Страхование предпринимательского риска в гражданском праве России тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 12.00.03, кандидат юридических наук Волкова, Ирина Алексеевна

• Волкова, Ирина Алексеевна
• кандидат юридических наук
• 2004

Оглавление диссертации кандидат юридических наук Волкова, Ирина Алексеевна

I Стр.

Введение

Глава 1. Понятие, функции и дели страхования предпринимательских рисков. щ 1.1. Понятие, основные признаки, цель и направления развития предпринимательской деятельности в России

1.2. Категории «риск» и «предпринимательский риск» в современном гражданском праве

1.3. Страхование предпринимательского k риска как вид имущественного страхования

Глава 2. Общие положения о договоре страхования предпринимательского риска

2.1. Понятие и правовая природа договора страхования предпринимательского риска

2.2. Предмет договора страхования предпринимательского риска

2.3. Стороны договора страхования предпринимательского риска

2.4. Форма и содержание договора страхования предпринимательского риска, порядок его заключения и прекращения

2.5. Гражданско-правовая ответственность за нарушение условий договора страхования предпринимательского риска

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Страхование предпринимательского риска в гражданском праве России»

Актуальность тем.ы исследования. Экономические изменения, произошедшие в конце двадцатого века, во многом изменили подход к организации и экономическому обеспечению производственно-хозяйственной деятельности предприятий. Но утверждать, что к сегодняшнему дню в России построены современные рыночные отношения, подобные существующим в развитых странах, пока нельзя. В условиях продолжающегося развития рыночных отношений в России становление предпринимательства и практическое решение многих его проблем осложняется отсутствием их теоретических разработок. ,К числу важнейших факторов, отличающих сегодняшнюю экономику от плановой, относятся риски и их чрезвычайно сильно возросшая роль.

Одним из важнейших аспектов устойчивости экономического развития страны или ее отдельного региона является минимизация рисков, которая непосредственно обусловлена экономической стабильностью действующих в таком регионе предприятий и хозяйствующих организаций, таких как производственные предприятия, финансовые учреждения, предприятия в сфере услуг и т.д. Каждое I из таких предприятий и организаций сталкивается в своей деятельности с самыми разными рисками, включающими как риски потерь имущества (аварии, хищения и т.п.), так и финансовые риски (возмещение ущерба, вызванное причинением вреда, рекламация продукции, снижение конкурентоспособности и т.д.). Цивилизованное ведение бизнеса, тем более при договорной форме отношений и отсутствии монополии государственной собственности, немыслимо без страхования. Исключить полностью риск, даже при самой совершенной форме договорных отношений, невозможно. Риски были, есть и будут проявлять себя во всей своей грозной силе. Противодействовать им можно, только имея и умело применяя эффективные способы защиты. К числу таких способов по праву относится страхование -механизм, с помощью которого риск переводится на страховщика.

Между тем, в настоящее время в системе рисков появились совершенно новые, неизвестные плановой советской экономике, риски, например финансовые риски и риски, влекущие страхование ответственности. К числу требующих разрешения вопросов развития экономики прежде всего относится и правовое регулирование страхования предпринимательских рисков. Риски потерь, уничтожения и повреждения имущества, нарушения имущественных интересов постоянно сопутствуют производственной и обыденной жизни каждого члена общества во все эпохи развития человечества, в том числе й в советский период нашей истории. Однако, с изменением социально-экономического устройства российского государства и введением рыночных механизмов хозяйствования, подчиненных действию объективных законов рыночной эконоI мики, защита от всего многообразия рисков становится насущной необходимостью для всех, и, в особенности, для лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью. Минимизация рисков включает в себя как одну из составных частей создание механизмов финансирования затрат на покрытие убытков, возникающих в процессе деятельности организации вследствие обстоятельств, вызывающих тот или иной ущерб. Важность этого увеличивается с ростом масштаба затрат на покрытие или компенсацию убытков, с которыми сталкивается хозяйствующий субъект. Важнейшим финансовым механизмом возмещения такого рода убытков является страхование. В связи с этим резко возросла необходимость в страховой защите имущественных интересов хозяйствующих субъектов и, соответственно, роль страхования.

Страховая деятельность связана с обеспечением страховой защиты носителей имущественных интересов - страхователей от случайных событий, наступление которых влечет за собой причинение ущерба жизни и здоровью граждан или нанесение ущерба имуществу, имущественным интересам граждан и юридических лиц и характеризуется одновременно случайностью и вероятностью их наступления.

Состояние российского законодательства о страховании предпринимательского риска на современном этапе далеко не удовлетворяет требованиям нынешнего этапа развития российского государства и предпринимательской деятельности в нем.

В настоящее время определение юридической природы страхования предпринимательского риска, его места в указанных отношениях и, как следствие, проблематика правового регулирования минимизации риска в предпринимательской деятельности чрезвычайно значимы. Совершенно справедливо отмечает Л.Н. Бондаренко, указывая, что «нормативно-правовая база, в которой отражены основные принципы страхования предпринимательского риска, остается крайне скудной. Её совершенствование в значительной степени зависит от исследований, связанных с содержательной стороной предпринимательского риска как такового».1

Все вышесказанное свидетельствует, с одной стороны, I

0 слабом развитии страхования предпринимательских рисков в современной России, с другой очерчивает перспективы развития этого вида страхования в нашей стране.

Таким образом, актуальность проблемы, недостаточная разработанность ее в юридической литературе, а также большая практическая значимость исследования указанной проблемы обусловили выбор темы данной диссертации и ее актуальность.

Цель и задачи диссертаиионного исследования. Цель диссертационного исследования заключается в изучении законодательства, научных и практических проблем в области правового регулирования предпринимательского риска и, в особенности, в комплексном исследовании договора страхования предпринимательского риска с выработкой рекомендаций по совершенствованию законодательства в указанной сфере.

В соответствии с указанной целью ставятся для решения следующие задачи диссертационного исследования:

1. Проанализировать исторические закономерности формирования категории «предпринимательской деятельности», с целью выделения и характеристики ее основных признаков на современном этапе;

2. Разработать и обосновать понятие предпринимательского риска, исследовать его правовую природу и соотношение с общей категорией «риска» в современном гражданском праве;

3. Проанализировать имеющиеся нормативно

1 Бондаренко Л.Н. Страхование в условиях трансформации агропромышленного комплекса России. - Волгоград: Перемена, 1999. - С. 159. правовые акты, регулирующие договорные отношения в области страхования предпринимательского риска;

4. На основе вышеуказанного анализа определить гражданско-правовое понятие договора страхования предпринимательского риска;

5. Проанализировать порядок заключения и содержание указанного договора, его юридическую конструкцию;

6. Исследовать правоприменительную практику по использованию норм, регулирующих страхование предпринимательских рисков на современном этапе, дав авторские оценки основным положениям, сделать выводы и сформу-лиробать конкретные предложения по совершенствованию I законодательства в указанной сфере.

7. Выработать предложения по совершенствованию гражданско-правового регулирования страхования предпринимательских рисков.

Нормативно-правовую базу диссертации составили действующие нормативно-правовые акты Российской Федерации, регулирующие страхование рисков предпринимательской деятельности, в частности Гражданский кодекс Российской Федерации, ФЗ РФ «Об организации страхового дела в РФ», а также постановления Пленума высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, инструктивные указания Росгосстраха России.

Эмпирической основой исследования послужила судебная практика по спорам, возникающим в связи с заключением договоров страхования предпринимательских рисков и их исполнением, как опубликованная в печати, так и собранная автором лично.

Объектом диссертационного исследования являются общественные отношения, складывающиеся в сфере осуществления предпринимательской деятельности и связанные с предпринимательским риском, в том числе при заключении и исполнении договора страхования указанного риска.

Предметом исследования являются основные научно-теоретические концепции по возникновению и развитию страхования рисков предпринимательской деятельности в современной России; нормы отечественного законодательства, регулирующие вопросы страхования названных рисков и средств и способов уменьшения неблагоприятных последствий действия рисков в указанной деятельности, а также договор страхования предпринимательских рисков.

Методологическая основа и методы исследования.

Для решения поставленных перед диссертационным исследованием задач автором использовались положения действующих нормативных правовых актов Российской Федерации, зарубежных государств, которые в той или иной степени осуществляют правовое регулирование отношений страхования предпринимательского риска.

При разработке теоретических вопросов темы и практических рекомендаций автор опирался на исследования отечественных и зарубежных ученых, касающиеся проблем нормативного регулирования предпринимательских отношений, заключения договора, а также на научные труды в области общей теории права и истории права, имеющие значение для изучения и решения круга исследуемых проблем.

В работе использовались следующие общенаучные и частнонаучные методы познания: диалектический, исторический, сравнительный и системный анализ, метод экспертных оценок. Некоторые вопросы диссертации исследовались как междисциплинарные проблемы, на стыке юридической и экономической наук.

Степень разработанности темы. Прообразы соI временного страхования предпринимательского риска появились достаточно давно. Еще у В.И. Серебровского мы встречаем ссылку на то, что западноевропейские законодательства уже допустили «страхование ожидаемой прибыли, а также страхование от прекращения деятельности (домовладельцев - от простоя квартир, фабрикантов - от перерыва работ и др.)»2. Учитывая время написания «Очерков.» В.И. Серебровским, можно судить о временном отставании в развитии российской экономики от экономик развитых стран. Поэтому, важным становится вывод о том, что теоретическое обоснование страхования предпринимательского риска базируется на теоретических и практических наработках, имеющихся в этой области у западных ученых и страховщиков. Но комплексное исследование проблем риска, его места в предпринимательской деятельности, взаимоотношений страховщиков и страхователей в области страхования предпринимательского риска в настоящее время начинает привлекать все большее внимание российских ученых-цивилистов.,

Исследования в области правового регулирования предпринимательской деятельности, изучения природы предпринимательского риска и возникновения договорных отношений в этой области страхования обозначенных рисков проводили такие ученые-цивилисты, как М.М. Агар-ков, И.А. Брауде, М.И. Брагинский, С.Н. Братусь, В.В.

2 Серебровский В.И. Очерки страхового права. М.: Статут (в серии «Классика российской цивилистики»), - 1998. - С. 372.

Витрянский, О.С. Иоффе, Н.И. Клейн, О.А. Красавчиков, Я.М. Магазинер, Н.С. Малеин, И.Б. Новицкий, И.А. Покровский, Б. И. Пугинский, О.Н. Садиков, Е.А. Суханов, В.А. Тархов, Ю.К. Толстой, P.O. Халфина, В.А. Хохлов, Г.Ф. Шершеневич. Такие авторы как Б.С. Антимонов, А.Л. Алякринский, А.Я. Антонович, Ю.С. Бугаев, А.Г. Гойхбарг, В.Е. Идельсон, В.А. Ойгензихт, Л.А. Лунц, В.К. Райхер, В.И. Серебровский, Ю.Б. Фогельсон в своих работах отчасти затрагивали вопросы гражданско-правового регулирования отношений по страхованию и, в частности, порядка заключения, расторжения и изменения договора страхования предпринимательского риска. Однако трудов, которые бы комплексно рассматривали договор страхования предпринимательских рисков после существенных изменений в нормативно-правовом регулировании их в отечественном гражданском праве, нет. В целях создания эффективной системы гражданско-правового регулирования деятельности в сфере страхования предпринимательских рисков необходим тщательный анализ законодательных и нормативно-правовых актов, касающихся нормативного регулирования имущественного страхования, которые, о чем свидетельствует тенденция судебно-арбитражной практики, во многом противоречат друг другу, что отрицательно сказывается как на положении страховщиков и потребителей страховых услуг, так и на развитии страхования в целом. Все это позволит выявить особенности гражданско-правового регулирования договора страхования предпринимательских рисков, что в определенной мере восполнит существующий научно-правовой вакуум в современной науке гражданского права по указанным выше проблемам.

Научная новизна. Настоящая работа представляет собой монографическое исследование отношений страхования предпринимательских рисков в комплексе, т. е. в неразрывной связи юридических, исторических, экономических теоретических аспектов, его места в российском гражданском (договорном) праве. С учетом границ предпринимательской деятельности, характеризуется понятие предпринимательского риска, исследуются положения гражданско-правового регулирования предпринимательских рисков. Особое внимание уделено применению мер защиты прав и интересов сторон указанного договора, что в настоящее время является одной из наиболее острых проблем в деятельности субъектов, выступающих в данной сфере предпринимательства.

Научная новизна отражена в следующих положенияхвыносимых на защити:

1. При анализе законодательного понятия предпринимательской деятельности, обнаруживается необходимость его совершенствования на уровне специального закона в целях уточнения понятия предпринимательской деятельности, ее признаков и видов. При этом обосновывается обязательность выделения в законе круга сделок, которые всегда требуют статуса предпринимателя, и сделок, которые независимо от объема и систематичности не относятся к предпринимательским. I

2. Утверждается необходимость легального определения понятия предпринимательского риска, который предлагается изложить в следующей редакции: «Предпринимательский риск - опасность наступления неблагоприятных событий для хозяйствующего субъекта, изначально характеризующаяся неопределенностью исхода, но возможностью их наступления, которые обернутся для предпринимателя расходами, которые он должен будет произвести для восстановления нарушенных прав, а также в неполучении доходов, которые он мог бы получить при обычных условиях хозяйствования».

3. Предлагается внести изменения в Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ», дополнив его статьей, содержащей определение категории «имущественный интерес» под которым понимать интересы лица, связанные с приобретением, владением, пользованием и распоряжением имуществом, с гражданской ответственностью, за нарушение обязательств и причинение вреда, а также интерес, связанный с возможностью получения дохода хозяйствующим субъектом.

4. Утверждается, что понятия предпринимательского риска и финансового риска не являются тождественными понятиями. Финансовые риски являются разновидностью предпринимательских рисков, так как финансовый риск — это потенциально возможное (вероятностное), случайное событие, воздействующее на процессы получения, целевого использования, расчетов, хранения или накопления денежных средств юридических, физических лиц и причиняющее им убытки, потерю доходов, дополнительные расходы, для возмещения которых проводится страхование.

5. Исходя из того, что страхование предпринимательских рисков является видом имущественного страхования, с делением его на подвиды в зависимости от предметов страхования, сформулирован примерный перечень предметов этого вида страхования:

- имущество предприятия, организации, индивидуального предпринимателя, сформированное в процессах создания (учреждения) и функционирования предпринимательской структуры;

- гражданская ответственность предпринимателя за невыполнение им договорных обязательств, за несвоевременный или неполный возврат кредитов (с процентами), займов, за непогашение обязательств и невыплату процентов по выпущенным облигациям, дивидендов по привилегированным акциям, использованным в качестве источника инвестиций при создании предпринимательской структуры;

- инновационные проекты и/или их конечные результаты;

- работоспособность элементов и систем производства в целом и/или убытки от остановок производства; I

- гражданская ответственность предпринимателя, возникающая вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц в результате производственной, любой иной деятельности, произошедших при этом аварий, вредных выбросов и т.п.;

- снижение объема продаж, дополнительные расходы и убытки от своей предпринимательской деятельности, включая убытки от внереализационных операций (например, от изменения курсовых разниц по валютным счетам и операциям с иностранной валютой; исполнения обязательств по выданным другим лицам поручительствам и гарантиям);

- инвестиции в другие предпринимательские структуры, их проекты, акции, облигации, в государственные и муниципальные ценные бумаги.

В соответствии с этими предметами страхования представляется возможным выделить следующие виды страхования предпринимательских рисков:

1. страхование возможных убытков по различным сделкам предпринимателя, связанным с продажей товаров, выполнением работ или оказанием услуг;

2. страхование предпринимателем собственных финансовых ресурсов, размещенных на депозитных счетах и расчетных счетах в банках;

3. страхование средств, вложенных в реализацию инвестиционных и инновационных проектов;

4. страхование убытков, возникающих от перерывов (остановок) производства;

5. страхование рисков снижения объемов продаж, дополнительных расходов и других убытков от своей предпринимательской деятельности;

6. Обосновывается необходимость в начале статей о договоре страхования поставить одно его общее определение, тем самым дополнив Главу 48 Гражданского кодекса РФ новой статьей, в которой закрепить, что страховой договор - соглашение, в силу которого страховщик обязуется при наступлении соответствующих страховому риску невыгодных последствий реализовать страховой интерес, уплатив страхователю (выгодоприобретателю) страховое возмещение или страховое обеспечение (страховую сумму), а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные договором сроки.

7. Обосновывается необходимость самостоятельного определения страхования предпринимательских рисков, как отдельного вида имущественного страхования, под которым предлагается понимать совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по выплате страхового возмещения (в пределах страховой суммы) страхователю-предпринимателю при наступлении страховых событий (случаев), произошедших без вины и помимо воли страхователя-предпринимателя по договорам, связанным с предпринимательской деятельностью, воздействующих на материальные, денежные ресурсы, результаты предпринимательской деятельности и причиняющих убытки, потери дохода и дополнительные расходы предпринимателю.

8. Предлагается дополнить ст. 933 ГК РФ новым пунктом, характеризующим понятие договора страхования предпринимательских рисков, по которому одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового, случая) возместить другой стороне (страхователю) причиненные вследствие этого сол бытия убытки от предпринимательской деятельности, связанные с потерей имущества или неполучением им доходов, (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

9. Утверждается необходимость изменения наименования рассматриваемого вида имущественного страхования, и учитывая, что предметом страховой охраны в данном случае является именно деятельность страхователя, I правильнее было бы назвать его договором страхования предпринимательской деятельности.

Кроме того, в целях установления действительной стоимости предпринимательского риска, предлагается внести в ст. 945 ГК РФ пункт следующего содержания: «при заключении договора страхования предпринимательского риска, страховщик вправе запрашивать и получать от страхователя необходимую документацию для оценки страхового риска».

В целях защиты интересов страхователей предлагается изменить редакцию п. 1 ст. 964 ГК РФ, путем указания на то, что основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, могут быть предусмотрены федеральным законом.

Теоретическая значимость исследования заключается в том, что выводы и предложения, научные положения, сформулированные диссертантом, углубляют научную разработку правового регулирования страхования нормами российского гражданского права, могут быть использованы в дальнейшем научном исследовании затронутых вопросов страхования предпринимательских рисков.

Практическая значимость диссертационной работы определяется прежде всего тем, что положения и выводы, полученные в ходе диссертационного исследования, могут служить цели совершенствования российского законодательства в области договорных отношений по страхованию рисков, возникающих при осуществлении предпринимательской деятельности. Практические предложения могут быть использованы в договорной работе юридических отделов и служб организаций, заключающих договоры страхования своих имущественных интересов при осуществлении цредпринимательской деятельности, а также в I судебно-арбитражной практике по спорам сторон договора страхования предпринимательского риска и в преподавании спецкурса «Страховое право» в высших учебных заведениях экономической и юридической направленности.

Апробация и внедрение результатов исследованил. Результаты диссертационного исследования были обсуждены и одобрены на кафедре гражданского права и процесса Волгоградского государственного университета Министерства образования и науки Российской Федерации. Основные теоретические выводы и положения диссертационного исследования нашли отражение в докладах, сделанных на научно-практических конференциях, в т.ч. на научно-практической конференции Ставропольского университета им. В.Д. Чурсина (апрель 2000, г. Ставрополь). Основные положения диссертационного исследования были внедрены в практическую деятельность, а также использованы в учебном процессе при проведении лекционных, семинарских и практических занятий по дисциплине «Страховое право».

Основные научные положения, выводы и рекомендации сформулированные автором в диссертационном исследовании, нашли свое отражение в научных публикациях автора.

Структура диссертации определена кругом исследуемых проблем, ее целями и задачами. Работа состоит из введения, двух глав, разделенных на восемь параграфов, заключения, перечня использованной литературы и приложений.

Заключение диссертации по теме «Гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частное право», Волкова, Ирина Алексеевна

Выводы ко 2-й главе:

1. Страхование предпринимательского риска впервые было легально закреплено в 1991 году в Основах гражданского законодательства Союза ССР и республик. В настоящее время отношения по страхованию предпринимательского риска регулируются общими нормами о страховании, нормами, посвященными имущественному страхованию и одной специальной нормой (ст. 933 ГК РФ).

2. Суть договора страхования предпринимательского риска можно выразить следующим образом: по договору страхования предпринимательского риска одна сторона, (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) причиненные вследствие этого события убытки от предпринимательской деятельности, связанные с потерей имущества или неполучением им доходов, (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

3. Квалифицируя договор страхования предпринимательского риска, необходимо отметить его двусторонний характер, что подразумевает наличие у обеих сторон сделки встречных обязанностей по отношению друг к другу; рассматриваемый договор является взаимным, что вытекает из того, что каждая из сторон обладает правами и обязанностями; он может быть как реальным, так и кон-сенсуальным - это правило исходит из общей нормы о начале действия договора страхования (ст. 957 ГК РФ), оно гласит: «договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса».

4. Объектом страхования предпринимательской деятельности может быть ее овеществленный будущий результат, который предприниматель рассчитывает произвести в виде плодов, продукции или доходов. Этот вывод не противоречит определению страховой стоимости, закрепленному в п. 2 ст. 947 ГК РФ.

5. Страховщик занимает особое место в договоре страхования предпринимательского риска, поскольку именно с его действиями связано достижение основной цели, ради которой возникает страховое правоотношение, -выплаты определенной суммы в размере и в случаях, предусмотренных в договоре, причем Статья 938 ГК РФ, равно как и Закон об организации страхового дела, предусматривают, что страховщиками могут выступать только юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации». Тем самым физические лица не вправе принимать участие на указанной стороне страхового отношения даже тогда, когда они занимаются предпринимательской деятельностью, если только она осуществляется ими от собственного имени, т.е. без создания юридического лица.

6. Страхователем в данном виде договора может быть не любое лицо, а только лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность. К числу лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность, могут относиться как юридические лица, так и граждане. Гражданин может осуществлять предпринимательскую деятельность без образования юридического лица только в качестве индивидуального предпринимателя. Возможность стать предпринимателем включается в правоспособность гражданина. Аидо вправе получить статус предпринимателя только после соответствующей регистрации.

7. Содержание договора страхования как сделки составляют договорные условия: применительно к договору страхования предпринимательского риска как разновидности договора имущественного страхования, прежде всего нужно обратиться к п. 1 ст. 942 ГК РФ, в котором в качестве существенных названы условия:

- об имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

- о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

- о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

8. Гражданский кодекс РФ (ст. 962) специально регулирует обязанность страхователя по уменьшению убытков от страхового случая. При наступлении страхового случая в рамках договора страхования предпринимательского риска страхователь обязан принять разумные и доступные меры, чтобы уменьшить возможные убытки. В противном случае (когда страхователь не принял соответствующих мер по уменьшению убытков) страховщик освобождается от возмещения этих убытков.

Заключение

1. Стратегическим фактором устойчивого экономического развития на современном этапе является формирование цивилизованного современного предпринимательства в экономическом пространстве России, причем значение частного предпринимательства для современной России определено той ролью, которую оно объективно играет в проводимых реформах отечественной экономики. Предпринимательская деятельность связана с неожиданностями, опасность которых зависит от способности предпринимателя прогнозировать политическую и экономическую ситуацию, рассчитывать финансовую окупаемость проектов, выбирать партнеров по бизнесу, оперативно реагировать на изменения рынка и принимать эффективные управленческие решения. Однако предусмотреть все неожиданности, сопутствующие предпринимательской деятельности, как правило, невозможно, а потому всегда существует риск убытков, в том числе неполучения намеченной прибыли. Одним из способов защиты от таких рисков является заключение договоров страхования.

2. Возможность наступления неблагоприятных последствий в экономической деятельности связана с осознанием того, какие события могут представлять опасность и как их можно предвидеть и избежать, исходя из чего категорию предпринимательского риска можно определить как определенную опасность для хозяйствующего субъекта, изначально характеризующуюся неопределенностью исхода, но возможностью наступления неблагоприятных последствий, которые обернутся для предпринимателя расходами, которые он должен будет произвести для восстановления нарушенных прав, а также в неполучении доходов, которые он мог бы получить при обычных условиях хозяйствования.

3. Страхование предпринимательского риска впервые было легально закреплено в 1991 году в Основах гражданского законодательства Союза ССР и республик. В настоящее время отношения по страхованию предпринимательского риска регулируются общими нормами о страховании, нормами, посвященными имущественному страхованию и одной специальной нормой (ст. 933 ГК РФ). Страхование предпринимательских рисков следует определить как страхование предпринимателем риска убытков, в том числе неполучения ожидаемых доходов от предпринимательской деятельности из-за нарушения обязательств контрагентами или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам. По условиям такого договора страхования страховщики принимают на себя обязательства произвести страховые выплаты страхователям в размере полной или частичной компенсации утраченных ими доходов или понесенных дополнительных расходов, вызванных такими событиями, как остановка или сокращение объема производственной или иной деятельности в результате оговоренных причин; банкротство контрагентов страхователя; неисполнение или ненадлежащее исполнение договорных обязательств контрагентами страхователя, являющими кредиторами по сделке; принятие нормативных актов или иные действия органов власти, ухудшающие положение страхователя и т.д. Практика страхования предпринимательских рисков, широко распространенная за рубежом, постепенно появляется и в нашей стране. Этот вид страхования обеспечивает предприятию такие условия, в которых неблагоприятные обстоятельства не влияют на его финансовое состояние.

4. Правовой режим страхования предпринимательского риска распространяется на случаи, при которых в роли страхователя выступает предприниматель, а риски, служащие предметом страхования, связаны с осуществляемой им предпринимательской деятельностью. По этой причине прекращение страхователем такой деятельности в установленном порядке служит безусловным основанием и для досрочного прекращения договора страхования предпринимательского риска (п. 1 ст. 958 ГК).

5. Суть договора страхования предпринимательского риска можно выразить следующим образом: по договору страхования предпринимательского риска одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) причиненные вследствие этого события убытки от предпринимательской деятельности, связанные с потерей имущества или неполучением им доходов, (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). В ст. 933 ГК указан ряд необходимых для данного договора условий. Помимо тех двух, которые вытекают из самого понятия предпринимательского риска, - и, очевидно, по этой причине законодатель не считал необходимым особо упоминать о них (имеется в виду, что страхователем должен быть непременно предприниматель, а предметом страхования - риск, непосредственно связанный с осуществляемой страхователем предпринимательской деятельностью), -в указанной статье предусмотрены еще два обязательных для данного договора требования: страхователь может страховать только собственный предпринимательский риск (п.1 ст. 933 ГК РФ) и непременно в свою пользу (п.2 ст. 933 ГК РФ). Последствия нарушения этих двух требований неодинаковы. Если нарушено первое - застрахован предпринимательский риск того, кто не является предпринимателем, - такой порок договора признается не исцелимым и тем самым приводящим к ничтожности договора в целом. Иное дело, если договор заключен в пользу лица, которое не является страхователем. Тогда ничтожным является только указанное условие, а договор считается заключенным в пользу самого страхователя.

6. Квалифицируя договор страхования предпринимательского риска, необходимо отметить его двусторонний характер, что подразумевает наличие у обеих сторон сделки встречных обязанностей по отношению друг к другу; рассматриваемый договор является взаимным, что вытекает из того, что каждая из сторон обладает правами и обязанностями; он может быть как реальным, так и кон-сенсуальным - это правило исходит из общей нормы о начале действия договора страхования (ст. 957 ГК РФ), оно гласит: «договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса».

7. Объектом страхования предпринимательской деятельности может быть ее овеществленный будущий результат, который предприниматель рассчитывает произвести в виде плодов, продукции или доходов. Этот вывод не противоречит определению страховой стоимости, закрепленному в п. 2 ст. 947 ГК РФ.

8. Содержание договора страхования как сделки составляют договорные условия: применительно к договору страхования предпринимательского риска как разновидности договора имущественного страхования, прежде всего нужно обратиться к существенным условиям, названным таковыми в силу п. 1 ст. 942 ГК РФ:

- об имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

- о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

- о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

9. О существующих проблемах в сфере страхования говорится в постановлении Правительства РФ №1139 от 1 октября 1998 года «Об основных направлениях развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998 - 2000 годах».128 В данном постановлении, в частности, отмечается отсутствие разнообразия страховых услуг на российском рынке. Эту проблему можно связать не только с несовершенством страхового законодательства, но и с политикой государства, принятой в отношении страховых компаний. Заинтересованность в защите предпринимательской деятельности должна обеспечиваться государством, которое может способствовать развитию страхования предпринимательских рисков путем введения налоговых льгот для страховщиков, занимающихся данным видом страхования. При соответствующей налоговой поли

128 СЗ РФ. 1998. № 40. С. 4968. тике страхование предпринимательских рисков получило бы большее распространение, нежели это имеет место в настоящее время.

Перечень нормативных актов и литературы, использованных в диссертации

Перечень нормативно-правовых актов

Конституция Российской Федерации, 1993г.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации (Часть первая). Закон РФ от 30 ноября 1994 г. № 51-ФЗ // Российская газета. 1994. 8 декабря.

3. Гражданский Кодекс Российской Федерации. Часть вторая. Принята Государственной Думой 22.12.1995г. Федеральный закон от 26.01.1996г. № 14-ФЗ // Экономика и жизнь. - 1996. - № 7, 8.

4. Об организации страхового дела в Российской Федерации: Федеральный закон от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 (в ред. Федеральных законов от 31 декабря 1997 г. № 157-ФЗ, 20 ноября 1999 г. № 204-ФЗ) // Российская газета. 1993. 12 января; СЗ РФ. 1998. No 1. Ст. 4; 1999. № 47. Ст. 5622.

5. О федеральном бюджете на 1994 г.: Федеральный закон РФ от 1 июля 1994 г. № 9-ФЗ // Нормативные акты по финансам, налогам, страхованию и бухгалтерскому учету. 1994. № 8. С. 3-42.

6. О федеральном бюджете на 1995 г.: Федеральный закон от 31 марта 1995 г. № 39-Ф3 // Нормативные акты по финансам, налогам страхованию и бухгалтерскому учету. 1995 № 5. С. 3-42.

7. О финансово-промышленных группах: Федеральный закон от 30 ноября 1995 г. № 190-ФЗ // Российская газета. 1995. 6 декабря.

8. О федеральном бюджете на 1996 год: Федеральный закон РФ от 31 декабря 1995 года № 228-ФЗ (статьи 1-49) // Нормативные акты по финансам, налогам, страхованию и бухгалтерскому учету. 1996. .№ 2. С. 3—23.

9. Об акционерных обществах: Федеральный закон от 26 декабря 1995 г. № 208-ФЗ // Российская газета. 1995.; 29 декабря.

10. О государственном регулировании агропромышленного производства. Федеральный закон от 14 июля 1997 г., 100-ФЗ.

11» О промышленной безопасности опасных производственных объектов. Федеральный Закон РФ от 21.07.97 Ne 116-ФЗ

12. О федеральном бюджете на 1997 г.: Федеральный закон от 26 февр. 1997 г. № 29-ФЗ // Нормативные акты по финансам, налогам, страхованию и бухгалтерскому учету. 1997. № 4. С. 6—42.

13. Об обществах с ограниченной ответственностью: Федеральный закон от 8 февраля 1998 г. Nq 14-ФЗ // СЗ РФ. 1998. № 7. Ст. 785.

14. О лицензировании отдельных видов деятельности: Федеральный закон от 25 сентября 1998 г. (в ред. Федеральных законов от 26 ноября 1998 г. Nq 178-ФЗ, 22 декабря 1999 г. № 215-ФЗ, 22 декабря 1999 г. № 216-ФЗ, 12 мая 2000 г. № 69-ФЗ) // СЗ РФ. 1998. № 39. Ст. 4857.

15. Об иностранных инвестициях в Российской Федерации: Федеральный закон от 9 июля 1999 г. № 160-ФЗ // СЗ РФ. 1999. № 28. Ст. 3993.

• 16. Об основах обязательного социального страхования: Федеральный закон от 16 июля 1999 г. № 165-ФЗ // СЗ РФ. 1999. Nq 29. Ст. 3686.

17. Об обязательном личном страховании пассажиров: Указ Президента РФ от 7 июля 1992 г. Nq 750 (в ред. Указов Президента РФ от 6 апреля 1994 г. № 667; от 2 2 июля 1998 г. № 886) // САПП. 1992. № 2. Ст. 35.

18. О создании Международного агентства по страхованию иностранных инвестиций в Российской Федерации от некоммерческих рисков: Указ Президента РФ от 26 в февраля 1993 г. № 282 // Российская газета. 1993. 12 марта.

19. Об общеотраслевом классификаторе отраслей законодательства: Указ Президента РФ от 16 декабря 1993 г. № 2171 // СЗ РФ. 1997. № 1.

20. Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования: Указ Президента РФ от 6 апреля 1994 г. No 667 // САПП. 1994. Nq 5. Ст. 15.

21. Об упорядочении государственной регистрации предприятий и предпринимателей на территории Российской Федерации: Указ Президента РФ от 8 июля 1994 г. Nq 1482 // Российская газета. 1994. 13 июля.

• 22. О порядке опубликования и вступления в силу актов

Президента Российской Федерации, Правительства Российской Федерации и нормативных актов федеральных органов исполнительной власти: Указ Президента РФ от 23 мая 1996 г. Ne 763 // СЗ РФ. 1996. Ne 22.

23. О структуре федеральных органов исполнительной власти: Указ Президента РФ от 14 августа 1996 г. № 1177 // СЗ РФ. 1996. № 34. Ст. 4082.

24. О создании Российской государственной страховой компании: Постановление Правительства РФ от 10 фев

• раля 1992 г. №76 // Собрание постановлений Правительства РФ. 1992. № 7. Ст. 37.

25. О мерах господдержки АПК в 1993—1994 гг.: Постановление Правительства РФ № 1186 от 18.11.93 г.

26. О государственной поддержке фермерских страховых компаний: Постановление правительства РФ № 87 от

26.01.95.

27. Об экономических условиях функционирования агропромышленного комплекса Российской Федерации в

1995 году: Постановление правительства Российской Федерации от 10.03.1995 г. № 240 / / СЗ РФ. 1995. № 12. Ст. 1054.

28. О декларации безопасности промышленных объектов в РФ: Постановление Правительства РФ от 1 июля 1995 № 675.

29. О мерах по стабилизации экономического положения агропромышленного комплекса Российской Федерации в

1996 году: Постановление Правительства Российской Федерации 07.02.96 г. № 135.

30. Об экономических условиях функционирования агропромышленного комплекса Российской Федерации в 1996 году: Постановление правительства Российской Федерации от 7.02.1996 г. № 135 // СЗ РФ от 12.02.96 г. № 7, ст. 682.

31. О государственной поддержке фермерских страховых компаний. Постановление Правительства РФ № 165 от

21.02.96.

32. О фондах пожарной безопасности и противопожарном страховании от 12 июля 1996г.: Постановление Правительства РФ №789.

33. Федеральная целевая программа «Стабилизация и развитие агропромышленного производства на 1996—2000 годы»: Постановление Правительства РФ № 798 от 12.07.96 // Собрание законодательства РФ. 1996. № 26.

34. О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации: Постановление Правительства РФ от 22 ноября 1996 г. №1387.

35. Об основных направлениях развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998— 2000 годах: Постановление Правительства РФ от 2 октября 1998 г. № 1139 // СЗ РФ. 1998. № 40. Ст. 4968.

36. О государственном регулировании страхования в сфере агропромышленного производства: Постановление Правительства РФ от 27 ноября 1998 г. № 1399 // СЗ РФ. 1998. № 49. Ст. 6052.

37. О государственной регистрации объединений страховщиков: Приказ Росстрахнадзора от 26 апреля 1993 г. № 02-02/13 // Российские вести. 1993. 13 мая.

38. Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации: Приказ Росстрахнадзора от 19 мая 1994 г. № 02-02/08 (в ред. приказа Росстрахнадзора от 17 июня 1994 г.) // Российские вести. 1994. 29 июня.

Список литературы диссертационного исследования кандидат юридических наук Волкова, Ирина Алексеевна, 2004 год

1. Антимонов Б.С. Г р а ж д а н с к а я ответственность за вред, причиненный источником повышенной опасности. М.: Г о с ю р и з д а т 1 9 5 2 Б а л а б а н о в И. Т. Р и с к м е н е д ж м е н т М.: Ф и н а н с ы и статистика, 1996, 188с. Б а р о н Ю. С и с т е м а р и м с к о г о г р а ж д а н с к о г о п р а в а СПб; 1910. Б а т а д е е в В. А. С т р а х о в а н и е и м у щ е с т в а п р е д п р и я т и й и 171

5. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 24 июня 1997 г. 2 5 0 9 7 Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 1997.

6. Постановление Президиума Высш:его Арбитражного Суда РФ от 14 октября 1997 г. 4 7 4 4 9 7 Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 1998.

7. Постановление Президиума Выспхего Арбитражного Суда РФ от 12 сентября 1995 г. 4 2 3 5 9 5 З а к о н 1996.

8. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 28 ф е в р а л я 1995 г. 5 Российская юст и ц и я 1995.

9. Письмо Высшего Арбитражного Суда РФ от 31 мая 1994 г. С 1 7 О П 3 7 3 Э к о н о м и к а и ж и з н ь 1994. 27. 182

10. Согласно настоящему договору Страховищк обязуется п р и наступлении обусловленного в договоре страхового случая выплатить Страхователю огфеделенное в договоре страховое возмещение в пределах страховой сзммы, которая составляет а Страхователь обязуется уплатить cTpaxoBjTo премию в размере в порядке и сроки, предусмотренные договором. 1.

11. Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с наступлением у Страхователя убытков от предпринимательской деятельности изза нарзшгения своих обязательств контрагентами Страхователя или изменения условий этой деятельности по не завтсяищзл от Страхователя обстоятельствам. 1.

12. Виды деятельности Страхователя: 1.

13. Предполагаемый размер возможных убьггков Страхователя при наступлении страхового случая (страховая стоимость) составляет: П. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН 2 1 Страховыми слзаями по настоящему договору признаются: а) нарзтшение своих обязательств контрагентами Страхователя осзществления последним предпринимательской деятельности; в процессе

14. Страховыщк освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или частично, если возмещаемый вред возник вследствие того, что Страхователь умышленно не принял разумных и доступных им мер, предусмотренных в п.п. 2.12 и 2.13, чтобы уменьшить возможный ущерб. 2.

15. Страховая выплата осуществляется после составления страхового акта. Страховой акт составляется Страховштком или уполномоченным им лицом. При необходимости Страховш1к з а п р а ш и в а е т

16. Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, у к а з а н н ы х в п. 2.10 настоящего договора, вправе потребовать изменения условий договора, в том числе уплаты дополнительной страховой премии соразмерно зеличению риска наступления страхового случая в соответствии с Правилами страхования. Страховщик не в п р а в е требовать изменения договора, если обстоятельства, зазанные в п. 2.10 договора, усе отпали. 5.

17. Обязательства по договору прекращаются в случаях, предусмотренных п. 2,2 настоящего договора. 7 3 Обязательства по договору прекращаются досрочно в случае ликвидации Страхователя до наступления страхового слзая. 7.

18. Обязательства по договору прекращаются досрочно в случае реорганизации Страхователя, если Страховщик не дал согласие н а переход п р а в и обязанностей Страхователя по настоящему договору правопреемнику Страхователя. 7 5 Страхователь вправе досрочно расторгнуть договор с обязательным письменным уведомлением об этом Страховщдка не позднее чем з а дней до д а т ы предполагаемого расторжения. 7.

19. Страховищк вправе расторгнуть договор с письменного согласия Страхователя, уведомив письменно Страхователя не позднее чем за д н е й до д а т ы предполагаемого расторжения. 7.

20. Договор составлен в двух экземплярах, из которых один находится у Страхователя, второй у Страховищка. 10.

21. Адреса и платежные реквизиты сторон: Страхователь: Страховцщк: Застрахованный: Подписи сторон: Страховцщк Страхователь Правила страхования мне вручены: