Управление развитием регионального рынка страховых услуг тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.05, доктор экономических наук Медведева, Татьяна Павловна

• Медведева, Татьяна Павловна
• доктор экономических наук
• 1999

Оглавление диссертации доктор экономических наук Медведева, Татьяна Павловна

Введение

Глава 1. Развитие рынка страховых услуг региона как объект управления

1.1. Рынок страховых услуг как стратегический сектор 14 экономики

1.2. Состояние российского рынка страховых услуг и 35 тенденции его развития на современном этапе

1.3. Влияние рынка страховых услуг на социально- 48 экономическое развитие региона

Глава 2. Система государственного регулирования развития рынка страховых услуг

2.1. Субъекты и объекты управления рынка страховых услуг

2.2. Регулирование развития рынка страховых услуг 75 на общегосударственном уровне

2.3. Управление развитием рынка страховых услуг в регионе

Глава 3. Механизм саморазвития страхового рынка в регионе

3.1. Особенности и направления развития маркетинга 105 страховых услуг

3.2. Система маркетинговых исследований страхового рынка 115 на региональном уровне

3.3. Развитие регионального страхового рынка на базе 131 использования комплекса маркетинга страховых компаний

3.4. Управление маркетинговым воздействием в 150 региональной страховой компании

Глава 4. Основные направления реализации концепции управления развитием рынка страховых услуг

4.1. Формирование государственных приоритетов 170 в развитии регионального рынка страховых услуг

4.2. Программа развития и поддержки рынка страховых 18S услуг в регионе

4.3. Основные механизмы развития и поддержки регионального 200 рынка страховых услуг

Глава 5. Формирование модели региональных страховых компаний

5.1. Функционирование региональных страховых компаний - 216 элемент инвестиционной политики региона

5.2. Построение адаптивной организационной структуры 227 региональной страховой компании

5.3. Механизм взаимодействия региональной страховой 244 компании с административными органами

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Управление развитием регионального рынка страховых услуг»

Актуальность темы исследования определяется тем, что управление развитием регионального рынка страховых услуг не отвечает требованиям рыночной экономики. Оно не обеспечивает максимального учета интересов потребителей; расширения ассортимента и качества страховых услуг; надежную страховую защиту населения и предпринимательских структур; внедрения новых видов страхования с учетом региональных особенностей; рационального использования ресурсов страховых организаций и повышения инвестиционного потенциала регионов.

Как показывает опыт, управление развитием рынка страховых услуг позволяет значительно ускорить темпы развития этой важной сферы деятельности, в которой наша страна сегодня значительно отстает от экономически развитых государств. Так, ежегодно страховые организации стран ЕС, США и Японии аккумулируют в виде страховых платежей 7-12% ВВП своих стран. В Российской Федерации страховые взносы составляют всего 1,3%1валового внутреннего продукта, а без учета обязательного медицинского страхования, лишь 0,72%.

В России необходимо увеличить размеры страхового рынка путем обеспечения его качественного развития на основе усиления регулирующей функции государства и создания действенной системы управления страховыми организациями.

Развитие региональных страховых рынков имеет определяющее значение для формирования национального страхового рынка в будущем. Возрастание роли страхования в региональной рыночной экономике требует теоретического и практического переосмысления его места в системе рыночных отношений. Важной задачей является, на наш взгляд, усиление роли государства в области развития страхования на уровне региона. На этом этапе нужны не только меры государственной поддержки и формирования См.: Сплътухов Ю.Р. Место и роль страхования в инвестиционном процессе // Финансы. 1998. № 2. С. 44. благоприятных условий для развития страхового рынка, но и активная государственная социальная политика.

Существующие теоретические разработки по управлению развитием страхового рынка практически не затрагивают региональный аспект этой проблемы. Вместе с тем развитие страховых рынков на уровне регионов происходит сегодня без ясно обоснованных целей, задач, последовательности организационных воздействий со стороны административных органов.

На сегодняшний день не разработана стратегия управления развитием страхового рынка на региональном уровне, не отработан механизм взаимодействия региональных органов управления и страховых компаний, не отлажена система взаимоотношений участников страхового рынка, не разработан механизм саморазвития страхового рынка, не определена степень необходимого участия государства в страховых организациях, не выстроена модель региональной страховой компании для большей степени ее устойчивости и надежности. Потребности экономики нашей страны требуют скорейшего разрешения указанных проблем. Все это определяет актуальность темы исследования, ее научную и практическую значимость.

Состояние научной разработанности проблемы. В работах отечественных и зарубежных ученых достаточно широко исследовались вопросы, посвященные социально-экономическому развитию как общества в целом, так и его отдельных рыночных структур (Д.Белл, Д.Гэлбрейт, ПДракер, О.Тоффлер и др.).

Проблемы государственного и территориального развития рассматривались в трудах таких отечественных исследователей, как Л.И Абалкин, А.Л. Гапоненко, В.Л. Иноземцев, В.Н. Лексин, А.Я. Лившиц, МЛ.Тодаро и др.

Теория страхования и его исторические аспекты отражены в работах К. Г. Воблого, Б.Г. Данскова, Ф.В. Коньшина, В.К. Райхера, М.И. Рейтмана.

Организация страхового дела и технология страхования изучались С.А.Ефимовым, И.А Красновым, Л.А. Орланюк-Малицкой, А.П. Плешковым, В.А.Суховым, К.Е.Турбиным, В.В.Шаховым и др.

Управленческие вопросы развития страхового рынка представлены в разработках таких исследователей, как Ш.Р. Агеев, Ю.С. Бугаев, Н.Ф. Галагуза, В.Д. Евстигнеев, A.A. Зернов, А.Н. Зубец, Ю.Р.Сплетухов, И.Ю.Юргенс.

В работах отечественных ученых и практиков рассматривались преимущественно вопросы государственного регулирования отечественного страхового рынка, совершенствования законодательной базы, расширения видов и условий страхования, у крепления страховых взаимоотношений. Проблемы и особенности управления развитием регионального страхового рынка остались без серьезного и детального анализа.

Нет фундаментальных исследований по вопросам государственного воздействия на процессы страхования в регионе, установления здесь государственных приоритетов и направлений развития, а также определения механизмов и методов взаимодействия государственных органов и участников страхового рынка, построения устойчивой модели региональной страховой компании. Все это приводит к необходимости разработки нового концептуального подхода к проблемам управления развитием страхового рынка в регионе.

Цель исследования состоит в разработке концепции управления развитием страхового рынка на региональном уровне для повышения его надежности и доступности широким слоям населения.

В соответствии с целевой установкой определены основные задачи исследования:

1. Раскрыть сущность управления развитием регионального страхового рынка в отличие от управления его функционированием.

2. Проанализировать этапы становления и развития отечественного страхового рынка; особенности его современного этапа.

3. Выявить возможности страхового рынка в региональном развитии, учитывая его способность воздействовать на экономику региона в качестве положительной экстерналии (внешнего эффекта).

4. Обосновать главные принципы управления развитием страхового рынка, ведущим из которых является обеспечение надежной страховой защиты населения.

5. Разработать комплексную программу развития регионального рынка страховых услуг, направленную на повышение его инвестиционного потенциала.

6. Построить модель региональной страховой компании, адаптированной к рыночным условиям, надежной и доступной широким слоям населения.

7. Раскрыть механизм саморазвития страхового рынка на базе использования маркетинговых программ административными региональными органами и страховыми компаниями.

8. Разработать методику реализации контрольных функций региональных страховых компаний для повышения уровня их устойчивости и надежности.

Объектом исследования является процесс управления развитием регионального рынка страховых услуг.

Предметом исследования выступают социально- экономические и управленческие отношения, возникающие в процессе целенаправленного воздействия на развитие регионального рынка страховых услуг для обеспечения надежной страховой защиты хозяйствующих субъектов и населения, привлечения инвестиций в экономику региона и реализации иных рыночных интересов.

Теоретической и методологической базой исследования служит общенаучная методология, предусматривающая комплексное применение методов логического, исторического, экономического, статистического и системного анализа, социологических опросов, экспертных оценок и прогнозирования, экономико-математических методов.

В диссертации используются научные разработки отечественных и зарубежных авторов в области менеджмента и маркетинга в страховании. Исследование опирается на действующее российское законодательство по страхованию, нормативные акты, постановления Правительства РФ и другие специальные материалы.

Информационной основой анализа послужили материалы Оренбургского областного комитета государственной статистики, отражающие развитие страхового рынка территории; материалы департамента страхового надзора по Уральскому региону; маркетинговые исследования регионального страхового рынка, в которых участвовал автор. Нами проведена также экспериментальная проверка и отработка основных направлений рекомендуемой системы управления развитием регионального страхового рынка на базовой структуре -Оренбургской Губернской страховой компании.

Новые научные результаты исследования, полученные лично автором, состоят в следующем:

1. Решена важная народнохозяйственная задача — разработана концепция управления развитием регионального рынка страховых услуг, особенность которой состоит в том, что она направлена на повышение надежности страховых услуг и доступности их широким слоям населения, а также на усиление инвестиционной активности в регионе.

Цель разработки концепции: ориентация механизма страхования на развитие экономики региона и формирование регионального страхового рынка с учетом государственных приоритетов.

Тенденции, определяющие дальнейшее развитие регионального рынка страховых услуг, касаются проведения активной государственной политики в области развития страхования на уровне территорий.

Концепция базируется на следующих основных принципах: наиболее полное удовлетворение населения региона в страховых услугах и его надежная страховая защита; ориентация работы региональных страховых компаний на удовлетворение потребностей региона; стимулирование инвестиционной активности и направление финансовых ресурсов на решение наиболее актуальных территориальных проблем.

Концепция является базой для разработки долгосрочного стратегического плана развития регионального страхового рынка и текущих планов (Программа развития страхового рынка области).

Средствами реализации концепции выступают не только экономические, но и административные методы управления развитием регионального страхового рынка: регулирование и координация действий его участников, прямое участие государства в работе страховых компаний для обеспечения поддержки наиболее актуальных программ развития территории. В основе концепции лежит построение специфической модели устойчивой региональной страховой компании, которая является структурообразующим фактором развития страхового рынка.

2. Уточнено понятие управления развитием регионального рынка страховых услуг, которое отличается от управления его функционированием тем, что второе связано преимущественно с совершенствованием технологии страхового дела, что, хотя и создает определенные предпосылки для развития страхового рынка, но в условиях постоянных кризисных явлений в экономике нашей страны и быстроменяющейся ситации на региональном страховом рынке, является недостаточным. Управленческая деятельность должна быть направлена на обеспечение прогрессивных изменений, адекватных условиям развития данного региона, формируя благоприятные условия для эффективной деятельности страховых организаций и устойчивого развития страхового рынка.

Показано, что страховой рынок в развитой форме имеет способность саморазвиваться, т.е. реализовывать состояние устойчивости на основе предыдущего опыта. При этом устойчивое состояние региональных страховых рынков обеспечивает устойчивость и отечественного страхового рынка в целом

3. Проанализированы предпосылки и особенности становления и развития отечественного страхового рынка как объекта государственного воздействия. Определено, что современное состояние страхового рынка отражает как положительные тенденции, показывающие высокую динамичность его развития, так и отрицательные, сдерживающие достижение уровня индустриально развитых стран в области страхования.

В качестве особенностей нынешнего этапа развития страхового рынка выделены следующие: страхование объектов собственности не в полном объеме; недостаточный финансовый потенциал большинства региональных компаний; ограниченность платежеспособного спроса населения; необоснованная концентрация страхового рынка при лидерстве нескольких крупных московских компаний; негативное отношение населения к страховым компаниям, основанное на невысокой степени их надежности; неразвитая региональная сеть.

4. Систематизированы факторы, оказывающие воздействие на развитие страхового рынка и определены приоритеты их влияния. Факторы, замедляющие его развитие, связаны, прежде всего, с недоверием населения к страховым компаниям, отсутствием надежной системы защиты прав вкладчиков и четкой государственной политики в области страхования, нестабильностью финансово-экономической ситуации в стране. Среди основных факторов, которые при их реализации будут способствовать развитию отечественного страхового рынка, выделены следующие: формирование устойчивых и надежных страховых компаний; активизация роли государства и его органов в укреплении и развитии страхового рынка; использование современных методов и средств управления страховыми компаниями, соответствующих принципам их рыночного функционирования.

5. Обоснован новый подход к использованию возможностей страхового рынка в развитии региона. В качестве прогноза социально-экономического развития региона рассматривается переход к будущему постиндустриальному обществу, где страхование занимает одно из ведущих мест в системе общественного воспроизводства.

Развитый страховой рынок рассматривается нами как положительная экстернапия, воздействующая на региональную экономику. Дополнительный внешний эффект выражается в том, что страховой рынок в его развитом состоянии создает надежную страховую защиту и отражает качественно новый уровень жизни населения, поскольку в его основе лежит удовлетворение первичной потребности человека в безопасности. Это, в свою очередь, снижает социальную напряженность в регионе и обеспечивает необходимый уровень стабильности для развития экономики.

В качестве положительной зкстерналии можно рассматривать и участие региональных страховых компаний в инвестиционном процессе, посредством мобилизации финансовых средств для решения приоритетных задач региона. Страховой рынок, таким образом, является финансовым и социальным резервом развития региональной экономики.

6. Сформулированы основные принципы управления развитием страхового рынка: эффективное взаимодействие региональных государственных органов и коммерческих структур страхового рынка; выработка единой политики в области страхования на территории региона; обеспечение конкуренции всех участников регионального страхового рынка; создание условий для эффективности и устойчивости работы региональных страховых компаний; их ориентация на удовлетворение потребностей региона; стимулирование инвестиционной активности и направление финансовых ресурсов на решение наиболее актуальных территориальных проблем.

7. Разработана программа управления развитием страхового рынка региона на перспективный период, особенностью которой является комплексная реализация всех функций управления. В программе выделены следующие управленческие блоки: планирование и прогнозирование развития страхового рынка на региональном уровне; организация процессов регулирования страхового рынка и координация деятельности территориальных страховых компаний; стимулирование деловой активности на рынке страховых услуг; государственный надзор и контроль за реализацией намеченных целевых установок и тактических действий в области развития страхования на уровне региона.

8 рамках программы предложены механизмы развития и поддержки регионального рынка страховых услуг, получение страховыми организациями на конкурсной основе статуса агента по страхованию, подтвержденного местными органами власти, что позволяет устранить монополизм в области страхования, и механизм формирования, поддержки уполномоченной страховой компании. Конкурс является здесь важным стимулирующим фактором для повышения эффективности деятельности региональных страховых компаний.

8. Предложена модель региональной страховой компании (на примере Губернской страховой компании — г.Оренбург), созданной как открытое акционерное общество с контрольным пакетом акций областной Администрации. Компания использует в своей деятельности комплексную систему маркетинга с учетом особенностей отечественного страхового рынка. На ее базе спроектирована организационная структура региональной страховой компании, адаптированной к рыночным условиям. Свободные активы и резервы такой страховой компании, при условии ее развития и поддержки, становятся важным фактором инвестиций в региональную экономику для решения первоочередных, приоритетных областных задач.

9. Раскрыт механизм саморазвития страхового рынка, предполагающий применение комплекса маркетинга, адаптированного к условиям отечественного рынка и направленного на удовлетворение базовой, но не актуализированной в российских условиях потребности человека в социальной безопасности. Выделены особенности страхового маркетинга: длительный жизненный цикл страхового продукта, определяющий долгосрочный характер взаимодействия страховщика и страхователя; неотделимость страховой услуги от страховщика; обязательная оценка и управление риском как основными составляющими страхового продукта; значительное влияние факторов внешней среды, и, особенно государственных институтов; пассивное отношение к страхованию большинства потребителей.

Предложен новый подход к формированию комплекса маркетинга страховой компании, учитывающего особенности процесса интеракции в страховании, суть которого состоит во взаимодействии потребителя страховых услуг и страховой фирмы. Выявлены факторы, на основе которых страхователь выбирает определенную страховую услугу и определены их приоритеты: устойчивость и надежность страховой компании; цена страховой услуги; виды и условия страхования; качество обслуживания.

Определены особенности жизненного цикла страховых продуктов и предложены инструменты маркетинговой деятельности на отдельных его этапах; разработаны направления ассортиментной политики страховой компании. Рекомендована программа работы со страховыми агентами (сбытовой сетью), включающая все виды работ по управлению персоналом; определены варианты продвижения страховых продуктов, в которых особое место занимает личная продажа страховых полисов, требующая специфических знаний и умений.

ЮДпя повышения устойчивости и надежности функционирования региональных страховых компаний разработана методика реализации контрольных функций, включающая оценку всех видов ресурсов страховой компании. В частности, разработаны: входные тесты и система оценки потенциала страховой компании; определены требования к маркетинговой информации; предложено адекватное программное обеспечение; формы текущей маркетинговой отчетности, нормативные и инструктивные материалы, варианты ситуационного анализа маркетинговой деятельности страховой компании. Заключительный контроль — основа для разработки следующего цикла деятельности страховой компании, учитывающего новые рыночные условия и появившиеся возможности.

Практическая значимость и апробация результатов исследования. Диссертация является результатом исследования, по теме которого опубликовано 26 научных работ, в том числе две монографии. Общий объем публикаций - около 42,6 п.л.

Основные положения диссертации имеют практическое значение для развития регионального страхового рынка.

Полученные новые научные результаты докладывались автором на международной научной конференции «Проблемы менеджмента и рынка» в г.Оренбурге (1996 г., 1997 г., 1998 г.).

Выводы и предложения диссертанта использовались при создании Концепции и программы развития и поддержки страхового рынка Оренбургской области, принятой постановлением правительства Оренбургской области от 21 августа 1998 г. Концепция представляет собой программный документ, обеспечивающий государственное регулирование страхового рынка в области и позволяющий создать условия для его перспективного развития. Программа утверждена Законодательным собранием Оренбургской облает и (решение № 149 от 18 ноября 1998 г.).

К важным элементам реализации программы относится создание Губернской страховой компании, действующей на территории Оренбургской области. Автор непосредственно участвовал в разработке целого ряда нормативных документов и положений этой компании; при его участии в компании внедрен комплексный маркетинг и построена новая организационная структура.

Разработана, опубликована и используется в учебном процессе программа теоретического курса для студентов экономических специальностей «Страховой маркетинг» (Оренбургский государственный университет). Основные положения диссертации применяются в качестве лекционного материала и практических занятий со студентами. Реализация результатов исследования подтверждена актом о внедрении, выданным Администрацией Оренбургской области, руководством Губернской страховой компании, Оренбургским государственным университетом.

Заключение диссертации по теме «Экономика и управление народным хозяйством: теория управления экономическими системами; макроэкономика; экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами; управление инновациями; региональная экономика; логистика; экономика труда», Медведева, Татьяна Павловна

ВЫХОД

Информация обратной связи (информация о состоянии | объеетов управления)

Рис.2.1. Процесс управления развитием регионального страхового рынка

Отметив, что, хотя эта часть управленческих отношений является довольно существенной для развития регионального страхового рынка, но она не является определяющей.

На сегодняшний день в научной литературе нет достаточных теоретических разработок, касающихся региональных аспектов развития страхового рынка и участия государства в этом процессе. Нет разработок в области стратегии развития страхового рынка на региональном уровне; не отработан механизм взаимодействия региональных органов управления и страховых компаний; не отлажена система взаимоотношений участников регионального страхового рынка; не определена степень участия государства в региональных страховых организациях.

Отсутствие концептуальной основы развития регионального страхового рынка приводит к тому, что в большинстве регионов страховой рынок развивается бессистемно, без активного контроля и эффективной поддержки со стороны государства и не обеспечивает надежной страховой защиты населения.

Неразвитость региональной сети, как уже отмечалось в данном исследовании, является одной из основных характеристик сегодняшнего состояния отечественного страхового рынка. Из 1893 учтенных Госкомстатом России за 1997 год страховых организаций, осуществляющих страховую деятельность, в Москве работали 492, или 26% от их общего числа.

Страховыми компаниями Москвы за указанный период собрано по всем видам страхования 16 трлн. руб. (в старом исчислении), или 44% суммарной страховой премии в целом по России.1 Из 50 крупнейших компаний России по добровольному страхованию, например, 32 являются московскими, что составляет 64%.

К районам с относительно развитым страхованием можно отнести Санкт-Петербург, Кемеровскую, Свердловскую, Тюменскую, Московскую области, Татарию и Красноярский край. 8 целом, на крупные центры приходится более 60% страховых взносов. Доля рынка такого крупнейшего промышленного региона, как Уральский регион, составляет около 5% и постоянно снижается.

Вместе с тем, развитие региональной составляющей необходимо исходя из следующего факта: в целом, по России застраховано менее 10% потенциальных рисков, в то время, как в большинстве развитых стран эта цифра составляет 90-95%.

Кроме того, влияние страхового рынка в его развитом состоянии на экономику региона представляется довольно существенным. Рассмотрим в

1 См.: Юргенс И.Ю. Проблемы развития национальной системы страхования в условиях экономического кризиса// Финансы, 1998 г, № 10. С21. качестве объекта исследования страховой рынок Оренбургской области, его состояние, возможности и ограничения, с точки зрения воздействия на региональную экономику.

В экономике Оренбургской области отражаются те же процессы, которые характерны для всей страны в целом. Территориальные особенности динамики общественного производства проявляются в темпах роста или падения объемов производства за рассматриваемый период и характере изменений в структуре производства. Характерной тенденцией в области, как и в целом в отечественной экономике, стал значительный спад промышленного производства. В Оренбургской области наибольший вес занимает продукция отраслей топливо - энергетического комплекса. В газодобывающей и нефтеперерабатывающей отрасли, например, за период с 1990 года падение составило 24%. Темпы падения составляют примерно 4% в год

В легкой промышленности производство важнейших видов товаров составило 8-19% по сравнению с 1990 годом (Падение производства 71 -59%).В пищевой промышленности производство сократилось на 17-87%.

В черной и цветной металлургии наблюдалось сокращение производства за 1990 - 1997 гг. На 45-36%. Наибольший спад производства произошел на предприятиях машиностроения. По производству кузнечно-прессовых машин падение производства составило 97%, электродвигателей -90%, тракторных прицепов - 98%, металлорежущих станков - 99%.

Спад промышленного производства, старение производственных фондов делают проблематичной их модернизацию за счет собственных средств предприятий и бюджета (за два последних года в Оренбургской области, например, объем капитальных вложений в народное хозяйство снизился более чем в два раза). Важнейшим источником инвестиций могут стать свободные активы и резервы страховых компаний, в том случае, если страховой рынок в дальнейшем будет достаточно динамично развиваться.

Сегодняшнее же состояние рынка страховых услуг Оренбургской области определяет необходимость активизации роли государственных органов и определенных управленческих воздействий с целью ускорения темпов его развития.

На страховом рынке области работают филиалы крупных московских страховых компаний и региональные страховые компании, зарегистрированные на территории Оренбургской области и подведомственные Екатеринбургской межрегиональной инспекции страхового надзора МФ РФ. Уральская экономическая зона охватывает следующие области: Свердловская, Челябинская, Оренбургская, Курганская, Пермская, Кировская. Количество страховых компаний по всем областям Уральской зоны, сдавших отчеты за 1998 г. представлено в таблице.2.1. (в скобках указано количество компаний, не отчитавшихся за указанный период).

Заключение

1 .Анализ тенденций развития региональных страховых рынков на современном этапе и практический опыт работы в этой области позволяют сделать вывод о необходимости активного управления ими со стороны государственных органов, для ускорения темпов развития данной сферы общественного производства, являющейся стратегическим сектором экономики а цивилизованных странах, с учетом значительных потенциальных возможностей их влияния на региональную экономику.

Становление национальной системы страхования происходит в сложных условиях. С одной стороны, в России сформировался и реально существует страховой рынок - постоянно растет доля страховых взносов в валовом продукте страны.

С другой стороны, если сравнить российское страхование с развитыми странами, можно сделать вывод о его серьезном отставании. Например, в США расходы граждан на страхование составляют 15% их доходов, в России 0,04%. Для уменьшения имеющегося разрыва необходимо применять специальные меры по усилению государственного воздействия на процессы страхования в регионах, управлять развитием этих процессов.

2.0дной из стратегических целей регионов является устойчивое развитие рынка страховых услуг. Формирование и поддержка уполномоченной региональной страховой компании выступает в качестве его структурообразующего фактора. Эффективная и надежная деятельность такой компании, при активном участии региональных государственных органов в управлении, способствует расширению числа потребителей страхового рынка. Развитая и надежная страховая региональная компания, использующая эффективные методы управления, способна играть роль своеобразного локомотива на региональном страховом рынке, подтягивая до своего уровня другие региональные компании.

З.Страховая защита, помимо экономической категории, является важной социальной характеристикой, касающейся удовлетворения первоочередных потребностей человека в обеспечении безопасности и определенных гарантий в возмещении ущерба в случае наступления непредвиденных событий негативного характера.

Такой вывод определяет новый взгляд на развитие страхового рынка как на важную государственную задачу, состоящую в достижении максимальной степени защищенности каждого конкретного человека, повышая тем самым уровень жизни населения и формируя устойчивые тенденции развития региона.

4. Процесс развития любого региона сопряжен с определенными рисками: экологическими, производственными, финансовыми, политическими и пр. Оценка и управление ими с целью их минимизации становится важным элементом региональной политики, частью которой является определение государственных приоритетов в страховой деятельности региона.

Сегодня основные показатели государственной статистики по социально-экономическому положению региона характеризуют не уровень его развития, а степень роста объемов производства продукции и услуг различных отраслей экономики. Дополнительными критериями должны стать, на наш взгляд, такие, которые отражают степень создания условий, обеспечивающих человеку достойную жизнь. Одним из них является надежность страховой защиты. Такая защита должна стать предметом особых усилий со стороны государственных органов регионального управления. Управление развитием страхового рынка выступает не только как фактор минимизации риска, но и как элемент обеспечения надежности страхования, повышения качества жизни населения региона.

5. Управление развитием регионального страхового рынка рассматривается нами как целенаправленное воздействие управляющей подсистемы (субъектов управления) на управляемую подсистему (объекты управления) для обеспечения устойчивого развития регионального рынка страховых услуг.

Выделены две основные группы субъектов и объектов управления развитием регионального страхового рынка: первая связана с развитием рынка посредством совершенствования работы в самих региональных компаниях; вторая учитывает внешние воздействия как со стороны федеральных, так и региональных государственных органов. Составляющие соотношений «субъект-объект управления развитием » имеют особенности, которые необходимо принимать во внимание при формировании региональных программ развития страхового рынка на современном этапе.

Парадигма развития страхового рынка, сформированная на основе анализа мировых тенденций, представляется в виде спирали, раскручивающейся в направлении постиндустриального общества XXI века и коррелирующейся с развитием экономики. Стержневой основой спирали являются потребности каждого человека в страховой защите. Формирование и развитие потребностей в страховой защите на первом этапе становления страхового рынка являются прерогативой государства совместно с маркетинговыми усилиями страховых компаний.

6. С позиций ретроспективы выделяются три основных этапа в развитии страхового дела в России: дореволюционный; советский этап, характеризующийся государственной монополией в страховании и современный этап формирования новых рыночных отношений и становления страхового рынка.

Анализ развития страхования в дореволюционной России показывает, что эта отрасль занимала значительное место в рыночной экономике нашей страны, обеспечивая защиту интересов предпринимателей и населения, являлась мощным импульсом для обеспечения устойчивости рыночных отношений.

В монопольной системе страхования, существовавшей в советский период, не в полной мере учитывались запросы и предпочтения потребителей, ограничивался спрос на страховые услуги, их качество не соответствовало необходимым требованиям, что и явилось предпосылкой перехода к новым рыночным отношениям.

После демонополизации страхового рынка, выделяются следующие периоды, отражающие его характерные черты на разных стадиях формирования и развития: начальный период деятельности негосударственных страховых компаний, период формирования страхового рынка, период развития страхового рынка.

7. В качестве особенностей сегодняшнего этапа развития страхового рынка можно выделить следующие: ограниченность платежеспособного спроса населения; неустойчивость страховых компаний; лидерство нескольких крупных компаний; отсутствие достаточного количества профессиональных кадров, слабая материально-техническая и информационная база компаний, диверсификация по видам страхования большинства компаний, наличие страховых обществ, специализирующихся на ограниченном наборе страховых операций и обслуживающих узко отраслевые группы, что само по себе противоречит рыночным подходам к организации страхового рынка.

Важными моментами сегодняшнего дня является негативное отношение населения к страховым компаниям, основанное на невысокой степени их надежности, неразвитость региональной сети.

8. Основной формой, в которой реализуется управление развитием любого объекта, является стратегическое планирование. Разработка стратегии развития страхового рынка в регионе рассматривается нами в следующей последовательности:

- выработка концепции развития регионального страхового рынка как системы представлений о целях, задачах и перспективах его развития, оформленной документально и утвержденной законодательными и исполнительными органами региона. В основе концепции должны лежать государственные приоритеты развития страхования в регионе;

- подготовка плана и программы развития страхового рынка, отражающих основные положения концепции и включающих комплекс мероприятий, определенных по срокам и конкретным исполнителям;

- разработка механизма стратегического управления развитием страхового рынка как системы конкретных организационных средств, способствующих реализации стратегических установок.

9. Организационные воздействия со стороны государственных органов, направленные на координацию и регулирование деятельности региональных страховых организаций, включают в себя следующие направления:

- создание административных органов, координирующих деятельность по развитию страхового рынка; распределение прав и полномочий внутри этих органов, закрепление ответственности; подготовка и принятие основных документов по развитию страхового рынка на перспективу;

- формирование системы взаимодействия со страховыми компаниями других субъектов Российской Федерации, обеспечивающих страховые услуги на данной территории (на основе договорных отношений с администрацией региона); стимулирование деловой активности региональных страховых организаций путем проведения ряда мероприятий: включение страхования в условия проводимых тендеров на участие производственных и коммерческих структур в областных программах, инвестиционных проектах; широкая пропаганда культуры страхового дела в средствах массовой информации и др.;

- постоянный контроль за деятельностью страховых организаций со стороны уполномоченных органов местной администрации; создание территориального отделения Департамента страхового надзора и осуществление взаимодействия с этим контролирующим органом.

10.В современных условиях оптимальной моделью региональной страховой компании является смешанная форма с непосредственным участием государства в управлении компанией. В соответствии с проведенными маркетинговыми исследованиями такая структура компании значительно повышает степень доверия населения к страхованию и (при использовании эффективных методов управления ею) повышает ее устойчивость и надежность.

Губернская (или иная уполномоченная местной администрацией) страховая компания создается на жесткой конкурсной основе между страховыми компаниями, зарекомендовавшими себя на страховом рынке, имеющими опыт работы в страховом бизнесе, наработанные нормативные и методические материалы по страхованию и профессиональный штат сотрудников.

11 .Исследование тенденций рынка страховых услуг показало, что для него характерно саморазвитие, базирующееся на использовании страхового маркетинга, в основе которого лежит ориентация конечных результатов деятельности страховых компаний на реальные требования и пожелания потребителей.

Установлено, что в большинстве случаев в практике страховых компаний используются лишь отдельные элементы маркетинга, что не позволяет получить системный эффект от маркетинговой деятельности, которая должна включать в себя следующие составляющие: исследование, анализ и прогнозирование страхового рынка; разработка комплекса маркетинга по всем видам страховых услуг; управление маркетинговыми воздействиями в страховой компании.

Маркетинг в страховании обладает спецификой, вытекающей из экономической сущности страхования, его социально-экономической роли и места в системе экономических отношений. Поскольку страхование охватывает все сферы социально-экономической жизни общества, круг его клиентов весьма разнообразен. Сюда входят и предприятия, и организации, и отдельные потребители, и государство, поэтому необходимы универсальные приемы и методы работы с ними.

Отличительная особенность страхового маркетинга - процесс взаимодействия потребителя страховых услуг и страховой фирмы. С этих позиций рассматривается подход к формированию комплекса маркетинга в страховании. Потребитель (при особой маркетинговой программе) может стать активным участником страхового рынка и способствовать привлечению клиентуры. Страховой продукт рассматривается не только в его материальном выражении в виде страхового полиса, но и воспринимается потребителем только в сочетании со специальной маркетинговой программой в отношении элементов его продвижения, эффективной работой сбытовой сети, формирования имиджа и пр.

12. Анализ потенциала страхового рынка предлагается проводить по следующей схеме. Определяется состояния спроса на данном рынке и в каждом конкретном случае разрабатывается своя маркетинговая программа Исследования показывают, что в большинстве случаев на страховых рынках имеет место либо отрицательный, либо скрытый спрос, когда отвергается страхование как таковое, либо к нему не проявляется интерес со стороны потенциальных страхователей. Таким образом, необходимы специальные меры маркетинговых воздействий, касающиеся более активного взаимодействия с потенциальным потребителем страховых услуг. Далее определяется доля, емкость и потенциал рынка. Анализ емкости регионального страхового рынка показал, что он далек от насыщения и имеет большой потенциал своего развития.

13. Традиционный подход к построению организационной структуры страховой компании требует изменений: меняется распределение прав и обязанностей среди подразделений страховых компаний, а во главе технологической цепочки встает служба маркетинга. Руководитель данной службы, выступает в этом случае как координатор всех видов деятельности, связанных с предоставлением страховых услуг. Ассортимент страховой продукции компании формируется в соответствии с запросами потребителей на основе маркетинговых исследований страхового рынка.

Эффективная реализация новых функций маркетинговой службы в страховых компаниях ведет к укреплению их позиций в жесткой конкурентной борьбе и положительно влияет на развитие страхового рынка. К этим функциям относятся следующие:

• исследование и прогнозирование тенденций развития страхового рынка;

• выработка стратегических направлений деятельности страховых компаний;

• разработка долгосрочных и краткосрочных планов компании на основе проведенных маркетинговых исследований и принятой стратегии ее развития;

• координация деятельности всех подразделений страховой компании по выполнению требований потребителей;

• обеспечение сбыта и продвижения страховой продукции на рынке;

• руководство работой по связям с общественностью.

Такой подход к построению организационной структуры страховой компании обеспечивает ее постоянную адаптацию к требованиям и условиям рынка, быструю реакцию на меняющуюся рыночную ситуацию и наиболее полное удовлетворение страховых запросов.

14. Для повышения эффективности и надежности деятельности страховой компании необходима реализация основных контрольных функций в области использования ее ресурсов.

Ситуационный анализ является эффективным средством проверки соответствия стратегических установок фирмы и ее реального положения на страховом рынке. Такой анализ затрагивает все стороны работы компании и на его основе корректируются управленческие воздействия и выдвигаются новые цели, в соответствии с изменившейся рыночной ситуацией. Ситуационный анализ следует проводить по следующим направлениям маркетинговой деятельности: страховой рынок; страховые продукты; ценовая политика; потребители; конкуренты; внутренняя среда страховой компании; внешняя среда; цели и стратегия маркетинга страховой компании; организация сбытовой сети и продвижения страховых продуктов.

Список литературы диссертационного исследования доктор экономических наук Медведева, Татьяна Павловна, 1999 год

1. Абалкин Л.И. Трудный поворот к рынку. М.: Экономика, 1990, - 558 с.

2. Абалкин Л.И. Экономическая безопасность России: угрозы и их отражение // Вопросы экономики. 1994. № 12. С. 9

3. Абалова С. Репортаж с петлей на шее // Страховое ревю. 1998. № 9-10. С 6-8.

4. Абрамишвили Г.Г. Проблемы международного маркетинга. М.: Международные отношения, 1984. - 215 с.

5. Агеев Ш.Р. Страхование: теория, практика и зарубежный опыт. М: .Анкил, 1998.-374 с.

6. Азоев Г.Л. Конкуренция: анализ, стратегия и практика. М.: Центр экономики и маркетинга, 1996. - 208 с.

7. Акофф Р., Сасиени М. Основы исследования операций. М.: Мир, 1971. 232 с.

8. Александров А. Страхование. Примерные правила и условия страхования. М.-.ЮНИТИ, 1998. 278 с.

9. Аленичев В.В., Журавлев Ю.М. Формы и методы иностранного страхования в СССР. М.: КЖИС, 1991. 254с.

10. Аленичев В.В. Система тестирования страховых компаний США// Финансы. 1994. №5. С.67-73.

11. Александрова Т. Коммерческое страхование. Справочник. М.: Финансы и статистика, 1996. - 254 с.

12. Алтынникова И. Формирование страховых резервов. М.: Агенство финансового маркетинга, 1995. 207 с.

13. Ансофф И. Стратегическое управление. М.: Экономика, 1989. - 519 с.

14. М.Ансофф И. Новая корпоративная стратегия. СРб: Питер Ком, 1999. - 416 с.

15. Архангельский В. О рыночных институтах страхования К Росссийский экономический журнал. 1997. №4. С.31.

16. Архипов А.Г. Управление страховыми компаниями в условиях кризиса неплатежеспособности. СПб Изд-во С-П гос. универс. экономики и финансов, 1997. 103 с.

17. Архипов А.Г. Страхование и региональная экономика // Финансы. 1998. № 5. С 42 44.

18. Базелл Р., Кокс Д., Браун Р. Информация и риск в маркетинге / Пер. С англ. Под ред MJ1 Ефимовой. М.: Финстатинформ, 1993. - 271 с.

19. Балабанов И.Т. Риск менеджмент. - М.: Финансы и статистика. 1996. -192 с.

20. Баркан Д.И., Ходяченко В.Б. Поймем наш бизнес: Как сегментировать рынок и изучать потребителя. Л.: Аквилон, 1991. - 278 с.

21. Баран Д.И. Управление фирмой в условиях рынка: Маркетинг ключ к успеху. - М.: Наука, 1991. - 224 с

22. Барр Р. Политическая экономия в 2-х томах. М.: Международные отношения, 1994. - т1 - 608 с; т 2 - 750 с.

23. Батадеев В. Страхование в сфере муниципального управления // Бизнес и страхование. 1998. № 2 . С. 14- 16.

24. Благоев В. Маркетинг в определениях и примерах. — СПб: «Два-Три», 1993. -382 с.

25. Блэк С. Паблик рилейшнз: Что это такое? М.: МА ПР Модино новости пресс, 1989. - 239 с.

26. Бобков В.Н. Развитие социального страхования в Российской Федерации // Общество и экономика.-1995. №9. С.102-110.

27. Богомолов О. Организация и контроль государства может способствовать развитию региона // Экономист. 1998 № 1. С 38 - 42.

28. Библиографический указатель литературы по страховому делу. М.: ЮКИС, 1996.- 179 с.

29. Бугаев Ю.С. Страхование как элемент рыночных отношений // Финансы. 1993. №12. С.32 40.

30. Бугаев Ю.С. Новая ступень развития рынка страховых услуг в России // Финансы. 1996. №5. С.36 44.

31. Веркман Дж. Товарные знаки: Создание, технология, восприятие. М.: Прогресс, 1986. - 254 с.

32. Виханский О.С., Наумов А.И. Менеджмент: человек, стратегия, организация, процесс: 2-е изд. Учебник. М.: «Фирма Гардарика», 1996. - 416 с.

33. Воблый К.Г. Основы экономии страхования. М.: Анкил, 1995. - 227 с.

34. Все о маркетинге. Сборник материалов для руководителей предприятий, экономических и коммерческих служб. М.: Азимут - Центр, 1992. - 366 с.

35. Зб.Галагуза Н. Страховые посредники. М.: ЮНИТИ, 1998. - 208 с.

36. Гапагуза Н.Ф. Реклама в страховании: путь к успеху. М.: Финансы, 1995.133 с.

37. Ганиев X. «Авось» хорошо, а страховой полис лучше!: (О страховании жилья) II Экономика и жизнь. 1997. - 3 окт. (№30; Моск.выпуск.). -с.4.

38. Зв.Гапоненко А.Л. Управление экономическим развитием. М.: 1997. - 73 с.

39. Гапоненко А.Л., Алисов А.Н., Мельников С.Б., Николаев В.А., Гришин В.А. Управление социально-экономическим развитием города: современные подходы и технологии. М.: «Международный дом сотрудничества»,1999.-137 с.

40. Гардинер Б. Природа страхования// Страховое дело. 1994. № 6. С 22-28.

41. Гвозденко А. Основы страхования/ Учебник для студентов вузов. -М.:Анкил, 1998. 304 с.

42. Гвозденко А. Финансово-экономические методы страхования. М.: Анкил, 1998.-184 с.

43. Герасименко В.В. Эффективное ценообразование: рыночные ориентиры. -М.: Международный центр финансово-экономического развития, 1997. -160 с.

44. Герчикова И.Н. Маркетинг и международное коммерческое дело. М.: Внешторгиздат, 1991. - 278 с.

45. Герчикова И.Н. Менеджмент: Учебник. 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1995. - 480 с.

46. Глухов В.В. Основы менеджмента. СПб.: Специальная литература, 1995. -327 с.

47. Грабовый П.Г., Петрова С.Н., Полтавцев С.И., Романова К.Г., Хрустапев Б.Б., Яровенко С.М. Риски в современном бизнесе. М.: Алане, 1994. - 200 с.

48. Гражданский кодекс Россиской Федерации. Часть вторая. Текст, комментарии, апфавитно-предметный указатель. / Под ред. О.М.Козырь Д.П.Маковского, С.А.Хохлова.- М.: Международный центр финансово-экономического развития, 1996. 704 с.

49. Голубков Е.П. Маркетинг: стратегии, планы, структуры. М.: Дело,1995. -192 с.

50. Голубков Е.П. Маркетинговые исследования: теория, практика и методология. -М.: Финпресс, 1998. 416 с.

51. Голубков Е.П., Голубкова E.H., Секерин В.Д. Маркетинг: Выбор лучшего решения. М.: Экономика, 1993. - 222 с.

52. Голушко Г.К. К вопросу о правовом регулировании страхования// Финансы. -1997.-№8.-0.38-42.

53. Данский Б.Г. Дореволюционная страховая компания. М.: 1923,124 с.

54. Демченко В.Д. Рейтинг российских страховых компаний // Эксперт. 1998.30.23-25.

55. Дейян А. Реклама: Пер с фр./ Общ.ред. В.С.Загашвили. М.: Прогресс -Универс., 1993. 176 с.

56. Демидов В.Е. Формула успеха: маркетинг(сто вопросов сто ответов). - М.: Экономика, 1990. - 196 с.

57. Демидов Д.В. Опыт мирового страхового хозяйства в компенсации влияния инфляции на страхование жизни // Финансы. 1995. №3. С. 47 50.

58. Дегтярев Г.П. О социальном страховании из личных заработков работников //Общество и экономика. 1995. №9. С.28-32.

59. Дихтль Е., Херщген X. Практический маркетинг / Пер с нем. А.М.Макарова; Под ред. И.С.Минко. М.: Высш.шк., 1995. - 255 с.

60. Добробабенко Н.С. Фирменный стиль: Принципы разработки, использования, оценки.-М.: Мысль, 1986. 178 с.

61. Долан Э. Рынок: микроэкономическая модель. М.: Туран, 1996. 496 с.

62. Долан Э. Макроэкономика. Пер с англ./ научн. ред Б.С.Лисовика, В.Л.Лукашевича. СПБ: Литере плюс, 1997. - 789 с.

63. Долан Э., Линдсней Д. Микроэкономика. Пер с англ. / научн.ред Б.СЛисовика, ВЛлукашевича. СПб: Литере плюс, 1997. - 446 с.

64. Дубровина Т. Аудиторская деятельность в страховании. М.: РЮИД,1997.- 384 с.

65. Дэниеле Дж.Д., Радеба Ли X. Международный бизнес: внешняя среда и деловые операции. Пер с англ., 6-е изд. М.: Дело Лтд, 1994. - 784 с.

66. Евстигнеев В Д. Государственная поддержка и регулирование страхового дела//Финансы. 1996. №7. С.38 40.

67. Ефимов СЛ. Русский страховой рынок: Исторический опыт // Финансы СССР. 1991. №8. С. 54-59.

68. Ефимов С.Л. Организация управления страховой компанией: теория, практика, зарубежный опыт. М.: РЮИД, 1995, -150 с.

69. Ефимов С.Л. Деловая практика страхового агента и брокера. М.: Страховой полис, ЮНИТИ, 1996. - 416 с.

70. Ефимов С.Л. Страховое дело в России: вехи истории. М.: Русское слово,1997. 207 с.

71. Ефремов B.C. Стратегия бизнеса. Концепция и методы планирования/ Учебное пособие. М.: Издательство «Финпресс», 1998 г. -192 с.

72. Журавлев Е.М., Сенерис И.Г. Страхование и перестрахование. М.: АНКИЛ, 1995.- 180 с.

73. Журавлев Ю. Словарь-справочник терминов по страхованию и перестрахованию. М.: ЮНИТИ, 1997.- 345 с.

74. Завьялов П.С., Демидов В.Е. Формула успеха: маркетинг. М.: Международные отношения, 1991. - 216 с.

75. Забелин П.В., Моисеева Н.К. Основы стратегического управления: Учебн. Пособие. М.: Информационно-внедренческий центр «Маркетинг»,1998.-195 с.

76. Иноземцев В.Л. За десять лет к концепции постэкономического общества. М.: Наука. 1998.-628 с.

77. Итоги экономического развития России в 1998 г. // Финансовые рынки. -1999. № 1. С 5-11.

78. Капустина Н.Е. Теория и практика маркетинга в США. М.: Экономика, 1981.- 178 с.

79. Карпов В.Н. Основные направления развития страхования жизни на российском страховом рынке// Финансы. 1995. №4. С. 40 42.

80. Карпов В.Н. Стратегический маркетинг в условиях отечественного рынка// Маркетинг. 1992. №3. С. 42 54.

81. Картер Г. Эффективная реклама. Путеводитель для малого бизнеса. Пер. с англ.; Общ. Ред. Е.М.Пеньковой. М.: Бизнес - Информ, 1998. - 244 с.

82. Клоченко Л. Руоводство по организации страховой компании. М.: Анкил, 1997.- 110 с.

83. ЭО.Коломин Е.В. В информации нуждается и страхователь и страховщик // Фин. Бизнес. 1997. №4. С.31.

84. Коньшин Ф.В. Государственное страхование в СССР. М.: Финансы. 1968. -212 с.

85. Котлер Ф. Основы маркетинга. Пер. с англ. М.: Прогресс, 1993. - 733 с. ЭЗ.Котлер Ф. Маркетинг менеджмент. СПб; Питер Ком, 1998. - 896 с.

86. Котлер Ф., Армстронг Г., Сондерс Д., Вонг В. Основы маркетинга: Пер с англ.- 2-е европ. изд. К.; М.; СПб.: Изд.дом «Вильяме», 1998. -1056 с.

87. Краснова И.А. Страховые фонды и финансово-кредитные отношения. М.: АНКИЛ, 1993. 77 с.

88. Кромптон. А. Мастерская рекламного текста. М.: Довгань, 1998.- 243 с.

89. Кросс Дж. Управление страхования для предприятий в Российской Федерации: осмотр рисков и предотвращение убытков И Фин. бизнес. 1997. №4. С.20-23.

90. Кругляк В. Ситуацию нужно менять: (О развитии страхового рынка) // Экономика и жизнь. 1997. №18. С.7.

91. Куркин А.В. Американские монополии и международный страховой рынок. -М.: Наука. 1978.-104 с.

92. Кургин Е. Страхование обязательств (страхование ответственности) / Фин. бизнес. 1997. №4. С.17 19.

93. Ларичев О. Российские регионы на рынке капиталов // Бизнес и политика, 1998. №1. С 32-38.

94. Ламбен Ж.Ж. Стратегический маркетинг. С-Пб: Наука, 1996. - 590 с.

95. Левант H.A. Долгосрочное страхование жизни в условиях нестабильной экономики//Финансы. 1996. №6. С.41-42.

96. Лексин В. Н., Швецов А.Н. Государство и регионы. Теория и практика государственного регулирования территориального развития. М.: УРСС, 1997. С. 245.

97. Лыкова Л. Региональные финансовые рынка: возможности оценки уровней развития//Федерализм. 1998. №2. С.79 96.

98. Манэс А. Основы страхового дела: Сокр. Пер с нем. М.: Анкил, 1992. -112 с.

99. Международные банки и страховые компании в мире капитала: Экономико-статистический справочник/ (Бубнов И.И. и др.) Под ред. Г.П.Солюса. М.: Мысль, 1988. - 301 с.

100. Маркетинг. Сборник / Под ред. Д.И.Костюхина. М.: Прогресс, 1974. - 448 с.

101. Маркетинг/ Под ред. А.Н.Романова. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1996. -558 с.

102. Математико-экономическая методология анализа рисковых видов страхования. М.: Анкил, 1997. - 189 с.

103. Менеджмент в сфере услуг / Под ред. проф. Уколова В.Ф. М. : Луч, 1995.347 с.

104. Медведева Т.П. Маркетинг в страховании. Оренбург, УВД, 1998 .206 с.

105. Медведева Т.П. Управление развитием регионального рынка страховых услуг. Оренбург, УВД, 1999. 374 с.

106. Менеджмент организации. Учебное пособие/ Под ред. З.П.Румянцевой , НА.Саломатина. М.: Инфа-М, 1995. - 429 с.

107. Мескон М.Х., Альберт М., Хедоури Ф. Основы менеджмента: Пер. с англ. М.: Дело, 1992.- 702 с.

108. Моисеева Н.К., Анискин Ю.П. Современное предприятие: конкурентоспособность, маркетинг, обновление. Т 1.2. М.: Внешторгиздат, 1993.- 302 с.

109. Моткин Г.А. Экологическое страхование в рыночной экономике// Экономика и мат.методы. 1996. Т.32, вып1. С.91 - 95.

110. Мотылев Л.А. Государственное страхование в СССР. М.: Финансы и статистика, 1986. 257 с.

111. Моррис Р. Маркетинг: ситуации и примеры: Пер. с знгл. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1996. - 192 с.

112. Музыкант 8.Л. Реклама: международный опыт и российские традиции. -М.: Право и Закон, 1996. 222 с.

113. Мэнкью М., Грегори Н. Макроэкономика: Пер с англ./ Общ. ред. Р.Г.Емцова, И.М. Албесовой, Т.Г. Леоновой. М.: МГУ, 1994. - 736 с.

114. Новосельская Е. Страховой рынок России: современное состояние и условия развития//ЭиЖ. 1994. № 1. С 14.

115. Новая постиндустриальная волна на Западе. Антология/ Под ред. В.Л.Иноземцева. М.: Academia, 1999. 640 с.

116. О государственном страховом надзоре Российской Федерации: Указ Президента РФ, 10 февраля 1992 г. // Ведомости Съезда народных депутатов РФ и Верховного Совета РФ. 1992 № 17. С-1.

117. О защите конкуренции на рынке финансовых услуг: Закон РФ от 23.06.99 № 117-ФЗ/ «Собрание законодательства РФ, 29.06%99, № 26, ст. 3174.

118. О концепции и программе развития и поддержки страхового рынка Оренбургской области: Постановление Правительства Оренбургской области от 21.08.98 №22-п/ Оренбуржье, № 173 от 15.09.98.

119. О промышленной безопасности опасных производственных объектов: Закон РФ от 21.07.97 № 116-ФЗ/ Российская газета, № 145 от 30.07.97.

120. О страховании ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного производственного объекта: Письмо Минфина РФ, Госгортехнадзора РФ от 23.04.98 № 03-35/288 / Российская газета, № 1 от 04.01.98.

121. О страховании. Сборник нормативных документов. М.: ЮРАЙТ, 1997. -164 с.

122. Об организации страхового дела в Российской Федерации: Закон РФ от 27.11.92 № 4015-1 (ред от 31.12.97)/ Федеральный закон от 31.12.97 № 157-ФЗ (ред.17.7.1999)

123. Об утверждении положения о порядке дачи предписания, ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности: Приказ Росстрахнадзора от 19.06.95 № 02-02/17 / Распоряжение Росстрахнадзора от 13.07.95 № 02-03-08.

124. Орланюк-Малицкая Л.А. Организация и оплата труда страховых работников / Учебное пособие. М.: Финансы и статистика, 1989. 256 с.

125. Орланюк-Малицкая Л.А. Платежеспособность страховых компаний. М.: АНКИЛ, 1995. 151 с.

126. Основы менеджмента. Учебное пособие для вузов/ Под ред. А.А.Радугина. М.: Центр, 1998. - 432 с.

127. Оуен А. Как осуществлять стратегию. Хрестоматия «Управление изменениями». М.: МЦДО «ЛИНК», 1996. - 342 с.

128. Пастухов Б.И., Николенко Н.П. Пути развития долгосрочного страхования жизни в России// Финансы. -1996. №7. - С. 33 - 38.

129. Ппескановский Э.И. и др. Российское страхование в ожидании иностранцев// Независимая газета. 1998. - 14 апр. - С.10. - («НГ» -Политэкономия; №7).

130. Плешков А.П. Экономическая эффективность государственных страховых компаний. М.: Финансы и статистика, 1990. 157 с.

131. Плешков А.П., Орлова И.В. Очерки зарубежного страхования. М.: Анкил, 1997.- 200 с.

132. Психология страховых агентов. М.: Дело, 1993. - 213 с.

133. Положение об оплате труда страховых агентов (Оренбургская губернская страховая компания). Оренбург: ОГСК, 1997. - 36 с.

134. Портер М. Международная конкуренция: Пер с англ./ Под ред. ВД.Щетинина. М.: Международные отношения, 1993. - 896 с.

135. Практика социального страхования. Выплаты, пособия компенсации. -М.: Анкил, 1997. -170 с.

136. Прандецкий И.А. Стратегия диверсификации страховой экономики.// Финансы. -1997. №8. - С. 45 - 51.

137. Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования. М.: ЮКИС, 1992.356 с.

138. Регион: теория и практика устойчивого развития: Спецкупс вып. седьмой/ под научн. ред. Ю.П.Алексеева, Б.Е.Шпилева.- М.: Изд. БСТ, 1998.- 148 с.

139. Региональная экономика: Учеб. Пособие для вузов/ Т.Г.Морозова, М.П.Победина , Г.Б.Поляк и др. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1995. - 304 с.

140. Рейтман. Личное страхование при социализме. М: Финансы и статистика. 1982.- 315 с.

141. Реформа социального страхования в России: «Круглый стол» // Человек и труд. 995. №3. С.69 74.

142. Ржанов A.A. Заинтересованность и/или безвыходность клиентов -условия развития страхования в России//Финансы. 1998. №5. С.39-41.

143. Роик В. Организация социального страхования в России // Пробл. теории и практики управл. 1996. №4. С. 90 94.

144. Ромат Е.В. Реклама в системе маркетинга: Учебное пособие. Харьков: НВФ «Студцентр», 1995. - 222 с.

145. Российская экономика очень нуждается в развитом страховом рынке. Беседа с АдамчукА // Страховое дело. 1999. №1. С 10-11.

146. Рынок: Бизнес. Коммерция. Экономика. Толковый терминологический словарь / Сост. В.А. Калашников; Под ред. Л.ПДашкова. М.: Информационно-внедренческий центр «Маркетинг». 1998. - 404 с.

147. Сапир Ж. Августовский кризис 1998 года: оценка ситуации в России и программа выхода из кризиса // Проблемы прогнозирования. 1998. № 6. С.19-31.

148. Саркисов С.Э. Личное страхование в системе страховых отношений// Финансы. 1996 №6. С .41-42.

149. Свистунов С. Страховой бизнес России на пороге крутых перемен // Бизнес. 1998. № 9-10. С.13-15.

150. Секреты умелого руководителя f Сост. И.ВЛипсиц. М.: Экономика, 1991. -320 с.

151. Семь нот менеджмента. Настольная книга руководителя. М.: ЗАО «Журнал Эксперт», 1997. - 172 с.

152. Словарь современной экономической теории / Под ред. Пирса Д. , пер. с англ. М.: ИНФА, 1997,- 608 с.

153. Смирнов В. Страховая защита от рисков при реализации продукции. -М.: Анкил. 1997. 46 с.

154. Смирнова Н., Рыбина А. Российское страхование в аспекте вступления в ВТО // Страховое дело. 1999. № 1. С 18 19.

155. Сплетухов Ю.Р. Место и роль страхования в инвестиционном процессе// Финансы. 1998. №2. С 44-48.

156. Страхование: Принципы и практика. Пер с англ. М.: Финансы и статистика, 1998. - 413 с.

157. Страхование в промышленности: (Опыт страхового рынка ФРГ)- М -Анкил, 1993. 123 с.

158. Страхование жизни: ( На примере Швейцарии). М.: АНКИЛ, 1995. 79 с.

159. Страховое дело. Учебник / Рейтман Л.И., Коломин Е.В., Плешков А.П. и др. / Под ред. Рейтмана Л.И. М.: Экое, 1992. - 524 с.

160. Страховой портфель: Книга предпринимателя. Книга страховщика. Книга страхового менеджера. М.: СО-МИНТЭК, 1994. 628 с.

161. Страховой рынок хоронить рано. Беседа с И.ВЛомакиным Румянцевым // Финансы. 1999. № 1. С 34 - 35.

162. Страховщики вполне в состоянии развивать свой бизнес. Беседа с Жуком И.Н.//Страховое дело. 1999. №2. С. 14-16.

163. Суетин Д. Страховой рынок в общеэкономических показателях развития России// Экономика и жизнь. -1996. Март (№9). - С.8.

164. Страхование от А до Я. Под ред. Л.И.Корчевской, К.Е.Турбиной. М.: ИНФА-М, 1996.-623 с.

165. Сухов В.А. Государственное регулирование финансовой устойчивости страховщиков. М.: АНКИЛ, 1995. -112с.

166. Сухов В.А. Формирование национального страхового рынка задача государства // Финансы. 1998. № 2. С 46 - 49.

167. Тодаро М.П. Экономическое развитие. М.: Наука, 1997. 687 с.

168. Турбина К.Е. Государственное регулирование финансовой устойчивости страховщиков. М.: Анкил, 1995. 256 с.

169. Турбина К.Е. Инвестиционный процесс и страхование инвестиций от политических рисков. М.: Анкил, 1995. 79 с.

170. Уткин ЭЛ. Банковский маркетинг: учебное пособие. М.: ЭКМОС, 1994. -304 с.

171. Уткин ЭА, Кочеткова А.И., Рекламное дело. М.: ЭКМОС, 1997. - 272 с.

172. Уотермен Р. Фактор обновления: как сохраняют конкурентоспособность лучшие компании: Пер. с англ./ Под ред. В.Т.Рысина. М.: Прогресс, 1988. -363 с.

173. Финансы, денежное обращение и кредит ! Под ред. проф. Дробоэиной Л.А. М.: Финансы, 1997. 479 с.

174. Цай Т.Н. ,Грабовый П.Г., Марашда Б. Конкуренция и управление рисками на предприятиях в условиях рынка. М.: Алане, 1997. - 288 с.

175. Цацулин А.Н. Ценообразование в системе маркетинга. М.: Филинъ,1997.-296 с.

176. Хемитон ДД. Финансовое управление в страховых компаниях. М.: АНЮАП, 1995. 261 с.

177. Хикс Дж. Р. Стоимость и капитал: Пр с англ. / Общ ред. Энтоба M. М.: Прогресс-Универс, 1 993. - 448 с.

178. Хлусов В.П. Введение в маркетинг. М.: ПРИОР, 1997. - 160 с.

179. Хохлов Н. Современное состояние страхового рынка Российской Федерации // Страховое дело. 1998. № 2. С. 21 30.

180. Хэмптон Д. Финансовое управление в страховых компаниях. М.: Анкил, 1995.-263 с.

181. Шахов В.В. Введение в страхование: экономический аспект. М.: Финансы и статистика, 1992. - 190 с.

182. Шахов В.В. Страхование. Учебник. М.: Финансы и статистика, 1997. -311 с.

183. Шахов В.В. Страховой рынок России: Экон.Обозрение// Красн.Звезда.1998. 7 февр. - С.4. - (Линия жизни, №2).

184. Швальбе X. Практика маркетинга для малых и средних предприятий: Пер. с нем. М.: Республика, 1995. - 317 с.

185. Шиманова М.Я. Основы страхового права в России. М.: АНКИЛ, 1995. -176 с.

186. Шкатулла В.И. Настольная книга менеджера по кадрам. М.: НОРМА-ИНФРА, 1998. - 520 с.

187. Знджел Д. Поведение потребителей. СПб: Питер Ком, 1999. - 768 с.

188. Юданов А.Ю. Конуренция: теория и практика. М.: АКАЛИС, 1996. - 272 с.

189. Юргенс И.Ю. Страхование найти или потерять?// Независимая газ. -1998. - 26 марта. - С.4.

190. Юргенс И.Ю. Проблемы развития национальной системы страхования в условиях экономического кризиса // Финансы. 1998. № 10. С.ЗО 33.

191. Юданов А.Ю. Конуренция: теория и практика. М.: АКАЛИС, 1996. - 272 с.

192. Ackoff R.L. A Concept of Corporate Planning N.Y. : Wiley, 1974.

193. Arthur A. Tompson, Jr A. Stricland. Strategic management. Boston: Irwin, 1990.

194. Ames C. Dilemma of a Product/ Market Management. Harvad Business Review, March -April, 1971, p 66 - 74.

195. Anderson C. Management. Wv. C. Brown Rublishers, 1984.

196. Bell D. Notes on the Post-Industrial Society. The Public Interest. 1967. № 7. P 102.

197. Bennet C. Dictionary of Insurance. -London, Pitman, 1992.

198. Bowmen C. and Asch D. Strategic Management. Macmillan, 1987.

199. Birds John. Modern Insurance Law. -London, Sweet E Maxswell, 1993.

200. BoseMihik.Insurance: Are You Covered? Personal Financial Guidance. -London, Longman, 1988.

201. Chandler Alfred D. Strategy and Structure. Cambridge, Mass.: MIT Press,1962.

202. Churchman C.W. The Systems Approach. New York: Dell, 1979, pp. 150152.

203. Dracker Peter F. The Age of Discontinuty. Guidelines to Our Changing Society. New Brunswick (US) London. 1994.

204. Drucker Peter F. Management: Tasks. Responsibilities, Practices, N.Y.: Harper and Row, 1974, pp. 601-602.

205. Dacey Mark S. Principles and Practice Insurance. -London, Witherby, 1989.

206. Dougherty. "Bad "Pulses" the Market ". New York Times, February 18, 1975, p. 40.

207. Frâfich W. L. and Bell C. H. Organizational Development- New Jersey: Prentice Hall Inc, 1990.

208. Galbraith J.K. The Good Society. The Humane Agenda. Boston N.Y,. 1996.

209. Green Sebastian. Strategy, Organizational Culture, and Symbolism // Long Range Planning 21,1988, no. 4, pp. 121-129.

210. Greenly G. Strategic Management. Hemel Hempstead: Prentis-Hall, 1989.

211. Hofstede G. Cultural Constraints in Management Theories. Academy of Management Executive. 1993. Vol. 7. № 1.

212. Jay R. Gakbraith Matrix Organizational Designs // Business Horizons 15, no. 1, pp. 29-40.

213. Kirkpatrick D. How to Manage Change Effectively. Jossey Bass, 1985.

214. Kotier P., Cox K., Marketing Management and Strategy. -N.J.: Prentice-Hall Inc., 1980, -368 p.

215. Kotier Philip. Marketing Management. Analysis,Planning,Implementation, and Control. Prentice Hall, 1991.

216. McDonald Malcom H. B. Marketing Plans. 2nd edition,Heinemann Professional Publishing.1989.

217. The Marketing Book. Ed. By Baker Michael J. Heinemann Professional Publishing, 1990.

218. Toffler A. The Adaptiv Corporation. Aldershot. Gower. 1985.

219. Weitz Barton A., Wensley Robin. Readings in Strategic Marketing. The Dryden Press, 1988.

220. Источники внешней вторичной маркетинговой информации.1. Газеты:1. Аргументы и факты

221. Дело. Экономическое обозрение1. Вечерняя Москва1. Деловая Москва сегодня.1. Известия

222. Известия (Финансовые известия)1. Интерфакс АиФ1. Капитал

223. Коммерсантъ- daily Куранты

224. Деловой партнер Деловые люди Деньги

225. Домашний адвокат За рулем Здравоохранение Коммерсант-у/ееМу Маркетинг Маркетинговые исследования Нормативные акты по финансам, налогам, страхованию Сбережения Спрос Финансист Финансовый бизнес Финансы Эксперт

226. Аннотируемые издания: Газеты;

227. Безопасность и страхование Страховая газета Журналы:

228. Бизнес и страхование Медицинское страхование Страхование Страховое дело Страховое право

229. Страховое право вопрос теории и практики Страховое ревю Страховой аудит IN RE1. Re Magazine