Развитие взаимоотношений коммерческих банков с корпоративными клиентами тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.10, кандидат экономических наук Стоян, Игорь Игоревич

• Стоян, Игорь Игоревич
• кандидат экономических наук
• 2006

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Стоян, Игорь Игоревич

ВВЕДЕНИЕ.

ГЛАВА 1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ И ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ ВЗАИМООТНОШЕНИЙ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ С КОРПОРАТИВНЫМИ КЛИЕНТАМИ.

1.1 Экономическая сущность и основы деятельности коммерческого банка.

1.2 Основные составляющие взаимоотношений коммерческого банка с корпоративными клиентами.

1.3 Организационно-правовые условия взаимоотношений коммерческого банка с корпоративными клиентами.

ГЛАВА 2 ОЦЕНКА ВЗАИМООТНОШЕНИЙ БАНКОВ И КОРПОРАТИВНЫХ КЛИЕНТОВ В СТАВРОПОЛЬСКОМ КРАЕ.

2.1 Характеристика развития банковского сектора Ставропольского края.

2.2 Оценка клиентоориентированности банковского сектора региона.

2.3 Конкурентная среда банковского сектора и факторы ее определяющие.

ГЛАВА 3 ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ВЗАИМООТНОШЕНИЙ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ С КОРПОРАТИВНЫМИ КЛИЕНТАМИ.

3.1 Оценка необходимой и достаточной степени индивидуальности обслуживания клиентов.

3.2. Оценка надежности корпоративного клиента коммерческого банка.

3.3 Надежность коммерческого банка в системе взаимоотношений с корпоративными клиентами.

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Развитие взаимоотношений коммерческих банков с корпоративными клиентами»

Актуальность темы исследования. Современная банковская система России, выступая в качестве партнера государства по выработке и проведению денежно-кредитной и инвестиционной политики, оптимизации издержек и распределению рисков между субъектами экономики, наталкивается на конфиденциальность их экономических интересов. Банки, создавая единое финансовое пространство, имеют конкретные обязательства перед всеми без исключения субъектами экономики. Они выступают единоличными операторами платежной системы, косвенно участвуя в каждой сделке, предполагающей безналичные денежные расчеты, и обладают монопольным правом на создание кредитных ресурсов. Вместе с тем, существующие взаимоотношения коммерческих банков и корпоративных клиентов не соответствуют требованиям реального сектора экономики из-за отсутствия четкой ориентации на потребности последних, не учитывают разработку новых и модернизацию старых банковских услуг, информационных компьютерных технологий, определение требуемой степени индивидуальности работы на каждом из этапов.

В этой связи возникает необходимость поиска более совершенных форм взаимоотношений коммерческих банков с корпоративными клиентами, создания системы оценки клиентоориентированности и конкурентной среды банковского сектора региона. Это, в свою очередь, обеспечит поддержание его стабильного функционирования, а на уровне коммерческих банков и корпоративных клиентов - измерение их конкурентных позиций и имиджа в клиентской среде, определение степени надежности.

Важность изучения теоретических основ взаимоотношений коммерческих банков и корпоративных клиентов и повышения их роли в развитии экономики регионов, а также определения возможных направлений совершенствования, подчеркивают актуальность выбранной темы диссертационного исследования.

Степень разработанности проблемы. При проведении оценки степени научной разработанности темы диссертации выявлено, что к настоящему времени практически отсутствуют исследования, посвященные комплексному изучению сущности взаимоотношений коммерческих банков с корпоративными клиентами, целей, задач, порядка организации и специфики их осуществления в рыночных условиях. Основная часть публикаций затрагивает вопросы разработки банковских продуктов и эффективность их продажи, спроса на услуги в процессе составления коммерческих предложений. Отдельные элементы взаимоотношений коммерческих банков и корпоративных клиентов встречаются в статьях, опубликованных в периодической печати Е.Б. Герасимовой, О.А. Зверевым, А.Н. Кадыровым, JI.P. Курмановой, Г.С. Пановой, В.И. Хабаровым, Н.Н. Чижовым, И.В. Шевченко и другими учеными. Поскольку в процессе исследования взаимоотношений затрагиваются общетеоретические основы деятельности коммерческих банков, структура предоставляемых ими услуг, организационно-правовые условия клиентоориентированности, надежности кредитной организации и клиента, то для данного исследования большое значение имеют научные труды Д.В. Бахтина, Г.Н. Белоглазовой, А.Г. Грязновой, В.И. Едроновой, Н.Е. Егоровой, Е.Ф. Жукова, В.В. Иванова, А.Г. Ким, Г.Г. Коробовой, Ю.И. Коробова, В.И. Колесникова, И.В. Копеина, Л.П. Кроливецкой, О. И. Лаврушина, О.М. Марковой, Ю.С. Масленченкова, А.В. Петрова, А.В. Раскатова, О.Г. Семенюта, A.M. Смулова, A.M. Тавасиева, К.Р. Тагирбекова, Г.В. Толоконцевой, Г.А. Тосуняна и других.

Высоко оценивая результаты, полученные в вышеназванных работах, необходимо отметить, что направления развития взаимоотношений банка и клиентов многообразны, но при этом отсутствует единый подход к структуризации затрагиваемой проблемы. В большинстве публикаций различные аспекты исследуемой проблемы рассматриваются в разрезе финансового менеджмента, адаптации к российской практике западных технологий обслуживания клиентов банком, правил и особенностей ведения операций, разработки и внедрения новых продуктов, управления рисками (кредитными, валютными) и т.д. В то же время существует недостаток теоретических исследований сущности отношений клиентов и кредитных организаций, методических рекомендаций, сочетающих как комплексный, так и дифференцированный подходы к их взаимодействию.

Актуальность и недостаточная разработка проблемы взаимоотношений коммерческих банков и корпоративных клиентов определили выбор темы, цели и задач диссертационного исследования.

Соответствие темы диссертации требованиям паспорта специальностей ВАК. Исследование выполнено в рамках специальности 08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит, п. 9.6. - «Формирование банковской системы и ее инфраструктуры в условиях переходного периода; межбанковская конкуренция, проблемы обеспечения институциональной основы развития банковского сектора и его взаимодействия с Центральным Банком РФ. Модели кредитных систем, банковских систем и кредитного механизма» Паспорта специальностей ВАК Министерства образования и науки РФ (экономические науки).

Цель и задачи исследования. Целью диссертационного исследования является теоретическое обоснование значимости взаимоотношений коммерческого банка с корпоративными клиентами и разработка их новых элементов, соответствующих требованиям современной экономики, а также практических рекомендаций по их совершенствованию. Достижению поставленной цели способствует решение следующих задач:

- исследовать теоретические основы деятельности коммерческого банка при построении системы взаимоотношений с корпоративными клиентами;

- раскрыть содержание этапов и факторов банковской услуги при развитии взаимоотношений кредитных организаций с корпоративными клиентами;

- дать оценку современным организационно-правовым условиям взаимоотношений коммерческого банка с корпоративными клиентами;

- осуществить анализ функционирования банковского сектора экономики в регионе, определить структуру оказываемых им услуг, долю региональных, филиалов инорегиональных и Северо-Кавказского банка Сбербанка России в их общем объеме;

- исследовать клиентоориентированность банковского сектора региона, раскрыть факторы, определяющие его конкурентную среду;

- разработать методику оценки необходимой и достаточной степени индивидуальности обслуживания корпоративных клиентов, обосновать критерии надежности как клиента, так и коммерческого банка.

Предметом исследования является совокупность взаимоотношений коммерческих банков и корпоративных клиентов в условиях рыночной экономики.

Объектом исследования выступают региональные коммерческие банки и их корпоративные клиенты.

Теоретической и методологической основой диссертационного исследования послужили научные труды отечественных и зарубежных ученых, а также специалистов в области банковского дела, законодательные акты и постановления Правительства РФ и Ставропольского края, Положения и Инструкции Банка России, методические рекомендации по оценке конкуренции, клиентоориентированности и надежности банковского сектора.

В ходе обработки, изучения и анализа накопленных материалов был использован комплекс методов экономических исследований, объединенных системным подходом к изучению данной проблемы. На разных этапах работы применялись аналитический, монографический, графический, экономико-статистический, абстрактно-логический, сравнительный методы исследования с их многообразными способами и приемами.

Информационно-эмпирической базой диссертационного исследования явились материалы Федеральной службы государственной статистики России и Ставропольского края, Министерства финансов и Министерства экономического развития и торговли Ставропольского края, Главного Управления Центрального Банка РФ по Ставропольскому краю, официальные отчетные данные кредитных организаций и корпоративных клиентов, материалы научно-практических конференций и периодической экономической печати, монографические исследования отечественных и зарубежных ученых, творческие разработки научных коллективов, а также личные наблюдения автора.

Рабочая гипотеза диссертации базируется на системе методических положений и научной позиции автора, согласно которым основой взаимоотношений коммерческих банков с корпоративными клиентами выступает поиск компромиссных решений, позволяющих преодолеть существующие между ними противоречия и четко реализовать направления совершенствования их взаимоотношений, которые важны для роста экономики России.

Положения диссертации, выносимые на защиту:

1. Взаимоотношения коммерческих банков и корпоративных клиентов являются отношениями субъектов воспроизводства, выступающих как самостоятельные юридические лица, обеспечивающих имущественную ответственность друг перед другом и проявляющих взаимный экономический интерес. При этом поддержание устойчивости этих отношений относится к числу важных экономических проблем, поскольку их недостаточный уровень может привести к кризису и банкротству в банковском и реальном секторах экономики.

2. Существующий в настоящее время процесс взаимоотношений коммерческих банков с корпоративными клиентами определен рамками действующего законодательства, но не учитывает индивидуальные особенности последних, что, в свою очередь, затрудняет их обслуживание. В этой связи, особое значение приобретает обоснование структуры их взаимоотношений при продаже банковской услуги, учет предварительного мнения о ней клиента, его предрасположение к банку и полученный им экономический и моральный эффект.

3. Особенности услуг банка и условия их предоставления обусловили необходимость изучения видов договоров, юридического и экономического основания их заключения, принципов взаимодействия и уровня отношений. Выявлено, что наиболее актуальными являются ответственный, активный и партнерский уровни. При этом смысл их отношений состоит в изучении коммерческим банком проблем бизнеса клиента, а клиентом - в удовлетворении своих финансовых интересов.

4. Вопросы клиентоориентированности коммерческих банков напрямую связаны с особенностями их функционирования. При ее оценке клиенты банков классифицируются по группам в зависимости от объема используемых ресурсов, среднедневных остатков на счетах или по ссудной задолженности. В этих условиях особое значение приобретает разработка новых подходов к формированию параметров индивидуального обслуживания корпоративных клиентов.

5. Важным элементом взаимоотношений призвана стать оценка конкурентной среды на банковском рынке, предполагающая измерение сил конкуренции, учитывающих: количество банков-конкурентов; формы и методы конкурентной борьбы; характер услуги и степень ее полезности для потребителя; изменения цен на услуги; динамику экономического потенциала потребителя; состав поставщиков банковских ресурсов.

6. Поскольку процесс взаимоотношений коммерческих банков с корпоративными клиентами характеризуется особенностями развития экономики региона, то его стратегическая ориентация может определяться конкретным отраслевым сегментом или целевой группой. В диссертационном исследовании разработана модель оценки приоритетных клиентов банка. Методологический подход основан на отраслевых макроэкономических показателях, критериях качества работы клиента и объеме используемых им услуг.

7. С целью исключения рисков во взаимоотношениях коммерческим банкам целесообразно использование результатов оценки финансового состояния корпоративных клиентов, дающих возможность пользователям принимать соответствующие решения к субъектам сделки. В диссертации с применением балльного метода осуществлена общая оценка надежности как клиента, в зависимости от присвоенной категории и типа финансового состояния, так и коммерческого банка характеризуется - по показателям структуры активов и пассивов, эффективности деятельности.

Научная новизна исследования состоит в разработке направлений совершенствования взаимоотношений коммерческих банков с корпоративными клиентами, в частности:

- теоретически обоснована сущность взаимоотношений коммерческих банков с корпоративными клиентами; раскрыто содержание этапов и факторов банковской услуги; приведена классификация банковских услуг для корпоративных клиентов, внутренняя структура банковского продукта;

- сформулированы организационно-правовые условия взаимоотношений коммерческих банков с корпоративными клиентами, установлены базисный, реагирующий, ответственный, активный и партнерский уровни отношений между ними;

- выполнена оценка клиентоориентированности (ценовой конкуренции) банка, характеризующая его подход к обслуживанию клиентов, проведена классификация клиентской базы по целевым группам на основе различных критериев и банковских структур региона;

- обоснованы параметры индивидуального обслуживания клиентов по группам в зависимости от уровня их значимости для коммерческих банков, определены наиболее популярные и доходные пакеты банковских услуг;

- предложена методика оценки необходимой и достаточной степени индивидуальности обслуживания клиентов по количественным и качественным критериям, ограниченным численными значениями отраслевых макроэкономических показателей и качества работы клиента, установлены пороговые значения индекса привлекательности последнего;

- доказана необходимость оценки деятельности корпоративного клиента и коммерческого банка с присвоением каждому из них категории надежности.

Практическая значимость проведенного исследования заключается в разработке конкретных направлений по совершенствованию взаимоотношений коммерческих банков и корпоративных клиентов. Непосредственное практическое значение имеют методики оценки: клиентоориентированности банков, необходимой и достаточной степени индивидуальности обслуживания клиентов по количественным и качественным критериям, а также классификация клиентской базы на целевые группы, алгоритм оценки надежности корпоративного клиента и коммерческого банка с использованием системы показателей.

Рекомендации, предложенные в диссертации, могут быть использованы в практической деятельности коммерческих банков и корпоративных клиентов, а также в учебном процессе при изучении курсов «Деньги. Кредит. Банки», «Организация деятельности коммерческого банка», «Банковский менеджмент», «Банковский маркетинг» и др.

Апробация и реализация результатов исследования. Основные положения и выводы диссертационного исследования изложены и получили одобрение на VII и IX региональной научно-технической конференции «Вузовская наука - Северо-Кавказскому региону» (г. Ставрополь, 2003 г., 2005 г.), XXXIII научно-технической конференции по результатам работы профессорско-преподавательского состава, аспирантов и студентов СевКавГТУ за 2003 г. (г. Ставрополь, 2004 г), Всероссийской научно-практической конференции (г. Самара, 2005 г.), а также обсуждались на научных семинарах факультета экономики и финансов Северо-Кавказского государственного технического университета в 2002 - 2006 г.г.

Публикации. По материалам диссертации опубликовано 9 научных работ общим объемом 3,3 п.л.

Объем и структура работы. Диссертационная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы (171 наименование) и 5 приложений, включает 41 таблицу и 8 рисунков.

Заключение диссертации по теме «Финансы, денежное обращение и кредит», Стоян, Игорь Игоревич

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

По результатам выполненных научных исследований по проблеме развития взаимодействия корпоративных клиентов и коммерческих банков, разработанных теоретических, методических и практических положений можно сделать следующие выводы и предложения:

1. Теоретическое исследование экономической сущности и основы деятельности коммерческого банка, как элемента системы его взаимодействия с корпоративными клиентами, определило их отношение как самостоятельных юридических лиц, обеспечивающих имущественную ответственность друг перед другом и проявляющих взаимный экономический интерес. Банк рассматривается как экономический субъект, имеющий исключительное право осуществлять в совокупности банковские операции по привлечению во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

2. Изучение основных составляющих взаимодействия коммерческого банка с корпоративными клиентами позволило выделить основные этапы банковской услуги, такие как восприятие, коммуникативную связь, исполнение требования и отдачу. Основными факторами при этом, являются репутация банка, проводимая рекламная кампания конкретного вида услуг, личные симпатии клиента, информирование, предложение, выполнение комплекса банковских операций, непосредственное исполнение, контроль, удовлетворение экономических потребностей и моральный эффект.

3. Большинство корпоративных клиентов коммерческих банков рассматривают банк как способ решения собственных финансовых проблем качественным образом и за минимальное количество времени, связанных с необходимостью дополнительного финансирования своей деятельности. При этом наиболее важной частью для рыночных взаимоотношений является контактный персонал, оказывающий услуги, и материальная среда, в которой происходит процесс обслуживания, то есть оказание банковских услуг.

4. Исследование выполняемых банковских услуг для корпоративных клиентов позволило их классифицировать по следующим признакам: в зависимости от лицензии, по валюте предоставления, в зависимости от объема, от потребителя и по способу отражения в бухгалтерском учете.

5. Система оценки имиджа продукта и услуги во взаимодействии коммерческого банка и корпоративного клиента должна увязываться с особенностями конкурентной борьбы, уникальностью решаемых им задач, миссией банка. Имидж продукта (услуги) выражает отличительные особенности продукта и оказываемой услуги, выделяющие его в кругу аналогов либо наделяющие его потребительские функции специфическими качествами.

6. Организационно-правовые условия взаимодействия коммерческого банка с корпоративными клиентами характеризуются базисным, реагирующим, ответственным, активным и партнерским уровнем отношений. В этой связи при выстраивании партнерских отношений со стороны банка приобретает особое значение разработка эффективных механизмов, инновационных технологий, финансовых инструментов для надлежащего исполнения взятых на себя обязательств, изучение проблем бизнеса клиентов. С позиции клиента смысл отношений в том, чтобы посредством услуг, оказываемых банком, удовлетворить финансовые интересы своего бизнеса и улучшить свое финансовое состояние.

7. Изучение системы развития отношений коммерческого банка с корпоративным клиентом позволяет констатировать, что важным моментом является определение необходимой степени индивидуальности работы на каждом этапе взаимодействия, что, в свою очередь, требует разработки системы критериев, определяющей значимость клиента для коммерческого банка, анализа его деятельности, качества управления, фактических и потенциальных проблем и возможностей.

8. При оценке развития банковского сектора Ставропольского края установлено, что по состоянию на 01.01.2005 года число филиалов банков других регионов превышает число региональных, причем этот разрыв увеличивается. Так, доля региональных составляет 7,7%, филиалов инорегиональных - 16%, что в два раза превышает долю в 2002 году, при этом доля Северо-Кавказского банка СБ РФ снижена на 9,2 процентных пункта. Однако он занимает доминирующее положение на рынке банковских услуг и на его долю приходится 47,1%) счетов юридических лиц и 96% -физических. Структура безналичных платежей в разрезе применяемых платежных инструментов остается достаточно стабильной на протяжении ряда лет. С применением платежного поручения осуществляется 88,2% всех безналичных платежей по количеству и 42,1% по сумме. Соотношение платежей, совершенных с использованием электронной и бумажной технологий, характеризуется преобладанием доли электронных платежей.

9. Показателем, отражающим совокупность конкурентных особенностей, технологий и целей работы банка, выступает его клиентоориентированность, то есть степень детальности подхода к процессу обслуживания клиентов. Однако клиентская политика не имеет четких отраслевых направлений, учитывающих особенности работы с различными отраслями экономики, и организована только по признакам объемов потребляемых банковских услуг или привлеченных средств, не учитывающих качественные показатели работы, а параметры индивидуализации обслуживания недостаточно проработаны.

10. Выполненное научное исследование конкурентной среды банковского сектора позволяет констатировать, что рынок банковских услуг в российских регионах является, как правило, олигополистическим, а формы и методы конкурентной борьбы определяются во многом типом рыночной структуры. Преобладающими остаются ценовые методы конкуренции; из неценовых присутствуют предметная и видовая конкуренция. Межбанковская конкуренция проявляется через конкуренцию между различными видами банковских услуг и качеством оказываемых услуг. Остается актуальной конкуренция, обусловленная возможностью создания новых банков или проникновением существующих через филиальную сеть или другие подразделения. Не менее значимой является конкуренция, возникающая вследствие экономического потенциала потребителей по клиентскому признаку и проявляющаяся через поставку банковских ресурсов.

11. Изучение критериев отбора коммерческими банками корпоративных клиентов выявило наиболее важные из них: денежный поток клиента в банке и его изменение в динамике; доходность клиента, которая включает доходы при обслуживании, доходы от использования привлеченных средств-нетто в качестве кредитных ресурсов; затратность банка при обслуживании клиентов - включает операционные расходы, расходы на привлечение средств из других источников и прочие расходы, а также часть административно-хозяйственных расходов банка, приходящихся на корпоративного клиента.

12. Расширение спектра банковских услуг требует «индивидуальности» обслуживания клиента через систему количественных и качественных критериев. Количественные критерии должны включать: используемые услуги банка и отраслевые показатели; качественные -кредитоспособность, срок работы организации, доля рынка, занимаемая клиентом, уровень менеджмента, значимость в регионе, стадия жизненного цикла, количество работающих, перспективы развития, филиальная сеть и работа с зарубежными контрагентами. При этом в качестве параметров оценки клиентов целесообразно использовать значение индекса привлекательности:

- I группа (низкая значимость для банка) 1пк < 5;

- II группа (средний уровень значимости) 5 < 1Пк < Ю;

- III группа (высокая значимость) 10 <1Пк < 20;

- IV группа (особо значимые) 1Пк > 20.

Методика может применяться на любом этапе клиентского проекта, ее результат может служить индикатором «правильности работы с клиентом» и соответствия направлений работы целям деятельности банка и клиента.

13. В развитии взаимоотношений коммерческих банков с корпоративными клиентами достаточно рискованным является неопределенность его юридического статуса, отсутствие лицензирования и патентования деятельности или истечение срока их действия, что приводит к неправоспособности и недееспособности субъекта сделки и признанию его деятельности на рынке незаконной. В подобных условиях необходима оценка деятельности корпоративного клиента через систему показателей, характеризующих имущественное положение и структуру активов и пассивов, эффективность деятельности и бизнес-показатели деятельности с последующим установлением категории кредитоспособности и характеристикой его деятельности.

14. Выполненное научное исследование свидетельствует, что в составе наиболее важных критериев оценки банка корпоративными клиентами считается его надежность, способность внушать доверие всем экономическим субъектам, которые им обслуживаются. Наиболее целесообразными можно считать оценку структуры активов; оценку структуры пассивов, в составе которой характеризуются коэффициент клиентской базы, коэффициент ее диверсификации; оценку надежности банка; оценку эффективности.

Предложенные, а также другие мероприятия по развитию взаимодействия коммерческих банков с корпоративными клиентами позволят создать условия для функционирования такой системы их взаимодействия, которая положительно скажется на ее качестве, укреплении финансовой устойчивости банков и корпоративных клиентов, что положительно отразится на экономической системе в целом.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Стоян, Игорь Игоревич, 2006 год

1. Гражданский кодекс РФ (Часть 2) от 22 декабря 1995 г.

2. Инструкция ЦБ РФ от 16.01.2004г. №110-И «Об обязательных нормативах банков»

3. Комментарий к ГК РФ, части второй. Изд. 3-е. 1998 г.

4. Положение Банка России от 02.07.1998г. «О раскрытии информации Банком России и кредитными организациями-участниками финансовых рынков».

5. Положение ЦБ РФ от 08.09.2000г. «120-П «О безналичных расчетах в РФ»

6. Положение ЦБ РФ от 26.03.2004 №254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней деятельности».

7. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 14 октября 1997г. №3724/97.

8. Указание ЦБ РФ от 31.03.2000г. №766-У «О критериях определения финансового состояния кредитных организаций».

9. Федеральный Закон от 02.12.1990г. №395-1 "О банках и банковской деятельности"

10. Федеральный Закон от 10.07.2002г. №86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)»

11. Федеральный Закон от 22.03.1991г. №948-1 «О конкуренции и ограничении монополистической деятельности на товарных рынках».

12. Федеральный Закон от 23.07.1999г. №117-ФЗ «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг»

13. Федеральный Закон от 26.12.1995г. №208-ФЗ «Об акционерных обществах».

14. Федеральный Закон от 30.11.1995г. №190-ФЗ «О финансово-промышленных группах»

15. Агарков М.М. Основы банкового права. Курс лекций. М., 1999. С. 36— 38.

16. Ансоф И. Новая корпоративная стратегия. СПб., 1999.

17. П.Аристов О.В. Управление качеством. М.: ИНФРА-М., 2003. - 240с.

18. Банки и банковские операции: Учебник для вузов (Е.Ф. Жуков, JI.M. Максимова, О.М. Маркова и др.)1Под ред. проф. Е.Ф.Жукова.- М: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2000-471с.

19. Банковская система России. Настольная книга банкира. В 3-х томах / Под ред. Грязновой А.Г., Молчанова А.В., Тавасиева A.M., Пановой Г.С. и др. М.: ТОО Инжиниринго-консалтинговая компания «ДеКА», 1995.

20. Банковский маркетинг / Под общ. ред. В. Фальке. М. 1994. с.90

21. Банковское дело / Под ред. В.И. Колесникова и Л.П. Кроливецкой.- М.: Финансы и статистика, 1999, с.

22. Банковское дело: управление и технологии. / Под ред. A.M. Тавасиева -М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001, 863 с.

23. Банковское дело: учебник / Под ред. Г.Г. Коробовой, М., Юристь, 2002. -751с.

24. Банковское дело: учебник / Под ред. О.И. Лаврушина М.: Финансы и статистика, 2000 - 573с.

25. Бизнес-планирование в коммерческом банке // Н.Н. Куницына, Л.И. Ушвицкий, А.В. Малеева. М.: Финансы и статистика, 2002. - 304с.

26. Большой экономический словарь. М.,1994. - С. 36.

27. Бугаков В.П. Особенности маркетинга услуг // Маркетинг в России и за рубежом. 1998. - №2, с.2

28. Букато В.И., Головин Ю.В., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России / Под ред. Лапидуса М.Х. М.: Финансы и статистика. 2001, с.

29. Бур дина А. А. Совершенствование взаимодействия производственной и банковской систем; Автореф. дисс. канд. экон. наук; 08.00.05 -Ульяновск, 1998.

30. Веснин В.Р. Основы менеджмента.: Институт международного права и экономики им. А.С. Грибоедова, 1999.

31. Викулин А.Ю. Антимонопольное регулирование рынка банковских услуг. М.: Изд-во БЭК. - 2001.

32. Гавальда К., Стуфле Ж. Банковское право (Учреждения Счета -Операции - Услуги). Пер. с фр. / Под. ред. В.Я. Лисняка. - М.: АО «Финстатинформ», 1996.

33. Гайдунько Д.В. Специфика банковского маркетинга в современных российских условиях // Банковские услуги. 2001. - №12, с.13-17.

34. Герасимова Е.Б. Анализ качества банковских услуг // Финансы и кредит. 2004, №16 - с. 19-24.

35. Герасимова Е.Б. Анализ кредитного риска: рейтинговая оценка клиентов // Финансы и кредит. 2004., №17 с.30-44.

36. Герберих Клаус В., Кастнер Арно. Анализ финансового положения и интегрированный контроллинг основных показателей предприятия // Бизнес и банки. 1998. - №40 (414).

37. Гибас Д.Д., ОТейли Д. Деловые отношения с покупателем, М., Амалфея, 1998, 272 с.

38. Гликонова И.А., Шамгунов Р.Н. Стратегия и стоимость коммерческого банка. М.: «Альпика Бизнес Бука», 2004. - 304с.

39. Губанов В., Коваль А., Кучкаров 3. Интеллектуальный банк// Эксперт. -1998. -№43.

40. Денежное обращение и банки. / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Г.В. Толоконцевой М.: Финансы и статистика, 2000

41. Деньги. Кредит. Банки. Учебник дл вузов / Под ред. Е.Ф. Жукова, М.: ЮНИТИ, 2001.-623с.

42. Дернт Ханс-Ульрих. Универсальный банк банк будущего. Финансовая стратегия на рубеже века: Пер. с нем. - М.: Международные отношения, 2001. - 384с.

43. Дихтяр В.И. Банковские услуги предприятию Банковские операции: Учеб. Пособие. М.: Изд-во РУДН, 2001. - 111с.

44. Домберт А., Робенс Б.Х. Анализ платежеспособности заемщика при предоставлении крупных кредитов // Банковское дело: зарубежный опыт. 1998. - № 3-4.

45. Друкер Питер Ф. Эффективное управление., М., Гранд, 2001,288 с.

46. Егоров Е.В. Маркетинг банковских услуг. М.: ТЕИС. 1999. - с. 15

47. Егорова Н.Е., Смулов А.М. Банковская фирма: стратегическое планирование и взаимодействие с реальным сектором: В 2ч. М., 2000, с.

48. Егорова Н.Е., Смулов A.M. Математические методы финансового анализа банковской деятельности (на примере крупного сберегательного банка) // Аудит и финансовый анализ. 1998. № 2.

49. Егорова Н.Е., Смулов A.M. Предприятия и банки: Взаимодействие, экономический анализ, моделирование М.: Дело, 2002. - 456 с.

50. Едронова В.Н., Бахтин Д.Н. Кредитный продукт как категория рыночной экономики. Финансы и кредит, №2, 2001, с.2-6

51. Едронова В.Н., Бахтин Д.В. Создание и продвижение кредитного продукта // Финансы и кредит. 2004., №20 с.2-4.

52. Едронова В.Н., Бахтин Д.Н. Стимулирование повышения спроса на кредитные услуги банков: направления маркетинговых усилий по оптимизации клиентской базы. Финансы и кредит, «12, 2004, с.3-12.

53. Ермаков C.JI. Работа Коммерческого банка по кредитованию заемщиков. М., 1995. С. 34.

54. Есенин С.А. «Дистанционный экспресс-анализ финансового состояния банка» / «Аналитический банковский журнал» 2001 г. №12 с 49-55.

55. Ефимова Л.Г. Банковское право М., 1997

56. Ефимова О.В. Фианнсовый анализ. 2-е изд., перераб. и доп. М.: Изд-во «Бухгалтерский учет», 1998. - 320с.

57. Жуков Е.Ф. Менеджмент и маркетинг в банках. — М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997.—191 с.

58. Зверев О.А. «Система индивидуального банковского обслуживания как конкурентная стратегия» / «Банковские услуги» 2002 г. №2 с. 27-29.

59. Зверев О.А. Конкуренция на рынке розничных банковских услуг и задачи банковского менеджмента. Финансы и кредит, №18,2004, с.2-4.

60. Иванов А.Н. Банковское обслуживание корпоративных клиентов в области внешнеэкономической деятельности // Деньги и кредит. -1999.-№ 10.

61. Иванов А.Н. Банковские услуги: зарубежный и российский опыт. М.: Финансы и статистика, 2002. - 176с.

62. Иванов А.Н. Платежные услуги американских банков //Деньги и кредит. 1997, №9, с. 59

63. Иванов В.В. Как надежно и выгодно вкладывать деньги в коммерческие банки: Надежность банка. Финансовые инструменты: вексель, депозит, ГКО. Прибыльность вложения. Рекомендации клиентам. -М.: ИНФРА-М. 1999.

64. Иванов Л.Н., Иванов А.Л. Оценка банковской деятельности по материалам бухгалтерской отчетности. // Бухгалтерия и банки. 1999. -№1 - с.9-12.

65. Кадыров А.Н. Методика определения категории риска заемщика для управления уровнем риска кредитного портфеля банка // Финансы и кредит. 2002, №7. с.46-51.

66. Каплан Р., Нортон Д. Организация, ориентированная на стратегию. М., 2004. ЗАО «Олимп-бизнес».

67. Ким А.Г., Петросян Д.С., Раскатов А.В. Банк и предприятие: стратегия управленческого взаимодействия. Экономика, 1998.

68. Коган M.JI. Предприятие клиент банка. М., Аркаюр, 1994,215 с.

69. Козлова Е.П., Галанина Е.Н. Банк и клиент юридические лица. - М.: Финансы и статистика, 1998

70. Колякин А.А. «Оптимизация интересов контрагентов банковских операций на этапах их взаимодействия» / «Банковские услуги» 2002 г. №2 с. 31-35.

71. Команов В.А., Масленченков Ю.С. Учетная политика предприятия и кредитный анализ // Финансовая газета. 1995. - №23.

72. Комплексный анализ финансово-экономических результатов деятельности банка и его филиалов / JI.T. Гиляровская, С.И. Паневина. -СПб.: Питер. 2003.-240с.

73. Копеин В.В. Особенности и направления синхронного развития банковской системы и реального сектора экономики региона; Автореф. дисс. канд. экон. наук; 08.00.01; 08.00.04. Кемерово, 1999.

74. Коробов Ю.И. «Среда банковской конкуренции от торговых домов до брокерских контор», Банковское дело, № 8, 1996 г.

75. Коробов Ю.И. «Теория банковской конкуренции», Саратов, 1996

76. Котлер Ф. Маркетинг в третьем тысячелетии. Как создать, завоевать и удержать рынок./пер. с англ.ЛМ, ACT, 2000 273 с.

77. Котлер Ф., Боуэн Д., Мейкиз. Маркетинг: Гостеприимство и туризм. -М.: Юнити, 1998.

78. Кричевский Н.А. Рынок банковских услуг: некоторые аспекты привлечения корпоративных финансов // Финансы, 1999. - № 4.

79. Курманова JI.P. Вопросы развития рынка банковских услуг // Финансы и кредит №12,2004, с. 13-18

80. Куршакова Н.Б. Банковский маркетинг. СПб, Питер, 2003, 192 с.

81. Лаврушин О.И. От теории банка к современным проблемам его развития в экономике // Банковское дело. 2003, №7, с. 2

82. Линтон И. Маркетинг по базам данных, М., Амалфея, 1998, 272 с.

83. Марецкий А.П. Анализ привлекательности рынка банковских услуг с.32-38

84. Маркетинг в отраслях и сферах деятельности: Учебник / Под ред. проф. В. А. Алексунина. М.: Издательско-книготорговый центр «Маркетинг». - 2001. - с.516.

85. Маркова В.Д. Маркетинг услуг. — М.: Финансы и статистика, 1996. — 127 с.

86. Маркова О.М., Сахарова М.С., Сидоров В.Н. Коммерческие банки и их операции. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1999. - 288с.

87. Масленченков Ю.С. «Методология формирования рациональных систем управления финансовой деятельностью российских коммерческих корпоративных структур», 2001г.

88. Масленченков Ю.С. Перспективы неформального партнерства // Экономика и жизнь. 1995. - №35.

89. Масленченков Ю.С. Технология и организация работы банка. М.: ООО Издательско-Консалтинговая компания «ДеКА», 1998.

90. Масленченков Ю.С. Финансовый менеджмент банка: Учеб. Пособие для вузов. М.: ЮНИШ-ДАНА, 2003. - 399с.

91. Масленченков Ю.С. ФПГ и финансовый менеджмент клиента // Бизнес и банки.- 1996.-№26(296).

92. Масленченков Ю.С., Тавасиев A.M., «Банк партнер предприятия. Расчетно - платежные операции и хеджирование» М., ЮНИТИ-ДАНА, 2000 г, 351 с.

93. Месарович М., Такахара И. Общая теория систем: математические основы. М.: Мир, 1978

94. Мескон М., Альберт М., Хедоури Ф. Основы менеджмента. М.: «Дело», 1997.

95. Мурычев А.В. Региональные банки и проблемы кредитования реального сектора экономики // Бизнес и банки. 1997. - № 29 (351).

96. Неруш Ю.М. Коммерческая логистика: учебник для ВУЗов. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997.

97. Нестеренко А.В. Современные маркетинговые стратегии розничного банковского бизнеса // Финансы и кредит. 2004., №18 с.5-9.

98. Овчинников В. Экономические и технологические основы развития коммерческих банков. М.: Сол ид Консалтинг, 1994.

99. Овчинникова О.П. Структурная перестройка промышленности регионов на основе активизации деятельности банковской системы; Автореф. дисс. канд.экон.наук; 08.00.05 Орел, 1996.

100. Ю1.0йхман Е.Г., Попов Э.В. Реинжиниринг бизнеса: Реинжиниринг организаций и информационные технологии. М.: Финансы и статистика, 1997.

101. Олейник О.М. Основы банковского права: Курс лекций. М., 1997

102. Оптнер С. Системный анализ для решения деловых и промышленных проблем. -М.: Сов. радио, 1969.

103. Основы банковского дела в Российской Федерации: учебное пособие / Под ред. О.Г. Семенюты. Ростов н/Д: Феникс, 2001, - 448с.

104. Основы банковской деятельности (Банковское дело) / Под ред. Тагирбекова К.Р. М.: Издательский дом «ИНФРА-М», Издательство «Весь Мир», 2003. - 720с.

105. Панова Г.С. Российские банки в зеркале мировых тенденций. Банковские услуги (Москва) 30.12.2002 0.12. стр.2-11

106. Ю7.Патюрель Р. Создание сетевых организационных структур// Проблемы теории и практики управления. 1997. - №1.

107. Петров А.В. Макроэкономический аспект интеграции российских банков в мировую финансовую систему. Режим доступа http://publish.cis2000.ru/books46/ch2l.shtml7no/.

108. Петров А.Ю. Анализ кредитоспособности коммерческого банка // Бухгалтерия и банки.

109. Питере Т., Уотерман Р. «В поисках эффективного управления», М.: Прогресс, 1986,422 с.111. «Положение по обслуживанию корпоративных клиентов в учреждениях Северо-Кавказского банка Сбербанка России» №17/12443 от 26.05.2003г.

110. Пути стабилизации экономики России. / Под ред. Г.Б. Клейнера. М., 1999.

111. Раисе М. Границы "безграничных" предприятий: перспективы сетевых организаций// Проблемы теории и практики управления. -1997.-№1.

112. Раскатов А.В. Механизм взаимодействия коммерческого банка и промышленных предприятий; Автореф. дисс. канд. экон. наук; 08.00.05 -Москва, 1998.

113. Регламент предоставления кредитов юридическим лицам Сбербанком России и его филиалами от 19.04.2002г №285-3-р.

114. Рейтинг банков // Профиль. 2005г. - №8 - с.76-88.

115. Российская банковская энциклопедия. / Под ред. О.И.Лаврушина. М., 1995.

116. Россия и международная финансовая система / Под ред. Э.ВанДузера и др. СПб.: Петрополис, 2000

117. Роуз Питер П.С. Банковский менеджмент: Предоставление финансовых услуг: Пер. с англ. 2-е изд. - М.: Дело ЛТД, 1995. - 640с.

118. Сергеев Л.В. Механизм взаимодействия предприятий и банков; Автореф. дисс. канд. экон. наук; 08.00.05 Екатеринбург, 1997.

119. Системный анализ в экономике и организации производства / Под общей редакцией С.А. Валуева, В.Н. Волковой. Л.: Политехника, 1991.

120. Смирнов С.А. «Будущее банковской системы в ее взаимодействии с реальным сектором» / «Деньги и кредит» 1999 г.№4 с. 12-14.

121. Соколова Е.М. Активизация кредитных отношений коммерческих банков с промышленными предприятиями; Автореф. дисс. канд. экон. наук; 08.00.10. Ростов-на-Дону, 1997.

122. Солянкин А.А. Компьютеризация финансового анализа прогнозирования в банке / Под ред. Титоренко Г.А. М.: Финстатинформ, 1998.

123. Ставропольский край в цифрах: Статистический сборник. / Ставропольский краевой комитет государственной статистики, 2003, 2004

124. Стоян И.И. Организационно-правовые основы выполнения банковских операций, предоставления услуг и продуктов // Вестник Северо-Кавказского государственного технического университета. Серия «Экономика» №2 (13), 2004. с.66-69.

125. Стоян И.И. Преимущества партнерских взаимоотношений банка и предприятия // Вестник Северо-Кавказского государственного технического университета. Серия «Экономика» №2 (13), 2004. с.63-66.

126. Стоян И.И. Экспертная оценка системы взаимоотношений коммерческих банков с клиентами // Сборник статей Всероссийской научно-практической конференции. Самара, 2005, с. 92-94.

127. Ш.Стоян И.И. О признаках партнеров в системе «банк-клиент» // Материалы IX региональной научно-технической конференции «Вузовская наука Северо-Кавказскому региону». Т.З. Экономика, Ставрополь. СевКавГТУ. 2005, с.

128. Ш.Стоян И.И. Оценка необходимости и достаточной степени индивидуальности обслуживания клиентов // Деп. в ВИНИТИ, 2005 г., №1264-В2005, с 12.

129. Ш.Стоян И.И., Малеева А.В. Надежность коммерческого банка в системе взаимоотношений с корпоративными клиентами // Сборник научных трудов СевКавГТУ, серия «Экономика», №2, 2006, с. 51-55.

130. Стратегии бизнеса: Справочник / С.А. Айвазян, О.Я. Балкинд, Т.Д. Баснина и др.; Под ред. Г.Б. Клейнера. М., 1998.

131. Тавасиев A.M., Ребельский Н.М. Конкуренция в банковском секторе России: Учебное пособие для вузов / Под ред. A.M. Тавасиева. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001. - 304с.

132. Типовое «Генеральное соглашение о сотрудничестве» СевероКавказского банка Сбербанка России. Северо-Кавказский банк Сбербанка России, г. Ставрополь, 2003

133. Типенко Н.Г., Соловьев Ю.П., Панич В.Б. Оценка лимитов риска при кредитовании корпоративных клиентов // Банковское дело. 2000., №10.-с. 19-28

134. Титова В.А., Федорец М.Н. «Специфика поведения потребителя на рынке финансовых услуг» / ж. «Маркетинг и маркетинговые исследования» №4 (40) 2002 г., стр. 48-55

135. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян A.M. Банковское право Российской Федерации. Общая часть. / Под общ. ред. Акад. Б.Н. Топорина. М.: Юрист, 2002

136. Тренев Н.Н. Стратегическое управление организацией на основе самоорганизации // Аудит и финансовый анализ. 1998. - №1.

137. Управление деятельностью коммерческого банка (банковский менеджмент): Учебник / Отв. ред. Лаврушин О.И. М.: Юристъ, 2002. -688с.

138. Уткин Э.А. Банковский маркетинг. —М.: ИНФРА-М, 1995. —300 с.

139. Хабаров В.Н. Корректировка стратегий объективной селекции в конкурентной среде банковского бизнеса. Финансы и кредит, №11, 2004, с.10-16.

140. Чижов Н.А. Актуальные вопросы построения эффективной системы привлечения и удержания клиентов в банке// Материалы к семинару банковских специалистов Северо-Кавказского банка Сбербанка РФ. Кисловодск, май 2004 г.

141. Чижов Н.А. Клиентские технологии, М., Экзамен, 2002, 351 с.

142. Шаккум М.Л. Экономика России: от кризиса к стабильности и устойчивому росту. М., 1999.

143. Шевченко Н.В., Левицкая О.А. Совершенствование качества обслуживания клиентов кредитными организациями путем внедрения новейших банковских технологий. Финансы и кредит, №22, 2004, с.3-5.

144. Шефер Г. Банки Германии: стратегия удержания клиентуры // Бизнес и банки. 1999. - №25,26, 27.

145. Шустов В.В. «Конкуренция банков и рынок клиентуры» / «Деньги и кредит» 2001 №7, стр. 52-56.

146. Щелкунов А.А. «Предприятия и коммерческие банки России: новый этап взаимодействия» / «Банковские услуги» 2002г. №10 с. 7-13.

147. Экономика. / Под. ред. А.С. Булатова. М.: Издательство ДЕК, 1994

148. Эшби У.Р. Введение в кибернетику. М.: ИЛ, 1959.

149. Benston G.J., Smith C.W., Jr. A transaction cost approach to the theory of financial intermediation // J. Finance. 1976. May.

150. Berlin M. Bank loans and marketable securities: how do financial contracts control borrow firms? / Business Rev. // Federal Reserve Bank of Philadelphia. 1987. July-Aug.

151. Brealey R., Myers S. Principles of corporate finance. N.Y., 1984.

152. Campbell T.S., Kracaw W.A. Information production market signaling and the theory of financial intermediation: a reply // J. Finance. 1982. Sept.

153. Diamond D.W. Financial intermediation and delegdted monitoring // Rev. Economic Studied. 1984. July.

154. Dlay G.G. Financial intermediation and the theory of the firm: An analysis of savings and association behavior // Southern Economic J. 1971. Jan.

155. Edwards F.R. Managerial objectives in regulated industries: expense preference behavior in banking // J. Political Economy. 1977. Feb.

156. Fama E.F, Miller M.H. The theory of finance. N.Y., 1972.

157. Hodgman D.R. Commercial bank loan and investment policy / Bureau of business and economic research. University of Illinois, 1963.

158. Hodgman D.R. The deposit relationship and commercial bank investment behavior // Rev. Economics and Statistics. 1961. Aug.

159. James C. Some evidence on the on the uniqueness of bank loans // J. Financial Economics. 1987. Dec.

160. King S.R. Monetary transmission: through bank loans or bank liabilities // J. Money. Credit and Banking. 1986. Aug.

161. Oakland, John S. Total Quality Management: text with cases. BH, Oxford, 2000. 380p.

162. Porter M. What is strategy? Harvard Business Review, 1996, November/December.

163. Ramakrishnan R., Thakor A. Information reliability and a theory of financial intemediation // Review of Economic Studies, 1984.

164. Rose, Peter S. Money and Capital Markets: Financial Institutions and Instruments in a Global Marketplace. 6th edition. MacGrawHill, 1997. 722p.

165. Wood J.H. Commercial bank loan and investment behavior. N.Y., 1975.170. www.stavropol.ru/srv/kraykomstat/index.html171. www.stavinvest.ru