Развитие страхования в сфере туризма тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.10, кандидат экономических наук Кузнецова, Надежда Васильевна

• Кузнецова, Надежда Васильевна
• кандидат экономических наук
• 2003

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Кузнецова, Надежда Васильевна

ВВЕДЕНИЕ.

1. ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ ТУРИСТСКОГО СТРАХОВАНИЯ И ЕГО МЕСТО НА НАЦИОНАЛЬНОМ СТРАХОВОМ РЫНКЕ.

1.1. Теоретические основы страхования в сфере туризма.

1.2. Роль туристского страхования в развитии национального страхового рынка.

2. ТУРИСТСКОЕ СТРАХОВАНИЕ В РОССИИ И ЗА РУБЕЖОМ.

2.1. Туристское страхование за рубежом.

2.2. Анализ ассортимента рынка туристского страхования в Российской Федерации.

3. ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ ТУРИСТСКОГО СТРАХОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ.

3.1. Основные проблемы и пути совершенствования рынка туристского страхования.

3.2. Развитие механизма взаимодействия основных участников рынка туристского страхования.

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Развитие страхования в сфере туризма»

Рассмотрение вопросов страхования, в том числе для отдельных видов хозяйственной деятельности, приобретает особую важность в последнее время в связи с тем, что страхование в России находится в стадии своего развития. Более чем десятилетняя история современного страхового рынка показала, что пока это рынок предложения страховых услуг, в то время как одним из показателей развитого страхового рынка является наличие, с одной стороны, предложения, или достаточного количества страховых компаний, предлагающих страховые услуги, с другой стороны, спроса на страховые услуги со стороны потребителей. Страховая культура и платежеспособность населения пока находится на низком уровне, государство заинтересовано лишь в некоторых страховых продуктах, и в целом экономическая ситуация не способствует росту доверия к такому способу защиты. Страхование в стране не имеет четкого, до конца отработанного механизма реализации. Одновременно с этим развитие рыночных отношений, концентрация финансовых ресурсов, расширение внешнеэкономических связей требует адекватного развития отношений и в области страхования. Следовательно, страхование следует рассматривать не просто как финансовую услугу для физических и юридических лиц, и не только с позиции участников рыночных отношений, как продажу специфического товара, с помощью которого можно защитить себя и свой бизнес в неблагоприятных ситуациях, а страховщиков необходимо оценивать как перспективных партнеров. Взаимное проникновение и слияние различных отраслей хозяйствования, в числе которых страховой бизнес, принесет дополнительные преимущества всем участникам такого процесса.

Страхование и сфера туризма имеют большое значение для развития экономики страны. Услуги, к числу которых относятся данные виды деятельности, являются важными компонентами национальной экономики. Сфера туризма имеет достаточно широкое распространение и по статистическим показателям занимает одно из первых мест в экономике по объемам предоставляемых услуг. Туристская деятельность вносит значительный вклад в экономику страны, способствуя созданию новых рабочих мест и обеспечению занятости населения, позволяя привлекать дополнительные средства в государственный бюджет, в том числе валютные, активизируя внешнеторговый оборот. Страхование - важнейший элемент экономических отношений и эффективный способ возмещения ущерба. Несмотря на неразвитость страхования в России с каждым годом увеличивается объем собираемых страховых взносов - ключевой показатель - и в 2002 году он составил 300,4 млрд. руб.1

Актуальность проблемы исследования связана с переходом России на открытое сотрудничество с мировым сообществом. Каждый из рассматриваемых видов деятельности по-своему имеет внешнеэкономическую направленность, а во взаимосвязи «страхование и туризм» на сегодняшний день имеют ярко выраженный международный характер. Расширение внешнеэкономических связей требует соответствия всех сегментов рынка международным стандартам.

Изучение данной проблемы важно с позиции этики туризма. В нашей стране в большей мере развит выездной туризм, а, значит, при осуществлении туристских операций затрагиваются интересы не одного государства. Внешнеэкономический характер объектов туристского страхования проявляется в расположении имущественных интересов туристов и туристских фирм. Так как важнейшим условием существования страхового интереса является то, что он не существует сам по себе, а связан с определенным лицом, очевидно, что имущественные интересы туристов во время их зарубежных поездок находятся не в месте их постоянного проживания, а в стране их временного пребывания.

Активное поведение туристов объективно рождает необходимость высочайшей организации производства, труда и управления в сфере туризма. В этом смысле вся деятельность сферы туризма приобретают особый, динамичный смысл. Поэтому в этой сфере велика роль специалистов - организаторов

1 www.minfin.ru всех видов туристкой деятельности. Что в свою означает необходимость использования страховой поддержки.

Страхование является способом снижения рисков, возникающих в сфере туризма, в частности таких его субъектов как туристских организаций и туристов. Наряду с тем, что существуют общие риски, характерные для большинства хозяйствующих субъектов, в области туризма имеются специфические риски, особенно сопровождающие туристов, как субъектов туристской деятельности.

Необходимость страхования в сфере туризма обуславливается также международными нормами по предоставлению финансовых гарантий, что, в свою очередь, способствует развитию страхования самих турфирм, в частности, страхованию гражданской ответственности туристских организаций.

С развитием внутреннего туризма и увеличением количества иностранных граждан, приезжающих в Россию, все перечисленные выше условия создают предпосылки для более детальной проработки данного вопроса - рассмотрение теоретических и практических основ организации и проведения туристского страхования - для российского страхового рынка.

Кроме того, данное исследование, а именно туристское страхование, направлено на развитие страхования и туризма как отдельных сфер деятельности. Увеличение количества путешествующих граждан, при нормальном развитии страховых отношений, ведет к увеличению количества заключенных договоров страхования, и, соответственно, к увеличению суммы собираемых страховых взносов по туристскому страхованию и объемов страхового рынка в целом. Изменение качественной составляющей страховых продуктов позволяет на должном уровне выполнять обязательства страховщикам по договорам страхования, а туристским организациям по обеспечению безопасности туристов, стремящихся, в свою очередь, купить качественный туристский продукт. Такое взаимное влияние и расширение направлений сотрудничества способствует развитию этих секторов экономики.

Отдельные вопросы и проблемы страхования, в том числе страхования туристов и туристских организаций, уже рассматривались учеными и специалистами-практиками - Гомелля В. Б., Коломиным Е. В., Коньшиным Ф. В., Корчевской JL И., Орланкж-Малицкой JI. А., Орловой И. В., Плешковым А. П., Райхером В. К., Рейтманом J1. И., Русаковой О. И., Серебровским В. И., Турбиной К. Е., Федоровой Т. А., Фогельсоном Ю. Б., Шаховым В. В. и др.

Вопросы страхования туристов и турфирм затрагиваются также в работах специалистов в области туризма и международных отношений - Волошина Н. И., Гвозденко А. А., Папиряна Г. А., Пузаковой Е. П., Честниковой В. А. Фомичева В. И., Ann Brown, Chris Ryan, Charles R. Goeldner, Rodney Y. Cartwrite и др.

Вместе с тем, в современной научной литературе практически отсутствует информация, посвященная туристскому страхованию как отдельному направлению деятельности страховщиков, в том числе вопросам сотрудничества страховых и туристских организаций. Кроме того, разработка теоретических вопросов туристского страхования востребована практикой взаимоотношений страховых компаний и субъектов туристского бизнеса.

Целью настоящего диссертационного является изучение и уточнение теоретических положений об экономической сущности и содержании туристского страхования, систематизация российского и зарубежного опыта в данной сфере, выделение проблем развития туристского страхования в Российской Федерации, а также разработка практических рекомендаций по его совершенствованию.

В соответствии с намеченной целью поставлены следующие задачи исследования, определившие его внутреннюю структуру:

- обозначить теоретические основы страхования туристов и туристских организаций, ввести и дать определение туристскому страхованию, уточнить его место в общей классификации страхования и разработать классификацию туристского страхования;

- определить роль туристского страхования в развитии национальных страховых рынков через развитие страхования по двум направлениям: предоставление комплексных страховых продуктов и конкретизация защиты по различным видам страхования; показать особенности и преимущества комбинированных видов страхования;

- проанализировать ассортимент рынка туристского страхования в Российской Федерации и за рубежом; с целью более успешного продвижения страховых продуктов на страховом рынке внести изменения в применяемые правила и программы по страхованию туристов и туристских организаций;

- наметить пути совершенствования функционирования рынка туристского страхования через его основные элементы: страховщика, страхователей, страховой продукт. С этой целью рассмотреть проблемы, с которыми сталкиваются страховые компании при реализации продуктов туристского страхования, и предложить пути их решения, разработать алгоритм заключения договора страхования туристов, позволяющий страхователю выбрать качественный страховой продукт по туристскому страхованию;

- предусмотреть создание модели цивилизованного рынка туристского страхования; разработать схему организации сервисного обслуживания российских и иностранных граждан на территории Российской Федерации и программу реализации туристского страхования на территории Иркутской области;

- определить направления сотрудничества туристских организаций и страховых компаний, так как существование между страховщиками и турфирмами не только страховых, но и партнерских отношений, способствует развитию туристского страхования.

Объектом данного исследования является страхование как сфера финансовой деятельности, как одна из наиболее перспективных отраслей экономики, привлекающих в развитых странах значительные финансовые ресурсы, распределение и использование которых способствует устойчивому развитию экономики страны; страхование как способ защиты имущественных интересов физических и юридических лиц.

Предметом исследования является туристское страхование как отдельная сфера страховой деятельности, предполагающая предоставление страховой защиты субъектам туристской деятельности; страхование как способ снижения рисков в сфере туризма.

Теоретической и методологической основой диссертационного исследования являются научные труды отечественных и зарубежных авторов, посвященные либо затрагивающие рассматриваемую тему; публикации в отечественной и зарубежной периодической печати, материалы библиотек и электронные базы Университета г. Умео (Швеция) и Университета г. Турку (Финляндия), федеральные и региональные законодательные и подзаконные акты, инструктивный и методический материал.

Информационно-статистическую базу исследования составили статистические данные Департамента страхового надзора Министерства финансов РФ, сведения государственного комитета по статистике; обзоры страховых рынков, составляемые рейтинговым агентством ЭкспертРА; сведения и материалы, предоставленные ведущими российскими страховыми организациями: ОАО «Военно-страховая компания», Промышленно-страховая компания, РОСНО, Ингосстрах, РЕСО-Гарантия и др., данные зарубежного страхового рынка, а также материалы сети Интернет.

В процессе проведения и написания диссертационного исследования использовались методы системного анализа теоретического и практического материала, индукции и дедукции. Анализ статистических показателей и данных, предоставленных страховыми компаниями, проводился при помощи методов группировки и сравнения.

Научная новизна диссертационного исследования заключается в разработке комплекса теоретических и практических предложений по вопросам совершенствования механизма реализации туристского страхования в РФ. В ходе исследования автором были получены следующие научные результаты:

- теоретически обосновано понятие «туристское страхование», дано авторское определение туристскому страхованию и комбинированному туристскому страхованию;

- предложена классификация страхования по сферам деятельности и введена классификация туристского страхования как отдельного направления страховой деятельности, выделены его качественные характеристики и особенности;

- выявлены общие, характерные для всех хозяйствующих субъектов, и специфические риски в туризме, что позволило выделить соответствующие виды страхования, предназначенные для уменьшения этих рисков, и, следовательно, определить значение туристского страхования для развития национального страхового рынка.

В ходе диссертационного исследования лично автором были получены следующие результаты:

- внесены изменения в правила туристского страхования относительно некоторых условий договора страхования (на основе систематизации опыта организации и проведения туристского страхования в России и за рубежом), направленные на улучшение качества этих страховых продуктов и более успешное их продвижение на страховом рынке; разработан порядок заключения договора страхования туристов;

- предложен алгоритм реализации туристского страхования в регионах; даны рекомендации по организации системы продаж страховых продуктов туристского страхования с целью увеличения объемов собираемых страховых премий;

- даны рекомендации по совершенствованию механизма туристского страхования и взаимодействия его участников, а именно: создание модели рынка туристского страхования, образование специализированных туристских страховых компаний, разработка комбинированных видов туристского страхования и направлений сотрудничества страховых компаний и туристских организаций.

Практическая значимость работы заключается в выработке механизма взаимодействия страховых компаний и туристских организаций на новом, принципиально качественном уровне и мотивации такого сотрудничества, в определении недостатков и внесении изменений в правила и методики проведения туристского страхования. Выявляются общие для всех заинтересованных участников туристского страхования проблемы и предлагаются пути их решения.

Апробация результатов исследования проводилась на базе страховых компаний региона, при разработке страховых продуктов и определении стратегических направлений сотрудничества по страхованию туристов и туристских организаций. Материалы диссертационного исследования использовались для подготовки и проведения курса «Страхование» на «Финансово-экономическом факультете», при разработке курса «Страхование внешнеэкономической деятельности» на факультете «Мировая экономика» Байкальского государственного университета экономики и права (БГУЭП), а также курса «Страхование в сфере социально-культурного сервиса и туризма» для студентов специальности «Социально-культурный сервис и туризм», специализаций «Гостинично-ресторанный сервис» и «Туризм» Иркутского государственного университета (ИГУ).

Основные положения и выводы диссертационного исследования опубликованы в журнале «Страховое дело», в сборниках научных трудов сотрудников БГУЭП, представлялись и докладывались на следующих конференциях:

- на III Всероссийском форуме студентов и молодых ученых «Перспективы развития российской экономики в новом тысячелетии» (г. Санкт-Петербург 24-25 октября 2000 г.);

- на отчетном семинаре по итогам стажировки в Университе г. Умео с темой доклада «Развитие туристского страхования в Российской Федерации» (г. Умео, Щвеция, ноябрь 2002 г.);

- на ежегодных научных конференциях профессорско-преподавательского состава, докторантов и аспирантов БГУЭП (г. Иркутск, 2000-2003 г. г.).

Всего по теме диссертационного исследования опубликовано 7 научных работ общим объемом 1,9 п. л.

Структура работы отражает поэтапное рассмотрение всех аспектов, касающихся туристского страхования.

В первой главе «Экономическая сущность туристского страхования и его место на национальном страховом рынке» даются определения основным понятиям, используемым в данном исследовании. Приводится определение страхования как экономической категории и проводится обзор экономической литературы для того, чтобы показать существующие классификации страхования и определить место туристского страхования в общей системе страховых отношений. Рассмотрены предпосылки возникновения страхования туристов, обосновывается необходимость выделения и изучения туристского страхования как отдельного направления деятельности страховых компаний. На базе представленных определений и классификаций дается определение туристскому страхованию и предлагается классификация страхования по направлениям хозяйственной деятельности. Для эффективной реализации туристского страхования рассматривается вопрос о лицензировании страховой деятельности, в том числе лицензирование «комбинированных видов страхования».

Во второй главе исследования «Туристское страхование в России и за рубежом» представлено состояние данного сегмента страхового рынка на современном этапе. С целью определения базы для совершенствования страховых продуктов изучен ассортимент страховых рынков: рассмотрены условия правил страхования, приведены основные положения действующих страховых программ, проведен анализ данных страхового рынка Российской Федерации и Европейских стран.

В третьей главе диссертационной работы «Основные направления развития туристского страхования в Российской Федерации» рассматриваются перспективы развития туристского страхования в России. Развитие теории страхования требует адекватного изменения и практики работы страховщиков. Это предполагает появление новых для российского рынка видов туристского страхования и внесение качественных изменений в существующие продукты. Реализация страховых полисов через турфирмы является одним из факторов, способствующих расширению взаимовыгодного сотрудничества страховых компаний и туристских организаций. Кроме того, с целью эффективного развития туристского страхования, большое внимание уделяется созданию и развитию модели рынка туристского страхования и совершенствованию механизма взаимодействия субъектов туристского страхования. Выявляются проблемы и обозначаются перспективы развития туристского страхования.

Решение общих проблем страхования не является целью исследования. В данной работе рассматриваются лишь вопросы, касающиеся непосредственно туристского страхования, поскольку общее решение проблем развития страхования в Российской Федерации, определение всех его «слабых» звеньев является еще более сложной задачей, которая требует специального внимания, изучения и проработки.

Работа содержит 196 страниц, включает 20 таблиц, из них 14 - в тексте и 6 - в приложениях; 11 рисунков, из них 11 - в тексте; 8 приложений; список использованной литературы из 176 наименований.

Заключение диссертации по теме «Финансы, денежное обращение и кредит», Кузнецова, Надежда Васильевна

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В результате проведенного теоретического и практического исследования основных вопросов развития туристского страхования автором были получены следующие результаты:

1. Определена экономическая сущность туристского страхования как отдельного направления деятельности страховых компаний.

Потребность в нетрадиционном подходе к освещению страхования с позиции рыночной экономики и необходимость рассмотрения туристского страхования как отдельного направления деятельности страховой компании связаны с развитием теории и практики страхового дела и туристской деятельности в Российской Федерации. Она (потребность) определяется требованиями законодательства - обеспечение безопасности туристов в соответствии с законом «О туристской деятельности в Российской Федерации», международным характером туристского страхования - соответствие международным требованиям по обеспечению финансовых гарантий, а также закономерным развитием страховых отношений.

Страхование туристов как отдельный вид страхования, с присущими ему особенностями, в научной литературе выделяется в составе личного страхования как вид страхования от несчастных случаев и болезней. В то же время, очевидно, что в страховое покрытие входит не только имущественные интересы, связанные с жизнью и трудоспособностью застрахованных граждан, но также и со здоровьем, а также с имуществом и ответственностью туристов, и имущественных интересов турорганизаций по всем отраслям страхования. Поэтому необходимо ввести определение туристского страхования.

Туристское страхование - это система экономических отношений, связанных с созданием и использованием средств страхового фонда, предназначенного для страховой защиты субъектов туристской деятельности. Комбинированное туристское страхование - совокупность видов страхования, предоставляемых субъектам туристской деятельности. В соответствии с о преде лением туристского страхования предлагается его классификация по различным признакам: субъектам страхования, сроку действия договора, территории действия страхового полиса. Теоретическое обоснование необходимости выделения туристского страхования, определение понятия и классификации туристского страхования способствуют развитию туристского страхования и позволяют рассматривать его как самостоятельный вид страховой деятельности.

Теоретическое обоснование принципов проведения туристского страхования способствует развитию туристского страхования как отдельного направления страховой деятельности. Предлагаемая авторов классификация выводит страхование на качественно новый этап своего развития. Развитие комбинированных видов страхования («буржуазного страхования» по Райхеру В. К.) и специализация страховщиков на определенного рода рисках являются последовательным этапом развития страхования. Последняя рассматривается автором при совершенствовании деятельности страховых компаний.

2. Обозначена роль туристского страхования в развитии национальных страховых рынков.

Для определения роли туристского страхования автор рассмотрел страхование и сферу туризма как самостоятельные отрасли экономики, определил необходимость применения страхования в туристской деятельности.

Страхование и сфера туризма относятся к сфере услуг, а последняя является важным звеном экономики государства. Каждый из этих видов деятельности по-своему имеет внешнеэкономическую направленность. А во взаимосвязи страхование в туризме на сегодняшний день имеет ярко выраженный международный характер. Сфера туризма получила широкое распространение и по объему предоставляемых услуг занимает одно из первых мест среди других отраслей хозяйствования. Туристская деятельность обеспечивает занятость населения, и, активизируя внешнеторговый оборот, привлекает дополнительные средства в государственный бюджет. При осуществлении туристских операций, как правило, затрагиваются интересы не одного государства, и осуществление туроператором своей деятельности во многом зависит от действий его партнеров за рубежом.

Страхование - система экономических отношений по поводу формирования за счет взносов страхователей страхового фонда и дальнейшего его использования при наступлении неблагоприятных непредвиденных событий для возмещения материального ущерба и личного материального обеспечения граждан. В развитых странах страхование является обязательным элементом социально-экономической системы, стратегическим сектором экономики.

В туристской деятельности различают общие и специфические риски, уменьшение и компенсация ущерба от реализации которых находит выражение в конкретных видах страхования. Страхование предоставляет страховую защиту субъектам туристской деятельности и оказывает влияние на развитие туристской отрасли, одновременно меры, предпринимаемые для развития туристского страхования со стороны туристских компаний, способствуют развитию страховых отношений.

Возрастающее значение туристского страхования для развития страховых отношений и страхового рынка определяется двумя факторами. С одной стороны, виды страхования, рассчитанные на туристов, такие как страхование медицинских и иных сопутствующих расходов, страхование от несчастных случаев являются массовыми видами страхования. Они позволяют привлечь в страховые компании большее количество людей, и у страховщиков появляется возможность по донесению до страхователей сущности других видов страхования. Аналогичная ситуация и с туристскими организациями. Введение обязательного страхования ответственности турфирм обратит их внимание на страхование как способ защиты от других рисков. С другой стороны, увеличение страховых сборов по отдельным или комбинированным видам туристского страхования оказывает позитивное влияние на рост объемов страхового рынка. Привлечению страхователей, а, следовательно, и увеличению показателей деятельности страховых компаний, способствуют также и качественные характеристики страховых продуктов, на которые автор обращает внимание при анализе ассортимента российского и зарубежного страховых рынков, а также при выработке рекомендаций по совершенствованию рынка туристского страхования.

3. Систематизирован зарубежный опыт страхования и проанализирована российская практика проведения туристского страхования.

Страховой рынок зарубежных стран имеет более долгую историю существования, и туристское страхование получило на нем широкое развитие. Рассмотрение зарубежного и российского опыта проведения туристского страхования, их анализ, сопоставление, определение приоритетов в значительной мере обеспечивают развитие рынка туристского страхования в Российской Федерации.

На зарубежном страховом рынке существуют специализированные страховые туристские компании (Travel Insurance Company), которые проводят страхование туристов и туристских организаций. Специализация таких компаний позволяет им предоставлять не только высококачественные страховые услуги, но также позволяет устанавливать прочные и длительные отношения между участниками страхового и туристского рынка. Необходимость проведения такого страхования в обязательной форме обосновывается статистическими показателями заболеваемости и наступления несчастных случаев с туристами в различных странах, в различных возрастных категориях.

Анализ ассортимента российского рынка туристского страхования позволил автору сделать вывод, что большее распространение в настоящее время получило страхование туристов как отдельный вид туристского страхования. В немалой степени это объясняется условной обязательностью данного вида страхования, так как наличие медицинского полиса является обязательным условием при получении выездных виз. Развитие страхования российских и иностранных граждан на территории Российской Федерации в сложных экономических условиях, по мнению автора, является одной из перспектив совершенствования рынка туристского страхования.

При страховании туристских организаций получает развитие страхование гражданской ответственности туристских организаций. Данный вид страхования является одной из форм финансовой гарантии при предоставлении туристских услуг и рассматривается как определенный этап в развитии туристского страхования в Российской Федерации. Развитие классических видов страхования туристских организаций во многом определяется спросом на страховые услуги, что, является общей проблемой страхового рынка.

В российской страховой практике можно и следует использовать разработки иностранных страховщиков в отдельных видах страхования туристов (страхование отмены и прерывания поездки), страхования турорганизаций (страхование от банкротства). Опыт организации и проведения туристского страхования, в том числе установление условий страхования, проведение политики реализации страховых полисов, тарифной политики, следует использовать с учетом российской действительности, российского менталитета и экономического развития страны.

4. Намечены основные пути совершенствования рынка туристского страхования, а именно:

- рассмотрены основные проблемы страховых компаний при проведении туристского страхования.

По мнению автора, развитие любого процесса предполагает выявление и решение определенного круга проблем. Так как наибольшее распространение получило страхование туристов, то и основные проблемы связаны с этим видом страхования. Трудности возникают на стадии заключения договора страхования и при урегулировании.

Обязательное страхование медицинских расходов граждан, пребывающих на территории Российской Федерации, было введено в ответ на решение иностранных государств о необходимости предоставления медицинского полиса при поездках российских граждан за рубеж. В то же время оказался не проработанным вопрос осуществления данного вида страхования. Организация «местной» системы ассистанс в определенной степени решает эту проблему. Проблема демпинга заключается в стремлении страховых компаний привлечь клиентов низкими тарифами. Во многом такая конкуренция страховых компаний определяется действиями туристских организаций, интересующихся только стоимостью страхового полиса, чтобы значительно не увеличивать цену туристского продукта, и размером комиссионного вознаграждения. В то время как низкие страховые взносы почти всегда соответствуют столь же минимальному страховому покрытию. В процессе рассмотрения претензий страхователей и осуществления страховых выплат по страховым случаям при компенсационной форме страхового обслуживания возникает проблема с оплатой самими страхователями предоставленных услуг и оплатой страховщиками услуг медицинских учреждений. В таких случаях следует предусматривать различные способы оплаты в правилах страхования и в документах страховой компании.

По страхованию туристских организаций основная проблема заключается в привлечении туристских организаций к страхованию, чтобы обеспечить защиту их имущественных интересов. На это оказывает влияние в целом отношение к страхованию, как к способу защиты, и развитие страховых отношений в обществе.

- предусмотрены меры по изменению порядка организации и проведения туристского страхования.

Страховые компании являются главным субъектом в системе туристского страхования. Они являются разработчиками страховых и через страховые компании строятся взаимоотношения всех других элементов страхового рынка. Данный аспект рассматривается с двух позиций: совершенствование деятельности самих страховщиков и улучшение страховых продуктов, предлагаемых ими.

В настоящее время в мировой практике страхования усиливаются тенденции по специализации и универсализации деятельности страховщиков, поэтому предложено создавать специализированные страховые туристские компании, с целью удовлетворения потребностей и предоставления клиентамстрахователям всеобъемлющей страховой защиты. Специализация страховых компаний рассматривается автором в нетрадиционном для российской практики страхования значении. Страховые компании предоставляют комплекс страховых услуг по видам из разных отраслей страхования, учитывая специфику рисков, характерных для данной отрасли хозяйства. Также для достижения этой задачи большое внимание следует уделять ошибкам, совершаемым при организации и проведении страховой деятельности.

Улучшение страховых продуктов предполагает создание так называемых мультиатрибутивных страховых продуктов. Целесообразно постоянно расширять перечень услуг, организуя различные службы. Необходимо привести правила, условия и методики проведения страхования по различным видам к единообразию, устранить разночтения. Учитывая вновь возникающие риски в туристской деятельности, автор считает необходимым разрабатывать и предлагать новые виды страхования, предоставлять страхователям широкие возможности в выборе страховых программ. Среди новых видов страхования автор предлагает страхование от банкротства туристских организаций и страхование финансовых рисков туристов.

- разработан алгоритм заключения договора страхования туристов.

На основе рассмотрения и сравнения основных условий правил страхования туристов, методик страхования, по которым проводится данный вид, а также на основе практического опыта, с учетом сложностей, возникающих при его осуществлении, выявлены спорные моменты и предложен алгоритм заключения договора страхования туристов. Последовательность заключения договоров страхования в таком виде позволяет страхователям преодолеть недостаток информации о страховых компаниях и предоставляемых ими страховых продуктах, и сконцентрироваться на существенных моментах и выбрать оптимальный вариант заключения договора страхования. Особое внимание необходимо уделять выбору страховой компании, имеющей серьезных партнеров, и условиям договора страхования, с тем, чтобы приобрести страховой полис с максимальным страховым покрытием по приемлемой цене. Страхователи должны владеть информацией о требованиях других государств к установлению размеров страховым суммам.

5. Предложена модель рынка туристского страхования и разработан алгоритм реализации туристского страхования в регионах Российской Федерации.

Для развития рынка туристского страхования разработана его модель и определен механизм взаимодействия всех его участников. Большое внимание в представленной модели автор уделяет страховым посредникам — туристским организациям, и сервисным компаниям. Туристские организации должны предоставлять исчерпывающую информацию о предлагаемых продуктах, а, главное, грамотно объяснять необходимость и значимость страхования как способа защиты. Сервисные компании должны обеспечить качественное, своевременное и полное предоставление всех необходимых услуг (в соответствии с договором). Для успешного развития необходимо скоординировать работу и определить функции каждого из субъектов этого рынка.

Для решения вопросов реализации туристского страхования на региональном уровне автором была разработана схема предоставления медицинских и сопутствующих услуг региональным сервисным центром. Необходимость рассмотрения вопросов туристского страхования и потребность в создании такого органа определяются территориальными особенностями расположения нашего региона и спросом со стороны туристских организаций, занимающихся въездным туризмом. На базе Иркутского филиала «ОАО Военно-страховая компания» дополнительно к действующим договорам на сервисное обслуживание по России был заключен договор об оказании сервисных услуг в Иркутской области с Центром экстренной медицины и медицины катастроф. Договоры, заключенные со всеми медицинскими учреждениями области, с транспортными организациями, содержание в штате высококвалифицированных специалистов в области медицины, круглосуточная работа центра позволяют, с одной стороны, считать данную организацию сервисной компанией, с другой стороны, помогают страховщикам обеспечить выполнение обязательств по договорам страхования, что в обоих случаях дает возможность развивать страхование туристов, в части страхования на территории Российской Федерации, как вид туристского страхования.

Разработанный автором алгоритм реализации туристского страхования на примере Иркутской области иллюстрирует последовательность и основное содержание этапов проведения туристского страхования. В алгоритме представлены субъекты, участвующие в процессе заключения и продажи договоров страхования, а также в процессе урегулирования убытков при наступлении страховых случаев. Информация о количестве туристских организаций и численности туристов, пребывающих на территорию Иркутской области, позволяют оценить размеры потенциального страхового поля. Использование предложенного алгоритма реализации туристского страхования в практике страховых компаний способствует расширению применения туристского страхования и уже получило широкое применение у страховщиков.

6. Определены направления взаимодействия страховых компаний и туристских организаций.

Совершенствование рынка туристского страхования предполагает многоуровневое взаимодействие его субъектов. В данной системе в равной степени должны присутствовать как страховые, так и партнерские отношения, приносящие участникам дополнительный доход.

Комплексные программы страхования, разработанные на основе комбинированных видов, предусматривают, с одной стороны, обширный перечень страховых покрытий, с другой - преследуют цели приумножения и сохранения капитала партнеров.

Исследование показало, что туристские фирмы являются основным каналом продаж полисов страхования туристов. Такой способ является одним из самых эффективных, так как в наибольшей степени приближен к потребителю. Турорганизации могут получать до 50 % всей своей прибыли от реализации страховых программ. При этом они выполняют обязанность, предусмотренную законодательством, и одновременно получают дополнительный доход.

Кроме того, в работе не рассматриваются, но считаем перспективным развитие отношений по страховой защите других субъектов рынка туристского страхования.

Таким образом, представленные результаты в совокупности формируют перспективы развития рынка туристского страхования. Вопросы теории туристского страхования рассмотрены с точки зрения их практического использования. Отдельные предложения диссертационного исследования уже реализованы на практике, в том числе при участии автора, и требовали лишь теоретического обоснования.

Однако необходимо отметить, что некоторые из проблем и спорных вопросов только обозначены в работе и требуют дальнейшего изучения. Внедрение основных предложений по совершенствованию рынка туристского страхования приведет к развитию туристского страхования как отдельного вида страховой деятельности и в целом к развитию страхового бизнеса.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Кузнецова, Надежда Васильевна, 2003 год

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. -М.: «Проспект», 2000. -416 с.

2. Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в ред. Федерального закона от 25.04.2002 N 41-ФЗ): Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 // Российская газета. -1993. -12 января.

3. О медицинском страховании граждан в Российской Федерации: Федеральный закон (в ред. Федерального закона от 01.07.1994 N 9-ФЗ).

4. Об основах туристской деятельности на территории Российской Федерации: Федеральный закон от 24.11.1996 №132-Ф3 (в ред. Федерального закона от 10.01.2003 № 15-ФЗ).

5. Абаев Г. Страховкой надо уметь воспользоваться, хотя лучше, чтобы она осталась//Иностранец.-1997. -№ 15. -С. 16-17.

6. Аверьянова И. Страховка и туризм // Деловой круг. -2000. -№ 11. -С. 23.

7. Агеев Ш. Р., Васильев Н. М. Катырин С. Н. Страхование: теория, практика, зарубежный опыт. -М.: Экспертное бюро М, 1998. -376 с.

8. Александров А. А. Страхование. -М.:ПРИОР, 1998. -192 с.

9. Александрова А. Ю. Международный туризм: Учебное пособие для вузов. -М.: Аспект Пресс, 2001. —464 с.

10. Андреева Е. В. Развитие страхового рынка профессиональной ответственности на рынке страховых услуг Диссертация на соискание ученой степени кандидата экономических наук. -Иркутск, ИГЭА. -2000. —210 с.

11. Антонова Л. Как может развиваться сотрудничество с турбизнесом? // Турбизнес. -2001. -№ 16-17. -С. 26-29.

12. Ассистанс: путешествие без проблем//Турбизнес. -2001. -№ 3. -С. 69-71.

13. Аюшиев А. Д., Доржиева И. С., Русакова О. И., Жигас М. Г. Страхование: практикум. -Иркутск: Изд-во ИГЭА, 1997. -131 с.

14. Аюшиев А. Д., Русакова О. И. Медицинское страхование: Учеб. Пособие. -Иркутск: Изд-во ИГЭА, 1997. -109 с.

15. Базанов А. Н. Некоторые проблемы страхования в туризме (www.sure.ru)

16. Балабанов И. Т. Риск-менеджмент. М.: Финансы и статистика, 1996. -192 с.

17. Балабанов И. Т., Балабанов А. И. Страхование. -СПб.: Питер, 2001. -256 е.: ил. (Серия «Учебники для вузов»).

18. Басаков М. И. Страховое дело. Курс лекций. -М.: Издательство ПРИОР, 2001.-128 с.

19. Болдин К. Падение «А-Тур»: проиграли все. Но кто-то все же выиграл. // О страховании. Сборник публикаций. -1999. -№8. -С. 84-88.

20. Брызгалов Д. Объединение страховщиков как уникальный субъект страхового рынка // Страховое ревю. -2003. -№ 4. -С. 8-9.

21. В Украине лечение иностранных граждан гарантирует государство, а обеспечивает страховая компания «Facty i kommentarii». 20-сентябрь-2000. Медицина (http://www.facts.kiev.ua)

22. Вдовина О. Страхование и индустрия туризма // Страховое ревю. —2001. -№ 8. -С. 3-8.

23. Веретенов А. А., Кузьминов Н. Н. Таможня и страхование. Справочник. -М.: Анкил, 1999. -208 с.

24. Взгляд на Россию // Турбизнес. -2001. -№ 13. -С. 34-36.

25. Волошин Н. И. Правовое регулирование туристской деятельности: Учеб. Пособие. -М.: Финансы и статистика, 1998. -120 с.

26. Вопрос из практики // Турбизнес. -2001. -№ 16-17. -С. 23.

27. Вопросы по существу // Турбизнес. -2002. -№ 1. -С. 40-43.

28. Вопросы по существу // Турбизнес. -2002. -№ 2. -С.44-47.

29. Воробьева Е. Спешите творить благо // Туризм. -2001. -№ 4. -С. 29.

30. Гвозденко А. А. Основы страхования: Учебник. -М.: Финансы и статистика, 1998.-304 с.

31. Гидаспов И. Восточный вирус (Турецкий отдых приводит к росту заболеваний) // Компания.- 2000. -№ 21. -С. 9.

32. Глебов В. Младшая сестра службы страхования // Страховое ревю. — 1994. -№ 2.-С.48-50.

33. Глобальный этический Кодекс туризма (http://www.capitan.ru/infopro f7interzakon/kodeks.htm)

34. Гомелля В. Б. Основы страхового дела: Учеб. пособие. -М.: СОМИН-ТЕК, 1998.-384 с.

35. Государственное страхование в СССР: Учебник / Под ред. Л. И. Рейтмана. -М.: Финансы и статистика, 1989. -336 е.: ил.

36. Гришина Т. Страховка на дорожку // Сборник публикаций о страховании. -1999. -№ 25. -С. 80-82.

37. Дегтярев Г. П. Страхование в переходный период: основные принципы // Общество и экономика. -1992 г. -№ 2 -С. 83.

38. Деловая хроника // Турбизнес. -2001. -№ 7. -С. 7-9.

39. Демидова Л. Сфера услуг в постиндустриальной экономике // Мировая экономика и международные отношения. -1999. -№ 2. -С. 24-32.

40. Для удобства клиентов и партнеров // Турбизнес. -2001. -№ 5. -С. 13-15.

41. Дорофеев В. Стратегическое партнерство страховщика и сюрвейера // Страховое ревю. -2003. -№ 5. -С. 20-22.

42. Евсевлеева М. Н. Развитие страхования коммерческих рисков Диссертация на соискание ученой степени кандидата экономических наук. -Иркутск, БГУЭП. -2003.-185 с.

43. Ерофеев А. Культура ствол, туризм - одна из ветвей // Экономика и Время No 10 (347) статья 36 (http://www.et.dux.ru)

44. Жилкина М., Нецветаева А., Стрижов С. Особенности маркетинга в страховом бизнесе // Маркетинг. -1998. -№ 5. -С. 58-64.

45. Захват рынка В соперничестве страховых технологий нет проигравших // Турбизнес. -1999. № 10. -С. 14-17.

46. Зимняя специализация страховщиков // Турбизнес. -2000. -№10. -С.43-45.

47. Иванов В. Вопрос из практики. Что такое объект страхования и страховой случай? // Турбизнес. -2000. -№ 4. -С. 48.

48. Как используется мирная передышка//Турбизнес. -2001. -№ 8. -С. 50-52.

49. Карпова О. Безопасность туриста // Туризм и отдых. -2002. -№ 5. -С. 173-174.

50. Квателадзе И., Кузьмин В. Страхование личной безответственности // Турбизнес. -1999. № 7 -С. 46-48.

51. Когда горят путевки // Эксперт. -2001. -№ 34. Панорама страхования. -С. 73.

52. Козлов А. Факт обращения к юридической помощи // Страховое ревю. — 2001. -октябрь. -С. 7-9.

53. Коломин Е. В. Проблемы развития страховых исследований. «Нет ничего практичнее хорошей теории» // Финансы. -2003. -№ 6. -С. 40-44.

54. Коломин Е. В. Теоретические вопросы развития страхования // Финансовый бизнес .-1998. -№ 8-9. -С. 47-51.

55. Коныиин Ф. В. Государственное страхование в СССР: Учебник / Под ред. В. К. Райхера. -М.: Госфиниздат, 1947. -331 с.

56. Левант Н.А. Долгосрочное страхование жизни в условиях нестабильной экономики // Финансы. -1996 г. -№ 6. -С. 42-44.

57. Ливенкова Т. В лето двухтысячного // Туризм и образование. -2000. -№2.-С. 2-3.

58. Ломидзе М. Страхование выезжающих за рубеж: как это должно происходить // Туринфо. -1997. -№ 6. -С. 12.

59. Макаров Р. Что рассорило страховые компании // Турбизнес. -1999. -№ 12. -С. 34-37.

60. Мамедов А. А. Страхование как составная часть финансовой деятельности государства // Страховое дело. -2003. —№ 6. -С. 22-24.

61. Медведева Т. Развитие отечественного рынка страховых услуг // Экономист. -1999. -№11. -С. 36-39.

62. Международная торговля: финансовые операции, страхование и другие услуги: Пер. с англ. -К.: Торгово-издательское бюро BHV, 1994. -480 с.

63. Орланюк-Малицкая JI. А. Страховые операции. -М.: Финансы и статистика, 1991. -96 с. (В помощь работнику Госстраха).

64. О страховании риска невыезда за рубеж // Турбизнес. -2001. -№ 7. -С. 49.

65. Осадин Б. Deep Tour сезон подтверждений // Туризм. -2001. -№ 4. -С. 20.

66. Основы страховой деятельности: Учебник / Отв. ред. проф. Т. А. Федорова. -М.: Издательство БЕК, 1999. -776 с.

67. Охичев А. Страхование туристов // Туризм, отдых, развлечения (Тематический выпуск). 1998. -№ 2. -С. 180-181.

68. Папирян Г. А. Международные экономические отношения: Экономика туризма. -М.: Финансы и статистика, 1998. -208 е.: ил.

69. Песоцкий Е. Современная реклама. Теория и практика. -Ростов-на-Дону, Феникс, 2001.-320 с.

70. Плешков А. П., Орлова И. В. Очерки зарубежного страхования / НИИ Мин-ва финансов РФ. -М.: Изд-во Анкил, 1997. -200 с.

71. Полис без права передачи // Турбизнес. -2001. -№ 16-17. -С. 49-53.

72. Попов А. Полис через Интернет: Редко, но можно // Турбизнес. -2001. -№ 11(46) сентябрь. -С.36-39.

73. Пузакова Е. П., Честникова В. А. Международный туристический бизнес. -М.: Экспертное бюро-М, 1997. -176 с.

74. Райхер В. К. Общественно-исторические типы страхования / АН СССР. Ин-т права. -М., Л.: Изд. АН СССР, 1947. -282 с.

75. Решетин Е. Когда горят путевки // Эксперт. -2001. -№34. Панорама страхования. -С. 128.

76. Решетин Е. Рецепт выживания // Эксперт. -2000. -№ 14. Панорама страхования. -С. 2-8.

77. Риски в современном бизнесе / Грабовой П. Г., Петрова С. Н., Полтавцев С. И. и др. -М.: Алане, 1994. -237 с.

78. Романов В. С. Классификация рисков: принципы и критерии (http://aup.ru/articles/finance).

79. Российский статистический ежегодник. 2002: Стат.сб./Госкомстат России. -М., 2002. -690 с.

80. Рудых И. Чтобы не было мучительно больно // Эксперт. -2001. -№ 23. Панорама страхования. -С. 81-86.

81. Сборы растут, интерес падает // Турбизнес. -2001. -№ 11. -С.46-49.

82. Сезон подтверждений // Туризм. -2001. -№ 4. -С. 26-28.

83. Семенов Д.В. Социальное страхование в современной России: каким ему быть // Охрана труда и социальное страхование. -1997 г. -№ 6. -С. 41-44.

84. Сергеев В. Обвал финансового рынка и обстоятельства непреодолимой силы // Туризм. -1998. -№ 12. -С. 32-36.

85. Серебровский В. И. Страхование / Под ред. Агаркова М. М. И Вольфа В. Ф. -М.: Финиздат НИФ СССР, 1927. -144 с.

86. Сидоров И. Надежность страховой защиты // Антикризисное управление. -2000. -№1-2 (http://www.ACCOM.ru).

87. Современные услуги: природа, подходы к классификации, качество: Приложение к «Вестнику ИГЭА» №1. -Иркутск: Изд-во ИГЭА, 2000. —196 с.

88. Спиридонова Е. Здоровье не поправит, но деньги сбережет // Экономика и жизнь. -1999. -№ 41. -С. 8.

89. Справочник по страховому бизнесу / Под ред. проф. Уткина Э. А. —М.: ЭКСМОС, 1998. -413 с.

90. Страхование в туризме ждут качественные преобразования // Турбизнес. -2001. -№ 18.-С. 51-54.

91. Страхование в туризме: ожидание и реальность // Турбизнес. —2002. -№ 18.-С. 62-64.

92. Страхование в туризме: Учебное пособие / А. А. Гвозденко. -М.: Аспект Пресс, 2002. -256 с.

93. Страхование от А до Я / Под ред. J1. И. Корчевской, К. Е. Турбиной. -М.: ИНФРА-М, 1996. -624 с.

94. Страхование: принципы и практика / Составитель Дэвид Бланд: Пер.с англ. -М.: Финансы и статистика, 1998 -416 е.: ил. Пер. изд.: Insurance and Practice/ Compiled by David Bland. -The Chartered Insurance Institute, Great Britain, 1993.

95. Страховая служба спасения // Турбизнес. -2002. -№ 5. -С. 48-50.

96. Страховое дело: Учебник / Под ред. Рейтмана JI. И. —М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 1992. -525 с.

97. Страховой портфель (Книга предпринимателя. Книга страховщика. Книга страхового менеджера.) / Отв. Ред. Рубин Ю. Б., Солдаткин В. И. -М.: СО-МИНТЭК, 1994. -640 с.

98. Страховой рынок Сибирского Федерального округа за 2002 год Сборник аналитических материалов / Составитель В. А. Голубков. -М. : Страховое ревю. 2003.-46 с.

99. Суэтина Е В России формируется культура страхования путешественников // Туризм. -1999. -№ 4. -С. 10-12.

100. Толтурин С. Страховщики и турфирмы: нас двое в пакете для клиента // Туризм. -2001. -№ 9. -С. 16-17.

101. Трудно первые десять лет, а потом. еще труднее // Турбизнес. -2001. -№ 8. -С. 53-56.

102. Туристские фирмы. Выпуск 13. Адресный справочник. -СПб., ТОО «ОЛБИС», 1997. -304 с.

103. Туристские фирмы. Выпуск 8. Правовое обеспечение международного туризма(сборник нормативных документов). -СПб., ТОО«Олбис», 1995.-240 с.

104. У туристов появятся финансовые гарантии // О страховании. Сборник публикаций. -2000. -№ 24. -С. 142.

105. Финансы / В. М. Родионова, Ю. Я. Вавилов, Л. И. Гончаренко и др.; Под ред. В. М. Родионовой. -М.: Финансы и статистика, 1995 г. -432 е.: ил.

106. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов. / Л. А. Дробозина, Л. П. Окунева, Л. Д. Андросова и др.; Под ред. проф. Л. А. Дробозиной. -М.: Финансы, ЮНИТИ, 1997. -479 с.

107. Фогельсон Ю. Введение в страховое право. -М.: Издательство БЕК, 1999.-264 с.

108. Фогельсон Ю. Договоры страхования: типичные ошибки при заключении и исполнении (часть 1, 2) http://aup.ru/articles/finance

109. Фогельсон Ю. Б. Комментарий к страховому законодательству. —М.: Юристъ, 1999. -284 с.

110. Фомичев В. И. Международная торговля. Учебник; 2-е изд., перераб. и доп. -М.: ИНФРА-М, 2001. -446 с. (Серия «Высшее образование»)

111. Хацкин С. Карт на стол // Эксперт. -2000. -№ 14. Панорама страхования. -С. 9-12.

112. Царегородцева Ю. От А до Я, что нужно знать, чтобы избежать конфликта с застрахованным туристом // Туризм. -1998. -№ 4. -С. 12-13.

113. Черкизов Т. Турист может позволить себе беспечность. Турфирма нет // Туризм. -2001. -№ 4. -С. 25.

114. Шапрова Н. О чем торгуются страховщики и туроператоры (о тарифах и услугах. Турист в этом споре третий лишний) // Туристический бизнес. -1999. -№ 10.-С. 44.

115. Шахов В. В. Некоторые итоги и перспективы развития страхового рынка России // Финансы. -1997 г. -№ 3 -С. 41-43.

116. Шахов В. В. Страхование как самостоятельная экономическая категория // Финансы. -1995. -№ 2 -С. 38-41.

117. Шахов В. В. Страхование: Учебник для ВУЗов. М.: Страховой полис, ЮНИТИ, 1997 г.-311 с.

118. Шевченко С. Полная ясность в интересах всех сторон // Туризм. —2001. -№ 4. -С. 28.

119. Шпилько С. На туристическом рынке процветает демпинг // Русский Фокус. -2002. -№ 4. -С. 13.

120. Юридический полис туриста «Persona Grata» правовая защита потребителей на рынке туризма (http://www.travelexpert.ru)

121. Adventure to Shape the Future of the Travel Industry; Insurance Needs to Grow Substantially Insurance Journal February 15, 2001.

122. Age-based insurance Consumer Reports Travel Letter, Nov96, Vol. 12 Issue 11, p258, 2p.

123. Agnetha Widell Private Medical Insurance Cover in Sweden for People Travelling and Living Abroad Travel medicine edited by P-A Mardh, 1992. p. 27.

124. Ann Brown «Travel insurance insight» BLACK ENTERPRISE MAGAZINE august 2000.

125. Brown, Ann; Gray, Valerie Lynn «The 411 on traveler's insurance Black Enterprise, Apr98, Vol.28 Issue 9, pi 11, lp, 1 cartoon.

126. Chris Ryan Linkages between holiday travel risk and insurance claims: evidence from New Zealand Tourism Management, Vol. 17, No. 8, p. p. 593-601, 1996.

127. Feldman, Judy «What coverage you need and what is excess baggage» Money, Jul96, Vol. 25 Issue 7, pl48, 2/3p.

128. Godwin, Nadine «Travel insurers reassess risks, terms» Travel Weekly, 10/29/2001, Vol.60 Issue 87, plO, 2p, lc.

129. Goeldner, Charles R. Tourism: principles, practices, philosophies / Charles R. Goeldner, J.R. Brent Ritchie, Robert W. Mcintosh. -8th ed., 2000.

130. P. Hammarstom, M.A. Hietala, O. Ljung, E. Ponten and P.A. Mardh Health hazards among Swedish youth while travelling 1st Meeting Scandinavian Association for Travel Medicine and Health, Uppsala, Sweden, May 21st-22nd, 1992. p. 45.

131. Henrick Handszuh Where, When and How do the Scandinavian travel? 1st Meeting Scandinavian Association for Travel Medicine and Health, Uppsala, Sweden, May 21 st-22nd, 1992. p. 7. Travel medicine edited by P-A Mardh, 1992. p. 17.

132. Holly, Tricia A. "Insuring Profits" Travel Agent, 05/21/2001, Vol. 304 Issue 3, p22, 2p, lc.

133. Insurance Bundles: more protection than you need? Consumer reports travel letter, October 1999, p. 8-10.

134. Insurance firms revamp terrorism coverage Consumer Reports Travel Letter, January, 2002, p. 4.

135. John Urry (2002) «The Tourist Gaze», Second Edition, Sage Publications

136. Jeffrey Miller "Insuring your future" Travel Agent, January 21, 2002, p. 24.

137. Johan L. Stenbeck Health hazards in Swedish Field Personnel in the Tropics Lars Viden Pattern of Swedes Traveling Abroad 1st Meeting Scandinavian Association for Travel Medicine and Health, Uppsala, Sweden, May 21st-22nd, 1992. p. 17.

138. Joseph Kornik «Insurance course aims to improve profits» Travel Weekly, Nov99, p36, lp.

139. Lars Viden Pattern of Swedes Traveling Abroad 1st Meeting Scandinavian Association for Travel Medicine and Health, Uppsala, Sweden, May 21st-22nd, 1992. p. 17.

140. Medical emergenies abroad DollarSense, Fall97, pl3, lp, lc.

141. Miller, Jeffrey R. «Minimizing Your Risks» Travel Agent, 04/10/2000, Vol. 299 Issue 4, pl6, lp, lc.

142. Monica Hanefors "Touristhood" in the Periphery of Culture 1st Meeting Scandinavian Association for Travel Medicine and Health, Uppsala, Sweden, May 21st-22nd, 1992. p. 47.

143. Murline, Anna «Travel woes can be eased when insurance picks up some of the cost» U. S. News&World Report, 00415537, 8/6/2001, Vol.131, Issue 5.

144. Nadin Godwin «Travel Guard assesses risk as default insurance seller» Travel Weekly, Nov2001,p4, lp.

145. Nevenka Calvek Tour Operators and Destination safety Annals of Tourism Research, Vol. 29, No. 2, pp. 478-496, 2002.

146. Peter Weaver «Check out your coverage for business trips» Nation's Business, 1999, January, p.26, lp.

147. Robert Sinclair Health of Employees working Abroad for Industries, Official Authorities and Tourist companies. The Relation to Travel Medicine Travel medicine edited by P-A Mardh, 1992. p. 33.

148. Rodney Y. Cartwright Holiday Health Whose Responsibility is It? 1st Meeting Scandinavian Association for Travel Medicine and Health, Uppsala, Sweden, May 21st-22nd, 1992. p. 115.

149. Ruden's advice to agents: Sell insurance, boost profits Travel weekly, 1999, November 29, p.26, lp.

150. Stephanie K. Jones Coverage Already in Place Can Help Protect Travel Plans Insurance Journal June 10, 2002, West Issue.

151. Stephen D. Colwell and Ann R. Shuman «Do you need Travel Insurance?» Consumer research, p. 186 3p.)

152. Travel insurance What you need and when Consumer Reports, 1997, March, p.72, lp.

153. Travel insurance: A world of coverage CMA Magazine, Dec97/Jan98, Vol.71 Issue 10, p38, l/3p.

154. Travel insurance: Cut your risks Consumer Reports Travel Letter, Sep98, Vol. 14, Issue 9, pl96, 5p, 1 chart.

155. Tricia A. Holly «Making insurance sales soar» Travel Agent, February 4, 2002, p. 23-30.

156. Weaver, Peter «Travel 'insurance' in two $60 shots» Nation's Business, Mar97, Vol. 85 Issue 3, p61, l/2p, lc.

157. William Sellar CAREER FOCUS Taking a holiday BMJ 1999; 318: 2.

158. Классификация страхования1 Виды долгосрочного страхования1. Класс I Жизнь и пенсии

159. Класс II Свадьба и рождение

160. Класс III Смешанное страхование1. Класс IV Здоровье

161. Класс V Дополнительная пенсия

162. Класс VI Возврат капитала (фондов)

163. Класс VII Менеджмент пенсионного фонда1. Общие виды страхования