Страховой маркетинг в условиях становления рыночного хозяйства России тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.10, кандидат экономических наук Туленты, Дмитрий Сергеевич

• Туленты, Дмитрий Сергеевич
• кандидат экономических наук
• 1997

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Туленты, Дмитрий Сергеевич

Введение

Глава I. Страховой маркетинг как объект экономического исследования.

1.1. Экономическая сущность страхования, его место и роль в системе общественного воспроизводства.

1.2. Страховой маркетинг как способ достижения коммерческих целей страховщика в рыночной экономике в условиях научно-технической, технологической и информационной революций.

Глава II. Маркетинг в страховом бизнесе РФ в условиях становления рыночного хозяйства.

2.1. Специфика страхового маркетинга, его отличия от г маркетинга в других сферах экономики.

2.2. Использование особенностей страхового маркетинга в деятельности Военно-страховой компании и других российских страховых организаций.

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Страховой маркетинг в условиях становления рыночного хозяйства России»

Экономические реформы, проводимые в Российской Федерации, затрагивают коренные вопросы существования любой современной экономической системы: какие товары и в каком количестве должны производиться; как они будут производиться (с помощью каких ресурсов, на основе каких технологий, издержек и т.д.); для кого они будут производиться (кто будет потребителем валового национального продукта). Одной из основных задач реформ является переход от командной экономики к современной рыночной системе, где каждый субъект хозяйствования в основном децентрализованно принимает на основании сигналов, идущих от рынка, самостоятельные решения и несет за них полную ответственность.

В этих условиях значительно возрастает роль страхования, как основного способа защиты всех участников экономического процесса от неблагоприятных воздействий, связанных с собственными (внутренними) факторами и внешней средой. Данный факт находит свое выражение в том, что в рамках становления и развития рыночных отношений в Российской Федерации быстро и активно развивается рынок страховых услуг: функционирует достаточно большое количество страховщиков, они постоянно расширяют перечень предлагаемых рынку продуктов, наращивают страховые резервы и т.д.

В то же время, при определенном количественном насыщении страхового рынка качество работы большинства страховых компаний и всего страхового сектора экономики оставляет желать лучшего. Начальник Департамента страхового надзора Минфина РФ В.Сухов так оценивает нынешнее состояние российского страхового рынка: ". в условиях весьма значительных потенциальных возможностей российского рынка страховых услуг потребности национальной экономики и населения в качественных страховых услугах не удовлетворяются. Основное бремя расходов по ликвидации последствий природных и техногенных катастроф ложится на государственный бюджет. Страхование же пока не стало неотъемлемой частью развивающегося рынка."1 Такое положение связано не только с неблагоприятными внешними условиями для развития страхования и небольшими финансовыми возможностями страховщиков, но и с их пока недостаточной способностью и готовностью работать в условиях рынка.

В основном экстенсивное развитие страхового хозяйства России тормозится, наряду с прочими факторами, отсутствием научно обоснованной концепции страхового маркетинга. В связи с этим особую актуальность приобретает формирование страховщиками маркетингового подхода к управлению процессами реализации и производства страховых услуг в интересах потребителей.

Страховой маркетинг в западных странах с развитой рыночной экономикой уже прошел начальные этапы и сейчас постоянно эволюционирует, превратившись в основу для организации всей деятельности страховых компаний.

Российские страховщики также столкнулись с проблемами маркетинга и пытаются внедрять его элементы в свою деятельность. Однако, в большинстве случаев этот процесс происходит стихийно,

1 В.Сухов. Состояние страхового сектора в России,- "Страховое ревю". 1997, №2. так как отсутствуют теоретические разработки и практические рекомендации по данному вопросу. С учетом сказанного, исследование сущности страхового маркетинга и возможностей его осуществления в настоящий момент имеет большое значение для развития российского страхового рынка и в целом для России, так как состояние страхового рынка является одной из сторон, характеризующих степень зрелости рыночной экономики в стране.

Основной целью диссертационной работы является исследование и обоснование на этой основе экономической сущности страхового маркетинга и перспектив его использования в деятельности российских страховщиков.

В соответствии с этой целью были поставлены следующие основные задачи:

• проанализировать место и роль страхования в системе общественного воспроизводства;

• исследовать экономическую сущность страхового маркетинга и его функциональные характеристики;

• выявить и систематизировать специфические особенности страхового маркетинга;

• проанализировать на примере деятельности Военно-страховой компании основные направления использования элементов страхового маркетинга в деятельности российских страховщиков.

Объектом исследования послужила система маркетинга в целом и страхового маркетинга в частности, сложившаяся в мире и складывающаяся в Российской Федерации.

Теоретическая основа и методы исследования. В РФ пока нет специальных исследований по страховому маркетингу, имеются лишь отдельные главы, посвященные этой проблеме (работы В.Шахова и С.Ефимова ), что явно недостаточно для использования страхового маркетинга специалистами-практиками.

Теоретической и методологической основой диссертации послужили положения теории познания о соотношении сущности, содержания и форм явлений; методы системного анализа, соотношения исторического и логического и др. По проблемам страхования в диссертации использованы работы современных российских специалистов Е.Коломина, В.Шахова, Л.Рейтмана, Л.Орланюк-Малицкой, В.Сухова, К.Турбиной, В.Гомелли, Ю.Рубина, С.Ефимова, а также репринтные издания работ начала ХХв. - К.Воблого, АМанеса, В.Райхера и некоторых других.

Через призму теории познания, методов системного анализа, соотношения логического и исторического для разработки концепции страхового маркетинга исследованы работы по общим проблемам маркетинга отечественных ученых А. Романова, И.Кретова, Б.Райзберга, В.Максимовой, И.Беляевского, С.Кулакова, Д.Волкова, Е.Пешковой, Е.Голубкова, В.Марковой, Г.Абрамишвили, П.Завьялова и др. Из работ зарубежных авторов использованы исследования маркетинга, проведенные Ф.Котлером, С.Маджаро, Р.Дж.Эвансом, Б.Берманом, Р.Моррисом, Л.Роджером, АВайсманом, Х.Швальбе, А.Дайаном, Ф.Буккерелем, Е.Дихтлем, Х.Хершгеном, Ж-Ж.Ламбеном и др.

Исследование по теме диссертации опиралось также на законодательную и нормативную базу по страхованию и другим

2 См. Шахов В. В. Введение в страхование: экономический аспект,- М.: Финансы и статистика, 1992 гл.6;

Шахов В.В., Страхование: Учебникдая ВУЗов.-М.: Страховой полис, ЮНИТИ, 1997, гл.5; Ефимов СЛ. Организация управления страховой компанией: теория, практика, зарубежный опыт,- М.:1995 гл.1 п.4; Ефимов С.Л. Деловая практика страхового агента и брокера: Учеб. пособие,- М.: Страховой полис, ЮНИТИ, 1996 гл.6. сферам бизнеса, связанным со страхованием и маркетингом.

Научная новизна диссертации заключается в комплексном анализе страхового маркетинга:

• В отличие от других авторов (зарубежных и отечественных) предложена новая интерпретация возникновения и сущности страхового маркетинга, который возник на рубеже 70-80-х годов XX века как следствие влияния научно-технической, технологической и информационной революций на страховое дело; по своей сущности предполагает коммерчески целенаправленную работу страховщиков по сбору, обработке и использованию рыночной информации о потребностях и предпочтениях страхователей;

• Предложена иная в отличие от существующих иерархия функций страхового маркетинга: приоритетной является исследовательская как базисная для стратегического прогнозирования, планирования, контроля; а также для оперативных функций: производственной, сбытовой, коммуникативной, управленческой;

• Вычленены основные фазы воспроизводства страхового экономического отношения:

1 фаза - получение страховщиком страховых взносов в результате продажи-купли страхового продукта;

2 фаза - формирование страховщиком страховых резервов за счет полученных взносов от страхователей;

3 фаза - использование страховых резервов страховщиком для страховых выплат;

• Выявлена специфика страхового маркетинга, вытекающая из особенностей страхового бизнеса. Главная особенность состоит в том, что в страховании процесс продажи страховой услуги предшествует процессу ее производства;

• Рассмотрен процесс активного взаимодействия страхователя со страховщиком в ходе подготовки к производству и самого производства страховой услуги (интеракция), который является другой важнейшей особенностью страхового маркетинга;

• Впервые проанализированы специфические основные инструменты страхового маркетинга:

-специфический продукт, который не ограничивается предоставлением страховой защиты, а является решением комплекса проблем, актуальных для данного страхователя; -внутрифирменная культура страховщика; -система доставки страхового продукта до потребителя; -имидж страховщика;

-различные способы обеспечения активной роли страхователя в формировании страховой услуги;

• На основе проведенного анализа доказана возможность внедрения в страховании РФ лишь отдельных частей и направлений страхового маркетинга. Внесены конкретные предложения по внедрению страхового маркетинга в РФ: разработана и внедрена в Военно-страховой компании концепция миссии и подготовки стратегических планов развития страховой компании; предложена система организации маркетинговых исследований в российских страховых компаниях; разработана схема организационной структуры страховой компании, внедряющей в свою деятельность элементы маркетинга; создана система доставки страхового продукта до страхователя и обеспечения его активной роли (интеракция) в производстве страховой услуги в рамках реализуемой в Военно-страховой компании программы "Линия жизни". Положения, выносимые на защиту:

• авторское обоснование экономической сущности страхового маркетинга;

• обоснование места и роли страхования и страхового маркетинга в системе общественного воспроизводства;

• обоснование фаз воспроизводства страховой услуги в товарной форме и экономических отношений, связанных с этими фазами;

• обоснование специфики страхового маркетинга, его отличий от маркетинга в других сферах деятельности;

• обоснование возможности использования элементов страхового маркетинга в деятельности российских страховщиков.

Практическая значимость диссертации:

Практическая значимость работы определяется наличием в России комплекса экономических проблем, разрешение которых во многом зависит от эффективного функционирования страхового рынка. Результаты диссертационного исследования свидетельствуют, что страховым организациям России необходимо, в первую очередь, решать задачи производственного и товарно-сбытового менеджмента. В то же время автором обоснована целесообразность применения в современной страховой практике отдельных элементов страхового маркетинга. Это позволит страховщикам не только подготовиться к будущим переменам на рынке, но и получить дополнительные конкурентные преимущества в настоящий момент; а также обеспечит интенсивное развитие страхового рынка в целом.

В диссертационной работе проанализированы проблемы разработки стратегии и планирования деятельности страховой фирмы с учетом страхового маркетинга; обеспечения "прозрачности" страхового продукта для клиента; поиска нетрадиционных каналов сбыта; учета интересов потребителя при разработке страховых продуктов; построения рыночно ориентированной организационной структуры страховщика и места в ней маркетинговых подразделений, а также некоторые другие.

Положения и выводы диссертации могут быть использованы в научно-исследовательской работе, а также в преподавании курсов "Страховое дело", "Маркетинг", "Основы бизнеса" и др. Предлагаемые в диссертации подходы к внедрению страхового маркетинга в полной мере реализуются автором в практической работе одного из ведущих российских страховщиков ЗАО "Военно-страховая компания". Разработка концепции развития компании до 2005г., программа страхования жизни "Линия жизни", создание новых каналов сбыта страховых продуктов осуществляются с учетом предлагаемых в данном диссертационном исследовании подходов. Положения, обоснованные в работе, обсуждались в 1996г. в ходе ежегодного "Страхового рандеву", а также на выставке "Страхование 96".

Заключение диссертации по теме «Финансы, денежное обращение и кредит», Туленты, Дмитрий Сергеевич

Заключение

Результатом настоящего диссертационного исследования стали следующие выводы:

1. На любых этапах развития общества, в рамках любого типа социально-экономических отношений, на всех стадиях общественного воспроизводства объективно существует риск для человеческой деятельности и соответственно существует объективная потребность в страховых резервах и фондах. В современной системе рыночных отношений господствующую роль играют страховые резервы и фонды страховщиков (специализированных коммерческих страховых организаций).

2. Страхование и система его экономических отношений, отталкиваясь от фазы обмена национального дохода (перераспределительных отношений применительно к финансам и страхованию), начинают собственное воспроизводственное бытие, состоящее из следующих трех фаз: образование страховых резервов; распределение страховых резервов; использование страховых резервов (производство страховых выплат). В рамках самого страхования фаза обмена, на которой происходит купля-продажа страховой услуги, предшествует фазе производства этой услуги. Образование страховых резервных фондов происходит только после заключения договора страхования и уплаты страхователем страховщику страховой премии. Далее производство страховой услуги продолжается в течение всего договора страхования в виде гарантии страховой выплаты и, в конце концов, эта услуга может материализоваться в виде страховой выплаты.

3. Менеджмент, как система управления экономической сферой общества, последовательно прошел 2 этапа развития (1 этап -производственный менеджмент, 2-ой — товарно-сбьгговой) и в условиях научно-технической, технологической и информационной революций вступил в 3-ий этап потребительского менеджмента или маркетинга.

4. Страховой менеджмент прошел в своем развитии те же этапы, что и менеджмент в целом. Страховой маркетинг представляет собой систему экономических отношений по сбору, обработке и использованию массива специальной информации для достижения целей страховой фирмы, благодаря ее стремлению максимально удовлетворять спрос и ожидания страхователей. Научно-техническая, технологическая и информационные революции не только поставили страховщиков перед насущной необходимостью опираться на массив достоверной информации, но и обеспечили их научными и техническими средствами сбора, обработки и использования этого массива информации; а населению, предпринимателям обеспечили повышение платежеспособности.

5. Особенности страхования; его места и роли в общественном воспроизводстве; взаимосвязей и количества собственных фаз воспроизводства страхования и системы его отношений; его продукта - страховой услуги в товарной форме, ее продажи потребителям и производства делают страховой маркетинг весьма специфичным, не имеющим аналогов в других сферах бизнеса.

6. Поскольку страхование проникает во все сферы общественной жизни, страховой маркетинг носит универсальный характер и должен быть сориентирован на максимально широкий круг клиентов и на их разнообразные интересы. Страховой маркетинг направлен на всех участников социально-экономического процесса и всевозможные их группы и объединения.

7. Страхование возникает на фазе обмена национального дохода, когда доходы владельцев факторов производства превратятся из брутто-доходов в нетто-доходы, которые могут быть использованы на потребление; на накопление или сбережение; на образование страховых резервов и фондов путем страхования или самострахования. Таким образом, решение о направлении части нетто-доходов на страхование является альтернативой их использованию на потребление, накопление, или сбережение. В связи с этим страховой маркетинг должен быть направлен на осознание потенциальным страхователем своей потребности в страховой защите. В то же время страховой маркетинг имеет интеграционный характер, поскольку страхование обеспечивает стабильность альтернативных ему и друг другу процессов потребления, накопления и сбережения.

8. Специфика страхового маркетинга состоит в том, что сграховщику постоянно приходится продавать еще не произведенный, не имеющий вещного или образного воплощения страховой товар. Если машиностроители, производители ТНП, банковских услуг и другие продают на рынке товары, в т.ч. услуги, хорошо известные, имеющие четкое предметное воплощение, то продажа страховой услуги не имеет такой прозрачности. Внешне воспринимаемая лишь как обещание, записанное в страховом полисе, она представляется даже цивилизованному покупателю потенциально опасной, ненадежной. Непрозрачность страховой сделки вызывает интуитивное недоверие покупателя услуги по страховой защите и это - главная трудность, порождающая специфическую организацию страхового маркетинга.

9. Основные инструменты, которыми оперирует страховой маркетинг, не играют такой важной роли в других сферах деятельности. К этим инструментам относятся: специфический продукт, являющийся решением комплекса проблем страхователя; внутрифирменная культура страховщика, как среда для оказания страховой услуги; система доставки страхового продукта до потребителя; имидж страховщика; активная роль страхователя в производстве страховой услуги.

10. Специфика страхового маркетинга выражается также в важной роли внешней службы любой страховой фирмы, которая занимается не производством, а только продажей страховых услуг. Внутренняя служба не просто производит такую услугу, ее основная функция состоит в обеспечении максимально эффективных условий работы вне.

11. Исследование международных и отечественных источников по маркетингу и страхованию, практического опыта освоения страхового маркетинга в РФ (на примере ВСК) свидетельствует о том, что российские страховщики подходят к этапу активного изучения и внедрения страхового маркетинга, что без этого они не впишутся в интеграционные процессы, идущие в международном страховании, не смогут эффективно конкурировать друг с другом и особенно противостоять зарубежным страховщикам, которые с начала 1999 года легально придут на российский страховой рынок.

С учетом сказанного ВСК находится в состоянии активного поиска приемов внедрения и использования страхового маркетинга с тем, чтобы через реализацию нового подхода к сущности и функциям страхового маркетинга регулярно обеспечивать достаточный уровень прибыльности, платежеспособности, финансовой устойчивости и конкурентоспособности на страховом рынке России.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Туленты, Дмитрий Сергеевич, 1997 год

1. Академия рынка: маркетинг.:Пер. с фр. / А.Дайан, Ф.Буккерель. Р.Ланкар и др., Науч. ред. АГ.Худокормов М.:Экономика, 1993.

2. Алякринский А.Л. Правовое регулирование страховой деятельности в России. М.: Ассоциация Гуманитарное знание. 1994.

3. Архипов А.П. Структура региональных страховых рынков -"Финансы" №3, 1997.

4. Афанасьев М.П. Маркетинг: стратегия и практика фирмы М.: АО "Финансинформ", 1995.

5. Балабанов И.Т. Риск-менеджмент М.: Финансы и статистика. 1996.

6. Березин И.С. Маркетинг сегодня М.: Менеджер, 1996.

7. Бернар И., Колли Ж.-К. Толковый экономический и финансовый словарь -М.: Международные отношения,1994.

8. Блауг М. Экономическая мысль в ретроспективе. Пер. с англ. -М.:"Дело ЛТД", 1994.

9. Бор М.З., Пятенко В.В. Стратегическое управление банковской деятельностью. М.: "ПРИОР", 1995.

10. Ю.Бугаев Ю.С. Страхование как элемент рыночной экономики. -Финансы, 1993, №12.

11. Бугаев Ю.С. Развитие рынка страховых услуг в России: состояние, проблемы и перспективы. "Финансовая газета" №17, 1996.

12. Вайсмаи А. Стратегия маркетинга: 10 шагов к успеху; Стратегия менеджмента: 5 факторов успеха.: Пер. с нем. М.: АО "Интерэксперт", 1995.

13. Виноградов П.П., Нейфельд Л.Б. Транспортное страхование (Теория и практика морского, речного и сухопутного страхования грузов в СССР и за границей). /Гл. ред. Аленичев В.В. -Репринтное воспроизведение изд. 1929г. М.:ЮКИС, 1993.

14. Владиславлев И.А. Страховые курьезы. М.:Анкил, 1992.

15. ВоблыйК.Г. Основы экономии страхования.М.-:Анкил,1993.

16. Вопросы маркетинга: Сборник научных тр. Под ред. И.Беляевского/ Моск. эконом.-стат. ин-т. М.: 1994.

17. Галагуза Н.Ф. Реклама в страховании: ключ к успеху. -М.:Финансы, 1995.

18. Голубков Е.П. Маркетинг: стратегии, планы, структуры. М.: Дело, 1995.

19. Голубков Е.П. Маркетинг. Словарь. М.:" Экономика", "Дело ЛТД", 1994.

20. Гомелля В.Б. Этапы научно-технического прогресса и становление нового типа экономического роста (материалы к лекции). "Экономические науки" №2, 1989.

21. Гомелля В.Б., Шишов А.В. Общественное воспроизводство в целом (материалы к лекции). "Экономические науки" №6, 1990.

22. Гомелля В.Б., Рубин Ю.Б., Солдаткин В.И. и др. Страховой портфель. М.: СОМИНТЭК,1994.

23. Государственное страхование в СССР. Под ред. Шахова В.В. -М.: Финансы и статистика, 1989 .

24. Государственное страхование в СССР. Под.ред. Рейтмана Л.И. -М.: Финансы и статистика, 1989.

25. Гришаев С. П. Страхование в нормативных актах Российской Федерации и зарубежных стран. М.: ЮКИС, 1993.

26. Дихтль Е., Хершген X. Практический маркетинг. Учеб. пособие /Пер. с нем.; Под ред. И.С.Минко. М.: Высшая школа, 1995.

27. Джозлин Р.В., Хамфриз Д.К. Банковский маркетинг. Введение в рыночное планирование: Пер. с англ. М.: "Церих - ПЭЛ", 1995.

28. Ефимов С.Л. Деловая практика страхового агента и брокера: Учеб. пособие. М.: Страховой полис, ЮНИТИ, 1996.

29. Ефимов С.Л. Организация управления страховой компанией: теория, практика, зарубежный опыт. М.:1995.

30. Журавлев Ю.М., Аленичев В.В. Формы и методы иностранного страхования в СССР. М.: ЮКИС, 1991.

31. Журавлев Ю.М. Словарь-справочник терминов по страхованию и перестрахованию. М.: Анкил, 1992.

32. Журавлев Ю.М., Секерж И.Г., Страхование и перестрахование (теория и практика). М.: Анкил, 1994.

33. Журавлев Ю.М. Страхование во внешнеэкономических связях. -М.: Анкил, 1993.34.3авьялов П.С., Демидов В.Е. Формула успеха: маркетинг. М.: Междунар. отношения, 1991.

34. Ковалев А.И., Войленко В.В. Маркетинговый анализ. М.: Центр экономики и маркетинга, 1996.

35. Котлер Ф. Основы маркетинга. М.: Прогресс, 1990.

36. Котлер Ф. Управление маркетингом. М.:Экономика, 1980.

37. Краснова И.А. Страховые фонды и финансово-кредитные отношения. М.: Анкил, 1993.

38. Кретов И.И. Маркетинг на предприятии. М.: АО " Финстатинформ", 1994.

39. Крымов А.А., Вяткин Ю.Г. Практическая психология для страховых агентов. М.: Психологическая служба АО"Марко Медиа", 1993.

40. Ламбен Ж-Ж. Стратегический маркетинг. Европейская перспектива. Пер. с фр. С.-Петербург: Наука, 1996.

41. Любимов Л.Л., Раннева Н.А. Основы экономических знаний. -М.: Фонд "За экономическую грамотность", 1995.

42. Майталь Ш. Экономика для менеджеров: десять важных инструментов для руководителей. Пер. с англ. М.: Дело. 1996.

43. Макконнелл Кэмпбелл Р., Брю Стенли Л. Экономикс: Принципы, проблемы и политика. В 2т.:Пер. с англ. 11-го изд. Т.2. М.: Республика, 1992.

44. Манэс А. Основы страхового дела. М.: Анкил, 1992.

45. Маркетинг / Уноряд. вступ. ст. A.I. Кредисова-К.: Украша, 1995. Рос.мовою.

46. Маркетинг. Учебник. Под ред. Романова А.Н. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1995.

47. Маркова В.Д. Маркетинг услуг. М.: Финансы и статистика, 1996.

48. Мескон М.Х., Альберт М., Хедоури Ф. Основы менеджмента: Пер. с англ. М.: "Дело ЛТД", 1995.

49. Менеджмент организации / Учебное пособие Румянцева З.П., Соломатин Н.А., Акбердин Р.З. и др. М.: ИНФРА -М, 1996.

50. Мэнкью Н.Г. Макроэкономика. Пер. с англ. М.: Изд-во МГУ, 1994.

51. Общества взаимного страхования. Под ред. Турбиной К.Е. М.: Анкил, 1994.

52. Орланюк-Малицкая JI.A. Платежеспособность страховой организации. -М.: Анкил, 1994.

53. Основы предпринимательской деятельности (Экономическая теория. Маркетинг. Финансовый менеджмент) / Под ред. В.М.Власовой. М.: Финансы и статистика, 1995.

54. Пахомов С.Б. Международный маркетинг. Опыт работы зарубежных фирм. М.:"Анкил", 1993.

55. Пешкова Е.П. Маркетинговый анализ в деятельности фирмы. -М.: Ось-89, 1996.

56. Портфель конкуренции и управления финансами (Книга конкурента. Книга финансового менеджера. Книга антикризисного управляющего) /Отв. ред. Рубин Ю.Б. -М.:"СОМИНТЭК", 1996.

57. Пфайффер К. Введение в перестрахование. Издание Кельнского перестраховочного общества, 1993 .

58. Пылов К.И. Страховое дело в России. М.: ЭДМА, 1993.

59. Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования/Гл. ред. Аленичев В.В. Репритное воспроизведение изд. 1947 г. - М. ЮКИС, 1992.

60. Рыночная экономика. Учебник в Зт. / В.Ф.Максимова. М.: Соминтек, 1992.

61. Севрук В.Т. Банковский маркетинг. М.: Дело, 1994.

62. Словарь страховых терминов. Под ред. Коломина Е.В., Шахова В.В. М.: Финансы и статистика, 1991.

63. Справочник по страхованию в промышленности: Пер. с нем./Авт. кол.: Баедорф П., Дорш Г.В., Энгельс П. и др.; под. ред. Никологорского Н.А. М.: ЮНИТИ: Страховой полис. 1994.

64. Страхование от А до Я /Под ред. Л.И.Корчевекой, К.Е.Турбиной. М.:ИНФРА-М, 1996.

65. Страховое дело. Под ред. Рейтмана Л.И. М.: 1992.

66. Сухов В.А. Государственное регулирование финансовой устойчивости страховщиков. М.: Анкил, 1995.

67. Сухов В.А. Страховой рынок России. М.,' 1992.

68. Сухов В.А. Состояние страхового сектора в России.- "Страховое ревю" 1997, №2.

69. Уткин Э.А. Банковский маркетинг. М.: ИНФРА-М, 1995.

70. Финансы / В.М.Родионова, Ю.Я.Вавилов, Л.И.Гончаренко и др.; Под ред. В.М.Родионовой. М.: Финансы и статистика, 1995.

71. Фуэйлла Д. Десять уроков на салфетках. Многоуровневый маркетинг. Пер. с англ. Новосибирск.: "ЭКОР", 1995.

72. Хейне П. Экономический образ мышления. М.: Дело, 1993.

73. Шахов В. В. Введение в страхование. М.: Финансы и статистика, 1992.

74. Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. М.: Страховой полис, ЮНИТИ, 1997.

75. Швальбе X. Практика маркетинга для малых и средних предприятий. Пер с нем. М.: Республика, 1995.

76. Шиминова М.Я. Основы страхового права в России. М.: Анкил, 1993.

77. Экономика страхования и перестрахования. М.: Анкил, 1996.

78. Экономика переходного периода. Учебное пособие /Под ред. В.В.Радаева, А.В.Бузгалина. М.: Изд-во МГУ, 1995.

79. Экономическая эффективность государственного страхования./ Под ред. Плешкова А.П. М.: Финансы и статистика, 1990.

80. Гражданский Кодекс Российской Федерации. Часть вторая. М. ИНФРА-М, 1996.

81. Закон Российской Федерации "О страховании" от 27 ноября 1992г.-"Экономика и жизнь" № 2, 1993.

82. Указ Президента Российской Федерации "Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования" №667 от 6 апреля 1994г.

83. Boone L., Kurtz D. Contemporary marketing. Dryden press: New-York, 1995.

84. Harrary J-K. Marketing in insurance. London, 1994.

85. Irons K.W.N. Marketing. The Chartered Insurance Institute, 1991.

86. Gronroos C. An applied service marketing theory. Helsingfors, 1980.

87. Korner W. The business environment. The Chartered Insurance Institute, 1991.

88. Kotler P., Armstrong G. Principles of Marketing. Prentice Hall, 1991.

89. Kotler P. Marketing management. Englewood Cliffs, NJ, Prentice Hall, 1988.

90. The Marketing Book. Ed. by M. Baker. Heinemann Professional Publishing, 1990.

91. Stone M. Marketing and economics. London. 1980.

92. Zeithaml V., Bitner M. Services marketing. Mc-Graw-Hill Co inc., New-York, 1996.

93. Материалы журнала "Финансы".

94. Материалы журнала "Страховое ревю".

95. Материалы журнала "Страховое дело".

96. Материалы еженедельника "Экономика и жизнь

97. Материалы еженедельника "Финансовая газета"