Формирование конкурентных отношений в кредитно-банковской сфере экономики тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.01, кандидат экономических наук Кутьин, Василий Михайлович

• Кутьин, Василий Михайлович
• кандидат экономических наук
• 2002

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Кутьин, Василий Михайлович

ГЛАВА 1.

КОНКУРЕНТНЫЕ ОТНОШЕНИЯ И ИХ ОСОБЕННОСТИ В СОВРЕМЕННОЙ ЭКОНОМИКЕ

1.1. Основные концепции и подходы к исследованию конкуренции на рынках.

1.2. Рыночные механизмы и государственное регулирование процессов формирования конкурентной среды в кредитно-банковской сфере.

ГЛАВА 2.

РАЗВИТИЕ КОНКУРЕНТНЫХ ОТНОШЕНИЙ В КРЕДИТНО-БАНКОВСКОЙ СФЕРЕ ЭКОНОМИКИ РОССИИ

2.1. Становление и развитие конкурентных отношений в российской банковской системе в докризисный период (1987- август 1998 гг.).

2.2. Конкурентные отношения в отечественном банковском секторе после кризиса (август 1998 - 2000гг.).

2.3. Влияние иностранных банков на создание конкурентной среды в банковской системе России.

ГЛАВА 3.

СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ КОНКУРЕНТНОЙ СРЕДЫ В КРЕДИТНО-БАНКОВСКОЙ СФЕРЕ ЭКОНОМИК] з РОСС: И И» .•••.••••.••••.».•».*•.••.••. юб

3.1. Современные методы исследования конкуренции в кредитнобанковской сфере и их применение.

3.2. Способы совершенствования конкурентной среды на отечественных банковских рынках.

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Формирование конкурентных отношений в кредитно-банковской сфере экономики»

Актуальность темы исследования. Переход к цивилизованной социально ориентированной рыночной экономике предполагает создание полноценной банковской системы. Банки - неотъемлемая часть современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с процессами расширенного воспроизводства. Банки формируют основу рыночного финансово-кредитного механизма, с помощью которого функционирует национальная экономика.

В настоящее время, в условиях рыночной экономики и сложных финансово-кредитных отношений, все чаще перед теоретиками и практиками в области экономического и финансового анализа ставятся задачи, связанные с оценкой формирования конкурентной среды в кредитно-банковской сфере и последствий конкуренции. В течение последних десятилетий усиление конкуренции отмечается практически повсеместно. Еще не так давно она не носила столь ожесточенного характера. Конкуренция сдерживалась непосредственным вмешательством правительств и картелей1.

Современный финансовый бизнес все больше осознает необходимость определения ^ уровня конкуренции, основных конкурентов на банковских рынках, а также стратегии и характера их взаимодействия. Иными словами, появилась необходимость проведения четкой диагностики состояния конкуренции в кредитно-банковской сфере рыночной экономики (как в статике, так и в динамике). Решение этой актуальной задачи позволит осознать глубинные причины поведения экономических субъектов банковского рынка, спрогнозировать их конкурентное поведение.

Степень разработанности проблемы. Конкуренция представляет собой сложную экономическую и социальную проблему. Ее изучением занимались многие ученые различных экономических школ и направлений. Вопросы конкуренции на рынках рассматриваются в работах КАнсоффа, КВилкокса, Дж.Гвартни, ДГэлбрейта, Г.Дебоека, Х.Деринга, Р.Дорнбуша, ПЕрмишина, Ж.Ж.Ламбена, Р.Коуза, Т.Кохонена, К.Маркса, МПортера, Н.Розенберга, ПСамуэльсона, А.Смита, Р.Строупа, С.Фишера, Ф.Хайека, Э.Чемберлина, Р.Шмалензи, Й.Шумпетера и других.

В проведении исследования в рамках написания диссертации большую роль сыграли работы отечественных экономистов по конкуренции на рынках кредитно

1 Портер М. Конкуренция: Пер. с англ.: Уч. пос. - М.:"Вильямс". 2000, с. 15. банковских услуг: Г.Багиева, Л.Батраковой, Е.Богдановой, ФГаллямова, Е.Голубкова, АГрязновой, А.Ивантера, В.Кондратьева, О.Лаврушина, Е.Млоток, М.Матовникова, В.Попкова, Н.Рельского, С.Светунькова, В.Севрук, А.Тавасиева, Э.Уткина, К.Утолина, В.Усоскина и других.

Однако в настоящее время нет комплексных исследований по вопросам формирования конкурентной среды на рынке финансового капитала. В основном работы посвящены рассмотрению рыночной природы конкуренции, изучается общая природа конкурентных взаимоотношений в экономике. Фактически, проблемы конкуренции среди российских банков затрагиваются опосредованно, через анализ работы отдельных банков на рынках. В условиях, когда банковская система России постепенно восстанавливает позиции, утраченные в результате кризиса 1998 г., и по многим показателям выходит на докризисный уровень, существующие подходы к рассмотрению специфики формирования конкурентной среды на банковских рынках представляются недостаточно эффективными.

В этой связи, необходимость комплексного системного исследования конкуренции в кредитно-банковской сфере России, изучения специфики ее формирования, методов, форм и социально-экономических последствий представляется бесспорной. Выработка современных методов анализа конкуренции в кредитно-банковской сфере, основанных на передовых информационных технологиях, позволит выявить природу формирования конкуренции, определить возможную стратегию конкурентной борьбы на том или ином рынке банковских услуг, а также выработать рекомендации по формированию конкурентной среды в кредитно-банковской сфере в России.

Малая изученность особенностей формирования конкуренции в кредитно-банковской сфере экономики России, практическая значимость разработки новых подходов исследования банковской конкуренции на отечественных финансовых рынках обусловили выбор темы диссертационного исследования и определили его цель.

Цель и задачи исследования. Целью диссертационного исследования является выявление условий и особенностей формирования конкурентной среды в российской банковской системе. Для достижения указанной цели потребовалось решение следующих задач:

1. Определение содержания и сущности конкуренции в кредитно-банковской сфере, ее роли в рыночной экономике.

2. Анализ эволюции кредитно-банковской системы России, ее причин и последствий.

3. Исследование основных концепций и подходов к изучению формирования конкуренции в экономике.

4. Выделение специфических путей и методов формирования конкурентных отношений в банковской системе России.

5. Определение препятствий, мешающих становлению цивилизованной конкурентной среды на отечественных банковских рынках.

6. Разработка основных направлений использования новых технологий для оценки конкурентной среды в банковском секторе на материалах российской экономики.

7. Формулирование направлений совершенствования конкурентной рыночной среды в кредитно-банковской сфере экономики России.

Предмет и объект исследования. Предметом исследования служит система современных конкурентных отношений, складывающаяся на рынках банковских услуг России. Объектом исследования является деятельность экономических субъектов по формированию конкурентной среды в кредитно-банковской сфере отечественной экономики.

Методологические и теоретические основы и эмпирическая база исследования. Методологической и теоретической основами диссертационного исследования служат фундаментальные концепции, представленные в классических и новейших работах отечественных и зарубежных ученых, материалах научных конференций и семинаров. В работе использованы нормативные документы, статистические отчеты, финансово-экономические отчеты Банка России, аналитические материалы информационных и рейтинговых агентств, экспертные оценки и расчеты исследователей и аналитиков-практиков. Многие исследования построены на практическом материале, что позволило автору представить анализ формирования конкурентной среды с позиции банка, поставить ряд проблем, а также разработать практические рекомендации по данному вопросу.

В качестве методологической базы исследования использовались общенаучные принципы изучения экономических явлений - системный, статистический и другие, а также новый принцип - принцип нечеткой логики, реализованный в нейронно-сетевых моделях.

Научная новизна диссертации заключается в следующих теоретических и практических выводах и рекомендациях.

1. Показано особое значение в современных конкурентных отношениях рыночной дисциплины, обязательной для исполнения всеми субъектами экономики, которая представляет собой систему, направленную на соблюдение выработанных рынком правил игры, учет интересов клиентов, обеспечение минимально рискованной политики и максимальной прозрачности бизнеса. Доказано, что в современных условиях роста олигопольных тенденций межфирменная конкуренция возрастает, поэтому правила рыночной дисциплины полостью отвечают интересам потребителей и продавцов (с. 8-34).

2. Выявлены причины, препятствующие развитию конкурентных отношений в России: неэффективное антимонопольное регулирование, слабое развитие малого и среднего предпринимательства, сращивание олигархического капитала с государственными и промышленными структурами, усиление недобросовестной конкуренции, отсутствие развитой правовой базы, непрозрачность и рост криминализации экономики, что в совокупности является препятствием дальнейшего экономического роста (с. 35-40).

3. Определено особое значение сочетания эффективного государственного регулирования с рыночным механизмом, основанным на принципах добросовестной конкуренции, как необходимого условия формирования современной конкурентной рыночной среды в экономике России. Разработана новая система рекомендаций по созданию цивилизованных конкурентных отношений в . экономике России, которая включает усиление общественного антимонопольного контроля (в СМИ, в политике) создание некоммерческих объединений, саморегулируемых профессиональных ассоциаций служащих, означающие улучшение рыночного механизма формирования конкуренции в отечественной экономике (с. 161-172).

4. Конкретизированы особенности конкуренции в кредитно-банковской сфере -распространение конкуренции не только на рынке банковских услуг, но и на рынке прочих финансовых услуг, а также на общем рынке. Эти особенности обусловлены спецификой банковского продукта (банк реализует финансовый капитал на рынке кредитов, ценных бумаг, вкладов и пр.) и посреднической природой банка как неотъемлемого участника практически всех процессов современного расширенного воспроизводства. Показано, что банки в современной экономике интегрируются со своими клиентами, преобразуясь в финансово-промышленные группы, чем способствуют трансформации финансово-кредитных рынков и образованию финансового капитала (с. с. 24-40, 41-103).

5. Для эффективного исследования процессов формирования конкурентной среды предложено использовать принципиально новый метод экономического анализа -самоорганизующиеся карты Кохонена, представляющие собой новую технологию кластерного анализа, основанную на принципе «добычи знаний». На основании указанной технологии разработана новая методика исследования конкуренции, (с. 117126. 135-142. 150-153, 158-160).

Практическая значимость исследования. Теоретические положения и выводы, рекомендации и методика исследования конкуренции, изложенные в диссертационной работе, указывают возможные пути изучения формирования конкуренции в кредитно-банковской сфере, что может способствовать повышению эффективности функционирования банков на рынках. Проведенные исследования предлагают новые подходы к совершенствованию процессов формирования конкурентной среды в кредитно-банковской сфере рыночной экономики России.

Отдельные положения работы могут быть использованы в преподавании курсов «Экономическая теория», «Маркетинг», а также спецкурса «Банковское дело».

Апробация работы. Результаты диссертационного исследования представлялись в научных центрах и получили положительную оценку на научных конференциях и семинарах. Доклады были сделаны на семинаре Клуба банковских аналитиков "Проблемы организации финансово-аналитической службы в коммерческом банке" в Москве, а также на конференции аспирантов и студентов "Регионы России: проблемы и тенденции" в МГУ им. М.В.Ломоносова, и на Международных научных конференциях "Ломоносов-2000" и "Ломоносов-2002" Основные положения диссертационного исследования изложены в 10 публикациях, обшим объемом 2,3 печатных листа.

Структура диссертации определена ее целью и задачами. В начале проанализированы основные особенности формирования конкурентной среды на рынках, проанализированы основные теоретико-методологические подходы к изучению формирования конкурентной среды в экономике, исследован механизм формирования конкурентной среды на финансово-кредитных рынках. Затем отражен процесс эволюции конкурентных отношений в банковской системе России. Далее автором предлагаются способы совершенствования конкуренции в отечественной кредитно-банковской сфере. В заключении представлены основные выводы и рекомендации по формированию цивилизованной конкурентной среды в банковской сфере экономики России.

Заключение диссертации по теме «Экономическая теория», Кутьин, Василий Михайлович

Выводы: Карточный рынок в России является относительно молодым. При этом на нем уже наблюдаются тенденции усиления конкурентной борьбы - это хорошо видно на карте на границе 3,4 и 1 кластеров. В будущем неизбежен передел карточного рынка, на нем появятся новые лидеры, обеспеченные мощными финансовыми и технологическими ресурсами. Яркий пример - МДМ-Банк, развивающий свой бизнес пластиковых карт. В ближайшее время он может стать основным конкурентом Альфа-Банка на этом рынке.

Принимая во внимание большую роль рыночного механизма формирования конкурентной среды на сегменте пластиковых карт, возможным эффективным путем совершенствования конкуренции на данном рынке будет создание межбанковских объединений (в том числе международных). Основной целью этих структур будет контроль качества "пластиковых" продуктов и предотвращение недобросовестной конкуренции, а также повышение профессионализма работников в этой области.

Теперь, в соответствии с логикой исследования необходимо рассмотреть особенности конкурентной ситуации в регионах.

В) Конкуренция среди региональных банков России

Вопрос о проблемах и перспективах региональных банков, их возрождения и укрепления как никогда остро ставится в то время, когда отечественная банковская система преодолевает посткризисный период развития. В сложившихся условиях возникает новая задача для исследования. Она заключается в изучении специфики конкуренции в региональных финансово-кредитных подсистемах, составляющих банковскую систему России. В рамках данного исследования будет изучен выявленные возможные закономерности распределения банков и состав банковской системы России в регионах.

В качестве базы для исследования был использован рейтинг банков России по размеру собственного капитала на 1 января 2001 года, опубликованный в приложении "Банки" газеты "Коммерсант-Daily" №83, от 17 мая 2001 г.

В таблице отражены следующие банковский показатели: чистые активы; капитал; обязательства; кредиты; ценные бумаги; вклады граждан; средства на расчетных счетах1; прибыль. В целях получения более точного результата, данное исследование следует сопроводить статистическим анализом баз данных, опубликованных в приложении "Банки" газеты «Коммерсант-Daily» за 2000-2001 гг. Это необходимо для выявления процентных соотношений региональных банков по рассматриваемым выше показателям, исключая средства на расчетных счетах.

Для анализа конкурентной ситуации в регионах, предварительно необходимо выявить, какие банки являются важнейшими для банковской системы страны. Очевидно, что это будут финансово-кредитные учреждения, доли которых на рынках банковских услуг будут самыми большими. Для этого следует сопоставить 2 таблицы по всем банкам страны, опубликованным издательством «КоммерсантЪ» - по состоянию на 01.04.2000 и 01.01.2001. Предварительно таблицы были пронормированы, в исследованиях сопоставлялись доли банков на рынках.

Затем показатели банков одного населенного пункта были объединены в единый показатель, который и стал индикатором важности региона (города) в банковской системе страны. После этого стало возможным отобрать регионы, имеющие значения свыше 1% по двум и более показателям. В результате получена таблица важности регионов в банковской системе (см. табл.15).

Заключение

Целью написания данной работы стало рассмотрение специфики формирования конкурентной среды в банковской системе России. Исследование процессов формирования конкуренции является ключом к успеху, к процветанию банков в крайне агрессивной среде финансового рынка.

Кредитно-банковская сфера является наиболее подвижной тканью рыночной экономики, чутко реагирующей на любые изменения как внутри самого рынка, так и во внешней среде. Финансовые средства способны свободно перетекать из одной области экономики в другую, стремясь получить наилучшие условия предложения и спроса, которые на финансовом рынке получили названия условий привлечения и размещения средств. Таким образом, практически все участники финансового рынка выступают в качестве посредников. Исключение составляет население, размещающее свои сбережения в кредитно-банковских организациях и привлекающее потребительские кредиты, а также государство, когда оно осуществляет функции регулирования и надзора за финансовой системой. В России государство осуществляет эти функции с помощью Центрального Банка, Счетной палаты и ряда других органов государственной власти.

На наш взгляд именно посредническая природа финансов делает банковскую сферу столь зависимой от различных процессов в экономике. Примером такой зависимости служит ситуация на рынке ценных бумаг, которая может стремительно меняться в связи с информацией, полученной игроками. Как свидетельствует мировой опыт, финансовая система крайне подвержена кризисным явлениям. Поэтому изучение конкуренции в кредитно-банковской сфере является не только интересной теоретической задачей, но и насущной необходимостью для успешной работы банковской организации на рынке.

Процесс формирования банковской сферы экономики России показывает, что отечественная банковская система постепенно отвоевывает позиции, оставленные после августовского кризиса 1998 года, по основным показателям (активам и капиталу) она постепенно приближается к докризисному уровню. Однако, текущий уровень развития банковской системы страны имеет ряд качественных отличий, связанных с усилением конкурентной борьбы на всех банковских рынках. Одновременно происходит повышение роли государственных, полугосударственных и окологосударственных банков, рост региональных банковских структур. В целом, финансово-кредитная система России стремится приобрести цивилизованные черты. Банки из своего рода инструментов перекачивания финансовых средств из страны за рубеж, медленно преобразовываются в источники роста отечественной экономики. В первую очередь, это касается мелких и средних банков, которые успешно преодолели кризис 1998 г. и все более активно кредитуют предприятия реального сектора.

В ходе изучения процесса формирования конкурентной среды в кредитно-банковской сфере экономики России, автор пришел к заключению, что наша страна не обладает сложившейся банковской системой с развитой конкуренцией.

Во-первых. Россия до последнего времени остается страной мелких банков. В 1 квартале 2001 года на 200 крупнейших банков приходилось 90% активов, 86% привлеченных средств предприятий и. организаций, 91% кредитов реальному сектору экономики, 94% размещенных вне Банка России и Казначейства бюджетных средств.1

Во-вторых, сохраняется привилегированное положение отдельных банков. Сбербанк России получил в наследство не только разветвленную сеть филиалов, но и определенный имидж надежности, который поддерживается принадлежностью государству контрольного пакета акций и закрепленной в законодательстве государственной гарантией вкладов.

В-третьих, филиалы банков неравномерно распределены по стране.

С позиции исследования эволюции отечественной банковской системы, автор сделал вывод, что время легких денег, колоссальных прибылей прошло. В будущем деньги нужно зарабатывать. И обязательным условием успешной работы банка на финансовом рынке станет именно точная оценка формирования конкурентной среды и ее прогноз.

Таким образом, в диссертационном исследовании были выделены особенности кредитно-банковских организаций как основного звена денежного рынка, ориентированных на универсальную деятельность в своей сфере. В целом, отечественный банковский сектор будет развиваться в направлении уменьшения количества банков при росте их капитальной базы и диверсификации операций, что приведет к дальнейшему усилению конкуренции и будет предпосылкой формирования цивилизованной конкурентной среды в банковской сфере.

В кредитно-банковской сфере России, как и в мировой финансовой системе, господствует несовершенная конкуренция. На большинстве рынков банковской сферы существует монополистическая конкуренция, например, на рынке ссудного капитала, на

1 Ивантср А. Долго гапрягаем (статья опубликована в ж. Эксперт №6. 2001 г.) //Дайджест Директор. 2001 г. http.//\v\v\v.dtprcss. ni/dd/20i) 1 /01/ L\htm рынке пластиковых карт. Подобный вид несовершенной конкуренции существует на рынке розничных банковских услуг (обслуживание населения). Банковские продукты на данных рынках достаточно дифференцированы, в частности, очень большую роль играют неценовые факторы, такие, как уровень обслуживания, имидж и деловая репутация, известность банковской марки.

Итак, диссертантом были проанализированы основные виды конкуренции, существующие в рыночной экономике и характерные для финансового рынка. Теперь выделим условия формирования конкуренции в банковской сфере экономики России.

Конкурентную среду можно определить как климат того или иного сегмента банковского рынка. Изменение климата ведет к значительным издержкам для действующих в данном сегменте банков. Всего можно выделить две группы условий формирования конкурентной среды: 1)Группа условий конкурентной среды, которые формируются регулирующими органами, 2) Группа условий конкурентной среды, создаваемые конкурентами рынка в процессе деловой активности.

Факторы, препятствующие формированию цивилизованной конкурентной среды в кредитно-банковской сфере России. Формирование конкурентной среды на отечественном банковском рынке происходит в тяжелых условиях. Мощным отрицательным фактором, препятствующим формированию конкурентной среды является злоупотребление государственным регулированием. Оно приводит к деформации конкурентной среды в кредитно-банковской сфере экономики, позволяет изменить расстановку сил в сегменте рынка и даже может привести к неожиданному банкротству некоторых участников рынка. Злоупотребление государственным регулированием имеет следующие негативные последствия: происходит дополнительное изъятие денежных средств из доходов населения через монопольные цены; сокращается численность банков, что ослабляет конкуренцию, создается резкое произвольное обособление разных сегментов финансово-кредитных рынков; происходит экономический спад: предложение, в связи с высокими монопольными ценами, не покрывается возможностями спроса; стимулируется функционирование теневой экономики.1 При этом, органы государственной власти часто игнорируют негативное влияние, оказываемое подобным регулированием на состояние рынка.

1 Б\кин С Основные элементы конкурентных рынков.//БОСС ,V«i J. 2(М г. hHp://uw\v.cfIn.ru/prcss/boss/2000

1 l/lft.shtml

Участники банковских рынков также препятствуют формированию цивилизованной конкурентной среды, используя на практике методы недобросовестной конкуренции. В последнее время наблюдается рост преступлений в отечественной финансовой сфере, сохраняется высокая доля теневой экономики. Все это мешает превращению нашей банковской системы в современную банковскую систему.

Очевидно, что для эффективного анализа состояния факторов государственного регулирования и факторов рыночного механизма и прогноза их развития на горизонт стратегического планирования следует выработать комплекс количественных методов оценки состояния и динамики конкурентной среды в отечественной кредитно-банковской сфере. Во последней главе диссертационного исследования приводятся основные количественные методы диагностики конкуренции на банковских рынках, с помощью которых проводится анализ современного состояния конкурентной среды на рынке банковского кредита, рынке пластиковых карт и конкуренции, складывающейся в региональных банковских подсистемах нашей страны. Диссертантом использовано три статистических метода исследования конкуренции на рынке: 1)показатель концентрации на рынке на основании рыночных долей; 2) индекс Харфинделя-Хиршмана (ИХХ); 3) метод анализа конкуренции на основании рыночной доли.

Затем был предложен новый сетевой метод исследования конкуренции в кредитно-банковской сфере экономики, основанный на технологии нейронных сетей, в парадигме самоорганизующихся карт, открытый финским ученым Т.Кохоненом. На основании данного метода разработана и применена новая методика исследования конкуренции в банковской сфере. Фактически, система самоорганизующихся карт предоставляет новые знания для изучения конкурентной среды. Самоорганизующиеся карты помогают выявить информацию, с приемлемой точностью определить имеющиеся скрытые закономерности. Поэтому данная технология делает весомый вклад в экономическую теорию как точную науку.

На кредитном рынке России, как показали исследования, наблюдается тенденция к монополизации рынка государственными и окологосударственными банками -Сбербанком, Межпромбанком, Внешторгбанком и Газпромбанком - их совокупная доля среди 97 крупнейших банков рынка ссудного капитала составляет 57° о.

Кредитование является основной деятельностью банковской системы страны. Возможным путем совершенствования конкурентной среды на указанном важном сегменте кредитно-банковской сферы может служить государственная политика.

Основной вектор государственной политики должен быть направлен на стимулирование процессов кредитования реального сектора отечественной экономики и потребительского кредитования. Другим важным направлением государственной политики, как свидетельствует мировая практика, должно быть разумное привлечение иностранного капитала.

Российский рынок пластиковых карт является относительно молодым. При этом на нем уже наблюдается усиление конкурентной борьбы. В будущем неизбежен передел карточного рынка, на нем появятся новые лидеры, обеспеченные мощными финансовыми и технологическими ресурсами. Яркий пример - МДМ-Банк, развивающий свой бизнес пластиковых карт. В ближайшее время он может стать основным конкурентом Альфа-Банка на этом рынке. Принимая во внимание большую роль рыночного механизма формирования конкурентной среды на сегменте пластиковых карт, возможным эффективным путем совершенствования конкуренции на данном рынке будет создание межбанковских некоммерческих объединений (в том числе международных) для контроля качества "пластиковых" продуктов, повышения профессионализма служащих и предотвращения недобросовестной конкуренции.

Несмотря на имеющиеся положительные тенденции укрепления некоторых региональных банковских подсистем, вклад региональных банков России в процесс формирования конкуренции в кредитно-банковской сфере остается незначительным, в силу их слабости и нехватки ресурсов. Процессы формирования конкурентной рыночной среды в регионах, по мнению автора, должны быть основаны на государственной поддержке малого и среднего банковского бизнеса в регионах, в том числе и стимулирование образования региональных небанковских кредитных организаций. В результате Россия будет способна построить современную конкурентоспособную банковскую систему, соответствующую региональной специфике.

Направления совершенствования конкурентной среды. На основании проведенных исследований отдельных рынков банковской сферы экономики, автор предлагает следующий комплекс методов совершенствования процессов формирования конкурентной среды.

1. Совершенствование механизма государственного регулирования процессов формирования конкурентной рыночной среды в банковской сфере, основной целью которого должно быть обеспечение четк<т коороннации oeiicmeuu органов гонV(kipcmeenuaii власти, осуществлякпцих антимонопольную политику - Министерства по антимонопольной политике. Банка России, Федеральной комиссии по ценным бумагам и других органов. В дальнейшем, в рамках мер по реформированию банковской системы России, представляется необходимым разработать концепцию антимонопольного регулирования кредитно-банковской сферы, основанную на передовом отечественном и зарубежном опыте.

2. Создание единой государственной системы гарантирования вкладов граждан в банках. Построение такой системы является одним из условий формирования цивилизованной конкурентной среды, предоставляющей равные возможности для государственных и частных банков в привлечении средств населения. В законодательстве должно быть закреплено создание корпорации, которая будет собирать денежные ресурсы с коммерческих банков в резервный фонд. Таким образом будет ликвидирована фактическая монополия Сбербанка на рынке вкладов населения.

3. Расширение доступа зарубежных финансово-кредитных структур на отечественные рынки. В настоящее время участие иностранного банковского капитала в национальной банковской системе невелико (см. Приложение 3). Основной позитивный эффект от расширения присутствия иностранных банков на российском рынке будет выражаться в повышении качества финансовых институтов, в их большей устойчивости и тем самым - в снижении системных рисков в российской банковской системе. Но при этом следует помнить о сохраняющейся слабости молодой банковской системы России, поэтому, учитывая стратегическое значение финансовой системы, отказ от квот на участие иностранного капитала в банковской системе РФ неприемлем.

4. Усиление роли межбанковских некоммерческих объединении, союзов, корпораций. Эти организации призваны координировать рыночный механизм формирования конкурентной среды в кредитно-банковской сфере, участвуя в развитии банковского дела в Российской Федерации, в государственных мероприятиях по стабилизации экономики, денежного обращения и осуществлению денежно-кредитной политики; поддерживать взаимное доверие, надежность и добропорядочность, деловое партнерство в банковской системе. Примерами подобных организаций являются Ассоциация российских банков. Ассоциация "Россия".

5. Стимулирование развития системы общественного антимонопольного регулирования и контроля, которое заключается в создании общественных некоммерческих организаций пользователей банковских услуг (например, сообществ вкладчиков, ассоциаций клиентов банков). Это позволит скоординировать усилия потребителей по формированию оптимальной конкурентной рыночной среды на банковских рынках, увеличить социальную ответственность банковского бизнеса, повысить информационную прозрачность отечественной кредитно-банковской сферы. В данной системе необходимо обеспечить функционирование профессиональных объединений банковских специалистов (клубы банковских аналитиков, дилеров, брокеров, бухгалтеров), что будет стимулировать рост профессионализма в банковском бизнесе.

Таким образом, исследование процессов формирования конкурентной рыночной среды в кредитно-банковской сфере позволило выявить основные недостатки и выработать рекомендации по приведению национальной финансовой системы в соответствие с мировыми стандартами. Главный вывод диссертационного исследования: наиболее эффективным методом формирования эффективной конкурентной среды является комбинированный метод, сочетающий как воздействие регулирующих государственных органов (в т.ч. антимонопольных ведомств), так и профессиональную деятельность самих участников рынков кредитно-банковской сферы. В новой ситуации отечественные банки должны будут использовать сложную систему современных методов конкурентной борьбы, чтобы преуспеть на рынке. Формирование цивилизованной конкурентной среды является необходимой основой создания в России эффективной банковской системы, способной стимулировать экономическое развитие страны.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Кутьин, Василий Михайлович, 2002 год

1. Конституция Российской Федерации 1993 года.

2. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 3 февраля 1996 гола №17-ФЗ

3. Федеральный закон "О защите конкуренции на рынке финансовых услуг" от 23 июня1999 года N 117-ФЗ

4. Федеральный закон "О конкуренции и ограничении монополистической деятельности на товарных рынках" №948-1 от 22 марта 1991 года.

5. Гражданский кодекс Российской Федерации, ч.2. от 26 января 1996 года. 6". (>гчеты Центрального банка РФ за 1992-1995 г.

6. Официальные периодические издания Банка России (Бюллетень банковской статистики, Текущие тенденции в денежно-кредитной сфере, Вестник Банка России) за 1993-1996 г.

7. Азоев Г.Л. Конкуренция: Анализ, стратегия и практика. М: Центр экономики и маркетинга, 1996.

8. Ансофф И. Новая корпоративная стратегия. Пер. с англ. -СПб.: «Питер», 1999.

9. Ассоциация "Россия". Официальный сайт в интернете.http :7www.asms.ru/files/info/0KOMPANn \ 272.htmla?id=l 272

10. Ассоциация "Россия": планы на завтра. //Ваш Банк . http://www.vash-bank.ni/arhiv/

11. Ассоциация российских банков. Сайт в интернете www.arb.ru

12. Багиев Г Л., Богданова Е.Л. Маркетинг-статистика, http ://www.marketing. spb. ru/read/m9/Index.htm

13. Банки с участием государства. Таблица.//КоммерсантЪ-Деньги, №49 от 13 декабря2000 г.

14. Банковское дело. Под ред. Лаврушина О.И., -М.: «Финансы и статистика», 2001.

15. Банковское дело: Учебное пособие под ред. Лаврушина О.И. -М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 1995.

16. Батракова Л. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. -М.: «Логос», 2000

17. Бекряшев А.К., Белозеров И.П., Бекряшева Н.С., Леонов И.В. Теневая экономика и экономическая преступность. Электронный учебник, создан при поддержке Института "Открытое общество" (Фонд Сороса) Россия, http://newasp.omskreg.ru/bekryash;

18. Бирман А. Сливайся кто может. // Компания, № 39 (135) от 16 октября 2000 г, приложение Банки №9(22).

19. Богданова ОМ. Коммерческие банки России: формирование устойчивых условий развития. -М.: ЗАО "Финстатинформ", 1998 .

20. Буйлов М. Пластичные операции.//Коммерсант-Деньги, №24(328) 20 июня 2001 г.

21. Бюллетень банковской статистики. №2 (105), Центральный Банк Российской Федерации, 2002 год.

22. Виноградов М. Программа действий правительства вот-вот родится. Центр политической конъюнктуры России./ГРусская мысль", N 4244 (5-11 ноября 1998 rj

23. Власова Н. Российские банки в Интернете.//Финансист, 1997, №7.

24. Вместо карманных банков НКО. Первую создал "Красный Октябрь" //"Ведомости" 10.12 2001. -227.

25. Все банки России. Рейтинг российских банков по сумме чистых активов (на 1 января2001 года, тыс. руб.) /ЖоммерсантЪ-Dailv.//Коммерсантъ-Банк. Приложение № 83 от1705.2001.

26. Галлямов Ф.Ф. Маркетинг технология победы или технология иллюзий.//Банковское дело. 1996, №10.

27. Галлямов Ф.Ф. Реклама инструмент высокозатратный. //Банковское дело. 1996, №12.

28. Годовой отчет Альфа-Банка за 2000 год. Официальный сайт Альфа-Банка в интеренте. http.//annual.aIfabank.m/commerciaI/cards/

29. Голубков Е.П. Маркетинговые исследования: теория, методология и практика. -М.: «Финпресс». 2000.

30. Голубков Е.П., Изучение конкурентов и завоевание преимуществ в конкурентной борьбе.//Маркетинг в России и за рубежом, №2,1999 .http ://www.dis. ru/MARKET/THEMS/ARHIVVl 999/2/golubkov2. htm

31. Горюнов Ф. Иностранные банки в России: громкое и молчаливое присутствие. //"Дипломат" №4, 2002 http://www.diplomat-cd.ru/index.htmls7042002-04

32. Грязнова А.Г. Участие России в АТЭС — новые импульсы к сотрудничеству.//Вестник Финансовой академии, №3(19), 2001.

33. Гусева А.Е. Система защиты банковских депозитов.//"Банковское Дело" N 1, 2000.

34. Гэлбрейт Дж.К. "Экономические теории и цели общества" Глава V Общая теория высокого уровня развития http://ek-Iit.agava.ni/glb005 htm

35. Деринг Ханс-Ульрих. Универсальный банк банк будущего. Финансовая стратегия на рубеже века: Пер. с нем. -М.: Международные отношения, 1999.

36. Дмитреев М. Матовников М., Михайлов Л., Сычева Л., Тимофеев Е. Проблемы адаптации банковского сектора к условиям денежной стабилизации. //Финансист, 1997, №7.

37. Дмитриев М. Матовников М., Михайлов Л., Сычева Л., Тимофеев Е., Уорнер Э. Российские банки накануне финансовой стабилизации. -СПб.: "Норма", 1996.

38. Добин В., Шавырин А. Небанковские кредитные организации: преимущества и перспективы "Банковское дело в Москве" N9(57), 1999. http://www.bdm.ru/arhiv/1999/09/49-50.html

39. Доклад по Истории экономических учений: Джоан Робинсон и Чемберлин "Теория несовершенной конкуренции". -М.: 2000. http://mggu.newmail.nl/doc/yl.htm

40. Дубров А.М. Мхитарян B.C., Трошин Л И. Многомерные статистические методы. "Финансы и статистика". -М. 2000 .

41. Ежов А.А., Шумский С.А. Нейрокомпьютинг и его применения в экономике и бизнесе (серия "Учебники экономико-аналитического института МИФИ" под ред. проф. В.В Харитонова). -М.: МИФИ, 1998.

42. Ермишин П. Основы экономической теории (Курс лекций). Рецензент проф., д. э. н. Кудряшов. А.П. Лекция 6. http://www.aup.ru/books/m63/

43. Зыков Д. Борьба по правилам. Конкуренция на рынке банковских услуг должна быть честной. Интервью Ильи Бродского, президента РосЕвроБанка.//Известия Банк, №78 от 27 апреля 2000г.

44. Ивантер А. Долго запрягаем (статья опубликована в ж. Эксперт №6, 2001 г ) //Дайджест Директор. №3, 2001 г.

45. Инвестиционное и банковское сотрудничество // Международная жизнь. 2000. JV*» 10

46. Иностранные банки не хотят работать в России./ГСегодня", 27 ноября 1998г, www-версия.

47. Информационное обеспечение управления конкурентоспособностью. Учебник под ред. проф. С.Светунькова http://www.marketing.spb.rU/read/mI9/8.htm

48. Кириченко Н. Ивантер А. Крупнейшие банки России: итоги кризиса. Новые оценки потенциала и перспектив.//Эксперт, 1996, №38 (электронная версияhttp .//www. expert.ru/).

49. Кириченко Н., Ивантер А. Крупнейшие банки России: продолжение политики другими средствами. Итоги 1996 года. Новые оценки потенциала и перспектив. //Эксперт #10(78) от 17.03.1997 http://www.expert.ni/expeit/ratings/banki/mar97/data/br-5.htm

50. Кириченко Н., Ивантер А. Рейтинг Российских банков сентябрь 1998. Гибель богов /Эксперт №34 от 14.09.1998.http://www.expert.ru/expert/ratings/banki/sent98/data/rshast-1 .htm

51. Кириченко Н., Ивантер А. Российские банки: рождение империй. Итоги 1997 года. Новые лидеры и новые перспективы.//Эксперт №11.от 23.03.1998. http://www.expeгt.гu/expeгt/гatings^anki/mar98/data/banks-1 .htm

52. Кирцнер И. Конкуренция и предпринимательство./Пер. с англ. Под ред. проф. А.Н.Романова. -М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001 .

53. Кондратьев В. Организационная структура банка, конкуренция и особенности картографии в банковском деле. //Финансист, 1997, №7.

54. Конюховский П.В. Микроэкономическое моделирование банковской деятельности. -СПб.: ЗАО "Питер", 2001.

55. Костюк В Н. История экономических учений. Учебное пособие, -М.: "Центр", 1998.

56. Котлер Ф. Управление маркетингом. -М.: 1980.

57. Коуз Р. Фирма, рынок и право. -М.: Дело, 1993.

58. Крупнейшие банки России по оборотам по "карточным счетам" физических лиц декабрь 2000 апрель 2001 гг. http://www.credcard.ru/consul5old.html

59. Крупнейшие российские банки (по размеру собственного капитала на 01.02.2001 .)// Компания, № 13 (159) от 9 апреля 2001 г, приложение Банки №4(28).

60. Ламбен Ж.-Ж. Стратегический маркетинг. Европейская перспектива. Пер. с французского. -СПб.: Наука, 1996.

61. Макаревич Л. Лишившись прежних источников доходов, российские банки не в силах поддерживать чрезвычайные меры властей. //"Финансовые известия, 1998, №59.

62. Макарова М.В. Современные тенденции финансовой и банковской рекламы в России.//Банковское дело. 1995, №3.

63. Макконнелл К., Брю Ст., Экономикс. Принципы, проблемы и политика. Пер. с англ., -М.: "Туран", т.2.

64. Маркс Карл. Капитал. 4.1.//Собр.соч. т.23.

65. Матовников VI. Год передышки. Российские банки. Специальное обозрение. Эксперт, #11 (71) от 19 марта 2001 г. http://www.expert.ru/expert/ratings/banki/01-l 171/banks l.htm

66. Менгер К. Основы политической экономии. -Одесса: 1903.

67. Мескон М., Альберт М., Хедоури Ф Основы менеджмента. -М.: "Дело", 1994.

68. Методические рекомендации по определению доминирующего положения хозяйствующего субъекта на товарном рынке (утверждены приказом ГКАП РФ №67 от3.06.1994 г.)

69. Мизес Л. Человеческая деятельность: Трактат по экономической теории. -М.: ОАО НПО Экономика, 2000.

70. Мирецкий А. Как оценить привлекательность банковского рынка. //Бюллетень финансовой информации. 1999, №4,5.

71. Млоток Е. Принципы маркетингового исследования конкуренции на рынке http://www.marketing.spb.ru/

72. Могут ли небанковские кредитные организации сегодня заняггь заметное место на российском рынке? //Русский фокус», №23, 17.09-23.09, 2001 годhttp ://www.mkpcn.m/analitika/pressa/creditorg.php3

73. Монополизм в принятии решений ведет к ошибкам в оценке их последствий.// "Финансовые известия" от 16 февраля 1995 г.

74. Морозов Ю.В. Банковская система: пути и перспективы развития. //"Деньги и кредит",1997, №8.

75. Москвин В. А. Банковская система послекризисное развитие. //Банковское дело. Выпуск № 11, 1998, электронная версия (www-версия).

76. Московский Муниципальный Банк Москвы. Официальный сайт в Интернете. www.mmbank.ru

77. Мы поможем вам не платить налоги.//"Профиль", 24 ноября 1997г., №43(65), электронная версия (www.profil.orc.ru).

78. Новиков В. Банковская система: вперед. к началу века.// "Банковское дело в Москве",1998, №11

79. Новиков К. Диаграмма Исикавы. Принцип Парето. Информационный бюллетень по курсу BZR654 (13/май 2001) http://www.ou-link.ru/654^11etin65413/diagr.htm

80. Официальный сайт Внешэкономбанка, http://www.veb.ru/

81. Официальный сайт Системы РОСБАНКлайн. http://www.rbl.ru/rus-corp/razdel.cgi?idp=l 1

82. Петере Э. Хаос и порядок на рынке капитала. Новый аналитический взгляд на циклы, цены и изменчивость рынка. Пер. с англ., -М.: "Мир", 2000.

83. Петров В. Банки: секрет Макропулоса.//"Извесгия", 30 марта 1999 г.

84. Питер С. Роуз. Банковский менеджмент. Предоставление финансовых услуг. Пер. с англ. со 2-го изд. -М.: Дело, 1997.

85. Питер С. Роуз. Банковский менеджмент: предоставление финансовых услуг. -М., "Дело", 1995.

86. Показатели балансов крупнейших российских банков (ИЦ "Рейтинг") за 1992-1996гг.

87. Пономарев Д. Правительство пытается "надоить завтрашнее молоко". Налоговая реформа ухудшит положение кредитных организаций. Опубликовано в Независимой газете от 17.04.2001 http://politeconomy.ng.ru/finances/2001-04-17/3milk.html

88. Попков В. В. Банки на переходе. М.: Дека, 2001.

89. Попков В. Региональная составляющая банковской индустрии РФ. Результаты опроса руководителей региональных банков.//Аналитический банковский журнал, №9(64) Сентябрь 2000г., Бюллетень финансовой информации.

90. Портер М. Конкуренция. Пер. с англ.: Уч. пос. -М.: "Вильяме", 2000.

91. Презентация как оружие конкурентной борьбы. Тренинг. http://www.personaIupgrade.ru/training.php?c=96

92. Рейтинг CREDITCARD http://www.credcard.ru/arccard.html

93. Рейтинг Российских Банков. Совместный проект Бартенева А. и др.

94. Робинсон Дж. Экономическая теория несовершенной конкуренции. -М: Прогресс,1986.

95. Рожков И.Я. Международное рекламное дело. М., Издательское объединение ЮНИТИ "Банки и биржи", 1994.

96. Розенберг Н., Бирдцелл JI. Е., мл. Как запад стал богатым. Экономическое преобразование индустриального мира), Пер. с англ. под ред. Б. Пинскера) "Catallaxy".-M.: 1995. http://lib.km.ni/cgi-bin/library.cgi

97. Романова Н., Федоров В. Товарно-безденежные отношения.//Профиль, №15-16,23 апреля 2001 .

98. Романова Н., Федоров В. Штормовое предупреждение.//иПрофиль" №11, от 26 марта 2001 года.

99. Рублев А. Самый "инвестиционный" банк. //"Тюменский курьер", 6 января 2001, суббота, №2-3.

100. Сажина М.А., Чибриков Г.Г. Экономическая теория. Учебник для вузов. НОРМА-ИНФРА-М, -М.: 1998.

101. Самуэльсон. П. Экономика. -М.: НПО «Алгон», 1994.

102. Севрук В.Т. Банковский маркетинг. -М.: Дело Лид, 1994.

103. Сенин Г., Цатурян Г. Комплексный подход к автоматизации банков.//Банковские системы (www-версия), N 03,1997

104. Сервер Центрального Банка России в Интернет, www.cbr.ru

105. Серегина Т.К., Тигкова JIM. Реклама в бизнесе. Учебное пособие. М. Информационно-внедренческий центр "Маркетинг", 1995.

106. Сироткин В. Провал секретного агента.//Деньги №7 (210), 24 февраля 1999 .

107. Скабичевский А. Кредитный переполох. Банкиры осваивают новые способы заработать на кредитах // Компания-банки: №5 (29) №29 14 мая 2001 http://www.ko.ru/documentforprint.asp?dno=2648

108. Скворцов Я. Премьер Примаков нашел себе банковскую группу. Иностранную.//Компания, 11.05.99, www-версия.

109. Смит Адам, Исследование о природе и причинах богатства народов, М., 1962.

110. Смит Адам. Исследование о причинах богатства народов. Modern Library Edition, 1937.

111. Советский энциклопедический словарь. М., Советская энциклопедия, 3-е издание,1987.

112. Совместная стратегия развития банковского сектора Российской Федерации -проект Правительства Российской Федерации и Центрального Банка Российской Федерации//Российская газета, 09.10.2001.

113. Соглашение о создании Клуба банковских аналитиков, г. Москва, 25 сентября 2000 года.

114. Список крупнейших банков России по состоянию на 1 января 1999 г. // "Финансовые Известия", 16 февраля 1999 г., №6(535).

115. Ставки по кредитам и депозитам Сбербанка могут быть еще снижены. Агентство "Финмаркет" 10.08.2000 www.finmarket.ni

116. Стариков А. Методы сегментации рынка. Материалы семинара лаборатории BaseGroup, 2000. http://www.basegroup.ru/seminar/msr.htm

117. Стариков А. Нейронные сети как средство добычи данных. Материалы семинара лаборатории BaseGroup, 2000. http://www.basegroup.ni/seminar/ns.htm

118. Статистика по кредитным организациям. Сайт Центрального Банка РФ. www.cbr.ru

119. Стиглер Дж.Дж. Совершенная конкуренция: исторический ракурс//Теория фирмы. Под ред. В.М. Гальперина. СПб.: Экономическая школа. 1995.

120. Стиглер Дж.Дж. Экономическая теория информации//Теория фирмы. Под ред. В.М. Гальперина. СПб.: Экономическая школа. 1995.

121. Строуп Р. Гвартни Дж. Азбука Экономики. Авторизованный русский перевод: Институт национальной модели экономики, 1996. Часть II. http://lib.km.ru/cgi-bin/library.cginPageType=READBOOK&BookID=4560&PageNo=l

122. Тавасиев A.M., Ребельский Н.М. Конкуренция в банковском секторе Росиии. -М.: ЮНИТИ, 2001.

123. Уайтинг Д.П. Осваиваем банковское дело, -М.: Юнити, 1996.

124. Указание ЦБР от 24 июня 1999 г. №586-У "О минимальном размере уставного капитала для вновь создаваемых организаций." (с изменениями и дополнениями от 26 июня, 16 ноября 2001 г.)

125. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. -М.: ИПЦ "Вазар-Ферро", 1994.

126. Уткин Э.А. Банковский маркетинг. М.: ИНФРА-М, 1994.

127. Уткин Э.А. Банковский маркетинг: учебное пособие. -М.: Издательство МГУ, 1995

128. Утолин. К. Порождение и преодоление хаоса на финансовых рынках.//Бизнес и компьютер. Лй 16, 04.1997.ВТ04-97-16 http://www.bizcom.ru/rus/bt/1997/nr4/16.htm

129. Фишер С . Дорнбуш Р., Шмалензи Р. Экономика. Пер. с англ. -М. "Дело", 1997.

130. Хайек Ф.А. Индивидуализм и экономический порядок. -М.: "Изограф", 2000.

131. Хандруев А. А. России нужна реалистичная концепция развития экономики и банковской системы.//Банковское дело, 1999, №3.

132. Центральные и коммерческие банки на постсоюзном экономическом пространстве. //Российский экономический журнал, 1994. Л»7.

133. Цисарь И.Ф., Чистов В.П., Лукьянов А.И. Оптимизация финансовых портфелей банков, страховых компаний, пенсионных фондов. -М.: «Дело», 1998 .

134. Чемберлин Э Х. Теория монополистической конкуренции. Реориентация теории стоимости. Пер. с англ. -М: "Иностранная литература", 1959.

135. Шмаров А., Гришанков Д. Эксперт-100.//Эксперт, 31 марта 1997г., №12.

136. Шумпетер Й. Теория экономического развития. -М.: Прогресс, 1982.

137. Шумпетер. Й. Капитализм, социализм, демократия. "Капитализм, социализм и демократия". http://ek-lit.agava.ru/shumsod.htm

138. Шумский С. А. Избранные лекции по Нейрокомпьютингу. http://neurolec.chat.ru/index.htm

139. Guido Deboeck and Teuvo Kohonen (Eds). Visual Explorations in Finance with Self-Organizing Maps. Springer-Verlag London Limited, 1998.

140. Kohonen T. The Self-organizing maps, Second edition, Springer, Berlin, 1997.

141. Smith Adam, An Inquiry into the Nature and Causes of the Wealth of Nations, Vol. 1 of The Glasgow Edition of the Works and Correspondence of Adam Smith, ed. R. H. Campbel and A. S. Skinner, text ed. W. B. Todd, Oxford, 1976.

142. Trading on the Edge: neural, genetic, and fuzzy systems for chaotic and financial markets. Guido J. Deboeck, Editor. New York, 1994.