Формирование рынка страховых услуг в России и предупреждение его криминализации тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.05, кандидат экономических наук Гладкин, Сергей Сергеевич

• Гладкин, Сергей Сергеевич
• кандидат экономических наук
• 2006

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Гладкин, Сергей Сергеевич

Введение 3

Глава 1. Теоретические и методологические аспекты 17-55 функционирования рынка страховых услуг в системе обеспечения экономической безопасности страны.

1.1. Теоретико-экономические основы функционирования рынка 17-39 страховых услуг.

1.2. Страховой рынок России как система. Методологические аспекты исследования.

Глава 2. Ориентирующая роль экономического результата 56-111 деятельности страховой компании в государственном управлении страхованием.

2.1. Экономическая природа результата страховой деятельности 56-81 и его влияние на перспективы развития страхового рынка в России.

2.2. Определяющая роль государственного регулирования рынка страховых услуг в обеспечении экономической безопасности России.

Глава 3. Укрепление морально-этических основ страхования 112-154 как фактор стабилизации рынка страховых услуг, предупреждения его криминализации.

3.1. Этика и культура бизнеса - основа формирования современного рынка страховых услуг в России.

3.2. Деструктивный характер криминализции страхового рынка 134-154 как угроза экономической безопасности России в современных условиях.

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Формирование рынка страховых услуг в России и предупреждение его криминализации»

Рыночные преобразования в экономике России вызвали коренные изменения в системе мер, обеспечивающих экономическую безопасность хозяйствующих субъектов, населения и российского государства в целом. Развитие отечественного страхового рынка стало одной из важных задач экономического реформирования страны. Ее решение способно во многом обеспечить непрерывность общественного воспроизводства.

Линия поведения государства на страховом рынке в России до сих пор окончательно не сформировалась. Одновременно наблюдается неустойчивость функционирования формирующейся системы воздействия государства на данный сегмент рынка услуг. Это вызвано не только внутренними факторами его развития в России, но и является прямым следствием макроэкономических процессов, наблюдаемых в реформирующейся экономике страны.

В последнее время количественные показатели российского страхового рынка росли достаточно высокими темпами. Однако в значительной степени этот рост был обеспечен беспрецедентным ростом потока «нефтедолларов» в экономику страны, новым всплеском активности на поле налогосберегающих схем, ростом стоимости зарубежного перестрахования и не был в заметной степени обусловлен внутриотраслевыми факторами развития реального страхования.

На страховом рынке произошли и серьезные качественные изменения. По сравнению с «советским» периодом резко упал экономический потенциал страны в целом: в настоящее время ВВП РФ по самим оптимистическим оценкам не достигает и половины ВВП РСФСР не самого удачного в истории РСФСР 1990 года. Соответственно упал в количественном выражении совокупный спрос на все товары и услуги, включая страхование.

Важно подчеркнуть особый характер внешней сферы развития российского рынка страховых услуг. В условиях экономики переходного периода у российского населения еще нет полного осознания необходимости страхования. Оно носит фрагментарный характер. Общественная потребность в этом виде услуг значительна, но организационно она лишь начинает формироваться. Очевидно это является одной из причин односторонности и бюрократизации страховых реформ, а следовательно, и шаткости государственной политики в области страхования.

В свою очередь произошли существенные изменения качественных характеристик потенциального потребительского поля: резкая дифференциация доходов и, соответственно, платежеспособности потенциальных потребителей страховых услуг привели к тому, что приемлемым для устойчивого развития страхового рынка стабильным уровнем платежеспособности в настоящее время обладают в среднем не более 10% предпринимателей и чуть более 10 % домашних хозяйств.1

Между тем для России начала XXI века сложилась критически низкая степень защищенности по основным рискам. Об этом свидетельствует степень развития страхового рынка, то есть отношение совокупной страховой премии примерно 100 млрд.руб. в ВВП страны. В России она равна примерно 2 %, когда в развитых странах этот показатель составляет не ниже 8-10 %. Прирост совокупной страховой премии в 2004 г. по сравнению с 2003г. составил всего 9 % при официальном уровне инфляции в 2004 г. в 11,1%2.

Известно, что все инструменты снижения рисков (страхование, социальные программы, формирование резервов и чрезвычайных фондов предприятий) покрывают в России лишь 10% рисков, которые страхуются в

1 Резолюция объединенной конференции страховых брокеров и консультантов. 4 июня 2004 года.// Страховое ревю, №6, 2004 г.

2 Демченко В. Провал концепции // Русский полис, № 4, 2005 г. развитых странах. Незащищенность по основным группам рисков влечет за собой существенные бюджетные затраты по ликвидации последствий стихийных бедствий, оказанию социальной поддержки населению. Незрелость российского страхового рынка — один из факторов слабости инвестиционного климата и общих условий экономической деятельности. Страховой рынок в России страдает низкой капитализацией.

Существующие правовые рамки проведения страхования и системы государственного регулирования в этой сфере не обеспечивают достаточных стимулов для расширения масштабов страхового рынка. До сих пор существует низкое доверие населения к отечественным финансово-страховым инструментам, особенно когда речь идет о долгосрочных вложениях.

Преодоление неразвитости сферы страхования и незавершенности формирования системы ее управления на макро- и микроуровнях превращается в России в проблему общегосударственную. Между тем, рынок страховых услуг может выступать в качестве важного стабилизирующего фактора экономики, формировать устойчивую страховую защиту ее основных областей функционирования.

Исходя из теоретической и практической значимости проблемы, диссертант считает необходимым рассмотреть ряд вопросов, которые обусловливают актуальность темы исследования.

Первое. Необходимо выявить и определить сущность рынка страховых услуг. Такая постановка вопроса является далеко не банальной, поскольку в современной экономической литературе пока только формируется глубинный подход к определению сущности страхования, причем с учетом требований не только экономики переходного периода в России, но и с учетом требований ускоряющейся экономизации социальных процессов всего мирового сообщества.

Второе. Актуальность темы диссертации определена необходимостью уточнения и качественного обновления методологии и логики исследования рынка страховых услуг. Это обуславливается тем, что существующие монографические работы по рассматриваемой проблеме часто имеют правовое или, в лучшем случае, прикладное значение и не рассматривают рынок страховых услуг как социально-экономическое явление.

Третье. Тема диссертации актуализируется задачами повышения социально-экономической эффективности формирования и функционирования сферы страхования. Отечественная практика убедительно свидетельствует о том, что страхование и само российское государство демонстрирует низкую социально-экономическую эффективность. В связи с этим, закономерно актуализируется необходимость выявления внутренних противоречий рынка страховых услуг, разрешение которых, очевидно, приведет к развитию расширенному воспроизводству страховых услуг.

Четвертое. Актуальность темы настоящего исследования обуславливается также необходимостью формирования высокоэффективной системы государственного регулирования рынка страховых услуг в переходной российской экономике. Отнюдь не дискуссионным является положение о том, что без государственного участия в создании соответствующих условий и предпосылок становление социально ориентированного хозяйства представляется делом безнадежным. В то же время мировая практика показывает, что неуправляемая «конкурентная рыночная стихия» сегодня не может видится в качестве главной причины общенационального оптимизма.

Пятое. Тема исследования актуализируется нарастанием социально-экономических проблем отечественного хозяйства, прежде всего в рамках формирования морально-этических и культурных основ экономически безопасного функционирования бизнеса. Практика проводимых в России реформ показала, что законодательный процесс создания рынка страхования объективно не может обеспечить устойчивую мотивацию участников рынка страховых услуг к честному, цивилизованному рыночному взаимодействию.

Шестое. Проблема формирования социально ориентированного рынка страховых услуг актуализируется практическими задачами декриминализации самого государства и «провалами» проводимых реформ в области страхования. Как известно, либеральный курс экономических преобразований существенно ослабил государственный и общественный контроль за деятельностью предпринимательских структур. Это незамедлительно привело к формированию и бурному развитию, как теневой экономики, так и криминализированных «серых» схем в сфере страхования. Общим итогом функционирования названных отношений является снижение экономической безопасности Российской Федерации, социально-экономической стабильности в обществе.

Все это подчеркивает важность изучения проблем, связанных со становлением и развитием рынка страховых услуг в России, воздействием криминализированных отношений в сфере страхования на экономические процессы и национальную безопасность России в целом.

Основой для исследования предметной сферы исследования явились труды ведущих отечественных ученых в области страхового дела: А. Гинзбурга, Ю.Н. Журавлева, С.К. Казанцева, Ф.В. Коньшина, В.К. Райхера, Л.И. Рейтмана, Р.Т. Юлдашева и др. Важны наработки Ю.С. Бугаева, С.Л. Ефимова, А.А. Зернова, В.А. Сухова, Г.В. Черновой, М.М. Суюновой, А.Д. Шеремета, И.С. Шафигуллиной, И.В.Мкртумовой. Зарубежная страховая наука имеет более глубокий опыт исследований в этой области, отраженный в работах Ф.С. Бикнелла, К. Бкрроу, Д.Дикинсона, Г.Лукарша, Т.Мэнсона, Д.Фарни, Д.Хэмптона.1

1 Страхование. Краткий курс. / А. Гинзбург - СПб: Питер, 2002; Шафигуллина И.С., Мкртумова И.В. Страхование как социальный институт: особенности формирования потребностей в страховании (На материалах Республики Татарстан) http://www.tisbi.ru/

Кроме того, важное значение имели теоретические работы зарубежных исследователей государственного регулирования экономики Дж. М. Кейнса, П. Самуэльсона, М. Фридмена и др. Неоднократно с анализом опыта государственного регулирования страхования в индустриально развитых странах и возможностей его использования в России выступали зарубежные теоретики страхования, такие как Дэвид Бланд (Чартерный институт страхования, Лондон), Франсис Лояк (Европейский комитет по страхованию), а также представители мирового страхового бизнеса - Дж.Фарр, Т.Дж.Келли, У.Кноке, П. Мюллер и др. В диссертации также рассматривались идеи современных российских исследователей регулирования переходной экономики Л.И. Абалкина, М.С. Жилкиной, А.Ю. Лившица, И.М. Осадчей, А. Мовсесяна, Л.И. Ходова, а так же в области страхования - Н.Ф. Галагузы, Л.Н. Клоченко, И.В. Орлова, Т.А. Плахова, А.П. Плешков, А.Л.Мотылев, А.Н. Зубец и другие. В этих исследованиях анализируется широкий спектр информации о рынках различных стран, организации работы страховых компаний и органов страхового надзора, нормативных актах, регулирующих страхование, проблемах глобализации страхового рынка и его регулирования. Это статьи, интервью и доклады А. Коваля, М.А. Сафронова, Д.В. Суворова, Ю.С. Бугаева, В.Д. Евстигнеева, И.В. Ломакина-Румянцева, А.А. Ржанова, Б.И. Пастухова, Р.Н. Климова, А.А. Зубакова, В.В. Кругляка, П.А. Соловьева, Р. Алиева, Е.Ш. Качаловой и др.1 science/vestnik/2004/issue4/Economica9.htm; Бурроу К. Основы страховой статистики. Пер. с немецкого. - М.: Издательский центр «АНКИЛ», 1996; Журавлев Ю.Н. Словарь-справочник терминов по страхованию и перестрахованию (второе издание). - М.: АНКИЛ, 1997; Казанцев С.К. Основы страхового дела. - Екатеринбург: УГТУ-УПИ, 1997; Клоченко Л.Н., Юлдашев Р.Т. Руководство по организации страховой компании. М.: АНКИЛ, 1997;

1 Жилкина М.С. Государственное регулирование страхового рынка.- М., 2002; Коваль А. Возможности государственного стимулирования роста рынка страхования// Издательский дом «СТРАХОВОЕ РЕВЮ», официальный веб-сайт. - http://inrevu.ru/ FAVORIT/ART33/ art33.htm; Фарр Дж. Регулирование страхования и защита потребителя //Страховое ревю, №7 1997 г.; Опыт Польши / По материалам журнала «СТРАХОВОЕ РЕВЮ» №2 за 2002 год//http://inrevu.ru/FAVORIT/ART33/art33.htm;

Среди исследований российских и зарубежных ученых, посвященных выявлению, оценке, учету финансовых результатов страховых организаций, а также их влиянию на финансовое состояние и устойчивость страховщиков, можно отметить В.К. Райхера, Л.И. Рейтмана, А. Манеса, Д.Хемптона, Дж. К. ван Хорна. Переход к рыночной экономики России изменил финансово-экономические условия деятельности страховых организаций, что нашло свое отражение в работах К.Г. Воблого, Т.А. Дубровиной, Л.А. Орланюк-Малицкой, Е.В. Коломина, В.А. Сухова, К.Е. Турбиной, Т.А. Федоровой, Д.Д. Хэмптона, В.В. Шахова.1

Морально-этическим аспектам развития производства и народного хозяйства страны в целом, и страхования в частности, в том числе предупреждению его криминализации посвящены работы А. Смита, И.И. Янжул, А.Алгазина, И.Алехина, Н.Ф. Галагузы, А.Зубец, М.С. Жилкиной, Е.В. Коломина, Ф.В. Коньшина, Д.Корсунского, В.Д. Ларичева, Л.И. Рейтмана, В.В. Рудницкого и др.2

1 Шахов В.В. Страхование.- М.: ЮНИТИ, 2000; Дудаев X. Природа финансового результата/ Издательский дом «СТРАХОВОЕ РЕВЮ», официальный веб-сайт. -http://inrevu.ru/FAVORIT/ART33/art33.htm; Воблый К.Г. Основы экономии страхования. -М.: -АНКИЛ, 1993; Дубровина Т.А., Сухов В.А., Шеремет А.Д. Аудиторская деятельность в страховании: Учебное пособие / Под ред. А.Д. Шеремета. - М.: ИНФРА-М, 1997; Манэс А. Основы страхового дела: Пер. с нем. -М.: АНКИЛ, 1992; Рудницкий В.В. Экономика и организация страхового дела. - С-Пб.: Изд-во Санкт-Петербургского университета экономики и финансов, 1993; Сухов В.А. Государственное регулирование финансовой устойчивости страховщиков. -М.: АНКИЛ, 1995; Турбина К.Е. Инвестиционный процесс и страхование инвестиций от политических рисков. - М.: АНКИЛ, 1995; Хэмптон Д.Д. Финансовое управление в страховых компаниях (пер. с аыгл.).-М.: АНКИЛ, 1995.

•у

См., например, Алехина И., Зубец А. Что такое страховая культура/ Издательский дом «СТРАХОВОЕ РЕВЮ», официальный веб-сайт. http://inrevu.ru/FAVORIT/ART33/ art33.htm; Галагуза Н.Ф., Ларичев ВД. Преступления в страховании: предотвращение, выявление, расследование (отечественный и зарубежный опыт). - М.: «Анкил», 2000; Алгазин А. Мошенничества, совершаемые клиентами страховых фирм при страховании автотранспорта/ Издательский дом «СТРАХОВОЕ РЕВЮ», официальный веб-сайт. -http://inrevu.ru/FAVORIT/ART33/art33.htm; Дюжиков Е. Об уровне страховой культуры населения/ Издательский дом «СТРАХОВОЕ РЕВЮ», официальный веб-сайт. -http://inrevu.ru/FAVORIT/ART33/art33.htm; Коломин Е. Плата за дискредитацию/ Издательский дом «СТРАХОВОЕ РЕВЮ», официальный веб-сайт. http://inrevu.ru/FAVORIT/ART33/art33.htm; Жилкина М.С. Психология страхового

Однако в российской экономической литературе опубликованы работы по страхованию, имеющие преимущественно учебный характер или прикладное назначение. В статьях, помещенных в периодических изданиях (журналах, сборниках, газетах и др.), освещаются, как правило, отдельные актуальные вопросы функционирования рынка страховых услуг. Однако в них недостаточно разработаны социально-экономические аспекты страхования в условиях перехода к рыночным методам хозяйствования. Отсутствуют работы, в которых изучение функционирования рынка страховых услуг носило бы комплексный характер в его тесной взаимосвязи с экономической безопасностью государства. Не изучена реализация функций страхового бизнеса и государства в становлении системы оказания страховых услуг в Российской Федерации, а также социально-культурные, этические основы цивилизованного ее функционирования применительно к современным условиям.

Таким образом, актуальность, практическая значимость и недостаточная теоретическая разработка проблем функционирования рынка страховых услуг в современных условиях предопределили выбор объекта, предмета, цели и задач диссертационного исследования.

Объектом исследования являются процессы формирования и развития сферы страхования в современной экономике России.

Предмет диссертационного исследования - система управленческих, экономических отношений, возникающих между субъектами страхового рынка, формирующая экономический механизм страховой защиты социально ориентированного хозяйства, направленный на обеспечение экономической безопасности Российской Федерации. мошенничества/ http://www.insuranceconsulting.ru/publik/regul.html.- Страховой консалтинг; Д.Корсунский Корни и ветви преступности.// Страховое ревю, № 7 2002 г.

Цель диссертационного исследования заключается в том, чтобы на основе междисциплинарного подхода к выявлению сущности и внутренних противоречий рынка страховых услуг в России разработать конкретные направления и механизмы развития страхования, которые позволят ему активно участвовать не только в экономических процессах, но и эффективно решать проблемы усиления социальной стабильности и безопасности в обществе, предотвращения его криминализации.

Достижение данной цели представляется возможным в результате решения следующих теоретико-познавательных задач: во-первых, необходимо определить сущность рынка страховых услуг, а также вскрыть методологический и научно-практический потенциал его основного противоречия; во-вторых, представляется важным выявить современную онтологию рынка страховых услуг в России, рассматривая его в условиях продолжающегося либерального курса хозяйственных преобразований, криминализации отношений участников исследуемого рынка, обеспечения экономической безопасности страны; в-третьих, видится необходимым определить экономическую природу результата страховой деятельности и его влияние на перспективы развития страхового рынка в России; в-четвертых, следует осуществить структурно-генетический анализ современных научно-теоретических тенденций и практического опыта в области государственного регулирования страхового сектора экономики страны; при этом необходимо исследовать рынок страховых услуг как специфическую ценность и институциональное устройство, выступающее объектом государственного регулирования в условиях административных реформ в России; в-пятых, необходимо раскрыть и охарактеризовать функциональные аспекты социально направленных процессов в сфере страхования; здесь важно показать конкретные направления укрепления морально-этических основ страхования как фактора стабилизации рынка страховых услуг, предупреждения его криминализации.

Авторский замысел исследования «фокусируется» в решении научной задачи, имеющей определенное теоретическое и практическое значение: предполагается выявить и обосновать особенности, объективные и субъективные факторы становления рынка страховых услуг в России, что, в конечном счете, может найти свое отражение в формировании ключевых элементов построения высокоорганизованной, самодостаточной системы компенсации рисков в сфере безопасных взаимоотношений человек-среда-общество.

Методологической основой диссертационного исследования явилась система общих методов исследования экономической действительности. Междисциплинарный подход автора к выявлению сущности и противоречий в существовании такого экономического явления, как рынок страхования, основывался прежде всего на принципах, законах и парных категориях диалектики. Кроме того, диссертант не отрицает исследовательского потенциала, содержащегося в методах других наук: социологии, политологии, права и др. Единство генетического и функционального подходов к рассмотрению социально-экономических проблем страхования позволило показать влияние системы оказания страховых услуг на поведение конкретных хозяйственных агентов, на формирование позитивно нацеленной мотивации участников страхового рынка.

Теоретической основой исследования явились наиболее общие законы и тенденции, отражающие движение социально-экономической, институциональной и управленческо-экономической «материи» хозяйственной деятельности в сфере страхования. Исследовательский базис диссертации составили теоретические концепции и постулаты политической экономики, новой институциональной экономики, науки управления, а также юриспруденции. Широкое применение в работе нашли положения и выводы теории менеджмента, экономической психологии, экономической социологии, политологии и других общественных дисциплин. Источником фактического материала явились официальные данные, отраженные, прежде всего, в действующем законодательстве, а также в статистических сборниках.

Научная новизна диссертационного исследования заключается в том, что в нем:

• предложена авторская экономическая трактовка категорий «страхование», «страховой риск», «страховая защита», «страховая услуга», «страховой рынок»;

•содержательно дополнены экономические аспекты механизма функционирования рынка страховых услуг, а также системы страхования в обществе в целом;

•с позиций системного подхода осуществлен анализ экономической природы результата деятельности страховых компаний, их влияния на перспективы развития всего страхового рынка Российской Федерации;

•дана оценка этики и культуры общественных отношений в сфере страхования как базового элемента эффективного функционирования рынка страховых услуг, предупреждения его криминализации;

•исследован деструктивный характер криминализации страхового рынка как угрозы экономической безопасности России;

•предложен ряд направлений государственного управления страхованием в условиях административных реформ в России, его трансформации в систему социально ориентированного рынка страховых услуг.

В качестве итогов проведенного диссертационного исследования автор предлагает к защите следующие основные положения:

1. авторская трактовка экономических категорий «страхование», «страховой риск», «страховая защита», «страховая услуга», «страховой рынок»;

2. авторское содержание экономического механизма функционирования рынка страховых услуг, а также системы страхования в обществе в целом;

3. результаты анализа экономической природы основных показателей итогов деятельности страховых компаний и их влияния на перспективы развития всего страхового рынка Российской Федерации;

4. авторская оценка этики и культуры общественных отношений в сфере страхования как базового элемента эффективного функционирования рынка страховых услуг, предупреждения его криминализации;

5. результаты исследования деструктивного характера криминализации страхового рынка как угрозы экономической безопасности России;

6. теоретические выводы и практические рекомендации по совершенствованию государственного управления страхованием в условиях административных реформ в России, его трансформации в систему социально ориентированного рынка страховых услуг.

Научно-практическое значение диссертации заключается в том, что реализация ее положений и выводов обеспечит формирование и расширенное воспроизводство в сфере страхования страны. Это создает благоприятные условия для реализации предпринимательского потенциала российской нации и возрождение высокоэффективной страховой защиты собственника, обеспечения его экономической безопасности. Помимо этого, научно-практическое значение проведенного исследования заключается в следующем.

Во-первых, методологически выверенный междисциплинарный подход к исследованию проблемы функционирования рынка страховых услуг позволяет применить данную методологию для решения других социально-экономических задач. В частности, уточненный автором системный подход исследования рынка страхования вполне применим и для анализа других конкретных форм и видов рынков. При этом особую срочность приобретает задача развития институтов, действующих в сфере присвоения личных благ, что обусловлено требованиями безопасности общества и ростом креативной энергии «человека творческого».

Во-вторых, положения диссертации способствуют активизации практической деятельности государства по стимулированию страховых взаимоотношений в обществе. Возникающая при этом адресность и предметность стимулирования конкретизируется в требованиях человека, как члена общества, обеспечить ему необходимую социально-экономическую защиту и создание правовых механизмов как в сфере движения страхового продукта, так и в процессе обменных трансакций.

В-третьих, реализация требований концепции социально ориентированного развития рынка страхования становится благоприятным условием для системы обязательных видов страхования как «школы» развития страховой культуры в России.

В-четвертых, теоретические выводы и рекомендации могут служить основой для разработки действенной политики государства в области социальной защиты населения, в том числе сотрудников органов внутренних дел, стимулирования занятости населения в отдельных «рисковых» отраслях и сферах функционирования общества.

Апробация работы. Научно-практические результаты исследования получили определенную апробацию и реализацию, как при решении научных задач, так и в практической деятельности ряда хозяйственных структур в современной российской экономике. Ведущие положения диссертации обсуждались на методологических и тематических семинарах, проведенных в Российской экономической Академии им. Г.В.Плеханова, Академии народного хозяйства при Правительстве РФ, Московском университете МВД России. Многие положения и выводы диссертации успешно апробированы в ходе учебных занятий в названных вузах. Некоторые положения предлагаемой диссертации содержатся в разрабатываемых учебно-методических комплексах, учебных пособиях по страхованию, финансам и кредиту, основам экономического и финансового анализа.

Основные теоретические положения и выводы диссертации получили свое отражение в публикациях автора общим объемом 1.7 п.л., а также представлены диссертантом в научных сообщениях на заседаниях кафедры экономического анализа, финансов и статистики Московского университета МВД России.

Основные теоретические положения и выводы диссертации получили свое отражение в публикациях автора общим объемом 2.7 п.л., а также представлены диссертантом в научных сообщениях на заседаниях кафедры экономического анализа, финансов и статистики Московского университета МВД России.

Структура исследования. Работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованной литературы.

Заключение диссертации по теме «Экономика и управление народным хозяйством: теория управления экономическими системами; макроэкономика; экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами; управление инновациями; региональная экономика; логистика; экономика труда», Гладкин, Сергей Сергеевич

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В нашей стране в период реформ произошла коренная качественная трансформация социальной структуры общества, изменилась система ценностей — социальных и экономических регуляторов отношений между людьми, изменилась система социально-экономических отношений в обществе. Изменения в той или иной степени затронули все социально-экономические институты, не обошли они и сферу страхования. Актуальность исследования страхования обусловлена, прежде всего, тем, что, согласно Конституции России, социальные приоритеты являются определяющими позициями государственной политики.

Роль страхования усиливается в современной экономике. Постоянное увеличение накапливаемого общественного достояния и усложнение техногенных, экономических и социальных рисков, угрожающих его сохранению и приумножению, требуют создания эффективной и масштабной страховой системы, предназначенной для компенсации непредвиденных материальных убытков. В настоящее время российский страховой рынок демонстрирует процесс быстрого и устойчивого роста, улучшаются его качественные характеристики, что предполагает в ближайшей перспективе значительное повышение роли страховых компаний в социальной сфере и национальной экономике.

Страхование как один из видов предпринимательской деятельности и секторов «деловой» инфраструктуры в нашей стране находится в начальной стадии своего развития. Российское страхование пока не соответствует растущим объективным потребностям, которые в то же время остаются практически малоосознанными. Неэффективным оказывается и государственное регулирование в этой сфере. Государство пока еще не играет положенной ему роли в управлении страхованием как институциональным сегментом национального рынка страховых услуг.

Исследование экономического содержания страхования показало, что социальная защита населения также все более объявляется значимой задачей деятельности государства. Изменения направлены на обеспечение определенных стандартов уровня и качества жизни населения. Страхование как социальный институт в современных динамичных условиях является одной из систем минимизации социальных рисков, оно способно обеспечивать гражданам определенное чувство безопасности и защиты от техногенных, экологических, производственных и бытовых опасностей. Все большей опасностью являются риски террористических актов, от которых, к сожалению, не защищены не только взрослые, но и дети.

Таким образом, по нашему мнению, социально-экономическая сущность рынка страховых услуг заключается в непрерывном функционировании эффективного, экономически обусловленного механизма обеспечения безопасности граждан посредством минимизации (предотвращения) угроз социального, экономического, техногенного, природного и другого характера.

В последние годы проблемам страхования уделяется огромное внимание, о чем свидетельствует принятие государственной Концепции страхования, идет рост публикаций, увеличение числа ведомственных нормативных актов, тем не менее, комплекс социально-экономических проблем страхования, совершенствование его форм и экономических особенностей исследованы недостаточно глубоко. Проблемы связаны с недостаточным опытом и страхователей и страховщиков. Это, с одной стороны, отсутствие страховой культуры, психологическая неготовность потенциальных страхователей, мошенничество. С другой стороны, стратегии развития многих страховых компаний ориентированы на получение сиюминутной выгоды и далеки от классических форм, где применение криминальных схем становиться предпочтительным, хотя и рискованным бизнесов и т.д. Эти проблемы становления страхования как целостной системы социально-экономических отношений страхователей и страховщиков не позволяют пока ему развиваться в полной мере.

В этой связи потребовалось комплексное исследование не только теоретического, методологического содержания рынка страховых услуг, а в большей мере - изучение тех направлений и механизмов развития страхования, которые позволяют ему участвовать не только в экономических процессах, но и эффективно решать проблемы усиления социальной стабильности и безопасности в обществе, предотвращения его криминализации.

Настоящее исследование, осуществленное автором, посвящено решению ряда важных взаимообусловленных задач, характеризующих особенности, объективные и субъективные факторы становления рынка страховых услуг в России, решение которых, в конечном счете, нашло свое отражение в формировании трех базовых элементов построения высокоорганизованной, самодостаточной системы компенсации рисков в сфере безопасных взаимоотношений человек-среда-общество.

Первым, фундаментальным элементом построения заявленной в диссертации организации (рынка страховых услуг), является теоретико-экономическое осмысление данного явления, определение методологических аспектов его исследования как системы социально-экономических отношений.

Страховой рынок в самом общем подходе - это экономический механизм, соединяющий интересы носителей спроса (страхователей) и предложения (страховщиков) на страховые услуги, особенностями которых и определяется специфика функционирования рынка услуг данного вида.

Сущность экономической категории страховой защиты состоит в страховом риске и в защитных мерах. Рынок страховых услуг - это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируется спрос и предложение на нее. Объективная основа развития страхового рынка - необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств.

Страховой рынок можно рассматривать также как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества, как совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в оказании соответствующих услуг

Специфическим товаром страхового рынка является страховая защита - услуга, представляемая страховыми организациями (страховой продукт).

Из этого логически вытекает, что обязательным условием существования страхового рынка является наличие общественной потребности на страховые услуги и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потребности.

Главный рычаг развития страхования в Российской Федерации — усиление спроса на страховые услуги. Спрос этот может усиливаться только через создание и развитие комплексной системы управления рисками. Именно решению этой задачи должны посвятить основные усилия государство, страховое сообщество и потенциальные страхователи.

Особенности спроса на страховом рынке связаны с тем, что потребности в страховых услугах по степени их осознания не относятся к числу первоочередных, поэтому специфика спроса на страхование ставит страховщиков перед необходимостью проведения сложной работы по переводу этой потребности у страхователей из неосознанной в осознанную. Особенности предложения на страховом рынке определяются тем, что его носителями выступают страховщики лишь как юридические лица, получившие в установленном законом порядке право на осуществление страховой деятельности (лицензию). Таким образом, переход отечественной экономики к рынку существенно меняет роль и место страховщика в системе экономических отношений. Страховые компании превращаются в полноправных субъектов хозяйственной жизни.

Влияние страхового рынка на национальный рынок не ограничивается предоставлением страховой защиты и формированием инвестиционного капитала. Страхование оказывает также качественное влияние на национальный рынок, поскольку по своей природе является глобальным финансовым инструментом и осуществляет интегративное воздействие на национальную экономику, производя синергетический эффект, который в свою очередь требует более четкого структурирования страхового рынка как системы. Между тем он является элементом не только национального, но и мирового страхового рынка, мировой экономической системы и далее, вплоть до социо-эколого-экономической системы.

Структура страхового рынка - это способ соотношения и взаимодействия его элементов в процессе выполнения общей функции, которая в научном плане не исследована, соответственно, полноценный анализ внутренней структуры рынка, а также определение его оптимальной структуры невозможны. В настоящем исследовании автором была предпринята попытка определить цели участников отечественного страхового рынка и, главное, что они не противоречат единой цели развития рынка; выявить таким образом причину настоящих и будущих диспропорций. Исследование этих проблем представляется весьма продуктивным как в научном, так и в практическом аспекте, в частности, с позиций разработки концепции формирования страхового рынка.

Проблема оценки эффективности деятельности страховой компании как со стороны ее самой, так и со стороны государства в лице соответствующих органов и учреждений в целях формирования надежных механизмов управления и стимулирования всего рынка страховых услуг в стране является вторым важным элементом формирования рынка страховых услуг как системы более высокого порядка - рынка услуг по управлению риском.

Страховая деятельность в своем классическом виде не предусматривает получения больших прибылей, но по своей природе страхование призвано обеспечивать бесперебойную деятельность участников экономических отношений в частности и стабилизировать экономику страны в целом. Автор пришел к выводу, что положительный финансовый результат (прибыль) деятельности страховых компаний позволяет не только выстоять в конкуренции, обеспечивая устойчивую деятельность страховщика, но и влияет на повышение доверия к страхованию со стороны субъектов экономических отношений, следствием чего явится благотворное влияние страхового бизнеса как на финансовое состояние субъектов рынка, так и на экономику страны в целом.

Анализируя рыночные процессы, нельзя забывать, что они не могут нормально развиваться без участия государства. Рассмотренная в диссертации специфика страхового рынка оказывает влияние на содержание и формы его государственного регулирования.

Сущность государственного регулирования страхового рынка определена автором как система экономических и административно-правовых отношений, возникающих между участниками страхового рынка и государством в процессе целенаправленного государственного воздействия на страховой рынок.

Содержание государственного регулирования страхового рынка составляет система используемых государством методов, форм и инструментов регулирования, при помощи которых государственные органы оказывают воздействие на все стороны жизни страхового рынка. Содержание государственного регулирования изменяется со временем, различается по разным странам, зависит от типа государственного устройства, выбранной модели экономической политики и т.п.

В то же время, государственное регулирование страхового рынка - это система экономических и административно-правовых отношений, возникающих между его субъектами и государством в результате целенаправленного воздействия государства на страховой рынок посредством административно-правовых и экономических регуляторов.

Регулирование в страховании, как и в экономике в целом, может быть и не государственным, т.к. действуют и институты саморегулирования. В работе сформулированы задачи системы государственного регулирования страхового рынка, определены границы государственного вмешательства в страхование.

На наш взгляд, главное, чем характеризуется современное состояние российской системы государственного регулирования - это противоборство двух тенденций: с одной стороны, интеграция в глобальный страховой рынок и, с другой стороны, развал и попытки децентрализации собственной системы регулирования.

Третьим, системообразующим элементом эффективного функционирования рынка страховых услуг является возрождение и укрепление традиционно высоких моральных, этических и культурных основ ведения предпринимательской деятельности в России, что должно явиться закономерным гарантом предупреждения любых посягательств на честное, цивилизованное ведение страхового бизнеса. Сегодня императивная цель отечественного страхования - защитить собственность потребителей страховых услуг, а не аккумулировать сверхдоходы в госбюджете или на счетах поставщиков.

В то же время организация работы страховщиков, перестраховщиков и перестраховочных подразделений страховых организаций при приеме рисков имеет шаблонную модель навязывания стандартных решений или программ потребителям, нередко в угоду им - предложение схем заведомо криминального характера. Одновременно непонимание, игнорирование интересов потребителя поставщиком услуг формирует настороженность и недоверие. Поэтому соответствующее совершенствование организации бизнес-процессов в страховых компаниях становиться весьма актуальной задачей, решать которую, как показывает настоящее исследование, необходимо на научной основе с учетом индивидуального подхода к каждому потребителю страховых услуг, индивидуализации технологии самостоятельной оценки надежности контрагентов на рынке.

В изменившихся социально-экономических условиях все попытки сохранить отечественный страховой капитал в старой воспроизводственной форме не смогут выйти за рамки исчерпавшего себя принуждения страхователей к приобретению услуг страховых компаний в сочетании с дискредитирующим страховой рынок распространением квазистраховых налогосберегающих схем. Необходима смена формы рынка на ту, которая адекватна содержанию современных страховых отношений.

Страхование имеет также важное значение для национальной безопасности, так как позволяет компенсировать потери от стихийных бедствий, техногенных катастроф, социальных конфликтов и, кроме того, является важнейшей составляющей частью финансового рынка. Для надежной защиты данного вида бизнеса правоохранительные органы, а также прежде всего страхователи должны знать не только процедуры и правила страхования, но и возможные приемы противоправного поведения мошенников и аферистов, а также наиболее эффективные способы распознания и предупреждения таких действий, выработанные правоохранительной практикой и службами безопасности российских и зарубежных предприятий.

По результатам проведенного научного исследования сформулирован ряд выводов, изложенных в разделе научной новизны. На их основе сделаны следующие предложения:

1. Для успешной интеграции России в европейскую страховую индустрию необходимо решить следующие задачи:

- привести главный российский страховой закон «О страховом деле в РФ» в соответствие с мировыми принципами регулирования страхования. осуществлять более качественное управление рисками, что обуславливается возросшим масштабом и частотой возникновения стихийных бедствий;

- управлять страховым циклом, что очень важно для прогнозирования выплат по претензиям;

- управлять репутацией страховой индустрии в целом, что предотвратит потерю клиентов и придаст уверенность представителям страхового бизнеса.

2. Решение проблемы страховой защиты интересов и прав инвесторов при осуществлении инвестиций за рубеж требует своего решения не только на уровне двухсторонних межгосударственных соглашений, но и на многосторонней основе, главным образом в части, касающейся разрешения межгосударственных споров, возникающих в связи с толкованием предмета соглашений и исполнения обязательств странами-сторонами по ним.

3. Решение задачи вовлечения сбережений граждан в инвестиционный процесс через страхование предполагает систематические и последовательные действия государства в целях:

- создания системы стимулов для развития долгосрочного страхования жизни, включая пенсионное страхование (льготы для физических лиц по налогообложению и т.п.);

- предоставления гарантий выплат (по аналогии с гарантированием банковских вкладов);

- формирования механизма размещения резервов в инвестиционные инструменты, удовлетворяющие требованиям страховщиков с точки зрения диверсификации, возвратности, доходности и ликвидности (как нормативные требования Департамента страхового надзора);

- создания системы жесткого государственного контроля за соблюдением правил на этом рынке.

Действительный интерес региональных властей по освоению доходов от сферы страховых услуг, на наш взгляд, состоит в том, чтобы:

- активно участвовать в формировании регионального страхового рынка, разработке новых региональных, городских и муниципальных страховых программ;

- обеспечивать равные условия доступа к страховому рынку как региональных, так и федеральных страховщиков, как крупных, так и небольших страховых компаний;

- содействовать освоению региональных страховых инвестиций в интересах всех участников;

- создавать системы гарантирования возвратности, доходности и ликвидности вложенных страховщиками средств;

- вводить в практику сверхлимитное гарантирование по убыткам, которые превышают суммарные обязательства страховщиков.

К масштабным процессам, которые следовало бы стимулировать внутри самого страхового сектора в целях усиления его финансового и инвестиционного потенциала, можно было бы отнести:

- процесс укрупнения страховых компаний и концентрации страховых капиталов;

- создание совместных страховых продуктов, обеспеченных специальными совокупными резервами страховых пулов;

- объединение банковского и страхового бизнеса не только путем взаимного участия, но и договорного партнерства и создания совместных финансово-страховых продуктов;

- выделение в самостоятельное направление страхового дела в той его части, которая связана с управлением страховыми активами.

4. В целях повышения качества услуг для страхователя и повышения эффективности деятельности страховой компании развивать стратегическое партнерство страховщика и лиц (компаний), осуществляющих профессиональную оценку риска, принимаемого на страхование, организующих превентивные мероприятия, а так же в случае убытка, производящих его оценку и минимизирующих последствия (предстраховой сюрвей и аварийное комиссарство).

5. Для разработки социально-экономических стандартов, оптимизации уровня и частоты страховых случаев и минимизации наносимого ими ущерба при функционировании всех систем страхования (обязательного и необязательного) заинтересованным министерствам и ведомствам рассмотреть вопрос о возможности проведения страховщиками персонифицированного мониторинга застрахованных лиц, страховых случаев и нанесенного ими размера ущерба.

6. Признать законодательно существование ипотечного страхования как комплексного вида страховой деятельности, упорядочить процесс его лицензирования на территории РФ, призванного обеспечить защиту имущественных интересов участников ипотечной сделки, относящихся к личному, имущественному страхованию и к страхованию ответственности.

7. Важным направлением укрепления правовых основ страхования, способствующим повышению доверия населения и предпринимательских структур к деятельности страховых организаций, должны явиться Типовые (стандартные) правила страхования, где должны быть представлены правила классических видов страхования и видов страхования, проведение которых инициируется российским законодательством.

8. В целях повышения продуктивности работы страховщиков, совершенствования системы продаж страховых продуктов является целесообразным внедрение операторских центров в страховых компаниях России на примере банковского сектора и в тесном взаимодействии с ним.

Соискатель полагает, что реализация российскими органами власти и управления предлагаемых мер будет способствовать не только повышению эффективности функционирования рынка страховых услуг, но и предупреждению его криминализации, обеспечению экономической безопасности Российской Федерации, социально-экономической стабильности в обществе. Вместе с тем, диссертант исходит из того, что исследуемая проблема носит сложный, многоплановый характер и может стать предметом исследования по более конкретным направлениям.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Гладкин, Сергей Сергеевич, 2006 год

1. Указ Президента Российской Федерации от 9 марта 2004 г. № 314 «О системе и структуре федеральных органов исполнительной власти»/ Собрание законодательства Российской Федерации, 2004, № 11, ст. 945; № 21, ст. 2023.

2. Приказ ГФС РФ от 12.11.2004 N 392 О порядке проведения открытого конкурса по отбору страховщиков для осуществления страхованияза счет средств федерального бюджета. Российская газета, № 7, 19 января 2005 г. Зарегистрировано в Минюсте РФ 28.12.2004 N 6234

3. Постановление Правительства Российской Федерации от 30 июня 2004 г. № 330 г. Москва «Об утверждении Положения о Федеральной службе страхового надзора»/ Российская газета, 13 июля 2004г.

4. Абрамов В.Ю., Ларичев В. Д. Банковские преступления.// Юридический бюллетень предпринимателя. № 3, 2000г. - С. 129-137.

5. Алехина И., Зубец А. Что такое страховая культура/ Издательский дом «СТРАХОВОЕ РЕВЮ», официальный веб-сайт, http://inrevu.ru/ /FAVORIT/ART 33/art33.htm.

6. Алгазин А. Мошенничества, совершаемые клиентами страховых фирм при страховании автотранспорта/ Издательский дом «СТРАХОВОЕ РЕВЮ», официальный веб-сайт. http://inrevu.ru/FAVORIT/ART33/art33.htm.

7. АСН. Выплаты тенденции роста. // Страховая газета - № 3, 2005 г.

8. Белоусов А. Рецепты: выход из сырьевого тупика./Zwww.vedomosti.ru.

9. Беспалов П.В. Россртахнадзор предупреждает.// Русский полис.- № 6, 2005 г.

10. Бережной Г.В., «Парадигма творческого менеджмента в условиях неопределенности и риска»// Управление риском. 2004 г. № 3.

11. Бирючев О.И. Страхование: пути развития.// Финансы.- № 12 2000 г.

12. Брызгалов Д.С. Как договориться с государством /http://inrevu.ru/ FAVORIT/ART33/art33.htm Издательский дом «СТРАХОВОЕ РЕВЮ», официальный веб-сайт, 2002 2004 гг.

13. Бурроу К. Основы страховой статистики. Пер. с немецкого. М.: Издательский центр «АНКИЛ», 1996 г.

14. Воблый К.Г. Основы экономии страхования. М.: Анкил, 1995 г.

15. Галагуза Н.Ф., Ларичев В.Д. Преступления в страховании: предотвращение, выявление, расследование (отечественный и зарубежный опыт). М.: «Анкил», 2000 г.

16. Галагуза Н.Ф. Особенности покупки страхового бизнеса.// Издательский дом «СТРАХОВОЕ РЕВЮ», официальный веб-сайт. -http ://inrevu.ru/F A VORIT/ART33/art3 3 .htm.

17. Гауфман Л.Д., Максимов С.В. Уголовно-правовая охрана финансовой сферы: новые виды преступлений и их классификация. Научно-практическое пособие. М., 2002 г.

18. Гарифулина Р. Н. Ответственность за преступления в сфере финансово-кредитных отношений. // Российская юстиция, декабрь 2002 г.

19. Гвозденко А.А. Основы страхования.- М.: Финансы и статистика, 2004 г.

20. Глейзер Р. А. Финансовый анализ в системе управления страховой компанией. // Страховое ревю. № 6, 2004г. — С. 15-22.

21. Голубков В. Обзор страхового рынка Сибирского Федерального округа за 2002 г.// Издательский дом «СТРАХОВОЕ РЕВЮ», официальный веб-сайт http://inrevu.ru/FAVORIT/ART33/art33.htm.

22. Гоммель В. А. Отношение государства к страхованию /http://inrevu.ru/ FAVORIT/ART33/art33.htm Издательский дом «СТРАХОВОЕ РЕВЮ», официальный веб-сайт, 2002 2004 гг.

23. Грязновой А.Г.- М.: Финансы и статистика, 2002 г.

24. Демченко В. Провал концепции // Русский полис, № 4, 2005 г.

25. Демченко В., Широков С. Карты правду говорят.// Русский полис.-№5, 2005 г.

26. Доля фиктивных страховых сделок в РФ приближается к 50% / Информационно-аналитический журнал «Дайджест-финансы». № 11, 1999г.

27. Дубровина Т.А. «Бухгалтерский учет в страховых организациях». -М.: Юнити, 2000 г.

28. Дубровина Т. А., Сухов В А., Шеремет А. Д. Аудиторская деятельность в страховании: Учебное пособие / Под ред. А.Д. Шеремета. М.: ИНФРА-М, 1997.

29. Дудаев X. Природа финансового результата/ Издательский дом «СТРАХОВОЕ РЕВЮ», официальный веб-сайт.http ://inre vu.ru/FA VORIT/ART33/art3 3 .htm.

30. Дюжиков E. Об уровне страховой культуры населения/ Издательский дом «СТРАХОВОЕ РЕВЮ», официальный веб-сайт. http://inrevu.ru/FAVORIT/ART33/art33.htm.

31. Дюжиков Е.Ф. Место России на европейском страховом рынке//Финансы. 2005 г., № 1.

32. Жилкина М.С. Государственное регулирование страхового рынка в Российской Федерации. Автореферат на соискание ученой степени к.э.н.- М., 2000 г.

33. Жилкин М.С. Государственное регулирование страхового рынка.-М. 2002./ www.insuranceconsulting.ru/ publik/regul.html Страховой консалтинг.

34. Жилкина М.С. Психология страхового мошенничества/ http://www.insuranceconsulting.ru/publik/regul.html.- Страховой консалтинг.

35. Журавлев Ю.Н. Словарь-справочник терминов по страхованию и перестрахованию (второе издание). М.: АНКИЛ, 1997 г.

36. Завадников В.Г. Альтернатива лицензированию.// www.insur-today.ru.

37. Зернов А.А. Экономическая эффективность страхования.// Финансы, № 10 2003 г.

38. Зернов А. А. Система регулирования страхования и ее совершенствование // Страховое дело, 2004 г. № 4.

39. Змеющенко В. Садитесь, пожалуйста / «Профиль», 1999 г., № 5.

40. Зубец А. Выбор целевой аудитории страховой компании.// Издательский дом «СТРАХОВОЕ РЕВЮ», официальный веб-сайт. -http://inrevu.ru/FAVORIT/ART33/art33.htm.

41. Зубец В. Стратегия развития страховой компании.// Издательский дом «СТРАХОВОЕ РЕВЮ», официальный веб-сайт. http://inrevu.ru/FAVORIT/ART33/art33.htm.

42. Есипов В.М., Крылов А.А. Криминализация экономических отношений в кредитно-финансовой сфере.- М., 2000 г.

43. Казанцев С.К. Основы страхового дела. Екатеринбург: УГТУ-УПИ, 1997 г.

44. Капица С.П., Курдюмов С.П., Малинецкий Г.Г. Синергетика и прогнозы будущего.-М.: Наука, 1997.

45. Кесслер Д, Ламер Ж. М.: Проявление финансовых последствий терактов И сентября на французском рынке страхования.// ВЕСТНИК ФА http://vestnik.fa.ru/3-(23)2002/4.html.

46. Кириллова Н.В. Финансовая устойчивость и банкротство российских страховых компаний. Автореферат диссертации на соискание ученой степени к.э.н. М., 2002.

47. Клоченко JI. Лицензирование страховой и перестраховочной деятельности// Издательский дом «СТРАХОВОЕ РЕВЮ», официальный вебсайт. http://inrevu.ru/FAVORIT/ART33/art33.htm.

48. Коверов А. Грозные советы. // Русский полис.- № 6, 2005 г.

49. Корсунский Д.А. Корни и ветви преступности.// Страховое ревю, июль 2002 г.

50. Клоченко Л.Н., Юлдашев Р.Т. Руководство по организации страховой компании. М.: АНКИЛ, 1997.

51. Коваль А. Возможности государственного стимулирования роста рынка страхования// Издательский дом «СТРАХОВОЕ РЕВЮ», официальный веб-сайт. http://inrevu.ru/ FAVORIT/ART33/ art33.htm.

52. Коваль А.П. Нужна ли СРО страховщикам? // www.insur-today.ru.

53. Коваль А.П., Брызгалов Л. В. Саморегулирование на страховом рынке. Финансы. 2003. -№ 4.

54. Коверов А. Инвестиции против схем.// Русский полис.- №5 2005 г.

55. Коломин Е. Плата за дискредитацию/ Издательский дом «СТРАХОВОЕ РЕВЮ», официальный веб-сайт. http://inrevu.ru/FAVORIT/ART33/art33.htm.

56. Корсунский Д. Корни и ветви преступности.// Страховое ревю, № 7 2002г.

57. Кузнецов Б.Л. Введение в экономическую синергетику Наб. Челны: Изд-во КамПИ, 1999 г. с. 274-275.

58. Лайков А.Ю. Административная реформа: возможные препятствия для развития страхового бизнеса в Российской Федерации.// Издательский дом «СТРАХОВОЕ РЕВЮ», официальный веб-сайт. http://inrevu.ru/FAVORIT/ART33/art33.htm.

59. Лайков А.Ю. Перспективы страхового бизнеса в России в условиях действия системных ограничений / www.insur-today.ru.

60. Лившиц А.Ю. «Введение в рыночную экономику». М., 1991 г.

61. Манэс А. Основы страхового дела: Пер. с нем. М.: АНКИЛ, 1992 г.

62. Материалы Конференции по проблеме страхового мошенничества / Москва, 23 ноября 2000 г

63. Обухов С. Симбиоз интересов.// Русский полис.- № 6 2005 г.

64. Ларичев В.Д. Мошенничество в сфере.страхования: предупреждение, выявление, расследование. М.: ФБК-пресс, 2000 г.

65. Николенко Н.Н. Управление человеческими ресурсами страховой компании.// http.inrevu.ru/FAVORIT/ART33/ /art33.htm/ Издательский дом «СТРАХОВОЕ РЕВЮ», официальный веб-сайт.

66. Николаева Е. Востребованность страхования жизни в России.// Издательский дом «СТРАХОВОЕ РЕВЮ», официальный веб-сайт. -http://inrevu.ru/FAVORIT/ART33/art33.htm.

67. Опыт Польши / По материалам журнала «СТРАХОВОЕ РЕВЮ» №2 за 2002 год// http://inrevu.ru/FAVORIT/ART33/art33.htm.

68. Орланюк-Малицкая Л.А. Платежеспособность страховых организаций.- М.: Анкил, 1994 г.

69. Орланюк-Малицкая Л.А. Методологические аспекты исследования страхового рынка России.// Финансы. № 11, 2004г.

70. Осипов Ю.М. Философия хозяйства-М.: «Юристы». 2001 г.

71. Постникова И. Анализ перестраховочного рынка.// Издательский дом «СТРАХОВОЕ РЕВЮ», официальный веб-сайт. http://inrevu.ru/FAVORIT/ ART 33/art33.htm.

72. Перспективы привлечения иностранных инвестиций на российский страховой рынок./ Финансы. №5, 2003 г.

73. Газета.Яи. Путин потребовал обеспечить гарантии собственников. // www.gazeta.ru, 11 июля 2003 года.

74. Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования / Репринтное воспроизведение издания 1947 года. М.: "ЮКИС", 1992. - 282 с. - (Серия "Научное наследие страхового дела")

75. Резолюция объединенной конференции страховых брокеров и консультантов. 4 июня 2004 года.// Страховое ревю, №6, 2004 г.

76. Рудницкий В.В. Экономика и организация страхового дела. С-Пб.: Изд-во Санкт-Петербургского университета экономики и финансов, 1993 г.

77. Соколинский В.М., Минчев Д.Ю. Феномен глобализации: надежды и сомнения. Финансовый бизнес, 2004 г. — № 3. С. 53.

78. Соловьев В. Спор о справедливости. «Русская идея».-Харьков, 1999 г.

79. Страхование в России 2004 г. ежегодное издание ВСС. Издательский центр «Дизайн АВ». С. 29.

80. Страхование. Краткий курс. / А. Гинзбург СПб: Питер, 2002 г.

81. Страхование./ Под ред. д.э.н., проф. Т.А. Федоровой. М.: Экономисть, 2004 г. - С. 25-26.

82. Страхование в системе государственного регулирования социально-экономических процессов.// http://www.insuranceconsulting.ru/publik/regul.html Страховой консалтинг.

83. Сухов В.А. Государственное регулирование финансовой устойчивости страховщиков. М.: АНКИЛ, 1995 г.

84. Тихомиров Л.А. Государство, свобода и христианство. Христианство и политика.- М, 1999 г.

85. Трофимова М. Страховой продукт как центральный элемент страхового маркетинга.// Издательский дом «СТРАХОВОЕ РЕВЮ», официальный веб-сайт. http://inrevu.ru/FAVORIT/ ART33/art33.htm.

86. Туленты Д.А. Что поможет развитию российского страхования? /htth://inrevu/FAV0RIT/ART33/art33 .htm. Издательский дом «СТРАХОВОЕ РЕВЮ», официальный веб-сайт.

87. Турбина К.Е. Инвестиционный процесс и страхование инвестиций от политических рисков. М.: АНКИЛ, 1995 г.

88. Экономика./ Под ред. проф. Грязновой А.Г., проф. Николаевой И.П., проф. Кадыкова В.М. М.: Единство, 2001 г.

89. Ф.А. фон Хайек. Пагубная самонадеянность. // www.libertarium.ru.

90. Фарр Дж. Регулирование страхования и защита потребителя //Страховое ревю, №7 1997 г.

91. Федосеева Т.А. Выявление преднамеренных нарушений.// Страховое ревю. -№ 6,2004г.-С. 11.

92. Финансы/ под ред. проф. В.М. Родионовой. М., 1993.

93. Финансовые, кредитные и страховые инструменты государственного регулирования экономических процессов. // Финансовый бизнес, 2001 г., № 7.

94. Юргенс И.Ю. Недобрый знак для страхового рынка.// www.insur-today.ru.

95. Хэмптон Д.Д. Финансовое управление в страховых компаниях (пер. с англ.). М.: АНКИЛ, 1995 г.

96. Шапран В. Хитрости маэстро//Русский полис, № 6 2005 г.

97. Шахов В.В, Страхование как самостоятельная экономическая категория// Вестник Финансовой академии. 1998 г., № 1.

98. Шахов В.В. Страхование.- М.: ЮНИТИ, 2000 г.

99. Шафигуллина И.С., Мкртумова И.В. Страхование как социальный институт: особенности формирования потребностей в страховании (Наматериалах Республики Татарстан) http://www.tisbi.ru/ science/vestnik/ 2004/issue4/Economica9.htm.

100. Щербаков В.И. Потребность, но не повинность. // www.insur-today.ru.

101. Янжул И.И. Экономическое значение честности. — М., 1912 г.

102. Яковчик А. Пограничные хитрости. // Русский полис. № 5, 2005г. - С. 22-23.

103. По данным сайта www.raxpert.ru.

104. По данным сайта www.insuranceconsulting.ru.

105. По данным сайта www.allinsurance.ru