Организационно-экономические условия развития и перспективы банковского предпринимательства тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.30, кандидат экономических наук Пенькова, Людмила Викторовна

• Пенькова, Людмила Викторовна
• кандидат экономических наук
• 1998

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Пенькова, Людмила Викторовна

Введение

1. Банковская деятельность - особая сфера финансового предпринимательства

1.1. Сущность, условия и проблемы развития отечественного предпринимательства

Ы 1.2. Неадекватность российской банковской системы требованиям перехода к рыночной экономике

1.3. Перспективы развития финансового предпринимательства при трансформации банковской системы

1.4. Соотношение государственного регулирования и рыночных основ в деятельности коммерческих банков

2. Институциональные формы и организационные инструменты регионального механизма активизации банковского предпринимательства

2.1. Динамика развития региональной системы коммерческих банков

2.2. Маркетинговые стратегии активизации банковского предпринимательства

2.3. Общие тенденции развития интеграционных процессов банковского предпринимательства в российской экономике

2.4. ФПГ как формирующаяся институциональная форма интеграции банковского и производственного предпринимательства

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Организационно-экономические условия развития и перспективы банковского предпринимательства»

Актуальность темы исследования

Процесс реформирования российской экономики и общества протекает в сложных условиях, предопределенных рядом внутренних и внешних факторов. Реакцией на сложившееся положение может быть только глубокая структурная перестройка экономики, создание объективных и субъективных предпосылок для развития общественного предпринимательства, создание условий для промышленного роста, селективная поддержка реального сектора экономики. В настоящих условиях основой продолжения реформ должны стать дальнейшие преобразования действующих институтов рыночного регулирования экономики, инструментов государственного управления, системы отношений собственности и механизмов функционирования финансово-банковской системы.

Финансово-банковской системе принадлежит важная роль в стабилизации функционирования и становлении цивилизованной рыночной экономики России. Возникнув в результате функционального разделения и специализации форм общественного капитала, банковский капитал в его функциональном состоянии представляет собой обособившуюся, относительно самостоятельную форму финансового предпринимательства. Но при этом он тесно связан с производственным (промышленным, сельскохозяйственным), торговым и другими формами капитала, взаимодействие которых обеспечивает целостность реальной экономики.

Сегодня Российская банковская система находится на переломном этапе. Исчерпал себя период стихийно-экстенсивного развития финансового сектора экономики, который позволял банкам в условиях инфляции получать высокие спекулятивные доходы. Наступил новый этап, когда деньги в этой сфере можно зарабатывать лишь тяжелым трудом, умением и профессионализмом. На данном этапе реформирования возникают новые и трансформируются старые элементы кредитно-финансовой инфраструктуры, складываются новые связи, идет работа по внедрению новых технологий банковской системы, отвечающих международным стандартам. Данный процесс идет сложно и противоречиво, что ограничивает эффективность банковской деятельности и, в конечном счете, тормозит ход реформирования. Большинство банков стоит перед проблемой поиска более эффективных форм работы, новых организационных структур, современных средств организационно-технического и инструментарно-аналитического обеспечения их деятельности, программно-информационных технологий.

Для обоснования путей совершенствования банковской системы в целом и ее региональных структур важно иметь в виду, что банковское дело - это форма бизнеса и чем успешнее функционирует система управления этим бизнесом, включающая работу по подбору менеджеров, выбор стратегии и методов управления, постановку стратегических задач и планирование их решений, тем с большей эффективностью работает банк.

Важнейшая роль банковского предпринимательства состоит в том, что аккумулируя свободные денежные средства хозяйственных агентов и населения и превращая их в эффективно функционирующий капитал, оно инициирует научно-технический прогресс, инвестиционную активность, экономический рост и повышение уровня жизни.

К ключевым проблемам банковского предпринимательства относится задача совершенствования организации деятельности банка на основе современной маркетинговой концепции и с учетом специфики рынка банковских услуг.

Исходя из современных тенденций развития региональной банковской системы перспективными представляются различные формы банковских объединений (альянсов, пулов, групп, структур холдингового типа и др.)

Одной из крупномасштабных и перспективных организационных форм предпринимательской деятельности, появившейся в ходе осуществления структурной перестройки экономики России, являются финансово-промышленные группы (ФПГ). Возможности финансово-промышленных групп обретают повышенную значимость в кризисных экономических условиях, когда необходимы: оперативная мобилизация ресурсов, их эффективное перераспределение в ключевые сферы производства для обеспечения научно-технического развития.

Опыт функционирования ФПГ выявил ряд проблем, особое значение среди которых занимает разработка механизмов и технологий мобилизации и управления их финансовым потенциалом.

Недостаточная разработанность эффективных форм регулирования и активизации банковского предпринимательства определила выбор темы, постановку цели исследования и его задач.

Цель исследования состоит в ^концептуальной разработки организационно-экономических механизмов банковского предпринимательства, обосновании форм и методов повышения эффективности финансовой деятельности российских и региональных коммерческих банков.

Данная цель обусловила необходимость решения следующих задач:

- проанализировать современные тенденции в развитии банковской системы России и банковского предпринимательства в республике Адыгея;

- проследить становление и развитие банковского предпринимательства, определить сферы его деятельности во всех современных проявлениях; разработать концептуальную модель механизма государственного регулирования банковского предпринимательства, обосновать систему стимулирующего воздействия государства на коммерческие банки при переходе к рыночным отношениям;

- обосновать принципы сочетания и формы взаимодействия рыночного и государственного механизмов регулирования финансовой деятельностью коммерческих банков на основе изучения отечественного и мирового опыта;

- сформулировать основные направления и формы интеграции банковского и промышленного капитала как важного фактора повышения устойчивости коммерческих банков, активизации инвестиционных процессов и обеспечения технико-технологического перевооружения производства.

Теоретической основой исследования стали научные труды и разработки ведущих отечественных и зарубежных экономистов, раскрывающие закономерности развития рыночной экономики, особенности формирования банковских систем и банковского предпринимательства, проблемы их устойчивого функционирования.

В частности можно выделить работы российских экономистов: Бабичевой Ю.А., Бачурина А.В., Бубнова И.Л., Дубенецкого Я.Н., Захарова B.C., ЗлобинаБ.К., Константинова Ю.А., Красавиной JT.H., Лаврушина О.И., Левчука И.В.,

Мамоновой И.Д., Мовсисяна А.Г., Симановского Ю.А., Шанхалова Ф.И., Ширинской З.Г., Усоскина В.М., Ямпольского М.Н. и др. Из числа зарубежных авторов можно назвать: Барр Р., Брю С., Гильфердинга Р., Джонсона М., Долана Э., Кемпбелла Д., Кемпбелла Дж., Котлера Ф., Макконнелл К., Маршалла А., РодеЭ., Шумпетер Й.А., Фридмена М., Хикса Дж. и др.

Методологическую основу диссертационной работы составляет системно-функциональный подход к изучению организационно-экономических основ банковского предпринимательства в рамках которого использованы следующие частные методы исследования: категориальный анализ, экспертные оценки, сравнительный анализ, изучение динамических рядов, монографическое обследование и другие.

Данные методы применялись на различных этапах исследования в зависимости от поставленных целей и конкретных задач.

Информационной базой диссертационного исследования явились нормативно-правовые акты законодательной и исполнительной властей, Российской Федерации и Республики Адыгея, публикации статистических и финансово-экономических изданий, материалы справочников Минэкономики РФ, статистические и аналитические материалы ЦБ России и Национального банка Республики Адыгея, материалы конференции, семинаров, периодической печати.

Объектом исследования является современная система коммерческих банков Российской Федерации и республики Адыгея сформировавшаяся в период рыночных преобразований, и прежде всего финансово-промышленные группы, холдинги, альянсы.

В качестве предмета исследования выступает организационно-экономический механизм функционирования коммерческих банков и их объединений.

Основные положения выносимые на защиту

1. Банковское предпринимательство является специфической формой финансового предпринимательства которому присущи определенные противоречия состоящие в том, что с одной стороны необходимо расширение кредитования реального сектора экономики с целью подъема национальной экономики, с другой -наращивание объемов получаемой прибыли, что обусловило выбор надежных кредитозаемщиков, мониторинг их финансового состояния и диверсификацией банковского портфеля для снижения кредитных рисков.

2. В рыночных условиях банки превращаются в субъектов финансовых услуг; главной задачей при этом является осуществление продажи и покупки финансовых ресурсов в наиболее приемлемых и удобных для клиентов формах с учетом всех видов рисков и получаемого дохода.

3. Основными негативными явлениями современной российской банковской системы, по мнению автора, являются слабый контроль за состоянием кредитного портфеля и за целевым использованием заемных средств, отсутствие у многих банков долгосрочной стратегии их развития, неожиданно меняющиеся "правила игры" на финансовом рынке, недостаточно развитая процедура внутреннего контроля и аудита.

4. Основными направлениями развития региональной системы коммерческих банков является: создание более крупных надежных республиканских банков, с развитой сетью филиалов, применение в их деятельности залогово-имущественных отношений, ипотеки, создание системы страхования и гарантирования вкладов, внедрение методик ранней диагностики возникающих финансовых трудностей у банков.

5. Наиболее перспективными крупномасштабными организационными формами финансового капитала являются: финансово-промышленные группы, производственно-финансовые корпорации, холдинги, альянсы обладающие внутренними механизмами трансформации свободных денежных средств и перелива их из банковской сферы в реальный сектор экономики.

Научная новизна диссертации определяется авторским подходом к реализации поставленной цели и задач исследования, поисково-инновационным характером работы, концептуально целостным обоснованием ряда положений и обобщений. К числу позиций работы, содержащих элементы реального приращения научного знания можно отнести следующее:

- дана оценка современного состояния российского предпринимательства, составлена характеристика условий, в которых оно развивается, изложены основные проблемы и направления его дальнейшего развития с учетом региональных особенностей;

- в работе осуществлено комплексное исследование и обобщение опыта становления и развития региональной системы коммерческих банков, их взаимодействия с Центральным банком в Республике Адыгея;

- представлена модель механизма государственного регулирования банковского предпринимательства, основу которого составляют действия государства по законодательному, институциональному и финансовому обеспечению укрепления банковской системы, закреплению устойчивых позиций и совершенствования инструментов финансовых рынков, усилению надзора, за финансовыми рисками;

- исследованы процессы трансформации Российских банков в условиях депрессивной экономики, определены направления повышения эффективности с учетом региональных особенностей; предложен механизм государственного регулирования банковского предпринимательства, учитывающий современную ситуацию в банковской сфере России, обоснована система стимулирующего воздействия государства на деятельность коммерческих банков;

- представлены формы интеграции банковского и промышленного капитала, направления развития финансово-промышленных групп, приоритеты их функционирования.

Практическая значимость результатов исследования состоит в возможности использования материалов проведенного анализа современного состояния банковской системы, который дает руководителям коммерческих банков и другим интегрированным финансовым структурам методический инструментарий по дальнейшему совершенствованию их деятельности.

Ряд рекомендаций автора использованы в практической работе по совершенствованию и дальнейшему развитию банковского предпринимательства использованы в практической работе двух банков Республики Адыгея.

Теоретические разработки данной проблемы используются автором при преподавании дисциплин: "Организация денежно-кредитного регулирования" и "Банковское дело".

Имеющиеся в диссертации материалы могут быть использованы при разработке лекций и практических заданий по спецкурсу "Банковское предпринимательство".

Апробация результатов исследования

Основные выводы и рекомендации по теме диссертации апробированы автором в докладах на конференциях, семинарах, совещаниях, проходивших в Майкопском государственном технологическом институте. Результаты исследований приняты к использованию в Национальном банке Республики Адыгея и в Майкопском филиале банковской группы "СБС-Агро".

Ряд предложений автора по воздействию коммерческих банков с предпринимательскими структурами использованы в деятельности ООО "Гермаст". По теме диссертации автором опубликованы 5 статей общим объемом 1,5 п.л.

Заключение диссертации по теме «Экономика предпринимательства», Пенькова, Людмила Викторовна

Заключение

Проведенное автором исследование современного состояния российских и региональных коммерческих банков, возможных направлений дальнейшего развития банковского предпринимательства, необходимых условий для этого, а также механизмов повышения устойчивости и стабилизации функционирования коммерческих банков в рыночной среде позволяет сделать ряд обобщений, выводов и предложений.

1. Переход к современной модели экономического развития России выдвигает на первый план проблему развития предпринимательства, которая все более актуализируется. В работе дан исторический и ретроспективный анализ становления предпринимательства.

Выполненное исследование подтвердило, что взгляды на предпринимательство и подходы к оценки его важнейших функций в экономическом механизме современной эпохи отличаются большим разнообразием. Однако практически все современные авторы едины в том, что предпринимательство - это ключевой элемент хозяйственного механизма, а предприниматель - одна из центральных фигур социально-экономической жизни общества.

В классических определениях, содержащихся в трудах И. Шумпетера, Ф. Хайека. М. Вебера, В. Зомбарта, предприниматель отличается от обычного управляющего или менеджера, бизнесмена или коммерсанта тем, что является носителем определенного духа, который при этом отнюдь не сводится к духу наживы. Предприниматель - это человек, энергетически заряженный на организацию и развитие собственного дела, человек, реализующий новые организационные проекты. Это инноватор в сфере хозяйственной организации.

Причем создание "нового" не означает непременно, что предлагается нечто невиданное, нигде доселе не существовавшее, большинство предпринимателей активно осваивают или даже копируют чужой опыт. От простого же имитатора предпринимателя отличает существенная черта - он использует весь этот опыт, вырабатывая свои собственные перспективные стратегии и делает это на основе профессионального знания дела и совместной работы с профессионалами. Это не просто влекомый волною событий хозяйственный руководитель, а активный преобразователь той среды, в которой он действует в соответствии с перспективной целью, которую он сам выработал и поставил.

2. По результатам исследования имеющихся в литературе определений сущности, основных черт и целей предпринимательства Ф. Хайека, Р. Кантильона, Ф. Найта, Й. Шумпетера, Р. Хизрича и других представлена авторская этапизация развития теории предпринимательской функции, которая отражает динамику изучения феномена предпринимательства.

Предпринимательство, по мнению автора, - это специфический вид творческой, инициативной деятельности человека в рыночной экономике, сущность которой проявляется в ее основных чертах, а именно: владение капиталом, соединение и комбинирование факторов производства, самостоятельность в принятии управленческих решений по поводу своего экономического поведения, несение полной ответственности за результаты своей деятельности. Это предполагает инициативность, творчество, способность к преодолению сопротивления среды, нестандартность в управлении.

Необходимость ускоренного развития предпринимательства в нынешний переходный период в условиях острейших кризисных ситуаций в России обусловлено потребностью макро и микро экономической структурной перестройки, общей политической и социально-экономической ситуацией отставанием в техническом и технологическом процессе, необходимостью инвестирования реального сектора экономики.

3. Банковское предпринимательство характеризуется рядом отличительных черт.

Рыночная экономика предполагает функционирование банков как фирм финансовых услуг, продающих и покупающих финансовые ресурсы. Решая важную задачу - кредитование реального сектора экономики, каждый банк одновременно стремиться максимизировать свою прибыль, повысить устойчивость и надежность.

Реализация этой цели способствует внедрению наиболее приемлемых для клиентов форм купли-продажи финансовых ресурсов, выбор надежных кредитозаемщиков.

4. Результаты выполненного мониторинга развития современной банковской системы показывают, что деятельность коммерческих банков в интересах развития национальной экономики России должна быть усилена на основе упорядочения государственной стратегии и тактики в сфере финансово-кредитных отношений путем создания действенного механизма кредитно-денежного регулирования. Основными элементами этого механизма являются: более умелое использование операций на открытом рынке, гибкое управление учетной ставкой и обязательным фондом резервирования, развитие рынка государственных и корпоративных ценных бумаг, укрепление банковской системы путем жесткого контроля за финансовыми операциями на фондовом и межбанковском рынках, регулирование кредитной политики коммерческих банков, страхование депозитов, введение жесткой расчетно-платежной дисциплины и т.д. Очевидно, что решение задачи формирования стабильной и надежной банковской системы невозможно без активного государственного воздействия на ее развитие. В диссертации, на основе изучения отечественного и мирового опыта, обоснованы принципы и формы сочетания и взаимодействия рыночного и государственного механизмов регулирования финансовой деятельности коммерческих банков, раскрыты новые ориентиры государственной финансовой политики, адаптированной к модели экономического роста.

5. Новые условия деятельности коммерческих банков, по мнению автора, требуют активного использования не только традиционно сложившихся банковских решений и операций, но и новых технологий. Развитие банка в современных условиях невозможно без поиска нестандартных решений в области организации банковских операций, оказания услуг, выявления сфер и форм взаимодействия с финансовыми институтами в России и за рубежом. Проведенный анализ показывает, что современный банк, стремящийся приблизиться к международным стандартам, должен активизировать работу в этой области, используя наиболее эффективные новые технологии, применяя достижения современного зарубежного банковского менеджмента.

Важнейшей особенностью современного менеджмента является управление деятельностью коммерческого банка на основе постоянных нововведений и инноваций. К ним относится постоянное обновление всех сфер предпринимательской деятельности, достижение сбалансированности различных видов операций, введение дополнительных услуг для клиентов банков, контроль за эффективностью работы каждого структурного отдела. Основной вывод по данному разделу работы состоит в том, что инновации в современных условиях - главное средство выживания на рынке.

Они должны внедряться по мере роста потребностей реальной экономики в интересах клиентов.

6. Одной из функций современного банка является организация маркетинга, обеспечивающая развитие предпринимательских начал в деятельности банка. Маркетинг банка - это внешняя и внутренняя идеология, политика, стратегия и тактика его деятельности в зависимости от конкретной общественно-политической и экономической ситуации.

В диссертации уточнено понятие маркетинговой среды банка, научно обоснованы основные свойства банковских услуг (неосязаемость, неотделимость от банковского учреждения, несохраняемость, непостоянство качества) и их влияние на характер использования маркетингового инструментария.

Разработаны теоретические и методические основы формирования концепции сервисного маркетинга в банковском предпринимательстве, установлены объективные предпосылки использования социально-этического подхода, обусловленные свойствами банковских услуг и характером их потребления, особенностями финансового рынка, а также общественной значимостью коммерческого банка как элемента банковской системы.

7. В- ходе диссертационного исследования осуществлен анализ функционирования региональной банковской системы Республики Адыгея. Содержащееся в диссертации углубленное исследование положительных и отрицательных сторон деятельности коммерческих банков этого региона, возможностей совершенствования оказываемых ими услуг, внедрения современных технологий банковских операций и ряда других аспектов банковской деятельности имеет научное и практическое значение для совершенствования функций и укрепления управляющих систем современного банка.

Автор считает чрезвычайно важным моментом развития денежно-кредитной системы в целом и банков, в частности, разработку долгосрочной политики реформ в банковском секторе. В диссертации основные положения этой политики представлены следующим образом:

- расширение системы экономических нормативов оценки эффективности функционирования банковских структур по достаточности капитала, качеству кредитного портфеля, прибыльности, ликвидности активов, возвратности вкладов населению;

- реализация мероприятий по стабилизации коммерческих банков (в том числе отсрочка штрафных санкций и налоговых платежей "проблемным" банкам, усиление надзора за формированием контрольных пакетов акций и т.д.);

- расширение сектора "специализации" коммерческих банков, с одной стороны, и создание универсальных банков, с другой, разработка современных требований к структуре коммерческих банков, формированию служб управления банковскими системами, и на этой основе - определение эффективных способов структурной перестройки региональной банковской системы.

8. В работе внесены предложения по организованному учету и аналитико-экономическому сопровождению информационного наблюдения за деятельностью банковского комплекса Республики Адыгея. В этих целях предложено: создать межбанковский центр маркетинговых исследований при содействии Национального банка Республики Адыгея для осуществления непрерывного слежения, моделирования и прогнозирования рыночных процессов на стыке товарного и финансового рынков. В его функции должно входить:

- изучение конъюнктуры товарного рынка республики и России в целом;

- моделирование и прогнозирование потребительского спроса;

- оценка уровня риска фирм - клиентов для каждого коммерческого банка республики;

- непрерывное слежение за изменениями уровня кредитного риска, как производного от рыночного риска;

- консалтинг в области банковского менеджмента и маркетинга, в частности, выбор стратегии развития банка, моделирование потребительского спроса на банковские услуги, определение процентной и ценовой политики банка, сегментация оптового и розничного рынка;

- определение, прогнозирование и регулирование банковских рисков (инвестиционных, кредитных, валютных, процентных);

- методологическая и информационная помощь коммерческим банкам в исследовании рисков;

- определение рейтинга предприятий и банков, предоставление этой информации потенциальным инвесторам, акционерам, коммерческим банкам, Национальному банку Адыгеи.

В диссертации определены направления совершенствования банковских услуг, расширения их спектра путем внедрения безналичных расчетов, автоматизации банковских операций, использования пластиковых карт, упорядочения валютных операций и операций с векселями и т.д.

9. Автором представлены в Национальный банк Республики Адыгея предложения по организации ассоциации банкиров, которая обеспечит корпоративность решений сложных финансово-экономических задач и объединение усилий по защите своих интересов, учреждение общественно-государственного фонда по защите прав вкладчиков и акционеров финансово-кредитных формирований.

Содержащиеся в работе рекомендации автора нашли свое выражение в дальнейшем совершенствовании деятельности региональной банковской системы, приняты к внедрению.

10. В диссертационной работе рассмотрены наиболее актуальные вопросы интеграции банковского и промышленного капитала. Для выхода из глубокого кризиса экономика России нуждается в крупных финансовых ресурсах для технического перевооружения производства и пополнения оборотных средств, чего нельзя достичь без привлечения сконцентрированных в коммерческих банках финансовых^ресурсов. С другой стороны, длительная устойчивость самих банков не может быть обеспечена без опоры на сферу материального производства, ее постоянное развитие. В этих условиях возрастает роль финансово-промышленных групп, которые объединяют производственные, финансовые и торговые структуры. В диссертации изложены положительные стороны развития ФПГ, представлены основные проблемы в этом процессе, обоснованы перспективные направления деятельности финансово-промышленных групп.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Пенькова, Людмила Викторовна, 1998 год

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Части 1.и II. М./'Новая волна". 1996. С.22.

2. Конституция Российской Федерации. Издание Верховного Совета Российской Федерации. М., Известия. 1993. С. 17.

3. О государственной поддержке малого предпринимательства в Российской Федерации. Федеральный закон РФ от 14 июня 1995 г.// Российская газета. 1995. 20 июня. С.З.

4. О лицензировании отдельных видов деятельности. Постановление Правительства РФ от 24 декабря 1994 г. № 1418 // Российская газета. 1995. 6 янв. С.З.

5. О некоторых мерах по реализации законодательства о несостоятельности (банкротстве) предприятий. Постановление Правительства РФ от 20 мая 1994 г. № 498II Российская газета. 1994.27 мая. С.6.

6. Об организации работы в области подготовки кадров для рыночной экономики. Постановление Совета Министров Правительства. Российской Федерации. // Собрание актов Президента и Правительства Российской Федерации. 1993, №46.

7. Об основных положениях структурной реформы в сферах естественных монополий. Указ Президента РФ от 28 апреля 1997 г. // Российская газета. 1997. 7 мая. С.З.

8. О рынке ценных бумаг. Закон РФ от 22 апреля 1996 г. № 39-Ф3 // Российская газета. 1996. 25 апр. С.4.

9. Ю.О финансово-промышленных группах. Федеральный закон от 28 ноября 1995 г.

10. Прогресс" Академия, 1994. С. 12.

11. Авраменко Ю. Формы банковского сотрудничества // Экономист. 1997, № 3. С. 18.

12. Аврюшков Я.Л., Графова Г.Ф. Некоторые вопросы налогообложения и инвестиционной политики коммерческих банков// Финансы. 1997, № 7. С.39-40.

13. Айказян А. Малое промышленное предпринимательство: о реальных инвесторах и выборе (поиске) инвестиционных проектов // Российский экономический журнал. 1998, № 3. С.55.

14. Агеев А.И. Предпринимательство: проблемы собственности и культуры. М., 1991. С.10.

15. Алимова Т., Буев В., Голикова В., Долгопятова Г. Проблемы малого бизнеса глазами предпринимателей // Вопросы экономики. 1994, № 11. С. 15-18.

16. Анализ деятельности коммерческого банка / Под общ. ред. С.И. Кумок. М.: Вече, 1994. С.5.

17. Андрюшин С.А. Банковская система России: либеральные реформы и их последствия // Деньги и кредит. 1997, № 4. С.49-57.

18. Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки. -М.: Финстатинформ, 1955. С.25-43.

19. Ачкасов А.Н. Активные операции коммерческих банков /Под ред. А. П. Носко. -М.: Консалтбанкир, 1994. С.9.

20. Банки на развивающихся рынках: В 2-х т.: Пер, с англ.: Т. 1: Укрепление руководства и повышение чувствительности к переменам. Т. 2: Интерпретирование финансовой отчетности / Всемирный банк. Вашингтон. М.: Финансы и статистика, 1994. С.23.

21. Банковская система России. Настольная книга банкира. В 3-х т. М.: ДеКА, 1995. С.42-46.

22. Банковский маркетинг /Сост. АО «Московское Финансовое Объединение / Под ред. А.В. Фалька. М.: Вече, 1994. С. 13.

23. Банковский портфель-3: Кн. менеджера по кредитам. Кн. менеджера по расчетам. Кн. менеджера по фондовым и трастовым операциям. Кн. банк, бухгалтер и аудитор /Отв. ред. Ю.И. Коробов, Ю.Б. Рубин, В.И. Солдаткин -М.: Соминтек,1995. С.21.

24. Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина. -М.: Банк и биржевой науч.-консультатив. центр, 1992. С. 83-88.

25. Банковское дело: Справ, пособие / Под ред Ю.А. Бабичевой. М.: Экономика, 1993. С.62-71.

26. Банковское дело: Учеб. / Под ред В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. -М.: Финансы и статистика, 1995. С.241-447.

27. Багиев Г.Л., Левицкий Н.В., Паплинский Н.И., Шандыбин Д.В. и др. Основы организации маркетинговой деятельности коммерческих банков. Спб.: Изд. СПбУЭФг 1995. С22.

28. Барр Р. Политическая экономия. T.l. М.: Международные отношения. 1995. С.17-25.

29. Баскаев К. Финансово-промышленные группы обойдутся без средств бюджета // Финансовые известия, 1997,29 мая. С.8.

30. Безруков, В., Матросова Е. Приоритеты денежно-кредитной политики в развитых странах // Экономист. 1997, №11. С.25.

31. Беляев Ю.А. Финансово-промышленные группы: опыты и проблемы // Финансы. 1997, №5. С.58-59.

32. Березина М.П. Платежная система России и принципы ее организации // Финансы. 1998, № 3. С.22-27.

33. Большой экономический словарь. М.: Фонд "Правовая культура", 1994. С. 15-60.

34. Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России / Под ред. М.Х. Лапидуса. М.: Финансы и статистика, 1996. С.59.

35. Бунин И. Предпринимательство в посткоммунистической России // МЭ и МО. 1992, № 5. С.94.

36. Бусыгин А.В. Предпринимательство. Основной курс: Учебник для вузов. -М.: ИНФРА -М, 1997. С. 14, 346

37. Василишен Э.Н. Регулирование деятельности коммерческого банка. -М.:

38. Финстатинформ, 1995. С.32.

39. Веснин В.Р. Менеджмент для всех. М.: Юрист. 1994, С.77.

40. Винслав Ю.Б. Отечественные ФПГ: достигнутые рубежи и задачи развития //Российский экономический журнал. 1997, № 9. С.4, 10-13.

41. Винслав Ю.Б., Голубева С.С. Реинтеграция постсоюзного экономическогопространства и становление транснациональных финансово-промышленных групп в

42. России // Российский экономический журнал. 1996 , С. 175-181.

43. Гержа Е.Н. Малые предприятия вопросы становления и развития // Деньги и кредит. 1998, № 2. С.62-65.

44. Гильфердинг Р. Финансовый капитал II Перевод с нем. -М.: 1959. С.265-266, 301,313.

45. Гобсон Дж.А. Империализм / Пер. с англ.- Л.: 1927. С.98.

46. Глухов В.В. Основы менеджмента. Учебно-справочное пособие. С-П.: Справочная литература, 1995. С.78-91.

47. Голубович А.Д. и др. Управление банком: организационные структуры, персонал и внутренние коммуникации. 2-е изд., испр. и доп./А.Д. Голубович, А.В. Ситнин, Б.Л.Хенкин и др. - М.: Менатеп-Информ, 1995. С. 16-24.

48. Горовой А.А., Сорокин В.В. Российский директор в рыночной экономике. М.: Экономика, 1996. С.85-192.

49. Государственные и рыночные структуры в посттоталитарном обществе. Зарубежный опыт. Материалы международного семинара // Вестник государственной службы. 1993, № 2. С. 53-86.

50. Государство и рынок. М.: Луч, 1993, С.44.

51. Грейсон Д. мл., О'Делл К. Американский менеджмент на пороге XXI века. Пер. с англ. М.: Экономика, 1991, С.45-49.

52. Губанов С. Обзор денежно-кредитной политики // Экономист. 1998, № 4.С.56-68.

53. Дворецкая А.Е., Никольский Ю.Б. Финансово-промышленные группы: Менеджмент + финансы. -М.: Принтлайн. 1995, С.68-78.

54. Дмитриев-Мамонов В.А., Евзлин З.П. Теория и практика коммерческого банка / Под ред. М.И. Боголепова. М.: Менатеп-Информ. 1992, С.35.

55. Долан Э., Кемпбелл К. Деньги, банковское дело и финансово-кредитная политика, (пер. с англ.) М., 1991, С.83-94.

56. Долан Э.Дж., Кэмпбелл К.Д., Кэмпбелл Р.Дж. Деньги, банковское дело иденежно- кредитная политика: Пер. с англ. /Под общ. ред. В.В.Лукашевича, М.Б. Ярцева. СПб.: СПб. оркестр: Литера плюс. 1994, С.58-61.

57. Дубинин С.К. Денежно-кредитная политика Банка России в 1998 году // Деньги и кредит. 1997, № 5. С.6-12.

58. Дубинин С.К. Итоги деятельности и задачи Банка России // Деньги и кредит. 1997, №1. С.6-15.

59. Дубинин С.К. Заявление Центрального Банка Российской Федерации. О политике валютного курса в 1998 году и последующие годы // Деньги кредит. 1997, № 11 .С.З5

60. Дубинин С.К. Финансовая стабилизация и состояние банковской системы Российской Федерации // Деньги и кредит. 1997, № 10. С.3-9.

61. Дубинин С.К. Политика Банка России в сфере регулирования рисков банковской системы // Деньги и кредит. 1997, № 6. С.З, 8-9.

62. Дудкин В. Индикативное планирование: о сущности и методологическом инструментарии // Российский экономический журнал. 1997, № 4. С. 104-106.

63. Жуков Е.Ф. Общая теория денег и кредита. -М.: Банки и биржи. ЮНИТИ. 1995. С. 23.бб.Заславская Т.И. Бизнес-строй российского общества: сущность, структура, статус

64. Инновационный менеджмент: Учебник для вузов // Под ред. Ильенковой С.Д. -М.: Банки и биржи. ЮНИТИ. 1997. С.37-72.

65. Ивашенков А. Рейтинг определяет "Рейтинг"// Банковское дело в Москве. 1996, № 3. С.18-21.

66. Информация о кредитных организациях по состоянию на 1.01.98 г.// Деньги и кредит. 1998, № 1.С.8-9.

67. Кабушкин Н.И. Основы менеджмента. Минск: БГЭУ. 1996, С.21-26.

68. Кауфман Х.Р. Тактика успеха в бизнесе и науке. Творчество. Деньги. Слово. Пер.с англ. М.: Интеллект. 1993, С.34-51.

69. Королев О.Г. Анализ систем оценки эффективности деятельности коммерческих банков // Бухгалтерский учет. 1995, № 4. C.S.

70. Коротков П.А. Проблемы финансовой стабилизации и устойчивости банковской системы /ГДеньги и кредит. 1997, № 1. С.39-44.

71. Котлер Ф. Основы маркетинга. М., 1990. С.328.

72. Крупнейшие банки России. Финансовые известия. 1997, № 10. С.З.

73. Крупнейшие банки России. Финансовые известия. 1996, № 14. С.8.

74. Кузьмичев А.Д., Шалкин И.Н. Отечественное предпринимательство. Очерки истории. М.: Прогресс-Академия, 1995. С. 15-19.

75. Куликов А., Радионов С., Скворцова А. Совершенна ли правовая база развития ФПГ // Российский экономический журнал. 1997, № 4. С.55.

76. Куликов А., Скворцова А. Место финансово-промышленных групп в экономике // Экономист. 1997, № 3. С.53-59.

77. Курс предпринимательства. Под ред. В.Я. Горфинкеля, В.А. Швандара. М.: Финансы, Юнити, 1997. С.26-60.

78. Куштуев А.А. Использование показателей финансовой устойчивости при анализе кредитоспособности клиентов банка // Деньги и кредит. 1998, № 1. С.30-34.

79. Лаврушин О. Тенденции и закономерности развития банковской системы в России //Финансовый бизнес. 1995, № 2. С.5.

80. Ларионов И.К. Опыт становления ФПГ в России // Финансы. 1997, № 1. С.6-8.

81. Леонов Е. А. Российская государственная программа подготовки кадров для рыночной экономики II Кадры управления: проблемы и система работы в России и за рубежом. Материалы международной конференции. М.: РАУ, 1992. С.25.

82. Лившиц А.Ю. Введение в рыночную экономику. М., 1991. С.11-28.

83. Лившиц А.Ю. Экономическая реформа в России и ее цена. М., 1994. С.18-23.

84. Макаревич Л. Большинство Российских банков обречено на медленное вымирание // Финансовое известие, 1996, 26 нояб. С.7.

85. Макаревич Л. Финансово-промышленные группы остаются мотором экономического роста // Финансовые известия. 1997, 17 июня. С.9.

86. Макконнел К., Брю С. Экономикс. Принципы, проблемы и политика. М.: Республика, 1992. С. 13-18.

87. Маковская Е. Погуляли и хватит: Банк России ужесточает надзор за коммерческими банками //Эксперт. 1996, № 29. С.24-26.

88. Маркова О.М. и др. Коммерческие банки и их операции: Учеб. пособие / О.М. Маркова, JI.C. Сахарова, В.Н. Сидоров. -М.: Банки и биржи: ЮНИТИ, 1995. С.202-208.

89. Масленчёнков Ю. Мониторинг финансового состояния банка // Финансист. 1996, №24. С. 13.

90. Матук Ж. Финансовые системы Франции и других стран. В 2-х т.: Пер. с фр. М.: Финстатинформ, 1994. С.28-29.

91. Медведев J1. Банки и банковское законодательство // Бизнес и политика. 1996, № 4. С.6.

92. Международные валютно-кредитные и финансовые отношения. Под ред. Л.Н. Красавиной М., "Финансы и статистика". 1994. С.7-551.

93. Мильчакова Н. К проблеме холдингового контроля над промышленным капиталом // Российский экономический журнал. 1997, № 2. С. 19-25.

94. ЮО.Мирзоев Г.Б. Юридическая защита предпринимательства в России. Историко-правовой анализ. М.: Закон и право. Юнити, 1997. С. 13-31.

95. Михайлов А. ФПГ: принципы антимонопольного контроля // Российский экономический журнал. 1997, № 11-12. С.26-28.

96. Михайлов Д. Становление банковской системы России // Мировая экономика и международные отношения. 1996. № 2. С. 16.

97. ЮЗ.Мовсесян А.Г. Интеграция банковского и промышленного капитала: современные мировые тенденции и проблемы развития в России. -М., Финансы и статистика, 1997. С.248,245,270-275.

98. Ю4.Молчанов А.В. Коммерческий банк в современной России: Теория и практика. -М.: Финансы и статистика. 1996. С.55, 105.

99. ПЗ.Основы предпринимательского дела. Благородный бизнес. Под рук. и ред. Ю.М. Осинова. М.: Ассоциация "Гуманитарное знание". 1992. С. 17-38.

100. Пб.Пайдиев Л. Создание ФПГ в России трудный процесс // Экономист. 1996, №2. С.46-48.

101. Ползиков С.Д. Проблемы предпринимательства в истории западной индустриальной социологии. М.: Луч. 1994. С. 51-60.

102. Половинкин П.Д., Савченко В.Е. Проблема определения экономической сущности и содержания предпринимательства // Вестник МГУ: серия "Экономика". 1996, № 2. С.8.

103. Портер Р.С. Международные подходы к рейтинговым системам: Выступление на второй конференции из серии "Банковские рейтинги: практика и проблемы." // Вестник АРБ. -М.: 1996, № 5. С. 16-19.

104. Поршнев А.Г. Банковский менеджмент актуальная проблема // Деньги и кредит. 1997, № 4. С.29-30.

105. Прогнозные ориентиры на 1999 и на период до 2001 года // Экономист. 1998, № З.С.З-19.

106. Прокофьева O.K. Совершенствование банковского надзора. Новые нормативырегулирования деятельности банков //Бюллетень финансовой информации. 1996, № 2. С.4-8.

107. Прокофьева O.K. К вопросу совершенствования банковского надзора // Деньги и кредит. 1997, №9. С.22-23.

108. Промышленная политика России на пороге 21 века // Вестник торгово-промышленной палаты. 1997, № 2. С. 13-20.

109. Ривуар Ж. Техника банковского дела: Пер. с фр./Общ. ред. И.В. Широких. М.: Прогресс-Универс, 1993. С. 19-29.

110. Рид Э. и др. Коммерческие банки.: Пер. с англ. 2-е изд. - М.: Космополис, 1991. С.66-70.

111. Рожков М. Финансово-промышленные группы: современное состояние и перспективы II Рынок ценных бумаг. 1996, № 6. С.23.

112. Российская банковская энциклопедия. М., 1995. С.18-45, 51-80.

113. Россия в цифрах. М.: Финансы и статистика, 1996. С.9.

114. Роуз П.С. Банковский менеджмент: Предоставление финансовых услуг: Пер. с англ. 2-е изд. М.: Дело Лтд, 1995. С. 102-104.

115. Русинов Ф. М. Япония: экономика, средний и малый бизнес. М.: Луч. 1992. С.93.

116. Савченко В., Шулус А. Феномен государственного предпринимательства. // Российский экономический журнал. 1997, № 1. С.67.

117. Садков В.Г., Гринкевич Л.Г. Стимулировать формирование региональных ФПГ // Финансы. 1998, №. 1 .С. 12-14.

118. Сакс Д. Рыночная экономика и Россия. Пер. с англ. М.: Экономика. 1994. С.32.

119. Сарчев А. М. Ведущие коммерческие банки в мировой экономике. М.: Финансы и статистика, 1992. С.131-141.

120. Севрук В. Т. Банковский маркетинг. М.: Дело Лтд, 1994. С.96-99.

121. Симановский А.Ю. Финансово-банковский сектор российской экономики: Вопр. формирования и функционирования I Отв. ред. Ю. Б. Рубин. М.: Соминтэк, 1995. С. 16-28.

122. Симановский А.Ю., Суханов М.И. О проблемах и перспективах банковского надзора // Деньги и кредит. 1996, № 8. С. 12.

123. Симановский А.Ю. Об отдельных аспектах регулирования банковской деятельности //Деньги и кредит. 1997, № 9. С. 14-21.

124. Степанов Ю.В. Никитин Г.Г., Моргачаева И.А. Анализ и прогнозирование региональных экономических процессов // Деньги и кредит. 1996, № 12. С.ЗО.

125. Степанов Ю.В., Гришин A.M., Марьясин М.Ш., Лисанский А.В. Пути совершенствования анализа и прогнозирования общеэкономических процессов в Банке России // Деньги и кредит. 1997, № 3. С.3-5.

126. Стратегия реформирования экономики России: аналитический доклад Института экономики РАН // Вопросы экономики. 1996, № 3. С.З-18.

127. Суворов А.В. Банки и финансово-промышленные группы // Финансы. 1998, № 1. С 15-17.

128. Суханов Е.А. Плановое регулирование банковской деятельности. М.: Учебно-консультационный центр "ЮрИнфоР", 1997. С.32,67-74.

129. Тавасиев A.M. Банковский менеджмент // Деньги и кредит. 1997, № 8. С.57-64

130. Тагирбеков К.Р. Опыт развития технологии управления коммерческим банком. -М.: Финансы и статистика, 1996. С.29.

131. Тосунян Г.А. Банковское дело и банковское законодательство в России: опыт, проблемы, перспективы. М.: Дело, 1995. С.31-74, 348-352.

132. Травин В. В., Дятлов В. А. Основы кадрового менеджмента. М.: Дело. 1995. С.115.

133. Турбанов А.В. О внутренем контроле в российских банках // Деньги и кредит. 1997, № 12.С.15, 38.

134. Турбанов А.В. Банковская система РФ: проблемы реструкторизации // Деньги и кредит. 1998, №2. С.3-7.

135. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: Управление и операции. М.: Все для Вас. 1993. С. 182-213.

136. Уткин Э.Л. "Банковский маркетинг", М., ИНФРА-М, 1994. С. 156-172.

137. Уткин Э.Л. Банковский маркетинг. 2-е изд. - М.: Цифра-М, 1995. С.84.

138. Финансово-кредитный механизм и банковские операции / Под ред. В.И. Букато, М.Х.Лапидуса. М.: Финансы и статистика. 1991. С.11-16.

139. Хандруев А.А. Финансовая олигархия // Экономическая энциклопедия

140. Политическая экономия". Т. 4. М., 1980. С. 15-38.

141. Хачатуров Ю., Киселев А. Малые предприятия в условиях рыночной экономики. II Хозяйство и право. 1990, № 8. С.81.

142. Хоскинг А. Курс предпринимательства. Пер. с англ. М.: Международные отношения. 1993. С.28.

143. Чесноков С. Инвестиционная стратегия, опционы и фьючерсы. М., Финансы 1995.

144. Шаймухаметов А.А. Вопросы устойчивости региональной банковской системы. // Деньги и кредит. 1997, № 2. С. 26-27

145. Шаймухаметов А.А., Макарова Г. Вопросы устойчивости региональной банковской системы II Деньги и кредит. 1997, № 2. С.26.

146. Шамхалов Ф.И. Новое российское предпринимательство. М.: Экономика, 1994. С.25-35.

147. Шамхалов Ф.И. Предпринимательство в России: становление и проблемы развития. М.: Ин-т экономики РАН, 1996. С.13.

148. Шамхалов Ф.И., Котилко В.В. Предпринимательство в России: регионально-отраслевой аспект. М.: ОАО "Издательство "Экономика". 1997. С.253-261.

149. Шамхалов Ф.И., Нечипоренко B.C. Государственная поддержка предпринимательства в России. М.: "Экономика". 1997. С.9,20.

150. Шамхалов Ф.И. О разработке государственной концепции взаимодействия предпринимательских и властных структур // Российский экономический журнал. 1997, № 11-12. С.121.

151. Шенаев В.Н., Наумченко О.В. Центральный банк в процессе экономического регулирования: За рубежный, опыт и возможности его использования в России. -М.: КонсаТтгбанкир, 1994. С. 15-18.

152. Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт. 2-е изд., перераб. и доп. М.: Финансы и статистика, 1995.

153. ПО.Шулус А., Быченко Н. Франчайзинговые формы предпринимательства (объективные основы, противоречия, принципы господдержки) // Российский экономический журнал. 1998, №.1 .С.47.

154. Шумпетер Й. Теория экономического развития. Пер. с англ. М.: Прогресс. 1982. С.85-86.

155. Яковец Ю. Предпосылки преодоления инновационного кризиса // Экономист.1998, № 1.С.21.

156. Янпольский М.М. Об особенностях и проблемах денежно-кредитной политики. //Деньги и кредит. 1997, № 7. С.28-35.У