Системообразующие процессы в региональной банковской деятельности: анализ и управление тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.05, доктор экономических наук Никулина, Ирина Евгеньевна

• Никулина, Ирина Евгеньевна
• доктор экономических наук
• 2004

Оглавление диссертации доктор экономических наук Никулина, Ирина Евгеньевна

Введение

Глава 1. Системный подход в управлении инфраструктурой региональной 19 экономики

1.1. Методология системного управления банковской деятельностью в регионе

1.2. Взаимообусловленность развития регионального социально-экономического 37 комплекса и банковской системы региона

1.3. S WOT-анализ банковской системы региона и ее экзогенной среды

Глава 2.0собенности развития банковской системы региона 71 в условиях рыночной экономики

2.1. Банковская система России: реформирование и модернизация на 71 современном этапе развития

2.2. Региональное преломление общих проблем и закономерностей 92 формирования банковской системы ф 2.3. Финансово-посреднические функции банковской системы региона

Глава 3. Механизм программно-целевого управления банковской системой 121 региона

3.1. Программно-целевой подход как часть системного управления региональной 123 экономикой

3.2. Программа развития банковской деятельности в регионе

3.3. Механизм программно-целевого управления банковской системой региона

3.4. Мониторинг и контроллинг в управлении развитием банковской 189 деятельности в регионе

3.5. Критерии эффективности функционирования механизма управления банковской деятельностью в регионе

Глава 4. Кредитный менеджмент на региональном уровне

4.1. Взаимосвязь экономики региона и кредитного процесса

4.2. Система кредитного менеджмента и особенности ее развития в регионе

4.3. Развитие ипотечной системы и новых технологий кредитования в регионе

Глава 5. Оптимизация процесса функционирования и развития банковской 293 системы региона

5.1. Анализ существующих моделей управления банковской деятельностью

5.2. Модель процесса банковского менеджмента

5.3. Модель банковской системы региона 334 Заключение 347 Список литературы 360 Приложения

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Системообразующие процессы в региональной банковской деятельности: анализ и управление»

Самая болезненная проблема российской экономики заключается в том, что все проводимые реформы, включая и нынешнюю, далеки от совершенства, для них характерна незавершенность, их осуществление происходит в обстановке серьезных трудностей и противоречий, сопровождаемых изрядными просчетами. Сегодня главная точка пересечения различных взглядов на природу, причины и последствия развития экономики - это то, что в обществе не решена проблема принципиальной значимости научно-фундаментального подхода к решению экономических задач и объективной основы их познания. Такое положение касается в наибольшей степени управления региональной экономикой и ее составляющими (рынками, инфраструктурой и др. рыночными элементами), на что указывает логика происходящих в экономике процессов.

Банковская система региона (БСР) представляет собой функциональную подсистему рыночного хозяйства региона, опосредующую процессы формирования и движения капитала между субъектами и секторами региональной экономики. В странах со смешанной экономикой банковская система играет особую роль в ускорении проводимых реформ, изменении производственных структур и финансировании экономического роста регионов. БСР находится в стадии формирования и поиска форм управления ее деятельностью и концепций развития. Данная проблема в последние годы активно обсуждается ведущими теоретиками и практиками. Однако это обсуждение носит чаще всего эмпирический характер, неподкрепленный новыми концептуальными, теоретико-методологическими вопросами формирования и развития механизма управления банковской деятельностью в регионе на современном этапе реформирования банковской системы России. Практически не разработаны научно-методологические вопросы управления кредитными организациями (КО) как экономическими структурами, которые являются необходимой составляющей инфраструктуры регионального социально-экономического комплекса (РСЭК).

С выходом страны на рыночную орбиту, углубилась внутрирегиональная и межрегиональная дифференциация, стали более интенсивными и многообразными производственно-коммерческие связи, стал более мощным и быстродейственным товарно-денежный оборот. Обслуживать описанные процессы призвана БСР, деятельность которой находится не на должном уровне, подвержена кризисам и не отвечает потребностям развития экономики региона. Поскольку Центральный банк Российской Федерации (ЦБРФ) может только регулировать деятельность структурных единиц банковской системы, в денежно-кредитной системе укрепилась тенденция к перемещению построения основ управления вниз по пространственно-регулирующей иерархии непосредственно в регионы. Поэтому крайне важно исследовать проблемы современного состояния БСР, ее структурных элементов, коммерческих банков (КБ), разрабатывать методологические аспекты концепции программно-целевого управления (ПЦУ) БСР, а также адаптировать методические подходы к реализации исследований науки банковского менеджмента на практике через создание системы управления банковской деятельностью в регионе.

В данной работе автор исследует актуальную крупную макро- и мезоэкономическую проблему реализации экономической реформы, в рамках которой осуществляется модернизация банковской системы на региональном уровне, выявляются закономерности формирования БСР, а также разрабатывает управленческий механизм ее согласованного взаимодействия с РСЭК. Исходя из указанной проблемы, этапы ее постановки следующие:

1. Определение наличия проблемы. Сегодня в развитии экономики России происходит смещение акцентов в сторону передачи большей самостоятельности регионам. Процесс децентрализации экономики сопровождается усилением государственной власти на местах. Особенно заметны эти перемены в социально-политической и экономической сферах. Регионы уделяют огромное внимание стратегическим планам и программам социально-экономического развития. Часто программы не выполняются, не воспринимаются и даже иногда отторгаются, но всегда требуют финансовой поддержки.

Кризисы банковской системы страны, несовершенство ее создания, глубокая несогласованность теории и практики банковского менеджмента, неоформившиеся теоретические концепции управления банковской деятельностью в регионах, неготовность финансировать, реинвестировать и кредитовать региональные комплексные программы развития и др. говорят о том, что проблема разработки управленческого механизма согласованного взаимодействия БСР с РСЭК существует как на региональном уровне, так и на общероссийском.

2. Формулирование проблемы. Проблема выявления закономерностей формирования БСР и разработки управленческого механизма ее согласованного взаимодействия с РСЭК существует на уровне государства как проблема неадекватности теоретико-методологических основ реформирования и модернизации банковской системы страны экономическому развитию регионов, ее мобильному взаимодействию с регионами. Банковская система и ее деятельность не отвечает требованиям и закономерностям социально-экономического развития регионов. При этом следует четко уяснить, что проблемы БСР в рыночных отношениях становятся проблемами государственного значения, так как ее финансовое состояние связано с доверием к российской кредитной системе.

3. Оценка принципиальной разрешимости проблемы. Разрешимость данной проблемы может быть достигнута путем обоснования объективной необходимости формирования концепции развития БСР, построения искомого механизма управления ее деятельностью - адекватного требованиям экономики региона, выявления закономерностей формирования БСР, а также интеграции и консолидации деятельности банковских структур, входящих в нее, для более активной позиции в региональном развитии. Реализация указанного механизма поможет обеспечить интеграцию различных рынков региона, создав замкнутый контур объединения управленческих, региональных и финансовых проблем, обеспечив возможность принимать решения:

• о необходимости изменений в составе программ социально-экономического развития региона, проводя переориентацию, финансирование и реинвестирование приоритетных направлений;

• о целесообразности участия банковского капитала в региональных программах социально-экономического развития;

• об эффективности существующих инвестиционных проектов и открытии новых бизнес-инвестиций;

• об изменении динамики функционирования хозяйствующих рынков региона через многие показатели его банковской системы (остатки счетов реального регионального рынка; региональный денежный оборот; изменение денежных агрегатов в регионе; рост банковского капитала; инвестиционные вложения в ценные бумаги, в кредитный сектор и др.) и систему мониторинга региональных хозяйствующих субъектов, внедряемую ЦБРФ.

Таким образом, исследование и решение обозначенной проблемы становятся актуальными не только для узкопрофессиональной сферы финансового посредничества, но и являются жизненно важными для обновления и развития экономики региона.

Степень разработанности проблемы. Фундаментальная наука «менеджмент» не имеет отраслевой привязки и является универсальной. Ее основы позволяют сформировать базовые понятия и концептуальные положения теории управления БСР, при условии применения методологии системного исследования с основами синергетики и программно-целевого подхода в изучении данной проблемы. При анализе и изучении обозначенной проблемы, автор опирался на работы российских ученых, занимающихся системным подходом и его . составляющей, программно-целевым подходом: А.Г. Аганбегяна, П.К. Анохина, В.Г. Афанасьева, А.И. Берга, А.А. Богданова,

В.В. Васильковой, О.С. Виханского, Д.М. Гвишиани, И.Н. Герчиковой, B.C. Кабакова, Е.Н. Князевой, О.В. Козловой, Б.З. Мильнера, A.M. Омарова, C.J1. Оптнера, Т. Парсокса, Г.Х. Попова и многих других, а также - зарубежных: И. Ансоффа, М. Вудкока, П. Дойля, Б. Мильнера, М.Х. Мескона, Р. Олдкорна, У. Оучи, Т. Питерса, Ф. Тейлора и др.

Концепции формирования регионального экономического комплекса, развитие его интеграционных связей невозможны без знания теоретических положений региональной экономики, единую основу разнообразных форм которой создает общий методологический фундамент, включающий категории и понятия регионального менеджмента, механизм и задачи управления региональной экономикой, теоретической и методологической основой в изучении которого послужили труды российских регионалистов: Э.Б. Алаева, А.Г. Гранберга, А.И. Добрынина, В.Н. Лексина, А.С. Маршаловой, Н.Н. Некрасова, А.С. Новоселова, Ю.В. Степанова, А.Н. Швецова и др.

При этом исследование опиралось на основные научные положения мировоззренческих, социальных и экономических проблем, которые изложены в трудах отечественных и зарубежных экономистов С. Брю, Н.Д. Кондратьева, А.Я. Лившица,

A. Маршалла, В. Ойкена, П. Самуэльсона, Й. Шумпетера и др. Совокупность принципов, выработанных в сфере экономических наук, в общей форме выражающихся как принципы индукции и дедукции, анализа и синтеза, единства исторического и логического, используется в данной научной работе.

Банковское дело как наука начало развиваться в России сравнительно недавно и базируется на достаточно известной и прочно вошедшей в сознание банкиров науке «финансы, денежное обращение и кредит». Среди исследователей, внесших наиболее значимый вклад в становление теории отечественного банковского менеджмента, в решение его проблем или отдельных аспектов, следует отметить Л.М. Аметистова,

B.И. Букато, Г.Н. Белоглазову, А.Г. Грязнову, Л.А. Дробозину, Е.Ф. Жукова, О.И. Лаврушина, А.В. Молчанова,' В.А. Москвина, А.И. Полещук, A.M. Тавасиева, Г.А. Тосуняна и др. Основные исследования перечисленных ученых касаются главным образом теории банковского дела, однако частично затрагивают и управленческие аспекты, их особенности проявления на региональном уровне, открывая возможности для научного поиска.

Современный теоретический фундамент исследования механизма управления БСР создает необходимые прагматические пути решения менеджерских задач в процессе организации банковского дела в регионе, являющегося одним из важных инфраструктурных элементов экономической функции региона. Изучение методологических и практических проблем ПЦУ экономикой региона поможет создать концепцию развития находящейся сегодня в стадии формирования БСР и, возможно, позволит избежать существенных причин возникновения кризисных ситуаций внутри этой системы.

Прогресс регионов на новом экономическом базисе требует глубинного перепостроения хозяйствующих субъектов, их кредитно-платежного обслуживания, качественной трансформации его форм, методов, структур, организации, изменения удельных весов разных территориальных банковских учреждений, формирования прогрессивной, продуктивной и эффективной системы управления в КБ, расположенных на территории региона. Поэтому исследование и решение значимых проблем механизма регионального управления, среди которых важное место принадлежит проблеме создания теории и методологии системного управления банковской деятельностью в регионе, становятся актуальными не только для одного региона, но и являются жизненно важными для обновления и саморазвития национальной экономики в России в целом.

Применяемые сегодня в региональной банковской системе механизмы управления основываются на изучении зарубежного опыта и научных исследований в этой области, которые не только не адаптированы к региональной экономике, но и зачастую вредят ей. Такой подход не отвечает в полной мере рыночному становлению и развитию менеджмента банковских структур в России. Разработка научных основ управления банковской деятельностью в рыночных условиях регионального хозяйствования становится необходимой для РСЭК. Такая точка зрения все более распространена в кругах ученых, занимающихся проблемами регионального управления экономическими системами России.

Целью диссертационного исследования является анализ развития экономических отношений и банковской деятельности в регионе для разработки концептуального подхода управления БСР, предусматривающего формирование и реализацию механизма ПЦУ банковской деятельностью в регионе.

При этом главная цель теоретического исследования предусматривает изучение и обоснование объективной необходимости реформирования БСР как специфической отрасли РСЭК. Основной целью прикладного исследования является разработка организационно-управленческих основ механизма банковского менеджмента на региональном уровне.

В соответствии с поставленными целями исследования решены следующие блоки задач:

1. Теоретическая проработка и анализ:

• существующих концепций управления банковской деятельностью;

• методологии системного, подхода как инструмента познания проблем формирования и развития БСР;

• различных научных подходов к определению природы основных понятий ПЦУ

БСР;

• взаимосвязей социально-экономических кризисов и слабостей системы управления банковской деятельностью;

• региональных проблем становления и развития банковской деятельности в период транзитивной экономики.

2. Научное обоснование:

• роли ПЦУ БСР в инвестиционном обеспечении общеэкономических процессов на мезоуровне;

• теории эффективности и результативности управления банковской деятельностью в регионе;

• механизма формирования программ развития БСР и их структурированной взаимосвязи с программами социально-экономического развития региона;

• взаимосвязи экономики региона и кредитного процесса;

• средств структуризации целей в системе управления банковской деятельностью и дальнейшего целевого планирования по направлениям банковского менеджмента с учетом общеэкономических процессов на региональном уровне.

3. Научно-практическая разработка:

• приоритетных направлений развития БСР;

• реализации адаптированного к региону механизма организации программного управления БСР;

• инфраструктурного обеспечения существования системы управления банковской деятельностью на региональном уровне;

• основ функциональной взаимосвязи и взаимоотношений между субъектами и объектами управления, составляющими БСР;

• моделирование системы управления банковской деятельностью в регионе.

Поставленные цели позволили обосновать предмет исследования как комплекс подлежащих решению взаимосвязанных проблем управления банковской деятельностью в регионе, в состав которого входят концепции, программы, механизм и модель управления, помогающие интегрировать банковские структуры в систему, входящую в РСЭК.

Объект исследования - БСР и входящие в ее состав структурные единицы, образующие инфраструктуру РСЭК.

Теоретико-методологической основой диссертационного исследования послужили концептуальные программные и прогнозные разработки государственных органов власти и научно-исследовательского комплекса, разработки и рекомендации по модернизации российской банковской системы, теории экономического роста и факторов производства в регионах, обеспечив исследование объекта изучения во взаимосвязи и взаимодействии с региональной средой функционирования, в его целостности, всесторонности и с учетом системных требований программно-целевого подхода.

Для достижения целей диссертации, изучения объекта исследования формировалась информационно-эмпирическая база, используя статистическую, научно-публицистическую и иную информацию, отражающую состояние экономики региона и его банковской системы. Кроме того, для обоснования концептуальных положений и обеспечения достоверности предложений послужили нормативно-правовые документы и материалы субъектов РФ, ежеквартальные статистические отчеты Главного управления (ГУ) ЦБРФ и другие материалы исследований, выполненных на макро- и мезоуровнях, посвященных развитию социально-экономических процессов и банковской системы.

На основе базового системного подхода к исследованию поставленных проблем и задач применялся комплексный инструментарно-методический аппарат, включающий структурные, сравнительные, монографические методы анализа, графическую и табличную интерпретацию, экономико-математическое моделирование и прогнозирование, экспертную оценку и логические заключения. Использование данных инструментов и методов исследования послужило обеспечению достоверности оценок и доказательности выводов в диссертационной работе.

Нормативно-правовой базой исследования послужили Законы РФ и Томской области, Стратегия развития РФ до 2010 г., Постановления и решения Федерального правительства, министерств, инструкции ЦБРФ, а также другая нормативно-правовая информация о современных проблемах развития РСЭК и БСР.

Работа выполнена в соответствии с паспортом специальностей 08.00.05 -Экономика и управление народным хозяйством: региональная экономика (п. 5.13. Мониторинг экономического и социального развития регионов разного уровня; п. 5.16. Разработка, методическое обоснование, анализ, оценка эффективности организационных схем и механизмов управления; п. 5.17. Региональные программы развития; проблемы разграничения полномочий и эффективность государственного управления в территориальном аспекте; п. 5.19. Исследование проблем социальной и рыночной инфраструктуры в регионах.); 08.00.10. - Финансы, денежное обращение и кредит: кредит и банковская деятельность (п. 9.3. Эволюция кредитных отношений; п. 9.5. Проблемы адекватности становления и развития банковской системы РФ; п. 9.6. Формирование банковской системы и ее инфраструктуры в условиях переходного периода; проблемы обеспечения институциональной основы развития банковского сектора и его взаимодействия с Центральным Банком РФ, модели банковских систем и кредитного механизма; п. 9.7. Повышение эффективности деятельности региональных банков; п. 9.8. Сочетание активной банковской политики с обеспечением устойчивости банковской системы РФ и стратегии ее развития).

В качестве исходной научной гипотезы исследования выдвинута идея о необходимости интеграции банковской деятельности на мезоуровне посредством ПЦУ БСР, опираясь на теоретический фундамент науки банковский менеджмент. Суть гипотезы заключается в том, что механизм системного управления КО в сегодняшних динамично изменяющихся условиях социально-экономической среды региона должен способствовать адекватному, гибкому и оперативному реагированию на изменения, происходящие во внешней среде. Необходимая устойчивость функционирования системы управления банковской деятельностью региона (СУБДР) обеспечивается за счет рационального сочетания различных направлений ПЦУ регионом, самоорганизации объектов управления, учета регионального энергоресурсообмена и механизма взаимодействия их в процессе реализации стратегических планов банковских структур.

Эффективное управление банковской деятельностью может быть обеспечено разделением процесса управления на две составляющие: ресурсное и организационное управление, — взаимосвязь которых должна поддерживаться соответствующим энергоинформационным обменом, входящим в СУБДР. Методологической основой такого управления является создание и обоснование концепции управления региональной банковской деятельностью, позволяющей вырабатывать наилучшие и (или) оптимальные управленческие решения, обеспечивающие получение необходимого экономического и социального эффекта программ развития региона.

Выдвинутая гипотеза предполагает необходимость разработки теоретических и методологических основ механизма ПЦУ БСР. Междисциплинарность и комплексность целей исследования, а также многофункциональный характер задач управления предполагают изучение наиболее важных проблем, характеристик и особенностей субъектов и объектов управления БСР. Это позволит от структурных компонентов региональной банковской системы (объектов управления) постепенно подойти к основам регулирования деятельности всей БСР, обеспечивающей устойчивое функционирование хозяйствующих рынков региона.

Научная новизна выдвинутых и обоснованных автором положений и рекомендаций, заключается в следующем:

По специальности 08.00.05 — Экономика и управление народным хозяйством: региональная экономика

1. Установлено, что БСР является структурообразующим элементом РСЭК, существенно влияет на развитие экономики региона и отражает изменение ее параметров. Доказано, что процесс изменения качества социально-экономической среды региона многофункционально связан с качеством системы управления банковской деятельностью. Результатом такого взаимодействия является улучшение инвестиционного климата и установление общего энергоинформационного обмена в регионе.

2. Разработана концепция целостности системы управления региональной банковской деятельностью посредством совместного организационного и ресурсного управления, отличительными особенностями которой являются реализация многоцелевого подхода к решению управленческих задач; обоснование выбора наиболее целесообразного состава программ развития БСР, критериев эффективности функционирования системы управления ею; воздействие субъектов организационного управления на множество объектов управления в условиях обобщенных региональных ресурсов.

3. Построена иерархия в системе менедэ/смента как межотраслевой целостной науки, с обоснованием выделения отдельных направлений ее развития и соотношений менеджмента: регионального, банковского, кредитного, финансового. Аргументировано, что система управления банковской деятельностью региона синтезирует эти понятия в целевой функции и специфических принципах формирования БСР.

4. Развита концепция применения интеграционного подхода в формировании механизма стратегического управления кредитно-инвестиционной деятельностью в регионе, основанного на ПЦУ БСР. Определены возможности и содержание конструктивного взаимодействия государства и БСР в формировании и реализации программ экономического развития региона, обеспечиваемого их совместной разработкой, общим финансированием, механизмом гарантирования, формированием банка данных, индикативными показателями и др.; выявлена интегрированная сущность указанного взаимодействия, проявляющаяся через прямую зависимость между экономическим развитием региона и его банковской системы.

5. Определены системообразующие свойства, установлены признаки системности и выявлено конструктивное ядро интеграции структурных элементов БСР, каковым является совместная программная деятельность, единая миссия и стратегические цели, работающие на социально-экономическое развитие региона. Обосновано, что формирование программы развития БСР ускорит процессы реформирования и модернизации банковской системы страны, способствуя созданию и осуществлению стратегий экономического развития регионов и эффективности государственного управления в территориальном аспекте.

6. Аргументировано, что в современных условиях энергоинформационного обмен а и функционирования РСЭК, а также выполнения программ развития региона существует острая необходимость в разработке организационно-экономического механизма мониторинга, контроллинга и оценки происходящих изменений экономических процессов в регионе. В работе дана оценка глубины проработки системы мониторинга предприятий, проводимого в рамках ЦБРФ, обоснована необходимость совместной концепции мониторинга и оценки программы развития региона и его банковской системы. Предложена встроенная система мониторинга и оценки мероприятий двух указанных программ.

7. Обоснована сущность взаимосвязи и взаимозависимости результатов деятельности БСР и процессов социально-экономического развития региона, обуславливающих необходимость регулирующих действий государства по формированию горизонтальных связей между структурообразующими элементами БСР (КО) и экономическими структурами РСЭК.

Существующие вертикальные связи в БСР (ЦБРФ — КО) не обеспечивают конструктивного горизонтального взаимодействия между банками региона направленного на развитие экономики региона и ускорение реформы банковской системы страны. Механизм решения данной проблемы на основе конкурентных отношений в настоящее время отсутствует.

По специальности 08.00.10. - Финансы, денежное обращение и кредит: кредит и банковская деятельность

8. Введено в экономико-словарный оборот понятие «банковская система региона» как территориально расположенное структурное объединение банков, часть целостной и административной системы социально-экономического комплекса региона, финансовая структура воспроизводства региональной экономики и система, входящая в финансовый региональный рынок. Доказано существование БСР de facto и аргументирована необходимость признания ее de iure.

9. Установлено, что развитию конкурентного рынка банковской деятельности региона препятствует отсутствие объединяющих инструментов воздействия ЦБРФ и его пассивная позиция в формировании БСР, неспособствующая горизонтальным системообразующим связям КО. Выявлены низкий уровень конкурентно-рыночных отношений банковских структур региона по продуктам и услугам, отсутствие системы интеграции по снижению различных банковских и финансовых рисков, несоответствие заявленной универсализации банков общемировым стандартам и требованиям к универсальности банковской деятельности и др. Все перечисленные проблемы требуют согласования концепций реформирования ЦБРФ, Российской банковской системы и БСР, а также моделей развития экономических процессов на макро- и мезоуровнях.

10. Установлено, что существующий механизм управления банковской деятельностью неадекватен происходящим процессам в регионе: зарождению духа предпринимательства, конкуренции, коммерческой инициативе, усилению основ самоуправления, либерализации внешнеэкономических связей и т.п. Разработана концепция механизма управления БСР, элементами которой являются сформулированные и обоснованные принципы, функции, методы и нормативно-информационный комплекс механизма.

11. Доказана ведущая роль ПЦУ в стратегическом развитии БСР в условиях реформирования и модернизации ее деятельности. Сформулированы принципы и способы программного взаимодействия ЦБРФ, территориальных органов государственного управления, неформальных объединений банковских структур (АРБ) и БСР, помогающих в достижении глобальной цели развития региона и способствующих совместной деятельности в формировании синдицированных кредитных ресурсов, кредитных бюро, рейтингов, тарифных соглашений, маркетинговых исследований, в обеспечении залоговых прав и др.

12. Разработана концепция регионального кредитного менедэ/смента как самостоятельного направления гармонизации цели развития региона, способствующая развитию рыночной инфраструктуры региона. Установлены проблемы и противоречия функционирования регионального рынка кредитования, выявлен низкий уровень дифференциации кредитной деятельности в регионе, недостаточность лимитов кредитования и незаинтересованность БСР в совместных региональных кредитных проектах. Доказано построение общей организационной структуры регионального кредитного менеджмента, сформулированы принципы и методы организационно-экономического механизма кредитного менеджмента. Определены согласованные целевые установки системы регионального кредитного менеджмента.

13. Построена концептуальная модель регулирования кредитного процесса в регионе через новую технологию управления, реинжиниринг, отличительными особенностями которого являются объединение нескольких рабочих процедур в одну, наделение большей самостоятельностью исполнителей процесса кредитования, минимизация количества согласований, многовариантность исполнения процессов, единая точка внешнего контакта, целесообразность территориального исполнения процесса, минимальное количество проверок и управляющих воздействий. Такой подход позволил создать схему ипотечного кредитования в регионе.

14. Построена прогнозная экономико-математическая динамическая модель развития БСР, посредством которой можно обеспечить мониторинг и оценку программы развития как БСР, так и в целом экономики региона, а также внести корректировки в указанные программы и выявить прогнозные значения.

Теоретическая значимость диссертационного исследования состоит в том, что оно, с одной стороны, является теоретическим обобщением важной региональной социально-экономической проблемы и проблемы реформирования банковской системы, с другой - образует соответствующие теоретические части и научный потенциал для перспективного развития науки «управление регионом» и «банковский менеджмент».

Содержащиеся в диссертации теоретические положения и выводы вносят вклад в разработку методологии современной теории управления экономикой региона и банковской деятельностью, расширяют и углубляют знания о механизме системного управления и особенностях его функционирования в БСР; методологические подходы, обоснованные в исследовании, . способствуют ее развитию и формированию инфраструктуры, а также динамике научного потенциала в условиях становления рыночной экономики. Наука пополнилась новыми теоретическими взглядами и практическими разработками в области развития банковского сектора региона и построения систем управления им; основные положения выполненного диссертационного исследования вносят определенный вклад в теорию экономики и управления народным хозяйством через обоснование механизма согласованного системного управления банковской деятельностью в регионе; в работе предложен ряд научных решений, приводящих к пересмотру некоторых понятий управления банковской деятельностью и из числа традиционно считающихся устоявшимися и общепризнанными (банковский менеджмент; система управления региональной банковской деятельностью; организационное управление банковскими структурами; регионально-ресурсное управление БСР; механизм программно-целевого управления; продуктивность банковской деятельности; реинжиниринг кредитной деятельности и др.).

Автором внесен определенный вклад в межотраслевую науку «банковский менеджмент», поскольку был сделан теоретический анализ существующих и инновационных направлений развития ее с учетом мезоэкономических требований, предъявляемых к менеджменту, региональной экономике и банковской деятельности в современных условиях.

Практическая значимость диссертации заключается следующем:

1) концептуальные положения мировоззренческого значения, сформулированные в работе, способны обеспечивать развитие нового управленческого мышления, утверждать представления о механизме формирования целостной совокупности и согласованного взаимодействия структур РСЭК, решать прагматические проблемы экономического развития региона;

2) разработаны методические положения формирования структурных составляющих механизма ПЦУ БСР, применяемого через предложенные автором методики формирования:

• программы развития БСР; .

• системы управления банковской деятельностью в регионе;

• ипотечного кредитования в регионе;

• модели оптимизационных управленческих задач по оценке портфеля активов региональных кредитных организаций;

• системы кредитного менеджмента с учетом системообразующих факторов региона;

• региональной кредитной политики;

• мониторинга и контроллинга программ развития региона и БСР;

3) научно-методические разработки и рекомендации автора нашли применение в региональной программе «Жилище» по развитию ипотеки Томской области (акт о внедрении);

4) концептуальные и научно-методические разработки, выполненные в исследовании, использованы в обоснованной и применяемой системе мониторинга и оценки Программы социально-экономического развития Томской области (акт о внедрении);

5) теоретические новации и практические предложения автора учтены при составлении планов развития региона в целом и региональной банковской системы в частности.

Апробация результатов исследования на всех стадиях его проявления осуществлялась в публикациях автора с 1985 г. В их числе монографии, учебные пособия, статьи, рецензии и тезисы докладов (всего 86 научно-методических публикаций). Полученные в ходе исследования основные теоретические и методические положения, выводы и предложения докладывались автором на международных, всероссийских конференциях, семинарах и совещаниях, список которых приведен в автореферате.

Кроме того, апробация научных идей автора имела место при разработке программ учебных курсов: «Менеджмент», «Современный менеджмент», «Аудит и контроллинг управленческой деятельности», «Управление региональной экономикой», «Финансы, денежное обращение и кредит»; «Кредитование»; «Банки и банковское дело»; «Банковский менеджмент», читаемых соискателем в вузах г. Томска, Региональном бизнес-агентстве, Бизнес-центре при Томском политехническом университете и Межотраслевом институте повышения квалификации.

Объем и структура работы. Диссертация состоит из введения, пяти глав, заключения, списка использованной литературы (443 источника) и приложений. Работа содержит 55 иллюстраций и 58 таблиц.

Заключение диссертации по теме «Экономика и управление народным хозяйством: теория управления экономическими системами; макроэкономика; экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами; управление инновациями; региональная экономика; логистика; экономика труда», Никулина, Ирина Евгеньевна

Выводы по главе IV

1. Значимость ссудных операций для БСР вытекает из деятельности КБ как финансовых посредника в регионе," привлекающих свободные денежные средства, высвобождающиеся в хозяйственном процессе региона, и предоставляют их во временное пользование контрагентам, нуждающимся в дополнительном капитале для осуществления своей деятельности. Необходимость ссудных операций для экономики региона не подвергается сомнению ни со стороны практиков, ни со стороны ученых-теоретиков, следовательно, кредитный менеджмент, рассматриваемый в качестве составной части банковского менеджмента всегда остается для БСР актуальной теоретической, методической и практической проблемой.

2. Для создания эффективного механизма кредитного менеджмента, отвечающего потребностям региональных клиентов и целям БСР, необходим не формальный, а осознанный системный подход к основам концепции и методологии формирования кредитного портфеля, кредитной политики региональных банков, подбор тех функций и последовательности кредитования, которые в наибольшей мере подходят для данного конкретного банка в регионе. Особенность здесь состоит еще и в том, что формирование концепции и методологии кредитного менеджмента должно основываться на разработанной маркетинговой стратегии с учетом экономического развития региона и план внедрения его в практику.

3. При формировании кредитной политики в банковских структурах региона нельзя ограничиться только заменой старой системы кредитного менеджмента на новую и тем самым сформировать политику. Для реализации любой концепции необходима соответствующая ей методология. В нашем случае такой методологией служит совокупность рекомендуемых элементов системы кредитного менеджмента (см. рис. 4.10). Распределение элементов схемы меморандума кредитного процесса по управленческим функциям кредитного менеджмента позволяет получить методологию, строго соответствующую системному управлению. В результате содержание и структура при полном наполнении основной части кредитного менеджмента, меморандума кредитного процесса, будут представлять собой последовательность изложения логически взаимоувязанных управленческих функций в процессе осуществления кредитной деятельности в регионе.

3. Когда мы говорим о границах функционирования категории «кредит», то необходимо помнить об абстрактном характере самой категории. В реальной действительности всякая категория - это отражение нашего уровня знаний. Понимаем мы сущность категории «кредит» как экономических отношений или нет, эти отношения все равно существуют в экономике региона. Если в практике управления банковским делом действия кредитных отношений недоучитываются или недопонимаются, то они заявят о себе сами, проявляясь через нестабильное функционирование БСР, увеличивающийся кредитный риск, снижение уровня кредитных портфелей и другие составляющие кредитного менеджмента.

4. При кредитном анализе клиента необходимо учитывать метаморфозы заемщика, выступающего и как субъект кредитной сделки - сторона договора, и как объект — предмет договора, и как гарант — сторона, обеспечивающая выполнение обязательств, и как партнер — сторона, формирующая существенные условия кредита. В связи с чем, следует уделить внимание анализу состояния ресурсного потенциала (хозяйствующие субъекты региона) БСР. Маркетинговое системное исследование внутреннего противоречия всех сторон региональных заемщиков поможет следовать принципам кредитного процесса, принимать эффективные управленческие решения в области кредитного менеджмента.

5. Качественный анализ кредитоспособности региональных клиентов для предотвращения или ослабления кредитного риска требует дополнительной информации о заемщике, которую в настоящий момент времени извлечь очень трудно. К такой информации относятся предыдущие кредитные истории потенциального клиента, его репутация, этика бизнеса, полученные ранее кредиты, перспективы роста бизнеса, будущие расходы на инвестиционный проект и др. Асимметричность (недостаточность сведений) и низкая степень транспарентности (прозрачности и достоверности) информации о клиенте ведут к неэффективности распределения кредитных ресурсов и низкому качеству кредитного портфеля. Решить эти проблемы, как показывает мировой опыт, помогут региональные кредитные бюро или бюро кредитной информации, которые, накапливая архивы о финансовой, производственной и кредитной деятельности предприятий, помогут обмениваться информацией о заемщиках между региональными кредиторами.

Главной причиной того, что такие бюро до сих пор не созданы в России, является даже не законодательный вакуум, а традиционный конфликт интересов: каждый хочет получать полную и достоверную информацию, непредоставляя своих данных. Создание такого бюро на региональном уровне поможет:

• расширить уровень сведений банков о потенциальных заемщиках;

• более точно прогнозировать возвратность ссуд;

• расширить диапазон дифференцирования лимита суммы кредита и его цену;

• уменьшить плату за поиск информации, взимаемую с клиентов;

• выровнять информационное поле внутрирегионального кредитного рынка и заставит кредиторов установить конкурентные цены на кредитные ресурсы;

• дисциплинировать заемщиков в процессе выполнения плана погашения кредита, так как вся информация, передаваемая в кредитное бюро либо будет способствовать повышению репутации, либо наоборот;

• организации синдицированного кредитования;

• установлению подлинно партнерских отношений между кредиторами и заемщиками;

• повышению информационной прозрачности бизнеса, что улучшит инвестиционный климат в регионе и др.

Кредитное бюро в регионе может быть создано как независимая организация, получающая прибыль, либо учреждено самими кредитными организациями. Думается, сложностей в создании и функционировании такой организации нет, несмотря на отсутствие закона о таком бюро, проблема лишь в достижении консенсуса между кредиторами и в поддержке ГУ ЦБРФ по Томской области.

6. В региональной кредитной системе сегодня не существует надежной рейтинговой системы оценки деятельности предприятий, которая помогла бы использовать в полной мере математико-статистические расчеты и экспертную оценку платежеспособности заемщиков с последующим сравнением полученных результатов с базой данных рейтинговой системы. Это положение не позволяет сформировать объективную оценку платежеспособности и финансового состояния хозяйствующих субъектов региона. Тем не менее, используя мониторинг предприятий региона в системе Банка России, подобный рейтинг можно создать, постоянно дополняя, обновляя и регулярно публикуя его в специальных сборниках.

7. В настоящий момент не существует методики, которая бы взаимосвязывала результаты оценки кредитоспособности и лимит суммы кредитования клиента. Да и сам механизм определения лимита кредитования не разработан. Ни при одной из существующих сегодня методик анализ финансового состояния клиента не может рассматриваться как часть кредитного анализа до тех пор, пока по результатам расчета не будет дан ответ на вопрос, можно ли давать клиенту ссуду и на какую сумму?

8. Экономический анализ важнейших параметров инвестиционной деятельности в регионе и стратегии банков по формированию и размещению своих капиталов позволяет сделать вывод о преобладающем влиянии факторов, блокирующих расширение кредитования затрат долговременного характера. Истоки их возникновения находятся не только в плоскости финансово-кредитных отношений, а предопределяются широким спектром глубинных макроэкономических процессов. В этой связи было бы необходимо срочно разрабатывать комплекс мероприятий, связанный с расширением сначала маркетинговых исследований в инвестиционной деятельности региональной кредитной системы, а затем осуществление соответствующей выводам этого исследования организации долгосрочного кредитования в регионе, преследующей осуществление региональных социально-экономических программ. Таким образом, перспективы развития кредитной системы региона будут во многом определяться способностью банков преодолеть сложившиеся трудности путем внедрения или совершенствования кредитного менеджмента, включающего планово-системный и маркетинговый подходы к разработке механизма управления кредитным портфелем коммерческого банка.

9. Исследовав структуру отделов нескольких банков, участвующих в организации кредитного процесса, и функции, которые они выполняют в настоящее время, можно сделать вывод о том, что есть смысл рассмотреть возможность некоторых изменений в сторону маркетинга кредитного менеджмента для улучшения кредитной деятельности в регионе: внутри отделов кредитования и инвестиций предлагается выделить специальные группы по обслуживанию разных типов клиентов (крупных компаний и фирм, малого бизнеса, оптовых торговцев, промышленных предприятий, физических лиц и т.д.). Кредитный работник в такой структуре сможет самостоятельно изучать вопрос о возможности и целесообразности выдачи ссуды по секторам потребительских рынков и принимать собственное решение. При этом должны быть специалисты, которые смогут заниматься разного рода проверками на месте, у заемщика; добавить в организационную структуру управления кредитными операциями отдел кредитной политики и маркетинга, специалисты которого будут составлять и доводить до соответствующих сотрудников банка (управленцев и исполнителей) основы кредитной политики, ориентированной на развитие банковской деятельности в регионе, наблюдать и анализировать выполнение ее основных положений, определять требования к ссудной документации, организовывать обучение сотрудников банка вопросам кредитования, анализировать соответствия маркетинговых исследований кредитному процессу, заниматься мониторингом и сбалансированностью маркетинговой стратегии и кредитного менеджмента с запросами региона.

10. В различных банках региона кредитный процесс и принятие кредитных решений организованы по-разному, зависят от многих факторов и условий, тем не менее, по мнению многих экспертов, макроэкономические условия развития российской экономики в 20032005 гг. будут благоприятными для динамики кредитного процесса в регионах (табл. 4.31).

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Значимость БСР в современных условиях предопределяется тем, что она ориентирована на обслуживание субъектов рынка на конкретных территориях. Предназначение ее состоит в координации общерегиональных интересов, их реализации в отношениях с ЦБРФ, наращивании финансовых ресурсов в регионе и финансировании многих региональных программ. Периодические кризисные ситуации в банковской системе России, ее реформирование и концептуальное развитие, а также сравнительная молодость современного двухуровневого существования не могут не отражаться на эволюции банковской деятельности в регионе. Прогресс регионов на новом экономическом базисе требует глубинного перепостроения их кредитно-платежного обслуживания, качественной трансформации его форм, методов, структур, организации, изменения удельного веса разных территориальных банковских учреждений, формирования прогрессивного и эффективного механизма системного управления банковской деятельностью в регионе.

Финансовый кризис конца 90-х гг. XX в. наглядно показал, что без реформирования банковской системы России не осуществить переход к рыночной экономике. Роль банков как элементов банковской системы в переходный период развития экономики трудно переоценить. Надежно функционирующие и квалифицированно выполняющие свои задачи КО будут способствовать инвестированию производственным структурам, финансированию экономического роста региона и страны, что в целом ускорит проводимые экономические и социальные реформы. В каком направлении пойдет реформирование банковской системы во многом зависит от того, какой экономический курс выберет правительство, какие оно расставит социально-экономические приоритеты. И все же от работы самих банков, от грамотного управления банковской деятельностью зависит немалая часть успеха реформирования БСР и страны. Для выполнения таких сложных и ответственных задач банкирам-менеджерам, особенно в период реформирования и модернизирования банковской системы, необходимо более тщательно моделировать свою систему банковского менеджмента, основываясь на теоретических исследованиях в этой области. Несмотря на то, что Российская банковская система сложилась в крайне короткие сроки и еще не создала своей теории банковского менеджмента, существует уже довольно серьезный и длительный исторический опыт промышленного менеджмента, который можно с некоторыми доработками и адаптацией с успехом применять в банковской деятельности.

В управлении БСР как системой есть много специфических проблем и трудностей, и главной из них является выбор правильной стратегии развития банков, входящих в нее, с учетом условий экономики региона и построения целевой системы планов для осуществления выбранной стратегии на практике. Для повышения привлекательности стратегического развития БСР существует потребность в создании адекватной времени системы банковского менеджмента, ориентирующейся на цели и конечные результаты, со своими входами и выходами, необходимым взаимодействием с окружающей средой, регионом.

В реальной практике банкирам можно пойти двумя путями. Либо: управлять по старинке, «как Бог на душу положит», т.е. надеясь только на свой опыт, знания в области банковской деятельности, незадумываясь о менеджменте вообще и о банковском менеджменте в частности, либо понять и разобраться в системе банковского менеджмента и решать задачи банковской деятельности в регионе с его позиций. Напомним, что первый, более вынужденный путь, банковские структуры за свой короткий исторический период уже проходили, но это закономерно: квалифицированных кадров в области банковской деятельности не хватало -однако второй путь все еще не стал наиболее предпочтительным у руководителей банков и их подразделений. Такая ситуация возникла в связи с отсутствием теоретических разработок и методологических основ российского банковского менеджмента. До сих пор чрезвычайно мало системных исследований значимости банковского менеджмента как науки сферы управления. Настоящая диссертация - одна из первых попыток найти пути построения теории банковского менеджмента, адаптированной к российским условиям развития банковской системы в регионах.

Специфика формирования БСР как комплексного объекта управления объясняется следующими факторами, выявленными и обоснованными автором в первой главе исследования:

- Развитие российских банков в последнее десятилетие определялось процессом трансформации плановой экономики в рыночную (переходный период), поэтому наиболее существенное влияние на становление и развитие БСР оказывает макросреда: особенности развития государства, его политика и экономика. В условиях экономики переходного периода именно государство должно направлять и контролировать развитие банковской системы.

- В связи с тем, что в немалой степени макросреда БСР обусловливает проблемы последней, приводящие к потере экономической эффективности, снижению реального экономического роста и благосостояния региона, именно государство вынуждено решать проблемы банковского сектора посредством своего вмешательства в развитие деятельности БСР.

- Банковская система каждой страны формируется и развивается с учетом национальных особенностей государства. В Российской банковской системе это проявилось в тесном взаимодействии с государством, декларировании социальной направленности банковского дела, в его криминогенности, отсутствии защищенности клиентов банка от финансовых рисков, несформированности системы управления кредитными учреждениями и др.

- На становление БСР оказал свое негативное и позитивное воздействие процесс финансовой интеграции и глобализации мировой экономики. Негативность этого фактора проявилась во взаимозависимости и взаимопроникновении мировых финансовых рынков, порождающих перенос мировых финансовых кризисов и уязвимость национальной денежно-кредитной системы. К положительным моментам финансовой глобализации можно отнести тот факт, что предметом обмена и кооперации между странами становятся новые услуги, связанные с выявлением и разрешением мировых проблем.

- Важным моментом в развитии БСР в настоящее время являются быстрые темпы ее становления по сравнению с многовековыми рыночными традициями мировой банковской системы. Это обстоятельство вызвало многоступенчатый характер ее развития.

Все выделенные особенности формирования банковской системы имеют чрезвычайно важное значение для изменения облика банков в регионах, для развития новых тенденций в банковском деле, ставящих новые задачи в области управления банковской системой региона и ее КО.

Вскрытые автором данного исследования проблемы деятельности региональных КБ приводят нас к главному выводу о несовершенстве банковского менеджмента, который в настоящий момент посвящен лишь оперативному управлению банковской деятельностью, неориентирован на стратегию экономического развития страны и ее регионов. Банковская система, в силу ряда объективных и субъективных причин, сегодня не готова активно содействовать экономическому росту региона путем долгосрочного кредитования реального сектора и развития своей деятельности в соответствии с программами развития региона. Банки отдавали и отдают предпочтение сиюминутным выгодам, в то время как в настоящий момент возрастает значение внутреннего финансового потенциала региона, работающего на перспективу.

Таким образом, Российская банковская система, а вместе с ней и региональная переживает серьезный кризис своего становления и развития в период рыночной экономики, и задача состоит в том, чтобы обеспечить выход из него с минимальными потерями, в чем в немалой степени должны участвовать ученые-теоретики и практики. Методология основополагающих подходов к управлению банковской деятельностью и практический опыт могут послужить основой успешного формирования, развития и реформирования в регионах эффективной и устойчивой банковской системы.

В исследовании было показано, что на резкое снижение уровня работоспособности БСР влияют следующие факторы:

• сложная экономическая ситуация в областном промышленном секторе, его кризис, банкротство многих областных предприятий и сокращение объемов их деятельности, сказывающиеся на характере операций, проводимых КО;

• снижение темпов кредитования реального сектора;

• существенные количественные изменения в сторону уменьшения структурных единиц БСР, рост числа филиалов и снижение количества местных банков;

• изношенность и «омертвление» большей части основных фондов и оборудования предприятий-заемщиков;

• количественное уменьшение кредитного портфеля банков, формирование прироста портфеля происходит не за счет внешних источников, а в основном за счет внутренних источников банков;

• краткосрочный характер вложений в региональные предприятия не работает на долгосрочную перспективу, не создает предпосылок для большей стоимости в будущем;

• степень устойчивости банков: слабые банки становятся источником системного риска и наносят ущерб доверию широких слоев населения к БСР;

• зависимость от рынка межбанковских кредитов, являющаяся источником нестабильности БСР;

• отсутствие диверсифицированного кредитного портфеля;

• недостаточная степень квалификации руководящего состава БСР;

• недостаточно развитая инфраструктура банковской деятельности в регионе;

• высокая зависимость банков региона от ЦБРФ.

Анализ существующего процесса реформирования банковской системы свидетельствует о недостаточной адекватности ее деятельности потребностям экономики регионов. Это позволяет сделать вывод о противоречивом характере функционирования БСР. В реальной практике все эти причинно-следственные связи между региональной мезосредой и БСР обостряются еще больше из-за несовершенства или отсутствия системы управления банками.

Недостаточное внимание к системе управления банковской деятельностью, ее низкая эффективность, а часто и полная бессистемность в управлении банками приводят к недоучету стратегических приоритетных направлений развития КО региона и в целом ко многим перечисленным выше негативным явлениям в БСР. Хотя ЦБРФ сосредоточил в своих руках к настоящему времени очень большой объем функций, тем не менее, он практически не несет ответственности за перспективы развития региональной сети банков, их систем управления, укрепления финансовой инфраструктуры в регионах. Поэтому регионы в настоящее время самостоятельно формируют банковскую политику и концепцию развития банковских структур.

В связи с чем, перспективы развития БСР в настоящий момент следующие: увеличение совокупного капитала КБ региона и кредитных ресурсов для удовлетворения финансовых потребностей области, которая обеспечивается в основном московскими банками через томские филиалы; активизация работы по укреплению финансовой устойчивости местных банков, которая заключается в снижении влияния системных рисков, развитии собственной филиальной сети, уделение внимания открытию отделений в сельской местности и др.; наращивание объемов и темпов роста кредитования реального сектора экономики региона; принятие областного закона об ипотеке и первые шаги в этом направлении, что поможет поднять строительную индустрию на новый уровень и выявить новых клиентов для БСР; смена в ближайшем будущем перспективных направлений кредитования отраслей промышленности, ранее некредитовавшихся (льняная промышленность, деревообрабатывающая, пищевая), а также научно-образовательного комплекса, сельского хозяйства и др.; динамичное развитие потребительского кредита; усиление работы по развитию лизингового кредита в регионе; повышение банковскими структурами региона своего имиджа путем создания «прозрачной» и понятной для широких масс населения системы отчетности и маркетинговых исследований.

Анализ показал, что закончился период экстенсивных тенденций в развитии БСР, когда для банков существовали достаточно легкие пути освоения финансовых рынков. В истории развития БСР наступает переломный момент, выражающийся в необходимости качественного улучшении банковской деятельности на принципах приоритетности экономического развития региона, надежности, маркетинговых исследований, необходимости освоения новых банковских услуг. В настоящее время, в связи с объективно происходящим процессом реструктуризации и обновления БСР, управление ее деятельностью, стратегия развития и участие в социально-экономических программах развития региона как никогда актуально и значимо. В связи с чем разработка теоретических основ СУБДР на уровне структурных единиц банковской системы, формирование механизма управления банковской деятельностью с применением регионального энергоресурсообмена и формирование программных мероприятий развития БСР - наиболее важные проблемы банковского менеджмента.

Разрабатывая и обосновывая методологию системного управления банковской деятельностью региона, автор приходит к следующим обобщениям и заключениям:

I. Процесс стабилизации экономики региона и ее перехода к устойчивому развитию существенно зависит от деятельности БСР. В связи с чем в теорию региональной экономики должно быть введено понятие «банковская система региона».

Проанализированные в исследовании особенности формирования и развития банковской системы России позволили автору сформулировать проблемы и противоречия БСР в условиях транзитивной экономики. Наиболее значимые из них: недостаточность совокупного капитала БСР; массовый отток капитала региона; сокращение количества действующих территориальных КО; все еще невосстановленное доверие хозяйствующих субъектов и населения к БСР; отсутствие нормального прохождения расчетов, соответствующих рыночным финансовым отношениям; экономическая невыгодность кредитов; кардинальное изменение финансового рынка региона и страны; концентрация КО, особенно крупных, преимущественно в Москве и Санкт-Петербурге, при относительно слабой развитости банковской сети в регионах; несовершенство налоговой системы и налоговой политики России и банковского законодательства, обуславливающее пассивную позицию БСР в развитии экономики региона и др.

Все вышеназванные проблемы банковской системы являются следствием как объективных трудностей развития экономики страны, так и субъективных факторов, вызванных недостатками существующей системы управления банковской деятельностью, узкокорпоративными интересами и тенденциями развития банков. Несовершенство банковской системы на макроуровне проявилось в многочисленных несоответствиях в осуществлении кредитно-денежной политики на разных этапах экономической реформы, а на мезоуровне - в крайней незаинтересованности КБ инвестировать ресурсы в промышленность региона, в кризисе их деятельности, в отсутствии научно обоснованной стратегии развития банковской деятельности в регионе и системы управления ею.

Банковская система входит в единую экономическую систему страны, она отражает происходящие в ней изменения и потрясения. Конец XX в. стал достаточно сложным периодом для всей экономики России, в том числе и для банковской системы, которая в своем рыночном становлении прошла несколько эволюционных этапов. Выявление, анализ и оценка в научной работе комплексных особенностей функционирования банковской системы России, причин ее неэффективности позволили осознать и сформулировать пути создания БСР, выявить эндогенные и экзогенные системообразующие процессы, позволяющие интегрировать деятельность КО.

К эндогенным системообразующим процессам можно отнести необходимость участия БСР в формировании и реализации программ экономического развития региона, их общее финансирование; соуправляемый механизм гарантирования; региональное формирование банка данных; мониторинговую деятельность ЦБРФ по формированию индикативных показателей развития экономических структур в регионе; создание интеграционного комплекса по снижению различных банковских и финансовых рисков; совместную деятельность в формировании синдицированных кредитных ресурсов; создание кредитных бюро, рейтингов, тарифных соглашений; проведение маркетинговых исследований; обеспечение залоговых прав и др. Выявленные экзогенные факторы системности банковской деятельности проявляются через интегрированную сущность функционирования РСЭК и проявляющуюся прямую зависимость между экономическим развитием региона и его банковской системой.

II. БСР является частью инфраструктуры РСЭК. Построение жизнеспособной БСР и механизма управления ее деятельностью на региональном уровне - одно из приоритетных направлений, необходимых для выстраивания эффективной рыночной экономики в России. Как отмечает в своей статье Е. Ясин, одним из «ядер» механизма противодействия программе Путина-Грефа является слабая банковская система1, которая приводит к отсутствию кредитов, депозитов, перелива капиталов, неразвитости финансовых рынков, снижению эффективности инвестиций и в целом к неблагоприятному инвестиционному климату, особенно заметен данный процесс в регионах. Сегодня у КО практически нет долгосрочных стратегий и концепций развития из-за отсутствия теоретически обобщенного опыта создания и анализа таковых, а потому непредсказуемости развития БСР в ближайшем будущем. Методология системного управления региональной банковской деятельностью существенно облегчит работу по созданию таких стратегий и адаптации их на практике.

1 Ясин Е. Новая эпоха, старые тревоги // Вопросы экономики. 2001. № 1. С. 13

РСЭК как сложное территориальное соединение социально-экономических структур, характеризующееся общностью энергоинформационного и ресурсного обмена, производительных, транспортных и других социально-экономических связей, обладает единством инфраструктуры региональных рынков. Взаимообусловленность развития БСР как части финансового рынка РСЭК обеспечивает его целостность, потому что активизирует не только деятельность всех региональных рынков и экономических структур, но и улучшает инвестиционный климат в регионе, а также способствует притоку внутренних и внешних инвестиций, и тем самым: предоставляет возможность расширенного воспроизводства на предприятиях реального сектора экономики региона;

- способствует обновлению основных фондов на предприятиях, обеспечивая целостность воспроизводственного процесса;

- удовлетворяет потребности населения в улучшении жилищных условий (в части ипотечного кредитования);

-улучшает уровень жизни населения, способствуя увеличению его доходов;

- увеличивает занятость населения региона путем создания новых рабочих мест и пополнения размеров финансирования регионального фонда социальных программ, создающих дополнительные рабочие места в различных экономических структурах региона.

В процессе развития БСР цели ее отдельных структур не всегда отвечают целям комплексного развития хозяйства региона, заинтересованности в сбалансированном, пропорциональном и согласованном развитии производительных сил региона, что относится к сфере государственного управления. По отношению к воздействию на банковскую систему, косвенной задачей региональных властей является создание экономических и нормативных условий заинтересованности БСР в социально-экономическом развитии региона, в повышении степени использования региональных ресурсов, в увеличении удельного веса продукции внутрирегионального производства, потребляемой в регионе, в росте ВРП.

Таким образом, решить выявленные и обозначенные глобальные проблемы БСР, порождающие множество эмпирических проблем региона, возможно только, используя методологию системного подхода. Он позволяет, с одной стороны, разложить слишком сложную для решения проблему на ее составляющие задачи, а с другой - удержать их вместе в качестве единого целого.

III. Управление региональной банковской деятельностью в приведенном исследовании рассматривается как двойной процесс, объединяющий ресурсное и организационное управление. При таком подходе, во-первых, управление осуществляется путем целеполагающего воздействия одних участников системы управления на других, а также путем информационного взаимодействия между ними для достижения оптимального способа получения необходимых экономических результатов. Здесь объектом и субъектом управления являются люди. К этому же процессу относится термин «организационное управление», подразумевающий необходимость совершенствования форм разделения и интеграции труда в БСР и приведение их в соответствие с требованиями эффективной работы в условиях реальной конкурентной среды региона. И, во-вторых, управление осуществляется путем целеполагающего воздействия людей на ресурсы БСР, входящие, выходящие и находящиеся внутри системы, - ресурсное управление банковской деятельностью: активами, пассивами, капиталом, портфелем ценных бумаг и т.п. Такой процесс, в результате которого происходит трансформация энергоресурсообмена и при этом достигаются те же цели, что и в организационном управлении, называется экономикой управления БСР. Особенности ресурсного управления банковской системой заключаются в том, что она, потребляя ресурсы извне на различных региональных рынках, управляет ими внутри системы. При системном подходе ресурсное управление банковской деятельностью - это процесс управления входами и выходами системы.

IV. БСР должна формировать стратегические цели управления, ориентируясь на программы экономического развития региона, применение программно-целевого подхода обеспечит эту взаимосвязь. Управление экономическим развитием региона без привлечения в этот процесс его банковской системы обречено на провал. Ключом к познанию механизма управления БСР является понимание того, что он служит для получения определенных конечных результатов развития, работающих на эффективное функционирование экономики региона. Чтобы получить эти результаты, нужна цель - начальный этап процесса управления в пределах необходимых ресурсных потоков на «входе» и «выходе» системы управления региональной банковской деятельностью. Цели БСР обусловлены законами ее функционирования и тесно связаны с объективной экономической реальностью конкретного региона.

Практическая ценность программно-целевого подхода к управлению БСР очевидна, так как он помогает определить стратегические цели и ключевые задачи развития банковского дела в регионе, эффективно решить ключевые задачи БСР в сжатые сроки, освободить верхний уровень руководителей от решения множества оперативных задач по нововведениям в банковском деле, поддержать активность специалистов. Несмотря на все достоинства, применение ПЦУ сопряжено с рядом трудностей, которые подробно проанализированы в научной работе. Чтобы выжить на этапе трансформации экономики в рыночно-ориентированную, регионам приходится решать множество глобальных задач: реструктуризировать производства, разрабатывать и осваивать инновации, насыщать региональные инвестиционные потоки, изменять систему управления региональной экономикой и т.п. - реализация указанных задач требует финансирования и жизнеспособности БСР. В таких условиях ПЦУ является тем средством, которое позволит осуществить эти преобразования максимально эффективно.

V. В целях повышения эффективности деятельности БСР принципиально важным является формирование механизма управления ею. Современный механизм управления банковской деятельностью проявляется не только через организацию ее процессов в регионе, но и через обеспечение, становление и совершенствование комплексности и взаимосвязи его составляющих: информационного, нормативного, правового, кадрового обеспечения, инструментов и показателей эффективности банковского менеджмента, адекватных системе управления экономикой региона. Автором данного исследования раскрыты все перечисленные структурные составляющие механизма управления БСР.

VI. Основные направления программы развития банковской деятельности региона должны работать на стабилизацию банковского сектора региона. Основной целью стабилизации работы БСР является улучшение состояния банковского обслуживания экономики на базе повышения устойчивости банков и развития конкуренции в финансовом секторе РСЭК. Главными результатами программных мероприятий должны стать повышение устойчивости КО области и эффективности использования их потенциала в интересах экономики региона. Достижение соотношения размещения БСР средств на территории региона к объему привлеченных ресурсов не ниже, чем один к одному. Реализация программных мероприятий БСР изменит содержание процессов и стиля управления КО, делая крен в рисковую политику интеграции их деятельности. Проблема состоит в том, что для этого необходима соответствующая культура банков. И немаловажное значение здесь имеет ограниченно независимая культура, которую не так просто воспитать, поскольку она еще только развивается. Культура подразделений БСР должна воплощать идею «волчьей стаи»1. В таком случае возникающая здоровая конкуренция между банками позволяет выжить благодаря интеграционному взаимодействию, в конечном итоге положительно скажется в целом на эффективности региональной банковской деятельности.

VII. Механизм ПЦУ БСР функционирует, ориентируясь на комплекс критериев, помогающих в общем случае понять цель и указывающих эффективный способ ее достижения, обеспечивающих продуктивность и производительность региональных ресурсов. Процесс установления и формулирования критериев эффективности и оптимальности системы банковского менеджмента очень сложен. Автором разработан комплекс критериев оптимальности и эффективности системы управления региональной банковской деятельностью, список которых пополняется или сокращается в зависимости от изменения структуры БСР.

VIII. Необходимо тщательно обосновывать вносимые изменения в стратегию развития БСР и программу ее исполнения, используя результаты непрерывного мониторинга перспективной ситуации в РСЭК. Такой мониторинг предполагает наличие развитой системы контроллинга и оценки как концепции функции и средства системного управления затратами и результатами БСР. Главное назначение мониторинга и контроллинга заключается в обеспечении банковского менеджмента результатами стратегической и оперативной оценки состояния, динамики окружающей среды и поведения банковской системы в РСЭК при достижении поставленных целей. Автором разработана общая схема проведения мониторинга и контроллинга по направлениям программы развития БСР.

IX. Мощность и жизнеспособность БСР определяется кредитным потенциалом региона, необходимый уровень которого может быть достигнут только при условии развития регионального кредитного менеджмента. Кредитные вложения банковской системы в экономику региона зависят от ряда факторов, выявленных и обозначенных в работе. Процесс кредитования на региональном уровне, осуществляемый посредством ПЦУ, состоит из нескольких стадий и требует от ссудозаемщиков и банков соблюдения определенных условий для нормального функционирования регионального кредитного рынка. Автором доказана необходимость формирования системы управления кредитным процессом, рассматриваемой в качестве составной части банковского менеджмента.

Одной из наиболее распространенных форм кредитов в развитых странах являются ссуды под недвижимость - ипотечные кредиты. В период транзитивной экономики в сфере жилищного финансирования в регионах происходят серьезные изменения. Кардинальным образом изменяется структура ввода в действие жилых домов по типам застройщиков, сокращаются бюджетные ассигнования, падает платежеспособный спрос на жилье со стороны населения, а

1 Виссема X. // Менеджмент в России и за рубежом. 1999. № 4. С. 28-44. также отсутствует механизм ипотечного кредитования. Механизм жилищного финансирования, разработанный при участии автора, преследует цель системного решения жилищной проблемы граждан региона, включает схему долгосрочного ипотечного кредитования на базе накопительных счетов и бюджетную поддержку данной программы. В работе системно проанализирована эволюция ипотеки в России, ее особенности и сегодняшнее развитие, что позволило сделать следующий вывод: ипотечное кредитование только зарождается и о его масштабном развертывании в России пока говорить рано в силу целого ряда причин, проанализированных автором.

Для формирования эффективной системы кредитного менеджмента, отвечающей потребностям клиентов и целям БСР, необходим не формальный, а осознанный системный подход к основам концепции и методологии формирования кредитного портфеля, кредитной политики, учитывающих развитие экономики региона.

X. На основании обобщенного опыта использования математического, имитационного и структурно-функционального моделирования банковской деятельности автором построена прогнозная динамическая модель, отражающая степень взаимного влияния БСР и РСЭК; определены функциональные зависимости экзогенных и эндогенных параметров; предложен концептуальный подход к оптимизации эффективности функционирования БСР в РСЭК, выражающийся в оценке прогнозируемого интегрального критерия динамики и эффективности функционирования БСР при многовариантном изменении сценарных параметров модели БСР.

Методологическая позиция автора состоит в симбиозе микроэкономического анализа операций банковского сектора, который заключается в учете ограничений достаточности капитала и ликвидности, в стремлении повышения рентабельности и финансовой устойчивости банковской системы; макроэкономического подхода на основе выведенных функциональных зависимостей переменных макросреды; регионального подхода к выделению в качестве объекта моделирования БСР. В качестве основных этапов моделирования приняты процессы построения элементов модели, позволяющих спрогнозировать влияние банковской системы на РСЭК, и элементов, прогнозирующих развитие БСР, вследствие обратного влияния макроэкономических и региональных параметров.

Преимущество модели состоит в том, что она базируется на существующей системе мониторинга БСР, осуществляющегося в разрезах взаимодействия со специфическими группами субъектов РСЭК, использует доступную статистическую информацию и позволяет прогнозировать взаимное влияние БСР и РСЭК с учетом преимущественно макроэкономического характера регулирования банковской деятельности в России.

Предложенная методика позволяет сопоставлять эффективность функционирования БСР в разные моменты времени, а также определять различные комплексные оценки степени достижения целей, устанавливаемых программами развития региональных банковских систем. Для расчета частных комплексных оценок из всего множества оценочных показателей выбираются те, которые свидетельствуют о степени достижения частных целей, например, увеличения собственного капитала банков и объема депозитных операций и т.д. Недостатком методики является зависимость точности оценки от состава и количества оценочных показателей, от достоверности расчета каждого прогнозируемого показателя и обоснованности коэффициентов значимости. Ключевым достоинством использования интегральной оценки служит возможность ее оптимизации, при проведении многовариантных расчетов, варьируя сочетания и динамику изменения эндогенных параметров, при заданных ограничениях в виде нормативов обязательных резервов и достаточности капитала.

Список литературы диссертационного исследования доктор экономических наук Никулина, Ирина Евгеньевна, 2004 год

1. Гражданский кодекс РСФСР. М.,1995.- Ст. 275-294.

2. О банках и банковской деятельности в РСФСР: Закон Российской Федерации. — М„ 1996.

3. О денежной системе Российской Федерации: Закон Российской Федерации. — М., 1992.

4. О порядке предоставления Банком России кредитов банкам, обеспеченных залогом государственных ценных бумаг: Закон Российской Федерации. М., 1998.

5. О Центральном банке РСФСР (Банке России): Закон Российской Федерации. — М., 1995.

6. О методике расчета собственных средств: Положение Банка России от 1 июня 1998 г. № 31-П.

7. Об информации, информатизации и защиты информации: Закон Российской Федерации. М., 1995.

8. Основные направления социального и экономического развития РФ на 2000 — 2001 годы. М., 2000.

9. О порядке кредитования деятельности кредитных организаций: Инструкция Банка России №1. -М.,1996.

10. Указ Президента РФ от 3 июля 1996 г. № 803 "Об основных положениях региональной политики в Российской Федерации" //Российская газета. 1996. - 11 июня.

11. Абалкин Л. Современная Россия через призму экономических взглядов Сегрея Витте // Финансовый бизнес. 2000. № 1. С. 10-16.

12. Абрамов М.А., Александрова Л.С. Финансы, денежное обращение и кредит. -М., 1996.

13. Аверченко Л.К. Психология в помощь банковскому работнику: теория и практика. Новосибирск, 1997.

14. Аверьянова А. Международные банковские расчеты. М., 1998.

15. Аганбегян А.Г. Управление социалистическими предприятиями. Вопросы теории и практики. М.,1971.

16. Адлер Ю.П., Аранов И.З., Шпер B.J1. Что век грядущий нам готовит? Менеджмент XXI в. краткий обзор основных тенденций //Стандарты и качество. - 1999.-№3.- С. 1-7.

17. Актуальные вопросы государственного регулирования регионального развития: Сб. науч. тр. Иркутск: Изд-во БГУЭП, 2002.

18. Алаев А.Б. Социально-экономическая география: понятийно-терминологический словарь. С. 50.

19. Алексеев Н.С. Теория управления «эпохи без закономерностей» // Менеджмент в России и за рубежом. 2000. - № 3.- С. 19-28.

20. Алексеева В.Д. Банковские риски. Методы расчета и управления: Учеб. пособие. Сыктывкар, 1999.

21. Алексеева М.Б. Многоцелевое управление высшим образовательным комплексом. СПб., 2000.

22. Аметистова JI.M., Полищук А.И. Роль банковской системы в экономике: Учеб. пособие. -М., 1999.

23. Андреев В. Банки осторожно инвестируют в экономику // Финансовые известия. 1998. 23 июля. - С. 3.

24. Андрюшин С.А. Банки Российской Империи. Томск, 1996.

25. Андрюшин С.А. Банковская система России: особенности эволюции и концепция развития. М., 1998.

26. Анохин П.К. Принципы системной организации и функций. М., 1973.

27. Ансофф И. Стратегическое управление: Пер. с англ. М., 1989.

28. Антонов В.Г. Эволюция организационных структур // Менеджмент в России и за рубежом. 2000. № 1. - С. 25-31.

29. Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки. М., 1995.

30. Анулова Г.Н. Денежно-кредитное регулирование: опыт развивающихся стран. -М., 1992.

31. Асмус В.Ф. Античная философия 2-е изд., доп. - М.,1976.

32. Асмус В.Ф. Платон. М., 1975.

33. Асхаудер Г. Введение в банковское дело: Учеб. пособие. М., 1997.

34. Атлас М.С. Национализация банков в СССР. М., 1948.

35. Афанасьев В.Г. Моделирование как метод исследования социальных систем //Системные исследования. Методологические проблемы: Ежегодник. М., 1982.

36. Афанасьев В.Г. Научное управление обществом (опыт системных иссследований). М., 1974.

37. Афанасьев В.Г. Системность и общество. М., 1980.

38. Багриновский К.А., Рубцов В.А. Модели и методы прогнозирования и долгосрочного планирования: Учеб. пособие. М., 1992.

39. Вадимов А., Кузнецов А. Анализ бизнес-процессов как один из главных инструментов повышения эффективности деятельности банков //"DiasoftlNFO". -1998.- Сент.

40. Балабанов И.Т. Риск-менеджмент. М., 1996.

41. Балабанов И.Т. Финансовый менеджмент.- М., 1995.

42. Банк: партнерство в бизнесе. М., 1994.

43. Банки и предприниматель. М., 1994.

44. Банковская система России. Настольная книга банкира. Кн.1. М., 1995.

45. Банковская система России: кризис и перспективы развития / А. Ведев, И. Лавреньтьева, Е. Шарипова и др. М., 1999.

46. Банковский портфель 1 (Книга банкира) / Отв. ред. Ю.И. Коробов, Ю.Б., Рубин, В.И. Солдаткин. - М., 1994.

47. Банковский портфель 2 (Книга банковского менеджера) / Отв. ред. Ю.И. Коробов, Ю.Б. Рубин, В.И. Солдаткин. - М., 1994.

48. Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина. М., 1992.

49. Банковское дело: Справ, пособие /Под ред. Ю.А. Бабичевой. М., 1994.

50. Банковское дело: Учебник /Под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кролевицкой. М.,1995.

51. Бахвалов. Л. Компьютерное моделирование: долгий путь к сияющим вершинам? //Компьютерра. 1997. - №40. — (tailsfficomputerra.ru)

52. Бачило И.Л. Функции органов управления (Правовые проблемы оформления и регламентации). М., 1976.

53. Белов В.А. За занавесом понятия "банк" и "кредитная организация" // Бизнес и банки.- 1999.-№9.- С. 1-2.

54. Белов В.Н. Финансовые договоры. М., 1997.

55. Блюмберг Б.А., Глущенков В.Ф. Какое решение лучше? Метод расстановки приоритетов.-J1., 1982.

56. Богачев Е.Б. Чуб Б.А. Проблемы функционирования финансовой системы региона.-М., 1999.

57. Богданова О.М. Коммерческие банки России: формирование условий устойчивого развития. М., 1998.

58. Большаков А.С., Михайлов В.И. Современный менеджмент: теория и практика. -СПб., 2000.

59. Большая советская энциклопедия. Т. 27, 29 / Гл. ред. A.M. Прохорова.- М., 1970.

60. Борман Д., Воротина JT, Федерман Р. Менеджмент: предпринимательская деятельность в рыночной экономике. Гамбург, 1992.

61. Боумэн К. Основы стратегического менеджмента.- М.: Банки и биржи, 1997.

62. Бузгалин А.В. Переходная экономика. М., 1994.

63. Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России.- М., 1996.

64. Бунич П.Г. Система управления экономикой развитого социализма. Тенденции и проблемы. М., 1982.

65. Бунич П.Г. Хозмеханизм: идеи и реальность. М., 1988.

66. Бункина М.К. Деньги. Банки. Валюта: Учеб. пособие. М., 1994.

67. Бутов В.И., Игнатов В.Г., Кетова Н.П. Основы региональной экономики: Учеб. пособие. Ростов н/Д: Март, 2000. - 448 с.

68. Бухвальд Б. Техника банковского дела. М., 1993.

69. Быкова Н.И. Региональный аспект развития банковской системы: на материалах Самарской области. СПб., 1999.

70. Быкова Н.И. Центральный банк и его роль в современной банковской системе Российской Федерации. СПб., 1999.

71. Валуев С.А. Организационное обеспечение систем управления научными исследованиями вуза. -М., 1983.

72. Ван Хорн Дж. Основы управления финансами.: Пер. с англ. / Под ред. И.И. Елисеевой. М., 1996.

73. Василишен Э.Н. Регулирование деятельности коммерческого банка. М., 1995.

74. Васильева В.А. Формирование оптимальной модели стратегии развития коммерческих банков //Финансы. 1999-2000. № 52.

75. Василькова В.В. Порядок и хаос в развитии социальных систем: (Синергетика и теория социальной самоорганизации). СПб., 1999.

76. Веремеенко С.А., Пугачев С.В., Игудии Р.В., Лисин В.В. Мониторинг средневзвешенной доходности активов и цены пассивов коммерческого банка в условиях инфляции.// Банковское дело. 1997. - №10. - С. 46-48.

77. Верников Г. Основные методологии обследования организаций. Стандарт IDEF0. (http://\v\v"vv.consultiris2.ru/rnain/in'jint/texts/m7/079 jdefl .shtml).

78. Ветрова А.В. Кредитное бюро: проблемы и решения // Банковское дело. 2000. № 11. С. 36-41.

79. Виссема X. Управление бизнес-единицами: децентрализация производства // Менеджмент в России и за рубежом. 1999. - № 4. - С. 28-44.

80. Виханский О.С., Наумов А.И. Менеджмент: Учебник. 3-е изд. -М., 1998.

81. Виханский О.С., Наумов А.И. Менеджмент: человек, стратегия, организация, процесс: Учебник.-2-е изд. М., 1996.

82. Волгин А.П., Матирко В.П. Управление персоналом в условиях рыночной экономики: опыт ФРГ.- М., 1994.

83. Волынский B.C. Кредит в условиях современного капитализма. М., 1991.

84. Вудкок М. Раскрепощенный менеджер: для руководителя практика: Пер. с англ. -М., 1991.

85. Гайкович В., Першин А. Безопасность электронных банковских систем. М.,1993.

86. Гамидов Г.М. Банковское и кредитное дело. М., 1994.

87. Гапоненко A.JL, Полянский В.Г. Развитие региона: цели, закономерности, методы управления. М.: РАГС, 1999.

88. Гвишиани Д.М. Теоретико-методологические основания системных исследований и разработка проблем глобального развития //Системные исследования: Методологические проблемы: Ежегодник: 1982.-М., 1982.

89. Геращенко В.В. Деятельность Банка России: предварительные итоги 1999 г. и основные задачи на 2000 г. // Деньги и кредит. 2000.- № 1.- С. 4-11.

90. Геращенко В.В. К вопросу о реструктуризации банковской системы России // Коммерсант. 1999. - № 44. - С. 1.

91. Гербер М.Е. Создание предприятия, которое работало бы! (Предпринимательство: миф и реальность). М., 1996.

92. Герчикова И.Н. Менеджмент: Учебник. М., 1994.

93. Гиндин A.M. Как большевики овладели государственным банком (Факты и документы октябрьских дней в Петрограде). М., 1961.

94. Глазьев С. Центральный банк против промышленности России // Вопросы экономики. 1998. - № 1. - С. 16-32.

95. Глушенко Е.В., Захарова Е.В., Тихонравов Ю.В. Теория управления. М., 1997.

96. Гомоюмов С. От истории синергетики к синергетике истории // Общественные науки и современность. 1994. - № 2. - С. 99-106.

97. Гончаров В.В. В поисках совершенства управления: Руководство для высшего управленческого персонала. М., 1993.

98. Горшенина Е.В. Социально-экономическое состояние региона. -Тверь, ТГСХА, 1999.-С. 6-7.

99. Гранберг А.Г. Основы региональной экономики: Учебник для вузов. 2-е изд. -М.:ГУ ВШЭ, 2001.-495 с.

100. Грачев М.В. Капиталистическое управление: уроки 80-х. М., 1993.

101. Грейсон Дж.К., мл., О'Делл К. Американский менеджмент на пороге XXI века: Пер. с англ. М., 1991.

102. Гроув Эндрю С. Высокоэффективный менеджмент: Пер. с англ. М., 1996.

103. Гуриев С.М., Поспелов И.Г. Модель деятельности банка при отсутствии инфляции и экономического роста//Экономика и математические методы. 1997. Т. 33.

104. Гусаров А.В. Определение миссии организации // Менеджмент в России и за рубежом. 1999. № 3. С. 130-134.

105. Гутман Г.В. и др. Управление региональной экономикой. М.: Финансы и статистика, 2001. - С.176.

106. Гэйн К., Сарсон Т. Структурный системный анализ средства и методы: Пер. с англ. /Под ред. А. В. Козлинского. М., 1993.

107. Дадашев А.З. Финансовая система России: Учеб. пособие. М., 1997.

108. Дал У. И., Мюрхауг Б., Нюгорд К. Универсальный язык моделирования. -М., 1969.

109. Данилов Ю.А. Создание и развитие инвестиционного банка в России. М.,

110. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. М., 1998.

111. Деятельность банков: современный опыт США /Сост. и авт. введения С.С. Дзарасов. -М., 1992.

112. Джонсон Р., Каст Ф., Розенцвейг Д. Системы и руководство. М., 1971.

113. Диев B.C. Управленческие решения: неопределенность модели, интуиция. -Новосибирск, 1998.

114. Дизель П.М., Реньяк У. Мак-Кинли. Поведение человека в организации: Пер. с англ. М., 1993.

115. Дмитриев-Мамонов В.А., Евзлин З.П. Теория и практика коммерческого банка.-М., 1992.

116. Добрынин А.И. Региональные пропорции воспроизводства. Л., 1977. - С.9.

117. Дойль П. Менеджмент: стратегия и тактика. СПб., 1999.

118. Долан Э. Дж. и др. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. -Л., 1991.

119. Дружинин В.В. Конторов Д.С. Системотехника. М., 1985.

120. Дружинин В.В., Конторов Д.С., Конторов М.Д. Введение в теорию конфликта. М., 1985.

121. Егоров Е.В., Романова А.В., Романова В.А. Маркетинг банковских услуг: Учеб. пособие. М., 1999.

122. Егоров С.Е. О мерах по стабилизации и повышению надежности системы коммерческих банков//Деньги и кредит. 1997. - № 5. - С. 15-19.

123. Егоршин А.П. Управление персоналом. Н. Новгород, 1997.

124. Ермаков С.Л. Становление советских банков: уроки прошлого //Бизнес и банки. 1999. - №21.-С.

125. Ерохина Е.Н. Теория экономического развития: (системно-самоорганизационный подход). Томск, 1999.

126. Ефимов В. Опыт использования функционального моделирования при разработке банковских систем //DiasoftlNFO. 1998.

127. Ефимова Л.Г. Банковское право: Учеб.-практ. пособие. М., 1994.

128. Ефремов И.А. Операции коммерческого банка с ценными бумагами. М.,

129. Жданов С.А. Экономические модели и методы в управлении. М., 1998.

130. Жебрак Б.А. Коммерческие банки Российской //Россия и современный мир. 1994.- № 3.- С. 116-134.

131. Железнова В.Ф. Американские банки «дома» и за границей. М., 1983.

132. Жилищное строительство в Томской области: Аналитическая записка /Томскоблкомстат-Т., 2002.

133. Жириновский В., Скурихин С. О трансформации денежной системы // Финансовый бизнес. 2000. - № 1.- С. 2-7.

134. Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции: Учебник. М., 1997.

135. Журавлев А.Л., Ломов Б.Ф. Психология управления. М., 1978.

136. Заболотских С.Г., Лошаков А.А. Как создать коммерческий банк. М., 1991.

137. Зайцев Г.Г., Файбушевич С.И. Управление кадрами на предприятии: персональный менеджмент. СПб., 1992.

138. Замураев А.С. Кредит и ссуда: терминологический анализ, классификация и определение формы//Деньги и кредит. 1999. - № 4. - С. 32-35.

139. Занг В.Б. Синергетическая экономика. Время и перемены в нелинейной экономической теории /Пер. с англ. Н.В.Островской; Под ред. В.В. Лебедева, В.Н. Разжевайкина. М., 1999.

140. Захаров B.C. Проблемы российских коммерческих банков // Деньги и кредит. 1999.-№1. - С. 12-18.

141. Зубов В.П. Аристотель. М., 1963.

142. Зубов В.П. Леонардо да Винчи. М., 1961.

143. Иванов Ю.Н., Симунек В., Сотникова Р.А. Оптимальная кредитная политика предприятия и банка //Экономика и математические методы. 1999. - Т. 33. - № 4.

144. Иванов И.Д. Европа регионов. М.: Международные отношения, 1998.

145. Изард У. Методы регионального анализа: введение в науку о регионах. М.: Прогресс, 1966.

146. Ивасенко А.Г. Межбанковский кредит: сущность, проблемы и перспективы развития: Учеб. пособие. М., 1998.

147. Ивасенко А.Г. Факторинг: сущность, проблемы, пути развития в России: Учеб. пособие. М., 1997.

148. Игнатов В.Г., Бутов В.И. Регионоведение. Ростов н/Д, 1998.

149. Идрисов А.Б., Картышев С.В., Постников А.В. Стратегическое планирование и анализ эффективности инвестиций. М., 1997.

150. Информатика. Энциклопедический словарь для начинающих. М., 1994.

151. Инфрастуктура системы банков /Под ред. Л.И. Абалкина, Г.А. Аболихина и др.-М., 1995.

152. Исаев A.M., Шепелева Н.Ю. Практика банковского управления и финансовый анализ в формулах, пособие для банкиров. М., 1993.

153. Калянов А.Н., Козлинский А.В., Лебедев В.II. Сравнительный анализ структурных методологий. (http://www. osp. Ru/ dbms/ 1997/ 05-06/ 75. Htm).

154. Камионский С.А. Наука и искусство управления современным банком. М.,1995.

155. Кантарович Л.В., Горстко А.Б. Математическое оптимальное программирование в экономике. М., 1968.

156. Кантер Р. Рубежи менеджмента (книга о современной культуре управления): Пер с англ. М., 1999.

157. Капиталистическое управление: уроки 80-х / Под ред. А.А. Дынкина. М.,1991.

158. Каримов Б.Н. Проблемы участия банков в ипотечном кредитовании // Банковское дело. 2000. - №> 10. - С. 41-44.

159. Карнаи Я. Путь к свободной экономике. М., 1990.

160. Карнеги Д. Как завоевывать друзей и оказывать влияние па людей. М.,1989.

161. Каценеленбаум З.С. Учение о деньгах и кредите. М., 1927.

162. Квейд Э. Анализ сложных систем: Пер. с англ.- М., 1969.

163. Кейнс Дж.М. Общая теория занятости, процента и денег /Пер. с агнл. Н.Н. Любимова; Под ред. Л.П. Куракова. М., 1999.

164. Кетова Н.П., Овчинников В.Н. Региональная экономика: Универсальный учебный экономический словарь. Ростов н/Д. 1996.

165. Кечекьян С.Ф. Учение Аристотеля о государстве и праве. М.-Л., 1947.

166. Кибанов А.Я. Управление персоналом организации. М., 1997.

167. Киселев А.Г. Нужны ли России профессиональные государственные служащие: взгляд в XXI век // Менеджмент в России и за рубежом. 1999. - № 6. - С. 1621.

168. Киселев В.В. Коммерческие банки в России: настоящее и будущее. (Банковская политика. Регулирование и управление). М., 1998.

169. Киселев В.В. Управление банковским капиталом: теория и практика. М.,1997.

170. Киселев В.В. Управление коммерческим банком в переходный период. -М.,1997.

171. Киселева И.А. Моделирование банковской деятельности в переходной экономике. М., 1999.

172. Клуб директоров: опыт программно-целевого управления предприятиями. /Под ред. А.Г. Аганбегяна, В.Д. Речина. М.: Экономика, 1989.

173. Князева Е., Курдюмов С. Антропный принцип в синергетике // Вопросы философии. 1997. - № 3. - С 62-79.

174. Ковалев В.В. Введение в финансовый менеджмент. М., 1999.

175. Коган M.JI. Предприятие и банк: операции, сделки, права и обязанности. -М., 1993.

176. Козлова О.И., Сморчкова М.С., Голубович А.Д. Оценка кредитоспособности предприятий: пособие для банковских работников. М., 1995.

177. Колосовский Н.Е. Территория экономического районирования. М., 1968.1. С.15.

178. Кондратьев Н.Д. Основные проблемы экономической статики и динамики. -М., 1991.

179. Коно Т. Стратегия и структура японских предприятий: Пер. с англ.- М.,1987.

180. Копейчиков В.В. Механизм советского государства. М., 1968.

181. Костин В.А. Исследование систем управления: Учеб. пособие. -Екатеринбург, 1999.

182. Котлер Ф. Основы маркетинга: Пер. с англ. /Общ. ред. и вступ. ст. Е.М. Пеньковой. М., 1992.

183. Кравченко А.И. Классики социологии менеджмента: Ф. Тейлор и А. Гастев. -СПб, 1999.

184. Кривов В., Харламов И. Кто виноват, что делать, где же деньги? // Экономика и жизнь. 1998. - № 37. - С.7.

185. Кугаев С.В. Калтырин А.В. Противоречивый характер функционирования банковской системы // Бизнес и банки. 2000. - № 10. - С. 1-2.

186. Кудрявцев В. А., Кудрявцева Е.В. Основы организации ипотечного кредитования. Учеб. пособие. М., 1998.

187. Кузьмин В.П. Принципы системности в теории и методологии К. Маркса. -М., 1976.

188. Кулакова Н. Коммерческие банки хотят разлучить с банками //Коммерсант. -2000.-№48,-С. 4.

189. Курашвили Б.П. Очерк теории государственного управления. М., 1987.

190. Курс экономической теории /Под ред. М.Н. Чепурина, Е.А. Киселевой. -Киров, 1994.

191. Куршакова Н.Б., Чухломина И.В. Маркетинговые исследования регионального рынка банковских услуг //Маркетинг и маркетинговые исследования в России.- 1999. -Ns 6. С. 19-25.

192. Лаврушин О.И., Жуков А.И. Экономические и правовые проблемы использования кредита// Бизнес и банки. 2000. № 1-2. С. 1-3.

193. Лаптырев И. Планирование финансовой деятельности банка. М., 1995.

194. Ларина Н.И., Кисельников А.А. Региональная политика в странах рыночной экономики: Учеб. пособие/ НГАЭиУ. М.: ОАО "Издательство "Экономика", 1998. - 172 с.

195. Ларичев О.И. Наука и искусство принятия решений. М., 1979.

196. Лексин В., Швецов А. Общероссийские реформы и территориальное развитие. Ст. 5. Распределение социальных обязательств государства между федеральным, региональным и местным уровнями //Российский экономический журнал. 2001. - №2 -С.36-52.

197. Лексин В.Н., Швецов А.Н. Государство и регионы: теория и практика государственного регулирования территориального развития. М.: УРСС, 1997.

198. Лексин И.В. Территориальное устройство государства: попытка реализации системной методологии анализа. // Российский экономический журнал. № 1. С.55-74.

199. Лившиц А.Я. Введение в рыночную экономику. М., 1991.

200. Литвинцева Ж.А. Психологические аспекты подбора и проверки персонала. -М., 1997.

201. Лобанова Т.Н. Банки: организация и персонал. Учеб. -практ. пособие. М.,

202. Лопатников Л.И. Экономика двоевластия: беседы об истории рыночных реформ в России/ Под ред. О.Р. Лациса. М. - СПб, 2000.

203. Лукасевич М.И. Анализ финансовых операций. М., 1998.

204. Лунев В.Л. Тактика и стратегия управления фирмой: Учеб. пособие. М.,1999.

205. Лыкова Л. Региональные финансовые рынки: возможные оценки уровня развития // Федерализм. 1998. - №2.

206. Макаров С. Менеджер за работой. М., 1993.

207. Макконел К., Брю С. Экономикс: принципы, проблемы и политика.: Пер. с англ. М., 1992.

208. Макушкин А. Финансовая глобализация // Свободная мысль. 1999. № 10. С.30.43.

209. Маневич В.Е. Макроэкономическая модель и кредитно-денежная политика // Бизнес и банки. 2000. - № 36. - С. 1-2.

210. Манько А.В. Европейские банки: генераторы мировой торговли //Банковское дело. 1996,- № 5.- С. 30-34.

211. Маршак В.Д. Финансовый аспект региональной асимметрии //Регион: экономика и социология. 2000. - №3. - С. 127-132.

212. Маршалл А. Принципы политической экономии. М., 1984.

213. Маршалова А.С., Новоселов А.С. Основы теории регионального воспроизводства. М.: Экономика, 1988. - С. 14.

214. Маслаков В.В., Зубков К.И., Пленкин В.Ю. Модель региона-квазикорпорации //Регион: экономика и социология. 2000. - №2. - С. 17-36.

215. Масленников В.В. Зарубежные банковские системы. Иваново, 1999.

216. Малое предпринимательство в России: прошлое, настоящее и будущее / Под ред. Б.Г. Ясина и др. М.: Фон «Либеральная миссия», 2003.

217. Масленченков Ю.С. О методологическом аспекте антикризисной политики государства // Банковское дело. 1999. № 7. С.29-33.

218. Масленченков Ю.С. Финансовый менеджмент в коммерческом банке. Кн. третья. Технология финансового менеджмента клиента. М., 1997.

219. Маслеченков Ю.С. Мониторинг финансовой деятельности банка на основе моделирования его баланса и идентификации традиционных банковских рисков // Банковское дело. 1998. - №2.

220. Маслеченков Ю.С. Технология и организация работы банка: теория и практика. М., 1998.

221. Маслеченков Ю.С. Финансовый менеджмент в коммерческом банке. Кн. вторая. Технологический уклад кредитования. М., 1996.

222. Маслеченков Ю.С. Финансовый менеджмент в коммерческом банке: Фундаментальный анализ. — М., 1996.

223. Маслеченков Ю.С. Мониторинг финансовой деятельности банка на основе моделирования его баланса и идентификации традиционных банковских рисков // Банковское дело. 1998. - №2.

224. Матовников М. Функционирование банковской системы России в условиях макроэкономической нестабильности. М.: Институт экономики переходного периода, 2000.

225. Матук Ж. Финансовая статистика Франции и других стран. М., 1994.

226. Медынский В.Г., Ильдеменов С.В. Реинжиниринг инновационного предпринимательства: Учеб. пособие для вузов / Под ред В.А. Ирикова. М., 1999.

227. Мельникова Е.И. Коммерческие банки на российском рынке инвестиций // Банковское дело. 1999.- № 10. - С. 22-26.

228. Международный стандарт ИСО 9004: 2000-12-15. 2-е изд. М.: ВНИИС Госстандарта России, 2001.

229. Меньшиков С. Экономика России: практические и теоретические вопросы перехода к рынку. М., 1996.

230. Мерсер Д. ИБМ: управление в самой преуспевающей корпорации мира: Пер с англ. /Под ред B.C. Загашвили. М., 1991.

231. Методология динамического моделирования IDEFO/CPN/WFA: Учеб. курс по методологиям IDEF. М., 1995.

232. Мехряков В.Д. Развитие кредитных учреждений в России. М., 1996.

233. Миловидов В.Д. Современное банковское дело: опыт США. -М., 1992.

234. Мильнер Б.З., Евенко Л.И., Рапопорт B.C. Системный подход к организации управления. М., 1983.

235. Мовсесян А. Кризис побуждает банки к консолидации // Бизнес и банки. -1998. -№41.- С. 5.

236. Моделирование формирования территориально-производственных комплексов. /Отв. ред. М.К. Бадман. Новосибирск: Наука. Сибир. отд-е, - 1976.

237. Модин А.А., Яковенко Е.Г. Организация и управление производственным процессом на промышленном предприятии. М., 1972.

238. Моисеев С. Рассчитывать ли на помощь заграницы? // Бизнес и банки. -1998. -№41. -С. 6.

239. Молчанов А.В. Коммерческий банк в современной России: теория и практика. М., 1996.

240. Морозов Ю.В. Банковская система: пути и перспективы развития // Деньги и кредит. 1997. - № 8. - С. 34-41.

241. Москвин В.А. Банки проектного кредитования рычаг подъема реального сектора // Банковское дело. -1999. - № 11. - С. 25-29.

242. Москвин В.А. Банковская система послекризисное развитие //Банковское дело.- 1998.-№ 11.-С. 18-21.

243. Москвин В.А. Проблема реструктуризации и банковские "болезни" // Деньги и кредит. 1999.- № 3.- С. 26-33.

244. Мошетто Б., Планьоль А. Международная банковская деятельность. М.,1994.

245. Мэскон М.Х., Хедоури Ф., Альберт М. Основы менеджмента: Пер. с англ. -М., 1992.

246. Найберг П. Системные структурные преобразования в банковской сфере // Деньги и кредит. 1996. - № 5. - С. 54-58.

247. Негашев Е.В. Анализ финансов предприятия в условиях рынка. М., 1997.

248. Некрасов Н.Н. Региональная экономика. М.: Экономика, 1975. - С. 22-23.

249. Немчинов B.C. Дальнейшее совершенствование планирования и управления народным хозяйством 2-е изд. - М., 1965.

250. Немчинов B.C. Экономико-математические методы и модели. М., 1965.

251. Нидеккен Н. Анализ эффективности валютно-обменных операций банка. -М., 1996.

252. Никулина И.Е. Банковский менеджмент: проблемы теории и практики. -Томск: Изд. ТПУ, 2000.

253. Никулина И.Е. Программно-целевое управление банковской системой на региональном уровне. Томск: «Дельтаплан», 2003.

254. Никулина И.Е. Банковское дело: Учеб. пособие. Томск: Изд. ТПУ, 2000.

255. Никулина И.Е., Трубицына О.С. Управление кредитным процессом: ориентация на региональную экономику. Томск: Дельтаплан, 2004.

256. Никулина И.Е. Кредитование: Учеб. пособие. Томск: Изд. ТПУ, 1999.

257. Новожилов В.В. Проблемы измерения затрат и результатов при оптимальном планировании. М., 1972.

258. О банках и банковской деятельности в РСФСР: Закон Российской Федерации. М., 1996.

259. Обухов Н.П. Глобализация и возникновение новых направлений в экономической науке: геоэкономики и геофинансов // Финансы. 1999. № 12. С. 55-58.

260. Общая теория денег и кредита: Учебник/ Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. М.,1999.

261. Овсий В., Тютюник А. Принципы консалтинга //DiasoftlNFO. 1998.- Сент.

262. Ойкен В. Основные принципы экономической политики. М., 1995.

263. Ойхман Е.Г., Попов Э.В. Реинжиниринг бизнеса: реинжиниринг организаций и информационные технологии. М., 1997.

264. Олдкорн Р. Основы менеджмента: Пер с англ. М., 1999.

265. Омаров A.M. Социальное управление. Некоторые вопросы теории и практики. М., 1980.

266. Оптнер C.J1. Системный анализ для решения деловых и промышленных проблем: Пер. с англ. М., 1969.

267. Организационно-экономические проблемы банковского менеджмента. Сб. статей / Под ред. В.А. Гаги. Томск, 2000.

268. Орешин В.П. Государственное регулирование национальной экономики: Учеб. пособие. М., 1999.

269. Острейковский В.А. Информатика: Учебник для вузов. М., 2000.

270. Оучи У. Методы организации производства: японский и американский подходы: Сокр. пер. с англ. М., 1984.

271. Павлова И.В. Ипотечное жилищное кредитование в России: история и современность // Банковское дело. 2000. - № 10. - С. 35-40.

272. Павлова J1.H. Финансовый менеджмент. Управление денежным оборотом предприятия: Учебник для вузов. М., 1995.

273. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. М., 1997.

274. Парамонова Т.В. Проблемы развития банковской системы России // Деньги и кредит. 1999.- № 7. - С. 3-9.

275. Парсокс Т. Система современных обществ. М., 1997.

276. Перонкевич X. Банки XXI века // Банковское дело. 1999. -№ 10. - С. 14-17.

277. Перспективы развития банковской системы, региональных банков, универсализация и специализация банковского дела: Материалы к заседанию Национального банковского совета, состоявшегося 19 марта 1998 г. // Вести. Банка России. 1998.-№20,21.

278. Першиков В.И., Савинов В.М. Толковый словарь по информатике. М.,1991.

279. Пессель М.А. Заем, кредит, ссуда. // Деньги и кредит. 1998. - № 8. - С. 2729.

280. Печатникова С.М. Основные направления и перспективы создания механизма ипотечного кредитования в России // Менеджмент в России и за рубежом. -2000.-№1.- С. 98-111.

281. Пиндайк Р., Рубинфельд Д. Микроэкономика. М., 1991.

282. Питере Т. Уотерман Р. В поисках эффективного управления: опыт лучших компаний: Пер. с англ. /Общ. ред. и вступ. ст. Л.И. Евенко. М., 1986.

283. Питерсон Дж. Теория сетей Петри и моделирование систем: Пер. с англ. -М., 1984.

284. Поляков В.Г. Человек в мире управления. Новосибирск, 1992.

285. Поляков В.П., Московкина Л.А. Структура и функции центральных банков: зарубежный опыт. -М., 1995.

286. Попета Г.Г., Герасименко В.П., Алексеев О.Ю. Маркетинг: Учеб. пособие. -Ростов н/Д., 1996.

287. Попов Г.Х. Косов Н.С. Программно-целевой метод в планировании и управлении. М.: Экономика, 1980.

288. Попов Г.Х. Проблемы теории управления .- М., 1974.

289. Поршнев А.Г. Управление инновациями в условиях перехода к рынку. М.,

290. Правдин Д.И. Проблемы управления экономическими и социальными процессами. -М., 1982.

291. Пригожин И. Порядок из хаоса: Новый диалог человека с природой: Пер. с англ. — М., 1986.

292. Прицкер А. Моделирование на СДАМ 2. М., 1984.

293. Проблемы программно-целевого планирования и управления. Под ред. Г.С. Поспелова. -М.: Наука, 1981.

294. Программа социально-экономического развития Томской области до 2005 г.Томск: Изд. Облстат., 2002.

295. Путин В.В. Россия на рубеже тысячелетий // Финансовый бизнес. 2000. - № 2.-С. 1-8.

296. Путь в XXI век. Стратегические проблемы и перспективы российской экономики. М.: Экономика, 1999. Гл. 17.

297. Пюренков С.В. Государственное регулирование и смешанная экономика. — Новосибирск, 1999.

298. Рабовер И. Банковская старина // Банковское дело. 1996. - № 9. - С. 40.

299. Райзберг Б.А. Фатхутдинов Р.А. Управление экономикой. Учебник.- М.: Бизнес-школа «Интел-Синтез», 1999.

300. Рассказов Е.А. Управление свободными ресурсами банков. М., 1996.

301. Региональное развитие: опыт России и Европейского союза. М.: Экономика, 2000. Гл. 6-10.

302. Регионы России и страны СНГ. http://www.maif.ru

303. Роде Э. Банки, биржи, валюта современного капитализма /Пер. с нем. В.Н. Шенаева. -М., 1986.

304. Роджер Э., Агарвала-Роджерс Р. Коммуникации в организациях. М., 1980.

305. Родионов А., Бабичева Е. Денежно-кредитное регулирование капиталистической экономики. М., 1991.

306. Российская банковская энциклопедия. М., 1995.

307. Российская экономика: финансовая система /Под ред. В.В. Герасименко, Д.Е. Городецкого. М., 2000.

308. Российский энциклопедический словарь: В 2 кн. /Гл. ред. A.M. Прохоров. -М., 2000.

309. Роуз П.С. Банковский менеджмент: Пер. с англ. со 2-го изд. М., 1995.

310. Румянцева З.П., Соломатнн Н.А., Акбердин Р.З. и др. Менеджмент организации: Учеб. пособие. М., 1995.

311. Рушайло Банки образцового содержания // Коммерсант деньги.-2000.- № 41.-С. 37-39.

312. Рыкунков В.И. Основы управления. М., 2000.

313. Рэдхерд К., Хьюс С. Управление финансовыми рисками.: Пер. с англ. — М.,1996.

314. Садовский В.Н. Основание общей теории систем. М., 1974.

315. Самоукина Н.В. Искусство управления персоналом банка. М., 1997.

316. Самочкин В.Н. Гибкое развитие предприятия. Анализ и планирование. М.,1998.

317. Самуэльсон П. Экономика. Вводный курс. М., 1964.

318. Сараджев К. С банков спросят за неплатежи // Эксперт. 1998. № 39. С.6.

319. Саркисянц А.Г. О состоянии банковской системы и возможных направлениях ее реформирования // Банковское дело. 2000. № 9. С 2-8.

320. Севрук В.Т. Банковские риски. М., 1994.

321. Севрук В.Т. Банковский маркетинг. М., 1994.

322. Селиверстов В.Е., Бандман М.К., Гузнер С.С. Методологические основы разработки федеральной программы помощи депрессивным и отсталым регионам // Регион: экономика и социология. 1996. № I.

323. Селюков В.К., Гончаров С.Г. Управление финансовыми рисками на рынке жилищного ипотечного кредитования // Менеджмент в России и за рубежом. 1999. - № 4. -С. 99-111.

324. Семенова И.И. История менеджмента: Учеб. пособие. М., 1999.

325. Сербии В.Н. Стратегическая управленческая информация и учет затрат в современном банке // Бизнес и банки. 1999. - № 11.- С.4-5.

326. Сергеев М., Пыхова И., Деменев А. Региональная экономика и закономерности ее развития. М., 1985.

327. Симановский А.Ю. Финансово-банковский сектор российской экономики: вопросы формирования и функционирования. М., 1995.

328. Синк Д.С. Управление производительностью. М., 1989.

329. Синки Дж. Ф. Управление финансами в коммерческих банках.: Пер. с англ. -М., 1994.

330. Смирнов С.А. Будущее банковской системы в ее взаимодействии с реальным сектором //Деньги и кредит. - 1999.- № 6.- С. 12-14.

331. Смолкин A.M. Менеджмент: основы организации: Учебник для вузов. М.,2000.

332. Соколинская Н.Э. Проблемы менеджмента кредитного портфеля в современных условиях // Банковское дело. 1999,- № 8. - С. 26-32, № 9.- С. 18-22.

333. Соломатин Н.А., Фель А.В., Шишкина E.JI. Оперативное управление производством: Учеб. пособие. М., 1993.

334. Социально-экономическое положение Томской области за январь-декабрь 2001 года: Стат. сб./Томскоблкомстат-Т., 2002. С.4-107.

335. Спицын И.О., Спицын Я.О. Маркетинг в коммерческом банке.- М., 1993.

336. Степанов Ю.В., Гришин A.M., Моргачева И.А., Залунина JT.B., Данилова И.Л. Об организации мониторинга предприятия в системе центрального банка.// Деньги и кредит. 1999. -№11.- С.28 -39.

337. Столяренко В.М. Центральный банк как орган государственной власти. -М., 1999.

338. Стратегическое планирование: Учебник / Под ред. Э.А. Уткина. М., 1998.

339. Стратегия развития коммерческого банка / Под ред. А.С. Маршаловой, Н.А. Кравченко. Новосибирск, 1996.

340. Стрельцова Н.Т. Финансы и банки в условиях перестройки экономики. Ч. 3. Банки в переходный период. Новосибирск, 1999.

341. Строительство и инвестиции в Томской области: Стат. сб. /Томск, облкомстат. Томск, 2000.

342. Судейкин В. Государственный банк. Исследование его устройства, экономического и финансового значения. СПб., 1991.

343. Суспицын С.А. Региональное программирование и территориальные различия: возможности и ограничения //Регион: экономика и социология. 2001. - №3. -С.3-20.

344. США: Современные методы управления. М., 1971.

345. Тавасиев A.M. Банковский менеджмент // Деньги и кредит. 1997.- № 8. - С.57.64.

346. Тавасиев A.M. Семь банковских мифов // Бизнес и банки. 2000. № 39. С.1-2.

347. Тагибербеков А. Опыт развития технологии управления коммерческим банком. -М., 1996.

348. Таксир К.И. Управление промышленностью СССР.- М., 1977.

349. Тарасевич А.Л., Саубанов Е.П., Прибыткин В.Л. Коммерческий банк -основной структурный компонент банковской системы России. СПб., 1999.

350. Темников. В.Ф. Некоторые проблемы организации управления коммерческим банком // Банковское дело. 1998.- № 2. - С. 2-7.

351. Теория организации и организационное поведение (пособие по неклассической методологии): Учеб. пособие / Под ред. Т.П. Фокиной, Ю.А. Корсакова, Н.Н. Слонова. Саратов, 1997.

352. Теория предвидения и будущее России. М., 1997.

353. Теория управления социалистическим производством: Учебник /Под ред. О.В. Козловой. М., 1983.

354. Тихомиров Ю.А. Механизм управления в развитом социалистическом обществе.-М., 1972.

355. Ткачев В. Реформирование банковской системы России //Финансовый бизнес.-1999.- №7.

356. Тосунян Г.А. Банковское дело и банковское законодательство в России: опыт, проблемы, перспективы. М., 1995.

357. Тосунян Г.А. Государственное управление в области финансов и кредита в Росси: Учеб. пособие /Акад. нар. хоз-ва при Правит. РФ. М.,1997.

358. Туленков Н. Ключевая позиция статического менеджмента в организации. // Проблемы теории и практики управления.- № 4,1997.

359. Тюренков С.В. Государственное регулирование и смешанная экономика. -Новосибирск, 1999.

360. Уемов А.И. Системный подход и общая теория систем.- М., 1978.

361. Узуев А.М. Проблема укрепления российского рубля с позиции институционального эволюционного подхода // Бизнес и банки. 2000. № 36. С. 5.

362. Уланов С.М. Лабиринты макроэкономики // Банковское дело. 2000. - № 1.1. С. 2-6.

363. Уолш К. Ключевые показатели менеджмента. Как анализировать, сравнивать и контролировать данные, определяющие стоимость компании.: Пер. с англ. -М., 2000.

364. Управление банком: организационные структуры, персонал и внутренние коммуникации /Под ред. А.Д. Голубович, А.В. Ситнина, Б.Л. Хенкина, Н.В. Самсухина. -М., 1995.

365. Управление по результатам: Пер. с финск. / Общ. ред. и иредисл. Я.А. Леймана. М., 1993.

366. Управление региональной экономикой /Под ред. Г.В. Гутмана. М.: Финансы и статистика, 2002. - 176 с.

367. Управление региональными программами в США и Канаде. М.: Наука, 1983.

368. Уровень жизни населения Томской области (1993-1999 гг.): Стат. сб. / Томск, облкомстат. Томск, 2000.

369. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. -М., 1993.

370. Устинов В.А. Управление инновационной деятельностью в процессе создания новой техники, освоения новой продукции: Учеб. пособие. М., 1995.

371. Уткин Э.А. Банковский маркетинг. М., 1994.

372. Уткин Э.А. Бизнес- реинжиниринг. М., 1998.

373. Фасмер М. Этимологический словарь русского языка. М., 1987.

374. Ферцева Н.А. Реорганизация банковской системы в переходной экономике. -М, 1999.

375. Финансово-кредитный словарь: В 3 т. 2-е изд. / Гл. ред. В.Ф. Гарбузов. -М., 1994.

376. Финансовый менеджмент/ Под ред. Е.С. Стояновой. М., 1995.

377. Финансы/Под ред. В.М. Родионовой и др.- М., 1996.

378. Финансы предприятия / Е.И. Бородина, Гликова Ю.С., Н.В. Колчина, З.М. Смирнова; Под ред. Е.И. Бородиной. М., 1995.

379. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник /Под ред. В.К. Сенчагова, А.И. Архипова. М., 1999.

380. Финансы: Учеб. пособие /Под ред. проф. A.M. Ковалевой. М., 1996.

381. Форд Г. Моя жизнь. Мои достижения. М., 1989.

382. Фроловский А.Е. Банковское право: Учебник для вузов. М., 1999.

383. Хакен Г. Синергетика: начало нелинейного мышления // Общественные науки и современность. 1993. - № 2. - С. 38-51.

384. Хан Д.П. Планирование и контроль: концепция контроллинга.: Пер. с англ.-М., 1997.

385. Хант Дж. Управление людьми в компаниях: руководство для менеджера.: Пер. с англ.- М., 1999.

386. Харрис JI. Денежные теории. М., 1990.

387. Хасаев Г.Р., Цыбатов В.А. Технология прогнозирования регионального развития: опыт разработки и использования //Проблемы прогнозирования. 2002, - №3. -С. 64-82.

388. Хейне П. Экономический образ мышления: Пер. с англ. М., 1992.

389. Хикс Дж. Р. Стоимость и капитал. М., 1988.

390. Холт Р. Основы финансового менеджмента.: Пер. с англ. М., 1993.

391. Цисарь И.Ф., Чистов В.П., Лукьянов А.И. Оптимизация финансовых портфелей банков, страховых компаний, пенсионных фондов. М., 1998.

392. Цогоев В.Г., Коваленко О.О. Совершенствование механизма управления хозяйственным комплексом региона. Владикавказ, 1999.

393. Челноков В.А. Банки и банковские операции: Букварь кредитования. Технологии банковских ссуд. Околобанковское рыночное пространство: Учебник для вузов. -М., 1998.

394. Черкасов Т. Информационно-технологический консалтинг //DiasoftlNFO.1998.

395. Черняк Ю.И. Системный анализ в управлении экономикой. М., 1975.

396. Шаккум М.Л. Экономика России: от кризиса к стабильности и устойчивому росту.-М., 1999.

397. Шаров А.Н. Эволюция денег при капитализме. М., 1990.

398. Шеметов П.В. Элементы научного управления. Новосибирск, 1993.

399. Шенгер Ю.Е. Очерки советского кредита. М., 1961.

400. Шепель В.М. Имиджелогия: Секреты личного обаяния. М., 1994.

401. Шепель В.М. Настольная книга бизнесмена и менеджера (Управленческая гуманитарология). М., 1992.

402. Шеремет А.Д., Сайфулин Р.С. Методика финансового анализа. М., 1996.

403. Шеремет А.Д., Сайфулин Р.С. Финансы предприятий. М., 1997.

404. Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков: Российский и зарубежный опыт.-М., 1995.

405. Шмелев Н. Новый этап российских реформ // Вопросы экономики. 1998. № 1.С. 4-15.

406. Шнипер Р.И. Регион: экономические методы управления. Новосибирск,1991.

407. Шонбергер Р. Японские методы управления производством.: Пер. с англ. -М., 1988.

408. Штейн JI. фон. Учение об управлении. СПб., 1874.

409. Штульберг Б.М., Введенский В.Г. Региональная политика России: теоретические основы, задачи и методы реализации. М.: Гелиос АРВ, 2000.

410. Штундюк В. Муниципальные банки и города //Финансовый бизнес. 1999.1.

411. Шумпетер Й. Теория экономического развития. М., 1982.

412. Щедровицкий П. Бунт капиталов // Эксперт. 2000. - № 23. - С. 46-47.

413. Эконометрический анализ динамических рядов основных макроэкономических показателей / Под ред. С. Синельникова-Мурылева М.: Институт экономики переходного периода, 2001.

414. Экономическая кибернетика: Учебник для вузов /Под ред. Н.Е Кобринского, Е.З. Майминаса, А.Д. Смирнова. М., 1982.

415. Эрхард JI. Благосостояние для всех.- М., 1991.

416. Эрхард Л. Полвека размышлений. Речи и статьи: Пер. с нем. М., 1966.

417. Якокка JI. Карьера менеджера: Пер. с англ. /Общ. ред. и предисл. С.Ю. Медведкова. М., 1991.

418. Ямпольский М.М. Межбанковский кредит и ликвидность банка. // Банковское дело. 1998. -№ 8. - С. 21-25.

419. Ямпольский М.М. О трактовках кредита, // Деньги и кредит. 1998. - № 9. -С. 30-32.

420. Янг С. Системное управление организацией. М., 1972.

421. Askoff R. L. Towards a system of systems concept //Management Science.- 1971. -N 11( Jul.).

422. Hogwood, B.W. Regional Administration in Britain since 1979: Trends and Explanations// Regional & Federal Studies. Autumn, vol. 5, № 3.

423. Burns Т., Stalker G. The management of Innovation.- L.,1961.

424. Carrol S. and Tosi W. Management by Objectives. New York, 1973.

425. Davenport Т. H. Process innovation: reengineering work through information technology. Boston, Mass.: Harvard Business School Press, 1993. - 337.

426. Drucker P. Innovation and entrepreneurship. Practicc and principles. New York,1985.

427. Fayol Henri. General and Industrial Management.- London, 1949.

428. Gap B.E., Frazer D., Kolari J.W. Commercial Bank Management. New York,1989.

429. Guitian Manuel. Economic policy implication of Global Financial Flows // Finance & Development. 1999. March. P. 4.

430. Human Needs in Organization Selfings . New York, 1972.

431. Jean-Paul Henry. From Idea to Market: The 7 Steps to Innovation in SMEs // FOKUS.- 1999.- № 2.- P.18-23.

432. Kanter R. M. Dilemmas of Managing Participation Organizational Dynamics.1982.

433. Laovrence P., Lorsh J. Organization and Environment. New York, 1986.

434. Lewis E. Davis. Job Satisfaction Research. The Post Industrial View. //Ind. Relations.- 1971.-Vol. 10. P. 176-193.

435. Locke E. A. Toward a Theory of Task Motivation and Incentives. -Organizational Behavior and Human Performance. 1968. - Vol 3.

436. Mali P. Improving Total Productivity: MBO Strategies for Business, Government, and Not-for-Profit Organizations. New York, John Wiley, 1978.

437. Maslow A. N. Motivation and Personality. New York, 1954.

438. McClelland D. C. The Achieving Society. Pronceton, N. J., Van Nostrand, 1961.

439. Miller L. The Use of Knowledge of Results in Improving the Performance of Hourly operators. Behavioral Research Service, General Electric Company, 1965.

440. Vroom V. H. Work and Motivation. New York, 1964.

441. Wieland George F., Ullrich Robert A. Organization: Behavior Design and Change. Homewood, 1976.