Государственное регулирование страхования в системе экономической безопасности России тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.05, кандидат экономических наук Шахбиев, Магарби Тагирович

• Шахбиев, Магарби Тагирович
• кандидат экономических наук
• 2011

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Шахбиев, Магарби Тагирович

СОДЕРЖАНИЕ

Введение

Глава 1. Теоретические аспекты страхования как механизма

обеспечения экономической безопасности РФ

1.1. Страхование в системе обеспечения экономической безопасности

РФ

1.2. Особенности страхового механизма по защите имущественных

интересов граждан и хозяйствующих субъектов

1.3. Государственное регулирование страхования в целях обеспечения

экономической безопасности ее субъектов

Глава 2. Анализ и тенденции укрепления безопасности через призму 52 страхования в РФ и ее регионах

2.1. Анализ рынка страховых услуг 5

2.2. Региональные особенности страхования в контексте безопасности

2.3. Влияние потребительских факторов страхового рынка на 79 экономическую безопасность

Глава 3. Перспективные направления укрепления экономической

безопасности в структуре страхового рынка

3.1. Влияние государственного регулирования на инфраструктуру 98 страхового рынка

3.2. Разработка рекомендаций по повышению эффективности 110 функционирования страхового рынка

3.3. Направления совершенствования государственной политики в 123 защите прав страхователей и укрепления экономической безопасности данной сферы

Заключение

Библиография Приложения

162

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Государственное регулирование страхования в системе экономической безопасности России»

fe ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы исследования. Статистика техногенных и природных аварий и катастроф, произошедших в России за последние 10-15 лет, показывает, что их последствия становятся все более опасными для объектов экономики, населения и окружающей среды. Уже в настоящее время прямые и косвенные ущербы от них составляют 4-5% валового национального продукта.

По данным страховых организаций, общемировой экономический ущерб только от стихийных бедствий за 60-е гг. составил 40 млрд. долл. США. В 80-х гг. этот показатель вырос до 120 млрд., в первой половине 90-х гг. ежегодный ущерб от стихийных бедствий более чем в 10 раз превысил уровень данного показателя за 60-е гг., а суммарный ущерб за 90-е гг. приблизился к 400 млрд. долл. США. По оценке МЧС России, в настоящее время ущерб от природных бедствий во много раз превышает возможности мирового сообщества по оказанию гуманитарной помощи пострадавшим. Эта проблема приобрела глобальный характер.1

К сожалению, в настоящее время в стране в основном используется такая модель защиты населения как post-disaster funding, т.е. восстановление после разрушений, финансируемое государством. Между тем, страховой механизм в системе обеспечения экономической безопасности субъектов российских регионов способен не только возместить ущерб при наступлении страхового случая, но и минимизировать его последствия посредством проведения комплекса предупредительных мероприятий. В частности, это касается и противопожарной безопасности, которая «одна из самых чувствительных проблем нашего общества». Так, в России в 2009 году произошло более 187 тыс. пожаров, ежегодно из-за них лишаются жилья 138 тыс. человек. Однако проблему противопожарной безопасности нельзя решить усилиями одной, пусть даже очень эффективной службы, как МЧС.

I

См. Экономические аспекты безопасности жизнедеятельности, http://www.grandars.ru

Здесь нужны совместные усилия всего гражданского общества. «Без страхования у нас не буде т частного независимого надзора за безопасностью, в котором будет заинтересован и бизнес, и каждый гражданин». Для этого необходимо разработать и реализовать комплекс мер по удовлетворению потребностей страны в страховой защите, сформулировать цели, осознать место и роль государства в обеспечении экономической безопасности России посредством страховых инструментов. Это и обусловило выбор темы исследования.

Степень разработанности проблемы. Проблема экономической безопасности нашла отражение в работах Л.И.Абалкина, В.А.Акимова, П.В.Акинина, В.С.Балабанова, С.Ю.Глазьева, А.Е.Городецкого, Р.С.Гринберга, Б.В.Губина, Л.А.Дробозиной, С.В.Казанцева, В.И.Павлова, Б.Н.Порфирьева, В.К.Сенчагова, Ю.А.Соколова и др. Значительный вклад в развитие теории практики отечественного страхования внесли А.П.Архипов, Ю.Т.Ахвледиани, А.А.Гвозденко, Е.В.Коломин, И.Б.Котлобовский, Л.А.Орланюк-Малицкая, Э.А.Русецкая, К.Е.Турбина, Л.И.Цветкова, А.А.Цыганов, В.В.Шахов, И.Э.Шинкаренко, Р.Т.Юлдашев и др. Однако, в трудах и российских, и зарубежных исследователей недостаточно внимание уделено институту страхования как эффективного механизма обеспечения экономической безопасности граждан и хозяйствующих субъектов, а также роли государства в развитии страхового рынка.

Соответствие темы диссертации требованиям Паспорта специальностей ВАК (по экономическим наукам). Работа выполнена в рамках специальности 08.00.05 - «Экономика и управление народным хозяйством: экономическая безопасность» в соответствии с п. 12.10. «Механизмы и инструменты создания эффективной системы экономической безопасности», п. 12.27. «Модели развития экономической безопасности государства, общества и региона».

2 С.К. Шойгу. Противопожарное страхование сократит число пожаров. // http://www.Edinros.ru,

11.02.2010.

Цель диссертационного исследования состоит в развитии теории и методики экономической безопасности в контексте совершенствования государственного регулирования системы страхования в России.

Для достижения цели были поставлены и последовательно решены следующие задачи:

определены элементы и механизмы системы обеспечения экономической безопасности;

- доказано, что страховой механизм в системе управления рисками является наиболее эффективным;

- на основе комплексного анализа страхового рынка выявлены причины его неразвитости;

- обоснована роль государства в обеспечении экономической безопасности страны посредством страхового механизма;

- на основе анализа специфики страхования, разработан механизм взаимодействия субъектов страхового рынка, максимально обеспечивающий экономическую безопасность, как его субъектов, так и страны в целом;

- обоснована необходимость развития региональных страховых рынков, способных обеспечить экономическую безопасность субъектов федерации с учетом специфики развития регионов;

- предложена модель обеспечения экономической безопасности Российской Федерации и ее регионов посредством страхового механизма.

Предмет исследования - совокупность экономических отношений по поводу обеспечения экономической безопасности граждан и хозяйствующих субъектов средствами страхования.

Объект исследования - рынок страховых услуг в системе экономической безопасности страны.

Теоретическую базу исследования составили труды ведущих зарубежных и отечественных специалистов в области финансов, экономической безопасности, государственного регулирования, страхования, управления рисками, а также законы и иные нормативно-правовые акты,

принятые в РФ. На разных этапах исследования применялись раличные методы исследования.

Информационная база исследования - научные изыскания, касающиеся различных аспектов экономической безопасности, риск-менеджмента, страхового бизнеса, а также данные автора. Фактологическую и статистическую базу исследования составили статистические и аналитические материалы Правительства РФ, Росстата РФ, информационные и методические документы Минэкономразвития России, материалы официальных сайтов страховых компаний, данные отечественной и зарубежной справочной и научной литературы, а также различной производственной документации.

Научная новизна диссертационной работы состоит в разработке приоритетных направлений государственного регулирования страхования как эффективного механизма обеспечения экономической безопасности страны. Наиболее существенные результаты диссертационного исследования заключаются в следующем:

1. Доказано, что страховой механизм в системе управления рисками -наиболее эффективный, он имеет не только функцию возмещения ущерба, но и способен создать систему комплексной оценки уровня безопасности.

2. Выявлены причины низкого уровня развития страхования в РФ и обоснована роль государства в обеспечении экономической безопасности граждан и хозяйствующих субъектов посредством страхового механизма.

3. Обоснована необходимость создания современной инфраструктуры государственного механизма регулирования экономики, способствующая развитию субъектов страхового рынка и надзора за ним.

4. Разработан механизм взаимодействия субъектов страхового рынка, предусматривающий развитие и федерального, и региональных рынков страховых услуг, что максимально обеспечивает экономическую безопасность страны и ее регионов на основе комплекса мероприятий, направленных на пересмотр, уточнение, разделение функций, прав и

ответственности по поводу регулирующей деятельности между федеральными и региональными органами власти.

5. Предложена «Модель обеспечения экономической безопасности РФ и ее регионов посредством страхового механизма», основанная на создании субъектами страны базовых страховых продуктов по вмененному страхованию (разработаны с учетом региональных карт рисков и предусматривающие дотации страховых премий за счет средств национального страхового фонда с учетом потребностей данного региона).

6. Обоснована эффективность применения многофакторных регрессионных экономико-статистических моделей при прогнозировании региональных потребностей в материальных ресурсах страховых услуг, использование которых расширит возможности, связанные с реализацией нормативного метода, а также позволит осуществлять аналитические расчеты в условиях неопределенности, с меньшим объемом исходной информации в более короткие сроки.

Практическая значимость. Выводы и предложения, сделанные в ходе диссертационного исследования, могут быть использованы руководством страны и региональными властями при разработке и реализации национальных проектов.

Ряд предложений реализован в деятельности страховых компаний РФ. Отдельные концептуальные положения диссертации применены в учебном процессе при чтении лекций и проведении практических занятий по курсам: «Страхование» и «Страхование как институт экономической безопасности».

Апробация результатов исследования. Теоретические результаты и практические рекомендации докладывались и получили одобрение на научно-практической конференции «Проблемы инновационного развития юга России: теория, опыт и практика» (Ставрополь, 2010 г.) и на симпозиуме «Управление риском и страхование» Международного института исследования риском (Москва, 2011 г.).

Отдельные результаты работы были использованы при разработке учебно-методического пособия по курсу «Страхование» (2011 г.).

По теме диссертационного исследования опубликованы 9 работ общим объемом 4,27 авторских пл., в том числе 5 статей в периодических изданиях, рекомендованных ВАК России.

Структура диссертационной работы состоит из введения, 3 глав, заключения, списка литературы и приложений.

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ СТРАХОВАНИЯ КАК МЕХАНИЗМА ОБЕСПЕЧЕНИЯ ЭКОНОМИЧЕСКОЙ БЕЗОПАСНОСТИ РФ

1.1. Страхование в системе обеспечения экономической безопасности

РФ

Термин «безопасность» начал употребляться с 1190 года и предполагал два взаимосвязанных аспекта: состояние, ситуацию спокойствия, отсутствия реальной опасности; материально-экономические и политические условия, а также соответствующие социальные институты, способствующие сохранению данного состояния3.

В специальной литературе под понятием «безопасность» кого-либо или чего-либо понимается такое их состояние, при котором они находятся в положении надежной защищенности4.

Еще в древности проблема безопасности воспринималась как важнейшая в любой социальной культуре, начиная с индивидуума5.

С развитием эллинского общества, ростом его богатства модифицировался и критерий безопасности, но все равно он связывался с самосохранением личности, улучшением условий жизни, повышением комфортности. Это подтверждают слова Эпикура о том, что «самой настоящей безопасность бывает благодаря тихой жизни и удалению от толпы»6.

В Толковом словаре С.И. Ожегова слово «безопасность» трактуется как

7

«состояние, при котором не угрожает опасность, есть защита от опасности ». В.И. Даль определяет безопасность как «отсутствие опасности, сохранность, надежность»8.

^ Соколов Ю.А. Финансовая безопасность экономических систем. - М.: «Анкил», 2010. С. 8.

4 Короткое Э.М., Беляев A.A. Управление экономической безопасностью общества/Менеджмент в России и за рубежом, 2001, № 6.

5 История древнего мира / под ред. И. М. Дьяконова, В. Д. Нероновой, И. С. Свенцицкой. - М., 1982. Кн. 2. С.263, 288-294, 298, 303.

6 Экономическая безопасность России: Общий курс: Учебник / Под. ред. В. К. Сенчагова. 2-е изд. - М.: Дело, 2005. С. 13.

7 Ожегов С.И., Шведова Н.Ю. Толковый словарь русского языка. М., 1994. С. 444.

8 Даль В.И. Толковый словарь живого великорусского языка. Т. 1. М., 1981. С. 67.

В России термин «безопасность», который означал спокойное состояние духа человека, который считал себя защищенным от любой опасности, использовался редко. Термин «государственная безопасность» был впервые употреблен в «Положении о мерах к охранению государственного порядка и общественного спокойствия» от 14 августа 1881г.9

В настоящее время в научной литературе и в отдельных документах нет единого понимания сущности безопасности.

В законе РФ «О безопасности» предлагается следующая трактовка данного понятия: «Безопасность - состояние защищенности жизненно важных интересов личности, общества и государства от внутренних и внешних угроз»10.

Потребность в защите от нежелательных внешних воздействий и радикальных внутренних изменений, то есть потребность в безопасности -это базовая, основополагающая потребность как в жизни отдельного человека, семьи, так и различных крупных объединений людей, включая общество и государство. В условиях формирования рыночной экономики сфера безопасного существования настолько сузилась, что постоянное и массовое неудовлетворение этой потребности оказывает негативное воздействие на развитие и функционирование отдельных граждан, семей, организаций, государства и общества в целом, усугубляя кризисное состояние всех сфер его жизнедеятельности11.

Профессор В.К. Сенчагов сущность экономической безопасности определяет как такое соотношение экономики и институтов власти, при котором обеспечивается гарантированная защита национальных интересов, социально направленное развитие страны в целом, достаточный оборонный

9 Грунин O.A.. Экономическая безопасность организации. Учебное пособие. - Издательский дом «ПИТЕР», 2002г.

10 Закон РФ «О безопасности» /О безопасности: Сб. законодательных и нормативных документов. - М., 1998. С. 38.

11 Абалкин Л. Экономическая безопасность России: угрозы и их отражение// Вопросы экономики, 1994, №12.

потенциал даже при наиболее неблагоприятных условиях развития

12

внутренних и внешних процессов .

Как показывает мировой опыт, обеспечение экономической

безопасности - это гарантия независимости страны, условие стабильности и

эффективности жизнедеятельности общества, достижения успеха в развитии

экономики. Поэтому обеспечение экономической безопасности принадлежит

к числу важнейших национальных приоритетов. Она органически включена в

систему государственной безопасности наряду с такими ее слагаемыми, как

обеспечение надежной обороноспособности страны, поддержание

социального мира в обществе, защита от экологических бедствий. Здесь все

взаимосвязано, одно направление дополняет другое: не может быть военной

безопасности при слабой и неэффективной экономике, как не может быть ни

военной безопасности, ни эффективной экономики в обществе, раздираемом

социальными конфликтами13.

Категория «безопасность» является общеисторической и

общесоциальной, охватывающей всю историю и все будущее человечества,

имеет определяющее значение для существования как отдельной личности,

так и социальных общностей любого уровня14. С этим выводом согласны

многие ученые. «Установлено, что потребность в безопасности относится к

числу первостепенных, основных мотивов деятельности людей и

сообществ»15. В соответствии с концепцией иерархии потребностей

безопасность - первичная потребность человека, требующая

16

первостепенного удовлетворения .

Категория «безопасность» имеет тесную взаимосвязь с такими категориями как риск, опасность, угроза, которые в «Русском словаре синонимов» являются синонимами и выражают возможность наступления

12 Экономическая безопасность России: Общий курс: Учебник / под. Ред. В. К. Сенчагова. 2-е изд. - М.: Дело, 2005.С. 72.

13 Экономическая безопасность России: стратегия взаимодействия государства и бизнеса. — www.nisse.ru

14 Страхов А.И. Экономическая безопасность России: Общий курс: Учебник / под. Ред. В. К. Сенчагова. 2-е изд. -М.: Дело, 2005. С. 24.

15 Серебряков В.В. Социальная безопасность России: концептуальный подход. М., 1995. С.6.

16 Виханский О.С., Наумов А.И. Менеджмент. М., 1994. С.75.

неблагоприятных событий. Однако данное рассмотрение указанных терминов является слишком широким и предполагает возникновение спорных вопросов как в теории, так и в практике их применения.

На сегодняшний день нет однозначного понимания сущности риска: считают, что явление это многогранно, а подчас имеет несколько несовпадающих или же вообще противоположных реальных основ.

Толковый словарь русского языка под редакцией Д.Н.Ушакова определяет риск как возможную опасность, действие наудачу в надежде на счастливую случайность, а также возможный убыток или неудачу в коммерческом деле, обусловленные изменчивостью рыночной конъюнктуры. Таким образом, риск является лишь степенью вероятности появления отрицательного результата от совершения определенных действий. На данную особенность риска ссылается и энциклопедия «Википедия», в которой риск определяется как характеристика ситуации, имеющей неопределенность исхода, при обязательном наличии неблагоприятных последствий. Риск предполагает неуверенность либо невозможность получения достоверного знания о благоприятном исходе в заданных внешних обстоятельствах.

В своей работе «Риск, неопределенность и прибыль17» американский

экономист Фрэнк Найт одним из первых попытался дать определения

категориям риска и неопределенности, раскрыть сущность этих явлений и

механизм их влияния на процесс принятия решений и экономическую жизнь

в целом. По словам Ф. Найта: «Если мы хотим понять функционирование

экономической системы, мы должны осмыслить суть и значимость фактора

неопределенности, а ключевую роль для понимания проблемы риска играет

не сам фактор постоянных изменений, а несовершенство наших знаний о

-18

будущем, т. е. о последствиях этих изменении» .

17 Найт Ф. Риск, неопределенность и прибыль. - М.: Дело, 2003.

18 Натхов Т. Риск и неопределенность экономической среды как системные факторы страхования // Страховое ревю, май, 2005.

Риск всегда обозначает вероятностный характер исхода, при этом в основном под словом «риск» чаще всего понимают вероятность потерь, хотя его можно описать и как вероятность получить результат, отличный от ожидаемого. Таким образом, становится возможен и риск убытков, и риск сверхприбыли.

И.Т. Балабанов, Л.Г. Шаршукова, М.Г. Лапуста в своей работе обращают внимание на то, «...что хотя последствия риска чаще проявляются в виде потерь или невозможности получения ожидаемой прибыли, однако риск -это не только нежелательные результаты принятия решений. При определенных вариантах... существует вероятность превысить ожидаемую прибыль»19.

Риск - это случайное событие, которое может произойти или не произойти. В случае совершения такого события возможны три экономических результата: отрицательный (получение убытка); нулевой; положительный (получение прибыли).

Субъектами риска называют активного участника деятельности, принимающего решение, к которым относятся: нация, государство в лице органов управления, предприниматель, собственник, семья, отдельные граждане.

Объектами риска выступают целостность государства, благосостояние нации, материальные интересы, жизнь, здоровье, благосостояние групп людей и отдельного гражданина, предпринимательская деятельность.

Для того чтобы существовал риск, необходима опасность или, по крайней мере, нежелательность возможного результата или развития ситуации. Этой точки зрения придерживается Б.Н. Порфирьев, считающий, что риск есть возможная опасность, количественное выражение последствий опасности.

Р.Т. Юлдашев одной из составляющих риска выделяет комбинацию опасностей: «Если нет опасности, нет и риска. Чтобы существовал риск,

19 Лапуста М. Г., Шаршукова Л. Г. Риски в предпринимательской деятельности. - М.: ИНФРА-М, 1998, с. 56

необходима опасность или, по крайней мере, нежелательность возможного

20

результата или развития ситуации» .

В словаре Д. Н. Ушакова опасность характеризуется как возможность угрозы бедствия, катастрофы, чего-нибудь нежелательного. Таким образом, можно сказать, что данный термин предполагает более негативный и отрицательный характер исхода определенного события.

В соответствии с указанными определениями можно сделать вывод, что опасность является более объективной предпосылкой наступления негативного события, так как существует независимо от волеизъявления конкретного человека, в то время как риск предполагает желание человека пойти на совершение определенных действий, в результате которых он может пострадать.

В этой связи целесообразным становится изучение понятия «угроза», которое в Большом Энциклопедическом словаре толкуется, как выраженное в любой форме намерение нанести физический, материальный или иной вред общественным или личным интересам. Наиболее опасные виды угрозы (убийство, нанесение тяжких телесных повреждений или уничтожение имущества) образуют специальные составы преступления и караются в уголовном порядке.

В словаре С. И. Ожегова термин «угроза» определяется также как возможность, опасность возникновения чего-либо неприятного, тяжелого. Из приведенных определений следует, что угроза предполагает указание определенного источника, от которого она исходит.

В. Тамбовцев, рассматривает понятие «угроза» как такие изменения во внешней или внутренней среде, которые приводят к нежелательным изменениям предмета безопасности (предприятия).

В. Забродский считает, что угроза есть возможное негативное (с позиций интересов личности, общества или государства) воздействие на сами интересы, условия и механизмы их реализации, на систему отношений. Это

20 Юлдашев Р. Т. Введение в продажу страхования или Как научиться продавать надежду. - М.: Анкил., 2004. С.35.

воздействие может быть осуществлено различными факторами и процессами

(природными, социальными и экономическими) - как реальными, уже

существующими, протекающими, так и потенциальными.

Таким образом, понятия «риск», «опасность» и «угроза» тесно

взаимосвязаны, однако необходимо отметить, что отличительной чертой

риска является возможность рассчитать и выявить вероятность наступления

негативного события. Это необходимо, прежде всего, для обеспечения

экономической безопасности различных субъектов.

Широкомасштабное изучение и развитие риск-менеджмента в России

началось во второй половине 80-х годов, когда был взят курс на построение

рыночной экономики. В числе наиболее видных исследователей при этом

можно отметить В. Абчука, А. Альгина, В. Шахова, Л. Растригина,

Б. Райзберга, И. Балабанова, Л. Шаршукову, М. Лапусту,

В. Гранберга, П. Половинкина, А. Зазолюк и других. Работы этих авторов

важны для понимания проблематики и позволяют разобраться в системе

научных представлений по вопросам управления риском.

Применительно к условиям кризиса В. Абчук и А. Альгин раскрывают

вероятностный характер принимаемых решений, определяя риск как «обра:?

21

действия в неясной, неопределенной обстановке (наудачу)» , то есть

«деятельность субъектов хозяйственной жизни, связанную с преодолением

22

неопределенности» .

В. Шахов, представляя риск как «опасность неблагоприятного исхода на одно ожидаемое решение»23, подчеркивает важность использования теории принятия управленческих решений в сфере риск-менеджмента.

Вопросы риск-менеджмента представлены В. Гранатуровым, который в достаточно сжатой форме дает определение риска, рассматривает его основные виды, выявляет наиболее важные характеристики, определяет систему управления риском и его количественных оценок, экспертные

21 Абчук В. А. Предприимчивость и риск (21 рок предпринимательства и менеджмента). - Л.: ЛФ ВИПК РП, 1991. с. 24

22 Альгин А. П. Грани экономического риска. - М.: Знание, 1991. с. 8

23 Шахов В. В. Введение в страхование. - М., Финансы и статистика, 1992. с. 16

процедуры и методы, учет риска при принятии решений, а также приводит

пути его снижения24.

Концепция риска в стратегии экономической безопасности включает в себя два важнейших элемента: оценку риска и управление риском25.

Оценка риска носит, как правило, экспертный, вероятностный характер в силу неопределенности многих негативных последствий таких как действия объективных факторов, так и принимаемых хозяйственных решений. Тем не менее, можно утверждать, что переживающая кризис российская экономика обладает минимумом внутренней устойчивости, в результате чего практически все факторы риска способны сегодня создавать в ней ситуации критического характера.

Управление риском предполагает предвидение возможных чрезвычайных (критических) социально-экономических ситуаций с тем, чтобы предотвратить, ослабить или смягчить их последствия. Поэтому наряду с оценкой вероятности появления той или иной критической ситуации, необходима и оценка потерь (ущерба), сопровождающих ее возникновение. Отсюда следует, что оценка уровня экономической безопасности предполагает наряду с анализом факторов риска также использование категорий потерь (ущерба) - фактических, ожидаемых, потенциальных, компенсируемых и некомпенсируемых.

По мнению профессора В.К. Сенчагова «экономическая безопасность -это не только защищенность национальных интересов, но и готовность, и способность институтов власти создавать механизмы реализации и защиты национальных интересов развития отечественной экономики, поддержания социально-политической стабильности общества»26.

В толковом словаре Ожегова С. под механизмом понимается система, устройство, определяющие порядок какого-нибудь вида деятельности. Также

24 Гранатуров В. М. Экономический риск: сущность, методы измерения, пути снижения - М.: Издательство «Дело и Сервис», 1999.

25 Мягков С.М. География природного риска. - М.: МГУ, 1995.

26 Сенчагов В. К. Экономика, финансы, цены: эволюция, трансформация, безопасность. - М.: «Анкил», 2010. С. 714.

механизм можно определить как внутреннее устройство, систему функционирования чего-нибудь, аппарат какого-нибудь вида деятельности (Толковый словарь Ушакова).

Таким образом, механизм раскрывает суть внутренней работы и функционирования определенных процессов и систем. Обеспечение экономической безопасности основывается, прежде всего, в использовании определенных инструментов и мер для достижения поставленных целей. Исходя из этого, механизм обеспечения экономической безопасности можно определить как систему организационно-экономических инструментов и мер по предотвращению внутренних и внешних угроз, а также ликвидации возможных последствий их воздействия на экономику.

Рассматривая механизм обеспечения экономической безопасности как определенную систему, следует выделить ее составляющие элементы. Необходимо отметить, что в настоящее время не существует единого подхода в описании элементов механизма обеспечения экономической безопасности, так как данное понятие является достаточно широким.

Так, например, выделяются следующие элементы обеспечения

27

экономической безопасности :

- объективный и всесторонний мониторинг экономики и общества в целях выявления и прогнозирования внутренних и внешних угроз экономической безопасности;

- выработку пороговых, предельно допустимых значений социально-экономических показателей, несоблюдение которых приводит к нестабильности и социальным конфликтам;

- деятельность государства по выявлению и предупреждению внутренних и внешних угроз безопасности экономики.

На наш взгляд данный подход к выделению элементов механизма является достаточно узким, так как рассматривает в большей степени

27 Фирсов В.А / Меры по устранению угроз экономической безопасности Российской Федерации // Вестник Российской академии государственной службы при Президенте Российской Федерации, - № 2, 2008

инструменты или способы достижения экономической безопасности.

Элементами же являются определенные составные части системы, которые определяют характерные признаки и необходимы для нормального и эффективного ее функционирования. Таким образом, наличие определенных элементов будет характерно для всех механизмов создания системы безопасности, в то время как совокупность инструментов будет меняться в зависимости конкретных обстоятельств и целей (рис. 1.1).

Рис. 1.1. Структура системы экономических механизмов

На рисунке представлена структура системы экономических механизмов, включающая:

• группу механизмов экономической ответственности, которая включает систему стандартов (норм, нормативов, квот), отклонение от которых ведет к определенным экономическим санкциям (от штрафов до остановки производства, запрещения строительства и др.).

• механизмы возмещения ущерба, в которых экономическая ответственность прямо связана с величиной ущерба от возникновения чрезвычайной ситуации.

• механизмы перераспределения рисков, включающие систему страхования (государственное, коммерческое, взаимное). Главная проблема при разработке механизмов страхования - это определение страховых взносов.

• механизмы формирования и использования бюджетных и внебюджетных фондов, эффективность которых должна опираться на систему комплексного оценивания уровня безопасности в регионе и в стране.

• механизмам стимулирования повышения уровня безопасности (снижения ожидаемого ущерба), к которым следует отнести механизмы льготного налогообложения, а также льготного кредитования мероприятий по повышению уровня безопасности (снижения риска).

• механизмы резервирования на случай чрезвычайных ситуаций, к которым следует отнести механизмы образования резервов трудовых ресурсов (пожарные, спасатели и др.), материальных ресурсов (запасы продовольствия, сырья, медикаментов, транспорт и др.), мощностей для быстрой организации производства продукции, необходимой для ликвидации или уменьшения потерь от ЧС. В отличие от первых четырех групп механизмов, направленных в основном на повышение уровня безопасности или снижение риска, механизмы резервирования направлены на создание

условий для скорейшей ликвидации ЧС и других видов ущерба в результате непредвиденных событий и уменьшения потерь от них28.

Каждый из элементов механизма обеспечения безопасности, в представленной схеме, имеют инструменты или способы воздействия на экономическую систему. В связи с этим целесообразно рассмотрение самого

понятия инструмент.

В толковом словаре русского языка Ожегова С., Шведовой Н. инструмент определяется как средство, способ, применяемый для достижения чего-нибудь. Толковый словарь русского языка под редакцией Т.Ф. Ефремовой дает следующее значение: средство, применяемое для достижения или осуществления чего-либо. Таким образом, инструменты механизма обеспечения экономической безопасности определяют эффективность ее функционирования во внешней среде.

В настоящее время выделяется огромное количество инструментов достижения безопасности экономической системы. Необходимо отметить, что данные инструменты применяются в совокупности в зависимости от конкретных целей развития.

Среди инструментов передачи риска наиболее универсальным и популярным является страхование, которое предполагает перенесение рисков на профессиональных субъектов рынка за определенное материальное вознаграждение. В этом случае деятельность страховых компаний направлена на возмещение возможных потерь страхуемого лица в случае наступления страхового события.

Страховой механизм в системе управления рисками является, на наш взгляд, наиболее эффективным, т.к. среди основных его условий выступают следующие параметры:

• риск должен быть возмещен;

• риск должен носить случайный характер и соотноситься с массой однородных объектов;

28 Основные экономические механизмы управления уровнем безопасности, http://www.geoglobus.ru/info.

• наступление страхового случая не должно быть связано с волеизъявлением страхователя или иного заинтересованного лица, т. е. нельзя принимать на страхование риски, которые связаны с умыслом страхователя (спекулятивные риски);

• факт наступления страхового случая неизвестен во времени и пространстве;

• страховое событие не должно иметь размеров катастрофического бедствия, т. е. не должно охватывать массу объектов в рамках крупной страховой совокупности;

• последствия риска необходимо объективно измерить и оценить.29 Страхование относится к методу передачи риска посредством

заключения контракта и наиболее близко отвечает идеальным условиям, предъявляемым к передаче риска. Причем преимущества страхового механизма заключаются в том, что при принятии риска на страхование страховщик обязан:

1. Определить страховую сумму по объекту страхования (которая не лимитируется в договорах личного страхования и страхования ответственности и не может превышать действительной стоимости имущества в имущественном страховании), что поможет избежать спорных ситуаций при оценке размера ущерба в случае наступления страхового случая.

2. Определить и оценить риски, угрожающие тому или иному субъекту. Задача данного этапа состоит в том, чтобы выявить, какие опасности и случайности угрожают субъекту в его жизни или деятельности. В этих целях проводят обследования здоровья людей, оценивают имущество, изучают документацию, проводят различные исследования и анализы. При осуществлении данной деятельности, с одной стороны, выделяют те объекты

29 Страхование. Теория и практика: учебное пособие / Н. Н. Никулина, С. В. Березина. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. С.47.

и субъекты, которые могут быть подвержены опасности, а с другой - риски, которые могут стать причиной возникновения убытков.

Задача этапа оценки страхового риска состоит в определении следующего:

а) какова вероятность наступления каждой из выявленных опасностей;

б) каков размер возможных убытков от их наступления;

в) к каким последствиям может привести то или иное событие (например, ухудшение финансового положения субъекта непосредственно сразу после того, как данное событие произойдет, или в отдаленной перспективе, дополнительные расходы или потеря доходов, ослабление конкурентоспособности, утрата репутации).

В этих целях используются статистические данные самого субъекта, данные о деятельности других субъектов, общая статистика по региону или стране, проводятся аналитические исследования, делаются прогнозы. В результате анализа все опасности исхода из оценки их возможного воздействия могут быть подразделены на четыре группы:

а) опасности, наступление которых маловероятно и которые в случае их возникновения нанесут, скорее всего, небольшой ущерб (разовые мелкие убытки);

б) опасности, наступление которых можно ожидать с достаточно большой вероятностью, но ущерб от которых вряд ли будет крупным (регулярные мелкие убытки);

в) опасности, вероятность наступления которых невысока, но которые способны в случае их возникновения нанести большой ущерб (разовые крупные убытки);

г) опасности, вероятность наступления которых высока и которые могут нанести большой ущерб (регулярные крупные убытки).

3. Провести комплекс мероприятий по предупреждению наступления неблагоприятных событий, Такие мероприятия носят название

предупредительных, или превентивных. Их цель состоит в том, чтобы принять возможные и целесообразные меры, направленные на то, чтобы не допустить наступления того или иного события или, по крайней мере, снизить вероятность его наступления и размеры убытков от него, если оно все-таки произойдет. Перечень мер, который здесь может использоваться, очень широк и зависит от того, в отношении какого события осуществляются предупредительные меры. Это могут быть организационные, технические, медицинские, финансовые, административные и другие мероприятия. Например, с целью борьбы с пожарами можно запретить курение в не установленных для этого местах и ввести систему штрафов за курение в неположенном месте, организовать систему обучения технике пожарной безопасности, возвести стены и крышу из материалов, слабо подверженных огню, совершенствовать технологию производства, установить систему сигнализации и т. д.

4. Осуществить меры, направленные на сокращение убытков от воздействия события, которое уже произошло или происходит. Такие меры носят название репрессивных. Например, при наступлении пожара это срочный вызов пожарных служб, ликвидация возгорания, попытки вынести наиболее ценные вещи из помещения, охваченного огнем, срочная эвакуация людей из помещений и т. д. Для того чтобы данные меры были эффективны, важно заранее подготовиться к их применению (например, подготовить специальное оборудование, создать спасательные службы, разработать и довести до сведения потенциальных участников события программу действий в той или иной ситуации). В то же время следует иметь в виду, что чаще всего при осуществлении репрессивных мер задача сводится к тому, чтобы максимально сократить ущерб, поскольку не допустить убытков вообще в ситуации, когда неблагоприятное событие уже произошло, бывает, как правило, невозможно.

На рисунке 1.2 представлена карта рисков российских страховщиков.

ОРГАНЫ

Заключение диссертации по теме «Экономика и управление народным хозяйством: теория управления экономическими системами; макроэкономика; экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами; управление инновациями; региональная экономика; логистика; экономика труда», Шахбиев, Магарби Тагирович

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Классическая трактовка понятия «экономическая безопасность» включает в свой состав комплекс собственно экономических, политических, правовых, иных условий, обеспечивающих защиту национальных интересов в отношении ее ресурсного потенциала, возможностей сбалансированного и динамичного роста, социального развития, экологии даже при наиболее неблагоприятных условиях развития внутренних и внешних процессов. Однако, эта трактовка не раскрывает степени защищенности экономического объекта или субъекта от соответствующих угроз, оставляя открытым важный вопрос - о мере или уровне их защиты, гарантированное™ ею полного отсутствия угроз.

В свою очередь, сам механизм регулирования экономической безопасности в этом случае - не что иное, как система управления риском или его снижения, включающая целевое нормирование риска через установление его приемлемого (минимального) уровня и механизм обеспечения данного нормативного уровня. Важнейшим инструментом управления рисками является страхование, которое одновременно представляет собой исключительно важную подсистему системы обеспечения безопасности, но несмотря на уже сложившийся отечественный рынок страхования, его возможности для повышения экономической безопасности страны используются явно недостаточно. Так, доля страхования (без ОМС) в ВВП в первом полугодии 2010 года составила около 1,4%, в том числе во втором квартале - 1,3% 85. В 2008 и 2009 годах сборы страховой премии составили 2,3 и 2,5%о от ВВП соответственно; однако без учета ОМС, которое не является классическим страхованием (его доля в совокупной премии составляет 48%>), доля страхования в ВВП за эти годы составляет всего лишь 1,3%. Объём собранной страховой премии в 2008 году всеми страховыми компаниями мира достиг 4,3 трлн. долларов США, в http://expert-rating.ru/expert/index. php?option=comcontent&task=view&id=208&Iternid=52 то время как среднемировой показатель доли страхования в ВВП составил

7,07%.

В 2009 году совокупные страховые взносы по отношению к ВВП в России составляли 2,5%, в мире - 7,0%), взносы на душу населения в России -280,9 долларов, в мире - 595,1 долларов. Если по объему совокупных страховых взносов российский страховой рынок в 2009 году занял 19 место в мире, то по показателю отношения взносов к ВВП он был на 54 месте, по показателю премий на душу населения - на 48 месте. Таким образом, российский страховой рынок по своим качественным характеристикам уступает не только развитым европейским странам и США, но и остальным странам ВМС и странам Центральной и Восточной Европы.

В ходе проведения диссертационного исследования доказано, что эффективная система экономической безопасности невозможна без применения страхового механизма способного не только возместить ущерб при наступлении страхового случая, но и создать систему комплексной оценки уровня безопасности при помощи выделения и оценки возможных рисков, установления страховой суммы объекта страхования, проведения комплексных мероприятий по предупреждению неблагоприятных событий, осуществления мер, направленных на снижение убытков.

Однако, анализ деятельности российских страховщиков за последние 3 года показал невысокий прирост премий по всем видам страхования: суммы страховых премий на душу трудоспособного населения в сегменте страхования имущества физических лиц в 2008 году составляли от 4 рублей при сельскохозяйственном страховании до 1243 при страховании средств транспорта, на остальные виды страхования имущества граждане потратили немногим более 200 рублей. Премия по страхованию ответственности составила около 60 рублей, а по страхованию жизни 130. При том, что количество чрезвычайных ситуаций в этот период было не самым низким за последние 8 лет

Проведенное исследование также подтвердило, что несмотря на увеличение рисковых ситуаций, российские граждане не собираются перекладывать ответственность за возможный ущерб на страховую компанию.

Основными факторами отсутствия заинтересованности в страховании являются:

1. Низкий уровень дохода населения;

2. Дороговизна страховых услуг;

3. Недоверие страхованию как таковому, в том числе и в надежность страховых компаний.

4. Применение в России такой модели защиты населения как postdisaster funding, т.е. восстановление после разрушений, финансируемое государством.

Участие же государства в системе регулирования страхового рынка сводится только к законодательной и контрольной функциям. Непосредственное финансовое присутствие государства в капитале российских страховых организаций сведено до минимума (доля госкапитала в совокупных активах страхового сектора составляет 0,5% против 50%) у банков).

Задачу управления рисками сегодня ни бизнес, ни граждане на себя не берут. Это стало очевидно после серии трагических событий. Когда из бюджета пришлось платить колоссальные суммы пострадавшим в авариях и пожарах, чиновники вспомнили, что во всем мире эта задача решается через институты страхования. Так, после аварии на Саяно-Шушенской ГЭС снова всплыл разработанный несколько лет назад проект Закона о страховании опасных производственных объектах. После пожара в клубе «Хромая лошадь» МЧС в кратчайшие сроки представило проект закона о противопожарном страховании. После взрыва «Невского Экспресса» Минтранс предложил внести изменения в Закон об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчиков, уровняв в правах на денежные компенсации пассажиров самолетов, поездов и автобусов. Пожары лета 2010 года поставили перед руководством страны вопрос о роли страхового бизнеса в снижении расходов государственного бюджета на выплаты погорельцам и в первую очередь заставили страховой рынок говорить о введение обязательного страхования.

Основная цель государственного регулирования страхового рынка -обеспечение экономической безопасности как государства, так и всех субъектов страхового рынка. Однако меры предпринимаемые государством по укреплению рынка не всегда оправдывают ожидания. Одна из которых -принятие требований к величине уставных капиталов, которая будет способствовать разрушению страхового рынка.

По результатам проведенного исследования нами сделаны выводы, что использование института страхования в целях обеспечения экономической безопасности России возможно при создании инфраструктуры, которая будет представлять собой слаженно работающий государственный механизм с развитыми законодательным, контролирующим и информационно-аналитическим органами государственной власти, субъектов страхового рынка и заинтересованных лиц.

Проанализировав специфику страхования, мы разработали механизм взаимодействия субъектов страхового рынка, предусматривающий развитие как федерального, так и региональных рынков страховых услуг и максимально обеспечивающий экономическую безопасность как его субъектов, так и страны в целом, который состоит из комплекса мероприятий, направленных на пересмотр, уточнение, разделение функций, прав и ответственности по поводу регулирующей деятельности между федеральными и региональными органами власти: на федеральном уровне - принимать законы, регулирующие страховую отрасль в целом и деятельность федеральных страховщиков, а региональным властям дать возможность инициировать законы, не противоречащие федеральным и обеспечивающие конкретные интересы своей территории с учетом территориальных карт рисков; при администрации регионов - создавать подразделения ФССН, контролирующего деятельность всех участников регионального страхового рынка; разработать действенные финансовые механизмы и инструменты, обеспечивающие надежное инвестирование средств, получаемых от страхования в реальный сектор экономики регионов; наделить региональные ассоциации страховщиков полномочиями разрабатывать предложения по совершенствованию: а) регионального страхового рынка, б) нормативно-правовой базы, в) норм добросовестной конкуренции, г) маркетинговых исследований регионального рынка; обеспечить региональные ассоциации по защите прав потребителей, необходимыми правами: а) по защите интересов страхователей, б) по проведению просветительской и консультационной работы в области страхования; создать федеральный и региональный статистические центры в целях сбора информации о показателях ущербов от рисковых ситуаций и об участии страховщиков в возмещении ущерба.

Развитие регионального страхового рынка необходимо рассматривать как одну из задач по обеспечению экономической безопасности региона и страны в целом. Место и роль регионального рынка страховых услуг отражаются в его отраслевом строении.

Исходя из различий в объектах страхования, всю совокупность страховых отношений можно разделить на 3 сегмента:

• добровольные услуги (добровольные виды страхования);

• регламентированные услуги (обязательные виды страхования);

• вмененные услуги (обязательные виды страхования на определенный период, при наличии рисков, с учетом потребностей региона в обеспечении их экономической безопасности).

Поскольку механизм страховой защиты является необходимым инструментом по обеспечению экономической безопасности как различных субъектов в частности, так и страны в целом целесообразно создать и использовать в структуре страхового рынка национальный страховой фонд.

Предложенная в диссертационной работе «Модель обеспечения экономической безопасности РФ и ее регионов посредством страхового механизма» позволит обеспечить защиту имущественных интересов граждан и хозяйствующих субъектов от возможных региональных рисков при помощи введения вмененных видов страхования, которые будут дотироваться за счет средств национального страхового фонда с учетом потребностей данного региона.

Базовый страховой продукт по вмененному виду страхования должен предусматривать: а) объект, подлежащий страхованию; б) минимальную страховую сумму, позволяющую обеспечить покрытие возможного ущерба с учетом региональных норм и стоимости объекта страхования (по страхованию имущества), стоимости медицинских услуг в данном регионе (по медицинскому страхованию), стоимости жизни (по страхованию жизни); в) полный перечень рисковых ситуаций с учетом региональных карт рисков; г) период действия договора страхования; д) способы выплаты страхового возмещения; е) сроки выплаты страхового возмещения.

Страховая премия по вмененным видам страхования состоит из базовой тарифной ставки и коэффициентов, одним из которых должен быть коэффициент платежеспособности страхователя. Поэтому её размер для неплатежеспособных групп страхователей должен частично или полностью дотироваться из средств национального страхового фонда.

Ввиду возрастающей важности правильного прогноза формирования и распределения национального страхового фонда к методам прогнозирования должны предъявляться очень высокие требования. Именно прогнозированию функционирования страхового рынка регионов и страны в целом, на наш взгляд, нужно уделять пристальное внимание, потому что страховой экономикой необходимо управлять, а, следовательно, и прогнозирование показателей ее развития должно быть поставлено на твердую научную основу.

Как показали проведенные нами исследования, более эффективным инструментом прогнозирования региональной потребности в материальных ресурсах страховых услуг являются многофакторные регрессионные экономико-статистическое модели. Преимущества модельных прогнозов потребности в материальных ресурсах заключаются в непротиворечивости системы прогностических оценок, прямом выражении связи прогнозируемого показателя с основными влияющими факторами, а также в возможности получения обоснованных вариантов прогноза для различных значений определяющих факторов, гипотез развития экономики. Использование экономико-статистических моделей регионального ресурсопотребления расширяет прогнозно-аналитические возможности, связанные с реализацией нормативного метода, позволяет осуществлять аналитические расчеты в условиях неопределенности, с меньшим объемом исходной информации в более короткие сроки.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Шахбиев, Магарби Тагирович, 2011 год

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Российская Федерация. Законы. Конституция Российской Федерации: Принята всенародным голосованием 12 декабря 1993 года. Официальный текст. - М.: Новая волна, 1993. - 48 с.

2. Российская Федерация. Законы. Гражданский кодекс Российской Федерации: Официальный текст. - М.: Экзамен, 2001. - 304 с.

3. Российская Федерация. Законы. Налоговый кодекс Российской Федерации (части I и II) - Официальный текст. - М.: «Издательство

ЭЛИТ-2000», 2003. -392 с.

4. Закон РФ «О безопасности» / О безопасности: Сб. законодательных и

нормативных документов. - М., 1998. С. 38.

5. Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» № 4015-1 от 27.11.1992 г. (в ред. Федеральных законов от 31.12.1997 г. № 157-ФЗ, от 20.11.1999 № 204-ФЗ, от 21.03. 2002 №31-ФЗ, от 25.04.2002 № 41-ФЗ, от 08.12.2003 № 169-ФЗ, от 10. 12.2003 № 172-ФЗ, от 20.07.2004 № 67-ФЗ, от 07.03.2005 № 12-ФЗ, от 18.07.2005 № 90-ФЗ, от 21.07.2005 № 104-ФЗ, от 17.05.2007 № 83-Ф3, от 08.11.2007 № 256-ФЗ, от 29.11.2007 № 287-ФЗ, от 30.10.2009 № 243-Ф3, от 22.04.2010 № 65-ФЗ, от 27.07.2010 № 226-ФЗ).

6. Федеральный закон «О пожарной безопасности» № 69-ФЗ от 21.12.1994 г. (в редакции Федеральных законов от 27.12.2000 № 150-ФЗ, от 25.11.2009 № 267-ФЗ, от 23.07.2010 № 173-Ф3).

7. Указ президента РФ «О стратегии национальной безопасности Российской Федерации до 2020 года» № 537 от 12 мая 2009 г.

8. Абалкин Л. Экономическая безопасность России: угрозы и их отражение // Вопросы экономики. - 1994 - № 12. С. 4.

9. Абчук В.А. Предприимчивость и риск (21 рок предпринимательства и менеджмента). - Л.: ЛФ ВИ1Ж РП, 1991. С. 24.

10. Адамчук Н.Г., Асабина С.Н., Клоченко Л.Н., Турбина К.Е. Теория и

практика страхования. - М.: Анкил, 2003. - 704 с.

11. Адамчук Н.Г. Операционная деятельность страховой компании // Страховое дело. - 2002. - № 1.

12. Акимов В.А., Быков A.A., Порфирьев Б.Н. Управление рисками катастроф как необходимое условие устойчивости бизнеса. Материалы практической конференции «Управление рисками крупного бизнеса» 30.09.2004. [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.raexpert.ru/conference/2000-2004/risk_management/.

13. Акимов В.А., Воробьев Ю.А., Соколов Ю.И.. Риски катастрофических наводнений начала XXI века: уроки и выводы. - М.: ООО «ДЭКС-ПРЕСС», 2003.-352 с.

14. Акимов В. А., Лесных В. В., Радаев Н. Н. Основы анализа и управления риском в природной и техногенной сферах. - М.: Деловой экспресс, 2004.-352 с.

15. Акимов В.А., Новиков В.Д., Радаев H.H. Природные и техногенные чрезвычайные ситуации: опасности, угрозы, риски. - М.: ЗАО ФИД "Деловой экспресс", 2001. - 344 с.

16. Акимов В.А., Радаев H.H. Методологический аппарат исследования природного и техногенного рисков. // Безопасность жизнедеятельности. - 2000. - № 2.

17. Акимов В.А. Экономические механизмы управления рисками чрезвычайных ситуаций. / МЧС России. - М.: Куна, 2004. - 312 с.

18. Алгазин А.И. Современные тенденции страхового мошенничества. [Электронный ресурс]. - Режим доступа: www.antiobmasn.ru.

19. Алгазин А.И. С обманом по жизни. [Электронный ресурс]. - Режим доступа: www.antiobmasn..ru.

20. Алексунина В.А. Маркетинг в отраслях и сферах деятельности. - М.: Маркетинг, 2001.-516 с.

21. Алешин В.А. Андреева JI.IO. Структурные изменения в страховой политике на российском рынке: формы и направления капитализации

страховых компаний // Финансовый вестник Всероссийского союза страховщиков. - 2004. - № 2. С. 19.

22. Алешин В.А., Андреева JI.IO. Корпоративные стратегии национальных страховых компаний, направленные на увеличение стоимости бизнеса // Философия хозяйства. - 2006. - № 1. С.78.

23. Алешин В.А., Андреева Л.Ю. Устойчивый страховой рынок -важнейший атрибут национальной безопасности России // Вестник комитета ВСС по региональной политике. - 2003. - № 3.

24. Алешина И.В. Поведение потребителей: Учебное пособие для вузов. -М.: ФАИР-ПРЕСС, 1999. - 384 с.

25. Альгин А.П. Грани экономического риска. - М.: Знание, 1991. С. 8.

26. Аналитический доклад «О состоянии страхового рынка России на основании оперативной отчетности» // Страховое дело. - 2005. - № 10.

27. Андреева Л.Ю. Финансовая устойчивость российских страховых компаний // Страховой вестник. - 2003. - № 1.

28. Архипов А., Городецкий А., Михайлов Б. Экономическая безопасность: оценки, проблемы, способы обеспечения // Вопросы экономики. - 1994. -№ 12.

29. Асабин С.Н. Теория и практика страхования. - М.: Анкил, 2003. С.13.

30. Ахведиани Ю.Т. Страхование: учебник для студентов вузов - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2006. - 543 с.

31. Ахведиани Ю.Т., Пещанская И.В., Хомич И.П., Ивашкин Е.И., Маршавина Л.Я. Управление частными капиталами в системе социальных финансов. - М.: Финансы и статистика, 2008. - 608 с.

32. Ахмедуев А.Ш., Абдуллаева 3.3. Стратегия экономической безопасности региона и механизм ее реализации // Национальные интересы: приоритеты и безопасность. - 2008. - № 3 (24). С. 44-48.

33. Байков C.B., Жирнихин A.C., Зубец А.П., Смирнова К.А. Потребительское поведение на финансовых рынках России. - М.: Экономика, 2007. - 271 с.

34. Балабанов B.C. Продовольственная безопасность (международные и

внутренние аспекты)/ B.C. Балабанов, Е.И. Борисенко. Рос. Акад. Предпринимательства. - М.: ЗАО Издательство "Экономика", 2002. -544 с.

35. Баутов А.Н. Прогнозирование финансовых инструментов для страхового дела // Страховое дело. - 2003. - № 4. С. 56-64.

36. Безопасность жизнедеятельности / под общей ред. Белова C.B. - М.: «Высшая школа», 2001. - 318 с.

37. Беляевский И.К. Маркетинговые исследования: информация, анализ, прогноз. -М.: Финансы и статистика, 2001. - 320 с.

38. Белянкин Г.А. Платежеспособность страховой компании. - М.: ИНФА-М, 2004. С. 98.

39. Бережная Е.В., Бережной В.И. Математические методы моделирования экономических систем. - М.: Финансы и статистика, 2002. - 368 с.

40. Бесфамильная JL, Мухаммедов Р., Цыганов А., Чертоусова А. Стандартизация страхования в Российской Федерации. // Финансовые услуги. - 2000. - № 1-2.

41. Бесфамильная JI.B., Цыганов A.A. Управление качеством и стандартизация в страховом деле. Учебное пособие. - М.: Издательский центр Государственного университета управления, 2003.

42. Бизнес словарь. [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://lib.deport.rU/slovar/biz/s/straxovanie-aktsionernoe.html

43. Б ланд Д. Страхование: принципы и практика. - М.: Финансы и статистика, 2000. - 416 с.

44. Большой толковый словарь русского языка / под ред. Кузнецова С.А. -СПб.: Норинт, 1998. С. 136

45. Большой экономический словарь / под ред. А.Н. Азрилияна. 2-е изд. доп. и перераб. М.: Институт новой экономики, 1997. - 860 с.

46. Брайт Дж. Аналитические итоги исследований финансовых результатов слияний и поглощений на финансовом рынке: динамика стоимости

компаний. М.: ИЭ РАН, 2005. - 305 с.

47. Бреев Б.Д. О качестве занятости населения России. // Общество и экономика. - 2005. - № 8.

48. Бреев Б.Д. Современные тенденции развития занятости населения. // Экономическая наука современной России. - 2005. - № 1.

49. Бурков В.Н., Заложнев А.Ю., Кулик О.С. Механизмы страхования в социально-экономических системах. - М.: ИЛУ РАН, 2001. - 109 с.

50. Бусарова А. Регулирование страховой деятельности в экономической политике государства // Страховое дело. - 2001- № 7.

51. Варнаков В.Г., Ужегов А.Т. Экономическое развитие государства зависит от безопасности // Национальные интересы: приоритеты и безопасность. - 2009. - № 5 (38). С. 2-4.

52. Вестник страховых союзов. Информационный бюллетень / выпуск 1. 2008. С. 64.

53. Вишняков Я.Д., Радаев H.H. Общая теория рисков. - М.: Изд. Центр «Академия», 2008. - 368 с.

54. Воблый К.Г. Основы экономии страхования. - М.: Анкил, 1995.- 184 с.

55. Галагуза Н.Ф. Перспективы повышения роли страховых агентов в развитии национального страхового рынка // Страховое дело. - 2001. -№ 8.

56. Гальперин В., Игнатьев С, Моргунов В. Микроэкономика. - СПБ.: Экономическая школа, 1994. С. 45.

57. Гаспарян А.Э. К вопросу оценки результатов управления деятельностью страховой компании // Страховое дело. - 2007. - № 6.

58. Гварлиани Т.Е., Балакирева В.Ю. Денежные потоки в страховании. - М.: Финансы и статистика, - 2004. - 336 с.

59. Гвозденко A.A. Основы страхования: Учебник 2-е изд., перераб. и доп. -М.: Финансы и статистика, 2005. - 319 с.

60. Гвозденко A.A. Финансово-экономические методы страхования: Учебник. - М.: Финансы и статистика, 2000. - 184 с.

61. Глазьев С.Ю. Развитие российской финансовой системы: факторы и ограничения // Философия хозяйства. - 2004. - № 1.

62. Глазьев С.Ю. Особенности сетевого роста финансового капитала. - М.: Экономист, 2005. С. 68.

63. Глазьев С.Ю. Экономическая политика и глобальная экономика. - М.; ТЕИС, 2005. С. 87.

64. Голубин А.Ю. Математические модели в теории страхования: построение и оптимизация. - М.: Анкил, 2003. - 159 с.

65. Гомелля В.Б. Специфика страхового спроса и предложения в РФ на современном этапе // Финансы. - 2003. - № 4. С. 48-51.

66. Гомелля В.Б., Туленты Д.С. Страховой маркетинг: актуальные вопросы, методологии, теории и практики. - М.: Анкил, 1999. - 119 с.

67. Городецкий А., Архипов А., Михайлов В. Экономическая безопасность: оценки, проблемы, способы обеспечения // Вопросы экономики. - 1994. -№ 12. С. 37-38.

68. Государственное регулирование рыночной экономики: Учебник для вузов / под общей ред. В.И. Кушлина и H.A. Волгина. - М.: Экономика, 2001.-735 с.

69. Гранатуров В.М. Экономический риск: сущность, методы измерения, пути снижения - М.: Издательство «Дело и Сервис», 1999.

70. Григорьев А. В. На пути к цивилизованному страхованию. [Электронный ресурс]. - www.insur-today.ru

71. Гринберг P.C. В мире перемен. - М.: Институт экономики РАН, 2006. -484 с.

72. Грунин O.A.. Экономическая безопасность организации. Учебное пособие. - Издательский дом "ПИТЕР", 2002 г.

73. Грязнова А.Г. Особенности развития финансовой глобализации // Вестник ФА. - 2005. - № 2 .

74. Губин Б.В. Экономическая безопасность России: Общий курс: учебник / Под ред. В.К. Сенчагова. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: БИНОМ.

Лаборатория знаний, 2009. - 815 с. Гл. 3, 9, 19, 42, 54.

75. Даль В. И. Толковый словарь живого великорусского языка [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.rubricon.com/about_tsd_l .asp.

76. Дуброва Т.А. Статистические методы прогнозирования. Учебное пособие для вузов. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2003. - 206 с.

77. Едаков А. Элементарная математическая модель для прогнозирования результатов страховой компании. // Страховое дело. - 2001. - № 1.

78. Ефимов С.Л. Энциклопедический словарь: Экономика и страхование. -М., Церих-ПЭЛ, 1996. - 528 с.

79. Журавин С. Г. Страховые компании в условиях глобализации. - М.: Анкил, 2005.- 176 с.

80. Журавлев Ю.М. Словарь-справочник терминов по страхованию и перестрахованию. - М.: Анкил, 1994. - 176 с.

81. Зубец А.Н. Маркетинговые исследования страхового рынка. - М.: Центр экономики и маркетинга, 2004. - 224 с.

82. Кагаловская Э.Т., Попова A.A. Страхование жизни: тарифы и резервы взносов (финансовые основы страхования жизни). - Практическое пособие. - М.: Анкил, 2000.-230 с.

83. Казанцев C.B. Методология и опыт оценки внутренней конкурентоспособности регионов России // Экономическая безопасность России: общий курс: учебник. -3-е изд., доп. и перераб. / под ред. В.К. Сенчагова; Ин-т экон., РАН, РАЕН. - М.: Бином. Лаборатория знаний, 2009. С. 640-648.

84. Казанцев С. В. Оценка уровня экономической защищенности территорий // Экономическая безопасность России: общий курс: учебник. -3-е изд., доп. и перераб. / под ред. В.К. Сенчагова; Ин-т экон., РАН, РАЕН. - М.: Бином. Лаборатория знаний, 2009. С. 629-639.

85. Каплан Р., Нортон Д. Стратегические карты. - М.: Изд-во Олимп-Бизнес, 2005.-465 с.

86. Кириллова Н. Финансовая устойчивость и несостоятельность страховых

компаний // Страховое дело. - 2001. - № 5.

87. Коломин Е.В. Страхование как обеспечение экономической безопасности // Страховое дело. - 2005. - № 2.

88. Кормишкина Л.А. Социальная безопасность Российской Федерации в условиях глобального финансово-экономического кризиса: проблемы и пути решения // Национальные интересы: приоритеты и безопасность. -2009.-№ 10(43). С. 61-65.

89. Королев В.Ю., Бенинг В.В., Шоргин С .Я. Математические основы теории риска: Учебн. пособ. - М.: Физматлит, 2008. С. 200, 388-390.

90. Коротков Э.М., Беляев А.А. Управление экономической безопасностью общества // Менеджмент в России и за рубежом. - 2001 - № 6.

91. Костерин А.Г. Практика сегментирования рынка. - СПб.: Питер, 2002. -288 с.

92. Котлер Ф. Маркетинг менеджмент. - СПб: Питер, 2002. - 312 с.

93. Котлер Ф. Основы маркетинга. - М.: Прогресс, 1993. - 736 с.

94. Котлобовский И.Б., Лайков А.Ю., Рыбаков С.И., Третьяков К.И. К вопросу о стратегии развития отечественного страхования // Страховое дело.- 2007. -№ 6.

95. Котлобовский И.Б., Мосягина М.В. Модели управления рисками катастроф // Управление риском. - 2008. - № 3. С.32-38

96. Крылов Г.А. Этимологический словарь русского языка. - М.: Полиграфуслуги, 2005. - 432 с.

97. Кузнецов В.Н. Глобальная гуманитарная революция XXI века и безопасность современной России. Сборник научных докладов Социологического факультета МГУ им. М. В. Ломоносова "Глобализация и социальные изменения: материалы научной конференции 2006.

98. Кузнецова Е.И. Формирование системы институтов обеспечения национальной безопасности России // Национальные интересы: приоритеты и безопасность. - 2008. - № 2 (23). С. 79-83.

99. Лесных В.В. Использование имитационных моделей при обосновании

страховых тарифов. // Страховое дело. - 1995. - №12. С.36-40.

100. Маркарян В.Р. Современные проблемы экономической безопасности // Национальные интересы: приоритеты и безопасность. - 2009. - № 1 (34). С. 28-34.

101. Митрохин В.К. Внимание! Страховое мошенничество // Страховое ревю. - 1995-№ 11. С. 6-7.

102. Мягков С.М. География природного риска. -М.: МГУ, 1995.

103. Найт Ф. Риск, неопределенность и прибыль. - М.: Дело, 2003. - 360 с.

104. Население / Регионы России. Социально-экономические показатели. 2008: Р32 Стат. сб./Росстат. М., 2008. С. 78

Ю5.Натхов Т. Риск и неопределенность экономической среды как системные факторы страхования // Страховое ревю. - 2005. - № 5.

106. Национальная экономика России: потенциалы, комплексы, экономическая безопасность: учебник / В.И. Волков, А.И. Гретченко, А.Е.Городецкий - М.: "Экономика", 2000. - 478 с.

107. Обязательное страхование: зарубежная практика / Жилкина М.С. // Страховое ревю. - 2000. - № 3. С. 35-36.

Ю8.0рлашок-Малицкая Л. А. Платежеспособность страховой организации. -М.: Анкил, 1994. С. 89-99.

109. Основные характеристики субъектов РФ / Регионы России. Социально-экономические показатели. 2008: Р32 Стат. сб. / Росстат. М., 2008. С. 20.

110. Павлов В. И. Сочетание фискальных и стимулирующих функций налоговой системы в обеспечении финансово-экономической и социальной безопасности. Экономическая безопасность России: Общий курс: учебник / под ред. В. К. Сенчагова. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: БИНОМ. Лаборатория знаний, 2009. С.416-432.

Ш.Павлов Д.А. Государственное регулирование страхования как фактор поддержания стабильности социальных отношений // Страховое дело. -2007.-№ 12.

Ш.Первушкин А., Копылов Е.. Страховые мошенничества. [Электронный ресурс]. - Режим доступа: www.direktor-info..ru

113. Подкаминер В.Ю. Либерализация страхового рынка в свете законотворчества // Финансы. - 2004 г. - № 3.

114.Порфирьев Б.Н. Чрезвычайные ситуации и экономическое развитие: мир и современная Россия. Сборник материалов Восьмой Всероссийской конференции "Стратегические риски чрезвычайных ситуаций: оценка и прогноз .- М.: ООО "Триада, ЛТД", 2003. - 400 с.

115. Потапов Е. Страховое мошенничество // Страховое ревю. - 2005. - № 5.

116. Проблемы развития рынка страховых услуг России и ее регионов / под. ред. П.В.Акинина. - М.: Финансы и статистика, 2004. - 288 с.

117.Рейтман Л.И., Коломин Е.В., Плешков А.П. Страховое дело. - М.: Банк, и биржевой научно-консультационный центр, 1992. - 524 с.

118. Ромашин A.B. Мегарегулятор и страховой рынок России. // Финансы. -2005.-№ 11.

119. Россияне стали по-новому относиться к страхованию. [Электронный ресурс]. - Режим доступа: www.insur-today.ru

120. Рудницкий В.В., Федорова Т.А. Основы страховой деятельности -Санкт-Петербург, 2003. С. 12-58.

121. Русецкая Э.А. Развитие страхования как важнейшего механизма повышения эффективной системы экономической безопасности страны. - Ставрополь: Ставропольское книжное издательство «Мысль», 2010. -296 с.

122. Сафина Л.Г. Показатели оценки уровня жизни населения. // Вестник ТИСБИ. Выпуск № 4. 2003 г. [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.tisbi.ru/science/vestnik/2003/issue4/economl8.html

123. Сенчагов В.К., Губин Б.В., Казанцев C.B. и др. Проблемы модернизации государственно-территориального устройства России. Перспективы социально-экономического развития регионов в условиях их интеграции и создания новых субъектов Российской

Федерации: Комплексное исследование. 1 этап: Анализ сложившегося государственно-территориального устройства России и тенденции в сфере его модернизации. Основные проблемы, связанные с реформированием существующего деления на субъекты Российской Федерации / науч. рук. В.К. Сенчагов // Региональная экономика: теория и практика. - 2004. - № 7(10). С. 25-95.

124. Сенчагов В. К. Экономика, финансы, цены: эволюция, трансформация, безопасность. - М.: Анкил, 2010. 1120 с.

125. Соколов Ю.А. Финансовая безопасность экономических систем - М.: Анкил, 2010.-264 с.

126. Страхование. Современный курс: Учебник / под ред. Е.В. Коломина. -М.: Финансы и статистика, 2006. С.25.

127. Страховой бизнес: Словарь-справочник / Р.Т.Юлдашев. - М.: Анкил, 2005 - 803 с.

128. Страховое дело / под ред. JI.A. Орланюк-Малицкой. - М.: Издательский центр «Академия», 2003. С. 6.

129. Страхование / под ред. Т.А.Федоровой. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Экономистъ, 2003. - 875 с.

130. Толковый словарь Ушакова. [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.spy-bot.ru/dictionary/uhakov/

131. Турбина К.Е. Глобализация страхового рынка: основные направления и прогнозы. М.: МГИМО, 2005. С. 55-64.

132. Турбина К. Е., Дадысов В. Н. Взаимное страхование. - М.: Анкил, 2007. С. 285-286.

133. Турбина К.Е. Стратегия развития мирового страхового рынка. - М.: «ТЕРРА», 2003. С. 25-63.

134. Турбина К.Е. Теория и практика страхования - М.: Анкил, 2003. - 570 с.

135. Фамин Г.И. Математический анализ рисков в страховании. - М.: Российский юридический издательский дом, 1994. С. 21-25.

136. Фатеев А. Страховой рынок России: отчетные и реальные показатели //

Финансы. - 2004. - № 8. С. 64.

137. Федоров А. Незастрахованные ошибки // Финансы. - 2005. - № 40.

138. Финансово-кредитный энциклопедический словарь. - М.: Финансы и статистика, 2002. - 653 с.

139. Хрусталев Е.Ю., Рассадин В.Н. Социально-экономические основы национальной безопасности // Национальные интересы: приоритеты и безопасность. - 2009. - № 7 (40). С. 29-34.

140. Цветков В.Я. Геомаркетинг: прикладные задачи и методы. - М.: Финансы и статистика, 2002. С. 32-56.

141. Чего опасаются россияне? - М.: Институт социологии РАН, 2008. - 72 с.

142. Чекмарев В.В. Рынок и государство: трансформация традиционного подхода // Философия хозяйства. - 2000. - № 4.

143. Черчилль Г.А. Маркетинговые исследования. - СПб.: Питер, 2001. - 752 с.

144. Чеснокова П.Е. Модели модернизации рынка страховых услуг: медицинское страхование. - М.: Юристъ, 2005. - 204 с.

145.Четыркин Е.М. Актуарные расчеты в негосударственном медицинском страховании. - 2-е изд., испр. - М.: Дело, 2000. - 120 с.

146.Чураков, Е.П. Математические методы обработки экспериментальных данных в экономике. Учебное пособие. - М.: Финансы и статистика, 2004.-240 с.

147. Цыганов A.A. Возможность использования гарантийных фондов в страховании. // Финансы. - 2008. - № 2.

148. Цыганов A.A., Грызенкова Ю.В. Теория и практика страхования инновационных рисков. - М.: Изд-во РАГС, 2005.

149. Цыганов A.A. Развитие институтов защиты и обеспечения прав страхователей в России. - М.: Изд-во РАГС, 2009. - 188 с.

150. Цыганов A.A. Сборник типовых правил, условий и договоров страхования. - М.: Анкил, 2005.

151.Чураков, Е.П. Математические методы обработки экспериментальных данных в экономике. Учебное пособие. - М.: Финансы и статистика,

2004. - 240 с.

152. Шахов В. В. Введение в страхование. - М.: Финансы и статистика, 1996. С. 16.

153. Шахов В.В., Миллерман A.C., Медведев В.Г. Теория и управление рисками в страховании. - М.: Финансы и статистика, 2002. - 224 с.

154. Шахов В.В. Страхование: Учебник. - М.: ЮНИТИ, 1997. - 311 с.

155. Шинкаренко И.Э. Англо-русской словарь страховых терминов. - М.: Анкил, 2005.-304 с.

156. Шихов А.К. Страхование. Учебное пособ. - М.: ЮНИТИ, 2000. С. 26.

157. Экономическая безопасность России: Общий курс: Учебник / Под. ред. В. К. Сенчагова. 2-е изд. - М.: Дело, 2005. С. 13.

158. Экономическая безопасность России: стратегия взаимодействия государства и бизнеса. [Электронный ресурс]. - Режим доступа: www.nisse.ru

159. Юлдашев Р. Т. Огромных возможностей страхования не знают ни президент, ни премьер, ни Дума. К великому сожалению! // Страховое дело, № 1, январь 2011. С.5-7.

160. Юлдашев Р.Т. Организационно-экономические основы страхового бизнеса. - М.: Анкил, 2002. - 248 с.

161. Юлдашев Р., Тронин Ю. Концепция научной корректировки регулирования страховой деятельности: МИИР // Страховое дело. -2000. - № 7.

162. Юлдашев Р., Шаплыко Д. О финансовых ресурсах и платежеспособности страховой компании // Страховое дело. - 2000. - № 3.

163.Юргенс И. О проблеме регулирования страхования в России // Страховое дело. - 2000. - № 9.

164. Яновский Р. Г. Глобальные изменения и социальная безопасность. - М. Academia, 1999. С. 39-40

165.Яшина Н.М. Сущность и виды страхового портфеля // Финансы. - 2003. - № 2. С. 22.

166. A.Wagner. Der Staat und das Versicherungswesen. 1881.Bajpai, Kanti, Human Security: Concept and Measurement, Kroc Institute Occasional Paper No 19, August 2000.

167. Communication on implementation of the risk capital action plan. EU Commission. Brussels. 2003. 4 November.

168. European Insurance in Figures. Basic Data 2001, CEA, Brussels, 2002. - 69 P-

169. Harrary J. R. Marketing in insurance. London. 2003.

170. Held D. Globalization: Conceptualizing a Moving Target // Understanding Globalization, the Nation - state, Democracy and Economic Policies in the New Epoch. - Stockholm, 2002. - 115 p.

171.Krasner S. Globalization and Sovereignty States and Sovereignty in the Global Economy // Ed. by D. Smyth, D. Solinger, S. Topik. L.., N.Y., 1999. P. 66-78.

172. Social Security: beyond the Rhetoric of Crisis / Edited by T.R.Marmor, J.L. Mashaw. - Princeton: Princeton University Press, 1988.

173. http://www.aif.ru

174.http://www. fom.ru

175. http://www.insur-info.ru

176. http://www rgs.ru

177. http://ru.wikipedia.org/wiki/

178. http://www.strahovkainfo.ru