Совершенствование рыночного механизма электронных платежей тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.05, кандидат экономических наук Гейцан, Богдан Владимирович

• Гейцан, Богдан Владимирович
• кандидат экономических наук
• 2008

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Гейцан, Богдан Владимирович

Введение

Глава 1. Формирование российского рынка услуг электронных платежей

1.1 Основные теоретические подходы к понятию услуги электронного платежа

1.2 Специфика и виды электронных платежей

1.3 Факторы развития российского рынка услуг электронных платежей

Глава 2. Особенности функционирования российского рынка услуг электронных платежей

2.1 Характеристика рыночной конъюнктуры в секторе электронных платежей

2.2 Анализ конкурентной среды на рынке услуг электронных платежей

2.3 Механизм взаимодействия субъектов рынка услуг электронных платежей

Глава 3. Пути совершенствования рыночного механизма электронных платежей в современных условиях российской экономики

3.1 Минимизация влияния рисков на эффективность механизма электронных платежей

3.2 Основные направления регулирования рынка услуг электронных платежей

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Совершенствование рыночного механизма электронных платежей»

Актуальность темы исследования. Современный этап развития мирового хозяйства характеризуется новыми тенденциями, связанными с информатизацией и глобализацией, которые несут в себе потенциал ускоряющегося роста на высокотехнологичной основе.

Современные хозяйственные и социальные структуры претерпели значительные изменения, вызванные широким применением электронных средств управления и обмена данными. В этих условиях традиционные инструменты и методы расчетов за совершаемые трансакции перестали отвечать требованиям, предъявляемым к ним новыми формами ведения бизнеса.

Возникает объективная необходимость применения услуг электронных платежей, предлагаемых платежными системами для проведения удаленных финансовых транзакций между рыночными субъектами. В силу своей новизны и высокой скорости распространения указанные процессы пока не получили всестороннего освещения в научной литературе. Как всякие новые явления, они требуют всестороннего исследования и обоснования.

В условиях современной экономики одним из важнейших условий формирования устойчивых хозяйственных связей между производителями и потребителями является эффективное функционирование рынка услуг электронных платежей. Его развитие в России началось в середине 90-х гг., когда в бизнес-среду и общественную жизнь стали активно внедряться персональные компьютеры, новые информационные и телекоммуникационные технологии и услуги. В конечном счете, данные процессы привели к значительным структурным сдвигам в экономике, связанным с возросшей долей наукоемкого производства и развитием сферы высокотехнологичных услуг.

Механизм функционирования российского рынка услуг электронных платежей имеет свою специфику, отличающую его от аналогичных рынков развитых стран. Характер этого процесса определяется особенностями современного этапа функционирования национальной экономики и тенденциями общемирового развития.

Актуальность исследования обусловлена также тем, что дальнейшее развитие одного из наиболее перспективных направлений современного бизнеса - электронной коммерции, затруднительно по причине неэффективности существующего механизма платежных систем, используемых в процессе проведения расчетов между рыночными субъектами.

Таким образом, исследование рынка услуг электронных платежей в современных условиях российской экономики является важной научно-практической проблемой, которая сводится к решению задачи обоснования эффективности новых платежных систем, а также разработке практических предложений по совершенствованию рыночного механизма электронных платежей.

Степень разработанности проблемы. Теоретические и практические проблемы функционирования российского рынка электронных услуг стали объектом изучения экономистов сравнительно недавно.

Общие вопросы анализа передачи информации с точки зрения развития систем управления решали Н. Винер, Дж. Ф. Нейман, А. Харт, К. Шеннон, У. Эшби и др.

Особенности развития сферы услуг, ее адаптации к новым условиям хозяйствования освещены в научных трудах российских ученых Е.П. Голубкова, E.H. Жильцова, В. Д. Марковой, Н.В. Мироновой, Э.В. Новаторова, Н. Ф. Пермичева и др.

Теоретические основы разработки различных моделей услуг и адаптацией этих моделей к маркетинговой среде содержатся в работах зарубежных учёных: Дж. Бэйтсона, В. Вонга, X. Ворачека, Джадца, Ф. Котлера, К. Ловелока, Р. Малери, Д. Ратмела, У. Стентона, Д. Томаса и др.

Разработкой теории интернет-услуг занимались зарубежные исследователи Е. Ванденберг, Дж. Ликлайдер, Л. Клейнрок, Д. Левизон, Т. Меррил др. Вопросам формирования и функционирования российского рынка финансовых интернет-услуг, а также теории и практики управления финансовыми рисками посвящены работы Балабанова И.Т., Глинских А., Доронина И.Г., Звоновой Е.А., Кузьменко А., Майерса Т., Новомлинского П., Слепова В.А., Успенского И.В., ШевеленковаГ.Г. и др.

В настоящее время проблема развития технологий электронной коммерции и услуг электронных платежей получает все большую освещенность в современной российской и зарубежной литературе. Значительное внимание этой теме уделили российские исследователи C.B. Афонина, Л.М. Богуславский, О. Н. Вершинская, Е.В. Горюков, O.A. Кобелев, Д.А. Кочергин, A.A. Мамыкин, P.M. Нижегородцев, Ю.В. Перфильев и др.

Несмотря на высокую актуальность рассматриваемой проблемы, концептуальные разработки отечественных и зарубежных авторов не содержат целостных представлений об эффективном механизме электронных платежей, акцентируя свое внимание, как правило, на маркетинговых решениях. И хотя во многих работах содержится анализ современных платежных инструментов и методов, разработан ряд западных методик, представляющих собой математические модели механизма платежей, но проблема их эффективного практического применения хозяйствующими субъектами еще не решена.

Таким образом, недостаточный уровень исследования данной проблемы в отечественной и зарубежной науке, вызывает необходимость решения задачи совершенствования рыночного механизма электронных 4 платежей на основе разработки новых методов анализа, оценки и мониторинга функционирования платежных систем на финансовом рынке России.

Кроме того, формирование российского рынка услуг электронных платежей находится на начальном этапе своего развития, что повышает научно-практическую значимость исследуемых вопросов.

Указанные обстоятельства предопределили выбор темы, цели и задачи диссертационного исследования.

Цель и задачи исследования. Целью исследования является научное обоснование необходимости совершенствования рыночного механизма электронных платежей на основе оценки состояния современного российского рынка платежных услуг, выявления специфики функционирования электронных платежных систем и тенденций их развития.

Для достижения поставленной цели были решены следующие задачи:

• изучена макроэкономическая ситуация, влияющая на функционирование и развитие рынка услуг электронных платежей;

• дана характеристика состояния современного российского рынка услуг электронных платежей;

• разработаны методические подходы к исследованию механизма электронных платежей;

• определены факторы, сдерживающие развитие российского рынка услуг электронных платежей, выявлены тенденции и перспективы его роста;

• разработаны основные направления совершенствования рыночного механизма электронных платежей.

Объект диссертационного исследования - российский рынок услуг электронных платежей на современном этапе развития.

Предметом научного исследования является механизм электронных платежей и факторы, влияющие на его эффективное функционирование.

Теоретической основой диссертационного исследования послужили научные труды отечественных и зарубежных ученых по теории рыночной экономики, финансов, сферы услуг, инновационного менеджмента и маркетинга.

Методической основой исследования явились: комплексный подход; анализ и синтез; методы эмпирического и статистического анализа; методы обобщения, сравнения, и группировки, табличные и графические приемы, элементы моделирования.

Информационную базу исследования составили данные государственных статистических организаций (Госкомстата, Федеральной службы статистики), нормативные и правовые акты Российской Федерации, регламентирующие деятельность сферы услуг, материалы отраслевых статистических и аналитических изданий; Интернет-сайтов ведущих компаний рынка услуг электронных платежей, других электронных источников информации.

Научная новизна исследования состоит в развитии теоретических положений и разработке практических рекомендаций по совершенствованию рыночного механизма электронных платежей, адекватного требованиям современных форм организации бизнеса. Российский рынок услуг электронных платежей исследуется во взаимосвязи с закономерностями национального и мирового развития.

Основные результаты, составляющие научную новизну исследования:

- обоснована необходимость функционирования рынка услуг электронных платежей, формирование которого обусловлено общими б социально-экономическими) и специфическими (информационными, технологическими, организационными) факторами, а также преимуществами новых форм электронных расчетов, таких как существенное сокращение издержек, связанных с передачей денежных средств; скорость продвижения платежей; высокая степень индивидуализации процесса потребления данных услуг; новые формы и методы обслуживания (в режимах off-line и on-line);

- выявлены особенности современного состояния рынка услуг электронных платежей, проведена его сегментация, определены основные участники финансовых транзакций (производители, потребители услуг и посредники); даны оценка объема рынка и характеристика рыночной конъюнктуры; проведен анализ конкурентной среды, который выявил компании-лидеры, их конкурентные преимущества (масштаб капитала, высокий уровень безопасности проведения финансовых транзакций) и стратегии развития (слияния и поглощения, региональная экспансия); предложена методика исследования рыночного механизма электронных платежей на основе технологического и организационного подходов, применения метода сравнительного анализа; выявлены различные типы платежных механизмов (банковские карты, интернет-платежи и электронные кошельки), их преимущества и недостатки; на основе исследования структурно-функциональных характеристик современных электронных платежных систем, выявлены и классифицированы по группам (правовые, организационные, технологические) риски их функционирования (отсутствие законодательной базы по применению электронных платежных систем; слабый контроль за транзакциями; высокий уровень мошенничества и др.), определены пути их минимизации, главный из которых -комплексное правовое обеспечение; сделаны выводы об основных тенденциях развития российского рынка услуг электронных платежей 7 увеличение доли платежей, осуществляемых через Интернет; рост мобильных платежей и автоматов самообслуживания; перераспределение долей провайдеров в общем обороте электронных платежей - увеличение их объемов в пользу банков, ЖКХ, Интернет-провайдеров; развитие неценовой конкуренции из-за занятости основных ниш и др.);

- разработаны практические предложения по совершенствованию рыночного механизма электронных платежей, основанные на повышении роли правового обеспечения, государственных стандартов и норм, значения налогообложения для высокотехнологичных услуг и создания условий для развития конкурентной среды в сочетании с государственными формами регулирования.

Научная и практическая значимость работы состоит в том, что выполненное исследование развивает новое и мало разработанное в экономической науке направление - теорию рынка электронных услуг.

Выводы, к которым пришел автор в результате диссертационного исследования, уточняют и дополняют ряд теоретических положений по проблемам развития рыночных отношений в сфере услуг российской экономики, раскрывают особенности функционирования современного рынка услуг электронных платежей.

Разработанная научно-методическая база дает возможность субъектам хозяйственной деятельности создавать эффективные методики анализа рынка платежных услуг, проведения его мониторинга и выработки маркетинговых и управленческих решений по проблемам использования электронных платежных систем, способствующих повышению эффективности функционирования рыночных структур.

Рекомендации диссертационного исследования могут быть использованы участниками рынка услуг электронных платежей для выработки стратегических направлений деятельности, выявления, создания и усиления своих конкурентных преимуществ.

Результаты и выводы исследования доведены до уровня практических рекомендаций по созданию институциональных условий, направленных на совершенствование рыночного механизма электронных платежей, при активизации регулятивной функции государства.

Теоретические положения проведенного исследования могут быть использованы при изучении учебных курсов в области предпринимательства, организации и управления, инновационного менеджмента, маркетинга, экономической информатики.

Логика исследования обусловила структуру и содержание диссертации, которые раскрываются во введении, трех главах, заключении, библиографии, приложениях и по объему составляют 170 страниц. Наглядность изложения материалов диссертации обеспечивается 12 таблицами, 10 диаграммами, 5 рисунками и 5 приложениями.

Заключение диссертации по теме «Экономика и управление народным хозяйством: теория управления экономическими системами; макроэкономика; экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами; управление инновациями; региональная экономика; логистика; экономика труда», Гейцан, Богдан Владимирович

Основные выводы главы 3.

1. Пути совершенствования рыночного механизма электронных платежей в современных условиях российской экономики включают в себя необходимость решения таких важнейших проблем как минимизация влияния рисков на эффективность механизма электронных платежей и определение основных направлений регулирования рынка услуг электронных платежей.

2. В результате анализа факторов, негативно влияющих на развитие электронных платежных систем в России в настоящее время, выявлены и классифицированы по группам (правовые, организационные, технологические) наиболее значимые для них риски, такие как: отсутствие законодательной базы по применению электронных платежных систем; слабый контроль за транзакциями; высокий уровень мошенничества; отсутствие взаимодействия между различными системами; малочисленность российской Интернет-аудитории.

3. Опыт решения проблемы минимизации рисков крупнейшими компаниями рынка услуг электронных платежей свидетельствует, что с быстрым обновлением информационных и телекоммуникационных технологий, усложняются риски и появляются новые угрозы для функционирования электронных платежных систем и ответная реакция на них часто запаздывает, что негативно влияет на эффективность механизма финансовых транзакций.

4. Важнейшей предпосылкой эффективного функционирования рынка услуг электронных платежей является участие государства, которое имеет значительный потенциал для того, чтобы влиять на рыночные отношения в данной области экономической деятельности.

В настоящее время регулятивные функции государства оказываются практически нереализованными по целому ряду причин, важнейшая из которых - отсутствие законодательной базы, регламентирующей деятельность электронных платежных систем. Специфика услуг электронных платежей требует комплексного правового обеспечения, так как затрагивает различные сферы деятельности: банков и других финансовых структур, компаний связи, организаций торговли, производителей и поставщиков компьютерного и программного обеспечения, различных групп потребителей и др.

Определены актуальные в современных условиях вопросы правового обеспечения российского рынка услуг электронных платежей: правовой статус электронных платежных систем; конфиденциальность финансовых транзакций; безопасность электронных платежных систем; юрисдикция электронных подписей и платежей; регулирование процедур электронной торговли; соответствие российского законодательства международным нормам в области правового регулирования рынка услуг электронных платежей.

5. Предложены основные направления государственного регулирования рынка услуг электронных платежей, к которым относятся:

• обеспечение законодательной базы;

• разработка государственных стандартов и норм для электронных услуг;

• стимулирование инвестиций;

• оптимизация налогообложения для сферы высокотехнологичных услуг;

• создание условий для развития конкурентной среды;

• экономический контроль за соблюдением норм и правил функционирования рыночных субъектов;

• защита от международной конкуренции;

• согласование российских правовых норм и стандартов с международным законодательством в области электронных платежных услуг.

Заключение

1. Исследование основных теоретических подходов к понятию «услуга» позволяет, через определение ее базовых характеристик, выявить сущность электронных услуг, которые сохраняют основные свойства услуги как продукта экономической деятельности, но имеют и свои специфические черты, такие как универсальность по способу предоставления, дифференцированность по направленности использования, обязательное наличие технических (компьютерных) устройств.

Услуги электронных платежей необходимо рассматривать в качестве финансового инструмента, появление и развитие которого' является следствием объективных требований новых форм организации бизнеса, таких как электронный бизнес и электронная коммерция.

2. Рассмотрение основных видов услуг электронных платежей показало, что они относятся к категории финансовых услуг и могут быть классифицированы по различным признакам, в том числе, по типу платежного механизма, по видам обслуживаемых операций, по областям применения, в зависимости от средств платежа, находящегося в основе системы и др. Авторская классификация строится на применении критерия регулярности платежей, что дает возможность определить уровень развития различных секторов рынка данных услуг.

3. Специфика предоставления и использования услуг электронных платежей связана с их преимуществами, которые проявляются в существенном сокращении издержек, связанных с передачей денежных средств; в скорости продвижения платежей; в высокой степени индивидуализации процесса потребления данных услуг; в новых формах и методах обслуживания потребителя - в режимах off-line и on-line.

4. Процесс формирования рынка услуг электронных платежей характеризуется логикой развития от простых платежных систем (оборот наличных денег, удаленное банковское обслуживание по телефону или модемному соединению) к сложным, основанных на использовании современных платежных технологий (Интернет) и средств (электронных денег) и обеспечивается наличием и взаимодействием различных факторов социально-экономического характера и условиями развития собственно сферы услуг.

Развитие рынка электронных услуг, в свою очередь, вызывает позитивные структурные сдвиги в экономике в пользу сферы высокотехнологичных услуг, развитию новых форм подготовки и обучения кадров, повышению интеллектуалоемкости образования, сокращению зависимости от природных ресурсов.

Изменения, обусловленные широким использованием новых информационно-телекоммуникационных технологий, свидетельствуют, что электронные платежные услуги являются объективным инновационным фактором развития механизма платежной системы в современной экономике.

5. Рост спроса на электронные платежные услуги обусловлен двумя факторами: а) увеличением масштабов электронной коммерции посредством сети Интернет. б) преимуществами электронных платежей (анонимная онлайн-регистрация, отсутствие необходимости заполнения форм для осуществления платежа; высокая скорость проведения расчетов; привлекательность для микроплатежей; сохранение конфиденциальности информации о движении денежных средств).

6. На современном рынке услуг электронных платежей выделяют пять сегментов электронных платежей: Ь2Ь - бизнес — бизнес; Ь2с - бизнес — потребитель; b2g - бизнес - администрация; р2§ - потребитель -администрация; р2р - потребитель - потребитель.

Анализ рыночной конъюнктуры последовательно по выделенным сегментам выявил, что каждый из них находится на различных стадиях своего развития и имеет разные типы платежных систем. Наибольший рост спроса в ближайшей перспективе будет характерен для сегмента В2В-платежей.

7. К числу факторов, негативно влияющих на спрос на услуги электронных платежей, относятся: низкая покупательная способность значительного большинства населения России, неравномерность развития российского рынка электронного бизнеса (в основном в Москве и в Санкт-Петербурге), недоверие к онлайновым платежам; неразвитость законодательно-нормативной базы в этой области; слабость российской банковской системы; неразвитость инфраструктуры и логистики большинства интернет-магазинов; отсутствие массовой культуры использования электронных средств платежей; немногочисленность интернет-пользователей.

8. Предложение электронных платежных услуг формируют различные финансовые институты, в числе которых банки, клиринговые компании, платежные системы и другие организации, оказывающие транзакционные услуги.

Банкам работа в электронной платежной системе позволяет снизить себестоимость массовых операций, расходы на инкассацию, сократить время обслуживания клиентов, и таким образом повысить привлекательность банковских услуг для клиентов и доход ность бизнеса.

9. Развитие электронных финансовых транзакций привело к созданию различных форм посредничества. В инфраструктуру современных электронных платежных систем входят: интернет-обменникки; интернет-банки; информационные узлы (агрегаторы); виртуальные аукционы; он-лайн-биржи; бизнес-узлы, - основная функция которых - обеспечение стабильных взаимосвязей между производителями (поставщиками), посредниками и потребителями (заказчиками) товаров/услуг, содействие эффективному ведению бизнеса и созданию стоимости на основе использования интернет-технологий. Экономическая основа их функционирования - плата за каждую сделку (трансакцию).

Самым рентабельным сектором являются аукционы, однако аукционная форма посредничества неприменима в целом ряде отраслей и используется преимущественно на вертикальных рынках.

10. Анализ конкурентной среды современного российского рынка услуг электронных платежей показал, что конкуренция среди платежных систем на российском рынке услуг проявляется достаточно слабо, так как данный сектор находится на начальной стадии активного роста, и его участникам на этом этапе выгоднее вместе выстраивать рыночные отношения, чем вступать в конкурентную борьбу друг с другом.

Конкуренция наблюдается в основном между традиционными способами оплаты (наличные по доставке, наложенный платеж, банковский перевод) и банковскими картами, электронными деньгами.

11. Выявлены основные участники современного российского рынка услуг электронных платежей, определены его лидеры - 5 крупнейших компаний, которым принадлежит основная доля рынка. Проанализирована их деятельность с точки зрения конкурентных позиций, по различным параметрам.

Можно констатировать, что на рынке электронных платежей у каждой из изученных компаний своя специфика, своя ниша. Говорить о серьезной конкуренции между ними нет оснований.

12. Характерными чертами современного рыка услуг электронных платежей в России являются: стремление компаний предоставить максимальное количество сервисов; региональная и зарубежная экспансия, прежде всего в страны СНГ ("Киберплат" и ОСМП), возникновение различных альянсов и шлюзов (чаще всего - по взаимодополняющим услугам); развитие более эффективных платежных услуг на основе смарт-карт, Интернет-банкинга и концепции электронных наличных, которые включают в себя возможность использования современных платежных услуг всеми субъектами рынка, характеризуются безопасностью, удобством, правовой определенностью, в сочетании с низкой стоимостью проведения транзакций.

13. Авторская методика исследования современных платежных механизмов включает два основных подхода - технологический и организационный - и метод сравнительного анализа.

Применение технологического подхода позволило определить условия для эффективного функционирования электронного платежного механизма, такие как: наличие отлаженной системы электронного документооборота между электронными платежными системами и дилерами; необходимость постоянного внимания к вычислительным мощностям электронных систем; применения стандартных протоколов и открытой архитектуры; поддержания технической простоты процедуры приема и получения платежей; создание преимуществ в использовании электронных платежных услуг, которые зависят от технологической организации процесса проведения финансовой транзакции.

При использовании организационного подхода рассмотрены различные способы организации платежных механизмов на примере банковских карт, интернет-платежей и электронных кошельков, каждый из которых имеет свои особенности, проявляющиеся в различиях участников, этапов проведения и видов процедур финансовых транзакций, ценовой политики.

Сравнительный анализ различных механизмов электронных платежей, функционирующих на рынке данных услуг, выявил их общие и специфические черты, тенденции и перспективы дальнейшего развития.

14. К основным тенденциям развития современного российского рынка услуг электронных платежей относятся: увеличение доли платежей, осуществляемых через Интернет, рост мобильных платежей и автоматов самообслуживания (не менее чем в 2 раза); перераспределение долей провайдеров в общем обороте электронных платежей (увеличение их объемов в пользу банков, ЖКХ, Интернет-провайдеров); укрупнение компаний, возможна интеграция в холдинговые структуры; неценовая конкуренция из-за занятости основных ниш; отлаживание внутренних бизнес-процессов; привлечение инвестиционных средств и проверенных методов создания, продвижения и сопровождения проектов; развитие правовой грамотности потребителей; повышение покупательской способности населения; рост интернет-аудитории,

В целом рост рынка услуг электронных платежей в ближайшие три года ожидается на уровне 25%, в значительной степени — из-за регионального развития, а также за счет замены бизнес-структур собственных сетей приема платежей (начиная с операторов сотовой связи) на электронные платежные системы.

15. Пути совершенствования рыночного механизма электронных платежей в современных условиях российской экономики включают в себя необходимость решения таких важнейших проблем как минимизация влияния рисков на эффективность механизма электронных платежей и определение основных направлений регулирования рынка услуг электронных платежей.

В результате анализа факторов, негативно влияющих на развитие электронных платежных систем в России в настоящее время, выявлены и классифицированы по группам (правовые, организационные, технологические) наиболее значимые для них риски, такие как: отсутствие законодательной базы по применению электронных платежных систем; слабый контроль за транзакциями; высокий уровень мошенничества; отсутствие взаимодействия между различными системами; малочисленность российской Интернет-аудитории.

16. Опыт решения проблемы минимизации рисков крупнейшими компаниями рынка услуг электронных платежей свидетельствует, что с быстрым обновлением информационных и телекоммуникационных технологий, усложняются риски и появляются новые угрозы для функционирования электронных платежных систем и ответная реакция на них всегда запаздывает, что негативно влияет на эффективность механизма финансовых транзакций.

17. Важнейшей предпосылкой эффективного функционирования рынка услуг электронных платежей является участие государства, которое имеет значительный потенциал для того, чтобы влиять на рыночные отношения в данной области экономической деятельности.

В настоящее время регулятивные функции государства оказываются практически нереализованными по целому ряду причин, важнейшая из которых - отсутствие законодательной базы, регламентирующей деятельность электронных платежных систем. Специфика услуг электронных платежей требует комплексного правового обеспечения, так как затрагивает различные сферы деятельности: банков и других финансовых структур, компаний связи, организаций торговли, производителей и поставщиков компьютерного и программного обеспечения, различных групп потребителей И др.

Определены актуальные в современных условиях вопросы правового обеспечения российского рынка услуг электронных платежей: правовой статус электронных платежных систем; конфиденциальность финансовых транзакций; безопасность электронных платежных систем; юрисдикция электронных подписей и платежей; регулирование процедур электронной торговли; соответствие российского законодательства международным нормам в области правового регулирования рынка услуг электронных платежей.

По результатам исследования разработаны предложения по совершенствованию рыночного механизма электронных платежей в современных условиях российской экономики, к которым относятся:

• разработка государственных стандартов и норм;

• обеспечение законодательной базы;

• стимулирование инвестиций;

• оптимизация налогообложения для высокотехнологичных услуг;

• создание условий для развития конкурентной среды;

• защита от международной конкуренции;

• экономический контроль за соблюдением норм и правил функционирования рыночных субъектов; согласование российских правовых норм и стандартов с международным законодательством.

Исследование проблемы совершенствования рыночного механизма электронных платежей позволяет говорить о прямой зависимости развития рынка данных услуг и повышения его значимости для эффективного функционирования современной экономики от состояния технологической, бизнес- и правовой культуры общества и от активной государственной поддержки.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Гейцан, Богдан Владимирович, 2008 год

1. Конституция Российской Федерации 1993 года.2. Гражданский кодекс РФ.

2. Закон РФ «О средствах массовой информации» от 27 декабря 1991 года №2141-1.

3. Закон РФ «О правовой охране программ для электронных вычислительных машин и баз данных» от 23 сентября 1992 года № 3523-1.

4. Патентный закон РФ» от 23 сентября 1992 года, № 3517-1.

5. Закон РФ «О правовой охране топологий интегральных микросхем» от 23 сентября 1992 года № 3526-1.

6. Закон РФ "О средствах массовой информации" от 27 декабря 1992 года №2124-1.

7. Постановление правительства РФ "Вопросы Российского объединения информационных ресурсов научно-технического развития при Правительстве РФ" от 6 января 1993 года, № 16.

8. Закон РФ «Об авторском праве и смежных правах» от 9 июля 1993 года № 5351-1.

9. Закон РФ « О государственной тайне» от 21 июля 1993 года № 5485-1.

10. Закон РФ «Об обязательном экземпляре документов» от 29 декабря 1994 года № 77-ФЗ.

11. Постановление Правительства РФ «Об обязательных экземплярах изданий» от 24 июля 1995 года № 739.

12. Закон РФ "Об участии в международном информационном обмене" от 5 июня 1995 года № 85-ФЗ

13. Закон РФ "Об информации, информатизации и защите информации" от 20 февраля 1995 года, № 24 -ФЗ.

14. Закон РФ «О связи» от 16 февраля 1995 года № 15-ФЗ.

15. Закон РФ «Об электронной цифровой подписи» от 10 января 2002 года, Ы-ФЗ.

16. Указ Президента РФ «О мерах по обеспечению информационной безопасности Российской Федерации в сфере международного информационного обмена» от 12 мая 2004 года №611.

17. Закон «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» от 27 июля 2006 года № 149-ФЗ.

18. Закон РФ «О внесении изменений в федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 27 июля 2006 года № 140-ФЗ.

19. Абдразаков Т.К. Сущность уравнения обмена и проблема расчета скорости денег // Финансы и кредит, 2007, - № 5, с. 31-39.

20. Азоев Г. Л., Челенков А.П. Конкурентные преимущества фирмы М.: Новости, 2002.

21. Алферов Ж. Электроника вытащит экономику // Парламентская газета, от 23.10.2002.

22. Андреева О.Н., Зубова Л.Г. ИКТ: показатели использования по видам экономической деятельности // Вопросы статистики, 2007, - №7, с. 5657.

23. Ассель, Г. Маркетинг: принципы и стратегия/ Г.Ассель -М.-ИНФРА-М, 1999.

24. Балаева А., Предводителева М.Сфера услуг в мировой экономике: тенденции развития// Мировая экономика и международные отношения, 2007, -№ 3, с. 23-28.

25. Банковское дело / под ред. О.И. Лаврушина. М.: Изд-во «Финансы и статистика», 2006.

26. Борисов В. Беспризорная электроника. /Энергия востока, 2002, № 7(10).

27. Борщев В.Г. Становление и развитие предпринимательской деятельности в Интернет-экономике: Дис. на соиск. уч. степ, к.э.н. -СПб., 2004.

28. Бугорский В.Н. Сетевая экономика: Учеб. Пособие для студентов вузов. М.: Финансы и статистика, 2007.

29. Васильев А.И. Система национальной безопасности Российской Федерации (конституционно-правовой анализ) // Автореферат диссер. на соиск. уч. степ. докт. юр. наук. Санкт-Петербургский Университет МВД РФ/СПб, 1999

30. Ведомости, от 13 апреля 2005.

31. Ведомости, от 1 марта 2006.

32. Ведомости, от 6 июня 2006.

33. Вершинская О.Н. ИКТ и общество// РАН Ин-т соц-эконом. проблем народонаселения. М.: Наука, 2007.

34. Вестник Банка России. М.: ЦБ РФ, 2003. -№ 58-59 (710-711).

35. Власова Л. Вперед и вверх это куда? // Экономика и жизнь. - 2006, -№ 10.

36. Волынкина М. В. Инновационное законодательство России. М.: Аспект Пресс, 2005.

37. Ворачек, X. О состоянии «теории маркетинга услуг» //Проблемы теории и практики управления. 2002. - № 1.-е. 117126.

38. Глинских А., Мировой рынок В2С // Компьютер-информ, 2001,- №11.

39. Гринберг П. СЛМ со скоростью света: Привлечение и удержание клиентов в реальном времени через Интернет: Пер. с англ. — СПб.: Символ, 2007.

40. Делягин М. Вступление в ВТО: вызов для финансовых структур России // Рынок ценных бумаг, 2002 - № 3.

41. Дементьев А. Стрельцов В. Безопасный рынок // РБК-дейли, от 18 июня 2008.

42. Дементьев А., Кириллов Р. Люксовые бренды выиграли контрафактный иск у онлайн-аукциона // РБК-дейли, от 2 июля 2008.

43. Дертниг. Ш. Перед прыжком // Эксперт, 2004. № 1.

44. Друкер П. От капитализма к обществу знания. Изд. Harper Collins, 1999.

45. ИА "Альянс Медиа" по материалам Business Online.

46. Иванов C.B. О ситуации на мировом рынке ИТ// Бюллетень иностранной коммерческой информации 2007, - № 75, с. 2-3.

47. Итоги, от 14 декабря 2004.

48. Калянина JL, Москаленко JI. Быстро скачем // Эксперт, 2004, -№ 1.

49. Каневская П. Кто есть кто в мире бизнес-курсов // Известия, от 01 апреля 2005.

50. Келли К. Новые правила для новой экономики // Энергия востока, -2002, № 2 (5).

51. Козье Д. Электронная коммерция / Пер. с англ. М.: «Русская редакция», 1999.

52. Коммерсант Власть, от 17 октября 2005.

53. Коммерсантъ ДЕНЬГИ, 2006 № 40.

54. Компьютерра, 2005, - № 6 (578)

55. Котлер, Ф. Маркетинг Менеджмент: Анализ. Планирование. Внедрение. Контроль. / Ф. Котлер — СПб.: Питер. — 2001.

56. Котлер, Ф. Основы маркетинга / Ф. Котлер, Г. Армсронг, Дж. Сон-дере, В. Вонг. М.; СПб.; К.: Издат. дом «Вильяме», 1999.

57. Кочергин Д. А. Электронные деньги: определение и особенности расчетных схем // Банковские технологии. 2004- № 12; 2005 -№ 1.

58. Ледяева Е. В. Роль Интернет-технологий в обеспечении экономического роста России // Сб. научн. трудов под ред. Иванова Е.Ю., Нижегородцева P.M. М-Барнаул, Бизнес-Юнитек, 2003.

59. Макаров Г.И. Онлайн-исследования отраслевых рынков: маркетинг реального времени//Индустриальный и в2в маркетинг, -2008, -№ 2, с. 126-133.

60. Марьясин A.M. Развитие платежно-расчетных систем в российском финансовом секторе // Банковское дело, 2007, - № 7, с. 24-28.62. Материалы UABanker.net

61. Миронова, Н.В. Маркетинг различных типов услуг / Н.В. Миронова // Маркетинг в России и за рубежом. 2003. - № 4.

62. Новоселова JI.A. Финансирование под уступку денежного требования //Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. 2000. -№ 11-12; 2001,- № 1,3-6,8, 10, 11;2002-.№ 1.

63. Обзор мирового рынка услуг: информационный доклад Всемирной торговой организации // www.wto.org.66. по материалам журнала "Планета Internet".

64. Подделки распространяются с лету // Санкт-Петербургские ведомости, от 21 июля 2000.

65. Полезная консультация: Что такое «услуга»? // Россия на пути в ВТО. Информационный бюллетень, 2001 - № 1.

66. Положение Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт». Вестник Банка России. 2005. № 17.

67. Положение Банка России от 5 декабря 2002 г. № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации». Вестник Банка России. 2002. № 70-71.

68. Положение Банка России от 3 октября 2002 г. № 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации». Вестник Банка России.- 2002.- № 74.

69. Поморцев А., Монина О., Старостина Н. Мошенники забрались с Ситибанк // РБК-дейли, от 3 июля 2008.

70. Предводителева М.Д. Потребление бытовых услуг российским средним классом: Автореф. дис.к.э.н., М.:, 2001.75. РБК-дейли, 2008 - № 121.

71. Родина Г.А. Специфика экономических отношений в новой экономике/ Международ, ун-т бизнеса и новых технологий, -Ярославль, 2005.

72. Российская газета, от 4 апреля 2008.

73. Рубцова Н. Сектор услуг в структуре современной экономики// Маркетинг, 2007, - № 1.

74. Рыбак С.А., Лазебник JI.JI. Таксономия дефиниций финансовой сферы // экономическая теория, Киев, 2007, - № 2, с 34-45.

75. Скородубов Б.А. Стратегия информационной безопасности в сети Интернет // Финансовый бизнес. 2001. - № 1.

76. Слепендяев А.И. Повышение эффективности использования дистанционных платежных услуг в электронной коммерции// Дисс. на соиск. уч. ст. канд. эконом, наук, М.: 2006.

77. Служба новостей Росфирм, 05 марта 2007.

78. Смородинов О. Информационные посредники на рынке электронной коммерции// eCommerce World, 2001, № 2.

79. Смородская П. Объединяться некому // РБК-дейли, от 30 мая 2008.

80. Соловяненко Н.И. Институт государства и права РАН // http: / www.e-commerce.ru/cgi/print.asp

81. Состояние российского рынка услуг: информационный доклад Всемирной торговой организации // www.wto.org .

82. Софина Т. Рынок услуг: методологические основы формирования и функционирования. СПб, 1999.

83. Стандартизация и сертификация в сфере услуг / под ред. А. Ракова. М.: Мастерство, 2002.

84. Старостина Н. ФАС проверит платежные системы // РБК-дейли, от 7 апреля 2008

85. Степанова Т. Роль знаний в развитии национальной экономики //Экономика и управление, 2005. № 1.

86. Стрелкова И.А. Развитие российского рынка интернет-услуг //Информационные ресурсы России, 2006. - № 4.

87. Стрелкова И.А. Рынок информационных продуктов и услуг. М.: Славянский мир, 2007.

88. Сухоруков, М.М. К вопросу об определении понятия "услуга" // Маркетинг в России и за рубежом. 2004. - № 4.

89. Сушкова JIM. Информационные технологии в банковском деле. -Самара: Офорт; СИОТО, 2004.

90. Текущее состояние и тенденции развития мировой экономики -Астана: Министерство экономики и бюджетного планирования республики Казахстан, 2004.

91. Тетерин Ю.Н. Методы адаптации Интернет-провайдеров к маркетинговой среде на региональном рынке Интернет-услуг.// Дисс. на соиск. учен. степ, к.э.н., Нижний Новгород, 2006.

92. Указание Банка России от 3 июля 1998 г. № 211-У «О порядке выдачи регистрационных свидетельств кредитным организациям-резидентам на осуществление эмиссии предоплаченных финансовых продуктов»// Вестник Банка России, 1998 - № 46.

93. Успенский И. Энциклопедия Интернет-бизнеса, СПб, ПИТЕР, 2001.

94. Федеральный закон об электронной торговле // http: / www.e-commerce.ru/cgi/print.asp

95. Федеральный закон от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

96. Федосов Ю.А. Формирование рынка Интернет-услуг в Российской Федерации // Дис. на соиск. уч. степ, к.э.н. М.: 2004.

97. Фомина С., Злотников Д. Новая степень свободы Интернет-банкинг // Директор-инфо, 2001, - № 8.

98. Хейг М. Почему у вас нет электронной стратегии? Базовое руководство по онлайновому бизнесу: Пер. С англ. — М.: Фаир-пресс, 2003.

99. Хрестоматия по экономической теории / под ред. Е.Ф. Борисова. М.: Юристъ, 2007.

100. Цигер А. Финансовые Интернет-структуры: ставки высоки // eCommerce World, 2001, № 3.

101. Челюскин, П.Д. Диалектика услуг / П.Д. Челюскин, Н.Г. Мокрова.-СПб.: Дело, 1994.

102. Шамраев А.В. Правовое регулирование информационных технологий. Анализ проблем и основные документы. М.: Статут, 2003.

103. Шумпетер И. История экономического анализа = History of economic analysis: В 3 т. / Пер. с англ. под ред. B.C. Автономова. -М.: РГБ, 2004.

104. Экономика сферы платных услуг / под ред. Е.Н. Жильцова. Казань: КГУ, 1996.

105. Bateson, J. Managing services marketing. United States of America, 1995.

106. Brown, S.W, Bitner, M.J., Fisk, R.P. The Development and Emergence of Service Marketing Thought // International Journal of Service Marketing. -1994.-Vol. 5 No. 1.

107. Business Review. 1978. - July-August - p. 158-165.

108. Cantilon R. Essai sur la nature du commerce en general. Paris. 1952.

109. Chaum D. Security without Identification: Transactions Systems to Make Big Brother Obsolete // Communications of the ACM. 1985. №10. vol.28115. CNews Analytics, 2007.

110. E-payments in Europe The Euro system's Perspective. ECB. Issues Paper, 2002 // September; Electronification of Payments in Europe. ECB. Monthly Bulletin, 2003. May. P. 61-72.

111. Fogg BJ. Persuasive technology: using computers to change what we think a. do. Amsterdam.etc.: Morgan Kaufmann publ., 2003 — XXIII, p. 267-282.

112. Gronroos, C Service management and marketing. West Sussex, 2000.119. IKS-online, 2007 - № 4.120. IKS-online, 2007 № 3.

113. JP Morgan. Online Finance Europe. 2 June 2000.

114. Judd, R. The Case for Redefining Services // Journal of Marketing. -1964.-18 (January).

115. Khosla R., Damiani E., Grosky W. Human-centered ebusiness. Boston. etc.:Kluwer acad. publ., 2003 -XX, p. 309-315.

116. Lin B.-W. Information technology capability and value creation: Evidence from the US banking industry// Technology in soc. -N.Y. etc. 2007 vol. 29, № 1 - p. 93-106.

117. Rheinghold H. Virtual community (2 Ed). The MIT Press. 2000. p. 341.

118. Standard & Poor's, «European Banks Face Up to the Internet», August 2000.

119. Stanton, W.J. Fundamental of Marketing // MacMillan Dictionary of Marketing and Advertising / Ed. by M.J.M. Rathmell, J. Baker., 2-d Ed. Chippen.

120. Survey of Developments in Electronic Money and Internet and Mobile Payments. Committee on Payment and Settlement Systems. Bank for International Settlements, Basel. March 2004.

121. The practice of supply chain management: Where theory a. application converge / Harrison T.P., Lee Han Leung, Neal J.J. Boston, etc.: Kluwer acad. publ., 2003 - p. 345-356.

122. Thomas, D.R.E. Strategy is Different in Service Business // Harvard Business Review. 1978. - July-August - p. 158-165.