Экономический механизм функционирования рынка кредитования физических лиц и предупреждение его криминализации тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.05, кандидат экономических наук Смагин, Геннадий Геннадьевич

• Смагин, Геннадий Геннадьевич
• кандидат экономических наук
• 2009

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Смагин, Геннадий Геннадьевич

Введение

Глава 1. Сущность и структура экономического механизма функционирования рынка кредитования физических лиц.

1.1. Научно-методологические основы функционирования экономического механизма рынка кредитования физических лиц.

1.2. Рынок кредитования физических лиц в Российской Федерации. Методологические подходы.

Глава 2. Анализ поведения производителей и потребителей на рынке кредитных услуг населению.

2.1. Место потребностей и предпочтений населения в развитии системы кредитования в России.

2.2. Управление рисками в области кредитования физических лиц.

2.3. Комплексная характеристика преступлений экономической направленности в кредитно-банковской сфере, как угрозы экономической безопасности России.

Глава 3. Укрепление организационно-правовых и морально-этических основ функционирования рынка кредитования физических лиц как фактор предупреждения его криминализации

3.1. Совершенствование государственного управления системой кредитования населения.

3.2. Этика и культура бизнеса - основа формирования современного рынка кредитования физических лиц в России.

3.3 Проблемы и перспективы правового обеспечения рынка кредитования физических лиц в России.

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Экономический механизм функционирования рынка кредитования физических лиц и предупреждение его криминализации»

Рыночные преобразования в экономике России на фоне мирового финансового кризиса конца первого десятилетия XXI века вызвали необходимость коренного пересмотра роли и места кредитования в системе мер, обеспечивающих социальную устойчивость и экономическую безопасность хозяйствующих субъектов, населения и государства в целом. Совершенствование отечественного рынка кредитования, в том числе физических лиц становиться одной из важных задач экономического подъема в стране, повышения устойчивости финансовой системы. Ее решение способно во многом обеспечить непрерывность общественного воспроизводства.

Линия поведения государства на рынке кредитования населения в России до сих пор окончательно не сформировалась. Одновременно наблюдается неустойчивость функционирования формирующейся системы воздействия государства на данный сегмент рынка услуг. Это вызвано не только внутренними факторами его развития в России, но и является прямым следствием мировых макроэкономических процессов, наблюдаемых в реформирующейся экономике страны.

Исходя из теоретической и практической значимости проблемы, диссертант считает необходимым отметить ряд обстоятельств, которые обусловливают актуальность темы исследования.

Причины мирового финансового кризиса вывили необходимость глубоких научно-теоретических исследований современного рынка кредитования физических лиц. Такая постановка вопроса является далеко не банальной, поскольку в экономической литературе пока только формируется глубинный подход к определению сущности частного кредитования. Это является требованием не только экономики переходного периода в России, но и с учетом требований ускоряющейся экономизации социальных процессов всего мирового сообщества, их глобализации.

Стоит задача уточнения и качественного обновления методологии и логики исследования рынка кредитования физических лиц. Это обуславливается тем, что существующие монографические работы по рассматриваемой проблеме часто носят правовой характер, или, в лучшем случае, имеют место публицистические выступления о проблемах рынка кредитования населения, но не рассматривается рынок кредитования физических лиц как социально-экономическое явление в его тесной взаимосвязи с другими рынками, в особенности с финансовым.

Повышается социально-экономическая эффективность формирования и функционирования сферы кредитования населения. Мировая и отечественная практика убедительно свидетельствует о том, что кредитование и само государство демонстрирует низкую социально-экономическую эффективность в данной сфере. В связи с этим закономерно актуализируется необходимость выявления внутренних противоречий рынка кредитных услуг населению, разрешение которых, очевидно, покажет общий вектор движения и расширенного воспроизводства кредитных услуг.

На основе мирового опыта в России продолжается работа по выработке высокоэффективной системы государственного регулирования рынка кредитования физических лиц. Отнюдь не дискуссионным является положение о том, что без государственного участия в создании соответствующих условий и предпосылок стабильного функционирования экономической системы государства становление социально ориентированного хозяйства представляется делом безнадежным. Одновременно мировая практика показывает, что неуправляемая «конкурентная рыночная стихия» сегодня не может видится в качестве главного условия успешного экономического развития.

Нарастают социально-экономические проблемы отечественного хозяйства, прежде всего в контексте формирования морально-этических, правовых и культурных основ экономически безопасного функционирования бизнеса. Практика проводимых в России реформ показала, что законодательный процесс создания рынка кредитования физических лиц объективно не может обеспечить устойчивую мотивацию участников рынка кредитования населения к честному, цивилизованному рыночному взаимодействию.

В свою очередь проблема формирования социально ориентированного рынка кредитования физических лиц обуславливается практическими задачами декриминализации самого государства и «провалами» проводимых реформ в области кредитования. Как известно, либеральный курс экономических преобразований существенно ослабил государственный и общественный контроль над деятельностью предпринимательских структур. Это незамедлительно привело к становлению и бурному развитию, как теневой экономики, так и криминализированных «серых» схем в сфере кредитования. Общим итогом функционирования названных отношений является снижение экономической безопасности Российской Федерации, социально-экономической стабильности в обществе.

Все это подчеркивает важность изучения проблем, связанных со становлением и развитием рынка кредитования физических лиц в России и мире, воздействием криминализированных отношений в сфере кредитования на экономические процессы в целом и национальную безопасность страны.

Основой для исследования предметной сферы исследования явились труды ведущих отечественных ученых в области кредитования и функционирования кредитных учреждений: Б.Н. Белоглазовой, В. С. Геращенко, В. Живалова, Е. Ф. Жукова, JL П. Кроливецкой, О. И. Лаврушина, В.В. Масленникова, О. П. Овчинниковой, С. Г. Пановой, В. Г. Садкова, А. Ю. Симановского, А. М. Тавасиева, Г. А. Тосуняна и др.

Вопросам взаимодействия участников рынка предоставления банковских услуг уделяется большое внимание в трудах зарубежных авторов: Дж. Биккера, Т. Корделиа, Л. Накамуры, М. Суоминена, М. Шнитцера, и отечественных ученых: А. Г. Бачалова, И. К. Ковзанадзе, Ю. И. Коробова, В.

Д. Мехрякова, Д. А. Мизгулина, В. В. Попкова, Н. М. Ребельского, Г. О. Самойлова, Т. В. Сергеевой, А. А. Хандруева и др.

Также среди российских экономистов, внесших значительный вклад в становление и совершенствование рынка кредитования населения в стране, можно отметить А. Ковалева, В. Колесникова, А. Молчанова, В. Уланова, В. Усоскина и др. Из зарубежных исследователей частного кредитования следует выделить Э. Гилла Э, Дж. Гудмана, Д. Дюранда, Р. Коттера, Э. Рида, П. Роуза, Р. Смита, К. Керне и др.

Как за рубежом, так и в России проблема совершенствования механизма противодействия криминализации банковской сферы остается в недостаточной степени изученной. Последнее связано с тем, что в странах с высокой правовой культурой теневые тенденции в банковской сфере находятся под контролем четко отлаженного механизма, обеспечивающего в определенной мере своевременное предупреждение, выявление, а также минимизацию негативных последствий теневой экономики. Поэтому за рубежом основная масса исследований посвящена либо совершенствованию отдельных элементов такого механизма, прежде всего, противодействия «отмыванию» грязных денег (A. Block, P. Lilley, J. Richards, С. Weather, и др.) и института экономической амнистии (J. Adreoni, J. Aim, W. Beck, A. Cassone, S. Crane, E. Djurunov, J. Dubin, L. Franzoni, M. Graetz, C. Marchese, M. McKee, K. Mukhtarova, F. Nourzad, P. Olivella, L. Wilde и др.), либо исследованию феномена криминрализации экономики как таковой (С. Buch, P. Caridi, Е. Dabla-Norris, D. Enste, A. Feltenstein, R. Heinrich, D. Kaufmann, M. Lacko, L. Lusinyan, P. Passerini,, W. Pyle, F. Schneider, M. Schrooten и др.).

В работах российских ученых в области исследования криминализации экономики рассматриваются' следующие интересующие нас аспекты проблемы: факторы формирования теневого сектора банковской сферы (В. А. Гамза, О. И. Лаврушин и др.); отмывание «грязных» денег ( А. Ю. Викулин, Е. В. Крупин, Е. JI. Логинов, А. Д. Новиков, В.А. Образцов, В. А. Семенюк, А. А. Суэтин, С. С. Хорошев, В. С. Шапран, Н. С. Шапран и др.); правовые основы противодействия легализации преступных доходов (Б. С. Болотский, А. А. Игнатьев, И. А. Клепицкий, Д. А. Мастепанова, В. А. Мельников, С. В. Степашин, JI. JL Фитуни и др.); сделки по «обналичиванию» (Ю. JI. Коротецкий, JI. И. Милевская, А. А. Яковлев и др.), экономическая амнистия как механизм противодействия криминализации в денежно-кредитной сфере (А. М. Григорьев, С. С. Козлов, О. Ю. Кукушкина, С. И. Курганов, А. М. Марголин, И. А. Николаев, С. К. Семенов, Б. Д. Шенцис, И. Е. Шульга и др.).

Отдавая должное вышеперечисленным авторам, нельзя не отметить, что в большинстве научных работ исследование вопросов формирования конкурентной среды носит концептуальный характер, в то время как конкретные вопросы обеспечения равных возможностей для всех участников банковского рынка практически не затрагиваются.

Недостаточная разработанность указанных проблем, фрагментарный характер исследований, не затрагивающих многих важных теоретических и практических аспектов формирования и регулирования конкурентной среды на рынке кредитных услуг населению, делает данное направление одним из перспективных объектов научных разработок, обусловливает необходимость дальнейшего изучения, определяет цель и задачи диссертационной работы.

Объектом исследования являются процессы формирования и развития сферы кредитования в современной экономике России.

Предмет диссертационного исследования - система управленческих, экономических отношений, возникающих между субъектами рынка кредитования физических лиц, формирующая социально ориентированный экономический механизм удовлетворения населения в материальных благах и услугах потребительского характера, направленный на предупреждение его криминализации, обеспечение безопасности Российской Федерации.

Цель диссертационного исследования заключается в том,, чтобы на основе системного анализа сущности и внутренних противоречий рынка кредитования физических лиц в России разработать конкретные направления и механизмы развития кредитования, которые позволят ему активно участвовать не только в экономических процессах, но и эффективно решать проблемы усиления социальной стабильности и безопасности в обществе, предотвращения его криминализации.

В соответствии с вышеуказанной целью в работе поставлены следующие задачи:

- уточнение понятия, содержания и структуры экономического механизма кредитования физических лиц;

- описание основных методологических подходов к исследованию рынка кредитования физических лиц, его онтологии в России, рассматривая его в контексте продолжающегося либерального курса хозяйственных преобразований, криминализации отношений участников исследуемого рынка, обеспечения экономической безопасности страны;

- анализ поведения производителей и потребителей на рынке кредитных услуг населению в целях определения места потребностей и предпочтений населения в развитии системы кредитования в России, формирования специфического характера управления рисками в сфере функционирования кредитных учреждений; комплексная характеристика преступлений экономической направленности в кредитно-банковской сфере, как угрозы экономической безопасности России;

- оценка современных научно-теоретических тенденций и практического опыта в области государственного регулирования кредитного сектора экономики страны.

- характеристика функциональных аспектов социально направленных процессов в сфере кредитования населения. Здесь важно показать конкретные направления укрепления морально-этических основ кредитования, как фактора стабилизации рынка кредитования физических . лиц, предупреждения его криминализации.

- описание проблем и перспектив правового обеспечения рынка кредитования физических лиц по его трансформации в систему социально ориентированной сферы деятельности бизнеса и государства в Российской Федерации, обеспечения ее безопасности.

Теоретической и методологической основой исследования явились общие законы и тенденции, отражающие движение социально-экономической, институциональной и управленческо-экономической «материи» хозяйственной деятельности в сфере кредитования населения, система общих методов исследования экономической действительности. Исследовательский базис диссертации составили теоретические концепции и постулаты политической экономии, институциональной экономики, науки управления, а также юриспруденции. Широкое применение в работе нашли положения и выводы теории менеджмента, экономической психологии, экономической социологии, политологии и других общественных дисциплин. Источником фактического материала явились официальные данные, отраженные, прежде всего, в действующем законодательстве, а также в статистических сборниках.

Научная новизна диссертационного исследования заключается в том, что автор:

- предложил авторскую трактовку понятия «экономический механизм функционирования рынка кредитования физических лиц», определив его как динамичную систему причинно-следственных связей, обеспечивающих наибольшее соответствие предлагаемых кредитных услуг потребностям и спросу населения, охватывающая всю совокупность экономических отношений распределения и потребления материальных благ и услуг потребительского характера;

- проанализировал основные методологические подходы к исследованию рынка кредитования физических лиц и проблемы, его функционирования в Российской Федерации;

- с позиций системного подхода дал оценку экономическому поведению производителей и потребителей на рынке кредитных услуг. Определил место потребностей и предпочтений населения в развитии системы кредитования в России, характер управление рисками в сфере функционирования кредитных учреждений;

- охарактеризовал основные модели управления рисками в области кредитования физических лиц;

- дал комплексную характеристику преступлений экономической направленности в кредитно-банковской сфере, как угрозу экономической безопасности России;

- предложил конкретные направления государственного регулирования рынка кредитования физических лиц в условиях административных реформ в России;

- обосновал положение о том, что базисным элементом эффективного функционирования рынка кредитования физических лиц является этика и культура общественных отношений в сфере кредитования, как фактор предупреждения ее криминализации.

Основные положения, выносимые на защиту: авторская трактовка понятия «экономический механизм функционирования рынка кредитования физических лиц» как динамичная система причинно-следственных связей, обеспечивающая наибольшее соответствие предлагаемых кредитных услуг потребностям и спросу населения, охватывающая всю совокупность экономических отношений распределения и потребления материальных благ и услуг потребительского характера;

- анализ основных методологических подходов к исследованию рынка кредитования физических лиц и проблем его функционирования в Российской Федерации;

- авторская оценка экономического поведения производителей и потребителей на рынке кредитных услуг;

- авторская характеристика основных моделей управления рисками в области кредитования физических лиц; комплексная характеристика преступлений экономической направленности в кредитно-банковской сфере, как угрозы экономической безопасности России;

- конкретные направления государственного регулирования рынка кредитования физических лиц в условиях административных реформ в России;

- авторское обоснование положение о том, что базисным элементом эффективного функционирования рынка кредитования физических лиц является этика и культура общественных отношений в сфере кредитования, как фактор предупреждения ее криминализации.

Научно-практическое значение диссертации заключается в том, что реализация ее положений и выводов обеспечит формирование и расширенное воспроизводство в сфере кредитования. Это создает благоприятные условия для реализации предпринимательского потенциала и благосостояния российской нации, становление высокоэффективной кредитной поддержки населения. Помимо этого, научно-практическое значение проведенного исследования заключается в следующем.

Во-первых, методологически выверенный междисциплинарный подход к исследованию проблемы функционирования рынка кредитования физических лиц позволяет применить данную методологию для решения других социально-экономических задач. В частности, уточненный автором системный подход исследования рынка кредитования физических лиц вполне применим и для анализа других конкретных форм и видов рынков. При этом особую срочность приобретает задача развития институтов, действующих в сфере присвоения личных благ, что обусловлено требованиями безопасности общества и ростом креативной энергии «человека творческого».

Во-вторых, положения диссертации способствуют активизации практической деятельности государства по стимулированию кредитных взаимоотношений в обществе. Возникающая при этом адресность и предметность стимулирования конкретизируется в требованиях человека, как члена общества обеспечить ему необходимую социально-экономическую поддержку и защиту, создание правовых механизмов как в сфере движения кредитного продукта, так и в процессе обменных трансакций.

В-третьих, реализация требований концепции социально ориентированного развития рынка кредитования физических лиц становится благоприятным условием для всей системы кредитования, как «школы» развития страховой культуры в России.

В-четвертых, теоретические выводы и рекомендации могут служить основой для разработки действенной политики государства в области социальной защиты населения, в том числе сотрудников органов внутренних дел, стимулирования занятости населения в отдельных «рисковых» отраслях и сферах функционирования общества.

Апробация работы. Научно-практические результаты исследования получили определенную апробацию и реализацию, как при решении научных задач, так и в практической деятельности ряда хозяйственных структур в современной российской экономике. Ведущие положения диссертации обсуждались на методологических и тематических семинарах, проведенных в Российской экономической Академии им. Г.В.Плеханова, Академии народного хозяйства при Правительстве РФ, Московском университете МВД России. Многие положения и выводы диссертации успешно апробированы в ходе учебных занятий в названных вузах. Некоторые положения предлагаемой диссертации содержатся в разрабатываемых учебно-методических комплексах, учебных пособиях по страхованию, финансам и кредиту, основам экономического и финансового анализа.

Структура исследования. Работа, состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы, таблиц и рисунков.

Заключение диссертации по теме «Экономика и управление народным хозяйством: теория управления экономическими системами; макроэкономика; экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами; управление инновациями; региональная экономика; логистика; экономика труда», Смагин, Геннадий Геннадьевич

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Задача создания современного рынка кредитования предполагает создание многообразной системы кредитных продуктов для юридических и физических лиц. Их предоставление является основной экономической функцией кредитных учреждений. Кредит является основой банковского дела и базисом, по которому в целом судят о качестве работы кредитной организации. До последнего времени в российской экономике наблюдалась стабилизация, постепенное увеличение жизненного уровня населения. Это способствовало более оптимистичному взгляду на будущее. Складывающаяся ситуация явилась одной из основных причин развития рынка кредитования физических лиц: выдачи потребительских кредитов, автокредитования, ипотечного кредитования, образовательного кредитования, кредитования при помощи пластиковых карт.

Несмотря на перспективность и положительную динамику развития операций кредитования населения, коммерческие банки при их проведении продолжают сталкиваться с определенными проблемами, особенно в условиях кризиса. Уровень просроченной задолженности по выданным ссудам, хотя и снизился за последние годы, все еще остается высоким по сравнению с мировым уровнем.

Настоящее исследование, осуществленное автором, посвящено решению ряда важных взаимообусловленных задач, характеризующих особенности, объективные и субъективные факторы становления рынка кредитования физических лиц в России, решение которых, в конечном счете, нашло свое отражение в формировании трех базовых элементов построения высокоорганизованной, самодостаточной системы своевременного удовлетворения населения в дополнительных финансовых ресурсах, как компенсаторного механизма повышения его социально-экономической защищенности в рыночных условиях.

Первым, фундаментальным элементом построения заявленного в диссертации механизма (рынка кредитования физических лиц), является теоретико-экономическое осмысление данного явления, определение методологических аспектов его исследования, как системы социально-экономических отношений.

Рынок кредитования физических лиц в самом общем подходе - это экономический механизм, соединяющий интересы носителей спроса (заемщиков) и предложения (кредиторов) кредитных продуктов, особенностями которых и определяется специфика функционирования рынка услуг данного вида.

Рынок кредитных услуг составляет капитал, привлекаемый банком от населения и хозяйствующих предприятий и организаций в целях формирования кредитных продуктов для финансирования потребностей реального сектора экономики, и ссудный капитал, который может состоять из собственных средств коммерческого банка и средств сторонних банков, участвующих в бизнесе данного банка.

Клиент и банк находятся в непосредственном взаимодействии друг с другом. Потребность клиента в кредитной услуге рождает спрос то есть то количество услуг, которое может быть куплено на рынке за определенную цену в определенный отрезок времени.

Банк, в свою очередь, проводит деятельность по формированию кредитного продукта и выявлению потребности в нем, или сам создает среди клиентов подобную потребность. Такая деятельность может находить свое выражение, например, в рекламе, исследовании рынка услуг и целевых аудиторий. Она составляет основу технологического прогресса, содержащий разработку кредитных продуктов и оказание услуг по. их размещению, создавая стоимость и полезность.

Из этого логически вытекает, что обязательным условием существования рынка кредитования физических лиц является наличие общественной потребности на кредитные услуги и наличие кредиторов, способных удовлетворить эти потребности.

Главный рычаг развития кредитования в Российской Федерации — усиление спроса на кредитные услуги. Спрос этот может усиливаться только через создание и развитие комплексной системы управления рисками. Именно решению этой задачи должны посвятить основные усилия государство, кредитное сообщество и потенциальные заемщики.

Особенности спроса на рынке кредитования физических лиц связаны с тем, что потребности в кредитных услугах по степени их осознания не относятся к числу первоочередных, поэтому специфика спроса на кредитование ставит кредитные организации перед необходимостью проведения сложной работы по переводу этой потребности у заемщиков из неосознанной в осознанную. Особенности предложения на рынке кредитования населениям определяются тем, что его носителями выступают кредиторы лишь как юридические лица, получившие в установленном законом порядке право на осуществление кредитной деятельности (лицензию). Таким образом, переход отечественной экономики к рынку существенно меняет роль и место кредитора в системе экономических отношений. Кредитные учреждения превращаются в полноправных субъектов хозяйственной жизни.

Структура рынка кредитования физических лиц - это способ соотношения и взаимодействия его элементов в процессе выполнения общей функции, которая в научном плане не исследована, соответственно, полноценный анализ внутренней структуры рынка, а также определение его оптимальной структуры невозможны. В настоящем исследовании автором была предпринята попытка определить цели участников отечественного рынка кредитования и, главное, что они не противоречат единой цели развития рынка; выявить таким образом причину настоящих и будущих диспропорций. Исследование этих проблем представляется весьма продуктивным как в научном, так и в практическом аспекте, в частности — с позиций разработки концепции формирования рынка кредитования физических лиц.

Проблема оценки надежности кредитной организации как со стороны ее самой, так и со стороны государства и его граждан в целях формирования надежных механизмов управления и стимулирования всего рынка кредитных услуг является вторым важным элементом формирования рынка кредитования физических лиц, как системы более высокого порядка - рынка всех финансовых ресурсов государства.

Деятельность по кредитованию в своем классическом виде не предусматривает получения больших прибылей, но по своей природе кредитование призвано обеспечивать бесперебойную деятельность участников экономических отношений в частности и стабилизировать экономику страны в целом. Автор пришел к выводу, что положительный финансовый результат (прибыль) деятельности кредитных организаций позволяет не только выстоять в конкуренции, обеспечивая устойчивую деятельность кредитора, но и влияет на повышение доверия к заемным финансовым ресурсам со стороны населения, следствием чего явится благотворное влияние бизнеса в сфере кредитования физических лиц как на финансовое состояние субъектов рынка, так и на экономику страны в целом.

Проведенный в настоящем исследовании анализ поведения производителей и потребителей на рынке кредитных услуг населению позволил наряду с определением места потребностей и предпочтений населения в развитии системы кредитования в России, оценить современные процессы управление рисками в области кредитования физических лиц и на их основе выявить факторы порождающие преступность в кредитно-банковской сфере, дать авторскую систематизацию исследуемого явления.

Ограниченность развития обусловлена объективными причинами как со стороны кредитных организаций, так и со стороны населения. С целью определения перспектив расширения кредитования физических лиц, в работе был проведен необходимый анализ этих факторов и выявлены пути их устранения. Сегодня к сдерживающим факторам следует отнести:

• низкий уровень доходов и, соответственно, платежеспособности населения;

• высокие процентные ставки по кредитам, вызванные высоким риском невозврата кредита вследствие невозможности реально оценить платежеспособность заемщика при «экспресс-кредитовании»;

• отсутствие единой базы данных о недобросовестных заемщиках (бюро кредитных историй);

• недостаточно высокая активность кредитных учреждений в ряде регионов, связанная с рисками, возникающими вследствие пробелов в законодательстве;

• короткий срок кредитования по некоторым его видам (автокредитование);

• отсутствие развитой сети кредитных учреждений в некоторых регионах страны.

Третьим, системообразующим элементом эффективного функционирования рынка кредитования является укрепление организационно-правовых и морально-этических основ функционирования рынка кредитования физических лиц как фактор предупреждения его криминализации. Рассмотренная в диссертации специфика кредитного рынка также оказывает влияние на содержание и формы его государственного регулирования.

Сугцностъ государственного регулирования рынка кредитования физических лиц определена автором как система экономических и административно-правовых отношений, возникающих между участниками рынка кредитования и государством в процессе целенаправленного государственного воздействия на рынок кредитования населения.

Содержание государственного регулирования рынка кредитования физических лиц составляет система используемых государством методов, форм и инструментов регулирования, при помощи которых государственные органы оказывают воздействие на все стороны жизни кредитного рынка. Содержание государственного регулирования изменяется со временем, различается по разным странам, зависит от типа государственного устройства, выбранной модели экономической политики и т.п.

Регулирование в кредитовании, как и в экономике в целом, может быть и не государственным, т.к. действуют и институты саморегулирования. В работе сформулированы задачи системы государственного регулирования рынка кредитования физических лиц, определены границы государственного вмешательства в кредитование.

На наш взгляд, главное, чем характеризуется современное состояние российской системы государственного регулирования - это противоборство двух тенденций: с одной стороны, интеграция в глобальный рынок кредитования и, с другой стороны, развал и попытки децентрализации собственной системы регулирования.

Исследование также показало, что возрождение и укрепление традиционно высоких моральных, этических и культурных основ ведения предпринимательской деятельности в России должно явиться закономерным гарантом предупреждения любых посягательств на честное, цивилизованное ведение бизнеса в сфере кредитования населения. Сегодня императивная цель отечественного кредитования - защитить собственность потребителей услуг в сфере кредитования, а не аккумулировать сверхдоходы в госбюджете или на счетах поставщиков данного вида услуг.

В то же время организация работы кредитных организаций, а также организаций, имеющих агентские договора с ними при предоставлении-кредитной услуги реализуют шаблонную модель навязывания стандартных решений или программ потребителям, нередко в угоду им — предложение схем заведомо криминального характера. Одновременно непонимание, игнорирование интересов потребителя поставщиком услуг формирует настороженность и недоверие. Поэтому соответствующее совершенствование организации бизнес-процессов в кредитных организациях становиться весьма актуальной задачей, решать которую, как показывает настоящее исследование, необходимо на научной основе, с учетом индивидуального подхода к каждому потребителю кредитных услуг, индивидуализации технологии самостоятельной оценки надежности контрагентов на рынке.

Функционирование рынка кредитования физических лиц в России, развитость его институтов и подчинение всех элементов системы одной цели — обеспечению экономической безопасности конечного потребителя позволит избежать возникновения многих проблем у заемщиков. Осуществление данной цели может быть реализовано при соблюдении следующих основных организационно-экономических мер, а именно: совершенствование законодательства, регулирующего рынок потребительского кредитования, сфокусированного на должнике, защищая права потребителя, определяя формат работы с ним и формы взаимодействия институтов рынка; активизация работы банков с руководством крупных и средних предприятий, бюджетных учреждений и организаций по заключению зарплатных проектов, реализуя адресные программы кредитования различных групп населения; разработка схем помощи малообеспеченным слоям населения на основе программ потребительского кредитования с гарантией Российской Федерации, т.к. бюджеты многих субъектов Российской Федерации дотационные; организация региональных Фондов развития сельской кредитной кооперации. В каждом сельском муниципальном районе должны работать сельские кредитные потребительские кооперативы; широкое информирование населения о фактах недобросовестного отношения банков к клиентам, результатах сравнительных исследований качества предоставляемых банковских услуг; унифицирование форматов и каналов обмена информации по клиентам что позволит гарантировать высокий уровень ее сохранности и аутентичности, способствовать адекватному отражению кредитоспособности заемщика; коллекторские агентства должны выступать независимо от банковских структур, что исключит возможность их подчинения интересам банковских групп и ассоциаций; обеспечение сравнительно легкого доступа на рынок сбора долгов, формирование необходимой правовой базы, прозрачности, что создаст плодотворную конкурентную среду, исключающую возможность ведения оговоренной ценовой политики; подготовка независимых консультантов по планированию выплат и фондов, обеспечивающих поддержку заемщика, что позволит снизить долю новых судебных дел по просроченным кредитам; организация образовательных программ участниками рынка и уполномоченными органами надзора по повышению культуры потребления и снижению риска полной неплатежеспособности заемщика; надежная защита участников кредитного рынка от недостоверной рекламы и недобросовестной конкуренции;

Соискатель полагает, что реализация российскими органами власти и управления предлагаемых мер будет способствовать не только повышению эффективности функционирования рынка кредитования населения, но и предупреждению его криминализации, обеспечению экономической безопасности Российской Федерации, социально-экономической стабильности в обществе. Вместе с тем, диссертант исходит из того, что исследуемая проблема носит сложный, многоплановый характер и может стать предметом исследования по более конкретным направлениям.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Смагин, Геннадий Геннадьевич, 2009 год

1. Гражданский кодекс Российской Федерации

2. Уголовно-процессуальный кодекс Российской Федерации

3. Уголовный кодекс Российской Федерации

4. Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ "О кредитных историях" (с изменениями и дополнениями) // Собрание законодательства Российской Федерации. 2005. N 1. Ст. 44.

5. Федеральный закон от 02 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (с изменениями и дополнениями) // Ведомости верховного совета съезда народных депутатов РСФСР. 1990. N 27. Ст. 357.

6. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (банке России)" (с изменениями и дополнениями) // Собрание законодательства Российской Федерации. 15.07.2002. N28. Ст. 2790.

7. Положение Центрального банка Российской Федерации № 54-П от 31.08.2000г. «О порядке предоставления и размещения кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» // утверждено ЦБ РФ 27.07.2001. N 144-П.

8. Положение Центрального банка Российской Федерации № 283-П 20.03.2006г. «О порядке формирования кредитными организациями резерва на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженностью» от// утверждено ЦБ РФ 14.06.2007. N 1837.

9. Абалкин Л.И. Социальные приоритеты и механизмы экономических преобразований в России //Деньги и Кредит. 2000. № 5. С.31

10. Абдрахманов Р.А., Поляченко И.А. Структура рынка кредитования населения//Банковское кредитование. 2005. №3.

11. Аминов Д.И., Ревин В.П. Преступность в кредитно-банковской сфере в вопросах и ответах. // М.: Издательство «Брандес». 1997.

12. Андреюк О.А. К вопросу стимулирования кредитных вложений в реальный сектор // Деньги и кредит. 2000. № 8. С.35-37.

13. Артемьев A.M., Потехина О.А., Яковенко Е.Г. Криминализация экономической деятельности. Учебн. пособ. // М.: Московский университет МВД России, Издательство «Щит-М». 2006.

14. Балабанова И. Т. Банки и банковская деятельность. СпБ.: Питер, 2003.

15. Банки и банковские операции Под ред. проф. Е.Ф.Жукова. М.: Банки и биржи, 2004.

16. Банковское дело / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. М.: Финансы и статистика, 2004.

17. Банковский сектор больше чем Сбербанк. Аналитический обзор. -М.: Тройка-Диалог, апрель 2006 г.

18. Банковский сектор России. Общая ситуация и краткосрочный прогноз.// Цент стратегического развития. 1 февраля 2007 г.

19. Батракова Л. Г. Анализ процентной политики коммерческого банка. Москва. Финансы и статистика. 2003.

20. Болотов С.В., Проява С.М. Экономизация организованной преступности. Механизм институциональных взаимоотношений. М: ЮНИТИ-ДАНА: Закон и право. 2008.

21. Борисов А. Б. Комментарий к Гражданскому Кодексу РФ. М.: Книжный мир. 2004.

22. Брамин А.О. К вопросу о создании бюро кредитных историй в России// Деньги и кредит, 2004. № 3. С. 42-44.

23. Бузгалин А., Павлушина М. Банки-лидеры не хотят быть информационными донорами.//Банковское обозрение, №1, январь 2005 г.

24. Вороненко Д., Чернобыльская А. Управление рисками при розничном кредитовании./ Банковское кредитование. №3 (07), июнь 2006 г.

25. Ворошин Д. В. Устойчивость банковской системы: роль кредитных бюро // Банковское дело. 2003. № 10. С. 34-36.

26. Выборнова Н. Роль коммерческих банков в стабилизации экономики.// Вопросы экономики. Выпуск 12. 2004. С. 34-38.

27. Гауфман Л.Д, Максимов С.В. Уголовно-правовая охрана финансовой сферы: новые виды преступлений и их классификация. Научно-практическое пособие. М., 2002

28. Геращенко В. В. Кризис внес жесткие коррективы по неразрушительные//Деньги и крепит. 2000, № 4. С. 11-13.

29. Гарифулина Р. Н. Ответственность за преступления в сфере финансово-кредитных отношений.// Российская юстиция, декабрь 2002 г.

30. Гуманков К. Ловля на процент // Финанс № 12 (149) 27 марта 2 апреля 2006 г.

31. Гусев Д.Н. Коллекторские агентства в Великобритании: история и опыт регулирования// Методический журнал. Регламентация банковскихопераций. Документы и комментарии. Сентябрь 2007 г.

32. Гусев И.И. Социальная компонента рынка банковских услуг. Автореф. дисс. К.э.н. М.: МГУ, 2006 г.

33. Докучаева Е. Кредитная культура в России. // Банки и деловой мир. № 08 (152) Август 2007 г.

34. Дайджест от 07 мая 2007 года. По материалам РИА РосБизнесКонсалтинг и газеты РБК daily//http://www.lels.spb.ru/menu/news/ didgest07.05 .htm# Доходы.

35. Жуков Е. Ф. Банки и банковские операции. СпБ.: Питер, 2004.

36. Замурцев А. С. Кредит и ссуда: терминологический анализ, классификация и определение формы // Деньги и Кредит. 2003. № 5. С. 32-35.

37. Захаров B.C. О рисках банковской системы // Деньги и кредит, //2004. №3. С. 23-26.

38. Золотаремко С. Г., Тарасова Г.М. Кредитные системы России и Германии. Новосибирск: ИГАЭиУ, 2000.

39. Есипов В.М., Крылов А.А. Криминализация экономических отношений в кредитно-финансовой сфере. М., 2000.

40. Игнатов А.А. Скоринговые системы в российской практике // Банковские технологии. 2005. N 5.

41. Ильинский И.В. Россия па пути к созданию института кредитных историй // Банковское дело. 2003. № 7. С. 21.

42. Казаренкова Н.П. Конкурентоспособность коммерческого банка на региональном рынке кредитных услуг населению. Автореф. дисс. К.э.н. Орел: ОГТУ, 2006 г.

43. Каламбет А.Л., Меметова Д.О. Залог недвижимости (ипотека) как способ обеспечения кредита // Деньги и кредит. 2000. № 9. С. 30-32.

44. Капица С.П., Курдюмов С.П., Малинецкий Г.Г. Синергетика и прогнозы будущего. М.: Наука, 1997

45. Карпок MJI. Правовые вопросы определения кредитоспособностизаемщика//Деньги и кредит 2000, № 11. С. 45-48.

46. Кедров В. И., Митрохин В.В. О стратегических ориентирах кредитной деятельности коммерческих банков // Деньги и кредит 2004. №11. С.51-54.

47. Кейнс Д. Общая теория занятости, процента и денег, Петрозаводск: Пегроком, 1993.

48. Колесников В.И., Шмырева А.И., Климов А.Ю. Проблемы валютного регулировании в странах с рыночной экономикой. Новосибирск: Наука. Сиб. предприятие РАН, 1999.

49. Краевая А. Кредитный риск-менеджмент для развивающейся экономики.// Банковская практика за рубежом. № 3, 2006 г.

50. Кузьмин М., Лепехин Г. Розничный банковский бизнес. Потребительские кредиты: тенденции и скрытые угрозы.// Промышленник России. Специальный выпуск, 2007 г.

51. Кульман А. Экономические механизмы: Пер.с фр. М.,1993.

52. Ларичев В.Д. Как уберечься от мошенничества в сфере бизнеса: Практическое пособие. М.: Юристь, 1996.

53. Лунт П. Психологические подходы к потреблению: вчера, сегодня, завтра / Пер. с англ. Н. А. Алмаева //Иностранная психология. 1997. №9. С. 816.

54. Макарова О.М., Сахарова Л.С., Сидоров В.Н. Коммерческие банки и их операции. М.: ЮНИТИ, 2002.

55. Мительман С. А. Диверсификация как инструмент роста коммерческого банка // Банковское дело. 2002. № 9. С. 19- 20.

56. Материалы к XVIII съезду АРБ. Июнь 2007 г.// Материалы под руководством Тосуняна Г.А., Милюкова А.И. М.: АРБ, 2007 г.

57. Материалы Finance & Development (издание Международного валютного фонда), 2006 г

58. Моисеев С. Потребкредитование. Тенденции и скрытые угрозы. / Личные деньги. Май, 2007 г.

59. Молчанов А.В. Коммерческий банк в современной России: теория и практика. М.: Финансы, 1996.

60. Неволина Е.В. об оценке кредитоспособности заемщиков // Деньги и кредит. 2002. №10. С. 31-34.

61. Осипенко Т. В. Построение комплексной системы управления банковскими рисками//Деньги и кредит. №3. 2004г. С. 30-35.

62. Осипенко Т.В. Некоторые вопросы повышения качества управления рисками банковской деятельности // Деньги и кредит. 2003. № 5. С. 42-45.

63. Осипов Ю.М. Философия хозяйства // М.: «Юристы». 2001.

64. Отчет по проекту Независимым институтом социальной политики «Развитие системы кредитования в России: анализ потребностей и предпочтений населения»/ HHCn/http://www.socpol.ru/ grantprog/pdf/ Strebkov.pdf.).

65. Питер С. Роуз Банковский менеджмент. М: «Дело ЛТД», 1995.

66. Рид Э., Коттер Р., Гилл Э., Смит Р. Коммерческий банк. М: СП «Космополис», 1991.

67. Поляченко И.А., Сбербанк России, Е.О. Данилова Прогноз рынка кредитования населения на основе анализа макроэкономических показателей// Банковское кредитование. 2005. № 4.

68. Пономарев И. Переход на личности. МЭРТ готовит лекарство для «любителей» кредитов// Национальный Банковский Журнал. 2006.№ -№ 9.

69. Прогноз индикаторов российской экономики. Ежеквартальный бюллетень.//ИНПРАН. 28.02.2007. № 5.

70. Проява С.М. Экономизация коррупции. Механизм противодействия. М: ЮНИТИ-ДАНА: Закон и право, 2008.

71. Развитие системы кредитования в России: анализ потребностей и предпочтений населения.// Отчет по проекту. Независимый институт социальной политики, 2003.

72. Роуз П.С., Банковский менеджмент/ Переводе английского, М: ЛТД «Дело», 1997.

73. Русанов Г.Л. Индикаторы мониторинга рисков в банковском менеджменте // Банковское дело 2004. № I ,С. 32.

74. Самсонов Н.Ф., Баранникова Н.ПВолодин., А.А. Финансовый менеджмент. Учебник для вузов. Москва. ЮНИТИ, 2003.

75. Самсонова Е.К. Формирование и регулирование конкурентной среды на рынке банковских услуг // Автореф. дисс. К.э.н. Орел: ГОУВПО "Орловский государственный технический университет", 2006 г.

76. Сведберг Р., Смелсер' Н. Социологический подход к анализу хозяйства. Перевод М. С. Добряковой. II Экономическая социология. Электронный журнал./ www.ecsoc.msses.ru Том 4. № 4. Сентябрь 2003 г.

77. Световцева Т.А., Казаренкова Н.П. Методико-организационные подходы к управлению конкурентоспособностью банка на региональном рынке кредитных услуг населению//Финансы и кредит. 2006. №29.

78. СмирновА. В. Методика селективного подхода государства к реструктуризации банковской системы в целях предупреждения теневых операций.// Экономика и Финансы. 2007. №3 (128).

79. Смирнов А.В. Государственный механизм противодействия теневой экономике в банковской сфере./ Автореф. дисс. К.э.н. М.: ФГОУ ВПО «Финансовая академия при Правительстве Российской Федерации», 2007 г.

80. Солнцев О.М. Источники роста кредитных ресурсов.//Эксперт. Выпуск 38. 2002. С. 41 -45.

81. Соложенцев Е.Д., Степанова Н.В., Карасева В.В. Прозрачность методик оценки кредитных рисков и рейтингов. СПб.: Издательство С.Петербургского университета, 2005.

82. Стребков Д.О. Социальные аспекты кредитного поведения.// Социологический журнал. № 1, 2007 г.

83. Струченкова Т.В. Современные подходы к регулированию банковских рыночных рисков // Банковское дело. 2004. № 6, С. 21-24.

84. Супрунович Е. Управление кредитным риском // Банковское дело 2002. №2.С. 13-16.

85. Супрунович Е. Управление кредитным риском // Банковское дело 2002. № 4.С. 16-18.

86. Таваслев A.M., Филиппов А. О видах кредитной деятельности банка // Банковское дело 2004. № 3. С. 16-19.

87. Тапилина B.C., Богомолова Т.Ю. Кто на что тратит. Финансовое поведение российских домохозяйств//ЭКО. 1998. №10. С. 119-128.

88. Тарасова ГЛИ, Банковские операции в России: Учебное пособие. Новосибирск.: НГАЭиУ, 2000.

89. Тимофеева З.А, Аналитическая работа в коммерческом банке // Деньги и кредит 2001. № 2. С. 46-49.

90. Тихомирова Е. В. Кредитные операции коммерческих банков // Деньги и кредит 2003. № 5. С. 39-46.

91. Финансово-кредитный механизм и банковские операции / Под редакцией В. И. Еукато, М.Х. Лопидуса, М.: Финансы и статистка, 1991.

92. Финансово-кредитный энциклопедический словарь / Колл. авторов; Под общ. ред. А.Г. Грязновой. М.: Финансы и статистика, 2002.

93. Хильдебрандт С, Квак 3, Банковский персонал и обслуживание фирменных клиентов в Германии и Франции. М.: ИНИОНРАН. 1997.

94. Ходжаева И., Ларин С. Оценка кредитоспособности физических лиц с использованием деревьев решений //Банковское дело.2004. N3. С. 30-33.

95. Черкасов В. Е. Банковские операции: финансовый анализ. М.: Консалтбанкир, 2004.

96. Яковенко Е.Г., Христолюбова Н.Е., Потехина О.А. Криминализация финансовой деятельности. М.: Издательство «Щит-М», 2006.

97. Lea S.E.G., Webley P., Levine R.M. The economic psychology of consume debt // Journal of economic psychology. 1993. Vol. 14. P. 85-119.