Функции коммерческих банков в условиях переходной экономики тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.01, кандидат экономических наук Апарина, Виктория Вячеславовна

• Апарина, Виктория Вячеславовна
• кандидат экономических наук
• 2000

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Апарина, Виктория Вячеславовна

Введение

Глава 1 Функциональная специфика коммерческих банков в экономике.

1. Место и роль коммерческих банков в банковской системе.

2. Общие функции коммерческих банков.

Глава 2 Участие коммерческих банков в формировании переходной экономики.

1. Особенности становления коммерческих банков в переходной экономике.

2. Специфические функции коммерческих банков в переходной экономике.

3. Государство как регулятор становления деятельности коммерческих банков в переходной экономике.

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Функции коммерческих банков в условиях переходной экономики»

Актуальность темы исследования. Переход к социально ориентированной, эффективной рыночной экономике предполагает формирование полноценной банковской системы, включающей в себя коммерческие банки. Именно коммерческие банки, как показывает практика, сыграли главную роль в образовании кредитной системы развитых стран, определив соответствующую концентрацию свободных денежных средств, а затем их распределение и использование. Участвуя в организации денежного обращения, коммерческие банки создавали необходимые предпосылки для формационного и цивилизованного развития этих стран: становления соответствующих экономических отношений и связанных с ними институтов, общего совершенствования производительных сил.

С деятельностью коммерческих банков связано формирование всех видов нынешних банков. Можно сказать, что современная банковская система выросла из коммерческих банков. А это означает в свою очередь, что коммерческие банки в ходе их эволюции, в значительной степени предопределили образование механизма движения экономики, в том числе и закономерности формирования совокупного спроса и предложения, условия перелива капитала, контроль над обращением денег.

Создание на месте развитой, но чрезмерно огосударствленной, а потому бюрократической экономики, смешанной, общественно-регулируемой рыночной хозяйственной системы объективно включает в себя соответствующую приватизацию (разгосударствление) финансовой сферы, а, следовательно, создание коммерческих банков, как особых субъектов финансовых отношений. В результате в наше время, особую актуальность получила проблема функций коммерческих банков в условиях переходной экономики. В конечном итоге необходимо выяснить не только роль 4 коммерческих банков в становлении эффективной экономики, но и эволюцию самих коммерческих банков в ходе такого становления, смысл их собственной переходности.

Коммерческие банки переходной (постсоциалистической) экономики начали возникать в начале 90-х годов нашего столетия, отразив на себе возможности, связанные прежде всего с громадным интеллектуальным и предпринимательским потенциалом с одной стороны, и различными трудностями становления финансового рынка в период переходной экономики -с другой.

Опыт зарубежных банков и банковских аналитиков часто неприменим в условиях переходной экономики. «Новые» банкиры в своей профессиональной деятельности шли и в основном продолжают идти путем проб и ошибок.

В связи с этим особого внимания в настоящее время требуют вопросы, связанные с функциональной спецификой коммерческих банков в названной экономике. Основной проблемой функционирования коммерческих банков является усиление связей между банковской системой и реальным сектором экономики. Необходима разработка программы мер, позволяющих переломить негативные тенденции в деятельности коммерческих банков и обеспечить их участие в развитии производства.

Именно, для того, чтобы усилить и направить процесс формирования коммерческих банков по созидательному пути следует переосмыслить функции коммерческих банков. От этого зависит становление банковской системы, поиск путей усиления эффективности работы коммерческих банков, преодоление экономического кризиса, финансовая стабилизация.

Степень разработанности проблемы. К настоящему моменту опубликовано большое количество работ по экономической проблематике, в которых освещены проблемы функционирования коммерческих банков. Эти проблемы представлены, прежде всего, в трудах У.Маршалла, С.Парди, М.Фридмена, К.Маккензи, С.Смитсона, М.Фишера, Р.Шульмана, Д.Хэмпси, П.Колба, Р.Питса, С.Куссерга, Л.Никелса и других авторов.

В отечественной литературе вопросы становления и развития коммерческих банков в переходной экономике рассмотрены в работах: С.Борового, В.Усоскина, В.Геращенко, С.Дубинина, Т.Макаровой, А.Молчанова, С.Глазьева, И.Гиндина, М.Бора, В.Букато, В.Власовой, С.Андрюшина, А.Алтуняна, В.Акулова, В.Басова, А.Белых, П.Гнатюка, А.Грачева, А.Калтырина, В.Киселева, С.Киселева, О.Лаврушина, О.Неклюдова, В.Никифорова, Т.Парамоновой, В.Пашкуса, Г.Родовикова, Е.Семенова, Г.Толсуняна и других.

Приходится однако отметить, что в настоящее время нет целостных исследований функций коммерческих банков.

Как правило, исследования проводятся по одному из направлений функционирования коммерческих банков, отсюда и узкое понятие «функций» коммерческих банков. Функции коммерческих банков трактуются с позиций выполнения ими определенных операций (кредитная функция - кредитная операция, расчетная функция - расчетно-кассовая операция и.т.д.) Таким образом, происходит вычленение одной операции и сведение ее к функции. В условиях, когда коммерческие банки показали свою негативную роль для всей экономики переходного этапа, этот подход оказывается особенно неприемлемым.

Необходимо системное исследование функций коммерческих банков и связанных с ними операций. Следует обозначить сначала функцию банка, а затем соотносить с ней операции.

Выработка новых представлений о функциях коммерческих банков поможет определить стратегию их становления, развития и государственного регулирования их деятельности.

Недостаточная разработанность названной проблемы, отсутствие целостной концепции, обеспечивающей ее комплексное системное решение в современных условиях, определило целевую направленность и содержание исследования.

Цель работы. Целью данного исследования является изучение функций коммерческих банков в переходной экономике. Для достижения поставленной цели потребовалось решать следующие задачи:

• определить место и роль коммерческих банков в переходной экономике;

• выявить условия функционирования коммерческих банков в переходной экономике;

• рассмотреть функции коммерческих банков через проявление их в операциях;

• выявить роль государства в регулировании деятельности коммерческих банков, их становлении, развитии и превращении в полноценные финансовые институты;

• дать практические рекомендации по выводу коммерческих банков из системного кризиса.

Объект исследования - банковская система, ее структура, пути и способы формирования в переходной экономике.

Предметом исследования является специфика деятельности коммерческих банков в переходной экономике. Функции коммерческих банков рассмотрены на двух уровнях: микроэкономическом и макроэкономическом. Рассмотрены операционное обеспечение и результативность функций коммерческих банков.

Методологической и теоретической основой диссертации послужили положения отечественных и зарубежных авторов, занимающихся проблемами деятельности коммерческих банков, организации финансов. Обоснование теоретических положений и аргументация выводов осуществлялась автором на основе использования фактических материалов, причинно-следственного анализа, исторического и системного подхода к экономическим явлениям.

Материалами исследования также послужили нормативные документы Правительства РФ, статистические данные Госкомстата РФ и Банка России, отчеты коммерческих банков, аналитические материалы, публикуемые государственными структурами и научно-исследовательскими институтами (ИМЭМО, ИЭППП, Институт экономики РАН и др). Подробная библиография работ отечественных и зарубежных авторов, на которых опирается данное исследование, представлена в диссертации.

Научная новизна исследования. К наиболее важным результатам, содержащим новизну, относятся следующие положения:

• впервые дано определение «функций» коммерческих банков с точки зрения общественно-полезных действий, выражающих назначение банка как финансового института. В функциях коммерческих банков проявляется состояние банковской системы, ее роль в организации и развитии национальной экономики;

• предложена новая система функций коммерческих банков. Функции коммерческих банков делятся на общие и специфические, исходные и производные. Деление на общие и специфические функции коммерческих банков производится в зависимости от закономерностей развития национальной экономики и особенностей переходной экономики. Исходной функцией коммерческих банков, характеризующей их организационную полезность, является аккумуляционно-распределительная. Все другие функции коммерческих банков (оборотнообеспечивающая, инвестиционная, информационная, структурообразующая, регулирующая) развиваются на ее основе, и являются ее производными;

• выявлена система специфических функций коммерческих банков: функция инвестиционной и инновационной помощи, функция санации, функция уполномоченное™;

• определена генерирующая и дегенерирующая результативность коммерческих банков в переходной экономике. Генерирующая результативность выражает положительную макро- и микроэкономическую роль коммерческих банков в организации последовательного, эволюционного, эффективного развития переходных экономических процессов. Дегенерирующая результативность выражает отрицательную, антисистемную деятельность коммерческих банков, разрушающую реальный сектор экономики;

• раскрыта роль государства в становлении коммерческих банков в условиях трансформирующейся экономики. Показано, что генерирующая результативность деятельности коммерческих банков достигается лишь в случае, если их становление и развитие оказывается подчиненными экономической политике государства. Государство создает необходимую правовую базу для становления коммерческих банков, определяет их экономический статус, контролирует в рамках программы разгосударствления и приватизации их становление и текущую деятельность, осуществляет, в случае необходимости, систему мер по реструктуризации, санации коммерческих банков.

• даны рекомендации по совершенствованию деятельности коммерческих банков в переходной экономике на примере России.

Теоретическая и практическая значимость работы определяется тем, что содержащиеся в ней выводы могут быть использованы для разработки системы мер государственного регулирования в деятельности коммерческих банков. Проведенный анализ закономерностей развития банковских систем с переходным типом экономики дает возможность по-новому подойти к вопросу функций коммерческих банков. Автор диссертации обращается к опыту развитых стран в свете исторического опыта и отмечает, что многие явления в банковской сфере переходной экономики оказались подобными и перспективными.

Так, во многих странах с развитой экономикой система коммерческих банков «пронизана» нитями контроля государства и находится фактически в его руках. Комплекс вопросов, связанных с финансированием отечественной промышленности, бюджетными вливаниями, развитием отраслей обеспечивающих жизнеспособность государства и сегодня представляется актуальным, особенно на фоне современных процессов реструктуризации банковской системы. Вопросы финансирования реального сектора экономики являются практически самыми важными в развитии банковского сектора.

Работа раскрывает пути развития коммерческих банков, способы реструктуризации банковской системы в условиях переходной экономики на примере стран бывшего социалистического лагеря.

Практическая значимость настоящего исследования заключается в том, что его результаты могут быть использованы при формировании стратегии и тактики перспективных операций коммерческих банков, но малоприбыльных и не привлекательных в настоящее время, а также при выработке государственных мер по банковскому надзору в отношении коммерческих банков

Практические выводы и исходные посылки, содержащиеся в работе, проверены автором в ходе личного опыта работы в коммерческом банке по анализу различных направлений деятельности этого банка на макроуровне, а также из опыта общения с российскими специалистами, занимающимися исследованием в области тенденций развития банковского дела в России и других странах с переходной экономикой.

Материалы диссертации нашли применение в учебном процессе при чтении курса «Банковская система переходной экономики», «Банковское дело», «Финансы и кредит» на естественных факультетах МГУ им. М.В .Ломоносова.

Апробация работы. Работа прошла апробацию на кафедре экономической теории и хозяйственного регулирования естественных факультетов МГУ им. М.В.Ломоносова.

Заключение диссертации по теме «Экономическая теория», Апарина, Виктория Вячеславовна

Заключение

Проблема исследования функций коммерческих банков в переходной экономике имеет принципиальное важное значение для всей экономики. Это связано с необходимостью осознания функций коммерческих банков не с точки зрения микроотношений, а с позиции макроуровня. Анализ функций с учетом народнохозяйственного уровня дает возможность сформулировать иные функции банков.

Данная работа - стремление переосмыслить функции коммерческих банков в нынешней ситуации. В настоящий момент коммерческие банки не выполняют возложенные на них задачи.

В ходе эволюции рыночных отношений происходит переосмысление роли банковской системы и всех элементов входящих в нее. Проводимые реформы, ликвидация государственной монополии на банковскую деятельность, формирование множественности форм собственности способствовали быстрому становлению банковской системы переходного типа, созданной по образу банковской системы развитых стран. При этом процесс ее формирования продолжается, - происходит концентрация банковского капитала, специализация кредитных организаций, ликвидация неконкурентоспособных банков. Реструктуризация банковской системы обусловлена сложившимися условиями и требованиями к ней со стороны других систем общества. Каждое звено банковской системы имеет определенное значение и выполняет свою роль, вступая во взаимодействие друг с другом. Ее элементы объединены связями и отношениями, носящими признаки как самой банковской системы, так и экономической системы взятой в целом. Коммерческие банки выступают одним из исходных звеньев финансовой системы.

Внешне банковские системы различных стран кажутся непохожими. Действительно, они сложились в разные исторические периоды под воздействием национальных особенностей, функционируют в экономическом пространстве неодинакового уровня развития.

Рассмотрение множества зарубежных финансово-кредитных систем, их сравнительный анализ позволяют выявить закономерности их развития, установить направленность воздействующих на них внешних факторов, отличать реально позитивные тенденции от лишь кажущихся таковыми, разрушить некоторые сложившиеся стереотипы.

Как показывает проведенное исследование, на основе анализа данных можно сделать следующие выводы и предложения.

1 .Раскрыто содержание понятия «функции коммерческих банков». Выявление определения функции коммерческого банка требует ее рассмотрения на макроэкономическом уровне. Это означает, что во множестве операций, который выполняет отдельный банк, следует обозначить некую основу, которая приобретет не индивидуальную, а общеэкономическую окраску. Таким образом, ни тип банка, ни его местонахождение, ни его специализация не будут иметь значения. Важным является то, что функция должна быть проявлением сути банка как экономического субъекта. Функции понимаются как объективно обусловленные полезные действия, выражающие экономическое назначение банка как финансового института. В функциях коммерческих банков проявляется состояние банковской системы, ее способность обеспечивать жизнедеятельность реального сектора экономики.

2.Уточнена системность функций коммерческих банков в рыночной экономике. Функции коммерческих банков выражают их специфическую роль в организации экономики. Необходимо учесть, что коммерческие банки развертывают свою деятельность в системе экономических отношений, интегрируются с другими хозяйствующими субъектами. И именно сейчас, необходимо отметить системную роль банков в жизни общества, их роль в разрешении экономико-социальных противоречий переходной экономики.

3.Построена новая система функций. Функции коммерческих банков делятся на общие и специфические, исходные и производные. Деление на общие и специфические функции коммерческих банков производится в зависимости от закономерностей развития национальной экономики и особенностей переходной экономики. Исходной функцией коммерческих банков, характеризующей их организационную полезность, является аккумуляционно-распределительная. Все другие функции (оборотнообеспечивающая, инвестиционная, информационная, регулирующая) развиваются на ее основе, являются ее производными.

4.Раскрыто особое содержание функций коммерческих банков в переходной экономике. Образующиеся коммерческие банки посредством своих функций призваны обеспечить преодоление чрезмерной огосударствленности экономики, способствовать формированию эффективной, общественно регулируемой, социально-ориентированной системы рыночных отношений. Система специфических функций коммерческих банков представлена в следующем виде: функция инвестиционной и инновационной помощи (в лице инвестиционных банков и банков развития), функция санации, функция уполномоченности (в виде уполномоченных банков).

5.Каждая из перечисленных функций находится в определенной пропорции, связи в системе всех функций. Любая функция должна иметь разумный предел, поле своего влияния. И, если одна из них начинает захватывать поле влияния другой, то в конечном итоге положительное значение этой функции утрачивается. Она начинает работать в ущерб себе, перерастать в отрицание самой себе, в конце концов изживает себя и погибает. Но прежде чем пройти эту эволюцию, функция рождает массу операций, которые наносят ущерб не только банковской системе, но и окружающей ее среде (предприятиям, организациям, населению).

6.В зависимости от приоритетов развития меняется упор на те или иные функции. Имеется в виду, что в определенный момент будет важна инвестиционная функция, в другой - регулирующая, а в третий - функция санации. Преемственность функций коммерческих банков означает, что каждая из функций вытекает и подразумевает наличие другой. На определенном этапе развития общества одна из функций становится главной, а все другие - вспомогательными.

7.Выделена генерирующая и дегенерирующая результативность коммерческих банков в переходной экономике. Генерирующая результативность выражает положительную макро- и микроэкономическую роль коммерческих банков в организации последовательного, эволюционного, эффективного развития переходных экономических процессов. Дегенерирующая результативность выявляет отрицательную, противосистемную деятельность коммерческих банков, разрушающую переходную фазу общественного хозяйствования.

Исторический опыт показывает, что та или иная структура банковской системы зависит от конкретных общественно-экономических условий. Идет процесс создания новых, и реорганизации действующих банков, развивают свою деятельность банковские ассоциации, союзы. Вместе с тем необходимо подчеркнуть, что механическое изменение структуры банков без существенного преобразования сути их деятельности не сможет привести к реальному улучшению их работы, а, следовательно, оказать положительное воздействие на экономику страны.

8.Выявлены основные закономерности развития коммерческих банков в переходной экономике: приватизация государственного банка, присутствие иностранного капитала в процессе становления коммерческих банков. Следующей закономерностью развития банковской системы стран с переходной экономикой является, на наш взгляд, такая ситуация, когда в одночасье появляется большое количество кредитных организаций, а затем наблюдается их усиленное слияние. Немаловажной закономерностью развития банковской системы является усиление банковского надзора и принятие в некоторых странах закона о страховании банковских вкладов частных лиц и депозитов юридических лиц.

Коммерческие банки в переходной экономике развиваются нестабильно и неравномерно. Укрепление и развитие банковской сферы требует от развивающихся государств усилий по борьбе с отмываем денег. Это и понятно: неустойчивое экономическое положение этих стран способствует оживлению криминального бизнеса.

9.Следует особо подчеркнуть, что в условиях неравномерности развития банковской сферы стран с переходной экономикой существует достаточно много банков, которые не относятся к категории проблемных даже в это не простое время.

На примере России, можно увидеть, что причины надежности этих банков в том, что они не вкладывали значительных средств в государственные ценные бумаги, не участвовали в доходном "прокручивании" бюджетных средств, не увлекались игрой на рискованном межбанковском рынке. Основным направлением их деятельности оставалось качественное обслуживание клиентуры, кредитование предприятий реального сектора под высоко ликвидные залоги. В результате, случаи не возврата им кредитов, относительно низки. Умение правильно распределить свои ресурсы на долговременной основе, уйти от более прибыльных, но и не менее рискованных спекулятивных операций - вот ключ устойчивого положения.

10.В последнее время характер взаимоотношений банков и промышленных предприятий меняется. Становится очевидным, что перспективы выживания и развития имеют лишь те банки, которые помимо операций на финансовом рынке осуществляют операции кредитования промышленных предприятий, и таким образом оказываются связанными с производством. Некоторые кредитные учреждения, оценив перспективы развития малого бизнеса, стали рассматривать его как отдельное направление кредитной политики. Показательно, что сроки, на которые выдаются кредиты малым предприятиям, в последнее время стремятся к увеличению, а процентные ставки по ним - к снижению.

11.Для того, чтобы банковский капитал мог успешно выполнить функцию финансового посредника банки должны качественно измениться. Прежде всего, они должны из ростовщических превратиться в действительно кредитные учреждения, работающие на благо реальной экономики. Поэтому для многих российских банков ключевой вопрос - в превращении ростовщического капитала в банковский путем перетекания капитала из спекулятивной сферы в производственную.

12. Процесс регулирования деятельности коммерческих банков в масштабе народного хозяйства неизменно представляет для государства сферу особого внимания, так как от его стабильности зависит состояние национальной экономики в целом. Кроме того, ни один из институтов, действующих в экономике, по масштабу и эффективности воздействия не может сравниться с регулирующим и контролирующим аппаратом государства. Это предопределяет не только то, что процесс экономического развития находится под непрерывным контролем государства, но и то, что государство представляет в современной экономике основное системообразующее начало, определяя для других хозяйствующих субъектов единые нормы и правила поведения в экономической среде.

Особая роль государства в регулировании переходной экономике объясняется еще и тем, что экономическая система в целом и финансовая система в частности находятся еще в стадии формирования и не обладают достаточным потенциалом для того, чтобы без внешнего регулирующего воздействия обеспечить эффективное перераспределение финансовых ресурсов, предназначенных для осуществления капитальных вложений, в масштабах всей экономики.

13.Коммерческие банки должны действовать как дополнение к государственному сектору, помогать реализовать самые важные и неотложные меры по стабилизации экономического роста, быть средством проведения государственной экономической политики.

Важным показателем взаимодействия государства и частного капитала являются с одной стороны - готовность государства к вложению собственных ресурсов в осуществление инвестиционных программ в реальный сектор, с другой стороны - экономическая эффективность таких операций. Развертывание государственных инвестиционных программ является инструментом, позволяющим обеспечить решение задач, по крайней мере, в двух направлениях: снижение инвестиционных рисков для частных инвесторов и совершенствование структуры инвестиционных вложений за счет бюджетных источников и специализированных внебюджетных фондов.

14. Развивая частный сектор, государство должно исходить из приоритетов общественного развития, не забывая о состоянии дел там, где частный сектор не способен и не желает эффективно вкладывать свой капитал. Это касается, прежде всего, социальной политики.

Разумное сочетание государства и интересов коммерческих структур способствует только благоприятному исходу событий, росту общественного мнения и перехода страны на более высокой экономический уровень развития.

15.Функционирование коммерческих банков без контроля со стороны государства приводит к дестабилизации всей экономики. Наивно думать о том, что коммерческие банки без руководящей роли государства, будут думать о престиже страны. Поэтому стабильность банковской системы в условиях рынка обеспечивается действием механизмов эффективного контроля над деятельностью банков со стороны ЦБ, органов контроля и акционеров.

Таким образом, проведенное исследование в области функционирования коммерческих банков в переходной экономике и рассмотрение общих и специфических функций дает возможность переоценить значение коммерческих структур в жизни общества. Ставить точку, на полученных данных, было бы большой ошибкой. Переходная экономика меняется с каждым днем, и ежедневно на повестке дня встают новые вопросы, требующие нового осмысления и развития.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Апарина, Виктория Вячеславовна, 2000 год

1. Инструкция ЦБР № 86-И и ГТК № 01-23/26541 «О порядке осуществлениявалютного контроля за поступлением в Российскую федерацию выручки от экспорта товаров» от 13.10.1999

2. Инструкция ЦБР №30 и ГТК № 01-20/10538 «О порядке осуществления валютного контроля за обоснованностью платежей в иностранной валюте за импортируемые товары» от 26.07.1995 , изм от 14.01.1998

3. Указание Банка России № 721-У « О покупке юридическими лицами-резидентами валюты для осуществления платежей за выполнение работ, оказание услуг или передачу результатов интеллектуальной деятельности» от 30.12.1999

4. Указание ЦБР № 383-У « О порядке совершения юридическими лицами -резидентами операций покупки и обратной продажи иностранной валюты на внутреннем валютном рынке Российской Федерации» от 20.10.1998

5. Указание ЦБР № 684-У « О внесении изменений и дополнений в Положение банка России «Об обязательных резервах кредитных организаций, депонируемых в Центральном банке Российской Федерации» от 30.03.96 № 37» от 26.11.1999

6. Указание ЦБР № 731-У « Об изменении нормативов обязательных резервов кредитных организаций и Сберегательного банка РФ ипроведении внеочередного регулирования размера обязательных резервовпо состоянию на 01.01.2000» от 11.01.2000

7. Монографии и периодическая печать.

8. Акулов В.Б. Модель макроэкономического регулирования российской экономики в современных условиях. Санкт-Петербург 1994

9. Алексеев В.Н. организационные формы финансового капитала в переходной экономике . Саратов 1995

10. АлтунянА.Г. Процентная политика коммерческих банков . Санкт-Петербург 1997

11. Андрюшин С.А. Банки российской империи. Томск 1996

12. Аргунов С.Ю. эволюция рыночных отношений в России. Санкт-петербург 1995ф 6. Бабенко И.П. Развитие банковского маркетинга в условиях формирования рыночной экономики. Москва 1996

13. Басов В.В. экономические интересы и их реализация в условиях становления рыночной экономики. Н.Новгород 1994

14. Батюшков д.Д. Банки. Их значение, операции, историческое развитие и счетоводство. Владикавказ 1904

15. Белых А.П. Устойчивость коммерческих банков: как банкам избежать банкротства. Москва 1996

16. Ю.Бизнес и банки в современной России: динамика, тенденции, и закономерности развития. Москва РАН 1996

17. Бонен Юбер Сосьете Женераль в России. Париж 1994г

18. Бор М.З. Пятенко В.В. Стратегическое управление банковской деятельностью. Москва 1995 ПРИОР-СТРИКС

19. Букато В.И. Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России Москва 1996 Финансы и статистика.

20. Вайденгамер Ю. Банк и его операции . Москва НКФ 1923

21. Вишняков И.В. Надежность коммерческих банков и методы ее оценки. Санкт -Петербург 1995

22. Воевод екая Н. Сегментирование рынка банковский услуг. Москва . Хозяйство и право 1995 N 8

23. Вострокнутова А.И. Производные финансовые инструменты Санкт-Петербург 1997

24. Гиндин И.Ф. . Банки м промышленность в России ( до 1917г). К вопросу о финансовм капитале в России. Промиздат 1927

25. Гнатюк П.М. Становление отношений денежного рынка в условиях экономической реформы . Красноярск 1996

26. Грачева А.В. особенности развития денежно-кредитной системы в период перехода к рыночной экономике. Москва 1996

27. Гурьев А. Записка о промышленных банках . Санкт-Петербург 1900

28. Дайнега В.П. Денежные кризисы и их экономическая функция в условиях углубления противоречия капиталистической экономики. Киев 1988

29. Делягин М.Г. Экономика неплатежей: как и почему мы будем жить дальше. Москва 1997

30. Диченко М.Б. Современные тенденции в развитии банковской системы в России

31. Дмитриев М.Э. Травин Д.Я. Российские банки: на исходе золотого века. Санкт-Петербург 1996

32. Егоров С.Е. Российские банки: кредитно-инвестиционная политика. Москва . Деньги и кредит 1995 N 8

33. Железнова В.Ф. Американские банки «дома» и за границей . Москва Политиздат 1983

34. Жуков А.И. Услуги коммерческих банков : зарубежный опыт и практика . Москва 1995г29.3ахаров B.C. банковская система и ее роль в управлении экономикой. Москва .Финансы и статистика 1984

35. ЗО.Инце А.А. Банки в переходной экономике в России. Москва 1996

36. История России: кредитная система, отв. Редактор Аленичев В.В. Москва 1995г

37. Кадыров А. Сущность банков и их хозрасчетная деятельность. Ташкент 1991

38. Калтырин А.В. Банки и воспроизводственный процесс. Шахты 1996г

39. Кириченко Н., Ивантер А. Российские банки: рождение империй.1. Эксперт №11, 23.03.98

40. Киселев В.В. Управление банковским капиталом (Теория и практика) Москва 1997г

41. Киселев С.В. Международные банки и организационные формы сращивания их с промышленной монополией. Московский финансист Москва 1981

42. Ключников И.К. Методологические проблемы исследования хозяйственного механизма транснациональных банков . ЛГУ Ленинград 1986

43. Коммерческие банки: опыт и проблемы. Томск 1995

44. Краснова В. Без денег и без стратегии. Эксперт № 22, 15.06.98

45. Кураков В.Л. Банки в современной экономической системе. Чебоксары 1997г

46. Куссерг С. Де Банк: структура, рынки, управление. РАН ИНИОН 1996г

47. Ланцберг М.Н. Роль финансовой системы в развитии финансовых предприятий. Казань 1995

48. Лебедева О.Ю. Ленинское учение о роли банков при империализме и современной банковской монополии. Московский финансовый институт 1982

49. Ленинское теоретическое наследие по вопросам денег, финансов, банков и современность. Москва 1980г

50. Литвиенко О.И. Интернационализация капиталистических банков: В помощь лектору Москва Знание 1987

51. Ломанский Е.И. Воспоминания 1840-1890гг. Пенза. Ред. журнала "Земство" 1995

52. Лукашевский В.М. Подшиваленко П.Д. Прошлое и настоящее банков в России. Москва 1991

53. Маевский В. Рогова О. Об активизации кредитования производства. Москва, Вопросы экономики 1995 N 8

54. Макроэкономическая политика в переходной к рынку экономике. Москва 1994

55. Масленченков Ю.С. Финансовый менеджмент в коммерческом банке: фундаментальный анализ. Москва 1996

56. Могутин В.Б. Банки и международный капиталистический бизнес Москва 1981

57. Молчанов А.В. Коммерческий банк в современной России: теория и практика. Москва 1996

58. Мордвинов Н. Рассуждение о пользах могущих последовать от учреждения частных по губерниям банков. Санкт-Петербург 1817

59. Морозенко Н.Д. Многоуровневая банковская система как фактор стабилизации экономики региона. Кемерово 1996

60. Мулюкова А.И. Тенденции государственного регулирования экономики в России. Москва 1995

61. Мурычев А.В. Банки и инвестиции. Деньги и кредит № 2, 1998

62. Нарольский А. Наглядная постановка банковского вопроса. Санкт-Петербург 1877

63. Неклюдова O.J1. Развитие банковской деятельности в России. Санкт-Петербург 1996

64. Нестеренко Е.Г. Организационно-экономические основы формирования и функционирования ФПГ. Москва 1997

65. Никифорова В.Д. Сфера банковских инвестиций как объект государственного регулирования. Санкт-Петербург 1997г

66. Никифорова В.Д. Формирование механизма долгосрочного инвестирования в народное хозяйство. Санкт-Петербург 1997

67. Панфилов С.Ф. Акционерные коммерческие банки в России в прошлом и настоящем. Н.Новгород 1924

68. Парамонова Т.В. Некоторые направления развития банковской системы РФ Москва. Деньги и кредит 1995 N 7

69. Пашкус В.Ю. Становление банковской системы в России. Санкт-Петербург 1996г

70. Пищулин Н.П. Имидж банка: исследования. Москва 1992

71. Пономарев В. А. Государственно-монополистическое регулирование деятельности банков: границы и противоречия. Москва 1988 Московский финансовый институт.

72. Принципы безопасности банка и банковского бизнеса в России. Под ред. Шаваева А.Г.

73. Проблемы денежного обращения, кредита и бизнеса. Ростов-на-Дону 1997г

74. Программа реструктуризации банковской системы Российской Федерации. Коммерсантъ-Daily, 11.10.98

75. Пугачев С.В. Коммерческий банк в условиях становления рыночных отношений Москва 1998 Пресса

76. Радейкий Ф.К. банковская политика и ее роль в регулировании народного хозяйства.Москва НКФ 1925

77. Рамазанов С.А. Проблемы становления и развития коммерческих банков на современном этапе. Н.Новгород 1996

78. Рассказов Е. Размещение временно свободных активов. Финансовый бизнес Москва 1995 N 3

79. Ресин В.И. Тагирбеков К.Р. Банки в системе экономических структур Москва 1997

80. Родовикова Г.В. Роль коммерческих банков в формировании рыночных отношений Москва 1992

81. Рожков Ю.В. Роль финансово-кредитных отношений в регулировании инвестиционных процессов Ленинград 1991

82. Роль банков в усилении господства финансового капитала. Под ред. Щербакова В.В. Москва Финансы и статистика 1985г

83. Роуз П.С. Банковский менеджмент : предоставление финансовых услуг. Москва Дело 1997

84. Рудько-Силиванов В.В. Банковская система в регионе: оценка и направления развития. Москва Деньги и кредит 1995 N 8

85. Савельева И.В. Формы экономической реализации государственной собственности в условиях формирования рынка в России . Москва 1995

86. Сажин А. Ржанов А. К тенденциям развития системы коммерческих банков. Москва Российский экономический журнал 1995 N 8

87. Семенкова Е.В. Ценные бумаги в системе финансовых потоков. Москва 1997

88. Семенюта О.Г. Концептуальные основы формирования рыночной экономики России. Ростов -на-Дону 1994

89. Сильверстов С. Банковская система России. Москва Власть 1995 N 8

90. Симановский А.Ю. Финансово-банковский сектор российской экономики: вопросы формирования и функционирования. Москва 1995 Совинтек

91. Словов В. Что могут сделать банки для поддержки производства. Москва Экономика и жизнь 1994 N 9

92. Сольская И.Ю. Банк как информационная система. Иркутск 1995 Иркутская государственная экономическая академия.

93. СосковецО. Объединения предприятий способствуют оживлению экономики. Финансовые известия № 4, 1998

94. Стародубовская И. Финансово-промышленные группы: иллюзии иреальность. Вопросы экономики №5, 1995

95. Стрелец И.А. Проблемы оптимизации государственного регулирования в смешанной экономике. Москва 1994

96. Тагирбеков К.Р. Системное развитие технологии управления коммерческим банком. Москва 1996г

97. Томаева З.Г. Развитие банковских операций и их влияние на финансовую устойчивость. Владикавказ 1995

98. Федосова С.П. Коммерческие банки Российской Федерации как инвесторы производства. Санкт-Петербург 1996

99. Филипов Ю.Д. Банки. Очерк теории, истории и политики банковского дела. Санкт-Петербург 1904

100. Фрей Л.И. Денежно-кредитная система и международные расчеты республики Индия. Москва 1956г

101. Хаджиева М.М. Государственное регулирование процесса становления рыночной экономики в России. Москва 1995

102. Халевинская Е.Д. Евробанк: политическая структура, банк развития, коммерческий банк. Москва Финансы и статистика 1992

103. Хлюстиков Р. Слабым звеном ФПГ остаются их финансовые институты. Финансовые известия № 34, 19.05.98

104. Цыпкин М.С. Основные банковские операции. ВСНХ 1928

105. Экономическая безопасность: Финансы. Банки. Под ред. Беляева Г.К. Москва 1996

106. Смирнов А.Л. Лизинговые операции. М. 1995г АО «Консалтбанкир»

107. Колобов Ю.И. Теория банковской конкуренции. 1996 Саратов. Изд. Центр ГЭА

108. Михайлов Д.М., Барсукова С.В. Трастовые операции: международный и российский опыт. М. 1998 Финансовая Академия.

109. Кулигин П.И. Банковская реформа в странах СЭВ и КНР (Научный доклад)М. 1998

110. Эдвин Дж. Долан и др. «Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика». Перевод с англ. В. Лукашевича. М.Ярцева СПб. 1994

111. Экономическая энциклопедия. Политическая экономия М. Советская энциклопедия 1972 г Т1

112. Десятилетие закона о банках во Франции (Обзор) Современное банковское дело в зарубежных странах: вопросы теории и практики. Российская Академия наук ИНИОН М. 1996

113. Банки Германии: мощные, эффективные и осторожные (Сводный реферат) Современное банковское дело в зарубежных странах: вопросы теории и практики. Российская Академия наук ИНИОН М. 1996

114. Противоречия картина банковского сектора Италии. Файнэншл Тайме 1997-10 дек.

115. Ю.Барон П. Иностранные банки в Японии Крел\дитвезен 1995 №2

116. Новая система мониторинга банковских институтов. Современное банковское дело в зарубежных странах: вопросы теории и практики. Российская Академия наук ИНИОН М. 1996

117. Банки Германии: мощные, эффективные и осторожные (Сводный реферат) Современное банковское дело в зарубежных странах: вопросы теории и практики. Российская Академия наук ИНИОН М. 1996

118. К открытию первого частного банка Китая -Уолл-стрит Джорнэл 1995, 24 окт.

119. Десятилетие закона о банках во Франции (Обзор) Современное банковское дело в зарубежных странах: вопросы теории и практики.

120. Российская Академия наук ИНИОН М. 1996

121. Деньги. Кредит. Банки. Под. ред. Лаврушина О.И. М. 1999

122. Кулигин П. Приватизация банков в Чехии Бизнес и банки 1996

123. Международный опыт реструктуризации банковских систем. А.З. Астапович, Е.В. Белянова, Е.Б. Мягков и др.Бюро экономического анализам. 1998

124. Джоунс К., Камински М. Банковская и финансовая система Эстонии сегодня. Бэнкер 1996 № 8

125. Годовой Отчет Центрального Банка за 1998

126. Настоящее и будущее германских банков. Хандельсблатт 1996, 15 мая, Консолидация банковского сектора Германии продолжается. Хандельсблатт , 1997, 22 мая

127. Адан Б. Банки и финансирование предприятий во Франции Банк 1997, № 578

128. Приватизация Будапештского банка. Интернэшнл Геральд Трибюн . 1995 20 дек.

129. Банковский сектор Венгрии. Файнэнс Ист Юрон 1996 №7

130. Троев Т. Болгария совершенствует банковскую систему. Файнэншл Тайме 1997, 17мая

131. Джоунс К., Камински М. Банковская и финансовая система Эстонии сегодня. Бэнкер 1996 №8

132. Банковская система Латвии выходит из кризиса. Хандельсблатт. 1996 , 12 & сентября

133. Джонс К. Банки Балтии: трудности роста. Бэнкер 1995 № 828, Центральный банк Литвы намечает перспективы. Нахрихтен фюр Ауссенхандель 1997, 4 марта

134. Н.Шмелев Неплатежи проблема номер один российской экономики. Вопросы экономики №4, 1997

135. Выступления В.Геращенко на заседании Ассоциации российских банков апрель 1999

136. В.Новиков, Ф.Шереги «Малый бизнес: в обход банковского сектора?» Банковское дело в Москве № 7, 1999

137. Экономическое развитие России том 5, №2, февраль-март 1998, том 6, 7, июль=август 1999.

138. А.Селезнев Учет цикличности производства. Экономист 1997, №2

139. К.Садвакасов, А.Сагдиев Долгосрочные инвестиции банков. М. 1998

140. К.Л.Макконелл, С.Л.Брю. Экономикс. М. 1992 г., т 1, 2

141. Мамедов З.Ф. Кредитная система Турецкой республики. Спб 1993г 136-Официальная политика Банка России завоевывает все большее доверие.

142. Бюллетень финансовой информации. № 9 (52) сентябрь 1999г

143. Годовые отчеты МАКБ «Возрождение» за 1996, 1997, 1998,1999гг.

144. Банковские операции. Часть 1 и 2. Под. ред. О.И.Лаврушина. М. ИНФРА.М. 19961. Зарубежная литература.

145. V.S. Anthony. Banks and Markets., L., 1972

146. P. Chung. Money, Banking and Income. Theory and Policy., Scr.(Penn), 1970

147. E. Goldenweiser. American Monetary Policy., NY., 1986

148. D.S.Green, M.Schuelke. The Trust Activities of the Banking Industry., Ch., 1975

149. J.M.Holden. The Law and Practice of Banking., 1., 1993

150. B.Griffiths. Competition In Banking., L., 1970

151. S.Ligeti. Selective Credit Policy in the Developing Countries., NY., 1981

152. G. Macesich, H.L.Tsan. Money in Economic Systems.,NY.,1982

153. T.Mayer and others. Money, Banking and the Economy., NY., L., 1993

154. R.I.McKinnon. Money and Capital in Economic Development., NY., 197311 .P.S.Rose. The Financial System in the Economy., NY., 1986

155. P.S.Rose. Money and Capital Markets. The Financial System in an Increasingly Global Economy., NY., 1989

156. P.S.Rose. Commercial Bank Management: Producing and Ceiling Financial Services., NY., 1991

157. K.W.Roskamp. Capital Formation in West Germany., Det., 1965

158. Studies in the Theory of Capital Markets., NY., 1972

159. D.Vickers. Financial markets in the Capitalist process., NY., 1978

160. Banking, international capital flows and growth in Europe: financial markets, savings a. Monetary integration in a world with uncertain convergence (Ed. by P.J.J.Welfens, H.C. Wolf. Berlin: Springer, 1997)

161. Chossudovsky M. The globalisation of poverty; Impacts of IMF a.World bank reforms. L. :Atlantic Highlands (N.J.) : Zed books: Penang: Third World network, 1997

162. Cities of finance (Ed.by Diedeliks H., reeder D. -amsterdam; North-Holland, 1996)

163. Directory of financial agencies (Ed. Nell J.-L.: Central banking publ., 1996)

164. Financial crisis management in regional blocs (With contributions by Askari H., Bakker A.F.P., Bokros L., et al.: Ed by Rehman Sch.S.-Boston etc. 1998)

165. Instruments of monetary management: Issues a. country experiences (Ed. by Balino J.T. Wash.: Intern, monetary fund, 1997)

166. Perkins J.O.N. Budget deficits and macroeconomic policy. Houndmills etc.; Macmillan ; N.Y. : St.Martin s press 1997

167. The recent evolution of financial systems (Ed. by Revell J. Basigstoke; L.; macmillan, 1997)

168. World development indicators (World bank. Wash. 1998)

169. Abel I., SiklosP.l., Szekely I.P. Money and finance in the transition to a market economy.- Cheltenham; Northampton Mass : Elgar 1998

170. Banking in transition economies: developing market oriented banking sectors in Eastern Europe (Bonin J.P., Mizsei K., Szekely I. et al. Cheltenham; Northampton Mass ; Elgar 1998)

171. Raiser M. Soft budget contraints and the fate of economic reforms in transition economies and developing countries. Tubingen: Mohr, 1997

172. The payment system: Design, management, and supervision Intern, monetary fund; Ed. by Summers B.J. - Wash. 1994

173. Theorising transition: The polit. economy of post-communist transformations-Ed. by pickles j., Smith A. L; N.Y.: Routledge, 1998

174. Banking and finance in islands and small states Ed. by Bowe et al. - L.; Wash.: Pinter 1998

175. Banking cultures of the world Ed. by L. Schuster. Frankfurt a. M. 1996

176. Banking in East & Central Europe The bank relationship consultancy ltd.- L.: FT financial publ., 1997

177. Banking in the USA: The bank relationship consultancy. L. Financial times, etc., 1997