Развитие инфраструктуры кредитных отношений при реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.10, кандидат экономических наук Грачева, Алла Ахмедовна

• Грачева, Алла Ахмедовна
• кандидат экономических наук
• 2010

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Грачева, Алла Ахмедовна

Введение

Глава I Инфраструктура кредитных отношений при реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования

1.1. 1.2.

Глава II

Сущность, эволюция, субъекты долгосрочных кредитных отношений

Механизм финансового взаимодействия субъектов кредитных отношений при реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования в РФ

Принципы разработки региональных программ ипотечного жилищного кредитования

Современные тенденции и проблемы развития инфраструктуры кредитных отношений при реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации

Влияние мирового финансового кризиса на развитие кредитных отношений при реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования

Ипотечные кредитные продукты коммерческого банка и критерии их отбора для участия в реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования Риски субъектов кредитных отношений при реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Развитие инфраструктуры кредитных отношений при реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования»

Актуальность темы исследования. Развитие ипотечного жилищного кредитования в России сопряжено с рядом проблем как экономического, так и социального характера. В числе основных проблем следует выделить высокую потребность граждан в улучшении жилищных условий, низкий уровень жизни большей части населения, сильную дифференциацию регионов по социально-экономическому развитию, недостаточное развитие строительного сектора, проблемы с привлечением «длинных денег» кредитными организациями. На решение обозначенных проблем в части ипотечного жилищного кредитования нацелен Национальный проект «Доступное и комфортное жильё - гражданам России», фундаментальной основой которого являются региональные программы ипотечного жилищного кредитования.

Современные тенденции развития кредитных отношений при реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования предопределены кризисными явлениями в экономике, которые привели к сокращению количества кредитных организаций, предоставляющих ипотечные кредиты, к пересмотру и ужесточению требований коммерческих банков к заёмщикам. На фоне роста процентных ставок по ипотечным кредитам, увеличения размера первоначального взноса и ухудшения прочих условий предоставления ипотечных кредитов сократились их объёмы, выросла просроченная ссудная задолженность. В этих условиях региональные программы ипотечного жилищного кредитования оказались практически свёрнутыми. Более того, переход экономики от кризиса к восстановлению экономических показателей сопряжён с необходимостью решения принципиально важных вопросов в части развития инфраструктуры кредитных отношений при ипотечном жилищном кредитовании.

Актуальность исследования в теоретическом аспекте заключается в необходимости уточнения категориального аппарата теории кредита, прежде всего, в части долгосрочного кредитования. В числе терминов, требующих современного толкования, такие понятия, как «кредитные отношения», «инфраструктура кредитных отношений», «механизм финансового взаимодействия субъектов* кредитных отношений при реализации^ региональных про

4 I грамм ипотечного жилищного кредитования», «долгосрочная- кредитоспо собность заёмщика». Требует дополнения и уточнения классификация субъектов кредитных отношений при реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования.

Актуальность исследования в методологическом аспекте подтверждается необходимостью разработки подхода к управлению ссудной задолженностью, в том числе просроченной, при ипотечном (как правило, долгосрочном) кредитовании и механизма возврата средств государственной поддержки заёмщиков — участников региональных программ ипотечного жилищного кредитования в бюджеты соответствующих уровней в случае обращения взыскания на предмет залога.

В методическом аспекте актуальность темы связана с необходимостью недопущения стихийного развития инфраструктуры кредитных отношений и увеличения рисков её субъектов и банковской системы в целом. В связи с этим требуют разработки следующие вопросы: выделение и обоснование принципов разработки региональных программ ипотечного жилищного кредитования, выявление и оценка финансовых рисков субъектов кредитных отношений при реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования.

На практике нерешёнными остаются такие проблемы, как оценка влияния развития инфраструктуры кредитных отношений на стоимость кредита, эффективное расходование бюджетных средств при разработке и реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования, мониторинг и управление финансовыми рисками субъектов, кредитных отношений на различных этапах действия ипотечного кредитного договора, страховое сопровождение долгосрочного ипотечного кредитования, реализация залогового имущества коммерческими банками.

Степень изученности проблемы. Проблемам исследования! ипотечного, кредита посвящены труды таких зарубежных и отечественных учёных, как В.Ф. Бабак, Н. Бакстер, Л.Г. Батрак-ова, Г.Н. Белоглазова, 3. Боди, В.И. Бука-то, Н.Х. Бунге, Н.И. Валенцева, В.Д. Гамза, Л.В. Ильина, F.F. Коробова, Л.Н. Красавина, Л.П. Кроливецкая, О.И. Лаврушин, М.Х. Лапидус, И.В.Ларионова, Ю.С. Масленченков, И.Д.Мамонова, Р.К. . Мертон, Г.С. Панова, B.C. Пашковский, Н.П. Радковская, Ю.В. Рожков, В.Н. Рыбин, A.M. Тавасиев, В.М. Усоскин, Э.А. Уткин. Современная теория кредита нуждается в дальнейшем развитии в части долгосрочного кредитования, в том числе ипотечного. В частности, неразработанными являются следующие дискуссионные вопросы: принципы долгосрочных кредитных отношений, развитие долгосрочных кредитных инструментов, в том числе инструментов управления ссудной задолженностью по ипотечным кредитам.

Различные аспекты развития кредитных отношений и их инфраструктуры, в том числе при ипотечном жилищном кредитовании, нашли отражение в трудах М.Г. Гаджиева, М.И. Каменицкого, В:И. Лимаренко, М.И. Логинова, В.В. Масленникова, М.В. Минц, Ю.А. Соколова, А.Н. Ужегова, C.B. Фруминой, С.Р. Хачатряна, Т.В. Чинаева. При этом недостаточное внимание уделяется вопросам трансформации инфраструктуры кредитных отношений в посткризисный период с учётом особенностей социально-экономического развития регионов.

Теорию риска применительно к финансовой сфере развивали такие экономисты, как; Дж. Кейнс, Дж. Нейман, И. Шумпетер, К. Эрроу, А.П. Аль-гин, Н.Э. Соколинская, A.A. Первозванский, A.C. Шапкин и др. Различные аспекты управления банковскими рисками, в том числе в области ипотечного жилищного кредитования исследовали в своих трудах В.В. Аленин, H.A. Амосова, И.Т. Балабанов, О. Бондарева, С. Ваксман, С.Е. Дубова^ В.В. Осед-лец, И.В. Павлова, В.А. Поляков, Ю.А. Соколов, Л.М. Резванова, И.Н. Рыкова, В.Т. Севрук, Н.В. Фисенко, А. Хандруев. Вопросы развития финансовых механизмов кредитных систем изложены в трудах И.А. Бланка, В.В. Ковалева, В.Е. Леонтьева, Д.Д. Хэмптона.

К числу нерешённых проблем также следует отнести* правовое обеспечение долгосрочного кредитования, осуществление долгосрочного финансового контроля, соблюдение принципов финансового контроля при реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования.

Целью диссертационной работы является развитие теории кредита в части долгосрочных кредитных отношений и разработка предложений по развитию инфраструктуры кредитных отношений при реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации.

Задачи исследования. В соответствии с обозначенной целью в диссертационной работе поставлены и решены следующие задачи:

- уточнить понятие «инфраструктура кредитных отношений»;

- выделить элементы инфраструктуры кредитных отношений, дать их классификацию;

- уточнить сущность механизма финансового взаимодействия субъектов кредитных отношений при реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования;

- сформулировать принципы разработки региональных программ ипотечного жилищного кредитования;

- выявить проблемы и тенденции развития инфраструктуры кредитных отношений при реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования в РФ, в том числе в кризисных и посткризисных условиях;

- определить критерии отбора ипотечных кредитных продуктов коммерческих банков для участия в региональных программах ипотечного жилищного кредитования;

- выявить финансовые риски субъектов кредитных отношений при реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования;

- уточнить, и дополнить; методическую базу оценки результативности-региональных программ:ипотечного жилищного кредитования;

- разработать предложения по развитию инфраструктуры кредитных отношений при реализации региональных программ ипотечного'жилищного' кредитования!в РоссийскойФедерации.

Предметом - исследования - является инфраструктура- кредитных отношений и её развитие при реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования в РФ:

Объектом исследования является механизм взаимодействия субъектов кредитных отношений при реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования.

Теоретическая и методологическая основа исследования.

Теоретическую основу диссертационного исследования составили труды отечественных и зарубежных; учёных, специалистов в: области финансов, денежного обращения, кредита, теории; рисков.

В'диссертационном: исследовании применялись такие методы, как диалектический метод, анализ причинно-следственных связей, логический и сравнительный анализ, методы синтеза, методы системного и экономико-статистического анализа, коэффициентного анализа; группировок, классификаций, графический, моделирования, ретроспективный анализ, управления рисками, экспертных оценок, финансового анализа.

Информационную базу исследования составили отечественные и зарубежные нормативные акты, официальные материалы Федеральной службы^ статистики, Банка России, данные периодической' печати, материалы официальных органов власти, банковского надзора, рейтинговых агентств^ коммерческих банков в сети Интернет, статистические и аналитические обзорькдеятельности коммерческих банков, предлагающих услуги по ипотечному жилищному кредитованию, и других субъектов инфраструктуры кредитных отношений, а также данные о результатах реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования в РФ:

Научная новизна исследования заключается в развитии теории* кредита в.части долгосрочных кредитных отношений путём уточнения'категориального аппарата и расширения представлений об инфраструктуре* кредитных отношений^ разработки предложений по её развитию при. реализации'региональных программ ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации.

Наиболее существенные результаты, полученные соискателем и выносимые на защиту, состоят в следующем:

1. Дано авторское определение инфраструктуры кредитных отношений, отличающееся от существующих введением оговорки о том, что это регулируемая система, имеющая устойчивые связи между субъектами и отражающая закономерности развития кредитных отношений на всех стадиях кредитного договора. Авторское определение позволяет расширить представление об инфраструктуре кредитных отношений как об объекте управления.

2. Разработана классификация, субъектов-инфраструктуры кредитных отношений при ипотечном жилищном кредитовании, включающая в себя такие признаки, как «по уровню воздействия на кредитные отношения», «по функциональному назначению», «по мере участия в кредитных отношениях». Подобная классификация позволяет выявить области взаимодействия* субъектов кредитных отношений и разграничить сферы их ответственности.

3. Уточнена сущность механизма финансового взаимодействия субъектов кредитных отношений при реализации региональных программ ипотечного'жилищного кредитования за счёт расширения перечня его элементов, выявления форм и методов их взаимодействия в процессе ипотечного жилищного кредитования. Это позволяет решить задачи системного подхода к развитию инфраструктуры кредитных отношений при реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования путём выявления особенностей формирования и движения финансовых ресурсов региональных программ ипотечного жилищного кредитования.

4. Дополнен перечень принципов разработки региональных программ ипотечного жилищного кредитования и их классификация за счёт включения ряда принципов, в частности, «непрерывного и долгосрочного контроля реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования», «соответствия основных параметров региональных программ ипотечного жилищного кредитования рынку и социальным программам государства», «расширения государственно-частного партнёрства в рамках реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования», «управления рисковым профилем региональных программ ипотечного жилищного кредитования», «достаточного информационного обеспечения». Введён новый признак классификации принципов «по мере применимости к региону», в соответствии с которым впервые выделены общие принципы, характерные для всех регионов, и специфические принципы, учитывающие особенности социально-экономического развития региона. Это позволяет: а) полнее учитывать интересы и финансовые риски субъектов кредитных отношений; б) более чётко определить сферы ответственности субъектов кредитных отношений; в) улучшить качество управления общественными финансами при реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования; г) повысить прозрачность региональных программ ипотечного жилищного кредитования; д) облегчить начальный этап аудита эффективности использования бюджетных средств.

5. Впервые в отечественной литературе разработаны и предложены конкретные мероприятия по развитию инфраструктуры кредитных отношений в рамках государственно-частного партнерства при реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования и формирования системы информационного обеспечения реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования.

Теоретическая значимость диссертационного исследования состоит в развитии теории кредита в части долгосрочного кредитования за счёт уточнения таких понятий, как «инфраструктура кредитных отношений при ипотечном жилищном кредитовании», «механизм финансового взаимодействия субъектов кредитных отношений при реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования», выделения принципов разработки региональных программ ипотечного жилищного кредитования, разработки классификации субъектов инфраструктуры кредитных отношений при ипотечном жилищном кредитовании.

Практическая значимость исследования состоит в том, что полученные результаты и рекомендации могут быть использованы органами исполнительной власти субъектов Федерации при разработке и корректировке нормативной базы региональных программ ипотечного жилищного кредитования, предложенные мероприятия по развитию инфраструктуры кредитных отношений при реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования могут быть применены для разработки комплексной программы по развитию инфраструктуры кредитных отношений в регионе.

Результаты диссертационного исследования позволят субъектам кредитных отношений увидеть общую картину ипотечного жилищного кредитования в регионе, правильно оценить своё место в этом процессе и решить вопросы о формах участия в кредитных отношениях. Для уполномоченных органов по реализации программ ипотечного жилищного кредитования в регионах результаты диссертационного исследования могут служить основой для укрепления их взаимосвязей со всеми субъектами инфраструктуры кредитных отношений и выстраивания региональной экономической и социальной политики в указанном направлении.

Результаты диссертационного исследования внедрены в учебный процесс ГОУ ВПО «Академия права и управления ФСИН России» в рамках учебных дисциплин: «Финансовый менеджмент», «Управление риском и страхование», «Экономика недвижимости»; ГОУ ВПО «Ивановский государственный университет» в рамках учебных дисциплин: «Деньги, кредит, банки», «Финансы и кредит», «Страхование».

Апробация результатов исследования. Основные результаты исследования были обсуждены и одобрены на следующих международных и всероссийских конференциях: 3(14) - й Международной научной конференции «Роль, финансово-кредитной системы в реализации* приоритетных задач развития« экономики» (Санкт - Петербург, 2010); Международной конференции «Повышение устойчивости и реализация инновационного потенциала финансовой системы РФ» (Иваново, 2010); Международной научно-практической конференции молодых учёных и аспирантов (Ярославль, 2010); Всероссийской научно-технической конференции студентов, молодых учёных и специалистов «Новые информационные технологии в научных исследованиях» (Рязань, 2009); Всероссийской научно-практической конференции «Разработка и управление социально-экономическими инновациями» (Иваново, 2008); 1У-й Международной научно-практической конференции «Финансовые проблемы РФ и пути их решения: теория и практика» (Санкт - Петербург, 2008).

Основные положения диссертации используются в учебном процессе ГОУ ВПО «Академия права и управления ФСИН России» (г. Рязань) при подготовке материалов лекций по дисциплинам «Финансовый менеджмент», «Управление рисками и страхование», «Экономика недвижимости», а также ГОУ ВПО «Ивановский государственный университет» (г. Иваново) в рамках дисциплин «Деньги, кредит, банки», «Финансы и кредит», «Страхование».

Публикации. По результатам диссертационного исследования опубликовано 14 работ общим объёмом 3,3 п.л. (вклад автора 3,3 п.л.), из них в-изданиях рекомендованных ВАК - 3 работы объёмом 1,3 п.л. (вклад автора 1,3 п.л.).

Объём и структура работы. Диссертация состоит из введения, трёх глав, заключения, библиографического списка и приложений. Работа изложена на 172 страницах машинописного текста, содержит 13 таблиц и 15 рисунков. Список литературы содержит 224 наименования.

Заключение диссертации по теме «Финансы, денежное обращение и кредит», Грачева, Алла Ахмедовна

Заключение

Обобщая теоретические и практические аспекты развития инфраструктуры кредитных отношений при реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации с целью ускорения и повышения эффективности процесса перераспределения финансовых ресурсов, повышения прозрачности региональных программ ипотечного жилищного кредитования, усиления функций финансового контроля реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования, сокращения издержек субъектов кредитных отношений при ипотечном жилищном кредитовании, минимизации их рисков, повышения доступности ипотечных кредитных продуктов коммерческих банков для граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий, а также основываясь на оценке результативности региональных программ ипотечного жилищного кредитования в Рязанской области в сравнении с некоторыми соседними областями, мы установили, что существующий механизм финансового взаимодействия субъектов кредитных отношений при реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования не отвечает основным потребностям граждан и не решает жилищной проблемы в Российской Федерации.

В диссертационном исследовании сделан вывод о том, что система ипотечного жилищного кредитования является индикатором состояния и развития экономики любой страны. Развитие инфраструктуры кредитных отношений при ипотечном жилищном кредитовании отражает малейшие колебания конъюнктуры рынка. Это и цены на недвижимость, и возможности привлечения долгосрочных финансовых ресурсов, сберегательная способность населения и платёжеспособность населения, развитость кредитно-финансовых инструментов и пр.

Для достижения цели диссертационного исследования, заключающейся в развитии теории кредита в части долгосрочных кредитных отношений и разработке предложений по развитию инфраструктуры кредитных отношений при реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации, нами был решён ряд задач.

Исходным пунктом диссертационного исследования является анализ категориального аппарата темы диссертационного исследования. Прежде всего, были обобщены и упорядочены различные подходы к определению понятий «кредитные отношения» и «инфраструктура кредитных отношений». Дано авторское определение «инфраструктуры кредитных отношений при реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования», позволяющее расширить представление об инфраструктуре кредитных отношений как об объекте управления.

Изучение экономической сущности и тенденций развития долгосрочных кредитных отношений при ипотечном жилищном кредитовании представлялось возможным посредством изучения, анализа и обобщения фундаментальных трудов отечественных ученых в области теории кредита с целью изучения международного и отечественного опыта развития инфраструктуры кредитных отношений при ипотечном жилищном кредитовании, определения сфер взаимодействия её элементов. На основании чего были сделаны выводы о том, что ипотечное жилищное кредитование в Российской Федерации развивается хаотично. На практике инфраструктура кредитных отношений, в том числе при ипотечном жилищном кредитовании, развивается быстрее, чем научные исследования и законодательное обеспечение указанного вида деятельности. Вместе с тем, инфраструктура кредитных отношений является важным элементом рынка банковских услуг, обеспечивающим бесперебойность кредитного процесса.

Уточнённое определение инфраструктуры кредитных отношений, в том числе при реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования, создало условия для разработки классификации субъектов инфраструктуры кредитных отношений при ипотечном жилищном кредитовании, включающей в себя такие признаки как, «по уровню воздействия на кредитные отношения», «по функциональному назначению», «по мере участия в кредитных отношениях». Подобная:классификация позволяет выявить области взаимодействия субъектов кредитных отношений и разграничить сферы их ответственности.

Существенные диспропорции социально-экономического развития: регионов предопределили особенности развития кредитных отношений в части механизма их финансового взаимодействия при реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования. К их числу отнесены:

- источники формирования финансовых ресурсов региональных программ ипотечного жилищного кредитования;

- соотношение финансовых ресурсов из различных источников в ипотечном кредите;

- формы и методы предоставления государственной поддержки гражданам, нуждающимся в улучшении.жилищных условий;

- формы и методы предоставления государственной поддержки заёмщикам — участникам региональных программ ипотечного жилищного кредитования, испытывающим финансовые затруднения;

Выделение и обоснование вышеперечисленных особенностей формирования и движения финансовых ресурсов региональных программ ипотечного жилищного кредитования позволило расширить перечень элементов механизма финансового взаимодействия субъектов кредитных отношений при реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования, выявить формы и методы их взаимодействия. Это позволило уточнить сущность механизма финансового взаимодействия субъектов ипотечного жилищного кредитования и решить задачи системного подхода к развитию; инфраструктуры кредитных отношений при реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования. Кроме того; классифицировать финансовые ресурсы региональных программ ипотечного жилищного кредитования за счёт выделения следующих признаков: «по способам финансирования программ», «по источникам формирования финансовых ресурсов», «по направлениям использования финансовых ресурсов», «по видам программ», «по типу региона».

Изучение закономерностей развития кредитных отношений при ипотечном жилищном кредитовании, а также практики реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования в РФ позволило сформулировать и обосновать базовые и специфические принципы разработки региональных программ ипотечного жилищного кредитования.

Обосновано, что на современном этапе отбор принципов разработки региональных программ ипотечного жилищного кредитования, является основой дальнейшего развития инфраструктуры кредитных отношений в соответствии с меняющимися экономическими условиями.

В диссертации был сделан вывод о том, что ипотечные кредитные продукты коммерческого банка являются наиболее действенными инструментами реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования, обладают механизмами управления индивидуальными рисками субъектов кредитных отношений при ипотечном жилищном кредитовании. С целью максимального снижении транзакционных издержек и рисков при операциях ипотечного жилищного кредитования, повышения доступности ипотечных кредитных продуктов коммерческого банка для потенциальных заёмщиков — участников региональных программ ипотечного жилищного кредитования, повышения прозрачности условий кредитования нами предложены критерии отбора ипотечных кредитных продуктов для участия в региональной программе ипотечного жилищного кредитования. Формулировка данных выводов стала возможна благодаря раскрытию экономической сущности ипотечных кредитных продуктов коммерческого банка.

Выделение основных элементов инфраструктуры кредитных отношений при ипотечном жилищном кредитовании, обоснование взаимосвязей между ними, изучение отечественного опыта реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования, в том числе в кризисных и посткризисных условиях, позволило разработать базовую модель рискового профиля региональной программы ипотечного жилищного кредитования, выделить и систематизировать финансовые риски субъектов кредитных отношений. Обоснована необходимость управления этими рисками на различных стадиях экономических циклов.

Дополнена методическая база оценки результативности реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования за счёт включения в систему оценки частных показателей таких, как «коэффициент потенциальной ёмкости региональной программы ипотечного жилищного кредитования», «динамика доли обязательных платежей в совокупном доходе по категориям заёмщиков», «коэффициент кредитоспособности участников региональных программ ипотечного жилищного кредитования». Предложенные показатели позволяют оценить не только результативность региональных программ ипотечного жилищного кредитования, но и целесообразность их разработки и реализации в регионе, а также определить перспективы развития инфраструктуры кредитных отношений при реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования.

В диссертации сформулирована основная цель развития инфраструктуры кредитных отношений - формирование системы ипотечного жилищного кредитования в регионе и условий её функционирования, обеспечивающих взаимосвязь между структурными элементами, бесперебойность кредитных отношений, снижение рисков субъектов кредитных отношений, эффективное расходование бюджетных средств при реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования, социальную защищённость заёмщиков.

Реализация поставленной цели предъявляет новые требования к развитию инфраструктуры кредитных отношений при реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования. К их числу отнесены:

- системный подход к реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования;

- чёткое определение сфер ответственности субъектов кредитных отношений;

- тесная увязка планирования бюджетных расходов с мониторингом развития системы ипотечного жилищного кредитования в регионе, оценкой потребностей и возможностей в улучшении жилищных условий;

- повышение качества управления общественными финансами при реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования;

- повышение прозрачности реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования;

- мониторинг и управление рисковым профилем региональных программ ипотечного жилищного кредитования.

Разработан комплекс мероприятий по развитию инфраструктуры кредитных отношений при реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования в рамках двух направлений: 1) развитие государственно частного партнёрства при реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования; 2) формирование системы информационного обеспечения реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования. Комплекс основных мероприятий по развитию инфраструктуры кредитных отношений включает:

1. Организацию взаимодействия институциональных структур в процессе реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования с целью адекватной адаптации региональных программ ипотечного жилищного кредитования к экономическим условиям, повышения информированности граждан в области реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования, повышения финансовой грамотности населения, а также формирования кредитного поведения.

1.1. включение в состав уполномоченного органа по реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования представителя службы занятости с целью своевременного информирования руководства службы занятости о каждом случае сокращения (увольнения) заёмщика — участника региональной программы ипотечного жилищного кредитования;

1.2. ведение в службе занятости отдельного учёта безработных участников региональных программ ипотечного жилищного кредитования и информирование уполномоченного органа об их отказе от предложенных рабочих мест с тем, чтобы дифференцировать методы работы с такими заёмщиками;

1.3. выстраивание отношений уполномоченных органов по реализации программ ипотечного жилищного кредитования в регионах с работодателями потенциальных заёмщиков в части отбора кандидатур для участия в региональных программах ипотечного жилищного кредитования, а в случае заключения ипотечного кредитного договора - стимулирование работодателей для проведения лояльной кадровой политики в отношении сотрудников, имеющих обязательства по ипотечному кредиту;

1.4. обеспечение возможностей заинтересованным работодателям в пограничных случаях предоставлять банку гарантии, поручительства и иное обеспечение обязательств заёмщика по ипотечному кредиту (путём изменения условий кредитного договора в части форм обеспечения).

2. Введение аккредитации коллекторских агентств для работы с неплатёжеспособными заёмщиками - участниками региональных программ ипотечного жилищного кредитования в случаях обращения взыскания на предмет залога.

3. Отбор ипотечных кредитных продуктов коммерческих банков для участия в региональных программах ипотечного жилищного кредитования.

4. Разработка мер стимулирующего характера способствующих ориентации работодателей на участие в региональных программах ипотечного жилищного кредитования, в том числе обеспечение возможностей заинтересованным работодателям в пограничных случаях предоставлять банку гарантии, поручительства и иное обеспечение обязательств заёмщика по ипотечному кредиту (путём изменения условий кредитного договора в части форм обеспечения).

5. Использование предложенной автором теоретической модели накопления первоначального взноса заёмщиками - участниками региональных программ ипотечного жилищного кредитования позволит повысить доступность и привлекательность программ ипотечного жилищного кредитования для потенциальных заёмщиков, повысить уровень доходности операций для кредитных организаций, даст возможность существенной экономии бюджетных средств, а также позволит снизить риски субъектов кредитных отношений при реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования.

6. Совершенствование механизма возврата средств государственной поддержки заёмщиков - участников региональных программ ипотечного жилищного кредитования в бюджеты соответствующих уровней в случае обращения взыскания на предмет залога;

7. Введение системы показателей оценки результативности реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования с позиций различных субъектов инфраструктуры кредитных отношений.

8. Развитие взаимодействия субъектов инфраструктуры кредитных отношений за счёт своевременного информирования всех задействованных институтов о нарушении заёмщиком - участником региональной программы ипотечного жилищного кредитования условий кредитного договора, договора залога, договора страхования и т.п. путём формирования единой информационной базы и решения вопроса об ответственном лице, аккумулирующем всю информацию не только по заключенным договорам ипотечного кредитования, но и проблемным договорам ипотечного кредитования;

9. Создание базы данных для своевременного информирования и консультирования субъектов кредитных отношений через средства массовой информации.

Реализация этих мероприятий, во-первых, потребует консолидации усилий законодательной и исполнительной власти, кредитных организаций, средств массовой информации и населения, во-вторых, позволит значительно повысить результативность реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования, в-третьих, позволит снизить возможные риски участников региональных программ ипотечного жилищного кредитования, а в-четвёртых, позволит достичь экономии бюджетных средств, направленных на реализацию региональных программ ипотечного жилищного кредитования.

Использование предложений автора будет способствовать достижению наиболее полного социального и экономического эффекта при реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования и может найти свое отражение в адаптации и корректировке приоритетных направлений национального проекта «Жилище», а также в практической реализации некоторых положений Стратегии развития ипотечного жилищного кредитования в РФ до 2030 года с целью снижения рисков субъектов кредитных отношений, повышения доступности жилья и ипотечных кредитов на территории Российской Федерации.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Грачева, Алла Ахмедовна, 2010 год

1. Законодательные и нормативные документы

2. Конституция Российской Федерации от 12.12.1993 г. Доступ из справ. прав. сист. «КонсультантПлюс».

3. Градостроительный кодекс РФ от 29.12.2004 г. № 190-ФЗ (ред. от 27.07.2010). Доступ из справ. — прав. сист. «КонсультантПлюс».

4. Гражданский кодекс РФ (часть первая) от 30.11.1994 г. № 51-ФЗ (ред. от 27.07.2010). Доступ из справ. прав. сист. «КонсультантПлюс».

5. Жилищный кодекс РФ от 29.12.2004 г. № 188-ФЗ (ред. от 27.07.2010). Доступ из справ. прав. сист. «КонсультантПлюс».

6. Налоговый кодекс РФ (часть вторая) от 05.08.2000 г. № 117-ФЗ (ред. от 28.09.2010). Доступ из справ. прав. сист. «КонсультантПлюс».

7. О банках и банковской деятельности: ФЗ от 2 декабря 1990 г. № 395-1 (в ред. от 27.07.2010 № 224-ФЗ). Доступ из справ. прав. сист. «КонсультантПлюс» .

8. О залоге: Закон РФ от 29.05.1992 г. № 2872-1 (ред. от 17.06.2010). Доступ из справ. прав. сист. «КонсультантПлюс».

9. О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним: Федеральный закон от 21.07.1997 г. № 122-ФЗ (ред. от 17.06.2010). Доступ из справ. прав. сист. «КонсультантПлюс».

10. Об ипотеке (залоге недвижимости Федеральный закон от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ (ред.от 17.06.2010). Доступ из справ. прав. сист. «КонсультантПлюс».

11. Об оценочной деятельности в РФ: Федеральный закон от 29.07.1998г. № 135-Ф3 (ред. от 18.07.2009 № 181 ФЗ). Доступ из справ. -прав. сист. «КонсультантПлюс».

12. Об ипотечных ценных бумагах: Федеральный закон от 11.11.2003г. № 152-ФЗ (ред. от 09.03.2010). Доступ из справ. прав. сист. «Консультант-Плюс».

13. О жилищных накопительных кооперативах: Федеральный законот ЗОЛ2.2004г № 215-ФЗ (ред. от 23.07.2008). Доступ из справ. прав. сист. «КонсультантПлюс».

14. О кредитных историях: Федеральный закон от 30.12.2004 г. № 218-ФЗ (ред от 24.07.2007). Доступ из справ. прав. сист. «КонсультантПлюс».

15. О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей: Федеральный закон от 29 декабря 2006 г. № 256-ФЗ (в ред. 28.07.2010). Доступ из справ, — прав. сист. «КонсультантПлюс».

16. О дополнительных мерах по развитию ипотечного жилищного кредитования в РФ: Указ Президента РФ от 28.02.1996 г. № 293. Доступ из справ. прав. сист. «КонсультантПлюс».

17. О приватизации жилищного фонда в РФ: Закон РФ от 04.07.1991г. № 1541-1 (ред. от 11.06.2008 г.). Доступ из справ. прав, сист. «КонсультантПлюс».

18. О жилищных кредитах: Указ Президента от 10 июня 1994 г. № 1180. Доступ из справ. прав. сист. «КонсультантПлюс».

19. О новом этапе реализации государственной целевой программы «Жилище»: Указ Президента РФ от 29.03.1996 г. № 431. Доступ из справ. -прав. сист. «КонсультантПлюс».

20. Об увеличении объёмов жилищного строительства с привлечением средств населения, предприятий и организаций: Постановление Правительства РСФСР от 14.12.1991 г. № 40 (ред. от 29.10.1992). Доступ из справ. -прав. сист. «КонсультантПлюс».

21. О государственной целевой программе «Жилище»: Постановление Правительства РФ от 20.06.1993г № 595 (ред. от 26.07.2004). Доступ из справ. — прав. сист. «КонсультантПлюс».

22. О программе Правительства Российской Федерации «Реформы и развитие российской экономики в 1995-1997 гг.»: Постановление Правительства РФ от 28.04.1995 г. № 439 . Доступ из справ. прав. сист. «КонсультантПлюс» .

23. Об Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию: Постановление Правительства РФ от 26.08.1996 г. № 1010. Доступ из справ. -прав. сист. «КонсультантПлюс».

24. О мерах по развитию, системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации: Постановление Правительства РФ от 11.01.2000 г. № 28 (ред. от 08.05.2002). Доступ из справ. — прав. сист. «Кон-сультантПлюс».

25. Об утверждении федеральной программы поэтапного развития системы государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним: Постановление Правительства РФ от 09.04.2001 г. № 273. Доступ из справ. прав. сист. «КонсультантПлюс».

26. О федеральной целевой программе «Жилище» на 2002-2010 годы: Постановление Правительства РФ от 17.09.2001 г. № 675 (ред. от 10.04.2008). Доступ из справ. прав. сист. «КонсультантПлюс».

27. О дополнительных мерах по реализации федеральной целевой программы «Жилище» на 2002-2010 годы: Постановление Правительства РФ от 31.12.2005 г. № 865. Доступ из справ. прав. сист. «КонсультантПлюс».

28. О правилах направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий: Постановление Правительства РФ от 12 декабря 2007 г. № 862 (в ред. от 13.01.2009). Доступ из справ. прав. сист. «КонсультантПлюс».

29. Программа антикризисных мер Правительства Российской* Федерации на 2009 год (утв. Правительством РФ). Доступ из. справ. прав. сист. «КонсультантПлюс».

30. О типичных банковских рисках: Письмо ЦБ РФ от 23 июня 2004 г. № 70-Т. Доступ из справ. прав. сист. «КонсультантПлюс».

31. Проект Федеральной целевой программы «Жилище» на 2011 -2015 годы. URL: http://www.minregion.iu/pressoffice/news/440.html.

32. Книги, журналы, статьи, Интернет

33. Аверченко В.А. Принципы жилищного кредитования / В. Аверченко, Г. Наумов, Э.Файкс, И. Эртл. М.: Альпина Бизнес Букс, 2006. 261 с.

34. Аленин В.В. Экономическая безопасность банковской системы и мониторинг кредитных организаций в регионе (теоретические и прикладные аспекты): учеб. пособ. для вузов / В.В. Аленин, Е.В. Гузова; под. ред. А.Г. Кайгородова. Иваново: ИГХТУ. 2000. 152 с.

35. Альгин А.П. Риск и его роль в общественной жизни. М.:Мысль, 1989. 187с.

36. Астапов K.JI. Ипотечное кредитование в России и за рубежом (законодательство и практика) // Деньги и кредит, 2004, №4, с. 44-48.

37. Базанов А.И. Происхождение современной ипотеки. М.: Типография Левексон, 1900. URL: http://www.icredo.ru/bazanov/ bazanovl.htm.

38. Базанова И.В. Стратегия выхода на ипотечный рынок: слагаемые успеха // Банковский ритейл, 2007, II квартал, № 2. Доступ из справ.-прав. сист. «Гарант».

39. Базарова Г.В. Финансовый механизм управления промышленностью (в условиях экономического эксперимента). М.: Финансы и статистика, 1985.

40. Балабанов И.Т. Экономика недвижимости. СПб.: Питер, 2002 с. 169.

41. Балабанов И.Т. Финансовый менеджмент: Учеб. для проф. Учеб. заведений / И.Т. Балабанов. М.: Финансы и статистика, 1994. 224 с.

42. Базель II. Первый компонент — стандартизированный подход к оценке кредитного риска. URL:http ://www.bankir.ru/technology/article/1383884.

43. Бланк И.А. Финансовый менеджмент: Учеб. курс / И.А. Бланк. Киев: Ника Центр; Эльга, 2002. 527 с.

44. Банковское дело: Учебник / Под ред. д-ра экон. наук, проф. Г.Г. Коробовой. М.: Экономстъ, 2003. 751 с.

45. Банковское дело. Экспресс-курс: учебное пособие / кол. авторов; под ред. д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. 3-е изд., перераб. и доп. М.: КНОРУС, 2009. 352 с.

46. Банковские операции: учебное пособие / кол. авторов; под ред. О.И. Лаврушина. М.: КНОРУС, 2007. 384 с.

47. Банковские риски: учеб. пособие / кол. авторов; под ред. д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина и ред. д-ра экон. наук, проф. Н.И. Вален-цевой. 2-е изд., стер. М.: КНОРУС, 2008.

48. Башмаков A.A. Основные начала ипотечного права. Либава, 1891. URL: http://www.icredo.ru/bashmakov/bashmakovl .htm.

49. Безменова Ю.О. Совершенствование механизма банковского ипотечного кредитования: Дисс. . канд. экон. наук: 08.00.10. / Безменова Юлия Олеговна; Место защиты: Рос. гос. социал. ун-т. Москва, 2007 200 с. : 61 09-8/3111. URL: http://www.diss.rsl.ru.

50. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка: учебник. М.: Высшее образование, 2008. 422 с.

51. Бочаров В.В., Леонтьев В.Е., Радковская Н.П. Финансы: Учебник для вузов. Изд-во: Питер. 2009. 400 с.

52. Быстров С. Инфраструктура потребительского кредитования // Аудит и налогообложение. 2009. № 4. URL: http://www.cfa.su/article593.html.

53. Вагапова Д.З. Долгосрочное ипотечное кредитование: состояние и проблемы, модели и механизмы, организация и обслуживание. Самара: СНЦ РАН, 2004.356 с.

54. Валенцева Н.И. Оценка кредитоспособности клиентов банка: Банковское дело: Учебник / под ред. О.И. Лаврушина. М.: КНОРУС, 2005.

55. Василенко. П. Итоги года на рынке ипотечного кредитования // Рынок ценных бумаг, 2007, № 11 (338).

56. Виноградова В.Ф. Ипотечные продукты новые предложения // Банковское кредитование, 2008, № 2. Доступ из справ. - прав. сист. «Кон-сультантПлюс».

57. Воскобойник Н.И. Направления развития рынка ипотечного кредитования в странах с переходной экономикой // Банковское кредитование, 2006, № 5. Доступ из справ. прав. сист. «КонсультантПлюс».

58. Ворошилова И.В., Сурина И.В. К вопросу о совершенствовании механизма оценки кредитоспособности индивидуальных заёмщиков // Научный электронный журнал КубГАУ, № 08(16), 2005. URL: http://www.ej .kubagro.ru/2005/08/03.

59. Гаджиев М.Г. Совершенствование финансового механизма системы ипотечного жилищного кредитования в России: Дисс. . канд. экон. наук 08.00.10 / Гаджиев Муслим Гаджиевич; Москва, 2007 213 с. : 61 078/2385. URL: http://www.diss.rsl.ru.

60. Горемыкин В.А. Недвижимость: экономика, управление, налогообложение, учет: учеб. М. КНОРУС, 2006. 672 с.

61. Грачева A.A. Механизм реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования: кризисная и посткризисная корректировка // Финансы и кредит, 2010. Сентябрь. № 36 (420). с. 70.

62. Грачева A.A. Адаптация к посткризисным условиям финансового механизма реализации региональных программ ипотечного жилищного кредитования // Научно-технические ведомости. Экономические науки. СПбГГГУ, 2010. № 4 с. 56-60.

63. Грачева A.A. Анализ характеристик, определяющих конкурентоспособность ипотечных продуктов коммерческого банка // Научные труды Вольного экономического общества России, том 93, Москва, 2008.

64. Грачева A.A. Организация ипотечного кредитования физических лиц на покупку жилья в Рязанской области // Вопросы экономических наук. 2007, №7, с. 139-140.

65. Грачева A.A. Развитие ипотечного кредитования в России на современном этапе // Вопросы экономических наук. 2007, № 7, с. 141-143.

66. Грудцына Л.Ю. Жилищная энциклопедия. Доступ из справ. -прав. сист. «Гарант».

67. Довдиенко И.В., Черняк В.З. Ипотека. Управление. Организация. Оценка: учеб пособие. М.:ЮНИТИ, 2005.

68. Доля ипотечных кредитов в кредитном портфеле российских коммерческих банков. URL: http://www.credit.ru/publication/4947.

69. Доступное и комфортное жилье: Почему мы говорим о национальном проекте в жилищной сфере. URL: http://www.rost.ru/projects/habitation/habl/ahll.sbtml.

70. Доклад Президиума Государственного совета РФ «О реализации программ строительства жилья и развития жилищно-коммунального хозяйства в РФ 2005 г.

71. Дубова С.Е. Анализ рискообразующих факторов в системе управления рисками // Финансы и кредит. 2006. № 7. с. 38-45.

72. Ежемесячный сводный отчёт о рынке закладных, рефинансированных ОАО АИЖК. URL: http://www.ahml.ru/common/img/uploaded.

73. Екшембиев P.C. Цикличность развития экономики и персональных финансов // Финансы и кредит, 2009, № 18, с. 46-51.

74. Желтоносов В.М., Марошкин Ю.В., Скуратович Е.А. Способы реализации национального проекта «Доступное и комфортное жильё гражданам России» в условиях мирового финансового кризиса // Финансы и кредит, 2009, №24, с. 31-37.

75. Жильё с помощью ипотеки /Е. Шавангина. Рязанские ведомости.-29.03.2008.

76. Жилищный кредит (ипотека): учебно-практическое пособие / Под ред. докт. экон. наук, проф. Ю.Ф. Симионова Ю.Ф. М.: ИКЦ «МарТ»; Ростов н/Д: Издательский центр «МарТ», 2005. 240 с.

77. Жилищное хозяйство и бытовое обслуживание населения России 2007 год. URL: http://www.gks.ru/bgd/regl/b0762/Main.htm.

78. Завьялова И.В. Система ипотечного жилищного кредитования и её развитие в России: Автореф. дисс. . канд. эконом, наук./ И.В. Завьялова. Самара, 2009. с.-25.

79. Зак В.В. Пул ипотечных кредитов как совокупность встроенных опционов // Финансы, 2008, № 12. Доступ из справ. — прав. сист. «КонсультантПлюс».

80. Изменение политики ипотечных банков от депрессии к развитию: Мониторинг рынка Аналитического центра Русипотеки. URL: http ://www.rusipoteka.ru/rusnow/.

81. Информационный меморандум:ОАО «Агенство по ипотечному жилищному кредитованию. URL:http: www.ahml-investmem.pdf.

82. Ипотека в России / Под ред. A.B. Толкушина. М.: Юристь. 2002.525 с.

83. Ипотечный кризис в США: причины и уроки для России / Н. Косарева, А. Туманов. URL: http://www.urbaneconomics.ru/publications/?matid=399.

84. Инфляция в Pocchh:URL: http://www.gks.ru.

85. Индекс цен на вторичном рынке жилья по Российской Федерации. URL: http://www.gks.ru/fi-eedoc/newsite/prices/housing/tab8.htm.

86. Ипотека в Рязани становиться еще доступней // Аргументы и факты: приложение «АиФ Рязань», 2006, № 21 (24-30 мая), с. 15.

87. Итоги работы ОАО «Рязанская ипотечная корпорация» по состоянию на 2007 год: Письмо ОАО «Рязанская ипотечная корпорация» от2301.2007 Доступ из справ. прав. сист. «КонсультантПлюс».

88. Каменицкий М.И. Ипотечное кредитование на рынке жилья (народнохозяйственный и региональный аспекты) / М.И. Каменицкий JI.B. Донцова, С.М. Печатникова. М.: Издательство «Дело и Сервис», 2006. с 81.

89. Карамузов Р.Б. Становление ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации и Республике Казахстан: Автореф. дисс. . канд. экон. наук. 08.00.10 / Карамурзов Ренат Булатович. М., 2006. URL: http://www.diss.rsl.ru.

90. Каримов Б.Н. Ипотечное кредитование в России и проблемы повышения его эффективности: Дисс. . канд. экон. наук. 08.00.10 / Каримов Булат Наилевич. М., 2001. URL: http://www.diss.rsl.ru.

91. Кассо JT.A. Понятие о залоге в современном праве. URL: http://www.icredo.i-u/kasso/ kassol .htm.

92. Каурова H.H. Ипотечное жилищное кредитование как механизм социальных инвестиций государства // Банковское кредитование, 2008, сентябрь октябрь, № 5. Доступ из справ. - прав. сист. «КонсультантПлюс».

93. Кверкнадзе P.A., Хоменко М.А. История развития рынка ипотечного кредитования // Право и политика, 2001. № 9.

94. Ким Л.Г. Экономические механизмы управления региональным жилищным комплексом (на материалах Удмуртской Республики): Дисс. . канд. экон. наук. 08.00.05; 08.00.10 /Ким Леонид Германович. Ижевск, 2007. С. 176. URL: http://www.diss.rsl.ru.

95. Кисмина E.B. Ипотечное кредитование в Российской империи (вторая половина XIX начало XX веков): Автореф. дисс. . канд. экон. наук /Е.В. Кисмина Самара, 2006. URL: http://www.diss.rsl.ru.

96. Кичанов Р.И. Развитие жилищной сферы страны и регионов в современных условиях (проекты, проблемы, результаты): Автореф. дис. . канд экон. наук. 08.00.05 /Кичанов Роман Игоревич. М., 2007. с. 26. URL: http.www.diss.rsl.ru.

97. Ковалев В.В. Финансовый менеджмент: теория и практика. М.: ТК Велби, Издательство Проспект, 2007. 1024 с.

98. Ковалев В.В., Уланов В.А. Курс финансовых вычислений. 2-ое изд., перераб. и доп. М.:Финансы и статистика, 2002. 544 с. стр. 143.

99. Кондратьев Н.Д. Большие циклы конъюнктуры и теория предвидения. Избранные труды / Н.Д. Кондратьев, Международный фонд Н.Д. Кондратьева и др.; Ред. колл.: Абалкин Л.И. и др.; сост. Яковец Ю.В. М.: ЗАО «Издательство «Экономика», 2002. 767 с.

100. Костин С.Ю. Формы и методы кредитования жилищных ипотечных программ: Дис. . канд. эконом, наук: 08.00.10. / Костин Сергей Юрьевич М, 2006. 231 с: 6106-8/2734. URL: http://www.diss.rsl.ru.

101. Лаврушин О.И. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. 2-е изд. М.: КНОРУС, 2006.

102. Лебедев Е.А. Прогнозирование кредитоспособности физических лиц на основе применения АСК-анализа /Лебедев Е.А. // Научный журнал КубГАУ Электронный ресурс. Краснодар: КубГАУ, 2006. №1(17). Режим доступа: http://ej.kubagro.ru/2006/01/13/pl 3 .asp.

103. Леонтьев B.E, Бочаров B.B., Радковская Н.П. Финансовый менеджмент: Учебник для вузов. Изд-во: ЭЛИТ, 2005, 560 с.

104. Логинов М.П. Формирование системы ипотечного жилищногокредитования в условиях России: дисс. . канд. экон. наук: 08.00.10. /Михаил Павлович. Екатеринбург, 2004, URL: http://www.diss.rsl.ru.

105. Логинов М.П. Ипотечное жилищное кредитование в России // ЭКО: Экономика и организация промышленного производства, 2004, №9, с. 115-132.

106. Логинов М.П. Модели ипотечного кредитования // Маркетинг, 2003, №2. с.95-98.

107. Логинов М.П. Антикризисные модели ипотечного кредитования России // Финансы и кредит, 2009, № 7, с. 11-17.

108. Макроэкономический обзор: Двойные кризисы, №2, май 2008. URL:ttp://www.sbrf.m/common/img/uploaded/files/pdf/presscenter/Review2.pd f.

109. Мальцев Э.В. Методические аспекты организации рефинансирования ипотечного кредитования // Банковское кредитование, 2006, № 3. Доступ из справ. прав. сист. «КонсультантПлюс».

110. Мальцева Е.С. Ипотечно-жилищное кредитование условие доступности жилья для населения на региональном рынке/ Е.С. Мальцева //Научный журнал КубГАУ, №24(8), декабрь 2006 года. URL: http://ej .kubagro.ru/2006/08/pdf/21 .pdf.

111. Малюгина E. О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих // Силовые министерства и ведомства: бухгалтерский учёт и налогообложение. 2008. - июнь. - № 6 / Система Гарант. -2008.

112. Мамонтова И.Д. Как банки оценивают кредитоспособность клиентов // www.elitarum.ru.

113. Мацнев О.В. Ипотека: региональный опыт кредитования жилищного строительства: Монография. / Науч. ред. д.э.н., профессор В.И. Терехин. Рязань: «М-Пресс», 2005. 149с.

114. Мацнев О.В. Дом для молодой семьи // Строительная газета, 2002. № 39 (27 сентября).

115. Мацнев O.B. Механизмы привлечения внебюджетных инвестиций в жилищную сферу // Вопросы экономики, 2006, №9, с. 128 — 138.

116. Маркова C.B. Механизмы обеспечения социальной доступности жилья для граждан России: Автореф. дисс. . канд. экон. наук. / Светлана Валентиновна. Москва, 2006 151 с. РГБ ОД, 61:06-8/4667. URL: http ://www.diss .rsl .ru.

117. Методические рекомендации по организации и порядку осуществления программ ипотечного жилищного кредитования / Авт.: Н.С. Пастухова, H.H. Рогожкина. Под общей ред. Н.Б. Косаревой. 2-е изд., доп. М.: Фонд «Институт экономики города», 2002.

118. Мехряков В.Т. Развитие кредитных учреждений в России. М.: Дека, 1996 г.

119. Минимулин Д.В. Залоговый риск в структуре банковского кредитного риска и его оценка // Деньги и кредит, 2009, № 5, с.64 66.

120. Минц М.В. Проблемы кредитования жилищного строительства // Банковское дело, 2002. № 3. с. 32. Доступ из справ. прав. сист. «Консуль-тантПлюс».

121. Минц В. Принципы прогнозирования динамики цен на жилье // Рынок ценных бумаг, 2007. №18(345). с.74-76.

122. Муниципальная целевая программа «Муниципальная ипотека» на 2007 2010 гг.: Утверждена решением Рязанского'горсовета от 26.10.06г. № 720-111 // Рязанские ведомости, 2006. 9 ноября, с. 6.

123. Никитина Н.В. Финансовый менеджмент: учеб пособие для студ. по спец. «Финансы и кредит» / Н.В. Никитина. М. КНОРУС, 2007. 328 с.

124. Об объёмах ипотечного кредитования в Рязанской области в первом полугодии 2006 года: Письмо ОАО «Рязанская ипотечная корпорация» от 4 июля 2006 года. Доступ из справ. прав. сист. «КонсультантПлюс».

125. Об оценке доступности жилья в России. URL: http:// http://historyofeconomics.narod.ru/vopreco/26.10.06-21.03.08/2025364.htm.

126. Овсянников Д.Н. Азы ипотечного кредитования, или об ипотеке по-русски / Д.Н. Овсянников. М.: Экономика, 2004. 125 с.

127. Олыпанникова Н.И. Финансовые ковенанты как механизм мониторинга заёмщика // Банковское кредитование, 2009. № 2. Доступ из справ. -прав. сист. «КонсультантПлюс».

128. Орехова Т.В. Контроль банковских рисков в целях повышения эффективности функционирования коммерческих банков // Банковское право, 2009. № 1. Доступ из справ. прав. сист. «КонсультантПлюс».

129. Осинин Д. Московские инвестиции в рязанское жилье / Д. Оси-нин //Рязанские ведомости. 2003. 28 августа, с.1.

130. Основные социально-экономические индикаторы< уровня жизни населения. URL: http://www.gks.ru/bgd/regl/b08ll/IssWWW.exe/Stg/d01/07-01.htm.

131. О состоянии рынка ипотечного жилищного кредитования в 2009 году. URL: http://www.cbr.ru/statistics/?Prtid=ipoteka.

132. Отдельные показатели по кредитам в рублях, предоставленнымгкредитными организациями физическим лицам и индивидуальным предпринимателям. URL: http://www.cbr.ru/statistics/print.aspx?file=ipoteka/22011008.htm&pid=ipoteka&sid=ITM 34945.

133. Павлова И.В. Зарубежный опыт ипотечного жилищного кредитования и его использование в России// Банковское кредитование, 2006, №4, с.З. Доступ из справ. — прав. сист. «КонсультантПлюс».

134. Павлова И.В Основы организации ипотечного жилищного кредитования в банке //Банковское кредитование, 2005, № 3. Доступ из справ. -прав. сист. «КонсультантПлюс».

135. Пастухова Н.С. Рекомендации по проведению процедуры оценки вероятности погашения жилищных ипотечных кредитов (андеррайтинг кредитов). М.: Фонд «Институт экономики города», 2003. 72 с.

136. Показатели деятельности кредитных организаций: Главное управление Банка России по Рязанской области. URL: http.7/vvww.cbrjoi/regions/main.asp?ni=RZ&node=getnodexml.asp?id=101&rez =6&01dBr=Yes.

137. Полтерович В.M. Для развития массовой ипотеки в России необходимы стройсберкассы. Недвижимость и ипотека, 2005, №2, с. 37-41. Доступ из справ. прав. сист. «КонсультантПлюс».

138. Поляков В.А. Развитие инфраструктуры реализации ипотечных продуктов: Автореф. дис. .канд. эконм. наук: 08.00.10 / Вячеслав Анатольевич Поляков. Волгоград, 2006 23 с. РГБ ОД, 9 06-9/2035-Х 9 06-9/2036-8. URL: http://www.diss.rsl.rn.

139. Попова М.В. Государственное регулирование ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации / Автореф. дисс. . канд. экон. наук: 08.00.10 / Марина Викторовна Попова Ростов-на-Дону, 2005. URL: http://www.diss.rsl.ru.

140. Портнова Э.Х. Развитие регионального механизма ипотечного кредитования: Автореф. дисс. . канд. экон. наук: 08.00.05; 08.00.10 / Элеонора Халиловна Портнова. Ижевск, 2007 177 с. РГБ ОД, 61:07-8/3540. URL: http://www.diss.rsl.ru.

141. Правительство Рязанской области: Доступное икомфортное жильё гражданам' России. URL:http://www.ry azanreg.ru/projects/habitation/?css=print.css

142. Приветствуя программы АРИЖК, банки проводят и собственную реструктуризацию: Банковское обозрение. URL: http://www.bo.bdc.ru/2010/arizhkibanki.htm?source=subsciberu

143. Разумова И.А. Ипотечное кредитование: Учебное пособие. СПб. Литер, 2005. 208 е.

144. Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. Современный экономический словарь. М.:ИНФРА-М.1997. - 496с.

145. Регионы России. Социально-экономические показатели. 2009: Р32 Стат. сб. / Росстат. М., 2009. - 990 с. URL: http://www.gks.ru/doc2009/demo.zip. Дата обращения: 11.01.10.

146. Регион в цифрах. URL: http ://ryazstat.gks.ru/digital/region 12/ default, aspx.

147. Резванова Л.М. Потенциал региональных рынков ипотечногокредитования // Банковский ритейл. 2008. № 1 Доступ из справ. прав. сист.1. КонсультантПлюс».

148. Резванова Л.М. Проблемы и инструменты урегулирования ссудной задолженности // Банковское кредитование, 2008, № 4. Доступ из справ. прав. сист. «КонсультантПлюс».

149. Риск анализ инвестиционного проекта: Учеб. Для вузов / под. ред. М.В. Грачевой. М.: ЮНИТИ ДАНА, 2001. 351с.

150. Романова М.В. Региональный аспект социальной защиты при обеспечении жильём населения через ипотечное страхование // Финансы икредит. 2009. № 28. с. 58-67.

151. Рыкова И.Н., Фисенко Н.В. Тенденции развития ипотечных программ российских банков // Банковское кредитование, 2008, март-апрель, № 2. Доступ из справ. прав. сист. «Гарант».

152. Рынок жилья и ипотечного кредитования: итоги 2009 года / Аналитический центр АИЖК. URL: http://www.ahml.ru/common/img/uploaded/files/agency/repoting/guarterly/report4 g2010.pdf.

153. Рынок ипотеки выходит на первый план. URL: http://www.rusipoteka.ru/research/alfa-1 .pdf.

154. Рязанская область в цифрах: Стат.сб./Рязаньстат. Рязань, 2007.241 с.

155. Рязанская область 2007: Стат.сб./Рязаньстат. Рязань, 2007.

156. Савинова В.А. Методические подходы к определению сущности ипотечного кредита // Финансы и кредит, 2008, № 46, с. 31-37.

157. Савинова В.А. Региональные аспекты ипотечного кредитования: теория и практика // Финансы и кредит, 2008, № 47, с. 32-38.

158. Савинова В.А. Предпосылки и условия развития ипотечного кредитования в регионах России (на материалах Самарской области) // Вестник Самарского государственного экономического университета, 2008, № 3 (41). с. 93-99.

159. Савицкий М.В. Особенности продвижения ипотечного кредитования // Банковское кредитование, 2007, май — июнь, № 3. Доступ из справ. -прав. сист. «КонсультантПлюс».

160. Севденцев B.JI. Новое в ипотечных программах коммерческих банков и перспективы развития ипотеки в России // Банковское кредитование, 2008, сентябрь — октябрь, № 5. Доступ из справ. прав. сист. «Консуль-тантПлюс».

161. Сербина К. Очерки из социально-экономической истории русского народа. Тихвинский посад XVI XVIII вв. M.: JL: 1951 г. Доступ из справ. - прав. сист. «КонсультантПлюс».

162. Сергеев Д. Система массового ипотечного кредитования в РФ:адаптация мирового опыта // Рынок ценных бумаг, 2003, № 4 (235), с. 28-33.

163. Система страхования банковских рисков: Монография /Соколов Ю.А., Амосова H.A., Иваново: ИГХТУ, 2003.

164. Скударева Н.З. Развитие жилищного ипотечного кредитования в России: Автореф. дисс. канд. экон. наук: 08.00.10. / Нелли Зиннуровна Скударева. М., 2008. 20 с. URL: http://www.diss.rsl.ru.

165. Смирнов В.В. Менеджер по ипотечным операциям. — М.: Издательский дом «Аудитор», 2000.

166. Смирнов И.Е. Проблемы законодательства, требующие неотложного решения: Интервью// Банковское кредитование, 2008, № 3. Доступ из справ. прав. сист. «КонсультантПлюс».

167. Соколов Ю.А. Региональная банковская система: состояние, проблемы и перспективы развития / Соколов Ю.А., Масленников В.В., Гордеев С.П. // Финансы и кредит, 2005. № 3. с. 2-8.

168. Социальное положение и уровень жизни населения: Стат.сб./ Ря-заньстат. Рязань, 2006. 56с.

169. Средние цены на первичном рынке жилья по Российской Федерации. URL: http://www.gks.ru/freedoc/newsite/prices/housing/tab7.htm.

170. Средние цены на вторичном рынке жилья по Российской Федерации. URL: http://www.gks.ru/freedoc/newsite/prices/housing/tab 10.htm.

171. Стандарты • процедур выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов (займов). URL: http://www.ahml.iTi/militaryIpoteka/instr.shtml.

172. Стратегия'развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2030 года. URL: http://www.ahml.ru/strateg.

173. Макроэкономический обзор: Двойные кризисы, 2008, №2, май.1. URL:http://www.sbrf.ru/common/img/uploaded/files/pdf/presscenter/Review2.pdf.

174. Субботин P.A. Финансовые аспекты ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации / Дисс. . канд. эконом, наук: 08.00.10 / Роман Анатольевич Субботин. Москва, 2007 165 с. РГБ ОД, 61:07-8/2877. URL: http://www.diss.rsl.ru.

175. Суэтин A.A. Структурные проблемы развития финансовых рынков в I полугодии 2008 года //Финансовая аналитика, 2008, № 10(10).

176. Трошин А.Н., Мазурина Т.Ю., Фомкина В.И. Финансы и кредит: Учебник. М.: ИНФРА-М, 2009. 408 с. с. 257.

177. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. М.: ИПЦ «Вазар-Ферро», 1994. 320 с.

178. Управление деятельностью коммерческого банка (банковский менеджмент) / Под ред. д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. М.: Юристь, 2003. 688с.

179. Упрощенный вид ипотеки разоряет банки США. URL: http://www.kvadroom.ru/journal/print.php?id= 10196&t=n.

180. Ужегов А.Н. Квартира в кредит: ипотечная сделка. СПб.: Питер,2001.

181. Фаерман Е.Ю., Хачатрян С.Р., Локтионов В.М., Кириллова A.M. Ипотечное кредитование (анализ и моделирование) // Аудит и финансовый анализ, 1998, № 2.

182. Федорова А.Е. Ипотечное кредитование в системе экономических отношений: Автореф. дисс. .канд. экон. наук: 08.00.10./ Алена Евгеньевна Федорова. Екатеринбург, 2006. 24 с. URL: http://www.diss.rsl.ru.

183. Федулова И.А. Формирование механизма ипотечного жилищного кредитования: Диссертация . кандид. эконом, наук: 08.00.10. / Ирина Алексеевна Федулова. Саранск, 2004. 208 с. РГБ ОД, 61:04-8/4811. URL:http://www.diss.rsl.ru.

184. Финансы, денежное обращение и кредит: Учеб./ под ред. проф. Самсонова Н.Ф. М.:ИНФРА-М. 2004. с.214.

185. Финансовый менеджмент: учеб. для студ. вузов / под ред. Е.И. Шохина. 2-е изд., стер. М.: КНОРУС, 2010. 475 с.

186. Финансы и кредит: Учебник / А.Ю. Казак, М.С. Марамыгин, Т.В. Решетникова и др.; под ред. А.Ю. Казака. Екатеринбург. АОЗТ «Издательский дом «ЯВА», 1996.

187. Фомин Д.Е. Организация залоговой работы в банке// www.klerc.ru

188. Фрумина C.B. Совершенствование механизма ипотечного кредитования: Автореф. дисс. . канд. эконом, наук: 08.00.10 / Светлана Владими-рована Фрумина. М., 2006. 20 с. URL: http://www.diss.rsl.ru.

189. Хандруев A.A. Управление рисками банков: Научно-практический аспект// Деньги и кредит, 1997. № 6. с. 12.

190. Шавангина Е.В. Квадратные метры стали доступнее // Рязанские ведомости: строитель, 2007. №4. 28 февраля, с.4.

191. Шамхалова Э.А. Формирование и развитие регионального рынка банковских услуг // Автореф. дисс. . канд. экон. наук: 08.00.10. / Эльмира Абдулафисовна Шамхалова. Махачкала, 2005. URL: http://www.diss.rsl.ru.

192. Шапкин A.C., Шапкин В.А. Экономические и финансовые риски. Оценка, управление, портфель инвестиций: Учебник. Изд-во: Дашков и Ко, 2009. 544 с.

193. Шевчук Д. Ипотека основные требования к документам, залогу, заёмщику // Финансовая газета, 2007, июль. № 27, 28 / Система Гарант — 2008.

194. Шор И.М. Ломбард в инфраструктуре кредитных отношений с населением: Перепринт. Волгоград: Изд-во ВолГУ, 2003. 40 с.

195. Цытович А. Инновации на рынке ипотечного кредитования // Банковское кредитование, 2006. № 4.

196. Чинаев Т.В. Формирование Российской системы ипотечного жилищного кредитования и ее инфраструктуры: Дисс. . канд. экон. наук: 08.00.10. / Тимур Винерович Чинаев. Уфа, 2007. 171 е., РГБ ОД, 61:07-8/5085. URL: http://www.diss.rsl.ru.

197. Черниенко Е. Ипотечная классика // Рязанский бизнес журнал, 2007, № 6(37). март-апрель, с.4-6.

198. Чернобыльская А.Б. Ипотечное кредитование на современном этапе // Банковское кредитование. 2006. - № 5. Доступ из справ. - прав, сист. «КонсультантПлюс».

199. Чернобыльская А.Б. Управление продажами ипотечных кредитов // Банковское кредитование, 2006. сентябрь октябрь. № 5. Доступ из справ. — прав. сист. «Гарант».

200. Щетинин Я.В., Савинченко В.Е. Доступность жилья в Российской Федерации как основной фактор спроса на банковские ипотечные кредиты // Банковское кредитование, 2006, № 3(7). Доступ из справ. прав. сист. «КонсультантПлюс».

201. Чибис A.B. Региональный опыт внедрения ипотечного кредитования на примере работы ОАО «Рязанская ипотечная корпорация» // Недвижимость и инвестиции, 2005. № 3. с. 62 64.

202. Яруллина Г.Р. Развитие региональной системы ипотечного жилищного кредитования: Дис. . канд. эконом, наук: 08.00.10. / Гузель Раси-ховна Яруллина. СПб, 2006. 153 с. РГБ ОД, 61 07-8/. URL: http://www.diss.rsl.ru.