Развитие маркетинга в деятельности кредитных организаций тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.05, кандидат экономических наук Богдановская, Ольга Анатольевна

• Богдановская, Ольга Анатольевна
• кандидат экономических наук
• 2006

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Богдановская, Ольга Анатольевна

Введение

1. Маркетинговая деятельность основа развития банковской системы РФ в современных условиях

1.1. Экономическая сущность и специфика российской банковской системы в современных условиях

1.2. Система управления и регулирования деятельности кредитных организаций на основе маркетинга

2. Механизм принятия оптимальных решений в банковской деятельности

2.1. Сущность и роль банковских рисков в функционировании кредитных организаций

2.2. Классификация рисков кредитных организаций

2.3. Управление банковскими рисками как основа повышения конкурентоспособности современных банков

3. Укрепление конкурентоспособности коммерческих банков на базе маркетинга

3.1. Формирование маркетинговой стратегии кредитных организаций

3.2. Разработка и продвижение новых банковских продуктов и услуг

3.3. Применение маркетинговых технологий в АБ «Газпромбанк» (ЗАО) в г.Омске

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Развитие маркетинга в деятельности кредитных организаций»

Актуальность работы. Проведение экономических реформ в нашей стране характеризуется как появлением устойчивых положительных тенденций, так и сохранением негативных факторов и противоречий.

В этих условиях чрезвычайно важным является создание благоприятных условий для проведения рыночных реформ в банковской сфере для обеспечения устойчивых позиций российской экономики в мировой экономической системе.

Банковская система играет важнейшую и непрерывно возрастающую роль в экономической жизни общества. Это обусловлено тем, что в настоящее время она выполняет целый комплекс значимых общественно -необходимых функций. Существенное влияние оказывает расширение сферы использования безналичных средств и расчетов в экономической деятельности. Банковская система представляет собой в некоторой степени автономное образование в системе общественных связей и отношений, оказывая в то же время значительное влияние на систему национальной экономики в целом.

В условиях рынка банковская система является ключевым звеном, не только снабжающим народное хозяйство дополнительными денежными ресурсами, но и выполняющим как аналитические функции, так и функции непосредственного рыночного регулирования. Прогрессивное развитие российской банковской системы в настоящее время является одним из важнейших условий ускорения экономического роста, повышения конкурентоспособности российской экономики в мировой экономической системе.

Вместе с тем, банковская деятельность подвержена многочисленным рискам. Поэтому одним из условий эффективного функционирования банковской системы является построение надежной системы управления банковскими рисками, что обусловлено значительным уровнем потерь в случае просчетов, допущенных в банковской деятельности. Вследствие этого в настоящее время проблеме рисков в банковской деятельности уделяется самое пристальное внимание.

Таким образом, решение проблемы адекватной оценки ключевых тенденций и перспектив развития банковской системы России представляется задачей, значимость которой трудно переоценить.

В связи с этим актуальность диссертационного исследования обусловлена необходимостью обоснования новых подходов и способов развития кредитных организаций на основе развития их маркетинговой деятельности.

Степень научной разработки проблемы. Проблемам менеджмента и рисков в коммерческих банках посвящено много публикаций отечественных и зарубежных авторов. Известны многие ученые и специалисты, работающие в этой области: Антипова О., Балабанов И., Бард В., Бригхем Ю., Буянов В., Головин Ю., Грязнова А., Доллан Э., Жарковская Е., Иванов А., Клочков И., Лаврушин О., Никитина Т., Пикорд Д., Пеньков Б., Суэтин А., Тагирбеков К., Шуляк П. и др.

Однако вопросы маркетинга в коммерческих банках в условиях российской экономики изучены недостаточно. Необходимы новые исследования, направленные на дальнейшее развитие теории и практики маркетинга российских коммерческих банков.

Цель и задачи диссертационного исследования. Цель диссертационного исследования состоит в комплексном экономическом обосновании ключевых тенденций и перспектив развития российских кредитных организаций в современных условиях на основе использования маркетинговых технологий.

Данная цель сформировала необходимость решения следующих задач исследования:

1. Выявление экономической сущности и специфики российской банковской системы в современных условиях, а также социально-экономического содержания маркетинга в коммерческих банках;

2. Экономический анализ определяющих факторов современного состояния маркетинга в коммерческих банках;

3. Разработка экономической модели банковских рисков как комплексного явления в механизме принятия оптимальных решений.

4. Формирование подходов и способов развития банковской системы на основе развития маркетинговой деятельности.

5. Обоснование предложений по формированию маркетинговой стратегии коммерческих банков, способствующей укреплению их конкурентоспособности.

Объектом диссертационного исследования являются маркетинговые технологии, используемые в деятельности кредитных организаций.

Предметом исследования являются отношения, возникающие в процессе использования маркетинговых технологий и управления банковскими рисками.

Методология исследования. Методология исследования определялась задачами исследования ключевых тенденций и перспектив развития российской банковской системы и в качестве основных составляющих включала: методы экономико-статистического анализа, методы теории экономического моделирования, системный подход, методы теории глобальной экономической интеграции, институционально - эволюционный подход, компаративный анализ.

Научная новизна результатов исследования. Научная новизна диссертационного исследования заключается в обобщении, существенном дополнении и развитии сложившейся теории и практики маркетинга коммерческих банков.

Элементы новизны содержат следующие положения диссертации:

- определение экономической сущности и специфики российской банковской системы в современных условиях;

- уточнение основных элементов банковского маркетинга в условиях современного функционирования рынка банковских услуг;

- построение экономической модели банковских рисков как необходимого условия принятия оптимальных решений субъектами банковской системы, разработка предложений по минимизации банковских рисков применительно к процессу управления финансовыми потоками в коммерческих банках;

- разработка основных положений концепции маркетинговой стратегии деятельности коммерческих банков, включающих анализ макроокружения и внешней конкурентной среды, выявление внутренних возможностей, определение целей банка, оценку его конкурентоспособности, выработку алгоритма действий по предоставлению банковских продуктов и услуг и механизма реализации маркетинговой стратегии;

- идентификация видов и форм банковских услуг при формировании продуктовой маркетинговой стратегии, предложение новых и дополнительных услуг, которые могут быть реализованы коммерческими банками при углубленном взаимодействии с клиентами;

- обоснование необходимости создания в организационной структуре коммерческого банка специализированных маркетинговых подразделений, адаптированных к современным условиям реализации банковских стратегий.

Теоретическая и практическая значимость результатов исследования. Теоретические результаты диссертационного исследования могут быть использованы для развития разделов экономики, связанных с эффективностью функционирования экономических систем и при разработке документов нормативного характера, связанных с банковской деятельностью.

Практическая значимость диссертационного исследования определяется возможностями применения аналитических результатов работы для обеспечения эффективности функционирования субъектов банковской системы и подготовки квалифицированных специалистов в соответствующей области.

Результаты диссертационного исследования могут быть использованы в учебном процессе, преподавании экономических дисциплин в рамках программы высшего образования экономистов.

Апробация результатов работы. Основные результаты и выводы диссертационного исследования докладывались и обсуждались на региональных и областных научно - практических конференциях, а предлагаемые маркетинговые технологии были использованы в АБ «Газпромбанк» (ЗАО) в г. Омске при разработке стратегии развития банка.

По теме диссертации опубликовано 3 печатных работы общим объемом 1,4 п. л.

Объем и структура работы. Диссертационная работа состоит из введения, 3 глав, списка литературы и приложений.

Заключение диссертации по теме «Экономика и управление народным хозяйством: теория управления экономическими системами; макроэкономика; экономика, организация и управление предприятиями, отраслями, комплексами; управление инновациями; региональная экономика; логистика; экономика труда», Богдановская, Ольга Анатольевна

Основные выводы, сделанные в результате проведения внутреннего анализа, должны быть отражены в списке сильных и слабых сторон банка для дальнейшего их использования в ходе СВОТ-анализа.

Разработка собственно банковской маркетинговой стратегии призвана обеспечить создание пакета согласованных между собой программ, направленных на обеспечение долгосрочных конкурентных преимуществ банка. Необходимо ответить на вопрос: в чем заключается конкурентное преимущество банка и с помощью каких ресурсов оно будет реализовано. Центральным моментом разработки маркетинговой стратегии банка является выбор путей, позволяющих банку решить задачу продвижения своих продуктов на рынок и завоевания стабильной и надежной клиентуры. Стратегия маркетинга является ключевой при определении стратегий поведения в других сферах управления деятельностью банка, так как все они подчиняются основной задаче укрепления позиции банка на финансовых рынках.

Администрация банка должна выбрать одну из стратегий поведения на каждом из рыночных сегментов, выделенных в процессе анализа:

- предоставление клиентам традиционных услуг старым клиентам;

- сокращение или прекращение предоставления традиционных услуг (дезинвестиционная стратегия);

- предоставление традиционных банковских услуг новым клиентам (стратегия проникновения);

- предложение освоенных услуг на новом рынке (стратегия развития);

- предложение новых видов продуктов и услуг на традиционном рынке (стратегия инновации или разработки товара);

- внедрение новых услуг на новом рынке (стратегия диверсификации). Последующая разработка рыночных стратегий происходит в процессе планирования комплекса маркетинга, который предусматривает более подробную разработку его ключевых элементов: продуктовую стратегию, стратегию ценообразования, стратегию распространения банковских продуктов, и комплекс мер по стимулированию потребителя банковских продуктов и услуг.

Таким образом, в результате разработки стратегии маркетинга банк должен иметь определенную программу деятельности всех структурных подразделений. Маркетинговая программа банка должна предусматривать не только возможность получения прибыли в будущем, но и управление рисками, возникающими в процессе деятельности банка. (Проблемы управления рисками в коммерческих банках были рассмотрены подробно в главе 2).

Другими важными элементами разработки маркетинговой программы банка являются стратегия управления персоналом и развитие организационной структуры банка. Если анализ предшествующей деятельности банка выявил недостатки организационной структуры, ее необходимо приводить в соответствие с новыми задачами, встающими перед банком. В процессе этой работы банку придется решить ряд конкретных задач:

- определить желаемый уровень централизации принятия управленческих решений;

- выделить центры прибыльности (самостоятельные бизнес-единицы) банка и разработать схему координации их деятельности;

- создать систему делегирования полномочий структурным подразделениям банка и определить границы полномочий управленческого персонала банка.

После разработки маркетинговых стратегий банка в различных областях его деятельности необходимо поставить конкретные задачи по их реализации перед конкретными исполнителями, расписав перед ними задачи, сроки их выполнения, контрольные показатели и этапы контроля.

Следующий этап планирования маркетинговой стратегии включает в себя определение количества и качества ресурсов, необходимых для выполнения запланированных стратегий (бизнес-планирование). Бизнес-планирование призвано конкретизировать разработанные на предшествующих этапах маркетинговые стратегии банка, дополнив их конкретными финансовыми проектами реализации каждой из маркетинговых стратегий в рамках короткого периода (обычно в рамках одного года). Точная оценка затрат, необходимых для реализации бизнес-планов, является исходной точкой финансового планирования, так как финансовый план должен определить все источники покрытия этих затрат из доходов банка.

На последнем этапе разработки плана действий по формированию маркетинговых стратегий определяются финансовые показатели для конкретных целей, выработанных и принятых к использованию стратегий. Они позволяют оценить, насколько разработанные стратегии обеспечены ресурсами и внутренними возможностями банка, и своевременно отказываться от тех стратегий, реализовать которые не позволяет накопленный потенциал банка.

Внутренние возможности банка для реализации намеченных маркетинговых стратегий ограничиваются размерами его нераспределенной прибыли за прошлые годы. Поэтому в банке должны решить, какую долю прибыли будут выплачивать своим акционерам в виде дивидендов, а какая должна оставаться нераспределенной для поддержки роста. Внешние финансовые возможности банка ограничиваются инвесторами на рынке капиталов. В настоящее время большинство банков используют несколько вариантов привлечения финансовых ресурсов: продажа акций, эмиссия капитальных долговых обязательств, продажа активов.

Чтобы защититься от возможных рисков при реализации принятых маркетинговых стратегий, при составлении финансового плана необходимо оценивать несколько альтернативных проектов развития ситуации. Они позволят банку быстро реагировать на изменение условий деятельности и перестраиваться при возникновении угроз его развитию.

Основой разработки успешной маркетинговой стратегии коммерческого банка является проведение маркетинговых исследований и сегментация рынка.

Без маркетинговых исследований невозможна разработка и реализация эффективного комплекса маркетинга: создание новых банковских продуктов и услуг, установление на них оп тимальных цен, успешное продвижение услуг на рынке и их распространение. Адекватная оценка внешней и внутренней маркетинговой среды деятельности банка позволяет эффективно планировать его работу в конкурентных условиях.

Следует заметить, что администрация многих коммерческих банков до настоящего времени не всегда мыслит категориями рынка и маркетологам банков приходится прилагать немало усилий для того, чтобы убедить ее в важности проведения маркетинговых исследований.

Чтобы правильно проводить маркетинговые исследования в банке должны работать сотрудники, имеющие соответствующий опыт и квалификацию и на цели исследования необходимо выделять финансовые ресурсы.

Успешное проведение маркетинговых исследований зависит от методов сбора маркетинговой информации. Рапсе уже говорилось о том, что наиболее распространенным методом сбора информации, применяемым отечественными банками, является опрос. Отечественные банки редко применяют в своей практике хорошо себя зарекомендовавшие в практике зарубежных банков такие методы как экспертные оценки, фокус-группы, эксперименты, хотя возможности для их использования имеются. Например, с помощью метода выделения фокус-группы клиентов можно выделить группу клиентов балка, которые одновременно обслуживаются и другими банками. Этот метод позволяет изучить сильные и слабые с/троны в деятельности и своего банка и банка-конкурента.

Больше внимания и о течественной практике уделяется и ходе проведения маркетинговых исследований изучению и анализу документов - кабинетные маркеташовыс исследования. Такой метод позволяет проанализировать большой объем разнообразной информации, содержащийся т. различных документальных источниках. На основе этой информации банк сможет сделать выводы об общем состоянии банковского рынка и перспективах его развития, уровне конкуренции.

Много важной и полезной информации и ходе маркетинговых исследований можно получить, изучая опыт маркетинговой деятельности конкурентов. Западные банки более открыты, поэтому они достаточно широко публикуют в печати результаты своей деятельности. Они публикуют данные о финансовых результатах своей деятельности, количество обслуживаемых клиентов и др. Для западных банков эти данные являются элементами рекламы.

Отечественные банки, как правило, не допускают утечки «излишней», по их мнению, информации, поэтому такой метод исследований достаточно сложен. Хотя это значительно тормозит развитие российских коммерческих банков. Для изучения опыта работы банков-конкурентов, на наш взгляд, целесообразно использовать такой метод как опрос тех клиентов, которые пользуются услугами банков-конкурентов. Информация, полученная от этих клиентов, является ценной не только для изучения деятельности конкурентов, но и для проведения анализа собственных сильных и слабых позиций на рынке.

Проведение маркетинговых исследований включает обязательное исследование и анализ внешней среды банка. В ходе исследования могут быть проанализированы: количество и характеристики предприятий и организаций, расположенных на территории, обслуживаемой данным банком, их отраслевой характер, численность работников этих предприятий; численность населения территории, социальный состав и средние доходы работающих; социальные и экономические проблемы региона и др. Анализ внешней среды позволит1 сделать выводы о наиболее востребованных на рынке банковских услугах в данном регионе: расчетно-кассовое обслуживание, кредитные услуги, валютные операции, консультационные или юридические услуги и т.д.

В условиях развивающейся конкуренции па финансовом рынке в Москве маркетинговым службам коммерческих банков следует' обратить внимание на создание филиалов в регионах слраны. Крушило российские банки давно пошли по этому пути, создавая свои филиалы и отделения на территории субъектов РФ.

Еще одним важным направлением маркетинговых исследований является сбор максимальной информации о каждом клиент© банка. На основе собранной информация о всех клиентах банка можно создать общую клиентскую базу данных. Многие зарубежные коммерческие банки создают такие базы данных своих клиентов - DATA-mining. Создание подобных клиентских баз данных позволяет располагать оперативной информацией о своих клиентах в текущий период времени, отслеживать статистику клиентской базы. Такая база данных поможет банку при разработке маркетинговой политики в отношении индивидуальных клиентов. В частности, она может быть использована для определения индивидуальной ценовой политики применительно к каждому клиенту банка. Собранные банком статистические данные помогут ему определить количество клиентов по различным сегментам потребляемых услуг, динамику притока-оттока клиентов за разные промежутки времени, причины приверженности клиентов к банку, средние сроки обращения клиента в банк для проведения операций, объем купленных клиентом услуг, оборот но его счетам, учет пожеланий клиента на новые виды услуг. Банк данных поможет формировать кредитную историю своих клиентов. Получить информацию для формирования базы данных банк может на основании финансовой отчетности (бухгалтерских балансов).

С помощью базы данных клиентов банк может быстро реагировать на изменение факторов внешней среды и, прежде всего, на изменения в спросе клиентов и деятельности конкурентов.

Анализ внутренней среды банка. Исследование может вестись по таким направлениям, как: эффективность отдельных операций в банке (их удельный вес, рентабельность каждой операции, прибыль от операции и пр.); схема управления банком; анализ рисков и др.

Автором было проведено маркетинговое обследование филиала акционерного коммерческого банка «Газпромбанк» в г. Омске. Целыо этих исследований явилось:

- определение возможностей и условий увеличения ресурсной базы банка и увеличения клиентской базы;

- изучение возможностей повышения доходности банка на основе маркетинговых мероприятий

В ходе маркетингового исследования в качестве предварительного этапа планирования маркетинговой стратегии проводилась сегментация клиентов банка по двум критериям: деление клиентов юридических лиц по размерам и по характеру их производственной деятельности. Деление клиентов-юридических лиц происходило на основе таких характеристик как: объем продаж, торговый оборот, число занятых, объем активов, организационно-правовая форма и др. Конечно, при этом принималось во внимание, что деление клиентов на крупных, мелких и средних носит весьма условный характер для самого банка. Поскольку для одного банка конкретный клиент -юридическое лицо может быть мелким, для другого крупным. Для каждого из клиентов, исходя из его размеров и сферы деятельности был определен круг возможных финансовых операций и услуг со стороны банка. Результаты сегментации клиентов банка представлены в таблице 3.1 .

Размеры клиента (фирмы) Характеристика клиента Круг финансовых операций

Мелкие фирмы Семейные предприятия с ограниченными финансовыми возможностями. Сфера деятельности ограничена территорией г. Москвы. Финансовая экспертиза ограничена советами банка или дипломированных бухгалтеров. Персональное финансовое обслуживание и планирование управления недвижимостью. Специальные «стартовые» ссуды. Покупка потребительских товаров в кредит с погашением в рассрочку. Страхование жизни. Услуги по переводу денег и бухгалтерскому оформлению документации.

Средние фирмы: Услуги Большое число работников. Потребность в долгосрочных Платёжные операции, компьютерные услуги, связанные с финансовой деятельностью. Кредитные источниках финансирования для карточки для работников фирмы. расширения операций Лизинговые и факторинговые операции. Среднесрочные и

Большое число работников. долгосрочные ссуды для

Торговля Большой объем бухгалтерской и пополнения основного капитала, счетной работы, а также включая займы с участием операций с наличными деньгами страховых компаний.

Проблемы финансирования.

Потребность в помещениях

Обрабатывающая и перерабатыва-ющая промыш-ленность

Крупные фирмы: Операции по выплате заработной по выплате

Торговля Ориентация на экспансию и заработной платы. Консультации захват рынков. Наличие сети по вопросам бизнеса. Услуги по филиалов с обширным экспорту и импорту. персоналом по реализации и Регистрация ценных бумаг. административному контролю. Долгосрочное кредитование с участием страховых компаний.

Большая потребность в

Обрабатывающая и капиталовложениях в здание и перерабатываю-щая оборудование. Стремление промышлен-ность вводить новые товары, НИОКР, стремление к завоеванию рынков.

Заключение.

Основываясь на результатах проведенного исследования, можно сделать следующие выводы.

1. Анализируя развитие российской банковской системы на современном этапе можно констатировать, что ее формирование еще не закончено. Хотя банковский сектор экономики в целом преодолел последствия финансового кризиса и его состояние сегодня является относительно стабильным, все еще имеют место многочисленные проблемы, требующие разрешения: недостаточная открытость банков; непрозрачность и неадекватность для реального экономического и финансового анализа системы банковского учета; чрезмерная ориентация банков на ограниченный круг заемщиков и инсайдерское кредитование; высокий уровень кредитных рисков, принимаемых банками; недостаточно высокий уровень управления рисками и неадекватные механизмы внутреннего контроля; ограниченные возможности акционеров банка по контролю.

Проведенный автором анализ состояния банковской системы привел к выводу, что неустойчивость многих банков определяется низким качеством корпоративного управления, в том числе неразвитостью маркетинговой деятельности.

2. В банковском сообществе считается, что наиболее устойчивое звено банковской системы - малые и средние банки. Это подтвердили результаты дефолта 1998 г. Нам представляется, что к ним можно отнести и филиалы крупных банков.

При условии профессионального менеджмента именно мелкие и средние банки и филиалы крупных банков могут стать полигоном для внедрения новых банковских наукоемких технологий, инновационных продуктов. Они более маневренны и гибки по сравнению с крупными банками. За счет гибкости и компактности своей организационной структуры филиалы банков моментально реагируют на колебания рыночной конъюнктуры и могут в краткие сроки реинвестировать свои активы в случае кризиса на любом сегменте финансового рынка. Кроме того, филиалы крупных банков в силу своей специфики гораздо ближе к клиенту, что выражается в существенно более высоком качестве и полноте обслуживания по сравнению с крупными банками. Это с одной стороны.

С другой стороны, топ-менеджеры филиалов банков чаще, чем в крупных банках проводят рискованные операции, в силу ограниченного контроля со стороны акционеров и собственников, как это имеет место в крупном банке. У них меньше финансовых возможностей для внедрения новых современных технологий и современных информационных систем. В силу этого, мелкие и средние банки, могут быть и более проблемными, чем крупные банки. Поэтому возникает научный и практический интерес к разнообразным аспектам деятельности филиалов банков.

3. В настоящее время коммерческие банки испытывают сильнейшую конкуренцию со стороны других финансовых институтов и вынуждены осваивать несвойственные им ранее услуги: страхование, юридические услуги, различные посреднические услуги. Наблюдается тенденция универсализации деятельности коммерческих банков и их укрупнения, путем слияния или поглощения.

3. Доказано, что в кризисных условиях банки неадекватно реагируют на изменения в экономике, В большей степени их деятельность сосредотачивается на финансовых проблемах, забывая о рисках, которые подстерегают банки на всех этапах их деятельности. Согласно результатам авторских исследований на работу против активизированных рисков -преодоление внезапных сбоев, утряску различных неувязок затрачивается ежедневно до 96% рабочего времени. Автор показал необходимость овладения методологией квалифицированного выявления, учета, контроля и управления рисками.

4. В управлении коммерческими банками все большее значение приобретает банковский маркетинг, требующий перестройки отношений между банком и клиентами в сторону повышения роли клие«гга банка.

Для оптимизации условий развития банковского маркетинга необходимы значительные изменения условий их деятельности: ограничение административного влияния на их деятельность со стороны ЦБ РФ, сокращение требуемой от коммерческих банков отчетности, сокращение ставок обязательного резервирования и пр. В самих банках требуется перестроить систему маркетинговых исследований, использовать более широкий круг источников информации, в том числе иностранного опыта; изменить организационную структуру банков; реформировать работу с персоналом.

5. Для выживания в конкурентной обстановке коммерческим банкам необходимо оперативно модифицировать старые и предлагать принципиально новые для наших банков услуги и продукты, совершенствовать технологию их работы. В частности, повышение конкурентоспособности банков связано с внедрением в работу банков систем дистанционного доступа в банки, применения современных информационных технологий на базе Интернета.

6. Особое значение в процессе управления филиалами коммерческих банков приобретает их организационная структура. Автором предложена организационная структура банка, включающая наряду с традиционными структурными подразделениями, маркетинговые подразделения, определены их функциональные возможности и сфера деятельности.

7. В складывающихся условиях возрастает необходимость в использовании новейших достижений банковского менеджмента и развития их маркетинговой деятельности. В диссертации определены основные сферы воздействия маркетинговой стратегии малых и средних банков: кредитная политика; освоение новых кредитно-инвестиционных продуктов и новых финансовых рынков; участие в деятельности других финансовых и кредитных организаций; инвестирование.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Богдановская, Ольга Анатольевна, 2006 год

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (в 3 х частях). - М.: Проспект, 2004. -510с.

2. Закон РСФСР от 2 декабря 1990 г. «О центральном банке РСФСР».

3. Кодекс надлежащей практики по обеспечению прозрачности в денежно-кредитной и финансовой политике: Декларация принципов (принят 26.09.1999 Временным комитетом Международного валютного фонда) // Вестник Банка России. 1999.№ 83.30 декабря с. 3-12.

4. Конвенция «О защите прав инвестора» от 28 марта 1997г. (СНГ).

5. Конституция Российской Федерации с изменениями от 09.06.2001. // Консультант Плюс: Версия Проф: Справочно-правовая система.

6. Налоговый кодекс Российской Федерации (в 2 х частях). - М.: Проспект, 2004. -552с.

7. Постановление ВС РФ от 22 июля 1993 г. «О создании муниципальных банков в городах».

8. Постановление Правительства «О комплексной программе стимулирования иностранных инвестиций в экономику России» № 534 от 1 мая 1996г.

9. Рекомендации Базельского комитета «Взаимоотношения между органами банковского надзора и внешними аудиторами банков». (Базель, январь 2002г.).

10. Соглашение об учреждении Европейского банка реконструкции и развития (заключено в г. Париже 29.05.1990)// Международное публичное право: Сборник документов. М.: БЕК, 1996т.1. с. 330-355 (извлечение).

11. И. Указ Президента РФ «О мерах по государственному регулированию рынка ценных бумаг в Российской Федерации» №2063 от 04.11.1994г.

12. Федеральный закон от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности».

13. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» (1996).

14. Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» (1999).

15. Федеральный закон от 02.12.1990 №394-1 «О Центральном банке РСФСР».

16. Федеральный закон от 9 июля 1999 г. «Об иностранных инвестициях в Российской Федерации» № 160-ФЗ.

17. Федеральный закон от 10.07.2002 г. «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

18. Федеральный закон от 27 июля 2004г. «О государственной гражданской службе Российской Федерации».

19. Федеральный закон от 27 мая 2003 г. «О системе государственной службы Российской Федерации» (с изменениями от 11 ноября 2003г.).

20. Федеральный закон от 28 августа 1995 г. «Об общих принципах организации местного самоуправления в Российской Федерации» (с изменениями и дополнениями).

21. Федеральный закон от 31 июля 1995 г. «Об основах государственной службы Российской Федерации» (с изменениями от 18 февраля 1999 г., 7 ноября 2000 г., 27 мая 2003 г.).

22. Авдокушин Е.Ф. Международные экономические отношения: Учеб. пособие. И.: ИВЦ "Маркетинг", 1996.

23. Агапкин В.М., Румянцева (Жоголева) Е.Е. Эффективное управление сложными инвестиционными проектами. М.: Международный институт строительства, 1995.

24. Агапова Т.А., Серегина С.Ф. Макроэкономика: Учебник / Под общ. РедА.В. Сидоровича. М.: Изд-во МГУ: ДИС, 1997.

25. Албегова И.М. Емцов Р.Г., Холопов А.В. «Государственная экономическая политика». М.: Дело и Сервис, 1998 г.

26. Анискин Ю. Инвестиционная активность и экономический рост// Проблемы теории и практики управления. -2002-№4.-с.77-82.

27. Антипова О. «Банковское дело» М., 2002,267с.

28. Астапов К. Переход к модели ускоренного развития экономики // Экономист. 2003, №8. - с.75.

29. Ашманов С.А. Математические модели и методы в экономике. -М„: 1980.

30. Банки и банковские операции. М.: Банки и биржи: ЮНИТИ, 1997.-471с.

31. Банки и банковское дело. / Под ред. И.Т.Балабанова. Спб.: Питер, 2005.-304с.

32. Банковское дело. / Под ред. Коробовой Г.Г. М.: «Юрист», 2002, 297с.

33. Банковское дело. / Под ред. О.И.Лаврушиной М.: «Финансы и статистика», 2002,362с.

34. Бард B.C. Инвестиционные проблемы российской экономики. /В.С.Бард. -М.: Экзамены, 2000. -384с.

35. Бланк И.А. Управление активами. Киев: Ника-Центр: Эльга, 2000.

36. Бланк И.А. Управление использованием капитала. Киев: Ника-Центр, 2000.

37. Блауг М. Экономическая мысль в ретроспективе: Пер. с англ. 4-е изд. М.: Дело, ЛТД, 1994.

38. Бойко И. Технологические инновации и инновационная политика. Вопросы экономики, 2003, № 2, с. 141.

39. Большой экономический словарь / Под ред. А.Н. Азрилияна. 5-е изд. М.: Институт новой экономики, 2002.

40. Братко А.Г. Независимость Банка России. Пределы ответственности. //Банковское дело: в Москве, 1997, №1.

41. Бригхем Ю., Гапенски Л. Финансовый менеджмент: Полный курс: В 2 т.: Пер. с англ. / Под ред. В.В.Ковалева. СПб.: Экономическая школа, 1997.

42. Бункина М.К., Семенов В. А. Макроэкономика (основы экономической политики): Учебник. М.: ДИС, 1997.

43. Бусыгин А.В. Эффективный менеджмент: Учебник.М.: Фин-пресс,2000.

44. Буянов В.П. Рискология: Управление рисками. М.: «Экзамен», 2002,150с.

45. Валенцева Н.И. и др. Проблемы управления рисками. «Деньги и кредит», 2004, №4, с.56-63.

46. Варфоломеев В.И., Алгометрическое моделирование элементов экономических систем., М.: Финансы и статистика, 2000.

47. Вводный курс по экономической теории. Под ред. Журавлевой Г.П. М.: Высшая школа,1997.367с.

48. Вечканов ГС., Вечканова ГР., Пуляев В.Т. Краткая экономическая энциклопедия. СПб.: Петрополис, 1988.

49. Виноградов В.В. Экономика России. М.: Юристь, 2001. - 320с.

50. Внешнеэкономический толковый словарь / Под ред. И.П. Фаминского. М.: ИНФРА-М, 2000. (Библиотека словарей "ИНФРА-М").

51. Вэриан Хэл Р., Микроэкономика. Промежуточный уровень. Современный подход. Москва, 1997г.

52. Глазьев С.Ю. Стабилизация и экономический рост. // Вопросы экономики, №1, 1997. с.54-61.

53. Глазьев С.Ю. Теория долгосрочного технико-экономического развития. -М.: Владар, 1999.

54. Головин Ю.В. Банки и банковские услуги в России: вопросы теории и практики. -М.: «Финансы и статистика», 2004. 416с.

55. Гордиенко А. Внутренний контроль: минимизация операционных (технологических) рисков. Бизнес и банки, 2001, №10, с.4.

56. Государственное регулирование рыночной экономики. Под ред. В.И. Кушлина, Н.А. Волгина. Москва, 2000 г.

57. Государственное регулирование экономики. / Под ред. Т.Г. Морозова, Ю.М. Дурдыев, В.Ф. Тихонов и др.; Под ред. Т.Г. Морозовой М.: ЮНИТИ-ДАНА,2001.255с.

58. Гранатуров В.М. Экономический риск: сущность, методы измерения, пути снижения. -М., 2000, 345с.

59. Грегори Н. Макроэкономика. М., 1994, 732с.

60. Грюнинг Хенни Ван. Анализ банковских рисков. М.: «Весь мир», 2004,289с.

61. Деньги, кредит, банки. М.: «Финансы и статистика», 2001,464с.

62. Деньги. Кредит. Банки. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2003- 600с.

63. Джон Б. Экономика: Англо-русский толковый словарь. М.: ИНФРА-М: Весь мир, 2000.

64. Дмитриева Л.А. «Методы теории сложных систем в экономике и финансах» Электронный ресурс. Режим доступа http://is2001.icape.ru/thesis/7.himl

65. Доллан Э.Дж., Кемпбелл К.Д., Кемпбелл Р.Дж. Деньги, банковское дело, денежно-кредитная политика: Пер. с англ. / Под. ред. В.Лукашевича. М.; Л., 2002.

66. Доллан Э. Дж., Линдсей Д. Микроэкономика/ пер. с англ. В.Лукашевича и др.: Под общ. ред. Б. Лисовика и В. Лукашевича. С-Пб.: АО «Санкт-Петербург оркестр», 1999.

67. Долголев В.Б. Закономерности экономической интеграции. Минск: Армита-Маркетинг: Менеджмент, 2000.

68. Егоров В.В., Парсанов ГА. Прогнозирование национальной экономики: Учеб. пособие. М.: ИНФРА-М, 2001.

69. Ермасова Н.Б. Управление кредитными рисками в банковской сфере, «Финансы и кредит», 2004, № 4, с. 16-21.

70. Есипов В.Е. Ценообразование на финансовом рынке. СПб., 2000.

71. Жарковская Е.П. Банковское дело. М., 2004,430с.

72. Жданова И.Ф., Варгумян ЭЛ. Англо-русский экономический словарь. 2-е изд. М.: Русский язык,1998.

73. Золотогоров В.Г. Экономика: Энциклопедический словарь. Минск: Интерпрессервис Книжный Дом, 2003.

74. Золотухина Т. К вопросу об определении уровня достаточности официальных золотовалютных резервов. // Вопросы экономики.2003, №3,с. 46-57.

75. Игнатьева А.В., Максимцов М.М. Исследование систем управления: Учеб. пособие для вузов. М.: ЮНИТИ-ДАНА,2000.

76. Интрилигатор М. Математические методы оптимизации и экономическая теория. / пер. с англ. М., 1975.

77. Иохин В.Я. Экономическая теория: введение в рынок и микроэкономический анализ: Учебник.-М.: ИНФРА-М, 2000.

78. Канторович Л.В., Горстко А.Б. Оптимальные решения в экономике. М., 2002.

79. Катренко В. Все- на подъем деловой репутации: Российские законодатели активно участвуют в процессе улучшения инвестиционного климата /7 Нефть России.-2001-№5-с. 32-34.

80. Кейнс Дж. М Трактат о денежной реформе. Избранные произведения. -М., 1993.

81. Клиланд Д., Кинг В. Системный анализ и целевое управление: Пер. с англ. М.: Советское радио, 1974.

82. Клочков И.А. Управление в коммерческом банке. М.: ФБК-пресс, 2002.-192 с.

83. Кнорринг В.И. Теория, практика и искусство управления: Учебник для вузов по специальности "Менеджмент". М.: Издательская группа НОРМА-ИНФРА-М, 1999.

84. Козырев В.М. Основы современной экономики. М., 2001.

85. Колемаев В.А. Математическая экономика. М., 1998.

86. Колесов А.И., Исаенко Е.В., Исаенко Е.В., Исаенко А.В. Рынок и антимонопольное регулирование. Белгород: Финансы, 1999.-259 с.

87. Кондратенко Е. Инвестиционные ресурсы: проблемы аккумуляции // Экономист. Ш 7, 1997, с. 82-90.

88. Кондратьев Н.Д. Проблемы экономической динамики.- М.: Экономика, 1989.

89. Кондратюк Е.А. Понятие банковских рисков и их классификация.// Деньги и кредит. 2004, № 6, с.43-51.

90. Корельский В.Ф., Гаврилов Р.В. Толковый биржевой словарь. М.: Экспедитор: Руссо, 1996.

91. Костерина Т.М. Банковское дело. М., 2003,350 с.

92. Костюк В.Н. Макроэкономика: Курс лекций. М.: Центр, 1998.

93. Кравцова Г.Ф., Цветков Н.И., Островская Т.И. Основы экономической теории (макроэкономика). Хабаровск: изд-во ДВГУПС, 2001.

94. Краткий словарь современных понятий и терминов/ БунимовичН.Т., Жаркова Г.Г., Корнилова Т.М. и др. Сост. и общ. ред. В.А. Макаренко. М.: Республика, 2000.

95. Куранов Г., Засов О. Факторы экономического роста: оценки и прогноз // Экономист, -2003. -№ 1, с.З.

96. Курс экономической теории. Под ред. М.Н. Чепурина, Е.А. Киселевой.- Киров: АСА, 1997.

97. Ланкастер К. Математическая экономика. М., 1999.

98. Лебедев В.В. Математическое моделирование социально-экономических процессов. М., 1992.

99. Лившиц А.Я. Введение в рыночную экономику. М., 1991.

100. Ломакин В.К. Мировая экономика./ В.К. Ломакин-2-е изд., перераб. и доп. -М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2004. -735с.

101. Лопатников Л.И. Экономико-математический словарь/ Словарь современной экономической науки. М., Изд-во АВР, 1996.

102. Лузина И.А. Основные термины и законы рыночной экономики. Уфа: Башк. гос. пед. ин-т, 1993.

103. Львов Д, Будущее российской экономики// Экономист-2000,-№12,с.5-18.

104. Макарова Г.Н. Командно -административный монополизм и его модификация в условиях постсоциалистической экономики/ ИГЭА; науч. ред. Демина М.П. Иркутск: Изд-во иркут ун-та, 1999.

105. Макконнелл К.Р., Брю С.Л. Экономика: Принципы, проблемы, политика. В 2 т.: Пер. с англ. О.Н. Антипова и др.; Под общ. ред. А.А. Пороховского. Т.2. Таллин: АО «Реферто», 1998.

106. Малахов С. Трансакционные издержки, экономический рост и предложение труда. Вопросы экономики, 2003, №9, с. 49.

107. Малыхин В.И. Математика в экономике. М., 1998.

108. Малыхин В.И. Математические структуры и математическое моделирование экономики. Вып. 4. Математические модели микроэкономики, М., 1996.

109. Малыхин В.И. Математические структуры и математическое моделирование экономики. Вып. 5. Математические модели макроэкономики. М., 1996.

110. Мамедов О.Ю. Современная экономика.-2001.

111. Маршалл А. Принципы экономической науки. М., 1993.

112. Международные правовые основы иностранных инвестиций в России/Под ред. Е.Г. Ясина-М.: Юридическая литература, 1995.

113. Макроэкономика переходного периода: Рынки, отрасли, предприятия/ Российская академия наук. Центральный экономико-математический институт. Под ред. Г.Б. Клейнера М.: Наука, 2001.-516с.

114. Мезоэкономика: теория и российская практика. Под ред. А.Грязновой, А. Юданова, М., 2002.

115. Минэкономразвитие. Прогноз социально-экономического развития Российской Федерации на 2004 год и основные параметры прогноза до 2006 года, http: //www, economv.gov.ru

116. Мировая экономика: Учебник / Под ред. проф. А.С. Булатова. -М.: Юристъ. 2002.-734 с.-(Серия:Ношо faber).

117. Мишкевич М.В., Василевская Л.И., Ермаков В.Н., Плотницкий М.И. Словарь-справочник по современной экономике (на пяти языках). Минск: Высш. шк., 1996.

118. МФТИ / Экономическая реформа / Аналитические обзоры. http://www.mfit.ru

119. Некипелов В.Н. Макроэкономика. М.: 2000.-256с.

120. Нешитой А. Анализ возможностей роста экономики // Экономист 2003, №8.-с. 12-22.

121. Никитин А.М. Экономика и право / А.М. Никитин, Ю.А. Цыпкин, Н.Д. Эриашвили; Под ред. И.В. Галкиной.-М., ЮНИТИ-ДАНА: Закон и право, 1999-815с.

122. Никитина Т.В. Страхование коммерческих и финансовых рисков. -СПб: Питер, 2002,56 с.

123. Новосельский В. Перспективы развития экономики в условиях глобализации и научно-технического прогресса // Экономист-2000, №10 с.З-9.

124. Носова С.С. Экономическая теория. М.: ВЛАДОС, 2003.

125. Общеэкономические основы рыночного хозяйствования. Под ред. Сорокина Д.Е., М, 2002.

126. Ойкен В. Основные принципы экономической политики. М., 1995.

127. Осипенко Т.В. Построение комплексной системы управления банковскими рисками // Деньги и кредит, 2004, №3, с. 31-36.

128. Ослунд А. Уроки экономических преобразований в странах Восточной Европы // Вопросы экономики, 1994. -№1.-с.97-107.

129. Основные социально-экономические показатели по Российской Федерации за 1998-2003гг. (по материалам Госкомстата России) // Вопросы статистики 2003. - №9.- с.49-61.

130. Основы банковской деятельности. /Под ред. Тагирбекова К.Р. М., 2001.

131. Основы экономической теории. Под ред. Иванова С.И. М.: Высшая школа, 2000. 367с.

132. Пелих С.А., Кривоносов М.В. Роль национально-экономического анализа в инвестиционном процессе. // Финансы.-2000. №2 -61 с.

133. Первозваиский А.А., Первозванская Т.Н. Финансовый рынок: расчет и риск. М, 1994.

134. Пигу А. Экономическая теория благосостояния. М., 1995.

135. Пикорд Джеймс. Управление рисками. М., 2004, 112с.

136. Пиндайк Р., Рубинфельд Д. Микроэкономика / Пер с англ. М., 1992.

137. Погорлецкий А.И. А.И. Экономика зарубежных стран. Москва, 2001.

138. Попов А. Управление внутренними кредитными рисками в банках. Финансы и кредит. 2003, №9 с. 15-17.

139. Портер М. Конкуренция. М.: 2000.

140. Портер М. Международная конкуренция. М.:1994.

141. Правила рынка: иностранные инвестиции; внешняя торговля; трудовая миграция; конкурентоспособность; дипломатия; помощь / под ред проф. В. Д. Щетинина. М., 1997.

142. Райфа Г. Анализ решений / Пер. с англ. М., 1997.

143. Ревенков А. Планирование в системе государственного регулирования экономики. // Экономист. 2001. -№8.

144. Реферативный сборник ИНИОН РАН « Банки: мировой опыт», 1999. №1, с.26.

145. Родионова Е. Налоговое администрирование деятельности кредитных организаций // Налоги. 2004. №7, с.5.

146. Розенберг Дж. М. Инвестиции: Терминологический словарь. М.: ИНФРА-М, 1997.

147. Российская банковская энциклопедия / Гл. ред. О.И. Лаврушин. -М., 1995.

148. Российская экономика: тенденции и перспективы. Сентябрь. 2003. М.: ИЭПП, 2003, с.52.

149. Российский статистический еженедельник: стат. Сб. / Госкомстат России. М. 2003.

150. Российский энциклопедический словарь: В 2 кн./ Гл. ред. A.M. Прохоров. М.: Большая Российская энциклопедия, 2001.

151. Россия в цифрах 2004. Краткий статистический сборник. М., 2004.

152. Румянцева (Жоголева) Е.Е. О рациональной методике кредитования // Центр. 1994 №4/5. с.53-55.

153. Румянцева Е.Е Эффективность создания финансово-промышленных групп в отраслях промышленного комплекса // Экономика сельскохозяйственных и перерабатывающих предприятий. 2002. №2. с. 11-14.

154. Русский путь в развитии экономики: Сб. статей / Сост. Е.С. Троицкий М.: Ассоциация по комплексному изучению русской нации. (АКИРН) и др., 1993.

155. Русско-английский внешнеторговый и внешнеэкономический словарь / Под ред. И.Ф. Ждановой. М.: Русский язык, 2001.

156. Сакс Дж. Рыночная экономика и Россия. Пер. с англ. Л.Осокина. Экономика, 1995.

157. Сакс Дж.Д., Ларрен Ф.Б. Макроэкономика. Глобальный подход: Пер. с англ. М.: Дело, 1996.

158. Самуэльсон П.А., Нордхаус В.Д. Экономика. М/. Бином: 2000.

159. Селезнев А. Банковская система ядро инфраструктуры финансового рынка//Экономист, №7 1997, с. 26-38.

160. Сидорова Е.В. О тенденциях развития мировых финансовых рынков // Финансы-1999.-№12-.65с.

161. Словарь современной экономической теории Макмиллана. М.: ИНФРА-М, 1997.

162. Современная экономика: Многоуровневое учеб. пособие / Науч. ред. 0.10. Мамедов. 2-е изд. Ростов на Д.: Феникс, 1997.

163. Соколинский В.М. Государство и экономика. -М.: Финансы и статистика. 2002.

164. Супрунович Е.Б. Планирование рисков. // Банковское дело. 2003. №3, с.25-29.

165. Сухарев О. Эволюционная макроэкономика в шумпетерианском прочтении.// Вопросы экономики. 2003 №11. с. 41-53.

166. Танци В. Роль государства в экономике: эволюция концепций // МЭиМО- 1998 -№ 10.

167. Тарасов В.И. Деньги, кредит, банки. Минск, 2005, 305с.

168. Тироль Ж. Рынки и рыночная власть: Теория организации промышленности: Пер. с англ.: В 2т. СПб.: Экономическая школа, 2000.

169. Уеру Ф. Jle. Инвестиционная политика в России. Всемирный банк. 1896. Табл. А 3.4.

170. Уильямсон О. Экономические институты капитализма. СПб.: Лениздат, 1996, с.70.

171. Фишер С., Дорнбуш Р., Шмалензи P.M. Экономика / Пер. с английского, М., 1999.

172. Френкель А.А., Симонова А.А. Прогноз развития российской экономики на 2003-2004 годы // Вопросы статистики. 2003 №9.

173. Хейне П. Экономический образ мышления / Пер. с англ. М., 1991.

174. Хейне П. Экономический образ мышления / Пер. с англ. М.: Дело, 1993.

175. Ховард Кен и др. Экономическая теория. Теория свободного рынка. Москва, 1998.

176. Ходов Л.Г. Основы государственной экономической политики. М.: БЕК, 2002.-217с.

177. Челноков В.А. Банки и банковские операции: Букварь кредитования. Технологии банковских ссуд. Околобанковское производство. М.: Высшая школа, 1998.-272с.

178. Чепурина М.Н. Курс экономической теории. М., 1998.

179. Четыркин Е.М. Методы финансовых и коммерческих расчетов. М., 1995.

180. Човушян Э.О. Сидоров М.А. Управление риском и устойчивое развитие: Учеб. пособие для экономических вузов. М.: Изд-во РЭА им. Г.В. Плеханова, 1999.

181. Шумпетер И. Капитализм, социализм и демократия. М., 1995.

182. Шумпетер И. Теория экономического развития. (Исследование предпринимательской прибыли, капитала, кредита, процента и цикла конъюнктуры).-М.: Прогресс, 1982-325с.

183. Экланд И. Элементы математической экономики. Пер. с франц. М., 1983.

184. Экономика и право. Терминологический словарь. М.: АНП ФСНП, Россия, 1998.

185. Экономика России. Под ред. Маклярского Б.М., М., 2001.

186. Экономика СССР: исследование состояния экономики СССР по запросу участников Совещания в Хьюстоне. М.: Международный фонд «Культурная инициатива». 1991.

187. Экономическая теория (политэкономия). Под ред. Видяпина В.И., Журавлевой Г.П. М.: Высшая школа, 2000.-258с.

188. Экономическая энциклопедия / Науч.- ред. совет изд-ва «Экономика»: Ин-тэкон. РАН: Гл. ред. Л.И. Абалкин. -М., 1999.-1055с.

189. Энциклопедия банковского и финансового дела // http://www.coffe.ru

190. Юданов А.Ю. Конкуренция: теория и практика: Учебно-практическое пособие. -2-е изд. , испр. И доп. -М.:Тандем, Гном -пресс, 1998.-384с.

191. Янушков В.Н. и др. Русско-английский словарь делового человека: The Businessman' Russian-English Dictionary: В 2 т./ В.Н.Янушков, Т.П.Янушкова, А.А.Ченадо. Минск: ПКИП "Асар", 1994.

192. Ярцев Н.В. Современные концепции индустриализма и трансформации капитализма // Учебное пособие "Современные концепции экономической мысли", Издательство Алтайского госуниверситета, 2003.-623