Формирование конкурентной среды в сфере банковских услуг тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.10, кандидат экономических наук Терещенко, Марина Владимировна

• Терещенко, Марина Владимировна
• кандидат экономических наук
• 2005

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Терещенко, Марина Владимировна

Введение

Глава 1 Теоретические основы исследования конкурентной среды в сфере банковских услуг

1.1 .Развитие теории конкуренции

1.2.Конкурентная среда и функции банковской конкуренции

1.3.Нормативная основа формирования банковской конкурентной среды и возможности ее совершенствования

Глава 2 Становление и развитие банковской конкуренции в России

2.1 .Конкуренция в банках Российской империи

2.2.Конкурентная среда в российском банковском секторе в 1990-х годах

2.3.Концентрация банковского капитала и конкуренция

Глава 3 Современные проблемы и тенденции развития конкурентной среды в сфере банковских услуг

3.1.Конкуренция российских и иностранных банков и ее перспективы

3.2.Банковская конкуренция и новые технологии

3.3.Тенденции развития конкурентной среды в сфере банковских услуг и направления ее совершенствования

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Формирование конкурентной среды в сфере банковских услуг»

Либерализация российской экономики дала мощный толчок развитию рыночной среды, становлению новых субъектов рынка, изменению отношения к конкуренции и монополизму. Конкурентно-рыночные начала уже утвердились в качестве неотъемлемой части механизмов хозяйствования. Особую роль играет конкуренция в банковском деле. Она развертывается здесь между различными кредитными организациями как по линии привлечения, так и размещения денежных средств и предопределяется концентрацией банковского капитала, ориентацией банков на массового потребителя, ростом их универсализации и вторжением в нетрадиционные сферы обслуживания клиентов, существенными сдвигами в банковских технологиях, структурными изменениями кредитных портфелей и др. Общая эффективность банковского бизнеса, равно как и удовлетворение разнообразных потребностей клиентуры находятся в прямой зависимости от умелого поддержания на финансовых рынках конкурентных условий и в конечном счете от общего состояния конкурентной среды.

Во всех странах с высокоразвитой экономикой конкурентная среда является объектом государственного регулирования при помощи соответствующего антимонопольного законодательства и даже сам перевод экономики на рыночные основы невозможен без конструктивных мер государства, нацеленных на создание системы эффективной и добросовестной конкуренции.

Как известно, становление и развитие банковского сектора в России шло в весьма сложной экономической, социальной и политической обстановке. Чтобы полностью остановить действие негативных тенденций и в дальнейшем избежать макроэкономических ошибок необходим комплекс управляющих, регулирующих и стимулирующих мер, реализация которых позволит повысить устойчивость и эффективность работы банковского сектора экономики, в том числе и за счет улучшения конкурентных отношений.

Преодоление негативных последствий, вызываемых неопределенностью рыночной среды, требует качественного, продуманного подхода к формам управления банковским сектором. Необходима выработка принципиально новых положений по обеспечению экономической устойчивости банковской системы, включая такие направления, как совершенствование государственного регулирования, формирование банковских ресурсов и резервов, повышение инвестиционной активности, экономической безопасности, контроль за банковскими рисками и др. Все это так или иначе связано с конкуренцией как внутри банковского сектора, так и за его пределами.

Таким образом, изучение конкурентной среды в сфере банковских услуг приобретает высокую научную и практическую значимость. Поэтому объективно необходим теоретический анализ, комплексно увязывающий теорию конкуренции с практикой банковской деятельности, а также поиск и разработка механизмов эффективных экономических решений по обеспечению нормального функционирования и развития банковского сектора.

Цель исследования состоит в разработке теоретических и методических основ формирования конкурентной среды в сфере банковских услуг для обеспечения устойчивого развития банковской системы России.

Реализация поставленной цели потребовала решения следующих задач:

-методологического определения сущности категории «конкурентная среда в сфере банковских услуг»;

-анализа современных противоречивых аспектов банковской конкуренции, связанных с диверсификацией банковских услуг;

-систематизации функций банковской конкуренции и определения роли регулирующих органов, прежде всего Банка России, в их поддержании и развитии;

-анализа: процессов становления и формирования конкурентной среды в российском банковском секторе;

-обоснования экономической сути конкуренции между российскими и иностранными банками в свете перспектив; вступления России во Всемирную торговую организацию (ВТО);

-выработки конкретных предложений по обеспечению добросовестной конкуренции и совершенствованию антимонопольного регулирования в сфере банковских услуг.

Объектом; исследования выступает банковская система Российской Федерации, включающая Центральный банк Российской Федерации как государственный контролирующий орган и банковский сектор - кредитные организации, которые; действуют как самостоятельные коммерческие структуры.

Предметом исследования является конкурентная среда, в которой функционируют кредитные организации в процессе производства и предоставления банковских услуг.

Теоретической основой исследования послужили труды таких известных зарубежных экономистов-теоретиков как А.Смит, Д Рикардо, Дж.С.Миль, Ф.Энгельс, Ф.Хайек, А.Маршалл, А.Пигу, Э.Чемберлин, Дж.Робинсон, работы российских теоретиков и практиков банковского дела А.Ю.Викулина, М.В.Ершова, Л.Н.Красавиной, О.И.Лаврушина, Ю.С.Масленченкова, В. Д. Мехрякова, О.Л.Роговой, В.К.Сенчагова, А.Ю.Симановского, А.М.Тавасиева, Г.А.Тосуняна, А.А.Хандруева и др.

Информационной базой исследования стали законодательные акты, Российской Федерации, постановления Правительства РФ в части, касающейся финансовых рынков, нормативные акты и инструкции Центрального банка РФ, статистические данные, публикуемые ЦБ РФ и независимыми аналитиками, публикации в периодической печати.

Научная новизна диссертационного исследования.

Основные результаты, полученные лично автором и отличающиеся научной новизной:

Г.Обосновано авторское понимание сущности категории «конкурентная; среда в сфере банковских услуг»: она трактуется как область рыночных отношений, где проявляется конкуренция на рынке банковских услуг и идет соответствующая конкурентная борьба.

2.Показаны противоречивые аспекты банковской конкуренции. G одной стороны, в банковском секторе, доступ в который осуществляется по специальным лицензиям, возможна лишь внутриотраслевая конкуренция. С другой стороны, банковская деятельность не освобожденаот межотраслевой конкуренции, возникающей на основе диверсификации производства товаров и услуг. Банки через финансово-промышленные группы внедряются в область материального производства, в свою очередь промышленные предприятия; и другие некредитные организации находят возможность осуществлять некоторые банковские операции. При этом исключительной прерогативой банков! является вся совокупность банковских операций и сделок, а не какая-либо одна из них.

3.Проведена функциональная систематизация и выделено шесть функций: банковской конкуренции: регулирующая, аллокационная, инновационная, адаптационная, распределительная и контролирующая. Раскрыто их экономическое содержание и проанализирована роль Центрального банка в поддержании и развитии этих функций.

4.Рассмотрен процесс формирования конкурентной среды в сфере банковских услуг в России начиная со второй половины XIX века. На основе анализа современной банковской конкуренции и процессов концентрации в банковском секторе сделан вывод о необходимой однородности банковского сектора и нецелесообразности возврата к разнообразным формам кредитно-банковских организаций, существовавших в Российской империи (кредитные товарищества, общества взаимного кредита, судо-сберегательные товарищества и др.).

5.Раскрыта экономическая суть конкуренции между российскими и иностранными банками в свете перспектив вступления России в ВТО. Сделан вывод о том, что конкурировать на равных возможно только при увеличении общей капитализации отечественного банковского сектора, его технологического переоснащения и повышения профессионального уровня сотрудников.

6.Разработаны конкретные предложения по обеспечению добросовестной конкуренции и совершенствованию антимонопольного регулирования в сфере банковских услуг.

Практическое значение исследования и апробация работы.

Научные положения, выдвинутые и обоснованные в диссертации, развивают теорию и методологию банковской конкуренции. Практическая значимость выполненного исследования состоит в разработке на основе полученных теоретических результатов практических предложений по формированию и эффективному функционированию кредитных организаций в конкурентной среде.

Разработанные в диссертации теоретические положения, выводы и рекомендации могут найти применение в практической банковской деятельности, а также в соответствующих разделах учебных курсов по банковскому делу.

Основные теоретические и методические положения диссертационного исследования докладывались и были положительно оценены на Всероссийской научно-практической конференции «Проблемы теории и практики управления развитием социальноэкономических систем» (Махачкала, декабрь 2004 г.), семинарах в Международном институте менеджмента ЛИНК.

Результаты исследований, проведенных в диссертационной работе, рассматривались в ЗАО «Банк высоких технологий» и ООО «Коммерческий банк «Подворье», где приняты к использованию в процессе формирования механизма управления конкурентоспособностью банков.

Публикации. По теме исследования опубликовано 3 статьи общим объемом 2,2 п.л.

Структура и объем работы. Диссертационная работа состоит из введения, трех глав и заключения. Общий объем работы составляет 138 страниц текста. Библиографический список включает 105 наименований. Работа содержит 6 таблиц (в Приложениях).

Заключение диссертации по теме «Финансы, денежное обращение и кредит», Терещенко, Марина Владимировна

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Конец XX века ознаменовался в России коренными экономическими преобразованиями, приведением хозяйственных отношений в соответствие с принципами, общепринятыми в мировой практике. Одно из важнейших направлений экономических реформ связано с принципиальными изменениями в банковской; сфере1 — ее внутренней реорганизацией и изменением роли в экономике. Кредитные организации должны стать эффективным институтом, осуществляющим быструю трансформацию сбережений в инвестиции и перераспределение финансовых ресурсов на рыночных принципах.

Существенным признаком рыночных отношений является; конкуренция, сущность которой в банковской сфере — динамичный процесс соперничества коммерческих банков и других кредитных организаций. Проблема конкуренции приобретает первостепенное; значение, а формирование эффективной конкурентной среды будет способствовать необратимости экономической реформы и гарантировать ее успешность.

Быстрое развитие финансовой сферы вызывает слияние ранее разделенных отраслей и взаимопроникновение рынков (банковского, страхового, рынка ценных бумаг и др.). Банки стремятся максимально полно обеспечить своих клиентов разнообразными финансовыми услугами, что заставляет их конкурировать одновременно на нескольких рынках. Использование коммерческими банками ценных бумаг расширяет их возможности по организации денежно-кредитных отношений, усиливает рыночный характер их деятельности. Ценные бумаги, в сравнении с другими финансовыми; инструментами, в наибольшей степени приспособлены для функционирования в рыночной экономике, могут интенсивно обращаться на рынках.

Вследствие этого во многих случаях они становятся более привлекательными для коммерческих банков и инвесторов, чем традиционные ссуды и депозиты. Это подтверждает прогнозы об усилении финансовой мощи секьюритизаторов активов и росте привлекательности для коммерческих банков инвестиционной деятельности.

В условиях универсализации деятельности финансовых организаций коммерческий банк приобретает особый статус только в случаях:

• уникальной предметно-производственной специализации;

• особой стратегии управления специализацией;

• отличных квалификационных требований к управлению;

• специфики обслуживаемых потребителей;

• особого регулирования и связи с государственными органами.

Современная конкурентная среда, в которой действуют коммерческие банки, включает в себя различные проявления конкуренции: по форме (внутриотраслевая и межотраслевая; ценовая и неценовая; совершенная и несовершенная); по видам (предметная, видовая, функциональная, открытая и скрытая); в смежных отраслях (кредитование, сберегательное дело, инвестиционное посредничество) и на рынках (банковский, страховой, рынок ценных бумаг).

В теории конкуренции сформулированы необходимые условия ее существования: многочисленность и независимость участников рынка, совершенная информация о рынке, экономическая свобода конкурентов (в том числе свобода входа и выхода с рынка), ограниченная рыночная власть, стабильное и естественное развитие рынка. Выполнение этих условий требует формирования оптимальной конкурентной среды, обеспечивающей эффективное распределение ресурсов, максимальное удовлетворение потребностей общества и личности.

Либерализация экономической деятельности в нашей стране в начале 1990-х годов стимулировала развитие конкуренции на отечественном рынке банковских услуг. Однако при отсутствии эффективной конкурентной политики, начиная примерно с 1995 года, интенсивность конкурентного соперничества ослабевает. Получают развитие тенденции концентрации капитала, формирования региональных финансовых олигополий. Высококонцентрированным и фактически монополизированным Сбербанком РФ остаются: общероссийский и региональные рынки вкладов населения, хотя в последние годы удельный вес Сбербанка на этих рынках снижается. Региональные: же рынки банковского кредита характеризуются умеренной: концентрацией с тенденцией формирования жестких олигополий (3-—4 банка) и ослаблением интенсивности конкуренции.

Современная экономическая ситуация в России характеризуется сращиванием промышленных и банковских структур в самых разных формах: заключение картельных соглашений, приобретение банками акций предприятий, передача принадлежащих государству акций в траст финансово-промышленным группам, залоговое и инвестиционное кредитование, скупка банками долгов предприятий и акций на вторичном рынке. Необходимость объединения финансовых и промышленных капиталов для повышения конкурентоспособности российской экономики требует наличия адекватной: нормативно-правовой базы.

Процесс образования ФПГ нуждается в дополнительном стимулировании, в том числе путем введения системы консолидированного налогообложения, снятия запрета банкам на участие в нескольких ФПГ.

Необходимо учитывать последствия, оказываемые этими объединениями на состояние конкуренции на рынке. Определенные опасения вызывает тот факт, что наибольший интерес такие объединения проявляют к предприятиям экспортных и добывающих отраслей, которые исторически являются узкоспециализированными и высококонцентрированными. Это формирует предпосылки замены государственного монополизма на этих рынках монополизмом функционально-групповым. Концентрация! финансовых и нефинансовых предприятий может приводить к созданию дискриминационных условий финансирования дляг конкурентов и выступать в качестве катализатора монополистических тенденций;

Развитие кредитных организаций все болыие зависит от состояния дел в подконтрольных секторах экономики; Вследствие этого крупнейшие банки не только вступают в конкурентную борьбу за контроль над производственным сектором экономики, но й оказывают существенное влияние на интенсивность конкуренции на товарных, рынках.

Кредиты, предоставляемые банками под различные процентные ставки, мощный фактор, влияющий на конкуренцию. Акционеры банков, имеющие возможность получать льготные кредиты, более конкурентоспособны на рынке, обладают большой рыночной властью и представляют собой типичную монополию по отношению к другим заемщикам.

К концу 1990-х годов обозначились тенденции консолидации банков, слияния банковских структур с другими финансовыми посредниками, передел сфер влияния между крупнейшими финансовыми отечественными и транснациональными корпорациями. Основные формы передела российского рынка финансовых услуг: создание и регистрация в регионах филиалов; учреждение дочерних компаний; учреждение финансовых структур, информационных центров финансовой и биржевой информации; покупка акций при эмиссии или участие в формировании уставного капитала на правах учредителя; слияния и поглощения. Вместе с тем региональная экспансия столичных банков должна иметь свои пределы, так как тезис о не перспективности хмалых и средних региональных банков должным образом не подтверждается. Региональные банки находят свои ниши на финансовом рынке, формы межбанковского сотрудничества, противопоставляя более крупным конкурентам повышенную управляемость и рыночную гибкость.

Сокращение государственного вмешательства в экономику и финансовая либерализация способствуют развитию устойчивой денежно-кредитной системы. Однако усиление конкуренции, изменение структуры цен и другие факторы увеличивают финансовые риски и нестабильность. Таким образом, либерализация экономических отношений представляет собой неравноценную замену эффективной конкурентной политики, так как во многих случаях свободный рынок: едва ли может привести к созданию конкурентных рыночных структур и поощрению эффективного управления. Движение к экономической: либерализации породило растущее понимание политики конкуренции; как средства поддержания эффективного рынка.

Развитие рыночного механизма должно опираться на эффективную конкурентную политику, включающую меры по демонополизации рынка, пресечению недобросовестной конкуренции и антимонопольный контроль.

Решение: задач демонополизации рынка банковских услуг достижимо при реализации следующих мер: завершение формирования: конкурентного права России; содействие разнообразию институциональных структур, форм и методов привлечения и размещения финансовых ресурсов; совершенствование информационного обеспечения рынка; антимонопольный контроль; повышение инвестиционной грамотности населения; установление четких «правил: игры» на рынке банковских инноваций; обеспечение доверия к российской банковской системе и ее стабильности. Все это крайне важно в свете усиливающейся конкуренции со стороны иностранных банков и перспектив вступления России в ВТО.

Приватизация и либерализация российской экономики создали необходимые предпосылки для возникновения конкуренции на большинстве отечественных рынков и обеспечили повышение значения конкурентной и антимонопольной политики как одного из ключевых направлений деятельности по реформированию российской экономики. При проведении такой политики основной акцент должен быть сделан в направлении поощрения развития рыночной конкуренции между организациями, пресечения возникновения доминирующего положения на рынке, возможности использования рыночной власти отдельными субъектами рынка, контроля за практикой ведения конкурентной борьбы. Предстоит существенно расширить правовую базу для эффективной реализации государственной конкурентной и антимонопольной политики.

Резюмируя проведенный анализ формирования конкурентной среды в сфере банковских услуг, отметим основные аспекты:

1. Либерализация экономических отношений и эффективная конкурентная среда взаимодополняют друг друга и выступают стабильными гарантами успешного развития рыночных отношений.

2. Формирование конкурентной среды основывается на двух противоположных началах - власти над рынком и господства рынка. Сформировавшаяся конкурентная среда охватывает экономическое поведение участников рынка, структуру рынка и экономическую деятельность на рынке.

3. Эффективная- конкурентная среда в сфере банковских услуг должна базироваться на следующие принципах: свободы банковской деятельности; единства экономического проо-срЧНства; свободного перемещения- банковских продуктов и услуг; защиты интаГесов клиентов; недопустимости деятельности, направленной на монополизацию и недобросовестную конкуренцию.

4. Банковская конкурентная среда не может быть эффективной без антимонопольного контроля, включающего в себя: контроль за концентрацией капитала на рынке банковских услуг, ограничение монополистической банковской деятельности, пресечение возникновения доминирующего положения отдельных кредитных организаций и использования ими рыночной власти на рынке банковских услуг.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Терещенко, Марина Владимировна, 2005 год

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая от ЗОЛ 1.1994 №51- ФЗ, часть вторая от 26.01.1996 № 14- ФЗ.

2. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 03.02.1996 №17- ФЗ (в ред. Федерального закона от 07.08.2001 № 121 -ФЗ).

3. О конкуренции и ограничении монополистической деятельности на товарных рынках: Федеральный закон от 22.03.1991 № 948-1.

4. О защите конкуренции на рынке финансовых услуг: Федеральный закон от 23.06.1999 № 117-ФЗ.

5. О реструктуризации кредитных организаций: Федеральный закон от 08.07.1999 № 144-ФЗ

6. О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации: Федеральный закон от 23.12.2003 № 177- ФЗ.

7. О порядке регулирования деятельности банков: Инструкция ЦБ РФ от 01.10.1997 № 1.

8. Об обязательных резервах кредитных организаций, депонируемых в Центральном банке Российской Федерации: Положение ЦБ РФ от 30.03.1996 № 37.

9. О стратегии развития банковского сектора Российской Федерации: Заявление Правительства РФ и Банка России от 30.12.2001.

10. Бюллетень банковской статистики. Центральный банк РФ. 1993 -2004.

11. Абалкин Л.И. Выбор за Россией.- М.: ИЭ РАН, 1998.

12. Абалкин Л.И. Вызовы нового века.- М.: ИЭ РАН, 2001.

13. Алексашенко С. Иностранные банки в России: Надежды и реальность.-Вопросы экономики.- 1999.- № 7.

14. Алехов А.В. Становление банковского дела в России.- Банковские услуги.- 1997. № 2.

15. Амосов А.И. Экономическая и социальная эволюция России.- М.: ИЭ РАН, 2003.

16. Андреев И! Конкуренция на финансовом рынке Санкт-Петербурга. -Банковское дело.- 1997.- № 11 .

17. Андрюшшг С.А. Банки, Российской империи. Томск: Томский гос.университет, 1996.

18. Аушев М:Х. Проблемы устойчивости коммерческих банков в конкурентной среде. Диссертация на соискание ученой степени кандидата экономических наук.-М., 1996.

19. Бабичева Ю.А., Черных С.И. «Реальный сектор», банки и инфляция. -Вопросы экономики.- 2003.-№ 2.

20. Бак И. О межгосударственном регулировании деятельности банков-нерезидентов.- Российский экономический журнал.- 1996.- № 8.

21. Банковская конкуренция. Материалы конференции в Саратовском? государственном социально- экономическом университете в ноябре: 2000г. Под ред. Колобовой П.В. Саратов, 2000.

22. Банковская; система России: кредитные организации с участием * иностранного капитала.- Деньги и кредит. 1998.- № 7.

23. Банковская система России: кризис и перспективы развития. Под ред. А.Ведева.- М.: АЛ «Веди», 1999.

24. Банковское дело: Учебник под ред. Лаврушина О.И.- М.: Финансы и статистика, 1998.

25. Балацкий^ Е. Недостатки антимонопольного регулирования.-Экономист.- 2003.- № 5.

26. Баталов А.Г., Самойлов Г.О. Банковская конкуренция.- М.: Экзамен, 2002.

27. Белова М. Инобанки на российском рынке: Мнение ЦБ РФ. — Экономика и жизнь.- 1994.- № 32.

28. Бовыкин В.И. Французские банки в России: конец XIX начало XX века.- М.: РОССПЭН, 1999.

29. Богданова О.М. Коммерческие банки России: Формирование условий устойчивого развития.- М.: Финстатинформ, 1998.

30. Бубнов И.Л., Востриков П.А. Регулирование деятельности иностранных банков (Из зарубежного опыта).- М.: НИИ банков ЦБ РФ, 1995.

31. Верников А.В. Роль банков с иностранным капиталом.- Деньги и кредит.- 1999.- № 6.

32. Верников А.В. Стратегии иностранных банков в России.- Вопросы экономики. 2002.- № 12.

33. Викулин А.Ю. Антимонопольное регулирование рынка банковских услуг. Учебно-практическое пособие. М.: БЕК, 2001.

34. Всемирная история экономической мысли. Под ред. В.Н.Черковца. Том 4.- М.: Мысль, 1990.

35. Высоков В. Иностранный банк в регионе.- Вопросы экономики.- 1999.-№7.

36. Горбань М., Гуриев С., Юдаева К. Россия в ВТО: Мифы и реальность.-Вопросы экономики.- 2002.- № 2.

37. Городецкий А., Павленко Ю. Реформирование естественных монополий.- Вопросы экономики.- 2000.- № 1.

38. Грибанич В.М. Роль иностранного капитала в развитии экономики России.- М.: Дипломат, академия МИД, 2000.

39. Григорьев Л., Гурвич Е., Саватюгин А. Современное состояние финансовых институтов России.- Общество и экономика.- 2003.- № 3.

40. Гурвич В. Центробанк готов делиться. Банковское обозрение.- 2003.-№8.

41. Делягин М. Вступление в ВТО: Вызов для финансовых структур России.- Рынок ценных бумаг.- 2002.- № 3.

42. Ершов М.В. О важнейших механизмах экономической политики.- М.: ИЭ РАН, 2004.

43. Ершов М.В. Проблемы на финансовых рынках и банковская стратегия.- Банковский ряд.- 2004. № 1-2.

44. Зубченко Л.А. Присоединение России к ВТО: Сектор финансовых услуг. В сб. Путь России в ВТО.- М.: ИНИОН РАН, 2003.

45. Каге К. Основные принципы: контроль, конкуренция и система гарантий. Банковское дело.- 1995.- № 10.

46. Козлов А. Модернизация банковской системы России — это вызов времени.- Аналитический банковский журнал.- 2002.- № 6.

47. Коробов Ю.И., Коваленко С.Б. Банковская конкуренция.- Деньги и кредит.- 2001.- № 2.

48. Крюков С.П. Дойче Банк в России: некоторые аспекты деятельности,-Деньги и кредит.- 2000.- № 12.

49. Кузнецов А. Электронные рынки и конкуренция.- Вопросы экономики.- 2004.- № 2.

50. Куршакова Н.Б. Система формирования и реализации инновационной политики банков в условиях конкуренции. Омск: Омский гос. университет, 1999.

51. Лаврушин О.И. Банки и научная инфраструктура.- Бизнес и банки.-1993.- № 44.

52. Магомедов З.Г. Основные направления конкурентной стратегии транснациональных банков.- М.: Диалог МГУ, 1999.

53. Макаревич Л. Проблемы финансирования реального сектора: роль предприятий и государства. Общество и экономика.- 2003.- № 10.

54. Маршалл А. Принципы экономической науки. В 3-х томах. М.: Прогресс, 1993.

55. Масленченков Ю.С., Тавасиев A.M. Банк партнер предприятия.- М.: ЮНИТИ, 2000.

56. Масленченков Ю.С. Стоимостной анализ структурно-функциональной организации банковских бизнес-процессов.- Бюллетень финансовой информации.- 2000.- № 10.

57. Миль Дж. С. Основы политической экономии. Т.1.- М.: Прогресс, 1980.

58. Мехряков В.Д. История кредитных учреждений и современное состояние банковской системы России.- М.: Экономика, 1995.

59. Мехряков В.Д. Развитие рынка банковских услуг после вступления России в ВТО. Вопросы экономики.- 2002.-№ 8.

60. Мильнер Б.З. Итоги и уроки (о книге Дж. Стиглица «Глобализация: тревожные тенденции»).- Вопросы экономики.- 2003,- № 9.

61. Молчанов А., Тавасиев А. Российская банковская система: отечественная или иностранная? Российская Федерация.- 1994.- № 4.

62. Новиков В. Влияние российского антимонопольного законодательства на экономическое развитие.- Вопросы экономики.- 2003.- № 9.

63. Пашкова И. Иностранный капитал и банковская система России.-Внешняя торговля.- 1993.- №12.

64. Попков В.В. К вопросу о конкуренции в банковской сфере.-Банковское дело.- 2000.- № 2.

65. Попков В.В. О поддержании равноправной конкуренции на рынке банковских услуг.- Деньги и кредит.- 2001.- № 5.

66. Попков В. К вопросу о защите национальной банковской системы при вступлении России в ВТО.- Аналитический банковский журнал.- 2002.- № 6.

67. Проблемы коммерческой деятельности в условиях конкуренции. Под ред. Дородникова В.Н.- Новосибирск: Новосиб. гос. академия экономики и управления, 1997.

68. Путь России в ВТО. Сборник обзоров под ред. Зубченко JI.A. М.: ИНИОН РАН, 2003.

69. Радыгин А. Слияния и поглощения в корпоративном секторе.-Вопросы экономики.- 2002.- № 12.

70. Ребельский Н.М. Защита конкуренции на финансовых рынках: проблемы и перспективы.- Вестник МАП.- 2000.- № 3.

71. Рогова O.JL Воспроизводственный потенциал денежно-кредитной системы России: противоречия и перспективы. М.: ИЭ РАН, 2001.

72. Робинсон Дж. Экономическая теория несовершенной конкуренции.-М.: Прогресс, 1986.

73. Росляк Ю.В. Развитие экономики Москвы и роль коммерческих банков.- Деньги и кредит.- 2000.- № 7.

74. Саркисянц А. Проблемы интеграции российских банков в мировую банковскую систему. Вопросы экономики.- 1998.- № 9.

75. Синки Дж.Ф. Управление финансами в коммерческих банках.- М.: Экономика, 1994.

76. Смит А. Исследование о природе и причинах богатства народов. М.: Прогресс, 1993.

77. Суворов А.В. Деятельность иностранных банков на территории постсоциалистических стран.- Финансы и кредит.- 2000.- № 4.

78. Тавасиев A.M., Ребельский Н.М. Конкуренция в банковском секторе России. Учеб. пособие.- М.: ЮНИТИ, 2001.

79. Тосунян Г.А. Государственное регулирование банковского сектора -уроки кризиса. Банковское дело.- 1999.- № 6.

80. Тосунян Г. А., Викулин А.Ю. Постатейный комментарий к Федеральному закону «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг».-М.: Дело, 2001.

81. Тосунян Г. А., Викулин А.Ю. Реструктуризация кредитных организаций. М.: Дело, 2002.

82. Трофимов К.Т. Создание, Реорганизация и ликвидация кредитных организаций.- М.: ИНФРА-М, 2001.

83. Трофимова Г.К., Сапрыкин И.В. Конкурентная стратегия фирм и банков.- М.: МИИТ. Юрид. ин-т, 2001.

84. Туган-Барановский М.И. Периодические промышленные кризисы. История английских кризисов. Общая теория кризисов. М.: Наука, 1997.

85. Тюленева Н.А. Диагностика развития конкуренции в банковской сфере в период становления рыночной инфраструктуры. В сб. Рыночная инфраструктура: проблемы становления и развития.- Томск, 1994.

86. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции.- М.: Антидор, 1998.

87. Фатхутдинов Р. Стратегическая конкурентоспособность и экономика России.- Общество и экономика.- 2003.- № 1.

88. Формирование национальной финансовой стратегии: Путь к подъему и благосостоянию. Под ред. Сенчагова В.К. М.: Дело, 2004.

89. Хабаров В.И. Корректировка стратегий объективной селекции в конкурентной среде банковского бизнеса.- Финансы и кредит,- 2004.- № 11.

90. Хайек Ф. Конкуренция как процедура открытия. Мировая экономика и международные отношения.- 1989.- №12.

91. Халилов Н.М. К вопросу о конкуренции в секторе банковской деятельности. В сб. Управление развитием рыночного механизма хозяйствования. Ч. 1.-М, 1995.

92. Хандруев А.А. О монополии и конкуренции в банковской системе. Международный банковский конгресс. Санкт-Петербург, 2000.

93. Хандруев А.А. Банкам кризис не грозит. Банковское обозрение.-2002.-№10.

94. Хашукаев С.Ф. Формирование конкурентной среды в условиях переходной экономики. Нижний Новгород, 2002.

95. Хунтуа 3. Международная конкуренция и национальная экономическая безопасность.- Общество и экономика. 2003.- № 1.

96. Цеханов B.C. Стратегический анализ состояния конкуренции на рынке инкассационных услуг (На примере московского инкассационного рынка).- Деньги и кредит.- 2001.- № 4.

97. Цыгичко А. Высокая цена конкурентоспособности.- Экономист. -2003.-№ 1.

98. Чемберлин Э. Теория монополистической конкуренции.- М., 1959.

99. Черкасов В.Е. Исследование банковской конкуренции.- Деньги и кредит.- Деньги и кредит.- 1997.- № 2.

100. Ческидов Б.М. Нужны ли зарубежные банки России сегодняшней? -Финансы.- 1995.- № 3.

101. Что и как Банк России проверяет в коммерческих банках. Сборник нормативных актов с комментариями. Под общ. ред. Ляховского B.C. М.: Гелиос АРВ, 2000.

102. Шустов В.В. Конкуренция банков и рынок клиентуры.- Деньги и кредит.- 2001.- № 7.

103. Экономическая безопасность. Производство. Финансы. Банки. Под ред. Сенчагова В.К. -М.: Финстатинформ, 1998.

104. Энгельс Ф. Анти-Дюринг.- К.Маркс и Ф.Энгельс. Соч., 2-е изд., Т.20.

105. Ясин Е.Г. Структурный маневр и экономический рост,- Вопросы экономики.- 2003.- № 8.