Проблемы становления механизма правового регулирования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 12.00.03, кандидат юридических наук Рассолова, Татьяна Михайловна

• Рассолова, Татьяна Михайловна
• кандидат юридических наук
• 2006

Оглавление диссертации кандидат юридических наук Рассолова, Татьяна Михайловна

Введение.

Глава 1. Понятие и характеристика правового регулирования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

1.1.Возникновение и развитие законодательства о страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств в России.

1.2.0собенности правового регулирования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в европейских странах.

1.3.Концепция становления механизма правового регулирования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Российской Федерации.

Глава 2. Механизм правового регулирования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Российской Федерации и пути его совершенствования.

2.1. Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств как основание возникновения страховых обязательств.

2.2.Стороны договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

2.3.3аключение, исполнение и прекращение договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных срдств.

2.4.Совершенствование законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Проблемы становления механизма правового регулирования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств»

Актуальность темы исследования. В условиях перехода Российской Федерации к эффективной рыночной экономике, наряду с решением социально-экономических, организационных и иных проблем, большое значение приобретают проблемы правового регулирования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в российской обществе, ибо они имеют не только внутригосударственное, но и международное значение. И это понятно, поскольку обязательное страхование транспорта сегодня является самым крупным и динамично развивающимся сектором рынка страхования физических лиц, в рамках которого граждане внутри страны и, выезжая за рубеж, заранее страхуют себя от неблагоприятных последствий на дорогах путем внесения денежных взносов в фонд специализированной организации (страховщика), оказывающей страховые услуги, а организация при наступлении указанных последствий выплачивает страхователю или иному лицу обусловленную сумму.

Как показал анализ, сегодня в Российской Федерации насчитывается около 35,8 млн. единиц транспортных средств, больше половины из которых - легковые автомобили. По прогнозам экспертов, ежегодные темпы прироста автомобильного парка в нашей стране оцениваются в 8,0%, а к 2010 году число автомобилей достигнет 55-60 млн.

Наблюдается также рост заключенных договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Только за прошлый год было продано гражданам в рамках договорных обязательств 28,7 млн. полисов обязательного страхования на общую сумму более 54,064 млрд. рублей. За этот период сраховщики выплатили своим клиентам в общей сложности 26,4 млрд. рублей по 1,1 млн. страховых случаев.

В то же время только за последние десять лет в Российской Федерации зарегистрировано около 2 млн. дорожно-транспортных происшествий, в результате которых погибли более 350 тыс. человек и получили телесные повреждения почти 2,2 млн. человек. Причем, ежегодный материальный ущерб от данных происшествий за последние 3 года составляет 2,4 -2,6% внутреннего валового продукта страны.

Ясно, какой огромный рынок услуг, в связи с увеличением количества транспорта и роста заключенных договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, будут обслуживать страховые организации, получившие разрешение и соответствующую лицензию от государства на предоставление платных услуг, и какие большие усилия предстоит принять российскому государству для сокращения дорожно-транспортных происшествий, количества погибших, раненых и материального ущерба. В связи с этим перед юридической наукой вообще, и наукой гражданского права в частности, встает задача разработки действенных правовых средств и системы нормативно-правовых актов, регулирующих все указанные выше отношения в сфере обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспорта. Все это, естественно, делает актуальной проблемы становления и действия механизма правового регулирования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в целом.

Необходимо отметить, что в последние годы учеными-цивилистами и практиками изданы отдельные работы, касающиеся различных аспектов страхования, а также правового регулирования страховой деятельности и страхового права в Российской Федерации вообще. Среди них - труды М.И. Брагинского, K.JI. Граве, JI.A. Лунца, С.П. Гришаева, К.И. Пылова, B.C. Белых, И.В. Кривошеева, Ю.Б. Фогельсона, Ю.В. Маркушина, Т.Р. Сивак, В.В. Шахова, Н.Д. Эриашвили, В.Д. Архангельского, Н.П. Кузнецовой, С.В. Дедикова, В.Н. Григорьева и других1. При этом в последнее время остро

1 См., например: Граве К.Л., Луни Л.А. Страхование. — М.: Госюриздат, I960; Гришаев СП. Страхование в нормативных актах Российской Федерации и зарубежных стран. — М.: ЮКИС, 1993; Пылов К.И. Страховое дело в России. — М.: ЭДМА, 1993; Алекриискип А.Л., Архангельская Т.А., Асабина СЛ. Аудит страховых компаний. — M.: Финстатинформ, 1995: Архангельский В.Д., Кузнецова Н. П. Страховой рынок России и малое предпринимательство. — СПб., 1995; Виды страхования. Советы потребителям страховых услуг. — обсуждается ряд публикаций, и прежде всего комментариев к законодательству и статей, касающихся различных аспектов правового регулирования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств1. В то же время крупных, фундаментальных монографий, диссертаций и других научных разработок пока в гражданском праве мало. При этом в ходе научных исследований часто рассматриваются конкретно-правовые или прикладные аспекты обязательного страхования гражданской ответсвенности . Проблемы же становления механизма правового регулирования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств либо вообще не исследуются либо их ученые касаются вскользь.

Целью диссертационной работы является комплексное исследование проблем становления действенного механизма правового регулирования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, и в частности: становления возникновения и развития законодательства о страховании гражданской ответственности владельцев транспортного средств в России и в европейских странах и формирование на основе этого обобщения теоретической и нормативно-правовой базы в данной области собственной концепции механизма правового регулирования обязательного страхования рассматриваемой гражданской ответственности,

М.: Финансовая газета, 1996. — Вып. 3; Брагинский М.И. Договор страхования. — М.: Статут, 2000; Белых B.C., Кривошеее КВ. Страховое право. — М.: Норма, 2001; Шахов В.В. Страхование. — М.: ЮНИТИ,

2003.

1 См: Кирик Н. Оценка ущерба при страховании автогражданской ответственности // Страховое дело. — 2000. — № 10. — С. 44; Куксинский Д. Проблемы, возникающие в договорах страхования автогражданской ответственности владельцев транспортных средств // Страховое дело. — 2000. — № 10; Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. — М.: Юрист, 2000; Маркуши-на Ю.В. Некоторые аспекты страхования гражданской ответственности автовладельцев // Страховое право. — 2002. — № 4; Фогельсон Ю.Б. Обзорный комментарий к Федеральному закону «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» // Хозяйство и право. — 2002.—№ 10; Мюллер П. Обязательное автострахование ответственности автовладельцев в Российской Федерации: проблемы и перспективы II Финансы. — 2003. — № 1; Сивак Т. Р. Выгодоприобретатель в договоре имущественного страхования по антимонопольному праву и гражданскому праву России // Журнал российского права. —

2004. — № 4. См.: Деджов СВ. Обязательное страхование автогражданской ответственности. — СПб.: Юридический центр Пресс, 2003; Деджов СВ. Сроки исковой давности страхования и перестрахования // Хозяйство и право. — 2004. — № 2; Деджов СВ. Новая редакция закона — новые проблемы // Хозяйство и право. — 2004. — № 4; Стрельников В.В. Финансово-правовые отношения в сфере страхования. // Журнал российского права. -2006 - № 2. С.50-60 и др.

2 См. напр.: Копылкова Н.М. Правовые аспекты обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Автореферат диссертации на соиск. ученой степени канд. юрид. наук. М.2006 включая анализ практики реализации нормативных актов применительно к наиболее проблемным ситуациям в сфере обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, а также разработку на основании полученных теоретических, концектуальных выводов конкретных рекомендаций по совершенствованию гражданского законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности.

Цель исследования обусловила и постановку и решение следующих задач: характеристика особенностей становления и развития законодательства о страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств в России; анализ системы правового регулирования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспорта в европейских странах; становление концепций механизма правового регулирования обязательного страхования рассматриваемого вида ответственности в Российской Федерации; исследование в указанном механизме содержания договора обязательного страхования гражданской ответственности как основания возникновения страховых обязательств; изучение практики деятельности сторон договора данного вида страхования; характеристика условий и порядка заключения, исполнения и прекращения договора обязательного страхования автогражданской ответственности в механизме правового регулирования; и разработка мер по дальнейшему совершенствованию законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках указанного механизма правового регулирования.

Объектом исследования выступает совокупность законов и иных нормативных правовых актов, направленных на совершенствование механизма правового регулирования различных аспектов обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Предмет исследования составляют действующие нормативно закрепленные особенности правового регулирования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств; соответствующие правоотношения, складывающиеся между субъектами гражданско-правовых отношений при заключении, исполнении и прекращении ими договоров страхования рассматриваемого вида гражданской ответственности.

Методологию исследования составил комплексный, системный анализ норм страхового законодательства России; изучение федерального гражданского законодательства, подзаконных актов, нормативных актов субъектов Российской Федерации и ведомственных актов в исследуемой области; конкретно-социологические исследования судебной практики; сравнительный анализ теоретических работ и практики, включая исторический аспект проблемы; приемы диалектической и формальной логики при формулировании основных положений концепции становления и развития механизма правового регулирования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. При этом в работе широко использовались: информационные подборки к парламентским слушаниям, начиная с 2004 по 2006 год на тему «Об обязательном страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств как фактор повышения безопасности дорожного движения»; обзоры практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования; материалы выступлений депутатов в Государственной Думе РФ по исследуемой тематике в разные годы; данные Федеральной службы страхового надзора в области страхования автогражданской ответственности; опыт работы ОАО «Росгострах», «Росно», страховых организаций «Макс», «Аско» и других, который касается обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Научная новизна диссертационного исследования заключается в том, что оно является комплексным гражданско-правовым исследованием, в котором, с учетом новейшего законодательства, рассматриваются актуальные проблемы становления, функционирования и развития механизма правового регулирования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Новизна работы состоит в том, что в процессе исследования собран и обработан фактический материал, значительная часть которого впервые вводится в научный оборот. В диссертации проанализированы не изучавшиеся ранее нормативные акты и документы, а также гражданско-правовые исследования по проблемам страхования гражданской ответственности владельцев транспорта в Российской Федерации и в европейских странах. Исходя из науки гражданского права и действующего законодательства сформулирована авторская концепция становления и охарактеризован механизма правового регулирования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Российской Федерации. В итоге - внесены предложения по совершенствованию законодательства в области обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Основные положения, выносимые на защиту:

- основываясь на анализе истории российского законодательства и зарубежного опыта, автор рассматривает проблемы становления механизма правового регулирования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, и в частности, определяет современную концепцию правового регулирования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспорта в Российской Федерации. Показано, что эта концепция представляет собой прежде всего научные основы правового регулирования в этой области, то есть специфический научный инструмент, который призван с помощью всей системы правовых средств (нормативных и индивидуальных) упорядочить отношения по обязательному страхованию и обеспечить реализацию интересов страхователей и страховщиков. С позиций гражданского права характеризуется содержание этой концепции (законодательство, правоотношения, исходные страховые понятия и др.) и делается вывод, что указанная концепция требует более глубокого и обстоятельного осмысления в условиях усложняющейся обстановки на дорогах. И это прежде всего касается проблемы дальнейшего совершенствования всего массива законодательства в области рассматриваемой гражданской ответственности;

- выведено авторское определение механизма правового регулирования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, под которым понимается система гражданско-правовых средств, которая позволяет последовательно и юридически гарантированно регулировать правоотношения в этой сфере. В связи с этим автор определяет место и характеризует особенности договора обязательного страхования рассматриваемого вида гражданской ответственности в механизме правового регулирования и его важнейшие признаки: двусторонность, возмездность, реальный характер, рисковонность, случайность событий, срочность, ограниченная ответственность страховщика, публичность и письменная форма;

- в связи с разработкой современной концепции становления механизма правового регулирования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств диссертант считает важным не только учитывать требование системы «Зеленая карта», но и подключиться к этой системе. В связи с этим вносятся предложения по «увязке» российского законодательства с законодательством европейских стран по вопросам обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспорта. Вносятся предложения о внесении соответствующих дополнений в Закон Российской Федерации об организации страхового дела, в Закон об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств и в Гражданский кодекс Российской Федерации, которые приведут к улучшению положения владельцев транспорта в Российской Федерации, после ее подключения к указанной системе;

- установлено, что в настоящее время Закон об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств от 25 апреля 2002 г. исполняется недостаточно эффективно, а внесенные в него Федеральным законом от 21 июля 2005 г. изменения не принесли ожидаемых результатов; Закон об организации страхового дела от 17 января 2004 г. содержит недостатки с позиций становления эффективного механизма правового регулирования страховых правоотношений, и прежде всего сроков действия указанных договоров, ответственности сторон по этим договорам и порядка страховых выплат. В связи с этим диссертант считает актуальной подготовку и принятие обновленного, с учетом требований системы «Зеленая карта», Закона об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Определяет структуру этого Закона, характеризует его разделы и основные положения. Предлагается меры по устранению недостатков, содержащихся в Законе об организации страхового дела и иных актов в области обязательного страхования автогражданской ответственности;

- в целях совершенствования правового регулирования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств предложено подготовить и включить в главу 48 ГК РФ «Страхование» специальную статью об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, в которой изложить понятие данного вида страхования и порядок правового регулирования рассматриваемого вида ответственности. Одновременно диссертант считает также целесообразным: дополнить ст. 1 Закона РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» такими исходными понятиями, как страховой интерес, страховой риск, страховая премия и страховой взнос, а в ст. 5 этого Закона охарактеризовать особенности правоотношений в области исследуемого обязательного страхования; в ст. 6 данного Закона, как предлагается в работе, следовало бы отразить различные виды рисков обязательного страхования гражданской ответственности, дать им характеристику, а также представить рисковые обстоятельства в связи с указанными страховыми обязательствами;

- охарактеризованы в рамках механизма правового регулирования стороны договора обязательного страхования: страхователь, страховщик, потерпевшие и другие субъекты, имеющие право на возмещение вреда. Проанализированы их права, обязанности и деятельность по заключению и исполнению договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспорта. В ходе изучения законодательства и судебной практики относительно соблюдения прав страхователя на получение страхового возмещения диссертант пришел к выводу, что здесь имеются «узкие места», в связи с этим он предложил в Законе об обязательном страховании гражданской ответственности четко регламентировать отношения в области страхового возмещения с учетом п. 2 ст. 11 этого Закона. Признано необходимым также расширить, перечень требований к страховщикам и их объединениям по исполнению взятых на себя обязательств по договорам обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспорта;

- исследован в связи со становлением механизма правового регулирования порядок заключения, исполнения и прекращения договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Установлено, что этот порядок на практике в общем соблюдается, однако здесь имеются и недостатки. Выявлена неточность в п. 3 ст. 15 Закона об обязательном страховании где речь идет и о заключении договора обязательного страхования, и о порядке вручения полиса страхователю; и нарушения выплаты страховых премий по новым тарифам при исполнении договоров; отсутствие в законодательстве четкости в регламентации досрочного прекращения договора страхования и его продления в непредвиденных ситуациях и др. Диссертант анализирует эти недостатки и предлагает меры по совершенствованию законодательства в данной сфере, и в частности, вносит предложения по усилению гражданской ответственности участников страховых правоотношений, и прежде всего страховых компаний, занимающихся обязательным страхованием гражданской ответственности владельцев транспортных средств, также рационализации системы коэффициентов страховых тарифов и сроков их действия;

- сформулированы дополнительные меры по исполнению требований законодательства в части предоставления льгот ветеранам, инвалидам и пенсионерам, касающихся уплаты страховых взносов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Теоретическая и практическая значимость работы заключается в том, что она является вкладом в развитие научных знаний об истоках возникновения и об основных направлениях развития обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, в ней рассматриваются малоизученные в гражданском праве вопросы правового регулирования обязательного страхования исследуемой гражданской ответственности.

Материалы диссертации могут быть использованы при подготовке учебно-методических программ и учебных курсов по проблемам обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, а также в научно-исследовательской работе по изучению вопросов страхового права и совершенствования законодательства в области обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Апробация результатов исследования. Основные положения исследования нашли отражение в учебном пособии автора «Обязательное страхование автогражданской ответсвенности». М., Юнити-Дана. 2005 г., которое рекомендовано учебно-методическим центром «Профессиональный учебник» для использования в высших учебных заведениях при подготовке студентов.

Ряд положений по теме диссертации был предложен на обсуждение и опубликован в материалах Всероссийской научно-практической конференции (к 10-летию Конституции РФ, Москва, 4-5 ноября 2003 г.) на тему «Актуальные проблемы совершенствования российского законодательства на современном этапе», а также использован при подготовке методического журнала «Юридическая и правовая работа в страховании» (М., № 4, 2005 г.). Диссертантом опубликована статья «Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств: понятие и признаки». В рецензируемом журнале «Вестник Московского университета МВД России»

Некоторые обобщения и выводы диссертационного исследования помогают автору в его практической работе референта юридического департамента Центрального Банка России.

Заключение диссертации по теме «Гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частное право», Рассолова, Татьяна Михайловна

Заключение

Материал, представленный в настоящей диссертации, дает основания для следующего вывода: действующий Гражданский кодекс РФ, Закон об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, иные акты, регулирующие правоотношения в данной области, нацелены на создание механизма правового регулирования в аспекте гарантирования возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших иными лицами при использовании транспорта.

Для осуществления этой задачи законодательство определяет гражданско-правовые, экономические и организационные основы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, основные принципы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, условия и порядок его осуществления, порядок тарифного регулирования деятельности страховщиков, вводится институт компенсационных выплат в счет возмещения вреда жизни или здоровью потерпевшего в случае, если по определенным причинам страховая выплата по договору обязательного страхования не может быть осуществлена. Кроме того, определяются правовое положение, функции и полномочия профессионального объединения страховщиков, создаваемого с целью обеспечения их взаимодействия и формирования правил профессиональной деятельности при осуществлении обязательного страхования.

Безусловно, это позитивный факт, несмотря на некоторые проблемы, появление которых объясняется сегодняшним состоянием российской экономики. Целесообразность принятого Закона об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств становится очевидной в условиях нынешнего состояния экономического развития России, и в частности при рассмотрении соотношения рисковой ситуации с размерами прямого страхования. И здесь должны учитываться все

важнейшие аспекты: экономическое состояние общества, рисковая ситуация, ответственность, ситуация покрытия, правовое регулирование убытков и перестрахования.

Исходным пунктом при рассмотрении ответственности автовладельцев должна быть взаимосвязь между рисковой ситуацией и прямым страховщиком, хотя для перестраховщика взаимосвязь между перестраховщиком и прямым страховщиком, несомненно, кажется более существенной.

Взаимосвязь между прямым страхованием и рисковой ситуацией выражается главным образом в том, как в среднесрочном периоде страховой продукт соответствует реальной ситуации вокруг риска. Это означает, что страховые покрытия должны соответствовать по содержанию и объему реальному спросу. Лучше всего иметь различные виды покрытий. О реальном спросе в условиях свободной конкуренции на рынке страхования, а также о платежеспособном спросе можно говорить тогда, когда страхователь на самом деле может застраховаться от существующих опасностей; рисковая часть премии должна соответствовать статистическим показателям убыточности.

Естественно, что при этом необходимо располагать надежными статистическими данными, характеризующими рынок предлагаемых компанией видов страхования. Каждому страховщику целесообразно ввести собственный постоянный статический учет. Размер премии может отклоняться от статистически обоснованного размера только в течение небольшого отрезка времени. Если размер премии завышен, то полисы перестанут покупать или в худшем случае, особенно при страховании ответственности, вмешается государство, чтобы предотвратить необоснованное обогащение страховщиков. Когда размер премии занижен, то через некоторое время у страховщика могут начаться финансовые проблемы. Именно поэтому большинство страховщиков работают по принципу эквивалентности.

Рисковая ситуация в России с точки зрения страховщика обязательного страхования гражданской ответственности — это в первую очередь ситуация убыточности, т.е. размер убыточности. Необходимо проанализировать, какие факторы риска существенно влияют на частоту и размер убыточности на единицу риска.

Поскольку в страховании ответственности среднесрочные и долгосрочные убытки, особенно причиненные жизни и здоровью, регулируются зачастую в течение нескольких лет, то при ответе на этот вопрос должны приниматься во внимание все факторы общественного развития.

Таким образом, налицо общенациональная проблема, которую как показывает практика, нельзя решить фрагментарным «латанием» законодательства и разовыми мероприятиями регионального масштаба. Для решения этой проблемы необходимо разработать комплексную программу действий Правительства Российской Федерации по радикальному обновлению всего механизма правового регулирования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств с привлечением широкого круга участников, включая исполнительные органы субъектов Российской Федерации, научную общественность, представителей бизнес-сообщества, общественные организации и иных заинтересованных лиц.

Проблема обязательного страхования рассматриваемой гражданской ответственности в Российской Федерации уже неоднократно обсуждалась в Государственной Думе. Однако, судя по публикациям в прессе, положительных сдвигов в этом направлении не произошло. А значит, она не утратила своей актуальности.

Решить эту комплексную проблему только за счет усиления гражданской или уголовной ответственности виновников дорожно-транспортных происшествий невозможно. Владелец транспортного средства, являющегося источником повышенной опасности, должен постоянно

осознавать всю меру ответственности, которую он несет, управляя транспортным средством. В современном мире акцент делается во многом на экономические и гражданско-правовые методы решения проблемы с участием гражданского общества. Более действенным представляется применение гибких гражданско-правовых и экономических санкций к безответственным владельцам транспортных средств, а также к тем субъектам, которые отвечают за состояние дорог и их инфраструктуру.

Один из механизмов воздействия на всех вышеуказанных субъектов — действенная реализация Федерального Закона об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Несмотря на недостатки обязательного страхования гражданской ответственности, применяемые коэффициенты страховых тарифов объективно ранжируют владельцев транспортных средств по категориям опасности, которую они могут представлять при движении на дороге, т.е. каждый автовладелец несет материальное бремя соответственно величине потенциальной опасности, которую он представляет как участник дорожного движения. Кроме того, территориальные коэффициенты обязательного страхования гражданской ответственности отражают интенсивность транспортных потоков в населенных пунктах. Так, в населенных пунктах с более интенсивным движением транспортных средств водители несут большее материальное бремя. Интенсивность использования транспортного средства также регулируется с помощью цены страхового полиса обязательного страхования гражданской ответственности.

Влияние данного вида обязательного страхования на обеспечение безопасности дорожного движения еще не столь очевидно, но тем не менее это объективная реальность. Например, западные автомобильные фирмы именно по рекомендации страховщиков стали применять ремни и подушки безопасности. Первая «ласточка» на этом поприще появилась и у нас в стране. Для предотвращения дорожно-транспортных происшествий страховщики через судебные иски стали принуждать дорожные службы

содержать дороги в надлежащем состоянии.

Обязательное страхование гражданской ответственности положительно меняет поведение водителей на дорогах, рискующих нести бремя неблагоприятных для себя экономических последствий, а значит, меняется и менталитет владельца транспортного средства — источника повышенной опасности.

Кроме того, реализация Закона об обязательном страховании гражданской ответственности потребовала от всех участников дорожного движения более полной и четкой фиксации дорожно-транспортных происшествий, их истинных причин и виновников, это, в свою очередь, позволило повысить объективность в оценке последствий дорожных происшествий, а значит заинтересованность каждой из сторон во взаимодействии по повышению безопасности дорожного движения.

Однако, на наш взгляд, этих мер недостаточно. В связи со сказанным считаем целесообразным: создать при Правительстве Российской Федерации постоянно действующую комиссию с наделением ее широкими полномочиями по координации всей деятельность в сфере обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспорта; разработать и утвердить национальную концепцию безопасности дорожного движения, учитывающую требования законодательства и регулирующего вопросы страхования, медицинского и социального обеспечения; обеспечить создание автоматизированной информационной системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств; ускорить в рамках обязательного страхования гражданской ответственности формирование института независимой технической экспертизы; разработать и принять государственные стандарты оценки вреда, причиненного жизни и здоровью потерпевших в результате дорожно-транспортных происшествий; внести изменения в Правила обязательного страхования и страховые тарифы обязательного страхования гражданской ответственности в части повышения безопасности дорожного движения;

обеспечить исполнение требований указанного Закона в части предоставления льгот инвалидам по уплате страховых взносов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспорта; Министерству финансов Российской Федерации ускорить разработку и принятие нормативного правового акта, регулирующего передачу страхового портфеля при банкротстве и ликвидации страховщика, осуществляющего указанное обязательное страхование.

Необходимо также, чтобы Государственная Дума совместно с Правительством Российской Федерации подготовили новый проект федерального закона «О внесении изменений в Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», учитывающий практику: проведения обязательного страхования автогражданки в части использования прошлого положительного опыта обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспорта в России; упрощения гражданско-правового регулирования страховых правоотношений, споров и случаев; установления размеров выплат при причинении вреда жизни и здоровью потерпевшим; формирования и использования средств, направляемых страховщиками на финансирование предупредительных мероприятий по обеспечению безопасности дорожного движения; совершенствования системы коэффициентов страховых тарифов, сроков действия страхования; уточнения понятийного аппарата, содержащегося в указанном выше Законе.

Одновременно необходимо, чтобы Государственная Дума в рамках подготовки нового законопроекта «О внесении изменений и дополнений в Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях» приняла новые нормы, ужесточающие меры административной ответственности за нарушения правил безопасности движения.

Органам законодательной и исполнительной власти субъектов Российской Федерации следует рассмотреть вопрос об установлении льгот по уплате страховых взносов по обязательному страхованию гражданской

ответственности для пенсионеров, инвалидов и иных социально незащищенных граждан.

Всероссийский союз страховщиков и Российской союз автостраховщиков в ближайшее время должны выработать и осуществить мероприятия по дальнейшей координации и консолидации своих действий в деле реализации Закона об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, обеспечению защиты законных прав участников дорожного движения, укреплению общественного доверия к требованиям Закона.

Реализация всех этих и других мер поможет улучшить действие современного механизма правового регулирования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств и создать необходимую гражданско-правовую, социально-экономическую и организационную базу для дальнейшего развития рассматриваемого вида обязательного страхования гражданской ответственности в Российской Федерации с учетом накопленного положительного российского и зарубежного опыта, а в конечном счете - будет способствовать быстрейшему вхождению нашей страны в мировое цивилизованное сообщество демократических государств.

• Список нормативных актов и литературы

1. Конституция Российской Федерации. М. 2003., 40 с. "Российская газета" от 25 декабря 1993 г. N 237

2. Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25 апреля 2002г., № 40-ФЗ. Собрание законодательства Российской Федерации, 6 мая 2002 г., N18, ст. 1720

3. Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992г. № 4015-1ФЗ. "Российская газета " от 12 января 1993 г.

4. Федеральный закон от 24 июля 1998 г. N 125-ФЗ "Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний" (с изм. и доп. от 17 июля 1999 г., 2 января 2000 г., 25 октября, 30 декабря 2001 г., И февраля, 26 ноября 2002 г., 8 февраля, 22 апреля, 7 июля, 23 октября 2003 г.).

5. Федеральный закон от 21 июля 2005 г. N ЮЗ-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»»

6. Гражданский кодекс Российской Федерации. Части I, II, III. М. Инфра-М. 2004.521с. Собрание законодательства Российской Федерации от 5 декабря 1994 г. N 32 ст. 3301, от 29 января 1996 г. N 5 ст. 410, от 3 декабря 2001 г. N 49 ст. 4552

7. Указ Президента Российской Федерации от 16 декабря 1993 г. «Об общеправовом классификаторе отраслей законодательства».

8. Собрание актов Президента и Правительства Российской Федерации от 20 декабря 1993 г., N 51, ст. 4936

9. Указ Президента Российской Федерации от 28 января 1994 г. № 223 «Об образовании Федеральной комиссии по правовой информатизации при

Президенте Российской Федерации». Собрание актов Президента и Правительства Российской Федерации, 1994 г., N 5, ст. 349 - с. 342

10. Указ Президента Российской Федерации от 28 сентября 1993 г. N 1503 "Об управлении государственным социальным страхованием в Российской Федерации"

11. Постановление Правительства Российской Федерации от 07 мая 2003г. № 263 «Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Собрание законодательства Российской Федерации от 19 мая 2003 г. N 20 ст. 1897

12. Правила дорожного движения Российской Федерации. В редакции Постановление Правительства Российской Федерации от 28.06.2002г. № 420 и в редакции от 7 мая 2003г. № 265. Собрание актов Президента и Правительства Российской Федерации от 22 ноября 1993 г., N 47, ст. 4531

13. Постановление Правительства Российской Федерации от 07 мая 2003г. № 264 «Страховые тарифы по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структура и порядок применения страховщиками при определении страховой премии». Собрание законодательства Российской Федерации от 19 мая 2003 г. N20 ст. 1898

14. Постановление Правительства Российской Федерации от 24.04.2003г. №238 «Правила организации и проведения независимой технической экспертизы ТС при решении вопроса о выплате страхового возмездия по договору страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Собрание законодательства Российской Федерации от 28 апреля 2003 г. N 17 ст. 1619

15. Постановление Правительства Российской Федерации от 8 сентября 2003 г. N 560 "Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию ответственности специализированного депозитария и управляющих компаний, их структуры и порядка их применения при

определении размера страховой премии по договору обязательного страхования ответственности"

16. Основные требования к проведению открытых конкурсов по отбору страховщиков для осуществления страхования за счет средств соответствующего бюджета (приложение к постановлению Правительства Российской Федерации от 4 октября 2002 г. N 737)

17. Постановление Правительства Российской Федерации от 1 ноября 2001 г. N 758 "О государственной поддержке страхования в сфере агропромышленного производства"

18. Постановление Правительства Российской Федерации от 21 марта 2001 г. N 216 "Об утверждении Положения о выборе организаций -перевозчиков продукции военного назначения и страховых организаций, в которых субъекты военно-технического сотрудничества осуществляют страхование перевозимой продукции военного назначения" (с изм. и доп. от 6 июня 2002 г., 8 августа 2003 г.)

19. Постановление Правительства Российской Федерации от 23 апреля 1996 г. N 516 "Вопросы, связанные с образованием Российского экспортно-импортного страхового общества"

20. Постановление Правительства Российской Федерации от 21 февраля 1996 г. N 165 "О государственной поддержке фермерских страховых компаний"

21. Положение о порядке продажи по закрытой подписке находящихся в федеральной собственности акций фермерских страховых компаний (утв. постановлением Правительства Российской Федерации от 10 июля 1995 г. N 699)

22. Постановление Правительства Российской Федерации от 26 января 1995 г. N 87 "О государственной поддержке фермерских страховых компаний"

23. Постановление Совета Министров Российской Федерации от 26 октября 1993 г. N 1094 "Вопросы Фонда социального страхования Российской Федерации"

24. Концепция развития страхования в Российской Федерации (одобрена распоряжением Правительства Российской Федерации от 25 сентября 2002 г. N 1361-р)

25. Положение о Координационном совете по вопросам страхования при Правительстве Москвы (утв. постановлением Правительства Москвы от 21 октября 2003 г. N 884-ПП)

26. Постановление Правительства Москвы от 23 сентября 2003 г. N 804-ПП "О Концепции страхования гражданской ответственности подрядных организаций, осуществляющих эксплуатацию и ремонт жилищного фонда города, за вред, причиненный жилым, нежилым помещениям и объектам общего пользования в жилых домах"

27. Положение о порядке расчета страховщиками нормативного соотношения активов и принятых ими страховых обязательств (утв. приказом Минфина Российской Федерации от 2 ноября 2001 г. N 90н)

28. Приказ Минфина Российской Федерации от 17 июля 2001 г. N 52н "Об утверждении Положения о порядке ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации"

29. Положение о порядке расчета размера (квоты) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций (утв. приказом Минфина Российской Федерации от 16 мая 2000 г. N 50н)

30. Порядок определения доминирующего положения участников рынка страховых услуг (утв. приказом Министерства по антимонопольной политики Российской Федерации от 6 мая 2000 г. N 340а)

31. Правила размещения страховщиками страховых резервов (утв. приказом Минфина Российской Федерации от 22 февраля 1999 г. N 16н)

32. Приказ Росстрахнадзора от 19 мая 1994 г. N 02-02/08 "Об утверждении новой редакции "Условий лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации"

33. Положение о порядке рассмотрения ходатайств о даче согласия Министерства по антимонопольной политики Российской Федерации и его территориальных управлений на государственную регистрацию объединений страховщиков (утв. приказом Министерства по антимонопольной политики Российской Федерации от 29 апреля 1994 г. N50)

34. Положение "Об инспекции Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью (Инспекции Росстрахнадзора)" (утв. приказом Росстрахнадзора от 3 августа 1993 г. N 02-02/21)

35. Распоряжение Госкомимущества Российской Федерации от 28 декабря 1995 г. N 1903-р "О страховании имущества, передаваемого в аренду"

36. Распоряжение Госкомимущества Российской Федерации от 17 ноября 1995 г. N 1689-р «О страховании государственного имущества, передаваемого в залог».

37. Общие условия страхования убытков владельцев моторных экипажей. Утверждены Министерством внутренних дел 11.05.1913г.// Страховое обозрение №9,1914г.

38. Постановление Правительства Российской Федерации от 7 сентября 2005 г. N 554 «О предельных уровнях страховых тарифов по страхованию ответственности специализированного депозитария и управляющих компаний, их структуре и правилах применения страховиками при определении размера страховой премии по договору страхования ответственности»

39. Постановление Правительства Российской Федерации от 14 сентября 2005 г. N567 «Об обмене информацией при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств и др.»

40. Общие условия страхования убытков от гражданской ответственности перед третьими лицами. Утверждены Министерством внутренних дел 11.10.1913г.//Страховое обозрение, №11, 1914. С.753-756, 821-825.

41. Информационное письмо Президиума Высшего арбитражного суда Российской Федерации от 28 ноября 2003г. №75 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования» // Хозяйство и право №2, 2004, с.39-51.

42. Собрание узаконений и распоряжений Правительства. 1914г. отдел 2. Первое полугодие, ст.500, №58.

43. Собрание узаконений и распоряжений Правительства. 1914г. отдел 2. Первое полугодие, ст.222, №25.

44. Собрание узаконений и распоряжений Правительства. 1914г. отдел 2. Первое полугодие, ст.56, №483.

45. Комментарий к Кодексу Российской Федерации об административных правонарушениях. М. Юрист, 2002, 1229 с.

46. Информационное письмо Президиума Высшего арбитражного суда Российской Федерации от 28.11.2003г. №75. «Обзор практики рассмотрения споров связанных с исполнением договоров страхования»//Хозяйство и право. 2004. №2.стр.39-52.

47. Агапитова Е. Использование имитационных моделей при обосновании страховых тарифов по страхованию автогражданской ответственности // Страховое дело. №10. 2000. С.45-48.

48. Алекринский А.Л. Правовое регулирование страховой деятельности в России. М. Ассоциация «Гуманитарное знание», 1994. 464 с.

49. Алекринский А.Л., Архангельская Т.А., Асабина С.Н. Аудит страховых компаний. М. Финстатинформ. 1995. 128 с.

50. Алексеев О.Л. Автотранспортное страхование. Финансы и статистика. М. 1988, 74 с.

51. Алексеев О.Л., Серов В.А. Добровольное страхование транспорта. М. Финансы. М. 1979, 80 с.

52. Архангельский В.Д., Кузнецова Н.П. Страховой рынок России и малое предпринимательство. СПб, 1995. 44 с.

53. Базылев В.Т. Об институте юридической ответственности // Советское государство и право. 1975. №1. С.110-115.

54. Белых B.C., Кривошеев И.В. Страховое право. М. Норма, 2001. 127 с.

55. Брагинский М.И. Договор страхования. М. Статут. 2000. 73 с.

56. Братусь С.Н. Юридическая ответственность и законность (Очерк теории). М., 1976. С.21-27.

57. Братусь С.Н. Соотношение системы права и системы законодетельства // Система советского законодательства. М. 1980. С.7-10.

58. Бутенко Е.В. Предварительный договор: проблемы теории, практики и законодательства// Журнал Российского права. 2004. № 3. С.54-60

59. Вавилин Е.В. Понятие и механизм осуществления гражданских прав и исполнения обязанностей// Журнал Российского права. 2004. № 5. С.35-43

60. Виды страхования. Советы потребителям страховых услуг. М.: Финансовая газета, 1996. Вып. 3. 74 с.

61. Галушина И.Н. Понятие представительства и посредничества в гражданском праве: сравнительно-правовой аспект // журнал российского права. 226. №2. С139-147

62. Государственный реестр страховых компаний Российской Федерации. М.: Российский Юридический издательский дом. 1995. 404 с.

63. Граве K.JL, Лунц Л.А. Страхование. М. Госюриздат. 1960. 55 с.

64. Гражданское право (под редакцией В.В.Залесского, М.М. Рассолова) М.

65. Закон и право. 2002. 703с.

66. Гранкин И. Автовладельцам страхования не избежать. Парламентская газета. 21.08.2002.

67. Гришаев С.П. Страхование в нормативных актах Российской Федерации и зарубежных стран. М.: ЮКИС, 1993. 127с.

68. Гутенко JI. гражданская ответственность за аварию на дороге. Новая жизнь. 12.07.2003г.

69. Гульбин Ю.Т. Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств (комментарий к одноименному закону)//Юридический мир, № 11, 2002, с. 58-66

70. Дедиков С.В. Обязательное страхование автогражданской ответственности. С-Пб. Юридический центр Пресс. 2003. 436с.

71. Дедиков С.В. Сроки исковой давности страхования и перестрахования. // Хозяйство и право. 2004. №2. стр.61-69.

72. Ефимов С.Л. Организация управления страховой компанией: теория, практика, зарубежный опыт. М.: Российский юридический издательский дом, 1995. 150с.

73. Журавлев Ю.М. Страхование во внешнеэкономических связях. М.: Анкил, 1993.184 с.

74. Завидов Б.Д. Советы автострахователю, как лицу, приобретающему общественные услуги по страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Юрист. 2003. №9. С.50-53.

75. Ингосстрах: Опыт практической деятельности. Сборник материалов по вопросам практики страхования./ Под ред.В.П. Кругляка, М. Издательский дом Русанова, 1996. 432 с.

76. Иванов A.A. Индивидуализация юридической ответственности. Правовые и психологические аспекты. М. «Экзамен». 2003. 192 с.

77. Иванов В.Н. Соотношение условной и административной ответственности // Проблемы совершенствования советского законодательства: ВНИИСЗ. М., 1983. №26. С.137-143.

78. Информация // Страховое обозрение, №4, СПб. 1913. С.230-231, 238239.

79. Информация // Страховое обозрение, №10, СПб. 1913. С.734-735.

80. Иоффе О.С. Обязательственное право. Госюриздат. 1975. 26 с.

81. Иоффе О.С. Советское гражданское право. Л. Издательство ЛГУ. 1961. 428с.

82. Калачан К. Международно-правовые проблемы деятельности ЕврАзЭС//Государство и право № 3, 2004, с. 58-63

83. Кирик Н. Оценка ущерба при страховании автогражданской ответственности // Страховое дело. №10. 2000. С.44.

84. Копылкова Н.М. Определение размеров и осуществление страховых выплат по договору ОСАГО // Право и экономика. 2205. № 2. С. 14-22

85. Кузьмин П.В. Общая характеристика договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Страховое право. 2002. №4. С.23-28.

86. Куксинский Д. Проблемы, возникающие в договорах страхования автогражданской ответственности владельцев транспортных средств. Страховое дело, №10. 2000. С.41-43.

87. Курбатов А. О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации // Хозяйство и право. 2004. №2.стр.32-38.

88. Ландезен О. Автомобили как причина пожаров // Страховое обозрение, апрель-май, СПб., 1910. С.239-241.

89. Лукинов А.И. Основные направления развития страхового рынка Германии в начале XXI века // Страховое дело. №2, 2003. С.50-60.

90. Маркушина Ю.В. Некоторые аспекты страхования гражданской ответственности автовладельцев. Страховое право. 2002. №4. С.39-48.

91. Матузов Н.И., Малько A.B. Правовое стимулирование в условиях становления рыночных отношений // Государство и право. 1995. №4. С.11-19.

92. Мюллер П. Обязательное автострахование ответственности автовладельцев в Российской Федерации: проблемы и перспективы // Финансы. №1,2003. С.8-15.

93. Ноздряков А.П. О страховании гражданской ответственности владельцев индивидуального транспорта // Советское государство и право, 1977. №8. С.71-73.

94. Нормативные акты по финансам, налогам, страхованию. Приложение к журналу «Финансы». 1991-1997г.

95. Организация страховой компании. Часть 1-2. Основные документы по организации страховой компании. М.: МНЦ ученых МГУ им.М.В.Ломоносова, 1992. 190 с.

96. Обухова Е. Автострахование: процесс пошел. Независимая газета. 07.07.2003г.

97. Паничев А., Константинов Ю. Для дел ДТП выбирайте деловой стиль// Российская юстиция, 2004. №1

98. Поленина C.B. Пограничный институт гражданского и трудового права (Возмещение вреда, причиненного здоровью) // Советское государство и право. 1974. №10. С.66-68.

99. Пылов К.И. Страховое дело в России. М.: ЭДМА, 1993. 145 с.

ЮО.Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования. М.: ЮКИС,

1992. 284с.

Ю1.Саркисов С.Э. Личное страхование. М.: Финансы и статистика. 1996. 96 с.

102. Сивак Т.Р. Выгодоприобретатель в договоре имущественного страхования по антимонопольному праву и гражданскому праву России// Журнал Российского права. 2004. № 4. С. 107-117

ЮЗ.Слепнев А. Оптимальная модель закона об обязательном страховании автогражданской ответственности с учетом современной практики страхового дела и экономической ситуации в России // Страховое дело №10. 2000. С.35-40.

104. Сокол П.В. Правовое положение выгодоприобретателя в договоре страхования // Право и экономика. 2005. № 2. С.23-26

105. Сперанская Л.В. Проблема позитивной ответственности и охрана морской среды // Деятельность государства в мировом океане. М., 1983. С.84-92.

106. Стрельников В.В. Финансово-правовые отношения в сфере страхования // Журнал российского права. 2006. № 2. С. 139-147

107. Сухов В.А. Государственное регулирование финансовой устойчивости страховщиков. М.: Анкил., 1995. 112 с.

Ю8.Тайнович И. Рассмотрение убытков по страхованию гражданской ответственности владельцев средств транспорта перед третьими лицами //Страховое дело. №11.1999. С. 11-15.

109. Шахов В.В. Страхованием. Юнисти. 2003. 311 с.

ПО.Шабунова И.Н. Корпоративные отношения как предмет гражданского права// Журнал российского права. 2004. № 2. С.40-49

111. Шиминова М.Я. Основы страхового права России. М.: Анкил, 1993. 178 с.

112. Федорова Т. Развитие автомобильного страхования в странах ЕС // Страховое дело. №10. 2000. С.31-34.

113. Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. М. Юрист. 2000, 170 с.

114. Фогельсон Ю.Б. Обзорный комментарий к Федеральному закону «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»//Хозяйство и право, № 10, 2002, с. 30-63

115. Фурсов Д.А. Страхование. Пособие для судей арбитражных судов. М. Инфра-Министерства юстиции Российской Федерации, 1997, 240 с.

Пб.Эриашвили Н.Д. Страхование. Гражданское право. М. Закон и право. 2002. С.575-580.

117. Яковлев В.Ф. Сущность и основные черты гражданско-правового метода регулирования общественных отношений // Правоведение, 1972. №6. С.81-90.