Социально-экономические аспекты рынка страховых услуг в системе экономической безопасности России тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.05, кандидат экономических наук Тугарин, Сергей Станиславович

• Тугарин, Сергей Станиславович
• кандидат экономических наук
• 2007

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Тугарин, Сергей Станиславович

Введение

Глава 1 Социально-экономическая сущность рынка страховых услуг и его место в системе экономической безопасности

1.1. Экономические основы функционирования рынка страховых услуг

1.2. Методологические основы исследования страхового рынка России как системы

1.3. Управление экономической безопасностью системы страховой защиты

Глава 2 Укрепление социально-экономических отношений в сфере страхования как фактор стабилизации рынка страховых услуг

2.1. Состояние и тенденции развития российского страхового рынка

2.2. Экономическая природа результата страховой деятельности и его влияние на перспективы развития страхового рынка в России

2.3. Социально-культурные основы становления рынка страховых услуг в России

Глава 3 Основные направления комплексного обеспечения экономической безопасности предпринимательской деятельности в сфере страхования

3.1. Государственное стимулирование рынка страховых услуг в условиях административных реформ в России

3.2. Деструктивный характер криминализации страхового рынка в условиях переходного периода

3.3. Система обеспечения экономической безопасности страховой организации

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Социально-экономические аспекты рынка страховых услуг в системе экономической безопасности России»

Развитие отечественного страхового рынка стало одной из важных задач экономического реформирования страны. Рыночные преобразования в экономике России вызвали коренные изменения страхования, как системы мер, обеспечивающих безопасность хозяйствующих субъектов, населения и российского государства в целом.

Линия поведения государства на страховом рынке в России до сих пор окончательно не сформировалась. Одновременно наблюдается неустойчивость функционирования формирующейся системы воздействия государства на данный сегмент рынка услуг. Это вызвано не только внутренними факторами его развития в России, но и является прямым следствием макроэкономических процессов, наблюдаемых в реформирующейся экономике страны.

Современные социально-экономические условия требуют создания целостной научной системы, обеспечивающей дальнейшее развитие страхования с учетом требований международных стандартов регулирования страхового рынка. Страховая наука призвана охватить широкий круг вопросов, без решения которых невозможно говорить о стабильном социально-экономическом развитии России.

Страхование является динамично формирующейся сферой российского бизнеса. В реестре страховщиков по состоянию на 1 августа 2006 г. числилось 920 страховых компаний. Это на 15% меньше, чем на аналогичный период прошлого года. При этом совокупный уставный капитал российских страховщиков в 2006 г. вырос на более чем на 3 %.

В настоящее время на страховом рынке России доминируют следующие тенденции: сокращающиеся объемы премии по страхованию жизни приближаются к уровню реального страхования, свободного от зарплатных схем; поступательное развитие добровольных видов страхования иных, чем страхование жизни; рост объема премии по ОСАГО пропорционально темпам роста продаж автомобилей; четкая корреляционная зависимость между объемом страховых взносов по ОМС и ростом объема средств, выделяемых бюджетами разных уровней на реализацию программ здравоохранения.

Важно подчеркнуть особый характер внешней сферы развития российского рынка страховых услуг. В условиях экономики переходного периода у российского населения полного осознания необходимости страхования еще нет. Оно носит фрагментарный характер. Общественная потребность в этом виде услуг значительна, но организационно она лишь начинает формироваться. Очевидно в этом одна из причин односторонности в сторону бюрократизации страховых реформ, а следовательно, и шаткости государственной политики в области страхования.

В свою очередь произошли существенные изменения качественных характеристик потенциального потребительского поля: резкая дифференциация доходов и, соответственно, платежеспособности потенциальных потребителей страховых услуг привели к тому, что приемлемым для устойчивого развития страхового рынка стабильным уровнем платежеспособности в настоящее время обладают в среднем не белее 10% предпринимателей и чуть более 10 % домашних хозяйств.1

Известно, что все инструменты снижения рисков (страхование, социальные программы, формирование резервов и чрезвычайных фондов предприятий) покрывают в России лишь 10% рисков, которые страхуются в развитых странах. Незащищенность по основным группам рисков влечет за собой существенные бюджетные затраты по ликвидации последствий стихийных бедствий, оказанию социальной поддержки населению. Незрелость российского страхового рынка - один из факторов слабости

1 Резолюция объединенной конференции страховых брокеров и консультантов. 4 июня 2004 гола.// Страховое решо, №6,2004 г. инвестиционного климата и общих условий экономической деятельности. Страховой рынок в России страдает низкой капитализацией.

Одной их основных задач современного развития рынка страховых услуг является формирование адекватной международным требованиям нормативной правовой базы российского рынка страхования. Поэтапная интеграция национальной системы страхования международный страховой рынок требует формирования законодательной базы рынка страховых услуг и создания эффективного механизма регулирования страхования.

Однако созданию современной страховой индустрии препятствует множество факторов, среди которых кризисное состояние экономики, несовершенство налогового законодательства и ряд других. В настоящее время одним из наиболее деструктивных факторов является криминализация страхового рынка. Развитие страхового бизнеса, увеличение его финансовых ресурсов требует не только повышать его социальную значимость, но и формировать высокоэффективную систему экономической безопасности в данной сфере предпринимательства.

Исходя из теоретической и практической значимости проблемы, диссертант считает необходимым отметить ряд обстоятельств, которые обусловливают актуальность темы исследования.

Первое. Необходимо выявить и определить экономико-социальную сущность рынка страховых услуг. Такая постановка вопроса является далеко не банальной, поскольку в современной экономической литературе пока только формируется глубинный подход к определению сущности страхования, причем с учетом требований не только экономики переходного периода в России, но и с учетом требований ускоряющейся экономизации социальных процессов всего мирового сообщества.

Второе. Исследование социокультурных предпосылок и особенностей страхования позволяет лучше понять социальные последствия развитие экономического по своей сути института и социокультурные основания управления им. Отсюда возникает важная необходимостью уточнения и качественного обновления методологии и логики исследования рынка страховых услуг.

Третье. Актуальность темы настоящего исследования обуславливается также необходимостью формирования высокоэффективной системы государственного регулирования рынка страховых услуг в переходной российской экономике. Отнюдь не дискуссионным является положение о том, что без государственного участия в создании соответствующих условий и предпосылок, становление социально ориентированного хозяйства представляется делом безнадежным. В то же время мировая практика показывает, что неуправляемая «конкурентная рыночная стихия» сегодня не может видится в качестве главной причины общенационального оптимизма.

Четвертое. Тема исследования актуализируется нарастанием социально-экономических проблем отечественного хозяйства, прежде всего в контексте формирования морально-этических и культурных основ экономически безопасного функционирования бизнеса. Практика проводимых в России реформ показала, что законодательный процесс создания рынка страхования объективно не может обеспечить устойчивую мотивацию участников рынка страховых услуг к честному, цивилизованному рыночному взаимодействию.

Пятое. Проблема формирования социально ориентированного рынка страховых услуг актуализируется практическими задачами как реализации его основной функции по обеспечению социально-экономической защищенности населения страны, так и внутренней экономической безопасности страховой организации.

Все это подчеркивает важность изучения проблем, связанных со становлением и развитием рынка страховых услуг в России, воздействием криминализированных отношений в сфере страхования на экономические процессы и национальную безопасность России в целом.

Основой для исследования предметной сферы исследования явились труды ведущих отечественных ученых в области страхового дела: К.Г. Воблого, А. Гинзбурга, C.JI. Ефимова, С.К. Казанцева, Ф.В. Коньшина, В.К. Райхера, Л.И. Рейтмана, А.Д. Шеремета, Г.В. Черновой, Р.Т. Юлдашева и др. Зарубежная страховая наука имеет более глубокий опыт исследований в этой области, отраженный в работах Ф.С. Бикнелла, К. Бкрроу, Д.Дикинсона, Г.Лукарша, Т.Мэнсона, Д.Фарни, Д.Хэмптона.1

Неоднократно с анализом опыта государственного регулирования страхования в индустриально развитых странах и возможностей его использования в России выступали зарубежные и отечественные теоретики, такие как Н.Ф. Галагуза, Л.Н. Клоченко, И.В. Орлов, Т.А. Плахов, А.П. Плешков, А.Л.Мотылев, А.Н. Зубец, а также Дэвид Бланд (Чартерный институт страхования, Лондон), Франсис Лояк (Европейский комитет по страхованию),Дж.Фарр, Т.Дж.Келли, У.Кноке, П. Мюллер и др. В их исследованиях анализируется широкий спектр информации о рынках различных стран, организации работы страховых компаний и органов страхового надзора, нормативных актах, регулирующих страхование, проблемах глобализации страхового рынка и его регулирования. Это также статьи, интервью и доклады А. Коваля, М.А. Сафронова, Д.В. Суворова, Ю.С. Бугаева, В.Д. Евстигнеева,, И.В. Ломакина-Румянцева, А.А. Ржанова, Б.И. Пастухова, Р.Н. Климова, А.А. Зубакова, В.В. Кругляка, П.А. Соловьева.

Проблемам экономической безопасности, морально-этическим аспектам развития производства и народного хозяйства страны в целом, и страхования

1 Страхование. Краткий курс. / А. Гинзбург - СПб: Питер, 2002; Шафигуллина И.С., Мкртумова И.В. Страхование как социальный институт: особенности формирования потребностей в страховании (На материалах Республики Татарстан) http://www.tisbi.ru/ science/vestnik/2004/issue4/Economica9.htm; Бурроу К. Основы страховой статистики. Пер. с немецкого. - М.: Издательский центр «АНКИЛ», 1996; Журавлев Ю.Н. Словарь-справочник терминов по страхованию и перестрахованию (второе издание). - М.: АНКИЛ, 1997; Казанцев С.К. Основы страхового дела. - Екатеринбург: УГТУ-УПИ, 1997; Клоченко Л.Н., Юлдашев Р.Т. Руководство по организации страховой компании. М.: АНКИЛ, 1997; в частности, в том числе предупреждению иго криминализации посвящены работы А.Алгазина, И.Алехина, Н.Ф. Галагузы, А.Зубец, М.С. Жилкиной, Е.В. Коломина, Ф.В. Коныиина, Д.Корсунского, В.Д. Ларичева, Г.А. Минаева, Л.И. Рейтмана, В.В. Рудницкого В.К. Сенчагов и др.1

До настоящего времени в российской экономической литературе опубликованы работы по страхованию, имеющие преимущественно учебный характер или прикладное назначение. В статьях, помещенных в периодических изданиях (журналах, сборниках, газетах и др.), освещаются, как правило, отдельные актуальные вопросы функционирования рынка страховых услуг. Однако в них недостаточно разработаны социально-экономические аспекты страхования в условиях перехода к рыночным методам хозяйствования. Отсутствуют работы, в которых изучение функционирования рынка страховых услуг носило бы комплексный характер в его тесной взаимосвязи с экономической безопасностью государства. Не изучена реализация функций страхового бизнеса и государства в становлении системы оказания страховых услуг в Российской Федерации, а также социально-культурные, этические основы цивилизованного ее функционирования применительно к современным условиям.

1 См., например, Алехина И., Зубец А. Что такое страховая культура/ Издательский дом «СТРАХОВОЕ РЕВЮ», официальный веб-сайт. http://inrevu.ru/FAVORIT/ART33/ art33.htm; Галагуза Н.Ф., Ларичев В.Д. Преступления в страховании: предотвращение, выявление, расследование (отечественный и зарубежный опыт). - М.: «Анкил», 2000; Алгазин А. Мошенничества, совершаемые клиентами страховых фирм при страховании автотранспорта/ Издательский дом «СТРАХОВОЕ РЕВЮ», официальный веб-сайт. -http://inrevu.ru/FAVORIT/ART33/art33.htm; Дюжиков Е. Об уровне страховой культуры населения/ Издательский дом «СТРАХОВОЕ РЕВЮ», официальный веб-сайт. -http://inrevu.ru/FAVORIT/ART33/art33.htm; Коломин Е. Плата за дискредитацию/ Издательский дом «СТРАХОВОЕ РЕВЮ», официальный веб-сайт. http://inrevu.ru/FAVORIT/ART33/art33.htm; Жилкина М.С. Психология страхового мошенничества/ http://www.insuranceconsulting.ru/pubIik/regul.html.- Страховой консалтинг; Д.Корсунский Корни и ветви преступности.// Страховое ревю, № 7 2002 г.; Минаев Г.А. Теория безопасности организации. М.: Изд-во РАГС, 2004.

Таким образом, актуальность, практическая значимость и недостаточная теоретическая разработка проблем функционирования рынка страховых услуг в современных условиях предопределили выбор объекта, предмета, цели и задач диссертационного исследования.

Объектом исследования являются процессы формирования и развития рынка страховых услуг в России.

Предмет диссертационного исследования - организационно-экономические отношения, возникающие между субъектами страхового рынка, направленные на формирование эффективной системы страховой защиты, обеспечение экономической безопасности России.

Цель диссертационного исследования заключается в том, чтобы на основе междисциплинарного подхода к выявлению сущности и социально-экономических противоречий рынка страховых услуг в России разработать конкретные направления и механизмы формирования эффективной системы страховой защиты граждан и предпринимательства, социальной стабильности и безопасности в обществе, предотвращения его криминализации.

Достижение данной цели представляется возможным в результате решения следующих теоретико-познавательных задач: во-первых, определить социально-экономическую сущность рынка страховых услуг, а также вскрыть методологический и научно-практический потенциал его основного противоречия; во-вторых, выявить современное состояние рынка страховых услуг в России, рассматривая его в контексте продолжающегося либерального курса хозяйственных преобразований, криминализации отношений участников исследуемого рынка, обеспечения экономической безопасности страны в целом и страхового сектора предпринимательства в частности; в-третьих, определить экономическую природу результата страховой деятельности и его влияние на перспективы развития страхового рынка в России; в-четвертых, осуществить институциональный анализ современных научно-теоретических тенденций и практического опыта в области государственного регулирования страхового сектора экономики страны; при этом необходимо исследовать рынок страховых услуг, как специфическую ценность и институциональное устройство, выступающее объектом государственного регулирования в условиях административных реформ в России; в-пятых, раскрыть и охарактеризовать функциональные аспекты социально направленных процессов в сфере страхования; здесь важно показать конкретные направления безопасного функционирования страховых организаций, как фактора стабилизации рынка страховых услуг, предупреждения его криминализации.

Методологической основой диссертационного исследования явилась система общих методов исследования экономической действительности. Междисциплинарный подход автора к выявлению сущности и противоречий в существовании такого экономического, явления как рынок страхования, основывался прежде всего на принципах, законах и парных категориях диалектики. Кроме того, диссертант не отрицает исследовательского потенциала, содержащегося в методах других наук: социологии, политологии, права и др. Единство генетического и функционального подходов к рассмотрению социально-экономических проблем страхования позволило показать влияние системы оказания страховых услуг на поведение конкретных хозяйственных агентов, на формирование позитивно нацеленной мотивации участников страхового рынка.

Теоретической основой исследования явились наиболее общие законы и тенденции, отражающие движение социально-экономической, институциональной и управленческо-экономической «материи» хозяйственной деятельности в сфере страхования. Исследовательский базис диссертации составили теоретические концепции и постулаты политической экономики, новой институциональной экономики, науки управления, а также юриспруденции. Широкое применение в работе нашли положения и выводы теории менеджмента, экономической психологии, экономической социологии, политологии и других общественных дисциплин. Источником фактического материала явились официальные данные, отраженные, прежде всего, в действующем законодательстве, а также в статистических сборниках.

Научная новизна диссертационного исследования заключается в том, что в нем:

• предложена авторская трактовка категорий «страховая услуга», «страховая защита», «система страховой защиты», «экономическая безопасность системы страховой защиты», как экономических;

•с позиций системного подхода осуществлен анализ экономической природы результата деятельности страховых компаний, их влияния на перспективы развития всего страхового рынка Российской Федерации;

•исследованы процессы управление экономической безопасностью системы страховой защиты;

•дана оценка социально-культурных отношений в сфере страхования, а также деструктивного характера криминализации страхового рынка, как угрозы экономической безопасности России;

•содержательно дополнены экономические аспекты механизма безопасного функционирования страховых организаций, а также системы страхования в обществе в целом;

•предложено ряд направлений государственного управления страхованием в условиях административных реформ в России, его трансформации в систему социально ориентированного рынка страховых услуг.

В качестве итогов проведенного диссертационного исследования автор предлагает к защите следующие основные положения:

1. авторская трактовка категорий «страховая услуга», «страховая защита», «система страховой защиты», «экономическая безопасность системы страховой защиты», как экономических;

2. результаты анализа экономической природы основных показателей итогов деятельности страховых компаний и их влияния на перспективы развития всего страхового рынка Российской Федерации;

3. авторская точка зрения на процессы управление экономической безопасностью системы страховой защиты;

4. авторская оценка социально-культурных отношений в сфере страхования, а также деструктивного характера криминализации страхового рынка, как угрозы экономической безопасности России;

5. авторское дополнение содержания экономических аспектов механизма безопасного функционирования страховых организаций, а также системы страхования в обществе в целом;

6. теоретические выводы и практические рекомендации по совершенствованию государственного управления страхованием в условиях административных реформ в России, его трансформации в систему социально ориентированного рынка страховых услуг.

Научно-практическое значение диссертации заключается в том, что реализация ее положений и выводов обеспечит формирование устойчивых и безопасных социально-экономических отношений в сфере страхования страны. Это создает благоприятные условия для реализации предпринимательского потенциала российских граждан и возрождение высокоэффективной страховой защиты собственника, обеспечения его экономической безопасности. Помимо этого, научно-практическое значение проведенного исследования заключается в следующем.

Во-первых, методологически выверенный междисциплинарный подход к исследованию проблемы функционирования рынка страховых услуг позволяет применить данную методологию для решения других социальноэкономических задач. В частности, уточненный автором системный подход исследования рынка страхования вполне применим и для анализа других конкретных форм и видов рынков. При этом особую срочность приобретает задача развития институтов, действующих в сфере присвоения личных благ, что обусловлено требованиями безопасности общества и внутренней безопасности страхового сектора.

Во-вторых, положения диссертации способствуют активизации практической деятельности государства по стимулированию страховых взаимоотношений в обществе. Возникающая при этом адресность и предметность стимулирования конкретизируется в требованиях человека, как члена общества обеспечить ему необходимую социально-экономическую защиту и создание правовых механизмов как в сфере движения страхового продукта, так и в процессе обменных трансакций.

В-третьих, реализация требований концепции социально ориентированного развития рынка страхования становится благоприятным условием для системы обязательных видов страхования, как «школы» развития страховой культуры в России.

В-четвертых, теоретические выводы и рекомендации могут служить основой для разработки действенной политики государства в области социальной защиты населения, в том числе сотрудников органов внутренних дел, стимулирования занятости населения в отдельных «рисковых» отраслях и сферах функционирования общества.

Апробация работы. Научно-практические результаты исследования получили определенную апробацию и реализацию, как при решении научных задач, так и в практической деятельности ряда хозяйственных структур в современной российской экономике. Ведущие положения диссертации обсуждались на методологических и тематических семинарах, проведенных в Российской экономической Академии им. Г.В.Плеханова, Академии народного хозяйства при Правительстве РФ, Московской академии экономики и права. Многие положения и выводы диссертации успешно апробированы в ходе учебных занятий в названных вузах. Некоторые положения предлагаемой диссертации содержатся в разрабатываемых учебно-методических комплексах, учебных пособиях по страхованию, финансам и кредиту, основам экономического и финансового анализа.

Основные теоретические положения и выводы диссертации получили свое отражение в публикациях автора общим объемом 1.4 п.л., а также представлены диссертантом в научных сообщениях на заседаниях экономических кафедр Института экономики Московской академии экономики и права.

Структура исследования. Работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованной литературы.

Заключение диссертации по теме «Экономика и управление народным хозяйством: теория управления экономическими системами; макроэкономика; экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами; управление инновациями; региональная экономика; логистика; экономика труда», Тугарин, Сергей Станиславович

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

С момента своего возникновения страхование как социальный институт обеспечивает не только минимизацию последствий различных ущербов, но создает предпосылки социальной солидарности и взаимопомощи. В контексте разных типов социальной организации деятельность индивидов по защите от рисков и ущербов отличается существенным своеобразием, имеет культурную и историческую обусловленность.

В нашей стране в период реформ произошла коренная качественная трансформация социальной структуры общества, изменилась система ценностей - социальных и экономических регуляторов отношений между людьми, изменилась система социально-экономических отношений в обществе. Изменения в той или иной степени затронули все социально-экономические институты, не обошли они и сферу страхования. Актуальность исследования страхования обусловлена, прежде всего, тем, что, согласно Конституции России, социальные приоритеты являются определяющими позициями государственной политики.

Роль страхования усиливается в современной экономике. Постоянное увеличение накапливаемого общественного достояния и усложнение техногенных, экономических и социальных рисков, угрожающих его сохранению и приумножению, требуют создания эффективной и масштабной страховой системы, предназначенной для компенсации непредвиденных материальных убытков. В настоящее время российский страховой рынок демонстрирует процесс быстрого и устойчивого роста, улучшаются его качественные характеристики, что предполагает в ближайшей перспективе значительное повышение роли страховых компаний в социальной сфере и национальной экономике.

Страхование как один из видов предпринимательской деятельности и секторов «деловой» инфраструктуры в нашей стране находится в начальной стадии своего развития. Российское страхование пока не соответствует растущим объективным потребностям, которые в то же время остаются практически малоосознанными. Неэффективным оказывается и государственное регулирование в этой сфере. Государство пока еще не играет положенной ему роли в управлении страхованием как институциональным сегментом национального рынка страховых услуг.

Исследование экономического содержания страхования показало, что социальная защита населения также все более объявляется значимой задачей деятельности государства. Изменения направлены на обеспечение определенных стандартов уровня и качества жизни населения. Страхование как социальный институт в современных динамичных условиях является одной из систем минимизации социальных рисков, оно способно обеспечивать гражданам определенное чувство безопасности и защиты от техногенных, экологических, производственных и бытовых опасностей. Все большей опасностью являются риски террористических актов, от которых, к сожалению, не защищены не только взрослые, но и дети.

Таким образом, по нашему мнению, социально-экономическая сущность рынка страховых услуг заключается в непрерывном функционировании эффективного, экономически обусловленного механизма обеспечения безопасности граждан посредством минимизации (предотвращения) угроз социального, экономического, техногенного, природного и другого характера.

В последние годы проблемам страхования уделяется огромное внимание, о чем свидетельствует принятие государственной Концепции страхования, идет рост публикаций, увеличение числа ведомственных нормативных актов, тем не менее, комплекс социально-экономических проблем страхования, совершенствование его форм и экономических особенностей исследованы недостаточно глубоко. Проблемы связаны с недостаточным опытом и страхователей, и страховщиков. Это, с одной стороны, отсутствие страховой культуры, психологическая неготовность потенциальных страхователей, мошенничество. С другой стороны, стратегии развития многих страховых компаний ориентированы на получение сиюминутной выгоды и далеки от классических форм, где применение криминальных схем становиться предпочтительным, хотя и рискованным бизнесов и т.д. Эти проблемы становления страхования как целостной системы социально-экономических отношений страхователей и страховщиков не позволяют пока ему развиваться в полной мере.

В этой связи потребовалось комплексное исследование не только теоретического, методологического содержания рынка страховых услуг, а в большей мере - изучение тех направлений и механизмов развития страхования, которые позволяют ему участвовать не только в экономических процессах, но и эффективно решать проблемы усиления социальной стабильности и безопасности в обществе, предотвращения его криминализации.

Настоящее исследование, осуществленное автором, посвящено решению ряда важных взаимообусловленных задач, характеризующих особенности, объективные и субъективные факторы становления рынка страховых услуг в России, решение которых, в конечном счете, нашло свое отражение в формировании трех базовых элементов построения высокоорганизованной, самодостаточной системы компенсации рисков в сфере безопасных взаимоотношений человек-среда-общество.

Первым, фундаментальным элементом построения заявленной в диссертации организации (рынка страховых услуг), является теоретико-экономическое осмысление данного явления, определение методологических аспектов его исследования, как системы социально-экономических отношений.

Страховой рынок в самом общем подходе - это экономический механизм, соединяющий интересы носителей спроса (страхователей) и предложения страховщиков) на страховые услуги, особенностями которых и определяется специфика функционирования рынка услуг данного вида.

Сущность экономической категории страховой защиты состоит в страховом риске и в защитных мерах. Рынок страховых услуг - это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируется спрос и предложение на нее. Объективная основа развития страхового рынка - необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств.

Страховой рынок можно рассматривать также как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества, как совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в оказании соответствующих услуг

Специфическим товаром страхового рынка является страховая защита - услуга, представляемая страховыми организациями (страховой продукт).

Из этого логически вытекает, что обязательным условием существования страхового рынка является наличие общественной потребности на страховые услуги и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потребности.

Главный рычаг развития страхования в Российской Федерации — усиление спроса на страховые услуги. Спрос этот может усиливаться только через создание и развитие комплексной системы управления рисками. Именно решению этой задачи должны посвятить основные усилия государство, страховое сообщество и потенциальные страхователи.

Особенности спроса на страховом рынке связаны с тем, что потребности в страховых услугах по степени их осознания не относятся к числу первоочередных, поэтому специфика спроса на страхование ставит страховщиков перед необходимостью проведения сложной работы по переводу этой потребности у страхователей из неосознанной в осознанную. Особенности предложения на страховом рынке определяются тем, что его носителями выступают страховщики лишь как юридические лица, получившие в установленном законом порядке право на осуществление страховой деятельности (лицензию). Таким образом, переход отечественной экономики к рынку существенно меняет роль и место страховщика в системе экономических отношений. Страховые компании превращаются в полноправных субъектов хозяйственной жизни.

Влияние страхового рынка на национальный рынок не ограничивается предоставлением страховой защиты и формированием инвестиционного капитала. Страхование оказывает также качественное влияние на национальный рынок, поскольку по своей природе является глобальным финансовым инструментом и осуществляет интегративное воздействие на национальную экономику, производя синергетический эффект, который в свою очередь требует более четкого структурирования страхового рынка как системы. Между тем он является элементом не только национального, но и мирового страхового рынка, мировой экономической системы и далее, вплоть до социо-эколого-экономической системы.

Структура страхового рынка - это способ соотношения и взаимодействия его элементов в процессе выполнения общей функции, которая в научном плане не исследована, соответственно, полноценный анализ внутренней структуры рынка, а также определение его оптимальной структуры невозможны. В настоящем исследовании автором была предпринята попытка определить цели участников отечественного страхового рынка и, главное, что они не противоречат единой цели развития рынка; выявить таким образом причину настоящих и будущих диспропорций. Исследование этих проблем представляется весьма продуктивным как в научном, так и в практическом аспекте, в частности - с позиций разработки концепции формирования страхового рынка.

Проблема оценки эффективности деятельности страховой компании как со стороны ее самой, так и со стороны государства в лице соответствующих органов и учреждений в целях формирования надежных механизмов управления и стимулирования всего рынка страховых услуг в стране является вторым важным элементом формирования рынка страховых услуг, как системы более высокого порядка - рынка услуг по управлению риском.

Страховая деятельность в своем классическом виде не предусматривает получения больших прибылей, но по своей природе страхование призвано обеспечивать бесперебойную деятельность участников экономических отношений в частности и стабилизировать экономику страны в целом. Автор пришел к выводу, что положительный финансовый результат (прибыль) деятельности страховых компаний позволяет не только выстоять в конкуренции, обеспечивая устойчивую деятельность страховщика, но и влияет на повышение доверия к страхованию со стороны субъектов экономических отношений, следствием чего явится благотворное влияние страхового бизнеса как на финансовое состояние субъектов рынка, так и на экономику страны в целом.

Анализируя рыночные процессы, нельзя забывать, что они не могут нормально развиваться без участия государства. Рассмотренная в диссертации специфика страхового рынка оказывает влияние на содержание и формы его государственного регулирования.

Сущность государственного регулирования страхового рынка определена автором как система экономических и административно-правовых отношений, возникающих между участниками страхового рынка и государством в процессе целенаправленного государственного воздействия на страховой рынок.

Содержание государственного регулирования страхового рынка составляет система используемых государством методов, форм и инструментов регулирования, при помощи которых государственные органы оказывают воздействие на все стороны жизни страхового рынка. Содержание государственного регулирования изменяется со временем, различается по разным странам, зависит от типа государственного устройства, выбранной модели экономической политики и т.п.

В то же время, государственное регулирование страхового рынка - это система экономических и административно-правовых отношений, возникающих между его субъектами и государством в результате целенаправленного воздействия государства на страховой рынок посредством административно-правовых и экономических регуляторов.

Регулирование в страховании, как и в экономике в целом, может быть и не государственным, т.к. действуют и институты саморегулирования. В работе сформулированы задачи системы государственного регулирования страхового рынка, определены границы государственного вмешательства в страхование.

На наш взгляд, главное, чем характеризуется современное состояние российской системы государственного регулирования - это противоборство двух тенденций: с одной стороны, интеграция в глобальный страховой рынок и, с другой стороны, развал и попытки децентрализации собственной системы регулирования.

Третьим, системообразующим элементом эффективного функционирования рынка страховых услуг является возрождение и укрепление традиционно высоких моральных, этических и культурных основ ведения предпринимательской деятельности в России, что должно явиться закономерным гарантом предупреждения любых посягательств на честное, цивилизованное ведение страхового бизнеса. Сегодня императивная цель отечественного страхования - защитить собственность потребителей страховых услуг, а не аккумулировать сверхдоходы в госбюджете или на счетах поставщиков.

В то же время организация работы страховщиков, перестраховщиков и перестраховочных подразделений страховых организаций при приеме рисков имеет шаблонную модель навязывания стандартных решений или программ потребителям, нередко в угоду им - предложение схем заведомо криминального характера. Одновременно непонимание, игнорирование интересов потребителя поставщиком услуг формирует настороженность и недоверие. Поэтому соответствующее совершенствование организации бизнес-процессов в страховых компаниях становиться весьма актуальной задачей, решать которую, как показывает настоящее исследование, необходимо на научной основе, с учетом индивидуального подхода к каждому потребителю страховых услуг, индивидуализации технологии самостоятельной оценки надежности контрагентов на рынке.

В изменившихся социально-экономических условиях все попытки сохранить отечественный страховой капитал в старой воспроизводственной форме не смогут выйти за рамки исчерпавшего себя принуждения страхователей к приобретению услуг страховых компаний в сочетании с дискредитирующим страховой рынок распространением квазистраховых налогосберегающих схем. Необходима смена формы рынка на ту, которая адекватна содержанию современных страховых отношений.

Страхование имеет также важное значение для национальной безопасности, так как позволяет компенсировать потери от стихийных бедствий, техногенных катастроф, социальных конфликтов и, кроме того, является важнейшей составляющей частью финансового рынка. Для надежной защиты данного вида бизнеса правоохранительные органы, а также прежде всего страхователи должны знать не только процедуры и правила страхования, но и возможные приемы противоправного поведения мошенников и аферистов, а также наиболее эффективные способы распознания и предупреждения таких действий, выработанные правоохранительной практикой и службами безопасности российских и зарубежных предприятий.

По результатам проведенного научного исследования сформулирован ряд выводов, изложенных в разделе научной новизны. На их основе сделаны следующие предложения:

1. Для успешной интеграции России в европейскую страховую индустрию необходимо решить следующие задачи:

- привести главный российский страховой закон «О страховом деле в РФ» в соответствие с мировыми принципами регулирования страхования. осуществлять более качественное управление рисками, что обуславливается возросшим масштабом и частотой возникновения стихийных бедствий;

- управлять страховым циклом, что очень важно для прогнозирования выплат по претензиям;

- управлять репутацией страховой индустрии в целом, что предотвратит потерю клиентов и придаст уверенность представителям страхового бизнеса.

2. Решение проблемы страховой защиты интересов и прав инвесторов при осуществлении инвестиций за рубеж требует своего решения не только на уровне двухсторонних межгосударственных соглашений, но и на многосторонней основе, главным образом в части, касающейся разрешения межгосударственных споров, возникающих в связи с толкованием предмета соглашений и исполнения обязательств странами-сторонами по ним.

3. Решение задачи вовлечения сбережений граждан в инвестиционный процесс через страхование предполагает систематические и последовательные действия государства в целях:

- создания системы стимулов для развития долгосрочного страхования жизни, включая пенсионное страхование (льготы для физических лиц по налогообложению и т.п.);

- предоставления гарантий выплат (по аналогии с гарантированием банковских вкладов);

- формирования механизма размещения резервов в инвестиционные инструменты, удовлетворяющие требованиям страховщиков с точки зрения диверсификации, возвратности, доходности и ликвидности (как нормативные требования Департамента страхового надзора);

- создания системы жесткого государственного контроля за соблюдением правил на этом рынке.

Действительный интерес региональных властей по освоению доходов от сферы страховых услуг, на наш взгляд, состоит в том, чтобы:

- активно участвовать в формировании регионального страхового рынка, разработке новых региональных, городских и муниципальных страховых программ;

- обеспечивать равные условия доступа к страховому рынку как региональных, так и федеральных страховщиков, как крупных, так и небольших страховых компаний;

- содействовать освоению региональных страховых инвестиций в интересах всех участников;

- создавать системы гарантирования возвратности, доходности и ликвидности вложенных страховщиками средств;

- вводить в практику сверхлимитное гарантирование по убыткам, которые превышают суммарные обязательства страховщиков.

К масштабным процессам, которые следовало бы стимулировать внутри самого страхового сектора в целях усиления его финансового и инвестиционного потенциала, можно было бы отнести:

- процесс укрупнения страховых компаний и концентрации страховых капиталов;

- создание совместных страховых продуктов, обеспеченных специальными совокупными резервами страховых пулов;

- объединение банковского и страхового бизнеса не только путем взаимного участия, но и договорного партнерства и создания совместных финансово-страховых продуктов;

- выделение в самостоятельное направление страхового дела в той его части, которая связана с управлением страховыми активами.

4. В целях повышения качества услуг для страхователя и повышения эффективности деятельности страховой компании развивать стратегическое партнерство страховщика и лиц (компаний) осуществляющих профессиональную оценку риска, принимаемого на страхование, организующих превентивные мероприятия, а так же в случае убытка, производящих его оценку и минимизирующих последствия (предстраховой сюрвей и аварийное комиссарство).

5. Для разработки социально-экономических стандартов, оптимизации уровня и частоты страховых случаев и минимизации наносимого ими ущерба при функционировании всех систем страхования (обязательного и необязательного) заинтересованным министерствам и ведомствам рассмотреть вопрос о возможности проведения страховщиками персонифицированного мониторинга застрахованных лиц, страховых случаев и нанесенного ими размера ущерба.

6. Признав законодательно существование ипотечного страхования как комплексного вид страховой деятельности, упорядочить процесс его лицензирования на территории РФ, призванного обеспечить защиту имущественных интересов участников ипотечной сделки, относящихся к личному, и к имущественному страхованию и к страхованию ответственности.

7. Важным направлением укрепления правовых основ страхования, способствующим повышению доверия населения и предпринимательских структур к деятельности страховых организаций должны явиться Типовые (стандартные) правила страхования, где должны быть представлены правила классических видов страхования и видов страхования, проведение которых инициируется российским законодательством.

8. В целях повышения продуктивности работы страховщиков, совершенствования системы продаж страховых продуктов является целесообразным внедрение операторских центров в страховых компаниях

России на примере банковского сектора и в тесном взаимодействии с ним.

Соискатель полагает, что реализация российскими органами власти и управления предлагаемых мер будет способствовать не только повышению эффективности функционирования рынка страховых услуг, но и предупреждению его криминализации, обеспечению экономической безопасности Российской Федерации, социально-экономической стабильности в обществе. Вместе с тем, диссертант исходит из того, что исследуемая проблема носит сложный, многоплановый характер и может стать предметом исследования по более конкретным направлениям.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Тугарин, Сергей Станиславович, 2007 год

1. Указ Президента Российской Федерации от 9 марта 2004 г. № 314 «О системе и структуре федеральных органов исполнительной власти»/ Собрание законодательства Российской Федерации, 2004, № И, ст. 945; № 21, ст. 2023.

2. Указ Президента РФ от 29 апреля 1996 г. № 608 «Государственная стратегия экономической безопасности Российской Федерации / Основные положения».

3. О порядке проведения открытого конкурса по отбору страховщиков для осуществления страхования за счет средств федерального бюджета/ Российская газета , № 7,19 января 2005 г.

4. Федеральный закон от 15.12.01 № 167-ФЗ (в ред. Федерального закона от 20.07.04 № 70-ФЗ) «Об обязательном пенсионном страховании в российской федерации»/ Документы и комментарии. 2004 г., № 16.

5. Постановление Правительства Российской Федерации от 30 июня 2004 г. № 330 г. Москва «Об утверждении Положения о Федеральной службе страхового надзора»/ Российская газета, 13 июля 2004 г.

6. Абрамов В.Ю., Ларичев В.Д. Банковские преступления.// Юридический бюллетень предпринимателя. № 3, 2000 г. - С. 129-137.

7. Алехина И., Зубец А. Что такое страховая культура/ Издательский дом «СТРАХОВОЕ РЕВЮ», официальный веб-сайт, http://inrevu.ru/ /FAVORIT/ARTJ3/ art33.htm.

8. Алгазин А. Мошенничества, совершаемые клиентами страховых фирм при страховании автотранспорта/ Издательский дом «СТРАХОВОЕ РЕВЮ», официальный веб-сайт. http://inrevu.ru/FAVORIT/ART33/art33.htm.

9. АСН. Выплаты тенденции роста. // Страховая газета. - № 3. 2005 г.

10. Афонцев С.А. Дискуссионные проблемы концепции национальной экономической безопасности. Россия XXI (Москва). 2001. № 2.

11. Байков С. Взгляд за горизонт// Русский полис. № 07- 08. 2006 г.

12. Баяндин Н.И. Технология безопасности бизнеса. М.: Юристъ, 2002.

13. Беспалов П.В. Россртахнадзор предупреждает.// Русский полис.- № 6. 2005 г.

14. Бережной Г.В., «Парадигма творческого менеджмента в условиях неопределенности и риска»// Управление риском. 2004. -№ 3.

15. Бурроу К. Основы страховой статистики. Пер. с немецкого. М.: Издательский центр «АНКИЛ», 1996.

16. Воблый К.Г. Основы экономики страхования. М.:Анкил, 1995.

17. Галагуза Н.Ф., Ларичев В.Д. Преступления в страховании: предотвращение, выявление, расследование (отечественный и зарубежный опыт). -М.: «Анкил», 2000.

18. Гауфман Л.Д, Максимов С.В. Уголовно-правовая охрана финансовой сферы: новые виды преступлений и их классификация. Научно-практическое пособие. М., 2002.

19. Гарифулина Р. Н. Ответственность за преступления в сфере финансово-кредитных отношений.// Российская юстиция, декабрь 2002 г.

20. Гвозденко А.А. Основы страхования.- М.: Финансы и статистика, 2004 г.

21. Глейзер Р. А. Финансовый анализ в системе управления страховой компанией.// Страховое ревю. № 6, 2004г. - С. 15-22.

22. Голубков В. Обзор страхового рынка Сибирского Федерального округа за 2002 г.// Издательский дом «СТРАХОВОЕ РЕВЮ», официальный веб-сайт. http://inrevu.ru/FAVORIT/ART33/art33.htm.

23. Гоммель В. А. Отношение государства к страхованию/1шр://тгеуи.ги/ FAVORIT/ART33/art33.htm Издательский дом «СТРАХОВОЕ РЕВЮ», официальный веб-сайт, 2002 2004.

24. Демченко В. Провал концепции // Русский полис, № 4, 2005 г.

25. Демченко В., Широков С. Карты правду говорят.// Русский полис.-№5, 2005 г.

26. Доля фиктивных страховых сделок в РФ приближается к 50%/ Информационно-аналитический журнал «Дайджест-финансы». № 11, 1999г.

27. Дубровина Т.А. «Бухгалтерский учет в страховых организациях». -М.:Юнити, 2000.

28. Дубровина Т.А., Сухов В.А., Шеремет А.Д. Аудиторская деятельность в страховании: Учебное пособие / Под ред. А.Д. Шеремета. М.: ИНФРА-М, 1997.

29. Дудаев X. Природа финансового результата/ Издательский дом «СТРАХОВОЕ РЕВЮ», официальный веб-сайт. http://inrevu.ru/FAVORIT/ART33/art33.htm.

30. Дюжиков Е. Об уровне страховой культуры населения/ Издательский дом «СТРАХОВОЕ РЕВЮ», официальный веб-сайт. http://inrevu.ru/FAVORIT/ART33/art33.htm.

31. Дюжиков Е.Ф. Место России на европейском страховом рынке//Финансы. 2005 г., № 1.

32. Жилкина М.С. Государственное регулирование страхового рынка в Российской Федерации. Автореферат на соискание ученой степени к.э.н.- М., 2000.

33. Жилкин М.С. Государственное регулирование страхового рынка.-М.,2002./ www.insuranceconsulting.ru/ publik/regul.html Страховой консалтинг.

34. Жилкина М.С. Психология страхового мошенничества/ http://www.insuranceconsulting.ru/publik/regul.html.- Страховой консалтинг.

35. Журавлев Ю.Н. Словарь-справочник терминов по страхованию и перестрахованию (второе издание). М.: АНКИЛ, 1997.

36. Завадников В.Г. Альтернатива лицензированию.// www.insur-today.ru.

37. Зернов А.А. Экономическая эффективность страхования.// Финансы, № 10 2003 г.

38. Зернов А. А. Система регулирования страхования и ее совершенствование // Страховое дело, 2004. № 4.

39. Зубец А. Выбор целевой аудитории страховой компании.// Издательский дом «СТРАХОВОЕ РЕВЮ», официальный веб-сайт. -http://inrevu.ru/FAVORIT/ART33/art33.htm.

40. Зубец В. Стратегия развития страховой компании.// Издательский дом «СТРАХОВОЕ РЕВЮ», официальный веб-сайт. http://inrevu.ru/FAVORIT/ART33/art33.htm.

41. Есипов В.М., Крылов А.А. Криминализация экономических отношений в кредитно-финансовой сфере.- М., 2000.

42. Казанцев С.К. Основы страхового дела. Екатеринбург: УГТУ-УПИ, 1997.

43. Капица С.П., Курдюмов С.П., Малинецкий Г.Г. Синергетика и прогнозы будущего. -М.: Наука, 1997.

44. Кесслер Д, Ламер Ж.-М. Проявление финансовых последствий терактов 11 сентября на французском рынке страхования.// ВЕСТНИК ФА http://vestnik.fa.ru/3-(23)2002/4.html.

45. Кириллова Н.В. Финансовая устойчивость и банкротство российских страховых компаний. Автореферат диссертации на соискание ученой степени к.э.н. М., 2002.

46. Клоченко Jl. Лицензирование страховой и перестраховочной деятельности// Издательский дом «СТРАХОВОЕ РЕВЮ», официальный вебсайт. http://inrevu.ru/FAVORIT/ART33/art33.htm.

47. Коверов А. Грозные советы.// Русский полис,- № 6, 2005 г.

48. Корсунский Д.А. Корни и ветви преступности.// Страховое ревю, июль 2002 г.

49. Клоченко Л.Н., Юлдашев Р.Т. Руководство по организации страховой компании. М.: АНКИЛ, 1997.

50. Коваль А. Возможности государственного стимулирования роста рынка страхования// Издательский дом «СТРАХОВОЕ РЕВЮ», официальный веб-сайт. http://inrevu.ru/ FAVORIT/ART33/ art33.htm.

51. Коваль А.П. Нужна ли СРО страховщикам? // www.insur-today.ru.

52. Коваль А.П., Брызгалов Л. В. Саморегулирование на страховом рынке. Финансы. 2003. -№ 4.

53. Коверов А. Инвестиции против схем.// Русский полис.- №5 2005 г.

54. Коломин Е. Плата за дискредитацию/ Издательский дом «СТРАХОВОЕ РЕВЮ», официальный веб-сайт. http://inrevu.ru/FAVORIT/ART33/art33.htm.

55. Корсунский Д. Корни и ветви преступности.// Страховое ревю, № 7 2002г.

56. Кузнецов Б.Л. Введение в экономическую синергетику Наб. Челны: Изд-во КамПИ, 1999. с. 274-275.

57. Лайков А.Ю. Административная реформа: возможные препятствия для развития страхового бизнеса в Российской Федерации.// Издательский дом «СТРАХОВОЕ РЕВЮ», официальный веб-сайт. http://inrevu.ru/FAVORIT/ART33/art33.htm.

58. Лайков А.Ю. Перспективы страхового бизнеса в России в условиях действия системных ограничений./ www.insur-today.ru.;

59. Ларичев В.Д. Мошенничество в сфере страхования: предупреждение, выявление, расследование. -М.: ФБК-пресс,2000.

60. Лившиц А.Ю. «Введение в рыночную экономику». М., 1991 г.

61. Манэс А. Основы страхового дела: Пер. с нем. М.: АНКИЛ, 1992.

62. Материалы Конференции по проблеме страхового мошенничества / Москва, 23 ноября 2000 г.

63. Минаев Г.А., Прохожев А.А. Менеджмент безопасности организации: теоретические основы. М.: Русаки, 2003.

64. Минаев Г.А. Культутра безопасности организации. Учебник. М.: ИПБ М, 2005.

65. Николенко Н.Н. Управление человеческими ресурсами страховой компании.// http.inrevu.ru/FAVORIT/ART33/ /art33.htm/ Издательский дом «СТРАХОВОЕ РЕВЮ», официальный веб-сайт.

66. Николаева Е. Востребованность страхования жизни в России.// Издательский дом «СТРАХОВОЕ РЕВЮ», официальный веб-сайт. -http://inrevu.ru/FAVORIT/ART33/art33.htm.

67. Общая теория национальной безопасности: Учебник / Под. ред. А.А. Прохожева. М.: Изд-во РАГС, 2002.

68. Обухов С. Симбиоз интересов.// Русский полис.- № 6 2005 г.

69. Опыт Польши / По материалам журнала «СТРАХОВОЕ РЕВЮ» №2 за 2002 год// http://inrevu.ru/FAVORIT/ART33/art33.htm.

70. Орланюк-Малицкая Л.А. Платежеспособность страховых организаций.- М.:Анкил, 1994.

71. Орланюк-Малицкая Л.А. Методологические аспекты исследования страхового рынка России.// Финансы. №11. 2004 г.

72. Орлов И. Пьеса о безмолвии и апатии // Русский полис. № 10. 2006 г.

73. Осипов Ю.М. Философия хозяйства. М.: «Юристы». 2001.

74. Петренко И.Н. Экономическая безопасность России: денежный фактор.- М.: «МаркетДС», 2002.

75. Постникова И. Анализ перестраховочного рынка.// Издательский дом «СТРАХОВОЕ РЕВЮ», официальный веб-сайт. http://inrevu.ru/FAVORIT/ ART33/art33.htm.

76. Перспективы привлечения иностранных инвестиций на российский страховой рынок./ Финансы. №5,2003.

77. Путин потребовал обеспечить гарантии собственников. // www.gazeta.ru, 11 июля 2003 года.

78. Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования. Репринтное изд. 1947 г.- М.:ЮКИС, 1992.

79. Резолюция объединенной конференции страховых брокеров и консультантов. 4 июня 2004 года.// Страховое ревю, №6, 2004 г.

80. Рудницкий В.В. Экономика и организация страхового дела. С-Пб.: Изд-во Санкт-Петербургского университета экономики и финансов, 1993.

81. Соколинский В.М., Минчев Д.Ю. Феномен глобализации: надежды и сомнения. //Финансовый бизнес. № 3. 2004 г.

82. Соловьев В.Спор о справедливости. «Русская идея».- Харьков, 1999.

83. Страхование в России 2004. ежегодное издание ВСС. Издательский центр «Дизайн АВ».

84. Страхование. Краткий курс. / А. Гинзбург СПб: Питер, 2002

85. Страхование./ Под ред. д.э.н., проф. Т.А. Федоровой. М.: Экономисть, 2004.

86. Страхование в системе государственного регулирования социально-экономических процессов.// http://www.insuranceconsulting.ru/publik/regul.html Страховой консалтинг.

87. Сухов В. А. Государственное регулирование финансовой устойчивости страховщиков. М.: АНКИЛ, 1995.