Эволюция банковских систем: теория, методология исследования и российская практика тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.10, доктор экономических наук Уразова, Светлана Александровна

• Уразова, Светлана Александровна
• доктор экономических наук
• 2011

Оглавление диссертации доктор экономических наук Уразова, Светлана Александровна

Введение

Раздел 1. Развитие теории и методологии исследования эволюции 25 банковских систем

Глава 1. Методологические подходы к исследованию эволюции 25 банковских систем

1.1. Обоснование концептуального подхода к исследованию эволюции 25 банковских систем

1.2. Методология исследования эволюции банковских систем: 38 определение основных подходов

1.3. Методологические основы исследования процессов в банковских 66 системах

1.4. Синергетический подход и возможность его применения для 78 исследования эволюции банковских систем

Глава 2. Развитие теоретических представлений об эволюции 91 банковских систем

2.1. Периодизация эволюции банковских систем, факторы их 91 формирования и развития

2.2. Типологизация банковских систем по критериям специфики 106 эволюции и функционирования

2.3. Трансформация свойств и закономерности эволюции банковских 119 систем

2.4.Устойчивость как универсальная характеристика развития 147 банковских систем, влияние реформ и кризисов

2.5. Институциональные изменения как важнейшая составляющая 171 эволюции банковских систем

Раздел 2. Российская банковская система: специфика эволюции и 182 формирование стратегических направлений дальнейшего развития

Глава 3. Эволюционные особенности и периодизация формирования и 182 развития банковской системы России

3.1. Особенности периода возникновения банков и формирования банковской системы России

3.2. Специфика развития российской банковской системы в условиях 195 капитализма

3.3. Специфика эволюции банковской системы в советский период: 215 ускорение процессов развития и кардинальные изменения типов функционирования

3.4. Причины и особенности формирования новой структуры банковской 231 системы в постсоветский период

Глава 4. Закономерности, специфика реформ и кризисов как отражение 252 особенностей эволюции российской банковской системы

4.1. Становление и трансформация системной организации банковской 252 деятельности в России

4.2. Российские банковские реформы и кризисы, их влияние на развитие 261 банковской системы

4.3. Институциональная специфика эволюции российской банковской 286 системы

4.4. Циклические закономерности развития российской банковской 298 системы

Глава 5. Концептуальные основы и практические аспекты 316 формирования стратегических направлений развития банковской системы Российской Федерации

5.1. Концептуальные основы разработки стратегических направлений 316 развития банковской системы

5.2. Направления совершенствования методологических аспектов 328 анализа российской банковской системы

5.3. Практические аспекты формирования стратегических направлений 337 развития современной российской банковской системы

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Эволюция банковских систем: теория, методология исследования и российская практика»

Актуальность темы исследования. Современное состояние российской банковской системы, переживающей новые кризисы, в том числе вследствие вовлеченности в сферу действия глобализационных процессов, заставляет задуматься о первопричинах и возможных закономерностях развития банковских систем. Требует своего решения и проблема адаптации признанных на международной арене подходов к регулированию банковского бизнеса для российской банковской системы. Выявление специфики развития банковских систем, имманентно присущих им особенностей, а также особенностей адаптации зарубежного опыта приобретает большую значимость в условиях необходимости формирования новой мировой финансовой архитектуры и перспективы создания в Российской Федерации мирового финансового центра. В этой связи представляется целесообразным проведение углубленных теоретических исследований эволюции банковских систем с последующим применением полученных результатов для изучения специфики эволюции банковской деятельности в России и разработки на этой основе рекомендаций, направленных на формирование стратегических направлений развития банковской системы Российской Федерации.

Одна из проблем проведения исследований в рассматриваемой области состоит в том, что в современных исследованиях материалы, связанные с эволюцией банковской системы нашей страны, крайне редко являются предметом экономического анализа, используются и обобщаются в основном историками и, следовательно, излагаются в соответствующем историческом аспекте. Экономисты же обращают внимание в основном на современное состояние банковской системы, анализируя его для построения прогнозов, определения перспектив развития системы и возможности внесения изменений в организацию ее деятельности.

Вместе с тем до настоящего времени нет единого концептуального подхода, ориентированного на всестороннее углубленное изучение формирования и последующей трансформации банковских систем, несмотря на 4 их особую значимость для экономического развития каждой страны и мирового сообщества в целом.

Теоретическое осмысление процессов эволюции банковских систем должно являться базисом построения адекватных оценок современного состояния и возможных перспектив развития и реформирования данных систем. В связи с этим особую актуальность в современных условиях приобретает совершенствование методологических и теоретических основ исследования эволюции банковских систем, базирующееся на комплексном изучении данного феномена с использованием инструментария различных научных подходов.

Степень разработанности проблемы. Результаты теоретических обобщений различных аспектов исследования эволюции банковских систем получили отражение в работах ряда российских и зарубежных ученых.

Фактологическая база теоретических обобщений представлена в ряде исследований различных аспектов эволюции банковских систем отдельных стран, чему посвящены работы З.С. Каценеленбаума, С.А. Андрюшина, Г.Н. Щербаковой, К.В. Рудого, М.Ю. Бортника, В.В. Масленникова, В. Смит, М.Н. Ротбарта, С.Я. Борового, И.Ф. Гиндина, ЮА. Петрова, A.B. Бугрова, М.С. Атлас, В.И. Бовыкина, Б.В. Ананьича, Н.Б. Головановой, А.Н. Гурьева, С.Ф. Памфилова, В.В. Морозана, П.П. Мигулина, Е.И. Ламанского, И.Н. Левичевой, H.A. Проскуряковой, С.А. Саломатиной, Н.И. Парусимовой, В.Н. Шенаева, В.Д. Мехрякова.

Научно-теоретическое обобщение ряда вопросов развития банковских систем получило свое отражение в работах О.И. Лаврушина, А.Н. Новикова, В.В. Масленникова, Ю.А. Соколова, Н.И. Парусимовой, Хесуса Уэрта де Сото, М.Н. Ротбарта, В.В. Высокова, А.Г. Грязновой, М.А. Федотовой, Р.Г. Шихахмедова, П.В. Акинина, В.М. Новикова, А.Г. Белова, Т.В. Тазихиной, И.В. Пашковской, Т.В. Любенцова, З.А. Астаповича, Е.В. Беляновой, Е.Б. Мягкова, Р. Мокри, Дж. Риера, Ж. Сгарда, Дж. Урга, М. Шаффера, Хесуса Уэрта де Сото, L. Laeven, F. Valencia.

Весь массив имеющихся на сегодняшний день результатов научных исследований, решающих ряд проблем изучения эволюции банковской деятельности, позволяет подойти к постановке задач следующего уровня, связанных с формированием теоретических и методологических основ исследования эволюции банковских систем, предполагающим применение важнейших достижений различных научных школ, изучающих экономические, социально-экономические и эволюционные процессы в целом, выявляющих их закономерности.

К настоящему времени сформировался ряд научных направлений и теорий, исследующих различные аспекты эволюционных изменений социально-экономических систем. Активно развивается такое научное направление как эволюционная экономика, опирающаяся на фундаментальные работы Т. Веблена, Й. Шумпетера, Р. Нельсона и С. Уинтера.

Институциональные аспекты исследования экономических изменений нашли свое отражение, прежде всего, в трудах нобелевского лауреата Д. Норта, внесшего значительный вклад в формирование новой парадигмы экономической науки, рассматривавшего институциональные изменения в качестве главных детерминант социального и экономического развития. Включение институциональных исследований в изучение экономической эволюции способствовало расширению инструментария и направлений исследований, повлекло за собой возникновение институционально-эволюционного подхода, новых научных школ и теорий.

Важнейшим направлением исследований динамики экономических изменений является исследование ее циклической составляющей. В этой области фундаментальными стали труды К. Маркса, М.И. Туган-Барановского, Н.Д. Кондратьева, Е.Е. Слуцкого, С. Кузнеца, И. Шумпетера. Теория кризисов получила свое развитие в работах М.И. Туган-Барановского, Н.Д. Кондратьева, A.A. Богданова, Ю.В. Яковца. Теория денежных кризисов развивалась академиком И.А. Трахтенбергом.

Исследование эволюционных изменений в сложных системах входит в спектр основных проблем теории самоорганизации или синергетики, основоположниками которой являются Г. Хакен и И. Пригожин, в России же это направление получает все большее распространение, благодаря работам H.H. Моисеева, С.П. Курдюмова, Д.С. Чернавского, Г.Г. Малинецкого, A.A. Колесникова.

Имеющиеся результаты научных исследований не получили отражения в едином логически выстроенном концептуальном подходе, позволяющем изучить закономерности и особенности эволюции банковских систем с целью их учета в ходе оценки современного состояния, выявления перспектив и разработки на этой основе направлений дальнейшего развития банковских систем. Актуальность и необходимость комплексного исследования данных вопросов обусловили выбор цели и задач диссертационного исследования.

Цель и задачи диссертационного исследования. Цель диссертационной работы состоит в развитии теории и методологии исследования эволюции банковских систем на основе авторского концептуального подхода, а также выявлении специфики российской банковской системы и разработке рекомендаций по формированию стратегических направлений ее дальнейшего развития.

Цель исследования обусловила необходимость последовательного решения следующих научно-исследовательских задач:

- концептуально обосновать комплексный подход к исследованию эволюции банковских систем с учетом системного, синергетического и институционального подходов, теорий циклов;

- предложить авторскую периодизацию возникновения и развития банковских систем, позволяющую уточнить их типологию, классифицировать факторы их формирования и развития;

- выявить специфические закономерности эволюции банковских систем;

- предложить критерий выделения стадий развития банковских систем, представляющий собой универсальную характеристику данных систем, 7 позволяющую рассматривать их вне зависимости от типа и периода эволюции банковских систем;

- развить теоретические представления о банковских кризисах в части факторов и периодичности возникновения, форм проявления и видового разнообразия данных кризисов;

- исследовать институциональные изменения в ходе эволюции банковских систем;

- выявить особенности, имманентно присущие эволюции российской банковской системы, основываясь на исследовании особенностей каждого периода развития банковской деятельности в России;

- выявить специфику системной организации банковской деятельности в России, банковских реформ, институциональных изменений в ходе эволюции российской банковской системы;

- выявить циклические закономерности развития российской банковской системы;

- сформировать концептуальные основы разработки стратегических направлений развития банковских систем;

- определить направления совершенствования методологических аспектов анализа российской банковской системы;

- разработать практические рекомендации по формированию стратегических направлений и программ дальнейшего развития банковской системы РФ.

Объектом исследования выступают банковские системы в единстве их элементов, разнообразии типов в течение своей эволюции, в том числе российская банковская система в процессе своего становления и последующих преобразований.

Предметом исследования являются финансово-кредитные отношения, возникающие в процессе трансформации банковской системы на различных этапах ее эволюции.

Теоретико-методологическую основу исследования составляют концептуальные положения фундаментальных и прикладных научных исследований, представленные в работах широкого круга отечественных и зарубежных ученых в области теории кредита, возникновения банков и банковских систем, развития центральных банков, методологии анализа, исследования развития банковских систем, эволюционной экономики, синергетики, теорий экономических циклов, институциональной теории.

В диссертации использовался методологический инструментарий, включающий логику анализа и познания от сущностно-аналитического метода, создающего элементную базу теоретического знания, до системно-функционального, раскрывающего концептуально-целостную динамическую модель взаимосвязанного функционирования явлений и процессов на основе выявления генетических, структурных и причинно-следственных связей, позволяющий обеспечить эффект системного взаимодополнения возможностей различных исследовательских подходов.

Парадигмальное значение для построения диссертационного исследования имели эволюционный, системный, институциональный и синергетический подходы, в совокупности позволяющие исследовать эволюцию банковских систем.

Диссертационная работа выполнена в рамках паспорта специальности

ВАК 08.00.10 - финансы, денежное обращение и кредит, раздела 9 «Кредит и банковская деятельность»: 9.3. «Эволюция кредитных отношений; закономерности и современные тенденции их развития, взаимодействие кредита с денежным оборотом, финансами, финансовым рынком, усиление влияния кредита на производство и реализацию общественного продукта»; 9.6.

Формирование банковской системы и ее инфраструктуры в условиях переходного периода; межбанковская конкуренция, проблемы обеспечения институциональной основы развития банковского сектора и его взаимодействия с Центральным банком РФ. Модели кредитных систем, банковских систем и кредитного механизма»; 9.8. «Проблемы обеспечения сопряженности денежно9 кредитной и банковской макрополитики и микроподхода к развитию банковской системы РФ. Сочетание активной банковской политики с обеспечением устойчивости банковской системы РФ и стратегии ее развития. Расширение капитальной базы российских денежно-кредитных институтов и направления повышения их роли в российской экономике».

Инструментарно-методический аппарат. В процессе выполнения исследования и обоснования результатов работы использовались такие методы как: историко-генетический (ретроспективный) метод, позволяющий раскрыть причинно-следственные связи и закономерности развития исторического события (явления, структуры); метод периодизации; проблемно-хронологический метод; сравнительно-исторический метод.

Наряду с ними использовались общенаучные методы и инструментальные технологии научного познания, в том числе абстрагирование, графическая интерпретация, системный анализ, логический и сравнительный анализ. Применялись специальные методы, характерные для исследования социально-экономических систем: абсолютных, относительных и средних величин, графический и табличный анализ. Применение этих методов позволило обеспечить аргументированность оценок, достоверность выводов и положений диссертационной работы.

Информационно-эмпирическая база исследования формировалась на основе законодательных актов РФ, нормативных документов ЦБ РФ, статистических и аналитических материалов ЦБ РФ, данных Федеральной службы государственной статистики РФ, статистических материалов официальных изданий Российской империи, СССР и РСФСР. Кроме того, в процессе исследования использовались монографии, научные труды и статьи отечественных и зарубежных ученых.

Концепция диссертационного исследования опирается на достижения эволюционного, системного, синергетического, институционального подходов и состоит в теоретико-методологическом обосновании концептуального подхода к исследованию эволюции банковских систем, позволившего выдвинуть гипотезу

10 об эволюционной детерминированности развития банковских систем, обусловленной как общей направленностью и закономерностями их эволюции, так и специфическими особенностями каждой банковской системы, сформировавшимися в ходе ее эволюции. Это позволило развить теоретические представления об эволюции банковских систем, включая: ее периодизацию; факторы развития банковской деятельности; типологии банковских систем; классификации банковских реформ и кризисов; характеристику институциональных изменений и закономерностей эволюции банковских систем.

Теоретическое осмысление характеристик развития банковских систем позволило по-новому подойти к проблеме определения стратегических направлений и разработки программ развития банковских систем на перспективу.

На основе углубленного изучения особенностей каждого из периодов развития банковской деятельности в России выявлены имманентно присущие российской банковской системе эволюционные особенности, специфика системной организации банковской деятельности, реформ и институциональных изменений, циклических закономерностей развития, в том числе: в части циклических банковских кризисов в России, вовлеченности банковской системы в долгосрочные экономические циклы Н.Д.Кондратьева, гипотезы о существовании 100-летних циклов развития банковской системы России.

Теоретическое и прикладное исследование этого проблемного поля дало возможность предложить направления совершенствования методологии анализа российской банковской системы и практические рекомендации по формированию стратегических направлений ее дальнейшего развития.

Положения диссертации, выносимые на защиту:

1. Значимость банковской системы для экономического развития страны, необходимость учета имманентно присущих данной системе эволюционных особенностей и закономерностей для адекватной оценки современного состояния и возможных перспектив банковской системы, наличие

11 разнообразных вариантов построения банковских систем обусловливают целесообразность разработки концептуального подхода к комплексному исследованию эволюции банковских систем. Несмотря на частое использование термина «эволюция банковской системы», его концепт не раскрыт. Вместе с тем направления исследований должны определяться, исходя из понимания сущностного содержания и логики эволюции банковских систем.

2. Разработка периодизации возникновения и эволюции банковских систем должна основываться на последовательном решении следующих основных вопросов: выявлении периода возникновения банков, исходя из перечня осуществлявшихся денежных операций, наличия организаций, в совокупности выполнявших расчетные, депозитные и кредитные операции, характера учета осуществляемых операций, а также наличия законодательных норм в этой области; периодизации формирования и дальнейшего развития банковских систем, основанной на возникновении принципиальных для системной организации банковской деятельности характеристик. Построение периодизации должно быть непосредственно связано с уточнением классификации факторов развития банковской деятельности и типологизации банковских систем.

3. В ходе исследования эволюции банковских систем важное значение имеет выявление ее закономерностей, что возможно, исходя из разграничения закономерностей на две основные группы: универсальные (свойственные для эволюции экономических структур) и специфические (присущие эволюции только банковских систем). Выявление последних требует изучения эволюционных изменений свойств данных систем, рассмотрения банковской системы в контексте ее вовлеченности в функционирование экономической системы страны, исследования специфических закономерностей эволюции каждой банковской системы. Без учета данных закономерностей невозможна разработка обоснованных долгосрочных прогнозов развития банковских систем.

4. Банковская система каждой страны проходит специфичные для нее различные по своему содержанию этапы развития. В этой связи для

12 исследования всего хода эволюции банковских систем необходимо выявление и использование универсальных характеристик их развития, приемлемых для всех типов данных систем и периодов эволюции. В качестве подобной характеристики может выступать устойчивость банковской системы, что обусловлено подверженностью всех банковских систем кризисам, реформированию, тенденциям активизации, спада, постепенного или быстрого перехода к принципиально новым условиям функционирования.

5. Увеличение в последние десятилетия количества банковских кризисов предопределяет необходимость научного обоснования антикризисных программ на базе теоретического переосмысления вопросов, связанных с факторами, формами проявления, видами и закономерностями банковских кризисов. Исследование взаимосвязи банковских кризисов с общеэкономическими кризисами, включая состояние денежного обращения и рынка ценных бумаг, а также внедрения финансовых инноваций, применяемых в банковском деле, позволяет углубить представления о периодичности банковских кризисов.

6. В ряде экономических исследований, а также при проведении анализа российской банковской системы под институтами понимаются, прежде всего, кредитные организации, что не соответствует широко признанной в современной институциональной теории трактовке термина «институт», данной нобелевским лауреатом Д.Нортом. Применение достижений институционального подхода для объяснения процессов эволюции банковских систем возможно посредством исследования сути и причин институциональных изменений в ходе эволюции данных систем, институциональной матрицы банковской системы, институциональных инноваций, трансплантации и дисфункции институтов, закономерностей институционального развития банковских систем.

7. Превалирующим является мнение о необходимости учета особенностей российской банковской системы при внедрении зарубежного опыта в России.

Однако вопрос об особенностях российской банковской системы остается в тени, он также не учитывается при прогнозировании ее развития. С целью

13 выявления особенностей, имманентно присущих российской банковской системе, необходимо углубленное исследование особенностей каждого из периодов ее эволюции.

8. Специфика системной организации банковской деятельности в России, роли банковских реформ и вызванных ими институциональных изменений может быть исследована по следующим направлениям: регулирование банковской деятельности и развитие взаимосвязей между кредитными организациями как основания для формирования системной организации; смена типов функционирования банковской системы; причины, условия и содержание реформ, включая трансплантацию институтов, масштабность и существенность реформ для дальнейшего развития системы, институциональные изменения и дисфункцию институтов.

9. Циклические закономерности развития российской банковской системы до сих пор не являются предметом углубленных научных исследований. Решение данного вопроса возможно на основе исследования вовлеченности российской банковской системы в долгосрочные экономические циклы Н.Д.Кондратьева, соответствия динамики развития банковской системы среднесрочным экономическим циклам, а также рассмотрения вопроса о возможном существовании специфических циклов, присущих развитию самой российской банковской системы.

10. Видение перспектив и формирование стратегий развития банковских систем невозможно без адекватной оценки не только современного состояния и проблем функционирования данных систем, но и имманентно присущих им особенностей и закономерностей развития, сформировавшихся в ходе эволюции. Это обусловливает необходимость формирования концептуальных основ разработки стратегических направлений развития банковской системы с учетом ее эволюционных особенностей и на основе углубленного анализа динамики показателей, включая комплекс мер по структурной политике, регулированию процессов развития банковской системы, поддержанию ее устойчивости.

11. Построение эффективных прогнозов и стратегий развития банковской системы требует ее всестороннего анализа. Однако применяемые в настоящее время российские методики не позволяют решить весь комплекс стоящих при этом задач по углубленному анализу системного характера функционирования и долгосрочной динамики развития банковской системы. В связи с этим представляется важным определение направлений совершенствования методологических аспектов комплексного анализа российской банковской системы.

12. Применение концептуальных основ формирования перспективных направлений и программ развития банковских систем к современной российской ситуации с учетом проблем территориального размещения кредитных организаций позволяет подойти к разработке практических рекомендаций по формированию стратегических направлений и программ развития российской банковской системы в современных условиях. Рекомендации должны быть ориентированы на регулирование процессов развития банковской системы, учет имманентно присущих ей организационных и институциональных особенностей, решение проблем развития региональных банковских сетей.

Научная новизна диссертационного исследования состоит в развитии теоретических представлений об эволюции банковских систем на основе концептуального подхода к исследованию данного феномена, выявлении специфики российской банковской системы и разработке теоретических и практических рекомендаций по формированию стратегических направлений развития банковской системы РФ на долгосрочную перспективу.

Конкретные результаты диссертационного исследования, содержащие научную новизну, состоят в следующем:

1. Обоснован концептуальный подход к комплексному исследованию эволюции банковских систем, опирающийся на авторскую трактовку концепта понятия «эволюция банковских систем», определяемого как постепенный, необратимый, нелинейный процесс количественных и качественных изменений

15 банковских систем, предполагающий общее повышение уровня организации банковской деятельности и обусловленный возникновением и последующей трансформацией системной организации банковской деятельности, развитием процессов самоорганизации, институциональными изменениями, «естественным отбором» в банковской сфере, реформаторскими преобразованиями и циклическими колебаниями различного генеза. Это позволило сформировать методологический аппарат исследований эволюции банковских систем на основе комплексного использования инструментария системного, эволюционного, институционального и синергетического подходов для объяснения причин, логики и содержания эволюционных изменений банковских систем.

2. Предложена периодизация возникновения и развития банковских систем, основанная на критерии «внедрение принципиальных нововведений в организации банковской деятельности, оказавших влияние на формирование или развитие системной организации банковской деятельности», включающая пять периодов эволюции, последний из которых характеризуется распространением транснациональных банков, созданием международных банков, внедрением международных стандартов отчетности и рекомендаций по банковскому надзору, возникновением исламского банкинга и элементов «свободной» банковской деятельности. Это дало возможность предложить авторскую типологию банковских систем, предполагающую выделение типов эволюции и типов функционирования данных систем, а также разработать авторскую классификацию факторов развития банковской деятельности.

3. Выявлены специфические закономерности эволюции банковских систем, включая закономерности, связанные с эволюционными изменениями свойств банковских систем (усложнение регулирования банковской деятельности, усиление внутрисистемных связей, стремление к централизации), и закономерности, обусловленные функционированием банковских систем в качестве составляющих экономических систем (обусловленность развития сети банков общеэкономическими условиями, усиление экономической

16 взаимозависимости банковских систем различных стран), учет которых необходим для оценки перспектив развития банковских систем.

4. Предложен универсальный критерий выделения стадий развития банковских систем - устойчивость банковских систем, исходя из уточненного определения данного понятия как способности банковской системы (благодаря наличию структурной устойчивости, явлений самоорганизации, поддержанию устойчивости банков, входящих в систему, восприимчивости к управляющим воздействиям со стороны центрального банка страны) приходить в равновесное состояние, несмотря на возмущающие воздействия внутренних и внешних факторов. Это позволило выделить стадии развития банковских систем вне зависимости от типов функционирования и периодов эволюции данных систем.

5. Развиты теоретические представления о банковских кризисах, а именно:

- уточнены основные факторы банковских кризисов, возникавших в ходе эволюции банковских систем;

- предложены классификационные признаки банковских кризисов: специфика причин, вызывающих банковские кризисы; территория охвата; степень воздействия на показатели и условия функционирования банковской системы; взаимосвязь кризисов с экономическими циклами; принадлежность к восходящей и нисходящей волнам длинных экономических циклов Н.Д.Кондратьева;

- аргументировано существование циклических банковских кризисов, соответствующих среднесрочным мировым экономическим циклам продолжительностью 7-11 лет. Формами проявления данных кризисов являются: существенные затруднения в проведении платежей, недостаточность денежных средств для возврата вкладов в период «набега вкладчиков», резкое ухудшение или прекращение работы рынка межбанковских кредитов, снижение ликвидности банков, повышение процентных ставок по кредитам, существенное сокращение объемов кредитования (даже краткосрочного).

Это дает возможность дифференцировать банковские кризисы с целью дальнейшего проведения аналитических процедур, выявления сходства и особенностей банковских кризисов в различных странах.

6. Дано авторское определение понятия «институциональная матрица банковской системы», как сформировавшегося в процессе эволюции органичного комплекса формальных и неформальных институтов, определяющего функционирование отдельных банков и банковской системы в целом. Выявлены следующие институциональные закономерности эволюции банковских систем: усложнение институциональной матрицы банковской системы; распространение национального опыта ведения и регулирования банковской деятельности на основе трансплантации банковских институтов странами-реципиентами; сочетание склонности к самоподдержанию институциональной матрицы банковской системы и стремления к институциональным изменениям (обусловленным взаимодействием институтов и организаций, институциональными инновациями) оказывает существенное влияние на процесс эволюции банковских систем, включая эффективность реформ. Это позволяет рассматривать институциональные изменения в ходе-эволюции банковских систем посредством изучения институциональных матриц данных систем, институциональных инноваций, трансплантации институтов и явлений дисфункции институтов.

7. Выявлены особенности, имманентно присущие российской банковской системе (включая особенности деятельности государственных банков, долгосрочного и краткосрочного кредитования, регулирования деятельности банков, внутрисистемных взаимосвязей, структуры банковской системы), на основе авторского исследования особенностей каждого из периодов эволюции банковской деятельности в России с ХУШв. по ХХ1в. Это способствовало разработке практических рекомендаций по формированию стратегических направлений развития банковской системы РФ в части ее структуры, разновидностей кредитных организаций, долгосрочного кредитования.

8. Выявлена и обоснована специфика становления и трансформации системной организации банковской деятельности в России, роль банковских реформ и институциональных изменений в этом процессе, а именно: возникновение системной организации, начиная с 1818г.; развитие по государственно-ориентированному типу эволюции; склонность к перераспределительным отношениям; охват в процессе реформирования, начиная с 1860г., практически всех видов банков и прочих кредитных организаций; связь большинства преобразований с трансплантацией институтов; возникновение дисфункции институтов как результат ряда банковских реформ. Это позволило сделать вывод о том, что для российской банковской системы в большей степени характерна устойчивость результатов преобразований, предполагавших сочетание процессов трансплантации и выращивания институтов или введение специфических российских формальных норм.

9. Обоснован ряд циклических закономерностей эволюции российской банковской системы, а именно:

- выявлены циклические банковские кризисы в России, соответствующие среднесрочным мировым экономическим циклам;

- определена вовлеченность банковской системы в долгосрочные экономические циклы Н.Д.Кондратьева, исходя из усредненных данных об их периодизации. Для банковских реформ и характеристик общей направленности банковской политики справедлив вывод о существовании в России волн реформ и контрреформ, соответствующих волнам долгосрочных экономических циклов;

- выдвинута и аргументирована гипотеза о существовании 100-летних циклов развития банковской системы России, с наличием сходных характеристик по десятилетиям, на основе выявленных аналогичных тенденций в исторической ретроспективе. Это позволило сделать прогноз о предстоящей вероятной реорганизации банков с государственным участием в уставном капитале, предполагающей ориентацию их на кредитование приоритетных для экономической системы страны отраслей экономики.

10. Предложены концептуальные основы разработки стратегических направлений и программ развития банковской системы предполагающие: учет эволюционных особенностей банковской системы, анализ факторов развития банковской системы, ее системных свойств, процессов и закономерностей циклического развития банковской системы; разработку структурной политики на основе рассмотрения банковской системы как элемента кредитной системы; подход к регулированию банковской системы, предполагающий регулирование процессов развития банковской системы и деятельности кредитных организаций; формирование комплекса мер по активизации механизмов поддержания устойчивости банковской системы. Это может способствовать более четкому обоснованию разрабатываемых стратегий и программ развития, проектов преобразований и реформ банковских систем.

11. Предложены направления совершенствования методологии анализа российской банковской системы, ориентированные на рассмотрение: характеристик свойств системы; соответствия динамики функционирования данной системы параметрам экономического развития страны; процессов в банковской системе; циклических колебаний, характерных для развития системы. Это может способствовать более четкому обоснованию программ развития банковской системы РФ и ее региональных сетей.

12. Разработаны практические рекомендации по формированию стратегических направлений и программ дальнейшего развития российской банковской системы, включающие:

- предложения по структурной политике: введение на законодательном уровне понятия «кредитная система» и закрепление ее структуры для РФ; выделение трех типов банков; введение институтов, регламентирующих деятельность обществ взаимного кредита; придание кредитным кооперативам и обществам взаимного кредита статуса мелких кредитных организаций с отнесением их к отдельному уровню кредитной системы; предложения в сфере регулирования деятельности кредитных организаций: применение дифференцированных норм регулирования; контрактное регулирование; введение ограничений для региональных банков;

- предложения в области регулирования процессов развития банковской системы в части процессов территориального размещения кредитных организаций, развития банков с государственным участием и региональных банков, реализации потенциала банковской системы по воздействию на инновационные процессы в российских регионах.

Это позволило разработать предложения по совершенствованию нормативно-правового обеспечения модернизации банковской системы.

Теоретическая значимость результатов диссертационного исследования. Теоретические, методологические и концептуальные положения, предложенные в диссертации, существенно дополняют и расширяют теоретический аспект исследования банковских систем и представляют комплексное системное решение важной научной проблемы исследования эволюции и перспектив дальнейшего развития банковских систем. Актуальность рассмотрения данных вопросов возрастает в условиях учащения банковских кризисов, ориентированности российской банковской системы на применение международно-признанных институтов регулирования банковской деятельности, необходимости совершенствования структуры банковской системы РФ с целью удовлетворения потребностей корпоративных клиентов и населения в банковских услугах.

Результаты исследования могут служить теоретической основой разработки концепций, стратегий и программ развития банковских систем и, в первую очередь, российской, а также ее региональных сетей.

Практическая значимость результатов исследования заключается в доведении положений концептуального подхода к исследованию эволюции банковских систем до практического уровня посредством формирования концептуальных основ разработки стратегических направлений и программ развития банковских систем, применение которых для исследования российской

21 ситуации позволило автору предложить имеющие практическое значение рекомендации по формированию стратегических направлений дальнейшего развития банковской системы РФ. Предложены имеющие практическую значимость рекомендации по направлениям совершенствования методологических аспектов анализа российской банковской системы. На уровне ЦБ РФ это призвано способствовать углубленному обоснованию мер денежно-кредитной политики, разработке стратегических направлений развития банковской системы, более четкой оценке современного состояния и возможных перспектив системы; на уровне банковских ассоциаций и союзов может способствовать формированию программ развития банковской системы в целом и ее региональных сетей, разработке предложений и рекомендаций банковского сообщества по совершенствованию государственной политики в отношении банковской системы, регулированию деятельности кредитных организаций, а также активизации процессов самоорганизации системы; на уровне союзов кредитных кооперативов может способствовать разработке программ развития кредитной кооперации, ее взаимодействия с банками, совершенствованию деятельности союзов, а также разработке рекомендаций по формированию государственной политики в отношении кредитных кооперативов и их союзов.

Практическую значимость для создания различных программ развития и реформирования банковских систем могут иметь предложенные автором концептуальные основы разработки стратегических направлений развития банковских систем, ориентированные на оценку современного состояния и перспектив данных систем с учетом специфики их эволюции.

Основные положения и результаты диссертационного исследования могут использоваться в процессе преподавания цикла учебных дисциплин в вузах, при разработке методического обеспечения образовательных программ, включая учебники, учебные пособия и методические рекомендации, а также при подготовке специалистов, бакалавров и магистров экономики и менеджмента, в ходе переподготовки и повышения квалификации экономических кадров ЦБ РФ, органов федеральной и региональной власти, банков, прочих кредитных организаций, кредитных кооперативов и предприятий.

Апробация результатов исследования. Основные положения и результаты диссертационного исследования апробированы в форме докладов на международных, межрегиональных и региональных научно-практических конференциях в гг. Москве, Санкт-Петербурге, Ростове-на-Дону, Днепропетровске, Оренбурге в 2004-2010 гг.

Основные положения и результаты диссертационного исследования используются в учебном процессе при подготовке специалистов экономического профиля в ходе преподавания дисциплин «История реформирования банковской системы России», «Деньги, кредит, банки». Результаты исследования нашли отражение в авторском учебном пособии «История реформирования денежного обращения и банковской системы России», выдержавшем два издания и рекомендованном Государственным образовательным учреждением ВПО «Государственный университет - Высшая школа экономики» в качестве учебного пособия для студентов высших учебных заведений, обучающихся по специальности 080105 «Финансы и кредит».

Авторские разработки использованы в рамках учебно-практического семинара «Региональные экспозиционные фонды Банка России: проблемы и перспективы развития», проводившегося с 27 по 30 сентября 2005г. в Главном управлении Банка России по Ростовской области для работников территориальных учреждений Банка России, а также в музейно-экспозиционных фондах Главного управления Банка России по Ростовской области.

Результаты диссертационного исследования, в части концептуального подхода к разработке стратегических направлений развития банковской системы и практических рекомендаций по формированию стратегических направлений развития современной банковской системы РФ, использованы в научной деятельности Финансового университета при Правительстве Российской

Федерации в рамках подготовки научно-исследовательской работы на тему

Современная структура банковского сектора России и потребности

23 национальной экономики в посткризисный период». В отчет по данной работе вошел подготовленный автором раздел «Направления развития регионального банковского сектора в интересах региональной экономики», содержащий: характеристику проблем обеспечения потребностей региональной экономики в банковском обслуживании; концептуальные основы разработки стратегических направлений и программ развития российского банковского сектора; практические рекомендации для разработки стратегических направлений дальнейшего развития регионального банковского сектора, включая предложения по совершенствованию нормативно-правового обеспечения модернизации банковского сектора в среднесрочной и долгосрочной перспективе на период до 2020г.

Авторские разработки использованы в практике деятельности Главного управления Банка России по Ростовской области в части: рекомендаций, направленных на совершенствование методологических аспектов анализа российской банковской системы; предложений по формированию стратегических направлений и программ развития регионального банковского сектора и банковской системы РФ.

По теме диссертационного исследования опубликовано 38 основных печатных работ объемом 76,8 п.л., включая две авторские монографии (объемом 35 п.л.) и 16 статей в периодических рецензируемых научных изданиях, рекомендованных ВАК.

Логическая структура и объем диссертационной работы. Цель, задачи, логика и концепция диссертационной работы обусловили формирование ее структуры. Диссертация включает введение, два раздела, содержащих пять глав, 20 параграфов, заключение, библиографический список, приложения.

Заключение диссертации по теме «Финансы, денежное обращение и кредит», Уразова, Светлана Александровна

выводы относительно особенностей развития банковской системы в течение рассматриваемого периода:

- после преобразований второй половины 50-х годов, в стране осталось три банка: Госбанк СССР, Стройбанк и Внешторгбанк СССР. С этого периода Государственный банк осуществлял не только краткосрочное кредитование различных отраслей народного хозяйства, но и долгосрочное кредитование сельского хозяйства. Стройбанком СССР также осуществлялось краткосрочное и долгосрочное кредитование;

- общее руководство деятельностью сберегательных касс, начиная с 1963 года, осуществлял Госбанк СССР. В стране увеличивались совокупные объемы вкладов, привлекаемых сберегательными кассами, количество вкладчиков, размер среднестатистического индивидуального вклада; жилищно-строительные кооперативы, а также ломбарды взаимодействовали с банками в процессе своей деятельности;

- постоянно наращивались совокупные объемы краткосрочных и долгосрочных банковских кредитов как в целом в СССР, так и в РСФСР;

- действовавшие в стране банки, контролируя процесс производства обслуживаемых предприятий и организаций, наблюдая за правильностью накопления и расходованием сырья, оплатой труда, состоянием собственных оборотных средств, формированием и использованием средств на капитальные вложения в целом отвечали требованиям командно-административной системы управления экономикой;

- вновь (впервые после НЭПа) начинается создание советских банков за границей. В конце 60-х - начале 70-х годов был создан ряд совзагранбанков, что было обусловлено повышением роли Внешторгбана СССР в осуществлении иностранных операций и активизацией внешней торговли СССР.

3.4. Причины и особенности формирования новой структуры банковской системы в постсоветский период

В ходе проведения политики «перестройки» начался возврат к рыночным принципам организации банковской деятельности. В связи с этим хотелось бы отметить следующее: во-первых, в результате действия эволюционных процессов не произошло и не могло произойти полного восстановления характеристик, присущих российской банковской системе в те периоды ее развития, для которых было свойственно использование подобных принципов; во-вторых, проведение уже в начале «перестройки» столь значительных преобразований в банковской системе стало необходимым в силу действия универсальных эволюционных законов. Так, в данном случае, мы наблюдаем результаты действия закономерности, являющейся следствием принципа максимума энтропии, сводящейся к тому, что «относительно закрытые, изолированные экономические структуры, определяющие экономическое макросостояние, деградируют с течением времени, так как число или величина экономических микросостояний, посредством которых реализуется данное экономическое макросостояние, достигает предельного максимума и далее не увеличивается»249. Таким образом, перераспределительная банковская система советского периода, по своей сути, деградировала и начало этого процесса было продемонстрировано еще в ходе преобразований второй половины 50-х годов ХХв., когда была проведена ликвидация Торгбанка, Цекомбанка и Сельхозбанка, создан Стройбанк СССР на основе Промбанка, что привело в итоге к ситуации, в которой банковская система огромной страны состояла всего лишь из трех банков и системы гострудсберкасс, подчиненных центральному банку страны. В ситуации же сложившейся к середине 80-х годов XX в. банковская система не могла, имея прежнюю структуру и основываясь на действовавших ранее принципах работы,

249 Садченко К.В. Законы экономической эволюции. - Москва: Дело и сервис, 2007. - С. 104 обеспечить необходимый уровень банковского обслуживания предприятий, развивавшихся в рыночных условиях.

К основным проблемам функционирования банковской системы, сложившимся к началу переломной банковской реформы 1987-1991 годов, можно отнести:

- наращивание объемов краткосрочных кредитов Стройбанка СССР (см. рис. 3.4), несмотря на то, что изначально банк являлся преемником банков, ориентированных на долгосрочные вложения, и при своем создании был предназначен для осуществления именно таких операций. С 1981г. происходило сокращение абсолютных сумм долгосрочных кредитных

400000 350000 300000 250000 200000 150000 100000 50000 0 Краткосрочные ссуды Госбанка СССР ■ Краткосрочные ссуды Стройбанка СССР

Долгосрочные ссуды Госбанка СССР ^Долгосрочные ссуды Стройбанка СССР

Рис. 3.4. Объемы ссуд Госбанка и Стройбанка народному хозяйству и населению СССР в 1975-1985 гг., млн. руб.250 вложений Стройбанка СССР. В структуре средств, направляемых Стройбанком на финансирование капитальных вложений, подавляющую массу составляли бюджетные ассигнования и собственные средства

250 Диаграмма построена по данным следующих изданий: Народное хозяйство СССР в 1979 году. Статистический ежегодник. М.: Статистика, 1980. С.557; Народное хозяйство СССР в 1982 году. Статистический ежегодник. М.: Статистика, 1983. С.525; Народное хозяйство СССР в 1985 году. Статистический ежегодник. М.: Финансы и статистика, 1986. С.565

1

1

- I | 1 л Ш л п 1.1 11 Г 1т 1-Х 11

1975 1976 1977 1978 1979 1980 1981 1982 1983 1984 1985 хозорганов. И лишь незначительная часть капвложений осуществлялась за счет средств, предоставляемых заемщикам на основе использования реального кредитного механизма. В Госбанке СССР был сосредоточен подавляющий объем как краткосрочных, так и долгосрочных ссуд;

- объемы краткосрочных ссуд в СССР и в РСФСР (см. рис. 3.4. и 3.5), в

250

-»у -«у «Л* ^

3? /У ^ чс5Р краткосрочныекредиты, млрд. руб.

-«долгосрочные кредиты, млрд. руб. соотношение объемов краткосрочных и долгосрочных кредитов

Рис.3.5. Кредиты банков народному хозяйству РСФСР (остатки на конец года) и соотношение между объемами краткосрочных и долгосрочных ссуд251 частности, намного превосходили объемы долгосрочного кредитования, что приводило к недостаточному обеспечению потребностей предприятий по привлечению долгосрочных кредитных ресурсов для вложений в основное

251 Диаграмма построена по данным об объемах кредитных вложений и рассчитан показатель соотношения между объемами краткосрочных и долгосрочных кредитов по материалам следующих изданий: Народное хозяйство РСФСР в 1958г. Статистический ежегодник. М.: Государственное статистическое издательство, 1959г. С.433; Народное хозяйство РСФСР в 1961г. Статистический ежегодник. М.: Госстатиздат ЦСУ СССР, 1962. С.601; Народное хозяйство РСФСР в 1963г. Статистический ежегодник. М.: Статистика, 1965. С.569; Народное хозяйство РСФСР в 1964г.

Статистический ежегодник. М.

Статистический ежегодник. М.

Статистический ежегодник. М.

Статистический ежегодник. М.

Статистический ежегодник. М.

Статистика, 1965. С.509; Статистика, 1968. С.563; Статистика, 1970. С.449; Статистика, 1968. С.492; Статистика, 1976. С.497;

Статистический ежегодник. М.: Статистика, 1980. С.374; Народное хозяйство РСФСР в 1981г. Статистический ежегодник. М.: Финансы и статистика, 1982. С.335; Народное хозяйство РСФСР в 1984г. Статистический ежегодник. М.: Финансы и статистика, 1985. С.390; Народное хозяйство РСФСР за 70 лет. Статистический ежегодник. М.: Финансы и статистика, 1987. С.449

Народное хозяйство РСФСР в 1967г.

Народное хозяйство РСФСР в 1969г.

Народное хозяйство РСФСР в 1967г.

Народное хозяйство РСФСР в 1975 г.

Народное хозяйство РСФСР в 1979г. производство, следствием чего становилось постепенное старение основных фондов;

- наблюдался существенный разрыв между объемами средств населения, привлекаемых сберкассами во вклады, и суммами предоставлявшихся физическим лицам кредитов. Максимальное значение показателя, рассчитанного как соотношение объемов вкладов и кредитов по указанной категории банковских клиентов в РСФСР, составило 841 ед. по состоянию на 1979г. (см. рис. 3.6), а, в целом, по СССР - 225 ед. в 1978г. (см. рис. 3.7). В течение всего рассматриваемого периода наблюдалась существенная недостаточность объемов банковского кредитования населения, особенно в РСФСР. Таким образом, государство, привлекая денежные средства от населения, не создавало механизмов удовлетворения потребностей этого же населения в кредитных ресурсах. В результате большинство населения не имело возможности получения банковского кредита;

Рис. 3.6. Отношение суммы вкладов, привлеченных от населения, к сумме

252 предоставленных ему кредитов в РСФСР, ед.

252 Рассчитано по данным о суммарных объемах вкладов населения в сберегательных кассах РСФСР и долгосрочных кредитах, предоставленных населению в РСФСР, по следующим изданиям: Народное хозяйство РСФСР в 1958г. Статистический ежегодник. M.: Государственное статистическое издательство, 1959г. С.433; Народное хозяйство РСФСР в 1961г. Статистический ежегодник. M.: Госстатиздат ЦСУ СССР,1962. С.601-602; Народное хозяйство РСФСР в 1963г. Статистический ежегодник. M.: Статистика, 1965. С.569-570; Народное хозяйство РСФСР в 1964г. Статистический ежегодник. M.: Статистика, 1965. С.509, 515; Народное хозяйство РСФСР в 1967г. Статистический ежегодник. M.: Статистика, 1968. С.492, 568; Народное хозяйство РСФСР в 1969г. Статистический ежегодник. М.: Статистика, 1970. С.449, 554; Народное хозяйство РСФСР в 1972г. Статистический ежегодник. М.: Статистика, 1973. С.494; Народное хозяйство РСФСР в 1975г. Статистический ежегодник.

300000

250000 -

200000

250 ю

I с г

150000 -

100000

50000

СО О СМ СО СО О см тГ СО СО О см -з- со

1П со со <о со со Г-- Г-- СО СО СО СО

О) О) о> о> СП О) О) <У> СГ5 оэ о> СП о СП ст> т—" т— т— т— т— Т" т— т— т— V— т— т— т— т—

Долгосрочные кредиты, предоставленные населению в СССР. млн. руб. -•—Сумма вкладов в сберкассах в СССР, млн.руб.

-*—Соотношение суммы вкладов населения и кредитов ему предоставленных в СССР. ед.

Рис. 3.7. Показатели суммарных объемов вкладов населения в сберкассах и долгосрочных кредитов, предоставлявшихся населению в СССР253

- сумма вкладов населения в РСФСР в течение ряда десятилетий была сопоставима с размером государственного бюджета РСФСР (см. рис.3.8), а с 1976г. она стала превышать размер госбюджета РСФСР, причем со

М.: Статистика, 1976. С.497, 499; Народное хозяйство РСФСР в 1979г. Статистический ежегодник. М.: Статистика, 1980. С.374; Народное хозяйство РСФСР в 1981г. Статистический ежегодник. М.: Финансы и статистика, 1982. С.335; Народное хозяйство РСФСР в 1984г. Статистический ежегодник. М.: Финансы и статистика, 1985. С.390; Народное хозяйство РСФСР за 70 лет. Статистический ежегодник. М.: Финансы и статистика, 1987. С.449

253 Приведено и рассчитано с учетом корректировки на деноминацию 1961г. по следующим изданиям: Народное хозяйство СССР в 1956 году. Статистический ежегодник. М.: Государственное статистическое издательство, 1957. - С.282; Народное хозяйство СССР в 1963 году. Статистический ежегодник. - М.: Статистика, 1965. С.509, 658; Народное хозяйство СССР в 1959 году. Статистический ежегодник. М.: Госстатиздат ЦСУ СССР, 1960. С.807, 810; Народное хозяйство СССР в 1960 году. Статистический ежегодник. М.: Госстатиздат, 1961. С.849, 853; Народное хозяйство СССР в 1959 году. Статистический ежегодник. М.: Госстатиздат ЦСУ СССР, 1960. С.807; Народное хозяйство СССР в 1961 году. Статистический ежегодник. М.: Госстатиздат, 1962. С.607, 765-766; Народное хозяйство СССР в 1963 году. Статистический ежегодник. М.: Статистика, 1965. С.658; Народное хозяйство СССР в 1964 году. Статистический ежегодник. М.: Статистика, 1965. С.595, 774; Народное хозяйство СССР в 1965 году. Статистический ежегодник. М.: Статистика, 1966. С.600; Народное хозяйство СССР в 1967 году. Статистический ежегодник. М.: Статистика, 1968. С.669, 891; Народное хозяйство СССР в 1968 году. Статистический ежегодник. М.: Статистика, 1969. С.597, 779; Народное хозяйство СССР в 1969 году. Статистический ежегодник. М.: Статистика, 1970. С.585, 774; Народное хозяйство СССР в 1974 году. Статистический ежегодник. М.: Статистика, 1975. С.607, 760-761; Народное хозяйство СССР в 1977 году. Статистический ежегодник. М.: Статистика, 1978. С.433; Народное хозяйство СССР в 1978 году. Статистический ежегодник. М.: Статистика, 1979. С.415; Народное хозяйство СССР в 1979 году. Статистический ежегодник. М.: Статистика, 1980. С.435, 558; Народное хозяйство СССР в 1982 году. Статистический ежегодник. М.: Статистика, 1983. С.414, 526; Народное хозяйство СССР в 1984году. Статистический ежегодник. М.: Статистика, 1985. С.462; Народное хозяйство СССР в 1985 году. Статистический ежегодник. М.: Финансы и статистика, 1986. С.566; Народное хозяйство СССР в 1988 году. Статистический ежегодник. М.: Финансы и статистика, 1989. С.96, 629; Народное хозяйство СССР в 1990 году. Статистический ежегодник. М.: Финансы и статистика, 1991. С.29 временем данный разрыв увеличивался все в большей степени. В то же время в целом по СССР суммарные объемы вкладов в сберегательных кассах были существенно меньше размеров государственного бюджета (см. рис. 3.9). Однако разрыв этот постоянно сокращался: если в 1958г. размер госбюджета был более чем в 7 раз больше суммы вкладов в сберкассах, то в 1986г. соответствующее превышение было в 1,7 раза. Таким образом, значительные объемы денежных средств населения привлекались с целью использования их в качестве источника формирования ссудного фонда страны, использовавшегося преимущественно для краткосрочного кредитования предприятий, следовательно, сбережения населения не были эффективно инвестированы в развитие производственного потенциала страны.

Рис. 3.8. Сумма вкладов населения в сберегательных кассах, доходы и расходы государственного бюджета РСФСР, млрд. руб.254

254 Данные приведены с учетом корректировки на деноминацию 1961г. по следующим изданиям: 1. Значения показателя «доходы государственного бюджета РСФСР» по изданиям: Народное хозяйство РСФСР в 1958г. Статистический ежегодник. М.: Государственное статистическое издательство, 1959. С.427; Народное хозяйство РСФСР в 1961г. Статистический ежегодник. М.: Госстатиздат ЦСУ СССР, 1962. С.589; Народное хозяйство РСФСР в 1963г. Статистический ежегодник. М.: Статистика , 1965. С.559; Народное хозяйство РСФСР в 1964г. Статистический ежегодник. М.: Статистика, 1965. С.509; Народное хозяйство РСФСР в 1967г. Статистический ежегодник. М.: Статистика, 1968. С.563; Народное хозяйство РСФСР в 1969г. Статистический ежегодник. М.: Статистика, 1970. С.449; Народное хозяйство РСФСР в 1972г. Статистический ежегодник. М.: Статистика, 1973. С.489; Народное хозяйство РСФСР в 1975г. Статистический ежегодник. М.: Статистика, 1976. С.494; Народное хозяйство РСФСР в 1979г. Статистический ежегодник. М.: Статистика, 1980. С.374; Народное хозяйство РСФСР в 1981г. N л'Ъ

ЛЛ доходы государственного бюджета СССР -•—расходы государственного бюджета СССР -о— сумма вкладов в сберегательных кассах СССР

Рис. 3.9. Сумма вкладов населения в сберегательных кассах, доходы и расходы государственного бюджета СССР, млрд. руб.

Таким образом, к началу «перестройки» сложился целый ряд проблем функционирования банковской системы, касавшихся ее взаимодействия с предприятиями и населением, приводивших в конечном итоге к неспособности банковской системы при действовавших на тот момент правилах работы удовлетворять потребности экономической системы страны, использовать в полной мере возможности кредитного механизма, что и обусловило необходимость проведения банковской реформы.

Банковская реформа 1987-1991 гг. может быть подразделена на три этапа. Первый из них (1987г. - начало 1988г.) был связан с формированием новой структуры банковской системы, включавшей наряду с

Статистический ежегодник. М.: Финансы и статистика, 1982. С.332; Народное хозяйство РСФСР в 1984г. Статистический ежегодник. М.: Финансы и статистика, 1985. С.387; Народное хозяйство РСФСР в 1988г. Статистический ежегодник. М.: Финансы и статистика, 1989. С.637-638;

2. Значения показателя «сумма вкладов населения в сберкассах в РСФСР» соответствуют аналогичному ряду рисунка 3.6.

255 Построено на основе данных приведенных в следующих изданиях (с учетом поправки на деноминацию 1961г.): Народное хозяйство СССР в 1970г. Статистический ежегодник. М.: Статистика, 1975. С.562, 769; Народное хозяйство СССР в 1962г. Статистический ежегодник. М.: Госкомиздат ЦСУ СССР, 1963. С.492, 635; Народное хозяйство СССР в 1960г. Статистический ежегодник. М.: Госстаиздат ЦСУ СССР, 1961. С.844, 853; Народное хозяйство СССР в 1958г. Статистический ежегодник. М.: Государственное статистическое издательство, 1959. С. 899, 900, 915; Народное хозяйство СССР в 1977г. Статистический ежегодник. М.: Статистика, 1978. С.433, 559; Народное хозяйство СССР в 1968г. Статистический ежегодник. М.: Статистика, 1969. С.597, 774; Народное хозяйство СССР в 1978г. Статистический ежегодник. М.: Статистика, 1979. С.415, 533; Народное хозяйство СССР в 1980г. Статистический ежегодник. М.: Финансы и статистика, 1981. С.408, 522; Народное хозяйство СССР в 1984г. Статистический ежегодник. М.: Финансы и статистика, 1985. С.462, 547; Народное хозяйство СССР в 1990г. Статистический ежегодник. М.: Финансы и статистика, 1991. С.15, 16, 48

Государственным банком СССР специализированные банки в следующем составе: Банк внешнеэкономической деятельности СССР (Внешэкономбанк СССР), Промышленно - строительный банк СССР (Промстройбанк СССР), Агропромышленный банк СССР (Агропромбанк СССР), Банк жилищно-коммунального хозяйства и социального развития СССР (Жилсоцбанк СССР), Банк трудовых сбережений и кредитования населения СССР (Сберегательный банк СССР). Второй этап реформы (1988г. - первая половина 1990г.) характеризовался, прежде всего, созданием банков на коммерческой основе. Третий этап реформы (вторая половина 19901991 гг.) включал создание Госбанка РСФСР в июне 1990г., акционирование спецбанков и формирование банковского законодательства. Основным результатом реформы стал переход от перераспределительной банковской системы, соответствовавшей требованиям административно-командной системы управления, действовавшей в СССР, к банковской системе государственно-частного типа, предполагающей деятельность в стране негосударственных банков, а также центрального банка, осуществляющего денежно-кредитное регулирование, являющегося банком банков, проводящего лицензирование и надзор за деятельностью банков. Принципиально важным для развития банковской системы стало принятие банковского законодательства, закрепившего результаты проведенных преобразований. Банки могли быть организованы в форме акционерных обществ открытого и закрытого типов, а также обществ с ограниченной ответственностью. Результатом преобразований стал бурный рост количества негосударственных банков в стране, возникновение и развитие межбанковского рынка. Реформа, безусловно, носила переломный характер и имела долгосрочные последствия, заложив организационные основы банковской системы, действующие поныне. После банковской реформы 1987-1991 гг. в стране действовала банковская система, имевшая принципиально новую структуру. Рассмотрим особенности функционирования каждого из ее уровней.

К наиболее значимым нововведениям в работе Центрального банка РФ в течение рассматриваемого периода можно отнести следующее: создание в 1992-1995 гг. системы надзора и инспектирования коммерческих банков, а также системы валютного регулирования и валютного контроля; с декабря 1992г. начался процесс передачи Банком России функций кассового исполнения государственного бюджета вновь созданному Федеральному Казначейству; в связи с началом выпуска с 1993г. государственных краткосрочных бескупонных облигаций (ГКО) Банк России в качестве агента Министерства финансов организовывал рынок обращения данных ценных бумаг и принимал участие в его функционировании; с 1995г. Банк России прекратил использование прямых кредитов для финансирования дефицита федерального бюджета и перестал предоставлять целевые централизованные кредиты отраслям экономики.

Характерными особенностями развития кредитных организаций в 19921994 гг. являлись, прежде всего:

- значительные темпы роста сети банковских организаций в стране, на фоне невысоких требований ЦБ РФ к вновь создаваемым банкам и сохранения значительных темпов инфляции, способствовавших начислению дивидендов по акциям, вплоть до 1000%. При этом на 1 апреля 1992 г. из 1414 коммерческих банков 776 (55%) были образованы на базе бывших государственных специализированных банков256.

- количественное преобладание средних и мелких банков, а также существование, так называемых, «карманных» банков, учредителями которых являлись одно или несколько предприятий. Благодаря специфичным условиям функционирования (ограниченность ресурсной базы, необходимость кредитования преимущественно своих учредителей,

256 Шенаев В.Н. Денежная и кредитная системы России. - М.: Наука, 1998. - С. 153 являющихся связанными заемщиками) подобные банки, как правило, действовали лишь несколько лет;

- неравномерность размещения кредитных организаций по регионам страны. Более 40% всех кредитных организаций приходилось на Центральный регион. В 1993-1997 гг. ведущими банковскими центрами по показателю «доля в суммарных активах 100 крупнейших банков в РФ» являлись: Москва (82-83 %), Санкт-Петербург (1,5-3,7 %), Уфа (1,51-1,48%), Челябинск (1,02-0,7 %)257;

- значительные объемы валютных операций;

- в сфере привлечения средств населения на депозитные счета ведущую роль играл Сбербанк РФ, так к началу 1998г. на его долю приходилось 79,2% сбережений населения, привлеченных банковской системой страны в рублях258;

- наибольший удельный вес в активах кредитных организаций приходился на размещенные кредиты. В условиях крайне высоких темпов инфляции подавляющая часть кредитов относилась к категории краткосрочных, наращивались и объемы межбанковского кредитования (см. табл. 3.7);

Заключение

В соответствии с целью диссертационного исследования в первой главе работы обоснована целесообразность разработки концептуального подхода к комплексному исследованию эволюции банковских систем, сформирован методологический аппарат соответствующих исследований с учетом достижений эволюционного, системного, синергетического и институционального подходов.

Эволюция банковских систем, по мнению автора, обусловлена наличием следующих взаимосвязанных характеристик: общая направленность и постепенность развития; возникновение и последующее изменение системных свойств; институциональные изменения, связанные с банковской деятельностью; цикличность; осуществление реформаторских преобразований; процессы самоорганизации в банковских системах; экономический «естественный отбор» в банковской сфере, проявляющийся, в частности, в виде банковской конкуренции, процессов слияний и поглощений.

Сложность и многоаспектность данного эволюционного процесса определяют необходимость формирования концептуального подхода к его комплексному исследованию с учетом достижений системного, эволюционного, институционального и синергетического подходов для объяснения причин, логики и содержания эволюционных изменений банковских систем в соответствии с обозначенными выше характеристиками.

Выявление сущностного содержания эволюции банковских систем позволило определить следующие основные направления ее исследований: периодизация эволюции банковских систем, определение и классификация факторов формирования и развития банковских систем, выявление общих и специфических особенностей эволюции банковских систем различных стран, типологизация банковских систем, исходя из особенностей их функционирования и эволюции, изучение банковских реформ и кризисов, исследование динамики функционирования банковской системы и ее соответствия параметрам экономического развития страны, исследование свойств банковских систем, институциональных аспектов эволюции, процессов в данных системах и цикличности их развития.

Комплексное использование методологии научных исследований, достижений целого ряда теорий (в том числе: теорий денег, кредита и банков; теории систем; синергетики; эволюционной экономики; институциональной теории; теории реформ; теорий экономических циклов) позволило сформировать методологический аппарат проведения исследований эволюции банковских систем.

В работе введено в научный оборот понятие «процессы в банковской системе», определяемые как процессы, отражающие ее развитие, обусловленное характером взаимосвязей и свойствами системы, спецификой формирования и использования банками денежных ресурсов, структурой собственности на банковский капитал, особенностями территориального размещения банков и прочих кредитных организаций, влиянием внутренних и внешних факторов. В диссертационной работе охарактеризованы возможности использования диалектического, системного, структурно-функционального, институционального и синергетического подходов для исследования процессов в банковских системах. Предложен ряд классификаций, а также типология данных процессов, включающая следующие типы процессов, связанные: с управлением банковской системой; с взаимодействием между кредитными организациями; с развитием сети кредитных организаций; с основным функциональным назначением банковской системы, обусловленным взаимодействием банков и прочих кредитных организаций и их клиентов. Определены и охарактеризованы основные направления исследования процессов в банковских системах. В ходе изучения данных процессов важным аспектом является исследование их информационной составляющей, поскольку банковская система способна рецептировать, запоминать и генерировать макроинформацию, что позволяет отнести ее к числу информационных систем согласно терминологии динамической теории информации. Существенной проблемой, связанной с информационной составляющей процессов в банковской системе, является наличие «информационной асимметрии».

Возможность применения синергетического подхода к исследованию процессов эволюции банковских систем обусловлена соблюдением необходимых условий возникновения явлений самоорганизации: системы являются открытыми, т.к. происходит обмен денежными средствами, прочими материальными и нематериальными ценностями, а также информацией с окружающей средой; процессы в системе происходят согласованно (кооперативно, когерентно); отклонения от равновесия превышают критическое значение; процессы рассматриваются в таком диапазоне параметров, когда для их описания необходимы нелинейные математические модели. Целесообразность применения синергетической парадигмы к исследованию процессов эволюции банковских систем обусловлена недостаточностью применения линейных методов исследования. Синергетический подход может быть использован для исследования процессов самоорганизации в банковской системе и анализа ее устойчивости. Использование синергетического подхода позволит иначе подойти к организации внешнего управления деятельностью коммерческих банков со стороны центрального банка посредством сочетания традиционного централизованного регулирования, основанного на классических методах, с более экономичным управлением, учитывающим процессы самоорганизации.

Вторая глава работы посвящена применению предложенного концептуального подхода для теоретического' обобщения имеющегося фактологического материала, уточнения и развития теоретических выводов об эволюции банковских систем, посредством разработки периодизации и типологизации данных систем, исследования закономерностей эволюции и институциональных изменений банковских систем.

В диссертационной работе предложена базовая периодизация возникновения и развития банковских систем, основанная на критерии (основании периодизации) внедрения принципиальных нововведений в организации банковской деятельности, оказавших влияние на формирование или дальнейшее развитие системной организации банковской деятельности в стране. Первый период характеризуется возникновением банков как организаций, осуществлявших одновременно расчетные, депозитные и кредитные операции. Второй период отличается широким распространением банков и появлением у них эмиссионной функции, возникновением системной организации банковской деятельности. Третий период обусловлен возникновением центральных эмиссионных банков, что способствовало образованию централизованных банковских систем. Четвертый период связан с возрастанием роли центральных банков в регулировании банковской деятельности, включая безналичное денежное обращение, на фоне расцвета капиталистических отношений, широкого распространения акционерных банков. Пятый период характеризуется распространением транснациональных банков, созданием международных банков, внедрением международных стандартов отчетности и рекомендаций по банковскому надзору, возникновением исламского банкинга и элементов «свободной» банковской деятельности.

С целью систематизации факторов, влияющих на эволюцию банковской деятельности, в работе предложено разделение их на две группы: факторы возникновения банковской деятельности и ее развития до формирования банковских систем (в том числе, способствовавшие возникновению системной организации); факторы, влияющие на развитие банковских систем.

В отличие от общепринятой точки зрения, предполагающей определение типов банковских систем на основе особенностей их структуры и характеристик взаимосвязей внутри системы, в работе применено два подхода к типологизации банковских систем: выделены типы эволюции банковских систем (рыночно-ориентированный и государственно-ориентированный), исходя из специфики формирования и развития системы, видового разнообразия банков; выделены типы функционирования банковских систем, исходя из особенностей структуры, связей между элементами систем, регулирующего воздействия со стороны государственных органов.

В работе предложена классификация закономерностей эволюции банковских систем, позволившая дать характеристику совокупности закономерностей. Исследование свойств систем, выявление специфических характеристик банковских систем способствовало уточнению свойств данных систем и позволило поставить вопрос об эволюционных изменениях указанных свойств с учетом периодизации развития и типологизации банковских систем. Это способствовало выявлению следующих закономерностей, связанных с эволюционными изменениями свойств банковских систем: расширение видового разнообразия банков и прочих кредитных организаций; усложнение регулирования банковской деятельности; усиление внутрисистемных взаимосвязей, их интенсивности и разнообразия; расширение филиальной сети банков в условиях отсутствия законодательных ограничений; стремление к централизации (в т.ч. в части создания центрального банка страны, регулирования банковской деятельности, денежного обращения, безналичных расчетов); стремление к концентрации банковского капитала.

Рассмотрение банковских систем в контексте их вовлеченности в функционирование экономических систем способствовало выявлению следующих закономерностей: возрастание роли и расширение спектра инструментов государственного воздействия на банковскую систему; усиление экономической взаимозависимости банковских систем различных стран в ходе глобализационных процессов; обусловленность развития сети банков общеэкономическими условиями, что приводит к неравномерности развития банковских систем различных стран, активизации банковской деятельности в крупных экономических центрах.

Выявление специфических закономерностей эволюции каждой банковской системы требует проведения углубленного изучения ее эволюции, выявления специфики, в том числе в части реформ, кризисов, смены типов функционирования системы, видового разнообразия и территориального размещения банков и прочих кредитных организаций, динамики показателей функционирования, процессов в данных системах.

В ходе своей эволюции банковские системы всех типов не только проходят различные этапы развития, но и переживают моменты кризисов, активизации, спада, постепенного или быстрого перехода к принципиально новым условиям функционирования. Для рассмотрения ретроспективы эволюции банковских систем различных стран вне зависимости от типов функционирования данных систем в тот или иной исторический промежуток представляется необходимым использование универсальных характеристик развития банковской системы, приемлемых для всех типов и периодов эволюции. В качестве подобной характеристики, по мнению автора, может выступать устойчивость банковской системы, что позволило выделить стадии развития банковских систем: стадии устойчивого функционирования (в том числе подъем, равновесное состояние); стадии неустойчивого функционирования (в том числе спад, предкризисное состояние, кризис, посткризисное состояние, реформирование).

Исследование теоретических представлений о факторах возникновения и видах банковских кризисов и обобщение сведений о наиболее существенных из них позволили выявить основные факторы, вызывающие развитие различных банковских кризисов, как наиболее ярких моментов неустойчивого состояния в развитии банковских систем: внедрение финансовых инноваций, приводящее к повышению рисков банковской деятельности; банковские кредитные экспансии в условиях недооценки кредитных рисков, приводящие к значительному росту просроченной задолженности; осложнение общеэкономической ситуации, способствующее ухудшению финансового состояния банковских клиентов; недостаточность, неадекватность требований, предъявляемых надзорными органами к банкам и иным кредитным организациям; кризисные явления на рынке ценных бумаг; политические факторы, связанные с военными действиями, политической нестабильностью; негативное информационное воздействие различного происхождения, приводящее к банковским паникам, приостановке функционирования межбанковского рынка; внешнеэкономические факторы.

В работе введен ряд классификаций банковских кризисов, основанных на таких классификационных признаках, как специфика причин, вызывающих банковские кризисы, территория охвата, степень воздействия на показатели и условия функционирования банковской системы, взаимосвязь кризиса с экономическими циклами, принадлежность к восходящей и нисходящей волнам длинных экономических циклов Н.Д.Кондратьева. Предложены авторские классификации банковских реформ, исходя из таких критериев как: масштабы и значимость реформы для последующего развития банковской системы; наличие и характеристика трансплантируемых в банковскую систему институтов.

В диссертации представлены результаты исследования кризисных явлений в банковских системах в периоды кризисных стадий 7-11-летних среднесрочных мировых экономических циклов, начиная с 1825г. до 90-х годов XX в., позволившего сделать следующие основные выводы: подавляющее большинство циклических экономических кризисов, относящихся к среднесрочным экономическим циклам, включают банковские кризисы (формами их проявления являются: повышение процентных ставок по кредитам, существенные затруднения в проведении платежей, недостаточность денежных средств для возврата вкладов в период «набега вкладчиков», снижение ликвидности банков, существенное сокращение объемов кредитования (даже краткосрочного)), таким образом, циклические банковские кризисы являются составляющей кризисной стадии среднесрочных мировых экономических циклов; не всегда циклические банковские кризисы были характерны для начала экономических кризисов, все циклические банковские кризисы были связаны с биржевыми и зачастую следовали за ними; существенное влияние на развитие банковских кризисов оказывали «паники банковских вкладчиков»; циклические банковские кризисы до 20-х годов ХХв. были связаны с кризисными явлениями в денежном обращении, возникновение экономических кризисов в результате излишней эмиссии банкнот, фактически означало перенесение на банки проблем государственного бюджета, аналогичная ситуация наблюдается при активном наращивании объемов выпуска государственных ценных бумаг, приводящем к значительным вложениям банков в эти бумаги.

Предпринятое в диссертационной работе исследование институциональных аспектов эволюции банковских систем в части институциональной матрицы, содержания и причин институциональных изменений, закономерностей институционального развития банковских систем, позволило сделать следующие основные выводы:

- институциональная матрица банковской системы может быть определена как сформировавшийся в процессе эволюции органичный комплекс формальных и неформальных институтов, определяющий функционирование отдельных банков и банковской системы в целом;

- институциональная матрица банковской системы играет важную роль в функционировании данной системы, формировании тенденций ее эволюционного развития и способности к восприятию банковских реформ; для успешного осуществления банковских реформ необходимо изменение значительной части не только формальных, но и неформальных институтов, определяющих условия функционирования банковской системы; институциональная стабильность, обусловленная способностью институциональной матрицы к самоподцержанию, способствует сохранению как эффективных, так и неэффективных институтов, определяет необходимость проведения коренных реформ с целью изменения траектории развития банковской системы; благодаря существованию свойства самоподдержания институциональной матрицы, общее направление развития банковской системы в долгосрочной перспективе является довольно предсказуемым;

- к институциональным закономерностям эволюции банковских систем следует отнести: усложнение институциональной матрицы банковской системы; распространение национального опыта ведения и регулирования банковской деятельности на основе трансплантации банковских институтов странами-реципиентами; постоянное сочетание таких двух основных тенденций как склонность к самоподдержанию институциональной матрицы банковской системы и институциональные изменения, обусловленные взаимодействием организаций и институтов, оказывающее существенное влияние на процесс эволюции банковских систем, включая эффективность реформ, формирование типов эволюции и типов функционирования данных систем.

В третьей главе работы охарактеризованы эволюционные особенности российской банковской системы. Проведенное исследование позволило охарактеризовать специфику следующих периодов эволюции банковской деятельности в России: возникновения банков и формирования банковской системы; развития системы в условиях капитализма; советский; постсоветский. Выводы, представленные в диссертации, основаны на авторском исследовании эволюции российской банковской системы, начиная с момента создания первых организаций, осуществлявших банковские операции (т.е. с 1729г.) по настоящее время. Основой исследования динамики развития российской банковской системы стала обширная статистическая база, сформированная автором на основе официальных статистических сборников, публиковавшихся, начиная с 60-х годов XIX в., архивных материалов, монографических изданий. Это позволило определить особенности, присущие большинству периодов эволюции российской банковской системы, в том числе в части: деятельности государственных банков (превалирование или значительное воздействие государственных банковских структур на развитие банковской деятельности в стране); долгосрочного кредитования (приоритетность долгосрочного банковского кредитования, носившего вплоть до 1918г. в большей степени ипотечный характер, а в советский период имевшего форму долгосрочных кредитных вложений; активная деятельность государственных банков в сфере долгосрочного кредитования); краткосрочного кредитования (активное развитие вексельного кредитования в виде учета и переучета векселей в периоды наибольшего благоприятствования развитию негосударственных банков и прочих кредитных организаций);

- регулирования деятельности банков (стремление к регулированию и подконтрольности верховной власти, а также к централизации уже с момента возникновения банковской деятельности; жесткая регламентация деятельности банков со стороны органов государственной власти);

- внутрисистемных взаимосвязей (значительная поддержка кредитных организаций со стороны центрального банка страны; наличие существенных связей между банками и прочими кредитными организациями);

- структуры банковской системы (наличие эмиссионных функций только у государственных банков; почти полное отсутствие универсальных банков вплоть'до начала 90-х годов ХХв.; наличие довольно длительных периодов в ХУШ-ХХ веках деятельности банковской системы, состоящей фактически из нескольких государственных банков; для периодов поощрения частной инициативы было характерно наиболее активное развитие акционерных банков, обществ взаимного кредита, кредитных кооперативов; периодическое проведение крупномасштабных реформ с построением принципиально новой структуры системы; развитие негосударственных банков происходило на фоне наращивания объемов иностранных инвестиций в их капиталы; к разновидностям кредитных организаций, получившим наибольшее распространение в течение длительных периодов, относятся: банкирские дома; государственные банки, осуществлявшие долгосрочное кредитование; банки, действовавшие на региональном уровне; акционерные земельные банки; акционерные коммерческие банки; сберегательные кассы; общества взаимного кредита; кредитные кооперативы).

Представляется необходимым учитывать указанные особенности банковской системы России в процессе разработки стратегических направлений и программ развития системы, а также мер денежно-кредитной политики, связанных с формированием системы ипотечного кредитования, стимулированием долгосрочного кредитования, деятельности банков с государственным участием, регулированием порядка выпуска ценных бумаг кредитными организациями и работы последних на фондовом рынке, деятельностью региональных банков, определением особых условий деятельности региональных банков с целью их поддержки и активизации взаимодействия с предприятиями реального сектора экономики.

В четвертой главе работы выявлены специфика системной организации, реформ и кризисов, институциональные особенности и циклические закономерности эволюции российской банковской системы.

Исследование становления и трансформации системной организации банковской деятельности в России позволило сделать выводы о возникновении системной организации, начиная с 1818г. (исходя из характеристики регулирования деятельности кредитных организаций и взаимосвязей между ними), а также характерности для российской банковской системы значительного влияния государства и ориентированности на перераспределительные отношения. Для российской экономики закономерным стало развитие банковской системы по государственно-ориентированному типу эволюции и соответствующая склонность банковской системы к преимущественному функционированию по перераспределительному и государственно-частному типу.

Выявление специфики российских банковских реформ и наиболее существенных преобразований, начиная с 1786г. было основано на исследовании причин, условий, содержания, включая трансплантацию институтов, последствий, масштабности реформ и их существенности для дальнейшего развития банковской системы, а также наличия связи с преобразованиями в денежном обращении и характеристиками политической обстановки. Проведенное исследование позволило сделать следующие основные выводы:

- не были связаны с трансплантацией институтов лишь преобразования, проведенные в 1917-1919 гг. и в 1957-1959 гг. Самой яркой реформой, способствовавшей трансплантации институтов, стала реформа 1860г., в ходе которой и в течение ряда лет после нее наблюдался процесс заимствования институтов, характерных для европейских банковских систем;

- большая часть преобразований в области банковской деятельности, проводившихся вплоть до 1924г. была связана с изменениями в денежном обращении; все преобразования и реформы были связаны с существенными изменениями в работе государственных банков, начиная с 1860г. банковские реформы и преобразования охватывали практически все виды банков и прочих кредитных организаций;

- наличие государственной собственности на кредитные организации было характерно для всех периодов развития. Даже несмотря на рыночный характер реформы 1860г., уже в начале 80-х годов XIX в. были созданы два государственных земельных банка;

- подавляющая часть банковских реформ осуществлялась в условиях относительно стабильной политической обстановки;

- коренными могут быть названы банковские реформы и преобразования, проведенные в 1860г., 1917-1919 гг., 1921-1923 гг., 1930-1932 гг., 1987-1991 гг. Для них были свойственны резкие смены типов функционирования банковской системы.

В работе впервые поставлена проблема комплексного исследования российских банковских кризисов с постановкой и решением следующих основных задач: выявление соответствия российских банковских кризисов мировым общеэкономическим кризисам среднесрочных экономических циклов, начиная с середины Х1Хв.; характеристика данных банковских кризисов; краткая характеристика кризисов в промышленности. Исходя из этих основных аспектов, в работе представлены результаты проведенного автором исследования банковских кризисов, протекавших на фоне экономических кризисов мировых среднесрочных экономических циклов. Последующее обобщение сведений, касающихся указанных банковских кризисов, позволило сделать следующие основные выводы: циклические банковские кризисы в России соответствовали общемировой тенденции наличия банковских кризисов в качестве составляющей экономических кризисов среднесрочных циклов. В период СССР не было отмечено явно выраженных банковских кризисов, и кризисные явления могут быть отслежены, в основном, по динамике темпов роста банковского кредитования, что во многом соответствует и зарубежной практике этого периода, для которой было характерно вмешательство государственной власти в экономическую деятельность банков с целью осуществления антициклического регулирования, а также поддержки банков, оказавшихся в кризисной ситуации;

- для России не были характерны глубокие банковские кризисы, сопровождавшиеся крахом банков, в течение большей части всего процесса развития банковской деятельности в стране. Наиболее существенные банковские кризисы приходились на периоды функционирования банковской системы по рыночному и государственно-частному типу. Для этих же периодов было характерно наиболее активное воздействие мировых экономических кризисов на развитие российской банковской системы, значительное воздействие которых свойственно ей и на современном этапе.

Основными задачами исследования институциональных аспектов эволюции российской банковской системы, поставленными в диссертационной работе являлись: исследование наиболее существенных институциональных изменений российской банковской системы в ходе ее эволюции; исследование дисфункции институтов, вводившихся в российской банковской системе; исследование институциональных инноваций, оказавших влияние на эволюцию банковской системы. Проведенные исследования позволили сделать следующие основные выводы:

- к институциональным инновациям, оказавшим влияние на эволюцию российской банковской системы, могут быть отнесены как инновации, характерные для большинства развитых стран (зачастую имеющие свои особенности в России и вводившиеся позже, чем в других странах), так и специфические для российской банковской системы (в том числе институты, регулирующие деятельность кредитных организаций с благотворительной направленностью);

- ряд банковских реформ приводил к возникновению дисфункции институтов, трансплантировавшихся в российскую банковскую систему. Наиболее ярко дисфункция институтов проявилась в ходе преобразований 1797г., 1917-1919 гг., 1930-1932 гг., 1987-1991 гг. В первых трех случаях она привела к прекращению применения введенных институтов, для которых была характерна дисфункция. Для банковской реформы 1987-1991 гг. была характерна частичная отмена новых институтов;

- наиболее кардинальные изменения характеристик развития российской банковской системы были обусловлены проведением преобразований, включавших введение принципиально новых формальных институтов. При этом более устойчивыми были результаты преобразований, предполагавших не прямую трансплантацию формальных норм, а сочетание процессов трансплантации и выращивания институтов или введение специфических российских формальных норм.

На основе исследования специфики вовлеченности российской банковской системы в долгосрочные экономические циклы Н.Д.Кондратьева, исходя из усредненных данных о периодизации данных циклов, сделаны следующие выводы:

- банковские кризисы, приходившиеся на понижательную волну циклов Н.Д.Кондратьева, отличались большей глубиной, продолжительностью и масштабностью по сравнению с кризисами повышательных волн;

- наиболее существенными для банковской системы были переломные циклические кризисы, приходившиеся на переход от повышательной к понижательной волне;

- большинство банковских реформ и значительных преобразований проводилось на повышательной волне, либо в периоды перехода от одной волны к другой. Исключение составила лишь реформа 1930-1932 гг. В то же время подготовка к данной реформе, выразившаяся в соответствующих преобразованиях в духе этой реформы, также началась в переходный период;

- для банковских реформ общей направленности банковской политики справедлив вывод о наличии волн реформ и контрреформ, соответствующих волнам долгосрочных экономических циклов. При этом для повышательных волн характерно проведение банковских реформ и банковской политики, направленных на активизацию частной инициативы, создание различных видов кредитных организаций. Для понижательных волн характерно существенное расширение влияния государства в банковской системе, повышение роли государственных банков, сокращение количества негосударственных банков.

В части циклов, присущих развитию самой российской банковской системы, на основе исследования развития банковской деятельности в XVIII

XX вв. по десятилетиям, включая основные факты, тенденции, а также содержание проводившихся реформ, сделан вывод о возможном существовании 100-летних циклов в развитии банковской системы страны, с наличием сходных характеристик по десятилетиям. При этом наблюдаются не только аналогичные тенденции, но и поразительное совпадение дат наиболее существенных преобразований в банковской системе.

Необходимо подчеркнуть, что изучение российских банковских циклов большой продолжительности связано с рядом затруднений. Одной из наиболее существенных проблем является отсутствие обобщенных сопоставимых статистических данных о динамике изменения характеристик банковской системы России в течение всего периода ее существования. Выявление циклических закономерностей развития российской банковской системы позволило сделать прогноз о предстоящей реорганизации банков с государственным участием в уставном капитале (ближе к 2017г.), предполагающей их ориентацию на кредитование приоритетных для экономической системы страны отраслей экономики.

Пятая глава работы посвящена разработке концептуально обоснованных рекомендаций по формированию стратегических направлений развития российской банковской системы и определению направлений совершенствования ее анализа. Базисом решения данных задач стали предложенные в работе концептуальные основы формирования стратегических направлений и программ развития банковской системы предполагающие:

- характеристику особенностей банковской системы, сформировавшихся в ходе ее эволюции, анализ факторов, влияющих на развитие банковской системы в современных условиях, а также анализ системных свойств, процессов и закономерностей циклического развития банковской системы;

- разработку структурной политики на основе рассмотрения банковской системы как элемента кредитной системы с признанием необходимости видового разнообразия кредитных организаций, формирования и активизации механизмов их взаимодействия;

- подход к регулированию банковской системы, предполагающий регулирование процессов развития банковской системы, а также регулирование деятельности кредитных организаций, основанное на признании необходимости специфических норм для различных видов банков и прочих кредитных организаций;

- комплекс мер, направленных на активизацию механизмов поддержания устойчивости банковской системы.

Изучение современного состояния подходов к проведению анализа банковской системы, используемых в РФ, а также применение концептуального подхода к исследованию эволюции банковских систем, позволило предложить следующие основные направления совершенствования методологии анализа российской банковской системы: анализ характеристик, отражающих свойства банковской системы; анализ соответствия динамики функционирования данной системы параметрам экономического развития страны; анализ процессов в банковской системе; анализ циклических колебаний, характерных для развития системы.

Проведенное исследование позволило сделать вывод о необходимости формирования долгосрочной стратегии развития банковской системы и разработки соответствующих ей программ развития банковского сектора на уровне регионов. К основным проблемам регионального банковского сектора в работе отнесены: недостаточные объемы ресурсной базы региональных банков для удовлетворения потребностей в привлечении региональными предприятиями крупных кредитов; недостаточная развитость межбанковского рынка и взаимодействия между банками в условиях постоянного изменения структуры банковского сектора; нехватка долгосрочных ресурсов; необходимость видового разнообразия кредитных организаций, заинтересованных в работе с клиентами различных категорий; сокращение количества региональных банков, что отрицательно сказывается на удовлетворенности потребностей предприятий реального сектора экономики в банковских услугах.

На фоне постоянного сокращения количества российских банков в большинстве регионов требует решения проблема недостаточной обеспеченности банковскими услугами. Динамика совокупного индекса обеспеченности регионов банковскими услугами в 2003-2011 гг. свидетельствует о его снижении во всех регионах. При этом относительно высокие показатели по Северо-Западному федеральному округу обеспечиваются, в основном, за счет более высоких показателей по г.Санкт-Петербургу, а по Центральному федеральному округу - в основном, благодаря высоким показателям г.Москвы.

Процесс концентрации банковских активов, рост доли кредитов, предоставляемых банками, контролируемыми государством в общем объеме банковских кредитов нефинансовым организациям и физическим лицам, наблюдаемый в последние годы, не привели к существенному изменению структуры кредитных вложений, их большей ориентированности на кредитование промышленных объектов.

В этих условиях для осуществления банковского кредитования в интересах региональной экономики, связанного с вложением значительных средств в промышленные предприятия на долгий срок, необходима поддержка органов федеральной и местной власти в рамках комплекса мероприятий, ориентированных на промышленное и сельскохозяйственное развитие регионов.

Экономическая и политическая ситуация предопределила стремление РФ к инновационному типу развития, что, в частности, отражено в «Концепции долгосрочного социально-экономического развития РФ на период до 2020 года»370, согласно которой для развития банковской системы целевыми

370 «Концепция долгосрочного социально-экономического развития РФ на период до 2020 года». Утверждена распоряжением Правительства РФ от 17.11,2008г. N 1662-р // Справочная правовая система Консультант Плюс

392 ориентирами являются: повышение уровня банковского кредитования экономики до 80 - 85 процентов валового внутреннего продукта в 2020 году; повышение вклада банковского сектора в финансирование инвестиций в основной капитал до 20 - 25 процентов в 2020 году.

Однако до настоящего времени не определены основные направления развития российской банковской системы на долгосрочную перспективу, её роль в инновационной модернизации экономики регионов и страны в целом. В связи с этим на базе применения концептуальных основ разработки стратегических направлений развития банковской системы и с учетом выявленных проблем обеспечения потребностей региональной экономики в банковском обслуживании разработаны рекомендации по формированию стратегических направлений дальнейшего развития российской банковской системы, включающие: предложения по структурной политике; комплекс мер, направленных на активизацию механизмов поддержания устойчивости регионального банковского сектора; предложения в области регулирования банковской деятельности с учетом регулирования процессов развития банковской системы в части процессов территориального размещения кредитных организаций, развития региональных банков, развития банков с государственным участием, концентрации банковского капитала, долгосрочного кредитования промышленных предприятий. К направлениям реализации потенциала банковской системы по воздействию на инновационные процессы в российских регионах отнесены: повышение концентрации капитала банков на территориях, рассматриваемых в качестве новых центров социально-экономического развития, посредством формирования групп банков, ориентированных на кредитование отдельных территориально-производственных кластеров;

- интеграция государственной инновационной политики и регулирования процессов развития банковской системы в части включения ее в инновационные процессы;

- применение мер государственной поддержки кредитных вложений в инновационные проекты, в том числе с помощью субсидирования процентных ставок, предоставления государственных гарантий;

- позиционирование региональных банков и филиалов инорегиональных банков как организаций, вовлеченных в функционирование инновационной инфраструктуры регионов и поддерживаемых федеральными и региональными органами власти в рамках осуществления программ инновационного развития страны, регионов и отдельных территорий, что будет способствовать созданию возможностей как для разделения рисков между банками в рамках одновременного кредитования крупного проекта, так и кредитования отдельных стадий разработки изобретения и его последующего внедрения в производство.

В соответствии с данными в диссертационной работе рекомендациями по формированию стратегических направлений и программ дальнейшего развития российской банковской системы разработаны предложения по совершенствованию нормативно-правового обеспечения модернизации банковского сектора.

Список литературы диссертационного исследования доктор экономических наук Уразова, Светлана Александровна, 2011 год

1. ФЗ РФ от 02.12.1990г. №395-1 (ред. от 23.07.2010г.) «О банках и банковской деятельности»

2. ФЗ РФ «О реструктуризации кредитных организаций» N 144-ФЗ от 8.07.1999г.

3. Абрамов И.М. Циклы в развитии экономики СССР / под ред. З.И. Гиоргидзе Минск: Навука 1 тэхшка, 1990

4. Агошкова Е.Б., Ахлибининский Б.В. Эволюция понятия системы // Вопросы философии. 1998. - №7

5. Акинин П.В., Акинина В.П. Эскиз современных трансформаций финансовой экономики (брошюра) Ставрополь: СГУ, 2007

6. Акинин П.В., Акинина В.П., Кравченко И.И. Инновации в коммерческом банке как антикризисные инструменты // Банковские услуги 2009. - №2

7. Акинин П.В., Акинина В.П., Золотова Е.А. Стратегия вхождения на региональный финансовый рынок кредитной организации (на примере Ставропольского края) // Финансы и кредит 2010. - №18

8. Акинин П.В., Акинина В.П. Развитие инновационной экономики в контуре национальной идеи // Вестник Ставропольского государственного университета 2010. - №3(68)

9. Акинин П.В. Инновационная модель развития России в контексте экономики, основанной на знаниях// Краснодар: КубГУ, 2005 Краснодар: Кубанский государственный университет, 2005

10. Акинин П.В., Бут Т.В. Система страхования банковских вкладов в России и за рубежом // Вестник Ростовского государственного университета. 2007. -№1

11. Ананьин О.И. Структура экономико-теоретического знания. Методологический анализ. М.: Наука, 2005

12. Ананьич Б.В. Банкирские дома в России 1860-1914гг. Очерки частного предпринимательства М. : РОССПЭН, 2006

13. Ананьич Б.В., Калмыков C.B., Петров Ю.А. Главный банк России (от Государственного банка Российской империи к Центральному банку Российской Федерации, 1860-2000) М: ЦПП ЦБ РФ, 2000

14. Андрюшин С.А. Банковская система России: особенности эволюции и концепции развития. М.: Институт экономики РАН, 1998

15. Аникин A.B. История финансовых потрясений. Российский кризис в свете мирового опыта. 2-е изд., доп. и переработанное. - М.: ЗАО «Олимп-Бизнес», 2002

16. Анцыферов А.Н. Центральные банки кооперативного кредита. М.: Общество купцов и промышленников России, 2005

17. Асов (Атлас) Г. Кредит и банки на Юго-Востоке (краткий обзор). -Ростов н/Д: Советский Юг, 1924. Вып. 12

18. Атлас М.С. Кредитная реформа в СССР. М.: Госфиниздат, 1952

19. Атлас М.С. Национализация банков в СССР М: Госфиниздат, 1948

20. Атлас М.С. Развитие Государственного банка СССР. М.: Госфиниздат, 1958

21. Ахмедов С.К., Шихахмедов Р.Г. Понятие «банковская система»: современные подходы к определению и системный анализ. //Финансы и кредит 2004. - № 26

22. Бабурин В.Л. Инновационные циклы в российской экономике. Изд. 4-е йен. и доп. М.: КРАС АНД, 2010

23. Балабанов И.Т. Банки и банковское дело: Учебник для вузов. СПб.: Питер, 2003

24. Банковский надзор: каким ему быть? // Деньги и кредит. 2007. - №4

25. Банковское дело / под ред. Лаврушина О.И. М.: Финансы и статистика» ,1998

26. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка: учебник / под ред. проф. Г.Н. Белоглазовой, проф. Л.П. Кроливецкой. М.: Высш. образование, 2008

27. Барковский Н.Д. Мемуары банкира: 1930—1990. — М., 1998

28. Бездумный М.А., Купчинский К.Е., Пастухов Е.С. Типология регионов России по уровню развития банковской деятельности // Банковское дело 2003. -№11, 12

29. Безопасность: теория, парадигма, концепция, культура. Словарь-справочник / Автор-сост. профессор В. Ф. Пилипенко. Изд. 2-е, доп. и перераб. — М.: ПЕР СЭ-Пресс, 2005

30. Бернштам Е.С., Лузанов А.Н. Региональные аспекты организации и государственного регулирования банковской сферы: зарубежный и российский подходы. М.: Эдиториал УРСС, 2001

31. Бовыкин В.И. Французские банки в России. Конец XIX начало XX в. -М.:РОССПЭН, 1999

32. Бовыкин В.И., Петров Ю.А. Коммерческие банки Российской империи. -М.: Перспектива, 1994

33. Большая советская энциклопедия. В 30т. М.: «Советская энциклопедия», 1969-1978

34. Боровой С.Я. Кредит и банки России (середина XVII 1861г.) - М.: Госфиниздат, 1958

35. Бортник М.Ю. Денежное обращение и кредит капиталистических стран. -М.: Финансы, 1967

36. Бугров А. Денежное обращение в России во второй половине XIX в. // Банки и технологии 1999. - №4

37. Бугров A.B. Променные конторы Ассигнационного банка: 1772 1823 гг.// Банки и технологии - 2006. - №1

38. Бугров A.B. Банк первых бумажных денег в России. М: Спецкнига, 2008

39. Бугров A.B. Деятельность расчетных отделов при учреждениях Государственного банка в 1898-1917 годах // Вестник Банка России 2004. - № 57(781)

40. Бугров A.B. Московская контора Государственного банка Российской империи./ Приложение к журналу «Банки и технологии» М.: 1999

41. Бугров A.B. Очерки по истории Государственного банка Российской империи./ Приложение к журналу «Банки и технологии» М.: 2000

42. Бугров A.B. Очерки по истории казенных банков в России. М.: Научно-технический центр «КВАН», 2003

43. Буздалин А. Большинство, которое в тени // Банковское дело в Москве. -2005. №5

44. Васильева Н.И. Циклы и ритмы в природе и обществе: моделирование природных периодических процессов. Таганрог: ТРТУ, 1995

45. Веревкин А.П., Кирюшин О.В. Теория систем: Учеб. пособие. Уфа: Изд-во УГНТУ, 2003

46. Верников A.B. Доля государственного участия в банковской системе России // Деньги и кредит. 2009. - №11

47. Взаимодействие реального и кредитно-финансового секторов экономики: региональный аспект /под ред. В.В.Рудько-Силиванова и В.В.Савалея.-Владивосток: Изд-во ДВГАЭУ, 2001

48. Влияние финансовой глобализации на национальную кредитно-банковскую систему: монография / Г.Н. Белоглазова и др. СПб.: Международный банковский ин-т, 2010

49. Высоков В.В. Взаимосвязь экономических регуляторов в процессе экономических реформ: автореферат дис. на соиск. уч. спеп. доктора экономических наук: 08.00.05 -М., 1994

50. Высоков В.В. Юг России против глобального кризиса: научно-практическое пособие. РГЭУ «РИНХ» Ростов-на-Дону, 2009

51. Вычугжанин А. Цифры не знают партий. Банковская система при Колчаке // Родина 2005. - №5

52. Гимади И.Э., Добродей В.В., Мариев О.С. Модели и методы финансового регулирования в условиях неоднородности банковского сектора. -Екатеринбург: Институт экономики УрО РАН, 2003

53. Гиндин И.Ф. Банки и экономическая политика в России (XIX начало XX в.) Избранное. Очерки истории и типологии русских банков. - М.: Наука, 1997

54. Гиндин И.Ф. Русские коммерческие банки. Из истории финансового капитала в России / под ред. акад. С.Г.Струмилина. М.: Госфиниздат, 1948

55. Глазьев С.Ю. Теория долгосрочного технико-экономического развития. М.: ВлаДар, 1993

56. Годовой отчет за 1942г. и валовые балансы за 1943г. Долинского отделения Кировского Хозбанка, организованного немецкими оккупантами // Фонд 2324. Опись 26 (доп). Ед.хр.2951

57. Годовой отчет по основной деятельности Госбанка СССР за 1933г. // РГАЭ. Фонд 1562. Опись 16. Дело 25

58. Голанд Ю. Кризисы, разрушившие НЭП. Валютное регулирование в период НЭПа. Изд.2-е доп. М.: Фонд экономической книги «Начала», 1998

59. Голованова Н.Б. Роль государства в становлении и развитии банковской системы России (исторический аспект). М.: МГАПЙ, 1999

60. Головин М.Ю. Развитие денежно-кредитной сферы в трансформационный период: Россия и страны Центральной и Восточной Европы. М.: Книжный дом «ЛИБРИКОМ», 2009

61. Госбанк СССР и его роль в развитии экономики страны. 1921-1981. / под ред. B.C. Алхимова. М.: Финансы и статистика, 1981

62. Государственная политика в области формирования национальной инновационной системы: проблемы и решения. М.: 141 IP АН РАН, 2008

63. Государственный банк Российской империи (1860-1916). М.: Кошелек, 1998

64. Готовчиков И. Финансовая устойчивость банка // Банковские технологии 2004. - №4

65. Грабова О.Н. Эволюционно-институциональная теория динамики экономических отношений. Кострома: КГУ им. Н.А.Некрасова, 2007

66. Грачева М.В. Банковская система в развитых странах: некоторые проблемы цифровых технологий. М.: Ось-89, 2003

67. Грегори П. Экономический рост в Российской империи (конец XIX -начало XX в.). Новые подсчеты и оценки. Пер. с англ. М.: РОССПЭН, 2003

68. Гринин JI.E. Производительные силы и исторический процесс. М.: КомКнига, 2006

69. Гринин JI.E., Коротаев A.B. Глобальный кризис в ретроспективе. Краткая история подъемов и кризисов: от Ликурга до Алана Гринспен/ Отв. Ред. С.Ю.Малков. М.: Книжный дом «ЛИБРОКОМ», 2010

70. Грузицкий Ю.Л. Первая банковская реформа в России //Финансы и кредит-2003. -№11

71. Дементьев В.Е. Длинные волны экономического развития и финансовые пузыри / Препринт # WP/2009/252 М.: ЦЭМИ РАН, 2009

72. Денежное обращение и кредит при капитализме / под ред. Красавиной Л.Н. М.: Финансы и статистика, 1989

73. Денежное обращение и кредит СССР: учебник / под ред. А.Я.Ротлейдера. -М.: Финансы и статистика, 1985

74. Деньги, кредит, банки: учебник / колл. авт.; под ред. засл. Деят. Науки РФ, д.э.н., проф. О.И.Лаврушина. 3-е изд. - М.: КНОРУС, 2006

75. Динамические таблицы по Госбанку и Спецбанкам за 1937г. и 1938г. // РГАЭ. Фонд 1562. Опись 16. Дело 174

76. Динамические таблицы по Госбанку и Спецбанкам за 1937г. и 1938г. // РГАЭ. Фонд 1562. Опись 16. Дело 174

77. Динамические таблицы спецбанков за 1932, 1933, 1934, 1935 и 1936 годы // РГАЭ. Фонд 1562. Опись 16. Дело 65

78. Добролежа Е.В. Региональные особенности развития банковского сектора России // Финансовые исследования 2002. - №5

79. Документы о деятельности банков, организованных немецкими оккупантами // РГАЭ. Фонд 2324. Опись 26 (т.П). Ед.хр.2938

80. Документы о деятельности Ейского отделения Северо-Кавказского Хозбанка в г. Краснодаре, организованного немецкими оккупантами. // РГАЭ. Фонд 2324. Опись 26. Дело 2941

81. Документы о деятельности Ейского отделения Хозбанка в г. Краснодаре, организованного немецкими оккупантами (расчетно-денежные, кассовые, годовые отчеты и др.) // РГАЭ. Фонд 2324. Опись 26 (доп). Ед.хр. 2948

82. Документы о деятельности Старо-Керменчикского отделения Хозбанка в г. Сталино, организованного немецкими оккупантами // РГАЭ. Фонд 2324. Опись 26 (доп). Ед.хр.2940. Лист 59

83. Долан Э. Дж. и др. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика / Пер. с англ. В. Лукашевича и др.; Под общ. Ред. В.Лукашевича, М. Ярцева. СПб., 1994

84. Евстигнеева Л.П., Евстигнеев Р.Н. Экономика как синергетическая система. М.: ЛЕНАНД, 2010

85. Ежегодник Министерства финансов. Выпуск 1899 года. Петроград, 1900

86. Ежегодник Министерства финансов. Выпуск 1901 года. Петроград: Типография В.Киршбаума, 1902

87. Ежегодник Министерства финансов. Выпуск 1904 года. СПб: Типография В.Киршбаума, 1905

88. Ежегодник Министерства финансов. Выпуск 1905 года. СПб: Типография В.Киршбаума, 1906

89. Ежегодник Министерства финансов. Выпуск 1906/07 года. Петроград: Типография Редакции период, изданий Министерства финансов, 1907

90. Ежегодник Министерства финансов. Выпуск 1910 года. Петроград: Типография Ред. период. Изданий Министерства финансов, 1910

91. Ежегодник Министерства финансов. Выпуск 1913 года. СПб: Типография Редакции период, изданий Министерства финансов, 1914

92. Ежегодник Министерства финансов. Выпуск 1914 года. Петроград: Типография Ред. период. Изданий Министерства финансов, 1914

93. Ежегодник Министерства финансов. Выпуск II. Петроград, 1871

94. Ежегодник Министерства финансов. Выпуск III. Петроград, 1872

95. Ежегодник Министерства финансов. Выпуск IV. Петроград, 1873

96. Ежегодник Министерства финансов. Выпуск V. Петроград, 1874

97. Ежегодник Министерства финансов. Выпуск VI. СПб.: Типография братьев Пантелеевых, 1875

98. Ежегодник Министерства финансов. Выпуск VII. СПб.: Типография братьев Пантелеевых, 1876

99. Ежегодник Министерства финансов. Выпуск VIII. СПб.: Типография братьев Пантелеевых, 1877

100. Ежегодник Министерства финансов. Выпуск IX года. СПб: Типография брат. Пантелеевых, 1878

101. Ежегодник Министерства финансов. Выпуск X. СПб.: Типография братьев Пантелеевых, 1879

102. Ежегодник Министерства финансов. Выпуск XI года. СПб: Типография братьев Пантелеевых, 1881

103. Ежегодник Министерства финансов. Выпуск XII года. СПб: Типография брат. Пантелеевых, 1882

104. Ежегодник Министерства финансов. Выпуск XIII года. СПб: Типография брат. Пантелеевых, 1883

105. Ерохина Е.А. Стадии развития открытой экономики и циклы Н.Д.Кондратьева. Томск: Водолей, 2001

106. Ерпылева Н.Ю. Международное банковское право: Учеб. пособие. М.: Дело, 2004

107. Жуковский Ю.Г. Деньги и банки СПб, 1906

108. Замковой C.B. Анализ динамики и рисков банковской системы России: Научное издание. М.: МАКС Пресс,2004

109. Занг В.-Б. Синергетическая экономика. Время и перемены в нелинейной экономической теории. М.: Мир, 1999

110. Захаров B.C. Очерки банковской реформы 1988-1991 годов. М.: Финансы и статистика, 2005

111. Зварич В.В. Нумизматический словарь. 4-е издание. Львов: Вища школа. Изд-во при Львов, ун-те 1980; Гладкий В. Д. Древний мир. Энциклопедический словарь в 2-х томах. - М.: Центрполиграф, 1998

112. Зоидов К.Х. Циклические процессы в советской и переходной российской экономике. М. 1999

113. Из истории государственной кредитной системы России. Вторая половина ХУШв. начало ХХв. - М.: Технологии. Центр «Тушино» при ЦБ РФ, 2004

114. Ильясов С.М. Устойчивость банковской системы: механизмы управления, региональные особенности М.:ЮНИТИ-ДАНА, 2001

115. Институциональная экономика: Учебник / Под общ. ред. А.Олейника. -М.: ИНФРА-М. 2007

116. Исламские финансовые институты в мировой финансовой архитектуре / под ред. д.э.н., проф. Кочмола К.В.: Монография. Ростов н/Д: Изд-во РГЭУ «РИНХ», 2007

117. Истоки: из опыта изучения экономики как структуры и процесса / Редкол.: Я.И. Кузьминов (гл. ред.), B.C. Автономов (зам. гл. ред.), О.И. Ананьин и др. 2-е изд. М.: Изд. дом ГУ-ВШЭ, 2007

118. История Государственного банка СССР (в документах) М.: Финансы, 1971

119. История и Математика: модели и теории / Отв. ред. Л.И. Гринин, A.B. Коротаев, С.Ю. Малков. М.: Издательство ЛКИ, 2008

120. История и математика: проблемы периодизации исторических макропроцессов. / отв. ред. JI.E. Гринин, A.B. Коротаев, С.Ю. Малков. М.: КомКнига, 2006

121. История Министерства финансов России. В 4-х томах / гл. ред. Кудрин A.JI. М.: Инфра-М, 2002

122. Каценеленбаум З.С. Учение о деньгах и кредите. Часть I.- М.: Изд-во «Экономическая жизнь», 1926

123. Каценеленбаум З.С. Учение о деньгах и кредите. Часть II.- М.: Изд-во «Экономическая жизнь», 1927

124. Киндлбергер Ч.П. Мировые финансовые кризисы: мании, паники и крахи / пер. с англ. Н. Вильчинский, В. Ильин, О. Липун. СПб.: Питер, 2010

125. Кирдина С.Г. Х- и Y-экономики: институциональный анализ. М.: Наука, 2004

126. Кирдина С.Г. Институциональная самоорганизация экономики: теория и моделирование (научный доклад). М.: Институт экономики РАН, 2008

127. Кириллов А.К. Городские банки старой России // ЭКО. 2001. - №8

128. Ключников И.К., Молчанова O.A., Ключников О.И. Банки и биржи: опыт системного анализа. СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2006

129. Князева E.H., Курдюмов С.П. Основания синергетики. Синергетическое мировидение. М.: КомКнига, 2005

130. Козменкова C.B. Роль ипотечного кредитования в развитии рынка земельных ресурсов (исторический опыт и проблемы современности) // Деньги и кредит 2002. - №2

131. Колесников A.A. Когнитивные возможности синергетики // Вестник Российской Академии наук. 2003. - том 73. - №8

132. Колесников A.A. Основы синергетики управляемых систем Таганрог: Изд-во ТРТУ, 2001

133. Колесников A.A. Синергетическая теория управления. / Таганрог: ТРТУ. -М.: Энергоатомиздат, 1994

134. Кондратьев Н.Д. Проблемы экономической динамики. М.: Экономика, 1989

135. Коробов Ю.И. Сущность банка и ее эволюция в современных условиях // Банковские услуги. 2005.- №7-8

136. Коротаев A.B., Комарова Н.Л., Халтурина Д.А. Законы истории: Вековые циклы и тысячелетние тренды. Демография, экономика, войны. Изд. 2-е, испр. и доп./ Отв. ред. H.H. Крадин. М.: КомКнига, 2007

137. Короткова Е.А. Устойчивость банковской системы России и ее обеспечение Диссертация на соиск. уч. степ, к.э.н. - Волгоград, Волгоградский государственный университет, 2005

138. Кравцова Г.И., Румянцева О.И., Кузьменко Г.С. Деньги, кредит, банки / под ред. Кравцовой Г.И. Минск: БГЭУ Минск, 2007

139. Красавина JI.H. Проблемы развития теории денег, кредита, банков // Вестник финансовой академии. 1998. - № 2

140. Кредитно-денежная система СССР М.: Финансы, 1967

141. Кротов Н.И. История советских и российских банков за границей. Т.1. М.: AHO «Экономическая летопись», 2007

142. Кротов Н. История советской банковской реформы 80-х гг. ХХв. Спецбанки. -М.: AHO «Экономическая летопись», 2008

143. Кротов Н. История советской банковской реформы 80-х гг. ХХв. Первые коммерческие банки (1988-1991). -М.: AHO «Экономическая летопись», 2008

144. Кузык Б.Н., Яковец Ю.В. Россия 2050: стратегия инновационного прорыва. 2-е идз. доп. - М.: Экономика, 2005

145. Куницына H.H. Прогнозирование динамики экономических систем. Монография. Ставрополь: Сервисшкола, 2006

146. Купер Дж. Природа финансовых кризисов. Центральные банки, кредитные пузыри и заблуждения эффективного рынка. СПб.: Бест БизнесБук, 2010

147. Лавриненко В.Н., Путилова Л.М. Исследование социально-экономических и политических процессов М.: Вузовский учебник, 2007

148. Лаврушин О. И., Валенцева Н. И. Развитие науки о деньгах, кредите и банках // Деньги и кредит. 2009. - №3

149. Лаврушин О. И. От теории банка к современным проблемам его развития в экономике // Банковское дело. 2003. - №7

150. Ламанский Е.И. Избранные сочинения. / Сост. A.B. Бугров. М.: ОАО «Типография «Новости», 2005

151. Левичева И.Н. Особенности становления банковской системы России во второй половине XIX века // Деньги и кредит 2002. - №10

152. Левичева И.Н. Регулирование деятельности коммерческих банков в 80-е годы XIX века // Вестник Банка России. 2001. - № 32

153. Ленчук Е.Б., Власкин Г.А. Инвестиционные аспекты инновационного роста: мировой опыт и российские перспективы. М.: Книжный дом «ЛИБРОКОМ», 2009

154. Лиходедов В. Военные деньги Второй мировой войны // Банкаусю веснш. 2009. лшень (июль). С. 63-64

155. Лопатников Л. И. Экономико-математический словарь: Словарь современной экономической науки. — 5-е изд., перераб. и доп. — М.: Дело, 2003

156. Ляховский B.C. Из истории национализации кредитной системы: факты и оценки // Деньги и кредит 2000. - №2

157. Маевский В.И. Кондратьевские циклы, экономическая эволюция и экономическая генетика. -М., 1994

158. Маевский В.И. Эволюционная экономическая теория и некоторые проблемы современной российской экономики // Вестник молодых ученых. Серия: экономические науки. 2001. - №1

159. Макагон Ю.В., Булатова Е.В. Международный банковский бизнес. К.: Атика, 2003

160. Мамедов З.Ф. Банковский кризис как катализатор процесса реформирования банковской системы: мировые тенденции и российская практика: диссертация на соиск. уч. степ, д.э.н.: 08.00.10 / С.- Петерб. ун-т экономики и финансов СПб, 2006

161. Мариев О.С. Регулирование банковской деятельности: модели и методы. Екатеринбург: Институт экономики УрО РАН, 2002

162. Масленников В.В. Зарубежные банковские системы: Научное издание. -М.: ТД «Элит-2000», 2001

163. Масленников В.В., Соколов Ю.А. Национальная банковская система: научное издание. М.: ТД «Элит-2000», 2003

164. Международный опыт реструктуризации банковских систем. А.З.Астапович, Е.В.Белянова, Е.Б.Мягков и др. Бюро экономического анализа. -М, 1998

165. Мендельсон JI.A. Теория и история экономических кризисов и циклов. T.I. М.: Изд-во социально-экономической литературы, 1959

166. Мендельсон JI.A. Теория и история экономических кризисов и циклов. Т.П. -М.: Изд-во социально-экономической литературы, 1959

167. Мендельсон JI.A. Теория и история экономических кризисов и циклов. T.III. М.: Изд-во социально-экономической литературы «Мысль», 1964

168. Меньшиков С.М., Клименко JI.A. Длинные волны в экономике. Когда общество меняет кожу. М.: Международные отношения, 1989

169. Методологические основы научного познания / Под ред. П.В. Попова. Учеб. пособие для студентов вузов- М.: Высшая школа, 1972., а также Новиков A.M., Новиков Д.А. Методология научного исследования. М.: Либроком,2010

170. Мехряков В.Д. Развитие кредитных учреждений в России. М.: «ДеКА», 1996

171. Мигулин П.П. Наша банковая политика (1729-1903). Харьков: Типография "Печатное дело", 1904

172. Милованов В.П. Синергетика и самоорганизация: социально-экономические системы. М.: Книжный дом «ЛИБРОКОМ», 2010

173. Милованов В.П. Неравновесные социально-экономические системы: синергетика и самоорганизация.- М.: Эдиториал УРСС, 2001

174. Милованов В.П. Синергетика и самоорганизация: Экономика. Биофизика. М.: КомКнига, 2005

175. Миропольцев Ю.В. Коституционно-правовые основы банковской системы Российской Федерации. Автореферат диссертации на соискание ученой степени к.ю.н. М. Московский гуманитарный университет, 2006

176. Миротин Л.Б., Ташбаев Ы.Э. Системный анализ в логистике М.: Изд-во «Экзамен», 2002

177. Могилевский В.Д. Методология систем М.: Экономика, 1999

178. Модернизация российской экономики и государственное управление. -М.: КомКнига, 2006

179. Морозан В. История сберегательных касс в императорской России -СПб.: Соларт, 2007

180. Морозан В.В. История банковского дела в России (вторая половина XVIII-первая половина Х1Хв.) СПб.: Крига, 2004

181. Морозан В.В. Операционная деятельность сберегательных касс России и социальный состав их вкладчиков (1895-1916 гг.) // Деньги и кредит 2001. -№9

182. Народное хозяйство в Великой Отечественной войне 1941-1945 годов. Статистический сборник М.: Информационно-издательский центр Госкомстата СССР, 1990

183. Народное хозяйство РСФСР в 1958г. Статистический ежегодник. М.: Государственное статистическое издательство, 1959

184. Народное хозяйство РСФСР в 1961г. Статистический ежегодник. M.: Госстатиздат ЦСУ СССР, 1962

185. Народное хозяйство РСФСР в 1963г. Статистический ежегодник. М.: Статистика, 1965

186. Народное хозяйство РСФСР в 1964г. Статистический ежегодник. М.: Статистика, 1965

187. Народное хозяйство РСФСР в 1967г. Статистический ежегодник. М.: Статистика, 1968

188. Народное хозяйство РСФСР в 1969г. Статистический ежегодник. М.: Статистика, 1970

189. Народное хозяйство РСФСР в 1975г. Статистический ежегодник. М.: Статистика, 1976

190. Народное хозяйство РСФСР в 1979г. Статистический ежегодник. М.: Статистика, 1980

191. Народное хозяйство РСФСР в 1981г. Статистический ежегодник. М.: Финансы и статистика, 1982

192. Народное хозяйство РСФСР в 1984г. Статистический ежегодник. М.: Финансы и статистика, 1985

193. Народное хозяйство РСФСР за 70 лет. Статистический ежегодник. М.: Финансы и статистика, 1987

194. Народное хозяйство СССР за 70 лет. Юбилейный статистический ежегодник. М.: Финансы и статистика, 1987

195. Нелсон P.P., Уинтер С. Дж. Эволюционная теория экономических изменений / Пер. с англ. М.: Дело, 2002

196. Нижегородцев P.M., Стрелецкий A.C. Мировой финансовый кризис: причины, механизмы, последствия М.: Либроком, 2008

197. Никитина Т.В. Банковский менеджмент. СПб.: Питер, 2001

198. Новиков А. Банки дореволюционной России // Финансовый бизнес -2001.-№8

199. Новиков A.M. Докторская диссертация?: Пособие для докторантов и соискателей ученой степени доктора наук. 3-е изд. - М.: Издательство «Эгвес», 2003

200. Новиков A.M., Новиков Д.А. Методология научного исследования. М.: Либроком, 2010

201. Новицкий H.A. Инновационная экономика России. Теоретико-методологические основы и стратегические приоритеты. М.: Книжный дом «ЛИБРОКОМ», 2009

202. Норт Д. Институты, институциональные изменения и функционирование экономики / перевод с англ. А.М.Нестеренко. Предисловие и научное редактирование Б.З.Мильнера. М.: Фонд экономической книги «НАЧАЛА», 1997

203. Орлов А. Оккупационные деньги в Беларуси // Банкаусю весшк. 2003. лютапад (ноябрь)

204. Орлов С.Н. Экономика и банковская система региона М.: ЗАО «Издательство «Экономика», 2004

205. Основы банковской деятельности (Банковское дело). Учебное пособие / Под ред. д.э.н. Тагирбекова K.P. М.: Издательский Дом «Инфра-М», Изд-во «Весь Мир», 2003

206. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2009 году. М.: ЦБ РФ, 2010

207. Очерки экономического строя России СПб: АО Брокгаузъ-Эфрон, 1906

208. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка М.: ИКЦ «ДИС», 1997

209. Пантин В.И. Мировые циклы и перспективы в первой половине XXI века: основные вызовы и возможные ответы. Дубна: Феникс+, 2009

210. Панфилов И.Д. Из истории валютно-финансовых кризисов современности: проблемы и последствия М.: Экон, 2001

211. Парусимова Н.И. Банковское дело: модель развития. М.: Московская Академия предпринимательства, 2005

212. Парусимова Н.И. Тенденции развития банковского дела и трансформация банковских продуктов в разных типах экономических систем: диссертация . доктора экономических наук: 08.00.10 / С.-Петерб. ун-т экономики и финансов Санкт-Петербург, 2006

213. Перегудов Ф.И., Тарасенко Ф.П. Введение в системный анализ. Учебное пособие для вузов. М.: Высш. шк., 1989

214. Петере Э. Хаос и порядок на рынках капитала. Новый аналитический взгляд на циклы, цены и изменчивость рынка. Пер. с англ. М.: Мир, 2000

215. Петров Ю.А. Москва банковская М: ЦПП ЦБ РФ, 1997

216. Петров Ю.А., Калмыков C.B. Сберегательное дело в России. Вехи истории. М.: «К.И.Т», 1995

217. По страницам архивных фондов ЦБ РФ. Выпуск 2. М.: ЦБ РФ, 2007

218. Поздеев В.И. Анализ циклических колебаний в развитии хозяйственного субъекта. Монография Иошкар - Ола: Марийский государственный технический университет, 2007

219. Поздеев B.JI. Методы анализа циклических колебаний в экономических исследованиях. М. Типография «Оргсервис - 2000», 2007

220. Полтерович В.М. Гипотеза об инновационной паузе и стратегия модернизации // Вопросы экономики. 2009. - №6

221. Полтерович В.М. Элементы теории реформ. М.: ЗАО «Издательство «Экономика»», 2007

222. Попов Е.В. Институциональное моделирование. Препринт №7(08). -Екатеринбург: Институт экономики УрО РАН, 2008

223. Пригожин И., Стенгерс И. Порядок из хаоса. Новый диалог человека с природой: Пер. с англ. Изд. 4-е, стериотипное. М.: Едиториал УРСС, 2003

224. Проскурякова H.A. Земельные банки Российской империи. М.: "Российская политическая энциклопедия" (РОСПЭН), 2002

225. Развитие советской экономики (статистические материалы) / составитель Д.Г.Кузьменко; под ред. JIM. Гатовского М.: Типография ВПШ при ЦК ВКП (б), 1946

226. Разработочные таблицы по годовым отчетам по основной деятельности Спецбанков за 1941-1943 гг. // РГАЭ. Фонд 1562. Опись 16. Дело 644

227. Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. Современный экономический словарь. 5-е изд., перраб. и доп. - М.: ИНФРА-М, 2007

228. РГАЭ. Фонд 2324. Опись 20. Дело 4253

229. Реструктурирование кредитных организаций в зарубежных странах/ под ред. д.э.н. Грязновой А.Г., д.э.н. Федотовой М.А., к.э.н. Новикова В.М. М.: Финансы и статистика, 2000

230. Рихтер Д.И. Аграрные вопросы в России. Вып.П Государственные земельные банки в России и их дальнейшая судьба. - Петроград: Типография В.О.Киршбаума, Дворцовая площадь, д. М-ва Финансов, 1917

231. Рой О.М. Исследования социально-экономических и политических процессов: Учебник для вузов. СПб.: Питер, 2004

232. Ротбард М. История денежного обращения и банковского дела в США: с колониального периода до Второй мировой войны / Пер. с англ. Б. Пинскера под ред. А. Куряева Челябинск: Социум, 2005

233. Рязанов В.Т. Экономическое развитие России. Реформы и российское хозяйство в XIX-XXbb. СПб.: Наука, 1998

234. Рудый К.В. Финансовые кризисы: теория, история, политика М.: Новое знание, 2003

235. Савинская H.A. Теоретические и методологические основы системной организации банковской деятельности, дис. д.э.н. Санкт-Петербургский государственный университет экономики и финансов. - СПб, 2001

236. Садченко К.В. Законы экономической эволюции. М.: Дело и сервис, 2007

237. Саломатина С.А. Коммерческие банки в России: динамика и структура операций, 1864-1917 гг. М.: «Российская политическая энциклопедия» (РОСПЭН), 2004

238. Сборник материалов для прессы №1. Главного управления Государственными трудовыми Сберегательными кассами НКФ СССР 18.01.1929г.-М. Стеклопечать, 1929

239. Сборник статистических сведений по Союзу С.С.Р. (1918-1923). М.: Типография М.К.Х., 1924

240. Семенкова Т.Г., Семенков A.B. Денежные реформы России в XIX веке / Оформ.худож. Б.Г.Смирнова. СПб., 1992

241. Семенова Е.В. О кредитной кооперации // Деньги и кредит -1992. №3

242. Симчера В.М. Развитие экономики России за 100 лет: 1900-2000. Исторические ряды, вековые тренды, институциональные циклы. М.: Наука, 2006

243. Синергетика: процессы самоорганизации и управления. Учебное пособие / Под общей редакцией проф. А.А.Колесникова. В 2-х частях. 4.1 Таганрог: Изд-во ТРТУ, 2004

244. С.И.Тимашев: жизнь и деятельность. Избранные сочинения / сост. А.Л.Вычугжанин. Тюмень: ИД «Слово», 2006

245. Смирнов В. Деятельность городских кредитных обществ ипотечных учреждений нового типа в дореволюционной России //Финансы и кредит -2003.-№8

246. Смит В. Происхождение центральных банков. М.: БАКОМ, 1996.

247. Соколов Е.В. История банковского дела М.- Изд-во МГТУ им. Н.Э.Баумана, 2001

248. Сорокин П. Социальная и культурная динамика. СПб.: РХГИ, 2000

249. Социалистическое строительство СССР. Статистический ежегодник. (ЦУНХУ Госплана СССР). М.: 8-я типография «Мособлполиграфа», 1934

250. Социалистическое строительство СССР. Статистический ежегодник. (ЦУНХУ Госплана СССР). М.: 1935

251. Социалистическое строительство СССР. Статистический ежегодник. (ЦУНХУ Госплана СССР). М.: 8-я типография "Мособлполиграфа", 1936

252. Социалистическое строительство СССР. Статистический ежегодник. (ЦУНХУ Госплана СССР). М.: 1935

253. Социалистическое строительство СССР. Статистический ежегодник. (ЦУНХУ Госплана СССР). М.: 1936

254. Социология: Энциклопедия / Сост. A.A. Грицанов, B.JI. Абушенко, Г.М. Евелькин, Г.Н. Соколова, О.В. Терещенко. — Мн.: Книжный Дом, 2003

255. Спиридонов Э.С., Клыков М.С., Рукин М.Д., Григорьев Н.П., Балалаева Т.Н., Смирнов A.B. Информационная экономика / Под ред. Э.С. Спиридонова, М.С.Клыкова. -М.: Книжный дом «ЛИБРОКОМ», 2010

256. Спицнадель В.Н. Основы системного анализа.- СПб.: Изд. дом «Бизнес-пресса», 2000

257. Статистика долгосрочного кредита в России. Вып.1. Комитет съездов представителей учреждений русского земельного кредита. - СПб.: Типография В.Киршбаума, 1893

258. Статистика русских банков. По поручению центрального статистического комитета обработал И.И.Кауфман. Часть 1. С.-П., 1872

259. Статистические данные по операциям Государственного банка и сберегательных касс за 1860-1893 годы. СПб.: Типография Государственного банка, 1893

260. Статистический временник Российской империи. Издание центрального статистического комитета Министерства внутренних дел. Серия II. Выпуск 11.-Санкт-Петербург, 1875

261. Степанов В.Л. Государственный ипотечный кредит в дореволюционной России (конец XIX начало XX в.) // Деньги и кредит - 2004. - №2

262. Степанов В.Л. Н.Х.Бунге: судьба реформатора. М.: РОССПЭНД998

263. Стратегия развития современного коммерческого банка: сборник научных статей / отв. ред. Высоков В.В. / РГЭУ «РИНХ». — Ростов н/Д, 2006

264. Стройбанк СССР. 1922-1982. / М.С. Зотов, П.Д. Подшиваленко, М.А. Пессель и др. М.: Финансы и статистика, 1982

265. Сухарев О.С. Институциональная и эволюционная экономика. Проблемы описания хозяйственного развития. М.: Институт экономики РАН, 2007

266. Сычева Д., Михайлов JL, Тимофеев Е., Марушкина Е., Сурков С. Кризис 1998 года и восстановление банковской системы. М.: Московский центр Карнеги, 2001

267. Таранков В.И. Ценные бумаги Государства Российского М.-Тольяти: Малое издательское предприятие «Интер-Волга», Типография фирмы WSOY (Финляндия), 1992

268. Тарасов В.И. Деньги, кредит, банки (курс лекций). Минск: ООО «Мисанта», 1997

269. Тенденции развития немецкой банковской системы и опыт для России -Tendenzen im Deutschen Banksystem und erfahrung fuer Russland. / Под общ. ред. Г.Н. Белоглазовой СПб.: Бизнес-пресса, 2002

270. Тесленко И.Б. Экономическая трансформация в России: институциональный аспект: Монография Владимир: Владим. гос. пед. ун-т, 2008

271. Трахтенберг И.А. Денежное обращение и кредит при капитализме. М.: Издательство Академии наук СССР, 1962

272. Трахтенберг И.А. Денежные кризисы (1821-1938 гг.). М.: Изд-во Академии наук СССР, 1963

273. Трунин П.В., Каменских М.В., Муфтяхетдинова М. Исламская финансовая система: современное состояние и перспективы развития. М., Институт экономики переходного периода (www.iet.ru), 2008

274. Уразова С.А. Генезис банковской системы России: системно-эволюционный аспект. Монография. Ростов н/Д: Рец.-изд. центр Рост. гос. эконом, ун-та «РИНХ», 2007

275. Уразова С.А. История реформирования денежного обращения и банковской системы России: Учеб. пособие. 2-е изд. / РГЭУ «РИНХ». Ростов н/Д, 2010

276. Уразова С.А. Теоретические и методологические основы исследования эволюции банковских систем: моногр. / Уразова С.А.; Рост. гос. эконом, ун-т (РИНХ). Ростов н/Д, 2010

277. Уэрта де Сото Хесус Деньги, банковский кредит и экономические циклы / пер. с англ. под ред. А.В.Куряева. Челябинск: Социум, 2008

278. Фейгин Г.Ф. Закономерности глобализации и развитие национальных экономик. Автореферат дис. Д.э.н. по спец. 08.00.01. СПб. СПб университет экономики и финансов, 2009

279. Фетисов Г.Г. Устойчивость банковской системы диссертации на соискание уч.степ, д.э.н. - Москва, 2003

280. Финансово-кредитный энциклопедический словарь / под общей ред. д.э.н., проф. А.Г.Грязновой. М.: Финансы и статистика, 2004

281. Финансы, деньги, кредит: Учебник / под ред. Соколовой O.B. М.: Юристъ, 2000

282. Фомина A.B. Циклы Кондратьева в экономике России. Монография (Международный фонд Н.Д.Кондратьева). СПб.: МФК, 2005

283. Хайек Ф. Частные деньги М.: БАКОМ, 1996.

284. Хакен Г. Информация и самоорганизация. Макроскопический подход к сложным системам: Пер. с англ. / Предисл. Ю.Л. Климонтовича. Изд. 2-е, доп. -М.: КомКнига, 2005

285. Хейфиц Б.А. Кредитная история России. Характеристика суверенного заемщика -М.: Экономика, 2003

286. Хозяйственные банки, организованные немецкими фашистами на временно оккупированной территории // РГАЭ. Фонд 2324. Опись 26 (доп).

287. Цыпкин М.С. Основные банковские операции М.-Л.: Центральное управление печати СССР, 1926

288. Чернавский Д.С. Синергетика и информация. Динамическая теория информации. Изд. 3-е доп. М.: Книжный дом «ЛИБРОКОМ», 2009

289. Черняк В.З. Банки и банкиры М.: Финансы и статистика, 1998

290. Щербакова Г.Н. Банковские системы развитых стран М.: Экзамен, 2001416

291. Шенаев В.Н. Денежная и кредитная системы России М: Наука, 1998

292. Шехин В. Последствия инфляционной экономики // Вопросы экономики. 1991. - №1

293. Шихахмедов Р.Г. Современные банковские системы и тенденции их развития: диссертация на соиск. уч. степ. канд. экон. наук Москва, 2007

294. Шихахмедов Р.Г. Современные подходы к типологизации банковских систем и видов банков //Финансы и кредит. 2005.- № 20

295. Шихахмедов Р.Г. Элементы банковской системы и их характеристика //Финансы и кредит. 2005. - № 31

296. Шкляр М.Ф. Кредитная кооперация М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К°», 2003

297. Экономическая история России XIX-XX вв.: современный взгляд. М.: РОССПЭН, 2000

298. Экономическая история. Ежегодник. 2005. М.: «Российская политическая энциклопедия» (РОССПЭН), 2005.

299. Экономическая история. Обозрение. Выпуск 11. / Под ред. Л.И. Бородкина М.: Изд-во МГУ, 2005

300. Экономический цикл: анализ австрийской школы: Пер. с англ. / сост. А.В. Куряев. Челябинск: Социум, 2005

301. Яковец Ю.В. Циклы. Кризисы. Прогнозы. М.: Наука, 1999306. 60 лет полевым учреждениям ЦБ РФ М.: Изд-во «Демиург-Арт», 2001

302. Rothbard M.N. The Mystery of banking. 2nd edition. Auburn, Alabama: Ludwig von Mises Institute, 2008

303. Soviet union. Year-book 1929. Compiled and Edited by A.A.Santalov and Louis Segal, Ph.D., M.A. London

304. Systemic Banking Crises: A New Database. Prepared by Luc Laeven and Fabian Valencia. IMF Working Paper. International Monetary Fund, 2008

305. Veblen Th. Why is economics not an evolutionary science? // Quartely Journal of Economics. 1898. Vol. XII. July

306. Reinhart С. M., Rogoff К. S. Banking Crises: An Equal Opportunity Menace // NBER Working Paper No 14587. Dec. 17, 2008. http://www.nber.org/papers/wl4587

307. Reinhart С. M., Rogoff K. S. The Aftermath of Financial Crises // NBER Working Paper No 14656. January 2009