Теоретические и методические основы совершенствования механизмов потребительского кредитования в банковском секторе России тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.10, кандидат экономических наук Ковальчук, Денис Анатольевич

• Ковальчук, Денис Анатольевич
• кандидат экономических наук
• 2010

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Ковальчук, Денис Анатольевич

3

Глава 1. Становление и развитие потребительского кредитования в экономики России

1.1. Роль и значение потребительского кредитования в экономике 12 государства. потребительского кредитования.

1.3. Зарубежный опыт развития потребительского кредитования и 36 его адаптация на российском рынке.

Глава 2. Теоретические аспекты совершенствования потребительского кредитования коммерческими банками Российской Федерации

2.1. Сущность, принципы и стратегия потребительского 44 кредитования в РФ.

2.2. Методология формирования скоринг-модели на основе системы 67 показателей кредитоспособности индивидуальных заемщиков.

2.3. Теоретические аспекты реструктуризации задолженности 84 населения.

Глава 3. Методические основы и рекомендации по совершенствованию бизнес-процессов потребительского кредитования

3.1. Разработка бизнес-процесса потребительского кредитования с 89 использованием скоринг-модуля

3.2. Автоматизация бизнес-процесса потребительского кредитования 116 банка, разработка обучающего модуля, внедрение бизнес-процесса.

3.3. Разработка финансово-экономической модели развития 128 автокредитования с учетом программы утилизации автомобилей (на примере ОАО «Автоваз»).

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Теоретические и методические основы совершенствования механизмов потребительского кредитования в банковском секторе России»

Актуальность диссертационного исследования определяется следующими обстоятельствами.

Во-первых, ролью и возрастающим значением банковского обслуживания населения в условиях становления и развития рыночных отношений, что связано со следующими обстоятельствами: изменение структуры банковской системы; ростом конкуренции и ухода от монополии государства в банковском деле.

Во-вторых, ролью и значением потребительского кредитования в общей системе кредитования, как одного из инструментов развития экономики России, являющегося стимулирующим фактором развития на макро и микроэкономическом уровне, обеспечивающим увеличение ВВП. Зарубежный опыт применения потребительского кредитования населения показывает значительный прирост продаж товаров длительного пользования, приобретаемых с использованием механизмов потребительского кредитования. Западные компании активно привлекают банковские структуры для кредитования собственной продукции.

В третьих при наметившейся тенденции спада потребительского кредитования в условиях кризиса, по данным ЦБ РФ объем кредитование физических лиц по состоянию на 01.02.2010г. составил 3143550 млн. руб., тогда как на 01.01.2009г. 2009 г. этот объем составлял - 3 537 211 млн. руб., что свидетельствует об отрицательной динамике.

Bo-четвертых, возникновением серьезных рисков в деятельности банковского сектора, связанных с невозвратом выданных потребительских кредитов, что обусловлено не только состоянием экономики, но и недостаточно эффективными механизмами проверки платежеспособности клиентов банка. Просроченная задолженность по кредитам физическим лицам в период с 2008 по 2009 год увеличилась на 64%. Удельный вес просроченной задолженности по кредитам физических лиц к общему объему выданных кредитов также увеличился, достигнув в 2009 г. 6,9% . тогда как в

2008 г. эта величина составляла 5,8С одной стороны, невозврат кредитов парализует банковский сектор, с другой - становится угрозой стабилизации экономики, т.к. именно стабильность банковского сектора является одни из факторов, обеспечивающих рост промышленных секторов экономики.

В-пятых, потребительское кредитование является одним их важнейших инструментов банковского сектора, обеспечивающих рост его доходов. Согласно статистике, доля доходов банков от использования потребительского кредитования составляет 0.3 рублей на каждый рубль кредита. Увеличение оборачиваемости денежных средств за счет потребительского кредитования сказывается на эффективности деятельности банковского сектора. Следовательно, разработка новых механизмов расширения объема услуг данной категории в общем кредитном портфеле банка является не только научной задачей, но имеет и практическое значение.

В связи с тем, что потребительское кредитование - один из инструментов стимулирования экономики, объективно возникает необходимость разработать научно обоснованные методы и механизмы, позволяющие стимулировать рост потребительского кредитования как в стабильно развивающейся экономике, так и в условиях кризиса.

Объект исследования - потребительское кредитование как вид деятельности кредитной организации.

Предмет исследования - бизнес-процесс потребительского кредитования, направленный на повышение эффективности потребительского кредитования и рост производственного сектора экономики.

Степень изученности вопроса. В диссертационном исследовании автор опирался на научные труды ведущих российских и зарубежных ученых по вопросам организации деятельности кредитных организаций, банковского риск-менеджмента и маркетинга. В числе зарубежных исследователей

1 Рассчитано автором по данным сайта ЦБ РФ - http://cbr.ru/statistics особо значимы труды С. А.Брю, Э.Гилла, Дж.К.Гэлбрейта, Э.Дж.Доллана, Дж.М.Кейнса, Р.Коттер, К.Р.Макконелла, Э.Рида, Э.Роде, П.Самуэльсона, Р.Смита, М.Шрайнера, М.Фридмена, Л.Харриса. Большую ценность представляют исследования зарубежных ученых по проблемам кредитования в условиях рыночной экономики. Это научные труды М. Шрайнера, Д. Дюринга, Э.Альтмана и др. Изучение этих трудов выявило необходимость систематизации существующих представлений и формирования концепции оптимальной технологии скоринг-кредитования банков во взаимоотношениях с населением.

В российской экономической литературе освещались лишь отдельные вопросы потребительского кредитования. В процессе исследования автор опирался на теоретические разработки ряда видных отечественных ученых в области денежного обращения, кредита и банков: З.В.Атласа, М.С.Атлас, Н.И.Валенцевой, B.C. Геращенко, В.А. Зайденварга, B.C. Захарова, Ю.И. Кашина, Л.И.Колычева, Р.В.Корнеевой, Л.Н.Красавиной, О.И. Лаврушина и других авторов.

В 1999-2009гг. М. Шрайнером было проведено единственное научное исследование используемое банками скоринг-кредитования, как элемента кредитной политики банка, в котором были проанализированы факторы, оказывающие влияние на совершенствование краткосрочного кредитования населения. В последнее время активизировались исследования в области потребительского кредитования, в частности одним из направлений таких исследований является скоринг-кредитование. Однако комплексных исследований механизмов применения скоринг-кредитования в кредитной организации при ее взаимоотношениях с населением в теоретическом и практическом аспектах не проводилось.

Таким образом, комплексная разработка теоретических аспектов и практических рекомендаций по формированию и реализации технологии потребительского кредитования населения коммерческим банком позволяет решить одну из важнейших проблем комплексного обслуживания населения, создав механизм, позволяющий гармонизировать отношения кредитных организацией в соответствии с признанной международной практикой обслуживания населения, а также существенно повысить качество такого обслуживания.

Цель исследования - теоретическое обоснование и создание методических основ совершенствования механизмов потребительского кредитования, обеспечивающих повышение эффективности кредитного процесса.

Исходя из поставленной цели, в диссертационном исследовании решены следующие задачи:

I. Исследование теоретических подходов к выявлению сущности потребительского кредитования, его роли в развитии банковского сектора и влияния на экономику России.

II. Изучение российского и зарубежного опыта потребительского кредитования с целью выявления тенденций и закономерностей его развития и разработка на этой основе принципов формирования стратегии банка в области потребительского кредитования и концептуальных подходов к формированию кредитного портфеля банка.

III. Разработка методических основ скоринг-модели минимизации рисков потребительского кредитования в российской банковской системе на основе адаптации зарубежного опыта применения техники потребительского кредитования.

IV. Изучение этапов и процедур потребительского кредитования и построение бизнес-процесса с использованием скоринг-модели: входящие и выходящие потоки, этапы процесса и его участники, информационные базы, система документооборота, система реструктуризации задолженности по кредитам выданным населению.

V Исследование современных информационных технологий, анализ автоматизированных систем банка (АБС) и построение на этой основе общей архитектуры интеграции автоматизированных систем потребительского кредитования с включением модуля скоринг- модели и разработка программного продукта.

VI Изучение возможности использования механизмов потребительского кредитования на основе скоринг-модели для повышения эффективности деятельности автомобильных корпораций, разработка финансово-экономической модели автокредитования с учетом «программы утилизации автомобилей» Министерства промышленности и торговли РФ.

Теоретической и методологической основой исследования послужили труды ведущих отечественных и зарубежных ученых, раскрывающие закономерности развития российской экономики, денежно-кредитные аспекты экономической политики государства, законодательной базы функционирования коммерческих банков. В ходе исследования изучены и обобщены: общая и специальная российская и зарубежная монографическая литература, публикации в периодической печати, материалы научно-практических конференций, симпозиумов, семинаров; разработки ведущих научно-исследовательских институтов по банковскому делу; законодательные и другие нормативные акты России и промышленно развитых стран; методические и проектные материалы по исследуемому предмету; рекомендации зарубежных исследователей, касающихся деятельности кредитных организаций. Многие источники вводятся в отечественный научный оборот впервые.

Методика диссертационного исследования основана на использовании диалектической логики и системного подхода к процессам потребительского кредитования. В процессе работы применялись общенаучные методы и приемы: научная абстракция, моделирование, анализ и синтез, группировки, сравнения и др.

Статистическую базу исследования составили материалы коммерческих банков и других кредитных институтов России и зарубежных стран. В работе использовались материалы ЦБ РФ, Министерства финансов РФ, Ассоциации российских банков, Госкомстата РФ,

Аналитического управления Президента РФ и Центра региональных исследований.

Научная новизна исследования заключается в разработке теоретических и методических аспектов совершенствования механизмов потребительского кредитования на основе построения и автоматизации процессов скоринг-кредитования, обеспечивающих эффективное взаимодействие участников кредитного рынка и позволяющих повысить эффективность экономики России. Научные результаты, выносимые на защиту:

1. Уточнены и систематизированы принципы управления процессами потребительского кредитования, являющиеся основой формирования стратегии банка в этом секторе его деятельности. Первая подгруппа принципов определяет стратегию банка относительно оценки роли потребительского кредитования в его общей стратегии (доступность потребительского кредита для клиентов, прозрачность условий кредитования, привлекательность программ кредитования, разнообразие видов потребительского кредита, комплексность кредитного обслуживания физических лиц). Вторая подгруппа определяет отношение банка к физическим лицам в процессе потребительского кредитования (целевая направленность кредита, минимизация затрат населения на его получение, дифференциация кредитных ставок в зависимости от характеристик клиента, формирование достоверной клиентской базы, необходимость контроля за состоянием обязательств клиента);

2. Предложена авторская методика определения кредитоспособности населения и установления для него персонифицированной процентной ставки, скоринг-модель основанная на много факторной системе показателей, оценивающей возможность возникновения рисков невозврата потребительских кредитов, определяемую по предоставленной клиентом информации (перечень оцениваемых показателей сформирован автором на основе обобщения международного и российского опыта применения скоринг-кредитования), а так же автором предложена система маркеров, позволяющей оценить объективность и адекватность представленной клиентом информации.

3. Формализован и описан бизнес- процесс потребительского кредитования, для которого определена структура входящих и выходящих информационных потоков, учитывающих: экономическое состояние экономики России и особенности ее регионального развития, индивидуальные характеристики заемщиков: базы данных, основанные на статистической информации и позволяющие в интерактивном режиме менять критерии оценки выдачи кредитов: предложена модель реструктуризации задолженности населения по кредитам, обеспечивающая повышение эффективности обслуживания населения и минимизацию рисков невозврата кредитов.

4. В методологическом, методическом и практическом планах автором разработаны: общая архитектура интеграции автоматизированных систем потребительского кредитования с включением модулей скоринга и реструктуризации задолженности населения; программный продукт, позволяющий автоматизировать бизнес-процесс потребительского кредитования; алгоритм и методические указания по внедрению бизнес-процесса потребительского кредитования на базе этого программного продукта, предусматривающие его полное тестирование, фиксацию результатов тестирования, выявление локальных и системных ошибок, корректировку программного обеспечения, повторное тестирование опытно-промышленную эксплуатацию.

5. Разработана финансово-экономическая модель развития рынка автокредитования с учетом развертываемой государственной программы утилизации автомобилей, обеспечивающая эффективное взаимодействие банковского сектора, автомобильных корпораций и населения, базирующая на разработанном автором программном продукте «бизнес-процесс потребительского кредитования».

Практическая значимость проведенного исследования обусловлена тем, что теоретические, методические и практические рекомендации автора могут быть широко и эффективно использованы российскими банками при обслуживании населения. Практическая значимость работы заключается также в том, что главные теоретические выводы диссертации, формирующие ее научную новизну, доведены до конкретных методологических и практических рекомендаций по формированию и реализации кредитной политики кредитных организаций во взаимоотношениях с населением.

Автором предложены: а) практические рекомендации по формированию в банках документооборота, адекватной кредитной политике банка, информационной базы, необходимой для реализации кредитной политике банка в области потребительского кредитования; использование системы показателей для комплексной оценки качества кредитного портфеля банка по потребительским кредитам; б) методики формирования балльной системы оценки кредитоспособности индивидуальных заемщиков; составления портфеля розничного кредитования коммерческого банка; реструктуризации задолженности по кредитам населения.

Апробация основных результатов работы.

В течение продолжительного времени автор непосредственно участвует в создании и практической реализации новой автоматизированной системы банковского обслуживания населения в России. Результаты исследования и его материалы были использованы «Мерседес-Бенц Банк Рус», «Тойота Банк» и др. при разработке и внедрении проекта кредитования населения «Автомобильное кредитование».

Результаты работы докладывались и получили одобрение на конференциях, посвященных предоставлению финансовых услуг на Российском рынке, проводимых Концерном Даймлер, а также на международных, российских научно-практических конференциях.

Методические разработки по вопросам совершенствования банковского обслуживания населения активно используются кредитными организациями.

Автором произведено обучение сотрудников 46-ти дилеров России по вопросам потребительского кредитования, страхования и лизинга.

По теме диссертации соискателем опубликовано 5 работ объемом 1,5 п.л.

Заключение диссертации по теме «Финансы, денежное обращение и кредит», Ковальчук, Денис Анатольевич

Заключение.

1. Роль потребительского банковского кредитования в современной банковской деятельности заключается в том, что это один из высокодоходных сегментов банковской деятельности. Кроме того, потребительское кредитование позволяет увеличивать ресурсную базу коммерческого банка за счет оказания дополнительных услуг, связанных с расчетно-кассовым обслуживанием.

2. Потребительское кредитование способствует росту ВВП за счет расширения возможностей торговли, занимающий более 23% в объеме ВВП.

3. Исследование зарубежного опыта потребительского кредитования показывает о разнообразие его форм, и необходимости минимизации рисков банка за счет тщательного изучения информации о клиенте и его возможности платежеспособности по кредиту.

4. Одним из эффективных инструментов снижения рисков банка является скоринг -кредитование, получившие развитие за рубежом в 40 годах двадцатого столетия. Основная задача скоринг -кредитования заключается не только в том, чтобы выяснить, в состоянии клиент выплатить кредит или нет, но и степень надежности и обязательности клиента.

5. Для эффективного функционирования банков и расширения потребительского кредитования необходимо совершенствование механизмов потребительского кредитования, нужны научно-методические основы и созданные на их основе упрощенные методики оценки кредитного риска. Ъанки, которые сумеют создать и внедрить такие методики, смогут показывать хорошие финансовые результаты при работе с малым бизнесом. Безусловно, такие механизмы должны основываться на современных информационных автоматизированных системах

6. В работе уточняется сущность потребительского кредитования, рассматриваемого как предоставление физическому лицу денежных средств на возвратной и платной основе для приобретения им товаров и/или оплаты услуг, используемых им в соответствии с законом или обычаями делового и культурного оборота, рассмотрена классификация потребительских кредитов , что позволило сформировать бизнес- процесс потребительского кредитования

7. Сформулированы условия и принципы потребительского кредитования и их влияние на выбор возможных стратегий банка в части потребительского кредитования.

8. Предложена скоринговая модель оценки кредитоспособности заемщика

9. .Описан бизнес -процесс потребительского кредитования - фронт -офисное решение с детализацией всех этапах, участников, документооборота, ролевых функций каждого участника

9. Разработанный автором бизнес процесс потребительского кредитования положен в основу автоматизированной банковской системы (далее АБС), позволяющей всю последовательность действий от получения заявки на кредит до принятия решения о его выдаче и формировании необходимого пакета документов

Ю.Общая архитектура интеграции автоматизированных систем, предложенная автором, предусматривает обмен информации, заложенный в скоринг-модуле, и позволяет в оперативном режиме принимать решение о выдаче кредита.

11. Внедрение программного продукта, разработанного автором на основе общей архитектуры интеграции в ряде коммерческих банков, подтвердила правильность гипотез, заложенных при ее формировании

12.0писан опыт использования разработок автора при реализации финансовой программы ОАО « Автоваз» за счет создания собственной финансовой структуры для кредитовании приобретения автомобилей.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Ковальчук, Денис Анатольевич, 2010 год

1. ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 3.02.1996 № 17-ФЗ

2. ФЗ «О защите прав потребителей» от 17.12.1999 212-ФЗ

3. ФЗ «О кредитных историях», от 30.12.2004 №218-ФЗ

4. Постановление Правительства Российской Федерации от 6 апреля 2004 г. N 154 "Вопросы Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека" // Собрание законодательства Российской Федерации. 2004. N 15. Ст. 1446.

5. Инструкция Банка России от 14 сентября 2006 г. N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)" // Вестник Банка России. 2006. N 57.

6. Письмо Федеральной антимонопольной службы №ИА/7235 и Центрального Банка Российской Федерации №77-Т от 26.05.2005 «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» // Вестник Банка России, №28, 01.06.2005.

7. Решение Верховного Суда от 1 июля 1999 г. N ГКПИ 99-484 // Справочно-правовая система "КонсультантПлюс".

8. Проект рекомендаций по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов, Федеральная антимонопольная служба, от 11.03.200512. . Официальный документ Комитета ТТЛ РФ по развитию потребительского рынка, 01.01.2005

9. О кредитных историях Электронный ресурс. : ФЗ в ред. Федеральных законов от 21.07.2005 № П0-ФЗ, от 24.07.2007 № 217-ФЗ. -URL: http://www.garant.ru/hotlaw/mon/62187.htm (26.01.08).

10. Алексеева Д.Г. Правовые проблемы потребительского кредитования на современном этапе // Закон. 2005. - № 12. - С. 55-65.

11. Атлас 3. В. Социалистическая денежная система. М., 1969, стр. 285-288.

12. Атлас М.С. С.Ю. Витте о кредитной системе России //Деньги и кредит -1999 -№9

13. Банковское дело: Учебник. 2-е изд., перераб. и доп. / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2003. - 672с.: ил.

14. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие/О. И. Лаврушин, О.Н.Афанасьева, С. Л. Корниенко; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О. И. Лаврушина. 2-у изд. М.:КНОРУС, 2006. - 256 е., с. 14.

15. Банковский менеджмент: Учебник /Под ред. О.И.Лаврушина; Финансовая академия при Правительстве РФ. М.: КноРус, 2009. - 560с.

16. Беляев М. К. Специфические риски потребительского кредитования // Банковское дело.- 2006.- № 5. С. 54-56.

17. Бернар И., Колли Ж. К. Г. Толковый экономический и финансовый словарь. Т. 1, 2. Пер. с фр. М.: Международные отношения, 1994.

18. Валенцева, Н. И. Тенденции развития методов кредитования / Н. И. Валенцева. С .85-89.

19. Вишневский А.А. Потребительский кредит: особые формы правовой защиты интересов потребителя. Опыт зарубежных стран //

20. Юридическая работа в кредитной организации; №2, 2006

21. Ветрова А.В., Кредитные бюро: проблемы и решения, в сборнике «INTERNATIONAL FUND FOR ECONOMIC AND SOCIAL REFOI?MS»,http://www.akm.ru/rus/monitoring/001110.stm#3.

22. Велиева И. Банкам разрешили приукрасить отчетность // Банковское обозрение. 2009. №3. С.5.

23. Веретенников Д. Кредитные надежды / Газета Коммерсантъ. 28.01.2009 С.6.

24. Выборнова Н. К. Роль коммерческих банков в стабилизации экономики // Вопросы экономики. 2006 - № 12.

25. Вулфел Ч. Дж. Энциклопедия банковского дела и финансов/Ч. Дж. Вулфел; ЗАО "Корпорация Федоров". — Самара, 2003. — 1584 с.

26. Геращенко B.C. Организация и планирование денежного обращения: Учебник /Под ред.В.С.Геращенко; Авт. кол.: В.С.Геращенко, Ю.П.Савинский, Ю.И.Кашин.- М.: Финансы и статистика, 1988. 237

27. Гарбузов А.К. Финансово-кредитный словарь, том II,Москва, «Финансы и Статистика», 2002, с. 112

28. Горшков Г., Потребительское кредитование: тенденции и практика//Банковское дело в Москве; №1(121),2006

29. Гурин П. Как буд е т развиваться рынок экспресс кредитования в условиях кризиса // РБК Daily. 2008. №11. С.15.

30. Гэлбрейт. Дж.К «Экономическая теория и цели общества». Пер. с англ. М.: «Прогресс», 1976, стр. 270

31. Денежное обращение и кредит в СССР: Учебник / под ред. И.В.Левчука. М.: Финансы, 1980, - 254 с.

32. Деньги. Кредит. Банки / Под ред. проф. Г.И. Кравцовой. Минск: БГЭУ, 2007. - 527с.

33. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина.- М.: КНОРУС, 2005. 506с.

34. Деньги, кредит, банки: Учебник / Г.Е. Алпатов, Ю.В. Базулин идр.; Под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова.- М.: Проспект, 2006. 624с.

35. Дертинг Ш., Бунт потребительских кредитов. Навсегда? // Эксперт; №35(435)6 1.02.2007

36. Долан Э. Дж., Кэмпбелл К. Д., Кэмпбелл Р. Дж. "Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика". Москва-Ленинград, 1991, с. 111.

37. Доллан, Эдвин Дж. Economics Text. : англо-русский словарь-справочник / Э. Дж. Доллан, Б. Домненко. М. : Лазурь, 1994. - 544

38. Э.Дж.Доллан и другие. Деньги, банковское дело и кредитнаяполитика. М С.-П., 1993.

39. Дяченко О., Кредитная рулетка// Банковское обозрение; №5 (59), май 2006

40. Дяченко О., О пользе глобальной унификации// Банковское обозрение; Спец.обозрение, №3 (57), март 2006с.

41. Ермаков С. Л. Рынок потребительского кредитования в России: современные тенденции развития // Финансы и кредит.- 2006.- № 21. С. 31.

42. Евтюхина Е. Банки открывают операционные офисы вместо филиалов // Банковское обозрение. 2008. №9. С.7.

43. Евтюхина Е. Визы в загранпаспорте повышают шанс на кредит // Банковское обозрение. 200. №2. С.5.

44. Жуков А., Правительство и ЦБ указали путь банкам до 2008 г.//Деловая пресса; 11.04.2006.,№12(289)

45. Жуков Р.Ф. Потребительское кредитование в России. М.: МРЗ Пресс, 2004.

46. Задорнов М. Выбираем лыжню // Банковское обозрение. 2009. №1. С.11.

47. Зайденварг В.А. Эффективность кредитования торговли. М.,1971;

48. Захаров B.C. О путях развития банковской системы // Деньги и кредит. 2000.- №3.-С.Ю.

49. Захаров B.C. Коммерческие банки: проблемы и пути развития //

50. Деньги и кредит. 2008. - №4.

51. Иванова С., Банки опережают развитие народного хозяйства // Банковское обозрение, Региональный обзор, №1, январь 2006

52. Илющенко А. Банки укорачивают экспресс кредиты / Коммерсантъ. 2009. №28. С.4.

53. Калиш Айра, Мировой рынок розничной торговли: стратегии в условиях развивающегося мира// Делойт, 28.09.2006

54. Кейнс Дж. М. Общая теория занятости, процента и денег. М.,1978.

55. Козлов С.А., Реальная стоимость потребительского кредитов// КредитЕКСПО, 2005.

56. Команова О., Иностранный капитал в России// Жизнь и кредит, №6, 2005.

57. Коммерческие банки. Э.Рид, Р.Коттер, Э.Гилл,.Смит.- М: Прогресс,1983 .-499С.

58. Коптев В.Е. Страхование потребительских кредитов // Организация продаж страховых продуктов, 2005, №4.

59. Кудрявцев В.А. Основы организации ипотечного кредитования: Учеб. пособие для вузов / В.А. Кудрявцев, Е.В. Кудрявцева.- М.:Высш.шк., 2004.-С.18

60. Кутузов В. В. Воспроизводство жилья в условиях социально -ориентированной рыночной экономики. М: ЦНРШЭПжилища, 2004.-С. 1469. .Кудинов В., Петрова С., General Electric даст взаймы// Кредиты.Ру, 12.08.2006.

61. Казаков М. Изменятся ли ставки по потребительским кредитам // РБК Daily. 2009. №2. С14.

62. Калышева Е., Кукол Е. Кредит с охлаждением / Российская газета. 2008. №4786. С.4-5

63. Кашин, Ю. И. Будут ли учтены уроки неудач экономическихреформ. / Ю. И. Кашин, Н. Р. Геронина//Банковские услуги,2000.-№5-6

64. Колычев JI. И. Кредит и эффективность колхозного производства, М., 1972.

65. Красавина JI.H.Денежное обращение и кредит при капитализме. -М.: 2005.

66. Кредитные взаимоотношения промышленности с Госбанком . : монография / Р.В. Корнеева. М. : Финансы, 1975. - 223

67. Кредитование и расчеты в промышленности Текст. : учебник / Р.В. Корнеева, Б.Н. Аграпонов, JI.A. Девина ; Под ред. Р.В. Корнеевой. М. : Финансы и статистика, 1982. - 206 с.

68. Лаврушин О.И., Организация и планирование кредита, М., «Финансы и Статистика», 1991

69. Лепетиков Д.В., Банковская система в 2005 г.: рост кредитования на фоне кризиса// Центр развития, 04.04.2006

70. Лексис В., Кредит и банки, М.: Перспектива, 1994.- с. 235

71. Макконнелл К.Р., Брю С.Л. Экономикс. В 2 т. М., 1992. Т. 2. С.19.

72. Макконелл Кэмпбелл, Брю Стенли. Экономикс принципы, проблемы и политика. - М.: ИНФРА-М, 1999.

73. Масленников В.В. Зарубежные банковские системы, М.: Элит,2000

74. Миловидов В.Д. Современное банковское дело.Опыт США, М.: Приор,2000

75. Мозжухов А., Общее состояние законодательства о потребительском кредите//Методический журнал «Расчеты и операционная работа в коммерческом банке», № 92006

76. Международные валютно-кредитные и финансовые отношения: Учебник /Под ред.Л.Н. Красавиной. М.: Финансы и статистика, 2001.

77. Найчек Г. Мировая практика оценки кредитоспособности заемщика // Проблемы теории и практики управления. 2004. - № 9. — С.25

78. Немировская Е.А. Минимизация риска банковского кредитования населения при расширении его целевой аудитории / Автореф. дисс. . канд. эк. наук. Волгоград, 2008

79. Официальный сайт КБ «Росбанк», www.rosbank.ru

80. Официальный сайт Банка России, http://www.cbr.ru.

81. Панин А.О. Развитие потребительского кредитования в России и за рубежом — сравнительный анализ. М, 2006.

82. Проблемы организации регулирования налично-денежного обращения / Деньги и кредит №5. 2006 г.

83. Программа социально-экономического развития Российской Федерации на среднесрочную перспективу (2006 2008 годы), www.akdi.ru

84. Проект программы социально-экономического развития страны, www.lib.eruditio.ru.

85. Проскурин В.А. Скоринговый метод оценки кредитоспособности частных лиц. //Бизнес и банки. 2006 г., №30

86. Петров И. Банковский менеджмент: связь с кредитной политикой // Банковские технологии. № 6. — 2007. - С. 32-42.

87. Попова А.А. Розничная банковская деятельность и стратегии ее развития в России / Автореф. дисс. . канд. эк. наук. Саратов, 2007.

88. Пятков А. Повышение эффективности бизнеса банка: основные принципы и направления // Банковское обозрение. 2009. №2. С.9-10.

89. Рид Э., Коттер Дж., Гилл Э., Смит Р. Коммерческие банки М.:, "Космополис", 1999.- 347С.

90. Рейтинги банков за октябрь 2006, Национальный Банковский Журнал,№10(12),0ктябрь2006,стр.73

91. Российская банковская энциклопедия.- М: ЭТА, 1995.-552С.

92. Роуз П. С. Потребительское и ипотечное кредитование. // Роуз П. С. Банковский менеджмент: Пер. с англ. — М., 1995, стр. 58

93. Рыбин В.И. Кредит как экономическая категория социализма. М., 1978

94. Самульсон, П. Экономика Текст./П. Самуэльсон.- М.: Дело.-1992.- С. 319.

95. Садыков Р. Банковское кредитование потребителей: юридические и экономические особенности // Банковское право, 2007, №3.

96. Скопец А.Н. О проблемах организации системы потребительского кредитования // Юридическая работа в кредитной организации, 2005, №4.

97. Степанова О. Банки и банковское дело. М.: ЮНИТИ, 2005.391 с.

98. Стародубцева Е. Б. Потребительское кредитование в России // Банковские услуги.- 2006.- № 6. С. 12.

99. Столярова А. В. Потребительское кредитование: методы борьбы за рынок // Маркетинг услуг,- 2006.- № 1. С. 2-9.

100. Тарасов Д.В., Розничное кредитование в России. Текущая ситуация и проблемы развития// Кредит ЭКСПО, 2006 27. Тарасов Д.В., Розничное кредитование в России. Текущая ситуация и проблемы развития// Кредит ЭКСПО 2006, апрель, 2006

101. Тарабанова И. Оценка кредитных рисков // Вестник Банка России. № 24. - 2007. - С.23-36.

102. Топ 300 банков по объему выданных кредитов в янкаре//ЫВС daily, 25.03.2006.

103. Турбанов А.В. Правовые проблемы потребительского кредитования //Банковское право, 2008, №1.

104. Усоскин В. М. Кредитная политика банка: анализ и выбор // Банковские технологии. № 8. - 2007. - С.41-61.

105. Финансово-кредитный энциклопедический словарь, под ред. Грязновой А.Г., «Финансы и Статистика», 2002

106. Фридмена М. Теория потребительской функции.М:, 1957 г.

107. Харламов И., В банковском законодательстве больше нет «черных дыр»//Жизнь и кредит, №6(32), 2006

108. Харрис JI. Денежная теория.- М.: Прогресс 1990, С. 137

109. Черненко В. А. Потребительский кредит в Российской Федерации: Дис. докт. экон. наук: 08.00.10. СПб.: СПбГУЭФ, 2004.

110. Шенгер Ю. Е. Кредит и предприятие. М.: Финансы, 1973

111. Шестернина Е., Россию ждет бум потребительского кредитования// RBC daily,15.04.2006

112. Шрайнер М. Кредитный скоринг: очередной прорыв в микрофинансировании?.- Электронный ресурс.-http://www.rmcenter.ru/files/500.pdf

113. Щиборщ К. Потребительский кредит: западный опыт и перспективы развития а России. // Банковские технологии. 2005г., №9

114. Cauoette J., Altman Е. I., Narayanan P. Managing credit risk: The next great financial challenge. L.: John Wiley & Sons, Inc., 1998.