Развитие системы банковского кредитования тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.10, кандидат экономических наук Чамокова, Фатима Асланбиевна

• Чамокова, Фатима Асланбиевна
• кандидат экономических наук
• 2009

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Чамокова, Фатима Асланбиевна

Введение

Глава 1.1. Теоретико-методические основы банковского кредитования

1.1. Особенности современного банковского кредитования

1.2. Роль и механизмы реализации кредитной политики банков

1.3. Региональный опыт банковского кредитования в России

Глава 2. Исследование состояния и направлений развития банковского кредитования Республики Адыгея

2.1. Анализ общеэкономических условий функционирования банковского сектора

2.2. Основные тенденции развития розничного банковского кредито- ^ вания

2.3. Оценка деятельности банковского сектора в области корпоративного банковского кредитования

Глава 3. Концепция регионального развития розничного и корпоративного банковского кредитования

3.1. Рациональное управление кредитным риском как основа совер- ^ шенствования системы кредитования

3.2. Выбор наиболее эффективных стратегий развития банковского ^ кредитования

3.3. Перспективы развития регионального банковского сектора

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Развитие системы банковского кредитования»

Актуальность темы исследования. Банковское кредитование играет важную роль в современной российской экономике, позволяя организациям использовать заемные ресурсы для расширения производства и обращения продукции, населению — для удовлетворения своих потребностей. Как фундаментальная составляющая деятельности банка кредитование служит значительным источником инвестиций, содействует непрерывности и ускорению воспроизводственного процесса, укреплению экономического потенциала субъектов хозяйствования и занимает основное место среди приносящих доход активных операций банка.

Однако потенциал банковского кредитования еще не раскрыт в полном объеме. Кредитные организации, субъекты хозяйственной деятельности и население сталкиваются с ограничениями использования кредита для развития своей деятельности, поскольку не могут игнорировать риски, возникающие при проведении кредитных операций. Банки прогнозируют кредитный риск и связанные с этим потери, заемщики, в силу определенных причин (сокращения доходов, снижения рентабельности производства и др.), часто не в состоянии гарантировать своевременное и полное исполнение обязательств по кредитному договору.

Кроме того, при проведении кредитных операций коммерческие банки руководствуются как нормами Банка России, так и самостоятельно разрабатываемыми внутренними документами. Собственный регламент кредитных организаций по осуществлению кредитования, управлению кредитным риском нередко носит формальный характер, не учитывает теоретическую базу и накопленный мировой и отечественный опыт в данной сфере.

Эта проблема относится не только к деятельности коммерческих банков. Нынешний кризис, спровоцированный ростом неплатежей по ипотечным кредитам в США, обнажил несовершенство современной философии регулирования банковской сферы. Происходящие в последние годы в финансовом мире процессы вызвали ухудшение оценки риска и смягчение условий кредитования. Переход от банковских кредитов к рыночному финансированию имел некоторые важные потенциально опасные особенности: значительное увеличение ликвидности вследствие глобальной экспансионистской денежно-кредитной политики, исключавшей, как казалось, ее нехватку; усложнение кредитных продуктов и продажа специализированным компаниям кредитов с высокой степенью риска; уменьшение заинтересованности банков в качестве кредитов как следствие процесса секьюритизации; повышение неопределенности относительно рисков структурированных кредитных продуктов и поведения инвесторов в случае изменения конъюнктуры; отсутствие эффективной системы раннего обнаружения и предотвращения банковских дефолтов.

Исторически кризисы на финансовых рынках не возникают спонтанно, а, как правило, сменяют бумы. Бумы же являются результатом заниженной оценки рынком степени риска, что ведет к необдуманному кредитованию и в конечном итоге к очередному кризису.

Такие структурные изменения в мировой банковской деятельности воздействуют и на банковскую систему Российской Федерации, вызывая необходимость реформирования не только существующих регулятивных и надзорных механизмов, но и внутрибанковских процессов в целях повышения надежности и устойчивости банковской системы к резким колебаниям в экономике, снижению ликвидности и банкротствам банковских учреждений.

Объективно сложившаяся реальность современного банковского общества диктует необходимость переосмысления как теоретических, так и практических концептуальных положений анализа системы кредитования юридических и физических лиц.

Степень научной разработанности проблемы. В научных публикациях рассматриваются различные аспекты банковского кредитования. Исследования в области кредитования юридических и физических лиц, оценки кредитоспособности заемщиков нашли свое отражение в научных работах отечественных и зарубежных ученых: Н.Г. Антонова, И.Е. Ададурова, О.Н. Афанасьева, A.M. Бабич, И.Т. Балабанова, Г.Н. Белоглазовой, С.Я. Борового, М.И. Бо-голепова, О.И. Лаврушина, Е.Ф. Жукова, В.М. Усоскина, М.А. Пессель, JI.H. Павлова, Ю.А. Бабичевой, М.П. Владимирова, C.JI. Корниенко, А.И. Архипо-ва, Л.П. Кроливецкой, Е.В. Тихомировой, В.И. Колесникова, C.B. Галицкой, A.M. Тавасиева, В.П. Бычкова, В.А. Москвина, А.Н. Тагирбекова, В.К. Сенча-гова, Г.М. Гамидова, Е.Б. Ширинской, Ю.Е. Шенгер, В.Н. Шенаева, Н.Ф. Сам-сонова, М.Ю. Сорокина, Л.П. Куракова, В.Г. Тимирясова, А.И. Козлова, Э. Дж. Долана, К.Д. Кэмпбелла, Р. Дж. Кэмпбелла, Н. Бакстера, Т. Беррела, Г. Вейнса.

Современный подход к организации банковского обслуживания, к оценке и управлению кредитным риском представлен в трудах А.Г. Грязновой, И.А. Гизатуллина, А.Ю. Симановского, А. Росса, Л.А. Дробозиной, В.А. Тара-чева, М.Г. Шахуняна, Л.В. Лямина, В.И. Шабаевой, В.М. Желтоносова, Р.Л. Миллера, Г.И. Лунтовского и др.

Вместе с тем вопросы, связанные с выбором стратегии развития регионального банковского сектора, эффективных форм его взаимодействия с нефинансовым сектором экономики, населением, не получили необходимого научно-практического решения и требуют дальнейшего исследования. Это связано с рядом причин, среди которых можно отметить несовершенство методического обеспечения организации кредитного процесса и управления кредитным риском, механизма реализации кредитной политики, а также несогласованность уровней управления из-за отсутствия единой концепции развития банковского сектора.

С учетом актуальности проблемы и необходимости ее дальнейшего исследования и развития определены цель и задачи диссертационного исследования.

Цель диссертационной работы — теоретическое обоснование и разработка методического подхода к совершенствованию системы банковского кредитования с учетом кредитного риска. Для достижения поставленной цели в диссертационном исследовании были решены следующие задачи:

- уточнен понятийный аппарат, раскрывающий содержательную специфику системы банковского кредитования и основных ее элементов;

- изучены и систематизированы теоретические аспекты сущности и роли банковских кредитных услуг;

- выявлены основные тенденции развития системы кредитования и факторы, оказывающие влияние на формирование кредитного процесса банков;

- обоснована роль своевременного выявления и оценки кредитного риска в современном банковском кредитовании;

- исследованы возможности применения международного опыта по оценке и регулированию кредитного риска на региональном уровне;

- проведен анализ банковского кредитования в Республике Адыгея и выявлены наиболее существенные проблемы развития;

- предложен методический подход к комплексной оценке механизма кредитования, позволяющий банкам региона минимизировать кредитный риск и управлять кредитной стратегией;

- определены перспективные направления развития банковского кредитования Республики Адыгея;

- сформулированы практические рекомендации по повышению эффективности деятельности регионального банковского сектора.

Объект исследования - банковский сектор Российской Федерации и Республики Адыгея в части обеспечения повышения эффективности деятельности банков посредством аллокации кредитных ресурсов.

Предмет исследования - денежно-кредитные отношения, складывающиеся при осуществлении кредитных операций.

Теоретической и методологической основой проведенного исследования послужили работы отечественных и зарубежных ученых; публикации по исследуемой проблеме в периодической печати; материалы международных и российских научно-практических конференций и семинаров, посвященные теоретическим и практическим вопросам современного банковского кредитования; законодательные и нормативно-правовые акты, регулирующие организацию кредитного процесса.

Информационно-эмпирическую базу исследования составили официальные статистические материалы Банка России, Госкомстата Российской Федерации и ее территориального органа по Республике Адыгея, Министерства экономического развития и торговли Республики Адыгея, а также данные справочно-правовых систем ГАРАНТ и Консультант Плюс, сети Интернет.

Методический аппарат исследования. Для решения поставленных в диссертационном исследовании задач применен ряд общенаучных и специальных методов, системно-функциональный, статистический, структурный, факторный, логический и графический методы анализа, а также методы экспертных и рейтинговых оценок.

Рабочая гипотеза диссертационного исследования состоит в том, что в современных условиях важнейшим средством повышения эффективности банковского сектора Российской Федерации служит развитие кредитования юридических и физических лиц: рынок кредитных услуг имеет значительный потенциал роста; сбережения населения и средства предприятий становятся первоочередными источниками привлеченных банковских ресурсов; способствуя удовлетворению потребительского спроса, кредитование является значимым фактором социально-экономического роста; предоставление кредитных услуг различным потребительским сегментам выступает действенным методом диверсификации банковской деятельности с целью снижения кредитного риска.

Основные положения, выносимые на защиту:

1. Особенности развития банковской системы в современных условиях связаны с рационализацией деятельности банков по кредитованию экономических субъектов и населения и отражают степень влияния глобальных тенденций и изменений в практике нормативно-правового регулирования денежно-кредитных отношений на взаимодействие кредиторов и заемщиков.

2. Деятельность банковских учреждений и усиление их взаимодействия с реальным сектором экономики и населением в современных условиях связаны с решением ими задач по увеличению собственных средств (капитала), реализацией механизма снижения кредитного риска, формированием долгосрочной ресурсной базы с привлечением дополнительных инвесторов - индивидуальных вкладчиков, расширением спектра предоставляемых банковских услуг, в том числе с использованием технологий дистанционного банковского обслуживания.

3. Переход объекта управления — кредитной организации - на качественно новый уровень связан с изменением подходов к организации кредитного процесса, основанных на совершенствовании организационной структуры, охватывающей банковскую деятельность. Наличие у банка обоснованной кредитной политики, с учетом тенденций развития кредитования, способствует выработке целей и приоритетов, позволяя тем самым управлять кредитным риском и оптимизировать кредитный процесс банка в целом. В связи с этим на первый план выходят вопросы индивидуального формирования тактики и стратегии поведения на региональном рынке банковских услуг, зафиксированных в кредитной политике банка.

4. Оценка и регулирование рискованности кредитного портфеля - основные направления эффективного управления кредитной деятельностью банка, а главная цель процесса управления кредитным портфелем - обеспечение максимальной доходности при допустимом уровне риска. В современных условиях значение повышения уровня управления кредитным риском существенно возрастает в связи с усилением конкуренции на рынке кредитных услуг и интеграцией в мировое банковское сообщество. Создание эффективной системы управления рисками — одна из основных стратегических целей любой кредитной организации и необходимое условие достижения конкурентоспособности и дальнейшего развития.

5. Процессы трансформации в сфере кредитования, связанные с ассортиментом и качеством услуг, предлагаемых юридическим и физическим лицам, играют ведущую роль в привлечении дополнительных инвесторов в лице государства путем диверсификации социально ориентированных кредитных услуг.

Научная новизна исследования в целом заключается в обосновании теоретических положений и разработке методического подхода к совершенствованию системы банковского кредитования как существенного фактора социально-экономического развития и конкурентоспособности регионального банковского сектора.

Основные научные результаты, составляющие новизну исследования, заключаются в следующем:

- уточнена и дополнена интегральная система элементов банковского кредитования, включающая фундаментальный, экономико-технологический и организационно-регулирующий блоки и способствующая более эффективному использованию привлеченных ресурсов, сохранению финансовой устойчивости на длительный срок; выделены и классифицированы группы факторов, влияющих на кредитную политику банков, базирующиеся на анализе эластичности банка к результатам деятельности заемщиков, а также на организации системно-целостной оценки потенциальных причин возникновения негативных последствий проявления и повышения уровня кредитного риска; выявлены тенденции, закономерности и противоречия, определяющие особенности современного развития банковского сектора, включая необходимость усиления роли государства в экономике и социальной сфере посредством банковского сектора, связанную с разработкой и реализацией национальных проектов на базе региональных кредитных организаций;

- систематизированы процедуры оценки и контроля влияния кредитного риска на объемы и структуру кредитования на всех стадиях управления им, в том числе включающие выбор стратегической и тактической позиции банка, а также уточнены принципы управления кредитным риском, кредитным портфелем коммерческого банка, основанные на непрерывности мероприятий оперативного управления и контроля состояния внешней среды, что повышает эффективность функционирования системы банковского кредитования;

- сформирована система индикаторов оценки уровня кредитного риска в контексте градации определенных критериев и показателей деятельности банка в области кредитования, позволяющая на стадиях планирования и реализации кредитной политики выявить проблемные зоны в управлении кредитным портфелем банка, оптимально распределить управленческие функции, выбрать наиболее эффективные методы управления кредитным риском.

Теоретическая и практическая значимость работы. Проведенные исследования раскрывают и уточняют теоретические положения современного банковского кредитования и могут послужить основой для дальнейших разработок по данной проблематике. Полученные результаты сформулированы с учетом возможности их практической реализации банковским менеджментом разного уровня в банковской деятельности. Теоретические выводы и рекомендации могут быть применены в учебном процессе при разработке программ учебных курсов «Организация деятельности коммерческого банка», «Банковское дело», «Финансовый менеджмент».

Апробация результатов исследования. Отдельные положения диссертационного исследования были представлены на всероссийских научно-практических конференциях: «Образование — наука — технологии» (Майкоп, 2007; 2008), «Агропромышленный комплекс и актуальные проблемы экономики регионов» (Майкоп, 2008); Международной научно-практической конференции «Ресурсный потенциал национальной экономики в условиях глобализации» (Краснодар, 2008).

Основные результаты диссертации опубликованы в 12 работах общим объемом 6, 0 пл., в том числе в 8 авторских работах объемом 5, 0 пл.

Структура работы обусловлена целью и задачами исследования. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, библиографического списка и приложений.

Заключение диссертации по теме «Финансы, денежное обращение и кредит», Чамокова, Фатима Асланбиевна

Результаты исследования главы 3 позволяют сформулировать следующие тезисы:

- кредитные организации региона должны постоянно адаптировать методы управления кредитным риском к меняющимся факторам, обуславливающим зависимость банка от результатов деятельности заемщика и от организации качества проведения анализа потенциальных причин возникновения нежелательных последствий. Но так как возможности управления внешними факторами ограничены, то основные рычаги регулирования риска кредитного портфеля лежат в сфере внутренней политики банка;

- региональным банкам необходима государственная поддержка, заключающаяся не в прямой передаче ресурсов, а в создании равных условий конкуренции для средних и крупных банков;

- реализация государственной поддержки предусматривает гибкую интеграцию инвестиционной политики центра с имеющимися у регионов возможностями для роста, усиление стимулирующей функции межбюджетных отношений, ориентацию федеральной региональной и инвестиционной политики на развитие банковского сектора регионов;

- наиболее перспективным направлением развития региональных банков является кредитование субъектов малого и среднего бизнеса, что позволит региональным банкам изменить вектор развития от выживания на формирование условий для развития и роста и служить катализатором экономических инноваций.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Проведенное исследование по выбранной тематике позволяет сформулировать ряд выводов и практических рекомендаций по их реализации:

1. Банковское кредитование - это упорядоченный, согласованный, документированный комплекс взаимосвязанных и взаимообусловленных действий банка, определяющих и регулирующих кредитные отношения, возникающие в процессе кредитования. Система банковского кредитования - совокупность элементов, способная обеспечить взаимовыгодность отношений кредитора и заемщика, и, соответственно, эффективность кредитной деятельности банка.

Организация кредитного процесса и система управления кредитным риском в немалой степени зависят от работающей в банке информационной системы и качества программного обеспечения. До недавнего времени вопросам повышения эффективности инфраструктуры кредитного процесса в РФ не уделялось должного внимания как со стороны регулирующих органов, так и участников рынка. Формирование полноценной инфраструктуры кредитования - одно из важных условий оптимизации кредитных портфелей по затратам, рискам и доходности. В силу этого, с целью повышения функциональной роли банковского сектора в обеспечении устойчивого экономического роста, необходимы создание адекватного законодательно-стимулирующего сопровождения инвестиционных процессов, формирование инфраструктуры рынков таких операций, как потребительское кредитование, правовая поддержка малого и среднего бизнеса, активная позиция государства в отношении защиты интересов отечественного бизнеса, в том числе и банковского.

2. Развитие кредитования в России проходит довольно противоречиво. Между масштабами кредитных операций и материальным производством прослеживается весьма важная закономерность: объемы развития кредитов определяются масштабами развития экономики. Кризис и оживление экономики сопровождались соответственно падением и увеличением кредитных вложений.

На современном этапе развития мировой экономики банковский бизнес приобретает особое значение. Стабильно и эффективно функционирующий банковский сектор является ключевым фактором интенсивного экономического роста, что особенно актуально для России в свете стоящих перед ней задач по удвоению ВВП и повышению конкурентоспособности экономики. Ключевые тенденции, наметившиеся в области банковского кредитования в России за последние несколько лет, свидетельствуют о формировании адекватной рыночной экономике системы кредитования, отражающей интересы обеих сторон кредитной сделки (кредитора и заемщика), появлении новых разновидностей кредитов, применении современных технологий, обновлении понятийного аппарата.

3. Мировой опыт свидетельствует, что нестабильность банковской системы может приводить к серьезным экономическим потрясениям в виде падения темпов роста экономики, увеличения безработицы, ускорения инфляционных процессов.

Международное банковское сообщество осознает необходимость радикальных изменений общих принципов банковского регулирования для решения актуальных проблем, а именно: повышение эффективности управления банковскими рисками, не только кредитными, но и рисками ликвидности при использовании сложных финансовых продуктов; оценка роли в недавних потрясениях рейтинговых агентств и принципов формирования рейтингов; пересмотр регулятивных требований в отношении транспарентности раскрываемой банками информации.

4. Банковская деятельность неотъемлемо связана с различного рода рисками (кредитным, операционным, рыночным и т.д.). Кредитный риск, то есть вероятность полного или частичного невозврата выданных банком кредитов, а также причитающихся ему процентов, представляет наибольшую угрозу для жизнедеятельности кредитных организаций. Об актуальности данной проблемы свидетельствует тот факт, что подавляющее число банковских банкротств (порядка 70-80%) обусловлено неграмотной кредитной политикой, приведшей к резкому увеличению доли проблемных кредитов в портфеле ссудной задолженности банка. Как показывает международный опыт, именно ухудшение качества кредитов лежит в основе развития большинства банковских кризисов последних лет.

Индивидуальная актуализированная кредитная политика, отражающая особенности и потребности банка, способствует выработке целей и приоритетов развития на рынке банковских услуг, обеспечивая тем самым оптимизацию N кредитного процесса банка в целом.

5. В последнее время наблюдается быстрый рост банковского кредитования, особенно потребительского. В условиях современной России кредитование заемщиков - занятие весьма рискованное. Проблема управления рисками является одним из «узких мест» формирующейся российской банковской системы, что всерьез тормозит развитие не только финансового сектора, но и всей экономики.

Высокий кредитный риск является основным сдерживающим фактором финансирования реального сектора экономики банковской системой России. Особенностями кредитного риска являются индивидуальность его параметров для каждого заемщика, а также многопрофильность, зависимость от большого количества факторов, а необходимая база для учета влияния этих факторов, часто оказывается недоступной.

6. Значительное число крахов коммерческих банков - результат не только высоких рисков внешней среды, но и плохо организованного управления в области кредитования.

Проблема оценки и фактических ссудозаемщиков, их финансового состояния с точки зрения способности своевременно вернуть сумму основного долга и процентов по нему была и остается одной из самых актуальных проблем в деятельности банка.

В современных условиях отсутствуют унифицированные подходы к оценке финансового положения заемщика, поэтому банки вынуждены создавать собственные методики оценки кредитоспособности клиентов.

Обострение конкурентной борьбы, происходящей в настоящее время в банковской сфере, в том числе и за источники привлечения ресурсов, ускоряет развитие банковского бизнеса. Практически каждое кредитное учреждение стремится диверсифицировать свою деятельность, находить новые формы взаимодействия с клиентами, применять индивидуальные подходы к решению тех или иных финансовых проблем клиентов, проводить гибкую тарифную политику.

Знание кредитных рисков необходимо для мониторинга финансовой системы как на региональном, так и на центральном уровнях. Сведения о рыночных условиях и их анализ нужны с целью раннего предупреждения банкротств банков и обеспечения финансовой стабильности банковской системы в целом.

7. Стремление банков привлекать как можно больше клиентов, не повышая издержки, приводит к упрощению процесса принятия решения о выдаче кредита, замене мотивированного экспертного суждения во многом формальными процедурами. Подспорьем здесь могли бы стать кредитные бюро.

В настоящее время кредитные бюро в той или иной организационной форме действуют практически во всем мире. Большинство стран пришло к выводу о том, что эффективное развитие экономики невозможно без информационной открытости и прозрачности.

На основе анализа современной экономической литературы считаем целесообразным создание в России:

- централизованной базы данных по кредитным рискам юридических лиц, индивидуальных предпринимателей, физических лиц, в том числе по внебалансовым (гарантии, поручительства в пользу третьих лиц);

- централизованной базы данных по проблемной задолженности и случаях несвоевременного погашения кредитов;

- централизованной базы данных по другим неисполненным обязательствам перед различными экономическими субъектами (телефонными компаниями, налоговыми и коммунальными службами и др.).

Сбор кредитной информации и ее анализ дают возможность проведения мероприятий по снижению объема неплатежей по кредитным договорам, что, в конечном счете улучшает положение населения страны. Именно в целях защиты интересов населения любой центральный банк не может обойтись без мониторинга системы сбора кредитной информации и оценки ее надежности.

8. Итоги исследования особенностей функционирования региональных кредитных организаций в условиях современного рынка показали определенный профиль банков, выражающийся в слабой диверсификации активных операций и ресурсной базы.

Сложности с формированием ресурсной базы во многом носят системный характер и связаны с отсутствием у кредитных организаций доступа к относительно дешевым и стабильным источникам фондирования. Политика проведения операций по размещению средств кредитной организации во многом зависит от институциональных особенностей ведения банковского бизнеса в стране в целом и конкретном регионе в частности, рыночной конъюнктуры, и от того, какой критерий эффективности банковской деятельности поставлен менеджментом кредитной организации во главу угла.

Используя в качестве такого критерия такие показатели как рентабельность и прибыль, большинство банков, как правило, осуществляет концентрацию своих ресурсов в каком-то одном, наиболее доходном рыночном сегменте. Таким сегментом в настоящее время у кредитных организаций республики выступает кредитный рынок.

9. Результаты анализа банковского сектора Республики Адыгея обозначили ряд проблем. Среди них: медленный рост капитальной базы банков, недоступность банковских услуг для граждан населенных пунктов республики с небольшой численностью населения, недостаточная информированность населения о сути предоставляемых банковских услуг. К проблемам также можно отнести краткосрочный характер ресурсной базы кредитных организаций; высокие риски невозврата кредитов; слабая платежная дисциплина предприятий и наличие значительной суммы неплатежей; неудовлетворительное финансовое состояние значительного числа предприятий реального сектора экономики; непрозрачность балансов потенциальных ссудозаемщиков; незащищенность прав банков - кредиторов при проведении судебных процедур по возврату ранее предоставленных предприятиям кредитов и другие проблемы.

10. Создание эффективной системы управления рисками является одной из основных стратегических целей любой организации. Это необходимое условие достижения долговременной конкурентоспособности и дальнейшего развития.

Основные принципы управления кредитным риском должны предусматривать:

- цели и задачи управления кредитным риском с учетом приоритетных направлений деятельности банка;

- основные методы выявления, оценки, мониторинга (постоянного наблюдения) кредитного риска;

- основные методы контроля и минимизации кредитного риска (принятие мер по поддержанию риска на уровне, не угрожающем интересам кредиторов и вкладчиков, устойчивости банка);

- порядок информационного обеспечения по вопросам кредитного риска (порядок обмена информацией между подразделениями и служащими, порядок и периодичность представления отчетной и иной информации по вопросам управления кредитным риском);

- распределение полномочий и ответственности между Советом директоров, исполнительными органами, подразделениями и служащими банка в части реализации основных принципов управления кредитным риском.

Управление риском кредитного портфеля банка должно основываться на следующих принципах:

- комплексный характер оценки — охватывает все стороны кредитной банковской деятельности, с целью установления истинного уровня кредитного риска банка и выработки необходимых мер по его регулированию;

- системность экономических и неэкономических показателей кредитоспособности заемщика, определяющих степень риска. При комплексной оценке риска кредитного портфеля необходимо комбинировать финансовые показатели анализа кредитоспособности заемщика с информацией полученной во время индивидуальной беседы с потенциальным заемщиком;

- принцип динамизма оценки факторов риска в предшествующих периодах и прогнозирование их влияния на перспективу, адекватность реакции. Суть данного принципа сводится к тому, что банк должен быстро реагировать на внешние и внутренние изменения, которые выражаются в увеличении риска кредитного портфеля, и вовремя применить необходимые методы его регулирования;

- оценка риска кредитного портфеля банка должна быть объективной, конкретной и точной, т.е. базироваться на достоверной информации.

Применение на практике указанных принципов помогает достижению основной цели управления кредитным риском — повышение качества кредитного портфеля банка путем минимизации его риска.

11. Управление кредитным процессом построено на определенных индикаторах и системе показателей деятельности банка в области кредитования клиентов. Конкретизированы основные качественные и количественные индикаторы, на которые могут ориентироваться кредитные организации при определении круга мероприятий по улучшению качества и структуры кредитного портфеля, а также рационализации кредитного процесса в целом:

- структура кредитного портфеля в разрезе критериев оценки кредитов, составляющих кредитный портфель;

- качество кредитов, в том числе с позиции риска по каждой группе и всей совокупности кредитов;

- причины изменения структуры кредитного портфеля;

- величина резерва для покрытия нерационального размещения ссуд;

- состав и изменение факторов кредитного риска;

- динамика показателей оценки уровня кредитного риска;

- возрастание (сокращение) количества жалоб и претензий к кредитной организации;

- увеличение (уменьшение) случаев нарушения законодательства РФ, нормативных документов Банка России в области кредитования;

- применение мер воздействия со стороны органов надзора, динамика применения указанных мер воздействия.

Основным направлениями регулирования риска кредитного портфеля является разработка и реализация мероприятий по предотвращению или минимизации связанных с ним потерь. Это предполагает создание стратегии управления кредитным риском, то есть основ политики принятия решений таким образом, чтобы своевременно и последовательно использовать все возможности развития банка и одновременно удерживать риски на приемлемом и управляемом уровне.

С учетом вышеизложенного кредитный риск управляется кредитными организациями через:

- кредитный анализ для кредитных проектов, включающий оценку риска деятельности заемщика, его структуры, менеджмента, экономической среды и позиции на рынке, оценку надежности и кредитной истории клиента;

- идентификацию, анализ, регулирование уровня кредитного риска;

- взвешенные решения по выдаче кредитов, которые принимаются в соответствии с полномочиями, установленными каждому уровню менеджмента банка, утвержденные Советом банка;

- применение методов диверсификации кредитного портфеля для минимизации риска;

- ежемесячный пересмотр категорий риска заемщика и принятие необходимых решений;

- установление лимитов на концентрацию риска по клиентам, продуктам и отраслям;

- применение системы мониторинга кредитов;

- ежемесячный анализ кредитного риска, качества кредитного портфеля и информирование руководства банка о реальном положении;

- контроль за соблюдением кредитными организациями нормативных актов Банка России, внутренних положений.

12. Стратегические направления развития регионального банковского сектора, выражаются в следующем:

- диверсификация кредитных услуг внутри различных потребительских сегментов;

- сегментирование рынка с учетом возрастных и социально-экономических признаков и тенденций;

- позиционирование предлагаемых услуг с ориентацией на предпочтения целевых потребительских сегментов;

- расширение ассортимента кредитных услуг для всех возрастных групп;

- развитие дистанционного банковского обслуживания;

- увеличение транспарентности деятельности банков и предлагаемых ими кредитных продуктов.

13. Наиболее перспективным направлением региональных банков является кредитование субъектов малого и среднего бизнеса, развитие которого позволит региональным банкам изменить вектор развития от выживания на формирование условий для развития и роста и служить катализатором экономических инноваций.

Стратегической целью развития предпринимательства является создание условий по формированию системы малого и среднего предпринимательства в республике, способной обеспечить конкурентоспособное развитие путем реализации правовых, экономических и организационных решений органов государственной власти и органов местного самоуправления республики Адыгея.

Реализация указанной цели потребует решения следующих основных задач:

- совершенствование правовой базы, регулирующей предпринимательскую деятельность, ее поддержку на государственном уровне;

- внедрение финансовых и других технологий, направленных на развитие предпринимательства;

- поддержка субъектов малого и среднего предпринимательства и лиц, стремящихся заниматься предпринимательской деятельностью;

- развитие предпринимательства в производственной сфере;

- снижение бюрократической нагрузки;

- продвижение продукции предприятий на межрегиональный рынок;

- создание условий для инвестиционной и инновационной деятельности;

- подготовка высококвалифицированных кадров для сферы предпринимательства;

- проведение мониторинга состояния предпринимательства в регионе и разработка мероприятий дальнейшего развития предпринимательской деятельности.

14. Региональные кредитные организации обладают рядом преимуществ:

- сложившееся на протяжении ряда лет доверие вкладчиков;

- индивидуальный подход к клиенту;

- устойчивость большинства региональных банков в кризисные периоды;

- оперативное реагирование на изменение конъюнктуры рынка;

- прозрачность бизнеса.

Все это делает небольшие и средние кредитные организации необходимыми участниками развития банковской деятельности в регионах. Агентские отношения между крупными и средними банками имеют потенциальные перспективы. Такие отношения предполагают сохранение региональных банков как самостоятельных экономических субъектов. Кроме того, для крупных банков продвижение своих кредитных услуг и технологий в регионы становится более эффективным и менее затратным.

В современных условиях двигаться в направлении развития инновационной экономики невозможно без партнерства государства и частного бизнеса, ключевым компонентом которого выступает организация денежных потоков.

В связи с этим, переход от распределительной экономики к кредитным методам регулирования принципиально изменит роль банков в экономике.

Перспективы развития небольших региональных банков лежат в следующих плоскостях:

- отказ от предоставления наиболее благоприятных условий деятельности крупным банкам;

- взаимовыгодное сотрудничество крупных и средних банков;

- механизм партнерства государства и банковского бизнеса, основанный на ясности приоритетов и мотивации, эффективной ресурсной поддержке, разделении функций и рисков;

- аккумуляция избыточных бюджетных средств через кредитную систему и, в частности, региональные банки;

- управление региональными банками местными фондами экономического развития и инновационного финансирования.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Чамокова, Фатима Асланбиевна, 2009 год

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Части первая и вторая.

2. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № Э95-1-ФЗ «О банках и банковской деятельности».

3. Федеральный Закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)».

4. Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях».

5. Федеральный закон от 24 июля 2007 г. № 209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации».

6. Федеральный закон от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

7. Положение Банка России от 26 марта 2004 г. № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».

8. Положение Банка России от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке пре- . доставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

9. Положение Банка России от 24 сентября 1999 г. № 89-П «О порядке расчета кредитными организациями рыночных рисков».

10. Информация Банка России от 4 августа 2004 г. «О Новом соглашении по оценке достаточности капитала Базельского комитета по банковскому надзору и перспективах его реализации в России».

11. Ададуров И.Е. Основы кредитоспособности. Киев, 1914.

12. Анисимов А. Секьюритизация банковских активов // Банковское дело. 2007. № 4.

13. Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки. — М.: АО «Финанстатинформ», 1995.

14. Астапов K.JI. Ипотечное кредитование в России и за рубежом (законодательство и практика) // Деньги и кредит. 2004. № 4.

15. Бабич A.M., Павлова JI.H. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник. -М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2000.

16. Банки и банковские операции: Учебное пособие / Под ред. Е.Ф. Жукова.17