Развитие рынка страховых услуг в России тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.10, кандидат экономических наук Мартыненко, Павел Геннадьевич

• Мартыненко, Павел Геннадьевич
• кандидат экономических наук
• 2006

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Мартыненко, Павел Геннадьевич

Введение.

1 Отношения страхования в системе рынка финансовых услуг

1.1 Экономическое содержание отношений страхования и рынок финансовых услуг.

1.2 Воспроизводственная сущность страхового фонда в системе рынка финансовых услуг. я» 1.3 Инвестиционная составляющая страховых компаний в инфраструктуре рынка финансовых услуг.

2 Совершенствование механизма страхования в условиях инфраструктурного взаимодействия субъектов рынка финансовых услуг

2.1 Влияние институциональных факторов на макроэкономические параметры развития рынка страховых услуг.

2.2 Инфраструктурное взаимодействие рынков страховых и банковских услуг в России.

• 2.3 Региональные особенности развития рынка страховых услуг.

3 Инновационные основы развития рынка страховых услуг

3.1 Современные тенденции развития процессов информатизации в страховом бизнесе.

3.2 Качественная трансформация рынка страховых услуг под влиянием Интернет-технологий.

3.3 Инфраструктурное обеспечение развития информационных технологий на региональном рынке страховых услуг.

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Развитие рынка страховых услуг в России»

Актуальность темы исследования. В настоящее время возникает необходимость более глубокого осмысления изменений роли и места страхования на рынке финансовых услуг в связи с рыночными преобразованиями в экономике России. В условиях глобализации экономических процессов страхование становится важнейшим компонентом процесса общественного воспроизводства, поскольку система воздействия на страховой рынок со стороны государства, обусловленная макроэкономическими процессами, окончательно не сформировалась.

В этой связи важно подчеркнуть особый характер развития процессов информатизации российского рынка страховых услуг, суть которого состоит в том, что субъекты финансового рынка находятся на начальном этапе своего становления и все еще отсутствуют отлаженные механизмы взаимодействия элементов инфраструктуры рынка, процесс же информатизации на региональном уровне носит фрагментарный характер. Общественная потребность в страховых услугах с использованием новейших информационных технологий значительна, но условия предоставления их страховыми компаниями не совершенны и лишь начинают формироваться.

В России отмечается низкая степень защищенности страхователей по основным страховым рискам. Об этом свидетельствует степень развития страхового рынка, то есть отношение совокупной страховой премии к ВВП страны, которая колеблется на уровне 3,0 %. В развитых странах этот показатель не ниже 8-10 %. Вследствие незащищенности по основным группам рисков страхователей имеют место существенные бюджетные затраты по ликвидации последствий стихийных бедствий, оказанию социальной поддержки гражданам.

Неразвитость российского страхового рынка - один из факторов понижения инвестиционной активности и общих условий экономической деятельности, так как страховой рынок в России имеет низкую капитализацию, что предопределено существующими институциональными условиями, не обеспечивающими достаточных стимулов для достижения необходимых масштабов страхования, в том числе страхования жизни, низким доверием населения к отечественным финансовым институтам, особенно когда речь идет о долгосрочных вложениях.

Преодоление неразвитости рынка страховых услуг и его институциональной незавершенности в России стало проблемой общегосударственной, в то время как рынок страховых услуг может выступать в качестве важного стабилизирующего фактора экономического роста.

Степень разработанности проблемы. На основе изучения трудов отечественных и зарубежных ученых и практиков о влиянии страхового института на воспроизводственные процессы выявлено объективное существование научной проблемы повышения уровня развития страховой зашиты общественного производства за счет качества предоставления услуг.

Методологические обоснования содержания рынка страховых услуг в работах В. К. Воблого, Л. И. Рейтмана, В. К. Райхера, В. В. Шахова, Г.Ф. Шершеневича послужили отправной точкой для раскрытия сущностных черт современного понимания функциональных предназначений страховых институтов.

Расширенные трактовки понятия "услуга" нашли место в трудах JI.

С. Демидовой, Ф. Котлера, А.Н. Цацулина, В. В. Прищипенко, М. Трофимовой, что позволило определить специфику страховой услуги.

Для выявления теоретических аспектов эволюции категории "страхование" послужили труды отечественных исследователей М. И. Басакова, В. Н. Гарь-кушы, С. Л. Ефимова, Е.В. Коломина, В. Ф. Коныдина, В. С. Куликова, Б. Ю. Сербиновского, В. В. Шахова, Л. А. Юрченко, а также зарубежных авторов - А. Вагнера, Д. Бланда и др.

Основные тенденции развития института страхования в информационном обществе приведены в работах И. К. Богданова, А. А. Бондаренко, Е. Ш Качаловой, Е.В. Коломина, Д. С. Львова, Е. Макаренко, Л. М. Сенькина.

При исследовании научно-практических проблем внедрения информационно-коммуникационных технологий на рынке страховых услуг использованы труды российских ученых А.Б. Знаменского, К. А. Байкова, А. И. Демина, А.

Зуева, JI. Мясниковой, Н. П. Николенко, А. Е. Шадрина, что позволило сделать вывод о недостаточной разработанности обозначенной проблемы и предложить собственное видение способов ее решения.

В связи с этим предстояло раскрыть значимость инфраструктуры рынка страховых услуг в общей системе рынка финансовых услуг, уточнить понятийный аппарат, обосновать место и роль института страхования на рынке финансовых услуг в нынешние дни. Осмысление отмеченных точек зрения на развитие отношений страхования позволили сделать вывод о недостаточном исследовании проблем становления рынка страховых услуг, взаимосвязи и взаимозависимости между общим состоянием финансовой системы и его инфраструктурной составляющей, определили направление исследования, его актуальность и значимость для финансовой практики.

Цель и задачи исследования. Цель диссертационной работы заключается в определении направлений развития и особенностей российского рынка страховых услуг как одного из системных элементов рынка финансовых услуг.

Реализация поставленной цели обусловила решение следующих взаимосвязанных задач:

- исследовать рынок страховых услуг как экономическую категорию, на основе раскрытия сущности таких понятий как финансовый рынок, рынок финансовых услуг, инфраструктура, финансовая услуга, в том числе страховая услуга;

- проанализировать генезис страхового фонда и его роль в общественном воспроизводственном процессе;

- выявить современные тенденции в развитии страхового рынка в России и возможности его адаптации к процессам финансовой глобализации;

- обосновать необходимость интеграции страховых компаний и банков на рынке финансовых услуг, разработать концептуальные подходы для совместного оказания финансовых услуг;

- проанализировать региональный рынок страховых услуг на предмет обеспеченности населения Краснодарского края страховой защитой;

- определить степень взаимодействия рынка информационно-коммуникационных и страховых услуг и предложить алгоритм их продвижения посредством информационной сети финансового рынка.

Объектом исследования выступает российский рынок страховых услуг в части инфраструктурного обеспечения его функционирования.

Предметом исследования являются финансово-экономические отношения субъектов страхования по поводу оказания страховых услуг, повышения их доходности и доступности.

Методологической и теоретической основой исследования послужили теоретические разработки ведущих отечественных и зарубежных ученых-экономистов в области рынка страховых услуг. Для достижения поставленной цели диссертационного исследования и решения намеченных задач использовались элементы логико-гносеологического и системного анализа, методы экономического анализа и синтеза, моделирования, экономико-статистические методы сбора и обработки информации и др.

Информационно-эмпирическая база исследования сформирована из данных официальных изданий Федеральной службы государственной статистики, нормативно-правовых актов органов законодательной и исполнительной власти, сети Интернет, сборников статистических материалов о состоянии страхового рынка Южного федерального округа, обозрений российских и международных финансово-экономических организаций, публикаций отечественных и за рубежных ученых, данных открытой печати, которые обработаны при помощи эко-номико-статисгяческих методов и проанализированы с учетом нормативно-правовых документов, что обеспечило достоверность результатов и обоснованность прикладных рекомендаций, сделанных в работе.

Положения диссертации, выносимые на защиту.

1. Мобилизационно-распределительный механизм рынка страховых услуг способствует повышению эффективности использования страховых фондов в системе общественного воспроизводства при условии развития инфраструктурной подсистемы, способной не только активизировать, но и производительно использовать аккумулированные финансовые ресурсы страховых институтов.

2. Страховая услуга представляет особый вид экономического продукта, результирующего финансовую деятельность по поводу организации и управления финансовыми ресурсами и выступающего как упорядоченная информация, имеющая своего носителя (финансовый документ), вследствие чего в страховании «страховой товар» и «страховая услуга» являются идентичными понятиями, так как общепризнано, что в качестве товара признаются все продукты труда, в том числе и услуги, если они предназначены для рынка, так как страхователь, покупая услугу - товар, приобретает вместе с ней целый ряд сопутствующих этому благ.

3. Развитие интеграционных процессов трансформирует структуру рынка страховых услуг от экономически замкнутой системы к открытой для взаимодействия с субъектами финансового рынка, повышающими таким образом эффективность его функционирования. В этом качестве выступают институты инфраструктуры рынка финансовых услуг, к которым относятся прежде всего коммерческие банки, компании доверительного управления и другие профессиональные участники-рынка ценных бумаг.

4. Финансово-ресурсный оборот страховой организации специфичен, отличается от других элементов финансовой сферы, так как страховая компания выходит на рынок финансовых услуг двояко: привлекая средства у физических и юридических лиц в виде взносов и одновременно перераспределяя их в виде денежных средств для целей инвестиционно-финансовой деятельности, что в конечном Итоге преобразует страховщика в институционального инвестора, использующего временно свободные средства из страховых резервов, финансирующего тем самым различных субъектов хозяйствования.

5. Происходящие качественные изменения в инфраструктурном обеспечении рынка страховых услуг обусловлены использованием информационных технологий, ставших объективной основой виртуального общения клиента, выбора эффективного продукта, текущего обслуживания сделок и получения страхового возмещения, что позволяет рассматривать Интернет-страхование как реальный канал сбыта страховых и иных финансовых услуг.

Научная новизна результатов исследования в целом заключается в концептуальном обосновании возможности органической адаптации страховых отношений в России к условиям нарастающей интеграции рынков финансовых и информационно-коммуникационных услуг на базе современных финансовых технологий.

Элементы научной новизны отражены в следующих положениях:

- уточнены качественные характеристики понятия страхования, заключающиеся в усилении функций страховой защиты общественного производства и жизнедеятельности людей, с одновременным приобретением черт стабильного источника финансирования экономического роста, занявшего существенное место в финансировании инвестиционных процессов, что позволяет привлекать дополнительные финансовые ресурсы в производство;

- разработана авторская модель формирования страхового фонда, основанная на взаимоувязке источников и направлений использования денежных средств, с возможностью их последующего размещения в наиболее доходных отраслях, что позволяет улучшить условия осуществления страховых выплат, инвестирования средств в различные активы, что приведет к повышению инвестиционной активности страховых институтов;

- определены возможности и особенности деятельности страховых компаний в роли институциональных инвесторов, выражающиеся в сокращении времени оборота денежных средств, размещения финансовых ресурсов в резервы, улучшении условий выплаты страховых сумм клиентам, что в конечном итоге позволяет активно использовать ресурсы финансового рынка в хозяйственном обороте страны и достигать более высокой доходности страховых операций, превращать рынок страховых услуг в привлекательный для страхователей;

- обоснованы методы решения проблем развития рынка страховых услуг с использованием информационных технологий, с применением аутсорсинга, созданием полнофункционального Интернет-магазина, внедрением интерактивной программы на базе информационно-коммуникационных технологий работы с клиентами, что позволило выявить и сгруппировать действующие финансово-информационные системы на страховом рынке, определить их эффективность, выраженную в снижении рисков за счет повышения надежности информации, сокращения сроков предоставления услуг;

- предложено создание региональной брокерской компании, учитывающей специфику клиентской базы, выраженной в более детальном знании объектов страхования, а в дальнейшем брокерской инфраструктуры, представляющей собой императив слияния страхования с инвестиционными процессами, что в конечном итоге позволяет развивать сотрудничество с участниками рынка финансовых услуг, повышать финансовый потенциал региона, расширять спектр предоставляемых услуг и перейти к созданию системы массового обслуживания страховыми компаниями клиентуры на основе разработанного проекта договора страхования.

Теоретическая и практическая значимость работы состоит в том, что предложенные выводы и рекомендации могут быть использованы в работе страховых компаний, государственных органов управления при разработке социально-экономических программ развития национальной экономики.

Практическая значимость работы заключается в возможности использования полученных разработок в области финансово-информационных технологий для рынка страховых услуг в современных условиях.

Теоретические разработки диссертации применены при подготовке методических материалов к учебным курсам «Финансы», «Страхование», теоретическим и специальным курсам, посвященным проблемам страхования, а также в системе повышения квалификации специалистов и руководителей различных уровней.

Апробация результатов исследования. Авторские предложения апробированы Ассоциацией страховых организаций Краснодарского края в своей деятельности и доложены на международных научно-практических конференциях: "Инвестиционный потенциал экономического роста" в г. Сочи 5-7 февраля 2004 г., "Инновационная экономика в зеркале устойчивого развития" в г. Сочи 2-5 февраля 2005 г., "Инновационный фактор национальной и региональной конкурентоспособности России " в г.

Сочи 1-4 февраля 2006 г.; региональных и вузовских конференциях. Ряд предложений исследования включены в заключительный отчет научно-исследовательского проекта «Создание модели инфраструктурного единства и устойчивого развития субъектов рынка финансовых услуг» (грант РГНФ №03-02-00386 а/Ю от 06.01.2003 г.) в таких разделах, как «Инфраструктурное обеспечение устойчивого функционирования рынка финансовых услуг» и «Анализ эффективности взаимодействия подсистем инфраструктур рынка финансовых услуг» (2005 г.). Отдельные положения диссертации обсуждались на Пятой Всероссийской Олимпиаде развития Народного хозяйства России, (г. Москва, 2005 г.).

Основные положения работы нашли отражение в 19 печатных работах общим объемом 14,45 пл., в том числе авторских - 7,05 пл.

Структура и объем диссертации соответствуют поставленной цели и задачам исследования. Работа общим объемом 150 страниц состоит из введения, трех глав, заключения, библиографического списка; содержит 23 таблицы, 11 рисунков, 1 формулу, 3 приложения в виде таблиц.

Заключение диссертации по теме «Финансы, денежное обращение и кредит», Мартыненко, Павел Геннадьевич

Заключение

В исследовании раскрыта значимость инфраструктуры рынка страховых услуг в современной действительности в общей системе рынка финансовых услуг, для чего поэтапно уточнены следующие понятия: финансовый рынок; рынок финансовых услуг; инфраструктура; финансовая услуга в т. ч. страховая услуга и т. д. Все это позволило обосновать место и роль института страхования на рынке финансовых услуг в нынешние дни.

Финансовый рынок включает в себя инфраструктурную составляющую представленную совокупностью институтов, опосредующих движение финансовых потоков и перераспределение ресурсов. С этой позиции рынок страхования мобилизует сбережения и доходы, дополняя тем самым совокупный поток финансовых ресурсов экономической системы.

Дело в том, что на рынке страховых услуг действует специфичный механизм трансформации привлеченных средств в инвестиции, в силу того что под ресурсами здесь понимается только часть доходов различных экономических субъектов, остающихся после осуществления всех необходимых расходов, отсюда следует, что страховой рынок представлен подсистемой финансового рынка, выполняющей функцию развития (сохранения) многообразия отношений страхования.

По своей сути финансовый рынок выражает отношения спроса и предложения финансовых ресурсов в обществе, а функциональную их сторону отражает рынок финансовых услуг. Как следствие взаимосвязи отмеченных этих категорий состоит в том, что рынок финансовых услуг выступает активной формой, способствующей реализации финансовых отношений, связанных с перемещением наличных и накопленных финансовых ресурсов в экономической системе.

С методологической точки зрения выполнены разграничения понятий «страховой товар» и «страховая услуга», так как общепризнанно, что в качестве товара признаются все продукты труда, в том числе и услуги, если они предназначены для обмена. В страховании клиент не может обменять свой полис на что-либо, он может только обратно вернуть вложенные деньги. Тем самым страховые компании предлагают свой продукт в виде товара и сопутствующих услуг, которые они готовы оказать клиентам (страхователям).

В работе исследованы функциональные основы страхования и предложена собственная трактовка следующих его функций:

- мобилизующая функция проевляется в том, что у страховых компаний происходит концентрация денежных средств за счет страховых взносов, которые в дальнейшем используются на возмещение ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях;

- распределительная (перераспределительная) функция состоит из 4 функций: рисковой, предупредительной, сберегательной и контрольной;

- рисковая функция - главная функция, так как страховой риск как вероятность ущерба соответствует назначению страхования по обеспечению помощи пострадавшим. В данной функции происходит перераспределение собранных денежных средств страховыми компаниями между участниками страхования в случае наступления различных видов опасности;

- предупредительная функция заключается в снижении страхового риска за счет средств страхового фонда;

- сберегательная функция обуславливается тем, что категория страхования в наибольшей мере сближается с категорией кредита, так как происходит накопление по договорам страхования определенных страховых сумм;

- контрольная функция отражается в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда;

- инвестиционная функция страхования направлена на размещение страховых компаний временно свободных средств в инвестиционные проекты, ценные бумаги и т. д.

Диссертационное исследование показало, что страховые организации активно участвуют в перераспределении доходов в обществе. Аккумулируя денежные средства, поступившие в качестве страховых взносов, страховые организации принимают на себя обязательства по предоставлению страховой защиты, в размерах, существенно превышающих собранные взносы. Располагая большими объёмами временно свободных денежных средств, аккумулированных в страховых резервах, страховые организации занимаются не только страховой, но и инвестиционно-финансовой деятельностью. Иными словами, в этой подсистеме финансов циркулируют огромные финансовые ресурсы, а страховые организации превращаются по своей сути, в сложные финансово-кредитные институты.

Возрастающая роль страхования в системе общественного воспроизводства предполагает наличие сферы страховых услуг, соответствующей типу развития экономики. В условиях рыночного хозяйства наряду с традиционным использованием возможностей страхования по защите от чрезвычайных явлений природного характера и техногенных рисков резко возрастает потребность у предпринимателей в страховом покрытии ущерба, возникающего при нарушении финансовых и кредитных обязательств, неплатежеспособности контрагентов и действий других экономических факторов, ведущих к потере прибыли и доходов. Страховая защита жизни, здоровья, трудоспособности и материального благосостояния граждан также неразрывно связана с их экономическими интересами и реализуется с помощью услуг имущественного, личного и социального страхования.

В рамках проводимой финансовой политики в России создаются качественно' новые инфраструктурные институты рынка финансовых услуг. Дело в том, что многоукладная экономика приемлет наличие тех финансовых институтов, которые способны не только активизировать, но и производительно использовать финансовые ресурсы общества. Поэтому в данной работе было уделено определенное внимание процессам интеграции финансовых институтов. В частности, исследовано состояние банковских и страховых услуг как наиболее приемлемых к интеграции, общее состояние финансового рынка, место, роль и значение двух его подсистем: страховых и банковских услуг.

К основным проблемам рынка страховых услуг в России следует отметить следующие проблемы:

1) недооценка инвестиционного потенциала отрасли;

2) слишком высокие ограничения в размещении резервов;

3) нехватка высококвалифицированных специалистов;

4) низкий уровень страховой культуры населения;

5) высокий уровень страхового мошенничества;

6) недостаточно широкий спектр страховых программ, продуктов, необходимых для населения;

7) низкий уровень защищенности страхового бизнеса со стороны государства.

В ходе исследования проанализирована деятельность страховых организаций на примере региональных страховых компаний Краснодарского края, определена динамика развития страховых операций в регионе и проблемы капитализации региональных страховщиков. Рассмотрена специфика работы страховых компаний на рынке инвестиционных активов и эффективность инвестиции па основе анализа их доходности. Развернутый анализ основных показателей, характеризующих финансовую устойчивость и достаточность страховых резервов, позволил сделать вывод о недостаточной обеспеченности принятых на страхование рисков и низкой финансовой устойчивости ряда страховых компаний Краснодарского края.

В работе раскрыты сущностные особенности страхования в сфере туризма, ибо именно страховая защита выступает гарантом обеспечения полноценного отдыха. Сейчас практически невозможно совершить заграничную поездку или внутри страны на дальнее расстояние без страхового полиса. В туристической сфере повышена вероятность наступления страхового случая, в силу возникающих чаще всего форс-мажорных обстоятельств.

Проанализировав состояние страховой защиты сельскохозяйственной отрасли, пришли к выводу о том, что именно страхование должно выступать гарантом в обеспечении защиты в сельском хозяйстве, как наиболее рискованной отрасли экономики. Особенно это актуально для Краснодарского края, так как АПК является комплексом, в котором производится около 50% валового регионального продукта.

На сегодняшний день возрастает потребность финансовых институтов в использовании информационно-коммуникационных технологий в своей деятельности. В частности нами рассмотрена мировая информационная сеть на предмет развития Интернет-страхэвания. Ее зачастую рассматривают лишь со стороны маркетинга, а не как реальный канал сбыта, хотя данный подход не раскрывает всей сути происходящего в инфраструктурном обеспечении рынка страховых услуг. Прежде всего это касается Интернет-услуг, связанных с проявлением современных рыночных финансовых отношений, обусловленных наличием внутренних взаимосвязей рынка финансовых услуг с информационными технологиями. В основном к использованию Интернета в страховании относятся как к вспомогательному процессу взаимодействия между страховщиком и клиентом. На наш взгляд, мировую информационную сеть надо рассматривать как инфраструктурную подсистему финансового рынка.

Приведенные в работе способы совершения страхового дела послужат стимулом для создания краевой брокерской страховой компании с использованием новых информационных технологий, что позволит повысить качество предоставления страховых услуг в Краснодарском крае и повысить доверие населения к страховому институту. Учитывая факт создания за последние 5 лет на Кубани 17 брокерских страховых организаций, но сделан вывод, что все же они не обеспечивают в полном объеме императивную цель страхования, заключающейся в защите собственности страхователя.

Исследование финансовых технологий на рынке страховых услуг позволили сформулировать ряд теоретических и практических вьюодов и предложений:

1) отмечено, что страхование являются одним из важнейших сегментов инфраструктуры рынка финансовых услуг, способствует повышению эффективности всех сфер предпринимательской деятельности, выступает в роли важнейшего стабилизатора процесса общественного воспроизводства;

2) выполненное реструктурирование инвестиционной составляющей страховых компаний в инфраструктуре рынка финансовых услуг показало то, что обладая огромным потенциалом, компании все еще слабо интегрированы с институтами основополагающих подсистем российского рынка финансовых услуг, таких как банковская деятельность, рынок ценных бумаг, доверительное управление и других;

3) на основе рассмотрения информации носителей как интеллектуальной собственности, выявлено явление, которое носит рентный характер, позволившие выведения в научный оборот понятие информационной ренты, под которой понимается продажа прав пользования информацией по цене значительно уступающей затратам на получение данного продукта;

4) определена выгодность использования коллективных Интернет-ресурсов для продавцов и потребителей страховых услуг, позволяющих страхователю самостоятельно задавать параметры конечного продукта, совершать заказ страховой услуги в режиме реального времени и получать информацию о ценах различных страховых компаний по интересующему его спектру страховых услуг;

5) обоснованы потенциальные возможности российского рынка страховых услуг, слабой степени их реализации страховщиками, что превратило российских граждан и субъектов хозяйствования в потенциальных, а не реальных страхователей, в связи с этим первоочередной задачей для страховых компаний является повышение привлекательности предлагаемых услуг, которые могут заинтересовать население;

6) считаем, что российский рынок страховых услуг обладает огромным потенциалом, который в слабой степени реализуется страховщиками, при этом российские граждане являются потенциальными, но не реальными страхователями, в связи с этим первоочередной задачей для страховых компаний является разработка страховых программ, которые могут заинтересовать население;

7) необходимо дальнейшее совершенствование субфедерального уровня инфраструктуры рынка страховых услуг, где в центре модернизации должно лежать формирование и всестороннее культивирование практически отсутствующего на нашем рынке механизма профессионального взаимодействия между потребителями и поставщиками страховых услуг, причем в основе этого взаимодействия должно лежать сочетание их интересов при одновременном развитии рыночных форм защиты потребителей, при этом существенной частью решения этих проблем должна стать активизация деятельности профессиональных страховых брокеров и консультантов как приоритетное направление модернизации страховых отношений на отечественном страховом рынке;

8) в работе обосновано положение о том, что использование современных информационно-коммуникационных технологий в деятельности финансово-кредитным компаниям позволяет выйти на совершенно другой уровень институционального развития, например применение CRM-решения в своей деятельности позволяют страховым организациям видоизменять страховые продукты, за счет устранения ошибок в своей работе при помощи данной системы

9) предложено, что в целях повышения доверия к страховым институтам и устранения информационной безграмотности со стороны населения считаем необходимым для страховых компаний дальнейшего развития информационно-коммуникационных технологий в страховании;

10) смоделировано создание краевой брокерской страховой компании с использованием современных информационно-коммуникационных технологий, так как в настоящее время из 6 существующих компаний, зарегистрированных в Краснодарском крае, ни одна не имеет представительства в мировой глобальной сети.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Мартыненко, Павел Геннадьевич, 2006 год

1. Нормативно-правовые акты

2. Конвенции по охране промышленной собственности (Париж, 20 марта 1883 г) (по состоянию на 14 июля 1967 г.). Текст конвенции опубликован в Вестнике Высшего Арбитражного суда Российской Федерации, 1996, № 2; Ведомостях Верховного совета СССР, 1968, № 40.

3. Концепции развития страхования в Краснодарском крае на 2006 2008 годы от 16.11.2005 г. № 1052

4. Концепции развития страхования в Российской Федерации от 25 сентября 2002 г. N 1361-р

5. Приказ Министерства финансов Российской Федерации от 11 июня 2002 г. № 100 н «Об утверждении Правил формирования страховых резервов по страхованию иному, чем страхование жизни»

6. Приказ Министерства финансов Российской Федерации от 8 августа 2005 г. № 100 н «Об утверждении Правил размещения страховщиками средств страховых резервов»

7. Программа социально-экономического развития Российской Федерации на среднесрочную перспективу (2003-2005 годы) / МЭРиТ. М., 2003.

8. Федеральный Закон РФ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" от 7 мая 2003 г. № 263

9. Федеральный Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 10 декабря 2003 N 172-ФЗ

10. Федеральный Закон РФ "О защите конкуренции на рынке финансовых слуг" от 23 июня 1999 № 117-ФЗ

11. Федеральный Закон РФ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" от 23 декабря 2003 № 177-ФЗ1. Монографии и учебники

12. Бартош В.М. Частные вопросы взаимного страхования // Актуальные проблемы гражданского права. Вып. 2 Под ред. М.И. Брагинского; Российская школа частного права,- М.: "Статут", 2000

13. Бланд Д. Страхование: принципы и практика. М., Финансы и статистика, 1998

14. Братимов О.В. Практика глобализации: игры и правила новой эпохи. / О.В. Братимов, Ю.М. Горский, М.Г. Делягин, А.А. Коваленко- М.: ИНФРА-М, 2000.-344 с.

15. Воблый К. Г. Основы экономии страхования / Репринтное издание. -М.: Издательский центр "Анкил", 1995. 232 с.

16. Гильфердинг Р. Финансовый капитал. Исследование новейшей фазы в развитии капитализма. М.: Соцэкгиз, 1959. - 356 с.

17. Гомелля В.Б., Страховой маркетинг: актуальные вопросы методологии, теории и практики / В.Б. Гомелля, Д.С. Туленты — М., 2000. — с. 20-21.

18. Демин А. И. Информационная теория экономики. Макромодель. М. 1996. с. 40

19. Ефимов С. Л. Экономика и страхование. М.: Церих-ПЭЛ, 1996.

20. Иншаков О. В. О стратегии развития Южного макрорегиона России: Методологические и методические проблемы формирования. Волгоград, 2003.

21. Кизим А. А. Концепция построения региональной транспортно-логистической системы: вопросы теории и практики: Монография. Краснодар: Куб. гос. ун-т, 2004

22. Коныдин В. Ф. Государственное страхование в СССР. М.: Госфиниздат, 1949

23. Котлер Ф. Основы маркетинга. М. : Прогресс, 1990. — с. 672.

24. Краткий экономический словарь. М.: 1987. - с. 312

25. Куликов В. С. Вопросы теории и практики государственного страхования в СССР. М.: Финансы, 1975

26. Маркс К. Капитал. Критика политической экономии. Под ред. Ф. Энгельса. Т. 2, 3. -М.: Политиздат, 1975. 508 с.

27. Маркс К., Энгельс Ф. Соч. т. 13, 16, 20, 21, 24, 26

28. Мейер Д.И. Русское гражданское право. СПб., 1897 с. 553

29. Райзберг Б. А. Современный экономический словарь / Б. А. Райзберг, Л. Ш. Лозовский, Е. Б. Стародубцева 2-е изд., испр. - М.: ИНФРА-М, 1999. -479 с.

30. Рейтман JI. И. Страховое дело. М.: 1992.

31. Сборник статистических материалов о состоянии страхового рынка Южного федерального округа / Всероссийский союз страховщиков Ростов-на-Дону, 2005 г.

32. Сербиновский Б. Ю. Страховое дело: Учебное пособие для вузов. / Б. Ю. Сербиновский, В. Н. Гарькуша Изд-е 3-е, перераб и доп. Ростов н/Д : Феникс, 2004.-416 с.

33. Страхование в сети Интернет: возможности и перспективы. Сб. статей / Под ред. А.Б.Знаменского, К.А. Байкова. СПб.: Представительство ВСС в СЗФО, 2001.

34. Страховое дело в вопросах и ответах / Составитель Басаков М. И. Ростов-на-Дону: Феникс, 1999.-571 с.

35. Страховой портфель (Книга предпринимателя. Книга страховщика. Книга страхового менеджера) / отв. ред. Рубин Ю.Б., Солдаткин В.И. -М.: СОМИНТЭК, 1994. 640 с.

36. Финансово-кредитный энциклопедический словарь. М.:Финансы и статистика, 2002. — 992 с.

37. Цацулин А.Н. Ценообразование в системе маркетинга. М., 1997.

38. Шадрин А. Е. Проблемы стимулирования развития информационно-коммуникационных технологий: Препринт WP5/2002/05. М.: ГУ ВШЭ, 2002. -48 с.

39. Шахов В. В. Введение в страхование: Учеб. Пособие. 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 1999. - 288 с.

40. Шерменев М. К. Финансовые резервы в расширенном воспроизводстве. М.: 1973

41. Шершеневич Г.Ф. Куре торгового права. Т. II. СПб., 1908.

42. Энциклопедический словарь Ф.А.Брокгауза и И.А. Ефрона СПб., 1901. T.XXXIa

43. Юрченко JI. А. Финансовый менеджмент страховщика. Учеб. Пособие для вузов. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001.- 199 с.

44. A.Wagner. Der Staat und das Versicherungswesen. 1881

45. Gobbi. Lassicurazione in generale, 34; 1898

46. Статьи периодических изданий

47. Андреева JI., Архипов А. Интеграция российского страхового рынка в мировую экономику: проблемы и перспективы // Экономист, №6 2003. С. 4754

48. Батехин C.JI. Финансовая инженерия и оптимизация финансовых потоков. // Финансы, №1, 2001. с. 68-69.

49. Бесфамильная JL, Цыганов А. Социально-экономические приоритеты в развитии страхования // Страховое ревю №10, 2002

50. Бирюков В. Тезисы доклада Международной конференции страховых брокеров 28-29 апреля 2005 года на тему "Текущее положение российских страховых брокеров. Проблемы и пути их решения"

51. Бирючев О. И. Страхование: пути развития// Финансы № 12, 2000.

52. Викторова Л. Забота о каждом отдыхающем залог успеха курортов // Краснодарские известия от 18 февраля 2004 года

53. Воронин Д. Укрепление доверия как фактор успешного развития банковского сектора Банковское дело №4, 2005

54. Грищенко Н. Б. Финансовая модель страхового фонда // Финансы и кредит, №23, 2002

55. Зуев А., Мясникова Л Онлайновые сообщества в "новой экономике" // Мировая экономика и международные отношения, 2002, № 11, с. 15-22

56. Кадыкова М. Страховщики подводят итоги // Гудок от 20 декабря 2005 года

57. Качалова Е. Ш. Актуальные макроэкономические проблемы российского страхования // Финансы, 2002 г., № 12

58. Коломин Е.В Страхование как экономическая категория.// Финансовая газета № 35, сентябрь, 1997 г.

59. Кричевский Н. А., Волжанин Д. А. Проблемы и перспективы развития страховой инвестиционной деятельности // Финансы, №11, 2004. с. 49.

60. Львов Д. С. Экономическая наука и развитие России // Вестник Российской академии наук, 1999, том 69, №8. с. 726

61. Макаренко Е. Основы взаимодействия банков и страховых компаний// Финансовая газета. Региональный выпуск. № 40, 2001

62. Мельянцев В. Информационная революция феномен "новой экономики". // Мировая экономика и международные отношения, №2, январь, 2001.-с. 3-10.

63. Мовсесян А.Г. Современные тенденции развития мировой финансовой системы // "Финансовая Россия", №16, 2001.

64. Николенко Н. П. Тезисы доклада Международной конференции страховых брокеров 28-29 апреля 2005 года на тему "Эффективная модель взаимодействия брокера со страховой компанией

65. Ольшанский А. И. Какой должна быть система страхования банковских вкладов в России // Банковское дело № 4, 2003

66. Прандецкий И. А. Стратегии диверсификации страховой экономики// Финансы № 8, 1997. С. 49

67. Прищипенко В. В. Семантика, дефиниции и соотношение понятий "продукт", "товар", "услуга" // Маркетинг в России и за рубежом, №2, 2001

68. Самиев П. А. Структура и эффективность инвестиций российских страховщиков // Финансы. №3. 2006 - С. 45-48

69. Сенькина JI. М. Анализ страхового рынка ЮФО (по материалам ИСН и по ЮФО и представительствам ВСС в ЮФО) // Сборник статистических материалов о состоянии страхового рынка Южного федерального округа, г. Ростов-на-Дону, 2005

70. Сергиенко Я. В. Финансы и реальный сектор в условиях переходной экономики // Экономист. М., 2002, №3.

71. Соловьев П. А. Роль информационной среды в период становления страхового рынка // Финансы №12, 1999

72. Сплетухов Ю. А. Место и роль страхования в инвестиционном процессе // Финансы. №5.- 1999 С. 42-49

73. Страховая премия российских страховщиков от операций через Интернет к 2005 году может достичь 1-2% от всех страховых сборов // Дайджест-финансы № 3, 2001

74. Трофимова М. Страховой продукт как центральный элемент страхового маркетинга / Страховое ревю №12, 2003

75. Управление активами российских страховщиков: порядок из хаоса // Аналитическая записка рейтингово агенства "Эксперт РА", М. 2005

76. Хайкин P.M., Перемолотов В.В. Проблемы использования технологических принципов в страховых компаниях. «Финансовый бизнес», ноябрь-декабрь/2002.

77. Худиев Н. Н. Некоторые проблемы глобализации национальных страховых рынков в странах СНГ // Финансы, №2, 2004

78. Цыганов А. А., Лайков А. Ю. Проблемы развития страхового рынка // Финансы. №7. 2003 - С. 49-511. Ресурсы Интернет

79. Аналитические материалы агентства // http://www.asv.org.ru

80. Бирюков В. Текущее положение российских страховых брокеров. Проблемы и пути их решения// Тезисы выступлений к Международной конференции страховых брокеров от 28-29 апреля 2005 года // http://www.in-sure.ru/ru/basic/events/internal/doc23244.html

81. Богданов И. К. Три квартала 2005 основные итоги. Страхование жизни и личное страхование // http://www.msur-today.ru/analysis/279?unses=ald87648b4070fbe 12da83 795 f3 f9d4c

82. Бондаренко A.A. Три квартала 2005 основные итоги. Имущественное страхование и страхование ответственности // http://www.msur-today.ru/analysis/280

83. Доля общих страховых сборов в ВВП в 2004 году упала до 2,8% с 3,3% // http://www.insur-today.ru

84. А. Егиазарян Нельзя идти на выборы, не застраховав банковские вклады // http://www.gazeta.ru/

85. Интернет-страхование в России: законодательство решает не все // http://cnews.ru/fmance2003/partl

86. Интернет-страхование набирает обороты // http://internet.ru/lentanews/99341 .esp

87. Информатизация финансового сектора в Европе // http://www.cnews.ru/reviews/free/itbank/articles/infoEuro.shtml

88. Казак М. Ключевые тенденции в автоматизации промышленных предприятий // http://www.cnews.ru /industry/part3/#rating

89. Котина О. Системы страхования вкладов: обзор зарубежной практики //http://www.bankir.ru

90. Место России в информационном мире: 69-е // http://www.ione.ru/scripts/ events.asp?id=12541

91. Минимальный размер уставного капитала российских страховых компаний к 2007 году должен достигнуть 30-40 млн. руб. // http://www.stockmap.spb.ru/news.thtml?id=12748

92. ОСАГО толкает страховщиков на аутсорсинг ИТ // http ://www. ione.ru/scripts/events. asp?id= 13 944

93. Рамзаев M. Обзор американского рынка Интернет-страхования // http://www.ifm.ru/publications/read/290.stm

94. Рынок страхования может достигнуть 14,5 млрд. долларов // http://www.insur-info.rU/press/15377#foc

95. Савин А.Страховщики подводят итоги и дают прогноз развития страхового рынка на 2006 год // http://fmiz.ru/cfin/tmpl-artoo/idart-987663

96. Состояние рынка вкладов граждан в 2005 году // http://www.asv.org.ru

97. Страховой бизнес и власть единство и борьба противоположностей // http://smi.kuban.info/ludigoda/?articleid=26859

98. Страховщики идут в сельское хозяйство // http://www.zol.ru/

99. Страховым брокерам выдадут лицензии // http://www.rosinvest.com/printnews/96573/

100. Сумма страхового возмещения по вкладам в 2007 году возрастет до 300 тыс. рублей // http://www.banki.ru/news/lenta/?ID=84310&phraseid=253704