Направления повышения конкурентоспособности кредитных предпринимательских структур тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.05, кандидат экономических наук Галкин, Дмитрий Эмильевич

• Галкин, Дмитрий Эмильевич
• кандидат экономических наук
• 2009

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Галкин, Дмитрий Эмильевич

Введение

Глава 1. Теоретические аспекты обеспечения конкурентоспособности кредитных предпринимательских структур

1.1 .Конкурентоспособность кредитных предпринимательских структур: содержательная характеристика.

1.2. Факторы обеспечения конкурентоспособности кредитных предпринимательских структур.

1.3. Проблемы обеспечения конкурент способности коммерческих банков на современном этапе хозяйствования.

Глава 2. Методические аспекты оценки конкурентоспособности кредитных предпринимательских структур

2.1. Методология оценки конкурентоспособности кредитных предпринимательских структур: пути совершенствования

2.2. Конкурентоспособность универсального многофилиального банка: место на российском рынке

Глава 3. Направления повышения конкурентоспособности кредитных предпринимательских структур

3.1. Повышение конкурентоспособности устойчиво' функционирующих кредитных структур: зарубежный опыт хозяйствования

3.2. Пути повышения конкурентоспособности неустойчиво функционирующих кредитных предпринимательских структур

3.3. Стратегия развития универсального многофилиального банка в сфере обеспечения конкурентоспособности

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Направления повышения конкурентоспособности кредитных предпринимательских структур»

Актуальность темы исследования.

Основной характеристикой функционирования банковского сектора России является конкурентоспособность. Оценка современного этапа развития коммерческих банков и прогнозы их развития на ближайшее будущее приводят к осознанию необходимости рассмотрения кредитных учреждений как предпринимательских структур. Данное положение обосновано пониманием того, что во многом успешность деятельности коммерческого банка как предпринимательской структуры связана не только со способностью грамотно строить, свою внутреннюю политику, но и приспособиться к внешним условиям с максимальной для себя пользой, предвосхищать тенденции развития рынка и получать конкурентные преимущества.

Вопросы, связанные с необходимостью обеспечения конкурентоспособности кредитных предпринимательских структур оказываются в числе важнейших, поскольку не вызывает сомнений то, что от уровня конкурентоспособности банковской системы во многом зависит и конкурентоспособность всей экономики страны в целом. С развитием мировых финансовых рынков, а, также интеграции России в мировую финансовую систему, вырастают и требования, предъявляемые к банковской системе. В" общем, виде проблема обеспечения^ конкурентоспособности предпринимательской структуры предполагает комплексное решение, которое включает в себя: оценку современного состояния; анализ факторов, определяющих специфику деятельности, а, следовательно, и конкурентные преимущества; .разработку стратегии повышения конкурентоспособности.

Кредитные предпринимательские структуры, также разрабатывают стратегии- своего развития; привлекают ресурсы, - ищут более выгодные условия размещения средств, борются за клиентов, следят за надежностью и финансовой устойчивостью своего банка, стремятся, в конечном счете, к увеличению конкурентоспособности. Такой путь развития является самым верным способом достижения главной цели функционирования коммерческой организации - получение максимальной прибыли при приемлемой степени риска.

Необходимость более глубокого исследования инструментария обеспечения конкурентоспособности кредитных предпринимательских структур обуславливается также кризисными условиями хозяйствования, ведь, самое главное, причиной кризиса 2008-2009 гг. стали проблемы развития финансового сектора, точнее, его банковской составляющей.

Таким образом, современное состояние кредитного сектора экономики, необходимость стабилизации и повышения конкурентоспособности функционирования кредитных предпринимательских структур обусловили актуальность данного исследования.

Степень разработанности проблемы.

Исследованию теории конкуренции большое внимание уделяется в трудах зарубежных авторов довольно давно: еще в трудах А. Смита, Дж. Милля, А. Курно, А. Маршалла, Л. Вальраса были заложены основы теории конкуренции; существенный вклад в исследования данной области;, на современном;этапе внесли такие авторы, какР. Акофф, И. Ансофф, М. Вёбер, П. Друкер, С. Дэвис, П. Лоурэнс, Д. Лорш, М. Портер, Дж. Робинсон, Ф. Тэйлор, А. Файоль, Г. Форд, Э: Чёмберлин и др. Основные теоретические аспекты повышения конкурентоспособности исследованы в работах Ф: Бермана, Б. Карлофа, К. Кларка, Т. Коно, А. Курно, А. Лернера, М. Мескона, К. Маркса, А. Маршала, Д. Рикардо, П. Самуэльсона, А. Смита, С. Уилрайта, Р. Хейса, Ф. Хайека, ИГШумпетера; Дж. Эванса, Ф. Эджоурта и др.

Что касается исследований сферы, обеспечениям конкурентоспособности в отечественной: науке, то в. советский* период развития экономики конкурентоспособности как объективной экономической категории ни? в теории; ни тем более на практике в силу неактуальности этого вопроса: для административно-командной системы не уделялось должного внимания. В современных условиях в работах российских ученых (А. С. Булатова,

А. В. Бусыгина, И. Н. Герчиковой, В. М. Глушкова, В. В. Глухова,

A. П. Градова, Б. Н. Петрова, Г. X. Попова, В. М. Попова, А. 3. Селезнева,

B. А. Трапезникова, Р. А. Фатхутдинова, А.Ю. Юданова и др.) представлены базовые теоретические и методологические положения по проблемам обеспечения конкурентоспособности, однако даже само понятие конкурентоспособности относится к числу недостаточно разработанных российской, экономической наукой. Большая часть работ этих ученых носит преимущественно общетеоретический характер, основное внимание в них уделяется конкуренции в рыночной экономике и конкурентоспособности товаров и услуг.

Теория развития банковского сектора нашла отражение как в работах ряда зарубежных исследователей (Е. Балларина, Г. Брайана, X. Дугласа; X. Грубела, О. Доннела, Д. Джентле, X. Дерига, Ф. Дерека, А. Ленфалузи, П. Роуза, Дж. Синки и др.), так и российских ученых, среди которых следует отметить работы И; Истомина, О. Лаврушина, А Муравьевой,. Т. Нестеровой,, Д. Черника, М. Эскиндарова и др. В данных трудах рассматриваются вопросы российского опыта банковской деятельности в. современных условиях хозяйствования-.

Среди ученых и практиков банковского дела, исследующих отдельные вопросы обеспечения конкурентоспособности! кредитных учреждений, следует отметить: А. Грушко; С. Селянина, А. Симановский, И. Смирнова; В. Томилова (в; части исследования инструментария обеспечения конкурентоспособности); И. Зулькарнаева, С. Калмийцева, И. Максимова (некоторые аспекты оценки конкурентоспособности кредитных учреждений);

C. Голубева, Е. Лузина,, И. Никонову (стратегическое планирование; в кредитных учреждениях). Однако« в данных работах не представлен комплексный подход к; обеспечению? конкурентоспособности кредитных предпринимательских структур. Таким образом, несмотря на то, что вопросы обеспечения конкурентоспособности кредитных учреждений выходят на первый план в современных условиях хозяйствования, в современных научных исследованиях данной проблеме крайне мало уделяется внимания.

Цель диссертации состоит в теоретическом обосновании и разработке направлений совершенствования деятельности кредитных предпринимательских структур, обеспечивающих повышение их конкурентоспособности на современном этапе хозяйствования.

Исходя из поставленной цели, в работе решались следующие задачи:

• уточнить содержание конкурентоспособности применительно к структурам, осуществляющим свою деятельность в банковской сфере;

• систематизировать факторы, обеспечивающие конкурентоспособность кредитных предпринимательских структур;

• выявить тенденции функционирования коммерческих банков на современном этапе хозяйствования;

• усовершенствовать методологию оценки конкурентоспособности кредитных учреждений;

• в качестве исходной составляющей для корректировки стратегии развития оценить конкурентоспособность универсального многофилиального банка;

• предложить пути повышения конкурентоспособности кредитных предпринимательских структур;

• усовершенствовать стратегию обеспечения конкурентоспособности универсального многофилиального банка.

Объектом исследования выступают кредитные предпринимательские структуры, функционирующие на современном этапе хозяйствования.

Предметом диссертационного исследования являются управленческие решения, принимаемые на уровне кредитных предпринимательских структур, направленные на обеспечение их конкурентоспособности.

Теоретической и методологической основами исследования послужили фундаментальные концепции и гипотезы, представленные в классических и современных трудах отечественных и зарубежных ученых, по проблемам обеспечения конкурентоспособности предпринимательских структур в условиях современной рыночной экономики.

Методологическую основу диссертационной работы составляет системно-функциональный, системный и интеграционный подходы к разработке теоретических и практических направлений обеспечения конкурентоспособности; общеэкономический анализ, сочетание исторического, логического и эволюционного подходов, метод восхождения от абстрактного к конкретному, методы сравнительного анализа, теоретического моделирования, а также приемы и инструменты, опирающиеся на совокупность научных принципов и методов познания.

Информационной базой исследования, обеспечения доказательности положений, выносимых на защиту, достоверности выводов и рекомендаций явились данные и материалы Федерального агентства госстатистики. В процессе исследования проблемы автором были изучены и проанализированы многочисленные источники, в том числе справочники, научные статьи, монографии, информационные и методические материалы.

Нормативно-правовую основу диссертационного исследования составили: Конституция РФ, Гражданский кодекс РФ, Федеральный закон «О конкуренции и ограничении монополистической деятельности на товарных рынках» от 22 марта 1991 г. № 948-1 (с изменениями и дополнениями); законодательные и нормативные акты Российской Федерации, субъектов РФ, регулирующие экономические и правовые отношения в сфере банковской деятельности.

Содержание диссертационного исследования соответствует пунктам: 10.10. Методология, теория обеспечения конкурентоспособности предпринимательских структур; 10.14. Стратегическое планирование и прогнозирование предпринимательской деятельности специальности 08.00.05 - Экономика и управление народным хозяйством (предпринимательство) и пункту 9.18. Проблемы оценки и обеспечения надежности банка специальности

08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит (кредит и банковская деятельность) Паспорта ВАК РФ.

Научная новизна диссертационного исследования состоит в теоретическом обосновании и разработке стратегических направлений обеспечения конкурентоспособности кредитных предпринимательских структур на современном этапе хозяйствования.

По специальности 08.00.05 - Экономика и управление народным хозяйством (предпринимательство).

1. Введена в научный оборот категория «кредитная предпринимательская структура» применительно к обозначению коммерческих банков, т.к. их деятельность характеризуется стремлением к получению прибыли в условиях нестабильности и риска путем координации и использования имеющихся финансовых, человеческих и материальных ресурсов. Наличие у данных структур специфических условий хозяйствования (участие в конкурентной борьбе, как в качестве продавца, так и потребителя; высокий уровень контроля государства, высокая степень конкуренции в условиях кризиса) позволила дать авторскую трактовку их конкурентоспособности как интегральной характеристики, предполагающей наличие способностей к максимально эффективному использованию возможностей конкурировать (в качестве продавца и покупателя) в обеспечении приращения взаимодействия на рынке привлечения средств и реализации продуктов и услуг.

2. Систематизированы факторы, определяющие конкурентоспособность кредитных предпринимательских структур, и предложена их классификация: внутренние и внешние (проводимая государством кредитно-денежная политика, характер глобализационных ч процессов,^ уровень внутриструктурного менеджмента, эффективность организации деятельности и т.д.); экономические и неэкономические (уровень инфляции, надежность и имидж структуры и т.д.); субъективные и объективные (предпочтения потребителей, уровень развития технологий и т.д.).

3. Выявлены проблемы функционирования кредитных предпринимательских структур (колебания ставки рефинансирования, затруднения с осуществлением деятельности; сокращение активов и сжатие источников финансирования), определяющие основные направления их преодоления (сохранение и приумножение клиентской базы; расширенное обслуживание физических лиц на основе индивидуального подхода; переход на более эффективные способы предоставления услуг, повышение их качества, привлекательности для потребителей; увеличение сети филиалов, отделений банков, осуществление экспансии в различные регионы страны) и позволяющие сделать вывод, что на современном этапе хозяйствования, применительно к кредитным предпринимательским структурам, трансформировалось содержание конкуренции: основной целью стало не обеспечение прироста прибыли, а сохранение и наращивание клиентской базы.

4. Усовершенствована методика оценки конкурентоспособности кредитных предпринимательских структур в части разработки интегрального мультипликативного показателя, включающего оценку стратегических ориентиров, внутренних ресурсов и внешних факторов. Расчет данного показателя в совокупности с последующим факторным анализом его составляющих позволяет оценить конкурентоспособность структуры и выявить влияние на совокупную конкурентоспособность этих составляющих.

По специальности 08.00.10 - Финансы, денежное обращение и кредит (кредит и банковская деятельность).

5. Определены направления развития устойчиво функционирующих коммерческих банков (повышение эффективности банков; повышение качества обслуживания клиентов; внедрение новейших банковских технологий с использованием интегрированной дистрибьютерской сети; специализация не на массовых, а на индивидуализированных продуктах и услугах; расширение консультативной деятельности; осуществление виртуальных услуг) и неустойчиво функционирующих (обеспечение стабильности; диверсификация деятельности; персонификация услуг; развитие ИТ-систем, внедрение новых видов услуг).

6. Дополнена стратегия развития универсального многопрофильного банка на среднесрочный период направлением по расширению филиальной сети. В соответствии с чем предложено усилить взаимодействие банка с торговыми сетевыми компаниями путем внедрения модульных филиалов, построенных по принципу целевых клиентских сегментов, в их деятельность.

Теоретическая и практическая значимость диссертационного исследования. Теоретические выводы, связанные с уточнением содержания понятийного аппарата, определением факторов обеспечения конкурентоспособности; выявлением потенциальных возможностей для развития предпринимательских структур могут быть использованы в процессе преподавания курсов дисциплин: «Стратегический менеджмент», «Предпринимательство», «Банковское дело» в вузах России.

Практическая значимость состоит в возможности использования выводов, полученных в диссертации:

• выявленные тенденции функционирования банковской системы и систематизированные факторы обеспечения конкурентоспособности могут быть использованы федеральными и региональными органами власти при разработке программ развития и поддержки кредитных предпринимательских структур;

• усовершенствованная методика оценки конкурентоспособности, предложенные пути развития многопрофильного банка целесообразно использовать кредитным учреждениям при разработке стратегий обеспечения конкурентоспособности на российском рынке.

Апробация диссертационной работы. Теоретические положения и результаты диссертационного исследования были изложены в научных сообщениях, получили положительную оценку на научных конференциях разного уровня и были опубликованы.

Теоретические выводы, полученные в процессе проведенного исследования, используются в процессе преподавания курса дисциплин «Стратегический менеджмент», «Предпринимательство», «Деньги, кредит, банки» в ТГУ им. Г.Р. Державина, что подтверждено справкой о внедрении.

Практические рекомендации, включающие направления обеспечения конкурентоспособности, а так же стратегия развития банка на среднесрочную перспективу используются в деятельности АКБ «Мультибанк» ОАО, что подтверждено документально.

Публикации. Основные результаты исследования опубликованы в 8 работах, общим объемом 14,45 п.л. (авт. объем - 7,25 п.л.), в том числе в монографии (авт. объемом 2,5 п.л.) и 2 статьях (авт.объемом 1,85 п.л.) в научных изданиях, рекомендованных ВАК России.

Структура и объем диссертационной работы. Диссертационная работа состоит из введения, трех глав, включающих 8 параграфов, заключения, списка литературы и приложений.

Заключение диссертации по теме «Экономика и управление народным хозяйством: теория управления экономическими системами; макроэкономика; экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами; управление инновациями; региональная экономика; логистика; экономика труда», Галкин, Дмитрий Эмильевич

ВЫВОДЫ И РЕКОМЕНДАЦИИ

В результате проведенного исследования, получены следующие выводы:

Во-первых, уточнено содержание конкурентоспособности предпринимательских структур применительно к банковской сфере.

Содержание конкурентоспособности кредитной предпринимательской структуры определяется спецификой функционирования данного вида организации.

Во-первых, коммерческий банк конкурирует на рынке и в качестве продавца (в сфере предоставления услуг населению) и в качестве покупателя (в части привлечения средств). Таким образом, коммерческий банк представляет собой специфическую предпринимательскую структуру, функционирующую на рынке. Для банковского бизнеса особое значение имеет конкуренция продавцов и конкуренция покупателей. Конкуренция продавцов - их соперничество за наиболее выгодные условия сбыта товаров (банковских услуг). Конкуренция, покупателей — соревнование между ними за доступ к этим товарам: Обе эти формы обычно сосуществуют рядом.

Во-вторых, банковская конкуренция представляет собой динамичный процесс состязательства не. только- коммерческих банков между собой, но- и небанковских кредитно-финансовых институтов (страховые компании, финансовые брокеры, пенсионные фонды, инвестиционные фонды, компании по выпуску кредитных карточек и др.), а также со стороны нефинансовых организаций (почта, торговые дома, предприятия автомобильной промышленности и др.).

В-третьих, конкурентоспособность коммерческого банка в современных условиях определяется степенью его соответствия потребностям клиентов и высокими темпами роста клиентской базы. Растущая конкуренция на рынке банковских услуг, обостряемая приходом на российский рынок и активной деятельностью зарубежных банков, заставляет банкиров связывать будущее своего бизнеса с развитием бизнеса своих клиентов, их стратегическими целями и задачами. Что является главным для клиента — то и должен реализовывать банк.

В-четвертых, внутриотраслевая конкуренция, как известно, существует в двух основных формах: предметная и видовая. Первая возникает между банками, использующими идентичные продукты. Видовая же конкуренция имеет место между банками, использующими банковские продукты одного вида (т.е. предназначенными для одной и той же цели), но различающиеся по каким-то существенно важным параметрам. Следовательно, банковские услуги не имеют конкурентоспособных заменителей. При разработке конкурентной стратегии на рынке банковских услуг для населения российским банкирам приходится учитывать и наличие определенных заменителей, поскольку в нашей стране еще недостаточно привыкли к использованию банковских услуг.

Таким образом, конкурентоспособность коммерческой предпринимательской структуры - интегральная характеристика, предполагающая наличие способностей к максимально эффективному использованию возможностей конкурировать в качестве продавца и покупателя в привлечении дополнительных клиентов.

Во-вторых, систематизированы факторы, обеспечивающие конкурентоспособность кредитных предпринимательских структур.

Систематизированы факторы, определяющие конкурентоспособность кредитных предпринимательских структур, и предложена их классификация: внутренние и внешние (проводимая государством кредитно-денежная политика, характер глобализационных процессов, уровень внутриструктурного менеджмента, эффективность организации деятельности и т.д.); экономические и неэкономические (уровень инфляции, надежность и имидж структуры, и т.д.); субъективные и объективные, (предпочтения потребителей, уровень развития технологий и т.д.).

В-третьих, выявленыг проблемы функционирования< кредитных предпринимательских структур на современном этапе хозяйствования.

Современный этап хозяйствования кредитных предпринимательских структур можно оценить как переходный к стабилизации. Основной причиной кризиса 2008-2009 гг. стала дешевая ликвидность, которая, с одной стороны, напрямую повлияла на увеличение традиционных банковских кредитных портфелей, а с другой - подтолкнула банки к поиску новых высокомаржинальных инструментов, необходимых для увеличения прибыли и капитализации.

В настоящее время основным негативным следствием кризиса наряду с переоценкой активов стало сокращение свободного денежного потока для обслуживания кредитов и долговых инструментов, что привело к возникновению трудностей при обслуживании уже выданных кредитов и к существенному падению кредитования, что было частично вызвано также и резко возросшей стоимостью заемных средств (рост в среднем от 20% годовых в рублевом эквиваленте).

Таким образом, кредитные предпринимательские структуры столкнулись одновременно с сокращением активов1 (падение стоимости портфелей ценных бумаг, уменьшение и ухудшение как корпоративного, так и розничного кредитного портфеля, а также падение стоимости недвижимости и других долгосрочных инвестиций) и сжатием источников финансирования — уменьшением сроков кредитования и удорожанием доступных пассивов. В результате конкурентоспособность банков существенно снизились, а риски значительно возросли.

В-четвертых, усовершенствована методика оценки конкурентоспособности кредитных учреждений.

Всю совокупность факторов, влияющих на функционирование кредитного предприятия и тем самым на его конкурентоспособность, можно разделить на три группы:

• стратегические ориентиры, определяющие деятельность структуры;

• ресурсы, которыми располагает предприятие;

• факторы внешней среды прямого и косвенного воздействия.

В общем случае влияние этих трех групп факторов на конкурентоспособность предприятия очень сложное и нелинейное, т.к. факторы могут взаимно усиливаться или погашаться.

Влияние каждой составляющей может либо усиливать, либо ослаблять общую конкурентоспособность структуры. Факторный анализ данной мультипликативной модели позволит не только оценить конкурентоспособность, но и определить влияние каждого структурного элемента.

В-пятых, дана оценка конкурентоспособности универсального многофилиального банка.

АКБ «Мультибанк» ОАО основан в январе 1992 года (до мая 2008 года имел название АКБ «Славпромбанк» (ОАО)). Банк является универсальным финансово-кредитным учреждением, осуществляющим весь комплекс банковских услуг для корпоративных и частных клиентов. Банк действует на основе принципов надежности, качества, честного ведения бизнеса и высокой корпоративной культуры. В диссертации дана оценка конкурентоспособности АКБ «Мультибанк» с использованием интегрального показателя конкурентоспособности.

Данная предпринимательская структура обладает достаточными человеческими ресурсами, за 2009 год розничный кредитный портфель банка превысил 182 млн. рублей, а количество действующих кредитных договоров

162 составляет более 2 тыс. Таким образом, совокупная оценка ресурсов составляет 0,89.*

При оценке внешней составляющей учтено, что АКБ «Мультибанк» ОАО работает на базе долгосрочных взаимовыгодных отношений со всеми своими клиентами и партнерами - крупными российскими компаниями, предприятиями малого бизнеса, частными клиентами, постоянно совершенствуя финансовые продукты и услуги, разрабатывая новые

162 По данным отчета о проделанной работе за 2008 г. и 1 квартал 2009 г. предложения, которые наилучшим образом соответствуют сегодняшним запросам клиентов. Однако, по сравнению с зарубежными банками, АКБ «Мультибанк» является недостаточно конкурентоспособным. Внешняя конкурентоспособность оценена 0,85.

В-шестых, предложены пути повышения конкурентоспособности кредитных предпринимательских структур.

При разработке стратегии обеспечения конкурентоспособности устойчиво функционирующих банков могут использоваться следующие направления:

- повышение эффективности и стабильности банков;

- расширение набора банковских услуг и дальнейшее повышение качества обслуживания клиентов;

- внедрение рекомендаций международных организаций - Базельского комитета по банковскому надзору, ФАТФ по борьбе с отмыванием преступных доходов и финансированием терроризма;

- сохранение банковской тайны, если операция не вызывает подозрений в отмывании криминальных денег или мошенничестве;

- внедрение новейших банковских технологий с использованием интегрированной дистрибьютерской сети;

- унификация правил деловой этики;

- специализация не на массовых, а на индивидуализированных продуктах и услугах;.

- диверсификация международных портфелей активов клиентов с использованием ноу-хау, применяемых в офшорной банковской деятельности;

- совершенствование индивидуального подхода к,клиентам.

Однако, российские банки, в своем большинстве, можно отнести к неустойчиво функционирующим. Для них целесообразно использовать следующие направления развития:

• укрупнение банков (увеличение ресурсной базы банка, рост его капитализации, как путем размещения новых выпусков акций, так и путем слияния с другими ведут не только к повышению масштабов его деятельности, но и к возможности реализации более крупных проектов, к быстрейшей материализации конкурентных преимуществ);

• расширение консультативной деятельности и внедрение виртуальных услуг;

• расширение системы автоматизации (кредитная организация, решая задачу повышения собственной конкурентоспособности, должна перейти на качественно новый уровень развития. Для этого необходимо обеспечить перестройку внутрибанковских процессов и усовершенствовать подходы к построению систем корпоративного и внутреннего контроля, управления рисками);

• применение дистанционных и анонимных консультаций (личные финансы и все, что связано с ними, традиционно являются сферой конфиденциальной и многие хотели бы получить предложения по вложению денег за рубежом анонимно. Такое консультирование позволяет на основе всестороннего анализа представленной клиентом информации о своих личных обстоятельствах, целях инвестирования и предпочтениях разработать персонифицированные рекомендации).

В-седьмых, дополнена стратегия обеспечения конкурентоспособности универсального многофилиального банка в части обеспечения развития филиальной сети.

Реализуемая стратегия среднесрочного развития АКБ «Мультибанк» предполагает дальнейшее его динамичное развитие как кредитного учреждения, предоставляющего полный спектр финансовых услуг, расширение сети обслуживания клиентов. Конкурентоспособность банка оценена как достаточная, что предусматривает возможность использовать в своей деятельности опыт зарубежных банков.

На современном этапе развития приоритетами АКБ «Мультибанк» являются:

• повышение прибыльности,

• обеспечение надлежащего управления рисками,

• обеспечение надлежащего качества оперативного управления,

• дальнейшее развитие инфраструктуры.

Однако данные стратегические направления не учитывают недостаточный уровень развития региональной сети. В соответствии с данным приоритетным направлением в диссертации предложено дополнить реализуемую среднесрочную стратегию направлением, обеспечивающим развитие сети при тесном сотрудничестве с торговыми сетевыми компаниями.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Галкин, Дмитрий Эмильевич, 2009 год

1. Законы и нормативные акты

2. Федеральный закон от 10.07.2002 г. №86-ФЗ "О Центральном банке РФ (Банке России)"

3. Федеральный закон от 19.06.2001 № 82-ФЗ "О банках и банковской деятельности"

4. Федеральный закон от 28.11.2003 г. № 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в Российской Федерации"

5. Положение "О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций" (в редакции от 31 августа 1998 г.) / Письмо ЦБР от 10 февраля 1992 г. N 14-3-20

6. Инструкция ЦБ РФ от 01.10.97 г. № 1 "О порядке регулирования деятельности кредитных организаций"

7. Указание ЦБ РФ от 27.03.98 г. № 192-У "О дополнительных мерах по защите интересов вкладчиков банков" (в ред. Указаний ЦБ РФ от 02.07.98 № 274-У, от 26.11.99 № 687-У).

8. Большой экономический словарь / под ред.А.Н. Азрилияна. М.,2004

9. Большой юридический словарь / Под ред. А. Я. Сухарева, В. Д. Зорькина, В. Е. Крутских. М., 2007

10. Экономический словарь. / Под ред. А. И. Архипова М., 2005.

11. Сведения о банках и фирмах иностранных банков, зарегистрированных на территории Россйской Федерации на 01.01.2004 // Банковский вестник. 2004. - №20.1. Учебники, монографии

12. Балабанов И. Т. Банки и банковское дело: Банковская система; Лизинг и ипотека; Электронные платежи; Маркетинг в банках. СПб: "Питер", 2002.

13. Банки и банковские операции: Учебник для вузов / Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2003.

14. Банки и банковское дело : учеб. пособие / Под ред. И. Т. Балабанова. СПб.: Питер, 2003.

15. Банковское дело/ О.И. Лаврушин и др.; под ред. О.И. Лаврушина. — М., Банк, и биржевой науч.-консультац. центр, 2003

16. Банковское дело: Учебник / Под ред. Г.Г.Коробовой. М.: "Юрист", 2003.

17. Банковское дело: учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2005.

18. Банковское дело: Учебное пособие /Д.Г. Черник и др.; под ред. Д.Г. Черника — 4-ое изд. — М.: Финансы и статистика, 2006

19. Банковское дело: Учебное пособие /Д.Г. Черник и др.; под ред. Д.Г. Черника — 4-ое изд. — М.: Финансы и статистика, 2007.

20. Барышникова Н.П. Налоги России в нормативных документах / Н.П: Барышников.- М., ЮНИТИ, 2004г

21. Белоглазова Г. Н. Кроливецкая Л. П. Банковское дело. СПб: Питер, 2007.

22. Белоглазова Г. Н. Кроливецкая JT. П. Банковское дело. СПб: Питер, 2003.

23. Белоглазова Г.Н. Банковское дело. М.: Финансы и статистика,2005.

24. Белоглазова Г.Н. Банковское дело. М.: Финансы и статистика,2005.

25. Богданкевич O.A. Анализ деятельности банков. Мн.: Высшая школа, 2007.

26. Богданкевич O.A. Анализ деятельности банков. Мн.: Высшая школа, 2003.

27. Волков Ф.М. Конкурентоспособность коммерческих банков: стратегия и тактика максимизации прибыли. М., 2006

28. Волыпковский И.Р. , Гришко H.H. Современные стратегии повышения конкурентоспособности банковских учреждений. / Монография под общей ред. Волынковского И.Р. М., 2008

29. Воронин В. П., Федосова С. П. Деньги, кредит, банки. М.: "Юрайт-Издат", 2004.

30. Гарантии в современной банковской практике. Учебное пособие / АД. Голубович/ под ред. А.Д. Голубовича. — М.: Менатеп-Информ, 2006.

31. Голубев С.Г., Галочкин В.В. Коммерческие банки. Учебное пособие. Мн.: Алгоритм, 2005.

32. Гончаренко Л.И. Анализ коммерческих банков.- М.: Финансы и статистика. 2002

33. Гурьянов С.А. Маркетинг банковских услуг / под общей ред. д. э. н., профессора Томилова В. В. М., 2006.

34. Дадалко В.А., Дадалко A.B. Финансы и кредит: Курс лекций. -Мн.: Армита-Миркетинг, Менеджмент, 2006.

35. Деньги, кредит, банки: Учебник. / Под общ.ред. Г.И. Кравцова — Мн.: Мисанта, 2007.

36. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2006.

37. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / под ред. Истомина И.В. — М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2007.

38. Жарковская Е. П. , Аренде И. О. Банковское дело. М: ИКФ Омега-Л, 2004.

39. Жоромская Н. И. О банковской классификации доходов и расходов в РФ // Налоговый вестник. — 2008. — № 10.

40. Жуков Е. Ф. Деньги, кредит, банки, ценные бумаги. М.: "ЮНИТИ-ДАНА", 2005.

41. Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции. М., "Банки и биржи". Издательское объединение "ЮНИТИ", 2006

42. Журавлев М.В. Банковский маркетинг. Сер. Маркетинг для профессионалов. Москва, РИО МГОУ, 2006.

43. Журавлев М.В. Банковский маркетинг. Сер. Маркетинг для профессионалов. Москва, РИО МГОУ, 2006.

44. Журавлев М.В. Банковский маркетинг: Учеб. пособие. Москва, РИО МГУП, 2006

45. Журавлев М.В. Система формирования и реализации инновационной политики банков в условиях конкуренции. Москва, Дело, 2005.

46. Журавлев М.В. Совершенствование деятельности региональных банков в современных условиях. Москва, Дело, 2005.

47. Зулькарнаев И.У. , Ильясова Л.Р. Маркетинг в России и за рубежом. 2001. №4.

48. Иванов А.Н. Банковские услуги: зарубежный опыт. М.: Финансы и статистика, 2002.

49. Иванов А.Н. Банковские услуги: зарубежный опыт. М.: Финансы и статистика, 2002.

50. Иванов B.B. Анализ надежности банка. Практ.пос. М.: Русская деловая лит.-ра, 2005.

51. Казадоев К.Д. Маркетинг банковских услуг. М., 2008

52. Караваева И. В. Банковское дело.- М.: Юристъ, 2004

53. Коробова Г. Г. Банковское дело. М.: "Юристъ", 2002.

54. Костерина Т. М. Банковское дело. М.: "Маркет". 2003

55. Котлер Ф. и др. Основы маркетинга, второе европейское издание. Вильяме, М, СПб, Киев, 2002

56. Круглов И.Ф. Современные информационные технологии в банковском бизнесе. / Учебное пособие. СПбГУ, 2008

57. Кушлин В.И., Волгин H.A. Государственное регулирование рыночной экономики. — М.: ОАО 'НПО 'Экономика', 2007

58. Лаврушин О. И. Банковское дело. М: "Финансы и статистика",2002.

59. Леонтьев В. Е. , Радковская Н. П. Финансы, деньги, кредит и банки. СПб: "ИВЭСЭП", 2002

60. Лыкова Л. Н. Банки в России.- М.: ВЕК, 2006

61. Мелехин Ю.В. Рынок сбережений. М.: Акционер, 2002.

62. Миляков. Н.В. Банковское дело: Курс лекций. — М.: ИНФРА — М, 2007.

63. Наумов В.Н. Маркетинг сбыта/ Учебное пособие под ред. В. Н. Наумова. СПб, 2008

64. Нестерова Т.Н. Банковский менеджмент. Учебное пособие. М.: Инфра-М., 2006. Основы банковского дела: Учебное пособие / Под ред. Ю.М. Ясинского. -Мн.: Тесей, 2006.

65. Основы банковского дела в Российской Федерации: Учебное пособие / Под ред. О.Г. Семенюты. Р-н-Д: "Феникс", 2002.

66. Пашкус В.Ю. Банковское совершенство: проблемы, критерии, подходы. С-Пб, 2004.

67. Попова Г.С. Анализ финансового состояния коммерческого банка. — М.: Финансы и статистика, 2002.

68. Пушкарева В. М. История финансовой мысли. М.: Финансы и статистика, — 2004. Ривуар Ж. Техника банковского дела. — М., 2004.

69. Райзберг Б. А., Лозовский Л. Ш., Стародубцева Е. Б. Современный экономический словарь М., 2007.

70. Родионова Л.Н., Кантор О.Г., Хакимова Ю.Р. Оценка конкурентоспособности продукции// Маркетинг в России и за рубежом. — 2000

71. Российские банки: современное состояние и перспективы развития / Под. ред. В.Ю. Пашкуса. СПб., 2006.

72. Севрук В.Г. Банковский маркетинг. М.: Дело, 2006.

73. Создание и организация деятельности коммерческого банка. Под ред. С.И. Кумок. М.: Вече; Московское финансовое объединение, 2004.

74. Тавасиев A.M. Банковское дело. М.: Юнити, 2006.

75. Тавасиев A.M. Банковское дело. М.: Юнити, 2006.

76. Тавасиев A.M. Банковское дело. Базовые операции для клиентов.- М.: Финансы и статистика, 2005. 155 с.

77. Тавасиев A.M. Банковское дело. Базовые операции для клиентов.- М.: Финансы и статистика, 2005.

78. Тавасиев A.M. Банковское дело. Дополнительные операции для клиентов. М.: Финансы и статистика, 2005.

79. Тавасиев A.M. Банковское дело. Дополнительные операции для клиентов. М.: Финансы и статистика, 2005.

80. Тагирбеков К. Р. Основы банковской деятельности: Банковское дело. М: "Инфра-М /Весь мир", 2003.

81. Тарасов В.И. Банковский маркетинг: (Курс лекций). Мн.: Мисанта, 2003.

82. Тарасов В.И. Деньги, кредит, банки : учеб. пособие для экон. спец. вузов. Минск: Мисанта, 2006.

83. Тарасов В.И. Деньги, кредит, банки : учеб. пособие для экон. спец. вузов. Минск: Мисанта, 2006.

84. Тартышный С.А. Зарубежный опыт организации маркетинга коммерческих банков. Финансы. — М.: 2003, № 7.

85. Триф A.A. Инвестиционная и кредитная деятельность коммерческих банков. — М.: Экономика, 2005

86. Триф A.A. Инвестиционная и кредитная деятельность коммерческих банков. М.: Экономика, 2007.

87. Ульева A.A. Социально-экономическое развитие Швейцарии./Учебное пособие. М., 2007

88. Управление деятельностью коммерческого банка (банковский менеджмент) / Под ред. О.И. Лаврушина. М.: "Юрист", 2006.

89. Управление деятельностью коммерческого банка (банковский менеджмент)/Под ред. О.И. Лаврушина.-М.:"Юрист",2002.

90. Управление деятельностью коммерческого банка (банковский менеджмент) / Под ред. О.И. Лаврушина. М.: "Юрист", 2002.

91. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. М.: Все для Вас, 2006.

92. Философова Т. Г. Конкуренция и конкурентоспособность: учеб. пособие для студентов вузов, обучающихся по направлениям "Менеджмент" (080500), "Экономика" (080100) / Т. Г. Философова, В. А. Быков; под ред. Т. Г. Философовой. М. : ЮНИТИ, 2007.

93. Финансовые инновации: зарубежный опыт / М.В. Лычагин, Б. Скотт-Квинн, В.И. Суслов. — Новосибирск: Наука, 2007.

94. Финансы. Денежное обращение. Кредит.: Учебник для вузов. / Под ред. проф. Л.А. Дробозиной. -М.: ЮНИТИ, 2007.

95. Харитонов М.Н. Сущность содержания банковских услуг. СПб.: СПбГУЭФ, 2003.

96. Черкасов В.Е. Финансовый анализ в коммерческом банке. М.: Инфра-М., 2005.

97. Черник Д.Г. Основы банковской системы: Учебное пособие М.: Финансы, ЮНИТИ, 2007

98. Черник Д.Г. Реформы продолжаются. Банки. — М.: 2004, № 1.

99. Човушан Э.О., Сидоров М.А. Управление риском и устойчивое развитие. Учеб. пос. -М.: РЭА, 2003.

100. Ясинския Ю.М. Денежно-кредитная система и банковский контролинг. Мн.: БГУ, 20041. Статьи

101. Авдеева М.А.Инновации и банки // Сборник научных статей ВлГУ. Вып. 2, 2008

102. Алексеев O.A. Амбивалентность предпринимательства: противоречивость экономической функции, конфликт интересов// Проблемы современной экономики — 2008 №1

103. Баранчеев С. В. Качество ротации состава менеджеров как фактор конкурентоспособности организации / Баранчеев Сергей Владиславович // Менеджмент сегодня. 2006.

104. Васильева 3. А. Иерархия понятий конкурентоспособности субъектов рынка/ 3. А. Васильева // Маркетинг в России и за рубежом. -2006.-№2.

105. Воронов А. А. Конкуренция банковских услуг в XXI веке // Маркетинг. — 2008.№2

106. Выстриков С.М. Стратегические ориентиры коммерческих банков. // Банки. 2006 №2

107. Гельвановский М. Конкурентоспособность: микро-, мезо- и макроуровни. Вопросы методологии/ М. Гельвановский // Высшее образование в России. 2006.

108. Гросов A.A. Основные элементы PR-акций // Маркетинг в России и за рубежом. 2007 №2

109. Зиннуров У.Г., Ильясова JI.P. Проблемы оценки конкурентоспособности товаропроизводителей // Экономика и управление 2004 № 5

110. Золотов В. А. Аутсорсинг бизнес-стратегия и способ повышения конкурентоспособности компании / В. А. Золотов // Железнодорожный транспорт. - 2006.

111. Зотов Н.Д. Преимущества и недостатки автоматизированной отчетности многофилиального коммерческого банка./ Тезисы выступлений участников межрегиональной научно-практической конференции. Липецк, 2006

112. Инновационные процессы в банковской сфере Германии на современном этапе // Мировая экономика: современные тенденции развития. М.: Макс Пресс, 2005

113. Казаренкова Н.П. Маркетинговые технологии расширения розничного банковского бизнеса в регионе//Межвузовский сборник научных трудов "Стратегическое управление инновационным развитием экономики России", Санкт-Петербург: 2005г.

114. Казаренкова Н.П. Основные этапы оценки конкурентоспособности регионального коммерческого банка на рынке кредитных услуг населению//Труды международного форума по проблемам науки, техники и образования, Том-1, Москва: 2005г.

115. Казаренкова Н.П. Разработка модели конкурентоспособности регионального5 коммерческого банка//Научные труды Вольного экономического общества, Том 60 М.: 2006.

116. Качалина Л. Н. Конкурентоспособный менеджмент / Л. Н. Качалина. М. : Эксмо,2006

117. Качалина Л. Н. Конкурентоспособный менеджмент / Л. Н. Качалина. М. : Эксмо,2006. Коршунова Г. В. Критерии анализаконкурентоспособности трансформируемой экономики / Г. В. Коршунова // Финансы и кредит. 2006. - № 7.

118. Клоков П.Р. Зарубежный опыт повышения конкурентоспособности кредитных организаций.// Вестник СГУ 2008 №1

119. Клоков П.Р. Зарубежный опыт повышения конкурентоспособности кредитных организаций.// Вестник СГУ 2008 №1

120. Князев В.Т. Совершенствование банковской системы и подготовка кадров для банковской службы. // Налоги. — 2003.

121. Колосова А. Ф. О развитии банковского сектора // Экономика строительства. — 2005. — № 7.

122. Коржов М.С.Швейцария в мировой экономике // Сборник научных трудов кафедры географии при Уральском гос. Ун-те 2008.№ 2

123. Коршунова Г. В. Структурные основы конкурентоспособности / Г. В. Коршунова // Экономический анализ: теория и практика. 2006. - N 8.

124. Красавина JI.H. Швейцарский опыт повышения конкурентоспособности банков // Банковское дело, 2006, № 1.

125. Лазарев С. В. Интеллектуальный потенциал компании как резерв повышения ее конкурентоспособности / Лазарев Сергей Владимирович // Менеджмент сегодня. 2006.

126. Львов Д-С. Формирование стратегии повышения конкурентоспособности коммерческих банков как путь к лидерству на рынке финансовых услуг // Банки. 2008 № 2

127. Максимов И. Оценка конкурентоспособности промышленного предприятия // Маркетинг. 2006. № 3.

128. Мукина В.И. Базовые принципы построения модели универсального коммерческого банка. // Сборник научных трудов ВлГУ. Вып 3 Владимир 2006

129. Невзоров A.C. Об актуальных проблемах коммерческих банков // Деньги и кредит. 2008. - № 4.

130. Островский Г. Конкурентоспособность предприятия как объект управления // Консультант директора. — 2001. — № 20.

131. Панкова О.Н. Комплексное решение проблемы предоставления банковских услуг населению. //Сборник научных трудов. Серия "Экономика". Северо-Кавказский государственный технический университет. Ставрополь, 2002. 155 с. ISBN 5-9296-0080-5

132. Петров. O.JI. Банковская система Швейцарии: опыт, преемственность, инновации.// Материалы III Международной конференции Банковский опыт зарубежных стран, СПб, 2008.

133. Пронина Г.А. Николаев P.O. Дистанционный консалтинг в контексте повышения конкурентоспособности кредитных предпринимательских структур// Маркетинг в России и за рубежом. — 2005 №4 .

134. Раскачнова О.Г. , Дементьев Р.Б., Швейцарская модель развития экономики. // Экономисты 2007 № 2

135. Рахман И. А. Корпоративное управление как фактор конкуренции / И. А. Рахман, А. Р. Терентьев // Экономика строительства. 2006. - N 2. - С.

136. Родионова JI.H., Кантор О.Г., Хакимова Ю.Р. ' Оценка конкурентоспособности продукции // Маркетинг в России и за рубежом. 2000. № 1.;

137. Рузакова О. В. Информационный фактор развития и конкурентоспособности предприятий в новой экономике / Ольга Васильевна Рузакова // Известия Уральского государственного экономического университета. 2006.

138. Сажина М. А. Банковскую систему России необходимо совершенствовать. // Финансы. 2003. — № 7.

139. Сарбащева С. М: Нужны кардинальные перемены. // Финансы. — 2003. —№ 10.

140. Световцева Т.А., Казаренкова Н.П. Методико-организационные подходы к управлению конкурентоспособностью банка на региональном рынке кредитных услуг населению//Финансы и кредит. 2006.

141. Сершенко Ю. Б. Новое в налогообложении прибыли в 2003'г:// Главбух. -2003.- №2.

142. Сидельникова JI.M;, Сидорова С. Проблемы организации VIP обслуживания клиентов в коммерческих банках. Банковский маркетинг. — М.: 2003, № 4.

143. Силин А. Государственная собственность и налогооблагаемая база// Экономист. — 2002. — № 10.

144. Совершенствование законодательной базы. // Вопросы экономики.'-2000. — №3.

145. Спицын П.Ю. Специфика внедрения информационных технологий в работу кредитных организаций // Тезисы; выступлений-участников межрегиональной научно-практической конференции. Липецк, 2006.

146. Татаркин A.A. К вопросу о реализации интересов коммерческой структуры // Общество и экономика. 2008 № 5

147. Федорович Н.П. Конкурентоспособность банка залог успеха на кредитном рынке (региональный аспект)// Материалы II Международной научно-практической конференции "Современные тенденции? в. развитии банковской системы", Том 1; Днепропетровск: 2004г.

148. Чайков М. Ю. Интеллектуальная, собственность как ресурс повышения конкурентоспособности предприятия / М. Ю. Чайков // Консультант директора. 2006. - № 1.

149. Чаплина А. Конкурентоспособность как интегральный показатель эффективности предприятия /А. Чаплина, И. Войцеховская // Проблемы теории и практики управления. 2006. - № 3.

150. Швец И. Ю. Анализ развития теории конкурентоспособности / И. Ю Швец // Проблемы экономики и управления. 2005. - № 3.

151. Шевчук Д.А., Шевчук В.А. Индивидуальное банковское обслуживание в Швейцарии (Private Banking) // Банковское дело, 2006, № 1.

152. Шишков Н.Е. Персонификация банковских услуг залог конкурентоспособности коммерческого банка. // Экономика и жизнь. 2006 №2

153. Шкардун В.Д., Ахтямов Т.М. Методика исследования конкуренции на рынке// Маркетинг в России и за рубежом. — 2000. — № 4.

154. Юданов А. Выбор стратегии решающий фактор конкурентоспособности / А. Юданов // Высшее образование в России. - 2006.t в1. Электронные ресурсы

155. А.Т. Kearney: Банкам РФ нужно учиться повышать конкурентоспособность// Банковские новости. Режим доступа http://bankir.ru/news/newsline/2125440?print=l

156. Заявление Правительства Российской Федерации и Центрального банка Российской Федерации о Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года. Официальный сайт Министерства Финансов РФ www.minfin.ru/budiet/budiet.htm

157. Никонова И., Шамгунов Р. Корпоративная стратегия банка: требование времени или- дань моде?//Банковское дело в Москве. Электронный ресурс: http://www.bdm.ru

158. Официальный сайт Министерства Финансов РФ www.minfin.ru/budj et/budj et.htm

159. Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики -www.gks.ru/wps/portal

160. Совместная стратегия Банка России и Правительства Российской Федерации о развитии банковского сектора, http://www.finansv.ru