Сберегательное поведение российских домохозяйств в условиях макроэкономической нестабильности тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 00.00.00, кандидат наук Валиуллина Эльмира Разыховна

• Валиуллина Эльмира Разыховна
• кандидат наук
• 2023

Оглавление диссертации кандидат наук Валиуллина Эльмира Разыховна

ОГЛАВЛЕНИЕ

Стр.

Введение

Глава 1 Теоретико-методологические подходы к исследованию 16 сберегательного поведения домохозяйств

1.1. Эволюция представлений о сберегательном поведении 16 домохозяйств

1.2. Содержание сберегательного поведения домохозяйств и его 46 факторов

1.3. Изменения сберегательного поведения домохозяйств на 67 фазах экономического цикла

Глава 2 Государственное регулирование сберегательного поведения 91 российских домохозяйств в условиях макроэкономической нестабильности

2.1. Развитие поведенческих моделей сбережений домохозяйств 91 с учетом особенностей современной российской экономики

2.2. Моделирование динамики сбережений домохозяйств в 109 современной российской экономике с учетом колебаний макроэкономической конъюнктуры

2.3. Оценка взаимной зависимости сбережений российских 127 домохозяйств и основных макроэкономических индикаторов

2.4. Государственное регулирование сберегательного поведения 145 российских домохозяйств как фактор восстановления повышательной экономической динамики

Заключение

Библиографический список

Приложения

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Сберегательное поведение российских домохозяйств в условиях макроэкономической нестабильности»

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы исследования. Повышение уровня макроэкономической нестабильности в современной российской экономике, обусловленное введением санкционных ограничений со стороны ряда зарубежных государств и реализацией геополитических рисков, предопределило необходимость поиска новых и использования потенциала традиционных источников восстановления повышательной экономической динамики. В их числе особую роль играют ресурсы домашних хозяйств, представленные факторами производства и финансовыми активами, которые характеризуются растущим влиянием на направление и темпы экономического развития, на состояние сферы предпринимательства и сектора государственного управления. Сберегательные стратегии, избираемые домашними хозяйствами, в значительной степени определяют благополучие их членов на различных фазах жизненного цикла, оказывают влияние на состояние финансовых рынков и динамику доступных для предпринимательских структур инвестиций, а также учитываются при формировании государством системы пенсионного и социального страхования. В то же время объемы и динамика сбережений находятся в тесной зависимости от изменений макроэкономической конъюнктуры, что отражается в показателях уровня и качества жизни населения. Так, реализация российским государством антикризисных мер в 2022 году и бюджетный импульс инициировали восстановительный рост национальной экономики (по оценкам Министерства экономического развития Российской Федерации, в первой половине 2023 года ВВП России вырос на 1,4% в годовом выражении1), что сопровождается повышением индекса потребительской уверенности домохозяйств, а также приростом их финансовых вложений (+1,6 трлн рублей в I квартале 2023 года2). В 2022 году

1 Официальный сайт Министерства экономического развития Российской Федерации [Электронный ресурс] - URL: http://www.economy.gov.ru (дата обращения: 10.09.2023).

2 Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики [Электронный ресурс] - URL: https://rosstat.gov.ru/ (дата обращения: 10.09.2023).

3

ВВП снизился на 2,1%, что сопровождалось падением реальных доходов населения на 1% и ростом объема их финансовых активов. Понимание взаимной зависимости макроэкономических индикаторов и сберегательных стратегий домохозяйств предопределило разработку российским государством программы долгосрочных сбережений граждан1, реализация которой начнется с 1 января 2024 года. Указанная программа направлена на увеличение объема страховых сбережений, способствующих сглаживанию потребительских расходов при выходе на пенсию, и одновременно решает задачу аккумулирования ресурсов для финансирования инвестиционных проектов.

Признавая эффективность мер регулирующего воздействия российского государства на экономику в целом и на сектор домашних хозяйств в частности в условиях кризисных явлений, следует отметить, что в настоящее время сохраняются риски замедления темпов положительной экономической динамики. Это обусловливает необходимость выявления особенностей сберегательного поведения домохозяйств в условиях макроэкономической нестабильности, что позволит адаптировать инструменты государственного регулирования к современному состоянию российской экономики, обеспечить устойчивость ее развития, сохранить уровень и качество жизни населения. Учет расширенного состава факторов сберегательного поведения, включающего многочисленные переменные экономического и неэкономического характера, повысит объективность и обоснованность прогнозов социально-экономического развития. Это определяет актуальность темы диссертационного исследования, его теоретическую и практическую значимость.

Степень разработанности проблемы исследования. Сбережения и сберегательное поведение домохозяйств традиционно выступали объектом

1 Федеральный закон от 10.07.2023 № 299-ФЗ «О внесении изменений в отдельные

законодательные акты Российской Федерации» [Электронный ресурс] - URL

http://publication.pravo.gov.ru/Document/View/0001202307100032 (дата обращения: 09.09.2023).

4

исследования многочисленных экономических школ и течений. Впервые тезис о взаимосвязи и взаимообусловленности производства и потребления был сформулирован в работах представителей классической школы политической экономии (А.Смит, Ж.-Б. Сэй и др.). На рубеже Х1Х-ХХ вв. в соответствии с принципами методологического индивидуализма (Й. Шумпетер, М. Вебер и др.) сбережения индивидов трактовались как функция от ставки процента и источник инвестиций (А. Маршалл и др.).

В работах Дж.М. Кейнса представлена теория абсолютного дохода и «основной психологический закон», действие которого обусловливает экономические кризисы. Дальнейшее развитие положений кейнсианства привело к формулировке Дж. Дьюзенберри гипотезы относительного дохода и попыткам решения «загадки Кузнеца». Во второй половине XX века развивались неоклассические теории сбережения и теории сбережений межвременного выбора: гипотеза перманентного дохода и модель жизненного цикла (М. Фридмен, Ф. Модильяни) и др. В соответствии с принципами рациональных ожиданий была разработана стохастическая теория сберегательного поведения (Дж. Мут, Р. Лукас, Р. Холл и др.). Неоклассическая теории сбережений получила развитие в работах А.Ф. Шоррокса, А. Дитона, С. Паксона и др., которые разработали модели жизненного цикла и перманентного дохода с учетом факторов неопределенности, ограничений ликвидности, демографических и иных неэкономических факторов (эффект когорты и эффект времени). Важную роль в понимании сберегательных стратегий домохозяйств сыграли теории портфельного выбора (У. Шарп, Г. Марковиц, Ф. Блэк, М. Шоулзом и др.), положения которых легли в основу методик оценки доходности финансовых активов домохозяйств.

Использование положений теории поведенческих финансов Д.

Канемана, А. Тверски и теории перспектив Р. Талера позволило

интегрировать методы экономической психологии и положения

неоклассической концепции, что легло в основу поведенческих моделей

5

сбережений. Важную роль в формировании современных представлений о сберегательном поведении домохозяйств сыграло включение финансовой культуры в число определяющих ее факторов (А. Хунг, А.М. Паркер, Дж. Янг, К.А. Робб, П. Бабиарз, А. Вудьярд и др.).

Представители отечественной экономической науки всесторонне исследовали общие закономерности и особенности сберегательного поведения российских домохозяйств, что нашло отражение в работах Н.А. Амерхановой, П.Е. Анимица, Т.В. Бахтуразовой, Н.Г. Багаутдиновой, И.Г. Давыденко, А.И. Зотова, Р.И. Капелюшникова, В.В. Литвиновой, М.Ю Малкиной, Е.В. Ягудиной и др. Поведение потребителей во взаимосвязи с закономерностями общественного воспроизводства стали предметом исследований С.А. Дятлова, А.В. Золотова, Д.Ю. Миропольского, Л.А. Миэринь, В.А. Плотникова, А.И. Попова, Г.А. Черемисинова и др. Факторы сберегательного поведения и взаимосвязь сбережений с динамикой макроэкономических индикаторов проанализированы в работах Е.В. Галишниковой, Ю.А. Варламовой, О.В. Демьяновой, О.Н. Кузиной, Н.И. Ларионовой, Л.Н. Сафиуллина, И.Ю. Храмовой и др. Финансовые и экономические риски российских домохозяйств в условиях внешних шоков изучены в трудах В.А. Васильева, А.В. Летчикова, В.Е. Лялина, И.Б. Бабленко, М.А. Мгеряна, А.М. Туфетулова и др.

Несмотря на значительно число работ, посвященных сбережениям домохозяйств, расширение состава факторов, оказывающих влияние на сберегательное поведение в условиях растущей неопределенности внешней среды и повышение роли сбережений в развитии современной российской экономики, обусловливают необходимость их дальнейшего изучения, что определило цель, задачи и структуру диссертационного исследования.

Цель и задачи диссертационного исследования. Цель

диссертационного исследования состоит в научном обосновании теоретико-

методологического подхода к исследованию сберегательного поведения

домохозяйств и его особенностей в условиях макроэкономической

6

нестабильности, а также в разработке на основе полученных выводов практических рекомендаций, направленных на повышение уровня и качества жизни российского населения с учетом растущей роли сбережений в обеспечении восстановительного роста современной российской экономики.

Реализация поставленной цели предполагает формулировку и последовательное решение следующих задач:

1. Сформулировать теоретико-методологический подход к исследованию сберегательного поведения домохозяйств в условиях макроэкономической нестабильности.

2. Определить содержание сберегательного поведения домохозяйств с использованием гносеологического потенциала различных экономических теорий.

3. Разработать методический подход к оценке сбережений домохозяйств в составе агрегированных экономических индикаторов с учетом выплат по долговым обязательствам.

4. Обосновать методический подход к оценке зависимости сбережений домохозяйств от совокупности экономических и неэкономических факторов.

5. Разработать и провести апробацию модели для оценки взаимного влияния изменений сбережений домохозяйств и валового внутреннего продукта.

6. Предложить направления совершенствования инструментов государственного регулирования сберегательного поведения российских домохозяйств в условиях макроэкономической нестабильности.

Соответствие темы исследования требованиям Паспорта специальностей ВАК Минобрнауки РФ. Диссертационная работа выполнена в соответствии с пп. 8. Микроэкономическая теория. Теория потребительского поведения и спроса. 15. Эволюционные, поведенческие и экспериментальные подходы в экономической науке. 16. Теоретические подходы к исследованию экономического роста, экономического развития и

экономических колебаний Паспорта научной специальности 5.2.1 Экономическая теория.

Объектом исследования выступает сберегательное поведение домохозяйств как фактор экономического развития.

Предметом исследования является совокупность социально-экономических и организационно-экономических отношений по поводу сберегательного поведения домохозяйств в условиях макроэкономической нестабильности.

Теоретическая база и методологическая основа. Теоретической основой исследования выступают фундаментальные труды отечественных и зарубежных ученых по проблемам экономики домохозяйств, поведенческой экономики, экономической психологии, экономического роста и экономического развития, социально-экономического прогнозирования и программирования и др. Методологический подход к изучению сберегательного поведения и сбережений домохозяйств в контексте проблем восстановительного экономического роста основан на принципах методологического релятивизма и междисциплинарных исследований др. Достижение цели и решение задач диссертационного исследования предопределило использование общенаучных и специальных методов в соответствии с их познавательными возможностями. В составе последних представлены корреляционно-регрессионный анализ, статистическое наблюдение и группировка их результатов, метода инструментальных переменных, анализ временных рядов и др. Корреляционно-регрессионный анализ проводился с использованием статистического пакета Gretl.

Информационной базой исследования послужили данные

Федеральной службы государственной статистики и ее территориальных

органов, данные Министерства экономического развития РФ, Министерства

финансов РФ, Министерства труда и социальной защиты РФ, Центрального

Банка Российской Федерации (Банка России) и др. Для решения задач

диссертационного исследования использованы материалы, подготовленные

фондом «Общественное мнение» (ФОМ), Научно-исследовательским финансовым институтом (НИФИ) Министерства финансов РФ, аналитическим центром «Национальное агентство финансовых исследований» (НАФИ), результаты Российского мониторинга экономического положения и здоровья населения НИУ «Высшая школа экономики», публикации Института экономической политики имени Е.Т. Гайдара, Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) и др.

В ходе подготовки диссертационного исследования изучены нормативные правовые акты: Указ Президента РФ от 21.07.2020 № 474 «О национальных целях развития Российской Федерации на период до 2030 года», Федеральный закон «О восстановлении и защите сбережений граждан Российской Федерации» от 10.05.1995 № 73-ФЗ, программы социально-экономического развития российского государства и др. В процессе подготовки работы были использованы публикации, представленные в российской (РИНЦ) и международных базах данных научного цитирования (Web of Science и Scopus), материалы периодических изданий, идентифицируемые ресурсы сети Интернет и др.

Научная новизна диссертационной работы состоит в решении задачи, имеющей существенное значение для обеспечения восстановительного экономического роста российского государства в современных условиях на основе учета влияния сберегательного поведения домохозяйств на динамику валового продукта, а также в развитии методологической платформы исследования сбережений домашних хозяйств на основе учета расширенного состава определяющих его факторов, что детально выразилось в следующем:

1. Разработан гетеродоксальный теоретико-методологический подход к исследованию закономерностей сберегательного поведения домохозяйств, отличающийся от ортодоксальной трактовки представлениями о субъектном составе исследуемого феномена (домохозяйство как агрегированный

9

субъект), регуляторах (нормативные ценности наряду с экономическими факторами), принципах принятия решений (относительная рациональность и иррациональность выбора), ограничениях (ограниченность ресурсов и транзакционные издержки), механизме координации (рынок, иерархия, гибрид, сетевое взаимодействие), порядке организации взаимодействий (государственное регулирование с учетом критерия «субстанциональной рациональности», или целенаправленности воздействия), целях исследовательской программы (описание, предвидение, объяснение), методологии исследования (релятивизм, или использовании познавательного потенциала взаимодополняющих положений неоклассического синтеза и поведенческой экономики), методах исследования (количественные и экспертные).

2. Обоснована трактовка сберегательного поведения домохозяйств как вида экономической деятельности по чистому приобретению финансовых и нефинансовых активов, выбору инструментов их сохранения и извлечения выгоды, определению направлений их дальнейшего использования с целью выравнивания потребительских расходов на фазах жизненного цикла домашнего хозяйства и нейтрализации рисков макроэкономической нестабильности с учетом имеющихся альтернатив и взаимодействий с другими экономическими агентами в соответствии с принципами относительной рациональности и иррациональности индивидов; доказано, что выбор домохозяйств определяется совокупностью внутренних (перманентный и транзиторный доходы домохозяйств; долговая нагрузка; ставка банковского процента; социальный капитал; ожидания будущих доходов и потребительских расходов; цели сберегательного поведения; поведенческо-психологические факторы; финансовая культура; демографические и гендерные параметры) и внешних факторов (уровень инфляции как мера макроэкономической нестабильности; реальная стоимость богатства (финансовых и нефинансовых активов, человеческого

капитала); состояние рынка финансовых услуг и финансовых инструментов; уровень безработицы; состояние институциональной среды).

3. Сформулирован методический подход к оценке сбережений домашних хозяйств в составе агрегированных экономических индикаторов, основанный на их трактовке как текущего потока, в состав которого наряду с инвестициями и новыми финансовыми вложениями включены выплаты по долговым обязательствам, инициирующие заключение домохозяйствами новых кредитных соглашений; в отличие от существующих трактовок изменение долговых обязательств домохозяйств определяется как разность между новыми кредитами и основными выплатами, произведенными в течение отчетного периода, что объясняет существование отрицательной нормы сбережений и высокую эластичность потребительских расходов к изменению дохода при наличии ограничений ликвидности, проявляющуюся в отказе домохозяйств от стратегии выравнивания потребления.

4. Предложена поведенческая модель сбережений, в которой в качестве эндогенных переменных выступают экономические и неэкономические факторы, что позволяет отказаться от трактовки сберегательного поведения как стохастического процесса; разработана модель множественной регрессии, которая отражает зависимость среднегодового объема сбережений российских домохозяйств в расчете на одного члена от среднегодового дохода члена домохозяйств, ключевой процентной ставки, уровня безработицы, индекса потребительской уверенности, уровня образования; проведена верификация полученной модели, вычислены обобщенные коэффициенты эластичности и дана экономическая интерпретация полученных результатов; разработаны вариативные сценарии динамики сбережений российских домохозяйств на среднесрочный период, подтвердившие практикоориентированный характер модели.

5. Выявлена сильная положительная линейная связь между изменениями сбережений домохозяйств и динамикой ВВП, сильная положительная линейная связь между изменениями среднегодового объем сбережений домохозяйств в расчете на одного члена и динамикой ВВП России на душу населения, средняя обратная линейная связь между нормой сбережения домохозяйств и приростом ВВП России, что выступает основой для разработки инструментов целенаправленного государственного воздействия на сберегательное поведение, направленного на реализацию потенциала сбережений как источника восстановительного экономического роста.

6. Доказана необходимость стимулирования в условиях макроэкономической нестабильности сбережений домохозяйств с долгосрочным инвестиционным горизонтом с учетом поведенческих моделей сберегательного поведения, стратификации домашних хозяйств по типу используемых сбережений и их отношению к финансовым инструментам; представлен методический подход к выбору инструментов государственного регулирования реального и ожидаемого сберегательного поведения домохозяйств в условиях макроэкономической нестабильности, основанный на учете расширенного состава факторов, определяющих объем и типы сбережений, и предполагающий использование прямых (проектирование институтов финансового и страхового рынка; программы долгосрочных сбережений граждан и др.) и косвенных методов (таргетирование инфляции, регулярная индексация социальных выплат, стимулирование диверсификации портфеля активов, социальное казначейство и др.).

Теоретическая значимость работы заключается в том, что основные

научные положения и выводы могут быть использованы в ходе дальнейших

исследований закономерностей сберегательного поведения домохозяйств и

его особенностей в российской экономике. Полученные выводы дополняют

представления об экономике домашних хозяйств, ее роли в преодолении

кризисных явлений и в обеспечении повышательной макроэкономической

12

динамики. Сформулированные рекомендации направлены на сохранение населения, здоровье и благополучие людей на основе реализации потенциала сбережений домохозяйств, что выступает одной из национальных целей развития России.

Практическая значимость работы заключается в том, что основные положения диссертации и предложенные методические подходы к оценке влияния сбережений на динамику макроэкономических индикаторов могут быть использованы органами государственной власти при разработке программных документов в части определения инструментов реализации страхового и инвестиционного потенциала сбережений домохозяйств, при разработке показателей эффективности плановых мероприятий и построении вариативных прогнозов их динамики. Полученные результаты могут использоваться в образовательных организациях высшего образования в ходе преподавания учебных дисциплин «Экономические учения и история экономики», «Экономическая теория», «Микроэкономика», «Государственное регулирование экономики» и др.

Апробация работы. Основные положения диссертационной работы представлены и обсуждены на международных и всероссийских научно-практических и научно-методических конференциях в 2018-2023 гг., в том числе: IX всероссийской научно-практической конференции с международным участием «Практика противодействия коррупции: проблемы и достижения» (Казань, 2018), III всероссийском экономическом форуме с международным участием «Экономика в меняющемся мире» (Казань, 2019), XI международном молодежном симпозиуме по управлению, экономике и финансам (Казань, 2022), II международной научно-практической конференции «Инновационные тренды в международном бизнесе и устойчивом менеджменте» (Ростов-на-Дону, 2022), международной научно-практической конференции «Актуальные вопросы развития научных исследований: теоретический и практический взгляд» (Уфа, 2023) и др.

Содержащиеся в диссертации методические подходы и практические рекомендации используются в образовательном процессе Казанского филиала ФГБОУ ВО «Российский государственный университет правосудия» (г. Казань), в деятельности Министерства экономики Республики Татарстан (РТ), Министерства финансов РТ, что подтверждено справками о внедрении.

Публикации. По теме диссертационного исследования было опубликовано 15 работ общим объемом 4,33 п.л. (авт. - 3,75 п.л.), в том числе 5 в изданиях, входящих перечень, утвержденный Высшей аттестационной комиссией.

Структура и объем работы определяются поставленными целью и задачами. Диссертация состоит из двух глав, включающих 7 параграфов, введения, заключения, списка использованной литературы и приложений. Работа изложена на 199 страницах машинописного текста и содержит 24 рисунка, 36 таблиц и 2 приложения. Список литературы включает 187 источников.

Во введении определены актуальность темы исследования, отражена степень разработанности проблемы, сформулированы цель, задачи, предмет, объект, методологическая и теоретическая основы исследования, новизна и научно-практическая значимость, представлены результаты апробации полученных результатов, а также структура диссертации.

В первой главе «Теоретико-методологические подходы к исследованию сберегательного поведения домохозяйств» проанализирован процесс становления современных представлений о финансовом и сберегательном поведении домохозяйств; обоснован гетеродоксальный теоретико-методологический подход к изучению сберегательного поведения домохозяйств и дана трактовка ключевых категорий исследования; изучены особенности сберегательных стратегий домохозяйств на различных фазах среднесрочного экономического цикла в России и в ряде зарубежных государств.

Во второй главе «Государственное регулирование сберегательного поведения российских домохозяйств в условиях макроэкономической нестабильности» предложена поведенческая модель сбереженй домохозяйств; сформулирован методический подход к оценке влияния экономических и неэкономических факторов на динамику сбережений домохозяйств и проведена ее апробация с использованием данных о состоянии российской экономики; разработана модель, отражающая взаимозависимость динамики сбережений домохозяйств и валового внутреннего продукта, представлены доказательства адекватности модели; сформулированы инструменты государственного регулирования сбережений, направленные на реализацию их инвестиционного и страхового потенциалов.

В заключении сформулированы основные выводы и результаты диссертационной работы.

Глава 1. ТЕОРЕТИКО-МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЕ ПОДХОДЫ К ИССЛЕДОВАНИЮ СБЕРЕГАТЕЛЬНОГО ПОВЕДЕНИЯ

ДОМОХОЗЯЙСТВ

1.1. Эволюция представлений о сберегательном поведении

домохозяйств

Экономика постиндустриального типа, сформировавшаяся в развитых

странах во второй половине XX века, наряду с другими атрибутивными

признаками характеризуется множественностью субъектов, индивидуальный

выбор которых определяет результирующий вектор макроэкономической

динамики. Наличие определенного сходства в целевых ориентирах поведения

отдельных экономических агентов и в составе факторов, определяющих их

решения в условиях ограниченности ресурсов, предопределили возможность

выделения в их составе трех агрегированных групп: государства,

предприятий и домашних хозяйств. В соответствии с положениями

современной экономической науки, домашние хозяйства определяются как

группа физических лиц (или отдельных индивидов), выступающая в качестве

собственников факторов производства и самостоятельно принимающая

экономические решения с целью максимизации полезности участников и

агрегированной единицы в целом. Кардинальные изменения, происходящие в

экономике России и зарубежных стран в конце XX - начале XXI вв.,

приводят к изменению содержания традиционных функций домохозяйств,

Список литературы диссертационного исследования кандидат наук Валиуллина Эльмира Разыховна, 2023 год

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

Нормативные правовые акты

1. Федеральный закон «О восстановлении и защите сбережений граждан Российской Федерации» от 10.05.1995 N 73-Ф3 (последняя редакция) [Электронный ресурс] - URL: https://www.consultant.ru/document/ cons_doc_LAW_6539/(дата обращения: 12.09.2023).

2. Федеральный закон от 10.07.2023 № 299-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» [Электронный ресурс] - URL http: //publication.pravo .gov.ru/Document/View/ 0001202307100032 (дата обращения: 09.09.2023).

3. Федеральный закон от 19.12.2022 № 522-ФЗ «О внесении изменения в статью 1 Федерального закона «О минимальном размере оплаты труда» и о приостановлении действия ее отдельных положений» [Электронный ресурс] - URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_434562/ (дата обращения 21.08.2023)

4. Указ Президента РФ от 21.07.2020 № 474 «О национальных целях развития Российской Федерации на период до 2030 года» [Электронный ресурс] - URL: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_357927/ (дата обращения: 12.09.2023).

5. Указ Президента РФ от 13.05.2017 № 208 «О Стратегии экономической безопасности Российской Федерации на период до 2030 года» // Официальный интернет-портал правовой информации http://www.pravo.gov.ru (дата обращения 21.08.2023)

6. Постановление Правительства Российской Федерации от 30 января 2023 г. № 119 «Об утверждении коэффициента индексации выплат, пособий и компенсаций в 2023 году» [Электронный ресурс] - URL: http://static.government.ru/media/files/7Y9rC3CAAm0a4BLiq HLQJdZAJvHRTfAa.pdf. (дата обращения 8.08.2023).

178

7. Постановление Правительства Российской Федерации от 12.03.2022 № 352 «Об установлении максимального размера кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору об изменении условий кредитного договора (договора займа), заключенного до 1 марта 2022 г., предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок, определенный заемщиком» [Электронный ресурс] - URL: http: //publication. pravo. gov.ru/Document/ View/0001202203140032. (дата обращения 8.08.2023).

8. Постановление Правительства РФ от 16.03.2022 № 376 (ред. от 29.05.2023) «Об особенностях организации предоставления государственных услуг в сфере занятости населения в 2022 и 2023 годах» [Электронный ресурс] - URL: http://government.ru/news/44837/ (дата обращения 8.08.2023).

9. Распоряжение Правительства РФ от 25.09.2017 № 2039-р «Об утверждении Стратегии повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017-2023 годы» [Электронный ресурс] - URL: https://www.consultant.ru/document/cons doc LAW 278903/ (дата обращения: 10.09.2023).

10. Приказ Министерства труда и социальной защиты Российской Федерации от 29.11.2022 № 759н «Об утверждении перечня жизненных событий, наступление которых предоставляет гражданам возможность получения мер социальной защиты (поддержки), социальных услуг, предоставляемых в рамках социального обслуживания и государственной социальной помощи, иных социальных гарантий и выплат» (Зарегистрирован 06.02.2023 № 72250) [Электронный ресурс] - URL: http://publication.pravo.gov.ru/Document/View/0001202302060047 (дата обращения: 01.09.2023).

Периодические научные издания

11. Абанкина И.В. Финансирование образования: тренд на персонализацию// Журнал Новой Экономической Ассоциации. 2019. №1 (41). С. 216-225.

12. Акерлоф Дж., Шиллер Р. Spiritus Animalis, или Как человеческая психология управляет экономикой и почему это важно для мирового капитализма /; пер. с англ. Д. Прияткина; под научн. ред. А. Суворова; вступ. ст. С. Гуриева - М.: ООО «Юнайтед Пресс», 2010. 273 с.

13. Аллахвердян Д.А. Финансово-кредитная система СССР. М.: Изд. Наука, 1982. 365 с.

14. Амерханова Н.А., Исаакян С.А. Финансовое поведение как объект психологического исследования// В кн.: Ценности культуры и модели экономического поведения. Научная монография / Под ред. Н.М. Лебедевой, А.Н. Татарко. М.: Издательство «Спутник+», 2011. С. 39-61. С. 59.

15. Анимица П.Е. Особенности финансового поведения домашних хозяйств в условиях геополитической нестабильности// Известия УрГЭУ. 2015. № 4(60). С. 43-51.

16. Бабич А.М., Павлова Л.Н. Финансы: Учебник. М.: ИД ФБК-ПРЕСС, 2000. 760 с.

17. Бахтуразова Т.В. Влияние сбережений населения на социально-экономические процессы региона// В кн.: День местного самоуправления: сборник статей научно-практической конференции. М.: Издательство «Перо», 2021. С. 15-30.

18. Белехова Г.В. О методологических подходах к исследованию сберегательного поведения населения// Экономические и социальные перемены: факты, тенденции, прогноз. 2015. № 1 (37). С. 246-263.

19. Белкин В.А. Синтез макроэкономических моделей как теоретико-методологическая основа прогнозирования динамики реального ВВП: диссертация на соискание ученой степени д-ра экон. наук по специальности

08.00.01 - Экономическая теория. Екатеринбург, 2006 309 с.

180

20. Белозеров С.А. Финансы домашних хозяйств как элемент финансовой системы// Дайджест-Финансы. 2007. №8 (152). С. 17-24.

21. Бентам И. Введение в основания нравственности и законодательства. М.: РОССПЭН, 1998.416 с.

22. Блауг М. 100 великих экономистов до Кейнса. Визер, Фридрих фон. СПб.: Экономикус, 2008. С. 70-72. - 352 с.

23. Блауг М. 100 великих экономистов до Кейнса. Герман Генрих Госсен. СПб.: Экономикус, 2008. С. 88-90. - 352 с.

24. Блауг М. 100 великих экономистов до Кейнса. Карл Менгер. СПб.: Экономикус, 2008. С. 210-213. - 352 с.

25. Бобков В.Н., Черных Е.А., Золотов С.А., Павлова В.В. Безусловный базовый доход: критериальные основы, переходные формы и опыт экспериментов по внедрению // Социологические исследования. 2020. №10. С. 84-94.

26. Боголюбова Н.П. Сберегательное поведение домашних хозяйств: модели и факторы принятия решений //Вестник Поволжского государственного технологического университета. Серия «Экономика и управление». 2012. № 1. С. 32-44.

27. Боди З., Мертон Р. Финансы.: Пер с англ. М.: Изд. дом «Вильямс», 2000. 592 с.

28. Бурдяк А.Я. Денежные сбережения домашних хозяйств на разных этапах жизненного цикла// Финансовый журнал. 2014. №1. С. 129-140.

29. Валиуллина Э.Р. Влияние кредитной задолженности на сберегательное поведение домохозяйств// Горизонты экономики. 2023. №3 (76). С. 11-16.

30. Валиуллина Э.Р. Сбережения домашних хозяйств как фактор поступательного развития российской экономики// Финансовый бизнес. 2023. №9 (часть 1). С. 3-5.

31. Варламова Ю.А. Влияние цикличности на сберегательное поведение домашних хозяйств в российской экономике// Вестник Пермского университета. 2013. №1 (16). С. 17-22.

32. Варламова Ю.А., Ларионова Н.И. Сбережения и социальный капитал домашних хозяйств: кластерный подход // Вестник Московского университета. Серия 6: Экономика. 2013. № 5. С. 64-73;

33. Васильев В.А. Летчиков А.В., Лялин В.Е. Математические модели оценки и управления финансовыми рисками хозяйствующих субъектов // Аудит и финансовый анализ. 2006. № 4. С. 200-237.

34. Галишникова Е.В. Финансовое поведение населения: сберегать или тратить // Финансовый журнал. 2012. № 2. С. 133-140.

35. Гондик Н.Ю. Финансовое поведение населения: теоретические аспекты // Master's Journal. 2014. № 1. С. 330-333.

36. Грибова Е.А., Ибрагимова Д.Х. Установки населения относительно сбережений и кредитов. Вестник РМЭЗ - НИУ ВШЭ (RLMS-HSE). Отв. Ред. П.М. Козырева. Вып. 1. М.: Изд. Дом НИУ ВШЭ, 2011. С. 121-130.

37. Григорьева Ю.В. Факторы сберегательного поведения российских домашних хозяйств //Вестник Оренбургского государственного университета. 2010. №. 8 (114). С. 8-19.

38. Елисеева И.И. Эконометрика: учебник / И.И. Елисеева, С.В. Курышева, Т.В. Костеева. Москва: Финансы и статистика, 2003. 344 с.

39. Жилищная экономика: пер. с англ. / под ред. Г. Поляковского. М.: Дело, 1996. 224 с.

40. Зотова А.И., Давыденко И.Г. Компаративистский подход к исследованию финансового поведения домохозяйств // TERRA ECONOMICUS. 2012. Т. 10. № 1-2. C. 58-61.

41. Ибрагимова Д.Х. Типы сберегательного и кредитного поведения населения //Мониторинг общественного мнения: экономические и социальные перемены. 2009. №. 2 (90). С. 156-170.

42. Иванова А.А., Туфетулов А.М., Газизуллин Р.И. Концептуальные аспекты обеспечения экономической безопасности// Modern Economy Succes. 2020. №6. С. 16-21.

43. Исмагилов И.И. Многофакторная регрессия в среде Gretl: учебно-методическое пособие для студентов/ И.И. Исмагилов, Е.И. Кадочникова -Казань: Казан.ун-т, 2016. 91 с.

44. Кадочникова Е.И. Анализ тенденций и детерминант кредитного и сберегательного поведения домохозяйств в российских регионах // Russian Journal of Economics and Law. 2021. Т. 15, № 4. С. 661-675.

45. Камышова, А.Б. Денежно-кредитные инструменты стимулирования потребления населения России // Известия Санкт-Петербургского университета экономики и финансов. - 2009. № 4. С. 14-19.

46. Капелюшников Р.И. Поведенческая экономика и «новый» патернализм. Часть I // Вопросы экономики. 2013. № 9. С. 66-90.

47. Кашин Ю.И. О мониторинге сберегательного процесса // Вопросы экономики. 2001. №6. С.100-110.

48. Кейнс Дж.М. Общая теория занятости, процента и денег. Избранное. М.: Эксмо, 2007. 960 с.

49. Козырева П. Финансовое поведение в контексте социально-экономической адаптации населения (социологический анализ) // Социологические исследования. 2012. № 7. С. 54-66.

50. Колесник Д.П., Пестова А.А., Мамонов М. Шоки предложения банковского кредитования и потребление домашних хозяйств в России// Вопросы экономики. 2021;(9):24-50. https://doi.org/10.32609/0042-8736-2021-9-24-50.

51. Кузина О.Е. Экономико-психологическое моделирование финансового поведения населения// Психология. Журнал Высшей школы экономики. 2004. Т. 1. № 3. С. 83-105.

52. Левин М.И., Матросова К.А. Модели поведения домохозяйств и неопределенность// Финансы и бизнес. 2017. Т. 4. С. 75-80.

183

53. Литвинова В.В. Финансовое поведение человека и определяющие его факторы // Журнал экономической теории. 2020. Т. 17. №1. С. 230-237

54. Макконелл К.Р., Брю С.Л. Экономикс: принципы, проблемы и политика. М.: ИНФРА-М, 2003. 983 с.

55. Малкина М.Ю., Храмова И.Ю. Факторы сбережений населения: страновой и региональный анализ // Экономический анализ: теория и практика. 2017. Т. 16, № 11. С. 2004 - 2027. https://doi.org/10.24891/ea.16. 1 1.2004.

56. Маркс К. Сочинения/ К. Маркс, Ф. Энгельс. Изд. 2-е. М.: Политиздат. Т. 46; Ч. 1: [К. Маркс. Экономические рукописи 1857 - 1859 годов. (Первоначальный вариант «Капитала»)]. 1968. XXIV.

57. Маршалл А. Принципы экономической науки. М.: Прогресс, 1993. 415 с.

58. Мгерян М.А. Классификация финансовых рисков домохозяйств// Журнал «Дайджест-Финансы». 2016. №3. С. 49-60.

59. Минаков В.Ф., Дятлов С.А. Когнитивная модель трансформации ажиотажных экономических процессов// В кн.: Государство и рынок: механизмы евразийской интеграции в условиях усиления глобальной нестабильности. СПб.: Издательство Санкт-Петербургского государственного экономического университета, 2021. С. 762-771.

60. Миропольский Д.Ю. Потребление как самоцель и как средство восстановления рабочей силы//Сборник трудов конференции «Международный экономический симпозиум - 2022». СПб.: ООО «Скифия-принт», 2022. С. 409-412.

61. Миропольский Д.Ю., Попова А.И., Миэринь Л.А. Экономический человек: демифологизация рациональности, свободы и индивидуализма// В кн.: Россия и Санкт-Петербург: Экономика и образование в XXI веке. Научная сессия профессорско-преподавательского состава, научных сотрудников и аспирантов по итогам НИР за 2014 год. Факультет экономики и финансов. Отделение национальной экономики. Научные редакторы: Л.А.

184

Миэринь, А.И. Попов. СПб.: Издательство Санкт-Петербургского государственного экономического университета, 2015. С. 3-19.

62. Николайчук О.А., Нуреев Р.М. (2020). Инвестиционно -сберегательная функция домашних хозяйств // Terra Economicus, 18(1), 81101. DOI: 10.18522/2073-6606-2020-18-1-81-101.

63. Новак А.Е. Межвременные предпочтения российских домашних хозяйств: оценка на дезагрегированных данных// Финансовая аналитика: проблемы и решения. 2014. № 18 (204). С. 30-37.

64. Олейник А.Н. Институциональная экономика. М.: ИНФРА-М, 2002.416 с.

65. Оценка простой модели системы одновременных уравнений для российских макроэкономических показателей / А. Полбин, С. Синельников-Мурылев. М.: Издательство Ин-та Гайдара, 2020. 56 с

66. Песоцкий А.А. Экономический шок и шокоустойчивость (сопротивляемость): взаимосвязь понятий // Теория и практика общественного развития. 2021. № 8. С. 55-60. https://doi.org/10.24158/tipor.2021.8.8

67. Плотников В.А. Трансформация потребительского поведения под воздействием пандемии COVID-19 // Известия Санкт-Петербургского государственного экономического университета. 2022. №5-1 (137). С. 108114.

68. Полфреман Д., Форд Ф. Основы банковского дела. М: ИНФРА-М, 2003. 624 с.

69. Радаев В. О сбережениях и сберегательных мотивах российского населения // Вопросы социологии. 1998. № 8. C. 39-54;

70. Россия в цифрах 1995. М.: Госкомстат России, 1995. 543 с.

71. Сабанти Б.М. О «финансах домашних хозяйств». Сборник научных трудов. Вып. 2 / Под ред. проф. Б.М. Сабанти. СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2002. С. 176-186.

72. Саймон Г.А. Теория принятия решений в экономической теории и в науке о поведении// Вехи экономической мысли Т.2. Теория фирмы / Под ред. В.М. Гальперина. СПб.: Экономическая школа, 2000. С. 54-72. 534 с.

73. Смит А. Исследование о природе и причинах богатства народов. М.: Эксмо, 2016. 1056 с.

74. Социально-экономическое положение России в 2015 г. М.: ФСГС, 2016.

75. Стребков Д.О. Факторы и типы сберегательных стратегий населения России во второй половине 1990-х годов: Автореферат на соискание ученой степени канд. социологич. наук по специальности 22.00.03 - Экономическая социология и демография. М., 2002. 25 с.

76. Тамбовцев В.Л. Перспективы «экономического империализма» // Общественные науки и современность. 2008. № 5. С. 129-136.

77. Уильям Ф. Шарп, Гордон Дж. Александер, Джеффри В. Бэйли. Инвестиции = Investments (with Gordon J. Alexander and Jeffrey Bailey), Prentice-Hall, 1999. М.: Инфра-М, 2021. 1028 с.

78. Фатихов А.И. Проблемы социального управления финансовым поведением населения // Управление мегаполисом. 2010. №4. С. 143-146.

79. Финансовая система и экономика / Под ред. В.В. Нестерова, Н.С. Желтова. М.: Финансы и статистика, 2004. 430 с.

80. Финансово-кредитный энциклопедический словарь /А.Г. Грязнова,

B.Г. Пансков, В.М. Родионова и др.; общ. ред. А.Г. Грязновой; Науч. ред.

C.Ф. Викулов и др. М.: Финансы и статистика, 2004. 1166 с.

81. Финансы / В.М. Родионова и др.; Под ред. В.М. Родионовой. М.: Финансы и статистика, 1993. 399 с.

82. Финансы /Под ред. Бейн Дж., Геррити Т., Хамада Р. Пер. с англ. -М.: ЗАО "Олимп-Бизнес", 1998. 560 с.

83. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник / Под ред. В.К. Сенчагова, А.И. Архипова. М.: Проспект, 1999. 487 с.

84. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов / Под ред. проф. Г.Б. Поляка. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 3-е изд. 2012. 639 с.

85. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов. / Под ред. проф. Л.А. Дробозиной. М.: ЮНИТИ, 2000. 479 с.

86. Финансы: учеб. -2-е изд., перераб. и доп./под ред. В. В. Ковалева. М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2007. 610 с

87. Ходжсон Дж. Экономическая теория и институты. Манифест современной институциональной экономической теории / Пер. с англ. М: Дело, 2003. 464 с

88. Черемисинов Г.А. Долгосрочные тенденции эволюции и закономерности системных трансформаций экономики России// В кн.: «Историческая память в теории и социокультурной практике: грани трансформаций и потенциал осмысления»: Материалы IX Международной научной конференции. Под общей редакцией А.В. Баранова и Е.Н. Многолетней. Саратов: Издательство «Саратовский источник», 2021. С. 820827.

89. Что изменилось в доходах, расходах и потреблении российского населения. М.: НИУ ВШЭ, 2014. 42 с.

90. Шанченко Н.И. Эконометрика: лабораторный практикум / Н. И. Шанченко. Ульяновск: УлГТУ, 2004. 79 с.

91. Шевченко Д.А., Давыденко А.В. Финансовая грамотность населения как фактор сберегательного поведения домашних хозяйств //Terra Economicus. 2013. Т. 11. №. 4-2. С. 139-144.

92. Широв А.А., Потапенко В.В. Парадокс российского потребления // ЭКО. 2020. № 6. С. 8-25. DOI: 10.30680/Ега0131-7652-2020-6-8-25.

93. Шульц Д., Шульц С. История современной психологии / Пер. с англ. А.В. Говорунов, В.И. Кузин, Л.Л.Царук / Под ред. А.Д. Наследова. СПб.: Изд-во «Евразия», 2002. 532 с.

Литература на иностранных языках

94. Alessie R. J. M., Kapteyn, A. and Lusardi, A. (1998). Explaining the Wealth Holdings of Different Cohorts: Productivity Growth and Social Security, CentER Discussion Paper, Tilburg University.

95. Ando A., Modigliani F. The Life Cycle Hypothesis of Savings: Aggregate Implications and Tests, American Economic Review, 53, 1963, pp. 5584.

96. Antonin C., Plane M., Sampognaro R. Les comportements de consommation des ménages ont-ils été affectés par la crise de 2008? Une analyse économétrique de cinq grands pays développés// Revue lOFCE. 2017. Pp. 177225.

97. Aron J., Duca J., Muellbauer J., Murata K. et Murphy A. (2012) Credit, housing collateral and consumption: evidence from the UK, Japan and the US// The Review of Income and Wealth, 58(3).

98. Attanasio, O.P., Browning, M. (1995) Consumption over the Life Cycle and over the Business Cycle, American Economic Review, 85(50), 1187-37.

99. Barrell R. et Davis E. (2007) Financial liberalisation, consumption and wealth effects in seven OECD countries// Scottish Journal of Political Economy, 54(2);

100. Becker G. Human Capital. NY., L., 1975.

101. Beffy P.-O., C. Chataignault, B. Montfort et D. Thesmar (2001) L'effet richesse en France et aux États-Unis// INSEE-Note de conjoncture.

102. Black F. Interest Rates as Options// Journal of Finance. 1995. Vol. 50. Pp. 1371-1376.

103. Brown S. & Taylor K (2014) Household finances and the «Big five» personality traits. Journal of Economic Psychology, 45, 197-212.

104. Browning M., Lusardi A. Household saving: micro theories and macro facts, Journal of Economic Literature, Vol. XXXIV (December 1996), pp.17971855.

105. Cardarelli R., Igan D. et Rebucci, A. (2008) The Changing Housing Cycle and the Implications for Monetary Policy// World Economic Outlook, FMI, avril.

106. Carroll C. D. (1997). Buffer-stock saving and the life cycle/permanent income hypothesis. Quart J Econ 12(1), 1-55.

107. Carroll C., Otsuka M. et Slacalek J. (2008) How large is the housing wealth effect? A new approach// Journal of Money, Credit and Banking, 43(1).

108. Carroll C.D., Samwick A.A. The Nature of Precautionary Wealth, Journal of Monetary Economics, Vol. 40, no. 1 (September 1997): 41-72;

109. Ciumara T. Factors Influencing Individual Financial Decisions: A literature review. Globalization, Intercultural Dialogue and National Identity, GIDNI, At Targu Mures, 2014, vol. 1, pp. 421-428.

110. Deaton A. and Paxon C. (1994): Saving, Aging, and Growth in Taiwan., in D. Wise (ed): Studies in the Economics of Aging, Univerity of Chicago Press.

111. Deaton, A. Saving and Liquidity Constraints, Econometrica, Vol. 59 (5), 1991, pp. 1221-48.

112. Disney R. & Gathergood J. (2013) Financial literacy and consumer credit portfolios. Journal of Banking & Finance, 37 (7), 2246-2254.

113. Dossche M., et al. (2019). Household income risk over the business cycle. Economic Bulletin Boxes, 6.

114. Duesenberry J.S. Business cycles and economic growth. N.Y., 1958; Duesenberry J.S. Money and credit: Impact and control. 3rd ed. N. Y., 1972.

115. Friedman M. A Theory of the Consumption Function. Princeton: Princeton Univercity Press. 1975.

116. Garber G., et al. (2019). Household debt and recession in Brazil. Handbook of US Consumer Economics. Academic Press.

117. Grigoli F., Herman A. et Schmidt-Hebbel K. (2014) World Saving// IMF Working Paper, WP/14/204.

118. Guariglia A. Saving Behaviour and Earnings Uncertainty: Evidence from the British Household Panel Survey // Journal of Population Economics. 2001. Vol. 14. N 4. P. 619-634.

119. Guiso L., Jappelli T., Terlizzese D. Earnings Uncertainty and Precautionary Saving // Journal of Monetary Economics. 1992. Vol. 30. P. 307337.

120. Gul F., Pesendorfer W. Self-control, Revealed Preference and Consumption Choice. Review of Economic Dynamics, 2004, vol. 7, iss. 2, pp. 243-264.

121. Guragai B., Peabody S.D. Demographic Factors Affecting U.S/ Households Investment in Stocks // International Journal of Economics and Finance. 2018. №4. C. 112-122.

122. Hall R.E. Stochastic Implications of the Life Cycle - Permanent Income Hypothesis: Theory and Evidence, Journal of Political Economy, 1978, vol. 86, pp. 971-987.

123. Hung A., Parker A. M, & Yoong J. (2009). Defining and Measuring Financial Literacy RAND Working Paper Series (708), Social Science Research Network, pp 01-28.

124. Jappelli, T (1999) The Age-Wealth Profile and the Life-Cycle Hypothesis: A Cohort Analysis with a Time Series of Cross-Sections of Italian Households., Review of Income and Wealth (45), pp. 57-75.

125. Kaheman D., Deaton A. High income improves evaluation of life but not emotional well-bein // Proceedings of the National Academy of Sciences. 2010. № 107 (38). C. 16489-16493.

126. Kapteyn, A. Alessie R. and Lusardi A. (1999) Explaining the Wealth Holdings of Di.erent Cohorts: Productivity Growth and Social Security., TMR Progress Report no. 5, CentER, Tilburg.

127. Katona G. Psychological Analysis of Economic Behaviour. N.Y.: McGrow-Hill, 1951; Katona G. Psychological Economics. N.Y.: Elsevier, 1975.

128. Katona G. Psychological Economics. New York, Elsevier Scientific Publishing Company, 1975, 438 p.

129. King M.A, Leape J.I. Asset accumulation, information, and the life cycle, 1987, NEBR Working Paper, No. 2392.

130. Kotler P. Marketing Management. Millenium Edition. Boston, Pearson Custom Publishing, 2001. 719 p

131. Kramer M.M., (2016). Financial literacy, confidence and financial advice seeking. Journal of Economic Behavior & Organization, 131(1), pp 198217.

132. Kuehlwein M. A Test for the Presence of Precautionary Saving // Economics Letters. 1991. Vol. 37. P. 471-475.

133. Kuznets S. National product since 1869. New York, National Bureau of Economic Research, 1946.

134. Lunt P., Livingstone S.M. Mass Consumption and Personal Identity: Everyday Economic Experience. Buckingham, Open University Press, 1992, 204 p.

135. Lusardi A. On the Importance of the Precautionary Saving Motive // American Economic Review Papers and Proceedings. 1998. Vol. 88. N 2. P. 449453.

136. Markowitz H. M., Mean Variance Analysis in Portfolio Choice and Capital Markets. Basil. Blackwell. 1990.

137. Merrigan P., Normandin M. Precautionary Saving Motives: An Assessment from UK Time Series of Cross-Sections // Economic Journal. 1996. Vol. 106. P. 1193-1208.

138. Modigliani F. The life-cycle hypothesis of savings and inter-country differences in saving ratio. Oxford: Clarendon Press. 1970.

139. Modigliani F., Ando A.K. Tests of the Life Cycle Hypothesis of Saving. Bulletin of the Oxford University Institute of Statistics 19 (May 1957), pp. 99-124.

140. Modigliani F., Brumberg R. Utility Analisys and the Consumption. In Post-Keynesian Economics, New Brunswick, N.J.: Ruttttgers University Press, 1954, p. 388-436.

141. Muellbauer J. (1983) Surprises in the Consumption Function// The Economic Journal, 93, Supplement: Conference Papers.

142. Muth John F. Rational Expectations and the Theory of Price Movements// Econometrica, Vol. 29, No.3 (Jul., 1961), pp. 315-335

143. Niculescu-Aron I. et Mihaesc C. (2012) Determinants of household saving in EU: What policies for increasing savings?// Social and Behavioral Sciences, 58.

144. Pagano M. Et Japelli T. (1994). Saving, Growth and Liquidity Constraints// Quarterly Journal of Economics, vol. 109, n° 1, février.

145. Pollak Robert A.A Transactional Cost Approach to Families and Households // Journal of Economic Literature, June 1985. American Economic Association, v.23, no.2, p. 581-605.

146. Poterba, J. Ed. (1994). International Comparisons of Household Savings. University of Chicago Press.

147. Putnam R.D. Making Democracy Work: Civic Traditions in Modern Italy. Princeton, NJ, Princeton University Press, 1993, 247 p. (In English).

148. Robb C.A., Babiarz P., & Woodyard A. The demand for financial professionals' advice: The role of financial knowledge, satisfaction, and confidence// Financial Services Review. 2012. №21(4). Pp. 291-305.

149. Rocher S. et Michael Stierle (2015) Household saving rates in the EU: Why do they differ so much?// Discussion paper, 005.

150. Roland-Levy C., Boumelki F-E.P., Guillet E. Representation of the financial crisis. Effect on social representations of savings and credit// The Journal of SocioEconomics, 2010. №39. P. 142-149.

151. Shorrocks A.F. The age-wealth relationship: A cross section and cohort analysis"// Review of Economics and Statistics. 1975. № 57. P. 155-63.

152. Sicsic P. et Villetelle J.-P. Du nouveau sur le taux d'épargne des ménages// Économie et prévision. 1995. № 121.

153. Slacalek J. What Drives Personal Consumption? The Role of Housing and Financial Wealth// The B.E. Journal of Macroeconomics. 2009. № 9(1).

154. Weber M. Basic Sociological Terms // Economy and Society: An Outline of Interpretive Sociology. - Berkeley: University of California Press, 1968. P. 3-62.

155. Yahong Zhang (). Household debt, financial intermediation, and monetary policy // Journal of Macroeconomics. 2019. № 59. P. 230-257.

Интернет-источники

156. Бесплатное переобучение // Официальный сайт Правительства РФ [Электронный ресурс] - URL: http://government.ru/sanctions_measures/measure/32/ (дата обращения 8.08.2023).

157. Вихарев П., Новак А. Шульгин А. Серия докладов об экономических исследованиях № 113 / Июль 2023. [Электронный ресурс] -URL: https://www.cbr.ru/StaticHtml/File/149783/wp_113.pdf (дата обращения 21.08.2023).

158. Временное трудоустройство работников приостановивших работу предприятий// Официальный сайт Правительства РФ [Электронный ресурс] -URL: http://government.ru/sanctions_measures/measure/68/ (дата обращения 8.08.2023)

159. Выступление Ксении Юдаевой на пресс-конференции «Всероссийское обследование домохозяйств по потребительским финансам»// Официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации [Электронный ресурс] - URL: https://www.cbr.ru/press/event/?id=14677. (дата обращения: 08.09.2023).

160. Гагарина М.А., Сулейманова С.С. Финансовая грамотность и экономическое поведение лиц с различным соотношением мотивов сбережения и потребления // Интернет-журнал «Мир науки» 2017. Том 5.

193

№3. [Электронный ресурс] -URL: http://mir-nauki.com/PDF/45PSMN317.pdf (дата обращения: 5.09.2023).

161. Галимова А.Ш., Изосимова И.Ю., Кужахмедова М.С. Сберегательное поведение населения как важный фактор экономического развития России // Интернет-журнал «НАУКОВЕДЕНИЕ». 2014. № 6. [Электронный ресурс] - URL: http://naukovedenie.ru/PDF/161EVN614.pdf (дата обращения 2.05.2023).

162. Динамика ВВП в России// Коммерсант. 20.02.2023. [Электронный ресурс] - URL: https://www.kommersant.ru/doc/5840152 (дата обращения: 6.05.2023).

163. Доклад «Социально-экономическое положение России»//Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики [Электронный ресурс] - URL: https://rosstat.gov.ru/. (дата обращения: 08.09.2023).

164. Доходы, расходы и потребление домашних хозяйств (по итогам выборочного обследования бюджетов домашних хозяйств) https://rosstat.gov.ru/bgd/regl/b15_102/Main.htm (дата обращения 21.08.2023)

165. Доходы, расходы и потребление домашних хозяйств (по итогам выборочного обследования бюджетов домашних хозяйств) [Электронный ресурс] - URL: https://rosstat.gov.ru/bgd/regl/b15_102/Main.htm (дата обращения 21.08.2023).

166. Издания Банка России/Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики» http://www.cbr.ru/about_br/publ/ondkp/ (дата обращения 21.08.2023)

167. Каврук Е.С. Факторы, влияющие на сберегательное поведение населения и снижение сбережений населения в условиях кризиса //Научный журнал Кубанского государственного аграрного университета. 2010. № 56 [Электронный ресурс] - URL: http://ej.kubagro.ru/2010/02/pdf/08.pdf 10 (дата обращения: 02.05.2023).

168. Кузина O.E. Парадоксы сберегательного поведения российских домохозяйств // NRU Higher School of Economics. Series WP9 «Исследования по экономике и финансам». 2005. № 05. [Электронный ресурс] - URL: https://publications.hse.ru/preprints/77208684 (дата обращения: 02.05.2023).

169. Мареева С.В., Слободенюк Е.Д. Неравенство в России на фоне других стран: доходы, богатство, возможности: аналитический доклад / С.В. Мареева, Е.Д. Слободенюк; Нац. исслед. ун-т «Высшая школа экономики». М.: НИУ ВШЭ, 2021. 29 с. [Электронный ресурс] - URL: https://www.hse.ru/data/2022/03/14/1808801558/02_Mareeva_Inequality in_Russia_ NCMU_ Site_03-2022.pdf (дата обращения 21.08.2023)

170. Особые условия социального контракта для безработных // Официальный сайт Правительства РФ [Электронный ресурс] - URL: http://government.ru/sanctions_measures/measure/34/ (дата обращения 8.08.2023).

171. Официальный сайт Министерства труда и социальной защиты Российской Федерации [Электронный ресурс] - URL: https://mintrud.gov.ru/(дата обращения: 09.09.2023).

172. Официальный сайт Научно-исследовательского финансового института Министерства финансов Российской Федерации [Электронный ресурс] - URL: https://nafi.ru/ (дата обращения: 5.09.2023).

173. Официальный сайт некоммерческого партнерства «Центр макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования (ЦМАКП)» [Электронный ресурс] - URL: http://www.forecast.ru. (дата обращения: 6.09.2023).

174. Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики [Электронный ресурс] - URL: https://rosstat.gov.ru/. Дата обращения: 01.09.2023.

175. Официальный сайт Министерства экономического развития Российской Федерации [Электронный ресурс] - URL: http://www.economy.gov.ru Дата обращения: 10.09.2023.

195

176. Официальный сайт ОЭСР [Электронный ресурс] - URL: https://www.oecd.org/ Дата обращения: 16.10.2022.

177. Официальный сайт Российского мониторинга экономического положения и здоровья населения НИУ «Высшая школа экономики» [Электронный ресурс] - URL: https://www.hse.ru/rlms/. Дата обращения: 10.10.2022.

178. Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики [Электронный ресурс] - URL: https://rosstat.gov.ru/. Дата обращения: 01.09.2023.

179. Официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации (Банка России). [Электронный ресурс] - URL: https://www.cbr.ru/ (дата обращения: 6.09.2023).

180. Показатель сбережений сектора «Домашние хозяйства» за IV квартал 2022 года// Официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации (Банка России). [Электронный ресурс] - URL: https://www.cbr.ru/statistics/macro_itm/households/hh/ (дата обращения: 6.09.2023)

181. Потребительские ожидания в России во II квартале 2022 года [Электронный ресурс] - URL: https://rosstat.gov.ru/storage/mediabank/104_22-06-2022.html (дата доступа: 06.05.2023).

182. Потребительские ожидания населения // Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики [Электронный ресурс] -URL: https://rosstat.gov.ru/folder/13397 (дата обращения: 06.05.2023);

183. Потребительский подход к сбережениям использует 40% россиян// Официальный сайт Сетевого издания «Интерфакс» [Электронный ресурс] URL: https://www.interfax.ru/pressreleases/906468 (дата обращения: 5.09.2023.).

184. Правительство расширило программу стимулирования найма в рамках поддержки рынка труда // Официальный сайт Правительства РФ

[Электронный ресурс] - URL: http://government.ru/docs/45721/ (дата обращения 8.08.2023).

185. Репринцева Е.В., Скрипкина Е.В., Еськова Н.А. Особенности финансового поведения населения России в период пандемии // Вестник Алтайской академии экономики и права. 2022. № 5-3. С. 421-427 [Электронный ресурс] - URL: https://vaael.ru/ru/article/view?id=2228 (дата обращения: 06.05.2023).

186. Сергеев М. Сбережения у россиян в 2023 году начинают иссякать. Более 70% семей имеют душевой доход ниже 30 тысяч рублей [Электронный ресурс] - URL: https://www.ng.ru/economics/2023-04-02/4_8695_russians.html. (дата обращения: 10.09.2023).

187. Экономическая активность населения России (по данным выборочных обследований) [Электронный ресурс] - URL: http://www.gks.ru/bgd/regl/b14 61/main.htm. Дата обращения: 10.10.2022.

Приложение 1

Таблица 1 - Динамика объема сбережений российских домохозяйств в

период с 2000 по 2022 гг.1

Год Располагаемый доход домохозяйств, млн. руб Текущее потребление, млн. руб Объем сбережений, млн. руб. Доля сбережений в доходе, % Темп прироста сбережений,%

2000 3 983 900 3 319 100 664 800 16,7

2001 5 325 800 4 444 500 881 300 16,5 32,57

2002 6 831 000 5 588 700 1 242 300 18,2 40,96

2003 8 900 500 6 884 700 2 015 800 22,6 62,26

2004 10 930 000 8 625 300 2 304 700 21,1 14,33

2005 13 819 000 11 003 400 2 815 600 20,4 22,17

2006 17 290 100 12 740 600 3 549 500 20,5 26,07

2007 21 311 500 17 335 300 3 976 200 18,7 12,02

2008 25 244 000 21 810 600 3 433 400 13,6 -13,65

2009 28 708 400 23 048 600 5 659 800 19,7 64,85

2010 32 100 900 25 599 300 6 501 600 20,3 14,87

2011 35 648 674 29 863 627 5 785 047 16,2 -11,02

2012 39 903 672 34 051 040 5 852 632 14,7 1,17

2013 44 650 449 38 060 541 6 589 908 14,8 12,60

2014 47 920 651 41 780 630 6 140 021 12,8 -6,83

2015 53 525 872 43 818 954 9 706 918 18,1 58,09

2016 54 117 671 45 595 899 8 521 772 15,7 -12,21

2017 55 368 219 48 094 272 7 273 947 13,1 -14,64

2018 51 543 028 47 508 997 11 272 493 19,18 54,9

2019 54 476 638 50 596 986 3 879 652 7,12 -65,5

2020 55 210 732 48 231 433 6 979 299 12,6 79,8

2021 60 786 224 56 574 074 4 212 150 6,9 -39,6

2022 60 178 362 56 008 333 4 170 028 6,9 -1

1 Составлено автором с использованием данных: Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики [Электронный ресурс] - URL: https://rosstat.gov.ru/. (дата обращения: 01.05.2023; Официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации (Банка России). [Электронный ресурс] - URL: https://www.cbr.ru/ (дата обращения: 6.09.2023).

Таблица 1. - Годовые показатели факторов моделирования

Приложение 2

Год Среднего довой объем сбережен ий домохозя йств в расчете на одного члена Средне годово й доход домохо зяйства в расчете на члена домохо зяйства Среднег одовая ключева я ставка Среденего-довой уровень инфляции Среденего-довой уровень безработицы Среднегодо вой индекс потребител ьской уверенност и Уровень образова ния

1993 7 536,83 59 291,67 139,24 839,87 5,2 66,17 37,3

1994 30 332,58 217 833,33 180,20 215,02 6,9 75,25 35,2

1995 62 904,57 484 341,67 185,88 131,33 8,2 56,42 35,3

1996 96 774,93 805 375,00 104,05 21,81 9,5 61,08 39,3

1997 92 197,20 964 716,67 32,37 11,03 10,7 58,58 38,1

1998 91,96 1 108,25 52,83 84,44 11,7 53,58 36,7

1999 204,86 1 649,00 57,21 36,56 13,0 -45,25 33,6

2000 274,45 2 253,08 33,15 20,20 10,7 -19,25 36

2001 393,09 2 951,83 25,00 18,58 9,1 -12,75 30,2

2002 522,54 3 748,83 22,74 15,06 8,1 -12,00 33,9

2003 372,37 4 164,50 17,34 11,99 8,7 -11,75 34,1

2004 534,23 4 833,50 13,51 11,74 8,2 -9,50 34,2

2005 393,71 5 648,67 12,00 10,91 7,7 -9,00 40,6

2006 713,09 7 467,50 11,65 9,00 7,2 -5,50 36,3

2007 752,76 8 967,98 10,27 11,87 6,2 -2,08 39,5

2008 1 084,67 11 815,31 10,87 13,28 6,1 -5,15 44,5

2009 1 120,86 12 425,40 11,38 8,80 8,2 -28,00 46,4

2010 1 379,64 14 646,53 8,04 8,78 7,5 -9,50 52,5

2011 1 627,17 16 609,33 8,12 6,10 6,7 -10,50 38

2012 1 847,28 18 622,38 8,07 6,58 5,7 -5,75 43,4

2013 2 352,92 21 386,68 7,43 6,45 5,5 -7,25 43,5

2014 2 598,51 22 890,13 7,86 11,36 5,2 -10,75 42,7

2015 2 643,12 23 900,25 12,65 12,91 5,6 -24,50 40,2

2016 2 530,37 24 203,58 10,58 5,38 5,5 -23,25 46,1

2017 2 538,04 24 9,14 2,52 5,2 -12,75 44,7

934,53

201S 2 964,40 26 950,90 7,42 4,27 4,S -11,25 44,632

2019 3 0S1,63 2S 993,52 7,33 3,05 4,6 -14,50 44,4S6

2020 3 344^7 29 215,00 5,06 4,91 5,S -22,00 46,49

2021 2 6S4,21 29 6SS,0S 5,74 6,5S 4,S -19,75 47,4

2022 3 041,13 32 06S,4S 11,23 11,92 3,9 -24,25 4S,95