Особенности экономических отношений на российском рынке банковских услуг тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.01, кандидат экономических наук Дараган, Андрей Викторович

• Дараган, Андрей Викторович
• кандидат экономических наук
• 2006

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Дараган, Андрей Викторович

Введение

1. Теоретико-методологические основы исследования экономических отношений на современном рынке банковских услуг

1.1. Сущность и структура банковского рынка

1.2. Особенности реализации конкурентных отношений на рынке банковских услуг

1.3. Состояние и перспективы развития конкурентных отношений на российском банковском рынке

2. Направления развития российского рынка банковских услуг на стадии перехода к устойчивому экономическому росту

2.1. Характеристика современных методов поддержания стабильности банковской системы

2.2. Ограниченность функционирования рыночного механизма регулирования банковского сектора в современной экономике

2.32. Формы и методы институционального регулирования экономических отношений на рынке банковских услуг

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Особенности экономических отношений на российском рынке банковских услуг»

Актуальность темы исследования. Реализация стратегических интересов развития российского государства и решение задачи обеспечения экономики финансовыми ресурсами в объемах, необходимых для поддержания устойчивых темпов социально ориентированного роста, зависит во многом от перспектив становления современного конкурентоспособного банковского сектора. В свою очередь, состояние банковского сектора определяется общим состоянием экономики страны, прежде всего степенью завершенности структурных преобразований, условиями осуществления предпринимательской деятельности, общим уровнем и характером распределения доходов в обществе, состоянием институциональной среды рыночной экономики.

Благоприятные тенденции, сложившиеся в Российской Федерации после кризиса 1998 года, способствовали динамичному росту банковского сектора и повышению его функциональной роли в экономике. Так, за 2005 г. активы банковского сектора России выросли на 36,6% по сравнению с 27,4% в 2004 г. Темпы прироста капитала за этот же период составили31,2% (16,2% в 2004 г.), объем кредитов, предоставленных российским нефинансовым организациями физическим лицам, увеличился на 40,3% (в 2004 г. - на 44,8%)'. Безусловной является ведущая роль банков в системе финансового посредничества, где они значительно превосходят всех остальных финансовых посредников по экономическому потенциалу. В период с 2001 по 2006 гг. был принят ряд важных нормативных документов, регулирующих отношения на финансовых рынках, в сфере валютных отношений, противодействия легализации доходов, полученных преступных путем, защиты интересов вкладчиков. Внесены изменения и дополнения в законодательство, определяющее формы и методы государственного

1 Рассчитано автором по данным ИА «Финмаркет» за 2004-2005 гг. регулирования и надзора за сферой банковских услуг. Все это свидетельствует о том, что в настоящее время российский банковский сектор может быть охарактеризован как рыночно ориентированный, где сформировались условия для перевода банковской системы на качественно иной уровень.

Однако следует признать, что банковская система не играет пока активной роли в ускорении экономического роста, и положительная динамика отечественного производства последних лет базируется в основном на самофинансировании предприятий реального сектора. Задача преодоленияя сырьевой направленности российской экономики за счет ее ускоренной диверсификации и реализации конкурентных преимуществ требует разрешения ряда противоречий в банковской сфере - расширения границ данного сектора, снижения вмененных издержек ведения банковского бизнеса, повышения уровня защиты прав кредиторов и приведение их в соответствие с международными стандартами, ускорения и повышения прозрачности процедур банкротства и ликвидации кредитных организаций, интенсивного наращивания их капитала и ресурсной базы в целом и, наконец, повышения конкурентоспособности российских банков.

Противоречивость результатов, полученных в ходе реформирования банковской системы, обуславливает необходимость разработки принципиально новых подходов к проблеме реализации экономических отношений в банковском секторе, а также требует пересмотра соотношения роли государственного и рыночного начал в регулировании экономических процессов на финансовом рынке в целом. Недостаточная разработанность теоретических и методологических основ развития конкурентных отношений в сфере российского бэнкинга предопределили выбор темы диссертационного исследования, его значимость в теоретическом и практическом аспектах.

Степень изученности проблемы. Теоретической и методологической основой диссертации послужили фундаментальные труды отечественных и зарубежных экономистов - представителей различных экономических школ и течений. Основой концептуального осмысления содержания и направления государственного воздействия на экономические отношения в банковском секторе нами рассматриваются системы взглядов Е.Домара, Дж.М.Кейнса, Д.Норта, П.Самуэльсона, М.Фридмена, С.Фишера, Дж.Хикса, Р.Харрода, а также современных российских исследователей государственного регулирования трансформируемой экономики, ее устойчивости и безопасности В.С.Автономова, Л.И.Абалкина, А.И.Анчишкина, Л.С.Бляхмана, Г.Г.Богомазова, В.Л.Иноземцева, В.В.Радаева, Р.И.Капелюшникова, Ф.Ф.Рыбакова, В.Т.Рязанова, И.И.Столярова, Ю.В.Яковца и ряда других.

Теория банковских услуг нашла отражение в работах ряда зарубежных исследователей: Г.Брайана, Х.Дугласа, Х.Грубела, О.Доннела, Е.Балларина,

A.Ленфалузи, Ф.Дерека, П.Роуза, Д.Джентле, Дж.Синки, Х.Дерига и др.

Значительный вклад в разработку проблем денежно-кредитной политики государства, отдельных аспектов функционирования банков и их взаимоотношений с населением был сделан отечественными исследователями З.В.Атласом, Н.И.Валенцовой, В.С.Геращенко,

B.А.Зайденваргом, В.С.Захаровым, Ю.И.Кашиным, Л.И.Колычевым, Р.В.Корнеевой, Г.Г.Коробовой, М.А.Косым, Л.Н.Красавиной, О.И.Лаврушиным, И.В.Левчуком, Н.С.Лисициан, И.Д.Мамоновой, Д.С.Моляковым, В.С.Пашковским, М.А.Песселем, О.Л.Роговой, В.М.Родионовой, В.И.Рыбиным, В.М.Усоскиным, А.А.Хандруевым, Г.А.Шварцем, Ю.Е.Шенгером, З.Г.Ширинской, М.М.Ямпольским и др.

Исследование новых экономических явлений и процессов современности побуждает к выявлению всего ценного, что выработано мировой цивилизацией для решения задач обеспечения устойчивых темпов экономического роста. Это, в свою очередь, требует творческого использования теоретического наследия отечественных и зарубежных ученых по внутрисистемным проблемам функционирования банковского сектора. В числе отечественных исследователей особо значимы труды Л.А.Дробозиной, С.К.Дубинина, Е.Ф.Жукова, Л.Н.Красавиной, В.А.Пономаревой, В.М.Соколинского, В.И.Суровцевой, В.М.Усоскина, Вл.Н.Шенаева, Вяч.Н.Шенаева и др. Большую ценность представляют исследования зарубежных ученых, посвященные отдельным аспектам функционирования банковского рынка и инструментам его регулирования

A.Брю, Э.Гилла, Дж.К.Гэлбрайта, Э.Дж.Доллана, Р.Котлера, К.Р.Макконнелла, Э.Рида, Э.Роде, Р.Смита, Л.Харриса.

Исследованием проблем конкуренции, монополизма, конкурентоспособности, антимонопольной политики занимались многие зарубежные ученые-экономисты. Важнейшие результаты по данному направлению представлены в работах ряда авторов: Э.Аткинсона, Р.Ансоффа, А.Курно, Н.Калдора, Дж.Кларка, А.Маршалла, Ж.Окумуры, М.Портера, К.Поппера, А.Пигу, Дж.Робинсон, П.Хейне, Й.Шумпетера, Л.Эрхарда, Э.Чемберлин, А.Шлезингера, К.Эклунда, и др. Проблема развития конкурентных отношений и особенностей их реализации на рынке банковских услуг в переходной российской экономике исследовалась в работах В.А.Белова, Г.Н.Белоглазовой, Ю.И.Коробова, А.В.Пантелеева,

B.А.Перехожаева, Г.О.Самойлова, Э.А.Уткина, И.П.Хоминича и других авторов.

Вместе с тем следует признать, что, несмотря на повышенное внимание со стороны отечественных и зарубежных исследователей к законам и закономерностям функционирования экономических отношений на рынке банковских услуг, ряд вопросов, касающихся особенностей их развития и специфики реализации в российской экономике, направлений реформирования механизма государственного воздействия на банковскую конкуренцию в целях обеспечения социальной устойчивости и социальной ответственности требуют дальнейшего изучения. Таким образом, комплексное исследование теоретических и практических вопросов формирования и реализации экономических отношений на рынке банковских услуг является важной проблемой, решение которой будет способствовать обеспечению системной стабильности и созданию необходимых условий для развития рынка банковских услуг на базе здоровой внутриотраслевой и межотраслевой конкуренции.

Рабочая гипотеза диссертационного исследования заключается в обосновании научного предположения о том, что устранение диспропорций в банковском секторе, стимулирование процессов трансформации сбережений в инвестиции, преодоление отрыва от реальной экономики предполагают необходимость разработки и реализации качественно новых механизмов взаимодействия рыночного и государственного регуляторов экономических отношений в банковском секторе и создания эффективной институциональной среды рынка банковских услуг.

Цель и задачи диссертационного исследования. Цель диссертации состоит в исследовании системы экономических отношений на рынке банковских услуг и обосновании теоретических положений, позволяющих разработать практические рекомендации по формированию системы их регулирования со стороны государства на современном этапе развития российской экономики.

Реализация цели исследования предопределяет постановку и решение следующих основных задач:

• Проанализировать эволюцию взглядов на содержание и структуру экономических отношений на рынке банковских услуг;

• Выявить закономерности функционирования экономических отношений на рынке банковских услуг в условиях трансформируемых экономических систем;

• Сформулировать условия и факторы поддержания банковского рынка в состоянии устойчивого равновесия;

• Выявить закономерности развития конкурентных отношений в банковской сфере и особенности их проявления в российской экономике на современном этапе ее развития;

• Определить и проанализировать взаимосвязь конкурентных преимуществ, конкурентоспособности и конкурентных стратегий субъектов банковского рынка;

• Обосновать теоретические основы оценки эффективности функционирования институциональной среды рынка банковских услуг;

• Изучить формы и направления взаимодействия рыночного и государственного регуляторов экономических отношений в банковском секторе, а также методов и инструментария государственной поддержки эффективной институциональной среды в сфере банковских услуг;

Объектом исследования выступают рынок банковских услуг как совокупность экономических отношений и институтов их регулирования.

Предметом исследования являются экономические отношения на современном российском рынке банковских услуг.

Теоретической и методологической основой диссертации являются фундаментальные положения современной экономической теории, труды представителей отечественных и зарубежных экономических школ и направлений. В ходе подготовки диссертационного исследования изучены законодательные акты и нормативные документы Российской Федерации, в которых отражены формы и методы государственного регулирования социально-экономических процессов, а также содержится концепция реформирования банковского сектора российской экономики.

Всесторонний анализ системы отношений в банковской сфере предопределил многоаспектный характер методологии исследования, необходимость использования ряда специфических методов и приемов, взаимно дополняющих друг друга и позволяющих в полной мере раскрыть сущность экономических отношений на рынке банковских услуг, а именно: методы системного, статистического, сравнительного исторического и логического анализа, а также законы и принципы диалектики.

Научная новизна диссертационной работы заключается в обосновании содержания и форм взаимодействия государственного и рыночного регуляторов в процессе формирования эффективной институциональной среды экономических отношений на современном российском рынке банковских услуг, в том числе:

По специальности 08.00.01 — Экономическая теория.

1. Выявлен двойственный характер экономических отношений на рынке банковских услуг, в которых реализуется система прав собственности и противоречивых экономических интересов его участников. Это выражается в том, что, с одной стороны, перемещение сбережений в инвестиции отвечает интересам субъектам рынка банковского капитала и одновременно реализует интересы заемщиков, с другой стороны, субъекты рынка банковского капитала выступают как субъекты предпринимательской деятельности, реализует свои интересы путем оптимизации структуры своих доходов и расходов.

2. Сформулированы особенности конкурентных отношений на рынке банковских услуг, что находит выражении в субъектном составе его участников, представленном всеми юридическими и физическими лицами -потребителями банковских услуг; в ограниченности средств конкурентной борьбы, что обусловлено ограниченностью перечня предоставляемых банковских услуг и специальной правоспособностью субъектов банковской деятельности; в жестком регулирующем воздействия со стороны государства, в том числе в условиях более жесткого банковского надзора и ограничении конкуренции с зарубежными банковскими структурами; в особых формах конкуренции в рамках финансово-промышленных групп (ФПГ) как институциональных формах слияния промышленного и финансового капитала, в рамках которых осуществляется обмен пучками правомочий собственности и приобретаются специфические ресурсы, эффективность использования которых внутри ФПГ выше, чем при любом другом возможном способе использования.

3. Доказано, что в условиях глобализации мирового хозяйства рост объемов банковского капитала и его приток на рынки развивающихся государств и государств с переходной экономикой становится дополнительным фактором дестабилизации валютно-финансовой сферы с последующим перенесением кризисных явлений на экономику в целом, что позволяет трактовать рынок банковского капитала как передаточный механизм экономических кризисов и, одновременно, как источник временного лага между прохождением отдельными государствами фаз экономического цикла.

По специальности 08.00.10-Финансы, денежное обращение и кредит.

1. Определены внутренние (регулирование ликвидности системы, сдерживание роста активов кредитных организаций и гарантирование вкладов) и внешние (регулирование денежного рынка, соблюдение экономических границ кредитования государства) условия и факторы обеспечения устойчивого равновесия банковского рынка, учитывающие особенности возникновения кризисных явлений в банковской системе России.

2. Выявлены основные конкурентные стратегии субъектов современного российского рынка банковских услуг: внешнеориентированная (аккумулирование дешевых ресурсов корпоративного сектора, преимущественно, экспортеров и их размещение в малорискованные иностранные активы, приносящие небольшой, но стабильный доход (депозиты, кредиты, государственные ценные бумаги и др.)) и внутреннеориентированная. (наращивание кредитования отечественных заемщиков). Доказано, что причиной низкого уровня конкурентоспособности субъектов банковского рынка выступает неэффективное институциональное регулирование, что находит выражение в неопределенности институциональной среды, которая характеризуется отсутствием системного эффекта комплементарности трансформационных мероприятий, противоречием формальных и неформальных подсистем, усилением асимметричности потоков экономико-социальной информации и заполнением возникающих «институциональных пустот» квазиинститутами или приданием формальным институтам квазифункций.

3. Доказано, что приоритетность в формировании эффективной институциональной среды российского рынка банковских услуг на восстановительно-компенсаторном этапе экономического роста принадлежит мерам прямого государственного влияния на банковский сектор, которые предполагают разработку единых требований в соответствии с установленными принципами, учитывающими коммерческие интересы и пруденциальные нормы; участие государства в капитале кредитных организаций; формирование правовой базы банковской деятельности; осуществление контроля за исполнением законодательных норм; создание препятствий для использования банковского сектора при проведении противоправных сделок; обеспечение защиты законных интересов кредиторов и вкладчиков в ходе реорганизационных процедур. При этом обоснована целесообразность более активного использования методов защитного регулирования, в частности, на основе реорганизации кредитных организаций в форме слияний и присоединений.

Содержание диссертационного исследования соответствует пункту 1. «Общая экономическая теория» 1.1. «Политическая экономия: формирование экономической политики (стратегии) государства» Паспорта специальности 08.00.01 - «Экономическая теория» и пункту 9. «Кредит и банковская деятельность» 9.6. «Проблемы обеспечения институциональной основы развития банковского сектора и его взаимодействие с Центральным Банком РФ» Паспорта специальности 08.00.10 - «Финансы, денежное обращение и кредит».

Нормативно-правовую основу диссертационной работы составили законодательные акты Российской Федерации и нормативные акты Банка России, регулирующие правоотношения в банковском секторе Российской Федерации, а также нормативные документы, регулирующие деятельность

Информационной базой исследования, обеспечения доказательности положений, выносимых на защиту, достоверности выводов и рекомендаций являются аналитические данные и статистические материалы Базельского комитета по банковскому надзору, Банка международных расчетов, Центрального Банка Российской Федерации, Европейского Центрального Банка, Ассоциации российских банков, Международного банка реконструкции и развития, Банка международных расчетов, Федеральной резервной системы США и др., факты, опубликованные в научной литературе и периодической печати, документы первичной бухгалтерской и финансовой отчетности отдельных кредитных организаций.

Научная и практическая значимость диссертации. Представленные теоретические выводы и предложения, авторский подход к направлениям формирования действенной институциональной среды экономических отношений на российском рынке банковских услуг могут послужить теоретико-методологической базой для дальнейшего исследования банковского сектора во взаимодействии рыночного и государственного механизмов регулирования экономических отношений. Приведенные в диссертации предложения и выводы могут найти применение при формировании надзорных мероприятий Центрального Банка Российской Федерации и его структурных подразделений, а также при разработке законодательных и нормативных актов по вопросам банковского регулирования и контроля.

Сформулированные в диссертации подходы к направлениям развития экономических отношений на отечественном банковском рынке существенно развивают и конкретизируют применительно к трансформируемой экономической системе обоснованные в научной литературе механизмы осуществления регулирования деятельности кредитных организаций на уровне государства в целом и на уровне отдельно взятой кредитной организации.

Разработанные автором методические и практические рекомендации по могут быть использованы в учебном процессе - в преподавании курсов «Экономическая теория», «Микроэкономика», «Макроэкономика», «Банковское дело», при разработке спецкурсов по проблемам государственного регулирования экономки.

Апробация результатов исследования. Основные положения и выводы диссертационной работы изложены, обсуждены и получили одобрение на всероссийских, региональных, республиканских, межвузовских конференциях в 2004-2006 гг.: научно-методической конференции Казанского института переподготовки и повышения квалификации преподавателей высшей школы «Экономические и правовые проблемы в условиях становления инновационной экономики» (2006 г.)

Результаты выполненного исследования апробированы в процессе преподавания дисциплин «Экономическая теория», «Банковское дело», «Банки и банковское обслуживание», «Биржевое дело», «Валютный рынок Forex» в Казанском государственном техническом университете им.А.Н.Тупоева, в учебно-дилинговом центре при КГТУ им.А.Н.Туполева, в вузах гг. Альметьевск, Набережные челны.

Отдельные положения диссертации были использованы в подразделении в деятельности ОАО ФКБ «Юниаструм банк» (г.Казань) в процессе принятия решений в области формирования эффективной ассортиментной политики, выбора показателей для материального стимулирования персонала за качество обслуживания клиентов, что подтверждается справками о внедрении.

Публикации. Основные результаты исследования опубликованы в 4 работах, общим объемом - 2,1 п. л. Список публикаций приведен в конце автореферата.

Структура и объем диссертационной работы были определены в соответствии с необходимостью решения поставленных научных задач. Диссертация состоит из введения, двух глав, шести параграфов, выводов и рекомендаций, списка литературы. Структура и логика работы согласуются с предметом и целью исследования, что отражено в оглавлении диссертации. Объем диссертации - 173 страницы машинописного текста, кроме того, она содержит 5 приложений.

Заключение диссертации по теме «Экономическая теория», Дараган, Андрей Викторович

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Теоретико-методологический анализ конкуренции и определяемых ею отношений в процессе поставленных задач позволил выявить ряд новых аспектов в исследуемом объекте и обобщить соответствующие выводы и положения. Нами использован системный подход к анализу конкуренции и определяемых ею конкурентных отношений, форм их проявления, а также специфики и закономерностей становления и развития в банковском секторе в условиях трансформации российского общества. Конкурентные отношения представляют собой сложную систему.

Структурными элементами этой системы являются: конкуренция, монополизм, монополизация, монополия, конкурентоспособность, конкурентный потенциал, конкурентные преимущества, конкурентные стратегии. Элементы этой системы имеют различный уровень зрелости. Развитие системы проявляется в том, что отдельные ее элементы развиваются неравномерно. В каждый отдельный момент существуют формы противоречивой взаимосвязи и взаимозависимости между элементами системы. Соподчиненность, субординация между элементами выражается в том, что категории конкурентных отношений находятся в различной степени приближенности или отдаленности от сущности и содержания самих конкурентных отношений. Таковыми являются конкуренция и конкурентоспособность. Первая представляет сущностное отношение, вторая форму ее проявления. Но и первая и вторая являются элементами системы конкурентных отношений.

Исходя из состояния экономической науки в сфере конкуренции, можно констатировать значительное число возможных направлений исследования системы конкурентных отношений. При этом следует подчеркнуть, что они не исключают друг друга, а позволяют осуществить более глубокий и полный анализ конкуренции в современных условиях.

Нами выделены следующие направления в исследовании системы конкурентных отношений: историке - генетическое, объектно - субъектное, по уровням хозяйствования, по типам рыночных структур.

Многоаспектный анализ конкуренции и определяемых ею конкурентных отношений привел к следующим выводам:

1. Конкуренция и развивающиеся на ее основе конкурентные отношения составляют существенный признак рыночного хозяйства. Конкуренция является системообразующей составляющей рыночных отношений, определяя всю совокупность присущих им элементов.

2. Эволюция конкурентных отношений соответствует этапам зрелости рыночных отношений. Превращение натурального хозяйства в товарное объективно обусловило появление конкуренции, которая усиливается по мере увеличения зависимости товаропроизводителей от рынка и рыночных колебаний цен на производимые ими товары.

3. Технике - технологические условия производства, а также формирование общественных регуляторов определяют организационную структуру конкурентных отношений: от свободной конкуренции к абсолютной монополии. Свободная конкуренция и абсолютная монополия -два крайних состояния конкурентных отношений, которые в реальной хозяйственной практике почти не встречаются. Реально существуют такие структуры рынка, где монополия и конкуренция сосуществуют, синтезируются. Типы рыночных структур отличаются соотношением сил конкуренции и монополии. В этих условиях возрастает роль государства, главная функция которого своевременное разрешение противоречий, возникающих между крайними состояниями конкурентных отношений, создание цивилизованных форм их реализации, предотвращение отрицательных последствий как стихийной конкуренции, так и монополизма.

4. В условиях глобализации экономики конкуренция и конкурентные отношения переходят в новое качественное состояние.

Интернационализация производства и капитала, углубление международного разделения труда перемещает конкуренцию с национального на глобальный уровень. Усиление международной конкуренции вынуждает компании искать пути объединения потенциалов за лидирующее положение на рынке. Синтез конкурентных и монополистических начал смещается на мировой уровень. Возникают новые организационно - экономические формы партнерства и сотрудничества, к которым относятся стратегические альянсы, неофициальные или договорные союзы.

Структурно - уровневый подход к системе конкурентных отношений позволил выявить специфические особенности объектов, субъектов и содержания конкурентных отношений по уровням хозяйствования.

В условиях обогащения форм движения отношений присвоения происходят коренные качественные изменения субъектов конкурентных отношений. Это проявляется, во-первых, во множественности субъектов и изменении их функций. В процессе перехода к многоукладной экономике, свободе предпринимательства возрастает число товаропроизводителей, реальных субъектов конкурентных отношений; во-вторых, в многоуровневости субъектов конкурентных отношений, обусловленные уровнями хозяйствования (макроуровень, мезоуровень, микроуровень).

Взаимодействие субъектов конкурентных отношений осуществляется в рыночном пространстве. Современное товарное производство является результатом многозвенного разделения труда. Выделяются крупные виды дифференциации хозяйственной деятельности: общее (между крупными отраслями или сферами) и особенное (между подотраслями). Соответственно выделяются крупные отрасли рыночной деятельности: рынок потребительских продуктов, рынок средств производства, рынок услуг, рынок труда, рынок ценных бумаг и т.д. На каждом из рынков складывается своя рыночная структура, которая характеризуется различным соотношением сил конкуренции и монополии. Каждая подсистема конкурентных отношений имеет свои специфические, только ей присущие особенности.

Являясь элементом общей системы конкурентных отношений, каждый рынок испытывает на себе взаимосвязанное воздействие других рынков. Исходной методологической посылкой для выявления закономерностей развития конкурентных отношений на рынке банковских услуг явился анализ структуры банковского рынка. Банковский рынок, как часть финансового рынка, можно структурировать по различным признакам: объекту, субъектам, пространственному критерию. Объектом конкурентных отношений в банковском секторе экономики выступают банковские услуги.

Банковская услуга как экономическая категория - это отношение между производителем и потребителем по поводу, совершения первым действий в интересах второго в сфере наличного и безналичного денежного обращения и кредита. Следует различать категории; банковская услуга, банковская операция, банковский продукт. Банковский продукт - это регламентирования система взаимосвязанных между собой предметов и действий продавца, предназначения для реализации на рынке банковских услуг на конкретных условиях потребителю.

Банковский продукт и банковская услуга находятся в диалектическом единстве и соотносятся как форма и содержание. Банковский продукт - есть форма проявления банковской услуги, который характеризуется определенными рыночными параметрами.

Новый банковский продукт - это результат деятельности банка, направленный на получение дополнительного дохода в процессе создания благоприятных условий формирования и размещения ресурсного потенциала при помощи инноваций и содействие клиенту в получении прибыли. Новый банковский продукт выступает источником конкурентных преимуществ банков. Быстрое и постоянное совершенствование банковских продуктов и услуг, а также каналов их продвижения на основе современных информационных и коммуникационных технологий придают банковскому предпринимательству инновационный характер.

Разработана теоретическая и методологическая база анализа и оценки конкурентоспособности объектов и субъектов банковского рынка и на основе этого решены задачи определения и выявления их конкурентных преимуществ. Все многообразие подходов к определению конкурентоспособности можно классифицировать на потребительский, эталонный, аналоговый подходы. Аналоговый подход имеет определенные преимущества, ибо позволяет определить конкурентоспособность банковского продукта в пределах продуктовых, субъектных и географических границ конкретного рынка,

Конкуренция и определяемые ею конкурентные отношения на банковском рынке имеют ряд специфических черт. Банк имеет особые связи с правительственными организациями, которые контролируют многие стороны его деятельности: масштабы операций, страхование депозитов, налогообложения, цены. Все это придает несовершенство рынку банковских услуг. Проблема несовершенства на этом рынке кроется в неравных условиях хозяйствования для субъектов банковского рынка. Наибольшее влияние на формирование и развитие современной банковской конкуренции оказывают 2 процесса: глобализация и развитие информационных технологий.

Глобализация в банковской сфере сопровождается дерегулированием банковской деятельности, либерализацией финансовых рынков. Ликвидируются институциональные разграничения между различными видами банковской и финансовой деятельности. В результате уничтожения входных барьеров банки вынуждены конкурировать одновременно на многих сегментах финансового рынка, происходит их универсализация.

Либерализация финансовой сферы означает и отмену ограничений для входа на национальные банковские рынки финансовых организаций -нерезидентов. Все это усиливает интенсивность конкуренции и одновременно активизирует и процессы консолидации банковского капитала. Растет количество слияний, присоединений. Чтобы выдержать давление конкуренции банки вступают в стратегические альянсы, участвуют в консорциумах. Информационные технологии, так же, как глобализация, усиливают конкуренцию в банковской отрасли, вынуждают банки конкурировать с широким кругом финансовых организаций.

Преобразование отношений присвоения в отечественном банковском секторе, создание многоукладной банковской системы, создают основу для становления и развития конкуренции. Основные тенденции, присущие отечественному банковскому рынку: большое количество конкурентов; концентрация активов у крупнейших банков; неравномерность территориального распределения субъектов банковского рынка; внедрение на банковский рынок небанков, локальный характер банковских рынков.

В целом в России банковская конкуренция развивается. Проявлением этого процесса является расширение ассортимента банковских услуг. Происходит сокращение доли традиционных услуг в пользу увеличения новых, отвечающих качественно изменившимся запросам клиентов.

Два взаимосвязанных процесса определяют характер произошедших изменений. Это дезинтермедитация и секъютеризация. Одновременно с освоением новых направлений деятельности происходят изменения и в традиционных сферах банковской деятельности. Структура банковского портфеля меняется в сторону расширения новых кредитных продуктов, финансового консультирования и управления наличностью. Расширяются услуги по размещению свободных средств предприятий в доходные активы и управление инвестиционными портфелями. Задача дальнейшего развития конкуренции и определяемых ею конкурентных отношений в банковском секторе экономики России, обусловливает необходимость теоретического и методологического обоснования механизма реализации конкурентных отношений.

Система реализации конкурентных отношений на рынке банковских услуг состоит из 2 подсистем:

1. рыночный механизм;

2. государственное регулирование.

Рыночный механизм воспроизводства конкурентных отношений означает наиболее конкурентоспособные институты выживают и развиваются, а наименее конкурентоспособные разоряются.

Экономический интерес банка - повысить свою конкурентоспособность. С этой целью банки разрабатывают конкурентные стратегии. Рыночный механизм воспроизводства конкурентных отношений в банковской сфере - это процесс взаимодействия важнейших элементов системы конкурентных отношений: конкурентоспособности, конкурентных преимуществ, конкурентных стратегий.

Конкурентоспособность банка отражает эффективность использования конкурентных преимуществ, основанных на ресурсах, инновациях, информации, кадровой составляющей. Государственная поддержка рыночных конкурентных механизмов на рынке банковских услуг должна быть направлена на обеспечение добросовестной конкуренции на рынке банковских и создание равных условий хозяйствования для всех конкурирующих субъектов. Действующая система государственного регулирования не создает необходимых условий для развития добросовестной конкуренции. Необходимо четко определить формы присутствия государства в банковской системе: исключить прямое участие Банка России в капитале кредитных организаций; отказаться от раздачи титулов уполномоченных, опорных банков; выработка четких критериев для определения банков для работы с бюджетными средствами; преобразование «карманных» банков, обслуживающих группу взаимосвязанных лиц, в общества взаимного кредита.

Все эти меры будут способствовать развитию конкуренции в банковской сфере, создадут благоприятные условии для мобилизации сбережений и развития частного бизнеса.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Дараган, Андрей Викторович, 2006 год

1. Конституция Российской Федерации // Российская газета. 1993. 25 декабря.

2. Гражданский Кодекс Российской Федерации (часть 1). Принят Государственной Думой 21 октября 1994 г. // Российская газета. -1994 г. № 238-239.

3. Гражданский Кодекс Российской Федерации (часть2). Принят Государственной Думой 22 декабря 1995 г. М.: ИНФРА-М, 1996.- 352с.

4. Федеральный закон "О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР "О банках и банковской деятельности в РСФСР" // Деньги и кредит. 1996. №2.

5. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ

6. Федеральный закон "О рынке ценных бумаг" от 22 апреля 1996г. №39-Ф3.

7. Указ Президента Российской Федерации от 1 апреля 1996г. №440 "О концепции перехода Российской Федерации к устойчивому развитию" // Собрание законодательства Российской Федерации. 1996. №15. С. 3694-3701.

8. О финансовой аренде (лизинге) Федеральный закон от 29 октября 1998г. №164-ФЗ (с изменениями и дополнениями 29 января, 24 декабря 2005г.) // Собрание законодательства РФ. 30.12.2005г. ч(1). Ст.5132. №52.

9. Монографии, статьи, депонированные отчеты

10. Абалкин JI. Парадокс макроанализа, или Антиэффект монополизма // Экономика и жизнь. 1998. № 45.

11. Аврех Г., Бессонов В., Гурова Т., Изантер А., Яковлев А. Банковский постмодернизм // Коммерсантъ. 1995. № 7. С.66-73.

12. Адлер Ю.П. Лидерство как механизм постоянного обеспечения конкурентоспособности//Стандарты и качество. 2000. №10. с. 14-22.

13. Азоев Г.JI. Конкуренция: анализ, стратегия и практика. Книга 3. -М.: Центр экономики и маркетинга. 1996.

14. Алексашенко С., Астанович А., Клепач А., Лепестков Д. Российские банки после кризиса. // Вопросы экономики. 2000г. №4.

15. Андрианов В. Россия в мировой экономике: сравнительная конкурентоспособность. // Международная жизнь, 2000г. №9. с. 130.

16. Антонов Г.М. Особенности управления коммерческим банком в условиях перехода к рынку. Автореферат на соис. уч.степени канд.экономич.наук. Саратов: СГЭА,1996.

17. Архангельская И. Из истории русских коммерческих банков // Бизнес. Банки. Биржа. 1992. №2.

18. Архангельская И. Коммерческие банки и банкиры // Финансовая газета. 1996.№13.С.13.

19. Банковская наука: состояние и перспективы развития (материалы обсуждения «за круглым столом») // Деньги и кредит. 1996. № 4. С. 3- 20.

20. Банковские операции: Учеб. пособие/ Под общ. ред. О.И. Лаврушина. М.:ИНФРА-М. 1995.96с.

21. Банковский портфель: В 3-х т. Т. 1. Книга банкира. Книга клиента. Книга инвестора, отв. ред. Ю.И.Коробов, Ю.Б. Рубин, В.И.Солдаткин, М.: Соминтэк 1994. 746 с.

22. Банковский портфель: в 3-х т. Т.2: Книга банковского менеджера. Книга банковского финансиста. Книга банковского юриста, отв.ред. Ю.Н.Коробов, Ю.Б.Рубин., В.И.Солдаткин. М.: Соминтэк. 1994. 52 с.

23. Банковское дело. Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр. 1998.

24. Белоглазова Г.Н. Современный банковский бизнес. Ответы на вызов нового времени // Проблемы современной экономики. 2005. №1, с. 102-106.

25. Богачев Е.Б. Задачи и проблемы банковской реформы в России // Проблемы современной экономики. 2005. №1. с.107-110.

26. Бойко М.В. Теория несовершенной конкуренции и рыночный механизм. Соревнование двух систем. М.: Наука. 1990.

27. Белов В.А. О правовом регулировании монополистической деятельности банков // Бизнес и банки. 2000. №8.

28. Брагинский С.В., Певзнер Я. А. Политическая экономия: дискуссионные проблемы, пути обновления. М.: Мысль, 1991.

29. Буасье К., Коэн Д., Понбрианг Д. Банковская система России: проблемы переходного периода // Деньги и кредит. 1996. № 4. С.31-40.

30. Бурмак Е.В. О реструктуризации кредитных организаций // Налоговый вестник. 2000. №8. с. 102-106.

31. Василишин Э. Наша стратегия высокое качество банковского продукта//Экономика и жизнь. 1993. № 38. С.5.

32. Вестник банковской статистики. 2006. № 1-5.

33. Викулин АЛО. Антимонопольное регулирование рынка банковских услуг: Учебно-практическое пособие / отв. ред. Г.А. Тосунян. М: БЕК. 2004. 272 с.

34. Всё о маркетинге: Сб. материалов для руководителей предприятий, экономических и коммерческих служб. М.: Азимут-Центр. 1998 366 с.

35. Виноградов В.В. Кредитная и инвестиционная политика Инкомбанка // Банковское дело. 1998. №11. С.2-4.

36. Возрождение рынка МБК: крупный среднему не товарищ // Экономика и жизнь. 1995. №36. С.5.

37. Воронин Д.В. Реструктуризация как стратегия преодоления кризиса //Банковское дело. 1999. №3. с. 6-9.

38. Гельвановский М.М., Жуковская В., Трофимов И. Конкурентоспособность на микро- мезо- макроуровневом изменениях // РЭЖ. 1998. №3.

39. Геращенко В. О денежно-кредитной политике и ходе реструктуризации банковской системы // Финансовый бизнес. 2004. №6. с. 10-16.

40. Головачев В. Регулирование страховой деятельности в США // Экономика и жизнь. 1994. №35.

41. Голубович А.Д., Ситнин А.В., Хенкин Б.Л., Самоукина Н.В. Управление банком: организационные структуры, персонал и внутренние коммуникации, 2-е изд., испр. и доп. М.: Менатеп-Информ. 1998. 208 с.

42. Горбунов С. В. США в международной валютно-финансовой системе. М: Наука. 1989. 141 с.

43. Горшков А.П. Плата за расчетные услуги ЦБ РФ и проблема защиты конкуренции на рынке банковских услуг. // Бизнес и банки. 1999. №38. с. 1-2.

44. Гусева К. Государственное регулирование банковского сектора субъектов РФ // Экономист. 2000. №9.

45. Гусейнов Г. Конкуренция в эпоху глобализации. // Внешнеэкономический бюллетень. 2005. №2.

46. Гэлбрейт Дж.К. Экономические теории и цели общества: Пер. с англ./ Под общ. ред. и с предисл. Н.И.Иноземцева, А.Г.Милейковского. М.: Прогресс, 1979. 406 с.

47. Даурова Г. Антимонопольное законодательство в сфере финансовых услуг //Законодательство и экономика. №6. 2000.

48. Денежное обращение и кредит при капитализме// Под ред. Л.Н. Красавиной, 3-е изд., перераб. и доп. М.: Финансы и статистика. 1989. 365 с.

49. Друкер П.Ф. Рынок: как выйти в лидеры: Пер. с англ. М.: Book Chamber Intemftional. 1998. 351 с.

50. Дубенецкий Я.Н. Проблемы финансовой устойчивости банков в современных условиях // Банковское дело. 1996. № 2. С.5-8.

51. Егоров С.Е. Состояние и проблемы развития коммерческих банков. // Деньги и кредит. 2000. №6.

52. Жуковская В.М. Конкурентоспособность России в оценках Всемирного экономического форума. // Вопросы статистики. 2004. №3. с. 2129.

53. Карлоф Б. Деловая стратегия: Пер. с англ./ Науч. ред. и авт. послесл. В.А. Приписнов. М.: Экономика. 1998. 239 с.

54. Кейнс Дж.М. Избранные произведения. Пер с англ. М.: Экономика,1993.

55. Кларк Дж.Б. Распределение богатства. М., 1934.

56. Кожагапанов Т. К системной организации банковской деятельности //Российский экономический журнал. 1995. № 7. С.30-35.

57. Коробов Ю.И. Банковская конкуренция // Деньги и кредит. 1995. № 2. С. 39-47.

58. Коробов Ю.И. Банковский маркетинг//Учебное пособие. Саратов.: СГЭА 1997,14 пл.

59. Коробов Ю.И. Законы и закономерности кредитных отношений // Деньги и кредит; 1990. №9. С.73-75.

60. Коробов Ю.И. Законы сферы кредита как основа управления кредитными отношениями // Банковский механизм управления экономикой. Саратов: Изд-во Сарат. ун-та. 1990. С.37-46.

61. Коробов Ю.И. Использование законов кредитных отношений в условиях перестройки хозяйствования: Монография. Саратов: Сарат. экон. ин-т, 1991. Депонировано в ИНИОН АН СССР 18.11.1991г. №45585. 146с.

62. Коробов Ю.И. К вопросу о законах кредитных отношений // Закон экономии времени и роль финансово-кредитного механизма в егоиспользовании в условиях радикальной перестройки управления экономикой. М.: Моск. фин. ин-т. 1990. С.4Н-50.

63. Коробов Ю.И. Кредитный механизм: Учебное пособие. Саратов: Изд-во Сарат. ун-та. 1996. 83 с.

64. Косицына Ф.П. Отражение сущности экономических явлений в политической экономии. М.: Мысль, 1979. 182 с.

65. Костерина Т.М. Проблемы объективного и субъективного в современных кредитных отношениях. // Банковское дело. 2004. №2. с.25-32.

66. Котлер Ф. Основы маркетинга: Пер. с англ./Общ.ред. и вступ.ст. Е.М.Пеньковой. М.: Прогресс, 1990. 736 с.

67. Красильников С., Сенатский И. Новый этап регулирования банковской деятельности // Финансовая газета. Региональный выпуск. 1996. № 16.С.6.

68. Кузнецов С.Ю. Банковская стратегия на Западе в 90-е годы // Деньги и кредит. 1993. № 6. С.48-53.

69. Кузнецова Е. Как получить кредит под залог недвижимости // Финансовая газета. 1996.№8,С.6. 155

70. Кузнецова О. Маркетинг в управлении коммерческими банками США // Росс. экон. журнал. 2003. № 12. С.72-76.

71. Куршакова Н.Б. Региональный банк и конкурентоспособность // Деньги и кредит. 2005. №11, с.37-40.

72. Лахова В. С., Коробов Ю.И. Некоторые проблемы управления процессом внедрения новой техники // Финансово-экономические рычаги в ускорении научно-технического прогресса. Свердловск: Изд-во Свердловского ун-та, 1998. С. 14-15.

73. Лебедев Д.А. Проблемные банки: вопросы управления // Деньги и кредит. 1996. № 1.С. 39-42.

74. Липсиц И.В. Экономика без тайн. М: Дело ЛТД 1993. 352 с.

75. Львов Ю.А. Основы экономики и организации бизнеса. СПб.: Формика, 1998.383с.

76. Любинин Д. Кризис глазами банкира//Экономика и жизнь. 1995. № 38.С.4.

77. Любимцев Ю., Коллагов Э. Модернизация предприятий (сущность, направления). // Экономист, 2004г., №8, с.27.

78. Майер Э. Контроллинг как система мышления и управления: Пер. с нем./ Под ред. С.А.Николаевой. М.: Финансы и статистика, 1998. 96 с.

79. Макконнелл К.Р., Брю С.Л. Экономикс: Принципы, проблемы и политика: В 2 т./Пер. с англ. 11-го изд. Т. 1. М.: Республика, 1992. стр. 399400.

80. Маркс К. Капитал. Критика политической экономии. ТЛИ/ Кн.Ш. Процесс капиталистического производства, взятый в целом. Часть первая. Изд. под ред. Ф.Энгельса/|Маркс К., Энгельс Ф. Соч. 2-е изд. Т.25. Ч. 1. 545 с.

81. Маршалл А. Принципы экономической науки. Т.2. М.: Прогресс, 1993.310с.

82. Мотовников М.Ю. Новая система регулирования достаточности капитала Базельского комитета «за» и «против»// Деньги и кредит. 2004. №2. с.30-36.

83. Международные валютно-кредитные и финансовые отношения: Учебник Под ред. Л.Н.Красавиной. М.: Финансы и статистика, 1998. 592 с.

84. Мельников А.Г. Реструктуризация банковской системы: рецепты и прогнозы.//Деньги и кредит. 1999-№11. с. 11-13.

85. Мескон М.Х., Альберт М., Хедоури Ф. Основы менеджмента: Пер. с англ. М.: Дело, 1992. 702 с.

86. Миловидов В.Д. Современное банковское дело: Опыт организации и функционирования банков США. М.: Изд-во Моск. ун-та, 1998. 174 с.

87. Мишин Г.И. Некоторые аспекты банковской конкуренции // Деньги и кредит. 2004. №1. с. 41-43.

88. Молчанов А.В., Тавасиев A.M. Банковские операции и операции банков //Бизнес и банки. 1999. №37. С. 1-2. 176.

89. Ожегов С.И. Словарь русского языка: Ок.57000 слов. Под ред. Н.Ю.Шведовой, 19-е изд., стереотип. М.: Рус. яз., 1994. 797 с.

90. О мерах по реструктуризации банковской системы Российской Федерации.// Деньги и кредит. 2006. №11. с. 17-24.

91. Обзор экономики России. Основные тенденции развития. 2005: Вып.2: пер. с англ./Рос,- европ. центр экон. политики,- М.:2004. 252 с.

92. Оболенский В.П. Будет ли Россия конкурентоспособной (заметки на полях официальных документов) // Внешнеэкономический бюллетень. 2004. №4 с. 19-24.

93. Озиус М.Э., Пугнем Б.Х. Банковское и финансовое управление рисками: Материалы семинара. Вашингтон: Ин-т экон. развития при МБРР; М.: Акад. нар. хоз-ва при Правительстве РФ, 1998. 260 с.

94. Орлов В.Е. Клименко В.А. Ипотека в России возродится // Деньги и кредит. 1995.№8.С.60-63.

95. Орлова Н.Е. Проблема привлечения зарубежного капитала для реструктуризации банковской системы. // Банковское дело. 2000. №6 с.40-44.

96. Основы внешнеэкономических знаний: Словарь-справочик / С.И.Долгов, В.В. Васильев, С.П. Гончарова и др. М.: Высш. шк., 1990. 432 с.

97. Пантелеев А.В. Развитие конкурентной среды банковского рынка: государственное предпринимательство и кадровая политика.// Ваковские услуги. 1999. №8-9.с. 17-26.

98. Парамонова Т.В. Денежно-кредитная политика Банка России и принципы регулирования банковской сферы // Банковское дело. 1995. № 7. С.3-4.

99. Перехожев В.А. Оценка конкурентоспособности коммерческих банков на оренбургском рынке расчетно-кассового обслуживания// Финансы и кредит.2004. №10.С.25-27.

100. Перехожев В.А. Монополизация структурообразующий фактор банковской системы. // Финансы и бизнес. 2000. № 8. с.54-58.

101. Перотти Э., Швец Ю. Реструктуризация банковской системы: стратегия устойчивого развития // Деньги и кредит. 1999. №11. с.8-11

102. Петренко И. Банковская система: настоящее и будущее // Экономика и жизнь. 1993. №6. С.7.

103. Петренко И. Коммерческие банки и финансово-промышленные группы // Российский экономический журнал. 1995. № 10. С.25-27.

104. Петров А. Банки России на пороге нового тысячелетия. // Рынок ценных бумаг. 2004 №5. С. 66-70.

105. Пигу А. Экономическая теория благосостояния. T.I. М., 1985. 326с.

106. Пиндайк Р., Рубинфельд Д. Микроэкономика: Сокр. пер. с англ./ Науч. ред. В.Т. Борисович, В.М. Полтерович. В.И. Данилов и др. М.: Экономика. Дело, 1992. 510с.

107. Писаренко П.Л. Слияние и поглощение как фактор сохранения конкурентоспособности на рынке финансовых услуг// Вестник банковского дела. №2. 2005.

108. Питере Т., Уотермен Р. В поисках эффективного управления. М.: Прогресс, 1986. 424с.

109. Плакин В. Наша позиция диверсификация банковских услуг // Экономика и жизнь. 1999. №18. С. 18.

110. Поллард A.M., Пассейк Ж.Г., Эллис К.Х., Дейли Ж.П. Банковское право США / Общ. ред. и послесл. Я.А. Куника. М.: Прогресс, 1998. 768 с.

111. Полищук А.И. Новые банковские продукты и услуги // Банковское дело. 2004. №1. 8.

112. Попков В.В. К вопросу о конкуренции в банковской сфере // Банковское дело. 2000. №2. С. 14-17.

113. Попоков В.В. Конкуренция в банковской сфере. Мнение региональных банков. // Банковское дело. 2000. №10. С. 2-5.

114. Портер М. Конкурентное превосходство наций // Рынок. 1991. № 11. С.12-13.

115. Портер М. Конкуренция: учебное пособие; пер. с англ. М.:Издат.дом «Вильяме». 2000. 495 с.

116. Портер М. Международная конкуренция: Пер. с англ. / Под ред. и с пре-дисл. В.Д. Щетинина. М.: Междунар. отношения, 1993. 896 с.

117. Потемкин А. Основные подходы к реструктуризации банков и мировая практика их применения. // Рынок ценных бумаг.2004. №12. С.64-66.

118. Потемкин А. Российский опыт реструктуризации «проблемных» банков // Рынок ценных бумаг. 2004. №13. С.76-80.

119. Потемкин А. Управление процессом реструктуризации банковской системы в РФ // Рынок ценных бумаг. 2004. №14.С.77-80.

120. Присяжнюк К. От кредитов к форфейтингу // Экономика и жизнь 1993. №46.

121. Ребельский Н. Антимонопольное регулирование банковской сферы //Вопросы экономики. 1995. №11. с.68-80.

122. Ребельский Н.М. О конкуренции на рынке банковских услуг // Бизнес и банки. 2004. №22. с. 1-3; №24-25 с.4-5.

123. Рейтинговая оценка деятельности коммерческих банков// Проблемы и перспективы развития банковской системы Республики Татарстан. Казань. 2000. с.61-65.

124. Рид Э., Киттер Р., Гилл Д., Смит Р. Коммерческие банки под ред. В.М.Усоскина. 2-е изд. М.: Космополис. 1996. 480 с.

125. Рикардо Д. Начала политической экономии и налогового обложения. Антология экономической классики в 2-х томах. T.I М.: МП Эконом, 1993. С.397-473.

126. Робинсон Дж.В. Экономическая теория несовершенной конкуренции Пер. с англ./ Вступ. ст. и обш. ред. И.М. Осадчей М.: Прогресс, 1998. 220 с.

127. Роде Э. Банки, биржи, валюты современного капитализма: Пер. с нем. / Под ред. и с предисл. В.Н. Шанаева. М.: Финансы и статистика. 1996. 341с.

128. Розанова Н.М., Андашева С.Б. Квазиконкурентные рынки -реальность российской экономики. // Вестник московского университета, сер.6 «Экономика», 1998. №1.

129. Сагитдинов М.М., Марданов Р.Х., Кащегулова И.Р., «О необходимости системного подхода к разработке концепции развития банковской системы России» // Деньги и кредит, №7, 2004г., с.20.

130. Самуэльсон П. Экономика. М.: ВНИИСИ: Алгон, 1992. 415 с.

131. Саркисянц А. Сравнительные характеристики развития банковских систем России и других стран. //Аудитор. 2000. №10. с.45-55.

132. Саркисянц А.Г. Банковская система России и направления её реформирования.// Финансы.2004. №2. С.12-15.

133. Сафонова М. Единство интересов банка и клиента залог стабильности // Экономика и жизнь. 1995. № 37. С.9.

134. Сбербанк курс на универсализацию// Клиент Сбербанка. 2005.6.

135. Сергеев В.М. Инновации, демократия и логика конкуренции// Полис: полит.исслед. 2000г. №1. С. 108-113.

136. Синько В.И. Конкуренция и конкурентоспособность: основные понятия // Стандарты и качество 2000. №4.

137. Симановский А.Ю. Достаточность банковского капитала: новые подходы и перспективы их реализации. // Деньги и кредит. 2000. №6. с. 2028.

138. Смит А. Исследование о природе и причинах богатства народов. М.: Эконов, 1993.

139. Смыслов Д.В. Международная конкурентоспособность России: валютные и финансовые аспекты (в свете разработок Давосского форума) // Деньги и кредит. 2004. №2. С. 17-24.

140. Тавасиев A.M. Конкуренция в банковском секторе России: Учеб. пособие / A.M. Тавасиев, Н.М. Ребельский ; под ред. А.М.Тавасиева М.: Юнити -Дана . 2004. 304 с.

141. Тотьев К.Ю. Конкуренция и монополии. Правовые аспекты регулирования. М.:Юристъ. 1996. с.264.

142. Трофимов А. Суперрегиональные финансовые монополии меняют банковский климат США // Финансовое дело. 1995. №35. с. 13.

143. Уткин Э.А., Морозова Н.И., Морозов Г.И. Инновационный менеджмент. М.:Акалис, 1996.

144. Фатхутдинов Р. А. Конкурентоспособность: экономическая стратегия управления. М.: Инфра-М., 2000г.

145. Фетисов Г.Г К вопросу об устойчивости банковской системы // Финансы. 2006. №2.

146. Хайек Ф. Конкуренция как процедура открытия // МэиМО, 1989, с.6-14.

147. Халилова М.Х. Концептуальные основы формирования банковской системы Республики Татарстан // Экономический вестник Республики Татарстан. 2004. №1-2. с.43-45.

148. Хасанова А.Ш. Конкурентные отношения в рыночной экономике (вопросы теории и методологии). Казань, 1998, с.2-146.

149. Хасанова А.Ш. Конкурентные отношения и их трансформация в современных условиях: Диссертация . д.э.н. по специальности 08.00.01 -Экономическая теория. Казань, 1999.

150. Хейне П. Экономический образ мышления. М.: 1992, с. 122.

151. Целикова J1.B. Конкурентоспособность субъектов рынка и механизм ее оценки. // Вестник московского университета. Сер. 6. Экономика. 2000. №2. с.57-67.

152. Чекмарева Е. Банки в финансово-промышленных группах: настоящее и перспектива.// Российский экономический журнал. 1999. №7. с.20-27.

153. Чемберлин Э. Теория монополистической конкуренции. М.:Прогресс, 1959. С.283.

154. Шестоперов В. Современные тенденции развития малого предпринимательства в России. // ВЭ. 2004. №4. с.65-66.

155. Шкардун В.Д. Методика исследования конкуренции на рынке // Маркетинг в России и за рубежом. 2000. №4. С.44

156. Шкаровский С.И. Кризис Российских банков и пути реструктуризации банковской системы.// Менеджмент в России и за рубежом. 1999. №2. С. 107-111.

157. Шумпетер И. Теория экономического развития. М.: Прогресс, 1983.304 с.

158. Шустов В.В. Конкуренция банков и рынок клиентуры // Деньги и кредит. 2004. №7. С.52-56.

159. Щербакова Г.М. Банковские системы развитых стран. М.: Экзамен, 2005.

160. Щиборщ К.В. Коммерческие банки и страховые компании: конкуренты или партнеры // Банковские технологии. 2000. №10.

161. Юданов А.Ю. Конкуренция: теория и практика. Учеб. Пособие.- 2-е изд., испр. и доп. -М.: Тандем., Гном-Пресс. 1999. с.384.

162. Morcshbach М. Das System der Kreditwirtschaft/ Munchen, 1996. 2511. S.

163. Abernathy W.I. and Utterback I.M. A dynamic Model of Preduct and Process Innovation. OMEGA 3, 1975.

164. Compala M. Poglady na istote i pojecie rownomagi gospodarczej. Annales Universitatis Mariae Curie-Skladowska, section, Lublin, 1985.

165. Couruot A. Recherches sur les Principes Mathematiques de la Theorie des Richesses. Pariss. 1838.

166. Drebisch P. Commercial Policies in the Underdeveloped Countries, American Economic Review, Vol. 13, 1975/

167. Kaldor N. Market Imerfection and Excess Capacity. "Economica". Fabruary, 1935.

168. Kornai J. Anti-Equilibrum. Teoria systemon gospodarczych. Kierunki badan. PWN, 1977.

169. Lipowski A. Mechanizen Eyukonj w goapodarkie polskieij. PWN. W-wa, 1988.

170. Mippel E. Usersas Innovators. Innovation Technology Review. Boston,1983.

171. Nelson R. and Winter S. An Evoiutionary Theory of Economic Change, Harvard Vaiv. Press. 1987.

172. Peno J. and Wellander H. A Contindent Approach to Technology Policy Proposing a Cost Benifit Analysis, in Transferred Technology: the Future of Regulation, New York: Fund for Muktinational Management Education, 1997.

173. Posi G. Technological Paradigms and Technologica Trajectories. Research Policy, Vog. II, 1982.

174. Reynolds L. American Economy in Perspective. New York, Hill Book Company, 1987.

175. White H. A Revien of Monopolistic and Imperfect Competition Theories, 1936.