Повышение эффективности деятельности региональных коммерческих банков тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.10, кандидат экономических наук Минина, Елена Игорьевна

• Минина, Елена Игорьевна
• кандидат экономических наук
• 2007

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Минина, Елена Игорьевна

Введение.

Глава 1. Теоретико-методические основы деятельности региональных 14 коммерческих банков.

1.1.Системная характеристика деятельности региональных 14 коммерческих банков.

1.2.Специфика ценообразования банковских услуг: 29 методологические особенности.

1.3.Современные формы трансформации традиционных 46 банковских услуг.

Глава 2. Современные тенденции региональных рынков банковских услуг.

2.1 .Микроаналитическая характеристика регионального рынка банковских услуг.

2.2. Роль и место кредитных услуг в формировании регионального рынка банковских услуг.

2.3.Систематизация факторов, влияющих на формирование регионального рынка банковских услуг (на примере Астраханской области).

Глава 3.Основные направления повышения эффективности региональных коммерческих банков.

3.1.Развитие инновационных банковских услуг региональных коммерческих банков.

3.2.Проблемы повышения эффективности деятельности региональных коммерческих банков.

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Повышение эффективности деятельности региональных коммерческих банков»

Актуальность темы исследования. Одним из основных факторов, влияющих на развитие экономики современной России, является её масштабность и неоднородность уровней социально-экономического развития отдельных регионов. В наступившем тысячелетии сохраняются различия в ресурсообеспеченности отдельных регионов страны, неоднородный интеллектуально-культурный потенциал их населения, диспропорции в территориальной локализации производственных сил и средств производства, различия хозяйственных укладов центра и периферии Российской Федерации.

Каждый регион России, являясь административно-территориальной единицей, представляет собой обособленную экономическую систему со всеми свойственными ей элементами. В то же время, основные параметры банковской деятельности регионов устанавливаются на федеральном уровне. Тем самым она выводится из системы региональных экономических отношений, что, по нашему мнению, является тормозом на пути успешного развития регионального рынка банковских услуг.

Решить эту проблему могут региональные коммерческие банки, которые, имея непосредственную близость к региональному сектору экономики и населению региона, способны наиболее компетентно и оперативно решать проблемы банковского обслуживания на местном уровне. Как показывает опыт, региональные банки имеют очевидные преимущества, на которые они должны опираться в своем дальнейшем развитии во всех регионах.

В отличие от крупных, мегаорганизационных банков, региональные коммерческие банки более сфокусированы на банкинге «взаимоотношений», основываясь при принятии решений на личном знании кредитоспособности клиента и глубинном понимании потребностей бизнеса на местах. При этом для сохранения своей конкурентной позиции на рынке банковских услуг региональные банки должны обеспечивать своих клиентов широким спектром банковских услуг, опираясь на специфическую финансовую информацию, компьютерные технологии и т.д. Очевидно, что в ближайшие годы с учетом потребностей регионального сегмента экономики количество региональных коммерческих банков не будет сокращаться. Вот почему сегодня остро назрела необходимость изучения особенностей развития региональных коммерческих банков.

Исходя из вышеизложенного, актуальность темы исследования обусловлена: s во-первых, необходимостью создания и развития региональных банков, как полноценного структурного элемента банковской системы, предоставляющих наиболее полный спектр максимально качественных банковских услуг на местах, что является приоритетной задачей для России, встраивающейся в мирохозяйственный порядок; s во-вторых, недостаточной разработанностью теоретического обоснования реализации созидательного потенциала регионального рынка банковских услуг, а также путей устранения противоречий между унифицированным характером банковских услуг и региональной спецификой экономических комплексов территориально обособленных субъектов Российской Федерации; s в-третьих, практически полным отсутствием отечественных исследований, посвященных определению теоретико-методических основ деятельности региональных коммерческих банков на основе анализа практического опыта функционирования региональной банковской системы.

Степень разработанности темы. Большое внимание изучению деятельности кредитных организаций уделено учеными начала XX в., среди них: Ф. Богданов, В. Дмитриев-Мамонов, 3. Евзлин, 3. Каценеленбаум, С. Киш, В. Лексис, Ф. Радецкий, Б. Раскин, И. Трахтенберг, В. Элькин. Кредитная система периода плановой экономики в СССР стала предметом научных изысканий' многих авторов, в числе которых можно назвать В.И. Букато, B.C. Волынского, Ю.И. Кашина, А.Н. Молчанова.

Переход к рыночным отношениям обусловил возрастание интереса к проблемам деятельности коммерческих банков со стороны российских ученых. На общетеоретических основах банковского дела сконцентрировали свой взгляд Н.Г. Антонов, Г.Н. Белоглазова, Н.И. Валенцева, Е.Ф. Жуков, Г.Г. Коробова, JI.H. Красавина, О.И. Лаврушин, А.Ю. Симановский,

B.М. Усоскин. С начала формирования системы коммерческих банков в России и по настоящее время проблемы функционирования банковской системы, коммерческих банков, формирования рынка банковских услуг стали активно разрабатываться российскими учеными: А.И. Ачкасовым, А.П. Белых, М.П. Березиной, О.И.Вьюгиным, JI.A. Гуриной, С.И. Долговым,

C.JI. Ермаковым, В.В. Ивановым, С.М. Ильясовым, А.А. Казимагомедовым, Г.М. Колпаковой, Ю.И. Коробовым, Л.П. Кроливецкой, Ю.С. Масленчнковым, А.В. Молчановым и другими.

Проблема активизации роли банков в воспроизводственном процессе была объектом изучения Л.И. Абалкина, С.Д. Валентея, А.Е. Городецкого, Б.В.Губина, А.З. Дадашева, А.Г. Зельдер, С.А. Зубова, Е.В. Комардина, Е.Б.Ширинской и др>угих. Особого внимания заслуживают исследования, имеющие самостоятельное значение при рассмотрении теории банковских услуг, таких авторов, как Х.-У. Дериг и П.С. Роуз.

Публикации С.Ю. Евсеева, Е.Б. Герасимовой, Ю.Ю. Мазиной, О.П. Овчинниковой, В.Г. Садкова, О.В. Федоткиной раскрывают общие закономерности развития деятельности коммерческих банков в условиях отдельного региона России. В работах С.В. Зайцева, Ю.И. Львова, М.И. Лялькова, Г.С. Пановой, В. А. Челнокова, Н.Э. Соколинской представлены пути разрешения конкретных ситуаций, возникающих в рамках проводимой банком политики (кредитной, коммуникационной и т.д.).

Региональная банковская система стала объектом изучения в кандидатских диссертациях П.Е. Кулешова (система региональных финансовых институтов), О.И. Печоник (перестройка банковской системы региона), В.Н. Саранцева (участие региональной банковской системы в инвестиционном процессе), Ф.А. Ушакова (финансовый и инвестиционный потенциал региональной банковской системы). Международные региональные банки развития исследовал в своей работе Н.А. Школяр.

Тем не менее, в этих и аналогичных им исследованиях рассматриваются только отдельные фрагменты процесса функционирования региональных коммерческих банков. Как правило, отечественные и зарубежные авторы рассматривают либо участие банков в процессе развития рыночных отношений применительно к национальной экономике, либо региональную банковскую систему в целом.

В рамках этой проблематики не сформировалось единого понятийного аппарата, используемого при характеристике деятельности региональных коммерческих банков. Кроме того, недостаточно исследованы природа отношений между местными банками и клиентами, степень и направление воздействия на них диспропорции в территориальной локализации производственных сил и средств производства на территории страны и различий в ресурсообеспеченности отдельных регионов.

Недостаточная разработанность проблемы в теоретическом аспекте предопределила выбор темы исследования, его цель и задачи.

Цель диссертационной работы заключается в теоретическом обосновании формирования и развития региональной банковской системы, а также в разработке рекомендаций по повышению эффективности деятельности региональных коммерческих банков с учетом присущих им особенностей.

Решение перечисленных ниже задач позволяет достигнуть поставленной цели и обусловливает научную новизну и практическую значимость диссертации:

- уточнить понятийный аппарат, описывающий деятельность региональных коммерческих банков;

- охарактеризовать современные тенденции в отечественных исследованиях стратегии развития региональной банковской системы;

- предложить пути совершенствования методологии определения затрат и себестоимости банковских услуг, разработать авторские подходы к методике ценообразования на банковские услуги;

- дать микроаналитическую характеристику регионального рынка банковских услуг;

- систематизировать основные факторы, оказывающие влияние на формирование рынка региональных банковских услуг;

- охарактеризовать современные формы трансформации традиционных банковских услуг; определить проблемы и пути совершенствования деятельности региональных коммерческих банков.

Объектом исследования является региональная банковская система, в целом, и региональные коммерческие банки Астраханской области, в частности.

Предметом исследования выступает деятельность коммерческих банков по поводу предоставления банковских услуг различным экономическим субъектам на региональном банковском рынке.

Теоретической основой послужили фундаментальные и прикладные исследования отечественных и зарубежных авторов по теоретическим аспектам и вопросам финансовой и кредитной науки.

Методологическая основа исследования основана на использовании диалектического метода научного познания, метода системного подхода к изучению банковской системы. В процессе написания работы, наряду с общенаучными методами и приёмами - научной абстракцией, моделированием, анализом, синтезом, применялись частнонаучные методы: формально-логический, структурно-системный. При систематизации полученных сведений и при построении схем, таблиц использовались методы группировки, сравнения, экспертной оценки.

Информационным обеспечением исследования являются нормативные акты Российской Федерации и других стран, методические разработки коммерческих банков, монографическая и учебная литература. В работе нашли отражение доклады научно-практических конференций, конгрессов, результаты социологических опросов. Источниками практической информации служили публикации в журналах: «Банковское дело», «Деньги и кредит»; информационные ресурсы Интернета; статистические и аналитические материалы Банка России и региональных коммерческих банков. Эмпирическую базу диссертации также составили данные, характеризующие деятельность региональных коммерческих банков Астраханской области.

Основные положения, выносимые на защиту:

1. Региональный коммерческий банк - это зарегистрированная в определённом субъекте Российской Федерации в качестве коммерческого банка кредитная организация, деятельность которой ограничена предоставлением услуг на банковском рынке данной территории (республики, области, округа, города федерального назначения).

2. В научной экономической литературе существуют различные подходы к определению понятий, описывающих результат деятельности банков. Такое положение дел порождает неоднозначность их трактовки и, как следствие, затрудняет изучение процессов, которые апеллируют к ним. Учитывая рыночную природу банковского дела, банковский товар следует рассматривать как денежное выражение посреднических и консультационных услуг, возникающих по мере выполнения банком своих функций. В свою очередь, под банковской услугой подразумевается разновидность банковских продуктов, производимых по мере выполнения банком непосредственных или посреднических операций с различными категориями клиентов при эффективном использовании банковского капитала, привлеченных и заемных средств в интересах развития рыночной экономики и увеличении собственных доходов и доходов своих клиентов, участвующих в этом процессе.

Банковским товаром предлагается считать часть банковских продуктов и услуг, подлежащих реализации клиентам в банковском сегменте экономики; тогда как банковские операции представляют собой технологическую сторону деятельности банка, то есть это технические, экономико-статистические, финансово-кредитные, бухгалтерские и другие приемы, способы, используемые при создании банковских продуктов.

3. Деятельность регионального коммерческого банка - совокупность постоянно и реально осуществляемых операций, предоставляемых услуг, предлагаемых продуктов и продаваемых товаров банка, а также постоянно действующих форм организации взаимоотношений банка с клиентами в конкретном регионе по поводу привлечения и предоставления денежных ресурсов и иных финансовых инструментов с целью извлечения прибыли, при соблюдении резервных и иных обязательных требований. Принципами деятельности региональных коммерческих банков являются оперативность (способность в кратчайшие сроки реагировать на потребности клиента), индивидуальность (отсутствие определенных рамок при принятии решений), гибкость (способность быстрого приспособления деятельности банка к изменению внешней среды - законов, нормативов, технологий и т.п.), единство стандартов, и бизнес-процессов (наличие единого продуктового ряда и конкретных стандартов обслуживания), централизация (централизованность основных технологических и бизнес-процессов предоставления банковских услуг и обслуживания клиентов).

4. Вопрос адекватности методологии определения затрат и себестоимости банковских услуг рыночным реалиям имеет важное значение в процессе принятия региональным коммерческим банком решения о введении новых или изменении формы предоставления уже имеющихся в портфеле услуг. В этом смысле целесообразно принять модель определения расходов на производство банковских услуг, в основе которой лежит детальная проработка технологии процесса оказания каждой конкретной услуги, а также бюджетирование, сущность которого заключается в распределении расходов банка между его подразделениями (отделами, управлениями) и условном закреплении за ними отдельных доходов.

5. Факторами, оказывающими основополагающее воздействие на формирование рынка банковских услуг, применительно к Астраханской области, являются: во-первых, дотационный характер экономики региона, продолжительное снижение объемов инвестиций в основной капитал; во-вторых, геополитическое положение региона (наличие газовых месторождений, в том числе неосвоенных; статус приграничного региона, предполагающий транзит товаров по межстрановому обмену; уникальные рыбные запасы и иное); в-третьих, устойчивый рост занятого в экономике населения, что предполагает рост его доходов.

6. В портфеле региональных коммерческих банков продолжают преобладать традиционные банковские услуги, но существенно трансформируются формы их предоставления. К наиболее перспективным формам предоставления банковских услуг следует отнести пакетирование банковских и небанковских продуктов, а также формирование розничного продуктового ряда.

Применительно' к банковским услугам, инновации затрагивают технологии, посредством которых они предоставляются, а также способствуют расширению структуры портфеля банковских услуг за счет продуктов небанковского происхождения. В результате научно-технической революции в технологии банковских услуг активно внедрились Интернет, телефон и мобильная сотовая связь, с помощью которых региональные банки могут предоставлять своим клиентам доступ к банковским услугам без посещения банка (дистанционное банковское обслуживание).

7. В условиях конкуренции региональные банки ведут поиск новых направлений вложений средств для завоевания новых клиентов, для повышения качества их обслуживания и получения дополнительных доходов. Такими направлениями являются лизинговые услуги, и консультационные услуги в вопросах налогообложения и страхования как для населения, так и для корпоративных клиентов.

Научная новизна состоит в том, что в настоящей работе комплексно представлены условия, факторы, направления развития региональной банковской системы, при этом автор акцентирует внимание на региональных коммерческих банках, как основном звене региональной банковской системы, и может быть сведена к следующему:

S уточнено понятие регионального коммерческого банка как зарегистрированной в определённом субъекте РФ в качестве коммерческого банка кредитной организации, деятельность которой ограничена предоставлением услуг на банковском рынке данной территории;

S системно представлена деятельность регионального коммерческого банка как совокупность постоянно и реально осуществляемых операций, предоставляемых услуг, предлагаемых продуктов и продаваемых товаров банка, а также постоянно действующих форм организации взаимоотношений банка с клиентами в конкретном регионе, и сформулированы её принципы (оперативность, индивидуальность, гибкость, единство стандартов и бизнес-процессов, централизация);

S предложена авторская схема ценообразования на услуги региональных коммерческих банков на основе применения затратного метода, в основе которой лежит детальная проработка технологии процесса оказания каждой конкретной услуги при распределении расходов банка между его управлениями и отделами (подразделениями) и условном закреплении за ними отдельных доходов (бюджетирование);

S обоснованы роль и место пакетирования банковских и небанковских продуктов, как формы предоставления банковских услуг, в дальнейшем развитии традиционных услуг банковским клиентам;

S выявлена специфика розничного продуктового ряда регионального коммерческого банка; дано авторское определение понятия «банковский продукт» как денежного выражения посреднических и консультационных услуг коммерческого банка, возникающих по мере выполнения банком своих функций; s предложена модель портфеля консультационных услуг региональных коммерческих банков, предоставляемых корпоративным клиентам и частным лицам по вопросам налогообложения и/или страхования; s определены объективные предпосылки и факторы повышения эффективности деятельности региональной коммерческих банков на региональном рынке банковских услуг (на примере Астраханской области); даны рекомендации по активизации деятельности региональных коммерческих банков на микро- и макроуровнях.

Теоретическая и практическая значимость. Теоретические выводы исследования содержат приращение научного знания в области теории банковского и кредитного дела, содержащееся в системном представлении деятельности региональных коммерческих банков. Результаты работы могут быть использованы в учебном процессе при преподавании курсов «Банковский менеджмент», «Банковское дело». Основные положения и выводы могут быть положены в основу спецкурса «Региональная банковская система», использованы при подготовке учебных пособий по банковскому делу.

Практическую значимость имеют конкретные рекомендации, направленные на совершенствование деятельности региональной банковской системы, в целом, и регионального коммерческого банка, в частности.

Апробация и' внедрение результатов исследования. Основные положения диссертации получили одобрение в процессе обсуждения в Астраханском государственном техническом университете и были представлены на научно-практических конференциях, семинарах, проходивших в 2005-2007 гг. в городах Астрахань, Волгоград, Махачкала.

Результаты исследования внедрены в практическую деятельность коммерческих банков Астраханской области.

Научные положения диссертации используются в учебном процессе Астраханского государственного технического университета при чтении курса «Банковское дело».

Публикации. По теме диссертации опубликовано 6 научных статей и тезисов докладов, общим объемом авторского вклада 3,15 п.л.

Структура диссертации содержит введение, три главы основного содержания, заключение, библиографический список использованной литературы, включающий 184 наименования, пять приложений.

Заключение диссертации по теме «Финансы, денежное обращение и кредит», Минина, Елена Игорьевна

Основные результаты диссертационного исследования, указывающие на достижение цели работы, выразились в следующих положениях:

1. Региональный коммерческий банк можно определить как зарегистрированную в определённом субъекте Российской Федерации в качестве коммерческого банка кредитная организация, деятельность которой ограничена предоставлением услуг на банковском рынке данной территории (республики, области,- округа, города федерального назначения).

Деятельность регионального коммерческого банка - это совокупность постоянно и реально осуществляемых операций, предоставляемых услуг, предлагаемых продуктов и продаваемых товаров банка, а также постоянно действующих форм организации взаимоотношений банка с клиентами в конкретном регионе по поводу привлечения и предоставления денежных ресурсов и иных финансовых инструментов с целью извлечения прибыли, при соблюдении резервных и иных обязательных требований.

Принципами деятельности региональных коммерческих банков являются оперативность, индивидуальность, гибкость (, единство стандартов и бизнес-процессов, централизация.

2. В основе выработки определения деятельности регионального коммерческого банка лежит анализ содержания понятий «банковский продукт», «банковская услуга», «банковская операция», «банковский товар».

Рассматривая банк как некое производство, а результат его деятельности как продукт этого производства, целесообразно определять банковский продукт как денежное выражение посреднических и консультационных услуг, возникающих по мере выполнения банком своих функций. Платный характер банковской услуги указывает на целевые ориентиры деятельности региональных банков. Предопределяющим в сущности понятия «банковская услуга» считается роль клиента в трансформации банковской операции в банковскую услугу. Однако коммерческий результат банковской деятельности, а также степень удовлетворения потребностей клиентов зависит не столько от банковских операций, сколько от совершенных сделок, а эту сферу деятельности в своих определениях отечественные экономисты не учитывают.

Учитывая рыночный характер отношений, возникающих в процессе банковского производства, автор предлагает рассматривать банковскую услугу как разновидность банковских продуктов, производимых по мере выполнения непосредственных или посреднических операций с различными категориями клиентов. При этом региональные банки заинтересованы в эффективном использовании банковского капитала, привлеченных и заемных средств в интересах развития экономики региона и увеличении собственных доходов и доходов своих клиентов.

Банковским товаром следует считать часть банковских продуктов и услуг, подлежащих реализации клиентам в банковском сегменте экономики; тогда как банковские операции представляют собой технологическую сторону деятельности банка, то есть это, в основном, технические, экономико-статистические, финансово-кредитные, бухгалтерские и другие приемы, способы, используемые при создании банковских продуктов.

3. Развитие регионального рынка банковских услуг определяется качеством и структурой услуг, предоставляемых отдельными кредитными организациями, действующими в регионе. В качестве основной стратегии развития региональных рынков банковских услуг выступает специализация банковской деятельности в зависимости от привлекательности отдельных клиентских аудиторий с конечным ориентиром на рост прибыли.

На региональном рынке банковских услуг конкурируют региональные и филиалы иногородних банков. Однако потенциал (финансовые возможности, технологии, квалификация кадров) и задачи у них остаются различными, поэтому региональные и иногородние банки работают, как правило, в разных сегментах рынка. Так, клиенты иногородних банков - это, в основном, крупные предприятия. При этом, имея больше ресурсов, иногородние банки проводят агрессивную политику освоения регионального рынка - это и активная рекламная политика, иногда - демпинговые цены на услуги. Именно иногородние банки, в большей степени, осваивают те направления предоставления банковских услуг, которые требуют самых современных технологий (например, пластиковые карты, интернет-банкинг).

В свою очередь, региональные банки продвигают свои продукты более осторожно, ориентируясь на своих клиентов, с которыми имеют многолетний опыт работы, рассчитывая, прежде всего, на их потребности. Именно региональные банки, прежде всего, ОАО ЕАТПБанк и ОАО ВКАБАНК, осуществляют широкомасштабное кредитование населения Астраханской области. Однако недостаток ресурсов не позволяет им в полном объеме удовлетворить спрос населения на долгосрочные кредиты.

Отсутствие интереса у крупных российских банков к долгосрочным доверительным отношениям с клиентами проявляются в недобросовестной рекламе своих кредитных продуктов, искажающей реальные условия сделки, а также в отсутствии анализа состояния рынка банковских услуг. В результате, с одной стороны, снижается доверие клиентов к банкам, а с другой - в отсутствие стратегического планирования происходит перегрев рынка потребительского кредитования, что ведет к росту просроченной задолженности и риску стагнации всей банковской системы региона. Так, в 2005-2006 гг. в Астраханской области, как и во многих других регионах, обострились проблемы, связанные с ведением рядом московских банков конкурентной борьбы недобросовестными методами, а также конфликтные ситуации с неполным раскрытием для клиентов информации о реальной стоимости предоставляемых кредитов.

4. Выбор приоритетных направлений деятельности банков на региональном банковском рынке становится в долгосрочном периоде фактором, который оказывает воздействие и на более глубокие механизмы, воздействующие уже на макроэкономическом уровне. Наглядный пример тому - связанное кредитование. Структура ассортимента товаров, приобретаемых россиянами на условиях связанного кредитования, включает в себя в подавляющем большинстве товары зарубежных производителей. Таким образом, развивая потребительское кредитование, российские банки создают благоприятные условия для реализации продукции зарубежных производителей, и, тем самым, снижают конкурентные возможности отечественных производителей аналогичных товаров. Возникает новый парадокс: вместо содействия развитию реального сектора экономики региона, региональная банковская система оказывает на этот процесс существенное негативное влияние.

5. Как и во всех других регионах, в структуре банковского сектора Астраханской области представлены региональные банки и филиалы иногородних банков. По состоянию на 01.03.2007 года в области действует пять региональных банков с семью филиалами, девятнадцать филиалов кредитных организаций других регионов, головные офисы которых расположены в Москве и Санкт-Петербурге. Потенциал региона привлекает не только крупные российские, но и иностранные банки.

Одной из отличительных особенностей, которая выделяет банковское производство среди других видов деятельности, состоит в том, что организация этого производства должна находиться в непосредственном контакте с потребителем. Даже предложенные для широкого внедрения в настоящей работе передовые технологии дистанционного банковского обслуживания не отменяют полностью необходимость периодического очного контакта банка со своими клиентами. Таким образом, изучение процессов, движущих банковским бизнесом, целесообразно проводить в местах его деятельности.

Вместе с тем; Российская Федерация - государство с далеко неоднородным по всей его территории рыночным потенциалом. Природные, людские, производственные ресурсы различных регионов очень отличаются, что обусловливает объем и структуру спроса на банковские услуги в регионах. Как и в большинстве зарубежных стран, основные финансовые потоки проходят в России через столичную банковскую систему, а также банки крупнейших городов. Тенденции развития банковской системы этих субъектов Российской Федерации, в большей степени, подвержены влиянию макроэкономических факторов. Однако в удаленных от центра регионах, в том числе дотационных, существует и развивается своя, региональная банковская система, которая представляет собой финансовую составляющую региональной экономической системы. Здесь влияние макроэкономических факторов сказывается менее отчетливо. Рынок банковских услуг таких регионов напрямую зависит от структуры экономики региона.

6. Применительно к Астраханской области ряд факторов, оказывающие основополагающее воздействие на формирование регионального рынка банковских услуг имеет следующий вид: первичные факторы (дотационный характер развития региона, продолжительное снижение объемов инвестиций в основной капитал в регионе1). вторичные факторы (экономический рост предприятий среднего и малого бизнеса, увеличение доходов населения региона).

В рамках усиления централизации экспортнориентированных добывающих компаний финансирование их астраханских представительств осуществляется по сметному принципу, который предполагает поступление всей выручки предприятия в центр, а оттуда финансирование местных затрат в рамках утвержденной сметы. Таким образом, экономика Астраханской области приобретает дотационный характер, а основные финансовые потоки крупных предприятий региона проходят мимо региональной банковской системы.

Вместе с тем, на протяжении трех последних лет Астраханская область входит в число регионов, где растет число занятых в экономике. Особенности геополитического положения региона содержат в себе

1 На развитие экономики и социальной сферы региона в 2005 году было инвестировано 17,2 млрд.руб. (77,9% по отношению к 2004 году); снизился индекс промышленного производства (99,6% по отношению к 2004 году). серьезные потенциальные возможности (наличие газовых месторождений, в том числе неосвоенных; статус приграничного региона, предполагающий транзит товаров по межстрановому обмену; уникальные рыбные запасы и др.) устойчивого развития предприятий среднего и малого бизнеса, а также роста занятости и доходов населения региона.

7. Высокая доля процентных доходов в совокупном банковском доходе при производстве традиционных банковских услуг на фоне общего снижения доходности банковского бизнеса определяет интерес региональных банков к инновациям в сфере банковских услуг. Предлагаются следующие направления деятельности банков, ориентированные на комиссионный, то есть низкорискованный доход: дистанционное банковское обслуживание, лизинговые операции,.консультационные услуги в области налогообложения и страхования. Дело в том, что в мировой практике эти виды деятельности в разных странах, а также в различных регионах одной страны могут вести различные организации. Лизингом могут заниматься специализированные лизинговые компании, страхованием - страховые компании, консультации в вопросах налогообложения оказывают инспекторы налоговой инспекции. Преимущества банков перед этими организациями заключается в самой природе банковского бизнеса - в его роли всестороннего финансового посредника, обладающего информацией обо всех финансовых операциях клиента и его состоянии, а также оперирующих финансовыми потоками не только на уровне своего региона,, а также в федеральном и международном масштабе.

Импульсом к дистанционному банковскому обслуживанию послужил научно-технический прогресс, активно внедривший в банковские технологии Интернет, мобильную и сотовую связь, с помощью которых региональные банки, за определенную плату, могут предоставлять своим клиентам доступ к банковским услугам без непосредственного посещения банка.

Особый финансовый механизм, заложенный в основу лизинговых операций, содержит в себе ряд преимуществ для клиентов, проявляющих спрос на финансирование новых производств и строительство новых объектов, а также определяет низкие риски для участников сделок, что является стимулом для развития банками этого направления деятельности.

Одной из отличительных особенностей банковского дела являются высокие юридические требования к различным банковским документам, содержащим указания на проведение финансовых операций. Накопленный таким образом опыт и сформированный штат высококвалифицированных специалистов может использоваться региональными банками при оказании клиентам услуг в области налогообложения и страхования. Изучение состава клиентской базы и стандартных пакетов консультационных услуг позволяет сделать это направление доступным для широкого круга клиентов.

В целом, современные инновации в сфере банковских услуг, несмотря на свою небанковскую природу, значительно повышают эффективность деятельности региональных банков, расширяют емкость регионального рынка банковских услуг. Развитие разнообразных направлений банковской деятельности, ориентированных на непроцентный доход в виде комиссионного вознаграждения, значительно снижает риски банковского бизнеса, позволяя стабилизировать получаемый региональными банками доход. В свою очередь, развитие региональной банковской системы станет мощным рычагом позитивных перемен в социально-экономическом состоянии региона. •

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Минина, Елена Игорьевна, 2007 год

1. Нормативные акты

2. Конституция Российской Федерации. М.: Юридическая литература, 1993.-64 с.

3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 3 0.11.1994 г. №51 -ФЗ//Российская газета. 1994. - №238-239. - 08 дек.

4. Инструкция Банка России от 14.01.2004 г. №109-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций»//Вестник Банка России. 2004. - №15 (20 февр.)

5. Письмо ЦБР от 29.12.2006 г. №175-Т «Об определении эффективной процентной ставки по ссудам, предоставленным физическим лицам».

6. Приказ Министерства по антимонопольной политике Российской Федерации от 02.10.2000 г. № 730 «Об утверждении методики определения оборота банковских услуг».

7. Положение ЦБР от 24.12.2004 г. №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (с изменениями от 21.09.2006 г.)

8. Указание оперативного характера ЦБР от 28.12.2004 г. №151-Т «О Рекомендациях по проведению анализа деятельности кредитных организаций и развития банковских услуг в регионе»

9. Федеральный закон от 03.02.1996 № 17-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР».

10. Федеральный Закон РФ от 07.08.2001 г. №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

11. Федеральный закон РФ от 10.01.2002 г. №1-ФЗ «Об электроннойцифровой подписи»//Российская газета. 2002. - 12 янв.

12. Федеральный закон РФ от 23.12.2003 г. №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»//Российская газета. 2003. - №261. - 27 дек. (с изменениями от 20.08, 29.12.2004 г., 20.10.2005 г., 27.07.2006 г., 13.03.2007 г.).

13. Федеральный закон от 30.12.2004 г. №218-ФЗ «О кредитных историях» (с изменениями от 21 июля 2005 г.)

14. Монографии, учебные пособия, сборники статей, журналы, газеты

15. Абалкин, Л.И., Курс переходной экономики: Учебник. М.: Финанстатинформ, 2001. - 324 с.

16. Аграрков, М.М. Основы банковского права. Курс лекций. 2-е изд. - М.: БЕК, 1994.-349 с.

17. Анискин, А.В. Кредитная система современного капитализма. Исследование на материалах США. М.: Наука, 1984. - 176 с.

18. Антипова, О.Н. Международные стандарты банковского надзора. М., 1997.- 168 с.

19. Антонов, Н.Г., Пессель, М.А. Денежное обращение, кредит, банки. М., 1995.-341 с.

20. Баканов, М.Н., Шеремет, А. Д. Теория анализа хозяйственной деятельности. М.: Финансы и статистика, 1998. - 156 с.

21. Балабанов, И.Т. Валютные операции. М.: Инфра-М, 1996. - 90 с.

22. Балабанов, И.Т. Игровой практикум по финансам и банковскому делу. -М., 1997.- 144 с.

23. Банки и банковские операции: Учебник для студентов вузов/ Е.Ф.Жуков, Л.М.Максимова, О.М.Маркова; Под ред.Е.Ф. Жукова. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997. - 471 с.

24. Банковский надзор: зарубежный опыт и проблемы его применения в России: Сборник статей. М.: ЦБ РФ, 1996. - 247 с.

25. Банковское дело /Под общ. ред. Ф.К. Радецкого. М.: Финансовое издво НКФ СССР, 1928.-520 с.

26. Банковское дело: Справочное пособие/Под ред. Ю.А. Бабичевой. М.: Экономика, 1993.-368 с.

27. Банковское дело/Под ред. В. Колесникова. М.: Финансы и статистика, 1996.-560 с.

28. Банковское дело: Учебник/Под ред. Г.Г. Коробовой. М.: Экономист, 2004.-751 с.

29. Банковское дело: Учебник для вузов/Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2002. - 667 с.

30. Банковское дело/Под ред. К.Р. Тагирбекова. М., 2003. - 715 с.

31. Батракова, Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. М.: Логос, 1999. - 342 с.

32. Белых, Л.П. Устойчивость коммерческих банков. М.: ЮНИТИ, 1995. -264 с.

33. Бердникова, Т.Б. Анализ и диагностика финансово-хозяйственной деятельности предприятия. М.: Инфра-М, 2000. - 215 с.

34. Березина, М.П., Крупнов, Ю.С. Межбанковские расчеты. Практическое пособие. М.: Фйнанстатинформ, 1994. - 108 с.

35. Богданов, Ф., Раскин, Б., Лаврентьев, В. Теория кредита /Под ред. И.А. Трахтенберга. М.: Изд-во «Пролетарий», 1927. - 295 с.

36. Бондарева, Ю.' Конкуренция на рынке банковских услуг. Мнение аналитиков МАП РФ // Банковское дело. 2004. - №1. - С.9-14.

37. Борискин А.В., Тарабцев А.А., Тарушкин А.Б., Томилин Д.А. Деньги. Кредит. Банки: Учеб. пособие. СПб.: СпецЛит, 2000. - 151 с.

38. Борисов, Е. Экономическая теория М.: Юристъ, 1997. - 317 с.

39. Бубнов, И.Л. Система защиты депозитов (Банк России). Научно-исследовательский институт. Информационно-аналитические материалы. -М.: ЦБ РФ, 1995. 125 с.

40. Букато, В.И., Головин, Ю.В., Львов, Ю.И. Банки и банковские операции в России / Под ред. М.Х. Лапидуса. М.: Финансы и статистика, 2001.

41. Букина, М.К. Национальная экономика. М., 1999. - 126 с.

42. Бурнова, Н.В. Статистическое изучение размеров нелегальной теневой деятельности с элементами прогнозирования. СПб., 2002. - 115 с.

43. Бухвальд, Бруно. Техника банковского дела/пер. с нем.М., 1996 192 с.

44. Бюллетень банковской статистики за 2005 год. Астраханская область/Главное управление Центрального банка Российской Федерации по Астраханской области. Астрахань, 2006.

45. Валенцева, Н.И. Банковский процент. М.: Финансы, 1967. - 71 с.

46. Валенцева, Н.И. Сборник задач по банковскому делу. М.: Финансы и статистика, 1999. - 262 с.

47. Веремеенко, С.А., Игудин, Р.В. Анализ соответствия структуры активов и пассивов коммерческих банков в условиях инвестиций/УБанковское дело. 1996.-№9.-С.9-14.

48. Вещунова, H.JL, Неслова, Н.В. Задания по учету денежных средств с подотчетными лицами. М., 1987. - 360 с.

49. Викулин, А.Ю. Антимонопольное регулирование рынка банковских услуг. М.: Изд-во БЭК, 2001.

50. Виссарионов, А. Особенности государственного регулирования рыночной экономики (Проблемы теории и практики управления). М., 1979.-349 с.

51. Власова, В.М. Первичные документы. Вып.1. Основные кассовые и банковские документы. М.: Финансы и статистика, 1997. - 60 с.

52. Волковский, В.И. Основы налогообложения и гражданского права. М., 1998. -619 с.

53. Гаджиев, А.А. Финансы и аудит: Учебное пособие. Махачкала: ИПЦ ДГУ, 2000.-365 с.

54. Герасимова, Е.Б. Анализ качества банковских услуг/Е.Б.Герасимова// Финансы и кредит.-2004.-№16.-С. 19-24.

55. Геращенко, B.C. и др. Организация и планирование денежного обращения: Учебник для вузов. 2е изд., перераб. и доп. - М.: Финансыи статистика, 1988. 233 с.

56. Головин, Ю.В. Банки и банковские услуги в России: вопросы теории и практики. М.: Финансы и статистика, 2006. - 267 с.

57. Голубцов, С. Дело первостепенной влажности//Деньги. 2005. - № 45. -С.91-95.

58. Гончаренко, Л.И. Налогообложение коммерческих банков. М.: Финансы и статистика, 1997. - 360 с.

59. Горемыкин, В.А. Классификация лизинговых операций//Справочник экономиста. 2005. - №7.

60. Горюнов, В. Принципы определения цены банковских услуг для целей налогообложения (ст.40 НК РФ)/В.Горюнов//Бухгалтерия и банки.-2004. -№ 6. -С.31-35.

61. Грамматиков, А. Тоньше некуда//Эксперт. 2006. - № 18. - С. 100-103.

62. Гросиан, Рене Клаус. Как вести дела с банками. Кредиты, денежные вклады, платежный оборот/Пер. с нем. Э.Л.Бородулина. М.: Международные отношения, 1996. - 368 с.

63. Денежное обращение и банки/Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Г.В.Толоконцевой. М., 2001.- 198 с.

64. Деньги, кредит, банки / кол. авт.; под ред. проф. О.И. Лаврушина. М., 2007.

65. Дериг, Х.-У. Универсальный банк банк будущего: Финансовая стратегия на рубеже века/Пер.с нем. - М.: Междунар. отношения, 2001,331 с.

66. Дмитриев-Мамонов, В.А., Евзлин, З.П. Теория и практика коммерческого банка/Под ред. М.И. Боголепова. Пг.: Типография редакции периодических изданий Министерства Финансов, 1916. - 360 с.

67. Егоров, Е.В. и др. Маркетинг банковских услуг. М.: ТЕИС, 1999.

68. Едронова, В.Н. Анализ подходов к классификации банковских услуг/ В.Н. Едронова, О.А.Крючков//Финансы и кредит. 2004. - № 26.-С.2-6.

69. Ефимова Л.Г. Банковские сделки. Комментарий законодательства иарбитражной практики. М.: Юрид. фирма «КОНТРАКТ», ИНФРА-М, 2000.-320 с.

70. Зверев, О.А. Система продаж банковских продуктов как неотъемлемый элемент рыночного механизма в банковской среде/О.А.Зверев// Финансы и кредит. 2005. - № 14. - С.3-9.

71. Зубченко, J1.A. Растущий спрос на потребительские кредиты и пути его удовлетворения//Банки: мировой опыт. ИНИОН РАН. 2006. - № 2.

72. Иванов, А.Н. Банковские услуги: зарубежный и российский опыт. М.: Финансы и статистика, 2002.

73. Инюшин, С. Подходы к оценке рынка кредитных услуг и возможности его освоения/С.Инюшин//Бухгалтерия и банки. 2005. - № 3. - С.44-48.

74. Казимагомедов,'А.А. Банковское обслуживание населения. М., 1998.280 с.

75. Казимагомедов, А.А. Банковские операции с частными лицами (зарубежный опыт).- СПб., 1997. 172 с.

76. Катрич, А.С. Роль банков в устранении кризисных явлений в российском обществе. М.: Дело, 1999. - 96 с.

77. Каценеленбаум, З.С. Учение о деньгах и кредите. 4.2: Кредит и кредитные учреждения. 4-е изд., стер. - М.: Экономическая жизнь, 1928.-568 с.

78. Киселев, В.В. Управление коммерческим банком в переходный период. -М.: Логос, 1997.- 143 с.

79. Киселев, В.В. Управление банковским капиталом. М.: Экономика, 1998.-256 с.

80. Киш, С., Элькин, В. Центральные банки: Пер. с англ./Отв. ред. J1. Дунаевский-М.: Финиздат, 1933.- 188 с.

81. Ковалева, Е. Телефон недовериия//Коммерсантъ-Деньги. 2006. - № 21. - С.48-49.

82. Козлова, Е.П., Галанина, Е.Н. Бухгалтерский учет в коммерческих банках. М.: Финансы и статистика, 1996. - 342 с.

83. Колесников, В.И., Кроливецкая, Л.П. Банковское дело. М.: Финансы и статистика, 1999.-460 с.

84. Коммерческие банки: методы оценки надежности. Учебник/Под ред. Л.Н. Красавиной. М.: Финансы и статистика, 1994. - 315 с.

85. Коробов, Ю.И. Банковская конкурентная стратегия/ Ю.И. Коробов //Банковское дело. 1997. - № 2. - С. 16-23.

86. Кочмола, К.В. Банк: расчетные и кассовые операции. Ростов-на-Дону: Эксперт-бюро, 1997. - 190 с.

87. Кроливецкая, Л1П. Кредит при полном хозрасчете. М.: Финансы и статистика, 1991. - 142 с.

88. Купчинский, В.А., Улинич А.С. Система управления ресурсами банков. М.: Экзамен, 2000. - 221 с.

89. Курманова, Л.Р. Вопросы развития рынка банковских услуг/Л.Р. Курманова//Финансы и кредит. 2004. - № 12. - С. 13-18.

90. Лавров, A.M. Методологические проблемы региональной политики: опыт сравнительного анализа//Регион. 1995. - № 12.

91. Лаврушин, О.И. Банковское дело. Современная система кредитования. -М.: КноРус, 2005. 256 с.

92. Лакшина, О.А. Центральный банк и межбанковский кредитный рынок//Деньги и кредит. 1997. - № 4. - С.40-49.

93. Левин, В.И. Оценка безопасности финансово-банковской деятельности/ЛЗторая межгосударственная научно-практическая конференция: тезисы докладов. Махачкала.: ИПЦ ДГУ, 1998. - С.63-64.

94. Лексис В. Кредит и банки: Пер. с нем. Р. и Ф. Михайлевских / Под общ. ред. Ш. Дволайцкого. -М.: Моск. рабочий, 1923. 142 с.

95. Литвинова, Н. Ножки Буша усохнут на треть//Эксперт. 2006. - № 15. -С.40.

96. Мазина, Ю.Ю. Региональный рынок банковских розничных платежей: проблемы и пути решения (на примере Ивановской области)//

97. Экономика, экология и общество России в 21-м столетии: Труды 7-й Международной научно-практической конференции.Ч.1. СПБ.: Изд-во политехи, ун-та, 2005. - 618 с.

98. Маркова, О.М., Сахарова, J1.C., Сидоров, В.Н. Коммерческие банки и их операции: Учебное пособие. -М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1995.

99. Масленченков, Ю.С. Финансовый менеджмент в коммерческом банке. -М.: Перспектива, 1996. 190 с.

100. Меньшиков, И.С. Финансовый анализ ценных бумаг. М.: Финансы и статистика, 1997. - 215 с.

101. Мизгулин, Д.А. Еще раз к вопросу о конкуренции на рынке банковских услуг//Банковское дело. 2003. - № 61.

102. Миркин, Я.М. Ценные бумаги и фондовый рынок. Учебное пособие. -М., 1995.-280 с.

103. Моисеев, С.Р. Исследование ценообразования и инфляции: Россия на фоне глобальных тенденций//Финансы и кредит. 2006. - №7. - С.33-37.

104. Морозов, Ю.В. Банковская система пути и перспективы развития//Деньги и кредит. - 1997. - № 8.

105. Москвин, В.А. Внутренний контроль в банках: анализ вводимой системы//Деньги и кредит. 1997. - № 10.

106. Нажмутдинов, К.А., Ильясов, С.М. Организация и управление коммерческими банками: Учебник. Махачкала, 1997. - 190 с.

107. Носкова, И.Я. Международные валютно-кредитные отношения: Учебное пособие. -М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1995.

108. О банках и банковской деятельности. М.: Де-Юре, 1993.

109. Общая теория денег и кредита: Учебное пособие/Под ред. Е.Ф.Жукова.

110. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1995.-376 с.

111. Овчаров, О.А. Организация управления рисками в коммерческом банке//Банковское дело. 1998. - № 1. - С.9-30.

112. Озеров, И.Х. Основы финансовой науки. Вып.Н. - М.: Типография Т-ва Сытина И.Д., i914. - 359 с.

113. Окунева, Л.П. Налоги и налогообложение в России: Учебное пособие. -М.: Финстартинформ, 1996. 272 с.

114. Павлов, А.П. К вопросу о реструктуризации кредитных организаций//Бизнес и банки. 1998. -№ 43. - С. 10.

115. Павлова, Л.Н. Финансовый менеджмент. Управление денежным оборотом предприятия: Учебное пособие. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1995. .

116. Парамонова, Т.В. Банки и банковское дело. М.: Финансы и статистика, 1997.- 115с.

117. Перар, С. Управление международными денежными потоками. М.: Финансы и статистика, 1997. - 234 с.

118. Перестенко, О.В. Обзор рынка платежных карт в России текущее состояние и перспективы развития//Банки и технологии. - 2005. - № 6.

119. Пессель, М.А. Финансы промышленности: Учеб. пособие для эконом, спец. вузов. М.: Финансы, 1968.-263 с.

120. Пещерская, И.В, Организация деятельности коммерческого банка. М.: Инфра-М, 2001.-320 с.

121. Пластиковые карточки в России: Сборник/Сост. А.А.Андреев, А.Г.Морозов, Д.А. Равкин. М.: БАНКЦЕНТР, 1995. - 256 с.

122. Попова, А.А. Формирование розничного продуктового ряда// Банковские услуги. 2005. - № 11.

123. Полфреман, Д., Форд, Ф. Основы банковского дела. М.: Инфра-М, 1996.-262 с.

124. Правовые основы банковской деятельности: Учебное пособие/Р.Хау, Д.Райе, Н.Козлов и др. М.: Белые альвы, 1995. - 104 с.

125. Прокофьева, O.K. К вопросу совершенствования инструментов банковского надзора//Деньги и кредит. 1997. - № 9.

126. Рассказов, Е.А. Управление свободными ресурсами банка. М.: Финансы и статистика, 1996. - 90 с.

127. Ромашова, И.Б. Управление личными финансами. М.: Финансы и статистика, 1998. -313 с.

128. Росс, А. Розничные банковские услуги: пойдет ли Россия по пути Центральной Европы?/А.Росс, И.Пенкина, Д.Гиблинг//Аналитический Банковский Журнал. 2004. - №6. - С.70-75.

129. Россия и международная торговая система/Под ред. Э.ВанДузера и др.-СПб : Петрополис, 2000.

130. Роуз, П. Банковский менеджмент, предоставление финансовых услуг: Пер. с англ. М.: Дело, 1997. - 743 с.

131. Рыкова, И.Н., Чернышев, А.А. Электронные факторы, определяющие конкурентоспособность банковских услуг//Финансы и кредит. 2003. -№ 20. - С.63-69.

132. Сарчев, A.M. Ведущие коммерческие банки в мировой экономике. М.: Финансы и статистика, 1992. - 174 с.

133. Социально-экономическое развитие Астраханской области в 2004г. Выпуск №11.- Астрахань: ГП АО «И1111 «Волга», 2005.

134. Севрук, В.Т. Банковский маркетинг. М.: Дело ЛТД, 1994. - 128 с.

135. Семеко, Г.В. Розничные цены на банковские продукты и услуги//Банки: мировой опыт. ЙНИОН РАН. 2006. - № 1.

136. Семёнов, В.М., Набиев, Р.А. Финансы предприятий. М.: Финансы и статистика, 2005.

137. Скрынник, Е.Б. Развитие рынка лизинга в России: факторы и тенденции//Деньги и кредит. 2006. - № 1.

138. Суханов, М. Перспективные банковские услуги для корпоративных клиентов/М.Суханов//Бухгалтерия и банки. 2005. - № 3. - С.40-43.

139. Тавасиев, А. Банковское дело. Управление и технологии. М.: Юнити, 2005. - 671с.

140. Тедеев, А. Электронные банковские услуги. М.: Эксмо, 2005. - 272 с.

141. Усоскин, В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. М.: Базар-ферро, 1994. - 320с.

142. Хоботов, А., Шарак, А. Близкий взгляд на удаленное обслуживание физических лиц//Банковские технологии. 2006. - № 4.

143. Черкашина, Н. • Содружество валют мультивалютные вклады в банках./Н.Черкашина//Спрос. 2006. - № 3. - С.63-66.

144. Черняк, В.З. Управление инвестиционными проектами: учеб. пособие для вузов. М.: ЮНИТИ-Дана, 2004. - 351 с.

145. Шенаев, В.Н. Денежная и кредитная системы России/Институт Европы РАН. М.: Наука, 1998. - 224 с.

146. Шулакова, О. Ни капли без штрих-кода//Эксперт. 2006. - № 13. - С.48.

147. Энциклопедическая литература, словари

148. Банковская энциклопедия / Под ред. С.И. Лукаш, Л.А. Малютиной. -Днепропетровск, 1994. 249 с.

149. Большой экономический словарь /Под ред. А.Н. Азрилияна. 3-е изд., стереотип. - М.:-Институт новой экономики, 1999. - 864 с.

150. Даль, В. Толковый словарь живого русского языка. Т.З.П. - 2-е изд.,испр. СПб., М.: Издание книгопродавца-типографа М.О. Вольфа, 1882. -555 с.

151. Кондаков, Н.И. Логический словарь-справочник /Отв. ред. Д.П. Горский. 2-е изд., испр! и доп. - М.: Наука, 1975. - 717 с.

152. Лопатников Л.И. Популярный экономико-математический словарь. 3-е изд., доп. - М.: Знание, 1990. - 256 с.

153. Словарь иностранных слов. 18-е изд., стер. -М.: Рус. яз., 1989. - 624 с.

154. Современный финансово-кредитный словарь /Под общ. ред. М.Г. Лапусты, П.С. Никольского. М.: Инфра-М, 1999. - 526 с.

155. Толковый словарь русского языка: В 4 т.Т.4/Под ред.проф. Д.Ушакова. -М.: ТЕРРА, 1996. 752с.

156. Толковый словарь русского языка конца XX века. Языковые изменения/ Под ред. Г.Н. Скляревской. СПб.: Изд-во «Фолио-Пресс», 1998. -701 с.U

157. Финансово-кредитный словарь. Том I. А-И / Гл. ред. В.Ф, Гарбузов. -М.: Финансы и статистика, 1984. 511 с.

158. Финансово-кредитный энциклопедический словарь/Под общ. ред. А.Г. Грязновой. М.: Финансы и статистика, 2002. - 1168 с.

159. Финансово-экономический словарь /Под ред. М.Г. Назарова. М.: АО «Финстатинформ», 1995. - 224 с.

160. Энциклопедический словарь. Т.32. - СПб.: Издатели: Ф.А. Брокгауз, И.А. Ефрон, 1895.

161. Авторефераты диссертаций, диссертационные работы

162. Горн, А.П. Логистическая поддержка сферы нематериальных услуг (На примере банковских услуг): Дис. канд. экон. наук: 08.00.05. Самара,2003.- 175 с. .

163. Зайцев, С.В. Внедрение новых банковских продуктов как элемент коммуникационной политики банка: Дис. . канд. экон. наук: 08.00.10. -Астрахань, 2004.- 179 с.

164. Кулешов, П.Е. Современная система региональных финансовых институтов и интересы России : Дис. канд. экон. наук : 08.00.14. -М.,2004.- 161 с. .

165. Лопатинская, И.В. Система повышения лояльности потребителей банковских услуг: Дис. канд. экон. наук: 08.00.05. -М., 2002. 177 с.

166. Мирецкий, А.П. Конкурентная позиция банка: Автореф. дис. . канд. экон. наук. Саратов, 1999. - 23 с.

167. Мироненко, В.Ю. Роль коммерческих банков в активизации предпринимательства: Автореф. дис. канд. экон. наук. Ростов н/Д., 1998.-26 с.

168. Петров, А.В. Макроэкономические аспекты интеграции российских банков в мировую финансовую систему: Дис. . канд. экон. наук: 08.00.10.-Волгоград, 2003,- 178 с.

169. Печоник, О.И. Структурная перестройка банковской системы региона в условиях развития рыночных отношений: Дис. . канд. экон. наук: 08.00.05, 08.00.10. Екатеринбург, 2003. - 201 с.

170. Саранцев, В.Н. Региональная банковская система и ее участие в инвестиционном процессе региона: Дис. . канд. экон. наук: 08.00.10. -Саратов, 2003.- 150 с.

171. Ушаков, Ф.А. Региональная банковская система: анализ финансового и инвестиционного потенциала (На примере Новосибирской области): Дис. канд. экон. наук: 08.00.10. Новосибирск, 2003. - 174 с.

172. Школяр, Н.А. Международные региональные банки развития и перспективы сотрудничества с ними России: теория и практика: Дис. . д-ра экон. наук: 08.00.14. М., 2004. - 320 с.

173. Источники на иностранном языке

174. Kane EJ. Haluk U. Modeling structural and temporal variation in the market's valuation of banking firms//J. Finance. 1990. - March.

175. Schulze-Kimmle H.D. Zehn Thesen zur Bank der Zukunft // Die Bank. -Koln, 1994. № 2. - S.76-83.

176. Sealey C.W. Valuation. Capital Structure? And Shareholder Unanimity for Depository Financial Intermediaries//.!. Finance. 1983. - June.

177. Информационные ресурсы Интернета

178. Алборова, А., Кардашов, В. Нужна ли розница вашему банку Электронный ресурс.//Национальный банковский журнал. 2006. -Сент. -№9(32). --Режим доступа: http://www.nbj.ru/archive/number/article/

179. Аяцков, Д. Поволжье: финансовый взлет Электронный ресурс.// Национальный банковский журнал. 2005. - Декабрь. - Режим доступа: http://www.nbj.ru/archive/number/article/?article=9093

180. Козлов, А.А. Выступление на 14-м Международном банковском конгрессе в Санкт-Петербурге Электронный ресурс. Режим доступа: http://www.cbr.ru.

181. Костин, A.J1. О мерах по повышению доступности банковских услуг для населения Электронный ресурс.: Тезисы выступления на Заседании Комиссии по банкам и банковской деятельности. Режим доступа: http://www.abr.ru,

182. Муранова, В.В. О развитии инструментов рефинансирования банков страны/Заседание Комиссии по банкам и банковской деятельности Совета РСПП по конкурентоспособности и отраслевым стратегиям

183. Электронный ресурс. 2007. - 23 марта. - Режим доступа: http://www.cbr.ru."

184. Показатели деятельности банковских систем регионов Электронный ресурс. Режим доступа: http://www.cbr.ru/regions/scripts/

185. Пономарев, И.' Азиатский эталон. Нормальный надзор ключ к финансовому здоровью Электронный ресурс.//Национальный банковский журнал. - 2007. - Март. - №3. - Режим доступа: http://www.nbj .ru/archive/number/article/?article=l 1318

186. Проект документа «Модель развития региональных банков» Электронный ресурс.//Предложения VII Всероссийского банковского форума. Нижний Новгород, 2006. - Режим доступа: http ://www.arb .ru/site/act ion/1 istnews .php?id=8 8 5

187. Четыре слагаемых успеха розничных технологий Электронный ресурс. //Национальный'банковский журнал. 2006. - Сент. - №9(32). - Режим доступа: http://www.nbj.ru/archive/number/article/?article=10688184. http://www.astrakhan.region.ru