Потребительское кредитование в России и роль банков в его развитии тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.10, кандидат экономических наук Непомнящий, Александр Владимирович

• Непомнящий, Александр Владимирович
• кандидат экономических наук
• 2008

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Непомнящий, Александр Владимирович

Введение.

Глава 1. ЭКОНОМИЧЕСКОЕ СОДЕРЖАНИЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ И ОСНОВЫ ЕГО ОРГАНИЗАЦИИ.

1.1. Понятие потребительского кредита и его особенности.

1.2. Социально-экономическое значение потребительского кредита.

1.3. Механизм банковского потребительского кредитования и его организационно-экономические элементы.

Глава 2. АНАЛИЗ ОТЕЧЕСТВЕННОГО И ЗАРУБЕЖНОГО ОПЫТА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ.

2.1. Анализ становления и развития потребительского кредитования в России.

2.2. Проблемы банковского кредитования населения в России.

2.3. Зарубежный опыт банковского потребительского кредитования.

Глава 3. ПЕРСПЕКТИВЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ И ПОВЫШЕНИЕ РОЛИ БАНКОВ В ЕГО РАЗВИТИИ.

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Потребительское кредитование в России и роль банков в его развитии»

Актуальность темы исследования. Динамичное развитие потребительского кредитования в нашей стране, обусловленное относительной стабильностью экономического положения, ростом благосостояния населения, активизацией банковской деятельности в сфере кредитования частных лиц, определяет объективную необходимость исследования социально-экономического значения потребительского кредита и роли банков в его дальнейшем развитии.

Потребительский кредит является одним из самых популярных видов банковских операций в развитых странах. Такое широкое его распространение вызвано в первую очередь тем, что эта форма кредита способствует расширению емкости рынка по целому спектру потребительских товаров и услуг.

В нашей стране проводимая экономическая реформа поставила перед банковской системой новые задачи в развитии банковского дела. В последние годы отмечается значительный рост объемов кредитования населения российскими коммерческими банками. Достаточно велико и имеет тенденцию к дальнейшему росту предложение банковских продуктов на рынке потребительского кредита, расширяется число банков, предоставляющих кредиты физическим лицам, что усиливает конкуренцию в банковском секторе и делает кредиты более доступными широкому кругу частных лиц.

Вместе с тем при всех позитивных качествах банковское потребительское кредитование в современных условиях России пока не реализовано в полной мере. Кроме того, тенденции развития кредитования банками населения в настоящее время характеризуются как положительными, так и отрицательными факторами. Количественный рост потребительского кредитования по ряду направлений не сопровождается соответствующими качественными изменениями в организации его функционирования.

В Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 г., в апреле 2005 г. принятой Правительством РФ и Банком России, банковское потребительское кредитование было выделено как одно из приоритетных направлений государственной социально-экономической политики. Однако многие меры, предусмотренные в этом документе, до настоящего времени не реализованы. Вместе с тем, на современном этапе развития потребительского кредитования возникли уже новые проблемы в этой сфере, без решения которых нельзя обеспечить эффективность банковской деятельности в этой сфере.

Социально-экономическое значение потребительского кредита вызывает необходимость организации его функционирования на основе макро- и микроэкономических факторов, влияющих на банковскую деятельность по кредитованию населения. Совокупность этих тенденций и факторов определяет актуальность темы исследования.

Степень разработанности темы исследования. Оценивая уровень научной разработанности темы диссертации, необходимо отметить, что к настоящему времени практически отсутствуют специальные фундаментальные работы по проблемам банковского потребительского кредита. Основная часть исследований затрагивает лишь отдельные проблемы, связанные с социально-экономическим значением и функционированием этой формы кредита.

Среди отечественных и зарубежных учёных значительный вклад в исследование научных положений теории и практики потребительского кредитования внесли: А.Г.Братко, Ван Хорн Дж.К, В.С.Волынский, Э.Долан, Е.Ф.Жуков, А.А.Казимагомедов, О.И.Лаврушин, В.Лексис, К.Р.Макконнелл , В.В.Масленников, В.Д.Миловидов, Л.Миллер, Г.С.Панова, Э.Рид, Ж.Ривуар, П.Роуз, П.Самуэльсен, Дж. Ф.Синки мл., Г.А.Тосунян, В.А.Челноков, В.М.Усоскин и др.

Однако обобщение практики потребительского кредитования еще не стало предметом специального изучения в нашей стране. Российские коммерческие банки далеко не полностью овладели знанием особенностей действия механизма развития потребительского кредитования. Методическое обеспечение, которым располагают банковские структуры, в основном базируется на представлениях и опыте каждого конкретного банка.

Учитывая недостаточную разработанность темы, данная диссертация является, по мнению автора, специальным исследованием ряда теоретических и практических вопросов потребительского кредитования в современных условиях России и повышения роли банков в его развитии.

Цель и задачи исследования. Целью исследования стала разработка и обоснование рекомендаций и практических мер по совершенствованию кредитования населения на основе раскрытия социально-экономического значения потребительского кредита и анализа роли банков в его развитии в России.

Для достижения поставленной цели в диссертации решались следующие задачи:

- уточнение понятия «потребительский кредит» с учетом его особенностей, на основе изучения точек зрения ведущих специалистов в данной области;

- исследование социально-экономического значения потребительского кредитования;

- отражение содержания организационно-экономических элементов механизма банковского потребительского кредитования;

- проведение анализа российского рынка потребительского кредитования с целью оценки его состояния и тенденций развития;

- характеристика практики кредитования в российских банках и выявление основных проблем дальнейшего развития этой деятельности;

- изучение зарубежного опыта кредитования населения с целью его адаптации к российской практике;

- определение перспектив развития и основных направлений совершенствования банковского потребительского кредитования.

Объект исследования — деятельность коммерческих банков на рынке потребительского кредита и механизм предоставления кредитов населению в условиях развития банковской системы России.

Предметом исследования являются экономические отношения, возникшие в процессе функционирования и развития потребительского кредита.

Методологической и теоретической основой исследования послужила теоретическая база, включающая труды классиков экономической науки, исследования современных отечественных и зарубежных ученых по проблемам сущности кредита и ее проявления в одной из его форм - потребительском кредите, а также по проблемам, раскрывающим закономерности функционирования банковского потребительского кредитования. Использование экономической теории позволило обосновать авторский подход к уточнению понятия «потребительский кредит», его особенностей и социально-экономического значения, а также расширить понимание механизма банковского кредитования и необходимости его развития.

Достоверность и обоснованность выводов и рекомендаций, корректность обработки первичных материалов и проводимых расчетов обусловлены методологическим аппаратом исследования, в процессе которого применялись еле-, дующие приемы и инструменты: принцип диалектической логики и системного подхода; сравнительный и статистический методы анализа; метод классификации, ранжирования, экспертных оценок количественных и качественных показателей рассматриваемых явлений. В качестве инструментария использовались методы группировок, оценок, абстрагирования, моделирования, выборки и аналогий.

Информационную базу диссертации составляют законодательные акты Российской Федерации, нормативные документы и статистические материалы Банка России, данные Федеральной государственной службы статистики, материалы научно-практических конференций и семинаров, публикаций в сети Интернет, а также отчетность банков и внутрибанковские документы.

Научная новизна исследования состоит в разработке и обосновании комплекса теоретических и методических положений, определяющих социально-экономическое значение потребительского кредита, развитие банковского кредитования населения и совершенствование организационно-экономических элементов кредитного механизма.

Научные результаты, полученные в процессе проведенного автором исследования можно сформулировать следующим образом:

- на основе изучения и обобщения исследований отечественных и зарубежных ученых дано авторское понимание особенностей и социально-экономического значения потребительского кредита, дополняющих его содержание;

- систематизированы организационно-экономические элементы механизма банковского кредитования населения и показано содержание ряда элементов с учетом особенностей потребительского кредита;

- на основе анализа становления и состояния рынка потребительского кредитования определены тенденции его развития;

- выявлены основные проблемы в сфере потребительского кредитования, решение которых необходимо для его дальнейшего позитивного развития;

- представлена характеристика зарубежного опыта кредитования населения с целью его адаптации к российской практике;

- определены актуальные направления повышения роли банков в развитии потребительского кредитования на основе влияния на банковскую деятельность макроэкономических факторов;

- сформулированы практические рекомендации и разработаны меры по совершенствованию механизма банковского потребительского кредитования.

Наиболее существенные результаты, полученные автором, их научная новизна. Конкретные результаты, полученные автором диссертации, заключаются в следующем:

- впервые, с целью определения влияния потребительского кредита на экономику применительно к современным условиям России, автором проведен макроэкономический анализ, представляющий собой логическое описание взаимосвязи потребительского кредита с основными макроэкономическими показателями;

- предложена классификаций видов потребительских кредитов по экономическим и организационным критериям и обосновывается ее необходимость и практическое значение;

- уточнен и дополнен перечень факторов, которые необходимо учитывать в процессе экономического обоснования стоимости потребительского кредита;

- предложена система оценки кредитоспособности заемщиков - физических лиц, включающая использование известной методики кредитного ско-ринга с учетом специфики современных российских условий. Разработаны методы снижения рисков, позволяющие повысить эффективность контроля за качеством кредитного портфеля;

- разработан новый порядок формирования резервов на возможные потери по кредитному портфелю однородных ссуд, в соответствии с предлагаемым автором планом счетов по потребительскому кредитованию;

- предложена организационная структура банковских служб, отражающая специфику работы по предоставлению кредитов населению, с выделением ряда подразделений, занимающихся этой деятельностью.

Теоретическая и практическая значимость диссертации. Научные результаты исследования могут быть рекомендованы для решения выявленных проблем развития российского рынка потребительского кредитования. При этом автором представлены рекомендации по совершенствованию потребительского кредитования как в целом по банковскому сектору, так и на уровне отдельных кредитных организаций. Самостоятельное практическое значение, в частности, имеют:

- предложения по внесению дополнений в Федеральные законы РФ: «О кредитных историях» и «О потребительском кредите»;

- предложение о введении нового плана счетов по потребительскому кредиту, что расширит статистическую базу анализа потребительского кредитования и позволит улучшить качество управления кредитным портфелем;

- предлагаемый новый порядок формирования резервов на возможные потери по кредитам, по портфелю однородных ссуд в соответствии с предлагаемым автором планом счетов по потребительскому кредитованию;

- методы оценки рисков при оформлении потребительских кредитов.

Перечисленные предложения могут быть использованы законодательными органами и Банком России при разработке законодательных актов и нормативных документов, а также коммерческими банками в организации потребительского кредитования, а также в учебном процессе для преподавания спецкурсов «Деньги, кредит, банки», «Банковское дело».

Апробация и внедрение результатов исследования. Результаты, полученные в ходе исследования, нашли свое отражение в практике работы коммерческих банков «Дальневосточное ОВК» (г. Хабаровск) и Азиатско-Тихоокеанский Банк (г. Благовещенск). При участии автора в этих банках были разработаны соответствующие внутрибанковские Положения, отражающие специфику отдельных организационно-экономических элементов кредитного процесса:

- «Методика анализа кредитоспособности заявителя при предоставлении «экспресс-кредита»;

- «Порядок взаимодействия структурных подразделений банка при сопровождении потребительских кредитов»;

- «Порядок взаимодействия структурных подразделений банка при работе с проблемной задолженностью»;

- «Положение об открытии удаленных рабочих мест кредитных экспертов в банке».

Публикации. По результатам исследования опубликовано 3 работы общим объёмом 3,5 печатных листов:

1. Непомнящий А.В., Приходько И.А. Рынок потребительского кредитования в Амурской области: состояние и перспективы // Вестник Амурского государственного университета. - 2005. - № 29. - С. 77-80;

2. Непомнящий А.В. К вопросу стоимости банковских продуктов на российском рынке потребительского кредитования // Банковские услуги. - 2005. -№ 11.-С. 19-26;

3. Непомнящий А.В. Классификация потребительских кредитов в российской и зарубежной практике // Экономика и финансы - 2005. - № 17. — С. 21-25.

4. Непомнящий А.В. Вопросы развития банковского потребительского кредитования и некоторые проблемы его совершенствования // Банковские услуги. - 2008. - № 1.

Структура диссертационной работы. Диссертационное исследование изложено на 175 страницах текста, состоит из введения, трёх глав, заключения, списка литературы и приложений. Работа иллюстрирована 26 таблицами, 25 рисунками.

Заключение диссертации по теме «Финансы, денежное обращение и кредит», Непомнящий, Александр Владимирович

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В ходе проведенного теоретического исследования и практической работы были решены поставленные задачи и получены следующие основные результаты.

1. Уточнено определение понятия «потребительский кредит». Это форма кредита, представляющая определенный вид общественных экономических отношений, субъектами которых являются кредиторы (банки и специализированные кредитно-финансовые институты) и заёмщики - физические лица. Объектом кредитных отношений выступают потребности населения в приобретении товаров и услуг для конечного потребления, удовлетворяемые посредством кредита как денежной формы авансирования воспроизводства на началах возвратности.

2. Раскрыты главные особенности, которые присущи потребительскому кредиту:

- потребительский кредит предназначен для финансирования конечного потребления;

- он предоставляется населению, то есть физическим лицам;

- для возврата потребительского кредита физическое лицо не высвобождает ранее полученную в кредит стоимость, а использует получаемые им доходы от текущей деятельности;

- при формировании стоимости потребительского кредита важным фактором ограничения максимальной цены выступает не норма окупаемости ресурсов как в предпринимательском бизнесе, а психологическое восприятие этой цены заемщиком.

3. Выявлены общие закономерности влияния потребительского кредита на экономику применительно к современным условиям России на основе проведенного автором анализа взаимосвязи потребительского кредита с основными макроэкономическими показателями и сделаны выводы о социально-экономическом значении потребительского кредита как стабилизатора и фактора роста национальной экономики.

По результатам анализа влияния потребительского кредитования на основные макроэкономические показатели национальной экономики были сделаны следующие выводы:

• влияние потребительского кредитования на экономику противоречиво и может быть как положительным, так и отрицательным;

• относительно стабильное состояние российской экономики в последние годы (рост ВВП, инвестиций, доходов населения, снижение ставки рефинансирования, профицит бюджета и т.п.), а также прогнозируемые перспективы её развития создают предпосылки для роста потребительского кредита и его положительного влияния на экономический рост;

• комплексное решение проблемы социальной стабильности и повышения жизненного уровня населения требует наряду с первостепенным вниманием к повышению реальных доходов населения стимулирования развития потребительского кредита.

В современных условиях совершенствование государственного регулирования развития потребительского кредита в нашей стране, в том числе на основе денежно-кредитной политики, проводимой Банком России, имеет актуальное значение и выступает одним из внешних факторов повышения роли банковского кредитования населения.

4. Специфика потребительского кредита определяет содержание основополагающих организационно-экономических элементов механизма банковского кредитования населения, в связи с чем автором: предложена классификация видов потребительских кредитов по экономическим и организационным критерия и обосновывается ее необходимость и практическое значение; уточнен и дополнен перечень факторов, которые важно учитывать в процессе экономического обоснования стоимости потребительского кредита.

5. Проанализирован рынок потребительского кредитования России, а так же выявлены основные проблемы, с которыми столкнулась экономика в процессе бурного развития этого направления банковского бизнеса. В результате анализа развития рынка выявлены тенденции, характеризующие этот рынок, основными из них являются следующие:

- динамика кредитов, предоставленных банками физическим лицам, демонстрирует высокие темпы роста. По данным Банка России, если в 2004 г. кредитными организациями было выдано кредитов физическим лицам на 573 млрд руб., то на 01.06.07 г. эта сумма составила 2441 млрд руб. Абсолютная величина кредитных вложений увеличилась более чем в 4 раза;

- отношение размера потребительского кредита к ВВП растет, хотя и сохраняется на низком уровне по сравнению с другими странами. Доля потребительских кредитов в ВВП России составила в 2004 г. 3,6 %, в 2005 г. - 5,5, в 2006 г. - 7,7 %;

- ведущая и основная роль на рынке принадлежит коммерческим банкам, число банков-участников рынка расширяется, в том числе за счет усиления региональной экспансии;

- появление иностранных конкурентов на российском рынке. Преимуществом иностранных банков является наличие богатого опыта и применение новейших технологий, позволяющих активно продвигать свои продукты;

- высокий уровень монополизации рынка потребительского кредита. На 01.01.07 г. 5 основных участников этого рынка фактически контролировали 51 % кредитного портфеля. В их числе банки: Сбербанк РФ, Банк «Русский стандарт», Росбанк, ВТБ-24, Банк Москвы. При этом наибольшая доля -35 % - принадлежит Сбербанку РФ;

- неравномерность регионального развития потребительского кредитования. 17 субъектов Федерации имеют задолженность по потребительским кредитам менее 5 % регионального ВРП и 8 субъектов - более 15 % ВРП;

- увеличение просроченной задолженности по потребительским кредитам в российских банках. Темпы роста просроченной задолженности более чем в 2 раза опережают рост задолженности по потребительским кредитам.

Таким образом, в целом кредитование населения развивается очень динамично, а формирующиеся предпосылки его дальнейшего совершенствования создают условия для эффективной банковской деятельности в этой сфере. Вместе с тем наличие отрицательных тенденций и факторов, влияющих на стабильность и устойчивость банковской системы, делают необходимым исследование и постоянный мониторинг состояния потребительского кредитования на предмет анализа потенциальных проблем.

Анализ отечественной практики банковского потребительского кредитования выявил наиболее актуальные проблемы, отражающие отрицательное влияние как внутренних, так и внешних факторов в функционировании потребительского кредита в нашей стране.

Основные внутренние факторы связаны: во-первых, с ростом просроченной задолженности по потребительским кредитам в российских банках, что свидетельствует о недостаточной эффективности применяемых методов оценки и управления кредитным риском; во-вторых, с высокой ценой потребительских кредитов, в том числе в результате практики сокрытия российскими банками реальных (эффективных) процентных ставок. в-третьих, с относительной нехваткой у банков ресурсов для развития программ потребительского кредитования, связанной, как с возможностями прироста вкладов населения, так и с нерациональной структурой привлеченных пассивов. Если в 2003 г. на каждый вложенный в виде вкладов в банковскую систему рубль население брало взаймы 32,1 коп., то уже по итогам 2006 г. этот показатель вырос до 84,6 коп. Особенно недостаток ресурсов ощущают на себе банки, активно занимающиеся потребительским кредитованием; в четвертых, с довольно высокими затратами, связанными с организацией и проведением кредитных операций. В значительной степени это обусловлено отсутствием необходимой автоматизации процессов оформления и сопровождения потребительских кредитов. Кроме того, некоторые банки применяют достаточно трудоёмкие методики управления кредитным риском, что неоправданно усложняет процесс принятия решения о кредитной сделке.

Внешние факторы, обеспечивающие условия для развития рынка потребительского кредита, связаны с эффективным его регулированием. Это определяет необходимость выделения двух наиболее актуальных проблем. Первая заключается в недостаточности законодательной и нормативной базы, формирующей условия для активизации и стимулирования банковской деятельности в сфере потребительского кредитования. Вторая определяется неразвитостью инфраструктуры рынка потребительского кредита в лице его профессиональных участников (кредитных бюро, коллекторских агентств) и неурегулированностью коммерческих отношений, возникающих между участниками сбора, хранения и использования информации об исполнении денежных долговых обязательств.

В работе рассмотрен зарубежный опыт потребительского кредитования как экономически развитых стран, так и стран с переходной экономикой, в основном в свете наиболее актуальных для российских банков проблем.

6. Результаты проведенных исследований позволили:

- обосновать основные направления повышения роли банков в сфере потребительского кредитования и сформулировать рекомендации по решению следующих проблем: формирование и развитие правового обеспечения банковской деятельности по кредитованию населения; совершенствование банковского регулирования и надзора; расширение ресурсного потенциала банков на основе оптимизации структуры и способов привлечения ресурсов;

- разработать и аргументировать практические рекомендации по оптимизации организационной структуры банка посредством создания необходимых для развития потребительского кредитования структурных подразделений и порядка их взаимодействия;

- предложить комплексную систему оценки кредитоспособности заемщиков - физических лиц, включающую использование известной методики кредитного скоринга с учетом специфики современных российских условий и разработанные автором дополнительные методы снижения кредитных рисков. Определение конкретных мер по оценке риска в разрезе каждого метода и последовательности их проведения позволяют совершенствовать процедуру принятия решения о предоставлении кредита. Практика применения предлагаемой системы (на основе опыта работы Азиатско-Тихоокеанского Банка) свидетельствует о ее преимуществах, связанных с сокращением затрат банка и снижением организационных рисков;

- разработать порядок формирования резервов на возможные потери по кредитному портфелю однородных ссуд, в соответствии с предлагаемым автором планом счетов по потребительскому кредитованию;

- предложить порядок стимулирования персонала (отдела кредитования населения) на основе разработанной автором методики мотивации и оценки работы сотрудников отдела исходя из показателей, являющихся основой для премирования кредитных экспертов;

- сформулированы предложения по процедуре сопровождения потребительских кредитов и взыскания просроченной задолженности. Для минимизации потерь от невозврата потребительских кредитов и улучшения работы с должниками автор предлагает ранжировать клиентов по категориям в зависимости от причин несвоевременного погашения кредита. Предложены различные способы работы банка с должниками в зависимости от срока просроченной задолженности, включая заключение соглашения с коллекторским агентством и обращение в суд.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Непомнящий, Александр Владимирович, 2008 год

1. Аналитический отчет. Российский рынок розничных банковских услуг: потребительское кредитование, денежные переводы, пластиковые карты. Выпуск 2. Discovery Research Group, август 2007 г.

2. Андреева Г.В. Скоринг как метод оценки кредитного риска // Банковские технологии. 2000. - № 6. - С. 14-19.

3. Бажан А.И., Масленников А.А. Состояние российской банковской системы и проблемы ее реструктуризации / Институт Экономики РАН. М.: Издательский дом «21 век - Согласие», 2000. - 67 с.

4. Балабанов И.Т. Банки и банковское дело: Банковская система; Лизинг и ипотека; Электронные платежи; Маркетинг в банках. СПб: Питер, 2002. - 304 с.

5. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. М.: Финансы и статистика, 2006. - 591 с.

6. Банковское дело: зарубежный опыт: Аналит. и реф. материалы / ИНИОН РАН, Ассоц. рос. банков, Изд. дом Колумб-медиа. М., 1998. - 154 с.

7. Банковское дело: Словарь: Пер. с англ. Вышинской Е.В. и др. М.: Инфра-М, 2001.-41 с.

8. Братко А. Г. Банковское право России. М.: Юридическая литература, 2003. - 848 с.

9. Букато В.И. и др. Банки и банковские операции в России. М.: Финансы и статистика, 2001. - 366 с.

10. Ю.Буйлов М., Ячеистов К., Васильева В. Кредит с пластиковым покрытием // Коммерсантъ. Деньги. - 2003. - № 9. - С. 11-18.

11. И.Ван Хорн Дж. К. Основы управления финансами: Пер. с англ. / Гл. ред. серии Я. В. Соколов. М.: Финансы и статистика, 2001. - 800 с.

12. Витрянский В.В. Кредитный договор: Понятие, порядок заключения и исполнения. М.: Статут, 2005. - 221 с.

13. Воронин В. П. , Федосова С. П. Деньги, кредит, банки. М.: Юрайт-Издат, 2002. - 269 с.

14. Веретенников Ю. Кредитор номер один // ИнтернетИнформ. — 2005 № 21. -С. 15-16.

15. Вишневский А.А. Потребительский кредит: особые формы правовой защиты интересов потребителя. Опыт зарубежных стран // Банк. Бухгалтерия, технологии, управление. 2005. - №2. - С. 16-21.

16. Волынский B.C. Кредит в условиях современного капитализма. М.: Финансы и статистика: 1991 г., 176 с.

17. Гражданский кодекс Российской Федерации (части первая, вторая и третья) (с изм. и доп.).

18. Гуд Р. Руководство к унифицированным правилам для гарантий по требованию. М.: Консалтбанкир, 1999 - 166 с.

19. Гусев А.И. Элитное банковское обслуживание как адаптация услуг private banking в России. М.: Анкил, 2002 - 143 с.

20. Гинзбург Я.С. Реформа и проформа // Аваль. 2002. - №3. - С. 59-62.

21. Дертинг Ш. Бум потребительских кредитов // Эксперт. 2004. - № 35. - С. 114-119.

22. Долан Э.Дж. и др. Деньги, банковское дело и денежно кредитная политика, М. Ленинград, 1991 г. - 448 с.

23. Ендронова В.Н., Хасянова С.Ю. Классификация банковских кредитов и методов кредитования // Финансы и кредит. 2002. - № 1. - С. 2-6.

24. Ерпылева Н.Ю. Банковское право России: современные проблемы // Гражданин и право. 2002. - № 1, 2. - С. 14-50.

25. Жарковская Е. П., Аренде И. О. Банковское дело. М: ИКФ Омега-J1, 2003. - 399 с.

26. Жуков Е. Ф. Деньги, кредит, банки, ценные бумаги. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001.-310 с.

27. Зыкова Т., Панина Т. В России бум потребительского кредитования // Российская газета. 2004. - 11 февр. - 14 с.

28. Казимагомедов А.А., Банковское обслуживание населения: зарубежный опыт. М.: Финансы и статистика, 1999 г. - 256 с.

29. Климович В.П. Финансы, денежное обращение и кредит. М.: ИНФРА-М, 2005.

30. Ковалева Е., «Кредиты для физиков без лишней лирики» // Коммерсантъ. -2005. № 39.

31. Коробова Г.Г., Банковское дело.- М.: Юристъ, 2002. 751 с.

32. Лаврушин О.И., Афанасьева О.Н., Корниенко C.JI. Банковское дело: современная система кредитования. М.: КноРус, 2005. - 256 с.

33. Лаврушин О.И. Банковское дело. 2-е изд., перераб. и доп. М.: Финансы и статистика, 2005- 667 с.

34. Лаврушин О.И. Деньги. Кредит. Банки -М.: Кнорус, 2004.

35. Лексис В. Кредит и банки: Пер. с нем. М.: Перспектива, 1993.

36. Леонтьев В. Е. , Радковская Н. П. Финансы, деньги, кредит и банки. СПб: «ИВЭСЭП», 2002. - 384 с.

37. Макконнелл К.Р., Брю С.Л. Экономикс. Принципы, проблемы и политика. -М.: ИНФРА-М, 2005.

38. Масленников В.В. Зарубежные банковские системы -М.: Элит-2000 , 2001. -389 с.

39. Мартынов В., Дынкин А. Мир на рубеже тысячелетий: прогноз развития мировой экономики до 2015 г. // Международная экономика. 2005. - № 2. - С. 4-34.

40. Маршал А. Принципы экономической науки. М.: Универс, 1993.

41. Матюхин Г.Г. К вопросу о стратегии банковской реформы в России 20032010 гг. // Банковское дело. 2002. - № 10. - С. 18-20.

42. Миллер P.JL, Ван Хуэ Д.Д. Современные деньги и банковское дело. М.: Инфра-01,2000 г.-856 с.

43. Минц В.М. Проблемы кредитования жилищного строительства // Банковское дело. 2002. - № 3. - С. 33-36.

44. Миловидов ВД., Современное банковское дело. Опыт США. М.: Приор, 2000. - 351 с.

45. Морозов А.А. Кредитные правоотношения и денежное обращение в Российской Федерации. -М.: ИВЭСЭП, 2004. 59 с.

46. Наумов А. Оптимизм с оговорками. Прогноз развития экономики и банковской системы до 2005 г. // Банковское обозрение. 2003. - № 1. - С. 14—17.

47. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. М.: ИКЦ «ДИС», 1997.

48. Пещанская И.В. Краткосрочный кредит: Теория и практика. М.: Экзамен, 2003. - 320 с.

49. Петров В. Рынок потребительского кредитования: притормозить на вершине // Профиль. 2005. - № 47. - С. 38-40.

50. Писарев Д. Кредитный десант в регионы // Банковское обозрение. 2005. — №4.-С. 14-19.

51. Платонов В., Хиггинс М. Банковское дело: стратегическое руководство. 2-е изд. М.: Консалтбанкир, 2001- 430 с.

52. Полищук А.И. Новые банковские услуги и продукты // Банковское дело. 2001. -№ 1. - С. 17-22.

53. Полищук А.И. Кредитная система: Опыт, новые явления, прогнозы и перспективы. М.: Финансы и статистика, 2005. - 216 с.

54. Положение ЦБ РФ от 3 октября 2002 г. N 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации».

55. Положение ЦБ РФ от 5 декабря 2002 г. № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (с изм. и доп.).

56. Положение ЦБ РФ от от 1 апреля 2003 г. №222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации».

57. Положение ЦБ РФ от 26 июня 1998 г. № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета» (с изм. и доп.).

58. Положение ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

59. Положение ЦБ РФ от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».

60. Проблемы теории и практики банковского дела. Саратов: СГСЭУ, 2000.— 184 с.

61. Профиль 2007. - № 8/5. - С. 21.

62. Ривуар Ж. Техника банковского дела, М.: Прогресс, 1993 г. 160 с.

63. Рид Э., Коттер Р., Гилл Э. и др. Коммерческие банки: Пер. с англ.; под общ. ред. В.М. Усоскина. М.: Прогресс, 1983.

64. Романов В. Сибирский банк Сбербанка РФ намерен перейти рубеж в 500 тысяч карт // Стратегии успеха. 2004. - № 31 (405). - 14 с.

65. Роуз П.С. Банковский менеджмент. Предложение финансовых услуг. М.: Дело ЛТД, 1997 г.-768с.

66. Самуэльсон П., Нордхаус В. Экономикс. М.: Экотехсервис, 1992 г. 156 с.

67. Синки Дж. Ф. Управление финансами в к коммерческих банках. М.: Catal laxy, 1994.

68. Смирнов В.В. Менеджер по ипотечным операциям М.: Издательский дом Аудитор, 2000.- 119 с.

69. Смородинов О. Что такое «развитой карточный рынок» // Мир карточек. -2004.-№2-С. 6-18.

70. Суворов Н. Потребительское кредитование // Эксперт-Сибирь. 2005. -№ 3. - С. 24-26.

71. Смирнов К.А. Основы банковского дела. Междунар. слав, ун-т им. Г.Р. Державина. -М.: МСУ, 2000.- 158 с.

72. Соколов Е.В. Модели и эффективность банковского обслуживания с использованием пластиковых карт. М.: Мелап, 2002. — 160 с.

73. Тавасиева A.M. Банковское дело: управление и технологии. М.: Юнити-Дана, 2001.- 863 с.

74. Тагирбеков К. Р. Основы банковской деятельности: Банковское дело. М: Инфра-М, 2003. 720 с.

75. Тенденции развития немецкой банковской системы и опыт для России. -СПб.: Бизнес-пресса, 2002. 519 с.

76. Тосунян Г. А. , Викулин А. Ю. Банковское право России: Понятийный аппарат и словарь нормативных определений. М.: Юристъ, 2002. — 400 с.

77. Туган-Барановский М.И. Периодические промышленные кризисы. М., 1997.

78. Тупицын A.JL Потребительское кредитование в России. Современное состояние, проблемы и перспективы. Н-ск, Бизнес-Аптека, 2005. - 100 с.

79. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк. Управление и операции. М.: АТИДОР, 1998 г. 320 с.

80. Уткин Э.А. Банковский маркетинг. -М.: Финансы: Юнити, 2001. 227 с.

81. Хольнова Е.Г. Банковское дело: Учеб. пособие / Е.Г. Хольнова; С.-Петерб. гос. инж.-экон. акад. СПб.: СПбГИЭА, 2000. - 147 с.

82. Хольнова Е.Г. Деньги, кредит, банки, биржи. М-во образования Рос. Федерации, С.-Петерб. гос. инженер.-экон. ун-т. СПб.: СПбГИЭУ, 2002. - 200 с.

83. Чекулаев М. Москвичей губит болезнь роста // Национальный банковский журнал.-2005.-№ 11.

84. Челноков В.А. Банки и банковские операции: Букварь кредитования; Технология банковских ссуд; Околобанковское рыночное пространство. М.: Высшая школа, 2004. - 291 с.

85. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

86. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

87. Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ «О кредитных историях».

88. Щиборщ К. В. Потребительский кредит: западный опыт и перспективы развития в России // Банковские технологии. 2000. - № 7. - С. 15-17.

89. Ausubel, Lawrence М. (1991) "The Failure of Competition in the Credit Card Market" American Economic Review (March), pp. 50-81.