Статистическое исследование спроса и предложения услуг добровольного медицинского страхования тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.12, кандидат экономических наук Трегубова, Александра Александровна

• Трегубова, Александра Александровна
• кандидат экономических наук
• 2010

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Трегубова, Александра Александровна

ВВЕДЕНИЕ.

1. ПОНЯТИЕ И СПЕЦИФИКА ФОРМИРОВАНИЯ СПРОСА И ПРЕДЛОЖЕНИЯ УСЛУГ ДОБРОВОЛЬНОГО МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ

1.1. Специфика спроса и предложения медицинских услуг как объекта интереса страховых организаций.

1.2. Понятие и виды медицинского страхования: межстрановой аспект.

1.3. Состояние и перспективы развития российского рынка добровольного медицинского страхования.

2. ИНФОРМАЦИОННО-СТАТИСТИЧЕСКОЕ ОБЕСПЕЧЕНИЕ ДОБРОВОЛЬНОГО МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ, ПРОБЛЕМЫ РАСЧЕТА ТАРИФОВ ДМС

2.1. Проблемы формирования и использования статистической информации для целей продвижения добровольного медицинского страхования.

2.2. Основные подходы к определению тарифа в добровольном медицинском страховании.

2.3. Применение основных методик расчета тарифа в медицинском страховании в условиях дефицита статистической информации.

3. СТАТИСТИЧЕСКОЕ МОДЕЛИРОВАНИЕ СПРОСА И ПРЕДЛОЖЕНИЯ СТРАХОВЫХ УСЛУГ И ТАРИФОВ ДОБРОВОЛЬНОГО МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ

3.1. Моделирование спроса на услуги ДМС.

3.2. Моделирование тарифов добровольного медицинского страхования как цены предложения страховых услуг.

3.3. Взаимосвязь спроса и предложения услуг добровольного медицинского страхования в Российской Федерации.

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Статистическое исследование спроса и предложения услуг добровольного медицинского страхования»

Актуальность темы диссертационного исследования. Сохранение и поддержание здоровья — важнейший фактор экономического процветания, как каждого отдельного человека, так и нации в целом. В социально ориентированном обществе эти функции в значительной степени берет на себя государство. Реализация приоритетного национального проекта в сфере здравоохранения является примером заботы правительства о здоровье населения России. Одним из основных инструментов защиты интересов населения в области охраны здоровья во всем мире является медицинское страхование, цель которого состоит в предоставлении гарантий гражданам на получение медицинской помощи при возникновении страхового случая за счет накопленных средств и финансирования профилактических мероприятий. Медицинское страхование является наиболее социально ориентированным видом страхования, поскольку здоровье каждого человека - одна из целей развития общества.

Современная система обязательного медицинского страхования в нашей стране обеспечивает лишь минимально необходимые гарантии оказания медицинской помощи, равные для всех групп населения. Возможность получения более широкого спектра качественных медицинских услуг на индивидуальном уровне дает добровольное медицинское страхование (ДМС), приобретающее все большую популярность среди населения и, особенно, среди работодателей, для которых забота о здоровье работников — существенный момент в поддержании конкурентоспособности, способ привлечения качественной рабочей силы.

Среди индивидуальных страхователей ДМС не так распространено, что в первую очередь объясняется его дороговизной и недостаточной известностью. Следствием этого является проведение медицинскими страховыми компаниями псевдодобровольного страхования с использованием монополисов, представляющих собой вариант оплаты медицинской помощи через страховую компанию, а не напрямую лечебному учреждению.

В странах с длительной традицией страхования здоровья ДМС широко распространено среди всех слоев населения. Для того, чтобы рынок ДМС приобрел такую же популярность и в России, необходимо, чтобы услуги ДМС стали более доступными для различных групп населения. Для этого необходимо исследование спроса на медицинские услуги и услуги ДМС с целью определения основных характеристик потенциальных потребителей услуг такого страхования, изучение существующего предложения на рынке медицинского страхования, а также выявление взаимосвязи между спросом и предложением услуг ДМС.

Исследования по данной проблеме особенно актуальны, поскольку в настоящее время одной из причин сравнительной неразвитости индивидуального ДМС является то, что спрос на услуги медицинского страхования формируется в основном за счет лиц, имеющих проблемы со здоровьем, с более высоким риском наступления страхового случая, а страховщики, в свою очередь, ограничивают доступ к страхованию этих «неподходящих» клиентов, повышая для них тарифные ставки, привлекая к ДМС только «здоровое» население.

Результаты исследования реального и потенциального спроса на услуги ДМС могут помочь страховым компаниям правильно определить перспективную целевую группу потребителей услуг ДМС, что, в свою очередь, позволит диверсифицировать портфель договоров, а, в конечном итоге, снизить стоимость полиса и привлечь к страхованию большее число лиц.

Степень разработанности проблемы. Имеющиеся в научной литературе публикации в исследуемой области по тематической направленности можно условно сгруппировать следующим образом.

Одним из наиболее информативных в контексте диссертационного исследования является основополагающий, классический труд нобелевского лауреата по экономике К. Дж. Эрроу, в котором с позиций экономической теории изложены основные отличительные характеристики медицинских услуг, особенности отношений между врачом и пациентом, а также страховой компанией, выступающей в качестве посредника между ними.

В числе авторов, исследовавших опыт зарубежного здравоохранения и медицинского страхования, а также возможности его использования в российской практике, можно отметить Комарова Ю., Григорьеву Е., Антропова В., Терсину О., Кудрявцева А., Плам Р., Чернову Г. и др.

Проблемы формирующегося в России рынка добровольного медицинского страхования нашли свое отражение в работах Гайдаш Н., Колодкина В., Лапшина С., Пащук А., Попович Л., Фогельсона Ю., Шишкина С. и др.

Литература, посвященная математической теории страхования, теории рисков, основным актуарным методам в медицинском страховании, представлена работами Бауэрса Н., Гербера X., Джонса Д., Грищенко Н., Жигалкина М., Несбитта С., Хикмана Дж., Фалина Г., Корнилова И., Клевно В., Кулевой Е., Мака Т., Мищенко В., СухининаВ., Плаксиной Н., Четыркина Е., Кокиной Е., Кравцова В. и др.

Следует особо выделить монографию главного актуария Мюнхенского перестраховочного общества, признанного авторитета западноевропейской актуарной науки Томаса Мака «Математика рискового страхования», представляющую собой первую фундаментальную работу в области математики рискового страхования, опубликованную в России, в которой рассмотрены подходы к моделированию основных характеристик страхового риска, отбору тарифных факторов, построению однородных классов рисков, расчету страховых премий в условиях многократной классификации рисков, а также применение теории достоверности при построении тарифов, получившей широкое распространение в зарубежной страховой практике, рассмотрены возможности применения теории достоверности, в частности методики Бюльмана-Штрауба, для определения тарифов в рисковых видах страхования, к которым относится и ДМС,

Важной для диссертационного исследования представляется работа

Э. Дэш и Д. Гримшоу, предложивших методику расчета тарифов при страховании на случай смертельно опасных заболеваний.

Однако в настоящее время отсутствуют исследования, в которых бы рассматривались вопросы формирования спроса на страховые услуги со стороны потребителей, выявления целевых групп, определяющих приоритетный спрос на определенные страховые продукты, в частности, ДМС.

Цель и задачи исследования. Цель диссертационного исследования состоит в выявлении основных характеристик потенциальных потребителей услуг индивидуального ДМС, расчете и обосновании тарифных ставок как цены предложения этого страхового продукта, а также в выявлении соотношения между спросом и предложением услуг ДМС.

Для достижения поставленной цели в работе были поставлены и решены следующие задачи:

- выявить специфику спроса и предложения медицинских услуг и уточнить понятие медицинского страхования;

- на основе анализа существующих на сегодняшний день систем медицинского страхования выявить их различия и сходство и предложить на этой основе их авторскую классификацию;

- провести анализ деятельности основных страховых компаний, средних цен полисов ДМС на российском рынке добровольного медицинского страхования;

- уточнить основные проблемы информационного обеспечения актуарных расчетов и исследования спроса на услуги ДМС в России;

- определить основные подходы к определению тарифной ставки в ДМС в условиях ограниченной информационной базы, в том числе обосновать применение моделей, основанных на теории достоверности для расчета корректирующих коэффициентов к страховым тарифам, показать достоинства и недостатки основных методик расчета тарифных ставок в ДМС;

- на основе статистического моделирования потребительского поведения населения на рынке медицинских услуг и услуг ДМС выявить и обосновать основные характеристики индивидов, формирующих преимущественный спрос на медицинские услуги и услуги ДМС, провести сравнение детерминант спроса на услуги медицинского страхования и медицинские услуги;

- осуществить расчет и анализ базовых тарифных ставок при страховании расходов на амбулаторно-поликлинические услуги и страховании расходов на госпитализацию по рекомендованной Росстрахнадзором методике, а также сравнить полученные ставки с действующими в страховых компаниях;

- адаптировать на региональном уровне (Ростовская область) на доступных статистических данных предложенную Э. Дэш и Д. Гримшоу методику расчета страховых тарифов при страховании на случай возникновения смертельно опасных заболеваний, исключаемых из перечня страхуемых заболеваний в стандартных программах ДМС;

- определить характеристики потенциальных потребителей услуг ДМС с точки зрения снижения убыточности страхового портфеля и простоты привлечения к страхованию.

Предметом исследования является потребительское поведение индивидов на рынке медицинских услуг и услуг ДМС и формирование тарифов ДМС.

Объектом исследования выступают спрос и предложение на рынке услуг ДМС в России и механизм их взаимодействия.

Теоретико-методологическую основу исследования составляют труды отечественных и зарубежных специалистов в области экономики, вопросов специфики медицинских услуг, статистики, страхового дела, в том числе медицинского страхования и страхования жизни, а также актуарной математики.

Диссертационная работа выполнена в рамках паспорта специальности

ВАК 08.00.12 - бухгалтерский учет, статистика, раздела 3 «Статистика», п. 3.2. «Методология построения статистических показателей, характеризующих социально-экономические совокупности; построения демографических таблиц; измерения уровня жизни населения, состояния окружающей среды» и п. 3.7. «Методы измерения финансовых и страховых рисков, оценки бизнес-рисков, принятия решений в условиях неопределенности и риска, методология финансово-экономических и актуарных расчетов».

Инструментально-методический аппарат исследования.

Эмпирической базой для теоретических обобщений и практических разработок стали данные Российского мониторинга экономического положения и здоровья населения (РМЭЗ), данные статистики здравоохранения Федеральной службы государственной статистики РФ, Ростовстата, а также данные Федеральной службы страхового надзора РФ.

В качестве инструментария использовались методы прикладной статистики, эконометрики и актуарных расчетов, а также графические и табличные методы представления результатов исследования. При решении поставленных в диссертации задач использованы пакеты прикладных программ Statistica 8, SPSS 15, Stata 8 и Microsoft Excel 2007.

Рабочая гипотеза заключается в том, что выявление основных детерминант спроса и предложения услуг ДМС, разработка дифференцированной системы тарифов в ДМС, переориентация программ ДМС в соответствии с реальным спросом на медицинские услуги и услуги ДМС возможны лишь при подходе, основанном на современных методах актуарных расчетов, эконометрическом моделировании, комплексном статистическом анализе спроса и предложения на рынке ДМС.

Положения диссертации, выносимые на защиту. l.Ha сегодняшний день в мире функционирует значительное число систем медицинского страхования, классификация которых позволяет системно представить сущность страхования здоровья, специфику его организации в разных странах, различия в подходах к формированию страховых тарифов, и, на основании этого, оценить возможности адаптации зарубежного опыта на отечественном страховом рынке.

2. Современное состояние российского страхового рынка характеризуется недостаточным развитием сектора личного страхования, в том числе ДМС, существенным смещением характеристик его клиентской базы (около 90% собранных страховщиками премий по ДМС приходится на корпоративных клиентов), а также отсутствием исследований, результаты которых позволят страховщикам более точно формировать предложение страховых услуг в соответствии с потенциальным спросом на эти услуги со стороны населения. Статистическое исследование спроса и предложения услуг ДМС позволяет количественно оценить соотношение спроса и предложения ДМС и разработать гибкую систему страховых тарифов, учитывающую различия в характеристиках застрахованных, а также региональную специфику.

3. Исследование спроса на услуги ДМС, оценивающее потенциальный объем рынка отечественного страхования, затруднено, прежде всего, дефицитом информации. В отличие от зарубежных страховщиков, использующих для этих целей результаты доступных сплошных и выборочных наблюдений по широкому спектру проблем страхования здоровья, российские компании сталкиваются с проблемой полного или частичного отсутствия такой информации, либо ограниченности доступа к ней. Отсутствие на отечественном страховом рынке развитой информационной системы (информации о заболеваемости и прочих характеристиках населения) не позволяет страховщикам адекватно оценить риск и величину страхового тарифа, что ведет к необоснованному завышению или занижению размера тарифа, понижению конкурентоспособности страховой компании.

4. Существующие методики определения размера страхового тарифа в большинстве своем являются заимствованными из зарубежной актуарной практики и в условиях дефицита статистической информации требуют дополнительного совершенствования, уточнения, а также построения корректировочных коэффициентов к имеющимся тарифам, в том числе с использованием собственной статистики страховых выплат по ДМС.

5. В настоящее время между спросом и предложением услуг ДМС существует довольно заметный разрыв. Спрос на услуги медицинского страхования формируется в основном за счет лиц, имеющих проблемы со здоровьем, с более высоким риском наступления страхового случая, а страховщики, в свою очередь, ограничивают доступ к страхованию этих «неподходящих» клиентов, повышая для них тарифные ставки, привлекая к ДМС только «здоровое» население. Приблизить предложение к потенциальному спросу можно, во-первых, за счет введения новых программ страхования на случай заболеваний, исключаемых из перечня страхуемых в основных программах ДМС, например, страхование на случай смертельно опасных заболеваний с использованием при расчете тарифов модели Э. Дэш и Д. Гримшоу. А во-вторых, привлечения к страхованию различных групп клиентов, в том числе клиентов с большим риском наступления страхового случая путем введения системы индивидуальных тарифов.

6. Эконометрическое моделирование потребительского поведения населения на рынке медицинских услуг и ДМС позволяет решить ряд задач, среди которых наиболее важными являются определение детерминант спроса на медицинские услуги и ДМС, а также выявление в совокупном спросе компоненты, обусловленной личным выбором лица, приобретающего полис ДМС, что предоставляет отечественным страховщикам дополнительную информацию, позволяющую диверсифицировать страховой портфель.

Научная новизна диссертационного исследования состоит в разработке подхода к выделению детерминант реального и потенциального спроса на услуги ДМС, расчету и обоснованию тарифных ставок как цены предложения этого страхового продукта, выявлению соотношения между спросом и предложением услуг ДМС.

Элементы новизны содержат следующие результаты.

1. Предложено при формировании тарифной сетки в добровольном медицинском страховании использовать модели теории достоверности (а именно модель Бюльмана-Штрауба), что, в отличие от других способов расчета тарифа, позволит страховщику сформировать собственную статистику убыточности по договорам ДМС для различных групп застрахованных.

2. Разработана методика уточнения на региональном уровне (Ростовская область) величины тарифа по страхованию на случай возникновения злокачественных новообразований (исключаемых из перечня страхуемых заболеваний в стандартных программах ДМС) с использованием модели Э. Дэш и Д. Гримшоу, позволяющая учесть в тарифе региональную специфику заболеваемости и смертности, что особенно важно при выходе страховщика на страховой рынок региона с предложением такого высоко рискового страхового продукта.

3. Определены перспективные группы клиентов ДМС, в составе которых статистически существенным является преобладание женщин, лиц, имеющих проблемы со здоровьем (хронические заболевания сердца, позвоночника, почек и другие), недавно госпитализированных и негативно оценивающих свое здоровье; проживающих в крупных городах; имеющих детей; не занятых трудовой деятельностью, а также лиц в возрасте до 20 лет.

4. Доказано на основе специфицированных автором моделей по панельным данным РМЭЗ за 2001-2005 годы, 2004-2005 годы, что основными детерминантами спроса на услуги ДМС являются уровень дохода, занятость, тип населенного пункта, наличие хронических заболеваний; в то время как самооценка здоровья, наличие проблем со здоровьем, пол и возраст индивида не оказывают существенного влияния на вероятность приобретения полиса ДМС, что свидетельствует о слабой развитости индивидуального ДМС как самостоятельно выбираемого способа защиты здоровья, и указывает на необходимость изменения стратегии продвижения услуг ДМС среди населения.

5. Установлено, что целевой группой при продвижении услуг индивидуального ДМС на страховой рынок являются занятые трудовой деятельностью мужчины, а также сельские жители, привлечение к страхованию которых позволит диверсифицировать портфель договоров страхования в соответствии с частотой обращения за медицинской помощью, а также снизить стоимость полиса ДМС.

Теоретическая и практическая значимость исследования. Теоретическая значимость состоит в обосновании и дополнении теоретических методов построения тарифов ДМС в условиях дефицита информации, адаптации модели Бюльмана-Штрауба для расчета корректирующих коэффициентов на основе статистики убыточности страховщика, обосновании целесообразности применения модели Э. Дэш и Д. Гримшоу при формировании страховых тарифов на случай смертельно опасных заболеваний, исключаемых из стандартных программ ДМС, а также уточнения на региональном уровне величины тарифа при страховании на случай возникновения злокачественных новообразований. Практическая значимость состоит в выявлении характеристик реальных и потенциальных потребителей услуг добровольного медицинского страхования, расчете тарифных ставок при страховании на случай возникновения злокачественных новообразований по Ростовской области.

Сформулированные в работе выводы и рекомендации могут быть использованы страховыми компаниями при выработке стратегии продвижения услуг индивидуального добровольного медицинского страхования, а также для совершенствования системы тарификации, особенно на региональных страховых рынках; в учебном процессе при создании и совершенствовании программ учебных курсов по дисциплинам «Эконометрическое моделирование», «Основы актуарных расчетов».

Апробация и внедрение результатов исследования. Основные теоретические и практические положения диссертационного исследования представлялись и обсуждались на II Всероссийской научно-практической конференции «Актуальные проблемы бухгалтерского учета, анализа, аудита, налогообложения и статистики» (Ростов-на-Дону, 2007), межвузовской научно-практической конференции «Статистика в современном мире: методы, модели, инструменты» (Ростов-на-Дону, 2007), научно-практической конференции профессорско-преподавательского состава и молодых ученых «Проблемы бухгалтерского учета, анализа, аудита и статистики в современных условиях» (Ростов-на-Дону, 2007), IX международной научно-практической конференции «Экономико-организационные проблемы проектирования и применения информационных систем» (Кисловодск, 2007),

II межвузовской научно-практической конференции «Статистика в современном мире: методы, модели, инструменты» (Ростов-на-Дону, 2008),

III Всероссийской научно-практической конференции «Актуальные проблемы бухгалтерского учета, анализа, аудита, налогообложения и статистики» (Ростов-на-Дону, 2008), IX научно-практической конференции преподавателей, аспирантов и молодых ученых (Таганрог, 2008), Интернет-конференции Саратовстата (2008), региональной научно-практической конференции «Статистика в современном мире: методы, модели, инструменты» (Ростов-на-Дону, 2009), IV Всероссийской научно-практической конференции «Актуальные проблемы бухгалтерского учета, анализа, аудита, налогообложения и статистики» (Ростов-на-Дону, 2009).

Результаты диссертации получили развитие в работе по внутривузовскому гранту на проведение научных исследований научно-педагогическими работниками с участием молодых ученых, аспирантов и студентов в Ростовском государственном экономическом университете (РИНХ) (№ 4/07-вн) «Статистическое исследование спроса и предложения страховых услуг добровольного медицинского страхования Ростовской области».

Основные результаты работы приняты к внедрению Южным региональным центром ОАО «АльфаСтрахование», нашли применение в учебном процессе Ростовского государственного экономического университета (РИНХ), что подтверждено соответствующими документами о внедрении.

По теме диссертационного исследования опубликовано 18 работ, в том числе 2 статьи в журналах, рекомендованных ВАК РФ, общим объемом 7,29 печатных листа, в которых лично автору принадлежит 6,84 п.л.

Логическая структура и объем диссертации. Цель и задачи диссертационного исследования определили объем и логическую последовательность изложения работы. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, библиографического списка, включающего 125 источников и 19 приложений. Диссертационная работа представлена на 185 страницах текста, проиллюстрирована 19 таблицами, 11 рисунками.

Заключение диссертации по теме «Бухгалтерский учет, статистика», Трегубова, Александра Александровна

Такие выводы требуют дополнительной проверки, прежде чем утверждать, что ДМС предлагается чаще всего только как опция в социальном пакете работника, на что косвенно указывают результаты оценивания последней модели.

Чтобы более полно учесть влияние определенных характеристик индивида на вероятность наличия у него полиса ДМС, можно провести анализ по панельным данным. Поскольку панельные данные содержат больше информации, а именно информации относительно развития во времени исследуемых объектов, в данном случае об изменении интересующих характеристик индивидов, то вполне обосновано построение логистической регрессии по панельным данным. Это позволит уточнить результаты, полученные только по данным одной волны наблюдения, а также учесть фактор времени.

Так, изменения во времени состояния здоровья индивида, его отношения к своему здоровью, возникновение новых заболеваний, должны заметно повлиять на решение о приобретении полиса ДМС. Кроме того, заинтересованности в медицинском страховании могут способствовать изменившийся семейный статус индивида, рождение детей, что повышает степень ответственности члена семьи (особенно «кормильца» семьи) за свое здоровье. Изменение во времени статуса занятости индивида, его уровня дохода, может оказать существенное влияние на приобретение полиса ДМС, также как и повышение уровня образования респондента, его страховой культуры.

Для целей исследования были использованы данные РМЭЗ за 2001-2005 годы. Рабочая база содержит наблюдения по индивидам в трудоспособном возрасте (верхняя граница также - 60 лет). Число наблюдений за период с 2001 по 2005 год составило 10625, что представляет собой произведение числа индивидов, попавших в выборку (2125 индивидов), на число периодов наблюдения (5 лет).

Выборка содержит 39,34% мужчин и соответственно 60,66% женщин. По данным выборки более 83% индивидов занято трудовой деятельностью; занятых трудовой деятельностью мужчин - 85,31%, а женщин - 82,13% соответственно.

Только 4% индивидов в совокупности имеют полис ДМС, среди них занято трудовой деятельностью 96,94%. Среди работающих мужчин 5,66% имеют такой полис, а среди женщин — 3,97%. Лишь 1,96% проживающих в сельской местности индивидов имеют полис ДМС, тогда как в областных центрах и городах эта доля составила 4,33% и 5,35% , соответственно.

Наличие полиса ДМС зависит от уровня дохода индивида: среди лиц, попавших в категорию «бедных» (первый квартиль) полис ДМС имеют только 1,21%, а среди «богатых» эта доля составила 8,72%.

По сравнению с оценками за 2005 год занятых трудовой деятельностью лиц стало немного больше, а доля респондентов, имеющих полис ДМС, наоборот снизилась. По оценкам только за 2005 год в сельской местности доля индивидов, имевших полис ДМС, была больше (2,22%), среди жителей крупных не произошло значительных изменений в распространенности добровольного медицинского страхования. При этом, в 2005 году доля застрахованных среди «богатых» была выше и составила 10,04%, тогда как среди «бедных» существенных изменений не произошло.

Чтобы выявить влияние совокупности характеристик индивида на зависимую переменную (наличие полиса ДМС) был проведен регрессионный анализ с помощью бинарной логистической модели.

В качестве объясняющих переменных использовались уже отобранные ранее характеристики индивида, за исключением таких переменных, как наличие детей, частота обращений за медицинской помощью, самооценка здоровья, образование и принадлежность к профессиональной группе. Такие ограничения связаны с отсутствием этих вопросов в более ранних волнах наблюдения. Также были включены фиктивные переменные времени.

Следует отметить, что простое объединение данных за пять лет и, как результат, оценивание сквозной регрессии не позволяет учитывать панельную структуру данных.

Для того, чтобы учесть особенности, связанные с панельной структурой данных, возможно использование следующих основных типов моделей: модели с фиксированными эффектами и модели со случайными эффектами.

Модель с фиксированными эффектами является подходящей спецификацией в том случае, если рассматривается уникальный набор данных (стран, регионов), то есть все выводы ограничены поведением только представителей этого набора данных. В этом случае предполагается, что каждый индивид обладает какими-либо индивидуальными характеристиками, влияющими на вероятность наличия у него полиса ДМС [3, с.8]. Эти индивидуальные факторы учитываются в модели в виде константы, позволяющей определить какой эффект оказывают эти индивидуальные различия на зависимую переменную. При этом результаты оценивания такой модели могут быть распространены только на объекты, попавшие в выборку [26, с.496].

Модель со случайными эффектами применима в том случае, если рассматривается выборка из большой генеральной совокупности элементов, например, в случае исследований панелей домашних хозяйств, индивидов или мелких фирм. В таком случае индивидуальные эффекты можно считать случайными отклонениями, ими можно пренебречь. Применение модели анализа панельных данных со случайными эффектами обосновано, если результаты оценивания модели необходимо распространить на все объекты генеральной совокупности, а не только на наблюдения, попавшие в выборку [3, с.7].

В проведенном исследовании были использованы данные Российского мониторинга экономического положения и здоровья населения, которые содержат информацию лишь о некоторой части домохозяйств и индивидов России. То есть имела место случайная выборка из большой генеральной совокупности. Для целей исследования необходимо выделить основные факторы, оказывающие влияние на вероятность приобретения полиса ДМС. Кроме того, на основании полученных результатов можно определить наиболее существенные характеристики потенциальных потребителей услуг ДМС, распространив выводы на все население. Индивидуальными эффектами при этом можно пренебречь. С этой точки зрения наиболее целесообразной является использование модели со случайными эффектами.

Результаты оценивания бинарной логистической регрессии со случайными эффектами представлены в таблице 3.2 (приложения 15-16).

По результатам проведенного регрессионного анализа, были выделены наиболее важные факторы, влияющие на вероятность наличия полиса ДМС: уровень дохода индивида, занятость трудовой деятельностью, тип населенного пункта, в котором проживает индивид, наличие хронического заболевания, недавняя госпитализация.

По сравнению с результатами регрессионного анализа по данным за один - 2005 год были выделены новые детерминанты спроса на услуги ДМС, другие характеристики индивида, сходными остались лишь характеристика влияния уровня дохода индивида и занятости трудовой деятельностью на вероятность наличия полиса ДМС.

С ростом уровня дохода растут шансы обладать полисом ДМС: более богатые индивиды (третий и четвертый квартили) имеют полис ДМС в 2,29 и 4,53 раза чаще, чем «бедные» (первый квартиль). Шансы наличия полиса ДМС у занятого трудовой деятельностью индивида больше в 4,17 раза по сравнению с незанятыми.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Проведенный анализ специфики медицинского обслуживания, моделирование спроса и предложения услуг добровольного медицинского страхования и исследование их взаимосвязи позволили сделать ряд выводов и сформулировать практические рекомендации страховым компаниям.

На основании проведенного анализа можно сделать вывод о несоответствии структуры и объемов спроса и предложения на рынке индивидуального добровольного медицинского страхования.

Следует отметить, что спрос на услуги ДМС на сегодняшний день в основном обусловлен их включением в социальный пакет работника. Со стороны предложения имеет место завышение тарифов ДМС, направленность страхования на узкий сегмент рынка, отсутствие разнообразных программ страхования, внятной стратегии продвижения полисов ДМС среди «здорового» населения.

Добровольное медицинское страхование представляет собой один из наиболее социально ориентированных видов страхования, однако на практике полностью не выполняет свою социальную функцию защиты здоровья населения. Страховщики при продвижении услуг ДМС ориентируются в большей степени на «здоровое» население, для которого риск заболевания ниже. Кроме того, в стандартных программах ДМС из перечня страхуемых заболеваний исключаются некоторые довольно серьезные болезни, что также сужает круг потенциальных страхователей.

Тем самым со стороны страховых компаний происходит явная или неявная селекция в пользу определенных клиентов, тогда как «неподходящим» клиентам доступ к услугам ДМС оказывается ограничен. В результате медицинское страхование оказывается направлено на защиту здоровья не всего потенциально заинтересованного населения, а лишь определенной его части.

Тогда как со стороны населения спрос на услуги ДМС формируется в основном за счет лиц, имеющих проблемы со здоровьем, с более высоким риском и, следовательно, менее привлекательных для страховщика.

Таким образом, между спросом и предложением услуг ДМС существует довольно заметный разрыв, который не позволяет этому виду страхования полностью заработать как способ защиты здоровья населения.

Чтобы сократить этот разрыв страховым компаниям необходимо, прежде всего, направить свои усилия на привлечение к ДМС различных групп клиентов, в том числе являющихся более активными потребителями медицинских услуг, то есть с большим риском. Также необходимо расширять перечень страхуемых заболеваний, предлагать новые страховые программы (например, страхование на случай смертельно опасных заболеваний), с помощью актуарных расчетов формировать и корректировать тарифы в соответствии с характеристиками застрахованных.

Привлечение к страхованию наряду с «неподходящими» клиентами тех групп, на которых уже сегодня ориентируются страховщики, позволит диверсифицировать портфель договоров, .и убыточность по ДМС будет приемлемой. В этом случае будут учтены зачастую противоположные интересы страховщика и страхователя, что позволит добровольному медицинскому страхованию стать действительно наиболее социально ориентированным видом страхования.

Чтобы убыточность не оказалась очень высокой, тариф ДМС необходимо корректировать в соответствии с различными характеристиками застрахованных. В работе было рассмотрена модель Бюльмана-Штрауба для определения корректирующих коэффициентов к тарифам, применение которой позволяет учесть собственную статистику убыточности по этому виду страхования.

С целью расширения перечня предлагаемых программ страхования в диссертационном исследовании была разработана методика уточнения на региональном уровне (Ростовская область) величины тарифа по страхованию на случай возникновения злокачественных новообразований (исключаемых из перечня страхуемых заболеваний в стандартных программах ДМС) с использованием модели Э. Дэш и Д. Гримшоу, позволяющая учесть в тарифе региональную специфику заболеваемости и смертности.

Для выявления детерминант спроса на медицинские услуги была специфицирована и оценена бинарная логистическая регрессионная модель по данным РМЭЗ за 2005 год. По результатам проведенного регрессионного анализа было выявлено, что часто (несколько или один раз в месяц) посещают врача женщины; лица, имеющие проблемы со здоровьем, хронические заболевания сердца, позвоночника, почек и другие хронические заболевания; недавно госпитализированные индивиды; негативно оценивающие свое здоровье; проживающие в крупных городах; имеющие детей; не занятые трудовой деятельностью; лица в возрасте до 20 лет. Нечасто обращаются за медицинской помощью мужчины; занятые трудовой деятельностью индивиды; промышленные рабочие и ремесленники; лица старше 55 лет; индивиды, положительно оценивающие свое состояния здоровья.

Основными детерминантами спроса на услуги ДМС по результатам исследования являются уровень дохода индивида, занятость трудовой деятельностью, проживание в крупных городах, а также наличие некоторых хронических заболеваний, тогда как самооценка здоровья и ряд характеристик, описывающих состояние здоровья, не оказывают существенного влияния на вероятность наличия полиса ДМС. Это косвенно подтверждает предположение о несамостоятельности выбора в пользу ДМС индивидом.

Чтобы расширить свою клиентскую базу и при этом не превысить допустимый уровень убыточности, страховщикам следует диверсифицировать портфель договоров ДМС на основании анализа склонности людей к обращению за медицинскими услугами.

Кроме того, для дальнейшего продвижения услуг индивидуального ДМС страховым компаниям необходимо существенно повышать точность актуарных расчетов страховых тарифов для застрахованных с разными рисками заболеваний, переориентировать программы ДМС с учетом характеристик потенциальных потребителей с целью диверсификации портфеля договоров, более широкого охвата целевой аудитории и снижения стоимости полиса.

Данные рекомендации позволят страховым компаниям повысить эффективность своей деятельности на рынке индивидуального добровольного медицинского страхования.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Трегубова, Александра Александровна, 2010 год

1. Айвазян С.А., Мхитарян B.C. Прикладная статистика и основы эконометрики. Учебник для вузов. М.:ЮНИТИ, 1998.

2. Антонова О.И., Максимова Т.М., Огрызко Е.В. Методологические проблемы сбора сведений по статистике здравоохранения от лечебно-профилактических учреждений // Вопросы статистики. 2008. - №12. -с.17-21.

3. Балаш В.А., Балаш О.С. Модели линейной регрессии для панельных данных. Учебное пособие. М.: МЭСИ, 2002.

4. Баскаков В.Н., Андреева О.С., Сироткина М.В., Шуплякова А.Ю. Здоровье нации // Страховое ревю. 1998. - №9. - С. 42-48.

5. Бауэре Н., Гербер X., Джонс Д., Несбитт С., Хикман Дж. Актуарная математика. Перев. с англ./ Под ред. В.К. Малиновского. М.: Янус-К, 2001.

6. Берндт Э. Практика эконометрики: классика и современность: Учебник / Пер. с англ. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2005.

7. Богдановский Ф., Арутюнова Е. Здоровье сотрудника — успех компании. Электронный ресурс. URL: http://osago-nadom.ra/index.php ?issueid=416&id= 19/

8. Болезненный рынок. Электронный ресурс. URL:hltp://www.allinsurance.ru/biser.nsf/AllDocs/EFIA-6LQE37-05-02-0670penDocument/

9. Бородин С.А. Эконометрика. Минск: Новое знание, 2001.

10. Бурроу К. Основы страховой математики. М.: Анкил, 1992.

11. Гербер X. Математика страхования жизни. М.: Мир, 1995.

12. Грищенко Н.Б., Клевно В.А., Мищенко В.В. Добровольное медицинское страхование: Основы современной практики. Барнаул: Изд-во Алт. ун-та, 2001.

13. Громыко Г.JT. Теория статистики: практикум. 4-е изд., доп. и перераб. -М.: ИНФРА-М, 2008.

14. Группа «Эксперт». Электронный ресурс. URL:http://www.expert.ru/

15. Джонстон Дж. Эконометрические методы. М.: Статистика, 1980.

16. ДМС качественная медицина за разумные деньги. Электронный ресурс. URL: http://www.insur-info.ru/printable/interviews/502/

17. ДМС Мировая практика. Электронный ресурс. URL: http://www.med-strah.ru/content/view/22/26/

18. ДМС: ожидания и потребности страхователей. Электронный ресурс. URL:http://www.reglament.net/ins/prod/2005/4/statyal.htm/

19. Добровольное медицинское страхование. Электронный ресурс. URL:http://www.raexpert.ru/researches/panorama/personal/partl/

20. Доклад ФССН о развитии страхового рынка России в 2006-2007 гг. Электронный ресурс. URL:http://www.fssn.ru/www/site.nsf/webp/ doc30072008134625.html/

21. Доклад ФССН о развитии страхового рынка России в 2007 г. 1 полугодии 2008 г. Электронный ресурс. URL:http://www.fssn.ru/www/ site.nsf/ webp/doc06052009094545.html/

22. Доклад ФССН о состоянии и развитии российского рынка страхования за 2008 год. Электронный ресурс. URL:http://www.fssn.ru/www/ site.nsf/webp/doc27052009161845.html /

23. Доугерти К. Введение в эконометрику: Учебник. 2-е изд. / пер. с англ.-М.: ИНФРА-М, 2007.

24. Елисеева И.И. Эконометрика. М.: Финансы и статистика, 2001.

25. Елисеева И.И., Курышева С.В., Гордеенко Н.М. и др. Практикум по эконометрике (+CD): учеб. пособие/под ред. И.И. Елисеевой. -М.: Финансы и статистика, 2007.

26. Елисеева И.И., Курышева С.В., Костеева Т.В. и др. Эконометрика: учебник / под ред. И.И. Елисеевой. 2-е изд., перераб. и доп. -М.: Финансы и статистика, 2007.

27. Елисеева И.И., Юзбашев М.М. Общая теория статистики: Учебник/ Под ред. И.И. Елисеевой. 5-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2006.

28. Жигалкин М.Ю. Разработка системы тарификации при наличии категориальных рейтинговых факторов // Страховое дело. 2005.- №3.-С. 39-49.

29. Заболеваемость населения по основным классам болезней в 2000 -2007 гг. Электронный ресурс. URL: http://www.gks.ru/freedoc/2008/zdrav/93.htm/

30. Закон РФ от 27.11.1992. N 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» (с изменениями от 31.02.1997, 20.11.1999, 21.03.2002, 25.04.2002, 10.12.2003) // СПС «Консультант Плюс».

31. Залечили. Электронный ресурс. URL:http://www.raexpert.ru/researches/panorama/persona]/partl6/

32. Замков О.О. Эконометрические методы в макроэкономическом анализе: Курс лекций. М.: ГУ-ВШЭ, 2001.

33. Здоровье дороже. Электронный ресурс. URL: http ://www .raexpert.ru/researches/panorama/personal/part 18/

34. Здоровье нарасхват. Электронный ресурс.

35. URL:http://www.allinsurance.ru/biser.nsf/AllDocs/EFIA-6LQDM8-05-02-06?OpenDocument/

36. Здравоохранение в России, 2005 год: Статистический сборник /Росстат. М., 2006.

37. Здравоохранение в России, 2007 год: Статистический сборник / Росстат.-М., 2007.

38. Здравоохранение и медицинское страхование в Швеции. Электронный ресурс. URL: http://www.rosmedstrah.ru/articles.php?show=l&id=472&offset=0&theme= 15/

39. Здравоохранение Швеции. Электронный ресурс. URL:http://www.he]mi.ru/aw/Advices/Ad3.htm/

40. Исследовательская компания «Profi Online Research». Электронный ресурс. URL:http://www.profiresearch.ru/

41. Итоги развития страхового рынка в 2005 году. Всероссийский союз страховщиков. Электронный ресурс. URL: http://ins-union.ru/UFILE/PDF/statistikaotchet2005.pdf/

42. Кагаловская Э.Т. Добровольное медицинское страхование: формирование фондов для оплаты лечения. — М.: «Анкил», 2005.

43. Кагаловская Э.Т., Попова А.А. Страхование жизни: тарифы и резервы взносов. -М.: Анкил, 2000.

44. Касимов Ю.Ф. Введение в актуарную математику (страхования жизни пенсионных схем). — М.: Анкил, 2001.

45. Кокина Е.П., Кравцов В.Б. Основы актуарных расчетов: Методические указания и задания к контрольной работе. Ростов н/Д.: Рост. Гос. Экон. унив. «РИНХ», 2004.

46. Колеников С.О. Прикладной эконометрический анализ в . статистическом пакете Stata. М.: Российская Экономическая Школа,2000.

47. Колодкин. В. Донские страховщики удвоили сборы по КАСКО // Город N. 2006. - №37(695). - С.7-8.

48. Колосницын И.В., Шашнов С.А. Оценка удовлетворенности и доверия пользователей к деятельности статистических служб: зарубежный опыт // Вопросы статистики. 2009. - №7. - С.83-90.

49. Комаров Ю.М. Здравоохранение США: уроки для России. М.: НПО Медсоцэкономинформ Министерства здравоохранения РФ, 1998.

50. Комлева Н. Такие разные: ДМС и ОМС. Электронный ресурс. URL: http://www.expert.ru/printissues/expert/2007/42/medicinskoestrahovanie/

51. Конференция по результатам российского мониторинга экономического положения и здоровья населения (RLMS). Электронный ресурс. URL: http://www.ecsoc.ru/db/msg/8238/

52. Копитайко М. Управляемая медицина. Электронный ресурс. URL: http://www.insur-info.ru/comments/392/

53. Корнилов И.А. Основы страховой математики: учеб. пособие для вузов. М.:ЮНИТИ-ДАНА, 2004.

54. Корнилов И.А. Основы актуарных расчетов. М.: Страхование, 1997.

55. Корнилов И.А. Основы страховой деятельности. М.: Страхование, 2003.

56. Кремер Н.Ш., Путко Б.А. Эконометрика. М.: ЮНИТИ, 2002.

57. Крутик А.Б., Никитина Т.В. Организация страхового дела. СПб.: Изд. дом «Бизнес-пресса», 1999.

58. Куда пойти лечиться. Электронный ресурс. URL: http://www.raexpert.ru/researches/panorama/personal/part3/

59. Кудрявцев А.А., Плам Р.Г., Чернова Г.В. Страхование здоровья (опыт Великобритании). М.: Анкил, 2003.

60. Кулева Е. Инновационные продукты в страховании жизни: страхование от тяжелых заболеваний // Страховое дело. 1999. - №3.- С. 32-36.

61. Лучшие страховщики России. Выпуск 2./ Под ред. Коренковой Е.С. -М.: ООО «Ренала», 2006.

62. Магнус Я.Р., Катышев П.К., Пересецкий А.А. Эконометрика. Начальный курс: Учеб. 6-е изд., перераб. и доп. - М.: Дело, 2004.

63. Мак Т. Математика рискового страхования / Пер. с нем. М.:ЗАО «Олимп-Бизнес», 2005.

64. Макконнелл К.Р., Брю С.Л. Экономикс: принципы, проблемы и политика: пер. 17-го англ. изд. М.:ИНФРА-М, 2009.

65. Маркетинговые исследования страхового рынка, информационно-консалтинговая группа «Бизнес-Сервис» (БиСер). Электронный ресурс. URL: http://www.allinsurance.ru/biser.nsf/AHDocs/PRRR-6ZJLUF22030787570penDocument/

66. Медицинское страхование в США. Электронный ресурс. URL: h ttp://w w w. apteka. и а/archives/403/19595 .html/

67. Медицинское страхование в США. Электронный ресурс. URL: http://www.helmi.ru/aw/Advices/Ad7.htm/

68. Медицинское страхование: опыт зарубежного здравоохранения. Электронный ресурс. URL: http://www.rosmedstrah.ru/articles.php? show= 1 &id=305&offset=20&theme= 15/

69. Мельников А.В. Риск-менеджмент: Стохастический анализ рисков в экономике финансов и страхования. — М.: Анкил, 2001.

70. Методики расчета тарифных ставок по массовым рисковым видам страхования. Утверждены распоряжением Росстрахнадзора от 08.07.1993 № 02-03-36 // СПС «Консультант Плюс».

71. Митрофанов П. Корпоративное удовольствие. Электронный ресурс. URL:http://www.expert.ru/printissues/expert/2004/42/42ex-text-3/

72. Мхитарян B.C., Архипова М.Ю., Балаш В.А. и др. Эконометрика: учебник / под ред. B.C. Мхитаряна. М.: Проспект, 2008.

73. Ниворожкина Л.И., Арженовский С.В. Многомерные статистические методы в экономике: Учебник. М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К0», Ростов н/Д: Наука-Спектр, 2007.

74. Ниворожкина Л.И., Кравцов В.Б. Модели бинарного отклика: Текст лекций. Ростов н/Д.: Рост. гос. экон. унив., 2002.

75. Носко В.П. Эконометрика для начинающих (Дополнительные главы). — М.: ИЭПП, 2005.

76. Общее страхование. (Учебное пособие подготовлено компанией ActEd) / Перевод с английского A. JI. Лельчука. Москва, 2006.

77. Одноразовый полис. Электронный ресурс. URL: http://www.finansmag.ru/offline/numl48/strahovanie/26572/

78. Пашинцева Н.И., Шашнов С.А. Об оценке удовлетворенности пользователей статистической информацией и деятельностью органов государственной статистики // Вопросы статистики. 2009.- №7. - С.78-82.

79. Перспективы индивидуального медицинского страхования. Электронный ресурс. URL: http://www.msur-info.ru/printable/interviews/545/

80. Плата за здоровье. Электронный ресурс. URL: http://www.expert.rU/printissues/d/2008/18/

81. Пономарев Д.В. Роль статистики и информации при расчете страховых тарифов // Вопросы статистики. 2007. - №5. — С.64-66.

82. Почему россияне не спешат покупать полисы добровольного медицинского страхования? Изменится ли ситуация в ближайшей перспективе? Электронный ресурс. URL: http://www.rosinvest.com/news/201795/

83. Ратникова Т.А. Анализ панельных данных в пакете «Stata».- Москва: Высшая школа экономики, 2004.

84. Регионы России: Статистический сборник/ Росстат. М., 2005.

85. Рейтинг страховых компаний. Добровольное медицинское страхование, 1-е полугодие 2006 г. Электронный ресурс. URL: http://www.raexpert.ru/rankingtable/?tablefolder=/insurance/2006l/dms/

86. Рейтинг страховых компаний. Компании лидеры российского страхового рынка по взносам, 1-е полугодие 2006 г. Электронный ресурс. URL: http://www.raexpeit.m/rankingtable/?tablefolder=/ insurance/2006l/main/

87. Рейтинговое агентство «Эксперт РА». Электронный ресурс. URL: http://www.raexpert.ru/

88. РосБизнесКонсалтинг. Электронный ресурс. URL: http://www.rbc.ru/

89. Российский статистический ежегодник: Статистический сборник/ Госкомстат России. М., 2004.

90. Российское здравоохранение: оплата за наличный расчет. Авт. коллектив: Шишкин С.В. (руководитель коллектива), Бесстремянная Г.Е., Красильникова М.Д., Овчарова JI.H., Чернец В.А., Чирикова А.Е.,

91. Шилова JI.C. — М.: Независимый институт социальной политики, 2004.

92. Россияне снизили расходы на медобслуживание. Электронный ресурс. URL: http://www.expert.rU/printissues/d/2008/13/newstratynamedeciny/

93. Рынок ДМС в условиях кризиса. Электронный ресурс. URL: http://www.insur-info.ru/printable/comments/529/

94. Салин В.Н. и др. Математико-экономическая методология анализа рисковых методов страхования. М.: Финансовая академия, 1997.

95. Сборник статистических материалов о состоянии страхового рынка Южного федерального округа за 1-ое полугодие 2006 г./ Под ред. Сенькиной JI.M., Колесникова Ю.А., Кулика Ю.В. — Астрахань, Волгоград: Инспекция страхового надзора по ЮФО ФССН РФ, 2006.

96. Словарь «Бухгалтерский учет, налоги, хозяйственное право». Электронный ресурс. URL:http://www.slovari.yandex.ru/

97. Словарь страховых терминов. — М.: Финансы и статистика, 1992.

98. Соловьев А.К. Актуарные расчеты в негосударственных пенсионных фондах. -М.: Финансы и статистика, 2006.

99. Статистика: учебник / под ред. И.И. Елисеевой. — М.: Высшее образование, 2007.

100. Страховой монополис. Электронный ресурс. URL: http://www.msur-info.m/printable/comments/183/

101. Страховой рынок 2008/2009: Пролетая над пропастью. Электронный ресурс. URL: http://www.raexpert.ru/printtable/?path=/researches/ insurance/projection08-09/

102. Сухинин В., Плаксина Н. Страхование на случай возникновения смертельно опасных заболеваний // Страховое дело. 1997. - №12. -С.34-42.

103. Умершие по полу, возрасту и основным классам причин смерти по Ростовской области в 2007 году: Статистический сборник /Ростовстат. Ростов н/Д, 2008.

104. Фалин Г.И. Математические основы теории страхования жизни и пенсионных схем. М.: Анкил, 2002.

105. Фалин Г.И. Математический анализ рисков в страховании. — М.: Российский юридический издательский дом, 1994.

106. Фалин Г.И., Фалин А.И. Введение в актуарную математику. М.: ИМУ, 1994.

107. Федеральный закон РФ от 31.02.1997. №157-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в закон РФ «О страховании» (в ред. Федерального закона от 13.07.99. №182-ФЗ)// СПС «Консультант Плюс».

108. Четыркин Е. М. Актуарные расчеты в негосударственном пенсионном и медицинском страховании. М: Дело, 2002.

109. Шихов А.К. Страхование. М., ЮНИТИ, 2000.

110. Шишкин С., Попович JT. Анализ перспектив развития частного финансирования здравоохранения М.: Ин-т экономики переход, периода, 2009.

111. Шмойлова Р.А., Минашкин В.Г., Садовникова Н.А., Шувалова Е.Б. Теория статистики: учебник / под ред. Шмойловой Р.А. 5-е изд. — М.: Финансы и статистика, 2007.

112. Штрауб Э. Актуарная математика имущественного страхования. М.: КРОКУС-Т, 1993.

113. Экономические и финансовые словари от Глоссарий.ру. Электронный ресурс. URL:http://www.glossary.ru/

114. Элланский Ю.Г., Пакус И.А., Ходарев С.В. Экономика для медицинских работников. Ростов н/Д: Феникс, 2009.

115. Энциклопедический словарь. Экономика и страхование. М.: Экономика, 1990.

116. Эрроу Кеннет Дж. Неопределенность и экономика благосостояния здравоохранения. // Вехи экономической мысли. Том 4: Экономика благосостояния и общественный выбор: Перевод с английского. Заостровцев А.П. М.: Экономическая школа, 2004.

117. A. Dash, D. Grimshaw. Dread Disease Cover. An Actuarial Perspective. Presented to Staple Inn Actuarial Society, 1990.

118. Credibility Practice Note. American Academy of Actuaries'Life Valuation Subcommittee, July 2008.

119. Credibility Procedures Applicable to Accident and Health, Group Term Life, and Property/Casualty Coverages. Actuarial Standard of Practice No. 25, October 1996.

120. Credibility Theory. Ragnar Norberg, Department of Statistics, London School of Economics, London WC2A 2AE, United Kingdom.

121. Reserving for Critical Illness Guarantees. Report of the Society of Actuaries in Ireland Working Party, 1994.

122. Whitney, A.W. (1918): The theory of experience rating. Proceedings of the Casualty Actuarial Society 4, 274-292.

123. Source and Accuracy of Estimates for Income, Poverty, and Health Insurance Coverage in the United States: 2006. URL:http://www.census.gov/prod/2007pubs/p60-233.pdf/

124. About the National Health and Nutrition Examination Survey. URL:http://www.cdc.gov/nchs/nhanes.htm/

125. National Center for Health Statistics. URL:http://www.cdc.gov/nchs/

126. U.S. Bureau of the Census. URL:http://www.census.gov/