Моделирование экономического обоснования страхового тарифа индивидуального добровольного медицинского страхования тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.13, кандидат экономических наук Корженевский, Сергей Александрович

• Корженевский, Сергей Александрович
• кандидат экономических наук
• 1997

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Корженевский, Сергей Александрович

ф стр.

Введение

Глава 1. Основные положения медицинского страхования в Российской Федерации.

1.1. Некоторые основные положения медицинского страхования в Российской Федерации

1.2. Анализ современных проблем, стоящих перед страховой медициной

1.3. Особенности определения доходов и расходов медицинских страховых организаций

Глава 2. Математическое моделирование в страховой медицине.

2.1. Анализ задачи моделирования в страховой медицине

2.2. Формализация и математическая постановка задачи •••

2.3. Экспертное исследование показателя здоровья и интерпретация его значений

Глава 3. Расчёт страхового тарифа в индивидуальном добровольном медицинском страховании.

3.1. Экономико - математическое моделирование тарифной системы индивидуального добровольного медицинского страхования

3.2. Проведение расчётов и интерпретация результатов •••

3.3. Экономический анализ результатов

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Моделирование экономического обоснования страхового тарифа индивидуального добровольного медицинского страхования»

Актуальность исследования.

Коренные преобразования в экономической среде, переход от административно - командных к экономическим методам управления, развитие предпринимательской деятельности и рыночных структур вызвали тенденции разукрупнения существующих предприятий и смещение акцента"на средний и малый бизнес. С уменьшением размера предприятия увеличивается интенсивность и монотонность труда, возрастают физиологические и психические нагрузки на организм человека. В связи с этим, остро встаёт проблема поддержания здоровья производительных сил на потенциально высоком уровне, что требует эффективной организации практического здравоохранения и медицинского обслуживания.

В настоящее время, в соответствии с законом РФ "О медицинском страховании граждан" от 28 июня 1991 года, медицинское обслуживание граждан практически полностью связано с медицинским страхованием. Задачи улучшения качества медицинскогообслуживания и финансирования медицинских учреждений вызвали необходимость перевода здравоохранения России на страховые рельсы.

Законодательством определены два уровня страхования: обязательный и добровольный. Обязательное медицинское страхование (ОМС), по своей сути, ориентируется на медицинское обслуживание, проводимое на всеобщем, минимально - необходимом уровне. Однако, уровень этого обслуживания далёк от достаточного вследствие крайне низкого финансирования медицинских учреждений по каналам обязательного медицинского страхования. Недостаточное финансирование медицинских учреждений в настоящее время вынуждает медицинские учреждения прибегать к форсированию темпов лечения и укорочению его сроков. По этой причине, последствия быстрого лечения часто выглядят угрожающе, когда применение сильнодействующих терапевтических средств не излечивает организм, а подавляя признаки заболевания, переводит его в хроническую фазу, создавая предпосылки для дальнейших рецидивов.

Другой вид страхования - добровольное медицинское страхование (ДМС) изначально ориентируется на улучшение качества медицинского обслуживания. Этот вид страхования лишён многих недостатков обязательного страхования. Главное достоинство системы добровольного страхования состоит в том, что она позволяет поднимать уровень медицинского обслуживания до необходимых пределов, в соответствии с желанием и возможностями страхователя. Таким образом, добровольное медицинское страхование, наряду с применением устоявшейся системы медицинского обслуживания, делает возможным развитие перспективного направления здравоохранения - профилактической медицины. Следует отметить, что методы медицинской профилактики, по данным Комитета США по профилактической медицине [9], позволяют резко снизить заболеваемость населения за счёт профилактики и лечения болезней в ранних стадиях.

Однако недостатком профилактической медицины следует считать большие затраты, связанные с необходимостью проведения частых периодических обследований больших групп людей. Другим недостатком профилактической медицины, в связи с медицинским страхованием, является сложность оценки затрат на медицинское обслуживание, так как вложения в сохранение здоровья и предупреждение заболеваемости будут зависеть от конкретных особенностей застрахованного лица физиологической и психической нагрузки на организм, генетической предрасположенности к заболеваниям, факторов внешней среды. Таким образом, решение проблем профилактической медицины в ключе добровольного медицинского страхования связано с задачами:

- разработки гибкой системы страховых тарифов, находящихся в зависимости от состояния здоровья застрахованного лица;

- разработки численного показателя здоровья человека и медицинской диагностической методики для его определения;

- моделирования биосистемы человека и прогнозирования показателя здоровья с целью планирования лечебно -профилактических мероприятий.

Основой оптимального функционирования системы добровольного медицинского страхования является величина страхового тарифа. Заниженный тариф грозит страховой компании убытками а слишком высокая его величина отпугивает страхователя. В настоящее время наиболее распространена практика расчёта страховых тарифов на основе средних статистических данных обращения за медицинской помощью застрахованного контингента. Такому методу расчёта тарифа присущи недостатки - предполагаемый одинаковый уровень медицинского обслуживания, - необходимость большого рискового резервирования средств страховой организацией.

Кроме того, страховые организации для предупреждения высоких затрат на лечение вынуждены ограничивать число заболеваний подлежащих страхованию.

В развитых странах запада страховые медицинские компании преимущественно используют методику индивидуального вычисления страхового тарифа в зависимости от возраста застрахованного лица. Однако ухудшение окружающей природной среды, большая стрессовая нагрузка на организм и психику человека, увеличение доли генетических отклонений обуславливает проявление заболеваемости вне зависимости от возраста человека и усложняет взаимосвязь возраста и заболеваемости.

Цель работы.

Таким образом, представляется важным усовершенствовать тарифную систему добровольного медицинского страхования, поставив в соответствие величине тарифа - реальное состояние здоровья застрахованного лица. Учитывая также то, что по данным Всемирной Организации Здравоохранения более 80% болезней является производной от состояния "усталости", необходимо создать экономический базис, обеспечивающий деятельность добровольных страховых организаций в направлении профилактической медицины, сочетающей лечение хронических форм патологий с мерами по предупреждению усталости.

• Разработать экономическую концепцию индивидуального добровольного медицинского страхования, позволяющую максимально приблизить страховую систему к удовлетворению индивидуальных запросов конкретного застрахованного лица.

• В соответствии с поставленной экономической задачей, провести дополнительное исследование для создания научно -обоснованной методики вычисления количественного показателя здоровья человека.

• Проанализировать существующие математические модели, использующиеся для описания процесса развития заболевания и прогнозирования состояния организма человека.

• Разработать методику прогнозирования показателя здоровья с учётом внешних и внутренних факторов, влияющих на состояние человека.

• На базе прогноза показателя здоровья разработать методику определения требуемой лицу подлежащему страхованию медицинской помощи.

• Разработать методику вычисления брутто и нетто - ставок индивидуального страхового тарифа, опирающегося на стоимость прогнозируемого количества требуемой конкретному лицу подлежащему страхованию медицинской помощи с учётом ежемесячной инфляции, связанной с ростом цен на медицинские услуги и лекарственные средства.

Объектом исследования являются: система добровольного медицинского страхования и её экономические основы, теоретические положения по разработке методов, моделей и алгоритмов связанных с задачами планирования медицинской помощи и оптимизации тарифной системы.

Теоретической и методологической основой исследования является:

• действующее законодательство по медицинскому страхованию в Российской Федерации;

• исследования отечественных и зарубежных авторов по теории и практике медицинского страхования, моделированию сложных систем, системному анализу в медицинских исследованиях, экспертному анализу, моделированию экологических взаимосвязей человека и окружающей среды, теории адаптации биологических систем.

Научная новизна.

Диссертация отражает новое решение актуальной задачи развития методов моделирования тарифной системы добровольного медицинского страхования в приложении к системе профилактической медицины.

На базе теоретического обоснования и —экспертного апробирования предложена модель, отражающая возможность индивидуального вычисления страхового тарифа для конкретного лица, с учётом требующейся лечебно - профилактической помощи.

Разработаны:

- критерий качественной оценки и количественной интерпретации множества медицинских показателей здоровья человека;

- математическая модель оценки показателя здоровья человека с целью индивидуального вычисления величины тарифа добровольного медицинского страхования.

Разработана методика вычисления индивидуального тридцатидневного страхового тарифа, находящегося в зависимости от прогнозируемого количества посещений медицинского учреждения лицом, подлежащим страхованию, с ежемесячным учётом инфляции.

Разработан принцип экономического функционирования системы индивидуального добровольного медицинского страхования, обеспечивающий экономическое решение задачи страхования здоровья не средне-статистического, но конкретного человека.

Для анализа применимости предложенного метода страхования было проведено экспертное исследование состояния адаптации 118 человек. Для обработки экспертных оценок применялись различные математические методы, в том числе метод рангового порядка.

На основе полученных экспертных оценок количества лечебных мероприятий в зависимости от прогноза значения показателя здоровья найдены аппроксимирующие функции, позволяющие определять количество посещений застрахованным лицом медицинского учреждения а, следовательно, вычислять величину страхового тарифа индивидуального добровольного медицинского страхования.

Разработанная модель прошла практическую проверку на реальных задачах, подтвердивших её эффективность. Для решения задачи моделирования экономического обоснования страхового тарифа индивидуального добровольного медицинского страхования разработано специальное математическое обеспечение и создана информационная экономике) - медицинская система.

Практическая значимость и реализация результатов исследования.

Результаты диссертации по моделированию деятельности страховой медицинской организации в системе добровольного медицинского страхования обладают общностью к могут использоваться для решения широкого круга задач:

• определения страхового тарифа индивидуального добровольного медицинского страхования страховыми организациями для каждого лица подлежащего страхованию;

• индивидуального планирования лечебно - профилактических мероприятий;

• оценки состояния здоровья групп населения;

• оценки состояния здоровья кандидатов при приёме на работу;

• оценки с^етояния окружающей природной среды и безопасности для конкретного человека при ухудшении состояния среды.

На базе результатов диссертации внедрена методика лечебно - профилактического обслуживания коллектива сотрудников издательства "Наука" РАН. Данные полученные в диссертации были приняты для экономических расчётов -ввязанных с нормативным лекарственным обеспечением льготных групп населения, на кафедре экономики и организации фармации Московской Медицинской Академии им. И.М.Сеченова.

Апробация.

Результаты полученные в диссертации послужили основой для организации медико - оздоровительного центра в издательстве "Наука" РАК для предупреждения заболеваемости сотрудников и улучшения качества труда.

Публикации.

Отдельные вопросы диссертации получили отражение в докладе на международной конференции "Эволюционная информатика и моделирование" (МГУ 1993), а также в статье "К методике расчёта страховых тарифов в добровольном медицинском страховании", межвузовского сборника Математико - статистический анализ финансовой и банковской деятельности (МЭСИ 1996).

1. Основные положения медицинского страхования в Российской Федерации.

Заключение диссертации по теме «Математические и инструментальные методы экономики», Корженевский, Сергей Александрович

Основные результаты диссертации, представляющие собой теоретическое обобщение и развитие методов моделирования экономического обоснования страхового тарифа добровольного медицинского страхования, подтверждённые данными эксперимен тального исследования состояния здоровья 118 человек - сот рудников издательства "Наука" РАН^ заключаются в следующем:

1. На основе анализа форм и методов деятельности страховых медицинских организаций сформулированы основные подходы и принципы работы страховой медицинской организации в области добровольного медицинского страхования. Выявлены факторы влияющие на качество медицинского обслуживания, заключающиеся в профилактике и предупреждении заболеваемос ти, обусловленной особенностями жизнедеятельности индивида -

застрахованного лица. Это обосновало экономическую значи мость исследуемой проблемы и необходимость разработки мето дологии деятельности страховой медицинской организации в со ответствии с последними достижениями медицинской науки в об ласти профилактической медицины.2. Проведён анализ зависимостей между современнШ состоянием здравоохранения в стране и экономическими проблемами медицинских учреждений. Выявлена необходимость подъёма на качественно новый уровень материального обеспечения медицинских учреждений в сочетании с новыми формами взаимодействия их со страховьми медицинскими организациями. Подчёркивается, что система добровольного медицинского страхования является фундаментом, на котором можно создавать эффективные формы взаимодействия поставщиков и потребителей медицинских услуг в целях всестороннего сохранения и развития здоровья человека.3. Разработана научно - обоснованная методика оценки затрат на необходимое и достаточное медицинское

обслуживание, позволяющее в полной мере соответствовать актуальным задачам здравоохранения. Это потребовало привлечения комплекса знаний из области профилактической медицины и создания медицинской подсистемы в рамках предлагаемой экономической структуры.4. Для оценки необходимых и достаточных затрат на медицинское обслуживание конкретного лица разработан показатель здоровья человека, численно отражающий степень здоровья как количество защитно - приспособительных возможностей биосистемы человека. Показатель здоровья позволяет соединить в одно целое большое число характеристик, описывающих состояние человека, погружённого в окружающую природную, техногенную и социальную среду.5. Разработана компьютерная информационная система, сочетающая в себе комплексы медицинских и экономических знаний. В рамках данной системы математически решена и программно реализована задача сопряжения большого количества моделей отражающих поведение многоуровневой биологической системы человека. Предложена методика вычисления и прогнозирования показателя здоровья на основе имитационного моделирования адаптации биосистемы человека. Учёт прогнозной динамики показателя здоровья позволяет определять время и объем необходимой данному лицу медицинской помощи, а следовательно, даёт возможность страховой организации экономически - обоснованно планировать страховые отношенрш со страхователем.6. Проведён анализ существующих подходов расчёта страховых тарифов добровольного медицинского страхования, выявлены основные их недостатки, заключающиеся в ориентации на среднестатистического человека и неизменное качество окружающей среды. Существующие методы вычисления страховых тарифов полностью исключают возможность профилактики заболеваемости и лечения хронических форм патологий.Предлагаемый в работе метод вычисления страхового тарифа основан на планируемом (в зависимости от значения показателя здоровья определённого лица) объёме лечебно профилактической помощи и позволяет медицинским учреждениям работать в русле профилактической медицины, хчредупреждая появление и развитие заболеваний.7. Разработана методология расчёта нетто - ставки, брутто - ставки страхового тарифа, доли нагрузки закладываемой в брутто - ставку. Определена нетто - ставка тридцатидневного страхового тарифа, вычисляемого на базе прогнозирования показателя здоровья.8. Предложена методика учёта ежемесячной инфляции в связи с ростом цен на медицинские услуги.9. Разработана новая система медицинского страхования, получившая название - индивидуальное добровольное медицинское страхование. Данная система предусматривает индивидуальный подход1< расчёту страхового тарифа для каждого лица подлежащего страхованию. Так страхователь оплачивает только те лечебно - профилактические мероприятия, которые необходимы, и будут проведены застрахованному лицу в течение тридцатидневного периода страхования. После обязательного диагностического исследования подлежащего страхованию лица, вычисляется количественный показатель его здоровья, а также прогноз показателя здоровья. На основании прогноза находится не только количество, но и оптимальное с медицинской точки зрения время проведения профилактических и лечебных вмешательств, рассчитывается величина тридцатидневного страхового тарифа, покрывающего затраты на медицинское обслу:кивание. По истечении тридцати дней диагностическое исследование повторяется и, если это необходимо, период страхования продлевается еще на 30 дней.В противном случае, следующее диагностическое исследование застрахованного лица проводится через 90 дней. В результате решается задача оптимального управления здоровьем человека.10. Построена комплексная имитационная система индивидуального добровольного медицинского страхования, позволяющая вычислять величину тридцатидневного страхового тарифа индивидуально для каждого застрахованного лица в зависимости от состояния его здоровья.Результаты диссертации. отражая качественно новую методологию медицинского обслуживания, основанную на современных достижениях профилактической медицины, позволяют на более высоком уровне строить взартмодействие страховой медицинской организации как со страхователями, так и с лечебно - профилактическими учреждениями. Страхователь в результате получает гарантированное предоставление любых медицинских услуг, ориентированных на конкретное состояние здоровья застрахованного лица. В случае, когда в качестве страхователя выступает предприятие, застрахованные лица -

его сотрудники, получают именно такое медицинское обслуживание, которое позволяет минимизировать воздействие вредных факторов производства, а значит улучшить качество труда. В свою очередь, медицинские учреждения работающие в системе индивидуального добровольного ^медицинского страхования получают стабР!льное финансовое обеспечехчие.Результаты диссертационной работы используются в медико • оздоровительном центре издательства "Наука" РАН для диагностического обследования и профилактики заболеваемости сотрудников издательства.В дальнейшем предполагается продолжать исследование в

направлении создания распределённой глобальной информационной медицинской системы индивидуального добровольного медицинского страхования, заключающей в себе возможности использования различной диагностической информации о состоянии как человека, так и окружающей его среды для решения задачи оптимального управления здоровьем человека.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Корженевский, Сергей Александрович, 1997 год

1. Першин Б.Б. Стресс, вторичные иммунодефициты и заболеваемость. - М., Финсервис, 1994.

2. Фудин Н.А.. Тараканов Q.U. Диагностика здоровья и психоэмоциональный стресс. // Наука в ^пспии, 1993. N3-4 с32-34.

3. Пчелякова B.C. Иммунопрофилактика - страховка от неожиданностей. // Наука в России. 1993, N2 с76-77.

4. Славин М. Б. Методы системного анализа в медицинских исследованиях - М., Медицина. 1989.

5. Головина Е.Г. Русанов В.И. Некоторые вопросы биометеорологии - СП., РГГМИ, 1993.

6. Реймерс Н.Ф. Экология (теории, законы, правила, принципы и гипотезы) - М-, Россия Молодая, 1994.

7. Семенков А.В. Чернов А.Ю. Медицинское страхование - М., Финстатинформ, 1993.

8. Внукова Н. И. Практика страхового бизнеса. - Киев, Либра, 1994.

9. Руководство по профилактической медицине. - М., Новая слобода, 1993.

10. Емельянов А. А.. Власовн^. А. Имитационное моделирование в экономических информационных системах. - М., МЭСИ, 1996.

11. Емельянов А.А. и др. Оперативно-ситуационное планирование аварийно-спасательных работ в зоне ЧС с использованием инструментального комплека G2. В кн. : Динамические интеллектуальные системы в управлении и моделировании. - М., ЦРДЗ, 1996.

12. Емельянов А. А. и до. Система имитационного моделирования дискретных и дискретно-непрерывных процессов (ПИЛИГРИМ). 10785338.00027-01 92 01-ЛУ. - Тверь, Мобильность 1992.

13. Ковалёв А.П. Диагностика банкротства. - М., Финстатинформ, 1995.

14. Марка Д.А., Мак-Гоуэн К. Л. Методология_ структурного анализа и проектированрш.: Пер. с англ. - М., Метатехнология, 1993.

15. Назин А.В., Поздняк А.С. Адаптивный выбор вариантов. Рекуррентные алгоритмы. - М., Наука, 1986.

16. Нейлор Т, Машинные имитационные эксперименты с моделями экономических систем. - М., Мир, 1975.

17. Неймарк Ю. И. и др. Динамические модели теории управления. - М., Наука, 1985.

18. Промыслов Б.Д., Жученко И.А. Логистические основы управления материальными и денежными потоками (проблемы, поиски, решения). - М., Нефть и газ, 1994.

19. Семенко А.И. Предпринимательская логика: Часть 1,2. - СанктПетербург. СПбУЭФ, 1994.

20. Роберте Ф. Дискретные математические модели с приложениями к социальным, биологическим и экологическим задачам. - М., Наука, 1986.

21. Шеннон Р. Имитационное моделирование систем: наука и искусство. - М.. Мир. 1978.

22. Шрайбер Т.Дж. Моделирование на GPSS. — - М., Машиностроение, 1979.

23. Залманов А.С. Тайная мудрость человеческого организма. - М.: Молодая гвардия, Дидакт, 1991.

24. Хунданов Л.Л.. Батомункуева Т.Е., Хунданова Л.Л. Тибетская медицина - М., Прометей, 1993.

25. Агаджанян Н.А., Шабатура Н.Н. Биоритмы, спорт. 139 -здоровье. - - М., Физкультура и спорт, 1989.

26. Казначеев В.П. Очерки теории и практики экологии человека. - Новосибирск, Наука. 1983. 2а,—Казначеев В.П. Учение о биосфере. - М.. Знание, 1985.

27. Евсеева 0. Об одном методе расчёта тарифов в добровольном медицинском страховании. // Страховое дело, 1994 т, С55-61.

28. Хорошавина Н. Страховая медицина в России - помоги себе сам. // Коммерсант, 1994 Ш16, с42-45.

29. Форрестер Дж. Мировая динамика. -М.. Наука, 1978.

30. Казначеев В.П., Матрос Л.Г. О комплексном подходе к изучению здоровья // Сов. Здравоохранение. 1977. МО, с12-17.

31. Сидоренко Г.И., Гончарук Е.И., Захарченко М.П.. Кошелев Н. Ф., Кувакин В. И., Оточкин А. В. Экогигиенические проблемы здоровья населения. В кн. : Современные проблемы эко-гигиены. - Киев, "Хрещатик", 1993.

32. Лищук В. А. Математическая теория кровообращения. - М., Медицина 1991. " 35. Марчук Г. И. Математические модели в иммунологии. - М., Наука, 1980.

33. Теоретические основы патологических состояний. Под ред. Н.П.Бехтеревой - Ленинград, Наука, 1980.

34. Моисеев Н.Н., Александров В.В., Тарко A.M. Человек и биосфера: Опыт системного анализа и эксперименты с моделями. -М., Наука, 1985.

35. Казначеев В.П., Преображенский B.C. (ред.). Экология человека. Основные проблемы. Сб. научных трудов. -М., Наука. 1988.

36. Острейковский И.Э.. Кравчук И.В., Мхитарян К.Н. Альтернативная гомеопатия - М., АО Знак, 1994.

37. Основные механизмы адаптации человека. Под редакцией - 140 проф. В.Н.Захарова. - М.. Наука 1993.

38. Медведев В.И.. Марьянович А.Т., Аверьянов B.C. и др. Компоненты адаптационного процесса. - Л., Наука, 1984.

39. Кассиль Г. И. Внутренняя среда организма, =_1Л., Наука, 1983.

40. Гомеостаз. Под редакцией П.Д.Горизонтова. - М., Медицина, 1981.

41. Анохин П. К. Очерки по физиологии функциональных систем. - М., Медицина, 1975.

42. Лувсан Г. Очерки методов восточной рефлексотерапии. Новосибирск, Наука, 1991.

43. Моисеев Н. Н. Человек и ноосфера. - М., Молодая гвардия. 1990.

44. Казначеев В.П.. Деряпа Н.Р. Учение В.И.Вернадского о биосфере - методологическая основа экогигиекы. В кн. : Современные проблемы эко-гигиены. - Киев, "Хрещатик", 1993.

45. Пригожий И. От существующего к возникающему. Время и сложность в физических науках. - М., Наука, 1985.

46. Пьер Тейяр де Шарден. Феномен четговека. - М., Наука. 1987.

47. Степанова СИ. Биоритмологические аспекты проблемы адаптации. - М., Наука, 1986.

48. Саркисов Д.С.. Пальцын А.А., Втюрин В.В. Приспособительная перестройка биоритмов: Электронно-авторадиографическое исследование. - М., Медицина 1975.

49. Хронобиология и хрономедицина. Руководство. Под. ред. Комарова СИ. - М.. Медицина, 1989.

50. Бешелев В.К., Завлин П.Н. Нормирование труда в НИИ и КБ - М., Экономика, 1973.

51. Бешелев Д., Гурвич Ф.Г. Математике статистические методы экспертных оценок - М., Статистика. 1974. 141 -

52. Лисичкин В. А. Отраслевое научно-техническое прогнозирование - М., Экономика. 1971.

53. Иванов СМ. Абсолютное зеркало - М.. Знание, 1986.

54. Теория статистики. Под ред. Шмойловой Р. А. - М., Финансы и статистика. 1996.

55. Мхитарян B.C., Дубров A.M., Трошин Л.И. Многомерн^е_ статистические методы в экономике. - М.. МЭСИ, 1995.

56. Тюрин Ю.Н.. Макаров А.А. Анализ данных на компьютере. -М.. ИНФРА-М. 1995.

57. Руководство пользователя статистического пакета OLYMP. -М., Неософт, 1992.

58. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая. - М.. ИНФРА-М. 1996.

59. Лукашин Ю.П. Адаптивные методы прогнозирования.- М.. МЭСИ. 1979.

60. Нормативные акты по финансам, налогам, страхованию и бухгалтерскому учёту, №6. 1993. - М., Дело и право. 1993.

61. Нормативные акты по финансам, налогам, страхованию и бухгалтерскому учёту, Ш, 1994. - М.. Дело и право, 1994.

62. Основы предпринимательского дела. Благородный бизнес. Под ред. Ю. М. Осипова. - М., Ассоциация "Гуманитарное знание", МП "Тригон". 1992.

63. Рейтман Ю.М., Кагаловская Т.А. Введение в страховое дело. - М.. Финансы и статистика, 1993.

64. Дубров A.M. Обработка статистических данных методом главных: компонент. -М., Статистика, 1978.

65. Суетин Д. Страховой рынок в общеэкономических показателях развития России. - Экономика и жизнь, М9, 1996. -М., изд. дом Экономика и жизнь. 1996.

66. Финансы. Под ред. В.М.Родионовой. - М., Финансы и статистика, 1993. - 142

67. Закон РФ "О страховании".

68. Закон РФ "О медицинском страховании граждан" с изменениями и дополнениями.

69. Закон РФ '10_ предприятиях и предпринимательской деятельности".

70. Закон РФ "О местном самоуправлении".

71. Закон РФ "О приватизации государственных и муниципальных предприятий".

72. Постановление правительства РФ от 23.01.92 M l "О мерах по выполнению Закона РФ "О медицинском страховании граждан".

73. Постановление правительства РФ от 11.10.93 №1018 "О мерах по выполнению закона РФ "О внесении изменений и дополнений в Закон РФ "О медицинском страховании граждан".

74. ЧетЕфкин Е.М. Методы финансовых и коммерческих расчётов.- 2-е изд.. испр. и доп. - М., "Дело Лтд", 1995.

75. Анисимов В. Организационно - правовые основы функционирования муниципального здравоохранения в условиях медицинскопт-страхования. // Страховое дело, 1994, Ш.

76. Гурвич Ф.Г. Методы и процедуры получения экспертной информации. // Экономика и математические методы т._ IX, 1973, вып. 5; 6.

77. Гмошинский в. т. Практика прогнозирования. - М., Знание, 1972.

78. Стефанов Н. . Яхиел Н., Кагауров Управление, моделирование, прогнозирование. - М.. Экономика, 1972.

79. Эйрес Р. Научно - техническое прогнозирование и долгосрочное планирование - М.. Мир. 1971.

80. Янг Э. Прогнозирование научно - технического прогресса. - М., Прогресс, 1970.

81. Налимов В.В., Чернова Н.А. Статистические методы планирования экстремальных эксгТёримектов. - М., Наука, 1965.

82. Арнольд В.И. Теория катастроф. - М.. Наука, 1990.

83. Клир Дж. Системология. Автоматизация решения системных задач. - М., Радио и связь, 1990.

84. Саати Т. Принятие решений. Метод анализа иерарх.^ 1й. М., Радио и связь, 1993.

85. Николис Г., Пригожий И. Познание сложного. - М., Мир, 1990.

86. Кендалл М. Ранговые корреляций. - М.. Статистика. 1975.

87. Вернадский В.И. Химическое строение биосферы Земли и ее окружения. - М., Изд. АН СССР 1965.

88. Сидоренко Г.И., Захарченко М.П. Проблемы донозоологической гигиенической диагностики. -Л., Наука, 1989.

89. Петленко В. П. Основные методологические проблема:теории медицины. -Л., Медицина, 1982.

90. Данилина Н.И. Численные методы. -М., Наука, 1976.

91. Айвазян А. Прикладная статистика. -М., Финансы и статистика, 1985.

92. Selye Н. General adaptation syndrome and the diseases of adaptation. Monreal, Canada. 1950. _

93. Selye H. Stress without distress. New-York. Hodder and Stoughton. 1974. ^

94. Manaka Y. Practice of Acupuncture. - Yokosuka, 1972.

95. Schnorrenberger С Spezielle Technicen der Akupunktur und Moxabustion. - Stuttgart: HippoKrates Verl., 1983.

96. Mann F. Acupuncure: The ancient Chinese art of healing. - London., Helnemann, 1978.