Реализация социальной функции ипотечного жилищного кредита коммерческого банка тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.10, кандидат наук Дубинина Ирина Валерьевна

• Дубинина Ирина Валерьевна
• кандидат наук
• 2022

Оглавление диссертации кандидат наук Дубинина Ирина Валерьевна

ОГЛАВЛЕНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПРОЯВЛЕНИЯ СОЦИАЛЬНОЙ ФУНКЦИИ ЖИЛИЩНОГО ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТА

1.1 Экономическое содержание, функции и особенности ипотечного жилищного кредита

1.2 Проявление социальной функции ипотечного жилищного кредита в структуре кредитной политики коммерческого банка

1.3 Трансформация социальной функции ипотечного жилищного кредита коммерческих банков

2. АНАЛИЗ РЕАЛИЗАЦИИ СОЦИАЛЬНОЙ ФУНКЦИИ В ПРОЦЕССЕ РАЗВИТИЯ ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ

2.1 Развитие ипотечных жилищных кредитов в контексте государственных мер

его поддержки

2.2 Ретроспективный анализ реализации социальной функции банковского ипотечного жилищного кредита как элемента социальной ответственности бизнес-сообщества в РФ

2.3 Состояние и перспективы развития ипотечных жилищных кредитов при реализации социальной функции

3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ НАПРАВЛЕНИЙ ПОДДЕРЖКИ БАНКОВСКОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ С УЧЕТОМ РЕАЛИЗАЦИИ СОЦИАЛЬНОЙ ФУНКЦИИ

3.1 Разработка алгоритма принятия решения по поддержке рынка ипотечного жилищного кредитования в целях усиления реализации социальной функции

3.2 Выявление системных ключевых экономических и социальных факторов влияния на рынок ипотечного жилищного кредитования

3.3 Разработка алгоритма согласованных действий коммерческих банков и государственных структур по поддержке рынка ипотечного жилищного кредитования

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

Приложение А Уровень закредитованности населения РФ на основе данных

за ноябрь 2019 г. - октябрь 2020 г

Приложение Б Сводная статистика по рыночным показателям за период

2015-2020 гг

Приложение В Положительная корреляция показателей

за период за 2011-2020 гг

Приложение Г Отрицательная корреляция показателей

за период за 2011-2020 гг

Приложение Д Листинг алгоритма принятия решения о поддержке рынка

ИЖК на основе дерева принятия решений (decision tree)

Приложение Е Листинг метода определения ключевых факторов влияния на

рынок ИЖК

Приложение Ж Социальные, экономические, демографические показатели

регионов

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Реализация социальной функции ипотечного жилищного кредита коммерческого банка»

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы диссертационного исследования.

Высокая волатильность всех сегментов экономики РФ, резко возросшая под влиянием сначала пандемии СОУГО-19, а затем - геополитических событий 2022 года, усиливает значение социальной функции ипотечных жилищных кредитов коммерческих банков. Исторические предпосылки социальной проблематики обеспечения населения собственным жильем обостряются при дестабилизации ситуации в стране, в т.ч. по причине санкционных действий иностранных государств.

Ипотечный жилищный кредит (ИЖК), с одной стороны, обладает большими потенциальными возможностями для реализации задач государственной жилищной политики и обеспечения граждан достойным жильем, с другой - влияет на стабильность и эффективность банковской системы страны. Социальная функция ИЖК становится ключевой наряду с универсальными функциями любого кредита и увеличивает свою значимость на уровне как всей страны и отдельных ее субъектов, так и каждого участника рынка ИЖК. Текущие условия обуславливают необходимость переосмысления роли и значения социальной функции ИЖК с позиции удовлетворения потребностей населения страны.

ИЖК трансформируется под влиянием спроса клиентов и предложений коммерческих банков. Данный процесс неразрывно связан с формированием экосистем на базе основного бизнеса, развитием удаленных каналов обслуживания и комплексной цифровизацией внутренних банковских процессов и индивидуальных клиентских путей. Уже сформировались долгосрочные тренды изменения рынка ИЖК, которые в значительной степени определяются новыми факторами влияния, требующими идентификации.

Поддержка рынка ИЖК на уровне государства в 2020-2021 гг. показала свою эффективность в части увеличения доступности ИЖК коммерческих банков, но также проявилась в значительном росте стоимости объектов недвижимости. В то же

время сейчас нет формализованных и обоснованных способов определить своевременность реализации дополнительных мер поддержки рынка ИЖК.

Вместе с тем существуют как общие факторы, влияющие на рынок ИЖК всей страны в целом, так и специфичные для каждого отдельного региона. Эффективное развитие региональных рынков ИЖК возможно только с учетом индивидуальной специфики каждого субъекта РФ. Данный факт обосновывает необходимость не только определения факторов влияния на рынок ИЖК, но и разработки способа их выявления на основе статистических данных без проведения дополнительных высокозатратных исследований.

Однако недостаточно выявить социальные и экономические факторы влияния на рынок ИЖК. Требуется оценить степень влияния каждого из них с целью разработки мероприятий по реализации социальной функции ИЖК с максимальной эффективностью. Кроме того, следует оценивать прогнозный эффект от предпринимаемых мер, а это требует наличия соответствующего автоматизированного метода, учитывающего региональные особенности каждого субъекта РФ.

В связи с этим актуальность проведенного диссертационного исследования обусловлена необходимостью систематизировать научные знания в отношении углубления экономического содержания и реализации социальной функции банковского ИЖК и поиска направлений развития социально-экономических отношений процесса ИЖК, позволяющих гармонизировать интересы всех его участников.

Степень разработанности научной проблемы.

Область исследования ипотечного жилищного кредитования как элемента функционирования банковской системы строится на оценке сущности, функций и сравнения с другими банковскими продуктами. Ипотечный кредит оценивается в контексте своего исторического генезиса и поэтапной трансформации под влиянием объективных и субъективных социально-экономических факторов. Методологический базис исследований позволил данный аспект рассмотреть

достаточно глубоко и разносторонне как отечественными, так зарубежными учеными.

Вопросы кредитных отношений, сущности и функций кредита исследуются такими учеными, как М.В. Антонова, А.Х. Ахобеков, А.А. Волков, А.Г. Грязнова,

A.С. Гулая, И.В. Довдиенко, Д.В. Дятлов, А.Е. Заборовская, В.Е. Заборовский, Н.Б. Косарева, Т.М. Костерина, О.И. Лаврушин, А.А. Леошина, С.А. Литвинова, Л.Н. Лыкова, А.А. Лютер, В.В. Мануйленко, Ю.И. Меликов, Т.А. Панова, Н.И. Парусимова, И.А. Разумова, В.А. Савинова, В.Н. Ткачева, В.В. Чемеринская,

B.З. Черняк.

Проблемам экономического содержания ипотечного кредита и его исторического развития, развития механизмов поддержки ипотечных заемщиков, формирования рынка розничных банковских продуктов посвящены исследования таких ученых, как К. Агаева, П.В. Акинин, М. Брайкс, Н.Е. Бровкина, Г.А. Брюханова, С.А. Быстров, Ф. Ганбаров, Р. Джафарова, Г.В. Дронин,

A.А. Леошина, Ю. Маммадов, Д. Метельский, Р. Мурадов, А.И. Полищук, Д.Я. Родин, И. Рудзка, О.Г. Семенюта, К. Смолаг, Дж. Собиерай, М.С. Стадник, Л.Н. Тепман, А.О. Ушерович, Е. Хорватова, Т.В. Чинаев, В.В. Шевцов, С.В. Щурина, Н.Н. Яременко.

Направления современной кредитной политики находятся в сфере интересов ученых: М.В. Аликаева, Н.А. Броварь, Т.В. Гребеник, Т.Г. Гурнович, М.С. Оборин,

B.В. Петрушевская, Г.С. Попова, И.Ю. Скляров, Ю.М. Склярова, Е.В. Тихомирова, Н.Д. Фролова, В.А. Шаповалов, А.А. Шинахов.

Кроме того, вопросами качества жизни населения, доступности жилья, социальных функций и феномена старения населения и теорий смены поколения занимаются следующие ученые: С.А. Айвазян, М.Л. Вартанова, Т.Н. Гоголева, Н.В. Зубаревич, Н.А. Калиногорский, Р.И. Капелюшников, Ю. Лу, Д. Лю, В.А. Мальгин, Л.Р. Мустафина, Е.В. Никонов, А.С. Свиридов, Т.С. Соболь, В. Сюй, Ю.И. Трещевский, Е.М. Шамис, В. Ян.

Необходимо отметить исследователей, чьи работы посвящены моделированию экономических процессов, оценке взаимосвязи экономических и социальных

показателей, инструментарию оценки эффективности государственного сектора, а также цифровизации экономики и развитию ESG: Ю.М. Акаткин, А.Р. Атнабаева, А.Р. Бахтизин, Н.В. Бахтизина, Е.П. Васильев, В.В. Высоков, С.К. Демченко, Д.В. Евтянова, О.Э. Карпов, Л.А. Китрар, В.А. Конявский, Н.Н. Куницына, Т.М. Липкинд, В.Л. Макаров, В.А. Маренко, Д.М. Назаров, М.М. Низамутдинов, В.В. Орешников, А.В. Ревкуц, Э.А. Русецкая, И.А. Слободняк, А.П. Сухолов, Л.Р. Черняховская, Е.Д. Ясиновская.

Объективная необходимость дополнения и развития методологии исследований ипотечного жилищного кредитования с акцентом на реализацию социальной функции обусловлена усилением междисциплинарной синергии и ярким проявлением новых, ранее не присущих свойств (эффект эмерджентности) всей системы ипотечного кредитования в жилищной сфере. Кроме того, экспоненциальное накопление данных и знаний в рассматриваемой сфере позволяет строить новые гипотезы, выявлять дополнительные закономерности и оценивать влияние косвенных факторов. Более того, проведенные ранее исследования не охватывают в полном объеме сущность, характеристики социальной функции банковского ипотечного кредитования в т.ч. с позиции повышения качества жизни населения при соблюдении интересов коммерческих банков, страховых компаний, застройщиков и государственных структур.

Цель исследования состоит в развитии теоретических положений о содержании ипотечного жилищного кредита (ИЖК) и его социальной функции, а также в разработке методов определения ключевых факторов влияния на рынок ИЖК и степени их значимости в целях прогнозирования количества ИЖК и определении вектора использования мер поддержки рынка ИЖК в РФ.

Ключевыми задачами для достижения цели диссертационного исследования являются следующие.

1. Развить и уточнить категориальный аппарат в сфере ипотечного жилищного кредита и его сущность с позиций реализации его социальной функции в процессе удовлетворения базовых потребностей населения Российской Федерации.

2. Определить ключевые факторы влияния на развитие рынка ипотечного жилищного кредита в России, связанные с изменением половозрастного состава общества, внедрения новых способов и форм реализации банковских продуктов в условиях происходящих трансформационных изменений в экономике страны и коммерческих банках.

3. Разработать алгоритм принятия решения о необходимости проведения активных действий по поддержке рынка ипотечного жилищного кредитования, основываясь на текущем состоянии, выявленных перспективах и тенденциях развития ипотечных жилищных кредитов в контексте реализации социальной функции.

4. Выявить системные социально-экономические факторы влияния на рынок ИЖК в РФ и предложить автоматизированный метод их определения для каждого субъекта и федерального округа РФ с целью стимулирования рынка ипотечного жилищного кредитования.

5. Разработать алгоритм поддержки рынка ИЖК для коммерческих банков и государственных структур, учитывающий региональные особенности каждого субъекта РФ, с целью усиления эффекта реализации социальной функции ИЖК.

Объектом исследования выступают коммерческие банки, предоставляющие ипотечные жилищные кредиты.

Предметом исследования являются социально-экономические отношения в рамках реализации социальной функции ИЖК как элемента кредитной политики коммерческих банков.

Теоретико-методологической базой исследования послужили исследования отечественных и зарубежных ученых и практиков в области экономического содержания ипотечного жилищного кредита и его функций, а также прогнозирования процессов на рынке ипотечного жилищного кредитования в РФ. Исследование опирается на нормативно-правовые и законодательные акты Российской Федерации в банковском секторе экономики, региональные документы в области развития ипотечного жилищного кредитования.

Инструментарно-методический аппарат базируется на применении общенаучных методов исследования, таких как научная абстракция, синтез, группировка и сравнение, статистический и финансовый анализ. Кроме того, в работе использованы методы имитационного и эконометрического моделирования, статистического и вероятностного анализа, в т.ч. линейная регрессия, бинарная классификация, бустинг, кластеринг и деревья решений. Все модели реализованы с использованием языка Python 3.

Диссертационная работа выполнена в рамках паспорта специальности ВАК 08.00.10 - финансы, денежное обращение и кредит, п. 9.3 «Развитие инфраструктуры кредитных отношений современных кредитных инструментов, форм и методов кредитования», п. 9.7 «Эволюция кредитных отношений; закономерности и современные тенденции их развития, взаимодействие кредита с денежным оборотом, финансами, финансовым рынком, усиление влияния кредита на производство и реализацию общественного продукта», п. 10.4 «Проблемы обеспечения сбалансированной банковской политики в области инвестиций, кредитования и формирования банковских пассивов по всему вектору источников и резервов».

Информационной базой послужили законы РФ, постановления и распоряжения Правительства РФ, указы Президента РФ, официальные статистические данные Центрального банка РФ, Федеральной службы государственной статистики, исследования АО «ДОМ.РФ», Аналитического Центра по ипотечному кредитованию и секьюритизации «РусИпотека», справочная правовая система «КонсультантПлюс», иные нормативно-правовые акты Российской Федерации в области регулирования банковской деятельности, а также материалы монографий и периодических изданий, представленные в открытом доступе в сети Интернет.

Рабочая гипотеза диссертационного исследования основывается на том, что дальнейшее эффективное развитие рынка ипотечного жилищного кредитования, предоставляющего населению наиболее доступные и востребованные инструменты решения жилищной проблемы, возможно только при своевременном использовании

мер государственной поддержки, учитывающих происходящие трансформационные изменения в экономике и региональные особенности каждого субъекта РФ. Коммерческие банки, целью которых является получение прибыли, могут управлять параметрами ипотечного жилищного кредита только в пределах собственных ограничений ресурсной базы, целевых финансовых показателей и рисков, оказывая влияние исключительно на стоимость ИЖК, которая не является определяющей для развития рынка. Социальная функция ИЖК представляет собой метафункцию, проявляющуюся через основные функции кредита, нацеленную на комплексное улучшение качества жизни населения, и в полной мере может быть реализована только на основе синергии целей коммерческих банков и государственных институтов, формирующих политику в области ИЖК на основе учета основных экономических и социальных факторов влияния на рынок ИЖК.

Положения, выносимые на защиту.

1. Современные подходы в исследованиях ученых и практиков экономического содержания ипотечного жилищного кредита в недостаточной мере отражают особенности реализации его социальной функции. В связи с этим в предложенном определении ИЖК раскрывается его содержание, определенное ролью социальной функции как метафункции, обеспечивающей качественное улучшение жизни населения.

2. Развитие рынка ипотечного жилищного кредитования как эффективного инструмента удовлетворения важнейшей социальной потребности населения в собственном жилье трансформируется под влиянием совокупности новых факторов, влияние которых сказывается на цикличности объемов выдаваемых кредитов. Это требует выявления факторов влияния на рынок ИЖК с учетом новых реальностей в целях управления ими.

3. Эффективность реализуемых мер поддержки рынка ИЖК в значительной степени определяется их своевременностью, которая в настоящее время определяется каждым участником рынка на основе собственной субъективной экспертизы. Исходя из этого предложен алгоритм принятия решений о необходимости дополнительных мер поддержки ИЖК на основе методологии дерева

принятия решений (TreeDecision), способствующий повышению эффективности ИЖК на уровне как коммерческих банков, так и государственных структур.

4. Степень изученности вопросов ипотечного жилищного кредитования позволяет сделать вывод о высокой степени проработанности данной темы. Однако изменения в устойчивых шаблонах (паттернах) поведения человека, характеризующихся эволюционными признаками, требуют актуализации ключевых факторов влияния. Для этого разработан метод, реализованный на языке Python c использованием библиотек scikit-learn, позволяющий на основе ретроданных определять важнейшие факторы влияния, а также определен их актуальный на текущий момент универсальный набор для каждого субъекта РФ, федерального округа и страны в целом.

5. Рынок ИЖК развивается под воздействием большого круга факторов, учет которых является важным и необходимым, но недостаточным для принятия окончательного решения о направлениях поддержки этого рынка. Для решения этой задачи необходимо построить алгоритм, который дает возможность повысить эффективность использования ограниченных ресурсов при реализации мер поддержки ИЖК в целях реализации ипотечным кредитом его социальной функции.

Научная новизна диссертационного исследования заключается в развитии теоретических положений о содержании ИЖК и его социальной функции, а также в разработке алгоритмов определения социальных и экономических доминирующих факторов влияния на рынок ИЖК с учетом региональных особенностей, позволяющих определить своевременность и направления использования мер дополнительной поддержки рынка ИЖК в РФ совместно коммерческими банками и государственными органами.

К наиболее важным результатам, содержащим научную новизну, относятся следующие положения диссертации.

1. Предложено определение ипотечного жилищного кредита посредством уточнения роли социальной функции ипотечного жилищного кредита как метафункции, доминирующей в контексте влияния ипотечного кредита на качество жизни населения как самого доступного и эффективного способа решения проблемы

обеспечения населения собственным жильем, что позволяет расширить представления о содержании ипотечного кредита как экономических отношений, связанных с образованием и движением ссуженной стоимости, обеспеченной недвижимым имуществом. (п. 9.7 «Эволюция кредитных отношений; закономерности и современные тенденции их развития, взаимодействие кредита с денежным оборотом, финансами, финансовым рынком, усиление влияния кредита на производство и реализацию общественного продукта» Паспорта специальности ВАК 08.00.10)

2. Идентифицированы факторы влияния (старение общества, смена поколений населения, цифровизация) на формирование цикличности количества выдаваемых ипотечных жилищных кредитов в РФ в условиях долгосрочного восходящего тренда, являющиеся драйверами принятия решений коммерческими банками по изменению характеристики ИЖК и увеличению доли удаленных каналов обслуживания, а государственными структурами и иными участниками рынка ИЖК - по формированию инфраструктуры, соответствующей потребностям населения (10.4 «Проблемы обеспечения сбалансированной банковской политики в области инвестиций, кредитования и формирования банковских пассивов по всему вектору источников и резервов» Паспорта специальности ВАК 08.00.10)

3. Предложен алгоритм принятия решения о своевременности проведения дополнительных мер поддержки рынка ИЖК, основанный на методологии дерева принятия решений (TreeDesicюn) через оценку темпов изменения значений экономических показателей: валютная пара «доллар / рубль», среднедушевые расходы населения, количество выданных ИЖК. Разработанный алгоритм позволит своевременно принимать участниками рынка ИЖК (коммерческие банки, государство, строительные компании, агентства недвижимости) управленческие решения по корректировке осуществляемых мероприятий (9.3 «Развитие инфраструктуры кредитных отношений современных кредитных инструментов, форм и методов кредитования» Паспорта специальности ВАК 08.00.10)

4. Выявлены системные факторы влияния на рынок ИЖК в РФ (средний доход на душу населения, фактическое потребление на душу населения, средняя

заработная плата, региональный прожиточный минимум, сложность получения разрешения на строительство) и предложен автоматизированный способ определения ключевых социальных и экономических факторов прямого и косвенного влияния на рынок ИЖК, позволяющий проводить детальный анализ рынка ИЖК на уровне субъекта и федерального округа РФ (9.3 «Развитие инфраструктуры кредитных отношений современных кредитных инструментов, форм и методов кредитования» Паспорта специальности ВАК 08.00.10).

5. Построен алгоритм поддержки рынка ИЖК с учетом мер по усилению реализации социальной функции ипотечного жилищного кредита для государственных структур (прямое субсидирование процентных ставок, создание специальных социальных программ, предоставление государственных льгот застройщикам) и для коммерческих банков (изменение параметров ипотечного жилищного кредитования; реализация совместных с застройщиками программ скидок или иных дополнительных преференций; кредитование строительства социально значимых объектов; реализация ESG-стратегии), позволяющий обеспечить синергетический эффект от действий коммерческих банков и государственных структур в целях своевременной реализации дополнительных мер поддержки рынка (9.3 «Развитие инфраструктуры кредитных отношений современных кредитных инструментов, форм и методов кредитования» Паспорта специальности ВАК 08.00.10).

Теоретическая значимость результатов диссертационного исследования состоит в развитии и детализации знаний об ипотечном жилищном кредитовании, особенностях реализации его социальной функции, определенных актуальностью темы исследования, текущим уровнем разработанности темы и обоснованностью сформулированной научной гипотезы. Авторские выводы и предложения, способствуют углублению теоретических основ исследования ИЖК в РФ с учетом региональных особенностей. Также полученные результаты расширяют представления о понятии ИЖК, сформированных тенденциях рынка под влиянием совокупности макроэкономических факторов.

Практическая значимость диссертационного исследования заключается в разработке алгоритмов, позволяющих определить наиболее эффективное время для реализации мер поддержки рынка ИЖК и повысить их эффективность за счет согласованности действий коммерческих банков и государственных структур, а также выявлены ключевые социальные и экономические факторы влияния на количество выдаваемых ипотечных жилищных кредитов. Предложенные алгоритмы могут применяться как в текущей деятельности коммерческих банков при формировании кредитной политики, так и государственными органами.

Достоверность и обоснованность результатов исследования подтверждается следующими факторами:

- использованием официальных открытых данных органов государственной статистики;

- систематизацией теоретических и практических трудов как отечественных, так и зарубежных исследователей, ученых и практиков, занимающихся исследуемыми проблемами;

- реализаций алгоритмов с использованием современного и инструментария языка Python и дополнительных библиотек, в т.ч. scikit-learn;

- одобрением результатов исследования не только на российских, но и на международной практической конференции по прикладному бизнесу и экономике.

Апробация результатов диссертационного исследования. Разработанные в рамках диссертационного исследования алгоритмы определения ключевых социальных и экономических факторов влияния на рынок ИЖК и принятия решения о дополнительных мерах его поддержки внедрены в практическую деятельность Юго-Западного банка ПАО «Сбербанк», а теоретические положения используются для формирования планов мероприятий по реализации ESG-стратегии. Также предложенные авторские алгоритмы используются в практической деятельности РОО «Краснодарский» банка ВТБ (ПАО) и Департамента экономики г. Ростова-на-Дону в процессе подготовки документов стратегического планирования и прогнозировании показателей, характеризующих жилищную отрасль.

Результаты диссертационного исследования докладывались, обсуждались и были одобрены на научно-практических конференциях: XXXIII Международная научно-практическая конференция «Российская наука в современном мире» (г. Москва, 2020); XXXIII Международная научно-практическая конференция «EurasiaScience» (г. Москва, 2020), 17-я Международная конференция по прикладному бизнесу и экономике 2021 (г. Нью-Джерси, США, 3-5 ноября 2021 г.).

Теоретические разработки и практические рекомендации используются в учебном процессе в Ростовском государственном экономическом университете (РИНХ) при проведении лекционных и практических занятий бакалавров по дисциплинам «Деньги, кредит, банки» и «Финансирование и кредитование инвестиционной деятельности».

Публикации результатов исследования. Результаты исследования и основные положения опубликованы в 8 работах общим объемом 4.53 п.л. (2,87 -объем авторский), в т.ч. 4 работы объемом 2,07 п.л. в рецензируемых научных изданиях, рекомендованных ВАК при Минобрнауки России и 1 публикация объемом 1,2 п.л. в международном журнале, индексируемом Web of Science (ESCI).

Структура диссертации обусловлена темой, целью, задачами и логикой исследования. Диссертационная работа общим объемом 158 страниц состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы из 180 источников, 7 приложений, а также содержит 1 таблицу и 25 рисунков.

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПРОЯВЛЕНИЯ СОЦИАЛЬНОЙ ФУНКЦИИ ЖИЛИЩНОГО ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТА

1.1. Экономическое содержание, функции и особенности ипотечного жилищного кредита

С течением времени кредит как объект исследования не только не теряет своей актуальности, но и требует более глубокого анализа. Это одна из тем, представляющих интерес и для научных работников, и для практиков, взаимосвязь которых только усиливается и отражает необходимость такого синтеза. Более того, потребность в периодическом переосмыслении экономических категорий, их сущности и функций, через которые они реализуются, востребована каждым активным участником рыночных отношений, а также всеми, кто заинтересован в повышении финансовой грамотности.

Прежде чем исследовать непосредственно ипотечное кредитование, необходимо охарактеризовать, в чем заключается сущность кредита, опираясь на оценки ученых, аналитиков и практиков.

Теоретическое обоснование сущности кредита осуществляли многие отечественные ученые, среди которых О.И. Лаврушин, Ю.И. Меликов, А.Х. Ахобеков, А.С. Гулая, А.А. Волков, К.В. Тонкошкурова и многие другие.

Уже в советский период можно было выделить 30 определений сущности кредита, но отсутствовало однозначное понимание направлений дальнейших исследований1.

О.И. Лаврушин рассматривает кредит как «...отношение между кредитором и заемщиком»2 и определяет, что «границы кредита лежат в соблюдении его сущности как возвратного движения ссуженной стоимости,

1 Лаврушин, О. И. Проблемы денег, кредита, банков и финансового рынка в трудах советских экономистов / О.И. Лаврушин // Деньги и кредит. - 2012. - № 6. - С. 62-67.

2 Лаврушин, О. И. Базовые основы теории кредита и его использование в современной экономике / О.И. Лаврушин // Journal of Economic Regulation. - 2017. - Т. 8. - № 2. - С. 6-15. - DOI 10.17835/2078-5429.2017.8.2.006015.

Список литературы диссертационного исследования кандидат наук Дубинина Ирина Валерьевна, 2022 год

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Конституция Российской Федерации [принята всенародным голосованием 12.12.1993 с изменениями, одобренными в ходе общероссийского голосования 01.07.2020]. - URL: http://www.base.consultant.ru.

2. О единовременной выплате семьям, имеющим детей : Указ Президента Российской Федерации от 23 июня 2020 г. №412. - КонсультантПлюс : справочно-правовая система. - Режим доступа: локальный; по договору. - Обновляется ежедневно.

3. О жилищных кредитах : Указ Президента Российской Федерации №1180 от 10.06.1994 . - КонсультантПлюс : справочно-правовая система. - Режим доступа: локальный; по договору. - Обновляется ежедневно.

4. О разработке и внедрении внебюджетных форм инвестирования жилищной сферы : Указ Президента Российской Федерации №2281 от 24.12.1993 г. . - КонсультантПлюс : справочно-правовая система. - Режим доступа: локальный; по договору. - Обновляется ежедневно.

5. О розничной торговле лекарственными препаратами для медицинского применения : Указ Президента Российской Федерации №187 от 17.03.2020 г. . -КонсультантПлюс : справочно-правовая система. - Режим доступа: локальный; по договору. - Обновляется ежедневно

6. О стратегии экономической безопасности Российской Федерации на период до 2030 года : Указ Президента Российской Федерации №208 от 13.05.2017. -КонсультантПлюс : справочно-правовая система. - Режим доступа: локальный; по договору. - Обновляется ежедневно.

7. Об утверждении правил осуществления выплат, предусмотренных Указом Президента Российской Федерации от 7 апреля 2020 г. №249 : Постановление Правительства Российской Федерации №474 от 09.04.2020 (ред. от 25.06.2020г.) . - КонсультантПлюс : справочно-правовая система. - Режим доступа: локальный; по договору. - Обновляется ежедневно.

8. О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части увеличения пенсионного возраста отдельными категориям граждан : Федеральный закон №143-Ф3 от 23.05.2016: [принят Государственной думой 12 мая 2016г.] КонсультантПлюс : справочно-правовая система. - Режим доступа: локальный; по договору. - Обновляется ежедневно.

9. О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации по вопросам предупреждения и ликвидации чрезвычайных ситуаций : Федеральный закон №98-ФЗ от 01.04.2020 (ред. от 30.12.2020г.): [принят Государственной думой 31 марта 2020г.] КонсультантПлюс : справочно-правовая система. - Режим доступа: локальный; по договору. - Обновляется ежедневно.

10. О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации по вопросам, связанным с распоряжением средствами материнского (семейного) капитала : Федеральный закон №35-ФЗ от 1.03.2020. -КонсультантПлюс : справочно-правовая система. - Режим доступа: локальный; по договору. - Обновляется ежедневно

11. О внесении изменений в статью 47.2 Бюджетного Кодекса Российской Федерации : Федеральный закон №114-ФЗ от 07.04.2020 [принят Государственной думой 1 апреля 2020г.] . - КонсультантПлюс : справочно-правовая система. - Режим доступа: локальный; по договору. - Обновляется ежедневно

12. О внесении изменений в статью 7.1-1 закона Российской Федерации О занятости населения в Российской Федерации : Федеральный закон №108-ФЗ от 07.04.2020 [принят Государственной думой 1 апреля 2020г.] . - КонсультантПлюс : справочно-правовая система. - Режим доступа: локальный; по договору. -Обновляется ежедневно.

13. О внесении изменений в Федеральный закон "О центральном Банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» : Федеральный закон №106-ФЗ от 03.04.2020 [принят Государственной думой 1 апреля 2020г.] . - КонсультантПлюс : справочно-правовая система. - Режим доступа: локальный; по договору. - Обновляется ежедневно

14. О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих : Федеральный закон №117-ФЗ от 20.08.2004 (ред. от 27.12.2019г.): [принят Государственной думой 5 августа 2004г.] . - КонсультантПлюс : справочно-правовая система. - Режим доступа: локальный; по договору. - Обновляется ежедневно

15. О персональных данных : Федеральный закон от 27.07.2006 N 152-ФЗ. -КонсультантПлюс : справочно-правовая система. - Режим доступа: локальный; по договору. - Обновляется ежедневно.

16. Об ипотеке (залоге недвижимости) : Федеральный закон №102-ФЗ от 16.07.1998 (ред. от 02.08.2019г.): [принят Государственной думой 24 июня 1997г.]. -КонсультантПлюс : справочно-правовая система. - Режим доступа: локальный; по договору. - Обновляется ежедневно.

17. Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты России : Федеральный закон №214-ФЗ от 30.12.2004 (ред. от 30.12.2020 г.) [принят Государственной думой 22 декабря 2004 г.]. - КонсультантПлюс : справочно-правовая система. - Режим доступа: локальный; по договору. - Обновляется ежедневно.

18. О залоге : Закон Российской Федерации № 2872-1 от 29.05.1992 (ред. от 06.12.2011г.) . - КонсультантПлюс : справочно-правовая система. - Режим доступа: локальный; по договору. - Обновляется ежедневно

19. Об основах федеральной жилищной политики : Закон Российской Федерации №4218-1 от 24.12.1992 (ред. от 22.08.2004г.) . - КонсультантПлюс : справочно-правовая система. - Режим доступа: локальный; по договору. -Обновляется ежедневно

20. О внесении изменений в отдельные акты Правительства Российской Федерации : Постановление Правительства Российской Федерации №597 от 28.04.2020 (ред. от 26.10.2020г.) КонсультантПлюс : справочно-правовая система. -Режим доступа: локальный; по договору. - Обновляется ежедневно.

21. О внесении изменений в постановление Правительства Российской Федерации от 17 декабря 2010 г. №1050 : Постановление Правительства Российской Федерации №889 от 25.08.2015 . - КонсультантПлюс : справочно-правовая система. - Режим доступа: локальный; по договору. - Обновляется ежедневно

22. О внесении изменений в Постановление Правительства Российской Федерации от 03 апреля 2020 №435 : Постановление Правительства Российской Федерации №478 от 10.04.2020. - КонсультантПлюс : справочно-правовая система. -Режим доступа: локальный; по договору. - Обновляется ежедневно

23. О внесении изменений в Правила предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному об обществу «ДОМ.РФ» на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации, имеющим детей : Постановление Правительства Российской Федерации №339 от 28.03.2019 . - КонсультантПлюс : справочно-правовая система. - Режим доступа: локальный; по договору. - Обновляется ежедневно

24. О государственной целевой программе «Жилище» : Постановление правительства Российской Федерации №595 от 20.06.1993 «(ред. от 26.07.2004г.) . -КонсультантПлюс : справочно-правовая система. - Режим доступа: локальный; по договору. - Обновляется ежедневно

25. О мерах по обеспечению устойчивого развития экономики : Постановление Правительства Российской Федерации №409 от 02.04.2020 (ред. от 07.11.2020г.) . - КонсультантПлюс : справочно-правовая система. - Режим доступа: локальный; по договору. - Обновляется ежедневно.

26. О реализации отдельных мероприятий государственной программы Российской Федерации обеспечение доступным и комфортным жильем и коммунальными услугами граждан Российской Федерации (ред. от от 02.03.2021г.) : Постановление Правительства Российской Федерации №1050 от 17.12.2010. -КонсультантПлюс : справочно-правовая система. - Режим доступа: локальный; по договору. - Обновляется ежедневно.

27. О федеральной целевой программе "Жилище" на 2002 - 2010 годы : Постановление Правительства Российской Федерации №675 от 17.09.2001 (ред. от 30.12.2005г.) . - КонсультантПлюс : справочно-правовая система. - Режим доступа: локальный; по договору. - Обновляется ежедневно.

28. Об агентстве по ипотечному жилищному кредитованию : Постановление Правительства Российской Федерации №1010 от 26.08.1996 г. -КонсультантПлюс : справочно-правовая система. - Режим доступа: локальный; по договору. - Обновляется ежедневно

29. Об утверждении перечня отраслей российской экономики, в наибольшей степени пострадавших в условиях ухудшения ситуации в результате распространения новой короновирусной инфекции : Постановление Правительства Российской Федерации №434 от 03.04.2020 (ред. от 16.10.2020г.) . -КонсультантПлюс : справочно-правовая система. - Режим доступа: локальный; по договору. - Обновляется ежедневно.

30. Об утверждении Положения об оказании социальной поддержке (помощи) российским гражданам, находящимся на территории иностранного государства и не имеющие возможности вернуться в Российскую Федерацию в связи с распространением новой короновирусной инфекции : Постановление Правительства Российской Федерации №433 от 03.04.2020 (ред. от 29.05.2020г.) . -КонсультантПлюс : справочно-правовая система. - Режим доступа: локальный; по договору. - Обновляется ежедневно.

31. Об утверждении Правил возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам, выданным гражданам Российской Федерации в 2020 и 2021 годах : Постановление Правительства Российской Федерации №566 от 23.04.2020 (ред. от 24.10.2020г.) . -КонсультантПлюс : справочно-правовая система. - Режим доступа: локальный; по договору. - Обновляется ежедневно.

32. Об утверждении правил предоставления в 2020 году из федерального бюджета субсидий субъектам малого и среднего предпринимательства, ведущим деятельность в отраслях российской экономики, в наибольшей степени

пострадавших в условиях ухудшения ситуации в случае распространения новой коронавирусной инфекции : Постановление Правительства Российской Федерации №576 от 24.04.2020 (ред. от 20.06.2020г.). - КонсультантПлюс : справочно-правовая система. - Режим доступа: локальный; по договору. - Обновляется ежедневно.

33. Об утверждении правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям на возмещение недополученных ими доходов по кредитам, выданным в 2020 году юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям на возобновление деятельности : Постановление Правительства Российской Федерации №696 от 16.05.2020 (ред. от 30.11.2020г.) КонсультантПлюс : справочно-правовая система. - Режим доступа: локальный; по договору. - Обновляется ежедневно.

34. Об утверждении правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям на возмещение недополученных ими доходов по кредитам, выданным в 2020 году юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям на неотложные нужды для поддержки и сохранения занятости : Постановление Правительства Российской Федерации №422 от 02.04.2020 (ред. от 24.04.2020г.) . - КонсультантПлюс : справочно-правовая система. - Режим доступа: локальный; по договору. - Обновляется ежедневно.

35. Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу «ДОМ.РФ» на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации на строительство (приобретение) жилого помещения (жилого дома) на сельских территориях (сельских агломерациях) : Постановление Правительства Российской Федерации №1567 от 30.11.2019 (ред. от 01.02.2021г.) . -КонсультантПлюс : справочно-правовая система. - Режим доступа: локальный; по договору. - Обновляется ежедневно

36. О внесении изменений в Распоряжение Правительства Российской Федерации от 27.03.2020 : Распоряжение Правительства Российской Федерации

№919-р от 08.04.2020. - КонсультантПлюс : справочно-правовая система. - Режим доступа: локальный; по договору. - Обновляется ежедневно.

37. О возврате туристам и (или) иным заказчикам уплаченных ими за туристический продукт денежных сумм из средств фонда персональной ответственности туроператора : Распоряжение Правительства Российской Федерации №898-р от 04.04.2020 . - КонсультантПлюс : справочно-правовая система. - Режим доступа: локальный; по договору. - Обновляется ежедневно.

38. О выделении в 2020 году Минпромторгу России из резервного фонда Правительства Российской Федерации бюджетных ассигнований на осуществление закупки автомобилей скорой медицинской помощи для нужд субъектов Российской Федерации в целях борьбы с последствиями распространения новой короновирусной инфекции : Распоряжение Правительства Российской Федерации №833-р от 01.04.2020. - КонсультантПлюс : справочно-правовая система. - Режим доступа: локальный; по договору. - Обновляется ежедневно.

39. О выделении из резервного фонда Правительства Российской Федерации в 2020 году бюджетных ассигнований на осуществление выплат стимулирующего характера лицам, работающим в усиленном режиме в связи с принимаемыми мерами по предупреждению завоза и распространения новой короновирусной инфекции в Российской Федерации : Распоряжение Правительства Российской Федерации №648-р от 18.03.2020. - КонсультантПлюс : справочно-правовая система. - Режим доступа: локальный; по договору. - Обновляется ежедневно

40. О выделении межбюджетных трансфертов из федерального бюджета бюджетами субъектов Российской Федерации на осуществление выплат стимулирующего характера за выполнение особо важных работ медицинскими и иными работниками, непосредственно участвующими в оказании медицинской помощи гражданам, у которых выявлена новая коронавирусная инфекция СОУШ-19, субсидий на иные цели подведомственным Минздраву России, Минобрнауки России и ФМБА России организациям на осуществление выплат стимулирующего характера за выполнение особо важных работ медицинскими работниками,

оказывающими медицинскую помощь гражданам, у которых выявлена новая коронавирусная инфекция COVID-19 : Распоряжение Правительства Российской Федерации №976-р от 12.04.2020 . - КонсультантПлюс : справочно-правовая система. - Режим доступа: локальный; по договору. - Обновляется ежедневно

41. О распределении дотаций бюджетам субъектов Российской Федерации на поддержку мер по обеспечению сбалансированности бюджетов субъектов Российской Федерации на 2020 год : Распоряжение Правительства Российской Федерации №748-р от 27.03.2020. - КонсультантПлюс : справочно-правовая система.

- Режим доступа: локальный; по договору. - Обновляется ежедневно

42. Об утверждении перечней медицинских услуг и дорогостоящих видов лечения в медицинских организациях, у индивидуальных предпринимателей, осуществляющих медицинскую деятельность, суммы оплаты которых за счет собственных средств налогоплательщика учитывается при определении суммы социального налогового вычета : Распоряжение Правительства Российской Федерации №458-р от 08.04.2020. - КонсультантПлюс : справочно-правовая система.

- Режим доступа: локальный; по договору. - Обновляется ежедневно

43. О дополнительных мерах социальной поддержки семей, имеющих детей. - КонсультантПлюс : справочно-правовая система. - Режим доступа: локальный; по договору. - Обновляется ежедневно.

44. О Целях устойчивого развития. Федеральная служба государственной статистики. - URL: https://rosstat.gov.ru/sdg [дата обращения 12.01.2020]

45. Основные направления развития финансового рынка Российской Федерации на период 2019 - 2021 годов. - URL: http://www.cbr.ru/StaticHtml/File/41540/onfr_2019-21 (project).pdf

46. Приказ №13 от 17 января 2020г. Федеральная служба государственной статистики . - URL: https://rosstat.gov.ru/storage/mediabank/uk-c1(3)(2).pdf

47. Айвазян, С.А. Анализ качества и образа жизни населения: эконометрический подход / С.А. Айвазян // ЦЭМИ РАН - М: Наука, 2012.-432 с.-(Экономическая наука современной России)

48. Акинин, П.В. Счета ЭСКРОУ как метод безопасного финансирования жилищного строительства / П.В. Акинин, И.И. Кравченко // Финансовая аналитика: проблемы и решения. - 2020. - Т.13. №1. - С. 114-122.

49. Аликаева, М. В. Кредитная политика как инструмент деятельности коммерческого банка / М. В. Аликаева, М. С. Оборин, А. А. Шинахов // Сервис в России и за рубежом. - 2017. - Т. 11. - № 6(76). - С. 152-167. - DOI 10.22412/1995-042X-11-6-12. С. 152 -153

50. Аналитика рынка Дом.рф. - URL: https://xn--d1aqf.xn--p1ai/analytics/ [дата обращения: 10.10.2020]

51. Аналитическая записка Банка России "Ипотека и доступность жилья". -URL: https://cbr.ru/Content/Document/File/105729/analytic_note_20200312_dip.pdf

52. Ахобеков, А. Х. Экономическая и правовая трактовки сущности кредита / А. Х. Ахобеков // Финансовая аналитика: проблемы и решения. - 2010. - № 17(41).

- С. 24-31.

53. Бахтизин, А.Р. Использование CGE-моделей для оценки эффективности управленческих решений / Бахтизин А.Р. //Управление в социально-экономических системах, Control and Science. - 2008. - №5. - С. 36-42

54. Безделева, И.В Анализ эффективности поддержки ипотечного кредитования в РФ в условиях пандемии / И. В. Безделева // XXXIII Международная научно-практическая конференция «Российская наука в современном мире». Сборник статей. - 15.10.2020. - С. 183-189

55. Безделева, И. В. Влияние цифровых технологий на рынок жилой недвижимости Российской Федерации / И. В. Безделева // Инновации и инвестиции.

- 2020. - № 1. - С. 275-276.

56. Безделева, И. В. Ретроспективный анализ поддержки ипотечного кредитования в РФ / И. В. Безделева // EurasiaScience : Сборник статей XXXIII международной научно-практической конференции, Москва, 15 ноября 2020 года. -Москва: Общество с ограниченной ответственностью "Актуальность.РФ", 2020. - С. 18-23.

57. Безделева, И. В. Социальная функция ипотечного жилищного кредита для поколения Y / И. В. Безделева // Инновации и инвестиции. - 2019. - № 11. - С. 230-233.

58. Безделева, И.В. Роль ипотечного кредита как фактора качества жизни населения / И.В.Безделева // Российский экономический вестник/ Russian Economic Bulletin. - 2020. - Том 3, №1. - С. 99-102.

59. Бровкина, Н.Е. Основные этапы развития и современные тенденции банковского обслуживания физических лиц / Н.Е. Бровкина // Финансы, деньги, инвестиции - №3 - 2011 - C. 20-26

60. Бровкина, Н.Е. Рынок банковского обслуживания физических лиц: тенденции и перспективы развития: монография // Н.Е. Бровкина. - М.: Кнорус, 2017. - 264 с.

61. Брюханова, Г. А. Состояние рынка недвижимости на современном этапе / Г. А. Брюханова, Н. Н. Яременко // Гуманитарные, социально-экономические и общественные науки. - 2015. - № 1. - С. 285-288.

62. Вартанова, М. Л. Количественный анализ динамики показателей качества жизни: региональный аспект / М. Л. Вартанова // Вестник Академии знаний. - 2021. - № 4(45). - С. 48-55. - DOI 10.24412/2304-6139-2021-11331.

63. Волков, А. А. Ипотечное кредитование: сущность, функции и классификация / А. А. Волков // Вестник Академии знаний. - 2020. - № 3(38). - С. 324-334. - DOI 10.24411/2304-6139-2020-10374.

64. Волков, А. А. Роль и теория кредита в развитии экономики Российской Федерации / А. А. Волков // Естественно-гуманитарные исследования. - 2021. - № 36(4). - С. 96-102. - DOI 10.24412/2309-4788-2021-11276.

65. Воронов Д.С. Применение динамического подхода к оценке корпоративной социальной ответственности / Воронов Д.С., Русецкая Э.А. // Известия Тульского государственного университета. Экономические и юридические науки - №3-1 - 2016 - С. 241-250

66. Высоков, В.В. ESG-БАНКИНГ: MADE IN RUSSIA: научно-практическое пособие. / В.В. Высоков // Ростов-на-Дону: издательско-полиграфический комплекс РГЭУ (РИНХ), 2020.- 44с.

67. Главные выводы Гайдаровского форума. - URL: http://www.acexpert.ru/articles/glavnie-vivodi-gaydarovskogo-foruma-2.html

68. Гребеник, Т. В. Кредитная политика и задачи современного инновационного банка по формированию кредитного портфеля / Т. В. Гребеник // Интернет-журнал Науковедение. - 2013. - № 1(14). - С. 36.

69. Гулая, А. С. Теоретические аспекты трактования сущности кредита / А. С. Гулая // Евразийский союз ученых. - 2014. - № 8-1(8). - С. 110-111.

70. Демография. Федеральная служба государственной статистики. - URL: https://www.gks.ru/folder/12781 [дата обращения 30.09.2019]

71. Довдиенко, И. В. Ипотека. Управление. Организация. Оценка: учеб. пособие / В. З. Черняк, И. В. Довдиенко // М. : ЮНИТИ-ДАНА, 2012 .— 471 с. — ISBN 5-238-00847-3 .— ISBN 978-5-238-00847-3

72. Доступность жилья и корона-кризис в крупнейших российских и зарубежных городских агломерациях. 2020 год. - URL: https://urbaneconomics.ru/sites/default/files/dostupnost_zhilya_i_korona-krizis_v_krupneishih_rossiiskih_i_zarubezhnyh_gorodskih_aglomeraciyah_slaidy.pdf

73. Дубинина, И.В. Совершенствование инструментария идентификации ключевых социально-экономических факторов влияния на рынок ипотечного жилищного кредитования России / О.Г. Семенюта, И.В. Дубинина, А.С. Дегтярев // Финансовые исследования. - 2021 - № 4

74. Дятлов, Д. В. Ипотечный кредит: понятие, виды, классификация / Д. В. Дятлов, М. В. Антонова // Вестник Белгородского университета кооперации, экономики и права. - 2012. - № 2(42). - С. 240-245.

75. Евтянова, Д. В. Критерии создания цифровых платформ управления экономикой / Д. В. Евтянова // Экономические системы. - 2017. - Т. 10. - № 3(38). -С. 54-57.

76. Заборовская, А. Е. Развитие ипотечного кредитования в России / А. Е. Заборовская, В. Е. Заборовский // Фундаментальные исследования. - 2017. - № 8-2. -С. 386-391.

77. Зубаревич, Н.В. Регионы России: неравенство, кризис, модернизация. / Н.В. Зубаревич. - М.: Независимый институт социальной политики, 2010. - 160 с.

78. Информация для анализа показателей состояния экономической безопасности Российской Федерации. - URL: https://gks.ru/free_doc/new_site/besopasn/pok-besopasn.htm [дата обращения 12.01.2020]

79. Ипотека и доступность жилья. Аналитическая записка. Март 2020. . -URL: https://cbr.ru/Content/Document/File/105729/analytic_note_20200312_dip.pdf

80. Калиногорский, Н.А. Стандартизация методов разработки нормативных актов для управления качеством жизни населения с учетом неопределенности / Н.А. Калиногорский // Вестник НГУЭУ. -2015. - №3. - С. 80 -91

81. Капелюшников, Р. И. Феномен старения населения: экономические эффекты / Р. И. Капелюшников // Экономическая политика. - 2019. - Т. 14. - № 2. -С. 8-63. - DOI 10.18288/1994-5124-2019-2-8-63.

82. Китрар, Л.А. Индикатор взаимосвязи экономических настроений и ВВП / Китрар Л.А., Липкинд Т.М. // Экономическая политика. - 2020 - Т.15 - №26 - С 8-41

83. Косарева, Н.Б. Основы ипотечного кредитования: учеб. пособие. / Косарева Н.Б. // М.: «Финансы и статистика», 2006 - 565 с.

84. Костерина, Т.М. Методологические основы анализа границ кредита / Т.М Костерина, Т.А.. Панова // Финансы и кредит. - №32 - 2015 - С. 26-38

85. Куницына, Н.Н. Применение метода интеллектуального текстового анализа в оценке уровня удовлетворенности клиентов коммерческого банка / Куницына Н.Н., Метель Ю.А. // Вестник СГСЭУ - №2 (71) - 2018 - С. 149 - 155

86. Лаврушин, О. И. Базовые основы теории кредита и его использование в современной экономике / О. И. Лаврушин // Journal of Economic Regulation. - 2017. -Т. 8. - № 2. - С. 6-15. - DOI 10.17835/2078-5429.2017.8.2.006-015.

87. Лаврушин, О. И. Проблемы денег, кредита, банков и финансового рынка в трудах советских экономистов / О. И. Лаврушин // Деньги и кредит. - 2012. - № 6. - С. 62-67.

88. Лаврушин, О. И. Эволюция теории кредита и его использование в современной экономике : Монография / О. И. Лаврушин. - Москва : "КНОРУС", 2016. - 394 с. - ISBN 978-5-406-05108-5.

89. Леошина, А.А. Развитие ипотечного кредитования в России / А.А. Леошина // Наука и образование: Новое время. - 2019. - № 1 (30). - С. 242-245

90. Литвинова, С.А. Ипотечное кредитование: проблемы и пути решения. / С.А. Литвинова // Москва-Берлин, 2015 - 106 с.

91. Лыкова, Л.Н. История и современность: исследования проблематики в работах сотрудников института экономики РАН / Лыкова Л.Н. // Вестник института экономики Российской академии наук. - 2020. - №3. - С. 9-26

92. Лютер, А. А. Инвестиционный налоговый кредит: понятие и проблемы применения / А. А. Лютер // Вестник науки и образования. - 2020. - № 15-1(93). - С. 74-76.

93. Макаров, В.Л. CGE модель социально-экономической системы России со встроенными нейронными сетями. / Макаров В.Л., Бахтизин А.Р., Бахтизина Н.В. // М.: ЦЭМИ РАН, 2005 - 152 с.

94. Мальгин, В. А. В условиях экономического кризиса необходима активизация социальных функций бизнеса / В. А. Мальгин // Вестник экономики, права и социологии. - 2015. - № 4. - С. 64-69.

95. Мануйленко, В.В. Формирование и оценка системы банковского менеджмента банка // В.В. Мануйленко, А.П. Байдикова, О.Б. Бигдай, Е.А. Дранникова // Инновации и инвестиции - №2 - 2020 - С. 214-216

96. Мануйленко В.В. Формирование методологии науки на основе исследования взаимосвязи между понятиями «Наука», «Финансовая наука», «Культура», «Финансовая культура» / В.В. Мануйленко, О.В. Лубанец, Ю.И. Конарева, Я.Ю. Старовойтова // Инновации и инвестиции - №1 - 2020 - С. 31-34.

97. Международный опрос поколения третьего тысячелетия. - URL: https://www2.deloitte.com/ru/ru/pages/about-deloitte/articles/millennialsurvey.html [дата обращения 30.09.2019]

98. Меликов, Ю. И. Активизация функционального потенциала и роли кредита в ускорении развития экономики / Ю. И. Меликов // Финансовые рынки и банки. - 2019. - № 4. - С. 9-16.

99. Методологические комментарии к таблицам. - URL: http://www.cbr.ru/statistics/pdko/Mortgage/sum_meth_hl/

100. Методологические положения по статистике // Федеральная служба государственной статистики. - URL: https://www.gks.ru/bgd/free/B99_10/IssWWW.exe/Stg/d000/i000140r.htm [дата обращения: 01.02.2020].

101. Морозова, Г. В. Кредитная политика и управление кредитным портфелем коммерческого банка в современных условиях / Г. В. Морозова, К. А. Жогина, Н. А. Пушкарева // Контентус. - 2020. - № 12(101). - С. 45-51. - DOI 10.24411/2658-6932-2020-10118.

102. Мохова, С. Ю. Иерархия в системе жизненных целей у представителей X, Y и Z-поколений / С. Ю. Мохова // Мир науки. - 2017. - Т. 5. - № 2. - С. 59.

103. Мустафина, Л.Р. Определение доступности жилья для населения: методические аспекты / Л.Р. Мустафина // Экономические проблемы регионов и отраслевых комплексов. - 2014. - С 185

104. Назаров Д.М. Классификация моделей и описание трендов в вопросах оценки каузальности связей в социально-экономических процессах / Назаров Д.М. // Бизнес-информатика. - 2020. - Т. 14. № 4. - С. 47-61. - DOI: 10.17323/2587-814X.2020.4.47.61

105. Никонов, Е. В семье не без Миллениума / Никонов Е., Шамис Е. -Университет «Синергия», 2019. - 184c. - ISBN: 978-5-4257-0438-2

106. Овсянникова, Т.Ю. Оценка мультипликативного влияния жилищных инвестиций на динамику городского развития / Т.Ю. Овсянникова, О.В.Рабцевич,

И.В. Югова // Жилищные стратегии. - 2017. - Том 4. -№ 3. - С. 175-192. doi: 10.18334/zhs.4.3.38584

107. ООН-ХАБИТАТ в России - История ООН-Хабитат. - URL: unhabitat.ru

108. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2022 год и период 2023 и 2024 годов [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https: //cbr. ru/Content/Document/File/126064/on_proj ect_2022(2023-2024).pdf

109. Парусимова, Н. И. Кредитные отношения российских банков с заемщиками реального сектора экономики / Н.И. Парусимова, Л.П. Кроливецкая, Кроливецкая В.Э. // Интеллект. Инновации. Инвестиции - №6 - 2019. - С. 75-87

110. Парусимова Н. И. Развитие форм взаимодействия с банками и страховыми компаниями / Н.И. Парусимова // Вестник Саратовского государственного социально-экономического Университета - №2 (66) - 2017 - с. 7275

111. Парусимова, Н.И. Трансформация кредитных отношений / Н.И. Парусимова // Финансовые рынки и банки - №3 - 2019 - С. 6 -8

112. Парусимова, Н. И. Тенденции в банковском секторе России [Электронный ресурс] / Н. И. Парусимова // Развитие и взаимодействие реального и финансового секторов экономики в условиях цифровой трансформации : материалы Междунар. науч.-практ. конф., 24-25 нояб. 2021 г., Оренбург / Оренбург. гос. ун-т [и др.] ; науч. ред. Ж. А. Ермакова. - Электрон. дан. - Оренбург : ОГУ,2021. - С. 132135. - 4 с.

113. Парусимова, Н. И. Банковское дело в условиях цифровизации [Электронный ресурс] / Н. И. Парусимова // Механизмы регулирования экономики и финансов: состояние, проблемы и перспективы : материалы Междунар. науч.-практ. конф., 24 февр. 2021 г. - Электрон. дан. - Нур-Султан : Финансовая академия,2021 -С. 18-21- 4 с.

114. Петрушевская, В. В. Системный взгляд на экономическое содержание категории "финансовый механизм" / В. В. Петрушевская, Н. А. Броварь // Стратегии бизнеса. - 2020. - Т. 8. - № 8. - С. 212-218. - DOI 10.17747/2311-7184-2020-8-212218.

115. Полищук, А. И. Точная модель потребительского кредита / А. И. Полищук, С. А. Быстров // Финансы и кредит. - 2009. - № 5(341). - С. 22-32.

116. Презентация Стратегии 2023. ПАО Сбербанк. 30.11-01.12.2020. - URL: https://www.sberbank.com/common/img/uploaded/files/info/sber_investor_day-strategy_2023_ru. pdf

117. Прогноз социально-экономического развития Российской Федерации на 2022 год и на плановый период 2023 и 2024 годов [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.economy.gov.ru/material/file/d7f5f5dea44bda4c30d42aac04cc1fca/ prognoz_socialno_ekonom_razvitiya_rf_2022-2024.pdf

118. Процентные ставки и структура оборота по вкладам (депозитам) в рублях // Банк России. - URL: http://www.cbr.ru/statistics/bank_sector/int_rat/DepositsDB/ [дата обращения: 03.05.2021]

119. Разумова, И. А. Ипотечное кредитование: учеб. пособие для студентов вузов, обучающихся по специальности" Финансы и кредит" / Разумова И. А. // СПб.[и др.]: Питер. - 2006 - 208 с.

120. Разумова, И. А. Ипотечное кредитование: учеб. пособие для студентов вузов, обучающихся по специальности" Финансы и кредит" / И. А. Разумова // СПб.[и др.]: Питер. - 2010 - 304 с.

121. Расчеты Аналитического центра ЦИАН. - URL: https://www.cian.ru/analiz-rynka-nedvizhimosti-b2b/ [дата обращения: 10.10.2020].

122. Реальный располагаемые денежные доходы по Российской федерации // Федеральная служба государственной статистики. - URL: https://www.gks.ru/storage/mediabank/urov_12kv-nm(1).doc [дата обращения: 01.02.2020].

123. Ревкуц, А.В. Воспроизводственный подход как методологический инструментарий исследования эффективности функционирования государственного сектора / А.В. Ревкуц, С.К. Демченко, Е.П. Васильев // Modern Economy Success. -2009. - №5. - С. 111 - 118

124. Рейтинг регионов по уровню закредитованности населения - 2019. -URL: https://ria.ru/20191223/1562487414.html [дата обращения: 01.02.2020].

125. Рейтинг российских банков по итогам первого полугодия 2020 года. -URL: https://www.banki.ru/news/research/?id=10942831 [дата обращения: 08.09.2020].

126. Рецессия потребления богатых. Профессор Л. Григорьев. Аналитический центр при Правительстве РФ. - URL: https://wec.hse.ru/data/2020/10/20/1375427455/Презентация%20доклада%20Рецессия %20потребления%20богатых.pdf

127. Родин, Д.Я. Развитие экономической природы форм и методов ипотечного кредитования в системе финансово-кредитных отношений общества / Родин Д.Я., Глухих Л.В., Михальцова Н.В. // Научный журнал КубГАУ - №119(05), 2016 - С. 727 - 745

128. Родин, Д.Я. Реализация организационно-финансового механизма государственной поддержки системы земельно-ипотечного кредитования в агропромышленном комплексе / Родин Д.Я., Глухих Л.В., Михальцова Н.В. // Научный журнал КубГАУ - №117(03), 2016 - С. 727 - 745

129. Родин, Д.Я. Роль банковских институтов в финансовом обеспечении устойчивого развития региональной экономики // Родин Д.Я., Карартынян А.А., Зиниша О.С., Симонянц Н.Н. / Экономика, предпринимательство и право - Т. 11 -№6 - 2021 - C. 1345 -1360

130. Родин, Д.Я. Формирование и реализация кредитного механизма региональных ипотечных программ // Родин Д.Я. Миронова Д.А. / Краснодар : Эпомен № 64, 2021- 41-53

131. Родин, Д.Я. Развитие системы банковского менеджмента в условиях реализации стратегической парадигмы ESG // Родин, Д.Я. О. С. Зиниша, А. А. Каратынян [и др.] / Экономика, предпринимательство и право. - 2022. - Том 12. - № 2. - С. 777-792.

132. Савинова, В. А. Методологические подходы к определению сущности ипотечного кредита / В. А. Савинова // Финансы и кредит. - 2008. - № 46(334). - С. 31-37.

133. Сведения о рынке ипотечного жилищного кредитования №4 01.01.2018

- 01.09.2020 // Информационный бюллетень Банка России. Статистические показатели. - URL: https://www.cbr.ru/Collection/Collection/File/29341/mortgage_lending_market_2020-4.pdf

134. Сведения о рынке ипотечного жилищного кредитования №4 01.01.2018

- 01.12.2020 // Информационный бюллетень Банка России. - URL: https://cbr.ru/Collection/Collection/File/31815/mortgage_lending_market_2021 -7.pdf

135. Свиридов, А.С. Экономический анализ социальных функций бизнеса / Свиридов А.С, Гоголева Т.Н., Трещевский Ю.И. // Экономический анализ: теория и практика. - №29 (2015) 2-13 - С. 2-13

136. Семенюта, О. Г. Особенности экономического содержания образовательного кредита как социально-ориентированного банковского продукта / О. Г. Семенюта, Ю. А. Хозуева // Финансовые исследования. - 2014. - № 4(45). - С. 47-57.

137. Семенюта, О. Г. Рынок розничного банковского кредитования -перспективы развития / О. Г. Семенюта, Н. О. Панченко // Финансовые исследования. - 2016. - № 4(53). - С. 76-84.

138. Семья, материнство и детство. Федеральная служба государственной статистики. - URL: https://www.gks.ru/folder/13807 [дата обращения 30.09.2019]

139. Склярова, Ю.М. Деньги. Кредит. Банки для проведения практических занятий по дисциплине «Деньги. Кредит. Банки» для студентов, обучающихся по программе бакалавриата «Экономика» / авт.-сост. Ю.М. Склярова, И.Ю. Скляров, Т.Г. Гурнович и др.; Ставропольский государственный аграрный университет. -Ставрополь, 2013. - 312 с.

140. СКФО оказался аутсайдером в РФ по доле одобренных заявок на кредит.

- URL: https://kavkaz.rbc.ru/kavkaz/16/01/2020/5e2040849a7947458e1e282d

141. Соболь, Т.С. Современный уровень и качество жизни населения России / Т.С. Соболь // Вестник Московского университета имени С.Ю. Витте. Серия 1. Экономика и управление. - 2018. - №2 (25). - С. 7 -13

142. Суходолов, А. П. Факторная модель оценки состояния цифровой экономики / А. П. Суходолов, И. А. Слободняк, В. А. Маренко // Известия Уральского государственного экономического университета. - 2019. - Т. 20. - № 1. -С. 13-24. - DOI 10.29141/2073-1019-2019-20-1-2.

143. Тепман, Л. Н. Ипотечный кредит: функции, использование в качестве инструмента преодоления кризисных ситуаций в экономике / Л. Н. Тепман, Г. В. Доронин // Вестник Московского университета МВД России. - 2015. - № 11. - С. 243-245.

144. Тихомирова, Е.В. Кредитная политика банков в условиях инновационного роста российской экономики / Е.В. Тихомирова // Финансы и кредит. - 2011. - №46. - С. 41-49.

145. Ткачева, В.Н. Теории кредита и его роль в современной экономике / В.Н. Ткачева // Наука и современность. Экономические науки. - 2010 - С. 158 -163

146. Тонкошкурова, К.В. О развитии теории кредита и сущности потребительского кредитования / К.В. Тонкошкурова // Банковское дело: сибирская финансовая школа. - 2018. - №5. - С. 130-138

147. Ушерович, А.О. О критериях оценки эффективности кредита как фактора экономического роста / Ушерович А.О. // Финансовые рынки и банки. 2010. - №4. - С. 17 - 22

148. Федеральная служба государственной статистики. - URL: https://rosstat.gov.ru/ [дата обращения: 11.04.2021]

149. Финансово-кредитный энциклопедический словарь / М. А. Абрамова, Н. Н. Думная, Г. Г. Колодняя [и др.] ; Под общей редакцией А.Г. Грязновой. - Москва : Издательство "Финансы и статистика", 2004. - 1168 с. - ISBN 5-279-02306-Х.

150. Фролова, Н. Д. Агрессивная кредитная политика коммерческих банков: проблемы и решения / Н. Д. Фролова // Вестник Института экономики Российской академии наук. - 2018. - № 4. - С. 91-103.

151. ЦБ РФ - URL: https://cbr.ru/

152. Цифровая экономика: концептуальная архитектура экосистемы цифровой отрасли / Ю. М. Акаткин, О. Э. Карпов, В. А. Конявский, Е. Д. Ясиновская

// Бизнес-информатика. - 2017. - № 4(42). - С. 17-28. - DOI 10.17323/19980663.2017.4.17.28.

153. Чемеринская, В.В. Государство и право стран Средневековой Европы (учебное пособие). / В.В. Чемеринская // Оренбург, 2015. - 124с

154. Черняховская, Л.Р. Подход к организации поддержки принятия решений при разработке стратегий инновационного развития регионов с применением адаптивно-имитационной модели / Черняховская Л.Р., Низамутдинов М.М., Орешников В.В., Атнабаева А.Р. // Бизнес-информатика. - 2019. - Т. 13. № 3. - С. 2034. - DOI: 10.17323/1998-0663.2019.3.20.34

155. Чернышова, Г. Ю. Разработка приложения для реализации ансамблевых моделей в задаче анализа социально-экономических показателей / Г. Ю. Чернышова, Н. Д. Рассказкин // Известия Саратовского университета. Новая серия. Серия: Математика. Механика. Информатика. - 2022. - Т. 22, вып. 1. С. 130-137.

156. Чинаев, Т.В. Сущность и роль ипотечного жилищного кредитования в современной экономике / Т.В. Чинаев // Вестник Башкирского университета. - 2006. - Т. 11. № 4. - С. 79-80.

157. Шаповалов, В. А. Кредитная политика банка и механизм ее реализации : специальность 08.00.10 "Финансы, денежное обращение и кредит" : диссертация на соискание ученой степени кандидата экономических наук / Шаповалов Вячеслав Анатольевич. - Саратов, 2005. - 163 с.

158. Шевцов, В. В. Кредиты в жизни современного человека / В. В. Шевцов, М. С. Стадник // Colloquium-journal. - 2020. - № 16-2(68). - С. 71-74. - DOI 10.24411/2520-6990-2020-11975.

159. Щурина, С. В. Ипотека как доступный источник кредитных ресурсов для финансирования инвестиций в 2019 году. / С. В. Щурина / Экономика. Налоги. Право. - 2019 - №12(1) - С. 86-97.

160. Baek, I.; Lee, S.; Lee, J.; Kim, J. Analysis of Housing Market Dynamics Considering the Structural Characteristics of Mortgage Interest. Sustainability. - 2021. № 13. - Р. 10523. - doi.org/10.3390/su131910523

161. Bryx, M.; Sobieraj, J.; Metelski, D.; Rudzka, I. Buying vs. Renting a Home in View of Young Adults in Poland. Land . -2021. - №10. - Р. 1183. - doi.org/10.3390/ land10111183

162. China Central bank warns over rising household debt levels. - URL: https://wwwft.com/content/8c95a21c-0ff6-11ea-a7e6-62bf4f9e548a [дата обращения: 01.02.2020]

163. Creating an Energy Efficient Mortgage for Europe: Towards a New Market Standard // World Green Building Council. - URL: https://www.worldgbc.org/news-media/creating-energy-efficient-mortgage-europe-towards-new-market-standard-0

164. Deloitte Access Economics: The Value of Mortgage Broking. July 2018. -URL: https: //www2. deloitte.com/content/dam/Deloitte/au/Documents/Economics/deloitte-au-economics-value-mortgage-broking-230718.pdf

165. Edelman Barometer Global Report 2019. - URL: https://www. edelman. com/sites/g/files/aatuss 191/files/2019-

02/2019_Edelman_Trust_Barometer_Global_Report.pdf

166. ESG факторы в инвестировании. Мирбис, 2019. Price Watehouse Coopers. - URL: https://www.pwc.ru/ru/sustainability/assets/pwc-responsible-investment.pdf

167. Ganbarov, F.; Smol^g, K.; Muradov, R.; Aghayeva, K.; Jafarova, R.; Mammadov, Y. Sustainable Development of the Mortgage Market in Azerbaijan: Commercial Risks of Housing Construction, Social Vision, and State Influence. Sustainability 2020. - №12. - Р.5116. - doi.org/10.3390/su12125116

168. Global Financial Stability Report October 2017 Chapter Two: Household Debt And Financial Stability. - URL: https://www. imf. org/en/Publications/GF SR/Issues/2017/09/27/global-financial-stability-report-october-2017

169. Glossary of Mortgage and Lending Terms/ - URL: https://www.bankofamerica.com/mortgage/glossary/ [дата обращения 30.09.2019]

170. Green Mortgages - Energy Efficient Mortgage Guide . - URL: https://www. mortgageloan. com/environment ;

171. Horvatova, E. Twenty Years of Mortgage Banking in Slovakia. Int. J. Financial Stud. 2020, 8, 56. https://doi.org/10.3390/ijfs8030056

172. Meaning of credit policy in English . - URL:

https://dictionary.cambridge.org/dictionary/english/credit-policy

173. Mutual information - Wikipedia // URL:

https: //en. wikipedia. org/wiki/Mutual_information

174. Rahimov, A.M. Credit Policy of commercial banks and its features / Rahimov A.M. // Journal of Economy and Business/ - 2018. - № 7. - 2018.- Р. 157-160

175. Scientific Background on the Sveriges Riksbank Prize in Economic Sciences in Memory of Alfred Nobel 2011 . - URL: https://www.nobelprize.org/uploads/2018/06/advanced-economicsciences2011 .pdf

176. What is a Mortgage?. - URL: https://www.investopedia.com/terms/m/mortgage.asp [дата обращения 30.09.2019]

177. World population ageing. Highligts. 2017. United Nations. - URL: https://www.un.org/en/development/desa/population/publications/pdf/ageing/WPA2017_H ighlights.pdf

178. Zhang, Y.; Yang, X.; Cai, Z.; Fan, S.; Zhang, H.; Zhang, Q.; Li, J. Online Detection of Watercore Apples by Vis/NIR Full-Transmittance Spectroscopy Coupled with ANOVA Method. Foods. - 2021. - 10. - 2983. https://doi.org/10.3390/foods10122983

179. Zolotenkova G.V., Rogachev A.I., Pigolkin Y.I., Edelev I.S., Borshchevskaya V.N., Cameriere R. Age classification in forensic medicine using machine learning techniques. Sovremennye tehnologii v medicine 2022; 14(1): 15, https://doi.org/10.17691/ stm2022.14.1.02

180. Yang, Q.; Xu, Q.; Lu, Y.; Liu, J. The Impact of Public Health Insurance on Household Credit Availability in Rural China: Evidence from NRCMS. Int. J. Environ. Res. Public Health. - 2020. - №17. - Р. 6595. - doi.org/10.3390/ijerph17186595

Приложение А - Уровень закредитованности населения РФ на основе данных

за ноябрь 2019 г. - октябрь 2020 г.176

Субъект РФ Задолженно сть физических лиц по Численнос ть активного Среднемесяч ная номинальна я заработная плата без Объем задолженност и перед банками в Уровень закредитова Ранг

кредитам, млн. руб. тыс. чел. учета НДФЛ, тыс. руб. среднем на 1 чел., руб. нности

Республика

Калмыкия 38 029 121 325 575 313 471 96% 1

Республика Тыва 41 905 107 446 487 390 373 87% 2

Курганская область 92 491 341 337 254 271 486 80% 3

Чувашская

Республика 146 092 569 328 901 256 740 78% 4

Оренбургская

область 249 221 884 361 411 281 815 78% 5

Новосибирская

область 430 659 1 312 421 711 328 173 78% 6

Республика Адыгея 46 526 184 328 187 252 191 77% 7

Республика Северная Осетия-

Алания 58 612 243 314 615 241 685 77% 8

Тюмен.обл. (без

авт.округов) 278 135 696 519 863 399339 77% 9

Республика

Башкортостан 540 386 1 796 397 154 300 881 76% 10

Алтайский край 242 757 1 052 307 447 230 776 75% 11

Удмуртская Республика 202 267 728 372 281 277 969 75% 12

Орловская область 79 994 327 328 276 244 692 75% 13

Новгородская область 68 044 274 336 449 248 115 74% 14

Пермский край 352 459 1 162 424 322 303 289 71% 15

Рязанская область 131 391 492 374 799 267 192 71% 16

Кировская область 141 647 597 333 501 237 108 71% 17

Ульяновская

область 135 926 571 336 894 238 137 71% 18

Калининградская область 135 336 505 380 203 268 208 71% 19

Псковская область 63 735 282 324 949 226 117 70% 20

Свердловская область 619 332 2 000 446 223 309 643 69% 21

Республика Марий Эл 69 784 309 328 776 225 570 69% 22

Республика Алтай 21 544 85 372 284 254 378 68% 23

Ленинградская область 314 425 930 498 580 338 000 68% 24

Республика Карелия 89 412 277 477 377 323 071 68% 25

176 Составлено автором: расчеты автора на основе данных ЦБ РФ https://cbr.ru/ и Федеральной службы государственной статистики https://rosstat.gov.ru/, дата обращения: 03.04.2021)

Субъект РФ Задолженно сть физических лиц по кредитам, млн. руб. Численнос ть активного населения, тыс. чел. Среднемесяч ная номинальна я заработная плата без учета НДФЛ, тыс. руб. Объем задолженност и перед банками в среднем на 1 чел., руб. Уровень закредитова нности Ранг

Тверская область 153 787 628 362 116 244 887 68% 26

Московская область 1 600 750 4 034 589 535 396 799 67% 27

Республика Татарстан 533 908 1 954 408 065 273 204 67% 28

Республика Бурятия 110 449 385 429 778 287 225 67% 29

Смоленская область 101 734 450 342 186 225 968 66% 30

Саратовская область 248 788 1 112 341 542 223 780 66% 31

Карачаево-Черкесская Республика 35 176 177 306 599 198 844 65% 32

Краснодарский край 667 000 2 663 386 706 250 427 65% 33

Тамбовская область 97 702 476 317 443 205 446 65% 34

Ханты-Мансийский АО. 459 767 884 809 577 520 300 64% 35

Костромская область 60 946 291 327 557 209 758 64% 36

Калужская область 147 132 513 449 449 286 708 64% 37

Ростовская область 467 176 2 009 365 183 232 592 64% 38

Омская область 228 238 933 386 879 244 698 63% 39

Пензенская область 133 429 613 344 742 217 512 63% 40

Республика Коми 142 386 385 587 493 369 731 63% 41

Республика Хакасия 61 883 219 448 117 282 013 63% 42

Иркутская область 340 225 1 068 508 859 318 670 63% 43

Республика Мордовия 78 304 393 320 885 199 474 62% 44

Вологодская область 144 789 537 436 802 269 562 62% 45

Ставропольский край 275 697 1 292 349357 213 338 61% 46

Брянская область 112 535 562 328 877 200 237 61% 47

Тюменская область 911 243 1 884 794 737 483 680 61% 48

Ивановская область 86 315 487 292 959 177 306 61% 49

Астраханская область 113 263 464 404 263 244 256 60% 50

Самарская область 381 147 1 595 397 299 239 012 60% 51

Челябинская область 417 617 1 740 401 456 240 026 60% 52

Волгоградская область 252 126 1 155 365 400 218 328 60% 53

Архангельская область 174 071 511 571 706 340 838 60% 54

Республика Саха (Якутия) 218 173 463 791 240 471 548 60% 55

Воронежская 248 384 1 124 371 920 220 935 59% 56

Субъект РФ Задолженно сть физических лиц по Численнос ть активного Среднемесяч ная номинальна я заработная плата без Объем задолженност и перед банками в Уровень закредитова Ранг

кредитам, млн. руб. тыс. чел. учета НДФЛ, тыс. руб. среднем на 1 чел., руб. нности

область

Кемеровская область 315 619 1 196 447 910 263 804 59% 57

Курская область 115 030 532 367 944 216 085 59% 58

Тульская область 183 541 759 412 478 241 906 59% 59

Владимирская область 138 638 675 353 014 205 284 58% 60

Забайкальский край 130 694 474 482 271 275 946 57% 61

Красноярский край 435 878 1 385 553 171 314 603 57% 62

Томская область 137 732 495 490 199 278 460 57% 63

Амурская область 114 385 381 534 837 300 513 56% 64

Нижегородская область 359 123 1 662 388 021 216 068 56% 65

Ярославская область 128 588 604 389 965 213 044 55% 66

Липецкая область 117 606 572 376 901 205 634 55% 67

Приморский край 262 835 947 513 964 277 617 54% 68

Белгородская область 164 583 794 384 327 207 351 54% 69

Хабаровский край 201 231 688 544 375 292 483 54% 70

Еврейская автономная область 18 051 72 479 597 250 477 52% 71

г. Санкт-Петербург 1 083 202 3 013 702 894 359 511 51% 72

Ямало-Ненецкий АО. 173 341 304 1 126 851 570 513 51% 73

Мурманская

область 129 165 382 705 036 337 711 48% 74

Кабардино-Балкарская

Республика 52 523 387 308 230 135 770 44% 75

Сахалинская

область 96 888 260 949 438 371 937 39% 76

Камчатский край 57 869 175 855 963 330 969 39% 77

Магаданская

область 32 369 81 1 042 445 399 521 38% 78

г. Москва 2 330 303 7 170 1 025 676 324 999 32% 79

Чукотский

автономный округ 10 915 30 1 228 781 367 400 30% 80

Республика

Дагестан 78 504 1 104 306 105 71 106 23% 81

Чеченская

Республика 37 005 537 306 143 68 918 23% 82

Республика

Ингушетия 8 071 185 310 245 43 526 14% 83

Общий итог 20 507 938 71 708 38 549 027 22 676 680 59% -

Приложение Б - Сводная статистика по рыночным показателям за период 2015 - 2020гг.177

№ п/п Наименование показателя Кол-во Среднее значение Стандартное отклонение Мин. значение 20% 40% 50% 60% 80% Макс. значение

1 Год 11 2015 3 3 2010 2012 2014 2015 2016 2018 2020

2 Количество предоставленных кредитов, шт 11 168400 76452 20820 109752 154224 196019 200840 229062 263948

3 Объем предоставленных ЖК, млн.руб. 11 238824 125059 23152 134502 207899 259738 274784 355355 423896

4 Численность лиц, получивших государственный сертификат на материнский (семейный) капитал 11 703084 261943 683760 700362 723530 727095 823275 1040843

5 Стоимость условного (минимального) набора продуктов питания (рубль) 11 3372 698 2369 2639 3111 3668 3695 3918 4323

6 Численность лиц, распорядившихся средствами (частью средств) материнского (семейного) капитала - всего, человек 11 698777 255856 642673 766596 797904 848049 852716 854935

7 улучшение жилищных условий 11 603300 210223 - 608313 647998 685151 691529 695691 735180

8 получение образования ребенком (детьми) 11 94999 64498 - 33841 80777 101837 112485 160584 199788

9 формирование накопительной части трудовой пенсии 11 451 192 - 362 376 519 532 607 668

10 социальная адаптация детей-инвалидов 11 28 35 - - - - 22 71 74

11 Все население, тыс. чел 11 145074 1854 142857 143056 143667 146267 146545 146781 146880

12 Все население, млн. чел (муж) 11 67 1 66 66 67 68 68 68 68

13 Все население, млн. чел (жен) 11 78 1 77 77 77 79 79 79 79

14 Доля мужчин 11 46 - 46 46 46 46 46 46 46

15 Доля женщин 11 54 - 54 54 54 54 54 54 54

16 моложе трудоспособного 11 25436 1744 23126 23568 24717 25689 26360 27254 27442

17 трудоспособном 11 84848 2288 81362 82678 84199 85162 85415 87055 87983

18 старше трудоспособного 11 34787 2306 31714 32433 33788 35163 35986 36685 37989

19 Все население, тыс. чел Город 11 107587 1750 105314 105742 106549 108282 108658 109327 109563

20 моложе трудоспособного, город 11 18083 1533 16108 16472 17425 18138 18758 19677 20028

21 Трудоспособном Город 11 63829 1474 61544 62536 63373 64131 64223 65275 65764

22 старше трудоспособного город 11 25673 1664 23408 23995 24993 25921 26527 27037 27984

23 Все население, тыс. чел Село 11 107587 1750 105314 105742 106549 108282 108658 109327 109563

24 моложе трудоспособного Село 11 18083 1533 16108 16472 17425 18138 18758 19677 20028

25 трудоспособном Село 11 63829 1474 61544 62536 63373 64131 64223 65275 65764

26 старше трудоспособного Село 11 25673 1664 23408 23995 24993 25921 26527 27037 27984

27 Все население (женщин на 1000 муж) 11 1159 3 1154 1156 1158 1158 1159 1162 1164

28 0-4 (женщин на 1000 муж) 11 948 2 944 946 946 947 948 950 951

177 Составлено автором: расчеты автора на основе данных ЦБ РФ https://cbr.ru/ и Федеральной службы государственной статистики https://rosstat.gov.ru/, дата обращения: 03.04.2021)

№ п/п Наименование показателя Кол-во Среднее значение Стандартное отклонение Мин. значение 20% 40% 50% 60% 80% Макс. значение

29 5-9(женщин на 1000 муж) 11 951 3 947 949 951 953 953 954 954

30 10-14 (женщин на 1000 муж) 11 953 1 951 952 952 953 953 954 954

31 15-19 (женщин на 1000 муж) 11 957 3 953 955 956 956 956 959 961

32 20-24 (женщин на 1000 муж) 11 964 5 959 960 961 962 964 967 972

33 25-29 (женщин на 1000 муж) 11 976 14 952 966 974 978 981 989 994

34 30-34 (женщин на 1000 муж) 11 1004 11 987 994 1001 1002 1004 1014 1021

35 35-39 (женщин на 1000 муж) 11 1038 11 1017 1027 1038 1043 1046 1047 1048

36 40-44 (женщин на 1000 муж) 11 1066 6 1059 1060 1065 1065 1068 1073 1074

37 45-49 (женщин на 1000 муж) 11 1102 11 1089 1091 1095 1100 1105 1115 1118

38 50-54 (женщин на 1000 муж) 11 1168 14 1144 1158 1166 1167 1170 1180 1188

39 55-59 (женщин на 1000 муж) 11 1274 26 1235 1249 1264 1278 1287 1302 1304

40 60-64 (женщин на 1000 муж) 11 1417 13 1388 1412 1417 1419 1424 1428 1430

41 65-69 (женщин на 1000 муж) 11 1613 35 1588 1593 1595 1597 1599 1622 1683

42 70 и более (женщин на 1000 муж) 11 2388 42 2302 2370 2377 2379 2400 2424 2441

43 Все население (женщин на 1000 муж) город 11 1187 1 1185 1186 1186 1187 1187 1188 1189

44 0-4 (женщин на 1000 муж) город 11 947 2 945 945 946 946 947 948 950

45 5-9 (женщин на 1000 муж) город 11 951 3 947 948 951 953 953 953 954

46 10-14 (женщин на 1000 муж) город 11 953 1 952 952 953 953 954 954 954

47 15-19 (женщин на 1000 муж) город 11 968 7 960 963 965 966 967 977 978

48 20-24 (женщин на 1000 муж) город 11 989 7 978 981 991 992 994 995 996

49 25-29 (женщин на 1000 муж) город 11 1011 3 1002 1010 1011 1012 1012 1013 1013

50 30-34 (женщин на 1000 муж) город 11 1032 4 1025 1029 1032 1032 1032 1035 1038

51 35-39 (женщин на 1000 муж) город 11 1060 7 1048 1054 1060 1064 1064 1066 1067

52 40-44 (женщин на 1000 муж) город 11 1090 7 1080 1081 1090 1092 1094 1095 1098

53 45-49 (женщин на 1000 муж) город 11 1137 21 1115 1116 1125 1134 1142 1159 1166

54 50-54 (женщин на 1000 муж) город 11 1223 23 1184 1204 1218 1221 1228 1244 1254

55 55-59 (женщин на 1000 муж) город 11 1343 27 1298 1319 1337 1352 1360 1368 1371

56 60-64 (женщин на 1000 муж) город 11 1489 14 1468 1475 1488 1491 1496 1500 1507

57 65-69 (женщин на 1000 муж) город 11 1669 24 1628 1651 1661 1669 1679 1686 1704

58 70 и более (женщин на 1000 муж) город 11 2419 39 2346 2399 2406 2408 2432 2456 2469

59 Все население (женщин на 1000 муж) село 11 1082 9 1067 1073 1080 1082 1084 1090 1094

60 0-4 (женщин на 1000 муж) село 11 949 4 942 945 947 949 950 954 954

61 5-9 (женщин на 1000 муж) село 11 952 3 946 951 953 953 954 954 955

62 10-14 (женщин на 1000 муж) село 11 952 2 949 950 952 952 952 953 954

63 15-19 (женщин на 1000 муж) село 11 927 11 913 916 922 925 931 937 946

64 20-24 (женщин на 1000 муж) село 11 887 23 858 867 877 885 902 903 928

65 25-29 (женщин на 1000 муж) село 11 868 51 796 811 852 871 888 919 934

66 30-34 (женщин на 1000 муж) село 11 915 42 835 873 909 922 932 955 963

67 35-39 (женщин на 1000 муж) село 11 967 27 911 940 968 977 984 990 991

68 40-44 (женщин на 1000 муж) село 11 997 8 984 989 996 1001 1001 1005 1008

69 45-49 (женщин на 1000 муж) село 11 1012 8 999 1005 1011 1014 1016 1018 1023

70 50-54 (женщин на 1000 муж) село 11 1037 8 1027 1029 1031 1038 1042 1046 1047

№ п/п Наименование показателя Кол-во Среднее значение Стандартное отклонение Мин. значение 20% 40% 50% 60% 80% Макс. значение

71 55-59 (женщин на 1000 муж) село 11 1107 19 1087 1088 1094 1104 1112 1129 1133

72 60-64 (женщин на 1000 муж) село 11 1233 21 1186 1214 1237 1242 1242 1247 1257

73 65-69 (женщин на 1000 муж) село 11 1458 91 1374 1387 1407 1417 1432 1533 1621

74 70 и более (женщин на 1000 муж) село 11 2308 54 2181 2299 2305 2305 2319 2345 2372

75 Ввод в действие жилых домов в Российской Федерации всего 11 76 10 58 66 76 79 80 84 89

76 Ввод в действие жилых домов в Российской Федерации населением за счет собственных и привлеченных средств 11 33 6 26 28 32 32 33 36 46

77 Ввод в действие жилых домов в Российской Федерации жилищностроительными кооперативами 11 1 1 0 0 0 1 1 1 3

78 Ввод в действие жилых домов в Российской Федерации Удельный вес в общем вводе, процентов, жилых домов населения 11 44 3 40 42 43 43 43 44 51

79 Введено в действие общей площади жилых домов на 1000 человек населения, кв. метров общей площади жилых помещений 11 520 64 409 459 515 540 547 573 607

80 Всего введено в действие жилых домов, млн. м2 общей площади жилых помещений в городской местности 11 55 6 44 50 55 57 58 60 62

81 Всего введено в действие жилых домов, млн. м2 общей площади жилых помещений в сельской местности 11 21 4 15 16 21 21 22 23 29

82 в том числе построенных населением за счет собственных и привлеченных средств в городской местности 11 16 2 13 15 15 16 16 17 20

83 в том числе построенных населением за счет собственных и привлеченных средств в сельской местности 11 17 4 13 14 17 18 18 19 26

84 На 1000 человек населения, м2 общей площади жилых помещений в городской и сельской местности 11 520 64 409 459 515 540 547 576 607

85 На 1000 человек населения, м2 общей площади жилых помещений в городской местности 11 511 51 415 472 500 523 526 553 575

86 На 1000 человек населения, м2 общей площади жилых помещений в сельской местности 11 549 115 392 422 560 566 579 616 771

87 Число построенных квартир в Российской Федерации и их средний размер Число квартир, тыс. 11 1023 173 717 838 1076 1120 1124 1166 1195

88 Число построенных квартир в Российской 11 74 4 69 70 73 75 76 78 82

№ п/п Наименование показателя Кол-во Среднее значение Стандартное отклонение Мин. значение 20% 40% 50% 60% 80% Макс. значение

Федерации и их средний размер Их средний размер, м2 общей площади