Совершенствование механизма функционирования коллекторских агентств в системе банковской инфраструктуры Российской Федерации тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.10, кандидат экономических наук Масленников, Олег Владимирович

• Масленников, Олег Владимирович
• кандидат экономических наук
• 2008

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Масленников, Олег Владимирович

Введение.

Глава 1. Ретроспективный анализ и оценка перспектив развития коллекторской деятельности в РФ и за рубежом.

1.1. Особенности и перспективы развития коллекторского бизнеса в РФ в современных условиях.

1.2. Анализ зарубежного опыта развития коллекторской деятельности.

1.3. Исследование факторов, оказывающих влияние на развитие коллекторской деятельности в РФ.

Глава 2. Особенности деятельности коллекторских агентств.

2.1. Анализ места и роли коллекторских агентств как элемента банковской инфраструктуры РФ.

2.2. Исследование особенностей коллекторской деятельности и организации коллекторских компаний.

2.3. Формирование методов управления специфическими рисками коллекторской деятельности.

Глава 3. Совершенствование методов взаимодействия коллекторских агентств с участниками рынка просроченной дебиторской задолженности.

3.1 Разработка методики оценки целесообразности взыскания просроченной дебиторской задолженности коллекторским агентством.

3.2 Организация взаимодействия коллекторских агентств с остальными участниками рынка просроченной дебиторской задолженности.

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Совершенствование механизма функционирования коллекторских агентств в системе банковской инфраструктуры Российской Федерации»

Одним из принципов кредита является возвратность. При его нарушении создаются предпосылки потери денежных средств, возникновения убытков, утраты мотивов кредитной деятельности. В связи с этим изучение методов возврата просроченной задолженности всегда представляло интерес для кредиторов. И если механизм взыскания задолженности с юридических лиц развивался в течение долгого времени и, несмотря на свою сложность и многогранность, хорошо изучен, то проблема взыскания большого количества однотипных и относительно небольших долгов с физических лиц возникла лишь с развитием массового предоставления товарного и денежного кредита населению.

Актуальность данного диссертационного исследования обусловлена бурным развитием в РФ рынка потребительского кредитования. Как известно, потребительский кредит имеет важное социально-экономическое значение. Он способствует росту уровня жизни населения, повышает спрос на товары народного потребления, стимулируя тем самым их производство и торговлю. Однако этому процессу неизбежно сопутствует рост просроченной задолженности по потребительским кредитам. Решением проблемы взыскания данной задолженности может стать эффективное сотрудничество кредитных организаций с коллекторскими агентствами.

Вопросы деятельности коллекторских агентств пока еще достаточно слабо освещены в отечественной экономической литературе. Несмотря на тщательные поиски, на момент написания данной работы не удалось обнаружить какого-либо русскоязычного обобщающего труда по данной проблеме. Вся информация, доступная в прессе и в сети Интернет, представляла собой набор отрывочных сведений либо же затрагивала лишь отдельные вопросы коллекторской деятельности. В статьях, опубликованных в экономических изданиях, освещаются проблемы становления коллекторского бизнеса в РФ, его будущее, отношение к агентствам со стороны банков и иные общие вопросы.

Наиболее объемным источником информации непосредственно по коллекторской деятельности являются англоязычные источники. В ходе написания диссертации было переведено и систематизировано значительное количество статей, что позволило подробно изучить опыт коллекторов США, Великобритании и некоторых других стран. Необходимо отметить, что в силу узкой специфики коллекторской деятельности, часть информации была получена из сети Интернет, где размещены электронные версии опубликованных за рубежом статей, отчетов и докладов. Наиболее ценная информация представлена на профессиональном сайте коллекторов США www.collectionindustry.com. Всю англоязычную литературу по данной проблеме можно разделить на несколько видов:

• небольшие по объему статьи, освещающие отдельные аспекты коллекторской деятельности (экономические, юридические, психологические ит. д.);

• аналитические материалы, затрагивающие стратегические вопросы развития индустрии коллекторских агентств в США и в мире;

• ежегодные аналитические выпуски «The Kaulkin Report», в которых дается подробный обзор событий на рынке коллекторских услуг за прошедший год и делаются прогнозы на следующий;

• статьи на собственных сайтах коллекторских агентств, которые являются, по нашему мнению, наиболее спорным по достоверности источником информации.

Исследование сущности потребительского кредитования проводили Жуков Е.Ф.1, Колесников В.И.2, Лаврушин О. И.3, Олыпаный А. И.4, Панова Г.С.5 и другие.

1 Жуков, Е. Ф. Деньги. Кредит. Банки. Ценные бумаги: учебное пособие / Е, Ф. Жуков // М, 2003.

2 Колесников В.И., Банковское дело: учебное пособие / В. И. Колесников, Л.П.Кроливецкая И М., 2002.

3 Лаврушин, О. И. Банковское дело: учебное пособие / О. И. Лаврушин // М, 2003.

4 Ольшаный, А.И, Банковское кредитование (Российский и зарубежный опыт)/ А.И. Олыпаный // М, 2001. 4

Вопросам банковских рисков уделяли внимание в своих работах f> 7 Я

Коробова Г. Г. , Масленченков Ю. С. , Соколов Ю.А., Амосова H.A. ,Беляков A.B.9

В связи с активным процессом развития потребительского кредитования в РФ и ростом объемов просроченной задолженности, следует уделить особое внимание вопросом коллекторской деятельности в научных исследованиях. Поэтому приобретают особую важность вопросы разработки эффективных способов, взаимодействия данных компаний с кредитными организациями; исследования специфических рисков, сопутствующих деятельности коллекторских агентств.

Объектом исследования являются экономические отношения, возникающие между субъектами рынка потребительского кредитования — кредитными организациями, коллекторскими агентствами и физическими лицами-заемщиками.

Предметом исследования является финансовая« деятельность коллекторских агентств и их взаимодействие с кредитными организациями и заемщиками.

Целью диссертационной работы является совершенствование механизма функционирования коллекторских агентств, как нового элемента банковской инфраструктуры РФ.1

Для достижения указанной цели в диссертационной работе были поставлены и решены следующие задачи:

• Проанализировать рынок коллекторских услуг в РФ и произвести классификацию типов коллекторских агентств на основе полученных результатов;

5 Панова, Г.С. Кредитная политика коммерческого банка / Г. С. Панова // М, 1997.

6 Коробова, Г. Г. Банковское дело: учебное пособие / Г.Г. Коробова // М, 2004.

7 Масленченков, Ю.С. Финансовый менеджмент в коммерческом банке. Кн.2: Теоретический уклад кредитования / Ю. С. Масленченков // М, 1999.

8 Соколов, Ю.А. Система страхования банковских рисков // Ю.А. Соколов, H.A. Амосова / М, 2003.

9 Беляков, A.B. Банковские риски: Проблемы учета, управления и регулирования / A.B. Беляков // М, 2000.

• Изучить опыт деятельности зарубежных коллекторских агентств и возможность его применения в российских условиях;

• Провести анализ факторов, оказывающих влияние на развитие коллекторской деятельности в РФ;

• Разработать методику оценки коллекторскими агентствами рыночной стоимости просроченной банковской дебиторской задолженности по потребительским кредитам;

• Разработать методику определения затрат на взыскание просроченной дебиторской задолженности на различных стадиях урегулирования долгов;

• сформировать систему классификационных признаков потенциальных клиентов (кредитных организаций) коллекторских агентств с точки зрения целесообразности организации взаимодействия коллекторских фирм с различными видами кредитных организаций;

• Проанализировать и классифицировать риски коллекторской деятельности;

• Выработать рекомендации по совершенствованию экономических отношений между субъектами рынка коллекторских услуг в РФ.

Научная новизна исследования состоит в совершенствовании формирующегося механизма функционирования коллекторского агентства, как нового элемента банковской инфраструктуры РФ, и его взаимодействия с кредитными организациями. В частности:

1. Предложено определение коллекторского подхода к процессу возврата просроченной задолженности по потребительским кредитам, характеризующего специфику коллекторской деятельности и преимущество коллекторских компаний перед другими коммерческими организациями в деле взыскания просроченной дебиторской задолженности. Выявлены и систематизированы цели, задачи и функции коллекторской деятельности.

2. На основе анализа формирующегося рынка коллекторских услуг РФ предложены критериальные факторы, учитывающие масштабы сферы деятельности коллекторских агентств и степень соответствия их функционирования классическим критериям коллекторской деятельности; произведена классификация коллекторских компаний РФ.

3. Выявлены и систематизированы факторы, оказывающие влияние на развитие коллекторского бизнеса в РФ, а также влияющие на состояние рынка просроченной дебиторской задолженности.

4. Дано определение коллекторского риска. Предложена система классификации специфических рисков коллекторской деятельности и обоснован комплекс мероприятий по их минимизации.

5. Разработана методика оценки целесообразности взыскания просроченной дебиторской задолженности коллекторским агентством на различных стадиях урегулирования долга, позволяющая сформировать различные варианты взыскания задолженности агентством, а также предоставляющая возможность планировать, контролировать и корректировать ход взыскания просроченной задолженности.

6. Разработана методика оценки качества просроченной задолженности и вероятности ее взыскания, позволяющая учесть соответствующие показатели, влияющие на реальную стоимость долга.

Научно-практическая значимость исследования. Выводы и предложения, содержащиеся в работе, развивают теорию банковского дела и могут быть использованы в практической деятельности коллекторских агентств и кредитных организаций розничного профиля при выработке и реализации кредитной стратегии. Отдельные теоретические положения финансовой деятельности коллекторских агентств и организации их взаимодействия с кредитными организациями и заемщиками, обоснованные автором, могут быть использованы в учебном процессе высших учебных заведений при ведении курсов «Банковское дело», «Финансовый менеджмент», «Анализ деятельности коммерческих банков» и других дисциплин в высших учебных заведениях.

Публикации. Основные положения диссертации опубликованы в 9 печатных работах. Общий объем публикаций по теме диссертации - 9,2 п.л., из них вклад соискателя - 8,5 п.л.

Структура и объем работы.

Диссертация изложена на 132 страницах машинописного текста, состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы из 101 наименования и содержит 1 таблицу, 8 рисунков, 3 приложения.

Заключение диссертации по теме «Финансы, денежное обращение и кредит», Масленников, Олег Владимирович

Заключение

В результате исследования роли и места коллекторских агентств в банковской инфраструктуре РФ автором были выполнены следующие задачи.

1. Дано определение коллекторского подхода к процессу возврата просроченной задолженности по потребительским кредитам и изучены его основные принципы и особенности. Использование принципов коллекторского подхода возможно для повышения эффективности сбора просроченной задолженности не только непосредственно коллекторскими компаниями, но и кредитными организациями, стремящимися минимизировать потери от невозвратов потребительских кредитов путем создания собственного коллекторского отдела. Для этих целей автором также дается множество рекомендаций по повышению эффективности коллекторской деятельности, основанных на обширном зарубежном опыте и адаптированных к российским условиям. Также систематизированы цели, задачи и функции коллекторской деятельности. Изучение данных факторов и умение вести деятельность коллекторского агентства с их учетом играет важную роль в формировании института коллекторского бизнеса, как эффективного элемента банковской инфраструктуры РФ.

2. В ходе работы над диссертационным исследованием был изучен рынок коллекторских агентств в РФ. Предложены критериальные факторы, учитывающие масштабы сферы деятельности коллекторских агентств и степень соответствия их функционирования классическим критериям коллекторской деятельности и произведена классификация коллекторских компаний и их потенциальных клиентов. Автором проанализированы возможные пути развития коллекторского бизнеса в России, а также указаны возможные направления развития коллекторских компаний на рынке просроченной дебиторской задолженности.

3. Были систематизированы факторы, способствующие и препятствующие развитию коллекторского бизнеса в РФ. Решение проблем,

118 стоящих на данный момент перед коллекторским бизнесом в РФ невозможно без ясного представления об их происхождении и значимости.

4. Дано определение коллекторского риска, заключающегося в угрозе финансовых потерь, возникающей в ходе высокорисковой деятельности коллекторской компании, связанной с получением на аутсорсинг, приобретением прав требования на просроченную дебиторскую задолженность по потребительским кредитам, а также непосредственно с процессом ее взыскания, формируемой под влиянием разнообразных факторов, в том числе характерных исключительно для данного вида бизнеса. Предложена классификация специфических рисков коллекторской деятельности, даны рекомендации по их минимизации.

5. Разработана методика оценки целесообразности взыскания просроченной дебиторской задолженности коллекторским агентством на различных стадиях работы с данной задолженностью, учитывающая особенности коллекторской деятельности и затраты, возникающие в процессе взыскания. С помощью этой достаточно гибкой и поддающейся дальнейшему развитию методики, возможен анализ неоднородных по своим параметрам операций по взысканию просроченной дебиторской задолженности, к которым подход агентства будет в каждом случае особенным. С помощью данной методики может быть произведен анализ большинства возможных вариантов взыскания задолженности агентством, а также проанализированы специфические моменты данной деятельности. Коллекторское агентство имеет возможность планировать, контролировать и изменять ход взыскания определенной задолженности.

6. Разработана методика оценки стоимости передаваемой коллекторскому агентству дебиторской задолженности, позволяющая учесть различные показатели, влияющие на реальную стоимость долга. Данная методика позволяет определить размер дисконта при покупке долга коллекторским агентством, а также стоимость услуг коллекторского агентства по работе с данной задолженностью. Применение данной или

119 подобных методик важно для формирования устойчивого рынка просроченной дебиторской задолженности.

Сегодня коллекторская деятельность приобретает большое значение для банковской инфраструктуры РФ. Данный вид бизнеса активно развивается. В условиях высокой конкуренции среди кредитных организаций, данные компании являются необходимым условием существования современной финансово-кредитной системы страны. Сложности, возникающие в ходе развития рынка коллекторских услуг, вполне естественны для нового, еще только формирующегося вида бизнеса. Но они не являются критически опасными для коллекторских фирм, так как, несмотря на эти трудности, стоящие перед отечественным коллекторским бизнесом сегодня, отсутствие серьезной конкуренции, значительные объемы просроченной дебиторской задолженности, существующие положительные перспективы на рынке, а также отсутствие жесткого контроля со стороны государства, дают коллекторскому бизнесу огромные возможности для развития. Вопрос состоит в том, способен ли зарождающийся в нашей стране новый элемент банковской инфраструктуры, занять в ней действительно важное место, подобно тому, как это произошло в развитых странах. На наш взгляд, сегодняшние дни являются переломными, критическими для коллекторского бизнеса. Вопрос о его судьбе в РФ прояснится в 2009-2010 гг.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Масленников, Олег Владимирович, 2008 год

1. Агапова, Т. Н. Кластеризация заемщиков с много- мерными характеристиками / Т. Н. Агапова // Финансы и Кредит. 2004. - №4 (142).

2. Акинин, П. В. Основы системы управления банковскими рисками / П. В. Акинин, Т. В. Бут // Финансы и Кредит. 2007. - № 13 (253).

3. Арт, Я. Цена кредитного вопроса / Я. Арт // Профиль. 2007. - 9 июля.

4. Бараулина, А. Лидеры по жалобам. Онищенко назвал банки, которыми недовольны заемщики / А. Бараулина // Ведомости. 2007. - 20 июня.

5. Беляков, A.B. Банковские риски: Проблемы учета, управления и регулирования / A.B. Беляков // М, 2000.

6. Буздалин, А. Кредитовать нельзя ждать / А. Буздалин // Коммерсант. -2006. б декабря.

7. Буркова, А. Уступка прав и обязанностей по кредитному договору некредитной организации / А. Буркова // Бухгалтерия и Банки. 2006. - № 9.

8. Ватамашок, Е. Аккуратность хромает. Качество кредитов населению ухудшилось / Е. Ватаманюк // Ведомости. 2006. - 14 декабря.

9. Вишневский, А. А. Потребительский кредит: особые формы правовой защиты интересов потребителя. Опыт зарубежных стран / А. А. Вишневский // Юридическая работа в кредитной организации. 2005. - № 2.

10. Воронин, Б. Б. Становление системы кредитных историй / Б. Б. Воронин // Деньги и Кредит. -2005. -№ 10.

11. Гарипова, 3. Л. Инфраструктура банковского потребительского кредитования / 3. Л. Гарипова, А. А Белова // Финансы и Кредит. 2007. - №42 (282).

12. Герасимова, Е. Б. Комплексный анализ кредитоспособности заемщика / Е. Б. Герасимова // Финансы и Кредит. 2005. - №4 (172).

13. Горшков, Г. Потребительское кредитование: тенденции и практика / Г. Горшков // Банковское дело в Москве. 2005. - №1 (121).

14. Гражданский кодекс Российской Федерации (части первая и вторая): Федеральный закон РФ от ЗОЛ 1.1994 № 51-ФЗ // http://www.consultant.ru.

15. Грязнова, А. Г. Финансово-кредитный энциклопедический словарь / А.Г. Грязнова // М, 2002.

16. Губейдуллина, Г. Должников пугают коллекторами. «Хоум Кредит энд Финанс Банк» предупредил заемщиков, что продает их долги / Г. Губейдуллина, А. Бараулина // Ведомости. 2007. - 30 июля.

17. Гуманков, К. Санитары «больных» кредитов / К. Гуманков // Финанс. -2006. -№ 13.

18. Гусев, Д. Н. Коллекторские агентства в Великобритании: история и опыт регулирования / Д.Н. Гусев // http://bankir.ru

19. Дементьева, С. Кредитная дезорганизация. / С. Дементьева, Ю. Чайкина // Коммерсант. 2007. - 13 февраля.

20. Дементьева, С. Правительство сделало эффективную ставку / С. Дементьева // Коммерсант. -2007.-21 февраля.

21. Дементьева, С. Защита прав заемщиков откладывается. Депутаты не успели расширить права Роспотребнадзора / С. Дементьева // Коммерсант. 2007. - 28 июня.

22. Дементьева, С. Неэффективная ставка Банки выполнили требования ЦБ лишь на бумаге. / С. Дементьева, А. Дорофеева // Коммерсант. 2007. - 3 июля.

23. Дементьева, С. Геннадий Онищенко завел черный список банков / С. Дементьева, Ю. Чайкина // Коммерсант. 2008. - 24 января.

24. Докучаева, Е. Секвойя Кредит Консолидейшн» подвела итоги года / Е. Докучаева // Сайт коллекторского агентства «Секвойя Кредит Консолидейшн» // http://www.sequoia.ru.

25. Жуков, Е. Ф. Деньги. Кредит. Банки. Ценные бумаги / Е. Ф. Жуков // М,2003.

26. Завьялов, С. С. Рынок потребительского кредитования в Курганской области / С. С. Завьялов // Деньги и Кредит. 2006. -№11.

27. Зубова, Е. Двадцать миллионов заемщиков / Е. Зубова // РБК Daily. 2007. - 4 мая.

28. Зубова, Е. Ставки раскроют не везде. Банки не готовы рекламировать стоимость займов / Е. Зубова // РБК daily. 2007. - 4 июля.

29. История возврата долгов // www.creditburo.spb.ru.

30. Иваницкая, Н. Кредиты станут доступнее / Н. Иваницкая, Д. Казьмин, А. Петрачкова// Ведомости. 2007. - 19 июня.

31. Иванов, Н. С. Банковская тайна и коллекторство / Н. С. Иванов // Форум Центра ЮСБ // www.usblaw.ru.

32. Игин, А. Н. Коллекторский бизнес в России. Мифы и реальность / А. Н. Игин // Бизнес каталог // http://www.bizkatalog.ru.

33. Канаев, А. В. Происхождение кредита: от дарообмена к долговой кабале / А. В. Канаев // Финансы и Кредит. 2007. - № 16 (256).

34. Кедров, В. И. О стратегических ориентирах кредитной деятельности коммерческих банков / В. И. Кедров, В. В. Митрохин // Деньги и Кредит. 2004. -№11.

35. Ковалев, П. П. Некоторые аспекты управления рисками / П. П. Ковалев // Деньги и Кредит. 2006. - № 1.

36. Кокин, А. С. Реальная стоимость потребительских кредитов / А. С. Кокин, Т.А. Козинова// Финансы и Кредит. 2007. -№ 19 (259).

37. Колесников В. И., Банковское дело: учебное пособие / В. И. Колесников, Л.П. Кроливецкая // М., 2002.

38. Кондратюк, Е. А. Понятие банковских рисков и их классификация / Е. А. Кондратюк // Деньги и Кредит. 2004. - № 6.

39. Кочкин, А. Каким банкам не возвращают ссуды / А. Кочкин // Финанс. -2007.-№23.

40. Копылова, Н. Банки не смогут без коллекторов из-за роста просроченной задолженности по кредитам / Н. Копылова // РБК daily. 2006. - 26 декабря.

41. Коробова, Г. Г. Банковское дело: учебное пособие / Г.Г. Коробова // М,2004.

42. Лаврушин, О. И. Банковское дело: учеб. пособие / О. И. Лаврушин // М,2003.

43. Лаку ста, М. Г. Предпринимательство: Учебное пособие. / М. Г. Лакуста // М. 2002.

44. Логвинова, Н. Банки управляют рисками с помощью скоринга / Н. Логвинова // Газета. 2006. - 4 октября.

45. Лотвин, С. В. Правовые проблемы деятельности кредитных бюро / С. В. Лотвин // Деньги и Кредит. 2006. - №12.

46. Магомедов, Г. И. Организационные структуры управления кредитными рисками в коммерческих банках / Г. И. Магомедов, Р. С. Юмаева // Финансы и Кредит. -2007.-№40 (280).

47. Масленников, В. В. Зарубежные банковские системы: учеб. пособие / В. В. Масленников // М, Изд-во Элит, 2000.

48. Масленников, В. В. Экономико правовые аспекты повышения эффективности функционирования системы кредитных бюро / В. В. Масленников, А.И. Герчак // Финансы и Кредит. - 2007. - № 16 (256).

49. Масленченков, Ю.С. Финансовый менеджмент в коммерческом банке. Кн.2: Теоретический уклад кредитования / Ю. С. Масленченков // М, 1999.

50. Маякина, М. А. Новые подходы к управлению банковскими рисками / М.

51. А. Маякина // Деньги и Кредит. 2006. - № 1.123

52. Милевская, JI. Эффект ставки. Реальные проценты по кредитам удивят заемщиков / JI. Милевская // Ведомости. 2007. - 29 июня.

53. Мурычев, А. В. Инфраструктура кредитования в России: возможности повышения эффективности кредитного процесса / А. В. Мурычев // Деньги и Кредит. -2006. -№3.

54. На какие цели, сроки и сумму россияне обычно берут кредит и где его оформляют / Всероссийский центр изучения общественного мнения (ВЦИОМ). // www.bankir.ru.

55. Носова, Т. П. Современная система кредитования физических лиц / Т. П. Носова, А. В. Семин // Финансы и Кредит. 2007 - № 29 (269).

56. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон РФ от 2.12.1990 № 395-1-ФЗ // http://www.consultant.ru.

57. О кредитных историях: Федеральный закон РФ от 30.12.2004 №218-ФЗ // http://www.consultant.ru.

58. Олынаный, А. И. Банковское кредитование (Российский и зарубежный опыт)/ А.И. Олынаный // М. 2001.

59. Об определении эффективной процентной ставки по ссудам, предоставленным физическим лицам: Письмо ЦБ РФ от 29.12.1006 № 175-Т // http://www.consultant.ru.

60. О рекламе: Федеральный закон РФ от 13.03.2006 №38-Ф3 // http://www.consultant.ru.

61. О типичных банковских рисках: Письмо ЦБ РФ от 23.06.2004 № 70-Т // http://www.consultant.ru.

62. Пылаев, И. Банки раскроют тайны по потребительским кредитам / И. Пылаев // РБК daily. 2007. - 7 февраля.

63. Рахманин, С. А. Перспективы развития коллекторского бизнеса в России / С. А. Рахманин // Сайт Ассоциации Российского Коллекторского Бизнеса // www.arkb.ru.

64. Романенко, В. А. Розничная стратегия коммерческого банка / В. А. Романенко // Финансы и Кредит. 2007. - № 35 (275).

65. Рыкова, И. Н. Рынок потребительских кредитов: российских и зарубежный опыт / И. Н. Рыкова // Финансы и Кредит. 2007. - № 36 (276).124

66. Рыкова, И. Н. Рынок новых кредитных продуктов: проблемы и перспективы в России / И. Н. Рыкова // Финансы и Кредит. 2007. - № 32 (272).

67. Рыкова, И. Н. Скоринг оценка физических лиц на рынке потребительских кредитов / И. Н. Рыкова // Финансы и Кредит. - 2007. - № 18 (258).

68. Рыкова, И. Н. Влияние потребительского кредитования на кредитный потенциал коммерческих банков / И. Н. Рыкова, Н. В. Фисенко // Финансы и Кредит. -2007. № 25 (265).

69. Соколов, Ю.А. Система страхования банковских рисков // Ю.А. Соколов, Н.А. Амосова / М, 2003.

70. Сорокин, А. В. Досудебное взыскание задолженности / А. В. Сорокин // Сайт компании «РусБизнесАктив» // www.rusbusinessactiv.ru.

71. Старостина, Н. Просрочку посчитали. Вовремя не платит по кредиту каждый десятый россиянин / Н. Старостина // РБК daily. 2006. - 4 декабря.

72. Тарасов, Д. В. Розничное кредитование в России. Текущая ситуация и проблемы развития / Д. В. Тарасов // М.: Изд-во Кредит ЭКСПО, 2005.

73. Шумович, А. В. Сто шагов по сбору долгов: Практическое руководство по работе с должниками / А. В. Шумович // М.: Изд-во Манн, Иванов и Фербер, 2007.

74. Хуторных, Е. Последствия лояльности к заемщикам / Е. Хуторных // Время новостей. 2007. - 6 июля.

75. Benchmarking & Agency Operations Survey 2005 // АСА International., U.S.A. 2006. - January.

76. Beshany, A. The Impact of Scoring on Collections / A. Beshany // U.S.A. // Сайт Коллекторского сообщества США www.collectionindustry.com.

77. Brown, L. Five Ways to Improve Collections in 2005 / L. Brown // U.S.A. // Сайт Коллекторского сообщества США www.collectionindustry.com.

78. Burden, S. Collectors: Where to Find Them and How to Keep Them / S. Burden // U.S.A. // Сайт Коллекторского сообщества США www.collectionindustry.com.

79. Collection Agencies: An Industry Analysis // Market Data Enterprises. U.S.A. -2006. February.

80. Ginsberg, M. 2004 Not Just Another Year in the Collection Industry / M. Ginsberg // U.S.A. // Сайт Коллекторского сообщества США www.collectionindustry.com.

81. Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA): USA Federal Act, USA, 1977.

82. Ginsberg, M. Maximizing Productivity and Effectiveness of Collectors Part 1-9 / M. Ginsberg // U.S.A. // Сайт Коллекторского сообщества США www.collectionindustry.com.

83. Johnson, Т. Using the Law with Collections Efforts for Increased Recovery / T. Johnson // U.S.A. // Сайт Коллекторского сообщества США www.collectionindustry.com.

84. Kaulkin, М. The Kaulkin Report 1st Edition Annual Report on the Debt Collection Industry - 1994 In Review / M. Kaulkin, M.Ginsberg // U.S.A. - 1995 // Сайт Коллекторского сообщества США www.collectionindustry.com.

85. Kaulkin, М. The Kaulkin Report 1st Edition Annual Report on the Debt Collection Industry - 1995 In Review / M. Kaulkin, M.Ginsberg // U.S.A. - 1996 // Сайт Коллекторского сообщества США www.collectionindustry.com.

86. Kaulkin, М. The Kaulkin Report 1st Edition Annual Report on the Debt Collection Industry - 1996 In Review /,M.-Kaulkin, M.Ginsberg // U.S.A. - 1997 // Сайт Коллекторского сообщества США www.collectionindustry.com.

87. Kaulkin, М. The Kaulkin Report 1st Edition Annual Report on the Debt Collection Industry - 1997 In Review / M. Kaulkin, M.Ginsberg // U.S.A. - 1998 // Сайт Коллекторского сообщества США wvvw.collectionindustry.com.

88. Kaulkin, М. The Kaulkin Report 1st Edition Annual Report on the Debt Collection Industry - 1998 In Review / M. Kaulkin, M.Ginsberg // U.S.A. - 1999 // Сайт Коллекторского сообщества США www.collectionindustry.com,

89. Kaulkin, М. The Kaulkin Report 1st Edition Annual Report on the Debt Collection Industry - 1999 In Review / M. Kaulkin, M.Ginsberg // U.S.A. - 2000 // Сайт Коллекторского сообщества США www.coIlectionindustry.com.

90. Lindala, В. Risk vs. Reward,/ В. Lindala // U.S.A. // Сайт Коллекторского сообщества США www.collectionindustry.com.

91. Markowe, Н. Interview with Executive Vice President at FMS, Inc. / H. Markowe // U.S.A. // Сайт Коллекторского сообщества США www.collectionindustry.com.

92. McDonald, A. Automating the Collections Process / McDonald A. // U.S.A. // Сайт Коллекторского сообщества США www.collectionindustry.com.

93. Shortridge, P. Customer Centric Collections / P. Shortridge // U.S.A. // Сайт Коллекторского сообщества США www.collectionindustry.com.

94. Shortridge, P. Maximizing Productivity and Effectiveness of Collectors / P. Shortridge // U.S.A. // Сайт Коллекторского сообщества США www.collectionindustry.com.

95. Shortridge, P. Technology and Collections / P. Shortridge // U.S.A. // Сайт Коллекторского сообщества США www.collectionindustry.com.

96. Shortridge, P. What Motivates the 3rd Party Debt Collector / P. Shortridge // U.S.A. // Сайт Коллекторского сообщества США www.collectionindustry.com.

97. Tax Debt Collection // General Accounting Office. U.S.A.- 2004. May.126fk

98. The Regulation of Debt Collection Practices: The Law Reform Commission of Hong Kong Report, http://www.info.gov.hk/hkreform.

99. U.S. Government Receivables an Debt Collection Activities of Federal Agencies // Fiscal Year 2003 Report to the Congress. Department of Treasury. U.S.A. 2003.

100. U.S. Government Receivables an Debt Collection Activities of Federal Agencies // Fiscal Year 2004 Report to the Congress. Department of Treasury. U.S.A. 2004.

101. Value of Third-Party Debt Collection to the U.S. Economy: Survey and Analysis // PricewaterhouseCoopers. U.S.A. 2006. - June.