Депозитная политика коммерческих банков во взаимоотношениях с населением тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.10, кандидат наук Бухадурова, Мохирахон Нуруллоевна

• Бухадурова, Мохирахон Нуруллоевна
• кандидат наук
• 2012

Оглавление диссертации кандидат наук Бухадурова, Мохирахон Нуруллоевна

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

Глава 1. Теоретические основы депозитной политики коммерческих банков

1.1. Сущность депозитной политики коммерческих банков

1.2. Элементы депозитной политики коммерческого банка

1.3. Факторы определения оптимальной депозитной политики коммерческих банков

Глава 2. Современные тенденции развития депозитной политики коммерческих банков во взаимоотношениях с населением

2.1. Особенности депозитной политики российских коммерческих банков в современных условиях

2.2. Сравнительный анализ формирования и реализации депозитной политики коммерческих банков во взаимоотношениях с населением

2.3. Организационные аспекты депозитной политики коммерческого банка

Глава 3. Направления совершенствования депозитной политики коммерческих банков

3.1. Повышение доступности банковского обслуживания населения как элемент государственной депозитной политики

3.2. Развитие депозитной политики коммерческих банков

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

ПРИЛОЖЕНИЯ

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Депозитная политика коммерческих банков во взаимоотношениях с населением»

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы исследования. В современном мире коммерческие банки играют ведущую роль в мобилизации и перераспределении капитала, аккумуляции временно свободных денежных средств и их размещении. Недостаточная капитальная база отдельных банков, слабость банковского сектора в целом неблагоприятно влияют на структуру сбережений населения. Развитие коммерческого банка невозможно обеспечить без детально проработанной и экономически обоснованной депозитной политики, учитывающей особенности деятельности самой кредитной организации и ее клиентов, выбранные приоритеты дальнейшего роста и улучшения качественных показателей деятельности банка, социально-экономические условия, в которых осуществляется банковская деятельность.

Осознание негативных последствий кризиса банковской системы требует изменения работы банков по привлечению средств и проведению более продуманной политики размещения средств.

Выбор в качестве предмета исследования депозитной политики коммерческого банка во взаимоотношениях с населением обусловлен необходимостью новых подходов к организации банковского обслуживания населения в условиях рынка.

Глобализация и развитие финансовых рынков (международных и национальных) предполагает совершенствование банковской деятельности с учетом требований рынка. Возникает необходимость в изучении и внедрении на практике приемов и методов банковского менеджмента и маркетинга, применении новейших технологий, изучении и покрытии экономических рисков с целью наиболее полного удовлетворения потребностей клиентов банков с минимальными для коммерческих банков затратами.

Повышение качества банковских услуг населению предопределено возрастанием социально-экономической роли банков в рыночном хозяйстве.

Сложность задачи по привлечению банками средств населения в депозиты заключается в том, что снижение покупательной способности национальной валюты подчас заставляет людей инвестировать средства в иностранную валюту, другие ликвидные активы или хранить их в тезаврационной форме, не доверяя банкам. Финансово-банковские кризисы оказывают негативное влияние на взаимоотношения банков и их частных клиентов. Проблема денежных накоплений, сбережений населения, уверенности в завтрашнем дне - это вопрос поддержки (или ее отсутствия) государственной экономической политики, что подчеркивает актуальность темы.

Степень научной разработанности темы. В процессе исследования автор опирался на теоретические разработки видных российских ученых в области денежного обращения, кредита и банков: Г.Н. Белоглазовой, Н.И. Валенцевой, Е.Ф. Жукова, B.C. Захарова, Ю.И. Кашина, Г.Г. Коробовой, А.Г. Куликова, О.И. Лаврушина, Г.С. Пановой, О.Г. Семенюты, A.M. Тавасиева, В.М. Усоскина, Е.Б. Ширинской, В.Н. Шенаева и других. В диссертации также использованы научные труды зарубежных исследователей, внесших вклад в разработку теоретических основ организации банковского дела: А. Брю, Дэвид Д. Ван-Хуза, Э.Дж. Долана, Р. Котлера, Р.Л. Миллера, П.С. Роуза, Э. Рида, Дж.Ф. Синки, Р. Смита, М. Фридмена, Дж.М. Кейнса и др.

В последние годы специалисты банковского дела отмечают все возрастающее влияние депозитной политики коммерческих банков на развитие их деятельности и экономики страны в целом. Однако недостаточная разработка теоретических основ депозитной политики, проблем ее практической реализации ослабляет воздействие депозита на улучшение качественных и количественных показателей функционирования коммерческих банков и банковской системы.

Таким образом, комплексная разработка теоретических и практических вопросов формирования и реализация депозитной политики коммерческого банка во взаимоотношениях с населением является важной

народнохозяйственной проблемой, решение которой позволит обеспечить внедрение системы комплексного обслуживания населения, адекватной современной экономической ситуации в России, создать механизмы гармонизации этой системы с международной признанной практикой обслуживания населения, а также существенно повысить его качество.

Цель и задачи исследования. Целью диссертационной работы является разработка методологических подходов и практических рекомендаций по формированию и совершенствованию современной депозитной политики коммерческих банков во взаимоотношениях с населением.

Достижение поставленной цели предопределило постановку и решение следующих задач:

• проанализировать понятийный аппарат, включая такие дефиниции, как «депозитная политика» и «оптимальная депозитная политика коммерческих банков во взаимоотношениях с населением», раскрыть их сущность, критерии оптимальности и роль;

• определить место депозитной политики в банковской политике и сформулировать элементы депозитной политики коммерческого банка во взаимоотношениях с населением, включая: принципы, цели, задачи, объекты, субъекты, функции, порядок реализации, институциональные и инструментальные элементы;

• исследовать основные факторы, влияющие на депозитную политику коммерческих банков;

• провести сравнительный анализ депозитной политики для формирования ресурсной базы коммерческих банков Российской Федерации, иностранных коммерческих банков на территории России и коммерческих банков Республики Таджикистан;

• разработать организационные аспекты депозитной политики коммерческих банков во взаимоотношениях с населением;

• дать практические рекомендации по совершенствованию депозитной политики коммерческих банков во взаимоотношениях с населением.

Объект и предмет исследования. Объектом исследования является формирование и реализация депозитной политики коммерческих банков Российской Федерации, иностранных коммерческих банков на территории Российской Федерации и коммерческих банков Республики Таджикистан. Предметом исследования является депозитная политика коммерческих банков во взаимоотношениях с населением.

Методологические и теоретические основы исследования. Теоретической и методологической основой диссертационного исследования являются труды ведущих российских и зарубежных ученых, посвященные денежно-кредитным аспектам экономической политики государства, основам функционирования коммерческих банков, концептуальным вопросам банковского дела и банковского менеджмента, а также нормативные и справочные материалы. В ходе исследования изучены и обобщены общая и специальная литература, материалы научных конференций и семинаров, а также международная практика, рекомендации зарубежных и российских исследователей деятельности коммерческих банков.

В ходе обработки и анализа собранных материалов использовались следующие общенаучные методы: абстрактно-логический, диалектический, сравнения, классификации, моделирование, анализ и синтез, группировки, системный подход и др.

Информационно-статистической базой исследования послужили материалы коммерческих банков и других кредитных институтов России, Таджикистана и других зарубежных стран, российская и зарубежная монографическая литература, публикации в периодической печати, диссертационные и другие специальные исследования российских и зарубежных ученых по вопросам формирования и использования депозитной, сберегательной и кредитной политики, а также банковское законодательство

России и зарубежных стран. В работе использовались данные Банка России, Национального банка Республики Таджикистан, Министерства финансов, Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), Всероссийского центра исследования общественного мнения (ВЦИОМ), Ассоциации российских банков, Минздравсоцразвития, Федеральной службы государственной статистики, данные информационных и рейтинговых агентств, Интернет-ресурсы.

Область исследования. Работа выполнена в рамках п.п. 10.21, 10,22 Паспорта специальности 08.00.10 - «Финансы, денежное обращение и кредит» Паспорта специальностей ВАК Министерства образования и науки Российской Федерации (по экономическим наукам).

Научная новизна результатов исследования. Научная новизна работы заключается в разработке комплекса теоретико-методологических положений и практических рекомендаций по формированию и реализации депозитной политики коммерческих банков во взаимоотношениях с населением. Новыми являются следующие научные положения:

• на основе анализа различных позиций в рассматриваемой области уточнена трактовка понятий: «депозит» и «депозитная политика коммерческого банка». Дефиниция «депозит» в диссертационной работе рассматривается как совокупность денежных средств клиентов банка (юридических и физических лиц), право распоряжения которыми оформляется в виде сберегательной книжки, ценных бумаг (депозитные, сберегательные сертификаты) или банковской пластиковой карты (платежной, кредитной и др.) и фиксируется в депозитном договоре банка с клиентом;

• исходя из российского и мирового опыта, требований оптимизации банковской политики разработан алгоритм формирования депозитной политики банка, основными элементами которой являются: принципы депозитной политики; цели и задачи депозитной политики; функции

депозитной политики; порядок реализации депозитной политики; субъекты депозитной политики; объекты депозитной политики; критерии депозитной политики; виды депозитов;

• на основе анализа особенностей депозитной политики российских коммерческих банков на разных этапах экономического развития России выявлены ее позитивные и негативные стороны по отношению к клиентам (физическим лицам), банкам (коммерческим, государственным), надзорным органам (центральному банку) и обществу в целом;

• предложена авторская трактовка оптимальной депозитной политики, которая учитывает интересы каждой из сторон: государства, центрального банка, коммерческого банка (акционеров, менеджмента и персонала), клиентов банка;

• научно обоснованы рекомендации по совершенствованию управления депозитной деятельностью коммерческого банка, в частности, разработана и предложена схема подразделений банка, участвующих в процессе формирования и реализации депозитной политики в целях эффективной организации депозитного процесса во взаимоотношениях с населением;

• даны и научно обоснованы рекомендации по повышению доступности банковского обслуживания населения как элемента государственной депозитной политики, в частности, в этих целях предложено разработать Национальную стратегию финансовой грамотности населения и использовать на практике дифференцированный подход при лицензировании коммерческих банков, выполняющих депозитные операции для населения; а в качестве стратегического направления совершенствования депозитной политики коммерческого банка определено использование инновационных технологий привлечения средств клиентов в депозиты на примере корпоративной социальной

ответственности и развития дистанционного банковского обслуживания, включая стремительно развивающееся направление банковской деятельности - «Интернет-банкинг».

Теоретическая и практическая значимость результатов исследования.

Теоретическая значимость работы состоит в систематизации и развитии понятийного аппарата, характеризующего депозитную политику коммерческого банка во взаимоотношениях с населением.

Практическая значимость определяется возможностью использования выводов соискателя в работе Банка России, в том числе в процессе внедрения дифференцированного подхода при лицензировании коммерческих банков, что позволит сохранить малые и средние (например, региональные) банки. Предлагаемые автором меры способствуют повышению доступности банковских операций и услуг и развитию депозитной политики банков.

Рекомендации автора по разработке и принятию Национальной стратегии повышения финансовой грамотности населения приобретают особую актуальность на международном, национальном, региональном и местном уровнях, а также на уровне конкретных коммерческих банков, в т.ч. в процессе формирования Единого экономического пространства и гармонизации экономической политики стран-участниц. Выводы автора могут использовать Россия и Республика Таджикистан, а также другие государства на национальном уровне в процессе взаимодействия центральных и коммерческих банков с клиентами в рамках частно-государственного партнерства (ГЧП), повышения корпоративной социальной ответственности, повышения качества банковского обслуживания и привлечения частных клиентов банков, что способствует развитию депозитной политики последних.

В частности, предложенную организационную структуру подразделений банка, участвующих в процессе формирования и реализации депозитной политики, могут на практике применять коммерческие банки в целях

повышения эффективности депозитного процесса во взаимоотношениях с населением.

Апробация и внедрение результатов исследования. Диссертация выполнена в рамках научно-исследовательских работ ФГОБУВПО «Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации», проводимых в соответствии с комплексной темой: «Инновационное развитие России: социально-экономическая стратегия и финансовая политика» по кафедральной подтеме «Модернизация банковской политики в целях стимулирования инновационного развития экономики России».

Основные выводы и положения диссертации были представлены соискателем на научных конференциях, заседаниях «круглых столов», в частности:

1. «Круглый стол» на тему «Роль финансовой, банковской и валютной системы в инновационном развитии экономики» (14.03.2009 г., Финакадемия, Москва, Россия);

2. Конференция молодых ученых в рамках Российского экономического конгресса (12.12.2009 г., Новая экономическая ассоциация, Москва, Россия);

3. Международная научно-практическая конференция «Современные вопросы науки XXI век» (29.03.2011 г., Тамбовский областной институт повышения квалификации работников образования, Тамбов, Россия).

Результаты диссертационного исследования используются в практической деятельности ОАО «Банк Эсхата» (Республика Таджикистан) при разработке организационный структуры подразделений банка, участвующих в процессе формирования и реализации депозитной политики во взаимоотношениях с населением и способствуют эффективной работы банка по привлечению средств с населения.

Материалы проведенного исследования используются кафедрой «Банки и банковский менеджмент» Финансового университета в преподавании учебных

дисциплин «Организация деятельности коммерческого банка» и «Банковский менеджмент», а также в учебном процессе МГИМО (У) МИД России при преподавании учебных дисциплин «Банковское дело», «Банковский риск-менеджмент» и «Депозитная политика коммерческого банка», что подтверждается соответствующими справками о внедрении.

Публикации по теме исследования. Основные положения диссертационного исследования опубликованы в 4 научных работах общим объемом 2.55 п.л. (весь объем авторский), в т.ч. 2 статьи объемом 1,7 п.л. - в журналах, включенных в Перечень ведущих рецензируемых научных журналов и изданий, определенный ВАК Минобрнауки России.

ГЛАВА 1.

1.1.

ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ДЕПОЗИТНОЙ ПОЛИТИКИ

КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ Сущность депозитной политики коммерческих банков

Депозитная политика коммерческого банка представляет собой часть единой банковской политики. Она определяет приоритеты банка в выборе клиентов и инструментов привлечения средств, а также нормы и правила, регламентирующие работу персонала банка по совершению депозитных операций.

Для понимания сущности депозитной политики коммерческого банка, ее целей и задач необходимо, прежде всего, определить ее содержание и место в системе взаимосвязанных дефиниций. При этом целесообразно исходить из трактовки таких понятий, как «депозит», «вклад», «сбережения», «депозитный портфель», «политика», «депозитная политика».

В современной экономической литературе приводятся разные определения вышеназванных терминов. Например, в Финансово-кредитном словаре и в Большой экономической энциклопедии понятию «депозит» дается шесть определений, которые различаются между собой (см. табл. 1.1.).

Так, Э.С. Каценеленбаум, исследуя сущность банковского депозита, отмечал: «Депозиты являются для вкладчиков потенциальными деньгами. Вкладчик может выписать чек и пустить соответствующую сумму в циркуляцию. Но в то же время «банковские деньги» приносят процент. Они выступают для вкладчика в двойной роли: в роли денег, с одной стороны, и в роли капитала, приносящего процент, с другой стороны. Преимущество депозита перед наличными деньгами заключается в том, что депозит приносит проценты... и недостаток в том, что депозит приносит пониженный процент по сравнению с тем процентом, который обычно приносит капитал. Этот пониженный процент - не случайное явление, а существенный момент природы банка. Ибо вся сущность природы банка заключается в том, что

процент, платимый по депозитам, ниже того процента, который банки

1

получают за помещаемый ими в различных предприятиях капитал».

По мнению Л.С.Падалкиной депозитами являются только бессрочные вклады.2 Э.М. Родэ понимает под депозитами все срочные и бессрочные вклады клиентов банка, кроме сберегательных.3

В.В. Иванов уточняет, что депозиты - это денежные средства или ценные бумаги, отданные на хранение банку, которые могут быть использованы для безналичных расчетов или получены наличными деньгами.4

Определение депозита, данное В.В. Ивановым с позиций оценки условий использования вкладчиком денег на депозитном счете для безналичных расчетов, нуждается, с нашей точки зрения, в уточнении, так как не все виды депозитов предоставляют подобную возможность. В российской практике только депозиты до востребования и сберегательные вклады физических лиц содержат условия безналичных перечислений с одного депозитного счета на другой (не обязательно депозитный).

Е.Б. Ширинская подчеркивает, что депозиты как суммы денежных средств, вносимые субъектами депозитных операций в банк, на определенное время оседают на счетах в силу действующего порядка осуществления операций.5

Ю.А. Бабичева считает, что депозитами являются денежные средства или ценные бумаги, которые могут быть отданы не только банку, но и другим финансово-кредитным учреждениям.6

1 Каценеленбаум Э.С. К вопросу о сущности банковского депозита [Текст]/ Э.С. Каценеленбаум // Деньги и кредит. - 1991. - №4 - с. 75-76.

2 Падалкина Л.С. Современная денежно-кредитная система капитализма [Текст] / Л.С. Падалкина.- М.: ВЗФЭИ, 1982 - с. 72.

3 Роде Э. Банки, биржи, валюты современного капитализма [Текст] / Пер. с нем.; под ред. и с предис. В.Н. Шенаева. - М.: Финансы и статистика, 1986 - с. 124.

4 Иванов В.В. Как надежно и выгодно вкладывать деньги в коммерческие банки [Текст] / В.В. Иванов. - М.: ИНФРА-М, 1996-с. 141.

5 Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков и зарубежный опыт [Текст] / Е.Б. Ширинская. - М.: Финансы и статистика, 1993 - с. 41.

6 Банковское дело [Текст]: справочное пособие / М.Б.Бабичев, Ю.А.Бабичева, О.В.Трохова и др.; под ред. Ю.А.Бабичевой. - М. Экономика, 1993 - с. 103.

Однако и это мнение (Ю.А. Бабичевой) является не достаточно корректным согласно российскому законодательству в отношении понятия «депозит».

Гражданский Кодекс Российской Федерации определяет депозит как договор вклада (депозит) и рассматривает в качестве объекта передачи только денежные средства.7 Также, согласно российскому законодательству, на территории Российской Федерации депозитные операции могут выполнять только кредитные организации, и передача денежных средств на депозитный счет в иные финансово-кредитные институты невозможна.8

Однако в мировой банковской практике депозитные операции могут осуществлять разные финансово-кредитные институты (например, ссудо-сберегательные ассоциации в США).9

Российские специалисты в области банковского дела О.И. Лаврушин и Г.Н. Белоглазова считают, что депозитами называют денежные средства,

внесенные в банк клиентами на определенные счета и используемые банком в

ю

соответствии с режимом счета и законодательством.

Г.С. Панова пишет, что под депозитом обычно понимаются записи в банковских книгах, свидетельствующие о наличии определенных требований клиентов к банку, или же денежные средства клиентов в банках в форме вкладов по соглашениям и договорам.11 А также она считает, что в зависимости от срока помещения средств во вклады в банки депозиты делятся на вклады до востребования и срочные вклады, разновидностью которых являются сберегательные вклады.12

7 Гражданский Кодекс Российской Федерации. Часть 2 [Текст]: федеральный закон от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 07.02.2011), ст. 834.

8 О банках и банковской деятельности [Текст]: федеральный закон от 2 декабря 1990 № 395-1 (ред. от 15.11.2010), ст.5.

9 Маркова О.М. Операции сберегательных банков [Текст]: учебное пособие / О.М. Маркова. - М.: ИНФРА-М, 2009- с. 86.

10 Белоглазова, Г.Н. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка [Текст]: учебник / Г.Н. Белоглазова. - М.: ИД Юрайт, 2011 - с.135.; Банковское дело [Текст]: учебник/ под ред. О.И. Лаврушина. - 9-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2011 - с.298.

11 Панова Г.С. Банковское обслуживание частных лиц [Текст] / Г.С. Панова. - М.: АО ДИС, 1994 - с. 19.

12 Там же, с. 20.

Таблица 1.1. Определение понятий

Определение источника Депозит Вклад Сбережения

1 2 3 4

Финансово-кредитный словарь. Том 1,2,3 [Текст] / Гл. ред. В.Ф. Гарбузов. - М.: Финансы и статистика, 1984, 1986, 1988 - С. 511, С. 473, С. 409. Депозиты: 1. От латинского БеровШит - вещь, отданная на хранение; 2. Вклады в банки и сберегательные кассы (в капиталистических странах); 3. Записи в банковских книгах, подтверждающие определенные требования клиентов к банку (в капиталистических странах); 4. Передаваемые на хранение в кредитные учреждения ценные бумаги (акции и облигации); 5. Взносы в таможенные учреждения в обеспечение оплаты таможенных пошлин и сборов; 6. Взносы денежных сумм в судебные и административные учреждения в обеспечение иска, явки в суд. Денежные средства населения, предприятий и организаций, внесенные для хранения в банки и сберегательные кассы на определенных условиях. Социально-экономическую природу вкладов определяют экономические, политические и социальные предпосылки, присущие данному общественному строю, которые обуславливают причины их образования и формы использования. Сбережения населения - часть денежных доходов (поступлений) населения, предназначенная для удовлетворения потребностей в будущем.

Большая экономическая энциклопедия [Текст]/ - М.: Эксмо, 2007. - 816 с. Депозит: 1 .Вклад в банк и сберегательные кассы; 2. Записи, производимые в банковских книгах, которые являются подтверждением конкретных требований клиентов к банку; 3. Ценные бумаги, которые передаются для хранения в различные кредитные учреждения; 4. Взносы, обеспечивающие выплату таможенных пошлин и сборов; 5. Взносы денежных сумм, предназначенные для обеспечения иска или явки в суд и вносимые в судебные и административные учреждения; 6. Сумма, которая является обусловленной частью совокупной стоимости фьючерсного контракта, или твердо определенная сумма, которую необходимо уплатить члену биржи расчетной палаты, а также брокеру его клиентами в момент регистрации контракта. Вклад - денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Сбережения - денежные средства населения (домохозяйств), остающиеся после выплаты налогов и потребительских расходов. Согласно современной экономической теории потребители склонны увеличивать свое потребление в меньшей степени по сравнению с реальным ростом доходов. Сбережения -источник инвестиций. Их рост становится объективным условием общего экономического развития.

1 2

Румянцев A.M. Экономическая энциклопедия. Политическая экономия. В 4-х томах [Текст] / A.M. Румянцев. - М.: Советская энциклопедия, 1972-1980-2426 с.

Финансово-кредитный энциклопедический словарь [Текст] / Колл. Авторов;. Под общей редакцией А.Г. Грязновой. -М.: Финансы и статистика, 2002 -1168 е.: ил. Депозит (англ. deposit) - вклад в банки, денежные средства, помещаемые на хранение в банк от имени физических или юридических лиц на договорной основе.

Продолжение таблицы 1.1.

3 4

Вклады - денежные средства предприятий, организаций и населения, находящиеся на хранении в кредитных учреждениях. Экономическая природа вкладов зависит от характера экономического строя общества. Сбережения - экономический процесс, связанный с инвестированием; часть личного дохода, которая остается неиспользованной при затратах на текущие потребительские нужды и накапливается.

Вклады (англ. Deposits) - денежные средства физических лиц, размещенные на счетах коммерческих банков на определенных условиях. Сбережения (англ. savings) - часть денежных доходов (поступлений) населения, отвлекаемая от расходования в настоящем в пользу будущего.

Е.Ф. Жуков подчеркивает, что под депозитами понимают, во-первых, денежные средства, внесенные в банк физическими и юридическими лицами в форме вкладов на определенных условиях, закрепленных в договоре банковского вклада (или в договоре банковского счета), и, во-вторых, записи в банковских книгах, подтверждающие денежные требования владельцев депозита к банку.13 Тем самым Е.Ф. Жуков придерживается мнения Г.С. Пановой.

Список литературы диссертационного исследования кандидат наук Бухадурова, Мохирахон Нуруллоевна, 2012 год

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

Законы и нормативные акты

1. О банках и банковской деятельности [Текст]: федеральный закон от 2 декабря 1990 № 395-1 (ред. от 06.12.2011).

2. О валютном регулировании и валютном контроле [Текст]: федеральный закон от 10 декабря 2003 № 173-Ф3 (ред. от 06.12.2011).

3. О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях [Текст]: федеральный закон от 2 июля 2010 № 151-ФЗ (ред. от 30.11.2011).

4. О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием платежных карт [Текст]: федеральный закон от 22 мая 2003 № 54-ФЗ (ред. от 27.06.2011).

5. О рынке ценных бумаг [Текст]: федеральный закон от 22 апреля 1996 № №39-Ф3 (ред. от 07.12.2011).

6. О страховании вкладов физических лиц в Банках Российской Федерации [Текст]: федеральный закон от 23 декабря 2003 № 177-ФЗ (ред. от 03.12.2011).

7. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) [Текст]: федеральный закон от 10 июля 2002 № 86-ФЗ (ред. от 21.11.2011).

8. Об инвестиционных фондах [Текст]: федеральный закон от 29 ноября 2001 № 156-ФЗ (ред. от 03.12.2011).

9. Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг [Текст]: федеральный закон от 27 июля 2010 № 210-ФЗ (ред. от 03.12.2011).

10. Об электронной подписи [Текст]: федеральный закон от 06 апреля 2011 № 63-Ф3 (ред. от 01.07.2011).

11. Гражданский Кодекс Российской Федерации. Часть 2 [Текст]: федеральный закон от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 06.12.2011).

Книги

12. Банковская система России. Настольная книга банкира. Книга 2.

[Текст]. М.: ТОО Инжиниринговая консалтинговая компания «ДЕКА», 1995.-768 с.

13. Банковские операции [Текст]: учебное пособие / под ред. О.И. Лаврушина. - М.: КНОРУС, 2009 - 380 с.

14. Банковский менеджмент [Текст]: учебное пособие для вузов / под ред. О.И. Лаврушина. - 3-е изд. - М.: КНОРУС, 2010 - 553 с.

15. Банковский розничный бизнес [Текст]: практическое пособие / Н.В. Калистратов, В.А. Кузнецов, A.B. Пухов. - М.: БДЦ Пресс, 2006 - 424 с.

16. Банковское дело [Текст]: учебник / под ред. О.И. Лаврушина. - 9-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2011 - 768 с.

17. Банковское дело [Текст]: учебник / под ред. Е.Ф. Жукова, Н.Д. Эриашвили. - 4-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2011 - 687 с.

18. Банковское дело [Текст]: справочное пособие / М.Б. Бабичев, Ю.А. Бабичева, О.В. Трохова и др.; под ред. Ю.А.Бабичевой. - М.: Экономика, 1993-397 с.

19. Банковское дело [Текст]: стратегическое руководство / под ред. В. Платонова, М. Хиггинса. - 2-е изд. - М.: Консалтбанкир», 2001 - 432 с.

20. Банковское дело: современная система кредитования [Текст]: учебное пособие / под ред. О.И. Лаврушина. - М.: КНОРУС, 2009 - 259 с.

21. Белоглазова Г.Н. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка [Текст]: учебник / Г.Н. Белоглазова. - М.: ИД Юрайт, 2011 - 422 с.

22. Белоглазова Г.Н. Банковское дело: розничный бизнес [Текст]: учебное пособие / под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. - М.: КНОРУС, 2010-412 с.

23. Богданова О.М. Коммерческие банки России: формирование условий устойчивого развития [Текст] / О.М. Богданова. - М.: ЗАО «Финстатинформ», 1998 - 197 с.

24. Василишен Э.Н., Маршавина Л.Я. Механизм регулирования деятельности коммерческих банков в России на макро - и микроуровне [Текст] / Э.Н. Василишен, Л.Я. Маршавина. - М.: ОАО Изд-во «Экономика», 1999-271 с.

25. Горчакова М.Е. Дистанционное банковское обслуживание [Текст]: учебное пособие / М.Е. Горчакова. - Иркутск: Издательство БГУЭП, 2009 -64 с.

26. Деньги, кредит, банки [Текст]: учебник / Колл. авторов; под ред. О.И. Лаврушина. - 8-е изд., перераб. и доп. - М.: КНОРУС, 2009 - 560 с.

27. Денежное обращение и банки [Текст]: учебное пособие7 Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Г.В. Толоконцевой. - М.: Финансы и статистика, 2001 - 270 с.

28. Дистанционное банковское обслуживание [Текст] / кол. авторов. — М.: КНОРУС: ЦИПСиР, 2010 — 328 с.

29. Долан Э.Дж. и др. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика [Текст] / Долан Э. Дж., Кэмпбелл К.Д., Кэмпбелл Р.Дж. / Пер. с англ. В. Лукашевича и др.; под общ. ред. В. Лукашевича.- М.: Туран, 1996 - 448 с.

30. Жилан О.Д. Депозитная политика коммерческого банка [Текст] / О.Д. Жилан. - Иркутск: Издательство БГУЭП, 2009 - 212 с.

31. Зверев O.A. Организация банковского маркетинга и эффективного обслуживания клиентов [Текст]: учебное пособие / O.A. Зверев. - М.: МБИ, 2003 - 103 с.

32. Иванов В.В. Как надежно и выгодно вкладывать деньги в коммерческие банки [Текст] /В.В. Иванов. - М.: ИНФРА-М, 1996 - 411 с.

33. Ивасенко А.Г. Депозитные операции коммерческих банков: сущность, проблемы, перспективы развития [Текст]: учебное пособие / А.Г. Ивасенко. - Новосибирск: НГАЭиУ, 1997 - 71 с.

34. Корпоративная социальная ответственность: управленческий аспект [Текст]: монография / Под общ. ред. И.Ю. Беляевой, М.А. Эскиндарова. -М.: КНОРУС, 2008 - 504 с.

35. Кашин Ю.И. Россия в мировом сберегательном процессе (драма становления) [Текст] / Ю.И. Кашин. - М.: ФГ «НИКА», 1999 - 228 с.

36. Маркова О.М. Операции сберегательных банков [Текст]: учебное пособие / О.М. Маркова. - М.: ИНФРА-М, 2009 - 288 с.

37. Морозан В.В. История банковского дела в России (вторая половина XVIII

- первая половина XIX в) [Текст] / В.В. Морозан. - Санкт-Петербург: Крига, 2004 - 398 с.

38. Ольхова Р.Г. Банковское дело: управление в современном банке [Текст]: учебное пособие / Р.Г. Ольхова. - М.: КНОРУС, 2009 - 304 с.

39. Организация деятельности коммерческого банка [Текст] / Под ред. K.P. Тагирбекова. - М.: Весь мир, 2004 - 848 с.

40. Организация сберегательного дела [Текст] / под ред. Р.В. Корнеевой. -М.: Финансы и статистика, 1992 - 208 с.

41. Падалкина JI.C. Современная денежно-кредитная система капитализма [Текст] / Л.С. Падалкина. - М.: ВЗФЭИ, 1982 - 72 с.

42. Панова Г.С. Анализ финансового состояния коммерческого банка [Текст] / Г.С. Панова. - М.: Финансы и статистика, 1997 - 270 с.

43. Панова Г.С. Банковское обслуживание частных лиц [Текст] / Г.С. Панова.

- М.: АО ДИС, 1994 - 352 с.

44. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка [Текст] / Г.С. Панова. - М.: ИКЦ «ДИС», 1997 - 464 с.

45. Полферман Д., Форд Ф. Основы банковского дела [Текст] / Д. Полферман, Ф. Форд. - М.: ИНФРА-М, 1996 - 624 с.

46. Поморина М.А. Планирование как основа управления деятельностью банка [Текст] / М.А. Поморина. - М.: Финансы и статистика, 2002 - 384 с.

47. Роде Э. Банки, биржи, валюты современного капитализма [Текст] / Пер. с нем.; под ред. и с предис. В.Н. Шенаева. - М.: Финансы и статистика, 1986

- 341 е.: ил.

48. Рудько-СилИванов В.В. Организация деятельности центрального банка [Текст]: учебное пособие /В.В. Рудько-Силиванов, Н.В. Кучина, М.А. Жевлакова. - М.: КНОРУС, 2011 - 200 с.

49. Смит А. Исследование о природе и причинах богатства народов [Текст] /

- М.: Соцэкгиз, 1962 - 684 с.

50. Турбанов А., Тютюнник А. Банковское дело: Операции, технологии, управление [Текст] / А. Турбанов, А. Тютюнник. - М.: Альпина Паблишерз, 2010 - 682 с.

51.Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков и зарубежный опыт [Текст] / Е.Б. Ширинская. - М.: Финансы и статистика, 1993 - 144 с.

Справочники, словари и энциклопедии

52. Большая экономическая энциклопедия [Текст] / - М.: Эксмо, 2007 -816с.

53. Ожегов С.И. Толковый словарь русского языка. Около 100000 слов, терминов и фразеологических выражений [Текст] / С.И. Ожегов; под ред. Л.И. Скворцова. - 27-е изд., испр. - М.: Оникс. Мир и Образования, 2011 — 735 с.

54. Российский энциклопедический словарь. Книга 2 [Текст] / Гл. ред. A.M. Прохоров. -М.: Большая российская энциклопедия, 2001 - 2016 с.

55. Румянцев A.M. Экономическая энциклопедия. Политическая экономия. В 4-х томах [Текст] / A.M. Румянцев. - М.: Советская энциклопедия, 1972-1980 -2426 с.

56. Философский энциклопедический словарь [Текст] / Гл. ред. JI. Ф. Ильичёв, П. Н. Федосеев, С. М. Ковалёв, В. Г. Панов. — М.: Советская Энциклопедия, 1983 — 840 с.

57. Финансово-кредитный словарь. Том 1,2,3 [Текст] / Гл. ред. В.Ф. Гарбузов. - М.: Финансы и статистика, 1984, 1986, 1988 - 511 е., 473 е., 409 с.

58. Финансово-кредитный энциклопедический словарь [Текст] / Колл. Авторов; Под общей редакцией А.Г. Грязновой. - М.: Финансы и статистика, 2002 - 1168 е.: ил.

Статьи из журналов

59. Вельских И.Е. Инновационные маркетинговые технологии «паблик рилейшнз» как способ повышения конкурентоспособности отечественных банковских структур [Текст] / И.Е. Вельских // Финансы и кредит. - 2006. -№21.-С. 34-36.

60. Вельских И.Е. К проблеме оценки и учета нематериальных активов бизнеса с помощью реального опциона на расширение [Текст] / И.Е. Вельских // Международный бухгалтерский учет. - 2010. - № 8. - С. 57-60.

61. Борисов С.М., Короткое П.А. Банковская система России: состояние и перспективы [Текст] / С.М. Борисов, П.А. Короткое // Деньги и кредит.-1996.-№8.-С.8-13.

62. Каценеленбаум Э.С. К вопросу о сущности банковского депозита [Текст] / Э.С. Каценеленбаум // Деньги и кредит. - 1991. - № 4 - С. 75-76.

63. Курочкин A.B. Особенности формирования ресурсной базы коммерческих банков в современных условиях [Текст] / A.B. Курочкин // Финансы и кредит. - 2000. - № 4. - С. 32-34.

Публикации Банка России

64. Бюллетень банковской статистики Центрального Банка Российской Федерации. Москва, 1994. - № 2.

65. Бюллетень банковской статистики Центрального Банка Российской Федерации. Москва, 1997. - № 2.

66. Бюллетень банковской статистики Центрального Банка Российской Федерации. Москва, 1998. - № 13.

67. Бюллетень банковской статистики Центрального Банка Российской Федерации. Москва, 2002. - № 4.

68. Бюллетень банковской статистики Центрального Банка Российской Федерации. Москва, 2008. - № 1.

69. Бюллетень банковской статистики Центрального Банка Российской Федерации. Москва, 2009. - № 1.

70. Бюллетень банковской статистики Центрального Банка Российской Федерации. Москва, 2010. - № 1.

71. Бюллетень банковской статистики Центрального Банка Российской Федерации. Москва, 2011. - № 3.

72. Годовой отчет Центрального Банка России. Москва, 1997. - с. 106

73. Годовой отчет Центрального Банка России. Москва, 1998. - с. 97

74. Годовой отчет Центрального Банка России. Москва, 1999. - с. 87

75. Годовой отчет Центрального Банка России. Москва, 2000. - с. 82

76. Годовой отчет Центрального Банка России. Москва, 2001. - с. 94

77. Годовой отчет Центрального Банка России. Москва, 2002. - с. 96

78. Годовой отчет Центрального Банка России. Москва, 2003. - с. 96

79. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора Центрального Банка Российской Федерации в 2002 году. Москва, - с. 69

80. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора Центрального Банка Российской Федерации в 2003 году. Москва, - с. 17

81. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора Центрального Банка Российской Федерации в 2004 году. Москва, - с. 24

82. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора Центрального Банка Российской Федерации в 2005 году. Москва, - с. 25

83. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора Центрального Банка Российской Федерации в 2006 году. Москва, - с. 22

84. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора Центрального Банка Российской Федерации в 2007 году. Москва, - с. 23

85. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора Центрального Банка Российской Федерации в 2008 году. Москва, - с. 19

86. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора Центрального Банка Российской Федерации в 2009 году. Москва, - с. 21

87. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора Центрального Банка Российской Федерации в 2010 году. Москва, - с. 20

Электронные публикации

88. Аналитический отчет MForum Analytics .19.09.2001 - www.mforum.ru

89. Годовой отчет ЗАО «Райффайзенбанк» по международным стандартам -www.raiffeisen.ru/about/annualreport

90. Официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации www.cbr.ru

91. Официальный сайт Национально Банка Республики Таджикистан -

www.nbt.ti

92. Официальный сайт Федеральной Службы Государственной Статистики Российской Федерации - www.gks.ru

93. Официальный сайт Агентства по статистике при Президенте Республики Таджикистан - www.stat.ti

94. Официальный сайт ведущего российского рейтингового агентства Moody's Interfax Rating Agency - www.rating.interfax.ru

95. Официальный сайт Национального агентства финансовых исследований -www.nacfin.ru

96. Официальный сайт Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» - www.asv.org.ru

97. Обзор рынка вкладов физических лиц в 2010 году. ГК «Агенство по страхованию вкладов». Москва, 2011. wvvw.asv.org.ru/insurance/analvtics/obzor

98. Официальный сайт международной информационной группы Интерфакс -www.interfax.ru

99. Официальный сайт Центра экономических исследований МФПА -www.mfpa.ru/r/sci enti fl c/reseai'ch_centers/

100. Официальный сайт ЗАО «Банк Сосьете Женераль Восток» - www.bsgv.ru

101. Официальный сайт ЗАО КБ «Ситибанк» - www.citibank.ru

102. Официальный сайт ЗАО "Райффайзенбанк" - www.raiffeisen.ru

103. Официальный сайт ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» -www.homecredit.ru

104. Официальный сайт ЗАО "ЮниКредит Банк" - www.imicreditbank.ru

105. Официальный сайт ОАО «Альфа-Банк» - www.alfabank.ru

106. Официальный сайт ОАО «БИНБАНК» - www.binbank.ru

107. Официальный сайт ОАО «Промсвязьбанк» - www.psbank.ru

108. Официальный сайт ЗАО «Банк Русский Стандарт» - www.rsb.rn

109. Официальный сайт ОАО «БАНК УРАЛСИБ» - www.bankuralsib.ru

110. Официальный сайт Сбербанка России - www.sbrf.ru

111. Официальный сайт ОАО «Агроинвестбанк» - www.agroinvestbank.ti

112. Официальный сайт ОАО «Ориёнбанк» - www.orienbank.com

113. Официальный сайт ОАО «Таджиксодиротбонк» - www.tsb.ti

114. Официальный сайт ОАО «Таджпромбанк» - www.taiprombank.com

115. Официальный сайт ОАО «Банк Эсхата» - www.eskhata.com

116. РБК. Исследование рынков - www.marketing.rbc.ru

117. Социальный отчет Citi (Ситибанк Россия), 2007-2008: www.citibank.ru/шssia/citigroup/ms/coф_citizenship.htm

118. Социальный отчет Citi (Ситибанк Россия), 2009: www.citibank.ru/russia/citigroup/rus/corp_citizenship .htm

119. Социальный отчет ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», 2007: -www.homecredit.ru/soc.php

120. www.dolceta.eu

121. www.fsa.gov.uk

ОПРОС/ АНКЕТИРОВАНИЕ

Целевая Аудитория:

Менеджмент коммерческих банков, сотрудники, специализирующиеся на привлечении денежных средств населения, сотрудники отдела маркетинга, сотрудники, ответственные за разработку политики коммерческого банка.

Тема опроса и анкетирования:

Влияние факторов, определяющих депозитную политику коммерческого

банка

Необходимо в процентном соотношении сопоставить факторы, влияющие на депозитную политику коммерческого банка.

Определение факторов Процентное соотношение

1. Макроэкономическая ситуация

2. Влияние денежно-кредитной политики

3. Степень развития финансового рынка

4. Законодательная и нормативная база

5. Политическая ситуация в стране

6. Степень конкуренции на рынке депозитов

7. Уровень доходов и расходов населения

8. Размер банка

9. Клиентская база и объем депозитов

10. Ассортимент оказываемых услуг

11.Процентная политика банка

12.Уровень квалификации персонала

13. Диверсификация рисков

Итого в процентах: 100%

Спасибо!

Степень влияния различных факторов на формирование депозитной политики коммерческих банков России _(в процентном соотношении)

Наименование факторов Банки России

А Б В Г д Е Ж 3 И К

Макроэкономическая ситуация 12% 10% 9% 11% 8% 10% 8% 12% 9% 9%

Влияние денежно-кредитной политики 8% 6% 7% 9% 8% 7% 8% 6% 6% 9%

Степень развития финансового рынка 6% 7% 5% 8% 5% 6% 7% 5% 6% 8%

Законодательная и нормативная база 8% 7% 7% 6% 5% 6% 7% 9% 8% 8%

Политическая ситуация в стране 9% 8% 9% 7% 8% 10% 9% 8% 11% 7%

Степень конкуренции на рынке депозитов 6% 5% 7% 7% 8% 6% 8% 7% 8% 5%

Уровень доходов и расходов населения 9% 10% 10% 9% 11% 10% 11% 9% 8% 10%

Размер банка 10% 11% 9% 8% 9% 8% 10% 7% 9% 9%

Клиентская база и объем депозитов 7% 8% 7% 6% 8% 7% 7% 8% 7% 6%

Ассортимент оказываемых услуг 4% 7% 6% 7% 7% 5% 4% 9% 7% 7%

Процентная политика банка 7% 6% 8% 7% 8% 8% 6% 8% 7% 7%

Уровень квалификации персонала 9% 8% 9% 9% 8% 9% 9% 7% 8% 8%

Диверсификация рисков 5% 7% 7% 6% 7% 8% 6% 5% 6% 7%

Итого в процентах: 100% 100% 100% 100% 100% 100% 100% 100% 100% 100%

Степень влияния различных факторов на формирование депозитной политики коммерческих банков

Таджикистана (в процентном соотношении)

Наименование факторов Банки Таджикистана

А Б В Г д Е Ж 3 И К

Макроэкономическая ситуация 8% 9% 10% 11% 9% 10% 9% 9% 11% 12%

Влияние денежно-кредитной политики 8% 9% 9% 7% 8% 7% 9% 7% 8% 8%

Степень развития финансового рынка 4% 5% 6% 6% 6% 5% 6% 7% 7% 4%

Законодательная и нормативная база 6% 8% 7% 7% 8% 6% 9% 9% 8% 7%

Политическая ситуация в стране 10% 10% 9% 12% 11% 9% 10% 10% 9% 8%

Степень конкуренции на рынке депозитов 8% 7% 9% 5% 7% 9% 8% 8% 6% 7%

Уровень доходов и расходов населения 10% 9% 10% 10% 9% 10% 8% 11% 9% 9%

Размер банка 9% 11% 9% 10% 8% 7% 7% 8% 7% 9%

Клиентская база и объем депозитов 6% 6% 8% 7% 7% 7% 6% 6% 7% 6%

Ассортимент оказываемых услуг 7% 5% 6% 5% 7% 7% 8% 6% 5% 7%

Процентная политика банка 10% 9% 11% 9% 9% 10% 9% 8% 10% 10%

Уровень квалификации персонала 8% 8% 9% 7% 6% 7% 6% 8% 7% 8%

Диверсификация рисков 6% 4% 6% 4% 5% 6% 5% 5% 6% 5%

Итого в процентах: 100% 100% 100% 100% 100% 100% 100% 100% 100% 100%

ОБЩАЯ КЛАССИФИКАЦИЯ ДЕПОЗИТОВ