Договор банковского вклада в гражданском праве России тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 12.00.03, кандидат юридических наук Лазаренко, Владимир Федорович

• Лазаренко, Владимир Федорович
• кандидат юридических наук
• 2003

Оглавление диссертации кандидат юридических наук Лазаренко, Владимир Федорович

Введение.

Глава 1. Общая характеристика договора банковского вклада.

§ 1. Понятие и признаки договора банковского вклада.

• §2. Виды договора банковского вклада.

§3. Правовая природа договора банковского вклада.

Глава 2. Элементы договора банковского вклада.

§1. Стороны договора банковского вклада.

§2. Содержание договора банковского вклада.

§3. Форма договора банковского вклада.

Глава 3. Правовое положение сторон в договоре банковского вклада

§1. Права и обязанности банка и права вкладчика по договору банковского вклада.

§2. Ответственность банка по договору банковского вклада.

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Договор банковского вклада в гражданском праве России»

m Актуальность диссертационного исследования.

Изменения в экономике, политике, социальной жизни России вызвали необходимость в кардинальном преобразовании законодательства Российской Федерации. Было принято множество нормативно-правовых актов, в том числе три части Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК). В ГК, с одной стороны, получили свое закрепление новые институты гражданского права (например, договор финансирования под уступку денежного требования, договор коммерческой концессии и т.д.), а с другой, • существенно изменилось содержание традиционных институтов (например, договора поставки, договора аренды, договора хранения и т.д.). Одним из таких договоров, который был присущ и советскому гражданскому праву, но претерпел серьезные трансформации, является договор банковского вклада.

Договор банковского вклада является одним из наиболее распространенных видов банковских операций. Так по информации Центрального Банка РФ до 1998г. темпы роста депозитных операций (то есть операций по вкладу) превышали темпы роста операций банков в целом.

К сожалению, деятельность финансовых пирамид, осуществлявших при попустительстве государственных органов, в том числе Центрального + Банка РФ, деятельность по привлечению денежных средств от граждан под проценты (фактически депозитные операции), а также финансовый кризис 1998г. оставили многих вкладчиков не только без доходов, но и без вложенных средств и подорвали веру населения в действенность и экономическую ценность договора банковского вклада.

Причина таких неблагоприятных для вкладчиков последствий видится нам не только в экономической слабости РФ, но и недостатках действующего законодательства, регулирующего договор банковского вклада, а также неосуществлении должного контроля за деятельностью коммерческих банков и финансовых компаний со стороны Центрального Банка России.

I Гесмотря на то, что законодатель в ГК и новой редакции Федерального закона «О банках и банковской деятельности»1 устранил множество пробелов в регулировании отношений по банковскому вкладу, некоторые, причем существенные, противоречия и «белые пятна» еще остаются. Так до сих пор остается благим пожеланием, закрепленная в п.1 ст.840 ГК обязанность банков обеспечивать возврат вкладов граждан путем обязательного страхования, так как закон, регулирующий организацию данного страхования до сих пор не принят. Неопределенность законодательства по вопросу о возможности банков по своему усмотрению снижать размеры процентных ставок, привела к тому, что многие банки стали использовать этот пробел и в одностороннем порядке снижали размеры процентов по срочным вкладам, что являлось грубейшим нарушением прав и интересов вкладчиков.

В целом анализ действующего законодательства о банковском вкладе позволяет сделать вывод, что права вкладчика, являющегося слабой стороной в договоре банковского вклада, не защищены должным образом.

Еще проведенной в 1995г. Центральным Банком России проверкой был установлен рост нарушений по депозитным операциям на 28 %. Причем наиболее распространенными видами нарушений были те, которыми ограничивались и нарушались права вкладчиков. Например, невыполнялись условия договора, в том числе неначисление, неполное начисление и невыплата процентов, задержки возврата вкладов, изменения ставок по вкладам и т.д.; неправильно оформлялись вкладные операции, в том числе, отсутствовала письменная форма договора, подпись вкладчика, не указывался срок выплаты процентов; предоставлялись льготные условия по вкладам работников банка и др. Многие из указанных нарушений имеют место и в настоящее время. Так, например, во многих филиалах Сбербанка

1 См.: Собрание законодательства РФ. 1996 № 6. Ст. 492.

2 См.: Письмо Центрального Банка РФ от 16 мая 1996г. №25-1-534 «О нарушениях коммерческих банков в области депозитных операций» // Справочная информационная правовая система «Гарант». Версия 5.1. Документы. Банковское законодательство. отсутствует информация об обеспеченности возврата вклада, что является в силу закона (п.З ст.840 ПС) прямой обязанностью банка.3

Помимо несовершенства действующего законодательства актуальность исследования определяется дискуссионностью многих научных положений о договоре банковского вклада, что тоже влияет на содержание многих положений нормативных правовых актов. Так в научной литературе до сих пор нет единого мнения относительно правовой природы договора банковского вклада, прав банка на денежные средства, переданные во вклад, сущности и признаков договора банковского вклада и т. д.

Таким образом, актуальность темы диссертационного исследования определяется, во-первых, несовершенством действующего законодательства; во-вторых, дискуссионностью многих вопросов, затрагивающих договор банковского вклада.

Цель работы заключается в комплексном исследовании договора банковского вклада, а также выработке рекомендаций по совершенствованию российского законодательства о банковском вкладе.

Эта общая цель достигается путем решения следующих задач:

1. Уяснение правовой природы договора банковского вклада.

2. Выявление признаков договора банковского вклада и сравнение его со смежными гражданско-правовыми договорами.

3. Систематизация и классификация видов договоров банковского вклада и их характеристика.

4. Исследование содержания (условий) и формы договора банковского вклада.

5. Анализ правового положения сторон в договоре банковского вклада, их прав, обязанностей и ответственности.

Объектом исследования являются общественные отношения, возникающие в результате заключения договора банковского вклада.

3 Это подтверждается проведенной диссертантом проверкой филиалов Сбербанка на территории Краснооктябрьского и Тракторочаводского районов г. Волгограда.

Предметом исследования выступает договор банковского вклада, как сделка, порождающая обязательство по банковскому вкладу.

Теоретической и методологической основой диссертации являются основные теоретические положения науки гражданского права, международного частного права, общей теории права. При проведении научного исследования применялись диалектический, исторический, логический, сравнительно-правовой и другие методы.

Автор в работе над диссертацией использовал труды таких известных отечественных цивилистов как М.М. Агарков, В.А. Белов, М.И. Брагинский, В.В. Витрянский, Л.Г. Ефимова, Б.Д. Завидов, О.С. Иоффе, О.А. Красавчиков, Л.А. Лунц, В.В. Меркулов, В.П. Мозолин, И.Б.

Новицкий, Л.А. Новоселова, Е.А. Павлодский, В.Ф. Попондопуло, Ю.В. Романец, Е.А. Суханов, А.А. Травкин, Е.А. Флейшиц, Г.Ф. Шершеневич и других.

Нормативную базу исследования составили Конституция Российской Федерации, гражданское, банковское, гражданское процессуальное законодательство Российской Федерации, постановления Пленумов Верховного и Высшего Арбитражного Судов РФ.

Эмпирическую основу диссертационного исследования составила современная судебная практика в Конституционном, Верховном, Высшем Арбитражном Судах РФ.

Научная новизна. Данная диссертация является одним из первых комплексных исследований договора банковского вклада, осуществленным в отечественной науке после принятия части второй Гражданского кодекса Российской Федерации. Несмотря на то, что в настоящее время имеется большое количество публикаций, касающихся договора банковского вклада, в основном они затрагивают лишь его отдельные аспекты (например, исследуются проблемы изменения банком размера процентов по вкладам, правовая природа самого договора банковского вклада, а также денежных средств, находящихся во вкладе и др.).

На диссертационном уровне за последнее время была защищена научная работа А.В. Попова «Теоретические проблемы правового положения банков и обязательств, возникающих из договоров банковского счета и банковского вклада»4. Однако данная диссертация носит узконаправленный характер и затрагивает, в основном, проблемы правового положения банков.

Необходимость в комплексном изучении договора банковского вклада давно назрела, поэтому мы всесторонне исследовали договор банковского вклада, его правовую природу, проанализировали историю его развития, показали место в системе других гражданско-правовых договоров, раскрыли его сущность и признаки, рассмотрели содержание (условия) и форму, правовое положение и ответственность сторон.

Основные положения, выносимые на защиту:

1. Доказывается, что договор банковского вклада по целевой направленности относится к таким видам соглашений как договоры по передаче имущества с целью возврата определенного количества вещей, и не имеет ничего общего с договорами по оказанию услуг.

2. Утверждается, что договор банковского вклада нельзя ассоциировать с депозитом (хранением), поэтому использование в нормативных правовых актах в качестве синонимов терминов «банковский вклад» и «депозит» не должно иметь место, так как тем самым нарушается единство правовой терминологии.

3. Обосновывается, что договоры банковского вклада граждан и юридических лиц существенно отличаются друг от друга: по признакам, субъектам, порядку внесения денежных средств в банк, правовым последствиям неисполнения банком своих обязательств. Поэтому предлагается на законодательном уровне прямо закрепить классификацию договоров банковского вклада на договоры банковского вклада граждан и

4 Попов А.В. Теоретические проблемы правового положения банков и обязательств, возникающих из договоров банковского счета и банковского вклада. Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата юридических наук СПб., 1998. договоры банковского вклада юридических лиц, выделив на каждую разновидность отдельный параграф главы 44 ГК.

4. Мы полагаем, что на отношения по банковскому вкладу распространяются лишь общие положения Федерального закона «О защите прав потребителей». Специальные нормы, закрепленные в главах 2 и 3 закона «О защите прав потребителей», противоречат существу договора банковского вклада, и поэтому не могут быть применимы к отношениям по банковскому вкладу.

5. Предметом договора банковского вклада является принятая банком от вкладчика денежная сумма, в рублях или иностранной валюте, именуемая вкладом.

6. Доказывается, что договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами. Удостоверение внесения вклада путем выдачи вкладчику сберегательной книжки, сберегательного или депозитного сертификата или иного документа может лишь дополнять, но никак не заменять указанное выше оформление договора.

Практическое значение диссертации состоит в том, что сделанные выводы и сформулированные предложения могут быть использованы для совершенствования законодательства о банковском вкладе, в правоприменительной деятельности банков и судебных органов, в качестве рекомендации для лиц, передающих свои денежные средства во вклады. Также настоящая работа может быть использована в качестве учебного материала при изучении гражданского права в юридических вузах.

Содержащиеся в диссертации положения и выводы могут послужить исходным моментом в последующих исследованиях проблем договора банковского вклада.

Апробация результатов работы. Диссертация была обсуждена и одобрена на кафедре гражданско-правовых дисциплин Волгоградской академии МВД России. Материалы диссертационного исследования использовались автором при проведении занятий по гражданскому праву в Волгоградской академии МВД России. Положения диссертации отражены в публикациях автора и докладах на конференциях.

Заключение диссертации по теме «Гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частное право», Лазаренко, Владимир Федорович

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Изучение действующего гражданского законодательства и иных нормативно-правовых актов по теме исследования, анализ научной литературы и обобщение судебной практики показали, что выбор данной темы диссертационного исследования сделан обоснованно. В ходе проведенной работы выявлено определенное количество нерешенных вопросов и проблем научного и практического характера, связанных с определением правовой природы и признаков, классификациями договора банковского вклада, регламентацией прав и обязанностей сторон по данному договору, толкованием норм о содержании и форме договора банковского вклада. В представленной работе была предпринята попытка комплексного и системного исследования договора банковского вклада, результатом которого можно считать следующие теоретические выводы и предложения по совершенствованию действующего законодательства.

1. Договор банковского вклада относится к банковским сделкам и является разновидностью пассивных банковских операций, причем занимает в их структуре одно из важнейших мест. Данный договор характеризуется определенными признаками, позволяющими отличать его от смежных институтов гражданского права.

Основным признаком любого гражданско-правового договора является его цель, к достижению которой стремятся стороны. На наш взгляд, договор банковского вклада по целевой направленности является разновидностью договоров по передаче имущества с целью возврата определенного количества вещей, и не может относиться к соглашениям по оказанию услуг, несмотря на то, что согласно п.2 ст.779 ГК законодатель относит его к числу последних. Под услугой понимается совершение определенных действий или осуществление определенной деятельности (п. 1 ст. 779 ГК). Целью договора банковского вклада не могут являться определенные действия банка, так как ни закон, ни договор эти действия не определяет, и банк свободно распоряжается переданными ему денежными средствами. Целью исследуемого договора может быть только предоставление денежных средств, с последующим их возвратом с определенными процентами. Хотя банк может оказывать вкладчику-гражданину услуги, связашше с осуществлением расчетов, эти действия не включаются в цель договора, тем более договор банковского вклада, в котором стороной является юридическое лицо, прямо запрещает осуществлять такие действия. Направленность обязательства выражается не в действии обязанного лица, а в том результате, на достижение которых направлено это действие. Кроме того, предметом договоров по оказанию услуг являются определенные действия должника (например, перевозчика, хранителя, доверительного управляющего, поверенного и т.д.). Предметом же договора банковского вклада, безусловно, является вклад, т.е. денежные средства, переданные банку.

Договор банковского вклада по целевой направленности гораздо ближе находится к соглашениям по передаче имущества, так как здесь имеет место передача вкладчиком банку денежных средств. Однако в отличие от таких соглашений, как купля-продажа, аренда, заем и др., где основная цель заключается именно в передаче имущества в собственность или пользование, сущность договора банковского вклада заключается не просто в передаче денег, а в их возврате с определенным процентом. Поэтому, мы полагаем, что договор банковского вклада по признаку направленности относится к особому виду соглашений - договорам по передаче имущества с целью возврата определенного количества вещей.

В связи с вышеизложенным предлагается исключить из п.2 ст.779 ГК упоминание о главе 44 ГК.

Договор банковского вклада относится также к числу реальных, возмездных и односторонних соглашений. Договор банковского вклада, в котором вкладчиком выступает физическое лицо, признается публичным договором и является, как правило, разновидностью договора присоединения.

Учитывая исследованные признаки договора банковского вклада, предлагается определить его как реальное, возмездное и одностороннее соглашение, в силу которого банк принимает поступившую от вкладчика или третьего лица денежную сумму (вклад) и обязуется возвратить ее вкладчику с установленными процентами.

2. Диссертант полагает, что основной классификацией договора банковского вклада является классификация по субъектному составу вкладчиков, видами договора банковского вклада по которой являются: договоры банковского вклада граждан и договоры банковского вклада юридических лиц.

Договор банковского вклада, заключенный с гражданином, помимо главы 44 ГК, регулируется также нормами главы VI «Сберегательное дело» Закона о банках. Мы полагаем, что для более существенной защиты прав и интересов вкладчика - гражданина, который является более слабой стороной, на данный договор следует распространять положения общих норм Закона «О защите прав потребителей». Причем для большей убедительности и устранения неопределенности предлагается дополнить ч.З п.1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №7 от 29 сентября 1994 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», включив в перечень договоров, на которые распространяет свое действие Закон «О защите прав потребителей», договор банковского вклада.

По договору банковского вклада, заключенному с гражданином, банк по поручению вкладчика обязан осуществлять расчеты и принимать платежи, поэтому банки могут оказывать вкладчику-гражданину услуги по расчетам, перечисляя находящиеся во вкладах денежные средства другим лицам в оплату полученных от них товаров, выполненных работ, оказанных услуг и т.д. Юридические лица, в свою очередь, по общему правилу не вправе перечислять находящиеся во вкладах денежные средства другим лицам (ч.2 п.З ст.834 ГК).

Существенны различия в правовом положении вкладчиков граждан и юридических лиц с точки зрения их защиты нормами действующего законодательства. Если в регулировании отношений между банком и физическим лицом - вкладчиком приоритетное значение имеет закон, то отношения банка и вкладчика - юридического лица, регулируются в основном заключенным между ними договором. Так согласно п.1 ст.840 ГК, банки обязаны обеспечивать возврат вкладов граждан путем обязательного страхования и иными способами, предусмотренными законом (например, созданием Федерального фонда обязательного страхования вкладов). Способы обеспечения вкладов юридических лиц предусматриваются договором банковского вклада.

В соответствии с п.З ст.839 ГК определенный договором размер процентов на вклад, внесенный гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока или по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом. В свою очередь, размер процентов в договоре, заключенным банком с юридическим лицом, может быть односторонне изменен, если такое право банка предусмотрено в договоре банковского вклада.

Также различны требования к банкам, имеющим право привлекать денежные средства во вклады от граждан и юридических лиц; последствия принятия вкладов от физических и юридических лиц, лицом, не имеющим на это право; правила оформления договоров для граждан и организаций.

Поэтому, учитывая те существенные различия в договорах банковского вклада, заключаемых с физическими либо юридическими лицами, можно говорить о наличии двух разновидностей данного договора. Причем наиболее распространенным и основным видом договора является банковский вклад с участием граждан. Для более четкого уяснения особенностей договора с участием юридических лиц мы предлагаем внести структурные изменения в главу 44 ГК, выделив в ней два параграфа: §1

Общие положения о договоре банковского вклада» и §2 «Договоры банковского вклада юридических лиц».

3. Диссертант приходит к выводу, что по правовой природе договор банковского вклада является самостоятельным договором, и не может рассматриваться как разновидность договора хранения или займа.

Основным отличием договора банковского вклада от договора хранения является цель, с которой передается имущество, и, следовательно, цель заключения самого договора. Хранение (депозит), в том числе с обезличением, представляет собой разновидность обязательств по оказанию услуг, и имеет своей целью — обеспечение сохранности вверенного хранителю имущества, за осуществление которой хранитель, как правило, получает вознаграждение. Договор банковского вклада не обязывает банк обеспечить сохранность вкладов, а устанавливает обязанность банка возвратить сумму вклада и проценты на нее. Как уже отмечалось, банк не оказывает вкладчику услуги, а сам договор не относится к договорам по оказанию услуг и является договором по возврату определенного количества вещей.

Кроме того, внесенные во вклад наличные деньги не сохраняются банком. Они используются для выплат наличными другим лицам. Лимит остатков наличных денег в кассах банков устанавливается Центральным Банком РФ, сверх установленного лимита все наличные деньги сдаются Центральному Банку. Сумма сданных денег отражается на корреспондентском счете. По договору вклада с участием юридических лиц поступающие во вклад суммы вообще не имеют вещественной формы, так как их передача осуществляется безналичным путем, посредством записей по расчетным (текущим) счетам вкладчиков и банка.

Другим отличием вклада от хранения является, то, что хранитель не вправе без согласия поклажедателя пользоваться переданной на хранение вещью (см. ст.892 ГК), банк же не просто пользуется, но и распоряжается переданными ему денежными средствами. Более того, анализ прав банка по осуществлению операций с полученными во вклад денежными средствами позволяет сделать вывод, что банк приобретает право собственности на вклад, что сближает данный договор с договором займа.

Хранитель в отличие от банка имеет право на вознаграждение, если договором не предусмотрено иное, банк же сам должен выплачивать вкладчику вознаграждение в виде процентов за пользование денежными средствами. И, несмотря на то, что размер процентов по вкладу до востребования не очень значителен, банк обязан выплатить их. Обязанность по выплате процентов является одной из основных обязанностей банка и существенным условием договора банковского вклада.

Диссертант приходит к выводу, что договор банковского вклада и договор хранения (депозита) являются различными правовыми конструкциями, и не могут считаться разновидностями друг друга. В связи с этим, употребление терминов «банковский вклад» и «депозит» в качестве синонимов в нормативных правовых актах и научной литературе не уместно.

Договор банковского вклада нельзя считать разновидностью договора займа, так он, во-первых, сформулирован законодатель в качестве самостоятельного договора и закреплен в отдельной главе 44 ГК, а во-вторых, обладает множеством специфических признаков, отличающих его от договора займа (особый предмет - только деньги, особый субъект - только банк, обязательная письменная форма, всегда возмездный и др.).

4. Правом на привлечение во вклады денежных средств обладают только банки, получившие на это специальное разрешение (лицензию) Центрального Банка РФ. Небанковские организации и физические лица, не имеющие соответствующей лицензии, не вправе принимать денежные средства во вклады. В связи с этим вызывает недоумение получившая распространение в последнее время деятельность кредитных кооперативов, которые открыто заявляют о приеме денежных средств граждан во вклады. Думается, что такая деятельность является незаконной, так как противоречит положения ч.2 ст.36 Закона «О банках и банковской деятельности» и Закону

О кредитных потребительских кооперативах граждан», в котором не предусмотрено право кооперативов принимать вклады от населения. Более того, согласно ст. 19 указанного закона кредитному потребительскому кооперативу граждан прямо запрещено осуществлять операции на финансовых рынках, за исключением хранения средств на текущих и депозитных счетах в банках и приобретения государственных и муниципальных ценных бумаг.

ГК предусматривает ответственность за принятие вклада от гражданина лицом, не имеющим на это право (см. п.2 ст.835 ГК). Данная норма дает гражданину - вкладчику, не желающему прекращать правоотношения с лицом, незаконно принявшим денежные средства во вклад, право дождаться окончания договора и потребовать его исполнения. Думается, что указанное правило несколько нарушает права вкладчиков -граждан. Хотя такая норма соответствует принципу диспозитивности, но может привести к неблагоприятным последствиям для вкладчика, который посчитает, что заключенный договор для него выгоден и не будет требовать его недействительности, но затем потеряет все средства в результате неплатежеспособности лица, принявшего вклад. Поэтому мы предлагаем внести изменения в ч.1 п.2 ст.835 ГК, изложив ее в следующей редакции: «В случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права, или с нарушением порядка, установленного законом или принятыми в соответствии с ним банковскими правилами, договор банковского вклада признается недействительным, а вкладчику возвращается сумма вклада, уплачиваются проценты, предусмотренные договором либо проценты, предусмотренные статьей 395 ГК, если размер процентов по договору ниже таковых, а также возмещаются сверх суммы процентов все причиненные вкладчику убытки».

Помимо мер, предусмотренных ГК, в случаях незаконного приема вкладов, к лицам, осуществляющим банковские операции, в том числе вкладные, без лицензии применяются специальные меры ответственности, закрепленные в ст. 13 Закона о банках. Так согласно ч.б ст. 13 Закона о банках осуществление юридическим лицом банковских операций без лицензии влечет за собой взыскание с такого юридического лица всей суммы, полученной в результате осуществления данных операций, а также взыскание штрафа в двукратном размере этой суммы в федеральный бюджет. Данная норма не соотносится с положениями ч.1 и 2 п.2 ст.835 ГК, в которых говорится о возврате внесенных денежных средств вкладчику. Думается, что средства, внесенные во вклад, и проценты на них не подлежат взысканию в федеральный бюджет, так как они должны быть возвращены вкладчику. Однако буквальное толкование ч.б ст. 13 Закона о банках позволяет сделать вывод, что все денежные средства, полученные организацией, в результате осуществления незаконных банковских операций, подлежат конфискации. Дабы устранить указанную не состыковку двух норм, предлагается внести изменения в ч.б ст.13 Закона «О банка и банковской деятельности» следующего содержания: «Осуществление юридическим лицом банковских операций без лицензии влечет за собой взыскание с такого юридического лица всего дохода, полученного в результате осуществления данных операций, а также взыскание штрафа в двукратном размере этой суммы в федеральный бюджет».

5. Содержание договора банковского вклада как сделки составляют условия, на которых он заключен.

Первым существенным условием исследуемого договора является предмет договора, который включает в себя соглашение о размере денежной суммы и валюте вклада. Предметом договора банковского вклада следует считать принятую банком от вкладчика денежную сумму, именуемую вкладом. Мы считаем, что легальное определение вклада, данное законодателем в ст.36 Закона «О банках и банковской деятельности», не удачно, и предлагаем понимать под вкладом денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, передаваемые вкладчиком банку с целью их возврата в той же сумме с определенными процентами.

Следующим существенным условием договора банковского вклада является условие о процентах по вкладу. Несмотря на то, что данный договор всегда является возмездным, законодатель предусматривает возможность заключения договора без определения размера процентов (см. ч.2 п.1 ст.838 ГК). Мы полагаем, что размер процентов по вкладу должен определяться в каждом договоре банковского вклада, в противном случае, договор считается незаключенным. Поэтому предлагается исключить из ГК ч.2 п.1 ст.838, оставив в данной статье лишь п.1 следующего содержания: «Банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада».

Другим существенным условием договора является условие о выдаче вклада (до востребования, по истечению определенного срока). Причем для срочного (условного) вида вклада существенным также является условие о сроке или условии возврата.

В договоре банковского вклада, заключенном в пользу третьего лица, существенным условием является имя гражданина или наименование юридического лица, в пользу которого вносится вклад.

6. Несмотря на то, что согласно ст.836 ГК договор банковского вклада всегда должен быть заключен в письменной форме, законодатель подводит под понятие письменной формы множество категорий. Это и составление одного документа, подписанного сторонами, и обмен документами, и выдача банком вкладчику сберегательной книжки, сберегательного или депозитного сертификата, либо иного документа. То есть законодатель в ст.836 ГК не предусматривает обязательность составления специального письменного документа, подписываемого сторонами. В то же время в ч.2 ст.36 Закона «О банках и банковской деятельности» прямо предусматривается, что привлечение средств во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику. Несмотря на то, что нормы главы VI Закона о банках касаются только договоров банковского вклада с участием физических лиц, налицо прямое противоречие ГК и специального федерального закона. И хотя согласно п.2 ст.З ГК нормы гражданского законодательства, содержащиеся в других законах, должны соответствовать ГК, здесь, на наш взгляд, более правильная позиция занята в Законе о банках.

Во-первых, заключение договора банковского вклада в виде единого документа, подписанного сторонами, в двух экземплярах наиболее полно отвечает интересам вкладчиков. Это позволяет включить в текст договора все необходимые его условия, в том числе те, на включении которых настаивает вкладчик. При выдаче сберегательной книжки, образцы которых являются, как правило, типовыми, вместо оформления договора, некоторые условия не будут специального оговорены, что может породить некоторые неблагоприятные последствия для вкладчика. Только подробный письменный документ позволит сторонам использовать принцип свободы договора в полном объеме.

Во-вторых, смысл письменной формы договора заключается также в том, что он должен быть подписан сторонами или иными уполномоченными лицами. Однако на практике роспись в сберкнижке производится кассирами -рядовыми сотрудниками банками, не имеющими в силу закона полномочий подписывать договор. Такое право возникнет у них только на основании доверенности, выданной руководителем банка. В противном случае роспись простого сотрудника банка будет считаться недействительной, что может повлечь за собой опять-таки неблагоприятные последствия для вкладчиков, которые, заключая договор, не знают о том, имеет ли кассир право подписывать сберкнижку на основании доверенности или нет. В письменном же договоре, составленном в виде единого документа, указывается, что от имени банка его заключает уполномоченное должностное лицо, которое и ставит свою подпись на документе.

Кроме того, на практике имели место случаи, когда банк заключал с вкладчиком письменное соглашение в одном экземпляре, который оставлял у себя, а вкладчику передавалась сберкнижка, по содержанию отличавшаяся от текста договора.

Мы полагаем, что договор банковского вклада всегда должен оформляться в виде одного документа, подписанного сторонами, в двух экземплярах, причем один экземпляр данного договора должен быть передан вкладчику, в связи с чем предлагается внести изменения в ст.836 ГК, изложив п.1 данной статьи в следующей редакции: «Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами, один экземпляр которого остается у банка, а второй передается вкладчику. Помимо этого внесение вклада может удостоверяться сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота».

7. Наряду с заключением письменного договора банковского вклада, наиболее распространенной формой удостоверения внесения вкладчиком денежных средств, является выдача банком сберегательной книжки или сберегательного (депозитного) сертификата. Данные документы должны выполнять лишь одну функцию - удостоверять внесение денежных средств вкладчиком в банк и зачисление их на его счет, и не могут удостоверять факт заключения договора.

Существует ряд проблем и противоречий в правовых нормах, закрепляющих положения о депозитных и сберегательных сертификатах. Нормы, характеризующие положения о сертификатах, а также правила их выпуска и обращения, закреплены в Письме Центрального Банка России от 10 февраля 1992 г. №14-3-20 «Положение «О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций» (действуют в редакции Указания Центрального Банка России от 31 августа 1998 г. №333-У). Думается, что нормативное закрепление положений о сберегательных и депозитных сертификатах должно осуществляться не письмом Центрального Банка РФ, а более значимым нормативным правовым актом, хотя бы Постановлением Правительства РФ.

На наш взгляд, нецелесообразно наличие двух практически идентичных видов ценных бумаг - сберегательных и депозитных сертификатов, так как по своей сути это одно и тоже. Традиционно данные сертификаты различались по личности их обладателей, сберегательными сертификатами владели физические лица, а депозитными — юридические. Мы предлагаем изменить действующие нормы, регулирующие положения о сертификатах, таким образом, чтобы исключить двойное их наименование и оставить лишь одно - «вкладочный сертификат». Здесь важно не как называется сертификат, а кто является его обладателем. Поэтому вкладочный сертификат, которым обладает физическое лицо, предоставляет ему определенные права, отличные от прав юридического лица - владельца такого же сертификата. Кроме того, существование двух самостоятельных видов сертификатов существенно ограничивает их оборот. Если сберегательным сертификатом может обладать только физическое лицо, то его нельзя передать юридическому лицу (аналогичная ситуация с депозитным сертификатом). Наше же предложение позволит увеличить эмиссионный оборот указанных ценных бумаг и расширить объем прав вкладчика, что представляется нам весьма важным.

Также следует отметить, что ч.7 п.7 Положения «О сберегательных и депозитных сертификатах» выплата процентов по сертификату осуществляется кредитной организацией одновременно с погашением сертификата при его предъявлении. То здесь уже вкладчику не предоставляется право получить проценты до истечения срока действия сертификата, тем более что их сумма известна заранее и указывается в тексте сертификата. Не ясно также начисляются ли проценты на проценты, как предусмотрено ГК. Данное положение вещей ограничивает права вкладчика и в отличие от ГК предусматривается не договором, а подзаконным нормативным актом, что, на наш взгляд, не допустимо. Следовательно, нормы Положения, регулирующие порядок выплаты процентов, должны быть изменены и приведены в соответствие с п.2 ст.839 ГК.

8. Основными обязанностями банка в соответствии с п.1 ст.834 ГК являются возврат суммы вклада и выплата на нее процентов.

Банк, принявший поступившую от вкладчика или поступившую для вкладчика денежную сумму должен возвратить ее по первому требованию вкладчика. Исключение из данного правила предусмотрено п.2 ст.837 ГК и касается срочных и условных вкладов юридических лиц, которые должны быть возвращены банком вкладчику не по первому требованию, а лишь по истечении установленного срока или наступления, предусмотренного договором, условия. Но в любом случае, банк обязан возвратить сумму вклада. Для этого он должен обеспечить возврат вклада с помощью предусмотренных законом мер (см. ст.840 ГК и ст.38,39 Закона о банках).

Второй обязанностью банка является выплата процентов по вкладу. Дискуссионной является вопрос о возможности банка в одностороннем порядке изменять размер выплачиваемых процентов. Для устранения противоречий и проблем предлагается внести изменения в ч.2 п.2 ст.838 ГК и изложить ее следующим образом: «В случае уменьшения банком размера процентов новый размер процентов применяется к вкладам, внесенным до сообщения вкладчикам об уменьшении процентов, по истечении месяца с момента соответствующего сообщения в средствах массовой информации», а также дополнить ст.29 Закона "О банках и банковской деятельности" частью 3, в которой предусмотреть основания, по которым может быть уменьшен размер процентной ставки по срочным и условным вкладам граждан.

Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня, предшествующего ее возврату вкладчику либо ее списанию со счета вкладчика по иным основаниям (п.1 ст.839 ГК). Указанная норма является императивной и не может быть изменена соглашением сторон. Однако законодатель в п.1 ст.839 ГК исключает из периода начисления процентов день передачи банку суммы вклада, день возврата этой суммы и день, предшествующий ему. Поэтому выход из данного положения нам видится в необходимости внесения изменений в п.1 ст.839 ГК, изложив его следующим образом: «Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику либо ее списания со счета вкладчика по иным основаниям».

Основным правом банка является возможность по своему усмотрению владеть, пользоваться и распоряжаться денежными суммами, переданными во вклад, то есть право собственности, так как ни какое иное право не может предоставить банку тот объем правомочий в отношении денежных средств, ради которого он заключает данный договор. Безусловно, данный вывод является дискуссионным, поэтому окончательное ее разрешение возможно только законодателем путем внесения изменений в ГК, позволяющих однозначно определить, кому принадлежит право собственности на денежные средства, составляющие предмет договора банковского вклада.

Список литературы диссертационного исследования кандидат юридических наук Лазаренко, Владимир Федорович, 2003 год

1. Нормативно-правовые акты1. Конституция РФ. М., 1993.

2. Гражданский кодекс РФ. Часть первая // Собрание законодательства РФ. 1994. №32. Ст.3301.

3. Гражданский кодекс РФ. Часть вторая // Собрание законодательства РФ. 1996. №5. Ст.410.

4. Гражданский кодекс РСФСР // Ведомости Верховного Совета РСФСР. 1964. №24. Ст.406.

5. Гражданский процессуальный кодекс РФ // Российская газета. 20 ноября 2002. №220.

6. Кодекс об административных правонарушениях РФ // Собрание законодательства РФ. 2002. №1 Ст.1.

7. Основы гражданского законодательства Союза ССР и союзных республик // Ведомости Съезда народных депутатов СССР и Верховного Совета СССР. 1991. №26. Ст.733.

8. Основы законодательства РФ о нотариате // Ведомости Съезда народных депутатов и Верховного Совета РФ. 1993. №10. Ст.56.

9. Уголовный кодекс РФ // Собрание законодательства РФ. 1996. №25. Ст.2954.

10. Закон РФ «О денежной системе РФ» // Ведомости Съезда народных депутатов РФ и Верховного Совета РФ. 1992. №43. Ст.2406.

11. Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» // Собрание законодательства РФ. 1996. №6. Ст.492.

12. Федеральный Закон «О кредитных потребительских кооперативах граждан» // Собрание законодательства РФ. 2001. №33 (часть 1). Ст.3420.

13. Федеральный Закон «О лицензировании отдельных видов деятельности» // Собрание законодательства РФ. 2001. №33 (часть 1). Ст. 3430.

14. Федеральный Закон «О приведении законодательных актов в соответствие с Федеральным Законом «О государственной регистрации юридических лиц» // Собрание законодательства РФ. 2002. №12. Ст. 1093.

15. Федеральный Закон «О Центральном Банке (Банке России)» в редакции от 26 апреля 1995г. // Собрание законодательства РФ. 1995. №18. Ст. 1593.

16. Федеральный Закон «О Центральном Банке (Банке России)» от 10 июля 2002г. // Собрание законодательства РФ. 2002. №28. Ст.2790.

17. Указ Президента РФ «Об осуществлении комплексных мер по своевременному и полному внесению в бюджет налогов» от 23 мая 1994г. // Собрание законодательства РФ. 1994. №5. Ст.395.

18. Инструкция Центрального Банка РФ «О порядке применения федеральных законов, регламентирующих процедуру регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности» от 25 июля 1998г. №75-И // Вестник Банка России. 1998. №55.

19. Письмо Центрального Банка РФ «Об утверждении Методических рекомендаций по проверке депозитных операций» от27 марта 1996г. №25-1-322 // Справочная информационная правовая система «Гарант». Версия 5.1. Документы. Банковское законодательство.

20. Письмо Центрального Банка РФ «О нарушениях коммерческих банков в области депозитных операций» от 16 мая 1996г. №25-1-534 // Справочная информационная правовая система «Гарант». Версия 5.1. Документы. Банковское законодательство.

21. Положение о безналичных расчетах в РФ. Утверждено письмом Центрального Банка РФ от 9 июля 1992г. №14 // Справочная информационная правовая система «Гарант». Версия 5.1. Документы. Банковское законодательство.

22. Правила ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ. Утверждены Приказом Центрального Банка РФ от 18 июня 1997г. №02-263 // Вестник Банка России. 1997. №49.

23. Указание Центрального Банка РФ «О минимальном размере уставного капитала для создаваемых кредитных организаций» от 1 февраля 1999г. №493-У // Вестник Банка России. 1999. №7.

24. Инструкция Сбербанка России «О порядке совершения учреждениями Сбербанка РФ операций по вкладам населения» от 30 июня 1992г. №1-р // Справочная информационная правовая система «Гарант». Версия 5.1. Документы. Банковское законодательство.

25. Судебная и арбитражная практика

26. Постановление Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999г. №4-П по делу о проверке конституционности положения части 2 статьи 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» // Собрание законодательства РФ. 1999. №10. Ст. 1254.

27. Постановление Пленума Верховного Суда СССР от 20 июля 1965г. №5 «О порядке рассмотрения судами заявлений по утраченным документам на предъявителя (вызывное производство) // Бюллетень Верховного Суда СССР. 1965. №4.

28. Постановление Пленума Верховного Суда РФ и Пленума высшего Арбитражного Суда РФ от 1 июля 1996г. №618 «О некоторыхвопросах, связанных с применением части первой ГК РФ» // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 1996. №9.

29. Постановление Президиума высшего Арбитражного Суда РФ от 21 мая 1996г. №7966/95 // Вестник высшего Арбитражного Суда РФ. 1996. №8.

30. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 24 сентября 1996г. №7209/95 // Вестник Высшего Арбитражного Суда России. 1997. №1.

31. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда России по делу между ИЧП «Кришталь» и Сбербанком России в лице Центрального отделения №3772 г. Липецка // Вестник Высшего Арбитражного Суда России. 1997. №12.

32. Постановление Президиума Вьгсшего Арбитражного Суда России от 19 мая 1998г. №127/98 // Вестник Высшего Арбитражного Суда России. 1998. №8.

33. Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 27 января 1998г. по иску В.Д. Маховой к ЮжноСахалинскому отделению Сбербанка России. №8567 // Бюллетень Верховного Суда РФ. 1998. №6.

34. Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 21 мая 1998г. по иску II.M. Ерохина к филиалу 8280/0128 Сбербанка России. Справочная информационная правовая система «Гарант». Версия 5.1. Документы. Банковское законодательство.

35. Диссертации. Авторефераты диссертаций

36. Новоселова Л.А. Проблемы гражданско-правового регулирования расчетных отношений. Автореферат диссертации на соискание ученой степени доктора юридических наук. М., 1997.

37. Попов А.В. Теоретические проблемы правового положения банков и обязательств, возникающих из договора банковского счета и договора банковского вклада. Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата юридических наук. СПб., 1998.

38. Символоков О.А. Гражданско-правовая ответственность за нарушение обязательств при осуществлении предпринимательской деятельности. Диссертация на соискание ученой степени кандидата юридических наук. Волгоград. 2002.

39. Монографии, учебники, учебные пособия

40. Агарков М.М. Основы банковского права. Учение о ценных бумагах. М., 1994. 350 с.

41. Банковское право. Учебное пособие / Под ред. А.А. Травкина. Волгоград. 2001. 708 с.

42. Белов В.А. Банковское право России: теория, законодательство, практика. М., 2000. 395 с.

43. Белов В.Н. Финансовые договоры. М., 1997. 192 с.

44. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга первая: общие положения. М., 1997. 848 с.

45. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга вторая: договоры о передаче имущества. М., 2000. 800 с.

46. Вишневский А.А. Банковское право Англии. М., 2000. 300 с.

47. Гражданский кодекс РФ. Часть вторая: Текст, комментарии, алфавитно-предметный указатель / Под ред. О.М. Козырь, A.JI. Маковского, С.А. Хохлова. М., 1996.

48. Гражданское право. Часть 1. Учебник / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. М., 1998. 632 с.

49. Гражданское право. Часть 2. Учебник / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. М., 1997. 784 с.11 .Гражданское право. Том I: Учебник / Отв. ред. Е.А. Суханов. М., 1998.816 с.

50. Гражданское право. Том II. Полутом 2: Учебник / Отв. ред. Е.А. Суханов. М., 2000. 544 с.

51. Гражданское право России. Часть первая. Учебник / Под ред. З.И. Цыбуленко. М., 1998. 464 с.

52. Гражданское право. Часть вторая. Учебник / Под ред. А.Г. Калпина. М., 2000. 542 с.

53. Гражданское право России. Часть вторая. Обязательственное право: Курс лекций. Отв. ред. О.Н. Садиков. М., 1997. 704 с.

54. Гражданское и торговое право зарубежных стран. Часть 2. Учебник /Под ред. Р.Л. Нарышкиной. М., 1984. 304 с.

55. Гражданский процесс. Учебник / Под ред. В.А. Мусина, М.А. Чечиной, Д.М. Чечота. М., 1999. 472 с.

56. Гражданско-правовое регулирование банковской деятельности. Учебное пособие / Под ред. Е.А. Суханова. М., 1994. 256 с.

57. Дмитриев-Мамонов В.А., Евзлин З.П. Теория и практика коммерческого банка. Из дореволюционного опыта. М., 1992. 182 с.

58. Ефимова Л.Г. Банковское право. М., 1994. 360 с.

59. Ефимова Л.Г. Банковские сделки. Комментарий законодательства и арбитражной практики. М., 2000. 320 с.

60. Завидов Б.Д. Договоры кредитно-финансовой сферы. М., 1997. 171 с.

61. Завидов Б.Д. Справочник юриста. Противоречия законодательства. М., 2002. 576 с.

62. Иоффе О С. Обязательственное право. М., 1975. 880 с.

63. Козлова Е.П., Галанина Е.Н. Банк и клиент юридические лица. М., 1998. 128 с.

64. Комментарий законов РФ «О банках и банковской деятельности», «О Центральном Банке РФ», «О валютном регулировании ивалютном контроле», «О векселях». Автор О.А. Фомина. М., 1998. 416 с.

65. Комментарий к ГК РФ, части первой / Отв. ред. О.Н. Садиков. М., 1996.448 с.

66. Комментарий к ГК РФ части второй / Отв. ред. О.Н. Садиков. М., 1996. 800 с.

67. Коммерческое право. Учебник / Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевой. СПб., 1998. 518 с.

68. Коммерческое право. Часть II. Учебник / Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевой. СПб., 1998. 480 с.

69. Лунц Л.А. Деньги и денежные обязательства. М., 1927. 215 с.

70. Львов Ю.И. Банки и финансовый рынок. СПб., 1995. 260 с.

71. Меркулов В.В. Гражданско-правовой договор в механизме регулирования товарно-денежных отношений. Рязань. 1994. 208 с.

72. Мозолин В.П. Право собственности в Российской Федерации в период к рыночной экономике. М., 1992. 175 с.

73. Мурзин Д.В. Ценные бумаги бестелесные вещи: Правовые проблемы современной теории ценных бумаг. М., 1998. 176 с.

74. Новицкий И.Б., Лунц Л.А. Общее учение об обязательстве. М., 1950. 416 с.

75. Новицкий И.Б. Римское право. М., 1993. 245 с.

76. Новоселова Л.А. Проценты по денежным обязательствам. М., 176 с.

77. Олейник О.М. Основы банковского права. Курс лекций. М., 1997. 424 с.

78. Павлодский Е.А. Договоры организаций и граждан с банками. М., 2000. 266 с.

79. Поллард A.M., Пассейк Ж.Г., Элиис К.Х., Дейли Ж.П. Банковское право США. М., 1992. 580 с.

80. Практический комментарий к УК РФ / Под ред. Х.Д. Аликперова, Э.Ф. Побегайло. М., 2001. 760 с.

81. Правовое регулирование банковской деятельности / Под ред. Е.А. Суханова. М., 1997. 448 с.

82. Посреднические и кредитно-финансовые сделки в новом ГК РФ. М., 1996. 358 с.

83. Рид Э., Котгер Р., Гилл Э., Смит Р. Коммерческие банки. М., 1983.

84. Романец Ю.В. Система договоров в гражданском праве России. М., 2001.496 с.

85. Сарбаш С.В. Договор банковского счета: проблемы доктрины и судебной практики. М., 1999. 272 с.

86. Седугин П.И. Вклады граждан в кредитных учреждениях. М., 1964. 80 с.

87. Скловский B.JI. Правовое положение сберегательного дела. М., 1931.

88. Советское гражданское право: Том 2. Учебник / Под ред. О.С. Иоффе, Ю.К. Толстого, Б.Б. Черепахина. Л., 1971. 519 с.

89. Споры с участием банков. Сборник документов. М., 2000. 186 с.

90. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности». Введение. Текст. Комментарий / Под ред. К.Д. Лубенченко. М., 2000. 320 с.

91. Филиппов П.М., Житников И.Н. Обязательства с участием банков и других кредитных организаций (договор банковского счета). Волгоград. 1999. 104 с.

92. ФлейшицЕ.А. Расчетные и кредитные правоотношения. М., 1956.

93. Хозяйственное право. Учебник / Под ред. В.В. Лаптева. М., 1983. 458 с.

94. Шершеневич Г.Ф. Учебник торгового права (по изд. 1914 г.). М., 1994. 335 с.

95. Эльяссон Л.С. Деньги, банки и банковские операции. М., 1926. 186 с.

96. Статьи, периодические издания

97. Белых В., Скуратовский М. ГК и банковское законодательство // Хозяйство и право. 1997. №4. С.60-72.

98. Ваша газета. 2001. №34 с. 11.

99. Викулин А.Ю. Банковская тайна как объект правового регулирования // Государство и право. 1998. №7. с.67-75.

100. Гордон М.В. Система договоров в советском гражданском праве // Ученые записки Харьковского юридического института. Вып. 5. 1954. с.65-78.

101. Городские вести. 23 января 2002. №14.

102. Демушкина Е.С. Безналичные ценные бумаги фикция или реальность?//Рынок ценных бумаг. 1996. №3. с.67-70.

103. Демушкина Е.С. Правовой статус безналичных денег и безналичных ценных бумаг// Право и экономика. 1996. №19-20. с.65-71.

104. Ефимова Л.Г. Правовые аспекты безналичных денег // Закон. 1997. №1.

105. Ефимова Л.Г. Правовые проблемы безналичных денег // Хозяйство и право. 1997. №1. с.28-39.,№2. с.39-49.

106. Красавчиков О.А. Система отдельных видов обязательств // Советская юстиция. 1965. №5. С.40-56.

107. Кучма Ю. Взаимоотношения банков и их клиентов по поводу выдачи наличных денег // Хозяйство и право. 1995. №8. С. 137-142.

108. Новоселова Л.А. О правовой природе средств на банковских счетах // Хозяйство и право. 1996. №7. с.82-96.

109. Олейник О.М. Правовые проблемы банковской тайны // Хозяйство и право. 1997. №6. с.133-139.

110. Парций Я. Правовое регулирование работ и услуг, оказываемых гражданам // Закон. 1996. №6. с.34-40.

111. Плешаков A.M. Банковская тайна: запрет, обязанность и порядок предоставления сведений // Деньги и кредит. 1997. №10. с.64-71.

112. Попондопуло В.Ф. Банки и предприятия // Хозяйство и право. 1993. №9. с.144-152.

113. Потяркин Д. Безналичные деньги имущество? // Хозяйство и право. 1997. №3. с. 136-140.

114. Соловьев А., Яковенко С. О распространении действий Закона «О защите прав потребителей» на отношения, возникающие из договора банковского вклада // Хозяйство и право. 1997. №12. с. 134138.

115. Суханов Е.А., Хохлов С.А. Вправе ли банки изменять процентные ставки по вкладам частных лиц? // Известия. 27 марта 1996. №57.

116. Суханов Е.А. Заем и кредит. Финансирование под уступку денежного требования. Банковский вклад. Банковский счет (гл. 4245) (Комментарий ГК РФ) // Хозяйство и право. 1996. №7. с.3-25.

117. Тараканов С. Информационная природа безналичных денег // Хозяйство и право. 1998. №9. 68-72.

118. Тосунян Г.А. Защита банковской деятельности: уголовно-правовой аспект // Государство и право. 1995. №3 с.52-64.

119. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю. Предмет и метод банковского права // Государство и право. 1998. №9.

120. Чубаров С. Банковский вклад (правовые особенности) // Хозяйство и право. 1997. №12. с.148-161.

121. Харчевский С. Банковская тайна: проблемы правового регулирования // Хозяйство и право. 2000. №4. с.46-57.

122. Эрделевский А. Договор банковского вклада // Российская юстиция. 1998. №9. с.15-17.