Развитие институтов страхования в России тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.01, кандидат экономических наук Володина, Юлия Викторовна

• Володина, Юлия Викторовна
• кандидат экономических наук
• 2004

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Володина, Юлия Викторовна

Глава 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ РЫНКА СТРАХОВЫХ УСЛУГ

1.1. Экономическая природа и сущность страхования

1.2. Товарная форма страховой услуги и ее специфика

1.3. Особенности рынка страховых услуг

Глава 2. ИНСТИТУЦИОНАЛЬНЫЕ ОТНОШЕНИЯ В СТРАХОВАНИИ

2.1. Функционирование страховой компании: институциональный аспект

2.2. Законодательные формы и методы регулирования страхования

2.3. Финансовые методы регулирования страхового бизнеса

Глава 3. АКТУАЛЬНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ ИНСТИТУТОВ СТРАХОВАНИЯ В РОССИИ

3.1. Цели и задачи развития российского страхового рынка

3.2. Развитие нормативной базы и форм государственного контроля

3.3. Совершенствование финансовых методов регулирования и

Ш антиинфляционная политика

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Развитие институтов страхования в России»

Жизнь, особенно в наше непростое время, полна неожиданностей. Человек может оказаться жертвой катастрофы или ограбления, внезапно заболеть, вследствие изменения рыночной конъюнктуры могут не оправдаться расчеты предпринимателей на получение прибыли. В этих и множестве других случаев возникает необходимость заранее обезопасить себя от вредоносных последствий риска либо свести его к минимуму.

Немало людей постоянно находятся в зоне повышенного риска. Это пожарные, работники охранных служб, спасатели, инкассаторы, представители целого ряда других профессий. При поступлении их на работу или призыве на службу соответствующие министерства, ведомства и иные организации принимают на себя обязательства по страхованию жизни и здоровья указанных лиц на случай смерти или стойкой утраты трудоспособности. Многие граждане в преддверии старости и связанного с ней снижения трудоспособности хотят обеспечить себе хотя бы прожиточный минимум, для чего прибегают к услугам страховых компаний.

Актуальность темы исследования. Преобразование российской экономики и общества, начавшееся в 90-е годы XX века и основывавшееся на концепции радикального либерализма, сопровождалось падением экономического потенциала, ухудшением базовых индикаторов национальной и экономической безопасности, социальным расслоением населения по доходам и собственности.

Современный этап развития российской экономики создает предпосылки научного переосмысления ряда теоретических конструкций, составляющих базу эффективного приложения экономических знаний на практике. Одной из основных задач современного периода реформ является формирование институциональной среды для стабильного экономического развития, совершенствование всех финансовых институтов, в том числе институтов страхования, способных обеспечить непрерывность общественного воспроизводства, повышение уровня жизни населения.

Страхование - это стратегический сектор экономики. Страхование повышает инвестиционный потенциал и дает возможность увеличить благосостояние и богатство нации. Разумеется, наивно представлять деятельность по оказанию страховых услуг как альтруистическую, как бескорыстное служение общему благу. Как и всякая предпринимательская деятельность, она ведется, прежде всего, ради систематического извлечения прибыли, причем страховой бизнес довольно доходен. Страховые компании, сосредоточивая серьезные по размерам капиталы, пускают их в оборот, направляя в наиболее прибыльные сферы бизнеса. Вследствие этого на страховом рынке идет ожесточенная конкурентная борьба. Конкуренция является положительным моментом, так как дает стимул к развитию всех институтов страхования. Без страхования, охватывающего все более широкий круг страховых рисков, современное общество немыслимо. Предпринимательство неизбежно связано с риском, без страхования которого произошел бы спад активности финансово-промышленных кругов. А это, в свою очередь, привело бы к свертыванию производства, сокращению рабочих мест, снижению покупательной способности населения и многим другим, крайне нежелательным социально-экономическим и политическим последствиям. Не следует забывать и о том, что отдельный страховщик может переложить часть своего риска на других страховщиков путем использования механизмов совместного страхования и перестрахования. Тем самым косвенно в несении тягот конкретного страхового случая принимают участие и другие участники гражданского оборота, так или иначе втянутые в оказание страховых услуг, в том числе и государство.

Для экономической ситуации текущего периода наиболее характерным является недостаточное развитие институтов страхования, порождающее необходимость научных исследований принципов функционирования институтов страхования, форм и методов государственного регулирования рынка страховых услуг. Принципиально важными для адекватного понимания функционирования и последующего совершенствования институтов страхования являются исследования социально-экономических основ страховых отношений, а также положения институционально-эволюционной теории, приобретающей все более весомое значение в мировой экономической науке. Основные постулаты этой теории (междисциплинарный подход, признание эволюционности экономической жизни и социальных институтов, принципы ограниченной рациональности, учет трансакционных издержек при анализе экономических отношений т.д.) позволяют глубже и точнее выразить сущность и принципы функционирования институтов страхования.

Степень разработанности проблемы. Фундаментальное значение для теории развития рынка страховых услуг имеют работы отечественных экономистов: Е.В.Коломина, А.Ю.Лайкова, Н.П.Николенко, В.В.Шахова, Р.Т.Юлдашева, связанные с исследованием сущности основных понятий страхового рынка. Основополагающие аспекты теории неопределенности и рисков в страховании рассматриваются в трудах зарубежных ученых: Д.Бернулли, Г.Крамера, П.Лапласа, О.Моргенштерна, Ф.Найта, Л.Сэвиджа, М.Фридмена. Однако, если в анализе сложившейся ситуации на рынке существуют определенные успехи, то в теоретическом и практическом аспектах его организации и функционирования не решен ряд вопросов. Так, развитию научной базы формирования и организации рынка страховых услуг уделяется неоправданно мало внимания, методологическая база остается на низком уровне.

Вместе с тем данная задача конструктивно решается на основе положений институционально-эволюционной теории, основоположниками и виднейшими представителями которой являются Д.Бъюкенен, Т.Веблен, Д.Гэлбрейт, Дж.Коммонс, Р.Коуз, У.Митчелл, Д.Норт, О.Уильямсон, Т.Эггертссон и другие. Новый импульс развитию этой теории придали работы российских ученых-экономистов: Л.Абалкина, Р.Евстигнеева, Р.Капелюшникова, В.М.Колтунова, Э.Кочетова, Д.С.Львова, В.Макарова, С.Малахова, А.Нестеренко, Р.Нуреева, А.Олейника, Ю.Ольсевича, В.Тамбовцева, Л.Тутова, А.Шаститко и других авторов.

Следует отметить, что изучению институтов страхования посвящены лишь отдельные фрагменты исследований. Однако специальных работ по структуре и развитию институтов страхования нет.

Целью данной работы является исследование социально-экономической сущности страховых отношений с позиций новой институциональной теории и обоснование приоритетных направлений развития институтов страхования в России.

Поставленная цель определила конкретные задачи исследования: рассмотреть экономическую природу и сущность страхования, определить влияние асимметричности информации на рынок страховых услуг, раскрыть понятие ожидаемой полезности в страховании; исследовать товарную форму страховой услуги, показать специфику потребительной и меновой стоимости страховой услуги, особенности ее ценности и цены; определить институциональные основы страхования; раскрыть содержание и структуру трансакционных издержек в страховом бизнесе; проанализировать формальные установления в страховании, предложить пути совершенствования институтов страхования;

- рассмотреть проблемы интеграции российского страхового рынка в мировую экономику.

Объектом исследования в диссертационной работе является механизм функционирования и развития институтов страхования в России.

Предметом исследования являются институционально-экономические отношения в сфере страхования (п.п. 1.4. паспорта специальностей ВАК).

Теоретическими и методологическими основами диссертации являются фундаментальные исследования отечественных и зарубежных специалистов в области страхования, написанные в разные периоды времени. Особое внимание уделяется методологическим приемам новой институциональной теории, развивающей идеи современной неоклассической школы.

Нормативно-правовой базой исследования послужили Законы РФ, Указы Президента РФ, постановления Правительства РФ. В качестве информационной базы были использованы статистические и методические материалы Правительства РФ, Госкомстата РФ, Министерства финансов РФ, Министерства экономического развития и торговли РФ, Всероссийского союза страховщиков, научно-практических конференций и публикаций в печати, бухгалтерские данные по САО «Росгосстрах-Нижний Новгород». Научная новизна работы: экономическая природа и сущность страхования рассмотрены во взаимосвязи с отношениями собственности (отмечено, что экономическую основу страхования образуют отношения собственности) (с. 10), явления неопределенности и риска рассматриваются как главные предпосылки возникновения страхования (установлено, что особенностью неопределенности в страховании является недостаток информации, который испытывают все участники рынка, так как никто не знает, что произойдет завтра) (с.9, 13-16); показана специфика потребительной стоимости страховой услуги, ее двойственное проявление, заключающееся в материальных (вещественных) и ожидаемых невещественных полезностях, меновой стоимости страховой услуги (возможность ее двойственного проявления (с.31)), раскрыто содержание понятия ожидаемой полезности в страховании (с. 19-21, с.29-30), предложена математическая формула выражения ожидаемой полезности в страховании (max EU = р U (А) + (1- р) U (В) (с. 19)); раскрыто содержание формальных и неформальных установлений в страховании (установлено, что действующее страховое законодательство не защищает в равной степени интересы всех заинтересованных лиц, защищая лишь одну из сторон - страховщиков (с.80-83), а сложившийся менталитет россиян не способствует развитию страхования в нашей стране (с.62-63, 89-90); выявлены и охарактеризованы .новые виды трансакционных издержек в страховании (издержки убеждения и обучения, процедурные издержки и издержки усвоения информации (с.43-45, 93-102), предложены пути снижения этого вида издержек (с. 146-147); проанализированы проблемы интеграции российского страхового рынка в мировую экономику, дана оценка интенсивного вторжения нерезидентов на российский страховой рынок (установлено, что на российские страховые отношения значительно влияют иностранные страховщики, в связи с этим предложены условия открытия российского страхового рынка (с. 105-108, 117124)); предложены пути совершенствования институциональных отношений в сфере страхования (предложены меры, позволяющие максимизировать ожидаемую полезность страхового контракта (с. 136), выработаны рекомендации по совершенствованию государственного регулирования институтов страхования (с. 139-140), обоснована необходимость внести изменения и дополнения в Налоговый Кодекс РФ (с. 146-147)).

Теоретическая и практическая значимость диссертационной работы определяются актуальностью поставленных задач и необходимостью их исследования. Полученные результаты работы могут быть реализованы в преподавании учебных курсов по дисциплинам «Экономическая теория», «Страхование», а также могут найти применение при разработке нормативных документов, регулирующих деятельность российских страховых компаний.

Основные положения и наиболее актуальные выводы диссертационной работы докладывались автором на научно-практических конференциях в Волго-Вятской академии государственной службы (ВВАГС), Нижегородском филиале Московского гуманитарно-экономического института (НФ МГЭИ), Нижегородского государственного университета им. Н.И.Лобачевского (ННГУ), опубликованы в трудах Издательского Дома «Финансы и кредит» (г. Москва), Московского экономико-правового института, изложены в 6 публикациях объемом 1,36 п.л.

Заключение диссертации по теме «Экономическая теория», Володина, Юлия Викторовна

Заключение

В современной экономической литературе сущность страхования раскрывается как совокупность экономических отношений, включающих формирование целевого фонда денежных средств, предназначенного для защиты имущественных интересов физических и юридических лиц от стихийных бедствий и других непредвиденных событий, вызывающих ущерб. На наш взгляд, это определение, данное с позиций классической политической экономии, является верным, но недостаточно полным. Недостаток этого определения состоит в том, что авторы рассматривают лишь экономический аспект категории страхования, не принимая во внимания институциональные факторы. Ограниченность классического подхода к исследованию страхования позволяют преодолеть методологические приемы институционально-эволюционной теории. Основные постулаты этой теории (междисциплинарный подход, признание эволюционности экономической жизни и социальных институтов, принципы ограниченной рациональности, учет трансакционных издержек при анализе экономических отношений т.д.) позволяют глубже и точнее выразить сущность и принципы функционирования институтов страхования.

Институт мы понимаем как сложное структурное образование, включающее совокупность взаимосвязанных экономических, организационно-правовых, социально-психологических и управленческих отношений. Страхование, по нашему мнению, это социально-экономический институт, предназначенный для возмещения ущерба при наступлении риска, возникающего в результате асимметричного распределения информации на рынке, а также отсутствия возможности к ее доступу.

В условиях асимметричности информации и неопределенности люди в осуществлении своей деятельности неизбежно идут на риск, поэтому возникает необходимость страхования, позволяющего индивиду обменять риск больших потерь на определенность малых. Объясняет отношение людей к страхованию теория ожидаемой полезности. Подавляющая масса людей стремится максимально снизить риск, так как относится к категории противников риска. Формула максимизации ожидаемой полезности (max EU = р U (А) + (1- р) U (В)), предложенная А.Н.Олейником, может быть применена и в страховании.

Сложность системы страховых экономических отношений вызвана спецификой товарной формы страховых услуг, заключающейся в двойственном проявлении потребительной и меновой стоимости, поэтому страховые сделки для покупателей не всегда понятны, иногда даже сомнительны, а потому дискомфортны.

На спрос и предложение страховой услуги значительно влияет наличие трансакционных издержек. Помимо известной классификации трансакционных издержек, предложенной Р.Коузом, мы выделили новые виды трансакционных издержек: издержки убеждения и обучения, издержки на усвоение информации, процедурные издержки, которые присущи не только страховому бизнесу. Они входят в состав трансакционных издержек при продвижении на рынке новых видов товаров и услуг в иных сферах деятельности. В современных условиях эти издержки приобретают универсальный характер, и, следовательно, возникает необходимость их учета и регулирования на государственном уровне.

Страховой рынок мы рассматриваем как особую институциональную среду, совокупность взаимодействующих институтов, в основе деятельности которых лежат моральные, этические, психологические, а также экономические отношения по поводу купли-продажи специфического товара - страховой услуги. Российский страховой рынок окончательно еще не сложился, он находится на стадии формирования. Одной из определяющих причин неразвитости страхового рынка является низкий уровень платежеспособности населения. Он соответствует уровню развития нашей экономики и будет повышаться по мере ее оздоровления. Страхование, развиваясь, будет, в свою очередь, способствовать процессу экономического оздоровления.

Страховая компания выступает самостоятельным институтом финансового рынка, активно взаимодействующим с другими финансовыми институтами, имеющим собственное институциональное устройство. Важнейшей характеристикой деятельности страховой компании является ее финансовая устойчивость.

С позиций институционализма государство является центральным институтом рынка, в том числе и страхового рынка, обеспечивает баланс интересов различных слоев общества, регулирует институциональную среду в экономике, так как спонтанная селекция институтов не всегда отбирает оптимальные варианты. Одной из основных задач, стоящих перед государством в отношении страхования, является формирование благоприятной институциональной среды для развития страхового бизнеса — создание современных институтов в страховании, институциональное распределение прав и обязанностей между государством и страховыми компаниями, институциональная поддержка страхового бизнеса и т.д.

При изменении страхового законодательства необходимо учитывать менталитет россиян, который пока не способствует развитию страхования в нашей стране, и проводить мероприятия по повышению страховой культуры населения постепенно и ненавязчиво.

Задачи по совершенствованию институтов страхового рынка России включают в себя:

1. Совершенствование нормативно-правовой базы: законодательное обеспечение защиты национального страхового рынка, принятие законов, направленных на защиту интересов страхователя; создание эффективного механизма принуждения, направленного на защиту интересов добросовестных участников рынка страховых услуг, ужесточение мер борьбы со страховыми мошенничествами.

2. Совершенствование налогового законодательства:

- необходимо разграничить трансформационные и трансакционные издержки в главе 25 Налогового кодекса РФ, дополнить состав трансакционных издержек, конкретизировать их структуру с учетом различных сфер деятельности; снизить ставку налога на прибыль. В результате высвободились бы дополнительные денежные средства, инвестирование которых в различные отрасли экономики могло бы способствовать ее оздоровлению.

3. Интеграция российского страхового рынка в мировую экономику.

4. Расширение спектра страховых услуг, предлагаемых страхователям.

5. Повышение уровня квалификации персонала страховщиков, с этой целью мы считаем необходимым более активное развитие системы профессиональной подготовки менеджеров страховых компаний.

6. Создание различных объединений страховщиков с целью реализации крупных страховых проектов.

7. Расширение филиальной сети страховых организаций.

Поиск путей развития страхового рынка, безусловно, необходим и должен вестись не только страховщиками, но и всеми заинтересованными лицами. Только объединенными усилиями можно будет снять остроту проблемы "невидимого страхового рынка", из-за которого страдают десятки тысяч граждан и юридических лиц, и переключить его потоки на активно работающие компании. Только объединенными усилиями можно наладить взаимодействие страхового рынка с другими рыночными структурами российской экономики.

На основе результатов работы автор считает необходимым продолжить дальнейшие исследования принципов функционирования и развития институтов страхования, а именно: я более глубоко исследовать отношения собственности в страховании; проанализировать трансформационные издержки в страховании, их состав, классификацию, методологию учета; рассмотреть принцип функционирования теории рационального выбора в страховании.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Володина, Юлия Викторовна, 2004 год

1. Нормативно-правовые акты

2. Конституция РФ от 12 декабря 1993г. Российская газета, 25.02.94г.

3. Гражданский Кодекс РФ. Часть II.

4. Налоговый Кодекс РФ Части I и II.

5. Закон РФ "О страховании" № 4015-1 (В соответствии с Федеральным Законом № 157 ФЗ от 31.12.97г. именуется Законом "Об организации страхового дела в РФ")

6. Закон РФ от 23.12.03г. №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ»

7. Постановление Правительства РФ от 07.05.2003г. №263. «Об утверждении правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств»

8. Приказ Минфина РФ от 24.09.99г. № 16н. «Об утверждении правил размещения страховщиками страховых резервов»

9. Приказ Минфина РФ от 11 июня 2002 №51н. Правила формирования страховых резервов по страхованию иному, чем страхование жизни.

10. Концепция развития страхования в Российской Федерации. (Одобрена распоряжением Правительства РФ от 25.09.2002 № 1361-р)1.. Монографии

11. Агапова И.И. История экономических учений. Курс лекций. М.:Юристъ, 2001.

12. Введение в институциональный анализ. Под ред. В.Тамбовцева. М.: ТЕИС, экономический факультет МГУ, 1996.

13. Веблен Т. Теория праздного класса. М.: Прогресс, 1984.

14. Гомелля В.Б. Основы страхового дела: Учебное пособие. М.: СОМИНТЭК, 1998.

15. Гражданское право. Учебник под ред. А.П.Сергеева, Ю.К.Толстого. М: Проспект, 1997. ч.2.

16. Гэлбрейт Дж. Новое индустриальное общество. М.: Прогресс, 1969.

17. Жарова М.В. Страховой рынок: основные проблемы создания и функционирования в России. Н.Новгород: ВВАГС, 1999.

18. Инфляция и антиинфляционная политика в России. Под ред. Л. Н. Красавиной. М.: «Финансы и статистика» - 2000.

19. История экономических учений. Учебное пособие под ред. В.Автономова, О.Ананьина, Н.Макашевой.-М.:ИНФРА-М, 2001.

20. Колтунов В.М. Основы рыночной экономики, 4.1. Н.Новгород, 1996.

21. Колтунов В.М. Институционализм. Н.Новгород, 2001.

22. Коуз Р. Фирма, рынок и право.- М.: «Дело», 1993.

23. Коуз Р. Природа фирмы. //Вехи экономической мысли. Вып.2. Теория фирмы. СПб., 1995.

24. Курс экономической теории. Учебник под ред. Проф. Чепурина М.Н., проф. Киселевой Е.А.-Киров: «АСА», 2000.

25. Макконелл К., Брю С.Л. Экономикс. -М.: Республика, 1992.

26. Малкина М.Ю. Инфляция: теория и практика, история и современность. Монография. -Н.Новгород: Издательство Нижегородского университета, 1998.

27. Маркс К. Капитал. Т.1. -М.: Издательство политической литературы, 1988.

28. Маркс К. Капитал. Т.2. М.: Издательство политической литературы, 1988.

29. Маршалл А. Принципы экономической науки.- М., 1993, т.1.

30. Мэнкью Н. Грегори. Принципы экономике. СПб., 1999.

31. Никулина Н.Н. Страховое дело: Курс лекций.- Н.Новгород: НЕГУ, 2002.

32. Нуреев P.M. Курс микроэкономики. М., 2000.

33. Олейник А.Н. Институциональная экономика. М.: Вопросы экономики ИНФРА-М, 2000.

34. Райская Н.Н., Сергиенко Я.В., Френкель А.А. Инфляционные процессы в России (1992-1999 гг.): тенденции, факторы. М.: ЗАО «Финстатинформ», 2001.

35. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование. Учебное пособие М.: ИНФРА-М, 2004.

36. Страхование. Учебник под ред. Т.А.Федоровой. -М.: Экономиста, 2003.

37. Страховое дело. Учебное пособие. Составители Б.Ю.Сербиновский, В.Н.Гарькуша. Ростов-на-Дону: «Феникс», 2000.

38. Страховое дело. Учебное пособие. Составители Б.Ю.Сербиновский, В.Н.Гарькуша. Ростов-на-Дону: «Феникс», 2003.

39. Тамбовцев В. Государство и переходная экономика: пределы управляемости. -М.: ТЕИС, 1997.

40. Уильямсон О. Экономические институты капитализма. СПб., 1996.

41. Финансы. Курс лекций под ред. Милякова Н.В.- М.:ИНФРА-М, 2002.

42. Финансы. Учебник под ред. Бабича A.M., Павловой Л.Н. М.: ИД ФБК-Пресс, 2000.

43. Фишер С., Дорнбуш Р., Шмалензи М., Экономика: М.: «Дело», 1993.

44. Хайек Ф. Пагубная самонадеянность. Новости. М.: 1992.

45. Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов,- М.: Страховой полис, ЮНИТИ, 1997.

46. Шахов В.В. Введение в страхование. М.: Финансы и статистика, 1999.

47. Шахов В.В., Григорьев В.Н., Ефимов C.JI. Страховое право. М.: Закон и право, 2003.

48. Экономические субъекты постсоветской России (институциональный анализ). Часть 3. Государство в современной России. 150 (3) Научные доклады под ред. Нуреева P.M. М., 2003.1.I. Справочная литература

49. Александрова Т.Г., Мещерякова О.В. Коммерческое страхование: Справочник. М.: Институт новой экономики, 1996.

50. Амбарцумов А.А., Стерликов Ф.Ф., 1000 терминов рыночной экономики. Справочное учебное пособие. М.: Крон-Пресс, 1993.

51. Англо-русский коммерческий словарь-справочник. Более 20000 слов. Сост. Анохина И.Г. М.: Моби, 1992.

52. Внешнеэкономический толковый словарь./Под ред. Фаминского И.П.- М.: ИНФРА-М, 2000.

53. Ефимов C.JI. Энциклопедический словарь: Экономика и страхование. М.: Церих-ПЭЛ, 1996.

54. Журавлев Ю.М. Словарь-справочник терминов по страхованию и перестрахованию.- М.: 1997.

55. Словарь страховых терминов. Под ред. Коломина Е.В. и Шахова В.В.- М.: Финансы и статистика, 1992.

56. Экономическая энциклопедия. Политическая экономия (в 4 томах). Гл. ред. Румянцев A.M.- М.:Советская энциклопедия, 1980.

57. Экономика. Справочник. Издание второе под ред. Борисова Е.Ф., Петрова А.А, Стерликова Ф.Ф.-М.:Финансы и статистика.- 1998.

58. ЮлдашевР.Т. Страховой бизнес: словарь-справочник.- М.:АНКИЛ, 2000.1.. Публикации

59. Аверьянова Е. Альянс с АШапг.//Биржа плюс финансы.- 30.08.2001.- № 32.

60. Андреева Л., Архипов А. Интеграция российского страхового рынка в мировую экономику: проблемы и перспективы//Экономист.- 2003. №6.

61. Асамбаев Н.Т. Страхование и государственная политика устойчивого развития//Страховое дело. 2002. №3.

62. Ахвледиани Ю. Т. Государственное регулирование жилищного страхования в условиях рыночных преобразований.//Страховое дело.- 2002. №11.

63. Бабаджанян Э.К. Рынок страхования жизни как индикатор развития общества в РФ.//Страховое дело. 2002. №12.

64. Базанов А.Н. Экономические интересы и российское законодательство о страховании./УСтраховое дело. -2002. №8.

65. Баранникова Н.А. Моральная опасность в страховом бизнесе./УСтраховое дело.-2001. №12.

66. Батраков И. Рисковать уже не модно. Страховой рынок: факты, тенденции, мнения//Деловая неделя.- 2001. № 5.

67. Борисова Н. Ю. Демонополизация страхового дела в России и формирование страхового законодательства.//Страховое дело.- 2002. №8.

68. Бочкарев Е.Н. Планирование работы страховой организации в условиях инфляции.//Финансы.- 1999. № 8.

69. Бусарова А. Регулирование страховой деятельности в экономической политике государства.//Страховое дело.-2001. №7.

70. Варламов Д. Провинившиеся страховщики платят из своего кармана, а иногда свободой.//Страховое дело.- 2001. №8.

71. Васильев Н.М. Российский страховой бизнес и нормативы Всемирной торговой организации.//Финансы. 2003. №9.

72. Гомелля В.Б. Специфика страхового спроса и предложения в РФ на современном этапе.//Финансы. -2003. №4.

73. Государство в меняющемся мире (Всемирный банк. Отчет о мировом развитии 1997. Краткое содержание). //Вопросы экономики.- 1997. №7.

74. Губарь О. Возникновение и эволюция института страхования.//Страховое дело.- 2001. №8.

75. Гульченко А.С., Сухоруков Д.Б. Управление рисками: проблемы перестрахования российских рисков за рубежом.//Финансы.-2004. №2.

76. Дьяков Е. Страхование, которое мы потеряли.//Эксперт.- 1999. №25.

77. Емельянов А. О понятии обязательного страхования.//Хозяйство и право.-1997. №12.

78. Завриев С.К. О государственной поддержке долгосрочного страхования жизни.//Финансы.- 1999. № 6.

79. Застрахован на душе спокойнее.//Библиотечка "Российской газеты".-1996 - Выпуск № 1.

80. Зубаков А. А. Рыночная реальность должна быть полнее отражена в законе.//Финансы.- 2003. №3.

81. Зубец А.Н. Секрет оптимального структурного управления.//Страховое ревю. -1999. №2.

82. Зубец А.Н., Ковалев О.Н. Влияние экономического кризиса на страховой рынок.//Финансы.- 1998. № 12.

83. Качалова Е. Ш. Региональное страхование в системе экономической безопасности РФ.//Финансы.-2003. №4.

84. Коваль А.П. Дефицит информации тормозит развитие страхования в России .//Финансы .-2003 .№10.

85. Коломин Е.В. Проблемы российского страхового рынка.//Бизнес и банки.-1999.- №15 (апрель).

86. Коломин Е. В. Проблемы развития страховых исследований. // Финансы.-2003. № 6.

87. Кривов В. Проблемы развития страхового дела в России.//Финансовый бизнес.- 1999. № 2.

88. Лайков А.Ю. Учитывать интересы российских страхователей.// Финансы.-2002. №6.

89. Лайков А. Ю. Перспективы привлечения иностранных инвестиций на российский страховой рынок.//Финансы.- 2003. №5.

90. Левант Н.А. Страхование жизни: как вернуть доверие страхователей?//Финансы.-1999. № 1.

91. Ломакин-Румянцев И.В. Страхнадзору нужен сильный рынок, а рынку нужен сильный страхнадзор.//Финансы.- 1998. №8.

92. Луконин С. В. Финансовая устойчивость страховых компаний и пути ее повышения.// Страховое дело. 2003. №5.

93. Малахов С. Трансакционные издержки в Российской экономике.// Вопросы экономики.- 1997. №7.

94. Мамедов А.А. Финансово-правовое регулирование государственного обязательного страхования.//Страховое дело. 2003. №11.

95. Мамедов А.А. Теоретические основы налоговых правоотношений в сфере страхования.//Страховое дело. 2003. №12.

96. Мамедов А.А. К вопросу о границах финансовых правоотношений в сфере страхования.//Страховое дело. 2004. №1.

97. Мамедов А.А. Страховая политика как составная часть финансовой политики государства.//Страховое дело. 2004. №2.

98. Мамедов А.А. Категория «финансы» в финансово-правовом регулировании в сфере страхования.//Страховое дело. 2004. №5.

99. Нестеренко А. Современное состояние институционально-эволюционной теории.// Вопросы экономики.-1997. №3.

100. Николенко Н.П. Страхование финансовых рисков.//Банковское дело.- 1999. №5.

101. Николенко Н.П. Состояние и перспективы развития добровольного страхования в России.//Финансы.~ 1999. № 2.

102. Норт Д. Институциональные изменения: рамки анализа.//Вопросы экономики.-1997. №3.

103. Нуреев P.M. Теории развития: институциональные концепции становления рыночной экономики.//Вопросы экономики. 2000. №6.

104. Олейник А. Домашние хозяйства в переходной экономике: типы и особенности поведения на рынке.//Вопросы экономики. 1998. №12

105. Олейник А. Институциональная экономика.//Вопросы экономики.-1999. №№1-12.

106. Осипов А.В., Ирзина JLB. Кто и как поможет выбрать надежную страховую компанию.//Страховая газета.-2002. №7.

107. Пастухов Б.И. Современное состояние страхового рынка и пути выхода из кризиса.//Финансы.~ 1998. № 10.

108. Подкаминер Б.Ю. Об участии России в международных соглашениях по страхованию .//Финансы. 2003. №8.

109. Подкаминер Б.Ю. Либерализация страхового рынка в свете законотворчества.//Финансы. 2004. №3.

110. Постникова И. Ю. Российский рынок перестрахования: параметры и процессы.//Финансы.- 2002. №4.

111. Пылов К.И. Страховой рынок структура, развивающаяся во времени.//Финансы.- 2000. №9.

112. Ржанов А.А. Заинтересованность и/или безвыходность клиентов -условия развития страхования в России.//Финансы.- 1997. №5.

113. Ржанов А.А. Краткосрочные перспективы у страховой отрасли России неблагоприятные.//Финансы.- 1998. №8.

114. Роик В.Д. Пенсионная реформа: результаты и перспективы.//Страховое дело.-2003. №7.

115. Рузавин Г. К проблеме рационального выбора в экономике и других общественных науках.//Вопросы экономики.- 2003. №8.

116. Савкин Д. Некоторые аспекты возникновения и развития института страхования.//История государства и права.- 2002. №1.

117. Саркисов С.Э. Личное страхование в системе страховых отношений.//Финансы.- 1996. №6.

118. Соловьев А.П. О последствиях финансового кризиса для страхового рьшка.//Финансы.- 1998. № 11.

119. Сплетухов Ю.А. Проблемы развития страхования имущества.//Финансы.-2002 №1.

120. Стиглиц Дж. Преодоление нестабильности.//Ведомости. 2002. (25 сентября).

121. Суетин Д.И. Россия уже отстает от Африки по защите от краж, пожаров. .//Экономика и жизнь.- 1999, октябрь, №44.

122. Тамбовцев В.Л. Институциональная динамика в переходной экономике.// Вопросы экономики.-1998. №5.

123. Тамбовцев В.Л. Институциональный рынок как механизм институциональных изменений.//Вопросы экономики.- 2001. №5.

124. Тутов Л., Шаститко А. Экономический подход к проблеме организации знаний о человеке.//Вопросы экономики.- 2002. №9.

125. Цамутали О.А. Развитие страхового рынка: два взгляда на проблему .//Финансы.- 1999. № 8.

126. Цамутали О.А. Содержание и особенности страховой сделки.//Страховое дело.-2002. №3.

127. Цыганов А.А., Лайков А.Ю. Проблемы развития страхового рынка.//Финансы.- 2003. №7.

128. Цыганов А. Развитие страхового рынка в России./УМаркетинг. 2003. №6.

129. Цыганов А.А. Анализ страхового рынка России по итогам первого квартала ОСАГО.//Страховое дело. 2004. №3.

130. Шаститко А. Трансакционные издержки (содержание, оценка и взаимосвязь с проблемами трансформации).//Вопросы экономики. 1997. №7.

131. Шаститко А. Механизм обеспечения соблюдения правил (экономический анализ).//Вопросы экономики.- 2002. №1.

132. Шаститко А. Предметно-методологические особенности новой институциональной экономической теории. //Вопросы экономики.- 2003. №1.

133. Швери Р. Теория рационального выбора: универсальное средство или экономический империализм? //Вопросы экономики.- 1997. №7.

134. Юлдашев Р.Т. Страховая группа: Некоторые вопросы формирования .//Страховое дело.- 1999. №5.

135. Кузьминов Я.И., Юдкевич М.М. Институциональная экономика. Курс лекций, http://www.iet,ru/mipt/2/text/cursinstituzionallekzii04.htm

136. Бухгалтерский отчет по САО «Росгосстрах-Нижний Новгород» за 20002002гг.

137. Классификация институциональных концепций163