Комплексный механизм организации потребительского кредитования в коммерческом банке тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.10, кандидат экономических наук Ковтун, Роман Сергеевич

• Ковтун, Роман Сергеевич
• кандидат экономических наук
• 2008

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Ковтун, Роман Сергеевич

ВВЕДЕНИЕ

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ И ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

1.1. Кредит как категориальный элемент экономических отношений

1.2. Комплексная классификация потребительского кредита

1.3. Организационно-функциональная модель потребительского кредитования в коммерческом банке

2 СОСТОЯНИЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ В УСЛОВИЯХ ПОСТЦЕНТРАЛИЗОВАННОГО РЕФОРМИРОВАНИЯ

2.1. Потребительское кредитование в соотношении с социально-экономическим развитием экономики Российской Федерации

2.2. Значимость операций кредитования населения в российском банковском секторе

2.3. Сбербанк России как лидирующий участник системы потребительского кредитования в Российской Федерации

3 НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ МЕХАНИЗМА ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

3.1. Комплексный механизм потребительского кредитования в деятельности коммерческого банка

3.2. Унифицированная модель оценки кредитоспособности заемщика при потребительском кредитовании 144 ЗАКЛЮЧЕНИЕ 167 СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 170 ПРИЛОЖЕНИЯ

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Комплексный механизм организации потребительского кредитования в коммерческом банке»

Актуальность темы исследования. На современном этапе экономического развития кредит является важным элементом процессов, осуществляемых в национальной экономике Российской Федерации. Уровень и масштабы кредитной активности различных субъектов обеспечивают высокие темпы развития, повышение конкурентоспособности и эффективность деятельности производственного сектора, а также расширение сферы потребления благ, в долгосрочной перспективе.

За период, прошедший с вступления Российской Федерации на путь рыночных отношений, позитивные тенденции в развитии национального банковского сектора укрепились. Темпы роста большинства его показателей в 2007 и предшествующих годах были высокими, их соотношение с валовым внутренним продуктом увеличилось. Растет значимость банковского сектора для экономики страны, повышается доверие к банкам вкладчиков и кредиторов.

Одновременно рост банковского бизнеса и усложнение его характера, расширение предложения банковских продуктов и услуг, в том числе в сфере потребительского кредитования, сопровождаются накоплением рисков. В этой связи приоритетной является задача укрепления устойчивости кредитных организаций, банковских групп и банковского сектора в целом за счет совершенствования систем управления рисками и внутренними бизнес-процессами, развития корпоративного управления и транспарентности.

Кредитные операции являются важнейшим направлением деятельности коммерческого банка. Технологический уровень предоставления кредитных ресурсов, в том числе потребительских кредитов, является основополагающим показателем результативности функционирования кредитной организации и качества осуществляемого внутреннего администрирования.

В настоящее время национальным кредитным организациям целесообразно активно использовать накопленный зарубежный и отечественный опыт в сфере операций кредитования физических лиц на потребительские нужды. Коммерческим банкам необходимо выработать единые принципы, применять оптимальные методы и сформировать инструментарий рационального участия в данной сфере банковского бизнеса. Все это свидетельствует об исключительной важности построения четкого и адекватного комплексного механизма потребительского кредитования, как для самих коммерческих банков, так и для национальной экономики в целом.

Актуальность научно-практических исследований по потребительскому кредитованию обуславливается возрастающей значимостью данных операций для расширения потребительских возможностей населения и развития национальной экономики в целом; для коммерческих банков, получающих финансовые результаты от осуществления данного вида кредитования; для совершенствования концептуальных подходов к финансово-кредитному регулированию этой деятельности.

Цель исследования - изучение теоретико-методологической базы функционирования кредита и его участия в системе потребления благ; разработка прикладных методологических основ потребительского кредитования; обоснование целесообразности масштабного увеличения объемов операций потребительского кредитования как фактора расширения потребительских возможностей населения, частично обуславливающего развитие национальной экономики.

Задачи исследования определяются поставленной целью в следующих направлениях:

- изучение теоретического содержания категорий «кредит» с целью научного обоснования и систематизации его теоретико-методологических позиций в системе экономических отношений;

- определение основных признаков кредита и теоретических аспектов потребления благ с целью формирования комплексной классификации потребительского кредита;

- анализ основных тенденций социально-экономического развития и кредитной активности в национальной экономике Российской Федерации;

- оценка деятельности крупных коммерческих банков по результатам участия в потребительском кредитовании населения;

- обоснование базовых организационно-управленческих решений в ходе администрирования операций потребительского кредитования, осуществляемого коммерческим банком;

- разработка методологических решений по потребительскому кредитованию с целью расширения практической реализации этого сегмента в деятельности коммерческих банков.

Предмет исследования - совокупность экономических отношений, формирующихся между коммерческим банком и физическим лицом, выступающим в роли заемщика, в ходе кредитования расходов на потребление различных благ.

Объект исследования - деятельность коммерческих банков как финансовых институтов, организующих потребительское кредитование, и физических лиц, осуществляющих расходы на потребление.

Теоретической и методологической основой исследования выступили труды российских и зарубежных ученых-экономистов по теории финансов и кредита. Значимый вклад в теорию исследуемых проблем внесли А.И. Архипов, Г.Н. Белоглазова, О.Б. Веретенникова, В.П. Иваницкий, А.Ю. Казак, О.И Лаврушин, В.Е. Леонтьев, М.С. Марамыгин, М.В. Романовский, В.К. Сенчагов, Д.В. Бейли, Дж. М. Кейнс, Ж.-К. Колли, Дж. М. Розенберг, Дж. Фридман, У.Ф. Шарп. Научно-теоретические труды ведущих ученых-экономистов раскрывают основные положения теоретических основ финансов, кредита и потребления; представляют экономическую природу и функциональное назначение процесса кредитования; содержат теоретикометодологическое обоснование потребительского кредитования; определяют роль кредитных операций в деятельности коммерческого банка.

Информационно-эмпирическая база исследования включает в себя законодательные акты Российской Федерации; нормативные документы Банка России, Министерства экономического развития и торговли РФ, Министерства финансов РФ; статистические данные Федеральной службы государственной статистики; отчетные данные Сберегательного банка РФ; практические материалы коммерческих банков; публикации в специализированных экономических изданиях и сети Интернет. Важное значение для проведения диссертационного исследования имели монографические и научно-практические публикации. В ходе проведения исследования использовались системный и факторный анализ; применялись логико-структурный и экономико-математический методы обработки информации; графический и классификационный параметры для наглядности результатов исследования.

Научная новизна диссертационного исследования

1. Уточнено и научно обосновано теоретическое содержание категорий «кредит» и ее взаимосвязь с процессом потребления благ с представлением авторского определения потребительского кредита - как экономических отношений между кредитором и заемщиком - физическим лицом, в форме движения ссудного капитала в денежном выражении, основанных на общепринятых принципах и осуществляемых для финансирования расходов заемщика, связанных с использованием, употреблением, применением благ, товаров и услуг в целях удовлетворения потребностей (с. 9-24).

2. Выделены приоритетные признаки потребительского кредита и представлена его комплексная классификация по виду заемщика, целевой направленности, сроку кредитования, обеспеченности, методу погашения и взимания процентов, порядку и технологии предоставления, характеру оборота средств, уровню кредитного риска, виду объекта потребления (с. 24-40).

3. Определены направления активизации и стимулирования участия крупных коммерческих банков в кредитовании расходов населения на нужды потребления различных благ с учетом положительного уровня социально-экономического развития (с. 100-110).

4. Предложены рекомендации по внедрению комплексного механизма администрирования в коммерческом банке с целью рационализации процесса потребительского кредитования и достижения его результативности (с. 111— 143).

5. Разработана и апробирована унифицированная модель оценки кредитоспособности заемщиков при потребительском кредитовании на основе их ранжирования по группам с целью снижения уровня кредитного риска и увеличения объемов данных операций коммерческого банка (с. 144-165).

Практическая значимость диссертационной работы заключается в реализации основных рекомендаций в деятельности коммерческих банков при организации процесса потребительского кредитования и внедрении комплексного механизма администрирования. Разработанная автором унифицированная модель оценки кредитоспособности заемщиков может использоваться кредитующими подразделениями коммерческих банков при принятии организационно-управленческих решений по кредитованию населения.

Апробация результатов диссертационного исследования. Основные результаты диссертационного исследования обсуждались и получили одобрение на международных, всероссийских научно-практических конференциях и теоретико-практических семинарах.

Ведущие направления исследования нашли применение в деятельности коммерческих банков уральского региона. Теоретические итоги исследования используются в учебном процессе в ГОУ ВПО «Уральский государственный экономический университет» на кафедре ценных бумаг, корпоративных финансов и инвестиций, а также на кафедре финансов, денежного обращения и кредита по дисциплинам «Организация деятельности коммерческого банка», «Финансы и кредит».

Публикации. По теме диссертационного исследования опубликовано 5 научных работ общим объемом 1,68 п.л.

Объем и структура диссертационной работы определены логикой и задачами исследования. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, библиографического списка. Диссертационная работа содержит 43 рисунков, 5 таблиц. Библиографический список содержит 160 источников.

Заключение диссертации по теме «Финансы, денежное обращение и кредит», Ковтун, Роман Сергеевич

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Динамичное развитие экономики Российской Федерации невозможно без дальнейшего поддержания высокого уровня кредитной активности, и прежде всего со стороны населения. Определяющая роль в этом процессе в условиях российской экономики принадлежит регулированию и финансовому обеспечению сферы потребительского кредитования со стороны коммерческих банков.

Анализ важнейших динамических показателей, описывающих состояние экономики государства, позволяет сделать вывод о том, что рост объемов расходов населения на потребление различных благ является одним из факторов ее роста. Поэтому усиление кредитной активности со стороны населения имеет принципиальное значение для расширения масштабов материального производства в промышленности, строительстве, транспорте, сельском хозяйстве и других базовых отраслях национальной экономики.

Сложность исследования любого вопроса в области финансово-кредитных отношений связана с существованием ряда дискуссионных моментов и отсутствием в российской экономической науке единого мнения. В соответствие с этим определение сущности ведущих экономических категорий является наиболее важным направлением финансовой науки.

По итогам изучения различных взглядов на категорию «кредит» автор дополняет и конкретизирует определение данной категории. По мнению автора, кредит - это экономические отношения в форме движения ссудного капитала, которые возникают между кредитором и заемщиком на основе заключения кредитного договора, определяющего предоставление в собственность денежных средств или имущества на условиях платности, срочности и возвратности, и реализуются в интересах удовлетворения общественных потребностей.

В рамках анализа подходов к определению основных принципов, присущих категории «кредит» автором выделены объективные принципы, которые не зависят от переменных факторов.

В результате проведенного теоретического исследования категории «кредит» представлены авторские определения потребительского кредита и потребительского кредитования.

В ходе диссертационного исследования, опираясь на изучение классификации кредита в научно-экономических источниках, разработана авторская классификация потребительского кредита на основе установленных признаков. Использование классификационных положений позволит коммерческим банкам повысить эффективность потребительского кредитования и превратить данный вид активных операций в целесообразные для расширения.

В целях обозначения методологии подхода и определения значимости операций потребительского кредитования в экономике Российской Федерации изучена применяемая на практике организационно-функциональная модель осуществления данных операций в коммерческом банке.

Наличие альтернативных источников финансирования расходов населения на нужды потребления различных благ в настоящее время является одной из значимых проблем национальной экономики в целом и каждого физического лица в отдельности. Подобное положение дел стало толчком к появлению и активному развитию в Российской Федерации нового звена рынка банковских услуг - потребительского кредитования.

Для целей определения текущей экономической ситуации и перспектив развития данного направления в деятельности кредитных организаций проведен анализ социально-экономического развития страны на современном этапе.

По итогам проведенного анализа макроэкономических показателей можно сделать вывод о положительном социально-экономическом состоянии Российской Федерации, как на современном этапе, так и в долгосрочной перспективе. Это является благоприятной средой для развития и увеличения объемов потребления населением различных благ на фоне положительных тенденций. Следует отметить, что повышение уровня личных доходов граждан определило расширение использования населением инструментов финансового рынка, выразившееся в увеличении кредитной активности, в том числе в сегменте потребительских кредитов.

В ходе диссертационного исследования автором предложены направления совершенствования потребительского кредитования.

Автором предлагается комплексный механизм потребительского кредитования, адаптируемый к деятельности кредитной организации, независимо от масштабов проводимых операций. Механизм разработан на основе теоретических и практических аспектов, учитывающих специфику и адекватную поэтапность операций потребительского кредитования. Его применение позволит кредитующему подразделению коммерческого банка значительно повысить объемы и эффективность предоставления потребительских кредитов, в том числе уменьшить объем проблемной задолженности.

В рамках диссертационного исследования автором разработана унифицированная модель оценки кредитоспособности потенциального заемщика коммерческого банка - физического лица, получающего потребительский кредит, на основе ранжирования клиентов. Модель является неотъемлемой частью комплексного механизма потребительского кредитования в кредитной организации.

По мнению автора, применение в деятельности коммерческого банка комплексного механизма осуществления операций потребительского кредитования в совокупности с использованием унифицированной модели оценки кредитоспособности потенциального заемщика позволит увеличить объемы данных операций с одновременным достижением снижения уровня кредитного риска.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Ковтун, Роман Сергеевич, 2008 год

1. Гражданский кодекс РФ.2. Налоговый Кодекс РФ.

2. О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций: Закон РФ№40-ФЗот25.02.99г.

3. О несостоятельности (банкротстве): Закон РФ № 127-ФЗ от 26.10.02

4. Об акционерных обществах: Закон РФ № 208-ФЗ от 26.12.95 г.

5. Об инвестиционной деятельности в РФ: Закон РФ № 89-ФЗ от 19.06.95 г.

6. Об инвестиционной деятельности в РФ, осуществляемой в форме капитальных вложений: Закон РФ № 39-Ф3 от 25.02.99 г.

7. Об иностранных инвестициях в РФ: Закон РФ № 160-ФЗ от 09.07.99

8. И.Об ипотеке (залоге недвижимости): Закон РФ № 102-ФЗ от 16.07.98

9. Об обществах с ограниченной ответственностью: Закон РФ № 14-ФЗ от 08.02.98 г.110 государственных и муниципальных унитарных предприятиях: Закон РФ № 161-ФЗ от 14.11.02 г.12. 0 финансовой аренде (лизинге) Закон РФ №10-ФЗ от 29.01.02 г.

10. Положение об оценке эффективности инвестиционных проектов при размещении на конкурсной основе централизованных инвестиционных ресурсов бюджета развития Российской Федерации. Утв. постановлением Правительства РФ от 22 ноября 1997 г. № 1470.

11. Методические положения по оценке финансового состояния предприятия и установлению неудовлетворительной структуры баланса. № 31-р от 12.08.1994. -М., 1994.

12. Абрютина М.С. Экспересс-анализ финансовой отчетности: Методическое пособие,- М.: Издательство «Дело и сервис», 2003. 256 с.

13. Алексеева М.М. Планирование деятельности фирмы: Учебно-методическое пособие. М.: Финансы и статистика, 2001. 248 с.

14. Анализ финансового состояния и инвестиционной привлекательности предприятия: Учеб. пособие/ Э.И. Крылов, В.М. Власова, М.Г. Егорова и др.- М.: Финансы и статистика, 2003. 192 с.

15. Анискин Ю.П. Финансовая активность и стоимость компании: аспекты планирования/ Ю.П. Анискин, А.Ф. Сергеев, М.А. Ревякина; Под ред. Ю.П. Анискина/ МИЭТ(ТУ); Межд. акад. Менеджмента; Ин-т экономки, управления и права.- М.: Омега-JI, 2005. 240 с.

16. Ансофф И. Стратегическое управление / Сокр. пер.с англ. М.: Экономика, 1989. 519 с.

17. Ансофф И. Новая корпоративная стратегия/Пер, с англ. Кантурев-ского. СПб.: Издательство «Питер», 1999. 416 с.

18. Бабич A.M., Павлова JI.H. Финансы. Денежное обращение. Кредит. -М., 2000.-312 с.

19. Балабанов И.Т. Основы финансового менеджмента. М.: Финансы и статистика, 2000. 235 с.

20. Балабанов И.Т. Риск менеджмент. М.: Финансы и статистика, 1996.291 с.

21. Балабанов И.Т. Финансовый анализ и планирование хозяйствующего субъекта. -2-е изд., доп.-М.: Финансы и статистика, 2001. 208 с.

22. Банковское дело. / Под ред. О.И. Лаврушина. М., 2001.- 469 с.

23. Банковское дело: управление и технологии. / Под ред. проф. A.M. Та-васиева. -М., 2001. 895 с.

24. Бард B.C., Бузулуков С.Н., Дрогобыцкий И.Н., Щепетова С.Е. Инвестиционный потенциал российской экономики.- М.: Издательство «Экзамен», 2003. 320 с.

25. Белолипецкий В.Г. Финансы фирмы: курс лекций. М.: ИНФРА-М, 1999.- 198 с.

26. Бенвенисте Г. Овладение политикой планирования. Создание реально выполненных планов и политики, которая ведет к переменам./Пер. с англ. М.: Прогресс. Универс, 1994. 304 с.

27. Беренс В., Хавронек П.М. Руководство по оценке эффективности инвестиций/Пер, с англ. М.: Инфра М, 1995. - 287с.

28. Бернар И., Колли Ж.-К. Толковый экономический и финансовый словарь: Пер. с фр.: В 2т. -М., 1994. 1200 с.

29. Бертонеш М., Найт Р. Управление денежными потоками.- СПб.: Питер, 2004.-240 с.

30. Бизнес: Оксфордский толковый словарь: англо-русский. -М.: Прогресс-Академия; изд-во РГГУ, 1995. 623 с.

31. Бизнес план. Методические материалы. 3-е изд., доп./Под ред. H.A. Колесниковой, А.Д. Миронова. М.: Финансы и статистика, 2002. - 256 с.

32. Бизнес-планирование: Учебник/ Под ред. В.М. Попова и С.И. Ляпунова." М.: Финансы и статистика, 2002. 672 с.

33. Бланк И.А. Инвестиционный менеджмент. Учеб. курс. Киев: Ника-Центр, Эльга, 2001.-456 с.

34. Бланк И.А.Управление прибылью. Киев: Ника-Центр, 1998. 407 с.

35. Богатко А.Н. Система управления развитием предприятия (СУПР). -М.: Финансы и статистика, 2001. 240 с.

36. Боди Эви, Мертон Роберт. Финансы: Пер. с англ.: Учеб. пособие.-М.: Издательский дом «Вильяме», 2000. 592 с.

37. Болтенкова О.Н. Финансово-промышленные группы: их место и роль в мировой экономике. Книжная редакция «Финансы», 2001. 64 с.

38. Большаков C.B. Основы управления финансами: Учебное пособие. М.: ИД ФБК ПРЕСС, 2000. - 368 с.

39. Боумэн Клифф. Основы стратегического менеджмента/Пре. с англ. М.: Банки и биржи: ЮНИТИ, 1997. 243 с.

40. Бочаров В.В. Инвестиции. Учебник для вузов. СПб: Питер, 2002. 343 с.

41. Бочаров В.В. Управление денежным оборотом предприятий и корпораций. М.: Финансы и статистика, 2001. 144 с.

42. Бочаров В.В., Леонтьев В.Е. Корпоративные финансы. СПб.: Питер, 2002. 544 с.

43. Бретт М. Как читать финансовую информацию. Простое объяснение того, как работают деньги/ Пре. с англ. И.В. Габенова и В.В. Иванова; Под ред. В.В. Иванова.-М.: Изд-во Проспект, 2004. 464 с.

44. Брейли Р., Майерс С. Принципы корпоративных финансов: Пер. с англ. М: ЗАО ««Олимп-Бизнес», 1997. 654 с.

45. Бригхем Ю., Гапенски Л. Финансовый менеджмент: Пер. с англ./Под ред. В.В. Ковалева. СПб: Экономическая школа, 1997. 943 с.

46. Ван.Хорн.Дж. Основы управления финансами: Пер. с англ. М.: Финансы и статистика, 1996. - 453 с.

47. Вакуленко Т.Г., Фомина Л.Ф. Анализ бухгалтерской (финансовой) отчетности для принятия управленческих решений. -СПб.: «Издательский дом Герда», 2003. 228 с.

48. Виленский ПЛ., Лившиц В.Н. Оценка эффективности инвестиционных проектов с учетом реальных характеристик экономической среды. Аудит и финансовый анализ. № 3. М.: Изд. Дом "Компьютерный аудит", 2000.-522 с.

49. Веретенникова О.Б. Финансовое планирование на предприяти-ях//Финансы, денежное обращение и кредит: Науч. зап./Отв. ред. академик А.Ю. Казак. Екатеринбург: Изд-во Урал. гос. экон. ун-та, 2001, Вып. 7. С. 18 -26.

50. Веретенникова О.Б. Финансы предприятий: Учеб. пособие. Екатеринбург: Изд-во Урал. гос. экон. ун-та, 2001. - 83 с.

51. Веретенникова О.Б. Финансовое планирование деятельности хозяйствующих субъектов Российской Федерации. Екатеринбург: Изд-во Урал, гос. экон. ун-та, 2004. 277 с.

52. Веретенникова О.Б. Финансы предприятий: Учеб. пособие/Под ред. акад. А.Ю. Казака. Екатеринбург: Изд-во АМБ, 2004. 257 с.

53. Гаврилова А.Н. Финансы организаций (предприятий): учебное пособие/ А.Н. Гаврилова, A.A. Попов.-М.: КНОРУС, 2005. 576 с.

54. Галаненко В.П., Самарина Г.П., Страхова O.A. Бизнес планирование. СПб.: Питер, 2004. - 205 с.

55. Герике Р. Инвестиции и финансирование: Материалы для семинара. М, 1998.-158 с.

56. Гитман Л.Дж., Джонк М.Д. Основы инвестирования. М.: Дело, 1997. -345с.

57. Горохов М.Ю., Малев В.В. Бизнес-планирование и инвестиционный анализ: Как привлечь деньги. М.: Филинъ, 1998. 145 с.

58. Гусев К.Н. Иностранные инвестиции в России: тенденции первой половины 2005 года/ К.Н. Гусев // Банковское дело. 2005. - № 11. - С. 22-32.

59. Денежное хозяйство предприятий / А.Ю. Казак, О.Б. Веретенникова, М.С. Марамыгин, К.В. Ростовцев; под ред. проф. А.Ю. Казака, проф. Веретенниковой. -Екб.: АМБ, 2006. 464 с.

60. Деньги. Кредит. Банки. Учебник для вузов / А.Ю. Казак, М.С. Марамыгин, E.H. Прокофьева, Е.Г. Шатковская, O.A. Солодова, Т.Д. Сико-ленко; под ред. проф. А.Ю. Казака, проф. М.С. Марамыгина. -Екб.: АМБ, 2006. 688 с.

61. Доунс Д., Гудман Д. Финансово-инвестиционный словарь. М.: ИНФРА-М, 1997.-348 с.

62. Дубровский В.Ж., Чайкин Б.И. Экономика и управление предприятием (фирмой): Учебник. 3-е изд., перераб. и доп. Екатеринбург: Изд-во Урал. гос. экон. ун-та, 2003. -351 с.

63. Зубченко Л. Структура инвестирования предприятий в ведущих странах Европы/УБизнес и банки. 1997. № 13. С. 7 12.

64. Иваницкий В.П., Мельникова Е.И. Методологические аспекты инвестирования сбережений населения России: Монография. —Челябинск: Изд-во ЮУрГУ, 2000. 219 с.

65. Идрисов А.Б. и др. Стратегическое планирование и анализ эффективности инвестиций. 2 изд. М.: Филинъ, 1998. 286 с.

66. Инвестиции в России: Стат. сб./Госкомстат России. М., 2005. 287 с.

67. Инвестиции: Учебник / Под ред. В.В. Ковалева, В.В. Иванова, В.А. Лялина. М.: ООО ТК Велби, 2003. 440 с.

68. Инвестиции и инновации/ Под ред. Бора М.З., Денисова А.Ю. М., 1998.-420 с.

69. Казак А.Ю., Марамыгин М.С. Денежно-кредитная политика в транзитивной экономике. Екатеринбург: Изд-во Урал. гос. экон. ун-та, 2001.-271 с.

70. Казак А.Ю., Юзвович Л.И. Финансирование реальных инвестиционных проектов. -Екб.: АМБ, 2003. 212 с.

71. Каплан Роберт С., Нортон Дейвид П. Сбалансированная система показателей. От стратегии к действию. 2 изд., испр. и доп./пер с англ. М.: ЗАО «Олимп-Бизнес», 2003, 320 с.

72. Кейнс Дж. М. Общая теория занятости, процента и денег: Пер. с англ. М.: ИЛ, 1999.-295 с.

73. Ковалев В.В. Финансовый анализ: Управление капиталом. Выбор инвестиций. Анализ отчетности. 2-е изд. М.: Финансы и статистика, 1997. -285 с.

74. Коласс Б. Управление финансовой деятельностью предприятия. Проблемы, концепции и методы: Учебное пособие/Пер, с франц. под ред. проф. Я.В. Соколова. М.: Финансы, ЮНИТИ, 1997. - 297 с.

75. Коссов В.В. Бизнес план: обоснование решений: Учебное пособие. М.: ГУ ВШЭ, 2000. - 272 с.

76. Коупленд Т., Коллер Т., Муррин Дж. Стоимость компаний: оценка и управление. М.: ЗАО «ОЛИМП-БИЗНЕС», 1999. 342 с.

77. Крафт Г.В. Инвестиционные проекты года/ Г.В. Крафт // Железнодорожный транспорт. 2005. - № 12. - С. 26-81.

78. Кузнецов С.М. Методика оценки надежности инвестиционных проектов/ С.М. Кузнецов, O.A. Легостаева, С.Н. Ячменьков // Экономика железных дорог. 2006. - № 2. - С. 20-27.

79. Деньги, кредит, банки. Под ред. О.И. Лаврушина. -М., 2005. 420 с.

80. Ларичев О.И. Теория и методы принятия решений. -М.: Логос, 2000. -300 с.

81. Лапуста М.Г., Шаршунова П.Г. Риски в предпринимательской деятельности. М.: ИНФРОС-М, 1998. 223 с.

82. Левитин И. Инвестиционные цели РЖД/ И. Левитин // Международный экспедитор. 2005. - № 6. - С. 18-20.

83. Леонтьев В.Е., Радковская Н.П. Финансы, деньги, кредит и банки. — СПб., 2003. -598 с.

84. Макконнелл K.P., Брю С.Л. Экономикс: В 2 т. М.: Республика, 1992.

85. Макарова Г.Л. Организация финансово-промышленных групп / Под ред. А.Н. Романова / ВЗФЭИ. М.: Финстатинформ, 1998. 158 с.

86. Максютов A.A. Бизнес-план предприятия: финансовый бюджет. Учебно-практическое пособие. М.: Приор-издат, 2003. 96 с.

87. Марамыгин М.С. Денежно-кредитная политика в системе государственного регулирования инвестиций. Дис. на соиск. уч. ст. д.э.н., 2001. -367 с.

88. Марамыгин М.С. Финансово-кредитное регулирование и стимулирование инвестиционной деятельности. -Екб.: 2002. 326 с.

89. Марамыгин М.С., Кураченкова Н.Ю. Инвестиции как денежный поток: Учеб. пособие. Екатеринбург: Изд-во Урал. гос. экон. ун-та, 1999. 55 с.

90. Массе П. Категории и методы оптимального удовлетворения капиталовложений. -М., 1971. 330 с.

91. Маховикова Г.Л., Кантор В.Е. Инвестиционный процесс на предприятии. СПб: Питер, 2001. 288 с.

92. Международные инвестиции и международные закупки/Под ред. В.Е. Есипова: Учеб. пособие. СПб.: Изд-во СПб ГУЭФ, 1998. 388 с.

93. Меликьян Г.Г. Развитие банковской системы России и инвестиции: достижения и проблемы/ Г.Г. Меликьян // Деньги и кредит. 2006. - № 1.-С. 3-8.

94. Мельникова Е.И. Финансово-инвестиционный механизм на рынке сбережений населения России. -Екатеринбург: Изд-во Урал. гос. экон. унта, 2001.-229 с.

95. Мескон М., Альберт М., Хедоури Ф. Основы менеджмента/Пер, с англ. М.: Дело, 1995.- 701 с.

96. Методические рекомендации по оценке эффективности инвестиционных проектов (Вторая редакция). М-во экон. РФ, М-во фин. РФ, ГК РФ по стр-ву, архит. и жил. политике. М.: ОАО «НПО Изд-во "Экономика"», 2000. 289 с.

97. Мецгер A.A., Балан A.B. Корпоративное управление. Учебное пособие для вузов. Екатеринбург: Изд-во Гуманитарного ун-та, 2003.312 с.

98. Минцберг Г., Куин Дж. Б., Гошал С. Стратегический процесс/Пер, с англ. Под ред. Ю.Н. Каптуревского. СПб: Питер, 2001. -688 с.

99. Островская О.М. Банковское дело: Толковый словарь. -М., 1999. -399 с.

100. Ойхман Е.Г., Попов Э.В. Реинжиниринг бизнеса: реинжиниринг организаций и информационные технологии. М.: Финансы и статистика, 1997.-336 с.

101. Пашковский B.C. Инвестиционная политика в РФ и роль банков в ее проведении // Бизнес и банки. 2005. № 49-53.

102. Плотников B.C., Шестакова В.В. Финансовый и управленческий учет в холдингах/Под ред. д-ра экон. наук, проф. В.И. Бариленко. М.: ИД ФБК-ПРЕСС, 2004. 336 с.

103. Портер М. Конкуренция: Учеб. пособие/Пер, с англ. М.: Изд. дом «Вильяме». 2000. 541 с.

104. Принятие финансовых решений в управлении бизнесом: концепции, задачи, ситуации: Учебник/В.Н. Вяткин, Д.Д. Хэмптон, А.Ю. Казак. Москва, Екатеринбург: ЗАО «Издательский дом ЯВА», 2000. 256 с.

105. Принятие инвестиционных решений: общий инструментарий. Общие концепции и методология / Под ред. Канон-Оливареса и И.Н. Зимина. М.: Институт экономического развития Мирового банка, 1995. 600 с.

106. Родионова В.М., Федотова М.А. Финансовая устойчивость предприятия в условиях инфляции. -М.: Перспектива, 1995. 299 с.

107. Розенберг Дж. М. Инвестиции: Терминологический словарь. -М.: Инфра М, 1997. 740 с.

108. Рэдхэд К.И., Хьюис С. Управление финансовыми рисками/Пер, с англ. Инфра-М., 1996. 367 с.

109. Сабанти Б.М. Теория финансов: Учебное пособие. М: Менеджер. 1998.- 168с.

110. Саямов С.С. Математические модели систем регионального инвестирования/ С.С. Саямов, // Известия вузов: Сев.-Кавк. регион. Ес-теств. науки. Прилож. 2005. - №9. - С. 28-39.

111. Сенчагов В.К., Архипов А.И. и др. Финансы, денежное обращение и кредит. -М., 2004. 655 с.

112. Сергеев Л.И., Соколов А.Н., Жданов В.П., Мнацаканян А.Г. и др. Финансы и кредит субъектов Российской Федерации. -Калининград., 1999.- 1022 с.

113. Симоненко H.H. Долгосрочная финансовая политика фирмы: Учеб. пособие. Комсомольск-на-Амуре: ГОУВПО «КнАГТУ», 2003. -108 с.

114. Словарь современной экономической теории Макмиллана. -М.: Инфра-М, 1997. 855 с.

115. Смоляк С А. Оценка эффективности инвестиционных проектов в условиях риска и неопределенности (теория ожидаемого эффекта). М.: ЦЭМИ РАН, 2001.

116. Современный финансово-кредитный словарь/Под ред. М.Г. Ла-пусты, П.С.Никольского. М.: ИНФРА-М, 1999. 325 с.

117. Современный экономический словарь / Б.А.Райзберг, Л.Ш.Лозовский, Е.Б.Стародубцева. М.: ИНФРА-М, 1996. 489 с.

118. Современный экономический словарь/ Под ред. Райзберг Б.А. -М.: Инфра М, 1997.-553 с.

119. Справочник финансиста предприятия. 4 изд., доп. и перераб. -М.: ИНФРА-М, 2002. 576 с.

120. Стратегическое планирование: Словарь-справочник/ Сост. Ю.Л. Бакаев, B.C. Бялковская, A.M. Волков и др., Под ред. Н.П. Лебединского и Ю.В. Яковца. М.: экономика, 1998. 463 с.

121. Теплова Т.В. Финансовый менеджмент: управление капиталом и инвестициями: Учебник для вузов. М.: ГУ ВШЭ, 2000. - 504 с.

122. Ткаченко И.Н. Корпоративное управление. Учеб. пособие. Екатеринбург: Изд-во Урал, ун-та, 2001. 206 с.

123. Управление инвестициями: В 2-х т./ под. ред. В.В. Шеремета. М.: Высш. шк., Т.1. 1998. - 239 с.

124. Управление инвестициями: В 2-х т./ под. ред. В.В. Шеремета. М.: Высш. шк., Т.2. 1998. - 253 с.

125. Феррис К., Пешеро Б.П. Оценка стоимости компании: как избежать ошибок при приобретении.: Пер. с англ. М.: Издательский дом Вильяме, 2003.-256 с.

126. Финансовый менеджмент: Учебное пособие/Под ред. Е.И. Шохина. М.: ИД ФБК-ПРЕСС, 2002. 408 с.

127. Финансы. Денежное обращение. Кредит. Под ред. проф. Г.Б. Поляка.-М., 2001.-498 с.

128. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов/ JI.A. Дробозина, Л.Д. Окунева, Л.Д. Андросова и др.; Под ред. проф. JI.A. Дробо-зиной. М.:ЮНИТИ, 2000.-.479 с.

129. Финансы, денежное обращение и кредит: Учеб. пособие/Под ред. А.Ю. Казака. Екатеринбург: Солярис, 2001. 200 с.

130. Финансы, денежное обращение и кредит: Учеб. пособие/Под ред. А.Ю. Казака. Екатеринбург: Изд-во Урал. гос. экон. ун-та, 2001. 111 с.

131. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник/Под ред. В.К. Сенчагова, А.И. Архипова. М.: Проспект, 1999. 487 с.

132. Финансы и кредит: Учебник/.Ю. Казак и др./Под ред. А.Ю. Казака. Екатеринбург: АОЗТ Изд. дом «ЯВА», 1996. 630 с.

133. Финансы и кредит: Учебник/Казак А.Ю. и др.; Под ред. А.Ю. Казака. Екатеринбург: Изд. дом «ЯВА», 1997. 630 с.

134. Финансы и кредит. / Под ред. проф. М.В. Романовского, проф. Г.Н. Белоглазовой. -М., 2003. 623 с.

135. Финансы: Учебник/Под ред. В.М. Родионовой. М.: Финансы и статистика, 1995. 396 с.

136. Финансы: Учебник для вузов. Под ред. проф. М.В. Романовского, проф. О.В. Врублевской, проф. Б.М. Сабанти. М.: Издательство «Перспектива; Издательство Юрайт», 2006. 520 с.

137. Финансы предприятий: Учебник/Под ред. М.В. Романовского. СПб.: Издательский дом «Бизнес-пресса», 2000. 528 с.

138. Финансово-кредитный энциклопедический словарь / Колл. авторов; Под общ. ред. А.Г. Грязновой. -М., 2002. 785 с.

139. Фридман Дж., Ордуэй Н. Анализ и оценка приносящий доход недвижимости./Пер. с англ. М., 1995. 420 с.

140. Ченг Ф.Ли, Джозеф И. Финнерти. Финансы корпораций: теория, методы и практика. Пер. с англ. М.: ИНФРА-М, 2000. - 686 с.

141. Чернов В.А. Финансовая политика организации: Учебное пособие для вузов /Под ред. проф. М.И. Баканова. М.: ЮНИТИ ДАНА, 2003.-247с.

142. Шарп У.Ф., Александер Г.Дж., Бэйли Дж. Инвестиции: Пер. с англ. М.: Инфра-М, 1997. 321 с.

143. Шеремет А.Д., Сайфулин P.C. Финансы предприятия. М.: ИНФРА-М, 1997.-343с.

144. Основные социально-экономические индикаторы уровня жизни населения Российской Федерации

145. Показатель 1992 1995 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006

146. Среднедушевые денежные доходы населения (в месяц), руб.(до 2000 г. тыс. руб.) 4,0 515,9 2281 3062 3947 5170 6410 8023 9947

147. Реальные располагаемые денежные доходы, в процентах к предыдущему году 52 85 112 109 111 115 110 111 110

148. Среднемесячная номинальная начисленная заработная плата работников организаций, руб. (до 2000 г. тыс. руб.) 6,0 472,4 2223,4 3240,4 4360,3 5498,5 6739,5 8554,9 10727,7

149. Реальная начисленная заработная плата, в процентах к предыдущему году 67 72 121 120 116 111 111 113 113

150. Средний размер назначенных месячных пенсий, руб. (до 2000 г. тыс. руб.) 1,6 188,1 694,3 1024 1379 1637 1915 2364 2726

151. Реальный размер назначенных месячных пенсий, в процентах к предыдущему году 52 81 128 121 116 105 106 110 105

152. Величина прожиточного минимума (в среднем на душу населения):руб. в месяц (до 2000 г. тыс. руб.) 1,9 264 1210 1500 1808 2112 2376 • ••в процентах к предыдущему году . 305 1204) 124 121 117 113 . • • ••

153. Дефицит денежного дохода малоимущего населения:млрд. руб. (до 2000 г. трлн. руб.) 0,4 34,9 199,2 238,6 250,5 235,4 225,6 .в процентах от общего объема денежных доходов населения 6,2 3,9 5,0 4,5 3,7 2,6 2,1

154. Коэффициент фондов (коэффициент дифференциации доходов), в разах 8,0 13,5 13,9 13,9 14,0 14,5 15,2 14,9 15,3

155. Минимальный размер оплаты труда (в среднем за год), руб. (до 2000 г. тыс. руб.) 0,7 42,5 107,8 250,0 400,0 487,5 600,0 746,7 1000,0

156. Реальный размер минимальной оплаты труда, в процентах к предыдущему году 41,5 81,4 106,9 190,9 138,2 107,2 111,0 110,4 122,1

157. Тарифная ставка (оклад) 1 разряда ETC по оплате труда работников бюджетной сферы (с учетом доплаты; в среднем за год), руб. (до 2000 г. тыс. руб.) 1,8 58,5 126,5 262,5 450,0 487,5 600,0 746,7 1000,0

158. Реальный размер тарифной ставки (оклада) 1 разряда ETC, в процентах к предыдущему году 71,5 99,8 170,8 148,1 95,3 111,0 110,4 122,11. Ой

159. Структура денежных доходов и удельный вес расходов в денежных доходах населения (в процентах)

160. Показатель 1992 1995 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006

161. Уровень жизни населения Российской Федерации

162. Основные показатели, характеризующие уровень жизни населения

163. Показатель Сентябрь 2007г. В % к Январь-сентябрь 2007г. в%к январю-сентябрю 2006г. Справочносентябрю 2006г. августу 2007г. сентябрь 2006г. в %к январь-сентябрь 2006г. в % к январю-сентябрю 2005г.сентябрю 2005г. августу 2006г.

164. Денежные доходы (в среднем на душу населения), рублей 12558 124,5 101,8 121,7 121,2 100,0 125,1

165. Реальные располагаемые денежные доходы 113,5 100,8 112,4 108,5 99,8 110,6

166. Среднемесячная начисленная заработная плата одного работника:номинальная, рублей 13801 124,7 104,0 125,7 125,0 102,5 124,1реальная 114,0 103,2 116,2 114,2 102,4 112,9м\

167. Пример анкеты-заявления на получение потребительского кредита для потенциального заемщика, относящегося ко второй группе1. УСЛОВИЯ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ

168. Заявленная сумма кредита Валюта кредита □ рубли □ доллары США □ евро Заявленный срок (лет (мес.)) № по БД (заполняется работником Банка)5 (62 мес.) □ 7 (86 мое.) □ 10(122 мес.) □ 15 (182 мес.) □ 20 (242 мес.) □ 25 (302 мес.) □ иное

169. СВЕДЕНИЯ О ЗАЕМЩИКЕ И ПОРУЧИТЕЛЕ-СУПРУГЕ

170. Заемщик Поручител ь-супруг(а)

171. ФИО (полностью) ФИО (полностью)

172. Пол □ мужской □ женский Пол □ мужской □ женский

173. Дата рождения: Дата рождения:

174. Отношение к воинской обязанности: Отношение к воинской обязанности:

175. Отслужил/запас □ Освобожден □ Отсрочка призыва □ Не служил □ Невоеннообязанный □ Отслужил/запас □ Освобожден □ Отсрочка призыва □ Не служил □ Невоеннообязанный

176. Укажите причину отсрочки/ освобождения: Укажите причину отсрочки/ освобождения:

177. Место рождения: Место рождения:

178. Гражданство: Гражданство:27. Паспорт: № Паспорт: №кем выдан кем выданкогда выдан когда выданкод подразделения код подразделения

179. Дата выдачи Дата выдачи .1. Кем выдан Ком выдан2,9. Адрес постоянной регистрации: Адрес постоянной регистрации:

180. Кол-во лет проживания по этому адресу:

181. Кол-во лет проживания по адресу:212. Жильесоциальный наймкоммерческий найму родственниковсобственность1. Жильесоциальный наймкоммерческий найму родственниковсобственность П

182. Дом. телефон по адресу постоянной регистрации (вкл. код города):

183. Дом. телефон по адресу фактического проживания: Мобильный телефон: Рабочий телефон: Адрес электронной почты:

184. Дом. телефон по адресу постоянной регистрации (вкл. код города):

185. Если имеется БРАЧНЫЙ КОНТРАКТ, то в листе дополнений указать установленный в нем режим имущества и условия совершения супругами сделок по приобретению имущества и распоряжению им.1. Заемщик Поручитель

186. Несовершеннолетние дети (ФИО, год рождения, проживают совместно/отдельно) Несовершеннолетние дети (ФИО, год рождения, проживают совместно/отдельно)1. 1) 2. 2) 3. 3)

187. Совершеннолетие работающие дети (ФИО, год рождения, проживают совместно/отдельно) Совершеннолетние работающие дети (ФИО, год рождения, проживают совместно/отдельно)1. 1) 2. 2)

188. Другие иждивенцы (ФИО, год рождения, степень родства) Другие иждивенцы (ФИО, год рождения, степень родства)1. 1) 2. 2) 3. 3)

189. Указать лиц, на которых будет оформлено право собственности приобретаемого в кредит жилого помещений

190. ФИО Степень родства Год рождения1.

191. ФИО Степень родства Год рождения1.