Развитие финансовых услуг на рынке телекоммуникаций тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.05, кандидат экономических наук Галкин, Андрей Игоревич

• Галкин, Андрей Игоревич
• кандидат экономических наук
• 2006

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Галкин, Андрей Игоревич

Введение.

ГЛАВА 1. ФИНАНСОВЫЕ УСЛУГИ КАК ИННОВАЦИОННАЯ СОСТАВЛЯЮЩАЯ ВЫСОКОТЕХНОЛОГИЧЕСКОГО БИЗНЕСА.

1.1. Становление и тенденции развития финансовых услуг на базе телекоммуникационных систем.

1.2. Экономические аспекты развития телекоммуникационной отрасли и ее роль в формировании инфраструктуры финансовых услуг.

1.3. Методологические и концептуальные основы электронных денег как нового вида финансовых услуг.

ГЛАВА 2. ФОРМИРОВАНИЕ СОВРЕМЕННЫХ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ В СФЕРЕ ИНФОРМАЦИОННО-КОММУНИКАЦИОННЫХ ТЕХНОЛОГИЙ.

2.1. Анализ и динамика развития информационно-коммуникационной инфраструктуры рынка финансовых услуг.

2.2. Системы электронных банковских расчетов в условиях новых информационных технологий.

2.3. Направления и перспективы развития электронных и мобильных финансовых услуг.

2.4. Исследование процесса интеграции различных типов биллинговых и мультибанковских систем безналичных платежей.

ГЛАВА 3. ЭКОНОМИКО-ОГРАНИЗАЦИОННЫЕ УСЛОВИЯ РАЗВИТИЯ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ.

3.1. Организационно-экономические факторы обеспечения безопасности электронных платежей.

3.2. Моделирование и прогнозирование развития электронных финансовых услуг.

3.3. Методические рекомендации по оценке эффективности финансовых услуг на рынке телекоммуникаций.

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Развитие финансовых услуг на рынке телекоммуникаций»

Актуальность темы исследования. Внедрение современных телекоммуникационных систем существенно изменяет технологию, организацию и управление предприятиями, комплексами и, прежде всего, сферу предоставления услуг. Появляется возможность расширения спектра услуг, в том числе финансовых.

В последнее время происходит реструктуризация финансовых институтов, их адаптация к потребностям финансового рынка и закладываются основы внедрения современных телекоммуникационных технологий, обслуживающих этот рынок. В России обнаруживается отставание в организации обращения финансового капитала из-за преобладания традиционных форм и методов обработки информации, что не способствует его мобилизации и сокращению времени оборота. В силу этих причин необходимы новые подходы к изучению рынков финансовых услуг на базе телекоммуникационных систем в целях создания структур, специализирующихся на внедрении информационных технологий, способствующих ускоренному формированию нового технологического базиса финансовых отношений. Как следствие, создаются предпосылки развития принципиально новой финансовой инфраструктуры и технологий.

Создание динамичной рыночной экономики с механизмом саморегуляции невозможно без надежной системы связи и телекоммуникаций, которая является важным фактором инвестиционного климата и непременным условием развития современных финансовых услуг. Доля отраслей связи и телекоммуникаций в ВВП промышленно развитых стран мира составляет от 5 до 8 %, в России - до 3 %. Однако телекоммуникационная отрасль остается одной из самых динамично развивающихся в российской экономике, а российский телекоммуникационный рынок растет, несмотря на общемировой спад в этом виде бизнеса. Причем даже кризисный для нашего государства 1998 год был годом устойчивого экономического роста отрасли. Один только этот факт уже свидетельствует об огромном потенциале развития рынка телекоммуникаций.

Тема настоящего исследования представляется весьма значимой для России, поскольку процесс строительства финансового рынка как самого сложного элемента рыночной экономики в современных реалиях происходит весьма противоречиво и заметно отстаёт от динамики всей экономики. По данным Всемирного банка, ёмкость финансового рынка России по отношению к ВВП почти в три раза ниже, чем в развивающихся странах, и почти в шесть раз - чем в развитых странах. Не вызывает сомнения следующее положение: малая ёмкость российского финансового рынка тормозит приток дополнительных инвестиций в экономику России. Это тем более серьёзно, если учесть, что Россия получила уже второй инвестиционный рейтинг, и количество желающих инвестировать в нашу экономику будет стремительно расти. Кроме того, медленное развитие финансового рынка сужает возможности для инвестирования средств новых накопительных систем - пенсионной и системы коллективных инвестиций (ПИФы, ОФБУ). Причина такого положения дел заключается, прежде всего, в серьёзном отставании России в области информационно-коммуникационных технологий, что отрицательно сказывается на инфраструктуре финансового рынка, и как следствии - недостаточном развитии финансовых услуг и инструментов.

Развитый сектор финансовых услуг необходим России для обеспечения ее процветания в меняющемся мире, в котором производство услуг становится все более важным по сравнению с производством товаров. Вместе с тем, принимая во внимание высокую зависимость между торговлей товарами и услугами, становление в России конкурентоспособного сектора финансовых услуг будет позитивно сказываться и на улучшении качества отечественного производства и экспорта товаров, особенно за счет повышения доли в нем высокотехнологичной продукции.

Степень разработанности проблемы. Вопросы развития инфраструктуры финансовых услуг достаточно широко освещены в трудах отечественных и зарубежных авторов. Теоретические аспекты развития рынка финансовых услуг нашли свое отражение в работах таких отечественных ученых, как Ю. Амириди, Н. Анненской, А. Бурдинского, А. Евтюшкина, В. Макарова, А. Тедеева и др., а также зарубежных - М. Желена, М. Кастельса, Д. Кидуэлла, Р. Петерсона, Д. Синки, П. Роуза. Наиболее весомый вклад в концептуальные положения становления финансовых услуг внесли такие авторы, как К. Маркс, В. Леонтьев, М. Делягин, В. Мельянцева, Т. Никитина, Н. Семилютина, П. Смирнов, В. Хребтов и др.

Системное исследование телекоммуникационной отрасли приводится в работах таких отечественных и зарубежных ученых, как В.Афанасьева, В. Дятлова, JL Варакина, Е. Володиной, М.Горелика, В. Колесова, В. Овсянникова, JI. Реймана, В. Тихвинского, А. Толстопятенко, Г. Беккера, Д. Браччи, Д. Блэкуэлла, А. Викоффа, К. Кетгера, М. Мак-Нилла, М. Райхенбаха, А. Саммера, Т. Хоффмана и др.

В подтверждение авторских выводов о возможности рассмотрения рынка телекоммуникаций как основы, интегрирующей инфраструктуру финансовых услуг, использовались труды С. Ануреева, JL Бабенко, М. Букина, В. Быкова, JI. Дич, В. Желтоносова, А. Карминского, Ю. Колотова, К. Мусселя, А. Муравьевой, В. Нестерова, В. Усоскина, О. Федорченко, С.Филина, Б. Черникова, и др.

Вместе с тем, разброс мнений и позиций исследователей достаточно широк и, несмотря на значительное число публикаций по различным направлениям рассматриваемой проблематики, ее научная разработанность далеко не исчерпана. В наименьшей степени раскрыты вопросы развития электронных и мобильных финансовых услуг, интеграции биллинговых и мультибанковских систем. В приведенных исследованиях не ставились акценты на особенностях государственного регулирования отрасли телекоммуникаций и организационно-экономических условиях развития финансовых услуг как инновационной составляющей высокотехнологического бизнеса, что актуализирует исследование в данной области и усиливает его практическую значимость. В данной связи большое значение приобретают попытки систематизации накопленного практического и теоретического опыта в области финансового и телекоммуникационного рынков для разработки нормативной базы государственного регулирования нового сектора электронных финансовых услуг.

Целью диссертационного исследования является теоретическое обоснование концепции и практические рекомендации по развитию финансовых услуг в российской экономике на основе внедрения современных телекоммуникационных технологий.

Достижение поставленной цели потребовало решения следующих задач: - уточнить и дополнить основные термины и понятия, связанные с инфраструктурой рынка финансовых услуг на основе теоретического и практического опыта и определить особенности формирования телекоммуникационной отрасли;

- определить состояние и динамику развития информационно-коммуникационной инфраструктуры рынка финансовых услуг, а также выявить тенденции и перспективы их развития;

- провести эконометрическое моделирование и прогнозирование развития электронных финансовых услуг в целях принятия решений на государственном уровне по регулированию этого рынка;

- оценить условия, предопределяющие специфику развития электронных и мобильных финансовых услуг;

- проанализировать различные типы биллинговых и мультибанковских систем безналичных платежей, изучить системы электронных банковских расчетов;

- разработать методические рекомендации по оценке экономической эффективности финансовых услуг на рынке телекоммуникаций.

В качестве объекта исследования выступает развивающаяся система инфраструктуры финансовых услуг.

Предметом исследования являются экономические и организационно-управленческие отношения, определяющие новые направления развития финансовых услуг, функционирующих на основе телекоммуникационных технологий. Методологическая и теоретическая основа диссертационной работы Теоретической базой исследования послужили научные труды ведущих отечественных и зарубежных ученых по формированию и функционированию российского рынка финансовых услуг и телекоммуникационной инфраструктуры, экономическому анализу, статистике, интеграционным процессам различных типов биллинговых и мультибанковских систем безналичных платежей.

В основе диссертационной работы лежат общенаучные методы диалектического познания, сравнительного и логического анализа, функционального и системного подходов, а также статистические и экономико-математические методы, методы графического анализа информации. В качестве методологического инструментария использовались методы теоретического и эмпирического исследования, методологические приемы и подходы, применяемые в анализе финансовых рынков западными экспертами, а также их модификации, позволяющие учитывать специфику российской экономической ситуации. Процесс исследования осуществлялся при помощи средств компьютерной техники и современного программного обеспечения (MS WinWord 2003, Excel 2003, Statistica 6.0, Eviews 3.1).

Информационно-эмпирическую базу исследования составили официальные данные Федеральной службы государственной статистики РФ, Международного Телекоммуникационного Союза, статистические сборники, ежегодники, данные научных публикаций по исследуемой тематике, сборники научно-практических конференций и семинаров, материалы периодической печати, материалы зарубежных и отечественных рейтинговых агентств, компьютерные данные и ресурсы Интернет, в частности, данные web-страниц Российской государственной библиотеки (http://www.rsl.ru), официального сайта Центрального Банка России (http://www.cbr.ru), портала Министерства связи и информационных технологий (http://www.minsvyaz.ru), Московской межбанковской валютной биржи (http://www.micex.ru) и многих других ресурсов.

Исследование выполнено на стыке специальностей в рамках п.п. 15.103; 15.111 паспорта специальностей ВАК 08.00.05 - Экономика и управление народным хозяйством (экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами - сфера услуг), а также п.п. 8.1; 9.16 паспорта специальностей ВАК 08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит.

Нормативно-правовую базу настоящей работы составляет действующее законодательство РФ: Конституция РФ, Гражданский кодекс РФ, Федеральные законы, указы и нормативные акты Президента и Правительства РФ, а также действующее законодательство других стран.

Концепция диссертационного исследования основывается на определении места, роли и значения систем телекоммуникаций как базовой составляющей формирования современной сферы услуг, включая финансовые, с целью повышения эффективности их функционирования. В работе также раскрывается содержание электронных денег как нового вида финансовых услуг в условиях обработки электронных трансакций на основе трансформации информационных потоков в финансовые.

Основные положения диссертации, выносимые на защиту:

По специальности «Экономика и управление народным хозяйством (экономика, организация и управление предприятиями отраслями, комплексами - сфера услуг)»:

1. Развитие финансовых услуг как инновационной составляющей высокотехнологического бизнеса является важнейшим условием реализации как тактических, так и стратегических задач развития рынка телекоммуникаций для успешного вхождения национальной сети в Глобальную инфокоммуникационную инфраструктуру и присоединения к ВТО. При этом телекоммуникации необходимо рассматривать как приоритетный инфраструктурный элемент финансовой системы, позволяющий интегрировать многие процессы по оказанию финансовых услуг, тем самым существенно снижая стоимость их предоставления.

2. Наряду с другими, телекоммуникации являются важнейшей отраслью инфраструктурного направления, имеющей прямое влияние на экономику, от которой во многом зависит успех выхода из кризиса, освобождения от сырьевой зависимости. По сути, телекоммуникации представляют собой новую инфраструктуру рынка финансовых услуг и, одновременно, являются его составным элементом, тем самым, приобретая определяющее значение в создании условий для эффективного функционирования финансового рынка России и специализации страны на рынках высокотехнологичной продукции. Фактическая результативность работы инновационных проектов в среднем по всем секторам экономики составляет величину в пределах 30-50 %, то есть среднее значение коэффициента эффективности составляет 0,4.

3. Для определения места инвестиционного рынка подвижной связи в отрасли связи и в национальной экономике целесообразно использовать методику, базирующуюся на расчете коэффициентов эластичности развития рассматриваемых секторов экономики. Значения этих показателей свидетельствуют о том, что темпы прироста доходов подотрасли подвижной связи в последние годы явно опережают темпы развития национальной экономики. Можно сделать обоснованный вывод, что отрасль телекоммуникаций имеет достаточно высокую инвестиционную привлекательность.

4. Вопросам регулирования, экономики и управления подвижной связи как подотрасли, имеющей существенные особенности и в то же время являющейся составной частью инфраструктуры национальных телекоммуникаций, методам и целям государственного регулирования телекоммуникаций, уделяется пока недостаточное внимание. Однако, развитие связи в прогнозном периоде будет происходить достаточно быстрыми темпами даже в случае сохранения текущей государственной политики в сфере телекоммуникаций. Значительное превосходство услуг мобильной связи над другими видами приведет к повышению влияния темпов роста подвижной связи на темпы роста отрасли в целом. В ближайшее время основной потенциал развития отрасли переместится в область реально востребованных электронных финансовых услуг. Их предоставление абонентам позволит эффективно использовать линии связи, развивать телекоммуникационную инфраструктуру.

По специальности «Финансы, денежное обращение и кредит»:

1. Характерными особенностями развития финансовых услуг являются изменения инструментов и правил их предоставления, связанные с трансформацией услуг из финансовых потоков в информационные посредством телекоммуникационных систем. При этом возрастает необходимость совершенствования систем безналичных платежей и механизмов регулирования информационно-финансовых потоков.

2. В ближайшее время форму финансовых услуг будет определять взаимодействие новых технологий с финансовыми инновациями и процессом распространения новых продуктов, что дает основания прогнозировать значительное развитие рынка финансовых Интернет-услуг в России, как в количественном, так и в качественном отношении: Интернет-банкинг, Интернет-трейдинг, Интернет-страхование, мобильный банкинг, брокинг, электронная коммерция и др. Причем, предоставлять эти услуги будут не только финансовые институты, но и высокотехнологические компании, в частности телекоммуникационные операторы.

3. Процессы интеграции различных типов биллинговых и мультибанков-ских систем безналичных платежей, позволят в дальнейшем осуществить развертывание системы Интернет-платежей, мобильного банкинга, брокинга и мобильной коммерции на базе сетей GSM. Внедрение этого проекта является эффективным, поскольку дает возможность многократного увеличения доли безналичных расчетов без значительных затрат на создание инфраструктуры обслуживания. Оплата услуг продавца через системы микроплатежей способна существенно упростить процедуру купли-продажи, что делает Интернет-платежные системы эффективным средством безналичных расчетов.

Научная новизна работы заключается в оценке перспектив развития финансовых услуг в Российской Федерации на основе системного внедрения современных информационно-коммуникационных технологий. Элементами новизны, имеющими реальное приращение научного знания, являются следующие: По специальности «Экономика и управление народным хозяйством (экономика, организация и управление предприятиями отраслями, комплексами - сфера услуг)»:

- определены тенденции и перспективы развития телекоммуникационной отрасли, как составляющей инфраструктуры рынка финансовых услуг; выработаны цели и методы государственного регулирования телекоммуникаций;

- предложен ряд авторских моделей, позволяющих определить взаимосвязи между производством ВВП и суммарным товарооборотом Интернет-брокеров, а также осуществлен прогноз развития электронных финансовых услуг на примере Интернет-трейдинга, что будет способствовать повышению обоснованности и выработке качественных стратегических решений по регулированию сферы услуг;

- обоснованы необходимость и направления развития финансовых услуг как инновационной составляющей высокотехнологического бизнеса в отраслях сферы услуг, оказывающих существенное влияние на устойчивый рост российской экономики;

- выявлены основные показатели эффективности торговых систем: фактор восстановления, профит-фактор, в том числе достоверный; разработаны методические рекомендации по оценке эффективности финансовых услуг на рынке телекоммуникаций.

По специальности «Финансы, денежное обращение и кредит»:

- впервые предложена интерпретация электронных денег как принципиально нового вида финансовых услуг; расширен понятийный аппарат в части уточнения атрибутивных дефиниций: «финансовые услуги», в том числе электронные и мобильные, «электронная коммерция»;

- разработаны варианты построения и развития системы приема платежей от населения: с карт в филиалах банка; безналичным способом через банкоматы, сервисные терминалы; через Интернет; с использованием мобильного телефона (на примере ЮЗБ СБ РФ);

- раскрыты направления интеграции различных типов биллинговых и мультибанковских систем безналичных платежей, выявлена их взаимосвязь, а также факторы обеспечения безопасности электронных платежей;

- произведен расчет экономической эффективности систем дистанционного банковского обслуживания (ДБО), предложена авторская схема расчета между «клиентом» и «магазином» с помощью мобильного телефона, система приема платежей населения, являющаяся основой построения межбанковской платежной системы.

Теоретическая и практическая значимость исследования заключается в возможности его использования при разработке как конкретных мер по дальнейшему развитию финансовых услуг в Российской Федерации, так и в целом концепции развития финансовых услуг на основе телекоммуникационной составляющей в рамках программы социально-экономических реформ.

Результаты исследования могут быть применены банками, брокерскими и страховыми компаниями, а также телекоммуникационными операторами для развития и внедрения современных финансовых услуг, а также совершенствования систем приема платежей. Результаты исследования могут быть направлены в Государственную Думу РФ в виде рекомендаций и внесений поправок в законопроект «О предоставлении электронных финансовых услуг». Теоретические разработки могут быть применены при подготовке учебно-методических пособий и проведении занятий по дисциплинам: «Рынок ценных бумаг и биржевое дело», «Финансовый менеджмент», «Международные финансы», «Банковское дело», «Финансы предприятий», «Финансовые рынки и институты» и другим теоретическим и специальным курсам.

Апробация результатов исследования. Результаты работы апробированы на региональных, всероссийских и международных конкурсах и олимпиадах, а также научно-практических конференциях аспирантов и молодых ученых, что подтверждено соответствующими медалями, грамотами и дипломами. Среди них: Межрегиональный научно-практический конкурс «Развитие сберегательного дела в Южном регионе России» (г. Ростов-на-Дону, 7 июня, 2002 г., II денежная премия), открытый конкурс Министерства образования и науки РФ на лучшую научную работу по естественным, техническим и гуманитарным наукам в вузах РФ (2003 г., медаль и диплом), Всероссийская выставка-ярмарка научно-исследовательских работ и инновационной деятельности аспирантов и молодых ученых высших учебных заведений РФ (2003 г., медаль и диплом I степени), Четвертая Всероссийская Олимпиада Развития Народного хозяйства России (2004 г., медаль и диплом за I место), Вторая Международная Олимпиада по экономическим, финансовым дисциплинам и вопросам управления (2005 г., медаль и диплом I степени), Всероссийский Конкурс деловых идей и инновационных проектов (2005 г., медаль и диплом I степени), Вольное экономическое общество России, VIII Всероссийский конкурс научных работ молодых учёных по экономическим проблемам «Экономический рост России» (2005 г., 3 место, денежная премия).

Концептуальные основы диссертационной работы докладывались автором на Международных научно-практических конференциях «Ломоносов 2005» (г. Москва, МГУ, 12-15 апреля 2005г.), «Финансовые проблемы РФ и пути их решения: теория и практика» (г. Санкт-Петербург, СПбГПУ, апрель, 2001-2005 гг.), «Страны СНГ в условиях глобализации» (г. Москва, РУДН, 31 марта - 2 апреля 2004 г.), «Тенденции и проблемы экономического роста России» (г. Москва, ФАПРФ, октябрь, 2002 г.) и мн. др. конференциях. Применение некоторых аспектов научного исследования подтверждено справкой о внедрении ЮЗБ СБ РФ.

Отдельные положения диссертационного исследования нашли применение в ходе разработки и преподавания специальных курсов «Теоретические и практические основы финансового менеджмента», «Информационные технологии в таможенном деле», «Правовая защита информации» студентам Ростовского государственного экономического университета «РИНХ».

Публикации. По теме диссертационного исследования опубликовано 16 научных работ общим объемом 7,2 п.л.

Структура диссертационной работы отражает общий замысел и логику исследования. Она включает введение, три главы, состоящие из десяти параграфов, заключение, библиографический список из 177 источников, 14 приложений.

Заключение диссертации по теме «Экономика и управление народным хозяйством: теория управления экономическими системами; макроэкономика; экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами; управление инновациями; региональная экономика; логистика; экономика труда», Галкин, Андрей Игоревич

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В настоящее время в нашей стране созданы все предпосылки для формирования и поступательного развития финансовых услуг на рынке телекоммуникаций. Россия имеет уникальный шанс учесть на практике как положительный, так и негативный опыт зарубежных стран. Своевременное внедрение сетей нового поколения будет способствовать вовлечению населения в мировое информационное сообщество, что является важной политической задачей государства.

Практически все перечисленные выше тенденции, проявившиеся на молодом российском рынке финансовых услуг, обязаны своим появлением в той или иной степени бурному развитию IT-технологий и телекоммуникаций, и не менее стремительному внедрению их в повседневную практику инвестиционно-банковской деятельности.

Проведенный анализ показал, что создание российской информационно-телекоммуникационной инфраструктуры следует рассматривать как важнейший фактор подъема национальной экономики, роста деловой и интеллектуальной активности общества, укрепления авторитета страны в глобальном масштабе. Опережающее развитие телекоммуникаций - необходимое условие развития финансовых услуг как инновационной составляющей высокотехнологического бизнеса, формирования благоприятных условий для привлечения иностранных инвестиций, решения вопросов занятости населения. В результате проведенного исследования можно сделать следующие выводы:

1. В России конкурентная борьба между финансовыми институтами стимулирует предлагать клиентам высокотехнологичные, но, на первый взгляд, не слишком востребованные финансовые услуги. Однако повышенный интерес к финансовым услугам банков, страховых, брокерских и телекоммуникационных компаний лишь свидетельствует о только начинающемся делении этого рынка. Одним из главных вопросов стратегии развития финансовых услуг является соотношение сил российских и зарубежных компаний на телекоммуникационном рынке России. В случае привлечения иностранных инвестиций следует учитывать необходимость сохранения российского контроля над телекоммуникационным комплексом для обеспечения национальной и информационной безопасности.

2. На рынке телекоммуникаций появляются комплексные решения для дистанционного обслуживания клиентов финансовыми услугами. Положительным моментом данных решений является интегрированный подход к взаимодействию клиента с финансовыми институтами по различным информационным каналам: выделенная или коммутируемая линия, сеть Интернет, сотовый телефон с поддержкой WAP-технологии и GPRS. Важной перспективой является развитие мобильных технологий, носителем которых выступает мобильный телефон.

3. Интеграция с технологией мобильных платежей позволит в дальнейшем осуществить развертывание мультисервисной системы мобильной коммерции и мобильного офиса на базе сетей GSM. Этот проект представляет большой интерес для любого финансового института, поскольку дает возможность многократного увеличения доли безналичных расчетов без значительных затрат на создание инфраструктуры обслуживания. Развитие интегрированных депози-тарно-клиринговых систем на базе информационных технологий показывает возможность создания условий для эффективного осуществления расчетов на финансовых рынках при помощи системы обработки электронных трансакций на основе трансформации информационных потоков в финансовые.

4. Основными направлениями стратегического развития телекоммуникаций можно считать следующие:

- создание корпоративных компьютерных сетей, в том числе виртуальных, для поддержания систем: электронного документооборота, расчетных межфилиальных сетей, расчетно-клиринговых систем;

- широкомасштабное развитие сети Интернет и мобильных технологий: Интернет-банкинг, Интернет-трейдинг, Интернет-страхование, мобильный банкинг, брокинг или WAP-сервис, электронная и мобильная коммерция и т. д.;

- формирование исчерпывающего комплекса услуг для всех категорий пользователей;

- разработка и совершенствование номенклатуры услуг, ориентированной на корпоративных клиентов.

5. Интернет в последние годы стал не только системой передачи информации, но и системой, способной передавать реальную финансовую информацию и, в частности, электронные финансовые услуги. Интерес к развитию розничного и корпоративного бизнеса, увеличение спектра предоставляемых услуг, типизация и персонификация услуги, возможность донесения ее максимально быстро и эффективно до каждого клиента — вот основные тенденции современного динамично меняющегося рынка финансовых услуг.

6. Анализируя перспективы развития финансовых услуг на рынке телекоммуникаций необходимо отметить, что на рынок начинают выходить такие технологические гиганты, как Microsoft, Sony, IBM, Yahoo, напрямую угрожая банковской монополии. Таким образом, традиционные финансовые институты получают в конкуренты не только новые финансовые организации и телекоммуникационные компании, амбициозные и мобильные, но и еще одну категорию бизнеса - высокотехнологичную, богатую и глобальную.

7. Многие финансовые институты охотно осваивают принципиально новые способы предоставления финансовых услуг, существенно расширяя и видоизменяя эти услуги, более того, появление их в новом качестве как инновационной составляющей высокотехнологического бизнеса также способствует развитию телекоммуникаций. С другой стороны телекоммуникационные и процес-синговые компании, контент-провайдеры, операторы мобильной связи, двигаясь на встречу финансовым институтам, также пытаются осваивать некоторые разновидности финансовых услуг (например, так называемых контент услуг).

8. Совершенствование рынка финансовых услуг приводит к изменению роли государства в регулировании финансовых потоков. Это связано, во-первых, с тем, что финансовая сфера и банковская система в частности, как и вся российская экономика, продолжает трансформироваться, во-вторых, все это происходит в условиях определенного роста российской экономики. Развитие финансовых услуг как инновационной составляющей высокотехнологического бизнеса позволит России обеспечить более эффективную специализацию страны на рынках высокотехнологичной продукции. Это возможно лишь при создании эффективной инфраструктуры связи, развитию кооперации в сфере высоких технологий.

9. Телекоммуникации необходимо рассматривать как приоритетный инфраструктурный элемент финансовой системы, способствующий появлению новых финансовых услуг, а главное, позволяющий интегрировать многие процессы по оказанию этих услуг, тем самым существенно снижая стоимость их предоставления. Одно из центральных мест в системе электронных финансовых услуг, по нашему мнению, занимают электронные деньги, выполняющие важнейшую роль в формировании инфраструктуры финансовых услуг. Своим появлением они во многом обязаны телекоммуникационным системам.

Таким образом, будущую форму финансовых услуг определяет взаимодействие современных технологий с финансовыми инновациями и процессом распространения новых продуктов, что дает основания прогнозировать значительное развитие рынка телекоммуникаций в России, причем, как в количественном, так и в качественном отношении. В работе доказано, что развитие финансовых услуг на рынке телекоммуникаций при правильном создании организационно-управленческих структур обеспечивают высокую эффективность трансакций между финансовыми институтами. По итогам исследования следует считать, что нынешнее стратегическое направление развития отрасли связи возможно за счет повышения емкости рынка телекоммуникационных услуг как в общем плане, так и относительно финансовой системы.

Для сегодняшней России как никогда актуальна проблема интеграции в мировой рынок наукоемких технологий. Современное мировое хозяйство подвержено воздействию такого глобального процесса, как научно-технический прогресс, который вызывает бурный рост обмена научно-технической информацией, расширяет сферы передачи технологий, усиливает роль наукоемкой продукции в мировом экспорте и импорте. В то же время, использование современных электронных платежных систем, развитие телебанкинга, электронных и мобильных финансовых услуг приводит к тому, что растет скорость обращения денег. Отсюда возникает ряд проблем: регулирование денежной массы в обращении, влияние массы электронных денег на инфляцию и экономический рост.

Особенностью современного экономического роста для многих стран стал переход к непрерывному инновационному процессу в практике управления. Одновременно усиливается государственная научно-техническая, инновационная и образовательная политика, определяя тем самым общие условия научно-технического прогресса. В экономически развитых странах до 90% экономического роста приходится на научно-технический прогресс. Расходы на науку и образование достигают 3% ВВП, и при этом доля государства составляет 35 - 40%.

Для удержания авангардных позиций в экономике и бизнесе высокотехнологичные производства должны постоянно подтверждать высокую эффективность и полезность для потребителя. Достигаются эти цели путём повышенной инновационной активности компаний, производящих всё более сложные продукты или услуги, пользующиеся спросом. Как показывает мировой опыт, это позволяет им производить на единицу потребляемого капитала существенно большее количество продукции, нежели в особо капиталоемких сырьевых отраслях и отраслях низших переделов, что в свою очередь, является одним из стимулов ускоренного развития высоких технологий.

Во всех странах, в том числе и в России, опережающее развитие телекоммуникаций является необходимым условием для создания инфраструктуры рынка финансовых услуг, формирования благоприятных условий для привлечения инвестиций в регионы страны, решения вопросов занятости населения, развития современных информационных технологий. Поэтому создание и развитие телекоммуникационной инфраструктуры рассматривается как важнейший фактор подъема национальной экономики, роста деловой и интеллектуальной активности общества, укрепления авторитета и позиции страны в международном сообществе.

На основе проведенного исследования можно сформулировать следующие практические рекомендации по развитию финансовых услуг в российской экономике. В первую очередь необходимо:

- разработать нормативно-правовые документы, регулирующие развитие финансовых услуг, в том числе, принять законопроект «Об электронных финансовых услугах»;

- создать благоприятные условия для развития венчурного бизнеса высокотехнологичной продукции, особенно телекоммуникационной (мобильные телефоны, КПК и мн. др.), так как этот рынок способен давать сверхприбыли, которые в настоящий момент получают от нас западные и азиатские страны;

- осуществлять государственное регулирование и стимулирование развития безналичных платежей, способствующих повышению скорости обращения денег и, как следствие, росту российской экономики; т.е., необходимо принять решения, которые ускорят рост объемов электронных безналичных розничных платежей и тем самым обеспечат значительную экономическую выгоду;

- выработать единые соглашения о предоставлении финансовых услуг между финансовыми институтами и телекоммуникационными компаниями, так как ограничения в выборе оператора связи, банка и набора услуг не будут способствовать дальнейшему развитию этого рынка (например, SMS-сообщения, как средство проведения микроплатежей, уже в настоящее время становятся незаменимым инструментом в повседневной жизни, хотя официально SMS не может выступать платежным средством, прежде всего, из-за отсутствия у операторов мобильной связи банковских лицензий, либо отсутствия соответствующих прозрачных процедур);

- ввести финансовым институтам собственные биллинговые центры для взаимодействия с телекоммуникационными компаниями и продвижения своих услуг посредством информационно-коммуникационных технологий, выработать соглашения о сотрудничестве с контент-провайдерами и агре-гаторами, консалтинговыми и рекламными агентствами. Таким образом, телекоммуникации продолжают оставаться одной из быстрорастущих и значимых отраслей российской экономики. В свою очередь, для развития отрасли связи все большее значение приобретает внедрение новых технологий и основанных на них инфокоммуникационных услуг. В ближайшее время основной потенциал развития отрасли переместится в область реально востребованных финансовых услуг. Их предоставление абонентам позволит эффективно использовать линии связи, развивать телекоммуникационную инфраструктуру. С одной стороны, существуют объективные препятствия развития электронных форм расчетов на отечественном финансовом рынке, однако, с другой стороны, вышеизложенные материалы свидетельствуют о том, что дальнейшее развитие отечественных финансовых рынков напрямую зависит от глобального технологического перевооружения на основе современных информационно-коммуникационных технологий.

Важно отметить, что в предпринятом нами исследовании развития финансовых услуг на базе телекоммуникационных систем, рассмотрен далеко не весь круг проблем, связанных с трансформацией финансовых потоков в информационные, появлением электронных денег как средства осуществления расчетов под воздействием информатизации в условиях постиндустриального общества. Безусловно, все многообразие возможных направлений исследований в данной области не исчерпывается изученными вопросами, что открывает простор для дальнейших разработок в будущем. Необходимо также осознавать, что реальное продвижение в области развития электронных финансовых услуг возможно лишь в случае создания необходимой законодательной базы, определяющей правовое положение, как инструментов предоставления финансовых услуг, так и ключевых участников системы, таких как сотовые операторы, коммерческие компании, банки и другие финансовые институты.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Галкин, Андрей Игоревич, 2006 год

1. Аглицкий Д.С. Интернет-банкинг в России: тенденции и перспективы // Финансовая газета (Региональный выпуск). 2001. - № 39.

2. Агуреев Д. «Мобильный банкинг» инновационный продукт на рынке банковских услуг // Банковское дело. - 2005. -№11.

3. Андрианов В. Россия в мировом процессе развития средств связи, компьютеризации и информатизации // Экономист. — 2001. №8.

4. Ануреев С.В. Определение дополнительных возможностей платежных систем // Финансы и кредит. 2003. - №18 (132).

5. Ануреев С.В. Перспективы электронного обмена платежными документами // Финансы и кредит. 2003. -№14 (128).

6. Ануреев С.В. Платежные системы и их развитие в России. М.: Финансы и статистика, 2004. - 228 с.

7. Ануреев С.В. Проблема сущности безналичных денег // Бизнес и банки. — 2002.-№24.

8. Архитектура сети сотовой связи для неголосовых услуг // Вестник связи. — 2004.-№.3.

9. Афанасьев В.В. Состояние и перспективы развития сетей GSM в России // Электросвязь. 2004. - №5.

10. Афанасьев В.В. Телекоммуникации и глобализация // Научные труды Международного союза экономистов и Вольного экономического общества России. М., 2004. - Т. XIII. - 418 с.

11. Афанасьев В.В. Экономические факторы развития телекоммуникаций России // Научные труды Международного союза экономистов и Вольного экономического общества России. М., 2005. - T.XV. - 449 с.

12. Бакунц А.Б., Макаев A.M. Современные технологии на рынке розничных банковских услуг: опыт Сбербанка России // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2005. - №4.

13. Безопасность электронного бизнеса / Под ред. В.А. Минаева. М.: Гелиос АРВ, 2002.-432 с.

14. Бендиков М.А., Фролов И.Э. Узловые проблемы развития высокотехнологичного сектора российской экономики // Менеджмент в России и за рубежом. 2003. - №6.

15. Березина М.П. Безналичные расчеты в экономике России. Анализ практики. -М.: Консалтбанкир, 1997.-214 с.

16. Березина М.П. Деньги в современной интерпретации // Бизнес и банки. -2002. -№22.

17. Бородина С.В., Головин С.Н. Безопасность и право в международной электронной торговле // Безопасность бизнеса. 2004. — №4.

18. Березина М.П. Платежная система России и принципы ее организации // Финансы.- 1998.-№3.

19. Бронятовский М.Б. Интернет-технологии новые возможности и гарантии безопасности // Рынок ценных бумаг. - 2000. - №14 (173).

20. Букин М. Заплати через «мобильник» // Открытые системы. 2004. — №16 // http://www.osp.ni/nets/2004/l 6/0211 .htm.

21. Букин М.И. Мобильный банк // Мир карточек. 2002. - №10.

22. Букин М. Мобильный банкинг: деньги по воздуху // PC Week/RE Mobile. — 2005.-№3.

23. Бурдинский А. Перспективы развития российского рынка финансовых Интернет-услуг // Мир электронной коммерции. 2000. -№3.

24. Быков В.А., Бабенко JI.K. Новые технологии электронного бизнеса и безопасности. 2-е издание, доп. и перераб. - М.: Радио и связь. 2002. - 512 с.

25. Варакин JI.E. Введение в теорию развития инфокоммуникаций. Ч. 1. // Труды Международной академии связи. 2000 . -№2 (14) - №3 (15).

26. Варакин JI.E. Телекоммуникационный феномен России // Вестник связи International. -1999. №4.

27. Варакин JI.E. Экономика, связь, развитие общества: макроэкономические закономерности развития связи // Электросвязь. 1994. — №1.

28. Винокуров Л.И. Перспективы развития бизнеса банков в сети Интернет // Аналитический банковский журнал. 2002. - №9 (88).

29. Вострикова Н.А. Телефон-финансист: банковским счетом управляет мобильник // Банковские технологии. 2005. - №10.

30. Глинских А.С. Современное состояние мирового рынка электронной коммерции // Компьютер Информ. 2000. — №2.

31. Говядинова Н.Н. Автоматизированные системы безналичных расчетов: Учеб. пособие / Н.Н. Говядинова, Л.К. Голенда. -Мн.: БГЭУ, 2004. 278 с.

32. Голдовский И. Безопасность платежей в Интернете. СПб.: Питер, 2001. - 240 с.

33. Голдовский И. К обороне готов. О реальной безопасности операций с микропроцессорными карточками // Мир карточек. 2005. - №9.

34. Голышко А. Кто доставит контент потребителю? // Connect. Мир связи. -2005.-№2.

35. Грачева М.В. Электронные банковские услуги: особенности управления рисками // Банковские технологии. 2002. - №6.

36. Гребенюк С.Г. Использование современных технологий банковских операций в розничном бизнесе // Финансы и кредит. 2005. - №8 (176).

37. Делягин М. Вступление в ВТО: вызов для финансовых структур России // Рынок ценных бумаг. 2002. - №3.

38. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2001. - 512 с.

39. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / Под ред. Е.Ф. Жукова. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1999. - 364 с.

40. Дич JI. Заправлены в планшеты космические карты. // Мобильные телекоммуникации. 2004. - №9.

41. Дич JI.3. Биллинговые системы в телекоммуникациях. М.: Радио и связь, 2003.-232 с.

42. Дрогобыцкий А.И. Интеграция финансовых услуг. М.: Экзамен, 2006. - 157 с.

43. Евтюшкин A. Timeo Danaos // Мир электронной коммерции. 2000. - №3.

44. Епишева И.А. Опыт развития internet-banking немецкими банками и возможности его применения в России // Банковское дело. 2001. -№.8.

45. Желтоносое В.М.', Колотов Ю.О. Интеграция финансовых и информационных услуг на базе телекоммуникационной инфраструктуры // Финансы и кредит.-2003.- №9(123).

46. Желтоносов В.М., Спружевникова М.К. Банковская деятельность и рынок финансовых услуг в регионе // Финансы и кредит. 2001. - № 13.

47. Журавин С.Г. Развитие страхования через Интернет // Деньги и кредит. -2005.-№6.

48. Загнатенко А. Кого туг мобильно обслужить? // Connect. Мир связи. 2005. - №4.

49. Захарченко В. SimMP собирается в Москву. Специально для «Банкир.Ру». 26.09.05 // http://bankir.rU/analytics/it/3/37940.

50. Зелевич Е.П. Пластиковые карты в связи. М.: Радио и связь, 2004. - 288 с.

51. Зуев А., Мясникова Л. Электронный рынок и «новая экономика» // Вопросы экономики. 2004. - №2.

52. Игошин Н.В. Инвестиции. Организация управления и финансирование: Учебник для вузов. М.: ЮНИТИ. 2000. - 304 с.

53. Информатизация бизнеса: концепции, технологии, системы / A.M. Кармин-ский, С.А. Карминский, В.П. Нестеров, Б.В. Черников; под ред. A.M. Кармин-ского. 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2004. - 624 с.

54. Информационно-сетевая экономика в XXI веке: Материалы Первой евразийской студенческой научной интернет-конференции / Под ред. проф. С.А. Дятлова, В.П. Колесова, А.В. Толстопятенко. М.: Изд-во Моск. унта, 2001.-527 с.

55. Казарин М. Высокие технологии в управлении инвестициями // Рынок ценных бумаг. 2003. - №15 (246).

56. Кидуэлл Д.С., Петерсон P.JL, Блэкуэлл Д.У. Финансовые институты, рынки и деньги. СПб.: Издательство «Питер», 2000. - 752 с.

57. Кириленко М. Сегодня услуги контента в России ориентированы на массовый рынок // Connect. Мир связи. 2005. - №4.

58. Комарова А.Н. Особенности торговли российскими ценными бумагами через Интернет // Финансы. 2004. - №3.

59. Контент для мобильного мира // Вестник связи. 2005. - №6.

60. Коробов Ю.И., Канофьев А.В. Развитие информационных технологий и их влияние на банковскую деятельность // Банковские услуги. 2003. — №5.

61. Кочергин Д.А. Интерпретация электронных денег и оценка их влияния на денежно-кредитную систему // Финансы и кредит. 2005. -№13(181).

62. Кочергин Д.А. Электронные деньги: определение и особенности расчетных схем // Банковские технологии. 2004. - №12.

63. Крупнов А.Е. Внедрение инфокоммуникационных услуг нового поколения — основа успешного развития отрасли связи // Мобильные телекоммуникации. №9.-2004.

64. Крупнов Ю.С. О природе электронных денег // Бизнес и банки. 2003. - №5.

65. Кузнецов А. Электронные рынки и конкуренция // Вопросы экономики. -2004.-№2.

66. Кузнецов А., Воронцов А. Платежи по сотовому? Ждать осталось недолго // Connect. 2004. - №2.

67. Кухаренко Е.Г., Гаврилова О.В. Методологические аспекты оценки конкурентоспособности операторов услуг сотовой связи в России // ТУИС. -2001.-156 с.

68. Логинов E.JT., Чикова О.Г. Электронные финансовые операции в Интернете: проблемы развития в условиях глобализации // Финансы и кредит. -2004.-№23 (161).

69. Макаров В.В. Функционирование и развитие электросвязи России: организационно-экономические аспекты. — СПб.: СПбГУЭФ, 2000. — 170 с.

70. Марусенков М. Где и как можно заплатить за услуги ЖКХ // http://www.m3m.ru/articles/2003/10/23/4065/print.html.

71. Мельников Ю., Теренин А. Возможности нападения на информационные системы банка из Интернета и некоторые способы отражения этих атак // Банковские технологии. 2003. — №1.

72. Методика оценки совокупной стоимости владения для подсистемы ИБ // Jet info online. 2003. -№10 (125).

73. Мирзоев Д.М. Интеграция России в мировой рынок новых технологий и наукоемкой продукции // Финансы и кредит. 2003.-№17(131).

74. Мирошников Д. Виртуальный допофис в 16 раз дешевле, или Расчет экономической эффективности систем ДБО физических лиц. 01.09.05. // http ://bankir.ru/analy tics/it/3/36639.

75. Мобильный банк «Verified by VISA» // http://www.visarussia.ru/info.asp.

76. Муравьева A.B. Банковские инновации: факторный и структурный анализ информационных технологий // Банковские услуги. 2004. - №9.

77. Муссель К.М. Предоставление и биллинг услуг связи. Системная интеграция. — М.: Эко-Трендз, 2003. 320 с.

78. Насакин Р.Страховой бизнес в Сети // PC WEEK russian edition. 2004. -№46 // http://capri.ustu.ru/insbusyness.htm.

79. Наука и высокие технологии России на рубеже третьего тысячелетия (социально-экономические аспекты развития) / Рук. авт. колл. В.Л.Макаров, А.Е. Варшавский. — М.: Наука, 2001. 632 с.

80. Овсянников В.В. Методологические подходы к исследованию рынков новых телекоммуникационных услуг // Сб. трудов Юбилейной науч. конф. «Связисты СПбГУТ и телекоммуникации XXI века». — СПб., 2000.

81. Одесс В.И., Наумик В.Т. Банки и информационные технологии // Маркетинг. 2003. - №4.

82. Осипенко О. Как улучшить регулирование деятельности российских корпораций средствами «рекомендательного права»? (К завершению первого года применения Кодекса корпоративного поведения) // Российский экономический журнал. 2003. - №2.

83. Перспективы развития системы электронных карточных платежей в России // Мир карточек. 2005. - №10.

84. Пластиковые карты. 4-е издание, переработанное и дополненное М.: Издательская группа «БДЦ-пресс», 2002. - 576 с.

85. Поле для игры. Юридические схемы совершения платежных операций с использованием сетей сотовой связи // Мир карточек. 2005. - №5.

86. Попова М. Телеком в России: объем и динамика // http://www.cnews.ru/ reviews/free/telecom2004.

87. Потемкин А. Рынок корпоративных облигаций в России: выбор оптимальной модели развития // Рынок ценных бумаг. 2005. - №8 (287).

88. Прокопов Б., Пищук И. Банковские карточки и «электронные деньги» в Австрии // Банковский вестник. 1999. - № 31.

89. Пурисова Е.Г. Виртуальные банковские услуги населению // Банковские услуги. 2005. - №6.

90. Райзберг Б.А., Лозовский JT.UI., Стародубцева Е.Б. Современный экономический словарь. М.: ИНФРА-М., 1999.

91. Рамзаев М. Информационные технологии в страховании // http://www.ifin.ru/publication/read/290.stm.

92. Рачковски Г. Мобильная электронная торговля: взгляд в будущее // Мобильные телекоммуникации. 2003. - №2.

93. Рейман Л.Д. Итоги развития отрасли информационных технологий и связи в 2004 году и задачи на 2005 год (Доклад министра ИТ и связи 6 апреля 2005 г., Москва) // http://www.minsvyaz.ru/site.shtml?id=3188.

94. Рейман Л.Д. Концепция развития рынка телекоммуникационных услуг // Электросвязь. 2001 .-№ 1.

95. Рейман Л.Д. Проблемы государственного регулирования отрасли телекоммуникаций // Моделирование экономических процессов и структур: Сб. науч. трудов / Отв. ред. Ю.А. Львов. СПб.: СПбГИЭА, 1999.

96. Рогачев А.Ф., Скопина И.В. Развитие региональных потребительских рынков в эпоху глобализации // Финансы и кредит. 2004. - №23 (161).

97. Родригес К. Электронные платежи сэкономят миллиарды // Национальный банковский журнал. 2005. - №11 (23).

98. Ройтберг П.Г. Некоторые проблемы электронных наличных // Финансы и кредит. 2003. - №19 (133).

99. Россия в цифрах 2005. Федеральная служба государственной статистики // http://www.gks.ru/wps/portal.

100. Россия в цифрах: Краткий статистический сборник М.: Федеральная служба государственной статистики, 2004. - 134 с.

101. Рудько-Селиванов В.В., Афанасьев А.А. Интернет-банкинг: состояние, проблемы и перспективы // Деньги и кредит. 2000. - №8.

102. ЮЗ.Рябцун В.В. Электронный рынок государственных закупок в России // Вопросы экономики. 2005. - №4.

103. Рынок ценных бумаг. Учебное пособие / Под ред. B.C. Золотарева — Рос-тов-н/Д.: Феникс, 2000. 352 с.

104. Светуньков С.Г., Литвинов А.А. Конкуренция и предпринимательские решения. Ульяновск: Корпорация технологий продвижения, 2000. - 246 с.

105. Семенов А. Банки в эпоху Интернета. Обзор составлен по материалам компании The Boston Consulting Group // Банковские технологии. 2002. - №5.

106. Семенов А.В. Интернет-банкинг // Банковские технологии. 2002. - №2.

107. Семикова П.Н. Банковские инновации и новый банковский продукт // Банковские технологии. 2002. -№11.

108. Семилютина Н. Влияние реформы законодательства США о рынке финансовых услуг на российскую практику // Право и экономика. 2000. - № 2.

109. Семилютина Н.Г. Российский рынок финансовых услуг (формирование правовой модели). -М.: Волтерс Клувер, 2005. 336 с.

110. Ш.Серов В.М. Инвестиционный менеджмент: Учеб. пособие. М.: ИНФРА-М, 2000.-314 с.

111. Скворцов О.В. Банковские технологии и Интернет: классификация услуг и перспективы развития // Аналитический банковский журнал. 2002. -№7(86).

112. Сколько стоит Россия / И.А. Николаев и др.; под ред. И.А. Николаева. М.: Экономика, 2004. - 400 с.

113. Смирнов П.С., Хребтов В.А. Россия на пути в ВТО. Рынок финансовых услуг. М.: Изд-во АО «Консалтбанкир», 2000. - 156 с.

114. Современные IT-решения для финансовой индустрии М.: Издательская группа «БДЦ-пресс», 2004. — 560 с.

115. Соловьев Н. Нюансы электронной розничной коммерции // Банковские технологии. 2004. - №7.

116. Соловьев Н.Н. Удостоверяющий центр в системе электронного документооборота рынка ценных бумаг // Сети и системы связи. 2002. - №3.

117. Солонин Виталий. Рынок телекоммуникаций: Сотовый бум или сотовый Doom? // ComputerWorld Moscow. 2002 // http://www.cnews.ru.

118. Состояние и перспективы развития технологии IMT-MC-450 в России и мире // Мобильные системы. Спецвыпуск. 2004.

119. Статистика связи: Учебник для вузов / Под ред. Т.А. Кузовковой. М.: Радио и связь, 2003. - 624 с.

120. Тарьянне П. Либерализация электросвязи, международная конкуренция и универсальные услуги // Вестник связи. 1997. -№12.

121. Тедеев А.А. Электронная коммерция (электронная коммерческая деятельность): правовое регулирование и налогообложение. — М.: Приор-издат, 2002. 224 с.

122. Тедеев А.А. Электронные банковские услуги: Учебное пособие. М.: Изд-во Эксмо, 2005. - 272 с.

123. Тихвинский В.О. Регулирование и экономика подвижной связи. М.: Радио и связь, 2003. - 368 с.

124. Тихвинский В.О. Сети подвижной связи третьего поколения. Экономические и технические аспекты развития в России. 2-е изд., испр. и доп. — М.: Радио и связь, 2004. - 312 с.

125. Тихвинский В.О., Володина Е.Е. Подвижная связь третьего поколения. Экономика и качество услуг. М.: Радио и связь, Горячая линия - Телеком, 2005.-240 с.

126. Торговая система трейдера: фактор успеха / Под ред. В.И. Сафина. — СПб.: Питер, 2005. 240 с.

127. Указание Банка России от 3 июля 1998 г. № 277-У «О порядке выдачи регистрационных свидетельств кредитным организациям-резидентам на осуществление эмиссии предоплаченных финансовых продуктов».

128. Усова Е.Е. Инфляция и электронные платежи // Банковские услуги. 2003. -№6-7.

129. Усоскин В.М. Теории денег. М.: Мысль, 1976.

130. Успенский И.В. Интернет-маркетинг. СПб.: Питер, 2003. - 270 с.

131. Успенский И.В. Энциклопедия Интернет-бизнеса. СПб.: Питер, 2001. -432 с.

132. Федорченко О. Дистанционные финансовые услуги развивают розничный бизнес банков // http://www.m3m.ru/articles/2004/2/26/4149.

133. Финансовый менеджмент. Учебное пособие / Под ред. B.C. Золотарева -Ростов-н/Д.: РГУ, 1999. 224 с.

134. Фомина С.В., Злотников Д.И. Новая степень свободы Интернет-банкинг // Директор-инфо. - 2001. - № 8.

135. Цифровая экономика действительно существует // http://www.unitspace.ru/ main/news/newsedl 90.htm.

136. Цэдэнрагчаагийн Н., Филин С.А. Инновации в информационных технологиях: электронные формы биржевой торговли // Финансы и кредит. 2005. — №3 (171).

137. Шевченко И.В., Левицкая О.А. Совершенствование качества обслуживания клиентов кредитными организациями путем внедрения новейших банковских технологий // Финансы и кредит. — 2004. №22 (160).

138. Экономический рост в РФ: проблемы и перспективы (доклад рабочей группы национального экономического совета к обсуждению на VIII Российском экономическом форуме) // Российский экономический журнал. 2003. — №3.

139. Электросвязь и ее народнохозяйственная эффективность / Под ред. Горелик М.А. М.: Радио и связь, 1993. - 218 с.

140. Юляева Л. Десять ключевых событий в телекоме-2004 // www.cnews.ru/reviews/ 29.07.05.

141. Яппаров Т.Г. Перед выбором долгосрочной стратегии укрепления своих позиций на мировом ИТ-рынке // Вестник связи. 2005. - №3.

142. Carat Gerard, Krueger Malte. M-Payments and the role telcos // ePSO Newsletter. 2000. - Vol.2. - P.2.

143. Claessens S., Glaessner Т., Klingebiel D. Electronic Finance: Reshaping the Financial Landscape around the World // The World Bank Financial Sector Discussion Paper. 2000. - № 4.

144. Cohen B.J. Electronic Money: New Day or False Dawn? International Studies Association Working Papers. 2000. - №3.

145. Council Directive 93/22/EEC of 10 May 1993 on investment services in the securities field // OJ L 141.11.6. 1993. - P.27.

146. Cranston R. Principles of Banking Law. Oxford, 1997. - P. 3.

147. E-commerce and Development. Report 2002. N.Y.-Geneva, United nations conference on trade and development, 2002. - 222 p.

148. Electronic Commerce and the role of the WTO. Geneva: World Trade Organization, Special study. - 1998. - №2.

149. Electronic Money System Security Objectives. European Central Bank, Frankfurt am Main. May 2003. - P. 5-6.

150. Electronic Payments and Economic Growth / Global Insight, 2003.

151. Financial Services and Markets Act. Public General Acts. 2000. - Ch. 8.

152. Financial Services Modernization Act. 1999. 106th Congress. H.R. 665.

153. General Agreement on Trade in Services, Annex on Financial Services, Apr. 15, 1994.

154. General Information on IOSCO. 2003 // www.iosco.org/iosco.html.

155. Hall R.E. Optimal Fiduciary Monetary Systems // Journal of Monetary Economics. 1997.-№11.

156. IOSCO Technical Committee, Principles for the Oversight of Screen-Based Trading Systems, at Documents Library. June 1990.159.1ssing O. New Technologies in Payments A Challenge to Monetary Policy. European Central Bank. Press Division, 2000.

157. Jipp A. The Wealth of Nations and Telephone Density // Telecommunications. -1963.- №6.

158. King M.A. Challenger for Monetary Policy: New and Old. Bank of England Quarterly Bulletin. 1999. - №39 (4).

159. Lovett W. Plastic Cards, Banking and Financial Law // World Plas Journal. -2001.-№2.

160. Management and supervision of cross-border electronic banking activities. -Basel: Bank for International Settlements, 2002. P. 15.

161. Meyer L.H. The future of money and of monetary policy. Remarks by Mr. L.H. Meyer, Member of the Board of Governors of the US Federal Reserve System, at the Distinguished Lecture Program, Swarthmore College, Swarthmore, Pennsylvania, 5 December 2001.

162. Mobey Forum evaluates Mobile Financial Services Business Ecosystem Security Element Analysis completed // http://www.mobiletransaction.org.

163. Mobile Financial Services: Strategies For Success // Mobilocity. 2000. - №7 // http://www.mobilocity.net.

164. Olazabal N. Banking: The IT paradox // The McKinsey Quarterly. 2002. - № 1.

165. Report on electronic money. European Central Bank. Frankfurt am Main.1998. Aug.-P. 7.

166. Schaechter A. Issues in electronic banking: An overview. Washington: International Monetary Fond, 2002. - P.26.

167. Stone Adam. Mobile Marketing Strategies Q&A // M-CommerceTimes. 2000. -January 03 //http://www.mcommercetimes.com/Marceting.

168. Strategies for Financial Institutions: Financial Innovations // www.onlinebankingreport.com.

169. Survey of Developments in Electronic Money and Internet and Mobile Payments. Report by the Committee on Payment and Settlement Systems. Bank for International Settlements. Basle. -2004. March. P.2.

170. Survey of electronic money developments. Report by the Committee on Payment and Settlement Systems of the central banks of the Group of Ten countries. Bank for International Settlements. Basle. - 2001. November. - P. 1-2.

171. Tachi R. et al. Forum on the Development of Electronic Payment Technologies and Its Implications for Monetary Policy. Interim Report. Bank of Japan, Institute for Monetary and Economic Studies, Discussion Paper, 2000. P.12.

172. Uniform Money Services Act. National Conference of Commissioners on Uniform State Laws. St. Augustine, Florida, July 28 August 4, 2000 (revision 2001). - P.10.

173. Vartanian T.P. The future of electronic payments: roadblocks and emerging practices. U.S. House of Representatives Rayburn House Office Building, 2000.

174. WTO Commerce on Trade and Development. Doc.WT/COMTD/18, 23 March1999.

175. Региональные информационные системы и электронные торговые площадкигосударственных закупок

176. Регион Адрес в сети Интернет Описание и комментарии

177. Владимирская область ctlot.vladfond.ru Система электронных государственных закупок Владимирской области

178. Белгородская область www.etrade.bel.ru Система электронных торгов администрации Белгородской области

179. Краснодарский край set.kuban.ru Система электронной торговли Краснодарского края

180. Санкт-Петербург www.gz-spb.ru Сайт городского заказа Санкт-Петербурга

181. Ставропольский край www.rsec.ru Региональная система электронной коммерции Ставропольского края

182. Республика Бурятия www.burzakup.ru Конкурсные торги, проводимые ГУ «Агентство по государственным закупкам Республики Бурятия»

183. Приморский край www.primorsky.ru / admin/econ/torg.html Конкурсные торги в Приморье. Департамент экономического развития администрации Приморского края

184. Московская область www.mosregzakaz.ru Отдел госзаказа Министерства экономики Московской области. Информация о конкурсах проводимых в Московской области

185. Самарская область www.guot-adm.samara.ru Главное управление организации торгов администрации Самарской области

186. Смоленская область admin.smolensk.ru/gz/ konkurs.htm Закупки и поставки продукции для государственных нужд Смоленской области

187. Новосибирская область www.goszakaznso.ru Система государственных закупок администрации Новосибирской области

188. ХМАО www.hmao.wsnet.ru/ raznoe/events/index.htm Система госзаказа администрации Ханты Мансийского автономного округа

189. Томская область www.cgz.tomsk.ru Центр государственного заказа Томской области

190. Челябинская область www.chelgumr.ru Система госзаказа главного управления материальных ресурсов Челябинской области191