Роль кредита в развитии народного хозяйства: региональный аспект тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.05, кандидат экономических наук Шаршавая, Наталья Игоревна

• Шаршавая, Наталья Игоревна
• кандидат экономических наук
• 2008

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Шаршавая, Наталья Игоревна

Введение.

Глава . 1 Экономические основы кредитования.

1.1. Сущность кредита и кредитного процесса.

1.2. Необходимость использования и источники кредита.

1.3. Функционирование регионального кредитного механизма.

Глава 2. Методы изучения влияния кредита на развитие народного хозяйства.

2.1. Оценка влияния кредита на рост национальной экономики.

2.2. Региональная дифференциация банковского кредитования.

2.3. Методические подходы к определению влияния кредита на социально-экономическое развитие региона.

2.4. Особенности оценки эффективности использования заемных средств субъектами региональной экономики.

Глава 3. Оценка влияния кредитования на социально-экономическое развитие региона (на примере Калужской области).

3.1. Особенности распределения заемных ресурсов на региональном уровне.

3.2. Оценка спроса на кредиты и эффективности их использования субъектами региональной экономики.

3.3. Определение направлений активизации социально-экономического развития региона в результате использования кредита.

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Роль кредита в развитии народного хозяйства: региональный аспект»

На протяжении многих лет проблемы привлечения и размещения временно свободных средств в экономической системе остаются актуальными. Невозможность развития хозяйствующих субъектов только за счет собственных ресурсов не вызывает сомнений в силу ограниченности последних, поэтому необходимость привлечения внешних заимствований очевидна.

В современных условиях одной из наиболее важных является проблема обеспечения экономики кредитными ресурсами. В этой связи как в научных работах, так и на страницах периодической печати широко обсуждаются вопросы, связанные со взаимодействием банковского и реального секторов экономики. При этом чаще всего банковский сектор подвергается критике за то, что он не выполняет задачи по обеспечению потребностей хозяйствующих субъектов в кредитных ресурсах, тем самым сдерживая темпы экономического роста, а нефинансовый сектор - за низкий уровень "кредитной" привлекательности.

В пользу ключевой роли банков в кредитном процессе говорит то, что через расчетно-депозитарную систему банковского обслуживания проходят денежно-финансовые потоки хозяйствующих субъектов. Именно банковский сектор выступает, с одной стороны, как финансовый посредник кредитно-инвестиционного процесса, обеспечивая потребности в накоплении и средствах расчетов. С другой - как один из самых масштабных источников финансирования, обеспечивая потребность субъектов экономики в заемных средствах.

Степень изученности проблемы. Фундаментальные исследования вопросов кредитования проводились в работах Жукова Е.Ф., Лаврушина О.И., Роговой O.JL, Тосуняна Г.А., Ямпольского М.М. и других. Вопросы оценки влияния кредитного рынка и банковской системы на рост национальной экономики затрагивались в работах Н. Райской и М. Столбова.

Проблематике роли банковского кредитования в повышении эффективности производства посвящены работы советских и российских экономистов. Вопросы эффективности использования кредитов при вложениях в оборотные и основные средства, а также своевременности их возврата освещались в работах Барковского Н.Д., Геращенко B.C., Смулова A.M.

В отраслевом приложении роль кредита в развитии производства рассматривалась Павловой О.А. (на примере предприятий тяжелой промышленности), Чениб Р.Ш. (в формировании оборотных средств сельскохозяйственных предприятий), Пановой Г.С. и Шереметьевой Л.Г. (в сфере потребительского кредитования), Арцыбашевой А.А. (особенности и эффективность кредитования малого бизнеса).

Особенности влияния кредита на развитие экономики в народнохозяйственном масштабе и на уровне отдельного хозяйствующего субъекта рассматривались в работах Едроновой В.Н., Левчука И.В., Лапиной К.В. и др. Исследования взаимодействия региональной кредитной системы с предприятиями реального сектора проводились Ильясовым С.М., Рудько-Селивановым В.В., Орловым С.Н., Савалей В.В., Цапиевой O.K.

Однако в большинстве работ, посвященных изучению вопросов кредитования, не учитывается региональная специфика привлечения и использования кредитных ресурсов. Отсутствует анализ эффективности кредитования и факторов, способствующих его повышению на уровне региона. Актуальность и недостаточная разработанность региональных особенностей данного вопроса и послужили основанием для проведения исследования.

Целью диссертационного исследования является разработка предложений по оценке роли кредита в обеспечении стабильного развития предприятий различных видов экономической деятельности и сектора домохо-зяйств региона, а также рекомендаций по ее повышению.

Задачи, решаемые в диссертации, определяются поставленной целью и состоят в следующем:

- изучить имеющиеся методические подходы к определению влияния кредитования на развитие экономики и провести их классификацию;

- обосновать оптимальный вариант системы показателей, применяемых для характеристики распределения и использования заемных средств на региональном уровне;

- оценить дифференциацию регионов России по объемам кредитования юридических лиц и населения;

- определить особенности распределения кредитных ресурсов между хозяйствующими субъектами отдельно взятого региона;

- дать оценку потребности в кредитовании и степени ее удовлетворения для субъектов различных видов экономической деятельности региона;

- определить приоритетные направления рационального использования отдельных видов кредитов субъектами региональной экономики;

- подготовить рекомендации по совершенствованию процесса предоставления и использования кредитов на региональном уровне и повышению роли кредитования в экономическом развитии региона.

Объектом исследования является региональный аспект распределения и использования кредитных ресурсов как на общегосударственном уровне, так и в отдельном регионе. Выбор Калужской области для проведения исследования обусловлен тем, что она является типичным старопромышленным регионом ЦФО РФ.

Предметом исследования являются особенности финансово-кредитных отношений между субъектами различных видов экономической деятельности и населением в экономической системе региона.

Теоретической и научно-методической основой исследования послужили научные положения, изложенные в трудах отечественных и зарубежных ученых в области организации кредитных отношений (в различных сферах национальной экономики и на региональном уровне).

Информационную базу исследования составили данные государственной и региональной статистики, Банка России, информационноаналитических агентств, бухгалтерская и финансовая отчетность предприятий Калужской области за 2005-2006 гг., а также аналитические обзоры и рейтинги, опубликованные в периодической печати.

В работе использованы следующие методы анализа: системно-аналитические (обобщение, сопоставление, систематизация), экономико-статистические (метод группировок, балансовый и корреляционный способы анализа совокупности экономических показателей), а также метод графической интерпретации рассматриваемых социально-экономических процессов.

Научная новизна исследования заключается в разработке предложений по совершенствованию методов оценки роли кредита в социально-экономическом развитии региона, а также рекомендаций по усилению влияния использования заемных средств на деятельность хозяйствующих субъектов типичного старопромышленного региона России.

Новые научные результаты, полученные в ходе диссертационного исследования, заключаются в следующем:

- классифицированы подходы к оценке влияния кредитования на развитие экономики в зависимости от целевого признака проведения исследований;

- для проведения комплексной оценки влияния кредита на региональное развитие систематизированы показатели статистики кредита в зависимости от концептуальных подходов к региональной экономической системе;

- разработана типология регионов на основе показателей объемов задолженности по кредитам, предоставленным юридическим и физическим лицам, в зависимости от территориальной принадлежности заемщиков с учетом регионального уровня цен;

- в работе получил развитие методический подход к анализу влияния предоставления и использования кредитов на деятельность хозяйствующих субъектов региональной экономики;

- выявлены проблемы, сдерживающие развитие использования кредитов в деятельности хозяйствующих субъектов региональной экономики и предложены пути их решения;

- обоснованы приоритетные направления использования заемных средств для повышения уровня социально-экономического развития региона.

Практическая значимость результатов исследования. Теоретические положения диссертации дополняют и развивают существующие разработки экономической науки по вопросу функционирования кредитного механизма в региональной экономической системе.

Приведенные выводы и рекомендации могут использоваться в практической деятельности субъектами регионального кредитного рынка при принятии экономических решений и разработке стратегии продвижения кредитных продуктов; специалистами территориального управления Банка России в процессе выработки рекомендаций по совершенствованию законодательного и информационного обеспечения кредитного процесса; в деятельности органов государственного и муниципального управления при анализе современного состояния и составлении прогнозов социально-экономического развития региона.

Основные положения диссертации докладывались и обсуждались автором на научно-практических конференциях в период с 2005 по 2007 гг. По теме диссертационного исследования опубликовано 6 печатных работ общим объемом 2,0 п.л.

Структура и объем диссертации. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы и приложений. Основной текст изложен на 151 стр., включая 6 рисунков, 21 таблицу. Список литературы содержит 117 наименований.

Заключение диссертации по теме «Экономика и управление народным хозяйством: теория управления экономическими системами; макроэкономика; экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами; управление инновациями; региональная экономика; логистика; экономика труда», Шаршавая, Наталья Игоревна

Заключение

В результате проведенного исследования поставленные в работе задачи были решены следующим образом:

1. Проведенный в диссертационном исследовании сравнительный анализ подходов к определению понятия «кредит» позволил автору сделать вывод о том, что для западной экономической литературы характерно использование этого понятия, основанное на реальных примерах предоставления заемных ресурсов. Для российских авторов характерно рассмотрение кредита как экономической категории, стремление раскрыть экономическую сущность этого понятия.

Часто встречающаяся как в экономической литературе, так и в нормативно-правовых актах синонимизация понятий "кредит" и "ссуда" свидетельствует как о расхождениях экономистов во мнении по поводу трактовок кредита, возможно, в силу недостаточной изученности данного вопроса, так и о сложности экономической природы и разноплановости кредитных отношений.

Систематизация отечественного и зарубежного опыта в сфере изучения вопросов кредитования позволила автору выделить три подхода к оценке влияния кредита на развитие национальной экономики исходя из целевого признака исследований:

- определение степени влияния сегментов финансового рынка на экономический рост;

- изучение взаимодействия субъектов кредитной системы с остальными субъектами экономики;

- оценка эффективности использования кредитных ресурсов.

2. Под проявлением роли кредита в социально-экономическом развитии территории автор понимает, с одной стороны, степень участия заемных средств в формировании финансовых ресурсов, необходимых для функционирования хозяйствующих субъектов региональной экономики; с другой, особенности влияния кредита на достигнутые результаты деятельности субъектов, его использующих.

Систематизация показателей, используемых для оценки влияния кредита на развитие территории, проведена с учетом существующих подходов к определению понятия экономики региона. В силу специфики регионального анализа, основанного на оценке состояния отдельных хозяйствующих субъектов и общероссийских тенденций экономического развития, обоснована необходимость применения инструментария финансового менеджмента для целей проведения отдельных расчетов исследования.

3. Основываясь на существующем практическом опыте реализации теоретических положений финансового анализа, дополнена модификация показателя эффективности использования кредитов в деятельности субъектов нефинансового сектора экономики (эффекта финансового рычага) для проведения регионального исследования.

Методический подход к оценке роли кредита в социально-экономическом развитии региона (предложенный В.В. Рудько-Селивановым и В.В. Савалей) конкретизирован в части определения источников информации, ее состава и способов обработки.

Систематизация целей и областей исследования позволила провести анализ использования кредитов в территориально-отраслевом аспекте (на примере Калужской области по данным за 2005 г.), а также выявить тенденции развития институциональной структуры участников регионального процесса кредитования.

4. Оценена региональная дифференциация субъектов РФ по объемам предоставления кредитов на основе соотнесения со среднероссийскими значениями показателей объема задолженности по кредитам, выданным юр. лицам данной территории, в расчете на рубль ВРП; и объема задолженности по кредитам физ. лиц в расчете на душу населения с учетом регионального уровня цен. Информационной базой стали материалы Росстата и Банка России с включением в совокупность исследования данных по 9 автономным округам. Выделено пять типов регионов: малообеспеченные (21 регион), слабообеспеченные (30), регионы «контрастов» (12), регионы «середины» (20) и регионы - «лидеры» (5).

5. Определены особенности влияния кредита на состояние экономики региона (на примере Калужской области). Региональные особенности размещения финансовых ресурсов между хозяйствующими субъектами таковы, что основную часть финансовых потоков замыкает на себе банковская система как со стороны обеспечения потребности в денежных накоплениях и средствах расчетов, так и со стороны обеспечения потребности в заемных ресурсах.

Для долгосрочного финансирования основной деятельности используются преимущественно собственные ресурсы и бюджетные вложения. При этом неразвитость инфраструктуры финансового рынка области ограничивает хозяйствующих субъектов региона в выборе инструментов размещения временно свободных финансовых средств.

Для субъектов нефинансового сектора характерно то, что в части привлечения заемного капитала практически все проанализированные промышленные предприятия отдают предпочтение использованию небанковских источников финансирования и при использовании банковского кредитования вынуждены замещать необходимый объем средств за счет краткосрочных кредитов и займов. Это, в свою очередь, свидетельствует о наличии серьезной проблемы устойчивости финансирования их текущей деятельности.

6. В целом, результаты исследования показывают, что для предприятий Калужской области характерно отсутствие необходимых объемов собственных источников финансирования, и существует значительная потребность в долгосрочном заемном финансировании, в частности в долгосрочном заимствовании банковских кредитных ресурсов.

Факторами, сдерживающими развитие банковского кредитования субъектов нефинансового сектора и формирующими отток финансовых ресурсов из региона, в силу промышленно-сельскохозяйствепной специализации территории являются недостаточная обеспеченность производства заказами и преобладание доли импорта в товарообороте. Слабое развитие долгосрочного жилищного кредитования определяют высокие процентные ставки для уровня доходов населения региона в условиях высокой доли текущего потребления.

7. В целях определения направлений активизации использования заемных средств в деятельности хозяйствующих субъектов Калужской области количественно определена величина непредъявленного спроса на краткосрочные и долгосрочные кредиты (по видам экономической деятельности), определена величина совокупной потребности в заемных средствах.

С учетом оценки текущего экономического состояния потребители кредитных продуктов региона дифференцированы по уровню потребности и эффективности использования кредитов на четыре условные группы, для каждой их которых определены меры по стимулированию развития заемного финансирования их деятельности.

С целью повышения доступности банковского кредитования для субъектов региональной экономики предложены меры по совершенствованию взаимодействия органов власти с остальными участниками кредитного процесса, а также направления совершенствования законодательного обеспечения проводимых мероприятий.

Таким образом, в диссертационной работе проведено многоаспектное исследование региональных проблем практической реализации процесса предоставления и использования кредитов; выявлены перспективные направления дальнейшего исследования как с точки зрения теоретических вопросов, так и с позиции определения путей внедрения полученных результатов в практику управления социально-экономическим развитием региона. Подводя итог работе, мы считаем поставленную цель достигнутой, а задачи исследования — выполненными.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Шаршавая, Наталья Игоревна, 2008 год

1. Законы и нормативные акты Российской Федерации, официальные документы Правительства РФ и Банка России

2. Гражданский кодекс Российской Федерации. Части первая, вторая и третья. М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2004. - 448 с.

3. Закон Калужской области «О программе социально-экономического развития Калужской области на 2004-2007 годы» №14-03 от 30.12.04 г.

4. Бизнес: Толковый англо-русский словарь (перевод "A Concise Dictionary of Business" by Oxford University Press). M.: "ИНФРА-М", Издательство "Весь Мир", 1998.-760 с.

5. Большой энциклопедический словарь. М.: Большая Российская энциклопедия, 1998. - 1456 с.1. Монографии

6. Абрамов С.И. Управление инвестициями в основной капитал. М.: Издательство "Экзамен", 2002. - 544 с.

7. Банковское дело: Справочное пособие / Под ред. Бабичевой Ю.А. М.: Экономика, 1993.

8. Банковское дело / Под ред. д-ра экон. наук, проф. Г.Г. Коробовой. М.: Юристъ, 2002. - 751 с.

9. Бланк И.А. Управление формированием капитала. К.: Ника-Центр, Эль-га, 2002.- 512 с.

10. Бригхем Ю.Ф. Энциклопедия финансового менеджмента. Сокр. пер. с англ. М.: РАГС - Экономика, 1998.

11. Гладышевский A.M. Прогнозирование воспроизводственных процессов в экономике (инвестиционный аспект). М.: МАКС Пресс, 2004 г.

12. Градов А.П., Кузин Б.И., Медников М.Д., Соколицын А.С. Региональная экономика. СПб.: Питер, 2003. - 222 с.

13. Деньги, кредит, банки / Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 1999. - 464 с.

14. Деньги, кредит, банки / Под ред. Г.Н. Белоглазовой М.: Юрайт-Издат.,2004. 620 с.

15. Деньги, кредит, банки / Под ред. проф. В.А. Щегорцова. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2005.- 383 с.

16. Егорова Н.Е., Смулов A.M. Предприятия и банки: Взаимодействие, экономический анализ, моделирование. М.: Издательство "Дело", 2002. - 456 с.

17. Жданов В.П. Инвестиционные механизмы регионального развития. Калининград, БИЭФ. - 2001. - 355 с.

18. Захаров И.В., Крутиков В.К., Рассказов А.Н. Создание и организация деятельности сельскохозяйственных кредитных кооперативов. М.: ФГНУ "Ро-синформагротех", 2005. - 216 с.

19. Калужская область в 2005 году: Статистический сборник. Калуга: ОИ-СУ Калугастата, 2006 г. - 376 с.

20. Кистанов В.В., Копылов Н.В. Региональная экономика России. М.: Финансы и статистика, 2002. - 584 с.

21. Коваленко Е.Г. Региональная экономика и управление. СПб.: Питер,2005.-288 с.

22. Крутиков В.К., Легостов В.В. Малое предпринимательство и социально-экономический рост: Анализ отечественного и зарубежного опыта. М.: Изд-во "Ноосфера", 2006. - 466 с.

23. Крутиков В.К., Чиркина Н.Н., Гутман М.Б. Небанковская инфраструктура финансовых посредников: кредитные кооперативы. М.: ООО ИРА "Ваш Дом", 2006.- 188 с.

24. Крылов Э.И., Власова В.М., Журавкова И.В. Анализ эффективности инвестиционной и инновационной деятельности предприятия. М.: Финансы и статистика, 2003. - 608 с.

25. Лаженцев В.Н. Территориальное развитие: методология и опыт регулирования. СПб.: Наука, 1996. - 109 с.

26. Ложникова А.В. Инвестиционные механизмы в реальной экономике. -М.: МЗ-Пресс, 2001.- 176 с.

27. Новоселов А.С. Теория региональных рынков. Ростов-на-Дону: Феникс; Новосибирск: Сибирское соглашение, 2002. - 448 с.

28. Общая теория денег и кредита / Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1998. - 359 с.

29. Орлов С.Н. Экономика и банковская система региона. М.: ЗАО "Издательство "Экономика", 2004. - 302 с.

30. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. М.: ИКЦ "ДИС", 1997.-464 с.

31. Районы и города Калужской области в 2005 году. Калуга: Калугастат, 2006. - 384 с.

32. Региональная статистика / Под ред. Е.В. Захаровой, Г.И. Чудилиной. -М.: Финансы и статистика, 2006. 624 с.

33. Региональная экономика / Под ред. проф. Н.Г. Кузнецова и проф. С.Г. Тяглова. Ростов-на-Дону: "Феникс", 2003. - 320 с.

34. Рогов М.А. Риск-менеджмент. -М.: Финансы и статистика, 2001. 120 с.

35. Роуз Питер С. Банковский менеджмент. Пер. с англ. со 2-го изд. М.: Дело, 1997.-768 с.

36. Садвакасов К.К., Сагдиев А.Ж. Долгосрочные инвестиции банков: структура и практика. М.: Издательство «Ось-89», 1998.

37. Селюков В.К., Гончаров С.Г. Управление рисками. Ипотечная сфера. -М.: Изд-во МГТУ им. Н.Э. Баумана, 2001. 360 с.

38. Синки Дж. Ф. (мл.) Управление финансами в коммерческих банках / Пер. с англ. под ред. Р.Я. Левиты, Б.С. Пинскера. М., 1994.

39. Справочник инвестора: Калужская область. — Калуга: ред. газеты «Знамя», 2005 г. 101 с.

40. Столбов М.И. Финансовый сектор: теория и российская действительность / Под ред. д.э.н., проф. В.Ю. Преснякова. М.: Научная книга, 2006. - 147 с.

41. Суспицин С.А. Барометры социально-экономического положения регионов России. Новосибирск: ИЭОПП СО РАН, 2004. - 124 с.

42. Таллош Д. Роль банковского кредита в системе экономического управления. Пер. с венг. / Под ред. И.В. Левчука и Н.И. Валенцевой. М.: Финансы, 1979.-221 с.

43. Управление социально-экономическим развитием России: концепции, цели, механизмы / Рук. авт. кол.: Д.С. Львов, А.Г. Поршнев. М.: ЗАО "Изд-во "Экономика", 2002. - 702 с.

44. Федеральный бюджет и регионы: структура финансовых потоков / Институт "Восток-Запад". -М.: МАКС Пресс, 2001. 311 с.

45. Финансы / Под ред. A.M. Ковалевой. М.: Финансы и статистика, 2006 г. -416 с.

46. Финансовый менеджмент / Под ред. Е.С. Стояновой. М.: Перспектива, 1993.-308с.

47. Чениб Р.Ш. Оборотные средства предприятий и роль кредита в их формировании (на примере сельскохозяйственных предприятий Республики Адыгея): Дис. к.э.н.: 08.00.10. М.: РГБ, 2000 г. (http:// diss.rsl.ru/diss/02/0001/020001434.pdf).

48. Экономика: тенденции роста. Итоги социально-экономического развития Калужской области в 2002 г. и задачи на 2003 год (по материалам Консультативного Совета глав муниципальных образований области). Калуга: ГУП "Облиз-дат", 2003 г. - 32 с.

49. Экономика Калужской области: состояние, проблемы, перспективы / Под. ред. А.Д. Артамонова. Калуга: Издательство Н.Ф. Бочкаревой, 2004. - 176 с.

50. Статьи периодических изданий

51. Антонов М.В., Поманский А.Б. Рационирование кредитов и алгоритм эффективности распределения заемных средств // Экономика и математические методы, 1994. Т.ЗО. - Вып. 1. - стр. 124-136.

52. Беляев М.К. Специфические риски потребительского кредитования // Банковское дело. №5. - 2006. - стр. 54-56.

53. Бурая Г.А., Иванченко О.Г. Роль банковского сектора в развитии экономики Хабаровского края // Деньги и кредит. №1. - 2006. - стр.21-24.

54. Будущее России: инерционное развитие или инновационный прорыв (долгосрочный сценарный прогноз) // Проблемы прогнозирования. №5 (92). -2005. - стр. 17-63.

55. Воронин Д.В. Банковский сектор: тенденции развития в первом полугодии 2006 г. // Банковское дело. №9. - 2006 г. - стр. 21-23.

56. Грачев А.В. Оценка платежеспособности предприятия за период // Финансовый менеджмент. №1.- 2003. - стр. 21-30.

57. Гусев К.Н. Иностранные инвестиции в России: новые рекорды // Банковское дело. №5. - 2006 г. - стр.23-30.

58. Гутова А.В. Управление денежными потоками: теоретические аспекты // Финансовый менеджмент. №4. - 2004 г. - стр. 21-35.

59. Дмитриев В.А. Внешние заимствования государств: теоретический, практический и региональный аспекты // Деньги и кредит. №10. - 2006. - стр. 1022.

60. Ершов М.В., Зубов В.М. Эффективность банковской системы: актуальные аспекты // Деньги и кредит. №10. - 2005 г. - стр. 3-10.

61. Замуруев А.С. Кредит и ссуда: терминологический анализ, классификация и определение формы // Деньги и кредит. № 4. - 1999 г. - стр. 32-35.

62. Ибадова JI.T. Правовые проблемы банковского кредитования малого бизнеса // Банковское дело. №1. - 2006. - стр. 50-52.

63. Инвестиционный климат в России (Экспертный институт: доклад к 15 съезду РСПП) // Вопросы экономики. №5. - 2006. - стр. 48-77.

64. Кедров В.И., Митрохин В.В. О стратегических ориентирах кредитной деятельности коммерческих банков // Деньги и кредит. №11. - 2004. - стр. 51-54.

65. Киперман Г. Анализ оборотных активов // Финансовая газета. Региональный выпуск. №15. - 2007. (материалы из СПС "Консультант-Плюс").

66. Комиссаров Г.П., Господарчук Г.Г. Методические подходы к разработке стратегии развития банковского сектора региона // Управление в кредитной организации. №2. - 2006. - 10 стр.

67. Копбаева Г.Ш. Управление кредитными рисками // Деньги и кредит. -№1.-2002.-стр. 48-50.

68. Кресникова Н. Земельное ипотечное кредитование сельскохозяйственных товаропроизводителей //Вопросы экономики. №9. - 2006. - стр.138-148.

69. Кувалин Д.Б., Моисеев А.К. Российские предприятия в начале 2006 г.: инвестиционная ситуация // Проблемы прогнозирования. №5 (98). - 2006 г. - стр. 111-120.

70. Кувалин Д.Б., Моисеев А.К., Харченко-Дорбек А. Российские предприятия в середине 2005 г.: проблемы развития и адаптационная деятельность // Проблемы прогнозирования. №2 (95). - 2006 г. - стр. 145-163.

71. Кудрин А. Как ускорить экономический рост в России // По материалам Петербургского экономического форума // www.iet.ru/flles/text/policy/200607/ ku-drin.pdf.

72. Куклин А.А., Быстрай Г.П., Козицын А.А., Рыбалко А.А. Предприятие и финансовая безопасность региона / Научн. ред. А.А. Куклин. Екатеринбург: Институт экономики УрО РАН, 2002. - стр. 9-11.

73. Левина И. К вопросу о соотношении реального и финансового секторов // Вопросы экономики. №9. - 2006 г. - стр. 83-102.

74. Лепетиков Д.В. Потребительское кредитование: общие тенденции и особенности поведения лидеров рынка // Банковский ритейл. №3. - III квартал 2006 г. - 33 с.

75. Лепетиков Д.В. Российская банковская система: что там, за горизонтом? // Банковское кредитование. №1. - 2006 г. - 11 стр.

76. Лыкова JT. Региональные финансовые рынки: возможные оценки уровня развития // http://www.budgetrf.ru/Publications/./federalism2-19981ycova000.htm

77. Марков М. Бюро кредитных историй: проблемы и перспективы развития // Вопросы экономики. №10. - 2006. - стр. 132-136.

78. Меликьян Г.Г. Развитие банковской системы России и инвестиции: достижения и проблемы // Деньги и кредит. №1. - 2006. - стр. 3-7.

79. Милюков А.И. Банковская система России: качество банковской деятельности и управления // Деньги и кредит. №2. - 2006. - стр. 15-19.

80. Миннибаева К.А., Остапенко В.В. Обеспеченность предприятия собственными оборотными средствами: факторы изменения // Финансовый менеджмент. №4. - 2005 г. - стр. 40-47.

81. Михеева Н.Н. Ресурсный сектор российской экономики: масштабы и межотраслевые взаимодействия // Проблемы прогнозирования. №2 (95). - 2006 г. -стр. 38-54.

82. Обзор банковского сектора Российской Федерации (аналитические показатели) №40 - февраль 2006 г. // Интернет-версия на www.cbr.ru.

83. Одинцова М.В. Роль банковского сектора в развитии экономики региона // Деньги и кредит. №1. - 2004. - стр.28-31.

84. О привлеченных и размещенных средствах страховых организаций и негосударственных пенсионных фондов (по данным Обзора других финансовых организаций Банка России) // www.cbr.ru.

85. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2004 г. // www.cbr.ru.

86. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2005 г. // www.cbr.ru.

87. Попомаренко Т.В. Портрет потребителя банковских кредитов // Банковский ритейл. №1. - 2006. - 9 стр.

88. Почукаева О.В. Межотраслевое взаимодействие производственных комплексов как фактор экономического роста // Проблемы прогнозирования. №2 (95).-2006 г.-стр. 102 - 109.

89. Райская II., Сергиеико Я., Френкель А. Стабильное развитие экономики и инвестиционный спрос // Мировая экономика и международные отношения. -№11.-2004 г.-стр. 69-78.

90. Рудько-Селиванов В.В., Савалей В.В. Оценка спроса на заемные ресурсы в отраслях региона // Деньги и кредит. -№11.- 2003 г. стр. 26-34.

91. Рудько-Селиванов В.В., Савалей В.В. Эффективность использования заемных ресурсов отраслями экономики Дальнего Востока // Деньги и кредит №9. -2005 г. - стр. 20-27.

92. Сальников В.А., Галимов Д.И. Конкурентоспособность отраслей российской промышленности текущее состояние и перспективы // Проблемы прогнозирования. - №2 (95). - 2006. - стр.55-82.

93. Саркисянц А.Г. Банки и реальная экономика // Финансы. №9. - 2006. -стр. 16-19.

94. Саркисянц А.Г. Ипотечное кредитование на современном этапе // Банковское дело. №8. -2006. - стр. 46-51.

95. Саркисянц А.Г. Текущие тенденции развития российского банковского сектора // Вопросы экономики. №10. - 2006. - стр. 93-107.

96. Сплетухов Ю.А. Анализ инвестиционной деятельности страховщиков // Финансы. №1. - 2006. - стр. 43-47.

97. Солнцев О.Г., Хромов М.Ю. Особенности российской банковской системы и среднесрочные сценарии ее развития // www.forecast.ru

98. Сорокин М.Ю. Предпосылки возникновения кризиса проблемных кредитов // Банковское кредитование. №1. - 2006 г. - 10 стр.

99. Суворов С.А. Межбанковские кредиты мобильные краткосрочные и среднесрочные банковские пассивы // Финансы. - №2. - 2006. - стр. 30-32.

100. Татевосян М., Писарева О., Садова С., Симонова Н. Сравнительный анализ экономических показателей регионов России // Экономика и математические методы. №4 (том 40). - 2004. - стр. 59-73.

101. Федорова М. Институты некоммерческого кредитования в жилищной сфере // Вопросы экономики. №9. - 2006. - стр.149-153.

102. Хорошев С.С. Зачем России Банк развития? // Банковское дело. №5. -2006 г. - стр. 46-50.

103. Цапиева O.K. Статистический анализ формирования и использования банковских ресурсов на уровне региона // Вопросы статистики. №5. - 2005. - стр. 66-70.

104. Черкашенко В.Н. Этот загадочный "скоринг" // Банковское дело. №3. -2006. - стр. 42-48.

105. Шереметьева Л.Г. Роль потребительского кредита в формировании уровня благосостояния населения России: Дис. к.э.н.: 08.00.05. М.: РГБ, 2004 г. (http://diss.rsl.ru/diss/05/0419/050419023.pdf)

106. Эргашев Р.А. Влияние объема финансового потенциала населения на кредитование экономики Республики Таджикистан // Вопросы статистики. №1. -2003. - стр. 26-28.

107. Ямпольский М.М. О трактовках кредита // Деньги и кредит. № 4. -1999 г.-стр. 30-32.

108. Аналитические доклады и статьи на иностранных языках

109. Chakraborty S., Ray Т. Bank-based Market-based Financial System: A Growth-theoretic Analysis. University of Oregon, 2003.

110. Fraser D.R., Fraser L.M., Evaluation Commercial Bank Performance. A Guide to Financial Analysis. Rolling Meadows. Bankers Publishing Company, 1994.

111. Fink G., Haiss P., Mantler H. The Finance-Growth Nexus: Market Economies versus Transitions Countries. Europelnstitute Vienna. Working Paper №64, February 2005.

112. Havrilesky T.M., Schweitzer R.L. A Model of Non-price Competition in Banking//Banking Research. 1975. Summer.

113. Koivi T. Do Efficient Banking Sectors Accelerate Growth in Transition Economies? BOFIT. Discussion Paper №14, 2002.

114. Levine R. Bank-based Financial Systems: Which is better? NBER Working Paper №9138, September 2002.