Пути повышения эффективности банковского сектора российской экономики тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 08.00.10, кандидат экономических наук Диянский, Андрей Вадимович

• Диянский, Андрей Вадимович
• кандидат экономических наук
• 2000

Оглавление диссертации кандидат экономических наук Диянский, Андрей Вадимович

Введение.

Глава 1. Международный опыт построения и функционирования банковских систем и его применение в России.

1.1 Опыт построения и функционирования банковской системы Великобритании.

1.2 Опыт построения и функционирования банковской системы Германии.

1.3 Опыт построения и функционирования банковской системы США.

1.4 Опыт построения и функционирования банковской системы Японии.

Глава 2. Центральный Банк - основное звено двухуровневой банковской системы России.

2.1 Этапы становления системы Центрального Банка в России.

2.2 Роль и место Центрального Банка в банковской системе современной России.

2.3 Необходимость совершенствования механизмов регулирования деятельности коммерческих банков.

Глава 3. Пути повышения эффективности системы коммерческих банков России.

3.1 Этапы формирования системы коммерческих банков в России

3.2 Ресурсная база и операции коммерческих банков.

3.3 Коммерческие банки и государство: необходимость модернизации системы взаимоотношений.

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Пути повышения эффективности банковского сектора российской экономики»

Актуальность темы исследования. Кризисное состояние банковской системы России на современном этапе было предопределено всем ходом ее становления и развития в условиях перехода отечественной экономики к рынку.

Период активного количественного роста коммерческих банков начала 90-ых сменился нарастанием кризисных явлений в финансово - банковском секторе экономики, приведшего к событиям 17 августа 1998г.

У расцвета банковского сектора в России начала 90-х годов нет исторических аналогов. Так называемый «золотой век» российских коммерческих банков пришелся на 1988-1994 гг., когда их численность и масштабы операций росли экспоненциальными темпами. Число банков и кредитных учреждений увеличилось с 4 до 2500, а суммарный размер их активов вырос на несколько порядков.

Подобный рост качественных и количественных показателей входил в полное противоречие с развивающимся тяжелейшим кризисом, переживаемым реальным сектором экономики. Однако, можно утверждать, что это две стороны одного процесса - перераспределения инфляционного налога на народное хозяйство в пользу коммерческих банков.

В течение нескольких лет произошел интенсивный рост общего количества коммерческих банков, сложилась инфраструктура рынка, в обращение были введены основные финансовые инструменты, задействована система государственного регулирования и контроля за деятельностью коммерческих банков, созданы основы законодательной базы, началась подготовка квалифицированных банковских кадров. Сложились базовые предпосылки для полноценного функционирования банковских институтов в условиях рыночной экономики.

В 1992 г. последовавшая вслед за отпуском цен инфляция предоставила банковскому сектору экономики целый ряд сравнительных преимуществ:

- постоянный рост курса доллара к рублю, являющийся одной из составляющих инфляционного процесса, приносил высокие прибыли на курсовой разнице, валютообменных и спекулятивных операциях;

- инфляционное обесценение невозвращенных ссуд в условиях роста номинальной валюты баланса позволяло банкам безболезненно производить списание просроченных ссуд;

- возможность устанавливать высокие процентные ставки по кредитам: в условиях инфляционных ожиданий и сравнительно меньших ставках по привлеченным средствам, что позволяло доводить уровень процентной маржи до беспрецедентных размеров - 30%-40%;

- складывающаяся в данных условиях экспортно-импортная ориентация экономики стимулировала высокодоходное коммерческое кредитование торгового оборота в оптовой торговле.

Однако, в результате действия этих и других факторов в реальном секторе экономики нарастали негативные процессы:

- темпы спада промышленного производства держались на уровне 2025% в год, снижались реальные доходы населения;

- большинство действующих предприятий испытывало проблемы платежеспособности, связанные с общим ростом цен и острейшей нехваткой оборотных средств;

-развились примитивные формы взаиморасчетов: бартерный обмен, взаимный зачет задолженности, выдача заработной платы натуральной продукцией.

В результате, совокупная сумма взаимных неплатежей предприятий и сумма задолженности в бюджет и внебюджетные фонды стали значительно, в несколько раз, превышать общий объем средств предприятий на расчетных, текущих счетах. Все это, в конечном итоге, не могло не сказаться на состоянии банковской системы.

Анализ проблем становления и развития банковского сектора российской экономики, проведенный в работе показывает, что корни кризисных явлений, нарастающих в финансово-банковском секторе лежат в макроэкономической политике, проводимой Правительством и Центральным банком.

В работе подробно проанализированы, опираясь на международный опыт построения банковских систем, функции и задачи Центрального Банка, как основного звена формирующейся двухуровневой банковской системы России, а также даны конкретные предложения по его реформированию.

Кроме того, актуальность избранной темы усиливается недостаточной теоретической и практической разработкой таких важных проблем функционирования банковской системы, исследуемых в работе, как антикризисное регулирование деятельности коммерческих банков и пути реструктуризации банковского сектора, выработка подходов и конкретных предложений по совершенствованию системы контроля, законодательных и нормативных актов, рычагов экономического регулирования работы банковской системы в целом и коммерческих банков в частности со стороны государства. В работе сформулированы и исследуются этапы становления и развития коммерческих банков современной России, анализируется их ресурсная база, дан сравнительный анализ на основе международного опыта и выработаны практические рекомендации по совершенствованию операций коммерческих банков.

Особое место уделяется в работе такой важной и до конца нерешенной проблеме российской экономики, как крайне недостаточное участие банков в финансировании реального сектора отечественной экономики. В этой связи, в работе дан детальный анализ данной проблемы и предложены меры, связанные в первую очередь с совершенствованием государственного регулирования банковского сектора, реализация которых позволит перераспределить финансовые потоки из сферы чисто спекулятивных финансовых операций в сторону национальной промышленности.

Методологической основой проведенного в диссертационном исследовании анализа системы взаимоотношений по линии Государство -Центральный банк ( как основополагающее связующее звено в данной системе ) - коммерческие банки и предложений по ее совершенствованию является система критериев эффективности, предложенная в Главе 1 данной работы.

Закономерным результатом реализуемой в России в последнее десятилетие макроэкономической политики стал масштабный финансово-банковский кризис, который начал нарастать с 1995 г., верхней точкой которого стало известное Заявление Правительства и Центрального Банка от 17 августа 1998г. и события, последовавшие вслед за этим, а именно: фактическая потеря ликвидности всей национальной банковской системы. В работе подробно исследованы причины развития кризиса в финансово - банковском секторе экономики России, дан сравнительный анализ международного опыта и предложены меры по выходу из кризиса.

Цель и задачи исследования. Целью диссертационного исследования является научный анализ проблем построения и развития отечественной банковской системы, обобщение международного опыта построения банковских систем и его возможная адаптация к российским условиям, а главное -выработка конкретных путей и предложений по повышению эффективности функционирования банковского сектора.

Для достижения указанной цели были поставлены следующие задачи:

- выработать основные подходы к проблеме определения эффективности банковской системы;

- исследовать и обобщить опыт построения банковских систем стран с рыночной экономикой, где банковские системы наиболее развиты, опыт функционирования которых может быть адаптирован для российских условий;

- систематизировать результаты работы Центрального Банка России, прежде всего в области регулирования деятельности коммерческих банков, а также показать динамику развития банковской системы;

- выделить и сформулировать особенности этапов развития системы коммерческих банков в России;

- проанализировать причины нарастания кризисных явлений в финансово-банковской сфере, в том числе всесторонне рассмотрев макроэкономические причины кризиса 17 августа 1998г;

- изучить основные виды операций коммерческих банков, с точки зрения международной практики, исследовать ресурсную базу коммерческих банков; на основе проведенного анализа предложить подходы к реформированию отечественной банковской системы, в том числе системы Центрального Банка.

Предмет и объект исследования. Предметом исследования является Центральный банк, а также коммерческие банки. В качестве объекта исследования выступает функционирование банковского сектора экономики.

Методологические и теоретические основы исследования. Теоретической основой работы явились результаты исследований российских и зарубежных ученых: Абалкина Л.И., Львова Д.С., Сенчагова В.К., Перламутрова В.Л., Маневича В.Е., Дерябина А.А., Роговой О.Л., Глазьева С.Ю., Лаврушина О.И., Грязновой А.Г., Данилевского Ю.А., Олыпаного А.И., Севрука В.Т., Ларичева В.Д., Жукова Е.Ф., Дробозина Л.А., Долан Э.Дж., Кэмпбелл К.Д.,

Кэмпбелл Р.Дж., Гавальд К., Стуфле Ж., МакМина А., Миллер Роджер Лерой, Ван-Хауз Дэвид Д.

Методологической основой выступают научно-практические разработки ученых Отделения экономики РАН, а также Законодательные акты Российской Федерации, касающиеся банковской деятельности, инструктивные материалы Центрального Банка по регулированию деятельности коммерческих банков, нормативные документы Министерства Финансов.

В диссертационном исследовании использованы материалы, собранные и обработанные автором за время работы в Государственной Думе РФ, в АКБ «Еврофинанс», в период зарубежных стажировок, а также в ходе Парламентских слушаний в Государственной Думе РФ, материалов научных конференций и семинаров, проводимых Отделением экономики РАН, Институтом Экономики РАН, ЦЭМИ РАН, Институтом проблем рынка РАН, Институтом народнохозяйственного прогнозирования РАН.

В целях обобщения российской и зарубежной практики функционирования финансово - банковских систем в процессе исследования применялись методы статистической обработки данных, сопоставления, использовались системный подход, сравнительный анализ и синтез.

Научная новизна исследования состоит в следующем:

- опыт построения банковских систем стран с развитой рыночной экономикой и функционирование их Центральных (национальных) банков рассмотрен и проанализирован с точки зрения использования ими различных механизмов государственного регулирования, предупреждающих развитие и нарастание кризисных явлений в банковском секторе; а также возможности адаптации данного опыта в России, что особенно важно для отечественной банковской системы, учитывая негативный опыт кризиса 17 августа 1998 г. и его последствий;

- в работе предложены критерии оценки эффективности функционирования банковской системы в целом; основной акцент сделан на формулировку критериев оценки социальной эффективности работы банковской системы;

- предложен системный подход к проблеме реформирования Банка России, сформулированы конкретные направления его модернизации;

- предложены пути и сформулированы принципы реструктуризации системы отечественных коммерческих банков.

Практическая значимость проведенного исследования состоит в том, что оно содержит конкретные предложения по реформированию как системы Центрального банка, так и работы коммерческих банков, что особенно актуально для дальнейшего развития отечественной банковской системы и скорейшего преодоления последствий банковского кризиса. Проведенный анализ позволяет сделать обобщения и практические выводы относительно дальнейшего развития отечественных банковских институтов, путях совершенствования их работы, повышению эффективности механизмов регулирования банковской деятельностью, направленных, в том числе, на предотвращение возникновения кризисов в финансово-банковской сфере в дальнейшем.

Материалы и выводы диссертации могут быть использованы при подготовке законодательных и нормативных актов в области банковской деятельности, выработке методологических подходов при подготовке концепции реформирования Центрального банка и всей банковской системы, совершенствования инструментария государственного контроля и регулирования банковского сектора экономики России.

Аналитический материал диссертации может быть использован научными и учебными заведениями при подготовке исследований, научных и учебных курсов по темам: экономика и управление народным хозяйством, финансы и кредит, банковское дело, государственные финансы, международные финансы.

Исследование, обобщение и систематизация проблем, связанных с развитием банковского сектора российской экономики, а также наличие конкретных предложений по модернизации отечественной банковской системы позволяют использовать материалы диссертации в практической деятельности органов законодательной и исполнительной власти. Проделанная работа представляется особенно актуальной в свете необходимости принятия срочных и эффективных мер по преодолению последствий системного банковского кризиса.

Основные положения и выводы диссертации изложены в ряде публикаций в российских научных и научно-практических изданиях. Отдельные положения и выводы диссертации нашли практическое применение при подготовке ряда нормативных актов Государственной Думы РФ, касающихся вопросов государственного регулирования банковской деятельности.

Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, библиографии и приложений.

Заключение диссертации по теме «Финансы, денежное обращение и кредит», Диянский, Андрей Вадимович

Заключение

События, развивающиеся на финансовом рынке России в 1998г., эпицентром которых стало известное Заявления Правительства и Центрального бака от 17 августа 1998г., стали поворотным пунктом в развитии банковского сектора экономики современной России.

Масштабный кризис всей финансово-банковской системы страны и его последствия красноречиво свидетельствует об ошибочности и крайней непоследовательности реализуемой Правительством и Центральным банком макроэкономической политике, а также необходимости серьезного реформирования самого Центрального банка и системы коммерческих банков.

Подводя итоги приведенному в работе подробному анализу состояния банковского сектора экономики России, функционирования Центрального банка, опираясь, в том числе и на международный опыт, необходимо подчеркнуть следующее.

Представляется особенно важным усиление как государственного, так и общественного контроля за деятельностью Банка России, так как Законом о Центральном Банке ему предоставлены возможности без предварительных консультаций и согласований с Советом Федераций, Государственной Думой, Ассоциацией Российских Банков принимать решения в области банковского регулирования, которые могут иметь далеко идущие последствия для экономики страны в целом. Так, непросчитанные Банком России последствия увеличения норм обязательного резервировния для коммерческих банков в начале 1995 г. стали одной из главных причин банковского кризиса и серии банкротств крупных коммерческих банков середины 1995 г. Событиям 17 августа 1998 г. на финансовом рынке страны предшествовал целый ряд крупных ошибок Банка России, в том числе в области регулирования деятельности коммерческих банков.

Существенной негативной чертой закона "О Центральном банке Российской Федерации ( Банке России )" является наличие существенного числа норм непрямого действия, особенно по наиболее принципиальным вопросам банковского регулирования, что предоставляет Центральному банку практически неограниченные возможности для нормотворчества, руководствуясь прежде всего своими ведомственными интересами. В этой связи, целесообразно внесение соответствующих поправок в Закон о

Центральном банке или, учитывая серьезные недостатки ныне действующего закона, наиболее предпочтительный вариант - принятие новой редакции Закона о Центральном банке. Ряд конкретных постатейных поправок и предложений к Федеральному закону "О Центральном банке Российской Федерации ( Банке России)" изложен в Главе 2 диссертационного исследования.

Банк России в своей работе должен прежде всего сосредоточиться на следующих основных направлениях.

Скорейшее преодоление кризиса ликвидности в системе коммерческих банков, в том числе, опираясь на работу совместно с Агентством по реструктуризации деятельности кредитных организаций (АРКО ).

Необходимо повышение требований к банковскому капиталу. Банков с капиталом, эквивалентным 1 миллиону долларов США не должно быть в отечественной банковской системе. Они не только не могут осуществлять кредитование даже небольших предприятий реального сектора, но и, вследствие проводимых, как правило, высоко рискованных спекулятивных операций на финансовом рынке представляют угрозу для средств своих вкладчиков.

Центральный банк и Агентство по реструктуризации деятельности кредитных организаций должны обратить внимание не только на системообразующие банки, оказавшиеся в эпицентре последнего кризиса, но и на многочисленные мелкие региональные банки, которые, как правило, занимались спекулятивными финансовыми операциями и находятся в настоящее время большей частью на грани банкротства. Их санация вряд ли целесообразна для отечественной экономики. Оптимальный путь -преобразование их в филиалы крупных региональных банков, главной задачей которых должно стать кредитование местных промышленных предприятий.

Таким образом, банковская система должна развиваться на принципах увеличения капитала и радикального повышения финансовой устойчивости, в том числе, за счет сокращения общего числа кредитных организаций и диверсификации их деятельности.

Существенная часть доходов банков должна формироваться за счет тарифов на оказание классических банковских услуг, а не процентных доходов от спекулятивных финансовых операций.

Необходимо координальное увеличение ответственности акционеров и управляющих за состояние банка. Речь должна идти о полной имущественной ответственности владельцев банка за средства, доверенные вкладчиками. Фактическое банкротство таких крупных банков - операторов со вкладами населения, как «Инкомбанк», «Мосбизнесбанк», «Российский кредит», «Менатеп», «Империал», «ОнексимБанк» крайне остро поставили данный вопрос, учитывая огромные потери клиентов этих банков.

В целях предотвращения тяжелых социальных последствий от потерь вкладчиками своих средств в финансовых организациях необходима безотлагательная разработка и реализация на государственном уровне Программы гарантирования вкладов и создание при непосредственном участии государства Агентства по страхованию депозитов. Данное Агентство должно аккумулировать страховые взносы, перечисляемые в обязательном порядке всеми коммерческими банками страны, работающими со вкладами граждан. Кроме того, данное Агентство должно осуществлять систематический мониторинг финансового состояния этих кредитных учреждений и сообщать об их результатах вкладчикам.

Следующая задача, которую необходимо решать, учитывая уроки кризиса 17 августа 1998 г. по предотвращению конфликта интересов -отделение акционеров от банка, а инвестиций в ценные бумаги - от кредитования экономики.

До кризиса 17 августа 1998 г. отечественные банки условно можно разделить на две категории: банки, которые владеют промышленными и торговыми предприятиями, и банки, которые принадлежат промышленным и торговым компаниям.

И то, и другое - путь к прогрессирующему нарастанию системных рисков в банковском секторе. Банк, контролируемый одним каким-либо предприятием - это банк с плохим кредитным портфелем. Цель его создания -выдача кредитов предприятию-владельцу противоречит самой задаче существования банка, которая заключается в том, что банк продает на финансовом рынке кредиты по одной цене для всех с учетом премии за риск. В результате существования большого числа карманных банков, вся банковская система страны столкнулась с проблемой ликвидности рынка кредитных ресурсов.

В то же время, деятельность банков (например, «ОнексимБанк», «Менатеп»), поставившими перед собой задачу скупить за счет коротких денег, доверенных им клиентами, как можно большее число промышленных предприятий (как правило, ТЭК и экспортно - ориентированных отраслей ), то есть разместить средства на длительных срок, не имея «длинной» пассивной базы, также противоречат основным правилам снижения рисков в банковском секторе.

Так, в США вслед за биржевым крахом 1929 года был принят закон Гласса-Сигала, который отделил инвестиционные банки от коммерческих и запретил коммерческим банкам рисковать деньгами клиентов на рынке ценных бумаг (данная мера и ее последствия подробно проанализирована в Главе 1 диссертационного исследования).

Автор не предлагает жестко разделить отечественные банки на коммерческие и инвестиционные. Однако, учитывая опыт краха рынка ГКО -ОФЗ 1998 года и последовавшие банкротства коммерческих банков, представляется необходимым ввести жесткое регулирование банков в области инвестиционной деятельности, а также разработать и принять специальный Федеральный Закон, подробно регламентирующий работу банков на рынке ценных бумаг. Доступ на фондовые рынки и, тем более, использование на них средств клиентов должны иметь только крупнейшие банки с достаточно высоким уровнем капитала и финансовой устойчивостью.

Кроме того, необходимо постепенно уменьшать и ограничивать коммерческую деятельность самого Центрального банка.

Данный подход соответствует сложившейся в мире практике, когда получение прибыли центральным (национальным) банком имеет второстепенное значение. В этой связи, среди ряда конкретных мер по повышению эффективности функционирования Банка России, изложенных в Главе 2 диссертационного исследования, предлагается всю прибыль Центрального банка за вычетом подтвержденных проверкой Счетной Палатой РФ балансовых расходов перечислять в государственный бюджет. Это должно предотвратить использование Центральным банком только в своих интересах своего преимущественного положения на национальном финансовом рынке, по сравнению с другими банками как, с точки зрения ресурсной базы, так и наличия финансовой информации. Что может привести к превращению Центрального банка из органа государственного регулирования финансовых учреждений в крупнейший национальный коммерческий банк, который, благодаря данным ему государством преференциям и льготам для осуществления своих задач, может занять монопольное положение на рынке.

Что фактически и произошло с Банком России. Особенно, учитывая то обстоятельство ( подробно рассмотренное в диссертационном исследовании ), что в его собственности находятся контрольные пакеты акций ряда коммерческих банков, в том числе всей группы, так называемых «совзагранбанков», созданных еще Правительством СССР для обслуживания внешнеторговых интересов страны.

Беспрецедентная ситуация с использованием золотовалютных резервов страны через подконтрольные Центральному банку финансовые структуры, в частности, группы Евробанк, Париж - АКБ «Еврофинанс», Москва и офшорной фирмы Фимако еще раз наглядно подтверждают данный тезис. Остро стоит вопрос о контроле за всеми коммерческими операциями Центрального банка и необходимости передачи пакетов акций данных банков из управления Центрального банка. Так как конфликт интересов является особенно острым там, где Центральному банку принадлежат акции коммерческих банков. Банковская система страны волей-неволей начинает делиться на дочерние банки Центрального Банка и всех остальных.

Ликвидировать внутренний конфликт интересов можно, если все-таки придерживаться правила "один институт - одна функция".

В этой связи, в диссертационном исследовании автором предлагается использовать потенциал данной группы банков ( так называемой группы Центрального банка, в которую входят также Внешторгбанк, Внешэкономбанк). И прежде всего их возможности по привлечению ресурсов на международных рынках ( где данные ресурсы значительно дешевле и «длиннее» по срочности привлечения ) в интересах реального сектора экономики России. В частности, целесообразно создание банковского холдинга, контрольный пакет акций которого должен быть передан в управление специально созданной правительственной структуре, отвечающей за инвестиции и подъем отечественной промышленности.

Статус же Центрального банка, определенный в Статье 1 и Статье 2 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» представляется целесообразным, в свете вышеприведенных аргументов, изложить следующим образом: «Банк России - Федеральное государственное учреждение».

В целях более полного представления практических аспектов работы Банка России в диссертационном исследовании был проведен анализ его деятельности, с точки зрения эффективности выполнения им своих регулирующих функций, с начала 90 - ых годов.

Период начала 90 - ых годов характеризуется наиболее высокой динамикой развития банковской системы страны, как количественного, так и качественного роста коммерческих банков. В то же время общеэкономическая ситуация характеризуется продолжающимися инфляционными процессами, инвестиционным спадом, увеличением кризисных тенденций в реальном секторе, продолжением сокращения объемов производства. Данное противоречие еще раз подтверждает тезис о, как правило, спекулятивной природе происхождения и роста существенной части банковских капиталов.

Начиная с 1994 г., во многом вследствие противоречивых действий Банка России, были заложены основные предпосылки начала кризисных процессов в банковской сфере 1995г., серьезным сигналом приближения которых стало обвальное падение курса национальной валюты 11 октября 1994г. - события, так называемого "черного вторника";

Действия Центрального банка в данный, в известном смысле, переломный для кредитных учреждений год, свидетельствуют о его неготовности к вхождению банковской системы в следующий этап своего развития - этап, характеризующийся стабилизацией банковского роста и, далее, общим снижением доходности банковских операций. В этой связи, в работе был проведен анализ ошибок Банка России.

Таким образом, можно утверждать, что основные предпосылки системного макроэкономического кризиса в стране, сопровождающегося беспрецедентной неуправляемой девальвацией национальной валюты, последовавшей после Заявления Правительства и Центрального Банка от 17 августа 1998г., были заложены еще в 1993 - 94гг. - в период активного формирования отечественной финансовой и банковской системы. Ни Правительство, ни Центральный Банк так и не смогли выработать и претворить в жизнь взвешенную концепцию регулирования национальной финансово-банковской системой.

Активный рост прежде всего количественных показателей развития банковской системы (в основе которого лежат главным образом инфляционные процессы, нарастающие в тот период) входили в полное противоречие с развивающимся тяжелейшим кризисом, переживаемым реальным сектором экономики.

Данное противоречие привело к изоляции от финансовых ресурсов промышленные предприятия - клиентов тех же самых коммерческих банков, а также к нарастанию вала невозвращенных кредитов, и, в конечном итоге, явилось одной из главных причин углубления кризиса в банковском секторе.

В работе подчеркивается, что суммарные нетто-активы всех российских коммерческих банков в валютном выражении, составлявшие в мае 1996 года 80,9 млрд. долларов США, примерно соответствуют размерам банковских систем таких стран (не входящих в клуб стран с высоко развитой банковской инфраструктурой), как Аргентина и Индонезия, на порядок отставая от Люксембурга, Южной Кореи, Китая, Голландии, Канады, Италии, на два порядка - от лидирующей в списке суммарных абсолютных активов Японии. На конец марта 2000 г., то есть по результатам банковских балансов за первый квартал 2000 г., размер собственного капитала всех российских коммерческих банков (включая крупнейшие государственные банки -Сбербанк и Внешторгбанк; Внешторгбанк, к стати, за счет государства увеличил свой капитал в декабре 1999 г. с 12 до 25 млрд. руб.) составил всего 7,783 млрд. долларов США, а размер активов - всего 41,982 млрд. долларов США. То есть финансовый потенциал всего отечественного банковского сектора сопоставим с пресловутым Bank of New York. Безусловно, это обстоятельство существенно ограничивает возможности банковской системы по кредитованию национальной промышленности. Причины данной ситуации подробно проанализированы в диссертационном исследовании.

В международной банковской практике эффективность работы системы коммерческих банков оценивают на основе сопоставления доли активов коммерческих банков в валовом внутреннем продукте страны. А также по отношению совокупного объема кредитов, предоставленных коммерческими банками предприятиям и гражданам той или иной страны, к ВВП. Чем этот показатель выше, тем активнее банки занимаются собственно банковским бизнесом. По этому показателю положение коммерческих банков России выглядит крайне неубедительным, а именно: всего 21% от ВВП по итогам 1995 года. По этому показателю Россия даже до кризиса 17 августа 1998 г. замыкала выборку развитых, развивающихся и переходных экономик. Собственно, такой результат вполне соответствует общей тенденции резкого сжатия накоплений в экономике и населения России в период проведения, так называемой, политики шоковой терапии. В банковском секторе эта тенденция проявилась в сокращении доли брутто-активов коммерческих банков в ВВП с начала 1993-го до середины 1996 года примерно втрое. В 1998 году по данным всех американских банковских рейтинговых агентств, Россия по этому показателю стоит на предпоследнем месте в списке первых 50 стран мира. Все банковские кредиты у нас составляют лишь 11% ВВП. Для сравнений: в Германии этот показатель достигает 113%, в США - 119%, а в Японии - 193% ВВП.

В работе подробно анализируется состояние системообразующих банков на современном этапе и те координальные изменения, которые произошли в сообществе крупнейших коммерческих банков России после прекращения функционирования рынка ГКО - ОФЗ.

О неизбежности краха финансовой пирамиды ГКО-ОФЗ ведущие экономисты Отделения экономики РАН предупреждали, начиная с ее зарождения в 1994-1995 гг. В 1996 г., когда облигации госдолга стали размещаться более чем под 100% годовых в реальном выражении, неизбежность надвигающегося краха стала очевидной. Продолжить сооружение финансовой пирамиды в 1997 г. Правительству позволило только вовлечение в нее нерезидентов, а также проведение прямой денежной эмиссии на ее поддержание.

С середины 1998 года ежемесячные расходы на обслуживание государственного долга более чем вдвое превышали все налоговые доходы. Отсутствие у Правительства и Центрального банка четко выверенной программы действий по реструктуризации рынка ГКО - ОФЗ, комплекса мер по плавному и управляемому выходу из создавшейся ситуации привело к обвалу финансовых рынков страны, массовому банкротству коммерческих банков.

В диссертационном исследовании, опираясь на критический анализ действий Правительства и Центрального банка в финансовой сфере с начала 90 - ых годов, доказывается, что главной причиной нарастания кризисных явлений в финансово-банковском секторе экономики России является ошибочность реализуемой государством макроэкономической политики.

Правительство и Центральный банк всячески, в том числе и чисто административными методами, стимулировало вложения средств в сверхдоходные, надежные и ликвидные, как утверждалось в тот период, государственные ценные бумаги. ГКО перетянули на себя средства с других сегментов рынка. Вместо инвестиций в реальный сектор коммерческие банки практически полностью ушли в сферу чисто финансовых спекуляций.

Рассчитывая достичь подъема экономики путем финансовой стабилизации, государство практически не заботилось о развитии национальной промышленности.

В диссертационном исследовании обосновывается, опираясь на систему критериев эффективности системы в целом, предложенных в Главе 1, что повышение эффективности отечественной банковской системы должно осуществляться по следующим основным направлениям:

- система взаимоотношений по линии Государство - Центральный банк - коммерческие банки должна быть модернизирована; для этого необходимо реформирование Банка России (как основного ядра в системе данных взаимоотношений), направленное на увеличение его подконтрольности обществу, оптимизацию выполняемых функций и открытости в работе, для чего необходимо принятие новой редакции Федерального закона «О Центральном банке РФ (Банке России)»; приоритетность защиты интересов клиентов банков: как корпоративных, так и физических лиц;

- увеличение капитала банковской системы, ее укрупнение, улучшение качества активов и контроля со стороны государства за их состоянием;

- создание посредством изменения приоритетов денежно-кредитной политики и инструментария государственного регулирования долгосрочной ресурсной базы для кредитного и инвестиционного обслуживания интересов национальной промышленности, для чего необходимы существенные изменения, в том числе, в системе рефинансирования коммерческих банков со стороны Банка России;

- восстановление доверия к банкам со стороны частных вкладчиков и кредиторов, в том числе иностранных;

- отделение акционеров (собственников) банков от процессов управления кредитными организациями, жесткая регламентация данных взаимоотношений;

- координальное увеличение экономической и юридической ответственности топ-менеджеров банков за принимаемые ими решения, особенно, если они принесли ущерб государству, либо клиентам и вкладчикам банков;

- привлечение к участию в капитале реструктурируемой банковской системы новых собственников, в том числе иностранных;

- восстановление нормального функционирования финансовых рынков, расширение спектра используемых финансовых инструментов, ужесточение условий по работе банков с государственными ценными бумагами и использования в эти операциях свободных средств клиентов банков.

Таким образом, анализ проблем становления и развития банковского сектора российской экономики, позволяет автору сделать выводы и дать конкретные предложения о путях реформирования и повышения эффективности работы как самого Центрального банка, так и системы коммерческих банков. Одной из главных задач данного реформирования должно быть создание условий для значительного увеличения участия банковской системы в финансировании реального сектора отечественной экономики.

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Диянский, Андрей Вадимович, 2000 год

1. О Центральном Банке РФ (Банке России): Закон Российской Федерации № 394-1 от 02.10.90 г.

2. О внесении изменений и дополнений в Закон РФ о банках и банковской деятельности в РФ: Закон Российской Федерации № 17-ФЗ от 03.02.96 г.

3. О порядке регулирования деятельности банков: Инструкция Банка России № 1 от 01.10.97 г.

4. О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашение): Положение Центрального Банка России № 54-П от 31.08.98г.

5. О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам: Инструкция ЦБ РФ № 62а от 30 июня 1997 г.

6. Об обязательных резервах кредитных организаций, депонируемых в Центральном Банке Российской Федерации с учетом изменений и дополнений: Положение Банка России № 37 от 30.03.96 г.

7. О порядке привлечения и погашения резидентами РФ финансовых кредитов и займов в иностранной валюте от нерезидентов на срок свыше 180 дней: Положение ЦБ РФ № 527 от 06.10.97 г.

8. О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета: Положение ЦБР № 39-П от 26.06.98 г.

9. Об организации внутреннего контроля в банках: Положение ЦБ РФ № 509 от 28.08.97г.

10. О внесении изменений и дополнений в Инструкцию Банка России № 1 от 01.10.97 «О порядке регулирования деятельности банков»: Указания Банка России № 368-У от 30.09.98 г.

11. Об осуществлении уполномоченными банками сделок и операций с иностранной валютой и ценными бумагами в иностранной валюте, не относящихся к банковским операциям: Указание ЦБР № 193-У от 27.03.98г.

12. Публикация Международной торговой палаты от 1993 год, № 500.

13. Разъяснения Положения ЦБ РФ № 54-П от 31.08.98 г. «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашение)»: Письмо ГУ ЦБ РФ № 16-1-16/3378 от 25.12.98 г.

14. Базельские принципы управления рисками процентных ставок //Бизнес и Банки 1998 г. № 15-18.

15. Общие основы функционирования систем внутреннего контроля в кредитных организациях. Базельский комитет по банковскому надзору. Базель, сентябрь, 1998 г. //Бизнес и Банки, 1998, № 14-16.1. Статьи

16. Валенцева Н.И. Кредитные риски и кредитный портфель //Бизнес и Банки, 1994, № 10.

17. Василишен Э. Концепция гибкого управления активами и пассивами банка //Бизнес и Банки, 1997, № 50.

18. Воробьева-Сарматова Т.А., Иванов Ю.Н., Спицина Т.С., Зарубежные банковские показатели //Банковское дело, 1996, № 1.

19. Глазьев С.Ю. Российская реформа и новый мировой порядок // Российский экономический журнал, 1997, № 7.

20. Грязнова А.Г., Барнгольц С.Б. Банковский аудит и его роль в снижении банковских рисков //Деньги и кредит, 1997, № 10.

21. Илларионов А. Теория «денежного дефицита» как отражение платежного кризиса в российской экономике // Вопросы экономики, 1996, № 12.

22. Илларионов А. Финансовая стабилизация в республиках бывшего СССР // Вопросы экономики, 1996, №2.

23. Woodworth, Walter G. Theories of Cyclical Liquidity Management of Commercial Bank. National Banking Review. June 1988.

24. Кирисюк Г.М., Ляховский B.C. Оценка банком кредитоспособности заемщика //Деньги и Кредит, 1993, № 4.

25. Королев О.Г. Анализ системы оценки эффективности деятельности коммерческих банков //Бухгалтерский учет, 1995, № 4.

26. Ларичев В.Д. Преступления, совершаемые в сфере банковского кредитования //Деньги и кредит, 1998, № 4.

27. Львов Д.С., Дементьев В.Е. О концепции и практических мерах по реализации промышленной политики // Вопросы экономики, 1993, № 9.

28. May В. Экономическая реформа и политический цикл в современной России // Вопросы экономики, 1996, № 6.

29. Mitchell George W. The Changing Structure of Banking. Madison. 1983.

30. Мишальченко Ю.В., Кролли Л.О. Риски в международной банковской практике //Бухгалтерский учет, 1996, № 2.

31. Моисеев С. Рейтинг и оценка рисков при определении лимитов кредитования //Финансист, 1997, № 7.

32. Москвин В.А. Система рисков при инвестиционном кредитовании предприятия //Банковское дело, 1998, № 2.

33. Москвин В.А. Внутренний контроль в банках: анализ вводимой системы //Деньги и кредит, 1997, № 10.

34. Москвин В.А. Банки, протекционизм и национальная безопасность // Российский экономический журнал, 1997, № 8.

35. Новиков В.М., Петрова В.И., Тараканова Л.А., Мотовилова М.А. Аудит в коммерческих банках //Бухгалтерский учет, 1995, № 3.

36. Powers William R. A Survey of Bank Check Volumes. Journal of Bank Research, Winter 1986.

37. Плотникова H.A. Некоторые вопросы реализации залога //Бизнес и банки, 1998, №52.

38. Rubin, Harvey W. A Banker's Guide to Directors and Officers' Liabilities. The Bankers Magazine, May June 1988.

39. Саркисянц А.Г. О западных кредитах для России //Бизнес и Банки, 1998, № 23.

40. Седюкова И.Д. Управление финансовыми рисками //Финансы, 1995, № 12.

41. Соколинская Н.Э. Стратегия управления банковскими рисками //Бухгалтерский учет, 1995, № 3.

42. Турбанов А.В. О внутреннем контроле в российских банках //Деньги и кредит, 1997, № 9.

43. Улюкаев А. Российские реформы и создание предпосылок для перехода к экономическому росту // Вопросы экономики, 1996, № 2.

44. Шумская Т.Б. Некоторые вопросы оценки финансового состояния российских коммерческих банков //Бухгалтерия и банки, 1996, № 3.

45. Ямпольский М.М. Ликвидность банков и кредитная политика //Деньги и кредит, 1992, № 11.1. Книги

46. Ачкасов А.И. Активные операции коммерческих банков. -М.: АО Консалтбанкир, 1994 г. 76 с.

47. Брука Н. Банковское дело и финансирование инвестиций. -М.: Всемирный банк реконструкции и развития, 1995 г., т. II, часть 1.

48. Банковская система России (Настольная книга банкира). М.: -ДеКа, 1995 г., книга I. - 688 с.

49. Банковское дело: стратегическое руководство /Под ред. В.В. Платонова, М.Д. Хигинса.- М.: АО Консалтбанкир, 1998. 432 с.

50. Банковское дело./Под ред. О.И. Лаврушина. -М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 1992 г. 428 с.

51. Банковские операции. / Под ред. О.И. Лаврушин. М.: Инфра-М, 1996. -208 с.

52. Банки и банковские операции. /Под ред. Е.Ф. Жукова. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997 г.-471 с.

53. Банки и банковские операции в России / Под ред. М.Х. Лапидуса. М.: Финансы и статистика, 1996 г. - 336 с.

54. Banking in the World Economy. Federal Reserve Bank, Economic Review. N.Y. 1998.

55. Березина М.П., Крупное Ю.С. Межбанковские расчеты: Практическое пособие. 2-е изд., перераб. и доп. М.: АО «Финстатинформ», 1994 г. -224с.

56. Baughn, Walker Т., The Bankers Handbook., Rev. Ed., Homewood, 1982.

57. Brown William J. The Banking System in the United States. N.Y., The American Bankers Association, 1977.

58. Большой экономический словарь /Под ред. А.Н. Азрилияна.- 3-е изд. М.: Институт новой экономики, 1998. - 864 с.

59. Валютный рынок и валютное регулирование / Под ред. И.Н. Платоновой. -М.: Издательство БЕК, 1996.-475 с.

60. Василишен Э.Н. Регулирование деятельности коммерческого банка. М.: Финстатинформ, 1995 г. - 144 с.

61. Диана Мак Нотон. Укрепление руководства и повышения чувствительности к переменам, -М.: Финансы и статистика, том 1, 1994. 320 с.

62. Дробозина Л.А., Константинова Ю.Н. Общая теория финансов. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1995 г. - 256 с.

63. Ерпылева Н.Ю. Международное банковское право. М.: Издательская группа «ФОРУМ» - «ИНФРА - М», 1998 г. - 264 с.

64. Ефимова О.В. Финансовый анализ. М.:, 1996. - 206 с.

65. Fisher, David I. Commercial Banking in 1975 and 1980. Philadelphia, Robert Morris Associates. 1970.

66. Киселев В.В. Управление банковским капиталом (теория и практика). М.: ОАО «Издательство «Экономика», 1997 г. - 256 с.

67. Ковалев В.В. Финансовый анализ: Управление капиталом. Выбор инвестиций. Анализ отчетности. -М.: Финансы и статистика, 1995. 432 с.

68. Коммерческие банки / Рид Э., Коттер Р., Гилл Э. и др.: пер. с англ. Под ред. В.М. Усоскина. 2-е изд. - М.: СП «Космополис», 1991 г. - 480 с.

69. Кредитование внешнеэкономической деятельности / Под ред. В.В. Павлова, И.П. Хомичева. М.: ФБК-ПРЕСС, 1998. - 143 с.

70. Кристофер А. Блумфилд. Как взять кредит в банке. /Пер. со 2-го англ. изд. -М.: Инфра-М, 1996.-144 с.

71. Лаврушин О.И. Анализ экономической деятельности клиентов банка. -М.: Инфра-М., 1996. 80 с.

72. Ларичев В.Д. Злоупотребления в сфере банковского кредитования. -М.: УКЦ ЮрИнфоР, 1997. - 220 с.

73. Львов Д.С., Дементьев В.Е. Финансово промышленные группы в российской экономике. - М.: ЦЭМИ, 1994. - 94 с.

74. Львов Д.С., Глазьев С.Ю., Фетисов Г.Г. Эволюция технико-экономических систем: возможности и границы централизованного регулирования. М.: Наука, 1992.

75. Маркова О.М., Сахарова Л.С., Сидоров В.Н. Коммерческие банки и их операции.- М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1995. 288 с.

76. Маслеченков Ю. Финансовый менеджмент в коммерческом банке. -М.: Перспектива, 1996. 157 с.

77. Матук Жан. Финансовые системы Франции и других стран. В 2 т.: Пер. с фр. Т.1 в 2 кн./ Кн.2 М.: АО «Финстатинформ», 1994. - 365 с.

78. Международные валютно-кредитные и финансовые отношения / Под. ред. J1.H. Красавиной.- М.: Финансы и статистика, 1996. 592 с.

79. Money, Banking & Monetary Policy /Colin D. Campbell, Rosemary G. Campbell Edwin G. Dolan. Library of Congress Cataloging in Publication Data Printed in the USA 89-016-9876543 Copyright 1988 by Drygen Press, a division of Holt, Rinehart & Winston Inc.

80. Олынаный А.И. Банковское кредитование российский и зарубежный опыт -М.: Русская деловая литература, 1997. - 352 с.

81. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. -М.: ИЦК ДИС, 1997.-426с.

82. Поляков В.П., Московкина JI.A. Структура и функции центральных банков. Зарубежный опыт. М.: ИНФРА - М, 1996. - 192с.

83. Правовое регулирование банковской деятельности. Под ред. Е.А.Суханова М.: Учебно-консультационный центр «ЮрИнфоР», 1997 г. - 448 с.

84. Родионов И.И. Информационное обеспечение инвестиционно-кредитного и проектного цикла в КБ. -М.: МЦНТИ, 1995.- 150 с.

85. Roussahis, Emmanuel N. Managing Commercial Bank Funds. N.Y., Praeger Publishers, 1987.

86. Рэдхэд К., Хьюс С. Управление финансовыми рисками. /Пер. с англ. М.: Инфра-М, 1996.-288 с.

87. Севрук В.Т. Банковские риски. -М.: Дело 1995. 68 с.

88. Симановский А.Ю. Финансово-банковский сектор российской экономики: вопросы формирования и функционирования. М.: «СОМИНТЭК», 1995 г. -192 с.

89. Словарь иностранных слов, издание 12-ое, /Под ред. А.Г. Спиркина. -М.: Русский язык, 1995. 407 с.

90. Тараканова JI.A., Горина С.А. Бухгалтерский учет в банке. -М.: Приор, 1995.-208 с.

91. Тосунян Г.А. Банковское дело и банковское законодательство в России: опыт, проблемы, перспективы. М.: «Дело Лтд», 1995 г. - 304 с.

92. Thomas P. Carlin, Albert R. McMeen, Analizing Financial Statements /American Bankers Association/ IV edition, 112 Connecticut Avenue, N. W. Washington D.C.20036.

93. Усоскин B.M. Современный коммерческий банк: управление и операции. -М.: «Все для вас», 1993 г. 320 с.

94. Уткин Э.А. Банковский маркетинг. 2-е изд. М.: ИНФРА-М, 1995 г. - 304 с.

95. Федоров Б.Г. Англо-русский словарь валютно-кредитных терминов. М.: Финансы и статистика, 1992. - 240 с.

96. Философский энциклопедический словарь /Гл. редакция: Л.Ф. Ильичева, П.Н. Федосеев, С.М. Ковалев М.: Сов. энциклопедия, 1983.- 840 с.

97. Финансово-кредитный словарь. 2-е изд. стериотип.: в 3-х т. /Гл. ред. В.Ф. Гарбузов. - М.: Финансы и статистика, 1994. - 512 с.

98. Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков и зарубежный опыт. -М: Финансы и статистика, 1993. 144 с.

99. Шенгер Ю.Е. Очерк советского кредита. М.: Госфиниздат, 1961. - 404 с.

100. Экономический словарь /Под ред. Б.А. Райзберга, А.Ш., Лозовского, Е.Б. Стародубцева. М.: Советская энциклопедия,1997.- С.118.

101. Экономические риски и банки /Под ред. Н.Э. Соколинской. -М.: ГФА, 1991.-35 с.1. Баланс Банка Англии

102. Государственные ценные бумаги 8431. Учетные векселя 15401. Ссуды 6511. Прочие активы 13021. Итого 43361. Пассив

103. Суммы на счетах банков 2954

104. Правительственные депозиты 454

105. Прочие обязательства и счета капитала 9284336

106. Основные экономические показатели деятельности крупнейших банков Великобритании

107. Наименование банка Капитал млн. дол. США, 1996г. Прибыль млн. дол. США, 95/96г. Число служащих, чел., 1996г. Прочее1.oyd's Bank 30183,3 2823,3/2963,7 91000

108. Barclay's Bank 22422,6 2899,7/3249,1 92400 имеет 2800 филиалов

109. National Westminster Bank 18052,6 2483,2/2734,4 96800

110. Standard Chartered 10638,1 795,5/1031 26953

111. Royal Bank of Scotland Group 6224 829,8/939 25870

112. Объемы операций по слиянию-поглощению наиболее крупных инвестиционных банков

113. Наименование банка Количество сделок по слиянию-поглощению в 1987 г. Сумма сделок, млрд. дол. США1. Morgan Grefell 60 10,5

114. County Natwest, группа Natwest 48 8

115. NM Rothschild, группа Rothschild 46 6,51. Schroders 30 15

116. Структура баланса вексельной конторы Union Discount на 01.01.1990г.

117. АКТИВ В % к валюте баланса

118. Кредиты небанковским учреждениям 23,31. Ценные бумаги 29,7

119. Депозитные сертификаты 31,7

120. Краткосрочные коммерческие векселя 11,81. Основной капитал 1,61. Прочее 1,9

121. Итог активов в млрд.долл.США 5,91. ПАССИВ1. Обеспеченные ссуды 69,61. Депозиты 22,61. Резервный капитал 5,41. Прочее 2,4

122. Итог пассивов в млрд.долл.США 5,9

123. Баланс Федерального Банка Германии

124. Статьи баланса (баланс на 01.01.1989г.) Сумма (млн.марок) В % к итогу1. АКТИВ

125. Золото, специальные права заимствования в МВФ, чистый актив в Европейском фонде валютного сотрудничества 39219 12,71. Ценные бумаги 1 .в собственном портфеле: векселя 61309 19,9прочие 4262 1,42.соглашения о перепродаже 108828 35,2

126. Ломбардные кредиты 5187 1,7

127. Суммы на счетах в иностранных банках 58308 18,91. Прочие активы 31456 10,21. Всего активы 308570 100,01. ПАССИВ

128. Банкноты в обращении 150548 48,8

129. Счета кредитных учреждений 66874 21,7

130. Вклады официальных учреждений 5149 1,7

131. Прочие депозиты 54916 17,8

132. Прочие обязательства и счета капитала 31083 10,0

133. Всего пассивы 308570 100,0

134. Баланс Федеральных резервных банков США

135. Статьи баланса (баланс на 01.10.1990г.) Сумма (млрд.долл.США) В % к итогу1. АКТИВ

136. Золотые сертификаты 11,2 3,5

137. Специальные права заимствования в МВФ 10,0 3,2

138. Кассовая наличность 0,7 0,2

139. Учет векселей и ссуды коммерческим банкам 0,6 0,2

140. Государственные ценные бумаги 244,6 77,6

141. Средства в расчетах 6,0 1,91. Прочие активы 41,9 13,41. Всего активы 315,0 100,01. ПАССИВ

142. Федеральные резервные билеты 255,9 81,3

143. Резервы банков-членов ФРС 34,5 11,0

144. Счет казначейства и прочие счета 9,7 3,0

145. Счета с отсроченным получением 5,0 1,61. Капитал и резервы 6,4 2,01. Прочие пассивы 3,5 1,11. Всего пассивы 315,0 100,01. Баланс Банка Японии

146. Статьи баланса (баланс на 01.01.1991г.) Сумма (млрд.йен) В % к итогу1. АКТИВ 1. Золото 140 0,21. Ценные бумаги: государственные облигации 31542 64,3векселя 7050 14,31. Ссуды 6160 12,5

147. Средства на счетах в иностранных банках 2996 6,11. Прочие активы 1269 2,61. Всего активы 49157 100,01. ПАССИВ 1. Банкноты 39798 81,1

148. Остатки на банковских счетах 4881 9,9

149. Правительственные депозиты 521 1,0

150. Прочие пассивы и счета капитала 3957 8,01. Всего пассивы 49157 100,0

151. Состояние денежной базы и обязательных резервов на счетах в Центральном Банке России в 1995г.

152. Наименование На 01 января На 01 апреля На 01 июля Июль в % к январю

153. Денежная база (млрд.руб) 61,6 62,0 91,6 148,7

154. В т.ч. обязательные резервы на счетах в ЦБ (млрд.руб) 10,0 12,6 16,1 161,0

155. Строка 2 в % к строке 1 16,2 20,3 17,6

156. Ставка рефинансирования Центрального Банка в период с 1991-1998 гг.

157. Ставки по ломбардным кредитам Центрального Банка срочностью от 3 до 30дней за период 1996 1997 гг.

158. Дата 3-7 дней, % 8-14 дней, % 15-30 дней,%99.96 30 50 60239.96 30 50 622110.96 20 40 50212.96 24 36 48102.97 24 33 42284.97 24 30 36166.97 18 21 24610.97 15 18 211111.97 22 25 28112.97 36 36 36

159. Нормативы отчислений в фонд обязательных резервов Центрального Банка запериод 1995- 1998 гг.

160. Классификация банковских активов по степени риска согласно прежней редакции Инструкции № 1 Центрального банка

161. Группы активов Коэф. риска в %1 группа

162. Средства на кор. счете в ЦБ 0

163. Касса коммерческого банка 0,52 группа

164. Ссуды, гарантированные Правительством РФ 15

165. Здания, сооружения, другие основные фонды 25

166. Кор. счета у банков-нерезидентов 203 группа1. Кредиты другим банкам 25

167. Краткосрочные ссуды (до 1 года) 304 группа

168. Долгосрочные ссуды (более 1 года ) 505 группа

169. Ценные бумаги, приобретенные банком 706 группа

170. Просроченная задолженность 100

171. Статьи актива баланса приведены выборочно)

172. Классификация банковских активов по степени риска согласно ныне действующей редакции Инструкции № 1 Центрального банка1 группа Коэф. риска в %

173. Средства на кор. счете в ЦБ 0

174. Касса и приравненные к ней средства 22 группа

175. Ссуды, гарантированные Правительством РФ 103 группа

176. Средства на кор. счетах у банков-нерезидентов в СКВ 204 группа

177. Средства на счетах у банков-резидентов РФ в СКВ 70

178. Средства на кор. счетах у банков-резидентов в рублях 70

179. Собственные здания и сооружения за минусом переданных в залог 70

180. Ценные бумаги для перепродажи 705 группа

181. Все прочие активы (в том числе любые кредиты) 100

182. Статьи актива баланса приведены выборочно)

183. Динамика численности кредитных учреждений и количество убыточных коммерческих банков (1992-1997 гг.)

184. Показатель 1992 1993 1994 1995 1996 1997

185. Количество 1713 2019 2517 2598 2603 2552зарегистрированных кредитных учреждении

186. Количество убыточных 82 199 582 525 477банков, всего (в %) (5,3%) (10,7%) (26,0%) (22,1%) (18,3%)

187. Число отозванных 10 21 65 225 289 334лицензий на совершение банковских операции

188. Сумма активов и размер капитала шести крупнейших коммерческих банков России по данным балансов на 01.01.96г.

189. Наименование Сумма активов, млрд.руб. Капитал, млрд.руб.1 Сбербанк РФ 119,8 6,12 Внешторгбанк 26,1 3,73 Агропромбанк 18,6 0,34 ОНЭКСИМБАНК 17,7 1,45 Инкомбанк 14,7 1,056 Мосбизнесбанк 13,1 0,6

190. Сумма активов и размер капитала шести крупнейших коммерческих банков России по данным балансов на 01.01.97г.

191. Наименование Сумма активов, млрд.руб. Капитал, млрд.руб.1 Сбербанк РФ 256,5 15,32 Внешторгбанк 27,9 6,03 Инкомбанк 22,2 1,94 ОНЭКСИМБАНК 20,5 2,95 Мосбизнесбанк 17,7 1,0

192. Российский кредит 16,3 1,2

193. Распределение банков по регионам России (на 01.08.1998г.)1. Калиниградская обдасть 1%

194. Северо-Западный район (без СПб) 1%1. Г. Санкт-Петербург 3%1. Северный район 2%1. Московская область 2%

195. Центрально-Черноземный район 1%1. Волго-Вятский район 3%г.Москва 43%1. Дальневосточный район 4%

196. Восточно-Сибирский район 3%

197. Центральный раон (без Москвы и области) 5%1. Поволжский район 7%

198. Западно-Сибирский район 7%

199. Северо-Кавказский район 11%1. Уральский район 7%

200. Всего действующих коммерческих банков на территории России 1573

201. Распределение филиалов коммерческих банков по регионам Россиина 01.08.1998г.)1. Калиниградская обдасть 1%

202. Северо-Западный район (без СПб) 2%1. Г.Санкт-Петербург 3%1. Северный район 5%1. Московская область 5%

203. Центрально-Черноземный район 6%1. Волго-Вятский район 6%г.Москва 7%1. Дальневосточный район 6%

204. Восточно-Сибирский район 7%

205. Центральный район (без Москвы и области) 9%1. Поволжский район 9%

206. Западно-Сибирский район 10%

207. Северо-Кавказский район 13%1. Уральский район 11%

208. Всего филиалов коммерческих банков на территории России 4807

209. Коммерческие банки, купившие самые большие пакеты госбумаг (ГКО, ОФЗ)на 01.06.1998г.

210. Мес то Банк Вложения в госбумаги (тыс.руб.) Доля в ликвидных активах (%)

211. СБЕРБАНК РОССИИ 105 636 679 96,112 СБС-АГРО 5 009 585 79,15

212. ОНЭКСИМ-БАНК 4291 313 82,264 ИНКОМБАНК 3 707 629 67,94

213. ВНЕШТОРГБАНК 3 130 141 60,876 АВТОБАНК 1 923 843 82,92

214. БАНК МОСКВЫ 1 652 963 95,78

215. МОСБИЗНЕСБАНК 1 371 627 77,349 НРБ 1 277 300 88,21

216. ГАЗПРОМБАНК 1 163 061 59,9211 "РОССИИСКИИ КРЕДИТ" 1 033 573 27,7812 "СОВФИНТРЕИД" 972 769 75,6013 МЕЖКОМБАНК 940 392 81,88

217. БАНК "МЕНАТЕП" 784 057 69,7415 ТОРИБАНК 713 968 57,61

218. БАНК "ЗЕНИТ" 704 553 95,84

219. ПРОМЫШЛЕННО-СТРОИТЕЛЬНЫЙ БАНК 683 332 58,8518 МФК 576 243 75,8219 ГУТА-БАНК 552 171 73,5120 МОСТ-БАНК 520 790 74,81

220. Десять крупнейших российских банков по размеру собственного капитала (на 01.01.1999г., млрд. руб.)

221. Наименование Собст. капитал Ликвидн. активы Вклады населения Ср-ва бюджета

222. Сбербанк РФ 29,008 110,433 148,568 11,879

223. Газпромбанк 6,477 15,577 1,116 0,012

224. Национальный Резервный Банк 3,605 3,044 0,163 0,036

225. Альфа-банк 3,380 3,647 1,087 1,482

226. АК-БАРС 2,467 0,832 0,299 0,093

227. Банк Москвы 1,514 2,626 0,645 1,983

228. РОСБАНК 1,059 3,694 1,008 0,124

229. Доверительный и инвестиционный банк 0,942 0,662 0,063

230. Промышленно-строительный банк 0,940 2,434 0,654 0,231

231. Чейз Манхеттен Банк Интернешнл 0,797 0,698 0,002

232. Десять крупнейших российских банков по размеру собственного капитала ( на 01.01.2000 г., млрд. руб.)

233. Наименование Собст. капитал Ликвидн. активы Обязат-ва до восстреб. Уставн. фонд

234. Сбербанк РФ 30,208 19,999 317,393 0,750

235. Международный Промышленный Банк 25,655 5,123 19,077 25,000

236. Внешторгбанк 22,908 15,223 33,792 22,137

237. Альфа-банк 11,510 27,067 16,551 0,766

238. ГАЗПРОМБАНК 7,467 8,939 16,237 5,315

239. ГЛОБЭКС 5,075 0,439 0,501 5,060

240. МДМ-Банк 4,373 4,361 5,558 0,197

241. СОБИНБАНК 3,723 0,639 2,116 0,500

242. БАШКРЕДИТБАНК 2,529 2,404 3,834 2,269

243. АК БАРС 2,472 0,331 1,279 2,000