Страхование банковских рисков тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.10, кандидат экономических наук Канаматов, Кемал Маджирович

• Канаматов, Кемал Маджирович
• кандидат экономических наук
• 1998

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Канаматов, Кемал Маджирович

ВВЕДЕНИЕ

ГЛАВА I. ЭКОНОМИЧЕСКОЕ СОДЕРЖАНИЕ СТРАХОВОЙ ЗАЩИТЫ В БАНКОВСКОЙ СФЕРЕ

§ 1. Экономическая категория страховой защиты и ее использование в банковской сфере

§2. Рисковый характер банковской деятельности и страховая защита как один из методов управления банковским риском

§3. Классификация видов страхования банковских рисков

ГЛАВА II. ОБЕСПЕЧЕНИЕ СТРАХОВОЙ ЗАЩИТЫ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ

§1. Зарубежный опыт страхования банковских рисков

§2. Исторический аспект развития страхования банковских рисков в Российской Федерации

§3. Характеристика видов страхования банковских рисков на стра- 113 ховом рынке Российской Федерации

ГЛАВА III. ПЕРСПЕКТИВНЫЕ СТРАХОВЫЕ ПРОДУКТЫ В БАНКОВСКОЙ СФЕРЕ И ВОЗМОЖНОСТИ ИХ ПРИМЕНЕНИЯ НА РОССИЙСКОМ СТРАХОВОМ РЫНКЕ

§1. Проблемы страховой защиты банковских вкладов

§2. Страховая защита рынка банковских пластиковых карт

§3. Перспективы совершенствования взаимоотношений страховых компаний и коммерческих банков в Российской Федерации ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Страхование банковских рисков»

В течение последних десяти лет, с конца восьмидесятых годов, мы могли наблюдать быстрое развитие финансового рынка в Российской Федерации. В первую очередь, на фоне этого роста особенно выделялось увеличение роли банков в экономике страны, их становление и дальнейшее развитие. К настоящему моменту, по состоянию на 1 декабря 1998 года, всего по России насчитывается 2498 зарегистрированных коммерческих банков, из них 1509 реально действующих1.

Системный финансовый кризис, имеющий место в нашей стране и затронувший без исключения все отрасли народного хозяйства, несомненно повлияет на количество банков, которые смогут выжить и действовать дальше, но в любом случае сохраняется рынок, связанный с работой коммерческих банков, как субъектов хозяйственно-экономической деятельности. Возможно, что в послекризис-ное время прекратится экстенсивное развитие банковской сферы, но необходимость существования системы коммерческих банков как важной составляющей рыночной экономики, имеет определяющее значение для реформирования народного хозяйства Российской Федерации.

Необходимость преодоления острого финансово-экономического кризиса и реформирования экономики на современном этапе, поставили перед страховой отраслью Российской Федерации ряд актуальных проблем, требующих решения. Одной из таких проблем является обеспечение эффективной страховой защиты в банковской сфере народного хозяйства.

Взаимодействие двух различных секторов финансового рынка - банковского и страхового, в течение периода своего развития прошло несколько этапов. Характер взаимоотношений банков и страховых компаний вплоть до настоящего времени является очень малоизученной проблемой. Очень мало экономических исследований, которые бы пытались рассмотреть и проанализировать характер этих связей.

1 Официальный сервер Центрального банка РФ в компьютерной сети "ИНТЕРНЕТ" - http://www.cbr.nl/system/Credorg98.htm.

Данная работа, возможно, является одной из первых попыток в российской экономической практике, рассмотреть коммерческий банк как субъект страховых отношений и как объект коммерческого интереса страховщика.

В настоящее время российские банки ограничиваются, в основном, двумя видами страхования - страхования имущества банка и инкассаторских перевозок. Практической целью данного исследования является определение максимально полного «пакета страховых услуг», который могут предложить российские страховые компании коммерческим банкам для защиты имущественных интересов последних. Однако, эта практическая задача не может быть решена без теоретического обоснования понятия банковского риска, страхового банковского риска, классификации видов страхования банковских рисков.

В современных изданиях, в том числе, даже в специальных, под страхованием банковских рисков, почти всегда, ошибочно понимается создание банком резервных фондов, резервирование части средств в виде отчислений в Центральном банке РФ (создание централизованного страхового фонда), операции хеджирования и другие.

Страховые компании рассматривают банк, как субъект страховых правоотношений, имеющий две группы страховых интересов. Первая группа объединяет традиционные риски, характерные для всех хозяйствующих субъектов (имущество, транспорт, профессиональная ответственность работников и другие). Наличие второй группы страховых интересов определяется тем, что в деятельности коммерческого банка существует огромное количество рисков, связанных со спецификой именно этого вида деятельности. Современный коммерческий банк - это сложный субъект хозяйственной деятельности, совершающий большое количество различных операций и имеющий широкий круг клиентов, партнеров и контрагентов. От отлаженной работы банка зависит функционирование всех отраслей народного хозяйства. Кроме того, стабильная работа банковской сферы имеет большое социальное значение.

Именно поэтому, страхование банковских рисков необходимо рассматривать как комплексный вид, т.е. страхование, совмещающее в себе различные отрасли, виды и подвиды страховой деятельности. В качестве аналога можно привести страхование строительно-монтажных рисков, которое заключает в себе три основных вида страхования - строительно-монтажных работ, гражданской ответственности перед третьими лицами и страхование послепусковых гарантийных обязательств, а также ряд дополнительных - страхование рабочих от несчастных случаев, грузоперевозок и другие.

Все это свидетельствует об актуальности темы диссертационного исследования, в котором изучаются страховые интересы коммерческих банков и его контрагентов, отношения между страховщиком и страхователями, возникающие по договорам страхования банковских рисков, вопросы, связанные с проблемами развития и созданием необходимых стимулов для дальнейшего расширения сфер страхования на банковском рынке.

Одной из важных задач нашей работы является определение страховых интересов коммерческих банков и выявление именно тех сфер банковской деятельности, где страховая защита наиболее эффективна по сравнению с другими методами минимизации рисков и использование возможностей коммерческого страхования в банковском бизнесе.

Другими задачами данного диссертационного исследования является построение классификации видов страхования банковских рисков, анализ и изучение накопленного опыта страхования банковских рисков за рубежом и в нашей стране за последние годы, разработка страховых продуктов, которые могут быть предложены отечественными страховщиками для российских коммерческих банков, исследование страхования в таких конкретных направлениях деятельности банка, как депозитные операции и рынок банковских пластиковых карт. Кроме того, в работе будут проанализированы и определены пути дальнейшего развития взаимоотношений между страховщиками и банками в Российской Федерации.

Экономическая необходимость и сущность всех видов страхования, в том числе страхования, связанного с банковской сферой, глубоко и всесторонне разработаны в трудах классиков русской и советской экономической науки, таких как Коньшин Ф.В., Мотылев JI.A., Никольский П.А., Райхер В.К., Рейтман Л.И. В и настоящее время этим проблемам уделяют большое внимание такие известные российские экономисты как Коломин Е.В., Лаврушин О.И., Ларионова И.В., Ор-ланюк-Малицкая Л.А. Севрук В.Т., Сплетухов Ю.А., а также иностранные авторы Napmen W.J., Rose P.S., Brown R.F.

При проведении данного исследования были использованы труды отечественных и зарубежных ученых в области страхового и банковского дела.

Работа выполнена на основе изучения, обобщения и анализа законодательства Российской Федерации, официальных материалов органов государст-• венной власти Российской Федерации, включая Правительство РФ, Государственную Думу, Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ и Центральный банк РФ.

В процессе исследования использовались работы практические материалы российских страховых организаций и коммерческих банков, а также иностранные первоисточники. Широко использовались материалы периодической печати, в основном экономические журналы и газеты.

Были использованы статистические данные, опубликованные в периодических изданиях, а также в материалах Департамента страхового надзора Министерства финансов РФ, Ассоциации российских банков, Министерства внутренних дел РФ, страховых и банковских специальных печатных и компьютерных изданиях. л

Заключение диссертации по теме «Финансы, денежное обращение и кредит», Канаматов, Кемал Маджирович

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В данной работе был исследован большой и до сих пор не освоенный российскими страховщиками сегмент страхового рынка - страхование банковских рисков. Становление и развитие этого сегмента страхового рынка является важным условием укрепления и повышения финансовой устойчивости банковской сферы.

Автор исследовал широкую совокупность рисков, присутствующих в деятельности коммерческого банка и попытался выделить из них те риски, которые являются страховыми и могут быть застрахованы посредством методов традиционного страхования. Целью работы не являлся анализ сути внутренних банковских и межбанковских действий, направленных на минимизацию рисков при проведении ряда банковских операций, например таких, как операции хеджирования (фьючерсные, форвардные, опционные и прочие), так как это не входит в компетенцию данной работы. Эта работа была устремлена на то, чтобы определить именно страховые риски в их традиционном понимании, присутствующие в банковской деятельности. Другими словами, была проведена работа по определению сферы приложения сил страховой компании по отношению к коммерческому банку, как объекту, имеющему определенный и широкий круг страховых интересов.

По мнению автора, перспективы развития различных видов страхования в банковской сфере во многом будут зависеть от соблюдения ряда требований, способствующих усилению в целом роли страхования в процессе рыночных преобразований в нашей стране. К числу таких требований автор относит:

1. Повышение экономической и страховой культуры населения;

2. Разработка долгосрочной концепции дальнейшего развития страхования в Российской Федерации;

3. Осуществление комплексной программы мер, связанных с правовым обеспечением рынка страхования банковских рисков;

4. Внесение дополнений в документы, регулирующие порядок формирования и размещения страховых резервов;

5. Формирование на основе развития страхового законодательства оптимального сочетания добровольной и обязательной форм личного страхования;

6. Разработка комплекса мероприятий, направленных на укрепление перестраховочного рынка в Российской Федерации, регулирование операций перестрахования при передаче рисков зарубежным страховым компаниям.

До настоящего времени банки, в основном, предпочитают другие возможные способы покрытия ущерба от банковских рисков, не связанные с конкретными страховыми компаниями. Для этого есть различные основания, связанные с экономическими, психологическими и даже историческими причинами. Автор надеется, что данная работа хотя бы на небольшой шаг приблизит эти два рынка -страховой и банковский и повлияет на усиление роли страхования в банковском деле.

Страхование должно стать привлекательно для банков тем, что участвуя в формировании страхового фонда путем внесения сравнительно небольших сумм, банк тем самым становится одним из участников специально создаваемых резервов с правом на часть этих резервов, достаточную для покрытия случайного ущерба. Размер же причитающегося возмещения будет лимитирован только размером оговоренной заранее при подписании договора страховой суммой и реальным размером причиненного ущерба.

К сожалению, вплоть до настоящего времени для самих коммерческих банков возможность участия в страховании не оформилась в реально выраженную потребность, что подтверждается и событиями второй половины 1998 года на российском финансовом рынке. Но мы считаем, что это лишь вопрос времени. Фактор страхового риска существует реально, но он пока еще не очевиден для каждого банка. Пока банки придают большее значение общесистемному риску, а также специфическим рискам в банковской деятельности.

На наш взгляд, можно было бы предложить определенные пути для решения этой проблемы, для того чтобы поднять заинтересованность коммерческих банков в страховании их рисков и усилить роль страхования в кредитно-банковской деятельности. Это такие меры, как:

1. Законодательные меры:

• Предоставление права банкам, страхующим свои риски, относить на затраты (себестоимость) все соответствующие страховые платежи;

• Исключение из Гражданского кодекса РФ запрета на страхование от похищений людей и взятие в заложники;

• Ускорение и доведение до конца законодательной работы по введению постоянно действующей системы обязательного страхования банковских вкладов с использованием страховых механизмов;

• Введение некоторых видов обязательного страхования для коммерческих банков на основании принятия соответствующих законодательных актов. Например, страхование от подделки пластиковых карт, ценных бумаг и платежных документов, от преступлений, связанных с проникновением в компьютерные сети и системы банковской связи, от утраты ценностей при их перевозке, страхование ответственности для некоторых категорий банковских служащих. В частности, Центральный банк РФ мог бы включить такие требования в разрабатываемые в настоящее время «Государственные стандарты по безопасности банков»;

• Принятие Федерального закона «Об обращении платежных карт в РФ», в котором будут даны точные определения всех участников рынка пластиковых карт и четко прописаны их сферы ответственности при обращении карт;

• Разработка типовых условий комплексного страхования банковских рисков и утверждение порядка лицензирования Департаментом страхового надзора Министерства финансов РФ.

2. Организационные меры:

• Введение комплексного банковского страхования на основе полиса В.В.В. Lloyd's путем адаптирования его под специфические условия российского финансового рынка, но с соблюдением международных стандартов;

• Налаживание сюрвейерской, оценочной и брокерской работы по страхованию банковских рисков. Это очень важно для предварительной оценки положения банка для проведения страхования и соблюдения условий и стандартов западных страховщиков для целей перестрахования;

• Подготовка специалистов страховых компаний, знающих работу банка и понимающих специфику банковской деятельности;

• Отладка методик сбора и получения информации по происшествиям в кредитно-банковской сфере для корректных страховых расчетов и для ликвидации проблем с информационными, методическими и иными материалами, позволяющими грамотно оценить степень страхового риска, составить и заключить договор страхования, ликвидировать ущерб при наступлении страхового случая.

• Налаживание связей между страховщиками и банкирами. Заключение генеральных соглашений между АРБ и рядом страховых компаний, о чем упоминалось в настоящей работе - первый шаг в этом направлении. Возможно также создание совместных общественных организаций, которые поддерживали общие интересы страховых компаний и банков.

Мы надеемся, что настоящая работа является важным шагом в достижении этих целей. В любом случае, не вызывает сомнений тот факт, что страхование банковских рисков может стать перспективным направлением деятельности многих страховых компаний и сыграть свою роль в достижении стабилизации и укреплении финансового положения банковской сферы Российской Федерации.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Канаматов, Кемал Маджирович, 1998 год

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть II. М.: Юридическая литература. 1996;

2. Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" № 157-ФЗ от 31.12.1997;

3. Закон Российской Федерации "О внесении изменений и дополнений в закон РСФСР "О банках и банковской деятельности в РСФСР" № 17-ФЗ от 03.02.1996;

4. Закон Российской Федерации "О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР "О Центральном банке РФ" № 65-ФЗ от 26.04.1995, ст. 89;

5. Закон Российской Федерации "О залоге" № 2872-1 от 29.05.1992, ст. 9;

6. Закон Российской Федерации «О товарных биржах и биржевой торговле» №2383-1 от 20.02.1992, ст.28;

7. Закон РСФСР «банках и банковской деятельности в РСФСР» № 395-1 от 02.12.1990;I

8. Проект Федерального Закона «О государственном гарантировании вкладов населения в банка Российской Федерации». Принят Государственной Думой в третьем чтении 22.10.1998;

9. Указ Президента РФ «О защите сбережений граждан Российской Федерации» № 409 от 28.03.1993;

10. Доклад Министра МВД Российской Федерации "О состоянии и мерах усиленияборьбы с экономической преступностью и коррупцией в РФ" от 17 января 1997;

11. Абрамов В. Экономическая безопасность и страхование. // Экономика и жизнь. 1996, №39.;

12. Аленичев В.В. Страхование кредитных и валютных рисков. М.: ЮКИС, 1993. - 115с.

13. Аленичев В.В., Аленичева Т.Д. Страхование валютных рисков, банковских и экспортных коммерческих кредитов. М.: ИСТ-Сервис, 1994. - 113 е.;

14. Алехина И. Банки. Страховые компании. Пластиковые карточки. // Финансовая газета. 1996, № 1.;

15. Аминов Д.И., Ревин В.П. Преступность в кредитно-банковской сфере. М.: Брандес, 1997. - 118 с.;

16. Андреев А.А., Морозов А.Г., Равкин Д.А. Пластиковые карточки в России. М.: БАНКЦЕНТР, 1995. - 150 е.;

17. Антонов М., Буклемишев О. К вопросу о страховании депозитов. // Страховое дело. 1994, № 11;

18. АРБ и «ИНГОССТРАХ» заключили договор о стабилизации банковской системы. // Финансовые Известия. 5.11.1996, № 105;

19. Архангельский В. К вопросу о страховании депозитов. // Финансовый бизнес. 1996, №1, с. 10.;

20. Астапкина С.М. Максимов С.В. Криминальные расчеты: уголовно-правовая охрана инвестиций. М.: ЮрИнфоР, 1995. - 109 е.;

21. Атякшев А. Союз страховой и охранной деятельности. // Страховое ревю. 1996, № 2.;

22. Баженова Е. Банкиры призывают воздать мошенникам по заслугам. Семинар по безопасности пластиковых карт. // Коммерсантъ-DAILY. 16.12.1995, № 233.;

23. Баженова Е. Карточные мошенники украли 15 миллиардов долларов. // Коммерсантъ-DAILY. 14.10.1998, № 191;

24. Баженова Е. Магнитная полоса отчуждения. Подделка пластиковых карт в промышленных масштабах. // ДЕНЬГИ. 28.10.1998, №41;

25. Баженова Е. От "белого пластика" к фальшивым банкоматам. Мошенничества с пластиковыми карточками. // Коммерсантъ-DAILY. 07.05.1995;

26. Баженова Е. Товару, купленному по Union-Card, пожар не страшен. // Коммерсантъ-DAILY. 21.12.1994;

27. Балабанов И.Т. РИСК-Менеджмент. М.: Финансы и Статистика, 1996. - 188 е.;

28. Банкам предложено страховаться банкротств совместно. // Коммерсант-DAILY. 23.07.1994, № 136;

29. Банкирские беседы эпохи кризиса. Материалы семинара. // Коммерсант-DAILY, 7.12.1995. № 227;

30. Банку России предлагают защищать вкладчиков. // Коммерсант-DAILY. 3.11.1998, № 205;

31. Белова М. Банковское страхование недооцененный сегмент рынка. // Финансовый бизнес. 1995, № 9;

32. Бойко Б. Законопроект пошел по рукам. // Коммерсанть-DAILY. 4.04.1996. № 56. с.2;

33. Большакова Е.Ю., Эпштейн И.Л. Банки и страховые компании новые аспекты сотрудничества. // Финансы. 1996, №2, с.38;

34. Брэтт М.А. Управление риском при имущественном страховании. // Управление риском. 1997, №1, с.20;

35. Бубнов И. Страховая сеть для коммерческих банков. // Финансовый бизнес. 1995, №1;

36. Бугаев Ю.С. СТРАХОВАНИЕ В РОССИИ: защита интересов частных вкладчиков банков. // Финансовая газета, 1995, № 25, 1994, № 6;

37. Бугаев Ю.С. Страховой рынок России. М.: Анкил, 1994. - 240 е.;

38. Все начинается с вешалки. О страховании банковских депозитных ячеек. // ДЕНЬГИ. 1997, №4.;

39. Все, что вы хотели знать о карточке, но боялись спросить. // Бухгалтерия и банки, 1997, №2, с. 50;

40. Гастел Р., Муни С. Страхование финансовых гарантий. М.: СовИтАс, 1994. - 55 е.;

41. Гаухман Л.Д., Максимов С.В. Уголовно-правовая охрана финансовой сферы: новые виды преступлений и их квалификация. М.: ЮрИнфоР, 1995. - 91 е.;

42. Голиков М., Голикова Л. Компьютерная безопасность в банках и банковских системах. // Финансовый бизнес. 1994, № 8;

43. Голушко К. К вопросу о правовом регулировании страхования. // Финансы. 1997, №8;

44. Грек А. Компьютерный кошелек. // ЭКСПЕРТ. 6.07.1998, № 25, с.44;

45. Группа авторов. Кредитное страхование. Обзор публикаций в Великобритании. Перевод с английского. М.: АНКИЛ, 1992. - 88 е.;

46. Группа авторов. Банковский портфель 2. - М.: СОМИНТЭК, 1994. - 534 е.; 51.1. "Книга банковского менеджера. Раздел V. Банковская безопасность";512. "Книга банковского финансиста. Раздел V. Управление банковскими рисками";

47. Демидов Ю.Н. Преступность и экономика. // Независимая газета. 31.12.1997;

48. Для украинских банков вводится обязательное страхование вкладов физических лиц. // Финансовые известия. 20.02.1996, №18, с.З;

49. Додеро Л. Услуги по страхованию, предоставляемые Всемирным Банком. // Страховое дело. 1994, № 12;

50. ЕБРР выступит посредником в страховании вкладов. // Коммерсанть-DAILY. 22.02.1997, №44;

51. Ерохина Т.В. Страхование выезжающих за рубеж владельцев пластиковых карточек. // IN-RE. 1996, № 2;

52. Жогов В. и др. Пластиковые деньги. // Страховое ревю. 1995,. январь;

53. Журавлев Ю.М. Словарь-справочник по страхованию во внешнеэкономических связях, М.: ЮКИС, 1991. - 140 е.;

54. Западные эксперты решили разобраться с российскими банками. // Коммерсанть-DAILY", 13 марта 1996, № 40,

55. Заявление Сбербанка РФ О взаимном гарантировании банковских вкладов. // Российская газета. 21.10.1998, № 160;

56. Заявление ЦБ РФ: Гарантия на личные вклады. // Российская газета. 21.10.1998, № 160;

57. Зубченко Л. Услуги европейских банков в области страхования. // Бизнес и банки. 1996, №31, с.6;

58. Как и кому достаются кредиты. // Рекламный вестник. 10-16 июня 1994, № 23;

59. Кацман Ю. Prime Bank Instruments: Надувательство как оно есть. Мошенничество с использованием финансовых инструментов. // Коммерсанть-DAILY. 09.08.1995;

60. Кацман Ю. Владельцы STB-Card Gold получат бесплатную страховку. // Коммерсанть-DAILY. 21.12.1993;

61. Кейси Френсис Комплексное страхование банков (В.В.В.). Страховая защита электронных и компьютерных преступлений. // Финансовый бизнес. 1997, .№ 5, с. 18;

62. Коломин Е.В. Страхование как экономическая категория. О классификации видов страхования. // Финансовая газета. 1997,. №№ 37,48;

63. Команов В., Маслеченков Ю. Проблемы оценки страховщика как партнера банка. // Финансовый бизнес. 1995, № 2;

64. Комментарии к "Соглашению между МВД Российской Федерации и АРБ о взаимодействии в области обеспечения банковской безопасности от 21 декабря 1995 года» // Системы безопасности. 1996, № 2.;

65. Комплексная страховая защита для коммерческих банков. // Финансовая газета. 1993, №43;

66. Кредит со страховкой.//Российская газета. 17.02.1996, №33, с.15;

67. Кушельман Н. Банкам предлагается застраховать свои ценности. // Коммерсантъ-DAILY. 15.07.1993, № 122;

68. Кушельман Н. Депозитный сертификат АСКО-банка одновременно будет и страховым полисом "АСКО-Москва". // Коммерсанть-DAILY. 21.12.1993;

69. Кушельман Н. Залог спасет вкладчика возможных убытков: Новая схема страхования вкладов. //Коммерсанть-DAILY. 25.08.1994;

70. Кушельман Н. От ошибок операционистки можно будет застраховаться. // Коммерсанть-DAILY. 30.07.1994;

71. Кушельман Н. Страховые компании учредили банк, доверив ему свои деньги. // Коммерсанть-DAILY. 17.11.1993, № 221;

72. Лашкевич Н. Литва: Закон о страховании вкладов населения. // Финансовый бизнес. 1996, № 1, с. 16;

73. Лебедев А. Новый закон о банках: страхуйте наши денежки. // Ревизор. 1996, №4, с.З;

74. Лебедева В. Российские банки дают предпочтение Lloyd's. // Коммерсанть-DAILY. 02.02.1996, № 14;

75. Лебедева В. Рост преступности вызвал к жизни новый вид страхования: страхование похищения. // Коммерсанть-DAILY. 05.10.1994;

76. Макаревич Л.А. Властям не нужны работающие законы в сфере страхования. Трудности взаимодействия кредитных институтов и страховых компаний. // Финансовые Известия. 27.05.1997, № 38 (389);

77. Маковская Е.В. Как вернуть вкладчиков. // Эксперт. 2.11.1998, № 41;

78. Малюгина А. У вас нет "American Express"? Владельцы кредитных карт СБС-АГРО будут застрахованы несчастного случая. // Московская правда. 12.09.1997, с. 2.;

79. Матовников М., Михайлов Л. и др. Проблемы организации в России системы государственного страхования вкладчиков банков. // Финансист. 1997, № 3, с.26;

80. Медведев П. Французский вариант страхования вкладов нам не подходит. // Интер• факс-АиФ. 4-10.03.1997, № 9, с.26;

81. Михеева Э.А. и др. Банкиры умирают первыми. Нижний Новгород: Малое предприятие Юпитер, 1996. - 629 е.;

82. Никитина Н.К. и др. Разработка предложений по процедурам предоставления, оформления и исполнения гарантий, М.: НКК МетаСинтез, 1997. - 88 е.;

83. Нэпмен У. Роль страхования в управлении рисками банков. Природа банковских рисков, примеры убытков, мировая статистика. // Финансовый бизнес. 1997, № 5, с. 13;

84. Панова Л.А. Страхование депозитов в США. Зарубежный опыт. // Финансовый биз• нес. 1995, № 12 и 1994, № 2;

85. Пахомов С. Система продажи страховых продуктов американскими банками. // Страховое дело. 1993, № 12;

86. Пахомов С. Усиление роли банков в страховом бизнесе. // Страховое дело. 1996. № 6;

87. Пашковкая И.В. Проблемы страхования вкладов и депозитов в коммерческих банках. // Бухгалтерия и банки. 1997. № 3, с. 12;

88. Петров В. Как защищаются банковские вклады. // Эксперт. 14.10.1998. № 39с. 12-13;

89. Петрова С. Банк добрых услуг. // ДЕНЬГИ. 1997. № 37, с. 24-27;

90. Питер С. Роуз Банковский менеджмент. Предоставление финансовых услуг. Перевод с английского. М.: Дело лтд., 1995. - 743 е.;

91. Пластиковые деньги. Опыт проведение банковского страхования С АО "СОЮЗНИК" и "Промышленно-страховой компании". // Страховое ревю. 1995, № 1;

92. Под ред. Корчевской Л.И., Турбиной К.Е. Страхование от "А" до "Я" (Книга для страхователя). М.: ИНФРА-М, 1996. - 624 е.;

93. Под ред. Кузнецова Н.А. Финансовые риски. Оценка и управление. М.: К.М.В.К. Finance, 1994. - 88 е.;

94. Под ред. проф. Лаврушина О.И. Банковское дело. М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 1992. - 428 е.;

95. Под ред. проф. Рейтмана Л.И. Страховое дело. М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 1992. - 524 е.;

96. Под ред. проф. Родионовой В.М. Финансы. М.: Финансы и статистика, 1995. - 430 е.;• 102. Полис "Спасских Ворот" можно купить в "Мост-банке". // Сегодня. 28.02.1997, № 157, с.З;

97. Правдецкий И. А. Стратегии диверсификации страховой экономики. // Бизнес и банки. 1997, № 8, с.45;

98. Проект "Закона о Сбербанке" предусматривает страхование вкладов на равных с другими банками. // Деловой мир. 2.06.1997, № 99;

99. Реконструкция хранилищ ценностей. // Системы безопасности. 1996, № 2;

100. Роль банков в банковском страховании. // Финансист. 1997, № 8;

101. Севрук В.Т. Банковские риски. М.: Дело лтд., 1994. - 68 е.;

102. Седых И.Г. Где ссуда там и страховка. // Сегодня, 14.08.1997, № 172, с.4;

103. Смолянников А., Федорченко А. Ипотека как она есть. В истории, в теории и в думском законопроекте. // Коммерсантъ-DAILY. 08.05.1997, № 66;

104. Сплетухов Ю.А. Страхование предпринимательских рисков. // Обзор страхового рынка. Выпуски за август-сентябрь 1997;

105. Сплетухов Ю.А. Страхование финансовых рисков. // Финансовая газета. Региональный выпуск. 1997, №№ 39-44;

106. Страхование в России: защита интересов частных вкладчиков банков. // Финансовая газета. 1995. № 25;

107. Страхование похищений банковских служащих. // Коммерсант-DAILY. 05.10.1994;

108. Страхование профессиональной ответственности банковских служащих. // Финансовый бизнес. 1994. № 7.;

109. Страховая компания "СОЮЗ" начала работу через отделения "Ростпромсройбанка" и "Агропромбанка». // Финансовая Россия. 1997, № 29, с.29;

110. Стрельченко Ю.А. Обеспечение информационной безопасности банков. М.: ИП-КИР, 1994.-65 е.;

111. Сухов М.И., Симановский А.Ю., Умнова Т.М. О Федеральной системе страхования депозитов. // Финансы и Кредит. 1994;

112. Уик Дж. Риск-менеджмент в банковском деле. // Финансовый бизнес. 1997, № 6. с.40-43;

113. Хакер сломал «Золотую Корону» по долгу службы. // Коммерсантъ-DAILY. 6.11.1998, №208;

114. Хеман К. Продажа страховых услуг через банки. // Финансист. 1997, №11;

115. Шахов В.В. Введение в страхование. М.: Финансы и Статистика, 1992. - 155 е.;

116. Эпштейн И.Л. Банковские риски. // Страховое ревю. 1996, №1;

117. Эттала К. Управление страховым риском. Оценка риска. Перевод с английского. -М.: СовИтАс, 1993. 55 е.;

118. Якушев С. Пластиковые карты: вопросы страхования. // Финансовый бизнес. 1996, №6;

119. Клагаав М. Кредитно-страховий альянс. Тернотль.: Збруч, 1995. - 125 е.;

120. Miscellaneous Casualty Insurance in Japan. Volume 3. Forth Edition Tokyo.: The Non-life Insurance Institute of Japan. 1993;

121. Bankers Blanket Bond. Draft Wording Comparison. London, 1992;

122. Lloyd's Financial Institutions Professional Indemnity Policy (форма NMA2273 с приложениями);

123. Lloyds Bankers Policy Proposal Form (форма LPO 220);

124. Lloyds Bankers' Policy (форма KFA81 с приложениями);

125. Lloyds Bankers' Policy (форма LPO 218 c приложениями);

126. Lloyds Electronic and Computer Crime Policy (non-USA Version) (с приложениями);

127. Lloyds Worldwide Bankers' Policy (форма NMA 2626 с приложениями);

128. RAGJ 1883 Blanket Bond (форма RAGJ 1983);

129. Safe Deposit Box Insurance. (Legal Liability Form, с приложениями);

130. The Challenge of Managing The Protection of Decentralized Computer Applications. WBK International. 1996.

131. Примеры наиболее крупных происшествий в российских коммерческих банках за период 1994 1998 гг. Приложение № 1

132. Л* п/п Наименование банка Местонахождение банка Краткая характеристика происшествия Сумма ущерба Дата происшествия

133. ОГРАБЛЕНИЯ, ВООРУЖЕННЫЕ НАЛЕТЫ НА ОФИСЫ БАНКОВ:1 ф-л КБ "Уникомбанк" г. Железнодорожный вооруженный налет 74 500 руб. 23.04.94

134. КБ "Торибанк", центральный офис Москва вооруженный налет 1 288 576 руб. 02.04.94

135. Межд. рус.-амер. КБ Санкт-Петербург ограбление 62 000 руб., 16 000$, 10 000 DM 09.08.94

136. КБ "Фундамент-банк" Москва вооруженный налет 5 000 руб. и 55 000 $

137. КБ "Российский Кредит" Москва нападение на клиента банка, убит один чел. 200 000 S 15.11.94

138. КБ "Глория-банк" Москва вооруженный налет на инд. сейфы, убиты два охранника 70 000$ 01.10.95

139. КБ "Мончебанк" Мончегорск разбойное нападение, имитация при помощи соучастника 480 000 руб. 03.10.9712 отд. СБ РФ Омск вооруженный налет 4 ООО руб., 5 500 $ и 2 200 DM, 05.09.9713 ф-л КБ "Интурбанка" Иркутск вооруженный налет 500 000 руб. 13.04.98

140. ОГРАБЛЕНИЯ, ВООРУЖЕННЫЕ НАЛЕТЫ НА ПУНКТЫ ОБМЕНА ВАЛЮТЫ:

141. КБ "Возрождение" Москва вооруженный налет 8 000 руб., 12 000 $ и 640 DM 18.05.94

142. КБ "Транснациональный ком. банк" Москва вооруженный налет 87 000 руб., 23 000 $ и 11 000 DM 01.09.94

143. КБ "Инновационный банк развития" Москва вооруженный налет 7 000 руб. и 13 300$ 16.06.054 ф-л КБ "Агропромбанк" Москва вооруженный налет 100 000 $ 26.10.945 отд. МСБ Москва вооруженный налет 800 000 руб. 14.01.95

144. КБ "Ижкредобанк" Ижевск вооруженный налет, убит кассир 6 000 руб. и 2 000 $ 03.03.95

145. КБ "Подворье" Москва вооруженный налет 10 000 руб. и 4800 $ 13.04.95

146. КБ "Подворье" Москва налет 40 000 руб. и 4 000 $ 31.08.95

147. КБ "Замосквор. межрегион, банк" Москва вооруженный налет, убиты милиционер н кассир 50 000$ 28.09.95

148. КБ "Рато-банк" Москва вооруженный налет 13 000 руб. и 7 000 $ 07.11.9511 ф-л КБ "Псковский" Санкт-Петербург вооруженный налет 18 000 руб., 2 000 $ и 500 DM, 21.10.95

149. КБ "Экснет" Москва вооруженный налет 33 000 руб. и 4 000 $ 16.09.95

150. КБ "Алина-Москва" Москва вооруженный налет 22 000 руб. и 26 000 $ 29.01.9614 ф-л КБ "Юнибест" Санкт-Петербург вооруженный налет 100 000 $ 30.01.98

151. ПОКУШЕНИЯ НА БАНКОВСКИХ РАБОТНИКОВ:

152. КБ "ВЫМПЕЛ" Москва ранен Председатель Правления 14.10.94

153. КБ "Агромашпромбанк" Москва ранен Председатель Правления 16.10.94

154. КБ "Центральный муниципальный" Москва взрыв а/м управляющего, тяж. ранение 01.12.94

155. КБ "Каминбанк" Москва тяжело ранен вице-президент 27.01.95

156. КБ "ММКБ" Москва обстрел машины Председатель Правления. 06.04.95

157. КБ "Юганскнефтебанк" Москва ранен директор столиичного филиала и охранник 24.05.95

158. КБ "Межпромбанк" Москва на зам. Председателя Правленияа 27.05.95

159. КБ "ММКБ" Москва на Председателя Правления, убит охранник 11.07.95

160. КБ "Химбанка" Тольятти нападение иа управляющего 24.11.95

161. КБ "Товарищество взаимного кредита" Москва вооруженный нападение на Председателя Правления, смертельно ранен водитель 10.07.96

162. КБ "ПСБ" Москва на зам. Председателя Правления, ранен охранник, взрыв в офисе 11.09.96

163. KJ*PBPP" Москва тяжело ранен зам. Председателя Правления, водитель убит ф # 29.10.96

164. КБ "Камчатрыббанк" Петропавловск-К. покушение на Управляющего 20.01.98

165. УБИЙСТВА БАНКОВСКИХ РАБОТНИКОВ:

166. КБ "Волжский социальный банк" Самара убит Председатель Правления. 23.01.95

167. КБ "Прогресс-2000" Москва убит Председатель Правления 12.09.94

168. КБ "Агромашпромбанк" Москва убит Председатель Правления. 01.10.94

169. КБ "Югорский" Москва убиты вице-президент и охранник 10.04.95

170. КБ "Народный" Москва убита ведущий экономист 22.06.95

171. КБ "ММКБ" Москва убит охранник 11.07.97

172. КБ "Сити-банк", моек. отд. Москва убит ведущий экономист 12.07.95

173. КБ "Заречье" Москва убит зам. Председателя Правления 24.07.95

174. КБ "Югорский" Москва зарезан Президент 20.07.95

175. КБ "Росбизнесбанк" Москва отравлен Председатель Правления 01.08.95

176. КБ "Леспромбанк" Москва убит Президент 08.11.95

177. КБ "Гранд-инвест-банк" Москва убит зам. Председателя Правления 01.02.96

178. КБ "БЕЛЕС" Москва убит и.о. Управляющего 01.04.96

179. КБ "Гарантбанк" Москва убит коммерческий директор 26.05.96

180. КБ "Сибирско-московский банк" Москва убит Председатель Правления с женой 13.06.96

181. КБ "Мосстройбанк" Москва убит Председатель Правления. 01.10.95

182. КБ "Московский пенсионный банк" Москва убит водитель и ранен сотрудник 19.09.96

183. КБ "РБРР" Москва зам. Председателя Правления тяжело ранен, водитель убит 29.10.96

184. КБ "Екатериненский" Москва убит зам. Председателя правления за нежелание выдать кредит 1 ООО ООО руб. 08.11.93

185. КБ "Росинтербанк" Москва убит советник банка, охранник и домработница 29.06.975. ПОЖАРЫ:

186. КБ "Морбанк" Москва крупный пожар 01.03.94

187. КБ "Олимпийский" Москва крупный пожар, площадь 500 кв. метров 1 000 000 $ 02.06.94

188. КБ "Дянаскобанк" Москва крупный пожар

189. КБ "Финвест" Москва 5 категория высшая, уничтожен операционный зал 08.11.955 ф-л КБ "МИБ" Москва из-за нарушений правил пожарной безопасности 27.08.94

190. КБ "ПСБ" Санкт-Петербург причина не установлена 10 000 000$. 15.12.94

191. КБ "ПСБ" Москва крупный пожар, площадь -1000 кв. метров 13.04.95

192. ХИЩЕНИЯ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ В БАНКАХ:

193. КБ "ИНКОМБАНК" Москва похищено вед. бухгалтером валютных операций в сговоре 125 000$.

194. РКЦ Новоуренгойского отделения ЦБ Новоуренгойск похищено охранниками 4 430 740 руб. 18.04.94.

195. МСБ Москва хищение кредита 15 000 руб.

196. КБ "ММБ" Москва по поддельному чеку 660 000 $.

197. КБ "Форвард" Москва попытка хищения казначейских обязательств 1 400 000 руб. 04.04.94

198. КБ "ММКБ" Москва похищено с корр. счета своего банка начальником отдела 4 800 000 руб. 1993-947 ф-л КБ "АВИАБАНК" Санкт-Петербург похищено с помощью охранника 30 000 руб. 03.07.95

199. ОПЕРУ МСБ Москва попытка хищения, фальшивое платежное поручение 62 000 000 руб. 01.08.94

200. КБ "Диалог" Нижний Новгород похищение, усыплены охранники 414 000 руб., 54 000 $. и 18 000 DM 17.09.95

201. КБ "Российский кредит" Москва хищение из депозитария векселей ПСБ 30 000 000 руб. 28.05.9511 ф-л КБ "Инновационный" Самара неудачная попытка компьютерного похищения 91 000 руб. 24.07.96

202. КБ "Российский кредит" Москва хищение из депозитария векселей ПСБ 30 000 000 руб. 28.05.96

203. КБ "Российский кредит" Москва хищение из депозитария векселей адм-цин Саратовской обл. 21 000 000 руб. 29.05.96

204. КБ "Уникомбанк" Москва хищение из депозитария 70 000 акций Норникеля 01.05.96

205. К?'Экономбанк" • Саратов похищено из сейфа в операционном зале, возможно при m фщи сотрудников банка 438 800 руб. •

206. КБ "Белее" Москва по\-ищено заместителем управляющего 1 600 000 руб.

207. КБ "Автовазбанк" Москва похищено кассиром из кассы 1 400 000 руб.

208. КБ "Единство" Москва исчез Председатель Правленияения, похитивший средства 100 000 $ 01.11.95

209. КБ "Токобанк" Москва подделана платежка в его адрес в РКЦ 74 160 000 руб.

210. КБ "Онексимбанк" Москва похищены векселя у курьера АКБ "Надежный банк" 1 400 000 руб. 26.09.97

211. КБ "Эффект-кредит" Москва объявлены в розыск три руководителя банка 40 000$25 ф-л КБ "Гутабанк" Екатеринбург вскрыт сейф 3 000 руб. 26-27.04.98

212. КБ "Леноблсбербанк Москва роздан ны кредиты 600 000$

213. КБ "МБРР" Москва похищен кредит 700 000 $

214. КБ "Российский кредит" Москва компьютерное хищение, раскрыто 950000$.

215. ПРОИСШЕСТВИЯ ПРИ ИНКАССАТОРСКИХ ПЕРЕВОЗКАХ:1 ф-л КБ "ТОРИБАНК- на Солянке Москва 20 000 руб. и 100 000 $ 10.12.93

216. КБ "УБРР" Москва пропали 2 сотрудника 1000$ 12.09.94

217. КБ "Кавказский биржевой банк" Ставрополь нападение на а/м 50 000 руб. 22.09.94

218. КБ "ИФКО-банк" Москва убиты 2 чел. 100 000 руб. и 900 000 $ 02.11.94

219. КБ "МДМ-банк" Москва нападение на а/м 450 000 руб., 37 000 $ и 2 000 DM 12.01.95

220. Рузское отд. ЦБ Москва нападение на а/м, один инкассатор убит, двое ранены 28.01.95

221. КБ "Альфа-банк" Москва нападение на а/м, избиты трое инкассаторов 170 000 $. 17.06.05

222. КБ 'Тарханы" Пенза убит инкассатор 200 000 $ и 220 000 DM 09.04.97

223. КБ "Союзобщемашбанк" Москва ограблены инкассаторы фирмы иа территории банка 400 000 руб. 01.04.97

224. КБ "Токобанк" Москва похищено в Лондоне, в аэропорту, во время перегрузки 2 500 000 $. 25.02.97

225. И ф-л КБ "ПСБ" Санкт-Петербург во время инкассации, ранен инкассаатор 200 000 руб. 02.07.97

226. ТЕРРОРИСТИЧЕСКИЕ АКТЫ ПРОТИВ БАНКОВ:

227. КБ "Объединенный банк" Москва взрыв гранаты или толовой шашки тяжело ранена одна сотрудница 16.06.94

228. КБ "УБРР" Москва взрыв бомбы 09.02.04

229. КБ "Мегаваттбанк" Москва брошена бутылка с зажигательной смесью, попытка поджога 26.08.95

230. КБ "Национальный резервный банк" Москва выстрел из гранатомета, ранен один охранник 03.09.95

231. Отделение СБ РФ Новокузнецк взрыв гранаты, травмы 9 чел. 28.11.966 ф-л СБ РФ Пермь взрыв бомбы и захват заложника 22.02.967 ф-л КБ "Кредобанк" Новошахтинск брошена граната в квартиру директора филиала 01.04.97

232. ИСЧЕЗНОВЕНИЯ БАНКОВСКИХ РАБОТНИКОВ:

233. КБ "Прогресс-2000" Москва пропал Председатель Правления 21.12.94

234. КБ "ВЫМПЕЛ" Москва пропали водитель и охранник при перевозке денег 12.09.94

235. КБ "АК БАРС Казань пропал зам. управляющего филиалом 3 000 000 руб. 01.04.96

236. КБ "Единство" Москва исчез Председатель Правления 100 000 $ 01.11.95

237. КБ "Уникомбанк" Москва исчез зам. Председателя Правления 30.07.97

238. КБ "Роскомбанк-Солидарность" Москва исчезло руководство долги на 200 000 000 руб.

239. КБ "Московский городской банк" Москва исчез Председатель Правления долги 130 000 000 руб. 22.08.95

240. КБ "Драфт-банк" Москва похищен Председатель Правления 29.09.94

241. МОШЕННИЧЕСТВО БАНКОВСКИХ РАБОТНИКОВ:1 |КБ "Росстромбанк" | Москва хищение через открытие фальшивого аккредитива 100 000 000 руб.

242. КуТовнарбанк" Москва • прокрутка ошибочно зачисленных денежных средств ф 554 800 ООО руб. ^ 05.09.94

243. КБ "Воскрешение" Москва арест корр.счета, растрата средств вкладчиков 240 000 руб.

244. КБ "РВГ-банк" Москва растрата средств вкладчиков 4 000 000 руб.

245. КБ "Севкавбанк" Ставрополь растрата средств вкладчиков 14 000 000 руб.

246. КБ "Сибирский торговый банк" Москва растрата средств вкладчиков 135 000 000 руб.

247. КБ "РНКБ" Москва фальшивый чек 500 000 000 руб. 01.08.94

248. КБ "Ялосбанк" Москва кредиты 200 000 000 руб. 16.06.05

249. КБ "Менатеп" Москва кредиты 300 000 000 руб. 16.06.05

250. КБ "Нефтехимбанк" Москва расхищены межбанковские кредиты 3 120 000 руб.

251. КБ "ММБ" Москва подд.чек похищены ср-ва раскрыто 660 000 $.

252. КБ "Первый инвестиционный банк" Москва открыт фальш. корр. счет, на этот корр. счет выставлен аккредитив, который был открыт и похищен 265 000 руб. 01.03.95

253. КБ "Технобанк" Москва похищен кредит 800 000 S

254. КБ "Мостбанк" Москва подделаны платежные документы 1 000 000 руб. 17.06.95

255. КБ "Лефкобанк" Москва похищен депозит 14 400 000 руб.

256. СБ РФ Москва по указанию Управляющего Можайским отделение Сбербанка РФ похищена ссуда 10 000 $.

257. КБ "Кредобанк" Москва похищено через платковые карты, эмитированные Кредобанком 78 000$

258. КБ "Кредобанк" Москва похищены клиентом ден. средства по подд. документам 250 000$

259. КБ "Российский хлебный банк" Москва "чеченские авизо" 524 000 руб.

260. КБ "Уфабанк" Уфа Председатель Правления обвин. в хищении 2 ООО ООО руб. кредиты на 60 000 000 руб.

261. КБ "Первый промышленный банк" Москва арестован Председатель Правления присвоено 4 500 000 руб.

262. КБ "Московский городской банк" Москва Председатель Правления скрылся, похитив средства банка всего долги банка 110 000 000 руб.

263. КБ "НАКбанк" Москва арест Председатель Правления н его заместителя по подложным векселям 120 000 руб.

264. СБ Волгогр. обл. Волгоград манипуляции со вкладами вкладчиков работниками банка более 500 000 руб. 01.05.96

265. КБ "Российское финансовое общество" Москва задержан Председатель Правления, в подозрении в хищении 6 600 000 руб.

266. КБ "РЕАЛ" Москва не погашен депозитный сертификат банком 1 000 000 руб.

267. КБ "ВББ" Москва залог незаконно был оформлен на частных лиц 2 000000 руб.

268. КБ "PCКБ" Москва растрата средств банка 12 000 000 руб.29 ф-л КБ "ПСБ" Люберцы получен кредит по фальшивым документам 3 000 000 руб.

269. КБ "Росинтербанк" Москва перевод валюты за рубеж по фальшивым договорам страхования 360 000 $.

270. ЗАХВАТ В ЗАЛОЖНИКИ И ПОХИШ ЕНИЯ БАНКОВСКИХ РАБОТНИКОВ:1 ф-л № 2 КБ "Независимый банк России" Москва захвачен управляющий, освобожден 13.06.962 ф-л СБ РФ Пермь взрыв бомбы и захват заложника зам. заведующего филиалом 22.02.96

271. КБ "Тюменский кредит" Тюмень похищен начальник отдела, требование выкупа в 60 ООО $ 04.02.97

272. КБ "БИН" Москва похищен управляющий отделением банка в Назрани 04.05.97

273. НЕПРЕДНАМЕРЕННЫЕ ОШИБКИ БАНКОВСКИХ РАБОТНИКОВ:

274. КБ "Внешторгбанк" Москва операционист ошибочно перевел вместо японских йен доллары США 1 300 000 $ 08.02.97

275. КБ "Ресурс-банк" Москва операционист ошибочно перевел деньги в другой банк 554 800 руб. 06.10.94

276. Источники: Материалы МВД РФ, Центрального банка РФ, Ассоциации Российских Банков, газеты Коммерсанть-DAILY, журналов "ЭКСПЕРТ" и "ДЕНЬГИ".

277. Различные виды классических страховых рисков1. Трансляционн ый риск1. Состав клиентов банка

278. По принадлежности к разным отраслям1. По размеру

279. По отношению к собственности

280. Риски, связанные с ответственностью сотрудников банка

281. Риски, связанные со здоровьем и жизнью сотрудников банкат

282. Характер банковских операций1. По балансовым операциям1. По забалансовым операциям1. Вид коммерческого банка1. Инвестиционный1. Отраслевой1. По активным операциям1. По пассивным операциям

283. Риск урегулирования и поставок1. Промышленный риск1. Ресурсный риск

284. Риск форс-мажорных обстоятельств1. Риск вида операций1. Кредитный риск1. Инновационный1. Универсальный1. Риск диверсификации1. Риск инфляции1. Портфельный риск1. Финансовый риск1. Системный риск

285. Риск падения общерыночных цен1. Риск ликвидности1. Несистемный риск |1. Транспортные риски1 1' 1 1 I

286. Бартерные Кредитование Клиринговые Лизинговые Факторинговыеоперации операции операции операции

287. Источник: За основу взят рисунок из книги Севрук В.Т. Банковские риски. М: Дело лтд. 1994. с. 6-7.203

288. Методы управления банковскими рисками

289. Проведение специфи- Гарантирование упол- Создание резерв- Страхование, про

290. Риски, зависящие от вида банка. • •

291. Соответствие отраслей и видов страхования и сфер банковской деятельностиПриложение № 4

292. Депозитные (пассивные) операции Кредитные (активные) операции Банковские пластиковые карты (кредитные и депозитные) Лизинговые операции1. 2. 3. 4.

293. Личное страхование, включая добровольное медицинское страхование:

294. Имущественное страхование:

295. Страхование финансовых рисков:

296. Страхование ответственности:

297. ЗАЯВЛЕНИЕ АНКЕТА ДЛЯ ПОЛИСА СТРАХОВАНИЯ БАНКОВСКИХ РИСКОВ Образец

298. Раздел А. ИНФОРМАЦИЯ О БАНКЕ

299. Наименование Банка, включая все банковские дочерние компании, в которых Ваш Банк имеет контрольный пакет:

300. Основной адрес (юридический и фактический):3. Дата учреяедения:

301. Разрешенный к выпуску акционерный капитал:5. Оплаченный капитал: 6. Общая сумма баланса: 7. Общая сумма активов:

302. S. Общая сумма депозитов (вкладов):9. Резервы: 10. Чистая прибыль: 11 Собственный капитал: • 12. Сумма ссуд и учтенных векселей:

303. Увеличение резерва на потери по ссудам:пп.4-13 указываются в соответствии с последним годовым балансом (приложите его копию к данному Заявлению)

304. Основным профилем Вашего Банка является:а) Универсальный банк: б) Расчетный банк: в) Торговый банк: г) Инвестиционный банк: д) Ипотечный банк: е) Прочие (просим сообщить подробно):

305. Наименование банков-корреспондентов:

306. Раздел Б. ПЕРСОНАЛ И ПОДРАЗДЕЛЕНИЯ БАНКА

307. Укажите число Директоров (только на постоянных должностях и окладе):

308. И) Небанковские должности:

309. Главная контора Компьютерный центр Административный центр Основные филиалы Прочие филиалы Агентства1. А) 1. Б) (I) 1. И)

310. Укажите максимальную сумму, находящуюся: Ценные бумаги, в. т.ч. на предъявителя Наличность, слитки, драгоценности и прочее1. А) в главной конторе: 1. Б) в основных филиалах:

311. В) в других подразделениях:

312. Укажите максимальные суммы наличности и ценностей, единовременно перевозимых: Бронированной машиной Посыльными (курьерами)наличность ценности наличность ценности1. А) в главной конторе: 1. Б) в основных филиалах:

313. В) в других подразделениях:

314. Раздел Г. СВЕДЕНИЯ О СТРАХОВОМ ПОКРЫТИИ

315. Укажите предел возмещения, требуемый для Полиса страхования Банка:

316. А) Требуется ли увеличение по поддельным ценным бумагам:

317. Б) Требуется ли дополнительное покрытие, превышающее условия Банковского Полиса в отношении:(I) любой страховой оговорки Полиса: 1.) только рисков для банковского хранилища:

318. Существует ли у вас страхование от финансовых потерь, связанных со злоупотреблениями (мошенничествами) сотрудников Банка?

319. Если есть, укажите суммы и с кем договоренность (страховщик):

320. Просим указать ниже кратко, какой ущерб вы понесли за последние пять лет (независимо от того был он застрахован или нет), до применения каких-либо вычетов (франшизы).

321. Дата обнаружения Подразделение Характер убытков Сумма (реальная или оценочная)

322. Если информация еще не была представлена, укажите пожалуйста все подробности обстоятельств любого значительного ущерба и меры исправления, предпринятые, чтобы избежать повторения?1. Раздел Е БЕЗОПАСНОСТЬ

323. А) Имеется ли у вас Внутренние Правила, Положения или Инструкции, регламентирующие все аспекты вашей хозяйственной деятельности, которые необходимо соблюдать и которые четко описывают обязанности каэвдого сотрудника?

324. Б) Ознакомлен ли каждый сотрудник с этими инструкциями и обязанностями следовать им?

325. Имеется ли Положение о порядке аудита и контроля?1.. Сколько сотрудников работают в отделе внутреннего аудита?

326. Как часто производится полный внутренний аудит?1.. Производится ли аудит обычно внезапно?

327. V. Подлежат ли все помещения аудиту, в том числе компьютерные центры и оборудование?

328. VI. Запрещено ли сотруднику, ответственному за аудит, делать самостоятельно проводки по счетам?

329. Укажите наименование независимой аудиторской фирмы или иной организации, 1 ^которая ежегодно осуществляет аудиторскую проверку Вашего Банка:

330. Имуществом, находящимся в сейфах и банковских хранилищах?1.. Всеми ключами от сейфов и банковских хранилищ?

331. III. Кодами, шифрами и главными (проверочными) ключами?б) Установили ли и поддерживаете ли Вы двойной контроль при обслуживании: 1. Всех видов ценных бумаг? 1.. Резервного запаса официальных чеков и не выпущенных дорожных чеков?

332. I. Счетов неактивных вкладчиков?1.. Кодов, шифров и главных ключей?

333. Укажите подробно: Главная контора Основные отделения Прочие отделения

334. Бункеры и банковские хранилища:а) Находятся ли бункеры и банковские хранилища в помещении банка? б) Оборудованы ли они: 1. замком с шифром (цифровой комбинацией)? 1.. замком с часовым механизмом?

335. I. Изготовлены ли двери из материалов, устойчивых к сверлению, газовой резке и огню?1.. Имеются ли в дверях устройства против взрыва?

336. I. Вневедомственной охране?1. Прочее (укажите)? 37. Рабочие места кассиров:

337. А) Имеется ли сигнализация на случай ограбления?

338. Б) Имеются ли v каждого кассира сигнальная кнопка или педаль?

339. В) Защищены ли кассиры бронированным стеклом от нападения?

340. Г) Отделены ли кассиры от зала Банка соответствующей перегородкой с дверями, запирающимися в период работы с клиентами?

341. Ж) Передаются ли запасы наличности от всех кассиров в банковское хранилище, перед тем, как оно закрывается?

342. Обеспечены ли кассиры "куклами" или фальшивыми деньгами?

343. I. вневедомственной охраной1.. самим Банком?

344. Г) Защищены ли охранники пуленепробиваемыми камерами?

345. Д) Сколько ночных охранников на службе?

346. Е) Общее количество вооруженных охранников на службе?

347. Абонентские сейфы (депозитные ячейки):а) 1. Сколько в Банке абонентских сейфов? 1.. Сколько из них сдано в аренду?

348. Сколько посыльных (курьеров) у вас работают?

349. И. Сопровождают ли посыльных милиция или вооруженная охрана?

350. I. Планируются ли все поездки с разными интервалами и по разным маршрутам?1.. Используете ли вы городской транспорт?

351. V. Используете ли услуги частных фирм?

352. V. Предоставляете ли вы клиентам услуги посыльных (курьеров)?

353. VI. занимаетесь ли вы доставкой заработной платы клиентов на предприятия?

354. I. Должны ли все филиалы и подразделения сообщать главной конторе об отсутствии признаков захвата?1.. Есть ли у вас план действий на случай скрытного захвата в момент закрытия?

355. V. Любые другие средства безопасности, не указанные выше.ь42. Компьютерные системы:

356. А) Введена ли система паролей с различным уровнем доступа к компьютерной системе в зависимости от потребностей и объема полномочий пользователя?

357. Б) Осуществляется ли смена паролей после полной замены состава служащих?

358. В) Если не используется система паролей, опишите альтернативный метод?

359. Г) Обеспечена ли система защиты первичных документов от неавторизованного изменения и использования данных до входа в компьютерную систему?

360. Д) Ведется ли журнал учета попыток получения доступа к системе с указанием терминала и идентификационного номера пользователя? Проверяется ли его содержимое на периодической основе?

361. Е) осуществляется ли персоналом, готовящим данные к вводу в систему, инициализация, подпись или иная идентификация таких сведений?

362. Ж) ограничен ли доступ к терминалам только уполномоченными сотрудниками?

363. Используется ли для идентификации каждого терминала уникальные пароли?

364. Согласны, что намерением Страховщика не является защита от опасностей и рисков банковской деятельности; Мы подтверждаем, что настоящее Заявление-анкета соответствует Условиям, содержащимся в Полисе (договоре) страхования Банка;

365. Мы заявляем, что сведения, содержащиеся в настоящем Заявлении-анкете, верны и мы не исказили или утаили какие-либо факты;

366. Мы согласны, чтобы настоящее Заявление-анкета, вместе с любой другой информацией, представленной нами, будет основой договора страхования и войдет в его текст;

367. Мы обязуемся сообщить Страховщикам о любых изменениях в этих сведениях, произойдут ли они до или после завершения договора страхования;

368. Главным бухгалтером и Начальником службы безопасности Банка.1. ГЕНЕРАЛЬНОЕ СОГЛАШЕНИЕ

369. На такой же основе строятся партнерские взаимоотношения между РОСНО и банками-членами Ассоциации.

370. В частности. Стороны устанавливают, что Ассоциация и ее члены свободны в выборе страховщика для защиты своих имущественных интересов и могут обратиться для заключения договоров страхования к любой другой страховой компании;

371. Стороны устанавливают, что настоящее Соглашение не рассматривается ими как предварительный договор в смысле ст.429 Гражданского кодекса Российской Федерации.1. Статья 4

372. Предоставляемая Сторонами друг другу техническая, финансовая, коммерческая и иная информация, связанная с предметом настоящего Соглашения, будет считаться конфиденциальной;

373. Стороны Соглашения примут все необходимые и достаточные меры, чтобы предотвратить разглашение полученной друг от друга информации третьим лицам.1. Статья 5

374. Настоящее Соглашение вступает в силу с момента подписания его Сторонами.

375. Настоящее Соглашение может быть расторгнуто любой из Сторон путем письменного уведомления другой Стороны за 30 дней до даты предполагаемого расторжения.1. Статья 6

376. Все изменения и дополнения к настоящему Соглашению производятся в письменной форме, действительны после их подписания Сторонами и являются неотъемлемой частью Соглашения;

377. Настоящее Соглашение подписано в двух экземплярах, на русском языке, по одному для каждой из договаривающихся Сторон, каждый экземпляр Соглашения имеет одинаковую юридическую силу.

378. РАСЧЕТ ТАРИФНОЙ СТАВКИ ПО СТРАХОВАНИЮ ДЕПОЗИТНЫХ1. ВКЛАДОВ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

379. Средняя-0,115158 Сумма -0,01532181. Средняя х = 0,115158

380. Тнетго = 0,115158+ 2 х 0,062 = 0,23875 = 23,9 %1*11

381. Средняя 0,080612 Сумма 0,00750871. Средняя х = 0,0806125 °'°т

382. Тнетто = 0,080612 + 2 х 0,0433 = 0,1617 = 16,17 %

383. АНКЕТА, ПРИЛАГАЕМАЯ К ЗАЯВЛЕНИЮ НА СТРАХОВАНИЕ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ1. ОБЩАЯ ИНФОРМАЦИЯ:1. Эмитент:

384. Тип пластиковых карт (ПК):1. Сроки выпуска:1. Территория действия ПК:

385. Характер взаимодействия с другими платежными системами:1. ДЕРЖАТЕЛИ КАРТ:

386. Количество держателей карт:1. В прошлом году1. В текущем году:1. В следующем году:

387. Максимальный размер возможного овердрафта:

388. Обороты по картам за три года.1. ТОРГОВАЯ СЕТЬ:

389. Количество действующих и планируемых торговых точек:

390. Минимальные требования к торговой точке:1. Срок работы:1. Место расположения:1. Другие:

391. Проверка платежеспособности:

392. Лимиты авторизации и процедура их изменения:

393. Процедура при нарушении правил обслуживания ПК:1. Области использования ПК:1. Путешествия:

394. Предпринимательская деятельность:1. Получение наличных;1. Операции с чеками:

395. Операции с заработной платой:

396. Операции с чеками в других организациях:

397. Приобретение товаров и услуг:1. ОТДЕЛЕНИЕ СВЯЗИ:

398. Меры безопасности при пересылке почты:

399. Регистрация корреспонденции:

400. Расписки в получении почты:

401. Проверка адреса перед отправкой.1. ГОРЯЧИЙ СПИСОК":

402. Составление "горячего списка":1. Просроченных ПК:1. Аннулированных ПК:1. Фальшивых ПК:1. Публикация таких списков:

403. Срок, в течение которого ПК числятся в "горячем списке":

404. Количество восстановленных "горячих" ПК:

405. Методы вознаграждения сотрудников, отслеживающих появление "горячих"карт:

406. ЭМБОССИРОВАНИЕ И ХРАНЕНИЕ ПЛАСТИКА:

407. Порядок и место эмбоссирования ПК и контроль за этим процессом:

408. Меры безопасности при работе с эмбоссерами и списками для эмбоссирования:в рабочее время:в нерабочее время:

409. Места расположения эмбоссеров и средств пересылки карт:

410. Меры безопасности при хранении заготовок ПК:

411. Способы уничтожения карточек с неверно нанесенной информацией или фальшивых:

412. Использование службы безопасности для контроля:на территории производителя ПК:на месте эмбоссирования:при перевозке ПК:1. ОРГАНИЗАЦИЯ БЕЗОПАСНОСТИ:

413. Описание условий безопасности:в центре по обслуживанию ПК:в специальных помещениях:в помещениях по пересылке корреспонденции:в других местах, связанных с обслуживанием ПК:при перевозках ПК:

414. Меры по предупреждению подделок ПК и для их скорейшего выявления:1. УБЫТКИ:

415. Заявленные убытки по заготовкам пластика от:производителей пластика:вашей организации:других распространителей:при перевозках:

416. Случаи похищения информации при почтовых пересылках:

417. Список всех незаконно использованных ПК:

418. Размер убытка по каждой незаконно использованной ПК (информация за три года):

419. Классификация убытков по различным видам незаконного использования ПК:

420. Количество незаконно использованных ПК из "горячего списка":

421. Меры по привлечению к ответственности лиц, незаконно использовавших карты:

422. Способы вознаграждения посторонних лиц, обнаруживших "горячие" ПК и предоставивших информацию о незаконном их использовании:1. ОБРАБОТКА ДАННЫХ:

423. Наличие автоматизированного Центра по обработке данных по ПК:

424. Степень защиты информации:

425. Практика составления регулярных отчетов по указанным выше пунктам:1. СТРАХОВАНИЕ:

426. Пределы возможных убытков:

427. Информация о заключенных договорах страхования ПК:

428. Информация о переговорах о таком страховании.

429. Мы заявляем, что сведения, содержащиеся в настоящей Анкете, верны и мы не исказили или утаили какие-либо факты;

430. Мы согласны, чтобы настоящая Анкета, вместе с любой другой информацией, представленной нами, будет основой договора страхования и войдет в его текст.

431. Примечание: Анкета должна быть подписана Председателем Совета директоров (Управляющим), Главным бухгалтером и Начальником Управления (Департамента) пластиковых карт (неторговых операций).

432. СХЕМА ВЗАИМОДЕЙСТВИЙ СТРАХОВОГО И БАНКОВСКОГО РЫНКОВ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ