровнях. В соответствии с этим теоретический анализ механизма взаимодействия промышленного бизнеса с основными институтами его поддержки являлся основой для последующих теоретических обобщений и практических выводов.

В ходе диссертационной работы автор опирался на опыт экономических исследований отечественных ученых-экономистов В. И. Борисевича, JI. Н. Да-выденко, JL А. Колесникова, С. И. Кретова, М. И. Круглова, А. И. Лученка, М. В. Научителя, П. Г. Никитенко, В. Д. Радаева, Б. В. Сорвирова, Р. А. Фатхутдинова, В. Н. Шимова и др., а также зарубежных ученых Г. Марковица, Й. Шумпетера, М. Фридмана, Т. Саати, К. Кернса и др.

Хронологические рамки исследования. Исследование развернуто в широком проблемно-хронологическом контексте. Анализ современного механизма взаимодействия промышленного бизнеса с институтами его поддержки строился на материалах опыта развития промышленного предпринимательства и практики его государственной поддержки в Белоруссии с конца 90-х годов прошлого столетия и начала XXI века.

Степень научной разработанности проблемы, анализ источников.

Проблемы становления и развития промышленного бизнеса, а также функционирования и совершенствования деятельности основных институтов его поддержки являются объектом теоретических и практических разработок ряда отечественных и зарубежных ученых. Вместе с тем вопросы взаимодействия промышленного бизнеса с банками, в частности, остались вне "поля зрения", хотя косвенно они затронуты в некоторых научных публикациях по исследуемой тематике.

Информационную базу исследования составляют статистические материалы коммерческих банков Белоруссии и зарубежных стран, отечественная и зарубежная монографическая литература, публикации в периодической печати, а также законодательство Белоруссии, Российской Федерации и промышленно развитых стран. В работе использовались материалы Национального банка Белоруссии, ассоциаций белорусских и российских банков, Центра банковских исследований, Министерства предпринимательства и инвестиций Белоруссии, его регионального Гомельского комитета, Министерства экономики, Департамента предпринимательства, данные ОАО "Белинвестбанк", материалы научно-практических конференций и семинаров, а также данные собственных исследований автора.

Важным условием комплексного, всестороннего анализа взаимодействия промышленного бизнеса и основных институтов рыночной инфраструктуры является системный подход в исследовании этого феномена. Монографии и журнальные публикации отечественных и зарубежных авторов по данной проблеме явились существенной базой как при проведении исследования закономерностей и практики рыночных структур, так и при выявлении особенностей функционирования анализируемых субъектов.

Становление и развитие системного подхода было подготовлено всем ходом развития науки, техники и практической деятельности людей. Как отмечает российский исследователь А. П. Огурцов, термин "система" использовался еще в работах Демокрита, Платона, Аристотеля.

Основы современного понимания системного подхода заложены в работах Л. Берталанфи, Н. Винера , которые под системой понимали "комплекс взаимодействующих компонентов" [117]. Среди современных зарубежных авторов, занимающихся проблемами теории систем, следует выделить Дж. Клира, К. Керне, Л. Льюинга, С. Бир, Т.Саати и др. Так, например, американский ученый Дж. Клир [98] определяет систему как множество элементов, находящихся в отношениях или связях друг с другом, образующих целостность или органическое единство. В науке о системах (системологии, общей теории систем) он выделяет три наиболее важные составляющие - область исследования, совокупность знаний об этой области, методологию накопления новых знаний об этой области и использование этих знаний для решения относящихся к ней задач.

Американские ученые К. Керне и Т. Саати [174] рассматривают различные виды организации планирования сложных систем, предлагают методологию оценки эффективности различных систем методом анализа и иерархий.

Среди отечественных исследователей проблем системного подхода, возможностей использования его в различных областях человеческой деятельности следует назвать В. Г. Афанасьева, Н. Г. Белопольского, А. А. Богданова, В. И. Блауберга, Е. И. Голибардова, Н. И. Жукова, В. П. Кузьмина, Е. Г. Пан-ченко [70, с. 11—21], В. Н. Садовского, Р. А. Фатхутдинова, Э. Г. Юдина и др.

Выводы и оценки этих и других авторов по системному подходу явились ориентиром в ходе диссертационного исследования.

Значительный интерес по проблеме формирования механизма взаимодействия промышленного бизнеса с институтами его поддержки имеет работа украинских ученых Е. И. Голибардова и Е. Г. Панченко, в которой авторы сформулировали пять правил системного подхода (целостность, структурность, взаимозависимость системы и среды, иерархичность, множественность описания системы) и восемь законов развития системы, среди них: законы статики, кинематики и динамики системы. Это позволило в диссертации уточнить и сделать более обширной по сравнению с предыдущими исследованиями модель механизма взаимодействия, более четче сформулировать и разделить права и обязанности элементов системы и их функции.

Многообразие формулировок системного подхода позволяет широко его использовать при изучении экономических систем, например системы управления различными экономическими объектами. Наглядный пример использования системного подхода для организации стратегического управления коммерческой структурой дали М. И. Круглов [114] и Н. Г. Белопольский [18].

Изучение механизма взаимодействия промышленного бизнеса (предпринимательства) и основных институтов рыночной инфраструктуры требует более детального рассмотрения такого феномена, как предпринимательство и предприниматель. В научной литературе существуют различные трактовки сущности предпринимательства. Различными авторами неоднократно делались попытки разработать классификацию различных подходов к определению этого понятия. В частности, В. Радаев [119] выделил четыре основных подхода к определению понятия "предприниматель": (а) как собственника капитала (представители - Ф. Кэне, А. Смит); (б) как организатора производства (Ж. Б. Сэй, Дж. С. Милль и др.), (в) как носителя бремени риска и неопределенности (Р. Кантильон, И. Тюнен, X. Мангольт) и (г) как субъекта, совершающего выбор между контрактными отношениями свободного рынка и организацией фирмы в целях экономии трансакционных издержек (Р. Коуз, О. Уильямсон).

Позицию определения предпринимательства через комбинирование факторов производства занимал И. Шумпетер [103], который главным в предпринимательской деятельности видел осуществление новых комбинаций факторов производства и обращения.

К авторам так называемого "психологического направления" определения понятия предпринимательства можно отнести Ф. фон Хайека, который рассматривал предпринимательство как деятельность своеобразного социально-психологического типа хозяйственника, для которого основное - анализ и использование разнообразных возможностей для выпуска новых товаров или новым способом старых изделий, открытие новых источников сырья, рынков сбыта готовой продукции, реорганизация производства и т. д.

В Гражданском кодексе РБ [72] предпринимательская деятельность определяется как самостоятельная деятельность юридических и физических лиц, осуществляемая ими в гражданском обороте от своего имени, на свой риск и под свою имущественную ответственность и направленная на систематическое получение прибыли от пользования имуществом, продажи вещей, произведенных, переработанных или приобретенных указанными лицами для продажи, а также от выполненных работ или оказанных услуг, если эти работы или услуги предназначаются для реализации другим лицам и не используются для собственного потребления. Предпринимательская деятельность связывается с необходимостью ее государственной регистрации в установленном законодательством порядке.

В современных условиях также достаточно часто предпринимателя определяют как субъекта поиска и реализации новых возможностей в генерировании и освоении новаторских идей, разработке качественных продуктов и технологий, осуществлении нововведений и овладении перспективными факторами развития, поиске новых сфер приложения капитала. При этом предпринимательство характеризуется как умение начать и вести дело, генерировать и использовать инициативу, решиться на риск и т. д. С этой позиции предпринимательство предстает главным образом как проявление организационного творчества и новаторства. В этом плане характерна точка зрения С. И. Кретова [113], который считает, что предпринимательство следует понимать не как стремление получить большие доходы, а как способ мышления инициативного человека, который быстро мобилизует имеющиеся у него ресурсы на организацию производства в какой-либо сверхприбыльной сфере или отрасли.

Интерес представляет определение предпринимательства через понятия "инновации", "венчурное предпринимательство", данное белорусским экономистом Л. Н. Нехорошевой [138]. Она даже ввела понятие "механизм венчурной деятельности", который в значительной степени приближен к исследуемому в диссертации механизму взаимодействия банка с предпринимательскими структурами и институтами поддержки предпринимательства.

Однако с позиции нашего диссертационного исследования эти определения предпринимательства (мы рассматриваем с позиций промышленного бизнеса) не дают оснований для объяснения привлекательности данного сектора экономики и необходимости активного взаимодействия с ним такого института рыночной инфраструктуры, как коммерческий банк. Для решения данной проблемы необходимо определить сущностные характеристики взаимодействия банков с промышленными предприятиями, определить ту характеристику предпринимательской деятельности, которая делает ее привлекательной для банковской системы. В этой связи стоит отметить работы известных ученых

A. И. Лученка, В. Ф. Медведева, П. В. Нестерова, П. Г. Никитенко, П. Ройша,

B. Т. Рязанова, А. А. Слонимского, Д. Смолбоуна, К. Сухова, А. Н. Тура и др.

По различным аспектам исследования сущности, места и роли, перспектив развития коммерческих банков в рыночной экономике высказывали свое суждение М. Ю. Бабичев, Л. Г. Батракова, М. М. Ковалев, Г. И. Кравцова, О. И. Лаврушин, Э. Родэ, П. Ройз, В. П. Смирнов, В. В. Усоскин, Л. Харрисс.

Теория и практика стратегического менеджмента, возможности его применения для совершенствования механизма взаимодействия промышленного бизнеса с основными институтами рыночной инфраструктуры нашли свое отражение в работах М. И. Круглова, В. Д. Марковой, О. С. Виханского, И. Ансоффа, П. Друкера.

Однако самостоятельные исследования, связанные с формированием и функционированием механизма взаимодействия промышленного бизнеса с банком, не проводились.

В ходе диссертационного исследования, проведенного на большом количестве информационных источников, были систематизированы и оценены факторы, а также подходы к их интерпретации, прежде использовавшиеся отечественными и зарубежными исследователями; отобраны, проанализированы и введены в научный оборот новые источники и литература. Все это позволило реализовать цель исследования и решить подчиненные ей задачи.

На защиту выносятся следующие наиболее существенные научные результаты и положения:

Заключение диссертации по теме «Экономика и управление народным хозяйством: теория управления экономическими системами; макроэкономика; экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами; управление инновациями; региональная экономика; логистика; экономика труда», Бонцевич, Николай Васильевич

Выводы:

Банк является автономным, независимым, коммерческим предприятием, и продуктом его деятельности следует считать формирование платежных средств (денежной массы), а также разнообразные услуги в виде предоставления кредитов, гарантий, поручительств, консультаций, управления имуществом. Деятельность банка носит производительный характер.

В условиях рынка банки являются ключевым звеном, питающим народное хозяйство дополнительными денежными ресурсами. Современные банки не только торгуют деньгами, одновременно они являются аналитиками рынка. По своему местоположению банки оказываются ближе всего к бизнесу, его потребностям, меняющейся конъюнктуре. Таким образом, рынок неизбежно выдвигает банк в число основополагающих, ключевых элементов экономического регулирования.

Несмотря на то, что в целом банковская система страны должна находиться под контролем государственных органов, необходимым условием стабильного развития экономики является наличие в ней специальной группы коммерческих банков, которые занимаются деятельностью по оказанию широкого круга услуг предпринимательскому сектору экономики.

Тенденции развития банковской системы в Белоруссии предполагают переход банков на новые, передовые концепции и технологии управления, в частности на технологии маркетингового управления.

2.3. Маркетинг в банке как инструмент воздействия на развитие предприятий промышленного бизнеса

Важнейшей составляющей системы управления банком и элементом обеспечения эффективности механизма взаимодействия банка с предприятиями промышленного бизнеса является банковский маркетинг [44, с. 112-141; 187, 31]. Его основная задача состоит в изучении процессов, происходящих на рынке ссудного капитала в его основных двух элементах: непосредственно в сфере действия кредитно-финансовых институтов, особенно в банковском секторе, и на рынке ценных бумаг, включая первичный рынок, вторичный (фондовую биржу) и внебиржевой (так называемый уличный рынок).

Банковский маркетинг необходим банковскому руководству для того, чтобы принимать соответствующие гибкие решения, направленные прежде всего на расширение банковской деятельности, в том числе связанной с поддержкой предприятий промышленного бизнеса и развитием предпринимательства в целом, и соответственно увеличение прибылей. Его цель - создание необходимых условий приспособления к требованиям рынка капитала, разработка системы мероприятий по изучению рынка, повышение конкурентоспособности для увеличения доходов.

Для совершенствования маркетинговой деятельности необходимо коренным образом перестроить организационную структуру банка, в которой маркетинг был бы одним из важнейших звеньев. Анализ мирового опыта позволяет предложить следующую организационную структуру, которая, с нашей точки зрения, в наибольшей мере соответствует современным требования переходной экономики (рис. 2.2).

Рис.2.2. Организационная структура филиала (отделения)

Основные направления деятельности в кредитной сфере маркетинга сводятся к следующему:

- изучение спроса на банковские услуги и операции;

- анализ и изучение процентной политики;

- реклама;

- расширение пассивов и активов банка;

- разработка системы планирования банковской деятельности;

- управление персоналом применительно к рынку;

- обслуживание и поддержка предпринимательских структур.

Банк на основе анализа рынка капитала, изменений его объема, изучения потребительских привычек [43, 91], учета социально-психологических особенностей, территории составляет программу по привлечению средств (вкладов, депозитов) и выдаче кредитов. Банк должен определить общие принципы стратегии конкурентной борьбы и конкретных способов захвата рынка сбыта. Такая оперативная стратегия распространяется на все подразделения банка.

Важной функцией банковского маркетинга является анализ кредитоспособности предпринимательских структур и других субъектов рынка, куда входит изучение факторов, связанных с погашением кредитов. Банк должен определить степень риска, который он готов взять на себя в выдаче кредита, а также размер кредита, который он может предоставить.

Банковский маркетинг включает также определение спроса на рынке на конкретную банковскую деятельность как по линии аккумуляции денежных сбережений и средств, так и в предоставлении кредита. Как известно, банки базируют свою деятельность в основном на так называемых привлеченных средствах, то есть депозитах и вкладах. Поэтому в разработке банковского маркетинга важным аспектом является привлечение как можно большего количества денежных средств.

Исходя из концепций маркетинговой деятельности [6, 43, 44, 109, 110] банку следует четко определить свою позицию и тактику на рынке банковских услуг, иными словами, выработать концепцию своей работы с предпринимательскими структурами и другой клиентурой:

1. Если банк ориентируется на концепцию совершенствования видов услуг, то его деятельность будет направлена на рост эффективности технологий.

2. Если банк придерживается концепции совершенствования самих продуктов (банковских услуг), то основные усилия будут сосредоточены на улучшении качества предоставляемых услуг, совершенствовании обслуживания, хотя при этом могут быть не учтены реальные потребности клиента.

3. Ориентация на концепцию интенсификации коммерческих усилий ведет к целенаправленной деятельности по стимулированию сбыта услуг, но в данном случае внимание банка концентрируется на сбыте, а не на нуждах клиентов.

4. Концепция маркетинга предполагает удовлетворение нужд целевых рынков. Основное внимание уделяется удовлетворению потребностей клиентуры и проведению комплекса маркетинговых мероприятий. При таком подходе банк обеспечивает получение прибыли за счет создания максимальной потребительской удовлетворенности.

5. Если банк придерживается концепции социально-этичного маркетинга, он будет направлять свою деятельность на удовлетворение потребностей клиентов, при этом особое внимание будет уделять заботе о долговременных интересах общества в целом.

Исходя из выработанной концепции банк формирует и устанавливает общие цели своей деятельности, которые при дальнейшей конкретизации превращаются в цели маркетинга по реализации в банке. На основании этих целей формируются достаточно конкретные стратегии [43, 187]:

1) продажи освоенных услуг своим традиционным клиентам;

2) проникновения (продажа прежних услуг новым клиентам);

3) развития (продажа старых услуг на новом рынке);

4) сбыта новых услуг на занимаемом рынке;

5) диверсификации (продажа новых услуг на новом рынке).

Таким образом, маркетинг банка (в широком смысле) можно определить как внешнюю и внутреннюю идеологию, стратегию, тактику и политику его деятельности в зависимости от общественно-политических и экономических факторов.

Особенности маркетинга в банковской сфере обусловлены спецификой банковского продукта. В отечественной экономической литературе и в практике термин "банковский продукт" появился в процессе перехода к рыночной экономике. Под ним подразумевается любая услуга или операция, совершенная банком [9, с. 14].

В Белоруссии кроме традиционных услуг, связанных с расчетными и другими операциями по поручению владельцев счетов (вкладчиков), банки развивают такие услуги, как факторинговые, лизинговые, доверительные, консультационные, информационные и др. В соответствии с этим может быть принята и следующая классификация банковского маркетинга по видам услуг [44, с. 116-119].

Информационные услуги. Для этого требуется создание внутрибанковских или межбанковских отделов информации, а также компьютеризация информационной системы. Информационные услуги связаны со сбором и предоставлением информации о кредитоспособности предпринимательских структур коммерческих банков, рынке банковских услуг, процентах по активным и пассивным операциям банков. Спрос на информацию связан с перестройкой механизма кредитования, развитием факторинговых операций, кредитованием.

Консультационные услуги коммерческих банков заключаются в консультировании предпринимателя по вопросам повышения его кредитоспособности, в предложении методики разработки условий лизинговых операций, приемлемых вариантов кредитования и расчетов в конкретных экономических ситуациях в составлении отчетности.

Несомненный приоритет в банковском маркетинге имеют депозитные услуги, поскольку без привлеченных ресурсов коммерческий банк функционировать не может. Источником денежных средств банка выступает не только собственный капитал, но и депозиты, займы и т. д.

Одной из важнейших функций банка является кредитование, то есть выдача клиентам взаймы соответствующих сумм на конкретные цели. Для оформления кредита введены кредитные карточки, появившиеся в 60-х годах. Доход по ним поступает от торговых фирм, акцептовавших карточки, и от владельцев карточек: от торговых фирм - в виде скидки по предъявленным к оплате векселям, а от населения - в виде процента и годового или месячного гонорара. Сумма процента ограничивается единым кодом потребительского кредита.

Довольно противоречивым рынком для банков являются ипотечные займы. Кредитование закладных имеет ряд специфических особенностей и прежде всего - это необходимость иметь специалистов по оценке недвижимости. К сожалению, в Белоруссии ипотечные займы не получили должного развития.

Таким образом, специфической чертой маркетинговой деятельности банка выступает широкая гамма факторов, которые постоянно приходится держать под контролем: денежный оборот и кредитные отношения на макро- и микроуровнях, наличие немалого риска при выполнении денежных операций, вытекающего из сложного переплетения действий многочисленных внутренних и внешних обстоятельств [187, с. 18-33]. Менее распространенной классификацией банковского маркетинга является разделение его по способу общения с предпринимательскими структурами.

В соответствии с этим признаком можно выделить активный и пассивный маркетинг [44, с. 118]. На рис. 2.3 представлена схема классификации маркетинга по способу общения с клиентурой.

Безусловно, для успешной деятельности на рынке банковских слуг необходимо знать конъюнктуру рынка, чутко реагировать на его важнейшие изменения, то есть постоянно проводить маркетинговые исследования [69], используя прежде всего системный подход, рассмотренный нами в первой главе [137].

Важнейшей проблемой взаимодействия банков с предпринимательскими структурами является не только уровень их поддержки, но и развитие банков. Однако даже самая амбициозная политика сокращения издержек рискует быть недостаточной, если в основу ее не будет положена стратегия развития, нацеленная на прирост добавленной стоимости в пользу клиентов, акционеров и сотрудников банка. В этих условиях следует усилить стратегическую и организационную роль банковского маркетинга, что будет способствовать эффективному интегрированию новой технологии. На данном этапе развития банковского маркетинга менеджерам следует решить ряд проблем: утверждение узнаваемого образа банка, оптимизация банковских сетей распределения и переход к новому типу банковского маркетинга, персонально ориентированному на потребности предпринимательских структур. Рассмотрим кратко основные из них.

Рис. 2.3. Схема классификации банковского маркетинга по способу общения со структурами промышленного бизнеса

Если в сфере производства и торговли ведущие компании пользуются авторитетом и международной известностью своих торговых марок, то в финансовой сфере этот феномен практически неизвестен [204, с. 152-176]. Хотя большинство европейских банков обладает немалой известностью в странах своего происхождения, они почти никогда не используют узнаваемый образ банка в отношениях со своими клиентами и акционерами и редко используют принципы персональной идентификации в отношении своих сотрудников. В конечном счете связанное с этим коммерческое отставание финансовых учреждений может стать для них опасным.

Как и в других сферах экономики, создание сильной торговой марки - необходимое условие для утверждения авторитета экспертизы финансовых институтов - единственного средства эффективной конкурентной борьбы с многочисленными "аутсайдерами", предоставляющими клиентам различные скидки, в том числе с финансовыми филиалами промышленных компаний (например, General Electric и General Motors), крупных оптовых фирм, страховых компаний, агентств по торговле недвижимостью, трастовых компаний и т. д. В США уже сегодня Интернет позволяет таким фирмам, как Schwab и Е. Trade, подрывать монополию банков в торговле ценными бумагами. Начинающаяся битва рискует быть проигранной банками (сошлемся на слова Билла Гейтса: "Мир нуждается в финансовых услугах, а не в банках") [44, с. 125].

Политика создания и поддержания соответствующего образа способствует формированию у предпринимателей образа солидного и сильного банка, усилению его позиции в борьбе против тех, кто пытается распродавать финансовые услуги по низким ценам [89].

Повышение конкурентоспособности сетей распределения финансовых продуктов и услуг - это второе направление будущего банковского маркетинга. Речь идет одновременно об адаптации каналов сбыта к разным предпринимательским структурам и о сокращении связанных с этим издержек.

Вместе с тем сегментация сетей, направленная на сокращение издержек, может привести к разработке новых подходов в области маркетинга, среди которых: адаптация размеров и организационной структуры филиалов к ожиданиям предпринимательских структур; развитие способов сбыта, направленных на улучшение условий продажи; использование внешних каналов сбыта, позволяющее увеличивать объем предложения путем заключения соглашений о партнерстве (это особенно важно для специализированных институтов, не имеющих развитой сбытовой сети). Сегментация может проявляться в разумном сокращении расходов на персонал и организацию сети филиалов банка.

Роль банковского маркетинга состоит в том, чтобы, с одной стороны, предложить руководству банка продуманную и последовательную стратегию для развития эффективных связей как внутри банка, так и с различной клиентурой в рамках механизма взаимодействия с предпринимательскими структурами и институтами их поддержки; с другой стороны, обеспечить реализацию банковских продуктов и услуг, во многом зависящую от организации гармоничных отношений в условиях неизбежного умножения и расширения внутренних и внешних сетей межличностных и технологических связей. Осуществляя гармонизацию взаимоотношений между разными сетями реализации финансовых продуктов и услуг, "банковский маркетинг способствует росту объема добавленной стоимости, выгоды от которого будут иметь и предпринимательские структуры, и акционеры банка" [126, с. 264].

Таким образом, речь фактически идет о переходе к новому типу банковского маркетинга (рис. 2.4). В этой связи в развитии коммерческих банков главную роль, бесспорно, играют новые информационные и коммуникационные технологии. Предоставляя широкие возможности по сбору и обработке огромных массивов информации, новые технологии позволяют устанавливать тесные доверительные отношения с предпринимательскими структурами и акционерами, а также

Традиционный тип маркетинга

Новый тип маркетинга

Рис. 2.4. Схема перехода от традиционного к новому типу банковского маркетинга развивать новые типы отношений с ними. Это подрывает основы и механизмы традиционного банковского маркетинга [44, с. 128].

Переход к новому типу маркетинга [102, с. 216-232] имеет для банков и других институтов предпринимательства многочисленные последствия. Прежде всего он затронет сферу управления коммерческой информацией и позволит банкам проводить более продуманную политику привлечения и удержания предпринимательских структур, что предполагает оценку "стоимости" потерянного предпринимателя, выявление наиболее привлекательных категорий предпринимателей, продвижение к более персонализированному подходу к предпринимателю, возможность проникать на международные рынки с минимальными издержками. Речь идет также о разработке новых банковских услуг, непосредственно связанных с новыми технологиями, о предложении виртуальных каналов их реализации, об изменении политики ценообразования, об обязательствах предоставлять предпринимательским структурам качественные услуги в режиме реального времени, о разработке новых способов коммуникаций и т. д. Однако успех во многом зависит от тесного сотрудничества между отделом маркетинга и другими организационными структурами банка.

Таким образом, внедрение маркетинга в каждой сфере деятельности банка является, с нашей точки зрения, важным инструментом влияния на формы эффективного механизма взаимодействия банка с предпринимательскими структурами.

2.4. Опыт поддержки промышленного бизнеса в Германии и возможность его адаптации к условиям переходной экономики Белоруссии

Становление рыночной экономики в Белоруссии предполагает тщательное изучение опыта ее развития в различных странах и возможность использования этого опыта в республике, сообразуясь со специфическими ее условиями и особенностями. Поэтому воплощение в жизнь концепции социального рыночного хозяйства в Германии представляет для Белоруссии особый интерес, ибо такой подход в наибольшей мере соответствует поставленным целям и приоритетам концепции трансформации национальной экономики [132, с. 248-264]. В этой связи весьма актуально рассмотреть, каким образом осуществлялась на различных этапах и проводится сейчас в ФРГ политика поощрения развития промышленного бизнеса и других предпринимательских структур и особенно их малых и средних форм.

Послевоенное восстановление хозяйства в Германии предполагало решение двуединой задачи: во-первых, необходимо было поднять народное хозяйство из руин, во-вторых, добиться этого на основе принципиально иного типа экономики. Предстояло демонтировать структуры военного хозяйства, которые покоились на принудительном картелировании целых отраслей и централизованном управлении ими. Между тем экономика гитлеровской Германии с ее гигантоманией, жесткой зарегулированностью, выхолащиванием конкурентных начал была обусловлена как потребностями военного времени, так и давними традициями хозяйственной политики еще кайзеровской Германии. Поэтому центральным вопросом всех дискуссий стал вопрос о путях и механизмах преодоления не только тех тенденций хозяйственной жизни, которые были привнесены гитлеризмом, но и более глубоких корней центральноуправляемой экономики.

Переосмысление всей хозяйственной истории Германии первой половины XX века привело теоретиков, а затем и политиков-практиков к выводу о центральной роли мелкого и среднего предпринимательства в возрождении экономики и общества [185, с. 36-62].

Имелись и весомые социальные причины того, почему поддержка малого и среднего бизнеса должна была находиться в поле постоянного внимания государства: поток беженцев и переселенцев с Востока, лишенных каких бы то ни было источников существования, создавал огромное напряжение на рынке рабочей силы, а лежащая в руинах крупная промышленность не могла в обозримой перспективе дать работу этим людям. Политика содействия в развитии предпринимательских структур в таких условиях рассматривалась как единственно возможная альтернатива, позволяющая, во-первых, дать выход предпринимательскому потенциалу переселенцев, во-вторых, создать относительно дешевые и многочисленные рабочие места.

Именно ускоренное развитие предпринимательства в первые послевоенные годы и десятилетия было одной из важнейших причин отсутствия сколько-нибудь заметной безработицы и превращения ФРГ в страну, импортирующую рабочую силу.

Наконец, были и некие социально-философские основания политики поддержки малого предпринимательства в послевоенной Германии. В 1945 году поверженной оказалась не только гитлеровская военная машина, не только хозяйственная практика, но и идеология тотальной несвободы. Как писал в 1945 году А. Мюллер-Армак, "мы теперь гораздо лучше осознаем взаимосвязи между порядком хозяйствования и порядком свободы" [213, с. 138-139].

В Германии экономическим порядком, обеспечивающим равенство шансов, возможность экономического и социального развития для граждан и общества прежде всего за счет собственной предпринимательской деятельности, устраняющим излишнюю централизацию, был принят такой порядок, при котором малое и среднее предпринимательство становится мотором экономического развития. Государственная поддержка мелкого предпринимательства была провозглашена мерилом степени рыночной свободы и открытости экономики и превратилась из чисто экономической задачи в общественно-экономическую модель развития. Теоретики и практики концепции социального рыночного хозяйства подчеркивали, что если подходить к политике поддержки предпринимательства только с материальными соображениями, если ей интересоваться только с позиции нормативов налоговых отчислений, то развитию этого типа предпринимательства может быть задано очень опасное направление. Ведь значение малого и среднего бизнеса не исчерпывается его материальным вкладом [209, с. 303].

Важный принцип этой политики с самого начала заключался в том, чтобы создавать благоприятные рыночные условия для существования малого и среднего бизнеса в целом, а не отдельным предприятиям, ограждая их от воздействия конкурентной среды и ставя их в привилегированное положение.

Из всего вышесказанного следует, на наш взгляд, несколько важных выводов, имеющих большое значение для осмысления практики реформ в Белоруссии.

Во-первых, при всей важности макроэкономических проблем в послевоенной Германии институциональным преобразованиям с самого начала уделялось самое пристальное внимание. В частности, поддержка становления среднего класса (малого и среднего предпринимательства) и обеспечила ту массовую демократическую социальную базу и становление того субъекта хозяйствования, который придал экономической трансформации Германии необратимый характер.

Предполагается, что приватизация в белорусской экономике - с учетом ее конкретных социальных особенностей - данную задачу решить сможет в лучшем случае в весьма отдаленной перспективе [132, с. 251]. Следовательно, необходимо осуществление целого комплекса специальных мер по стимулированию предпринимательской деятельности.

Во-вторых, под поддержкой малого и среднего предпринимательства понимается политика, направленная на выравнивание стартовых шансов в условиях рыночной экономики. Между тем в Белоруссии сегодня под лозунгом "поддержки нового среднего класса" нередко имеет место прямо противоположное — подпитка на льготных условиях материально-финансовыми ресурсами узкого круга привилегированных хозяйственных структур, созданных в ходе номенклатурной (но-менклатурно-бюрократической и ее разновидностей) приватизации. Государственные же органы, призванные содействовать малому предпринимательству, бессильны (или не желают) поставить заслон на пути такой практики, дискредитирующей рыночные реформы в глазах мелких предпринимателей и населения.

Как же осуществляется на практике реализация политики взаимодействия государства, банковской системы и финансовых институтов по развитию и поддержки предпринимательских структур в Германии в современных условиях?

Во второй половине 80-х годов, то есть до объединения Германии, роль малых и средних предприятий в народном хозяйстве ФРГ была значительна. К числу малых предприятий законодательство ФРГ относит сегодня фирмы с численностью занятых до 49 человек или с годовым оборотом до 1 млн. DM, к числу средних - с численностью занятых от 50 до 499 человек или с годовым оборотом от 1 до 100 млн. DM [132, с. 252]. Деятельность малых и средних предприятий можно охарактеризовать следующими цифрами. На их долю приходилось:

- 12 млн. рабочих мест, то есть 2/3 занятых в частном секторе;

- производство примерно 50% ВВП; - примерно 50% ежегодного оборота;

- 40% инвестиций;

- до 80% обучаемых без отрыва от производства учеников.

За полвека послевоенного развития Германии политика поощрения малого и среднего предпринимательства обогатилась практическим опытом и сформировалась (на базе принципов и подходов, выдвинутых основателями ордолиберализма) в относительно самостоятельную часть государственно-политической доктрины, органично вписанную в ее общий контекст.

Поскольку малые и средние предприятия составляют костяк народного хозяйства (свыше 99% фирм в ФРГ относятся именно к данной категории), то поощрение их обеспечивает необходимые условия для хозяйственной эффективности, инноваций и увеличения числа рабочих мест.

Основные принципы собственно политики поощрения малого и среднего предпринимательства сводятся к следующему [118, с. 89-97]:

1). Государство ни в коем случае не берет на себя инициативу реализации конкретных экономических проектов, это - задача самих предпринимателей (предпринимательских структур).

2). В эпоху быстрых технологических изменений и структурных сдвигов государством поощряются творческий поиск, готовность рисковать и гибкость, в наибольшей мере присущие именно малым и средним предприятиям.

3). Чтобы малые и средние предприятия могли в полном объеме реализовать свои преимущества, необходимо защитить их от монополистического давления (на это направлена вся политика в области обеспечения конкурентного порядка хозяйствования).

4). Выравнивание шансов требует применения целого набора косвенных стимулов для этой категории предприятий: невзимание налогов для начинающих фирм, ускоренные амортизационные списания, облегченный доступ к кредитам создание специальных государственных и полугосударственных кредитно-финансовых институтов для работы с малыми и средними предприятиями), налоговые и иные методы поощрения частных банков страховых обществ, лизинговых компаний, пенсионных и иных фондов, осуществляющих финансовую поддержку и обслуживание этих предприятий.

Указанные принципы положены в основу системы поддержки малого и среднего бизнеса. Прежде всего для него существуют налоговые льготы. С 1984 года, действует, например, закон об освобождении от налогов, согласно которому был установлен не облагаемый налогами на имущество минимум в 125 тыс. DM; введены 40%-ные списания по инвестициям в НИОКР; у новых фирм появилась возможность консолидировать прибыли и убытки первых трех лет и тем самым значительно уменьшить налогооблагаемую базу, причем не подлежит налогообложению суммарная прибыль до 10 млн. DM. С 1986 года вступил в действие закон о снижении налогов, по которому существенные льготы по подоходному налогу получили лица со средними доходами, в числе которых — значительная часть мелких хозяев. По подсчетам Федерального министерства экономики, начиная с 1988 года только один этот закон дает ежегодное облегчение подоходного налогового бремени на 20 млрд.БМ [132, с. 253-254].

Большое внимание уделяется и регулированию социальных проблем малых и средних предприятий. В ФРГ существует развитая система законодательства, детально регламентирующая права и обязанности работодателя и работополучателя, в том числе - в сфере малого бизнеса. Специальные законы касаются стимулирования занятости в целом, молодежи и ее прав на профессиональное обучение (закон о защите условий труда молодежи), инвалидов (закон об инвалидах), а также защиты прав самих предпринимателей. Кроме того, немецкое законодательство содержит целый ряд актов, способствующих улучшению рыночных позиций малых и средних предприятий. Так, законодательно поощряется кооперация малого бизнеса - в отличие от картелирования в сфере крупной промышленности и финансов.

Крупным концернам затруднен доступ на те рынки, где преобладают малые предприятия, а также запрещено покупать мелкие фирмы, если это приводит к закреплению внерыночных преимуществ крупного бизнеса. Наконец, - и в этом проявляется наиболее отчетливо нацеленность политики поощрения малого предпринимательства - имеется стройная, разветвленная программа финансово-кредитной поддержки малого бизнеса, на чем следует остановиться более подробно.

Существующая в ФРГ система поддержки предпринимательства складывалась на протяжении десятилетий и к середине 80-х годов приобрела свой современный вид, который ниже представлен на схеме (рис. 2.5). Меры финансовой поддержки малого предпринимательства и в новых землях (после объединения Западной и Восточной Германии), во многом повторяют эту схему [185, с. 101-120].

Рис. 2.5. Механизм финансовой поддержки предпринимательских структур в ФРГ

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Динамика процессов развития рыночной экономики как в России, так и Белоруссии во многом зависит от того, в какой мере финансовый капитал способствует эффективному формированию и развитию предпринимательских структур, насколько действенны прямые и обратные связи предпринимательской и кредитно-финансовой функций экономической системы.

Современное состояние кредитной сферы, по мнению многих специалистов, свидетельствует о наличии серьезных проблем в этой области: деятельность банков, предлагающих кредит, в условиях рынка подчиняется спекулятивным интересам; кредит направляется на решение сиюминутных задач коммерческих структур; доля долгосрочного кредитования в общем объеме выдаваемых ссуд составляет только 3%; экономическое поле кредита в реальном секторе ограничено торгово-посредническими и экспортно-импортными операциями.

Поэтому актуальными проблемами сегодня являются поиск новых сфер приложения капитала, связанный с разработкой, апробацией и широким внедрением гибких банковских технологий кредитования, определение наиболее приемлемых для кредитных учреждений источников дохода и развития. Совершенствование системы кредитования напрямую зависит от масштабов вовлечения в кредитные отношения различных предпринимательских структур. Анализ показывает, что важным отличительным свойством динамично развивающихся экономических систем является направленность кредита на реализацию предпринимательского потенциала.

Существующая объективная потребность в высоких темпах структурных преобразований на базе предпринимательского потенциала и незначительные по объемам внутренние накопительные фонды на микроуровне предопределяют необходимость развития кредита как первостепенного фактора, создающего адекватное финансовое поле для реализации предпринимательских стратегий экономических субъектов. Взаимодействие кредита и предпринимательства в методологическом аспекте можно квалифицировать как систему взаимосвязанных элементов, имеющих свою экономическую природу (экономическую специфику), которая выражается в особенностях функционирования предпринимательства как объекта привлечения дополнительного заемного капитала.

В системе "кредит - предпринимательство" предпринимательство является доминирующим элементом, исходной позицией. Экономическая реализация инноваций - необходимое условие и содержательная характеристика предпринимательской деятельности, а банки как ядро кредитной системы имеют определенный экономический интерес (извлечение максимальной прибыли, порождаемой реальными факторами) при предоставлении средств предпринимательским структурам.

Следовательно, кредитная политика банков и других институтов, профессионально работающих на рынке ссудных капиталов, должна строиться с учетом экономических интересов предпринимательских структур.

Если выделить сегодня особенности развития переходной экономики в России и Белоруссии, то такими являются как институциональные изменения существующих элементов экономической системы, так и формирование новых механизмов взаимодействия различных структур. На данном этапе проходят путь становления новые модели хозяйствования, разрабатывается новый порядок координации действий различных субъектов предпринимательской деятельности, меняются и сами эти субъекты. В теории экономики переходного периода развитие предпринимательства оценивается как одно из важнейших направлений ее реформирования. Именно предпринимательство представляет сегодня внутренний источник развития экономической системы, а становление и использование предпринимательского потенциала являются необходимым условием динамичной траектории экономического роста. Однако проблемой остается реализация на практике способов взаимодействия многих составляющих, связанных с развитием этого потенциала.

Разработанный в диссертации механизм взаимодействия промышленного бизнеса с основными институтами рыночной инфраструктуры позволил решить важную народнохозяйственную проблему — найти пути не только развития и поддержки предпринимательских структур через удовлетворение их спроса на финансовые ресурсы, предложить принципиально новую модель процесса управления их развитием, но и выработать стратегию развития коммерческих банков, основанную на эффективном их взаимодействии с предпринимателями и институтами их поддержки в целях совершенствования экономической системы страны рыночного типа в целом.

Анализ существующего механизма взаимодействия промышленного бизнеса с основными институтами рыночной инфраструктуры позволяют сделать следующие выводы:

1. Исследования теоретических и практических вопросов механизма взаимодействия промышленного бизнеса с основными институтами рыночной инфраструктуры связаны с рядом существенных изменений, происходящих в экономике Белоруссии в целом и в банковской системе в частности.

Осознание того факта, что банковская инфраструктура экономики республики находится в стадии становления как с позиции количественных, так и качественных характеристик, предопределило необходимость разработки целостной теоретической концепции механизма взаимодействия банка с предпринимательскими структурами, институтами поддержки развития предпринимательства, определения перспектив развития самих банков и повышения качества банковского обслуживания. Постановка данной проблемы обусловлена тем, что она не стояла перед практикой в период функционирования так называемой монобанковской системы, ей не уделялось должного внимания и в теории.

2. В процессе работы над теоретическими проблемами механизма взаимодействия промышленного бизнеса с основными институтами рыночной инфраструктуры решены следующие задачи:

- определены теоретические и методические основы функционирования механизма взаимодействия промышленного бизнеса с основными институтами рыночной инфраструктуры;

- исследованы основные элементы системы механизма взаимодействия промышленного бизнеса с основными институтами рыночной инфраструктуры.

3. Решены задачи методического и организационного инструментария реализации кредитной политики банка:

- разработана методика анализа, планирования и прогнозирования качества и эффективности кредитного портфеля банка и его регионального филиала, определены подходы к их оптимизации с позиций эффективного взаимодействия банка с предпринимательским сектором экономики;

- разработан пакет документов, необходимых для формирования и практического использования новых теоретических, методологических и организационных подходов к реализации кредитной политики банка во взаимоотношениях с предпринимателями.

4. С помощью комплексного системного подхода получены следующие наиболее существенные научные результаты:

- систематизированы существующие теоретические подходы к определению понятия "механизм взаимодействия промышленного бизнеса с основными институтами рыночной инфраструктуры ";

- разработана модель механизма взаимодействия промышленного бизнеса с основными институтами рыночной инфраструктуры как основного элемента формирования и реализации кредитной политики коммерческого банка во взаимоотношениях с предпринимательским сектором экономики;

- разработана модель оптимального кредитного портфеля коммерческого банка и его регионального филиала во взаимоотношениях с предпринимательским сектором экономики;

- предложен новый подход к формированию ресурсной базы регионального филиала банка по привлечению ресурсов на возвратной основе и их инвестированию в области кредитования клиентов-предпринимателей;

- на основании анализа экономического состояния страны и ее региональных особенностей, опыта и тенденций развития банковской сферы, обоснована необходимость использования маркетингового стратегического подхода в процессе разработки и реализации кредитной политики во взаимоотношениях с предпринимателями;

- с учетом отечественного и мирового опыта, требований оптимизации кредитного портфеля банка и его регионального филиала предложена модель организации кредитной политики банка и его регионального филиала в отношениях с предпринимателями;

- обоснованы оптимизация и диверсификация депозитного и кредитного портфеля регионального филиала банка, предложен реальный механизм их формирования.

5. Разработана модель управления инфраструктурой предпринимательского сектора экономики в регионе, которая включает в себя новую группу субъектов формирования ресурсной базы финансовой поддержки предпринимателей -гарантийные, венчурные, ипотечные фонды. Разработаны нормативные документы, обеспечивающие их функционирование.

Полученные научные и практические результаты направлены на активизацию развития предпринимательства в Белоруссии; их комплексное использование ускорит решение этой важной народнохозяйственной задачи.

Совокупность положений и выводов, полученных в ходе исследования, позволяет охарактеризовать его как основу для нового научного направления в изучении процессов взаимодействия банков с предпринимательским сектором экономики и особенностей его влияния на развитие экономики региона, поскольку оно представляет интерес для экономики как Белоруссии, так и России.

Список литературы диссертационного исследования доктор экономических наук Бонцевич, Николай Васильевич, 2004 год

1. Анализ экономических условий и предпосылок для создания кредитных союзов в Республике Беларусь / Л. А. Истомина, Т. В. Елецких, Ю. В. Ма-лафей. Мн.: ООН/ПРООН в РБ, 1999. - 57 с.

2. Анализ эффективности хозяйственной деятельности промышленных объединений и предприятий: Справ, пособие / Л. Л. Ермолович, В. В. Ермоло-вич, Е. И. Войткевич и др. Мн.: Выш. шк., 1988. - 496 с.

3. Ансофф. И. Новая корпоративная стратегия. СПб.: Питер, 1999. - 416 с.

4. Ансофф. И. Стратегическое управление: Сокр. пер. с англ. / Научн. ред. и авт. предисл. Л. И. Евенко. М.: Экономика, 1989. - 519 с.

5. Афанасьев В.Г. Системность и общество. М.: Политиздат, 1980. - 432 с.

6. Ассэль Г. Маркетинг: принципы и стратегия. М.: ИНФРА-М, 1999. -804 с.

7. Балабанов А. И., Балабанов И. Т. Финансы. СПб: Питер, 2000. - 192 с.

8. Балашевич В. А., Андронов А. М. Экономико-математическое моделирование производственных систем: Учеб. пособие для вузов. Мн.: Университетское, 1995. - 240 с.

9. Банковские операции. Часть II. Учетно-ссудные операции и агентские услуги: Учеб. пособие / Под ред. О. И. Лаврушина. М.: ИНФРА-М. - 1996. - 208с.

10. Банковский кодекс Республики Беларусь: Принят Палатой представителей 3 октября 2000 года. Одобрен Советом Республики 12 октября 2000 года. Минск: Амалфея, 2001. - 192 с.

11. Банковское дело / Под ред. О. И. Лаврушина. М.: ББНКЦ, 1992. - 428 с.

12. Банковское дело: Справ, пособие / М. Ю. Бабичев, Ю. А.Бабичева, О. В. Трохова и др. / Под ред. Ю. А. Бабичевой. М.: Экономика, 1994. - 397 с.

13. Банковский надзор и аудит / Под общ. ред. Г. И. Кравцовой. Мн.: БГЭУ, 1999.-376 с.

14. Банковское дело в России. Глоссарий банковских терминов. Т.9 / Под ред. С. И. Кумон. М.: МФО, 1994. - 31 с.

15. Барсукова С.М. Предпринимательские "призывы": от "старой гвардии" до "новобранцев" // Социс. 2000. - № 3. - С.51-59.

16. Батракова JI. Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: Учебник для вузов. М.: Логос, 1998. - 344 с.

17. Бевзелюк А. А. Расчеты эффективности хозяйственных мероприятий / Ред. Б. С. Кобриков. Мн.: Наука и техника, 1989. - 112 с.

18. Белопольский Н .Г. Основы производственно-хозяйственной энвирони-ки. -М.: Экономика, 1991. 185 с.

19. Белорусский банк развития: Годовой отчет за 1997 год. Мн.: ББР,1998.- 16 с.

20. Белорусский банк развития: Годовой отчет за 1998 год. Мн.: ББР,1999.- 16 с.

21. Белорусский банк развития: Годовой отчет за 1999 год. Мн.: ББР,2000.- 16 с.

22. Белорусский банк развития: Годовой отчет за 2000 год. Мн.: ББР,2001.- 16 с.

23. Белорусский банк развития: Годовой отчет за 2001 год. Мн.: ББР,2002.- 16 с.

24. Белорусский банк развития: Годовой отчет за 2002 год. Мн.: ББР,2003.- 16 с.

25. Бизнес. Деловой энциклопедический словарь / Гавриленко В. Г. и др. -Мн.: ИООО "Право и экономика", 2003. 888 с.

26. Бонцевич Н. В., Врублевский Б. И., Невзоров В. В. Построй себе дом. В этом Вам помогут государство и банк: Учеб.-практ. пособие. Гомель: ЦНТУ "Развитие", 1997.-150 с.

27. Бонцевич Н. В., Врублевский Б. И., Сенько И. В. Займитесь предпринимательством. В этом вам помогут государство, общественные фонды и банк: Практ. пособие / Белорусский банк развития, ЦНТУ "Развитие". Гомель, 1998. - 121 с.

28. Бонцевич Н.В. Новые подходы к взаимодействию коммерческого банка с предпринимательскими структурами // Современная экономика. Приложение к журналу "Экономические науки". 2002. -№ 2. - 46 с.

29. Большой энциклопедический словарь. 2-е изд., перераб. и доп. -М.: "Большая Российская энциклопедия".; Спб.: "Норинт", 2002. - 1456 с.

30. Бонцевич Н. В. Банк и предпринимательство: механизм взаимодействия / Монография. М.: МПА, 2004. - 265 с.

31. Бонцевич Н. В. Основы инновационной деятельности коммерческого банка (на примере Республики Белоруссия) // Современная экономика. Приложение к журналу "Экономические науки". 2003. - № 1. - 55 с.

32. Бонцевич Н. В. О некоторых нестандартных подходах к организации финансовой поддержки предпринимателей // Банковский вестник. 2000. -№34.-С. 12-14.

33. Бонцевич Н. В. Механизм взаимодействия банка с предпринимательскими структурами // Вестник ГГТУ им. Сухого. 2000. - № 2. - С. 93-98.

34. Бонцевич Н. В. Характеристика механизма взаимодействия банка и предпринимательских структур как сложная категория // Банковский вестник. -2001.-№4.-С. 42-45.

35. Бонцевич Н. В. Методология и методы анализа эффективности механизма взаимодействия банка и предпринимательских структур // Современная экономика. Приложение к журналу "Экономические науки". 2003. - № 4. - 34 с.

36. Бонцевич Н. В., Сорвиров Б. В. Современный кредитный рынок Беларуси: диагноз и прогноз // Общество в условиях трансформации социально-экономической системы: проблемы экономики и права: Сб. науч. трудов. М.: ИПЭ, 2001.-4.II.- С. 35-42.

37. Бонцевич Н. В. Взаимодействие банка с предпринимателями в регионе: теория и практика: Монография. Гомель: ГГУ им. Ф. Скорины - 117 с.

38. Бонцевич Н .В. Климат для "частника" // Белорусская думка. 2001. -№ 11.-С. 118-122.

39. Бонцевич Н. В. Формирование кредитного портфеля банка и его оптимизация // Банковский вестник. 2002. - № 4. - С. 9-14.

40. Бонцевич Н. В., Климович JI. К., Рутковский А. Е. Проблемы инвестирования предпринимательства // Проблемы инвестирования экономики: Сб. науч. трудов. Минск: НИЭИ Министерства экономики Республики Беларусь, 2002.-С. 58-67.

41. Бонцевич Н. В., Рутковский А. Е. Стратегия управления банком // Банковский вестник. 2002. — № 16. - С. 22-28.

42. Бонцевич Н. В. Инвестиционные ресурсы региона: Гомельская область в 2000-2001 гг. // Перспективы развития предпринимательских структур в приграничных районах: Сб. докл. Междунар. науч.-практ. конф. БТЭУ ПК. Гомель, 2002. - С. 140-144.

43. Бонцевич Н. В. Промышленный бизнес бизнес и основные институты рыночной инфраструктуры: проблемы взаимодействия / Монография. Мн — Гомель: ИООО "Право и экономика", 2002. - 220 с.

44. Бонцевич Н. В., Климович JI. К. Управление банком: Учеб. пособие. -Гомель, БТЭУ, 2002. 225 с.

45. Бонцевич Н. В. Проблемы и перспективы проектного и рискового (венчурного) финансирования предпринимательских структур // Современная экономика. Приложение к журналу "Экономические науки", 2003. 41 с.

46. Бонцевич Н. В. Проблемы и перспективы создания гарантийного фонда поддержки предпринимательства // Организация и управления. 2002. - № 3. -С. 105-118.

47. Бонцевич Н. В. Экономико-математическое моделирование и оценка эффективности механизма взаимодействия банка с предпринимательским сектором экономики. Мн.: ЦНИИТУ, 2003. - 56 с.

48. Бонцевич Н. В. Роль Белорусского банка развития и реконструкции в инвестиционных процессах в регионе // Потребительская кооперация. 2003. -№ 1. - С.57-64.

49. Бонцевич Н. В., Колбаско И. В., Климович JI. К. Стратегия развития коммерческого банка: Монография / Под науч. ред. П.Г. Никитенко. Мн.: Право и экономика, 2003. - 208 с.

50. Бонцевич Н. В. Основы инновационной деятельности коммерческого банка (на примере Республики Беларусь) // Современная экономика. Приложение к журналу "Экономические науки". 2003. - № 1. - 55 с.

51. Бонцевич Н. В. Экономико-математическое моделирование и оценка эффективности механизма взаимодействия банка с предпринимательским сектором экономики // Современная экономика. Приложение к журналу "Экономические науки". 2003. - № 1. - 38 с.

52. Бонцевич Н. В. Новые аспекты финансовой поддержки малого предпринимательства (региональные подходы к решению проблем) // Известия Гомельского государственного университета имени Ф. Скорины. 2003. -№2(17). -С. 30-36.

53. Борисов Е. Ф. Экономика: Учеб. пособие. М.: Юрайт, 1999. - 280 с.

54. Бориш М., Ноель М. Развитие частного сектора во время переходного периода в Вышеградских странах // Финансы и развитие. 1996. - № 12.

55. Боумен К. Основы стратегического менеджмента: Пер. с англ. / Под ред. JI. Г. Зайцева, М. И. Соколовой. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997. - 175 с.

56. Бусыгин А. В. Эффективный менеджмент: Управление как специфический тип профессиональной деятельности. М., 1999. - 1133 с.

57. Бюллетень банковской статистики учреждений коммерческих банков Гомельской области по состоянию на 01.01.1999 года. — Нац. банк Респ. Беларусь. Гл. управл. по Гомельской области. Гомель, 1999. - 65 с.

58. Бюллетень банковской статистики учреждений коммерческих банков Гомельской области по состоянию на 01.01.2000 года. Нац. банк Респ. Беларусь. Гл. управл. по Гомельской области. - Гомель, 2000. - 59 с.

59. Бюллетень банковской статистики учреждений коммерческих банков Гомельской области по состоянию на 01.07.2000 года. Нац. банк Респ. Беларусь. Гл. управл. по Гомельской области. - Гомель, 1999. - 63 с.

60. Ванкевич Е. Частное предпринимательство как альтернатива безработице // Финансы, учет, аудит. 1999. - № 12. - С. 13-15.

61. Вестник Ассоциации белорусских банков. 2000. - № 16. - С.46.

62. Вестник Ассоциации белорусских банков. 2000. - № 20. - С.47.

63. Виханский О. С. Стратегическое управление. 2-е изд., перераб. и доп. -М.: Гардарики, 1999. 296 с.

64. Велесько Е И. и др. Стратегическое управление: Практика принятия системных решений: Учеб. пособие/ Е. И. Велесько, А. А. Быков, 3. Дражек. -Мн.: Тэхналопя, БГЭУ, 1997. 199 с.

65. Велесько Е. И., Ройш П. Сетевое мышление как метод системного управления. Мн.: Выш. шк., 1997. - 217 с.

66. Ван Гиг Дж. Прикладная общая теория систем: В 2 кн.: Пер с англ. -М.: Мир, 1981.-900 с.

67. Гвишиани Д. М. Организация и управление. М.: Наука, 1970. - 379 с.

68. Гончарук В. А. Маркетинговое консультирование. М.: Дело, 1998. - 248 с.

69. Голибардов Е. И., Панченко Е. Г. Организационно- хозяйственная перестройка промышленного предприятия. К.: Техшка, 1991. - 182 с.

70. Государственное регулирование сельского хозяйства: Учеб. пособие для с.-хоз. вузов / В. А. Воробьев, С. А. Константинов, В. Д. Шмыков и др. -Мн.: Ураджай, 1998. 343 с.

71. Гражданский кодекс Республики Беларусь. Мн.: Амалфея, 1999. - 704 с.

72. Гурков И. Б. Инновационное развитие и конкурентоспособность. М., 2003. - 236 с.

73. Гуськова М. Ф., Стерликов П. Ф., Стерликов Ф. Ф. Экономика: 100 вопросов 100 ответов. - М.: Гуманит.изд. центр Владос, 1999. - 280 с.

74. Давыденко О. Н. Маркетинг: Курс лекций по маркетингу для студентов экономических специальностей. Омск: Омск, технич. ун-т, 1997. - 326 с.

75. Дадалко В. А., Дадалко А. В. Финансы и кредит: Курс лекций. Мн.: Армита — Маркетинг, Менеджмент, 1999. - 288 с.

76. Дадалко С. В. Основы формирования механизма стимулирования предпринимательства. -Мн.: "Армита- Маркетинг, Менеджмент", 2000. 183 с.

77. Дараховский И. С., Черноиванов И. П. Как создать службу маркетинга на предприятии: Практ. пособие. Кишинев: Штиинца, 1992. - 147 с.

78. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О. И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 1999. - 448 с.

79. Диалектика познания сложных систем / Под ред. В. С. Тюхтина. М.: Мысль, 1988.-316 с.

80. Довбненко И. Л. Проблема экономической эффективности социалистического производства в литературе 20-30-х годов. М.: Наука, 1983. - 172 с.

81. Догиль Л. Ф. Хозяйственный риск и финансовая устойчивость предприятий АПК. Методологические и практические аспекты. Мн.: БГЭУ, 1999. - 239с.

82. Дрекелер Л. Измерение и планирование эффективности общественного производства: Сокр. пер. с венг. М.: Экономика, 1984. - 176 с.

83. Друзик Я. С. Свободные экономические зоны в системе мирового хозяйства: Учеб. пособие. Мн.: ФУАинформ, 2000. - 368 с.

84. Елисеева И. И., Юзбашев М. М. Общая теория статистики: Учебник / Под ред. И. И. Елисеевой. М.: Финансы и статистика, 1996. - 368 с.

85. Жуков Н. И. Философские основы теории систем, кибернетики и информатики: Учеб. пособие. Мн.: Веды, 1997. - 172 с.

86. Забелин П. В., Моисеева Н. К. Основы стратегического управления -М.: ИВЦ "Маркетинг", 1997. 195 с.

87. Забелин П. В., Нестеров П. В., Федцов В. Г. Предпринимательский менеджмент. М.: Приор, 1999. - 224 с.

88. Зубарев И. В., Ключников И. К. Механизм экономического роста транснациональных корпораций. -М.: Высш. шк., 1990. 159 с.

89. Зудилин А. П. Анализ хозяйственной деятельности предприятий развитых капиталистических стран. 2-е изд., перераб. Екатеринбург: Каменный пояс, 1992.-224 с.

90. Ильин В. И. Поведение потребителей. СПб: "Питер", 2000. - 224 с.

91. Истомина JI. А. Инкубаторы малого предпринимательства: зарубежный опыт: Аналитический обзор. Мн.: ООН/ПРООН в РБ, 1998. - 188 с.

92. Казимагомедов А. А. Банковские депозиты: зарубежный опыт. СПб, 1996.

93. Капитула П. А. Эффективность общественного производства / Под ред. М. И. Плотницкого. Мн.: Наука и техника, 1985. - 272 с.

94. Карлоф Б. Деловая стратегия: Пер. с англ. / Науч. ред. и авт. послесл. В. А. Приписнов. М.: Экономика, 1991. - 239 с.

95. Кевеш П. Теория индексов и практика экономического анализа: Пер. с венг. М.: Финансы и статистика, 1990. - 303 с.

96. Клейнер Г. Б. Тамбовцев В. Л., Качалов Р. М. Предприятие в нестабильной экономической среде: риски, стратегии, безопасность. М.: Экономика, 1997.-288 с.

97. Клир Дж. Системология. Автоматизация решения системных задач: Пер. с англ. М.: Радио и связь, 1990. - 544 с.

98. Ковалева А. Экономические нормативы и активность банков в реальном секторе // Банковский вестник. 2000. - № 17(124). - С. 38-41.

99. Ковалев В. П. Справочник бизнесмена. Мн.: Выш. шк., 1995. - 320 с.

100. Ковалев М. М. Белорусские реформы: Денежно-кредитная политика переходного периода / Финансовый анализ. 1997. - № 2-3.

101. Колбаско И. В. Организация коммерческой работы в розничной торговле на основе маркетинга: Автореф. дис. канд. экон. наук: 08.00.05 / Киев, торг.-экон. ин-т . Киев, 1991. - 24 с.

102. Колесникова JI. А. Предпринимательство и малый бизнес в современном государстве: управление развитием. М.: Новый логос, 2000. - 391 с.

103. Коллонтай М. М. Инновационный менеджмент. Мн.: БГЭУ, 1997. -191 с.

104. Конституция Республики Беларусь // Звязда. 1996. - 27 ноября.

105. Конюховский П. В. Макроэкономическое моделирование банковской деятельности. СПб.: Питер, 2001. - 244 с.

106. Корнай Я. Дефицит. М.: Наука, 1990. - 603 с.

107. Короленок Г. А., Гоцкий Г. Г., Pop У. Успех на рынке: Проблемы трансформации хозяйства и менеджмента /- Мн.: Тэхналопя, БГЭУ, 1997. 184 с.

108. Корольков И. И., Колбаско И. В. Философия предприятия: маркетинг (требования к теории) // Укрепление демократии и правового обеспечения экономических преобразований: Материалы Междунар. науч.-практ. конф. Москва, Гомель, 1999. - С. 3—13.

109. Котлер Ф. Основы маркетинга. -М.: Экономика, 1990. 621 с.

110. Кравченко Л. И. Анализ финансового положения предприятия. Мн.: Экаунт, 1994. - 56 с.

111. Кравченко Л. И. Анализ хозяйственной деятельности в торговле: Учебник для вузов. 5-е изд., перераб. и доп. Мн.: Выш. шк., 2000. - 430 с.

112. Кретов С. И. Предпринимательство: сущность. Директивы и перспективы. -М.: Знание, 1992. 61 с.

113. Круглов М. И. Стратегическое управление компанией: Учебник для вузов. М.: РДЛ, 1998. - 768 с.

114. Крутик А. Б., Никольская Е. Г. Инвестиции и экономический рост предпринимательства. СПб.: Лань, 2000. - 544 с.

115. Ламбен Ж. Ж. Стратегический маркетинг. Европейская перспектива: Пер. с франц. СПб: Наука, 1996. - 589 с.

116. Лернер А. Я. Начала кибернетики. М.: Наука, 1967. - 400 с.

117. Литвинов В. В., Ватэрнэй X., Кюнленц Ю. Международная научно-исследовательская кооперация малых и средних фирм Германии // Белорусский экономический журнал. 2000. - № 1. - С. 89-97.

118. Лученок А. И. Государственное регулирование предпринимательской деятельности. Мн.: Право и экономика, 1999. - 243 с.

119. Льюинг Л. Идентификация систем. Теория для пользователя: Пер с англ./ Под ред. Я. 3. Цыпкина. М.: Наука, 1991. - 432 с.

120. Львов Д. С. Эффективное управление техническим развитием. М.: Экономика, 1990. - 255 с.

121. Мак-Дональд М. Стратегическое планирование маркетинга. СПб.: Питер, 2000. - Гл. 3. - С. 75-137.

122. Макконнелл К. Р., Брю С. Л. Экономикс: принципы, проблемы и политика: Пер. с англ. М.: Инфра-М, 1999. - 974 с.

123. Макроэкономическая ситуация в Республике Беларусь и перспективы экономического сотрудничества с Российской Федерацией и Украиной / Никитен-ко П. Г., Медведев В. Ф., Лученок А. И. Мн.: Право и экономика, 2000. - 78 с.

124. Малый и средний бизнес в Гомельской области (информационно-аналитический сборник) / М. О. Гиль, В. Ю. Колесников Т. А. и др. / Под общ. ред. М. О. Гиль. Гомель, 2001. - 50 с.

125. Маркетинг: Сборник / Пер. с англ., общ. ред. и предисл. Д. И. Костю-хина. М.: Прогресс, 1974. - 405 с.

126. Маршалл А. Принципы политической экономии: В 2 томах. М.: Прогресс, 1983.-Т.1.-416 с.

127. Международный опыт и практические уроки развития малых и средних предприятий: Материалы практ. семинара 26-28 февр. 1997г. Мн.: МФК, 1997.-27 с.

128. Мескон М. X., Альберт М., Хедуори Ф. Основы менеджмента: Пер. с англ. М.: Дело ЛТД, 1995. - 704 с.

129. Методические аспекты формирования показателей эффективности общественного производства / М. Г. Киреенко, Е. Г. Богомазов, Н. П. Казакевич и др. Мн.: Наука и техника, 1983. - 184 с.

130. Методические указания по оценке финансового состояния и определения критериев неплатежеспособности субъектов хозяйствования от 19.08.1999г. // НЭГ. № 38 - 1999. - С. 6-12.

131. Микро- и макрорегулирование экономики в условиях перехода к рынку / М. В. Научитель, Б. В. Сорвиров, Е. П. Цибина и др. Мозырь: Белый ветер, 1999.-300 с.

132. Михайлова-Станюта И. А. Оценка финансового состояния предприятия / Под ред. А. П. Моровой. Мн.: Навука i тэхшка, 1994. - 199 с.

133. Мишкин Ф. Экономическая теория денег, банковского дела и финансовых рынков: Учеб. пособие для вузов: Пер. с англ. М.: Аспект Пресс, 1999.- 820 с.

134. Мокашева Н. Анализ представлений Ф. Хайека // Вопросы экономики.- 1989.- №4.- С. 146-156.

135. Народнохозяйственная эффективность: Показатели, методы оценки / Под ред. А. С. Астахова. М.: Экономика, 1984. - 248 с.

136. Научитель М. В. Методология экономической науки. Мозырь: Белый ветер, 1999. - 160 с.

137. Нехорошева JI. Н. Научно-технологическое развитие и рынок. Мн.: БГЭУ, 1996.-212 с.

138. О банках и банковской деятельности в Республике Беларусь: Закон Респ. Беларусь, 14.12.1990г., № 465-XII (с изменениями и дополнениями) // Ведомости ВС Белорусской ССР, 1990. № 2. - Ст. 15.

139. О Национальном Банке Республике Беларусь: Закон Респ. Беларусь, 14.12.1990 г., № 464-XII (с изменениями и дополнениями) // Ведомости ВС Белорусской ССР, 1990. № 2. - Ст. 14.

140. Обучающее предпринимательство: Управление развитием и изменениями на предприятии / М. М. Колонтай, П. Ройш., Р. Рутка и др. / Под ред. М. М. Колонтая, П. Ройша. Мн.: Тэхналопя, БГЭУ, 1997. - 165 с.

141. Общая экономическая теория (политэкономия): Учебник / Под ред. В. И. Видяпина- М.: ПРИОР, 1995. С. 476.

142. О внесении изменений и дополнений в Закон Республики Беларусь "О налоге на добавленную стоимость": Закон Респ. Беларусь, 16.11.1999г., № 324-3. // Ведамасщ Нац. сходу Рэсп. Беларусь, 1999. № 21 - ст. 340.

143. О государственной поддержке малого предпринимательства в Республике Беларусь: Закон Респ. Беларусь, 16.10.1996 г., № 685-XIII / Ведомости Верховн. Совета Респ. Беларусь, 1996. № 34. - ст. 607.

144. О залоге: Закон Респ. Беларусь, 24.11.1993г. № 2587-XII (с изменениями и дополнениями) // Ведамасщ Вярхоун. Савета Рэсп. Беларусь, 1993. -№ 35. ст.449.

145. О лизинге: Указ Президента Респ. Беларусь, 13.11.1997г., № 587 // Советская Белоруссия. 1997. - № 231.

146. Об утверждении новой редакции Правил регулирования деятельности банков: Постановление Правления Нац. банка Респ. Беларусь, 24.06.1999 г., № 9.20 // Вестник ассоциации белорусских банков. 1999. - № 39.

147. Основные положения программы социально-экономического развития Республики Беларусь на 2001-2005 годы. Минск, 2001. - 47 с.

148. Основные положения по составу затрат, включаемых в себестоимость продукции (работ, услуг) от 11.02.1998 г., № 2293/12 // НЭГ. 1998 - № 7. -С. 11-17.

149. Основы банковского дела: Учеб. пособие / Б. С. Войтешенко, В. В. Козловский, Т. Д. Брежнева и др. / Под ред. Ю. М. Ясинского. Мн.: Тесей, 1999.-448 с.

150. Оценка эффективности внешнеэкономической деятельности предприятий региона: Монография / Бонцевич Н. В., Врублевский Б. Р., Гавриков А. В. и др. Гомель: ЧУП ЦНТУ "Развитие", БТЭУ ПК, 2002. - 187 с.

151. Оценка объектов недвижимости: теоретические и практические аспекты / Под ред. В. В. Григорьева. М.: ИНФРА-М, 1997. - 320 с.

152. Панова Г. С. Анализ финансового состояния коммерческого банка. -М.: Финансы и статистика, 1997. 272 с.

153. Панова Г. С. Кредитная политика коммерческого банка. М.: ИКЦ ДИС, 1997.-464 с.

154. Писаренко Н. П. Эффективность заготовительной деятельности потребительской кооперации. М.: Экономика, 1979. — 200 с.

155. Петухов Р. М. Оценка эффективности промышленного производства: Методы и показатели. М.: Экономика, 1990. - 95 с.

156. Положение о лизинге на территории Республики Беларусь: Постановление Совета Министров Респ. Беларусь, 31.12.1997г., № 1769 // НЭГ. 1998. -№4.-С. 42-43.

157. Положение о порядке начисления амортизации (износа) на полное восстановление по основным фондам в народном хозяйстве // НЭГ. 1998. - № 6.

158. Порядок учета лизинговых операций в коммерческих банках Республики Беларусь от 23.06.98г. № 20-02/400. Мн., 1998. - 10 с.

159. Потребительские кредиты на Западе // Бизнес и банки. 1995. - № 26. -СЛ.

160. Процедура предоставления кредитов: Практ. пособие. Мн.: ОАО "Белорусский банк развития". - 192 с.

161. Предпринимательство: Учебник / Под ред. М. Г. Лапусты. М.: ИНФРА-М, 2000. - 448 с.

162. Развитие ОАО "Белинвестбанк". Мн.: ОАО "Белинвестбанк", 2003. -27с.

163. Ревинский И. А. Инвестиционный бизнес: мировой опыт. Новосибирск: Изд-во НГПУ, 2000. - 437 с.

164. Роде Э. Банки, биржи, валюты современного капитализма. М.: Финансы и статистика, 1986. - 185 с.

165. Роуз П. С. Банковский менеджмент: Пер. с англ. со 2-го изд. М.: Дело, 1997.-768 с.

166. Румас С. Концептуальные основы и главные тенденции формирования ресурсной базы коммерческих банков // Банковский вестник. 2000. - № 17. -С. 18.

167. Румянцева 3. П., Саломатина Н. А., Акбердин Р. 3. Менеджмент организации. М.: ИНФРА-М, 1997. - 432 с.

168. Русак Н. А., Русак В. А. Основы финансового анализа. Мн.: Мерка-ванне, 1995.- 196 с.

169. Саати Т., Керне К. Аналитическое планирование. Организация систем: Пер. с англ. М.: Радио и связь, 1991. - 224 с.

170. Савицкая Г. В. Анализ хозяйственной деятельности предприятия: 4-е изд., перераб. и доп. Мн.: Новое знание, 2000. - 688 с.

171. Савченко В. Феномен предпринимательства // Российский экон. журн. 1995. - № 9. - С.45-50.

172. Сазонов А. О роли и месте предпринимательского сектора в экономике Белоруссии // Предпринимательство в Белоруссии. 2000. - № 23. - С. 23.

173. Самостоятельность и управление производственным профилем предприятия / А. П. Градов, А. П. Вешунов, Н. JI. Вещунова и др. М.: Экономика, 1990.-237 с.

174. Сборник статистических материалов. Гомельский территориальный комитет по предпринимательству и инвестициям. Гомель, 2000. - 25 с.

175. Силаев В.П. Эволюция центральных банков: функции, организация, технология // БД. 1995. - № 9. - С. 24.

176. Смит А. Исследования о природе и причинах богатства народов. Книги I-III. М.: Наука, 1992. - 572 с.

177. Смолбоун Д., Вельтер Ф., Слонимский А.А. Барьеры на пути развития малого предпринимательства в Беларуси // Белорусский экон. журн. 2000. -№ 1.-С. 71-79.

178. Смолкин А. М. Организационная перестройка на предприятии. М.: Экономика, 1991. - 175 с.

179. Советский энциклопедический словарь. М.: Большая советская энциклопедия, 1981.-910 с.

180. Сорвиров Б. В. Модели социального и экономического пространства в экономических концепциях Германии. М.: МПА, 2002. - 365 с.

181. Социально-экономическая эффективность сельскохозяйственного производства в АПК / Ф. С. Мартинкевич, В. П. Большакова, И. Н. Барабошки-на и др. / Под ред. В. К. Буги. Мн.: Наука и техника, 1986. - 248 с.

182. Спицын И. О., Спицын Я. О. Маркетинг в банке. Тернополь: АО "Тарнекс", К.: ЦММС "Писпайн", 1993. - 656 с.

183. Статистика: Учеб. пособие / И. Е. Теслюк, В. А. Тарловская, И. Н. Терлиженко и др. 2-е изд. - Мн.: Ураджай, 2000. - 360 с.

184. Статистика рынка товаров и услуг: Учебник / И. К. Беляевский, Г. Д. Кулагина, А. В. Короткое и др. / Под ред. И. К. Беляевского. М.: Финансы и статистика, 1997. - 432 с.

185. Статистический анализ экономических временных рядов и прогнозирование. М.: Наука, 1973. - 294 с.

186. Теория маркетинга / Под ред. М. Бейкера. СПб.: Питер, 2002. - 464 с.

187. Томпсон А. А., Стрикленд А. Дж, III. Стратегический менеджмент: концепции и ситуации: Учебник для вузов. М.: ИНФРА-М, 2000. - 412 с.

188. Тэпман JI. Н. Риски в экономике. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2002. - 380 с.

189. Управление деятельностью коммерческого банка (банковский менеджмент) / Под ред. О. И. Лаврушина. М.: Юристъ, 2002. - 688 с.

190. Усоскин В. М. Современный коммерческий банк: управление и операции. М.: ИПЦ "ВАЗАР - ФЕРРО", 1994. - 320 с.

191. Харрис Л. Денежная теория: Пер. с англ. / Под общ. ред. В. М. Усо-скина. М.: Прогресс, 1990. - 750 с.

192. Хохлов Н. В. Управление риском: Учеб. пособие для вузов. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 1999. - 239 с.

193. Черкасов В. Е. Финансовый анализ в коммерческом банке. М.: ИНФРА-М, 1995.-272 с.

194. Четвериков В. Н. Мониторинг финансового состояния коммерческого банка как один из маркетинговых методов исследования конкурентной среды // Маркетинг в России и за рубежом. 2000. - № 2. - С. 47-55.

195. Четыркин Е. М. Методы финансовых и коммерческих расчетов. 2-е изд., испр. и доп. - М.: Дело Лтд, 1995. - 320 с.

196. Шарп У., Александер Г., Бэйли Дж. Инвестиции: Пер. с англ. М.: Инфра-М, 1999.-С. 169-185.

197. Шаров В. Ф. Управление инновационно-инвестиционным поведением промышленных компаний в условиях меняющейся институциональной среды. М.: ФГУП "Высшая школа", 2003. - 291 с.

198. Шехова М. А. Проблемы и направления развития малого бизнеса в регионах // Белорусский экон. журн. 2000. - № 1. - С. 80-88.

199. Эванс Дж. Р., Берман Б. Маркетинг. М.: Экономика, 1990. - 289 с.

200. Экономико-правовые и организационные основы предпринимательства: Учеб. пособие / Под ред. А. Н. Тура, В. С. Каменкова, А. Ю. Сазонова. -Мн.: Тэхналопя, 1999. 226 с.

201. Фатеев В. С. Менеджмент и региональная политика за рубежом / Под ред. М. В. Никитенко. Мн.: Навука i тэхнша, 1994. - 213 с.

202. Фатхутдинов Р. А. Конкурентоспособность: экономика, стратегия, управление. М.: ИНФРА-М, 2000. - 312 с.

203. Фетисов Г. Г. Устойчивость коммерческого банка и рейтинговые системы ее оценки. — М.: Финансы и статистика, 1999. 168 с.

204. Eucken W. Die Grundlagen der Nationaloekonomie. Berlin-Goettingen-Heidelberg: Springer-Verl., 1959. -664 S.

205. Harry M. Markowitz. Portfolio Selection // Jornal of Finance, Nr. 1. -March, 1952.-PP. 7-91.

206. Harry M. Markowitz. Portfolio Selection: Efficient Diversification of Investment. New York: John Wiley, 1959.

207. Milton F. Essay in the Theory of Positive Economics. Chicago, University of Chicago Press, 1953.

208. Mueller-Armack A. Wirtschaftslenkung und Marktwirtschaft. Muenchen, Kastell, 1990.-390 S.

209. Murray N. The Mystery of Banking. N.Y., Richardson & Synder. - 1983. -PP. 179-190.

210. Rieck W., Schutz L. 12. Thesen zur formierten Gesellschaft // Gesell-schaftspolitische Kommentare. Bonn, 1996. - 81 S.