Правовое регулирование договора банковского вклада в Российской Федерации тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 12.00.03, кандидат юридических наук Молдованов, Михаил Михайлович

• Молдованов, Михаил Михайлович
• кандидат юридических наук
• 2011

Оглавление диссертации кандидат юридических наук Молдованов, Михаил Михайлович

ВВЕДЕНИЕ.

ГЛАВА I. ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО ВКЛАДА

1.1. Историко-правовые аспекты договора банковского вклада.

1.2. Понятие и признаки договора банковского вклада.

1.3. Правовое регулирование договора банковского вклада в зарубежных странах.

ГЛАВА II. ПРАВОВАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО ВКЛАДА

2.1. Существенные условия договора банковского вклада.

2.2. Форма договора банковского вклада.

2.3. Правовой статус сторон по договору банковского вклада.

2.4. Содержание договора банковского вклада.

ГЛАВА III. ЗАКЛЮЧЕНИЕ И ИСПОЛНЕНИЕ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО ВКЛАДА

3.1. Особенности заключения и исполнения договора банковского вклада с физическими лицами.

3.2. Особенности заключения и исполнения договора банковского вклада с юридическими лицами.

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Правовое регулирование договора банковского вклада в Российской Федерации»

Актуальность темы диссертационного исследования обусловлена тем, что одной из закономерностей рыночной экономики является перераспределение капитала в наиболее прибыльные сферы предпринимательства.

Исключенные из хозяйственного оборота накопления населения и юридических лиц не приносят пользы ни своим владельцам, теряя покупательную способность в результате инфляции, ни экономике в целом, лишая предприятия необходимых кредитных и инвестиционных ресурсов. При этом важнейшей правовой формой привлечения свободных денежных средств является договор банковского вклада, который позволяет извлекать выгоду и вкладчику, и банку, и иным субъектам гражданских правоотношений. При благоприятной экономической конъюнктуре и росте денежного предложения средства юридических и физических лиц становятся более удобным и дешевым способом увеличения объема собственных ресурсов кредитных организаций.

Данное обстоятельство, в условиях экономического кризиса, не только повышает роль банковского сектора, но и выводит проблему формирования ресурсов кредитных организаций на первый план.

В течение всего последнего десятилетия XX в. и начала XXI в. в России происходили социально-экономические и политические преобразования, в результате которых существенным образом изменилось общее положение государства и различные сферы его функционирования. Только Россия начала отходить от неопределенности 90-ых, процветания финансовых пирамид, экономического и банковского кризиса 1998 и 2004 гг., вступая в новую для себя эпоху стабильности и развития, как Российскую Федерацию, наряду с другими государствами, в 2008 г. охватил новый экономический кризис мировой финансовой системы. Кризис затронул практически все стороны общественной жизни, сильнее всего ударив по финансовой и банковской системам.

Однако, несмотря на кризисные явления, физические и юридические лица продолжают доверять государству и банкам, предпочитая хранить свои сбережения в банковских вкладах. Об этом свидетельствует предоставляемая Центральным банком Российской Федерации статистика: так, объем привлеченных банковских вкладов (депозитов) физических лиц и средств индивидуальных предпринимателей на 1 декабря 2004 г. составлял в общей сложности 1 870 876 млн. руб., к концу кризисного 2008 г. этот показатель равнялся 5 523 844 млн. руб., а уже к началу 2011 г. - 9 080 705 млн. руб.1.

Таким образом, в условиях повышения роли банковского вклада как гибкого правового инструмента, позволяющего в силу присущих ему свойств оперативно и эффективно использовать его в качестве средства получения стабильного дохода на капитал и обеспечения сохранности денежных средств, возникла потребность в теоретическом анализе правовых норм, регламентирующих правоотношения по договору банковского вклада.

При этом осложненная мировым финансовым кризисом экономическая обстановка заставляет обратить внимание на опыт как наименее, так и наиболее остро ощутивших на себе последствия кризиса зарубежных стран в сфере банковского регулирования, актуализируя изучение и использование их методов и правовых конструкций.

Выявленные практикой пробелы и коллизии в действующем законодательстве не всегда устранимы посредством имеющихся норм, что снижает эффективность их реализации, усложняя правоотношения банков и вкладчиков.

Помимо несовершенства действующего законодательства актуальность исследования определяется дискуссионностью многих научных положений о договоре банковского вклада, что также влияет на содержание нормативных

1 См.: Банк России [Электронный ресурс]: статистика. - М., сор. 2000-2011. - Электрон, дан. - Режим доступа : http://www.cbr.ru/statistics/?Prtid=pdko правовых актов. Так, в научной литературе до сих пор нет единого мнения относительно правовой природы договора банковского вклада, а также прав банка на денежные средства, переданные во вклад, соотношения договора банковского вклада и банковского депозита.

Несмотря на правовую регламентацию отношений сторон по договору банковского вклада, предусматривающую конкретные правила поведения участников, на практике нередки противоречия, разногласия и споры, разрешение которых возможно лишь на законодательном уровне с учетом потребностей правоприменительной практики.

Вышеуказанные обстоятельства, а также некоторые правовые проблемы обеспечения заключения, изменения и расторжения договоров банковского вклада, отсутствие законодательного закрепления правовых элементов договора банковского депозита в Российской Федерации, предопределили выбор темы и обусловили актуальность и значимость настоящего диссертационного исследования.

Степень научной разработанности темы диссертационного исследования. Признание учеными-цивилистами особого значения договора банковского вклада как для юриспруденции, так и для экономики, в силу той значительной роли, которую играет банковский вклад в решении многих социально-экономических задач в обществе, обусловливает повышенный интерес в научном сообществе, который уделяется вопросам правового регулирования договора банковского права. Среди трудов правоведов-цивилистов, посвященных правовому регулированию договора банковского права, следует выделить следующих выдающихся ученых:

- дореволюционных: H.JL Дювернуа, Д.И. Мейера, К.П. Победоносцева, И.А.Покровского, В.И. Синайского, П.П. Цитовича, Г.Ф. Шершеневича и других;

- советских: М.М. Агаркова, С.Н. Братуся, В.П. Грибанова, И.С. Гуревича, A.B. Дозорцева, О.С. Иоффе, Е.С. Компанеец, O.A. Красавчикова, JI.A. Лунца,

И.Б. Новицкого, Э.Г. Полонского, В.А. Тархова, Ю.К. Толстого, Е.А. Флейшиц, P.O. Халфину, Б.Б. Черепахина и других;

- современных: Т.Е. Абовой, С.С. Алексеева, Д.Г. Алексеевой, В.А. Белова, М.И. Брагинского, А.Г. Братко, А.Ю. Викулина, В.В. Витрянского, Л.Г. Востриковой, А.Ю. Кабалкина, В.П. Камышанского, Н.М. Коршунова, A.JI. Маковского, А.И. Масляева, В.П. Мозолина, В.Ф. Попондопуло, O.A. Рузаковой, О.Н. Садикова, А.П. Сергеева, Е.А. Суханова, Г.А. Тосуняна, A.A. Травкина и других.

Вместе с тем, при всей теоретической и практической значимости проведенных исследований, наличие спектра вопросов, требующих разрешения, отсутствие специального научного их исследования с учетом изменений законодательства в сфере правоотношений кредитных организаций и вкладчиков по договору банковского вклада, а также необходимость исследования гражданско-правового аспекта договора банковского вклада обусловили выбор темы настоящего диссертационного исследования, определили его цель и задачи.

Цель диссертационного исследования состоит в том, чтобы на основе комплексного анализа нормативных правовых актов Российской Федерации, выявить проблемы и сформулировать теоретически обоснованные рекомендации, необходимые для совершенствования действующего законодательства и правоприменительной практики в сфере правового регулирования договора банковского вклада в России.

Поставленная цель достигается путем решения следующих исследовательских задач: рассмотреть историко-правовые аспекты становления и развития договора банковского вклада в Российской Федерации; исследовать правовую природу договора банковского вклада в Российской Федерации;

- изучить международный опыт в области правового регулирования договора банковского вклада на примере ряда зарубежных стран; выявить существенные условия договора банковского вклада; проанализировать предмет, форму, содержание и правовой статус сторон договора банковского вклада; изучить специфику заключения и исполнения договора банковского вклада с физическими и юридическими лицами; выявить на основе анализа действующего российского законодательства и сложившейся правоприменительной практики основные правовые проблемы в области правового регулирования договора банковского вклада; сформулировать научно-практические выводы и выработать рекомендации по совершенствованию действующего российского законодательства в области правового регулирования договора банковского вклада.

Объектом диссертационного исследования являются общественные отношения, связанные с правовым регулированием договора банковского вклада в Российской Федерации.

Предмет исследования - правовые нормы, регулирующие правоотношения банков и вкладчиков по договору банковского вклада, а также правоприменительная практика и научные исследования в сфере гражданского права, банковского и предпринимательского права.

Методологической основой исследования выступают как общие методы познания: анализ и синтез, индукция и дедукция, исторический и логический, аналогии, систематизации, классификации, так и частнонаучные: сравнительно-правовой, формально-юридический, системно-структурного анализа, статистический и другие. Комплексное использование указанных методов познания позволило получить наиболее полное представление о теоретическом и практическом аспектах института банковского вклада.

В частности, формально-юридический метод был востребован при исследовании и толковании нормативного материала. Метод классификации позволил проанализировать и выделить виды договоров банковского вклада. Метод системно-структурного анализа был использован автором при исследовании предмета и формы договора банковского вклада. Историко-правовой метод был задействован при рассмотрении историко-правовых аспектов договора банковского вклада. Сравнительно-правовой метод позволил проанализировать законодательство ряда зарубежных стран в области правового регулирования договора банковского вклада и сравнить с нормами и положениями, действующими в Российской Федерации, а также позволил выделить особенности заключения и исполнения договора банковского вклада с физическими и юридическими лицами. Комплексный метод позволил обобщить проведенную работу в целом и сформулировать конкретные выводы и предложения.

Теоретической основой исследования послужили труды российских и ряда зарубежных авторов, посвященных вопросам правового ^регулирования договора банковского вклада.

Решение задач диссертационного исследования потребовало обращения к литературе по теории права, истории отечественного государства и права, банковскому праву, гражданскому праву, налоговому праву, римскому праву, предпринимательскому праву, финансовому праву. Особенности объекта диссертационного исследования обусловили необходимость изучения некоторых научных работ по экономике.

Изучение экономических аспектов правового регулирования договора банковского вклада осуществлялось автором по трудам таких правоведов, как B.C. Анохин, Е.П. Губин, В.В. Гущин, Е.Б. Латус, П.Г. Лахно, О.М. Олейник и других.

Отдельные вопросы правового регулирования договора банковского вклада, освещенные в работах И.Г. Леневой (изучение зарубежного опыта защиты прав вкладчиков), А.Н. Борисова (анализ законодательства о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации), C.B.

Пыхтина (исследование депозитных операций кредитных организаций), A.M. Эрделевского (рассмотрение вопроса о распространении законодательства о защите прав потребителя на правоотношения, возникающие по договору банковского вклада) также нашли свое отражение в настоящем диссертационном исследовании.

Нормативной базой исследования являются Конституция Российской Федерации; Гражданский кодекс Российской Федерации; Федеральный закон у

О банках и банковской деятельности»; Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»; Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», иные федеральные законы, акты Центрального банка Российской Федерации, а также судебная практика по разрешению споров, возникающих в данной области и т.д.

Эмпирическую основу исследования составляют результаты анализа современной правоприменительной практики в области правового регулирования договора банковского вклада, материалы судебной практики, официальные статистические материалы, размещенные на официальном сайте Центрального банка Российской Федерации в сети Интернет, материалы специальных юридических и экономических изданий, текущая периодическая литература, материалы научно-практических конференций и др.

Научная новизна исследования заключается в комплексном и всестороннем исследовании договора банковского вклада, его правовой природы.

В диссертации сформулированы основания разграничения таких базисных и определяющих понятий, как «банковский вклад» и «банковский депозит», а также «договор банковского вклада» и «договор банковского депозита».

Обоснована необходимость введения в Российской Федерации обязательного страхования банковских вкладов юридических лиц, путем разработки соответствующего Федерального закона «О страховании депозитов юридических лиц в банках Российской Федерации» и предложена его примерная структура.

Сделаны предложения по исключению из ГК РФ и Федерального закона «О банках и банковской деятельности» положений, позволяющих банкам включать в договор банковского вклада, заключенный с юридическим лицом, условие, предоставляющее первым право односторонне изменять размер процентов по вкладу.

Доказана необходимость и целесообразность законодательного закрепления величины определенного максимума процентной ставки по вкладам физических лиц, путем возложения соответствующей функции по его определению на Банк России.

Автором обоснована необходимость законодательно уточнить срок исполнения банком обязанности по выдаче суммы вклада или его части по первому требованию вкладчика, разработан новый вид банковского вклада: «вклад отложенного возврата», - а также сформулировано его определение.

Сделано предложение о введении в ГК РФ и Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» единой редакции статьи, регулирующей порядок оформления договора банковского вклада. Также предложено считать, что выдача кредитной организацией банковских карт клиенту должна осуществляться на основании заключенного с ним договора банковского вклада.

Сформулировано предложение о включении в систему обязательного страхования вкладов физических лиц банковских вкладов индивидуальных предпринимателей, а также расширении гарантий возврата вкладов физических лиц, путем исключения из состава неподлежащих страхованию денежных средств, размещаемых гражданами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом или сберегательной книжкой на предъявителя.

Научная новизна представленной темы нашла свое отражение в теоретических и практических положениях, выносимых на защиту:

1. В результате проведенного исследования автором выявлен существующий в действующем российском законодательстве пробел в разграничении таких базисных и определяющих понятий, как «банковский вклад» и «банковский депозит», а также «договор банковского вклада» и «депозитный договор», или «договор банковского депозита», что, в силу важности данных понятий как для юриспруденции, так и для экономики, является существенным упущением законодателя.

В связи с этим, для устранения указанного пробела автором предложено дополнить Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» ст. 36.1, озаглавив ее «Депозиты юридических лиц», следующего содержания: «Депозит — денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые юридическими лицами в целях хранения и получения дохода. Доход по депозиту выплачивается в денежной форме в виде процентов. Депозит возвращается вкладчику в порядке, предусмотренном для депозита данного вида федеральным законом и соответствующим договором.

Депозиты принимаются кредитными организациями, имеющими такое право в соответствии с лицензией, выдаваемой Банком России. Кредитные организации обеспечивают сохранность депозитов и своевременность исполнения своих обязательств перед вкладчиками. Привлечение средств в депозиты оформляется договором банковского депозита в письменной форме, в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику».

2. В результате изучения международного опыта некоторых зарубежных государств в сфере правового регулирования договора банковского вклада предложено ввести в Российской Федерации обязательное страхование банковских вкладов юридических лиц, разработав соответствующий

Федеральный закон «О страховании депозитов юридических лиц в банках Российской Федерации».

Предложена примерная структура данного закона, который должен состоять из пяти глав:

Заключение диссертации по теме «Гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частное право», Молдованов, Михаил Михайлович

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Реструктуризация кредитной сферы, расширение сектора розничных банковских услуг, изменение банковского и гражданского законодательства обусловливают развитие института банковского вклада, способствуя росту объема привлеченных средств и стабилизации денежно-кредитной политики государства.

Изучение действующего гражданского законодательства и иных нормативно-правовых актов по теме исследования, анализ научной литературы и обобщение судебной и правоприменительной практики показали, что выбор данной темы сделан обоснованно. В ходе проведенного исследования выявлено определенное количество нерешенных вопросов и проблем научного и практического характера, связанных с определением правовой природы, признаков, классификациями договора банковского вклада, регламентацией прав и обязанностей сторон по данному договору, толкованием норм о содержании и форме договора банковского вклада. В представленной работе была предпринята попытка комплексного и системного исследования договора банковского вклада, в результате которого представляется возможным сделать следующие выводы.

Договор банковского вклада опосредует взаимоотношения банков и вкладчиков относительно внесенных денежных средств. Развитие экономики, реформы государственной власти и преобразование законодательства послужили предпосылкой изменения сущности банковского вклада от простого хранения в дореволюционной России к использованию средств вкладчиков в качестве собственных кредитных ресурсов кредитных организаций в настоящее время.

В действующем законодательстве отсутствует четкое разграничение между такими определяющими понятиями, как «банковский вклад» и банковский депозит», а также «договор банковского вклада» и «депозитный договор», или «договор банковского депозита».

В результате анализа нормативных актов Банка России, а также специализированной банковской периодики, автором сделан вывод, что «договор банковского вклада» может быть заключен банком лишь с физическим лицом, соответственно и разместить денежные средства во «вклад» возможно лишь для вкладчиков-граждан. В то же время, аналогичное соглашение кредитной организации с юридическим лицом должно носить название «депозитного договора», а денежные средства, размещаемые организацией по такому соглашению, привлекаются банками в «депозит».

Для устранения указанного пробела автором диссертационного исследования предложено дополнить Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» ст. 36.1 «Депозиты юридических лиц» соответствующего содержания.

Договор банковского вклада характеризуется определенными признаками, позволяющими отличать его от смежных институтов гражданского права.

Учитывая исследованные признаки договора банковского вклада, его можно охарактеризовать как реальное, возмездное, каузальное, формальное и одностороннеобязывающее соглашение, в силу которого кредитная организация принимает поступившую от вкладчика или третьего лица денежную сумму (вклад) и обязуется возвратить ее вкладчику с установленными договором процентами.

По своей экономической сущности договор банковского вклада любого вида является одним из основных правовых инструментов по трансформации сбережений граждан и юридических лиц в кредитные и инвестиционные ресурсы.

Депозит юридического лица относится к банковским операциям и является разновидностью пассивных банковских операций, причем занимает в их структуре одно из важнейших мест.

Банковская деятельность по привлечению денежных средств граждан и организаций во вклады носит давно сложившийся и объективно необходимый характер, позволяющий обеспечивать финансовые потребности как отдельного государства и общества, так и способствующий развитию внешнеэкономического сотрудничества на международной арене.

Учитывая исследованные и приведенные выше примеры действующего гражданского законодательства иностранных государств в области правового регулирования договора банковского вклада, хотелось бы отметить следующие положительные моменты, введение которых в российское законодательство, способствовало бы, по мнению автора, укреплению позиций в российском законодательстве института банковского вклада и его дальнейшему развитию.

В результате сравнительно-правового анализа законодательства зарубежных государств о правовом регулировании договора банковского вклада, автор пришел к выводу, что по примеру Венесуэлы, Германии, Норвегии и США, учитывая их опыт, следовало бы ввести в нашей стране обязательное страхование банковских вкладов юридических лиц, разработав соответствующий Федеральный закон «О страховании депозитов юридических лиц в банках Российской Федерации». Автором предложена примерная структура данного закона.

Правоотношения, складывающиеся между банком и вкладчиком по договору банковского вклада, носят обязательственный характер, обладая всеми чертами относительных прав: основанием их возникновения служит договор банковского вклада, определяющий субъектный состав участников правоотношений; реализация прав вкладчика осуществима путем активных действий обязанного банка, неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей которого влечет нарушение прав вкладчика; право следования, характерное для вещного права, не распространяется на внесенные в банковский вклад денежные средства.

Заключая договор и передавая денежные средства во вклад, вкладчик теряет на них право собственности, приобретая обязательственные права к банку о выдаче вклада и начисленных процентов, при этом, исходя из положений действующего гражданского законодательства, вкладчику-гражданину вклад должен быть выдан по первому требованию, вне зависимости от того является ли заключенный с банком договор срочным или до востребования, в случае с вкладом юридических лиц - это зависит от условий, на которых заключен депозитный договор.

Учет обязательств банка перед вкладчиком ведется на открываемом на имя вкладчика депозитном счете. Банк самостоятельно распоряжается привлеченными средствами, размещая их от своего имени с целью получения прибыли, выполняя роль финансового посредника в реальном секторе экономики.

Договор банковского вклада является самостоятельным, поименованным в ГК РФ гражданско-правовым договором, обладающим особой правовой природой, что требует специального правового регулирования. Данный договор характеризуется специфическим субъектным составом, отдельными предметом, объектом, целями, содержанием. Наличие указанных обстоятельств не позволяет признать договор банковского вклада разновидностью иного типа договора - займа или хранения, также как и отождествлять его с договором банковского счета.

Существенным условием договора банковского вклада любого вида является его предмет, заключающий в себе соглашение о размере денежной суммы и валюте вклада. В договоре банковского вклада, заключенном в пользу третьего лица, существенным условием также будет являться имя гражданина или наименование юридического лица, в пользу которых вносится вклад. Условия о процентах по вкладу и о порядке выдачи вклада (до востребования или по истечении определенного срока), а также иные условия являются для договора банковского вклада обычными или случайными.

Диссертантом сделан вывод о необходимости законодательно уравнять в правах вкладчиков - физических лиц (включая индивидуальных предпринимателей) и лиц юридических относительно одностороннего изменения банком процентов по срочному вкладу.

В связи с тем, что зачастую кредитные организации не могут выполнить свои обязательства по выплате процентов по вкладу, которые оказываются искусственно завышенными, а также учитывая то, что в условиях рыночных отношений, двигателем, в том числе и сегмента банковских услуг, является реклама, которой в России зачастую слепо доверяют, диссертант пришел к выводу о целесообразности законодательного закрепления величины определенного максимума процентной ставки по вкладам физических лиц, которая будет способна сократить число потерь гражданами своих средств в очередных финансовых пирамидах и, тем самым, придаст большую экономическую стабильность финансовой системе России. Возложить функции по установлению и регулированию такого максимума диссертантом предложено на Банк России.

Договор банковского вклада вступает в силу с момента внесения вкладчиком средств в банк и действует в течение срока, определенного соглашением сторон, либо неопределенное время. Вкладчик вправе изъять вклад или его часть по первому требованию. Срок исполнения банком корреспондирующей данному праву обязанности законом прямо не предусмотрен, но имеет большое значение, поскольку его нарушение влечет ответственность банка. Анализ п. 3 ст. 834 и ст. 849 ГК РФ свидетельствует, что банк обязан выдать денежные средства клиенту не позднее, чем на следующий день после предъявления соответствующего требования. Во избежание споров автором предложено внести дополнения в ст. 837 ГК РФ соответствующего содержания.

В то же время, реализация вкладчиком права на возврат вклада по первому требованию расценивается как одностороннее изменение условий договора, возможность которого предусмотрена законом (ст. ст. 310, 837 ГК РФ), что влечет преобразование срочного вклада во вклад до востребования, если иное не предусмотрено договором.

Выше в работе уже отмечалась позиция некоторых юристов (в частности, президента Ассоциации российских банков Г.А. Тосуняна) об ограничении досрочного изъятия срочных вкладов в целях укрепления стабильности банковской системы, прежде всего путем введения нового вида срочных вкладов, предусматривающих запрет на досрочное изъятие вклада либо выплату суммы вклада по истечении некоторого срока после предъявления требования вкладчика о возврате вклада. Автором сделан вывод о целесообразности законодательного закрепление такого вида вкладов, поскольку это придаст банковской системе России большую стабильность. Именовать вклады такого вида диссертантом предложено как «вклады отложенного возврата».

Говоря о форме договора банковского вклада можно отметить непоследовательность законодателя в определении того, как должен быть оформлен рассматриваемый договор. Согласно ст. 36 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», привлечение средств во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику, а ст. 836 ГК РФ устанавливает, что письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

В связи с этим автором сделан вывод о целесообразности приведения в соответствие норм Гражданского кодекса РФ и Федерального закона «О банках и банковской деятельности», посвященных форме договора банковского вклада, с целью закрепления положения о сберегательной книжке, сберегательном или депозитном сертификате и ином документе, выдаваемых банком вкладчику в качестве подтверждения соблюдения письменной формы договора и удостоверения внесения вклада.

Учитывая отмечавшуюся в настоящем исследовании неоднозначность позиции некоторых ученых-правоведов по вопросу о правомерности отнесения банковских карт к одной из разновидностей форм договора банковского вклада, удостоверяющей внесение денежных средств во вклад, автор пришел к выводу, что необходимо внести изменения в действующее законодательство, окончательно закрепляющие статус банковских карт, выдача которых должна осуществляться на основании заключенного банком с клиентом договора, в том числе договора банковского вклада.

Сторонами договора банковского вклада являются кредитная организация (банк или небанковская депозитно-кредитная организация), имеющая соответствующую лицензию Банка России на привлечение средств во вклады, и вкладчик. Согласно ст. 37 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» вкладчиками банка могут быть граждане Российской Федерации, иностранные граждане и лица без гражданства, причем основополагающая в регулировании вкладов ст. 36 носит название «Банковские вклады физических лиц», а о возможности вкладов юридических лиц в указанном законе и вовсе не упоминается.

Однако в ГК РФ под вкладами понимаются вклады физических и юридических лиц. Стало быть, с точки зрения гражданского права вкладчиком является не только физическое, но и юридическое лицо. Из смысла ст. 124, а также п. 1 ст. 125 ГК РФ и бюджетного законодательства вытекает, что вкладчиками банка могут быть также органы государственной власти и местного самоуправления, принявшие решение разместить бюджетные средства в депозит в установленной законом форме.

В результате проведенного исследования диссертант пришел к выводу о необходимости внесения дополнений в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности», предусматривающих возможность внесения денежных средств во вклады не только физическими, но и юридическими лицами, дабы избежать ущемления прав организаций.

Выше в настоящем исследовании было отмечено, что Госдумой рассматривается законопроект о страховании вкладов индивидуальных предпринимателей. Подобная необходимость назрела уже давно. За счет законодательного обеспечения возврата вкладов индивидуальных предпринимателей размещенные ими во вклады суммы денежных средств увеличатся, как увеличится и налогооблагаемая база, а с ней возрастут и налоговые отчисления.

К тому же, по мнению автора настоящего исследования, необходимо расширить гарантии возврата вкладов и непосредственно физическим лицам, путем исключения из состава неподлежащих страхованию денежных средств, размещаемых гражданами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом или сберегательной книжкой на предъявителя.

Подобная мера будет иметь своим следствием, ввиду того что предъявительская сберегательная книжка и сберегательный сертификат являются ценными бумагами, и дополнительное оздоровление финансовой обстановки.

В современных реалиях кризисной экономики неизбежно изменение и реформирование как всей банковской системы, так и отдельных ее институтов, включая банковский вклад, которые должны быть направлены на модернизацию и стабилизацию экономики страны и выводу ее на качественно новый уровень. Осуществление подобного возможно будет лишь при совместном усилии государства и общества.

Банковская деятельность является одним из самых важных составляющих экономической и финансовой системы любого государства, оказывая значительное воздействие на жизнедеятельность общества. С момента образования нового государства, в России уже произошло становление новой банковской системы, построенной на принципах рыночной экономики. За это время, в ходе различных реформ, было издано множество имеющих важное значение законодательных актов, регулирующих отношения в банковской деятельности, которые коренным образом изменили условия функционирования всей банковской системы.

Институт банковского вклада, сравнительно недавно возникший в российском гражданском законодательстве, постепенно укрепляет свои позиции в сфере деятельности кредитных организаций. Ряд вопросов, возникших в правоприменительной практике на стадии становления депозитных правоотношений кредитных организаций и их клиентов, разрешился посредством толкования правовых норм судебными органами и впоследствии нашел свое отражение в законе. Развитие рынка банковских услуг, внедрение инновационных технологий и банковских продуктов, влияющих на отношения по договору банковского вклада, неизменно порождает новые проблемы правового регулирования, не получившие должной оценки законодателя по причине их недостаточного изучения и отсутствия необходимого практического опыта.

Пробелы и противоречия, выявленные практикой, способны негативно воздействовать на функционирование кредитных организаций, привести к снижению объема привлеченных средств, рост которого возможен при наличии необходимых условий, гарантирующих соблюдение и защиту прав и законных интересов вкладчиков в отношениях с кредитными организациями, что требует дальнейшего совершенствования механизма правового регулирования договора банковского вклада.

Список литературы диссертационного исследования кандидат юридических наук Молдованов, Михаил Михайлович, 2011 год

1. Конституция Российской Федерации (принята на всенародном голосовании 12.12.1993) // СЗ РФ, 26.01.2009, № 4, ст. 445.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от ЗОЛ 1.1994 № 51-ФЗ // СЗ РФ, 05.12.1994, № 32, ст. 3301.

3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ // СЗ РФ, 29.01.1996, № 5, ст. 410.

4. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть третья) от2611.2001 № 146-ФЗ // СЗ РФ, 03.12.2001, № 49, ст. 4552.

5. Семейный кодекс Российской Федерации от 29.12.1995 № 223-Ф3 // СЗ РФ, 01.01.1996, № 1, ст. 16.

6. Бюджетный кодекс Российской Федерации от 31.07.1998 № 145-ФЗ // СЗ РФ, 03.08.1998, № 31, ст. 3823.

7. Налоговый кодекс Российской Федерации (часть первая) от 31.07.1998 № 146-ФЗ // СЗ РФ, 03.08.1998, №31, ст. 3824.

8. Налоговый кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 05.08.2000 № 117-ФЗ // СЗ РФ, 07.08.2000, № 32, ст. 3340.

9. Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях от 30.12.2001 № 195-ФЗ // СЗ РФ, 07.01.2002, № 1 (часть 1), ст. 1.

10. Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации от1411.2002 № 138-Ф3 // СЗ РФ, 18.11.2002, № 46, ст. 4532.

11. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» // СЗ РФ, 05.02.1996, № 6, ст. 492.

12. Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» // СЗ РФ, 15.01.1996, №3, ст. 140.

13. Федеральный закон от 25.02.1999 № 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» // СЗ РФ, 01.03.1999, № 9, ст. 1097.

14. Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» // СЗ РФ, 13.08.2001, № 33 (часть I), ст. 3418.

15. Федеральный закон от 26.11.2001 № 147-ФЗ «О введении в действие части третьей Гражданского кодекса Российской Федерации» // СЗ РФ, 03.12.2001, №49, ст. 4553.

16. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // СЗ РФ, 15.07.2002, № 28, ст. 2790.

17. Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» // СЗ РФ, 28.10.2002, № 43, ст. 4190.

18. Федеральный закон от 10.12.2003 № 173-Ф3 «О валютном регулировании и валютном контроле» // СЗ РФ, 15.12.2003, № 50, ст. 4859.

19. Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» // СЗ РФ, 29.12.2003, № 52 (часть I), ст. 5029.

20. Федеральный закон от 27.10.2008 № 175-ФЗ «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года» // СЗ РФ, 03.11.2008, № 44, ст. 4981.

21. Приказ МАП РФ от 20.05.1998 № 160 «О некоторых вопросах, связанных с применением Закона РФ «О защите прав потребителей» // Российская газета, 14.01.1999, № 5-6.

22. Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 21.11.2000 № 32 «О внесении изменений и дополнений в некоторые постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации» // Российская газета, 13.01.2001, № 7-8.

23. Указание ЦБ РФ от 16.01.2004 № 1379-У «Об оценке финансовой устойчивости банка в целях признания ее достаточной для участия в системе страхования вкладов» // Вестник Банка России, 27.01.2004, № 5.

24. Указание ЦБ РФ от 20.01.2009 № 2172-У «Об опубликовании и представлении информации , о деятельности кредитных организаций и банковских (консолидированных) групп» // Вестник Банка России, 26.02.2009, № 14.

25. Положение ЦБ РФ от 21.09.2001 № 153-П «Об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции» // Вестник Банка России, 27.09.2001, № 60.

26. Положение ЦБ РФ от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» // Вестник Банка России, 30.03.2005, № 17.

27. Положение ЦБ РФ от 26.03.2007 № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» // Вестник Банка России, 16.04.2007, № 20-21.

28. Инструкция ЦБ РФ от 14.09.2006 № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» // Вестник Банка России, 25.10.2006, №57.

29. Инструкция ЦБ РФ от 02.04.2010 г. № 135-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» // Вестник Банка России, 30.04.2010, № 23.

30. Указание оперативного характера ЦБ РФ от 20.01.2003 № 7-Т «Об исполнении Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» // Вестник Банка России, 29.01.2003, № 6.

31. Письмо ЦБ РФ от 10.02.1992 № 14-3-20 «Положение «О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций» // Деньги и кредит, 1992, № 4.

32. Письмо ЦБ РФ от 10.07.2003 № 105-Т «О привлечении кредитными организациями средств граждан во вклады с розыгрышем призов» // Вестник Банка России, 17.07.2003, № 40.

33. Гражданский кодекс РСФСР от 11.11.1922 // СУ РСФСР, 1922, № 71, ст. 904.

34. Основы гражданского законодательства Союза ССР и союзных республик от 08.12.1961 //Ведомости ВС СССР, 1961, № 50, ст. 525.

35. Гражданский кодекс РСФСР от 11.06.1964 // Ведомости ВС РСФСР, 1964, № 24, ст. 407.

36. Основы гражданского законодательства Союза ССР и союзных республик от 31.05.1991 № 2211-1 // Ведомости СНД СССР и ВС СССР, 26.06.1991, №26, ст. 733.

37. Инструкция ЦБ РФ от 14.01.2004 № 109-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитныхорганизаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» // Вестник Банка России, 20.02.2004, № 15.2. Литература

38. Абакаров А., Гаджиев М. Исламские финансовые институты / А. Абакаров, М. Гаджиев // ЭЖ-Юрист. 2010. - № 22. - С. 12-13.

39. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй / под ред. Т.Е. Абовой, А.Ю. Кабалкина : Ин-т государства и права РАН.- 3-е изд., перераб. и доп. М. : Юрайт-Издат, 2007. - 1192 с.

40. Агапцев Г.Ю. Об опыте организационно-правового обеспечения гарантирования банковских вкладов Республики Венесуэла / Г.Ю. Агапцев // Банковское право. 2008. - № 3. - С. 18-19.

41. Агарков М.М. Избранные труды по гражданскому праву : В 2 т. T. II. / М.М. Агарков. М. : АО «Центр ЮрИнфоР», 2002. - 452 с.

42. Гражданское право : учеб. / С. С. Алексеев, Б. М. Гонгало, Д. В. Мурзин и др. ; под общ. ред. чл.-корр. РАН С. С. Алексеева. 2-е изд., перераб. и доп. - М. : Проспект ; Екатеринбург ; Институт частного права, 2009.- 528 с.

43. Алексеева Д.Г. Правовой режим счетов резидентов в банках, расположенных за пределами территории Российской Федерации / Д.Г. Алексеева // Банковское право. 2006. - № 4. — С. 10-14.

44. Алексеева Д.Г., Пыхтин C.B., Хоменко Е.Г. Банковское право : учеб. пособие / Д.Г. Алексеева, C.B. Пыхтин, Е.Г. Хоменко. — 4-е изд., перераб. и доп.- М. : ИНФРА-М НОРМА, 2010. - 736 с.

45. Анохин B.C. Предпринимательское право: учеб. для студ. высш. учеб. Заведений / B.C. Анохин. М. : Гуманит. изд. центр ВЛАДОС, 2003. - 392 с.

46. Ануфриева Л.П. Международное частное право : В 3-х т. Том 1. Общая часть : учебник / Л.П. Ануфриева. — М. : Издательство БЕК, 2002. VII, 288 с.

47. Ануфриева Л.П. Международное частное право : В 3-х т. Том 3. Трансграничные банкротства. Международный коммерческий арбитраж. Международный гражданский процесс : учебник / Л.П. Ануфриева. М. : Издательство БЕК, 2001. - 768 с.

48. Баринова М.Н., Максименко С.Т. Римское частное право / М.Н. Баринова, С.Т. Максименко. М. : Юстицинформ, 2006. - 208 с.

49. Белов В.А. Гражданское право : Общая часть : учебник / В.А. Белов. — М. : АО «Центр ЮрИнфоР», 2002. 639 с.

50. Белов В.А. Гражданское право : Особенная часть : учебник / В.А. Белов. М. : АО «Центр ЮрИнфоР», 2004. - 767 с.

51. Предпринимательское право России: учеб. / В. С. Белых, Г. Э. Берсункаев, С. И. Виниченко и др. ; отв. ред. В. С. Белых. М. : Проспект,2009. 656 с.

52. Бодрягина О. Страховка для ПБОЮЛа / О. Бодрягина // ЭЖ-Юрист.2010. -№ 21. С. 3.

53. Борисов А.Н. Комментарий к Федеральному закону «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (постатейный) / А.Н. Борисов. -М. : Юстицинформ, 2005. 272 с.

54. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга пятая : Договоры о банковском вкладе, банковском счете; банковские расчеты. Конкурс, договоры об играх и пари. В 2 т. Т. II. / М.И. Брагинский, В.В. Витрянский. — М.: Статут, 2006. — 623 с.

55. Братко А.Г. Банковское право России : учебное пособие / А.Г. Братко. М. : Юрид. лит., 2003. - 848 с.

56. Витрянский В.В. Договоры банковского вклада, банковского счета и банковские расчеты / В.В. Витрянский. М. : Статут, 2006. - 556 с.

57. Вострикова Л.Г. Комментарий к Федеральному закону «О банках и банковской деятельности» / Л.Г. Вострикова. М. : Юстицинформ, 2006. — 192 с.

58. Вострикова Л.Г. Финансовое право : учебник / Л.Г. Вострикова. М. : Юстицинформ, 2007. - 376 с.

59. A.M. Гатин. Гражданское право : учебное пособие / Гатин A.M. М. : Дашков и К, 2009. - 384 с.

60. Грачева Е.Ю., М.Ф. Ивлиев, Э.Д. Соколова. Налоговое право : учебник / Е.Ю. Грачева, М.Ф. Ивлиева, Э.Д. Соколова. М. : Юристъ, 2005. -223 с.

61. Л.Ю. Грудицына, A.A. Спектор. Гражданское право России : учебник для вузов / Грудицына Л.Ю., A.A. Спектор. — М. : ЗАО Юстицинформ, 2008. — 560 с.

62. Предпринимательское право Российской Федерации / отв. ред. Е.П. Губин, П.Г. Лахно. М. : Юристъ, 2003. - 1001 с.

63. Гущин В.В., Дмитриев Ю.А. Российское предпринимательское право: учебник / В.В. Гущин, Ю.А. Дмитриев. М. : Изд-во Эксмо, 2005. - 736 с.

64. Додонов В.Н., Крылова М.А., Шестаков A.B. Финансовое и банковское право. Словарь-справочник / В.Н. Додонов, М.А. Крылова, A.B. Шестаков ; Под ред. д.ю.н. О.Н. Горбуновой. М. : ИНФРА-М, 1997. - VI, 277 с.

65. Еналеева И.Д., Сальникова Л.В. Налоговое право России : учебникдля вузов / И.Д. Еналеева, Л.В. Сальникова. — М. : Юстицинформ, 2006. — 314 с.

66. Жилинский С. Э. Предпринимательское право (правовая основа предпринимательской деятельности) : учеб. для вузов / С. Э. Жилинский. — 8-е изд., пересмотр!, и доп. М. : Норма, 2007. - 944 с.

67. Землин А.И. Налоговое право : учебник / А.И. Землин. М. : ФОРУМ : ИНФРА-М, 2005. - 304 с.

68. Советское гражданское право : учебник. Т. 2 / О.С. Иоффе, В.А. Мусин, Е.А. Поссе, А.Г. Потюков и др. ; Отв. ред. : Иоффе О.С., Толстой Ю.К., Черепахин Б.Б. Л. : Изд-во Ленингр. ун-та, 1971. — 520 с.

69. Гражданское право : Часть вторая : учебник для вузов / под ред. В.П. Камышанского, Н.М. Коршунова, В.И. Иванова. М. : Эксмо, 2007. - 592 с.

70. Королев А.Н., Плешакова О.В. Комментарий к Федеральному закону «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» / А.Н. Королев, О.В. Плешакова. М. : Юстицинформ, 2005. - 208 с.

71. Предпринимательское право : учебник для вузов / Под ред. проф. Н.М. Коршунова, проф. Н.Д. Эриашвили. 2-е изд., перераб. и доп. - М. : ЮНИТИ-ДАНА, Закон и право, 2003. - 463 с.

72. Налоговое право России: Учебник для вузов / Отв. ред. д. ю. н., проф. Ю. А. Крохина. 2-е изд., перераб. - М. : Норма, 2004. - 720 с.

73. Кряжков A.B. Система гарантирования вкладов в Королевстве Норвегия (организационно-правовые основы и отличия от российской моделичстрахования вкладов) / A.B. Кряжков // Банковское право. 2008. - № 1. — С. 39-42.

74. Курбатов А .Я. Разграничение банковских счетов со смежными понятиями: критерии и значение / А.Я. Курбатов // Банковское право. 2007. -№4.-С. 5-13.

75. Латус Е.Б. Рынок банковских услуг: правовое обеспечение стабильности / Е.Б. Латус. М. : Волтерс Клувер, 2008. - 280 с.

76. Ленева И.Г. Защита прав вкладчиков: зарубежный опыт / И.Г. Ленева // Право и политика. 2005. - № 3. - С. 99-109.

77. Лопатин В.Н. Проблемы информационного развития в банковской сфере России / В.Н. Лопатин // Информационное право. 2008. - № 3. - С. 12— 19.

78. Гражданский кодекс России. Проблемы. Теория. Практика : Сборник памяти С.А. Хохлова / Отв. ред. А.Л. Маковский ; Исследовательский центр частного права. — М. : Международный центр финансово-экономического развития, 1998.-480 с.

79. Мейусе К. Русские голландцы. Начало и конец фризенфейнской колонии в Санкт-Петербурге 1720-1920. Историко-географический очерк. Пер. с голл. И. Братусь. / К. Мейусе. С.-Пб. : Симпозиум, 1998. - 208 с.

80. Гражданское право. Часть первая / Отв. ред. доктор юридических наук, профессор В.П. Мозолин и доктор юридических наук, профессор А.И. Масляев. -М. : Юристъ, 2005.-719 с.

81. Гражданское право. Часть вторая / Отв. ред. доктор юридических наук, профессор В.П. Мозолин. М. : Юристъ, 2007. — 927 с.

82. Комментарий к Гражданскому процессуальному кодексу Российской Федерации. 3-е изд., перераб. и доп. / Под общ. ред. заместителя Председателя Верховного суда Российской Федерации В.И. Нечаева. М. : НОРМА, 2008. — 976 с.

83. Нижегородцев Д.С. Проблема объекта договора банковского вклада и обеспечения исполнения обязанности по возврату вклада / Д.С. Нижегородцев // Право и политика. 2007. - № 4. - С. 110-118.

84. Новицкий И.Б. Римское право. Изд. 7-е стереотипное / И.Б. Новицкий. - М. : «ТЕИС», 2002. - 310 с.

85. Римское частное право : учебник / Под ред. проф. И.Б. Новицкого и проф. И.С. Перетерского. М. : Юриспруденция, 2000. - 448 с.

86. Олейник О.М. Основы банковского права : курс лекций / О.М. Олейник.— М. : Юристъ, 1997. 424 с.

87. Омельченко O.A. Римское право : учебник. Издание второе, исправленное и дополненное / O.A. Омельченко. М. : ТОН - Остожье, 2000. -208 с.

88. Кредитные организации в России: правовой аспект / под ред. Е.А. Павлодского. М. : Волтерс Клувер, 2006. - 624 с.

89. Покровский И.А. История римского права / И.А. Покровский ; Вступ. ст., пер., науч. ред. : Рудоквас А.Д. С.-Пб. : Летний сад, 1998. - 560 с.

90. Поллард A.M., Пассейк Ж.Г., Эллис К.Х., Дейли Ж.П. Банковское право США : Пер. с англ. Г.А. Командина / Общ. ред. и послесл. Я.А. Куника. М. : Прогресс, 1992. 768 с.

91. Попондопуло В.Ф. Коммерческое (предпринимательское) право : учебник / В.Ф. Попондопуло. М. : Юристъ, 2003. - 668 с.

92. Путинский Б.И. Коммерческое право России / Б.И. Путинский. М. : Юрайт-Издат, 2003. - 314 с.

93. Пыхтин C.B. Депозитные операции кредитных организаций / C.B. Пыхтин // Законы России: опыт, анализ, практика. — 2008. — № 10. С. 13-24.

94. Пятин С.Ю. Гражданское и торговое право зарубежных стран / С.Ю. Пятин. М. : Дашков и К, 2008. - 260 с.

95. Рузакова O.A. Гражданское право / O.A. Рузакова. М. : Московская финансово-промышленная академия, 2004. — 422 с.

96. Гражданское право: учебник. Том I / Под ред. доктора юридических наук, профессора О.Н. Садикова. М. : Юридическая фирма «КОНТРАКТ» : «ИНФРА-М», 2006. - 493 с.

97. Гражданское право : учебник. Том II / Под ред. доктора юридических наук, профессора О.Н. Садикова. М. : Юридическая фирма «КОНТРАКТ» : «ИНФРА-М», 2006. - 608 с.

98. Комментарий к гражданскому кодексу Российской Федерации, части первой / Отв. ред. О.Н. Садиков. — М. : Юринформцентр, 1996. 448 с.

99. Гражданское право : учеб. : В 3 т. Т. 1. — 6-е изд., перераб. и доп. / Н.Д. Егоров, И.В. Елисеев и др. ; отв. ред. А.П. Сергеев, Ю.К. Толстой. М. : ТК Велби, Изд-во Проспект, 2004. - 776 с.

100. Гражданское право : учеб. : В 3 т. Т. 2. — 4-е изд., перераб. и доп. / Е.Ю. Валявина, И.В. Елисеев и др. ; отв. ред. А.П. Сергеев, Ю.К. Толстой. М. : ТК Велби, Изд-во Проспект, 2003. - 848 с.

101. Гражданское право: учеб. : в 3 т. Т. 3. — 4-е изд., перераб. и доп. / под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого. М. : ТК Велби, Изд-во Проспект, 2005. -784 с.

102. Соломатина Н. Договор банковского вклада: является ли правопреемство универсальным? / Н. Соломатина // ЭЖ-Юрист. 2006. - № 25. -С. 71-74.

103. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации (учебно-практический). Части первая, вторая, третья, четвертая. — 2-е изд.,перераб. и доп. / Под ред. С.А. Степанова. М. : Проспект ; Екатеринбург : Институт частного права, 2009. — 1504 с.

104. Гражданское право : В 4 т. Том 1 : Общая часть : учебник. 3-е издание, переработанное и дополненное / Под ред. Е.А.Суханова. М. : Волтерс Клувер, 2008. - 720 с.

105. Гражданское право : В 4 т. Том 2 : Вещное право. Наследственное право. Исключительные права. Личные неимущественные права : учебник. — 3-е издание, переработанное и дополненное / Под ред. Е.А.Суханова. М. : Волтерс Клувер, 2008. 496 с.

106. Гражданское право : В 4 т. Том 4 : Обязательственное право : учебник. -3-е издание, переработанное и дополненное / Под ред. Е.А.Суханова. М. : Волтерс Клувер, 2008. 720 с.

107. Гражданское право. Том II. Полутом 1 / под ред. доктора юридических наук, профессора Е.А. Суханова. М. : Издательство БЕК, 2003. - 704 с.

108. Гражданское право. Том II. Полутом 2 / под ред. доктора юридических наук, профессора Е.А. Суханова. М. : Издательство БЕК, 2003. - 544 с.

109. Большой юридический словарь / под ред. А.Я. Сухарева, В.Е. Крутских. 2-е изд., перераб. и доп. - М. : ИНФРА-М, 2004. - 704 с.

110. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю. Комментарий к Федеральному закону «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» / Г.А. Тосунян, А.Ю. Викулин. М. : Юристъ, 2004. - 285 с.

111. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян A.M. Банковское право Российской Федерации. Общая часть : учебник / Под общ. ред. акад. Б.Н. Топорнина / Г.А. Тосунян, А.Ю. Викулин, A.M. Экмалян. М. : Юристъ, 2003.- 448 с.

112. Тосунян Г.А. Правовое обеспечение национальных интересов России в банковской сфере / Г.А. Тосунян // Журнал российского права. 2005. — № 12.- С. 82-87.

113. Банковское право : учебное пособие / H.H. Арефьева, И.А. Волкова, К.И. Карабанова и др. ; Под ред. проф. A.A. Травкина Волгоград : Издательство Волгоградского государственного университета, 2001. - 708 с.

114. Гражданский процесс : учебник. 2-е изд., перераб. и доп. / Под ред. М.К. Треушникова. М. : ОАО «Издательский Дом «Городец»», 2007. - 784 с.

115. Финансовое право : учебник / Отв. ред. Н.И. Химичева. 3-е изд., перераб. и доп. - М. : Юристь, 2004. - 749 с.

116. Цитович П.П. Труды по торговому и вексельному праву : В 2 т. Т. 1 : Учебник торгового права. К вопросу о слиянии торгового права с гражданским. / П.П. Цитович. М. : Статут, - 2005. - 460 с.

117. Шаповалов М.А. Законодательное регулирование банковской деятельности: опыт Франции / М.А. Шаповалов // Финансовое право. 2009. -№5.-С. 8-11.

118. Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. Т. II : Товар. Торговые сделки. / Г.Ф. Шершеневич. М. : Статут, 2003. - 544 с.

119. Учебник торгового права (по изданию 1914 года) / Шершеневич Г.Ф. ; Вступ. ст. : Суханов Е.А. М. : Спарк, 1994. - 335 с.

120. Эрделевский А. Банковский вклад и права потребителя / А. Эрделевский // Законность. 1998. - № 4. - С. 12-16.

121. Эрделевский А. Договор банковского вклада / А. Эрделевский // Российская юстиция. — 1998. — № 9. — С. 15.22. Электронные ресурсы

122. Банк России Электронный ресурс. : статистика. — М., сор. 2000 -2010. Электрон, дан. - Режим доступа : http://www.cbr.ru/statistics/?Prtid=pdko