Банковская конкуренция: содержание, особенности и совершенствование тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.10, кандидат экономических наук Мизгулин, Дмитрий Александрович

• Мизгулин, Дмитрий Александрович
• кандидат экономических наук
• 2004

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Мизгулин, Дмитрий Александрович

Специальность 08.00.10 - финансы, денежное обращение и кредит

ДИССЕРТАЦИЯ на соискание ученой степени кандидата экономических наук

Научный руководитель: доктор экономических наук, профессор В.Д. Мехряков

Москва - 2004 г.

СОДЕРЖАНИЕ

Стр.:

ВВЕДЕНИЕ -—.—.

ГЛАВА 1. ЭКОНОМИЧЕСКОЕ СОДЕРЖАНИЕ КОНКУРЕНЦИИ.

1.1. Экономическая сущность конкуренции.-.-.

1.2. Эволюция конкурентных отношений.

ГЛАВА 2. ОСОБЕННОСТИ БАНКОВСКОЙ КОНКУРЕНЦИИ И ТЕНДЕНЦИИ ЕЕ РАЗВИТИЯ.—.-.--------------------------------------------------3 g

2.1. Экономические функции банков и специфика конкурентных отношений в банковском секторе.—.—.-.

2.2. Формы конкуренции в банковском секторе и факторы, тормозящие ее развитие. ф 2.3. Развитие банковской конкуренции на региональном уровне

ГЛАВА 3. ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ КОНКУРЕНЦИИ В БАНКОВСКОМ СЕКТОРЕ ЭКОНОМИКИ.

3.1. Повышение эффективности рыночного механизма реализации конкурентных преимуществ в банковском секторе экономики —

3.2. Развитие сервисного обслуживания и банковских инноваций как необходимое условие активизации конкурентных отношений

3.3. Совершенствование деятельности государства по регулированию конкурентных отношений в банковском секторе.

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Банковская конкуренция: содержание, особенности и совершенствование»

Актуальность темы исследования. Рыночная экономика не может успешно функционировать без развитой финансовой инфраструктуры, осуществляющей межсекторную и межрегиональную аллокацию, перераспределение ресурсов. Неотъемлемым элементом этой инфраструктуры является банковская система, от состояния которой в значительной мере зависит экономический рост, его темпы и устойчивость.

Российская банковская система характеризуется низким уровнем развития. Это обстоятельство справедливо отмечается во многих публикациях и исследованиях отечественных и зарубежных ученых. Так, осуществленный специалистами Всемирного экономического форума рейтинг мировой конкурентоспособности 80 стран показал, что Россия по индексу состояния банковской системы находится на 73 месте, а по распространению отмывания денег через банки - на 78-м месте, опережая лишь Гаити и Зимбабве.

Перспективы экономического роста и осуществления рыночных процессов в России оказываются в жесткой зависимости от успехов в модернизации и повышения на этой основе качества банковской системы, которая становится одним из гарантов сохранения тенденции к развитию производства, росту монетизации экономики и расширению инвестиционной активности.

Сегодня теоретики и практики все более осознают необходимость создания эффективной, конкурентоспособной, максимально удовлетворяющей потребности экономики и населения банковской системы. Решение этой задачи, как правило, увязывается с ее модернизацией. Но пути проведения этой модернизации предлагаются различные.

В условиях рыночной экономики и ее финансовой инфраструктуры необходимым условием модернизации банковского сектора является развитие конкурентных отношений, без которых он не сможет реализовать свои возможности. Конкуренция является неотъемлемым свойством всей рыночной экономики, важной частью которой выступает банковская система. Без конкуренции деформируется рыночной механизм и все его составляющие элементы. Американский ученый Майкл Портер отмечал: «Ни одна страна и ни одна компания не могут позволить себе игнорировать объективную необходимость конкуренции. Они должны постараться понять и овладеть искусством конкурентной борьбы».1

В настоящее время в российской банковской системе не получили развитие конкурентные отношения. Основной причиной большинства негативных моментов в деятельности банков является крайне высокая монополизация банковского сектора, которая самым прямым образом влияет на банковский рынок и стабильность банковской системы.

Учитывая исключительно важную роль конкуренции в модернизации банковской системы, наличие множества факторов, препятствующих ее развитию, необходимо признать с научной и практической точки зрения весьма актуальным исследование процессов развития конкурентных отношений в банковском секторе.

Степень научной разработанности темы исследования определяется, прежде всего, тем, что конкуренция в силу ее важной роли в рыночной экономике с давних пор находится в сфере внимания ученых-экономистов. Различные теоретические проблемы, связанные с конкурентной борьбой, представлены в работах Т.Веблена, Дж.Гэлбрейта, Б.Карлофа, А.Курно, К.Маркса, А.Маршалла, А.Смита, Э.Чемберлена, Й.Шумпетера, Ф.Хайека и др. Немало исследований было посвящено конкурентным стратегиям и ее методам. Значительный вклад в разработку этих проблем внесли И.Ансофф, П.Дракер, Т.Питерс, Р.Уотермен и др.

В нашей стране серьезные публикации о конкуренции стали появляться сравнительно недавно, начиная со второй половины 1980-х годов. Среди них можно назвать публикации Г.Азоева, М.Бойко, М.Демина, Г.Макарова, Ю.Рубина, И.Стародубровской, В.Шустова, А.Юданова и др.

1 Портер М. Конкуренция. Пер. с англ. - М.: Издательский дом «Вильяме», 2000. - С. 15.

Если проблемы рыночной конкуренции рассматривались сравнительно широко, то вопросы банковской конкуренции исследованы значительно меньше. Большинство зарубежных публикаций по банковской конкуренции посвящено инструментарию рыночной политики коммерческих банков и является составной частью практически любых работ по банковскому делу, банковскому маркетингу и банковскому менеджменту. Среди них можно выделить работы: Д.Ван-Хуза, Э.Гилла, Р.Коттера, Л.Миллера, Ф.Мишкина, Д.Полфремана, Э.Рида, П.Роуза, Р.Смита, Ф.Форда и др.

Отечественная научная мысль пока еще не обеспечила глубокой проработки проблем конкурентных отношений в банковском секторе. Причиной этого во многом является недостаточный объем эмпирических данных о состоянии конкуренции в банковской системе, необходимых для обобщения и обоснования теоретических положений. Проблемы развития конкуренции в банковской сфере требуют дополнительных исследований.

В настоящее время нет комплексных исследований проблем формирования конкурентной среды на рынке банковских продуктов. В условия когда банковская система восстановила позиции, утраченные в результате кризиса 1998 г., и по многим показателям превзошла докризисный уровень, приобретают большую остроту проблемы системного исследования конкуренции в банковском секторе, всестороннего изучения условий и факторов, препятствующих ее развитию, возможных стратегий конкурентной борьбы на том или ином сегменте рынка банковских услуг, а также выработки рекомендаций по формированию конкурентной среды в банковской сфере.

Малая изученность конкуренции в банковской системе, практическая значимость разработки проблем ее успешного функционирования обусловили выбор темы диссертационного исследования и определили его цель.

Цель и задачи исследования. Целью диссертационной работы является разработка теоретических положений о сущности, функциях и особенностях конкуренции в банковской сфере и практических предложений по ее развитию, обеспечивающих эффективное влияние банковского сектора на повышение инвестиционной активности и подъем экономики.

Для достижения указанной цели потребовалось решение следующих задач:

S раскрыть экономическую природу конкуренции как имманентного свойства рыночной экономики и необходимого атрибута рыночного механизма;

S выявить специфику банковской конкуренции и ее роль в формировании эффективной банковской системы, удовлетворяющей потребности экономики и населения в банковских услугах;

S дать характеристику конкурентных отношений в банковской системе и определить факторы, препятствующие их успешному развитию;

•S обобщить российский и зарубежный опыт государственной политики в области банковской конкуренции и сформулировать предложения по ее дальнейшему совершенствованию;

S определить основные принципы и инструменты оценки конкурентной среды на рынке банковских услуг;

S разработать основные направления формирования благоприятной конкурентной среды в банковском секторе.

Объектом исследования является рынок банковских услуг как сфера конкурентных отношений и деятельность его субъектов по формированию конкуренции в банковской системе.

Предметом исследования служит система финансово-экономических отношений, складывающихся в процессе конкуренции на рынке банковских услуг.

Теоретические и методологические основы исследования. Теоретической базой диссертационной работы служат фундаментальные концепции, представленные в классических и новейших работах отечественных и зарубежных ученых. В диссертации использованы нормативные документы, статистические данные, финансово-экономические отчеты Банка России, аналитические материалы информационных и рейтинговых агентств, экспертные оценки и расчеты исследователей.

Для обоснования выдвинутых в работе положений использовались общенаучные принципы изучения экономических явлений, методы системного, логического, статистического анализа, методология маркетинговых исследований.

Научная новизна исследования. В работе дана комплексная теоретическая разработка проблем конкуренции в банковской системе и определены пути повышения ее роли в активизации инвестиционной активности, повышении темпов и качества экономического роста российской экономики.

Основные результаты, определяющие научную новизну диссертационной работы, заключаются в следующем:

- обосновано положение о конкуренции как системе отношений, которая выражает взаимообусловленную и взаимодополняющую связь различных факторов производства и обеспечивает эффективное использование их на основе рыночного механизма, охватывающего все аспекты воспроизводственного процесса;

- раскрыты особенности конкуренции и ее функции в банковской системе. Показано, что сферой ее действия являются кредитно-денежные отношения и финансовое сервисное обслуживание. Конкуренция побуждает банки аккумулировать средства, а хозяйствующих субъектов и частных лиц трансформировать их в кредиты и инвестиции, исходя из рыночных критериев прибыльности, риска и ликвидности; осуществлять перелив капитала в более выгодные, перспективные отрасли, неся непосредственную ответственность за свой выбор; расширять круг услуг, оказываемых банками; сокращать транзакционные издержки; работать в интересах инвесторов, а не финансовых посредников, способствовать усилению саморегулирующей роли рынка;

- выявлены факторы, сдерживающие формирование конкурентной среды в банковской системе: избыточность административного регулирования и высокие издержки участников банковского рынка; низкий уровень капитализации банковского сектора; высокая степень концентрации активов в руках ограниченного числа участников банковского рынка; конфликт интересов Банка России как органа, реализующего денежно-кредитную политику и осуществляющего регулирование кредитных организаций; сохранение неравных конкурентных условий для участников банковского рынка; высокие риски кредитования; фиктивный характер значительной части капитала отдельных банков; дефицит средне- и долгосрочных пассивов; слабый уровень бизнес-планирования; недостаточно высокий уровень доверия к финансовым посредникам;

- определены основные направления повышения роли государства в регулировании банковской конкуренции и создании необходимых условий для ее развития: переориентация конкурентной политики с финансовых посредников на поддержку инвесторов, интересы которых совпадают с интересами общества в целом и с задачами экономического роста; разграничение правоустанавливающих и правоприменительных функций органов-регуляторов, переход на законодательство прямого действия и развитие саморегулирования; активное использование системы рефинансирования и его ставки с учетом уровня концентрации банковского капитала и регионального состояния банков; дифференциация нормативов отчисления в фонд обязательного резервирования и усиление зависимости требований к собственному капиталу с учетом профиля деятельности банков и уровня обеспеченности региона банковскими услугами; ужесточение мер антимонопольного регулирования и контроля за действиями органов власти и местного самоуправления, влияющими на конкуренцию;

- конкретизированы факторы, обусловливающие различное состояние банковского сектора в регионах, и разработаны предложения по формированию конкурентной среды на региональных рынках банковских услуг;

- намечены пути повышения емкости банковского рынка как необходимого условия развития банковской конкуренции: рефинансирование коммерческих банков; снижение, а в отдельных случаях и полная отмена, нормативов резервирования средств банков; развитие системы ипотечного кредитования; предоставление банкам права участия на конкурсной основе с управляющими компаниями в использовании средств пенсионных накоплений граждан на рынке финансовых услуг; сокращение банковских издержек, вызванных зарегулированностью рынка банковских услуг и взаимодействием с ведомствами-регуляторами.

Основные положения диссертации, выносимые на защиту.

- особенные черты банковской конкуренции и конкуренции рыночной экономики в целом, заключающиеся во взаимном воздействии многих капиталов друг на друга, в побудительной силе к накоплению денежных средств и их использованию в перспективных отраслях и секторах экономики, ускорению финансовых потоков, усилению инвестиционной активности хозяйствующих субъектов и частных лиц и вовлечению их в кредитно-финансовую сферу, повышению действенности рыночного механизма как саморегулирующей системы;

- наличие взаимоисключающих тенденций в банковской конкуренции на региональном уровне. Первая связана с факторами, затрудняющими развитие региональных банков: недостаточный абсолютный уровень капитализации региональных банков как следствие их слабой финансовой гибкости; отсутствие эффекта масштаба; усиление позиции Банка России в области банковского надзора и регулирования банковской деятельности и выведению из банковского сектора кредитных организаций с низким уровнем капитализации. Вторая тенденция обусловлена конкурентными преимуществами региональных банков: недостаточный уровень банковского обслуживания и растущий клиентский спрос в регионах; поддержка местных властей и крупных предприятий; диверсификация банковской деятельности за счет работы с частными лицами, средним и малым бизнесом; консолидация банковской системы; доминирование Сбербанка России, сдерживающее развития крупных частных банков, которые заинтересованы в экспансии в регионы, и использование слабости его в регионах;

- доказательства необходимости приоритетов конкурентной политики государства с позиций достижения социальной и экономической эффективности, повышения ее действенности, ориентацией на поддержку инвесторов и клиентов, гармонизацию их интересов с интересами общества в процессе перехода на законодательство прямого действия и активизацию усилий банковского сообщества по саморегулированию.

Практическая значимость результатов исследования заключается в том, что последовательная реализация обозначенных в работе конкретных рекомендаций и выводов позволяет повысить действенность и результативность конкурентных отношений в условиях модернизации банковской системы. Ряд основных положений и выводов диссертационного исследования могут быть использованы: органами государственной власти, в частности Правительством и Центральным банком Российской Федерации в качестве информационных материалов при подготовке различных постановлений, законов, концепций, программ, касающихся вопросов развития кредитной системы и совершенствования конкурентной среды на рынке банковских услуг; экономическими подразделениями Банка России в их практической работе.

Апробация результатов исследования осуществлена на региональной научно-практической конференции по теме «Основные направления совершенствования конкурентных отношений в банковской сфере» (Тюмень 2004), на XII Международном банковском конгрессе (С-Петербург 2003). Результаты исследования использованы в практической деятельности по управлению АКБ "Ханты-Мансийский банк" и Советом Ассоциации кредитных организаций Тюменской области.

По теме диссертационного исследования автором опубликовано 7 работ общим объемом 41,8 п.л.

Структура диссертации. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы. Структура работы обусловлена целью и задачами, поставленными в диссертационном исследовании.

Заключение диссертации по теме «Финансы, денежное обращение и кредит», Мизгулин, Дмитрий Александрович

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Развитие конкуренции в российской экономике в целом и в ее финансово-кредитном секторе в частности является закономерным процессом. Однако исследован этот процесс пока недостаточно, особенно в условиях функционирования региональных рынков банковских услуг.

В связи с этим в диссертации рассмотрены основные проблемы банковской конкуренции, причем акцент сделан на изучении кредитной системы и ее элементов, которые являются субъектами банковской конкуренции; изучены основные тенденции развития банковской системы в регионе; проанализирована конкуренция на региональном рынке банковских услуг. Исходя из общих теоретических и методологических подходов к изучению конкуренции на рынке банковских услуг, предложены основные направления совершенствования конкурентной среды в финансово-кредитной сфере России.

На основе проведенного исследования автор сделал следующие выводы:

1. Обосновано положение о конкуренции как системе отношений, которая выражает взаимообусловленную и взаимодополняющую связь различных факторов производства и обеспечивает эффективное использование их на основе оценки рыночного механизма, исключающего рыночную власть хозяйствующих субъектов. Одновременно доказано, что конкурентные отношения охватывают все аспекты воспроизводственного процесса и предполагают систему дифференцированных и интегрированных показателей их оценки.

2. Раскрыты особенности и функции конкуренции в банковской системе. Показано, что сферой ее действия являются кредитно-денежные отношения и финансовое сервисное обслуживание. Конкуренция заинтересовывает банки в накоплении средств хозяйствующих субъектов и частных лиц и привлечении в наиболее эффективном приложении их исходя из рыночных критериев прибыльности, риска и ликвидности; в осуществлении перелива капитала в более выгодные, перспективные отрасли, неся непосредственную ответственность за свой выбор; в расширении круга услуг, оказываемых банками; в сокращении транзакционных издержек; в работе в интересах инвесторов, а не финансовых посредников, а также усиливает саморегулирующую роль банковского рынка.

3. Выявлены факторы, сдерживающие формирование конкурентной среды в банковской системе: избыточность административного регулирования и высокие издержки участников банковского рынка; низкий уровень капитализации банковского сектора; высокая степень концентрации активов в руках ограниченного числа участников банковского рынка; конфликт интересов Банка России как органа, реализующего денежно-кредитную политику и осуществляющего регулирование крупных кредитных организаций; сохранение неравных конкурентных условий для участников банковского рынка; слабость и противоречивость государственного регулирования банковской конкуренции.

4. Определены основные направления повышения роли государства в регулировании банковской конкуренции и создании необходимых условий для ее развития: переориентация конкурентной политики с финансовых посредников на поддержку инвесторов, интересы которых совпадают с интересами общества на поддержку инвесторов, интересы которых совпадают с интересами общества в целом и с задачами экономического роста; разграничение правоустанавливающих и правоприменительных функций органов регуляторов, переход на законодательство прямого действия и развитие саморегулирования; активное использование системы рефинансирования и его ставки с учетом уровня концентрации банковского капитала и регионального состояния банков; дифференциация нормативов отчисления в фонд обязательного резервирования и усиление зависимости требований к собственному капиталу с учетом профиля деятельности банков и уровня обеспеченности региона банковскими услугами; ужесточение мер антимонопольного регулирования и контроля за действиями органов власти и местного самоуправления, влияющими на конкуренцию.

5. Конкретизированы факторы, обусловливающие различное состояние банковского сектора в регионах, и разработаны предложения по формированию конкурентной среды на региональных рынках банковских услуг.

6. Намечены пути повышения емкости банковского рынка как необходимого условия развития банковской конкуренции: рефинансирование коммерческих банков; снижение, а в отдельных случаях и полная отмена, нормативов резервирования средств банков; развитие системы ипотечного кредитования; предоставления банкам права участия на конкурсной основе с управляющими компаниями в использовании средств пенсионных накоплений граждан на рынке финансовых услуг; сокращение банковских издержек, вызванных зарегулированностью рынка банковских услуг и взаимодействием с ведомствами-регуляторами.

7. Требуется разработка общегосударственной Концепции развития конкуренции на рынке банковских услуг, придав ей межведомственный характер и определив в ней роль, функции и пределы участия всех регуляторов в осуществлении конкурентной политики.

8. Развитие рыночного механизма должно опираться на эффективную государственную конкурентную политику, включающую меры по следующим основным направлениям:

S приоритет развития национальной банковской системы;

•S демонополизация рынка;

•S пересечение недобросовестной конкуренции и исключение возможности получения отдельными участниками рынка банковских услуг необоснованно благоприятных условий деятельности на основании решений и действий федеральных органов исполнительной власти, органов исполнительной власти субъектов РФ и местного самоуправления;

S совершенствование законодательного, норм активного и методического обеспечения в сфере антимонопольного регулирования рынка банковских услуг с учетом тенденций развития банковского сектора, реалий социально-экономического развития в стране, глобализации мировой экономики.

9. Повышение информационной открытости кредитной организации, деятельности самого антимонопольного органа и принимаемых им решений, разработка мер, способствующих устранению нетранспарентности информации на рынке банковских услуг.

10. Соблюдение требований по конкурентному отбору кредитных организаций, привлекаемых для осуществления операций со средствами соответствующего бюджета, и содействия внедрению механизмов страхования вкладов в целях укрепления доверия вкладчиков к банковскому сектору, расширения ресурсной базы кредитных организаций и обеспечения равной конкуренции в сфере привлечения вкладов граждан.

11. В целях развития банковской сети в регионах и создания более благоприятных условий для выравнивания возможностей доступа к банковским услугам в российских регионах расширить законодательно правомочия кредитных организаций образовывать внутренние структурные подразделения вне места расположения банка или его филиала и создавать передвижные пункты кассового обслуживания.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Мизгулин, Дмитрий Александрович, 2004 год

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. (Ч. 1) от 30.11.94 № 51 -ФЗ (ред. от 08.07.99) Гражданский кодекс Российской Федерации. (Ч. 2) от 26.01.96 № 14-ФЗ (ред. от 17.12.99.).

2. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.90 №395-1 (ред. от 08.07.99.).

3. Федеральный закон «О Центральном банке РФ (Банке России)» от 02.12.90 № 394-1 (ред. от 08.07.99.).

4. Федеральный закон «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» от 23.06.99 № 117.

5. Агеев С. Санкт-Петербург. //Эксперт. 1998. - № И. - С. 31-33.

6. Азоев Г.Л. Конкуренция: анализ, стратегия и практика. М.: Центр экономики и маркетинга, 1996. - 208с.

7. Анализ деятельности коммерческого банка: учеб, пособие. /Под ред. Л.М. Толпыгиной. Иркутск: ИГЭА, 1997. - 186с.

8. Андрюшин С.А., Андрюшина И.А. Практика и проблемы теории кредитной кооперации в России. //Бизнес и банки. 1999. - № 9. - С. 4-6.

9. Аникин А.В. История финансовых потрясений. От Джона Ло до Сергея Кириенко. М.: Олимп - Бизнес, 2000. - 384с.

10. Арцишевский Л., Райзберг Б. Проблемы структурной перестройки экономики. //Экономист. 2000. - № 1. - С. 47-59.

11. Ассэль Г. Маркетинг: принципы и стратегия: Учеб. для вузов. М.: Инфра-М, 1999.-804с.

12. Аукуционек С. Бартер в российской промышленности. //Вопросы экономики. 1998. - № 2. - С. 51-60.

13. Багиев Г.Л., Тарасевич В.М., Анн X. Маркетинг: Учеб. /Под общ. ред. Г.Л.Багиева. М.: Экономика, 1999. - 703с.

14. Банковская система России. Настольная книга банкира. Кн. 1. М.: Дека, 1995.-688с.

15. Банковская система России: кризис и перспективы развития. /А.Ведев, И.Лаврентьева, Е.Шарипова и др. М.: Веди, 1999. - 136с.

16. Банковский кризис: туман рассеивается? (Докл. Центра развития под рук. С.Алексашенко). //Вопросы экономики. 1999. - № 5. - С. 4-42.

17. Банковский маркетинг. /Под общ. ред. А.В.Фалько. М.: Вече, 1994.-320с.

18. Банковские операции: Учеб. Пособие. /Под ред. О.И.Лаврушина. 4.1. М.: Инфра-М, 1994. - 96с.

19. Банковский портфель 2: (книга банковского менеджера, книга банковского финансиста, книга банковского юриста. /Отв. ред. Ю.И.Коробов, Ю.Б.Рубин, В.И.Солдаткин) - М.: Соминтэк, 1994. - 748с.

20. Банковское дело: Справ. /М.Ю.Бабичев, Ю.А.Бабичева, О.В.Трохова и др. Под ред. Ю.А.Бабичевой. М.: Экономика, 1994. - 397с.

21. Банковское дело: Учеб. /Под ред. В.И.Колесникова. М.: Финансы и статистика, 1996. - 480с.

22. Банковское дело: Учеб. /Под ред. О.И.Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 1998. - 576с.

23. Банковское дело: стратегическое руководство. М.: Консалтбанкир, 1998. - 432с.

24. Бездудный М.А. Кучинский К.А., Пастухов Е.С. Типология регионов России по уровню развития банковской деятельности.//Банковское дело.-2003. -№11,12.

25. Белокрылова О., Клавдиенко Т. Экономико-правовой статус кредитного товарищества как нового субъекта финансового рынка. //Хозяйство и право. -1997.-№ 10.-С. 31-38.

26. Блюм А.А. История кредитных учреждений и современное состояние кредитной системы в СССР: Курс лекций. М.: Госфиниздат, 1929. -238с.

27. Богданова О.М. Коммерческие банки России: формирование условий устойчивого развития. М.: Финстатинформ, 1998. - 196с.

28. Бор М.З., Пятенко В.В. Менеджмент банков: организация, стратегия, планирования. М.: ДиС, 1997. - 288с.

29. Борисов С.М. Доллар в России партнер или конкурент? //Деньги и кредит. - 1999. - № 6. - С. 53-64.

30. Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции. /Под ред. М.Х.Лапидуса. М.: Финансы и статистика, 1996. - 336с.

31. Василишен Э.Н., Маршавина Л .Я. Механизм регулирования деятельности коммерческих банков в России на макро- и микроуровне. М.: Экономика, 1999.-271с.

32. Волков В. Российская экономика в 1999 году. //Экономист. 1999. -№ 12.-С. 23-32.

33. Волынский B.C. Кредит в условиях современного капитализма. -М.: Финансы и статистика, 1991. 176с.

34. Вороненков Ю. Три дорожки российских вкладчиков. //Экономика и жизнь. 1999.-№35.-С.4.

35. Глазьев С. Грядет ли новый финансовый кризис в России? //Вопросы экономики. 2000. - № 6. - С. 18 - 33.

36. Головин Ю.В. Банки и банковские услуги в России: вопросы теории и практики. М.: Финансы и статистика, 1999. - 416с.

37. Горлов В., Климанов В., Лузанов А. Москва как банковский сектор. //Российский экономический журнал. 1999. - № 4. - С. 66-76.

38. Горюнов В.Н. Актуальные проблемы реструктуризации. //Деньги и кредит. 1999. - № 12. - С. 44-47.

39. Дворецкая А.Е. Архитектоника банковской среды: региональный аспект в контексте кризиса. //Регион: экономика и социология. 1999. - №1. -С.59-82.

40. Делягин М. Региональные банковские системы: сопоставление инвестиционной привлекательности. //Рынок ценных бумаг. 1996. - № 11. -С.27-30.

41. Денежное обращение и кредит при капитализме. /Под ред. Л.Н.Красавиной. М.: Финансы и статистика, 1983. - 335с.

42. Деньги, кредит, банки: Учеб. /Под ред. О.И.Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 1998. - 448с.

43. Джозлин Р.В., Хамфриз Д.К. Банковский маркетинг: Введение в рыночное планирование. /Пер с англ. М.: Церих-ПЭЛ, 1995. - 96с.

44. Дианов Д.В., Кулагина Г.Д. Финансово-банковская статистика: Учеб. пособие. М.: МНЭПУ, 1999. - 140с.

45. Диксон П.Р. Управление маркетингом: Пер. с англ.-М.: БИНОМ, 1998.-560с.

46. Егоров Е.В., Романов А.В., Романова В.А. Маркетинг банковских услуг: Учеб. пособие. М.: Теис, 1999. - 102с.

47. Егоров С. Российская финансовая система уже стала частью мировой. //Финансовые известия. 1998. - 23 апр. - С.З.

48. Ефимова Л.Г. Банковское право. М.: БЕК, 1994. - 347с.

49. Живалов В.Н. Финансовая система России: эффективность и устойчивость коммерческих банков. М.: Экономика, 1999. - 263с.

50. Жуков Е. Структура кредитной системы СССР и уроки мирового опыта. //Экономическая наука. 1991. - № 7. - С.62-68.

51. Захаров B.C. Некоторые тенденции развития российских банков. //Деньги и кредит. 1999. -№11.- С.3-7.

52. Инвестиционный рейтинг российских регионов 1998-1999гг. //Эксперт. 1999. - №39. - С. 20-45.

53. Казьмин А.И. Сбербанк России: надежность, проверенная кризисом. //Деньги и кредит. 1999. - № 6. - С.17-21.

54. Катрич А.С. Роль банков в устранении кризисных явлений в российском обществе. Банковская деятельность в системе социально-экономической информации. М.: Дело, 1999. - 96с.

55. К вопросу о реструктуризации банковской системы. //Коммерсантъ. -19.03.99. С.8.

56. Кисел ев В.В. Коммерческие банки в России: настоящее и будущее: Учеб. пособие для вузов. М.: Финстатинформ,1998. - 400с.

57. Кокшаров А. Черная дыра. //Эксперт. 2000. - № 12. - С.27 - 30.

58. Кондратьев Ю. Бурятский банк надежный банк. //Бурятия. 27.02.99. - С.З.

59. Коробов Ю.И. Банковская конкуренция. //Деньги и кредит. 1995. -№2. - С.39-47.

60. Коробов Ю.И. Практика банковской конкуренции. Саратов: СГЭА, 1996.-185с.

61. Коробов Ю.И. Среда банковской конкуренции от торговых домов до брокерских контор. //Банковское дело. - 1996. - № 8. - С. 12-17.

62. Коробов Ю.И. Теория банковской конкуренции. Саратов: СГЭА, 1996. - 146с.

63. Коробов Ю.И. Банковская конкурентная стратегия. //Банковское дело. -1997.-Ш.-С.20-24.

64. Коробов Ю.И. Банковская конкурентная стратегия. //Банковское дело.-1997.-№ 2.-С.6-12.

65. Котлер Ф. Маркетинг менеджмент: анализ, планирование, внедрение, контроль. СПб.: Питер, 1998. - 888с.

66. Котлер Ф., Армстронг Г., Сондерс Дж., Вонг В. Основы маркетинга: Пер. с англ. 2-е изд. - М; СПб.; Киев: Вильяме, 1999 - 1152с.

67. Курсель Сенеля Банки, их устройство, операции и управления. /Под ред. В.П. Безобразова. - СПб.: изд. тип. В. Безобразова, 1862. - 728с.

68. Кулакова Н. Кто заплатит за банки //Коммерсантъ. 2000. - 12 окт.1. С.8.

69. Ларионова И.В. Реорганизация коммерческих банков. М.: Финансы и статистика, 2000. - 368с.

70. Лишанский М.Л., Маслова И.Б. Краткосрочное кредитование сельскохозяйственных предприятий. М.: ЮНИТИ - Дана, 2000. - 287с.

71. Мазурицкий A.M., Медведева Н.А. Развитие сельской кредитной кооперации в России. //Деньги и кредит. 1999. - № 1. - С.40-45.

72. Макконелл К.Р., Брю C.JI. Экономикс: принципы, проблемы и политика.: Пер. с англ. В 2 т. Т. 2. - М.: Республика, 1992. - 400с.

73. Марьясин М.Ш. Инфляция и финансовое положение сектора домашних хозяйств. //Банковское дело. 1998. - № 10. - С.6-10.

74. Масленников В.В. Зарубежные банковские системы. Иваново: «Талка», 1999.-392с.

75. Массарыгин Ф.С. Кредитная система СССР. М.: МГУ, 1974.164с.

76. Международный опыт реструктуризации банковских систем. /А.З.Астапович, Е.В.Белякова, Е.Б.Мягков и др. М.: Бюро эконом, анализа, 1998. -180с.

77. Мехряков В.Д. О некоторых аспектах регулирования конкурентных отношений на рынке банковских услуг.//Банковское дело.- 2003. №12. С25-28.

78. Миллер P.M., Ван-Хуз Д.Д. Современные деньги и банковское дело: Пер. с англ. М.: Инфра-М, 2000. - 856с.

79. Мирецкий А.П. Анализ привлекательности рынка банковских услуг. //Банковские услуги. 1999. - № 2-3. - С.32-38.

80. Мишкин Ф. Экономическая теория денег, банковского дела и финансовых рынков: Учеб. пособие для вузов. /Пер. с англ. Д.В.Виноградова; Под ред. М.Е. Дорошенко. М.: Аспект Пресс, 1999. - 820с.

81. Новиков В., Шереги Ф. Малое предпринимательство и банки: пути расходятся? //Российский экономический журнал. 1999. - № 9-10. - С.51-59.

82. Общая теория денег и кредита: Учеб. /Под ред. Е.Ф.Жукова. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1995. - 304с.

83. Осипов Ю.М. Теория хозяйства. Учеб. в 3 т. Т 1. М.: МГУ, 1995.468с.

84. Остапенко В.В., Мешков В.М. Кредитование банками предприятий: потребности, возможности, интересы. //Финансы.-1998. № 8. -С.22-25.

85. Панова Г.С. Концепция банковского маркетинга. //Маркетинг успеха. 1999.-№ 5.-С.31-39.

86. Пантелеев А.В. Развитие конкурентной среды банковского рынка: государственное предпринимательство и кадровая политика. //Банковские услуги. 1999. - № 8 - 9. - С. 17-26.

87. Панфилова Ю., Киселева Е., Граник И. Виктор Геращенко: хватит и по два банка в регионе. //Коммерсантъ. 1998. - 18 нояб. - С. 1.

88. Полфреман Д., Форд Ф. Основы банковского дела. М.: Инфра-М, 1996.-624с.

89. Попков В.В. О концептуальных основах развития банковской системы России. //Деньги и кредит. 2000. - № 5. - С.З - 7.

90. Портер М. Международная конкуренция. Пер. с англ. /Под ред. и с предисл. В.Д.Щетинина. М.: Междунар. отношения, 1993. - 896с.

91. Портер М. Конкуренция: Учеб. пособие: Пер. с англ. М.: Вильяме, 2000.- 495с.

92. Путь в XXI век: стратегические проблемы и перспективы российской экономики. /Рук. авт. коллектива Д.С.Львов. М.: Экономика, 1999. -793с.

93. Ребельский Н.М. Антимонопольное регулирование банковской сферы. //Вопросы экономики. 1995. - №11. - С.68-79.

94. Ребельский Н.М. Оценка концентрации капитала на рынке банковских услуг. //Бизнес и банки. 1999. - № 45. - С.4-5.

95. Ребельский Н.М. Оценка концентрации капитала на рынке банковских услуг. //Бизнес и банки. 1999. - № 46. - С.4-5.

96. Региональные финансы и кредит: Учеб. Пособие. /С.И.Сергеев, В.П.Жданов, А.Г.Мнацаканян и др.; Под ред. Л.И.Сергеева. Калининград: Балт. ин. экономики и финансов, 1998. - 580с.

97. Рид Э., Коттер Р., Гилл Э., Смит Р. Коммерческие банки: Пер. с англ. /Под общ. ред. В.М. Усоскина. М.: Космополис, 1991. - 480с.

98. Роуз П. Банковский менеджмент: Пер с англ. М.: Дело, 1997.768с.

99. Самаруха И.В. Банковский процент и его воздействие на инвестиционную деятельность кредитных организаций. Иркутск: ИГЭА, 1999. -110с.

100. Сбербанк будет реорганизован. //Российская газета, от 08.08.2000г.-С.6.

101. Севрук В.Т. Банковский маркетинг. М: Дека, 1994. - 128 с.

102. Семенов С.К. Экономика России и перспективы увеличения активов банков. //Финансы и кредит. 1999. - № 8. - С.2-5.

103. Симановский А.Ю. Финансово-банковский сектор российской экономики: вопросы формирования и функционирования. /Отв. ред. Ю.Б.Рубин. М.: Соминтэк, 1995. - 192с.

104. Симановский А.Ю. Монетарная политика и экономический рост в России: отдельные аспекты проблемы. //Деньги и кредит. 1999. - № 11. -С. 14-24.

105. Смит А. Исследование о причинах и природе богатства народов. -М.: Наука, 1992.-572с.

106. Современный финансово-кредитный словарь. /Под общ. ред. М.Г.Лапусты, П.С.Никольского. М.: Инфра-М, 1999. - 526с.

107. Сорвин С.В. К вопросу о концепции развития регионального банковского сектора. //Деньги и кредит. 2000. - № 5. - С.8-13.

108. Спицын И.О., Спицын Я.О. Маркетинг в банке. Тернополь, Киев: Тарнекс, Писпайп, 1993. - 656с.

109. Стратегия 2000 ориентация на различные банковские услуги. //Банковские услуги. - 1999. - № 11-12. - С.29-33.

110. Султанов А.А. Сибирские банки. Школа выживания. //Финансы Сибири. 1998.-№ 1.-С.27.

111. Таранкова Л.Г. К вопросу об институциональном устройстве банковской системы. //Бизнес и банки. 2000. -№11.-С.1-3.

112. Темникова К.Н. Проблемы совершенствования банковской системы России. //Аудит и финансовый анализ. 1998. - № 2. - С.211-277.

113. Тосунян Г.А. Государственное управление в области финансов и кредита в России: учеб, пособие. /АНХ при Правительстве РФ. М.: Дело, 1997.-304с.

114. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю. Деньги и власть. Теория разделения властей и проблемы банковской системы. М.: Дело, 2000. - 220с.

115. Трахтенберг В.А. Денежное обращение и кредит при капитализме. М.: изд-во АН СССР, 1962. - 780с.

116. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. М.: Антидор, 1997. - 320с.

117. Уткин Э.А., Морозова Г.И., Морозова Н.И. Нововведения в банковском бизнесе России. М.: Финансы и статистика, 1998. - 352с.

118. Финансы и кредит. /А.Ю.Казак и др.; Под ред. А.Ю.Казака. Екатеринбург: ПИПП, 1994. - 630с.

119. Хандруев А.А. Банки России- XXI век. // Информационно-аналитический материал. М.: БФИ, 2003.- 118 с.

120. Хайек Ф. Конкуренция как процедура открытия. //Мировая экономика и международные отношения. 1989. - № 12. - С.5-15.

121. Хоминич И.П. Конкурентные стратегии банков. //Банковские услуги. 1997.-№ 9. - С.19-25.

122. Хруцкий В.Е., Корнеева И.В. Современный маркетинг: настольная книга по исследованию рынка: Учеб. пособие. М.: Финансы и статистика, 1999.-528с.

123. Хэндскомбе Р. Эффективное управление важно для каждого банка. //Деньги и кредит. 1991. - № 9. - С. 11 -31.

124. Чаплыгина Т. АРКО хочет «дополнить функции». //Финансовая Россия. 2000. - № 22. - С.9.

125. Шенаев В.Н. Денежная и кредитная системы России. М.: Наука, 1998.-224с.

126. Шерер Ф., Росс Д. Структура отраслевых рынков. Пер. с англ. М.: Инфра-М, 1997.-698с.

127. Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков и зарубежный опыт. М.: Финансы и статистика, 1993. - 144с.

128. Шумпетер Й.А. Капитализм, социализм и демократия: Пер. с англ. /Предисл. и общ. ред. В.С.Автономова. М.: Экономика, 1995. - 540с.

129. Экономика переходного периода. Очерки экономической политики посткоммунистической России 1991 1997 гг. - М.: ИЭПП, 1998. - 1113с.

130. Экономическая стратегия. /П.р. А.П.Градова.- СПб.:Спец.лит. 1995. 414с.

131. Юданов А.Ю, Конкуренция: теория и практика. Учеб. практ. пособие. - М.: Тандем, Гном - Пресс, 1998. - 384с.