Предпринимательство в сфере туристского страхования на материалах Смоленской области тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.05, кандидат экономических наук Смирнова, Галина Александровна

• Смирнова, Галина Александровна
• кандидат экономических наук
• 2005

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Смирнова, Галина Александровна

Введение

Содержание

Глава 1. Концептуальное исследование основ страхования в сфере туризма.

1.1. Взаимодействие структурных составляющих успешного бизнес-туризма.

1.2. Экономическая сущность и содержание туристского страхования.

1.3. Страхование в развитии малого предпринимательства в сфере туризма.

Глава 2. Методика создания совершенной предпринимательской среды в системе страхового рынка.

2.1. Анализ и возможности развития рынка страхования в РФ.

2.2. Российский и зарубежный опыт по проведению туристского страхования.

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Предпринимательство в сфере туристского страхования на материалах Смоленской области»

Предпринимательство как феномен рынка нуждается в более пристальном внимании. Проблемы предпринимательства неоднократно обсуждались, в том числе и корифеями экономической теории, но для многих ^ из них эти проблемы носили второстепенный характер. Такое положение может быть объяснено, но не оправдано. Предпринимательство — важнейшее проявление рыночной деятельности, инициирующее и поддерживающее все остальные формы деловой активности, а так же при этом возникающие рисковые ситуации, ведь предпринимательство ассоциируется непосредственно с неопределенностью и риском.

В современных условиях страхование становится одной из важнейших предпосылок безопасной жизнедеятельности отдельного человека, семьи, общества в целом. Материальные и правовые условия для этого есть - увеличение душевого дохода, введение массовых видов обязательного страхования, активное предложение платных услуг в медицине, образовании, санитарно-курортном обеспечении, которые ранее были в основном бесплатными. Чтобы общество смогло осознать эти изменения и грамотно воспользоваться всеми возможностями современных страховых услуг, необходимо повышать страховую и экономическую грамотность населения.

Прошло уже более десяти лет с начала демонополизации страховой деятельности в России. Нарождающийся страховой рынок последовательно пережил этапы бурного роста числа страховых компаний, первичного накопления капитала, внедрения псевдостраховых схем, банкротства и ликвидации крупных и мелких страховщиков и, наконец, вступил в этап стабильного развития с темпами, превышающими инфляцию. Основные итоги этого периода можно охарактеризовать следующими чертами.

Во-первых, сформировалась инфраструктура страхового рынка — финансово устойчивые страховые и перестраховочные компании, в том числе иностранные либо с участием иностранного капитала; брокерские агентства, система зарубежного перестрахования, страховые союзы, пулы и ассоциации. Внедрены новые виды страховых услуг, соответствующие зарубежным стандартам.

Во-вторых, отношение государства к страхованию положительно изменилось. Приняты^ основополагающие законы: 48 глава Гражданского Кодекса РФ, Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации», который неоднократно и коренным образом перерабатывался, Закон «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации». В законах, регламентирующих эксплуатацию опасных объектов, предусмотрено обязательное страхование гражданской ответственности.

В-третьих, население и предприниматели осознали необходимость самим защищать свои интересы, в том числе, и с помощью страхования, а введение Налогового Кодекса расширило возможности списания затрат по страхованию на себестоимость продукции (работ, услуг).

Развитие рыночных отношений, концентрация финансовых ресурсов, расширение внешнеэкономических связей требует адекватного развития отношений и в области страхования.

Следовательно, страхование следует рассматривать не просто как финансовую услугу для физических и юридических лиц, и не только с позиции участников рыночных отношений, как продажу специфического товара, с помощью которого можно защитить себя и свой бизнес в неблагоприятных ситуациях, а страховщиков необходимо оценивать как перспективных партнеров. Взаимное проникновение и слияние различных отраслей хозяйствования, в числе которых страховой и туристский бизнес, принесет дополнительные преимущества всем участникам такого процесса.

Страхование и сфера туризма имеют большое значение для развития экономики страны. Услуги, к числу которых относятся данные виды деятельности, являются важными компонентами национальной экономики. Сфера туризма имеет достаточно широкое распространение и по статистическим показателям занимает одно из первых мест в экономике по объемам предоставляемых услуг. Туристская деятельность вносит значительный вклад в экономику страны, способствуя созданию новых рабочих мест и обеспечению занятости населения, позволяя привлекать дополнительные средства в государственный бюджет, в том числе валютные, активизируя внешнеторговый оборот. Страхование - важнейший элемент экономических отношений и эффективный способ возмещения ущерба в предпринимательской деятельности в том числе.

Несмотря на неразвитость страхования в России с каждым годом увеличивается объем собираемых страховых взносов. В государственном реестре страховщиков на 01.01.2005 зарегистрировано 1280 страховых организаций. Общая сумма страховых премий и страховых выплат по всем видам страхования за 2004 год составила соответственно 471,6 и 307,6 млрд. руб. или 109,0 и 108,1% по сравнению с аналогичным периодом 2003 года [56].

Актуальность проблемы исследования связана с переходом России на открытое сотрудничество с мировым сообществом. Глобализация производства и потребления означает вхождение всех стран, с учетом достигнутого экономического, научно-технического, финансового потенциала, в мировое хозяйство, их интеграцию и взаимодействие, постепенное снятие границ между национальными хозяйственными комплексами и образование на этой основе глобального экономического пространства. Этот процесс резко усиливает роль политических и экономических межгосударственных институтов, таких, как Всемирная торговая организация. Отмеченные процессы глобализации в полной мере затрагивают и страхование, являющееся важным элементом современной мировой экономики. Сама специфика страхования, связанная с перераспределением рисков среди страховых и перестраховочных компаний, способствует этому.

Мировое страховое хозяйство представляет собой совокупность общественных отношений в области страхования, связанных с производством, распределением, продажей и потреблением страховых услуг. Каждый из рассматриваемых видов деятельности по-своему имеет внешнеэкономическую направленность, а во взаимосвязи «страхование и туризм» на. сегодняшний день имеют ярко выраженный международный характер. Расширение внешнеэкономических связей требует соответствия всех сегментов рынка международным стандартам. Глобализация мирового страхового рынка представляет собой процесс стирания законодательных и экономических барьеров между национальными страховыми хозяйствами, происходящий под влиянием изменений в мировой экономике, и имеет в качестве конечной цели формирование глобального страхового пространства.

Изучение данной проблемы важно с позиции этики туризма. В нашей стране в большей мерз развит выездной туризм, а, значит, при осуществлении туристских операций затрагиваются интересы не одного государства. Внешнеэкономический характер объектов туристского страхования проявляется в расположении имущественных интересов туристов и туристских фирм. Так как важнейшим условием существования страхового интереса является то, что он не существует сам по себе, а связан с определенным лицом, очевидно, что имущественные интересы туристов во время их зарубежных поездок находятся не в месте их постоянного проживания, а в стране их временного пребывания.

Активное поведение туристов объективно рождает необходимость высочайшей организации производства, труда и управления в сфере туризма. В этом смысле вся деятельность сферы туризма приобретают особый, динамичный смысл. Поэтому в этой сфере велика роль специалистов — организаторов всех видов туристкой деятельности. Что в свою означает необходимость использования страховой поддержки.

На сферу туризма приходится от 6 до 11% (по разным источникам) мирового валового продукта, 7% мировых инвестиций, каждое 16-е рабочее место, 11% мировых потребительских расходов, 5% всех налоговых поступлений. В зависимости от туристского региона, каждые 20-30 туристов, посещающих страну, способствуют созданию одного прямого и двух косвенных рабочих мест [83].

Страхование является способом снижения рисков, возникающих в сфере туризма, в частности таких его субъектов как туристских организаций и туристов. Наряду с тем, что существуют общие риски, характерные для большинства хозяйствующих субъектов, в области туризма имеются специфические риски, особенно сопровождающие туристов, как субъектов туристской деятельности.

Необходимость страхования в сфере туризма обуславливается также международными нормами по предоставлению финансовых гарантий, что, в свою очередь, способствует развитию страхования самих турфирм, в частности, страхованию гражданской ответственности туристских организаций.

С развитием внутреннего туризма и увеличением количества иностранных граждан, приезжающих в Россию, все перечисленные выше условия создают предпосылки для более детальной проработки данного вопроса - рассмотрение теоретических и практических основ организации и проведения туристского страхования - для российского страхового рынка.

Кроме того, данное исследование, а именно туристское страхование, направлено на развитие предпринимательства в страховании и туризме как в отдельных сферах деятельности. Увеличение количества путешествующих граждан, при нормальном развитии страховых отношений, ведет к увеличению количества заключенных договоров страхования, и, соответственно, к увеличению суммы собираемых страховых взносов по туристскому страхованию и объемов страхового рынка в целом. Изменение качественной составляющей страховых продуктов' позволяет на должном уровне выполнять обязательства страховщикам по договорам страхования, а туристским организациям по обеспечению безопасности туристов, стремящихся, в свою очередь, купить качественный туристский продукт. Такое взаимное влияние и расширение направлений сотрудничества способствует развитию этих секторов экономики.

Теоретические и методологические основы. Отдельные вопросы и проблемы страхования, в том числе страхования туристов и туристских организаций, уже рассматривались учеными и специалистами-практиками -Гомелля В. Б., Коломиным Е. В., Коныниным Ф. В., Корчевской JI. И., Крутиком А.Б., Орланюк-Малицкой JI. А., Орловой И. В., Плешковым А. П., Райхером В. К., Рейтманом JI. И., Русаковой О. И., Серебровским В. И., Турбиной К. Е., Федоровой Т. А., Фогельсоном Ю. Б., Шаховым В. В. и др.

Вопросы страхования туристов и турфирм затрагиваются также в работах специалистов в области туризма и международных отношений -Волошина Н.И., Гвозденко А.А., Папиряна Г.А., Пузаковой Е.П., Честниковой В.А., Фомичева В. И.

Вместе с тем, в современной научной литературе практически отсутствует информация, посвященная туристскому страхованию как отдельному направлению деятельности страховщиков - предпринимателей, в том числе вопросам сотрудничества страховых и туристских организаций, т.е. межпредпринимательских отношений. Кроме того, разработка теоретических вопросов туристского страхования востребована практикой взаимоотношений страховых компаний и субъектов туристского бизнеса.

Целью диссертационного исследования является изучение и уточнение теоретических положений об экономической сущности и содержании туристского страхования как особого вида предпринимательства, систематизация российского и зарубежного опыта в данной сфере, выделение проблем развития туристского страхования в Российской Федерации, а также разработка практических рекомендаций по его совершенствованию.

В соответствии с намеченной целью поставлены следующие задачи исследования, определившие его внутреннюю структуру:

- обозначить теоретические основы страхования туристов и туристских организаций, ввести и дать определение туристскому страхованию, уточнить его место в общей классификации страхования и разработать классификацию туристского страхования; определить роль туристского страхования в развитии национальных страховых рынков через развитие страхования по двум направлениям: предоставление комплексных страховых продуктов и конкретизация защиты по различным видам страхования; показать особенности и преимущества комбинированных видов страхования; проанализировать ассортимент рынка туристского страхования в Российской Федерации и за рубежом; с целью более успешного продвижения страховых продуктов на страховом рынке внести изменения в применяемые правила и программы по страхованию туристов и туристских организаций; наметить пути совершенствования функционирования рынка туристского страхования как элемента предпринимательской среды через его основные элементы: страховщика, страхователей, страховой продукт. С этой целью рассмотреть проблемы, с которыми сталкиваются страховые компании при реализации продуктов туристского страхования, и предложить пути их решения, разработать алгоритм заключения договора страхования туристов, позволяющий страхователю выбрать качественный страховой продукт по туристскому страхованию; предусмотреть создание модели цивилизованного рынка туристского страхования; разработать схему организации сервисного обслуживания российских и иностранных граждан на территории Российской Федерации и программу реализации туристского страхования на территории Смоленской области;

- определить направления сотрудничества туристских организаций и страховых компаний, так как существование между страховщиками и турфирмами не только страховых, но и партнерских отношений, способствует развитию туристского страхования.

Объектом данного исследования является страхование как сфера финансовой деятельности, как одна из наиболее перспективных отраслей экономики, привлекающих в развитых странах значительные финансовые ресурсы, распределение и использование которых способствует устойчивому развитию экономики страны; страхование как способ защиты имущественных интересов физических и юридических лиц.

Предметом исследования является туристское страхование как отдельная сфера страховой деятельности, предполагающая предоставление страховой защиты субъектам туристской деятельности; страхование как способ снижения рисков в сфере туризма и предпринимательской деятельности.

Теоретической и методологической основой диссертационного исследования являются научные труды отечественных и зарубежных авторов, посвященные либо затрагивающие рассматриваемую тему; публикации в отечественной и зарубежной периодической печати, федеральные и региональные законодательные и подзаконные акты, инструктивный и методический материал.

Информационно-статистическую базу исследования составили статистические данные Департамента страхового надзора Министерства финансов |г> РФ, сведения государственного комитета по статистике; сведения и материалы, предоставленные ведущими российскими страховыми организациями: ОАО «Ренессанс-Страхование», ОАО «Военно-страховая компания», Промышленно-страховая компания, РОСНО, Росгосстрах, Ингосстрах, РЕСО-Гарантия и др., данные зарубежного страхового рынка, а также материалы сети Интернет.

Научная новизна диссертационного исследования заключается в разработке комплекса теоретических и практических предложений по вопросам совершенствования предпринимательского механизма реализации туристского страхования в РФ. В ходе исследования автором были получены следующие научные результаты:

- теоретически обосновано понятие «туристское страхование», дано авторское определение туристскому страхованию и комбинированному туристскому страхованию в системе предпринимательских отношений;

- предложена классификация страхования по сферам деятельности и введена классификация туристского страхования как отдельного направления страховой деятельности, выделены его качественные характеристики и особенности;

- рассмотрен факторный анализ возникновения рисковых ситуаций в предпринимательстве и их возможная нейтрализация с помощью инструмента «страхование»;

- выявлены общие, характерные для всех хозяйствующих субъектов, и специфические риски в туризме, что позволило выделить соответствующие виды страхования, предназначенные для уменьшения этих рисков, и, следовательно, определить значение туристского страхования.

- предложен региональный алгоритм реализации туристского страхования; предложена модель рынка туристского страхования в сотрудничестве страховых компаний и туристских организаций.

Практическая значимость работы заключается в выработке механизма взаимодействия страховых компаний и туристских организаций на новом, принципиально качественном уровне и мотивации такого предпринимательского сотрудничества, в определении недостатков и внесении изменений в правила и методики проведения туристского страхования. Выявлены общие для всех заинтересованных участников туристского страхования проблемы и предлагаются пути их решения.

Апробация результатов исследования проводилась при разработке и проведении курса «Страхование» на «Финансово-экономическом факультете» Смоленского филиала Института управления и экономики г. Санкт-Петербурга. Основные положения и выводы диссертационного исследования нашли отражение в 7 опубликованных работах общим объемом

4,0 печатных листов, представлялись и докладывались на научных и практических конференциях.

Структура работы отражает поэтапное рассмотрение всех аспектов, касающихся туристского страхования.

Работа содержит 199 страниц, включает 12 таблиц; 9 рисунков: 7 — в тексте, 2 — в приложениях; 8 приложений; список использованной литературы из 179 наименований.

Заключение диссертации по теме «Экономика и управление народным хозяйством: теория управления экономическими системами; макроэкономика; экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами; управление инновациями; региональная экономика; логистика; экономика труда», Смирнова, Галина Александровна

Выводы по главе 3

Необходимость формирования надежного, эффективного механизма страховой защиты — это не проблема только расширения деятельности страховых организаций. Это задача современного общества в целом, один из непременных факторов рыночной экономики, какую бы ориентацию она ни выбирала. Социальная направленность экономики предъявляет требования к определенной структуре форм и видов страхования. Значение туристского страхования и туризма для регионального и муниципального экономического развития до настоящего времени не всегда оценивалось в полной мере. Многие возможности до сих пор остаются неиспользованными, при этом именно эти виды предпринимательской деятельности предоставляют шансы для создания рабочих мест, а также содействуют развитию предпринимательства.

При планировании стратегического развития - как на областном уровне, так и во многих муниципальных образованиях — наблюдается осознание этого потенциала, поэтому и туризм, и страхование рассматривается в качестве серьезного экономического фактора.

Важными предпосылками развития туристского страхования являются, прежде всего, улучшение взаимодействия и кооперации между всеми участниками, будь то региональная или муниципальные администрации, частные предприниматели, а также прочие лица и организации, чье активное сотрудничество может привести к созданию привлекательного имиджа региона.

Развитый туризм благодаря большому потоку приезжих обеспечивает региону, прежде всего, денежный доход, поступающий извне, и дополнительный товарооборот. Страховые компании - являются крупными потенциальными инвесторами.

Рецепты успешного развития туризма во многих регионах, имеющих необходимый туристский потенциал, в обобщенном виде таковы:

• прагматическое начало с маленьких, быстро реализуемых и не требующих привлечения большого капитала шагов;

• привлечение всех участников, прежде всего малого предпринимательства, к разработке совместной концепции и координация процесса со стороны местной администрации, туристических фирм;

• ориентированность туристского предложения на жителей близлежащих крупных городов, прежде всего на туристов, приезжающих на один день или для проведения короткого отпуска;

• кооперация страховых компаний при проведении рекламы и сотрудничество с туристскими фирмами.

Приступая к планомерным мероприятиям, направленным на комплексное развитие туристского страхования, следует иметь в виду: оно способствует развитию предприятий, созданию новых рабочих мест, росту налогового потенциала территории, создает новые экономические импульсы в регионах и муниципальных образованиях. Кроме того, эти две сферы предпринимательской деятельности улучшают имидж региона как экономически развитой территории в совокупности и способствуют успешному развитию местной экономики.

В целях установления долговременного и взаимовыгодного сотрудничества страховых и туристских компаний предлагаем использовать программы делового партнерства. В основе таких программ лежит подход к туристской фирме как социально-экономическому субъекту, функционирующему в сложных условиях трудно предсказуемой макро- и микросреды. Он использует в своей деятельности материальные, финансовые и людские ресурсы, подверженные различного рода рискам, способным помешать деловой активности турфирмы и повлечь за собой ощутимые для бизнеса убытки. Такие программы обеспечивают стабильное развитие бизнеса, сохранение привычного уровня жизни, позволяют установить партнерские отношения с мощной российской финансовой структурой, получить ощутимый финансовый доход, помогают оптимальным образом решить возможные проблемы туристов. Помимо страховой защиты, программы позволяют решить основную задачу для любого бизнеса - приумножение и сохранение капитала.

Приумножение капитала туристской фирмы происходит за счет следующих факторов:

- увеличения объемов продаж - реализации туристских услуг деловым партнерам и постоянным клиентам страховой компании;

- увеличения числа партнеров по бизнесу за счет широкой клиентской базы страховой компании;

- получения эксклюзивных условий при проведении деловых операций с партнерами страховой компании;

- совершенствования и расширения бизнеса за счет получения кредитных ресурсов в банках-клиентах страховой компании;

- реализации уникальных финансовых и страховых технологий, позволяющих оптимизировать затраты туристской фирмы на бесперебойное функционирование;

- привлечения для работы в туристской фирме с помощью социальных гарантий, предоставляемых страховыми продуктами, наиболее профессиональных и квалифицированных специалистов, способных принести ей ощутимый финансовый доход;

- участия туристской фирмы в различных бизнес - проектах;

- использования мощного финансового потенциала страховой компании при реализации собственных проектов.

Сохранение капитала клиента предполагает создание эффективной системы управления рисками через их идентификацию, оценку и контроль.

Таким образом, систему взаимоотношений страховых компаний и туристских компаний, на наш взгляд, можно обобщить и представить следующим образом (см. табл. 12).

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В результате проведенного теоретического и практического исследования основных вопросов развития туристского страхования автором были получены следующие результаты:

1. Определена экономическая сущность туристского страхования как отдельного направления деятельности страховых компаний.

Потребность в нетрадиционном подходе к освещению страхования с позиции рыночной экономики и необходимость рассмотрения туристского страхования как отдельного направления деятельности страховой компании связаны с развитием теории и практики страхового дела и туристской деятельности в Российской Федерации. Она (потребность) определяется требованиями законодательства - обеспечение безопасности туристов в соответствии с законом «О туристской деятельности в Российской Федерации», международным характером туристского страхования — соответствие международным требованиям по обеспечению финансовых гарантий, а также закономерным развитием страховых отношений.

Страхование туристов как отдельный вид страхования, с присущими ему особенностями, в научной литературе выделяется в составе личного страхования как вид страхования от несчастных случаев и болезней. В то же время, очевидно, что в страховое покрытие входит не только имущественные интересы, связанные с жизнью и трудоспособностью застрахованных граждан, но также и со здоровьем, а также с имуществом и ответственностью туристов, и имущественных интересов турорганизаций по всем отраслям страхования. Поэтому необходимо ввести определение туристского страхования.

Туристское страхование - это система экономических отношений, связанных с созданием и использованием средств страхового фонда, предназначенного для страховой защиты субъектов туристской деятельности. Комбинированное туристское страхование - совокупность видов страхования, предоставляемых субъектам туристской деятельности. В соответствии с определением туристского страхования предлагается его классификация по различным признакам: субъектам страхования, сроку действия договора, территории действия страхового полиса. Теоретическое обоснование необходимости выделения туристского страхования, определение понятия и классификации туристского страхования способствуют развитию туристского страхования и позволяют рассматривать его как самостоятельный вид страховой деятельности.

Теоретическое обоснование принципов проведения туристского страхования способствует развитию туристского страхования как отдельного направления страховой деятельности. Предлагаемая авторов классификация выводит страхование на качественно новый этап своего развития. Развитие комбинированных видов страхования и специализация страховщиков на определенного рода рисках являются последовательным этапом развития страхования.

2. Обозначена роль туристского страхования в развитии национальных страховых рынков.

Для определения роли туристского страхования автор рассмотрел страхование и сферу туризма как самостоятельные отрасли экономики, определил необходимость применения страхования в туристской деятельности.

Страхование и сфера туризма относятся к сфере услуг, а последняя является важным звеном экономики государства. Каждый из этих видов деятельности по-своему имеет внешнеэкономическую направленность. А во взаимосвязи страхование в туризме на сегодняшний день имеет ярко выраженный международный характер. Сфера туризма получила широкое распространение и по объему предоставляемых услуг занимает одно из первых мест среди других отраслей хозяйствования. Туристская деятельность обеспечивает занятость населения, и, активизируя внешнеторговый оборот, привлекает дополнительные средства в государственный бюджет. При осуществлении туристских операций, как правило, затрагиваются интересы не одного государства, и осуществление туроператором своей деятельности во многом зависит от действий его партнеров за рубежом.

Страхование - система экономических отношений по поводу формирования за счет взносов страхователей страхового фонда и дальнейшего его использования при наступлении неблагоприятных непредвиденных событий для возмещения материального ущерба и личного материального обеспечения граждан. В развитых странах страхование является обязательным элементом социально-экономической системы, стратегическим сектором экономики.

В туристской деятельности различают общие и специфические риски, уменьшение и компенсация ущерба от реализации которых находит выражение в конкретных видах страхования. Страхование предоставляет страховую защиту субъектам туристской деятельности и оказывает влияние на развитие туристской отрасли, одновременно меры, предпринимаемые для развития туристского страхования со стороны туристских компаний, способствуют развитию страховых отношений.

Возрастающее значение туристского страхования для развития страховых отношений и страхового рынка определяется двумя факторами. С одной стороны, виды страхования, рассчитанные на туристов, такие как страхование медицинских и иных сопутствующих расходов, страхование от несчастных случаев являются массовыми видами страхования. Они позволяют привлечь в страховые компании большее количество людей, и у страховщиков появляется возможность по донесению до страхователей сущности других видов страхования. Аналогичная ситуация и с туристскими организациями. Введение обязательного страхования ответственности турфирм обратит их внимание на страхование как способ защиты от других рисков. С другой стороны, увеличение страховых сборов по отдельным или комбинированным видам туристского страхования оказывает позитивное влияние на рост объемов страхового рынка. Привлечению страхователей, а, следовательно, и увеличению показателей деятельности страховых компаний, способствуют также и качественные характеристики страховых продуктов, на которые автор обращает внимание при анализе ассортимента российского и зарубежного страховых рынков, а также при выработке рекомендаций по совершенствованию рынка туристского страхования.

3. Систематизирован зарубежный опыт страхования и проанализирована российская практика проведения туристского страхования.

Страховой рынок зарубежных стран имеет более долгую историю существования, и туристское страхование получило на нем широкое развитие. Рассмотрение зарубежного и российского опыта проведения туристского страхования, их анализ, сопоставление, определение приоритетов в значительной мере обеспечивают развитие рынка туристского страхования в Российской Федерации.

На зарубежном страховом рынке существуют специализированные страховые туристские компании (Travel Insurance Company), которые проводят страхование туристов и туристских организаций. Специализация таких компаний позволяет им предоставлять не только высококачественные страховые услуги, но также позволяет устанавливать прочные и длительные отношения между участниками страхового и туристского рынка. Необходимость проведения такого страхования в обязательной форме обосновывается статистическими показателями заболеваемости и наступления несчастных случаев с туристами в различных странах, в различных возрастных категориях.

Анализ ассортимента российского рынка туристского страхования позволил автору сделать вывод, что большее распространение в настоящее время получило страхование туристов как отдельный вид туристского страхования. В немалой степени это объясняется условной обязательностью данного вида страхования, так как наличие медицинского полиса является обязательным условием при получении выездных виз. Развитие страхования российских и иностранных граждан на территории Российской Федерации в сложных экономических условиях, по мнению автора, является одной из перспектив совершенствования рынка туристского страхования.

При страховании туристских организаций получает развитие страхование гражданской ответственности туристских организаций. Данный вид страхования является одной из форм финансовой гарантии при предоставлении туристских услуг и рассматривается как определенный этап в развитии туристского страхования в Российской Федерации. Развитие классических видов страхования туристских организаций во многом определяется спросом на страховые услуги, что, является общей проблемой страхового рынка.

В российской страховой практике можно и следует использовать разработки иностранных страховщиков в отдельных видах страхования туристов (страхование отмены и прерывания поездки), страхования турорганизаций (страхование от банкротства). Опыт организации и проведения туристского страхования, в том числе установление условий страхования, проведение политики реализации страховых полисов, тарифной политики, следует использовать с учетом российской действительности, российского менталитета и экономического развития страны.

4. Намечены основные пути совершенствования рынка туристского страхования, а именно:

- рассмотрены основные проблемы страховых компаний при проведении туристского страхования.

По мнению автора, развитие любого процесса предполагает выявление и решение определенного круга проблем. Так как наибольшее распространение получило страхование туристов, то и основные проблемы связаны с этим видом страхования. Трудности возникают на стадии заключения договора страхования и при урегулировании.

Обязательное страхование медицинских расходов граждан, пребывающих на территории Российской Федерации, было введено в ответ на решение иностранных государств о необходимости предоставления медицинского полиса при поездках российских граждан за рубеж. В то же время оказался не проработанным вопрос осуществления данного вида страхования. Организация «местной» системы ассистанс в определенной степени решает эту проблему.

Проблема демпинга заключается в стремлении страховых компаний привлечь клиентов низкими тарифами. Во многом такая конкуренция страховых компаний определяется действиями туристских организаций, интересующихся только стоимостью страхового полиса, чтобы значительно не увеличивать цену туристского продукта, и размером комиссионного вознаграждения. В то время как низкие страховые взносы почти всегда соответствуют столь же минимальному страховому покрытию. В процессе рассмотрения претензий страхователей и осуществления страховых выплат по страховым случаям при компенсационной форме страхового обслуживания возникает проблема с оплатой самими страхователями предоставленных услуг и оплатой страховщиками услуг медицинских учреждений. В таких случаях следует предусматривать различные способы оплаты в правилах страхования и в документах страховой компании.

По страхованию туристских организаций основная проблема заключается в привлечении туристских организаций к страхованию, чтобы обеспечить защиту их имущественных интересов. На это оказывает влияние в целом отношение к страхованию, как к способу защиты, и развитие страховых отношений в обществе.

- предусмотрены меры по изменению порядка организации и проведения туристского страхования.

Страховые компании являются главным субъектом в системе туристского страхования. Они являются разработчиками страховых и через страховые компании строятся взаимоотношения всех других элементов страхового рынка. Данный аспект рассматривается с двух позиций: совершенствование деятельности самих страховщиков и улучшение страховых продуктов, предлагаемых ими.

В настоящее время в мировой практике страхования усиливаются тенденции по специализации и универсализации деятельности страховщиков, поэтому предложено создавать специализированные страховые туристские компании, с целью удовлетворения потребностей и предоставления клиентам-страхователям всеобъемлющей страховой защиты. Специализация страховых компаний рассматривается автором в нетрадиционном для российской практики страхования значении. Страховые компании предоставляют комплекс страховых услуг по видам из разных отраслей страхования, учитывая специфику рисков, характерных для данной отрасли хозяйства. Также для достижения этой задачи большое внимание следует уделять ошибкам, совершаемым при организации и проведении страховой деятельности.

Улучшение страховых продуктов предполагает создание так называемых мультиатрибутивных страховых продуктов. Целесообразно постоянно расширять перечень услуг, организуя различные службы. Необходимо привести правила, условия и методики проведения страхования по различным видам к единообразию, устранить разночтения. Учитывая вновь возникающие риски в туристской деятельности, автор считает необходимым разрабатывать и предлагать новые виды страхования, предоставлять страхователям широкие возможности в выборе страховых программ. Среди новых видов страхования автор предлагает страхование от банкротства туристских организаций и страхование финансовых рисков туристов.

- разработан алгоритм заключения договора страхования туристов.

На основе рассмотрения и сравнения основных условий правил страхования туристов, методик страхования, по которым проводится данный вид, а также на основе практического опыта, с учетом сложностей, возникающих при его осуществлении, выявлены спорные моменты и предложен алгоритм заключения договора страхования туристов. Последовательность заключения договоров страхования в таком виде позволяет страхователям преодолеть недостаток информации о страховых компаниях и предоставляемых ими страховых продуктах, и сконцентрироваться на существенных моментах и выбрать оптимальный вариант заключения договора страхования. Особое внимание необходимо уделять выбору страховой компании, имеющей серьезных партнеров, и условиям договора страхования, с тем, чтобы приобрести страховой полис с максимальным страховым покрытием по приемлемой цене. Страхователи должны владеть информацией о требованиях других государств к установлению размеров страховым суммам.

5. Предложена модель рынка туристского страхования и разработан алгоритм реализации туристского страхования в регионах Российской Федерации.

Для развития рынка туристского страхования разработана его модель и определен механизм взаимодействия всех его участников. Большое внимание в представленной модели автор уделяет страховым посредникам - туристским организациям, и сервисным компаниям. Туристские организации должны предоставлять исчерпывающую информацию о предлагаемых продуктах, а, главное, грамотно объяснять необходимость и значимость страхования как способа защиты. Сервисные компании должны обеспечить качественное, своевременное и полное предоставление всех необходимых услуг (в соответствии с договором). Для успешного развития необходимо скоординировать работу и определить функции каждого из субъектов этого рынка.

Для решения вопросов реализации туристского страхования на региональном уровне автором была разработана схема предоставления медицинских и сопутствующих услуг региональным сервисным центром. Необходимость рассмотрения вопросов туристского страхования и потребность в создании такого органа определяются территориальными особенностями расположения Смоленской области и спросом со стороны туристских организаций, занимающихся въездным туризмом

Договоры, заключенные со всеми медицинскими учреждениями области, с транспортными организациями, содержание в штате высококвалифицированных специалистов в области медицины, круглосуточная работа центра позволяют, с одной стороны, считать данную организацию сервисной компанией, с другой стороны, помогают страховщикам обеспечить выполнение обязательств по договорам страхования, что в обоих случаях дает возможность развивать страхование туристов, в части страхования на территории Российской Федерации, как вид туристского страхования.

Разработанный автором алгоритм реализации туристского страхования на примере Смоленской области иллюстрирует последовательность и основное содержание этапов проведения туристского страхования. В алгоритме представлены субъекты, участвующие в процессе заключения и продажи договоров страхования, а также в процессе урегулирования убытков при наступлении страховых случаев. Информация о количестве туристских организаций и численности туристов, пребывающих на территорию Смоленской области, позволяют оценить размеры потенциального страхового поля. Использование предложенного алгоритма реализации туристского страхования в практике страховых компаний способствует расширению применения туристского страхования и уже получило широкое применение у страховщиков.

6. Определены направления взаимодействия страховых компаний и туристских организаций.

Совершенствование рынка туристского страхования предполагает многоуровневое взаимодействие его субъектов. В данной системе в равной степени должны присутствовать как страховые, так и партнерские отношения, приносящие участникам дополнительный доход.

Комплексные программы страхования, разработанные на основе комбинированных видов, предусматривают, с одной стороны, обширный перечень страховых покрытий, с другой - преследуют цели приумножения и сохранения капитала партнеров.

Исследование показало, что туристские фирмы являются основным каналом продаж полисов страхования туристов. Такой способ является одним из самых эффективных, так как в наибольшей степени приближен к потребителю. Турорганизации могут получать до 50 % всей своей прибыли от реализации страховых программ. При этом они выполняют обязанность, предусмотренную законодательством, и одновременно получают дополнительный доход.

Кроме того, в работе не рассматриваются, но считаем перспективным развитие отношений по страховой защите других субъектов рынка туристского страхования.

Таким образом, представленные результаты в совокупности формируют перспективы развития рынка туристского страхования. Вопросы теории туристского страхования рассмотрены с точки зрения их практического использования. Отдельные предложения диссертационного исследования уже реализованы на практике, в том числе при участии автора, и требовали лишь теоретического обоснования.

Однако необходимо отметить, что некоторые из проблем и спорных вопросов только обозначены в работе и требуют дальнейшего изучения. Внедрение основных предложений по совершенствованию рынка туристского страхования приведет к развитию туристского страхования как отдельного вида страховой деятельности и в целом к развитию страхового бизнеса.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Смирнова, Галина Александровна, 2005 год

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. -М.: «Проспект», 2000. — С. 416.

2. Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в ред. Федерального закона от 25.04.2002 N 41-ФЗ): Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 // Российская газета. 1993. —12 января.

3. О медицинском страховании граждан в Российской Федерации: Федеральный закон (в ред. Федерального закона от 01.07.1994 N 9-ФЗ).

4. Об основах туристской деятельности на территории Российской Федерации: Федеральный закон от 24.11.1996 №132-Ф3 (в ред. Федерального закона от 10.01.2003 № 15-ФЗ).

5. Абаев Г. Страховкой надо уметь воспользоваться, хотя лучше, чтобы она осталась//Иностранец. 1997. - № 15. - С. 16-17.

6. Аверьянова И. Страховка и туризм // Деловой круг. -2000. № 11. - С. 23.

7. Адамчук Н.Г., Юлдашев Р.Т. Обзор страховых рынков ведущих стран Азии (на примере Китая и Японии) М.: Анкил, 2001. - С. 120

8. Александров А. А. Страхование. М.-ПРИОР, 1998. - С. 192.

9. Александрова А. Ю. Международный туризм: Учебное пособие для вузов. М.: Аспект Пресс, 2001. - С.464.

10. Андреева Е. В. Развитие страхового рынка профессиональной ответственности на рынке страховых услуг Диссертация на соискание ученой степени кандидата экономических наук. Иркутск, ИГЭА. -2000. -210 с.

11. Антонова JI. Как может развиваться сотрудничество с турбизнесом? // Турбизнес. -2001. -№ 16-17. -С. 26-29.

12. Архипов А.П. Азбука страхования. Учебное пособие для страховых компаний и высших учебных заведений. М., 2003. - С.432.

13. Архипов А.П., Гомеля В.Б. Основы страхового дела. Учебное пособиедля высших учебных заведений. М.: Маркет ДС, 2002. - С.408.

14. Ассистанс: путешествие без проблем//Турбизнес. -2001. -№ 3. -С. 69-71.

15. Артемова Е.Н. Молодежный сегмент туристического рынка как объект маркетинговых исследований // Маркетинг в России и за рубежом. 2004. - N 4. - с. 37-49.

16. Базанов А. Н. Некоторые проблемы страхования в туризме (www.sure.ru)

17. Балабанов И. Т. Риск-менеджмент. М.: Финансы и статистика, 1996. — 192 с.

18. Балабанов И. Т., Балабанов А. И. Страхование. СПб.: Питер, 2001. - 256 с: ил. (Серия «Учебники для вузов»).

19. Басаков М. И. Страховое дело. Курс лекций. М.: Издательство ПРИОР, 2001.-128 с.

20. Безопасность в туризме // Петербургский аналитик. 2000. - N 1. - с. 57-59.

21. Биржаков М.Б. Введение в туризм / Биржаков М.Б.; Нац. Акад. туризма. -4-е изд., перераб. и доп. М.; СПб: Нев. Фонд: Герда, 2002. - 318 с.

22. Богданова С. Страхование: курс на разнообразие и большие обороты // Туризм: практика, проблемы, перспективы. 2004. - N 9. - с. 20-21.

23. Богданова С. Туризм, терроризм, СМИ и государственный PR // Туризм: практика, проблемы, перспективы. 2001. - N 7. - с. 8-11.

24. Болдин К. Падение «А-Тур»: проиграли все. Но кто-то все же выиграл. // О страховании. Сборник публикаций. -1999. -№8. -С. 84-88.

25. Борисова Е. Путешествие на свой страх и риск: Расхожая фраза имеет прямое отношение к страхованию путешествующих по России // Турбизнес. -2001.-N5.-с. 29-30.

26. Брызгалов Д. Объединение страховщиков как уникальный субъект страхового рынка // Страховое ревю. -2003. № 4. - С. 8-9.

27. Булатова М. Страхование туристов: как бухгалтеру "подстелить соломки"? // Турбизнес. 2003. - N 16. - с. 63-64.

28. Велединский В. Туристический рынок сегодня: тенденции и перспективы // Туризм: практика, проблемы, перспективы. 2002. - N 4. - с. 10-11.

29. В Украине лечение иностранных граждан гарантирует государство, а обеспечивает страховая компания «Facty i kommentarii». 20-сентябрь-2000. Медицина (http://www.facts.kiev.ua)

30. Вдовина О. Страхование и индустрия туризма // Страховое ревю. -2001. -№ 8. С. 3-8.

31. Веретенов А. А., Кузьминов Н. Н. Таможня и страхование. Справочник. -М.: Анкил, 1999. 208 с.

32. Взгляд на Россию // Турбизнес. 2001. - № 13. - С. 34-36.

33. Волошин Н.И. Правовое регулирование в туризме. Учебник по специальностям «Менеджмент орг.» и «Туризм» // Н.И. Волошин; Рос. Междунар. Акад. Туризма. 2-е изд., испр. и доп. - М: Сов. Спорт. 2004 - 404 с.

34. Вопрос из практики // Турбизнес. -2001. № 16-17. - С. 23.

35. Вопросы по существу // Турбизнес. -2002. № 1. - С. 40-43.

36. Вопросы по существу // Турбизнес. -2002. № 2. - С.44-47.

37. Воробьева Е. Спешите творить благо // Туризм. —2001. № 4. —С. 29.

38. Гвозденко А.А. Логистика в туризме. Учебное пособие по специальности «Менеджмент организации» / А.А. Гвозденко; Рос. Междунар. Акад. Туризма. -М.: Финансы и статистика, 2004. С.271.

39. Гвозденко А.А. Страхование в туризме. Учебное пособие для вузов М.: Аспект Пресс, 2002. - С.256.

40. Гвозденко А.А. Основы страхования: Учебник для студентов вузов по курсу "Основы страхования" / Рос. междунар. акад. туризма. М.: Финансы и статистика, 2001. - 300 с.

41. Гидаспов И. Восточный вирус (Турецкий отдых приводит к росту заболеваний) II Компания.- 2000. № 21. -С. 9.

42. Глебов В. Младшая сестра службы страхования // Страховое ревю. -1994. -№ 2.- С.48-50.

43. V 43. Глобальный Кодекс этики туризма // Туризм: практика, проблемы,перспективы. 2000. - N 4. - с. 45-46.

44. Гвозденко А.А. Финансово-экономические методы страхования. М.: Финансы и статистика, 2000. - 48 с.

45. Гомелля В. Б. Основы страхового дела: Учеб. пособие. М.: СОМИН-ТЕК, 1998.-384 с.

46. Государственное страхование в СССР: Учебник // Под ред. JI. И. Рейтмана. -М.: Финансы и статистика, 1989. 336 с: ил.

47. Гришина Т. Страховка на дорожку // Сборник публикаций о страховании.-1999.-№25.- С. 80-82.

48. Гуляев В.Г. Туризм: экономика и социальное развитие // В.Г. Гуляев. М.: Финансы и статистика, 2003. - 303с.

49. Двоскин С. Насколько выгодно заниматься турбизнесом? // Туризм:практика, проблемы, перспективы. 2001. - N 1. - с. 32-35.

50. Дегтярев Г. П. Страхование в переходный период: основные принципы // Общество и экономика. -1992 № 2 - С. 83.

51. Деловая хроника // Турбизнес. -2001. № 7. - С. 7-9.

52. Демидова JI. Сфера услуг в постиндустриальной экономике // Мировая экономика и международные отношения. -1999. № 2. - С. 24-32.

53. Дешево как правило, сердито // Туризм: практика, проблемы, перспективы. - 2000. - N 7. - С. 15.

54. Для удобства клиентов и партнеров // Турбизнес. -2001. № 5. - С. 13-15. ф 55. Дорофеев В. Стратегическое партнерство страховщика и сюрвейера //

55. Страховое ревю. -2003. № 5. - С. 20-22.

56. Дюжиков Е.Ф. Место России на Европейском страховом рынке //

57. Финансы. 2005. - № 1. - С. 44-47.

58. Ермасова Н.Б. Развитие региональных рынков страхования // Финансы. — 2004.-№ 1.-С. 43-44.

59. V 58. Евсевлеева М. Н. Развитие страхования коммерческих рисков. Диссертация на соискание ученой степени кандидата экономических наук. —Иркутск, БГУЭП.-2003.-185 с.

60. Ерофеев А. Культура ствол, туризм - одна из ветвей // Экономика и Время № 10 (347) статья 36 (http://www.et.dux.ru)

61. Жилкина М., Нецветаева А., Стрижов С. Особенности маркетинга в страховом бизнесе // Маркетинг. 1998. - № 5. - С. 58-64.

62. Жукова В.А. Опыт управления туристской индустрией в различных странах: Препринт // В.А. Жукова; С.-Петерб. гос. ун-т экономики и финансов. -СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2004. 19 с.

63. Завьялова В. Страховка от тропического насморка // Финансы. 2003. - N 20. - с. 56-58.

64. Законодательство в туризме // Петербургский аналитик. 2000. - N 1. - с.34.37.

65. Законопроект о туризме "за" и "против" // Туризм: практика, проблемы, перспективы. - 2003. - N 7. - с. 6-7.45. Захват рынка. В соперничестве страховых технологий нет проигравших // Турбизнес. -1999. - № 10. - С. 14-17.

66. Зимняя специализация страховщиков // Турбизнес. —2000. №10. - С.43-45.

67. Иванов В. Вопрос из практики. Что такое объект страхования и страховой случай? // Турбизнес. 2000. - № 4. - С. 48.

68. Иванова М. Малый инновационный бизнес в странах с развитой рыночной ^ экономикой. // Российский экономический журнал, 2002. N 12. - С. 13.

69. Ингосстрах платит всегда // Ингосстрахпресс. 2003. - N 3. - с. 31-33.

70. Инфраструктура туризма // Петербургский аналитик. 2000. - N 1. - с. 48.

71. Как используется мирная передышка // Турбизнес. 2001. - № 8. —С. 50.

72. Карпова Г.А. Рыночное регулирование в туризме: Препринт // Г.А. Карпова, А.В. Воловода; С.-Петерб. гос. ун-т экономики и финансов. СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2002. - 17 с.

73. Карпова О. Безопасность туриста // Туризм и отдых. 2002. - № 5. - С. 173-174.

74. Квателадзе И., Кузьмин В. Страхование личной безответственности // Турбизнес. 1999. - № 7. - С. 46-48.

75. Когда горят путевки // Эксперт. -2001. № 34. Панорама страхования. - С. 73.

76. Козлов А. Факт обращения к юридической помощи // Страховое ревю. -2001.-октябрь. С. 7-9.

77. Коломин Е. В. Проблемы развития страховых исследований. «Нет ничего практичнее хорошей теории» // Финансы. 2003. - № 6. - С. 40-44.

78. Коломин Е. В. Теоретические вопросы развития страхования // Финансовый бизнес .- 1998. № 8-9. - С. 47-51.

79. Кому и за что платит страховщик // Турбизнес. 2003. - N 13.-е. 56-60.

80. Концепция развития туризма в регионе: основные положения // Регион: экономика и социология. 2003. - N 4. - с. 37-46.

81. Коньшин Ф. В. Государственное страхование в СССР: Учебник // Под ред. В. К. Райхера. -М.: Госфиниздат, 1947. -331 с.

82. Кричевский Н.А. Проблемы и перспективы развития страховой инвестиционной деятельности // Финансы. 2004. - №11. - с. 50-51.

83. Крутик А.Б. Малое предпринимательство и бизнес-коммуникации: Учебное пособие // Рос.Акад.Гуманитар.наук. СПб.: Бизнес-пресса, 1998. -295с.

84. Крутик А.Б., Решетова М.В. «Инновации и инвестиции впредпринимательстве. СПб.: Издательство РГПУ им. А.И. Герцена, 2003. - С. 421-425.

85. Крутик А.Б., Никитина Т.В. Страхование. Учебное пособие // Издательство Михайлова В.А. СПб. - 2001. - С. 148-150.

86. Кузнецова Н.В. Особенности туристского страхования в зарубежных странах // Страховое дело. 2003. - N 11. - с. 51-56.

87. Кузнецова Н.В. Страхование туристов: новые страховые продукты // Страховое дело. 2003. - N 1. - с. 53-55.

88. Лайков А. Общеэкономические условия функционирования отечественного страхового рынка и поиск путей стимулирования платежеспособного спроса на страхование // Страховое дело. 2001. - № 3. - с. 12.

89. Левант Н.А. Долгосрочное страхование жизни в условиях нестабильной экономики // Финансы. 1996 г. - № 6. - С. 42-44.

90. Ливенкова Т. В лето двухтысячного // Туризм и образование. 2000. - №2 -С. 2-3.

91. Ломидзе М. Страхование выезжающих за рубеж: как это должно происходить // Туринфо. 1997. - № 6. - С. 12.

92. Макаров Р. Что рассорило страховые компании // Турбизнес. 1999. - № 12.- С. 34-37.

93. Мамедов А. А. Страхование как составная часть финансовой деятельности государства // Страховое дело. 2003. - № 6. - С. 22-24.

94. Методологические аспекты исследования страхового рынка России. Орланюк-Малицкая Л.А. // Финансы. 2004. - № 11. - с. 46-47.

95. Морозов М.А. Маркетинговое исследование российского рынка детского туризма // Маркетинг в России и за рубежом. 2004. - N 2. - с. 83-91.

96. Муравьева И.П. Некоторые аспекты развития мирового и российского рынка страхования жизни. // Финансы. 2001. - №2 - С.56-59.

97. Наши перспективы // Турбизнес. 2004. - N 11. - с. 54-56.

98. Никифоров В.И. Сфера туризма: рыночный механизм и система управления / С.-Петерб. гос. ун-т экономики и финансов. СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2000. - 176 с.

99. Постановление Правительства Российской Федерации от 24 января 1998 г. № 83 «О порядке лицензирования правил страхования граждан, выезжающих за границу»

100. Орланюк-Малицкая JI. А. Страховое дело. Учебник для образовательных учреждений начального профессионального образования. М.: Академия, 2003. -С.208.

101. О страховании риска невыезда за рубеж // Турбизнес. 2001. - № 7. —С. 49.

102. Осадин Б. Deep Tour сезон подтверждений // Туризм. 2001. - № 4. -С. 20.

103. Основы страховой деятельности: Учебник / Отв. ред. проф. Т. А. Федорова. -М.: Коммерсант, 2003. 776 с.

104. Охичев А. Страхование туристов // Туризм, отдых, развлечения (Тематический выпуск). 1998. - № 2. - С. 180-181.

105. Пастухов Б.И., Климов Р.Н. Состояние и перспективы развития законодательной базы страхования в России // Финансы. 2000. - №4. - С. 4851.

106. Песоцкий Е. Современная реклама. Теория и практика. Ростов-на-Дону, Феникс, 2001.- 320 с.

107. Плешков А. П., Орлова И. В. Очерки зарубежного страхования // НИИ Мин-ва финансов РФ. М.: Изд-во Анкил, 1997. - 200 с.

108. Полис без права передачи // Турбизнес. 2001. - № 16-17. - С. 49-53.

109. Попов А. Полис через Интернет: Редко, но можно // Турбизнес. -2001. -№ 11(46) сентябрь. С.36-39.

110. Постановление Правительства России №1488 от Пдекабря 1998 г. «О медицинском страховании иностранных граждан, временно находящихся в Российской Федерации, и российских граждан при выезде из Российской Федерации» п.З.

111. Правовое регулирование в туризме : Нормат. правовые акты / Рос. междунар. акад. туризма; Сост. Волошин Н.И. М.: Совет, спорт, 2004. - 687 с.

112. Проблемы отрасли // Турбизнес. 2004. - N 7. - с. 5-11.

113. Пузакова Е. П., Честникова В. А. Международный туристический бизнес. М.: Экспертное бюро-М, 1997. - 176 с.

114. Райхер В. К. Общественно-исторические типы страхования / АН СССР. Ин-т права. М., Д.: Изд. АН СССР, 1947. - 282 с.

115. Решетин Е. Когда горят путевки // Эксперт. 2001. - №34. Панорама страхования. - С. 128.

116. Решетин Е. Рецепт выживания // Эксперт. 2000. - № 14. Панорама страхования. - С. 2-8.

117. Риски в современном бизнесе / Грабовой П. Г., Петрова С. Н, Полтавцев С. И. и др. М.: Алане, 1994. - 237 с.

118. Романов В. С. Классификация рисков: принципы и критерии (http://aup.ru/articles/finance).

119. Российский статистический ежегодник. 2002: Стат.сб./Госкомстат России. М., 2002. -690 с.

120. Рудых И. Чтобы не было мучительно больно // Эксперт. -2001. -№ 23. Панорама страхования. С. 81-86.

121. Рябикин В.И. и др. Симптомы застоя и признаки оздоровления страхового дела в России // Финансы. 2001. - № 6. - С.57-58.

122. Савельев В. Страхование туристов стало рентабельным // Туризм: практика, проблемы, перспективы. 2002. - N 4. - с. 42-43.

123. Савельев В. Турбизнес выбирает электронное страхование // Туризм: практика, проблемы, перспективы. 2003. - N 1.-е. 36-37.

124. Савельев В. Электронное страхование в России: первые шаги // Туризм: практика, проблемы, перспективы. 2002. - N 6. - с. 26-27.

125. Сборы растут, интерес падает // Турбизнес. -2001. -№ 11. -С.46-49.

126. Сезон подтверждений // Туризм. -2001. -№ 4. -С. 26-28.

127. Сергеев В. Обвал финансового рынка и обстоятельства непреодолимой силы // Туризм. -1998. -№ 12. -С. 32-36.

128. Сидоров И. Надежность страховой защиты // Антикризисное управление. -2000. №1-2 (http://www.ACCOM.ru).

129. Современные услуги: природа, подходы к классификации, качество: Приложение к «Вестнику ИГЭА» №1. -Иркутск: Изд-во ИГЭА, 2000. 196 с.

130. Соколинский В.М., Минчев Д.Ю. Феномен глобализации // Финансовый бизнес. 2004. - № 3. - С.53.

131. Спиридонова Е. Здоровье не поправит, но деньги сбережет // Экономика и жизнь. -1999. -№41. С. 8.

132. Сплетухин Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: Учебное пособие. М.: ИНФРА-М, 2002.-С. 312.

133. Справочник по страховому бизнесу // Под ред. проф. Уткина Э. А. —М.: ЭКСМОС, 1998.-413 с.

134. Страхование в туризме: бизнес или реклама компании? // Турбизнес. -2002.-N 11.-е. 48-50.

135. Страховая служба спасения // Турбизнес. 2002. - N 5. - с. 48-50.

136. Страхование в туризме ждут качественные преобразования // Турбизнес. -2001.-№ 18.- С. 51-54.

137. Страхование в туризме: ожидание и реальность // Турбизнес. 2002. - № 18.- С. 62-64.

138. Страхование в туризме: Учебное пособие // А. А. Гвозденко. —М:

139. Аспект Пресс, 2002. 256 с.

140. Страхование от А до Я // Под ред. JI. И. Корчевской, К. Е. Турбиной. -М.: ИНФРА-М, 1996.- 624 с.

141. Страхование: принципы и практика / Составитель Дэвид Бланд: Пер. с англ. М.: Финансы и статистика, 1998 -416 с: ил. Пер. изд.: Insurance and Practice/ Compiled by David Bland. -The Chartered Insurance Institute, Great Britain, 1993.

142. Страховая служба спасения // Турбизнес. 2002. - № 5. - С. 48-50.

143. Страховое дело: Учебник // Под ред. Рейтмана Л. И. -М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 1992. —525 с.

144. Страховой полис обезопасит туриста от неприятностей. Антонова Л. // Ингосстрахпресс. 2001. - № 4 - С. 40-41.

145. Страховой портфель (Книга предпринимателя. Книга страховщика. Книга страхового менеджера.) // Отв. Ред. Рубин Ю. Б., Солдаткин В. И. -М.: СО-МИНТЭК, 1994.- 640 с.

146. Сухоруков М.М. Технология продаж страховых продуктов. М.: Анкил, 2004,-С. 136.

147. Страховой рынок: хроника, события, проблемы // Турбизнес. 2003. - N 1. — с. 40.

148. Страховщики за поддержку "отечественного продукта" // Турбизнес. -2001.-N5.-с. 30-31.

149. Теория и практика страхования. Учебное пособие (под общей редакцией Турбиной К.Е.) М.: Анкил, 2003 - С.704.

150. Толтурин С. Страховщики и турфирмы: нас двое в пакете для клиента // Туризм. -2001. -№ 9. -С. 16-17.

151. Трудно первые десять лет, а потом. еще труднее // Турбизнес. -2001. -№ 8. -С. 53-56.

152. Тузова P.P. Чем отличается страховой интерес от страхового риска //

153. Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. 2000. - №1. -С.95-100.

154. Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации. Приказ Росстрахнадзора от 19.05.1994 № 02-02/08 (ред. 17.06.1994).

155. У туристов появятся финансовые гарантии // О страховании. Сборник публикаций. 2000. - № 24. - С. 142.

156. Фалин Г.И., Фалин А.И. О тарифах в рисковом перестраховании жизни // Финансы. 2000. - №3 - С.33-35.

157. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов. / JI. А. Дробозина, JI. П. Окунева, JI. Д. Андросова и др.; Под ред. проф. Л. А. Дробозиной. М: Финансы, ЮНИТИ, 1997. - 479 с.

158. Финансовые гарантии в турбизнесе: щит для туриста, меч для «черных» фирм // Туризм: практика, проблемы, перспективы. 2002 - №8. - С.8-10.

159. Фогельсон Ю. Введение в страховое право. М.: Издательство БЕК, 1999.- 264 с.

160. Фогельсон Ю. Договоры страхования: типичные ошибки при заключении и исполнении (часть 1, 2) http://aup.ru/articles/finance

161. Фогельсон Ю. Б. Комментарий к страховому законодательству. —М.: Юристъ, 1999.- 284 с.

162. Фомичев В. И. Международная торговля. Учебник; 2-е изд., перераб. и доп. М.: ИНФРА-М, 2001. - 446 с. (Серия «Высшее образование»)

163. Хацкин С. Карт на стол // Эксперт. 2000. - № 14. Панорама страхования. - С. 9-12.

164. Царегородцева Ю. От А до Я, что нужно знать, чтобы избежать конфликта с застрахованным туристом // Туризм. 1998. - № 4. - С. 12-13.

165. Черкизов Т. Турист может позволить себе беспечность. Турфирма — нет // Туризм. -2001. -№ 4. -С. 25.

166. Шапрова Н. О чем торгуются страховщики и туроператоры (о тарифах иуслугах. Турист в этом споре третий лишний) // Туристический бизнес. -1999.-№ 10.-С. 44.

167. Шахов В. В. Некоторые итоги и перспективы развития страхового рынка России // Финансы. -1997 г. -№ 3 -С. 41-43.

168. Шахов В. В. Риски. Теоретический аспект. // Финансы. 2000. - №7 -С.33-36.

169. Шахов В. В. Страхование: Учебник для ВУЗов. М.: Страховой полис, ЮНИТИ, 2000.- 311 с.

170. Шевченко С. Полная ясность — в интересах всех сторон // Туризм. — 2001.-№4.-С. 28.

171. Шпилько С. На туристическом рынке процветает демпинг // Русский Фокус. -2002. № 4. - С. 13.

172. Юридический полис туриста «Persona Grata» правовая защита потребителей на рынке туризма (http://www.travelexpert.ru)

173. John Urry (2002) «The Tourist Gaze», Second Edition, Sage Publications

174. Nevenka Calvek Tour Operators and Destination safety Annals of Tourism Research, Vol. 29, No. 2, pp. 478-496, 2002.

175. Rodney Y. Cartwright Holiday Health Whose Responsibility is It? 1st Meeting Scandinavian Association for Travel Medicine and Health, Uppsala, Sweden, May 21st-22nd, 1992. p. 115.173. Swiss Re. Сигма №6,2003.

176. Stephanie K. Jones Coverage Already in Place Can Help Protect Travel Plans Insurance Journal June 10, 2002, West Issue.

177. Zogby Poll Says Most U. S. Travelers Find Coverage Necessary Insurance Journal, December 19, 2000.176. http://tourism.renins.com.177. http://www.internationalinsurance.org.178. http://www.km.ru/179. http://www.travel-insurance.net

178. Классификация страхования Виды долгосрочного страхования1. Класс I Жизнь и пенсии

179. Класс II Свадьба и рождение

180. Класс III Смешанное страхование1. Класс IV Здоровье

181. Класс V Дополнительная пенсия

182. Класс VI Возврат капитала (фондов)

183. Класс VII Менеджмент пенсионного фонда1. Общие виды страхования1. Класс 1 Несчастные случаи1. Класс 2 Болезни

184. Класс 3 Сухопутные средства транспорта

185. Класс 4 Железнодорожный подвижной состав

186. Класс 5 Воздушный транспорт1. Класс 6 Суда

187. Класс 7 Грузы во время перевозки

188. Класс 8 Огонь и природные явления

189. Класс 9 Повреждение имущества

190. Класс 10 Ответственность владельцев автомашин

191. Класс 11 Ответственность по воздушному транспорту

192. Класс 12 Ответственность по судам

193. Класс 13 Общегражданская ответственность1. Класс 14 Кредит1. Класс 15 Поручительства

194. Класс 16 Различные финансовые расходы

195. Класс 17 Судебные и другие расходы1. Класс 18 Оказание помощи1. Виды страхованияп/п Комбинированные виды Страхо Страхова Страхова- Страхова- Страхова- Страхов- Страхован Туристстрахования вание ние от ние ние средств ние ание других ие других ское

196. Страхование от несчастных случаев и болезней3 Медицинское страхование

197. Страхование средств наземного транспорта

198. Страхование средств воздушного транспорта

199. Страхование средств водного транспорта7 Страхование грузов

200. Страхование других видов имущества, кроме перечисленныхзГ1. Продолжение таблицы 2

201. Страхование финансовых рисков

202. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств

203. Страхование гражданской ответственности перевозчика

204. Страхование гражданской ответственности предприятий источников повышенной опасности

205. Страхование профессиональной ответственности

206. Страхование ответственности за неисполнение обязательств

207. Страхование иных видов гражданской ответственности, кроме перечисленных16 Перестрахование

208. Основные показатели российского страхового рынка 1999-2002 г.г.млрд. руб.)

209. Страховые премии (взносы) Страховые выплаты1 2 3 4 5 6 7 8 91999 2000 2001 2002 1999 2000 2001 2002

210. Всего в том числе 95,6 171,0 276,6 300,4 61,6 119,8 171,8 231,6

211. По обязательным видам страхования 20,9 29,7 47,3 62,0 18,5 25,2 37,2 59,1

212. Источник: Российский статистический ежегодник. 2003: Стат.сбУГоскомстат России. -М., 2004. -690 с. Официальная информация Департамента страхового надзора МФ РФ.

213. Основные показатели деятельности туристских фирм в 2002году*1. Показатель 2000

214. Число туристских фирм — всего, 2 966в том числе занимались:туроператорской деятельностью 1 568турагентской деятельностью 1 398

215. Средняя численность работников, занятых 27туристской деятельностью, тыс. человек

216. Число реализованных населению туров всего, тыс. 1 244в том числе:1. По территории России 7671. По зарубежным странам 477

217. Стоимость реализованных населению туров — 9 029всего, млн. руб.в том числе:

218. По территории России 4 006

219. По зарубежным странам 5 0233 статистические наблюдения проводятся раз в два года Источник: Российский статистический ежегодник.2003

220. Стат.сб./Госкомстат России. —М., 2004. —690 с.2,9%1 "S 7%22%49%болезни сердечко-сосудистой системы ■ инфекционные -заболеваниирако медицинское вмешательство м неумышленные ушибыдругие заболевания □самоубийство/убийство

221. Рис. I. Структура причин смерти во время путешествия по данным зарубежной статистики Примечание: рисунок составлен автором.О

222. Испания Германия Болгария Тунис Таиланд Кипр Африка, Египет Турция1. ОАЭИ

223. Рис.2 Количественная характеристика страховых случаев по странам Примечание: Составлены на основе Учебного пособия А.А. Гвозденко «Страхование в туризме. М.: Аспект Пресс, 2002. - С. 93.