Становление и развитие форм предпринимательства в сфере банковской деятельности современной России тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.05, кандидат экономических наук Вонгай, Анна Авроровна

• Вонгай, Анна Авроровна
• кандидат экономических наук
• 2007

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Вонгай, Анна Авроровна

ВВЕДЕНИЕ

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ СТАНОВЛЕНИЯ И

РАЗВИТИЯ ФОРМ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА В СФЕРЕ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

1.1 Генезис научного подхода к изучению предпринимательства и 9 предпринимательской деятельности в сфере банковской дела

1.2 Сущность и особенности предпринимательства в сфере 19 банковской деятельности

1.3 Методологические основы развития предпринимательства в 37 сфере банковской деятельности

ГЛАВА 2. АКТУАЛЬНЫЕ ПРОБЛЕМЫ СТАНОВЛЕНИЯ И

РАЗВИТИЯ ФОРМ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА В СФЕРЕ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ РОССИИ

2.1 Организационно-экономические аспекты функционирования предпринимательской деятельности в России

2.2. Экономический мониторинг предпринимательской деятельности 75 на рынке банковских услуг

2.3 Проблематика внедрения инновационных технологий в систему 89 банковского предпринимательства

ГЛАВА 3. НАУЧНО-ПРАКТИЧЕСКИЕ ПУТИ

СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ И РАЗВИТИЯ ФОРМ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА В СФЕРЕ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ РОССИИ

3.1 Концептуальные направления развития системы 104 предпринимательства в сфере банковской деятельности России

3.2 Модель перспективного развития системы предпринимательства 109 в сфере банковской деятельности России

3.3 Алгоритм управления развитием предпринимательства в сфере 113 банковской деятельности

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Становление и развитие форм предпринимательства в сфере банковской деятельности современной России»

Актуальность темы исследования. Преобразования, произошедшие в банковской системе, обусловили ряд актуальных проблем, от решения которых зависит построение экономического механизма, обеспечивающего сбалансированное и стабильное развитие народного хозяйства страны. Для устойчивого функционирования финансовой системы в условиях рыночной среды особую значимость приобретают вопросы совершенствования организационно-экономических форм осуществления предпринимательской деятельности в банковской системе.

Переход к рыночной экономике в России и формирование многоукладного хозяйства на основе разных форм собственности оказался сложным и трудным. В последние годы в стране коренным образом изменилась экономическая, информационная и правовая среда функционирования банковской системы. Сейчас у предприятий банковской системы другие цели и задачи, иной характер деятельности, которая все более приобретает форму предпринимательского бизнеса. Появилось многообразие видов и организационно-правовых форм банков, изменился характер их связей и взаимоотношений между собой и другими субъектами рынка.

В таких условиях благополучие и коммерческий успех банковской деятельности зависит от эффективности их хозяйственной деятельности, т.е. от того, как они используют свои ресурсы, какие предлагают услуги по уровню качества и конкурентоспособности, как внедряют достижения научно-технического прогресса. Поэтому в настоящее время вопросам развития предпринимательства в сфере банковской деятельности отводится важная роль в секторе национальной экономики.

Повышение экономической эффективности хозяйственной деятельности предпринимательских структур и их адаптация к постоянно изменяющимся условиям на рынке банковских услуг становится объективной необходимостью. При этом решение данной проблемы должно базироваться на полной и достоверной оценке процессов, происходящих в банковской системе, так как она является исходной предпосылкой для разработки и совершенствования организационно-экономических направлений обеспечения стабильного функционирования финансовой системы России.

Состояние изученности проблемы. В экономической науке развитию организационно-правовых форм предпринимательства уделяется особое внимание. Объективная необходимость в различных формах хозяйствования, их позитивное влияние на повышение эффективности банковской системы подтверждает отечественный и зарубежный опыт.

В разное время проблемам развития и совершенствования теории предпринимательства посвящались фундаментальные исследования как зарубежных, так и отечественных ученых. Определенную значимость в решении целого ряда вопросов по определению сущностных характеристик, роли предпринимательства в экономическом развитии стран имеют работы: Р. Хизрича, М. Питерса, А. Хоскинга, Й. Шумпетера, Б. Карлоффа, Р. Бара,

A.И. Агеева, А.И. Алтухова, А.В. Бусыгина, П.Ф. Друкера, М.Г. Лапусты, Ф.А. Шамхалова, и др. Однако ни за рубежом, ни в нашей стране пока еще не создана общепринятая экономическая теория предпринимательства, хотя потребность в такой теории давно уже стала весьма насущной.

Специфика проблем совершенствования форм предпринимательства в банковской деятельности более подробно исследовалась такими учеными, как Г.Л. Азоева, И.Д. Афанасенко, Ю.А. Бабичева, Г.Л. Багиева, В.И. Букато,

B.В. Голосов, Я.Н. Дубенецкий, В.Н. Живалов, B.C. Захаров, Б.К. Злобин, B.C. Кабакова, В.В. Киселев, Н.Д. Кондратьева, А.Г. Куликов, В.И. Кушлина, О.И. Лаврушин, Ю.В Лковца, С.Ю. Медведков, В.Д. Мехрянов, А.В. Молчанов, А.И. Муравьёва, Г.С. Панов, Б.Е. Пеньков, Н.Я. Петраков, В.П. Планкин, А.Г.Поршнева, М. Прусака, A.M. Сарчев, С.Г. Светунькова, Е.И. Селихов, Ю.А. Симановский, А.Б. Титова, М.И. Туган-Барановского, В.М. Усоскин, З.Г. Ширинская, А.А. Хандруев, М.М. Ямпольский и др.

При работе над диссертацией были использованы труды научных коллективов Национального института системных исследований проблем предпринимательства, Института проблем предпринимательства, Института экономики и предпринимательства, Московского государственного университете (МГУ), Института стратегического анализа и развития предпринимательства (ИСАРП). Кроме того, автор использовал материалы и документы Центрального банка РФ, Ассоциации Российских Банков, Торгово-промышленной палаты (ТИП), Ассоциации региональных банков России, Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР), Всероссийского центра изучения общественного мнения (ВЦИОМ), Института народнохозяйственного прогнозирования РАН и др.

Вместе с тем некоторые прикладные аспекты методологического, методического и практического характера, формирование рационального сочетания мер по управлению развитием банковской сферой с позиции теории предпринимательства являются дискуссионными и малоисследованными. Так, еще недостаточно разработаны подходы к оценке факторов рыночной среды на деятельность отдельных хозяйственных субъектов, проблемы адаптации к современным условиям существующих организационно-экономических форм осуществления предпринимательской деятельности в банковской сфере. Все эти обстоятельства обусловили актуальность научной и практической реализации цели и задач диссертационного исследования.

Цель исследования состоит в разработке и обосновании научно-практических рекомендаций по совершенствованию и развитию организационно-экономических форм предпринимательства в сфере банковской деятельности России.

Исходя из сформулированной выше цели, в работе поставлены следующие задачи: проследить генезис научного подхода к изучению предпринимательства и предпринимательской деятельности в сфере банковской дела;

- в теоретическом аспекте уточнить сущность и особенности предпринимательства в сфере банковской деятельности;

- систематизировать и дополнить методологические основы развития предпринимательства в сфере банковской деятельности;

- вскрыть актуальные проблемы становления и развития форм предпринимательства в сфере банковской деятельности России;

- исследовать организационно-правовые аспекты функционирования предпринимательской деятельности в России; провести экономический мониторинг предпринимательской деятельности на рынке банковских услуг;

- обосновать научно-практические пути совершенствования и развития форм предпринимательства в сфере банковской деятельности России; предложить концептуальные направления развития системы предпринимательства в сфере банковской деятельности России; построить модель перспективного развития системы предпринимательства в сфере банковской деятельности России;

- разработать алгоритм управления развитием предпринимательства в сфере банковской деятельности.

Объектом исследования - являются предпринимательские структуры, занимающиеся банковской деятельностью в РФ.

Предметом исследования являются управленческие отношения, возникающие в результате формирования и развития предпринимательских структур в сфере банковской деятельности.

Теоретическую и методологическую основу исследования составили труды отечественных и зарубежных ученых в области общественного воспроизводства, предпринимательской деятельности, менеджмента, экономической безопасности, банковского дела, планирования и программирования, а также экономики предпринимательства. В процессе исследования применялись диалектический подход, методы системного анализа, экспертных оценок, обобщения, статистических группировок, прогнозирования, моделирования и др.

Эмпирическую базу исследования составили статистические материалы сборников Федеральной службы государственной статистики РФ и другие информационные источники, характеризующие деятельность предпринимательских структур в России, материалы специальных социологических исследований предпринимательства, законодательные и другие нормативно-правовые акты в хозяйственной сфере.

Научная новизна результатов исследования заключается в следующем: прослежен генезис научного подхода к изучению предпринимательства и предпринимательской деятельности в сфере банковской дела; проведен экономический мониторинг предпринимательской деятельности на рынке банковских услуг; построена модель перспективного развития системы предпринимательства в сфере банковской деятельности России;

- разработан алгоритм управления развитием предпринимательства в сфере банковской деятельности.

Наиболее важными научными результатами, полученными лично соискателем, выступают:

- в теоретическом аспекте уточнена сущность и особенности предпринимательства в сфере банковской деятельности;

- систематизированы и дополнены методологические основы развития предпринимательства в сфере банковской деятельности;

- вскрыты актуальные проблемы становления и развития форм предпринимательства в сфере банковской деятельности России;

- обоснованы научно-практические пути совершенствования и развития форм предпринимательства в сфере банковской деятельности России;

- предложены концептуальные направления развития системы предпринимательства в сфере банковской деятельности России;

Практическая значимость работы. Основные положения и выводы диссертационного исследования могут быть использованы в процессе управления предпринимательскими структурами, функционирующие в современных экономических условиях России, особенно в сфере банковской деятельности, а также в преподавании ряда экономических дисциплин, в которых значительное внимание уделяется экономике, организации и управлению предпринимательством.

Апробация результатов исследования. Основные положения и выводы диссертационной работы опубликованы автором в открытой печати, нашли применение в деятельности отдельных предпринимательских структур, а также использованы в учебном процессе в вузах.

Структура и объем работы. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы и приложения. Основной текст изложен на ххх страницах.

Заключение диссертации по теме «Экономика и управление народным хозяйством: теория управления экономическими системами; макроэкономика; экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами; управление инновациями; региональная экономика; логистика; экономика труда», Вонгай, Анна Авроровна

ВЫВОДЫ:

Важно не только удовлетворять международным требованиям по достаточности капитала, но уметь эффективно управлять имеющимся капиталом банка, используя для этого высококвалифицированный персонал и новейшие технологии.

Для России в условиях глобализации особенно важно не отстать от мира, занять достойное место в мировой экономике, построить банковскую систему на новой, более эффективной основе.

Важно уделить больше внимания разработке международных стандартов банковского бизнеса с учетом современных тенденций. Возможно следует разработать модель банка будущего - банка международного уровня с учетом того, что в "новой реальности" любой банк может проводить свои операции где угодно, независимо от имеющегося национального банковского законодательства.

Стратегическим направлением развития национальной банковской системы России является геополитическая направленность ее движения в мировое банковское сообщество.

132

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В ходе экономических реформ в России была создана двухуровневая банковская система, включающая в себя Центральный банк Российской Федерации и всю совокупность кредитных организаций, их филиалов и представительств иностранных банков. Главной особенностью десятилетнего срока существования банковской системы является то, что оба ее уровня постоянно находятся в состоянии динамического совершенствования. За истекший период в структуре центрального аппарата и территориальных учреждений Банка России произошли значительные преобразования, включая интенсивное формирование блока подразделений, осуществляющих банковский надзор и инспектирование кредитных организаций. Так, в апреле 1993 г. Советом директоров Банка России принимается решение о создании банковской инспекции, и через короткий промежуток времени, завершив организационное формирование своей системы, она приступает к инспектированию кредитных организаций, а после вступления в действие Федерального закона от 26.04.95 № 65-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» ее деятельность получает законодательный статус самостоятельного функционального направления деятельности в сфере банковского регулирования и надзора.

В развитие норм федерального законодательства Банк России, издав в феврале 1996 г. Инструкцию № 34, установил нормативный порядок проведения проверок кредитных организаций и их филиалов уполномоченными представителями Банка России, а также определил обязанность кредитных организаций по оказанию содействия в проведении проверок. Тем самым в начале 1996 года была создана необходимая (для того периода развития банковской системы России) законодательная и нормативная база инспекционной деятельности Банка России, в рамках действия которой в последующие годы сложилась отечественная практика инспектирования, были разработаны отдельные методики проверок деятельности кредитных организаций, и лишь позднее удалось создать необходимую методологическую основу инспекционной деятельности Банка России. Это заслуживало системного исследования и научного обобщения.

Развитие российской банковской системы в среднесрочном периоде будет определяться, с одной стороны, макроэкономическими факторами, задающими темы роста экономики в целом и перспективами ее модернизации, а с другой стороны, усилиями властей по реформированию банковской системы, повышению ее устойчивости, расширению круга операций и увеличению роли банков в российской экономике.

Несмотря на позитивные тенденции в экономике адекватных изменений состояния банковской системы не происходит, по следующим причинам:

- неэффективного реформирования банковской системы; практически полного отсутствия у большинства банков стратегических планов, видения перспектив повышения конкурентоспособности, общефирменных целей;

- слабой информированности сотрудников банков, включая высших управленцев, о стратегических планах развития кредитной организации;

- продолжающейся эксплуатации искусственно созданного мифа о непредсказуемости экономической ситуации в стране;

- нечётким распределением служебных функций;

- недостаточной ориентации банковского бизнеса на потребности и цели клиента, общества; реальные действия в этом направлении слабы.

Существует и поддерживается негативная практика лояльного отношения к системным ограничениям развития банковской индустрии, подпитываемая системными противоречиями. В группе этих противоречий:

- «исторически» сложившийся высокий уровень централизации финансовых потоков и функций управления ими;

- высокая степень как прямого, так и косвенного влияния государственных органов на процесс управления;

- возрастающая монополия ряда коммерческих банков на отдельных, как правило, ключевых сегментах рынка услуг;

- концентрация средств федеральных органов власти и управления в коммерческих банках столицы, ставшие причиной серьёзных диспропорций в распределении государственных ресурсов по территории страны;

- противоречия в распределении собственности и ускоряющееся сращивание власти и бизнеса;

- формирование крупных финансово-промышленных групп (ФПГ), активно эксплуатирующих в конкурентной борьбе политический ресурс;

- противоречия, вызванные перекосом в темпах и качестве развития реального и финансового секторов экономики; при многолетнем экономическом спаде в большинстве регионов и отраслей финансовый сектор развивался в противоположном направлении, перераспределяя в свою пользу основную часть создаваемой добавленной стоимости;

- противоречия в развитии отдельных сегментов финансово-кредитной системы, нашедшие выражение в большой доле наличных денег в структуре денежной массы, денежных суррогатов в расчётах;

- политика Банка России, направленная на укрупнение кредитных учреждений; использован весь доступный арсенал объединительных мер;

- значительное влияние государства на процессы управления активами и ресурсами банковской системы; масштабное использование банков с высоким участием в уставном капитале государства;

- изменения на рынках услуг банков, характеризуемые «сжатием» отдельных сегментов экономики и усиления несоответствия между ними;

- стартовые неравенства, в которые помещены вновь образованные банки и банки, образованные на базе филиалов бывших специализированных банков с готовой инфраструктурой, подготовленным персоналом, клиентской базой, а также банки, образованные на финансовой базе органов власти и управления бывшего СССР.

Транснациональное функционирование экономики, финансов, денежного обращения, тенденции в области глобализации стимулируют рост интереса отечественных банков к определению и обозначению собственной роли в новой конфигурации финансов — геофинансах.

Поскольку вопрос о целях деятельности банков не урегулирован, существуют различные мнения относительно понятия «эффективность деятельности банка». Кроме того, финансовые показатели, основанные на данных бухгалтерского отчёта, не лишены изъянов:

- запаздывающий характер финансовых показателей, связанный с наличием временного разрыва, отделяющего момент совершения операции, отражение её в учётных регистрах банка и занесением в бухгалтерскую отчётность;

- чрезмерная обобщённость; обычно, уровень детализации финансовых показателей ограничен уровнем, приемлемым для бухгалтерского баланса; это уровень банка, либо его самостоятельных подразделений;

- отсутствие точных прогнозных финансовых показателей развития банка;

- слабая информативность для целей управления в современных условиях;

Экономика развитых стран в настоящее время перешла к инновационному типу развития, поэтому внешняя среда побуждает банки к переменам и создает для них технологическую основу.

Под влиянием этих всеобъемлющих внешних факторов в зарубежной банковской практике происходят следующие инновационные изменения.

- изменение структуры и облика банка в целом: а) "многоканальная деятельность" при сочетании новых и традиционных технологий и инструментов, б) самообслуживание, в) дистанционное обслуживание, г) использование Интернета, е) телефонные центры, д) высококвалифицированные индивидуальные консультации.

-виртуальные банковские и финансовые технологии: управление банковским счетом, наличные расчеты, электронная подпись, заключение договоров, финансовые организации (биржи, банки).

-комплексное использование новых информационных и коммуникационных технологий для электронного и смешанного (традиционного и нового) маркетинга.

-сбор, хранение и аналитическая обработка внутренней информации. Новые возможности внутреннего контроля и аудита.

- изменения в квалификации работников: продукт - менеджер, консультант, специалист по трансакциям и консультациям.

- новые банковские продукты (услуги) на базе новых технологий.

- новые автоматы самообслуживания (моно и многофункциональные, информационные).

В настоящее время существует два варианта организации банковской деятельности:

- классический банк, который имеет свои офисы и операционные залы и предоставляет клиентам возможность управлять своими счетами посредством сети Интернет;

- виртуальный банк, который осуществляет свою деятельность только во всемирной компьютерной сети.

В иностранной литературе вместо интернет банкинга чаще употребляется термин онлайн-банкинг, подчеркивающий возможность доступа клиента к банковским услугам в реальном времени. В литературе и на практике используются различные наименования при определении систем дистанционного банковского обслуживания: online banking, PC - banking, home - banking, electron! с - banking Internet-banking.

Информационные технологии привели к виртуализации и банковской деятельности. Глобальная сеть становится одним из основных источников информации и ее транспортным средством. Наиболее важные достоинства интернет технологии с точки зрения банка - это поддержка распределенной работы, унификация клиентских рабочих мест, упрощение администрирования, снижение общей стоимости владения информационным комплексам. Интернет дает возможность создавать виртуальные частные сети практически любой сложности, обеспечивает прекрасные возможности по интеграции информационной системы банка во "всемирную паутину". Интернет позволяет изменить технологию функционирования систем "клиент-банк". Теперь нет необходимости в установке специализированного программного обеспечения на стороне клиента, так как конечный пользователь работает только со стандартной программой (броуэзером).

В краткосрочной перспективе использование Интернет не изменит положения банков, а в средне- и долгосрочной последствия использования Интернет могут быть весьма существенными.

Обострение конкуренции в банковском деле сделает более жесткой борьбу за комиссию на обслуживание счетов. Это, скорее всего, приведет к тому, что обслуживание счетов станет бесплатным, как это уже произошло в некоторых странах.

Переход на обслуживание счетов клиентов в режиме реального времени приведет к снижению кассовых остатков на счетах (клиентам банков будет проще и быстрее переводить деньги в более высокодоходные активы) и, соответственно, к снижению процентных доходов банков.

Изменение других традиционных услуг банков, таких как кредитование и инвестиционная деятельность маловероятно. Банки будут удерживать преимущество за счет наличия розничных сетей филиалов, по крайней мере, до тех пор, пока проведение видеоконференций (консультирование через Интернет), цифровая подпись и электронный документооборот с клиентами не станет нормой.

Хотя, сбережения и капиталовложения - услуги, в которых клиенты предпочитают "живые" отношения, потребители этих услуг будут иметь больший выбор и больше качественной информации. Это будет возможно благодаря электронному поиску лучших активов и более дешевых займов с помощью "умных" программных приложений для поиска в Интернет, а также благодаря услугам агрегаторов и порталов. Более искушенные потребители будут способны покупать и перемещать деньги между различными активами более легко, и иметь лучшую осведомленность о ценах. Менее искушенные, или не расположенные к риску клиенты, будут полагаться на индивидуализированные отношения с поставщиками банковских и финансовых услуг.

В целом следует ожидать изменения доходов банков. Банки получают доход из трех источников: сеньораж (seignorage - возможность использовать собственные пассивы как средства оплаты), комиссионные и плата за услуги, и "флоат" (доход, который банк может получить, используя деньги в течение времени, между датой списания средств со счета клиента и собственно осуществлением платежа). Электронные платежные системы затрагивают все три источника.

Значение сеньоража, вероятно, увеличится, поскольку наличный расчет станет меньше и менее значимым. Денежный мультипликатор банковского сектора, вероятно, вырастет, поскольку использование карт, предварительно оплаченных инструментов и электронных наличных в экономике вырастет.

Комиссионный доход также, вероятно, станет более важным, поскольку банки должны будут увеличить комиссионные, чтобы компенсировать неизбежное уменьшение дохода от "флоата" и посредничества. "Флоат" уменьшится, поскольку электронные платежи быстрее, чем бумажные, и они будут, в конечном счете, осуществлять в режиме реального времени. Маржа посредничества, то есть разница между ценой предложения и спроса, также уменьшится под давлением конкуренции и доступностью информации о ценах.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Вонгай, Анна Авроровна, 2007 год

1. Абалкин Л. Качественные изменения структуры финансового рынка и бегство капитала из России // Вопросы экономики. 2000. № 2.

2. Абалкин Л.И. Логика экономического роста. М.: ИЭ РАН, 2002.

3. Абрамова Н.Т. Целостность и управление. М.: «Наука», 1974.

4. Аверьянов А.Н. Категория «система» в диалектическом материализме. М.: «Мысль», 1974.

5. Акофф Р., Эмери Ф. О целеустремлённых системах / Под ред. И.А. Ушакова. М.: «Советское радио», 1974.

6. Аллен П. X. Реинжиниринг банка: программа выживания и успеха. М.: Альпина Паблишер, 2002.

7. Алчиан А. Значение измерения полезности // Вехи экономической мысли. Теория потребительского поведения и спроса. Т. 1 / Под ред. В.М. Гальперина. СПб.: Экономическая школа, 2000.

8. Алчиан А. Стоимость // Вехи экономической мысли. Рынки факторов производства. Т. 3 / Под ред. В.М. Гальперина. СПб. : Экономическая школа, 2000.

9. Ансофф И. Новая корпоративная стратегия. СПб : Питер Ком, 1999.

10. Арисов И.И., Власов С.Н., Рожков Ю.В. Управление ликвидностью многофилиального коммерческого банка / Под науч. ред. Ю.В. Рожкова. Хабаровск: РИЦ ХГАЭП, 2003.

11. Аристотель. Политика // Платон, Аристотель. Политика. Наука об управлении государством. М.: Изд-во Эксмо; СПб.; Terra Fantastica, 2003.

12. Ахмедов С., Шихахмедов Р. Понятие «банковская система»: современные подходы к определению и системный анализ // Финансы и кредит. 2004. № 26.

13. Банковский кризис: туман рассеивается?: Доклад Центра развития // Вопросы экономики. 1999. № 5.

14. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. М. : Финансы и статистика, 2002.

15. Беккер Г. С. Человеческое поведение: экономический подход. Избранные труды по экономической теории / Под науч. ред. Р.И. Капелюшников. М.: ГУ ВШЭ, 2003.

16. Бём Ф. Частноправовое общество и рыночная экономика // Теория хозяйственного порядка: «Фрайбургская школа» и немецкий неолиберализм / Под ред. В. Гутника. М.: ЗАО «Издательство «Экономика», 2002.

17. Бём-Баверк О. Критика теории Маркса. Челябинск : Социум, 2002.

18. Бём-Баверк О. Основы теории ценности хозяйственных благ // Менгер К., Бём-Баверк О., Визер Ф. Австрийская школа в политической экономии. М.: Экономика, 1992.

19. Бир С. Наука управления. М.: Энергия, 1971.

20. Блауг М. Методология экономической науки, или как экономисты объясняют. М.: НП «Журнал Вопросы экономики», 2004.

21. Блауг М. Экономическая мысль в ретроспективе. М. : Дело Лтд, 1994.

22. Блюмин И.Г. История экономических учений (Очерки истории) / Под ред. Ф.Я. Полянского. М. : Государственное издательство «Высшая школа», 1961.

23. Богомолов С.М. Современные процентные ставки на российском рынке кредитов и депозитов // Вестник Саратовского государственного социально-экономического университета. 2002. № 3.

24. Бухарин Н.И. Политическая экономия рантье. Теория ценности и прибыли австрийской школы. М.: Орбита, 1988.

25. Бухарин Н.И. Проблемы теории и практики социализма. М. : Политиздат, 1989.

26. Бюллетень банковской статистики, Москва, Центральный банк России, № 1,1998 -№ 1,2007

27. Ведев А. Банковские группы // Финансовый контроль. 2005. № 7.

28. Винер Дж. Концепция полезности в теории ценности и её критики // Вехи экономической мысли. Теория потребительского поведения и спроса. Т. 1 / Под ред. В.М. Гальперина. СПб. : Экономическая школа, 2000.

29. Ворчестер Д. А. Пересмотр теории ренты // Вехи экономической мысли. Рынки факторов производства. Т. 3 / Под ред. В.М. Гальперина. СПб. : Экономическая школа, 2000.

30. Вулфел Ч. Д. Энциклопедия банковского дела и финансов. Самара, 2000.

31. Гальперин В.М., Игнатьев С.М., Моргунов В.И. Микроэкономика: В 2-х т. Т. 1 / Под ред. В.М Гальперина. СПб. : Экономическая школа, 2002.

32. Гальперин В.М., Игнатьев С.М., Моргунов В.И. Микроэкономика: В 2-х т. Т. 2 / Под ред. В.М. Гальперина. СПб. : Экономическая школа, 2002.

33. Гильфердинг Р. Финансовый капитал. Исследование новейшей фазы в развитии капитализма. М. : Издательство социально-экономической литературы, 1959.

34. Гиндин И.Ф. Банки и экономическая политика в России (XIX -начало XX в.). Избранное. Очерки истории и типологии русских банков. М.: Наука, 1997.

35. Гитман JI. Дж., Джонк М. Д. Основы инвестирования. М. : Дело, 1997.

36. Гойденко Ю.Н., Рожков Ю.В. Жизнеспособность коммерческого банка: Ценовые аспекты. Моногр. / Международный банковский ин-т. СПб.: Изд-во МБИ, 2006.

37. Гойденко Ю.Н., Рожков Ю.В. Монополизм и цены банковских услуг // Банковское дело. 2001. № 6.

38. Гойденко Ю.Н., Рожков Ю.В. Ценообразование в коммерческих банках: Ориентация на выживание. Моногр. / Под науч. ред. проф. В.И. Самарухи. Иркутск : Изд-во БГУЭП, 2005.

39. Гойденко Ю.Н., Рожков Ю.В. Цены на услуги коммерческих банков: Теория и практика формирования. Моногр. Владивосток : Изд-во Дальневост. ун-та, 2003.

40. Горелов В.В. Банковские слияния и поглощения как фактор диверсификации рынка банковских услуг // Банковские услуги. 2002. №11.

41. Государственное регулирование рыночной экономики: Учеб. пособие. М.: Дело, 2002.

42. Готт В. С. Финансовые вопросы современной физики. М. : «Высшая школа», 1997.

43. Гэлбрейт Дж. К. Экономические теории и цели общества / Под ред. Н.Н. Иноземцева и А.Г. Милейковского. М.: «Прогресс», 1976.

44. Джевонс У. С. Краткое сообщение об общей математической теории политической экономии // Вехи экономической мысли. Теория потребительского поведения и спроса. Т. 1 / Под ред. В.М. Гальперина. СПб. : Экономическая школа, 2000.

45. Джевонс У. С. Об общей математической теории политической экономии // Вехи экономической мысли. Теория потребительского поведения и спроса. Т. 1 / Под ред. В.М. Гальперина. СПб. : Экономическая школа, 2000.

46. Друкер П. Задачи менеджмента в XXI веке. М. : Издательский дом «Вильяме», 2003.

47. Золотаренко С.Т., Тарасова Г.М. Кредитные системы России и Германии. Новосибирск : НГАЭиУ, 2000.

48. Илларионов А. Как был организован российский финансовый кризис // Вопросы экономики. 1998. № 12.

49. Илларионов А. Мифы и уроки августовского кризиса // Вопросы экономики. 1999. № 11.

50. Илларионов А. Экономическая свобода и благосостояние народов // Вопросы экономики. 2000. № 4.

51. Инце А.А. Банки в переходной экономике России. М. : Институт экономики РАН, 1996.

52. История экономических учений: Учеб. пособие / Под ред. В. Автономова, О. Ананьина, Н. Макашевой. М.: ИНФРА-М, 2003.

53. Кашин В. Банки и банковский бизнес на пороге XXI века // Финансовый бизнес. 1996. № 12.

54. Кейнс Дж. М. Общая теория занятости, процента и денег // Антология экономической классики. М.: МП «ЭКОНОВ», «КЛЮЧ», 1993.

55. Кирцнер И. Конкуренция и предпринимательство / Под. ред. проф. А.Н. Романова. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001.

56. Киселёв А. Практика и особенности банковских слияний в различных странах// Финансовый бизнес. 2002. № 1. С. 22.

57. Кларк Дж. Б. Распределение богатства / Под науч. ред. А.А. Белых, А.В. Полетаева. М.: Экономика, 1992.

58. Ключников М.В. Российские банки как отражение мировых банковских систем // Финансы и кредит. 2004. № 13.

59. Ковсанадзе И.К. Некоторые вопросы развития конкурентной среды банковского рынка // Банковское дело. 2001. № 4.

60. Козлов А. Какие банки нужны России? // Финансовый контроль. 2004. № 4.

61. Колесников В.А., Шмырёва А.И., Климов А.Ю. Проблемы валютного регулирования в странах с рыночной экономикой. Новосибирск : Наука. Сиб. предприятие РАН, 1999.

62. Конституция Российской Федерации. Владивосток : Изд-во «Интертекст», 2002.

63. Котляров М.А. Государственное регулирование банковской деятельности: основы организации и перспективы развития // Финансы и кредит. 2004. № 26.

64. Кругман П. Р., Обстфельд М. Международная экономика. Теория и политика: Учебник для вузов. М. : Экономический факультет МГУ, ЮНИТИ, 1997.

65. Крупное Ю.С. О сущности, функциях и некоторых тенденциях развития центральных банков // Финансы и кредит. 2004. № 15.

66. Кун Т. Структура научных революций // Структура научных революций. М.: ООО «Издательство ACT», 2003.

67. Курц X. Д. Капитал, распределение, эффективный спрос / Под ред. член-корр. РАН И.И. Елисеевой. М.: Аудит, ЮНИТИ, 1998.

68. Лаврушин О. Российская банковская система и направления её дальнейшего реформирования // Финансовый бизнес. 1998. № 5.

69. Ланкастер К. Перемены и новаторство в технологии потребления // Вехи экономической мысли. Теория потребительского поведения и спроса. Т. 1 / Под ред. В.М. Гальперина. СПб.: Экономическая школа, 2000.

70. Липсиц И.В. Коммерческое ценообразование: Учебник. М. : Издательство БЕК, 1999.

71. Липсиц И.В. Ценообразование и маркетинг в коммерческом банке: Учеб. пособие. М.: Экономистъ, 2004.

72. Лутц Ф. Основной вопрос денежной конституции // Теория хозяйственного порядка: «Фрайбургская школа» и немецкий неолиберализм / Под ред. В. Гутника. М.: ЗАО «Издательство «Экономика», 2002.

73. Маренков Н.Л. Экономическая теория цены и ценообразования в рыночных отношениях в России. М.: Эдиториал, 2002.

74. Маркс К. Капитал. Критика политической экономии. Том 1. Кн. 1: Процесс производства капитала. М.: ОАО «ЦСЭ», 2001.

75. Маршалл А. Принципы экономической науки. В 3-х т. Т. 1. М. : Издательская группа «Прогресс», 1993.

76. Мескон М. X., Альберт М., Хедоури Ф. Основы менеджмента. М. : «Дело», 1992.

77. Мехряков В. О проблемах государственного регулирования банковской сферой // Банки и технологии. 2003. № 3.

78. Мизгулин Д. Конкуренция и закон // Банки и технологии. 2003. №3.

79. Мильнер Б. Управление знаниями — вызов XXI века // Вопросы экономики. 1999. № 9.

80. Модильяни Ф., Миллер М. Сколько стоит фирма? Теорема ММ. М.: Дело, 2001.

81. Моисеев С. Банк России: Портрет во всемирном интерьере // Национальный банковский журнал. 2006. № 3.

82. Морозан В.В. История банковского дела в России (вторая половина XVIII первая половина XIX в.). СПб.: Крига, 2004.

83. Никонова И. А., Шамгунов Р.Н. Стратегия и стоимость коммерческого банка. М.: «Альпина Бизнес Букс», 2004.

84. О банках и банковской деятельности: ФЗ от 2 декабря 1990 г. № 395-1 // Собрание законодательства РФ. № 6. (5 февраля). Ст. 492.

85. О защите конкуренции на рынке финансовых услуг: ФЗ от 23 июня 1999 г. № 117—ФЗ // Собрание законодательства РФ. 1999. № 26 (28 июня). Ст. 3174.

86. О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций: ФЗ от 25 февраля 1999 г. № 40-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 1999. № 9 (1 марта). Ст. 1097.

87. Ойкен В. Основные принципы экономической политики / Под ред. Л.И. Цедилина и К. Херрманн-Пиллата. М.: «Прогресс», 1995.

88. Ойкен В. Структурные изменения государства и кризис капитализма // Теория хозяйственного порядка: «Фрайбургская школа» и немецкий неолиберализм / Под ред. В. Гутника. М. : ЗАО «Издательство «Экономика», 2002.

89. Основы банковской деятельности (Банковское дело) / Под ред. К.Р. Тагирбекова. М.: «Инфра-М»; «Весь Мир», 2003.

90. Павлов В.В. Политика транснациональных банков в Африке. (Проблемы и тенденции 80 90-х годов). М.: «XXI век — согласие», 2000.

91. Петров Ю.А., Калмыков С.В. Сберегательное дело в России. М. : К. И. Т., 1995.

92. Петти В., Смит А., Рикардо Д., Кейнс Дж. М., Фридмен М. Классика экономической мысли: Сочинения. М. : Изд-во ЭКОСМО-пресс, 2000.

93. Пиндайк Р., Рубинфельд Д. Микроэкономика. М. : «Экономика», «Дело», 1992.

94. Полфреман Д., Форд Ф. Основы банковского дела. М. : ИНФРА-М, 1996.

95. Попков В.В. Банки на переходе. М.: «ДеКА», 2001.

96. Попков В.В. К вопросу о конкуренции в банковской сфере // Банковское дело. 2000. № 2.

97. Рёпке В. Коренные вопросы хозяйственного порядка // Теория хозяйственного порядка: «Фрайбургская школа» и немецкий неолиберализм / Под ред. В. Гутника. М.: ЗАО «Издательство «Экономика», 2002.

98. Решёткин К.А. Оценка рыночной стоимости коммерческого банка. М.: Экономический факультет МГУ, ТЕИС, 2002.

99. Робинсон Дж. Экономическая теория несовершенной конкуренции / Под ред. И.М. Осадчей. М.: Изд-во «Прогресс», 1986.

100. Рожков Ю.В. Банковские трастеры в системе экономического доверительства // Вестник Хабаровской государственной академии экономики и права. 1998. № 1.

101. Российская банковская энциклопедия. Редколлегия: О.И. Лаврушин и др. М.: Энциклопедическая Творческая Ассоциация, 1995.

102. Ротбард М. Государство и деньги: Как государство завладело денежной системой общества / Под ред. Г. Сапова. Челябинск : Социум, 2003.

103. Роуз П. С. Банковский менеджмент. М.: Дело, 1997.

104. Сакс Дж. JL, Ларрен Ф. Б. Макроэкономика. Глобальный подход. М.: Дело, 1996.

105. Самойлов Г.О. Банковская конкуренция. М.: Экзамен, 2002.

106. Самуэльсон П. Монополистическая конкуренция — революция в теории // Вехи экономической мысли. Теория фирмы. Т. 2 / Под ред. В.М. Гальперина. СПб.: Экономическая школа, 2000.

107. Самуэльсон П., Нордхаус В. Экономика. М. : Издательский дом «Вильяме», 2003.

108. Сапир Ж. К экономической теории неоднородных систем: Опыт исследования децентрализованной экономики / Под науч. ред. Н.А. Макашевой. М.: ГУ ВШЭ, 2001.

109. Саркисянц А. Слияния и банкротства банков: мировой опыт и Россия // Вопросы экономики. 1998. № 3.

110. Скитовски Т. Суверенитет и рациональность потребителя // Вехи экономической мысли. Теория потребительского поведения и спроса. Т. 1 / Под ред. В.М. Гальперина. СПб.: Экономическая школа, 2000.

111. Смит А. Исследование о природе и причинах богатства народов // Антология экономической классики. М.: МП «ЭКОНОВ», «КЛЮЧ», 1993.

112. Соколов Ю.А., Масленников В.В., Николаев Д.В. Основные принципы образования и направления развития банковской системы России. Иваново : Обл. кн. изд.-во «Талка», 1996.

113. Солоу Р. М. Экономическая теория ресурсов // Вехи экономической мысли. Рынки факторов производства. Т. 3 / Под ред. В.М. Гальперина. СПб.: Экономическая школа, 2000.

114. Спицын И.О., Спицын Я.О. Маркетинг в банке. Тернополь : АО «Тарнекс», К.: «Писпайп», 1993.

115. Стиглер Дж. Д. Теория олигополии // Вехи экономической мысли. Теория фирмы. Т. 2 / Под ред. В.М. Гальперина. СПб. : Экономическая школа, 2000.

116. Сэй Ж.-Б. Трактат по политической экономии // Сэй Ж.-Б., Бастиа Ф. Трактат по политической экономии / Ж.-Б. Сэй; Экономические софизмы. Экономические гармонии / Ф. Бастиа. М.: Дело, 2000.

117. Тавасиев A.M. Ребельский Н.М. Конкуренция в банковском секторе России: Учеб. пособие / Под ред. A.M. Тавасиева. М. : ЮНИТИ-ДАНА, 2001.

118. Тарасевич В.М. Ценовая политика предприятия / Под ред. Г.Л. Багиева. СПб.: Питер, 2001.

119. Тарасова Г.М. Кредитная система России: проблемы становления и развития: Автореф. дисс. д-ра экон. наук: по спец. 08.00.10 — «Финансы денежное обращение и кредит». Новосибирск: НГАЭУ, 2002.

120. Томпсон А. А., Стрикленд А. Дж. Стратегический менеджмент. Искусство разработки и реализации стратегии: Учебник для вузов / Под ред. Л.Г. Зайцева, М.И. Соколовой. М.: Банки и биржи. ЮНИТИ, 1998.

121. Тосунян Г.А. Государственное управление в области финансов и кредита. М.: Дело, 1997.

122. Трофимов К.Т. Кредитные организации в банковской системе России. М.: Юридическая фирма «Контракт», 2004.

123. Туган-Барановский М.И. Основы политической экономии. М. : РОССПЭН, 1998.

124. Туган-Барановский М.И. Экономические очерки. М. : РОССПЭН, 1998.

125. Уемов А.И. Системный подход и общая теория систем. М. : «Мысль», 1978.

126. Украинцев Б.С. Особенности самоуправляемых систем. М. : Издательство «Знание», 1970.

127. Уолтере А. А. Производственные функции и функции затрат: Экономический обзор // Вехи экономической мысли. Теория фирмы. Т. 2 / Под ред. В.М. Гальперина. СПб.: Экономическая школа, 2000.

128. Уэстон Д. Ф. Концепция и теория прибыли: Новый взгляд на проблему // Вехи экономической мысли. Рынки факторов производства. Т. 3 / Под ред. В.М. Гальперина. СПб.: Экономическая школа, 2000.

129. Фадейкина Н.В. Регулятивный банковский процесс. СПб. : Изд-во СПбУЭФ, 1996.

130. Фадейкина Н.В., Болгова Е.К. Банковская система России. Серия: Банковское дело. Новосибирск : СМВ1ПБД, 1994.

131. Фадейкина Н.В., Болгова Е.К., Сидоренко С.Ю. Финансовая политика и регулирование неплатёжеспособностью (банкротством) коммерческих банков. Новосибирск : НГАС : СМВШБД, 1996.

132. Фетисов Г.Г. Укрепление устойчивости банковского сектора // Финансовый бизнес. 2002. № 5.

133. Финансовые результаты деятельности кредитных организаций // Бюллетень банковской статистики. 2006. № 9.

134. Фишер В. Европа: экономика, общество и государство. 1914 — 1980 / Под на-уч. ред. Ю.А. Петрова. М.: ВЛАДОС, 1999.

135. Фишер И. Покупательная сила денег. М.: Дело, 2001.

136. Фишер С., Дорнбуш Р., Шмалензи Р. Экономика. М.: Дело, 1997.

137. Формирование национальной финансовой стратегии России: Путь к подъёму и благосостоянию / Под ред. В.К. Сенчагова. М.: Дело, 2004.

138. Фридмен М. Маршаллианская кривая спроса // Вехи экономической мысли. Теория потребительского поведения и спроса. Т. 1 / Под ред. В.М. Гальперина. СПб.: Экономическая школа, 2000.

139. Фридмен М., Сэвидж Дж. Анализ полезности при выборе альтернатив, предполагающих риск // Вехи экономической мысли. Теория потребительского поведения и спроса. Т. 1 / Под ред. В.М. Гальперина. СПб. : Экономическая школа, 2000.

140. Хаберлер Г. Деньги и экономический цикл // Бум, крах и будущее: Анализ австрийской школы. М.: ООО «Социум», 2002.

141. Хансен Э. Экономические циклы и национальный доход // Классики кейнсианства: в 2-х т. Т. 2. М.: ОАО «Издательство «Экономика», 1997.

142. Харрис JI. Денежная теория / Под ред. В.М. Усоскина. М. : Прогресс, 1990.

143. Хензель К. П. Основной закон и порядки хозяйствования: Исследование с позиций теории порядка // Теория хозяйственного порядка: «Фрайбургская школа» и немецкий неолиберализм / Под ред. В. Гутника. М. : ЗАО «Издательство «Экономика», 2002.

144. Хикс Дж. Р Стоимость и капитал / Под ред. P.M. Энтова. М. : Издательская группа «Прогресс», 1993.

145. Хикс Дж. Р. Теория экономической истории / Под ред. P.M. Нуреева. М.: НП «Журнал Вопросы экономики», 2003.

146. Чемберлин Э. Теория монополистической конкуренции: (Реориентация теории стоимости) / Под. ред. Ю.Я. Ольсевича. М. : Экономика, 1996.

147. Чистилин Д.К. Самоорганизация мировой экономики: Евразийский аспект. М.: ЗАО «Издательство «Экономика», 2004.

148. Шмырёва А.И. Основы банковского дела: Учеб. пособие. Часть 1. Новосибирск : Изд-во УОП НИНХ, 1993.

149. Шуляк П.Н. Ценообразование. Учеб.-практ. пособие. М. : Издательский Дом «Дашков и К», 1999.

150. Шумовский С. Концентрация кредитных ресурсов Сберегательного банка России в 1999 2000 годах // Банковское дело. 2001. №11.

151. Шумпетер Й. А. Теория экономического анализа. В 3-х т. Т. 2. СПб.: Экономическая школа, 2004.

152. Шумпетер Й. А. Теория экономического развития (Исследование предпринимательской прибыли, капитала, кредита, процента и цикла конъюнктуры) / Под ред. А.Г. Милейковского, В.И. Бомкина. М. : Издательство «Прогресс», 1982.

153. Щербакова Г.Н. Банковские системы развитых стран. М. : Экзамен, 2001.

154. Hicks J. R. The Rehabilitation of Consumer's Surplus // Review of Economic Studies. 1941. Vol. VIII.

155. Levitt T. The Marketing Mode. New York: McGraw-Hill Book Company, 1969.

156. Machlup F. Methodology of Economist and Other Social Sciences. New York: Academic Press, 1978.

157. Reder M. W. Alternative Theories of Labor's Share // The Allocation of Economic Resources, New York, 1959.