Правовое регулирование банковского кредитования физических лиц тема диссертации и автореферата по ВАК РФ 12.00.03, кандидат юридических наук Алексеев, Артур Аркадьевич

• Алексеев, Артур Аркадьевич
• кандидат юридических наук
• 2008

Оглавление диссертации кандидат юридических наук Алексеев, Артур Аркадьевич

Введение.

Глава 1. Правовые основы регулирования банковского кредитования физических лиц.

§ 1. Понятие банковского кредитования физических лиц.

§ 2. Особенности банковского кредитования физических лиц.

§ 3. Объекты банковского кредитования физических лиц.

§ 4. Правовые основания осуществления банковского кредитования физических лиц.

§ 5. Изменение и прекращение правоотношений при банковском кредитовании физических лиц.

Глава 2. Правовые проблемы деятельности банков по предоставлению кредитов физическим лицам и обеспечению их возврата.

§ 1. , Проблемы правового обеспечения деятельности банков по предоставлению кредитов физическим лицам.

§ 2. Правовые проблемы деятельности банков по обеспечению возврата кредитов физическими лицами.

Глава 3. Проблемы правового регулирования банковского кредитования потребителей и индивидуальных предпринимателей.

§ 1. Правовое регулирование банковского кредитования потребителей на современном этапе развития.

§ 2. Предоставление информации потребителю.

§ 3. Специальные права кредитора и потребителя в рамках банковского кредитования.

§ 4. Требования к рекламе потребительского кредитования.

§ 5. Проблемы правового регулирования банковского кредитования индивидуальных предпринимателей.

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Правовое регулирование банковского кредитования физических лиц»

Актуальность темы диссертационного исследования.

В современных экономических условиях банковское кредитование физических лиц развивается опережающими темпами. Существующие в указанной области правовые проблемы становятся все более острыми.

Так, действующее законодательство не содержит обязанности кредитных организаций предоставлять физическим лицам информацию, необходимую для оценки ими своих расходов, связанных с получением кредита, расходов, связанных с обслуживанием кредита банком, а также возможной ответственности за неисполнение (ненадлежащее исполнение) своих обязательств по договору кредитования. Принятые в указанной сфере нормативные акты и разъяснения Банка России также не предусматривают обязанность банка предоставлять информацию физическим лицам, необходимую для оценки реальных расходов по кредиту, и не определяют порядок предоставления этой информации. В результате, физические лица в большинстве случаев оказались не в состоянии самостоятельно, без посторонней помощи, определить для себя круг своих обязательств и пределы ответственности по договорам банковского кредитования, а также уточнить наиболее важные для них условия кредитования. При этом высокие ставки кредитных брокеров и отсутствие необходимых специальных знаний у самих физических лиц сводят возможность получения необходимой информации до заключения кредитного договора и принятия на себя физическими лицами соответствующих обязательств к минимуму. В конечном итоге, это приводит к возникновению многочисленных просрочек возврата суммы кредита и уплаты процентов со стороны заемщиков - физических лиц.

В свою очередь, для банков подобный вид кредитования становится высокорискованным. В целях минимизации кредитного и иных банковских рисков банки вынуждены увеличивать ставки по потребительским кредитам.

Рост объемов банковского кредитования преимущественно за счет расширения объемов высокорискованных операций, к числу которых относится и потребительское кредитование, «может в перспективе негативно сказаться как на устойчивости банков, так и на издержках кредитования, которые придется нести конечным заемщикам»

Имеются и иные правовые проблемы. В частности, законом не урегулированы вопросы определения цены кредита для рекламных целей, что приводит к сложностям выбора физическими лицами наиболее выгодного предложения и затрудняет развитие конкуренции на рынке банковского кредитования физических лиц.

Существующие общие нормы о кредитовании не учитывают специфику банковского кредитования физических лиц, а некоторые неточности в их формулировании приводят к различному их толкованию и проблемам в правоприменительной практике, что также негативно сказывается на развитии указанного рынка банковских услуг.

Решением большинства из существующих проблем в сфере банковского кредитования физических лиц может стать принятие специального федерального закона, регулирующего банковское кредитование физических лиц, неоднократные попытки принятия которого до настоящего времени так и не увенчались успехом.

Таким образом, актуальность проведенного исследования объясняется необходимостью системного анализа нормативных актов, регулирующих банковское кредитование физических лиц на современном этапе, изучения зарубежного опыта регулирования банковского кредитования физических лиц, выявления правовых проблем и разработки предложений, направленных на совершенствование действующего законодательства.

1 Ка>рова Н.Н. Рынок розничных продуктов: тенденции, перспективы, риски. //Методический журнал «Банковский ритейл». 2007. № 1.

Степень научной разработанности темы.

Анализ специальной научной литературы позволяет сделать вывод о том, что в юридической науке рассматриваются преимущественно общие проблемы правового регулирования отношений в области кредитования.

Так, правовой режим денежных обязательств исследовался В.А. Беловым, JI.A. Лунцем, JI.A. Новоселовой и другими авторами.

Исследование кредитных договоров, заключаемых кредитными организациями, проводили В.В. Витрянский, Л.Г. Ефимова, Н.Н. Захарова, Е.А. Суханов и иные авторы.

Отдельные проблемы банковского кредитования рассматривались АЛО. Викулиным, Л.Т. Ибадовой, Р.И. Каримуллиным, А.Я. Курбатовым, О.М. Олейник, Г.А. Тосуняном, A.M. Экмаляном и другими учеными.

Невысокая степень научной разработанности темы по вопросам правового регулирования банковского кредитования физических лиц негативно влияет на законодательное регулирование отношений в области банковского кредитования физических лиц, что значительно замедляет их развитие.

Объектом настоящего исследования являются общественные отношения, возникающие между банками и физическими лицами по вопросу предоставления банками кредитов физическим лицам и их возврату.

Предметом настоящего исследования являются: правовой режим и особенности регулирования банковского кредитования физических лиц в современных экономических условиях; существующие в указанной области правовые проблемы, судебная и другая правоприменительная практика, а также зарубежный опыт регулирования банковского кредитования физических лиц.

Цель и задачи настоящего исследования.

Целыо настоящего исследования является комплексный анализ правового регулирования банковского кредитования физических лиц, выявление правовых проблем в области банковского кредитования физических лиц и выработка предложений по совершенствованию нормативных актов в этой области.

Для достижения указанной цели были поставлены следующие задачи:

• раскрыть содержание понятия банковского кредитования физических лиц и выявить его отличительные особенности;

• выявить специфику объекта, субъектов и оснований осуществления банковского кредитования физических лиц;

• проанализировать основания, порядок и последствия изменения и прекращения кредитных правоотношений в области банковского кредитования физических лиц;

• определить достаточность правового регулирования отношений в области банковского кредитования потребителей;

• выявить существующие в исследуемой области правовые проблемы, установить причины их возникновения;

• исследовать механизм предоставления кредитными организациями денежных средств в кредит физическим лицам и их возврата;

• проанализировать зарубежное законодательство, регулирующее отношения в области кредитования физических лиц, с целью выявления перспектив его использования для разрешения существующих в рассматриваемой области правовых проблем;

• выработать предложения по совершенствованию действующего законодательства в области банковского кредитования физических лиц. Методологическую основу исследования составили следующие методы исследования: системный, логический, формально-юридический, статистический, лингвистический, сравнительно-правовой и иные.

Теоретическую основу исследования составили научные труды: Н.Н. Арефьевой, Н.В. Бандуриной, В.А. Белова, М.И. Брагинского, Н.П. Бычковой, А.Ю. В и кул и на, В.В. Витрянского, С.П. Гришаева, Л.Г. Ефимовой, Н.Н. Захаровой, М.А. Звягинцевой, J1.T. Ибадовой, Р.И. Каримуллина, В.В. Кресс, Д.В. Кузнецова, А.Я. Курбатова, JI.A. Лунца, Н.А. Максимович, О.М. Марковой, Н.А. Новиковой, Л.А. Новоселовой, О.М. Олейник, Н.В. Орловой, А.В. Печииковой, К.Н. Предеина, Д.В. Пристанскова, НЛО. Рассказовой, Н.В.

Сапожникова, Е.Б. Стародубцевой, Е. Степаненко, Е.А. Суханова, С.А. Тараканова, Г.А. Тосуняна, В. Хохлова, П.П. Цитович, Г.Ф. Шершеневич, A.M. Экмаляна, Р.Г. Юсипова.

Эмпирическую базу исследования составили российские и зарубежные законы и подзаконные нормативные акты, ненормативные акты, посвященные регулированию отношений в области банковского кредитования физических лиц, а также материалы судебной практики.

Научная новизна диссертационного исследования состоит в том, что оно представляет собой комплексное исследование банковского кредитования физических лиц в современных экономических условиях, содержащее конкретные рекомендации по решению существующих в указанной области правовых проблем.

В отличие от существующих научных работ по банковскому кредитованию, данное исследование носит специальный характер и анализирует основы правового регулирования, сложившуюся судебную и иную правоприменительную практику исключительно применительно к заемщику -физическому лицу. С этих же позиций изучается деятельность банков по предоставлению кредитов и их возврату.

При написании работы использованы зарубежные нормативные акты, а также материалы доктрины, не публиковавшиеся в Российской Федерации, не переведенные на русский язык и не доступные широкому кругу читателей.

В диссертационном исследовании сформулированы и обоснованы новые теоретические положения, практические выводы и предложении, которые выносятся па защиту:

1. Сформулировано определение банковского кредитования потребителей как предоставление банком денег или других вещей, определенных родовыми признаками (ценных бумаг, драгоценных металлов или драгоценных камней), физическому лицу исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании договора кредитования.

Под договорами кредитования понимаются кредитный договор, договоры коммерческого и товарного кредитов.

2. Предложено определение годовой процентной ставки по договорам кредитования как процентное соотношение суммы кредита с полной стоимостью кредита, единый порядок расчета которой должен устанавливаться Центральным Банком РФ.

Определение годовой процентной ставки в соответствии с единым порядком существенно упростит сравнение кредитов, предоставляемых банками на разных условиях, что будет способствовать развитию конкуренции на рынке банковского кредитования потребителей.

3. Обоснована необходимость принятия специального закона, регулирующего банковское кредитование потребителей, в котором следует предусмотреть: 3.1.Вышеуказанные определения банковского кредитования потребителей и годовой процентной ставки по договорам кредитования; 3.2.Обязанность банков предоставлять потребителям информацию об условиях договора и об их исполнении, а именно:

Перед заключением договора предоставлять потребителю информацию о следующих условиях договора, которые должны признаваться существенными:

- предмет договора;

- годовая процентная ставка;

- полная стоимость кредита;

- имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей;

- порядок расторжения договора;

- право потребителя отказаться от получения кредита;

- право потребителя досрочно возвратить кредит полностью или частично в любое время без возмещения упущенной выгоды.

В период действия договора в течение трех дней с момента получения запроса потребителя предоставлять ему информацию но любому вопросу, относящемуся к исполнению обязательств по договору потребительского кредитования. При этом потребитель вправе запросить информацию не чаще одного раза в месяц.

По окончании срока пользования кредитом по запросу потребителя должна предоставлять ему в письменном виде информацию об отсутствии или наличии у него задолженности.

4. При принятии специального закона, направленного на регулирование банковского кредитования потребителей, предлагается уменьшить возможность субсидиарного применения норм права, что будет способствовать формированию единой правоприменительной практики. С указанной целью необходимо дополнить п. 2 ст. 779 ГК РФ, следующим положением: «Правила настоящей главы не применяются к договорам банковского кредитования потребителей».

5. Обоснована необходимость применения норм о предоставлении информации потребителям при банковском кредитовании к правоотношениям по банковскому кредитованию индивидуальных предпринимателей. • Критерием определения действия этих норм в отношении индивидуальных предпринимателей должна выступать сумма кредита, размер которой для этих целей должен определяться Банком России.

6. Предлагается возложить на Центральный банк РФ обязанность по осуществлению сбора информации о годовых процентных ставках по потребительским кредитам и публикации этой статистической информации в соответствующих регионах, что позволит потребителям лучше ориентироваться на рынке потребительского кредитования и выбирать лучшие предложения.

7. Обоснована необходимость учета способов распространения рекламы при определении требований к рекламе потребительских кредитов.

В связи с чем, предлагается дополнить п. 3 ст. 28 ФЗ «О рекламе» от 13 марта 2006 года № 38-Ф3 абзацем вторым следующего содержания: «При распространении рекламы потребительских кредитов в телепрограммах, радиопрограммах, при кино- и видеообслуживании, путем размещения наружной рекламы и рекламы на транспортных средствах достаточным является указание годовой процентной ставки». 8. Предложено предоставить заемщикам но кредитному договору, в том числе физическим лицам, право отказаться от получения кредита до момента его предоставления, что должным образом обеспечит защиту интересов заемщиков, т.к. будет способствовать предоставлению кредитов на конкурентоспособных условиях выгодных заемщикам.

В связи с этим необходимо изменить п. 2 ст. 821 ГК РФ, заменив слова «до установленного договором срока его предоставления» на слова «до момента его предоставления».

Теоретическая и практическая значимость , диссертационного исследования заключается в том, что его результаты расширяют теоретико-правовые представления о банковском кредитовании физических лиц.

Теоретическая значимость исследования- заключается в том, что сформулированные автором выводы могут быть применены в ходе дальнейшего исследования проблем правового регулирования банковского кредитования физических лиц.

Практическая значимость диссертационного исследования состоит в том, что разработанные автором предложения по совершенствованию законодательства в области банковского кредитования физических лиц могут быть использованы в законодательной и правоприменительной деятельности.

Апробация результатов диссертационного исследования.

Положения диссертационного исследования были отражены в научных публикациях автора.

Результаты исследования обсуждены на кафедре предпринимательского (хозяйственного) права Московской государственной юридической академии.

Структура диссертационного исследования определяется его предметом, целями и задачами и включает введение, три главы, состоящие из 12 параграфов, заключение и библиографический список использованной литературы.

Заключение диссертации по теме «Гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частное право», Алексеев, Артур Аркадьевич

Заключение

Изложенное в настоящей работе свидетельствует о том, что существующее в России правовое регулирование банковского кредитования физических лиц является общим, а специальное правовое регулирование отношений в этой области является недостаточным.

Вместе с тем, существующие проблемы на рынке банковского кредитования физических лиц свидетельствуют о необходимости специального регулирования этих отношений, а, следовательно, о необходимости принятия специального законодательства и изменений в существующие законы.

Так необходимо принять специальный закон, регулирующий банковское кредитование потребителей, который должен регулировать отношения в этой области таким образом, чтобы обеспечить надлежащее предоставление информации потребителям о банковском кредитовании, включая информацию о годовых процентных ставках, соответствующих полной стоимости кредита.

Для этого закон должен предусматривать закрепление единого порядка расчета годовой процентной ставки по кредитам, предоставляемым потребителям; случаи, перечень и порядок предоставления информации потребителям.

Существующее законодательство также требует дополнений и изменений для обеспечения надлежащего предоставление информации потребителям о банковском кредитовании.

Так законодательство о рекламе потребительских кредитов не учитывает специфику способов распространения рекламы потребительских кредитов и поэтому требует дополнения.

Для стимулирования развития рынка банковского кредитования физических лиц необходимо осуществлять сбор информации о годовых процентных ставках банковского кредитования потребителей по регионам и публиковать эту информацию. Обязанность осуществлять такую деятельность должна быть возложена на Банк России путем внесения дополнения в «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

В связи с тем, что в России отсутствует опыт правового регулирования отношений банковского кредитования физических лиц, необходимо при принятии указанного законодательства учитывать зарубежный опыт.

В зарубежных странах законодательство, регулирующее банковское кредитовании физических лиц действует довольно давно, продолжает изменяться и некоторые положения, изложенные в нем, являются полезными и могут быть использованы при создании правового регулирования отношений банковского кредитования физических лиц в России.

Так, в связи со схожим порядком кредитования потребителей и индивидуальных предпринимателей, в зарубежном законодательстве некоторые положения, регулирующие кредитование потребителей, распространяются на кредитование индивидуальных предпринимателей. Это позволило устранить аналогичные проблемы, возникающие при кредитовании индивидуальных предпринимателей, и в то же время учесть специфику их кредитования, связанную с целями получения кредитов и их использования в предпринимательской деятельности.

Существующее российское законодательство содержит неточности и ошибки, которые были выявлены в настоящей работе и негативно влияют на развитие отношений в области банковского кредитования физических лиц.

Их исправление, а также принятие специального закона, регулирующего банковское кредитование физических лиц и учитывающего положения зарубежного законодательства, будут способствовать дальнейшему развитию отношений в этой области, защите прав и законных интересов банков и физических лиц.

Список литературы диссертационного исследования кандидат юридических наук Алексеев, Артур Аркадьевич, 2008 год

1. Нормативные правовые акты:

2. ФЗ РФ «О внесении изменений в статью 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» № 46-ФЗ от 8 апреля 2008 года //Российская газета, № 80, 12.04.2008.

3. Положение ЦБ РФ «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31.08.1998 г. № 54-П в ред. от 27.07.2001 г. //Вестник Банка России, № 73, 29.11.2001

4. Указание ЦБ РФ «О предельном размере расчетов наличными деньгами и расходовании наличных денег, поступивших в кассу юридического лица или кассу индивидуального предпринимателя» от 20 июня 2007 года № 1843-У //Вестник Банка России, № 39, 11.07.2007.

5. Указание ЦБР «Об установлении предельного размера расчетов наличными деньгами в Российской Федерации между юридическими лицами по одной сделке» от 14 ноября 2001 г. № 1050-У //Вестник Банка России, №69, 21.11.2001.1. Ненормативные акты:

6. Письмо Федеральной антимонопольной службы № ИА/7235 и Центрального банка РФ № 77-Т от 26 мая 2005 года «О рекомендациях постандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» //Вестник Банка России, № 28, 01.06.2005.

7. Письмо ЦБ РФ «О проверках кредитных организаций по вопросу раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» от 7 сентября 2005 г. № 04-25-1/3762 //Вестник Банка России, № 48, 14.09.2005.

8. Письмо ЦБ РФ «Об определении эффективной процентной ставки по ссудам, предоставленным физическим лицам» от 29.12.2006 г. № 175-Т // Вестник Банка России, № 1, 15.01.2007.

9. Письмо ЦБ РФ «Об отдельных вопросах деятельности кредитных организаций и иных юридических лиц» от 30 августа 2008 года № 136-Т //Вестник Банка России, № 51, 05.09.2007.

10. Постановление Пленума ВАС РФ «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» от 19.04.1999 г. № 5 //Вестник ВАС РФ, № 7, 1999.

11. Постановление Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ № 6/8 от 1 июля 1996 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» //Вестник ВАС РФ, № 9, 1996.

12. Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 21 декабря 2005 года № 104 «Обзор практики применения арбитражными судами норм гражданского кодекса Российской Федерации о некоторых основаниях прекращения обязательств» //Вестник ВАС РФ, № 4, 2006 (Обзор).

13. Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 29 декабря 2001 года № 65 «Обзор практики разрешения споров, связанных с прекращением обязательств зачетом встречных однородных требований» //Вестник ВАС РФ, № 3, 2002.

14. Постановление Федерального арбитражного суда Волго-Вятского округа от 15 апреля 2004 года по делу № А43-4147/2003-15-156 //СПС «КонсультантПлюс»

15. Постановление ФАС Дальневосточного округа от 28 декабря 1999 года по делу № Ф03-А51/99-1/1948 //СПС «КонсультантПлюс»

16. Постановление Федерального арбитражного суда Московского округа от 4 марта 2005 года по делу № КГ-А40/1184-05 //СПС «КонсультантПлюс»

17. Постановление Федерального арбитражного суда Поволжского округа от 11.03.2001 по делу № 5178/00-7(к)//СПС «КонсультантПлюс»

18. Постановление Федерального арбитражного суда Северо-Западного округа от 3 февраля 2005 года по делу № А56-15294/04 //СПС «КонсультантПлюс»

19. Решение ВС РФ от 10 февраля 2003 года № ГКПИ2003-24 //СПС «КонсультантПлюс»

20. Законопроект «О внесении изменений в статью 31 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»» от 29.09.2004 года № 92873-4 //База законопроектов Государственной Думы РФ (www.duma.gov.ru).

21. Законопроект Федерального Закона «О потребительском кредитовании» от 15.10.2007 года № 479984-4 (www.duma.gov.ru база законопроектов).1. Научная литература:

22. Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В. «Подводные камни» потребительского кредитования. //Законы России. 2006. № 2.

23. Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В., Хоменко Е.Г. Банковское право: Учеб. пособие. 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Юристъ, 2005.

24. Арефьева Н.Н. Договор банковского кредитования. Дис. канд. юрид. наук: 12.00.03 -М.: РГБ, 2002.

25. Бандурина Н.В. Кредитный договор с участием юридических лиц. Дис. канд. юрид. наук: 12.00.03. М.: РГБ, 2005.

26. Бахарева Ю.В. Денежные валютные обязательства. Дис. канд. юрид. наук: 12.00.03 -М.: РГБ, 2006.

27. Белов В.А. Денежные обязательства: учебное пособие. М.: Эксмо, 2007.

28. Белов В.А. Юридическая природа безналичных расчетов и так называемых «безналичных денег» //Бизнес и банки, 1998, № 52.

29. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга первая: Общие положения: Издание 2-е. М.: «Статут», 2003.

30. Бычкова Н.П. Условия кредитного договора как основание обеспечения возвратности кредита. Дис. канд. юрид. наук: 12.00.03 М.: РГБ, 2006.

31. Витрянский В.В. Договор займа: общие положения и отдельные виды договора. М.: «Статут», 2004.

32. Витрянский В.В. Договоры банковского вклада, банковского счета и банковские расчеты. М.: Статут, 2006.

33. Витрянский В.В. Кредитный договор: понятие, порядок заключения и исполнения. — М.: Статут, 2005.

34. Гражданское право. Часть вторая. Учебник под общей редакцией д.ю.н. проф. А.Г. Калпина. М: Юристъ, 2000 г.

35. Гражданское право в 2 т. Т. II. Полутом 2: Учебник / Отв. ред. проф. Е.А. Суханов. 2-е изд., перераб. и доп. М., 2000.

36. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. М.: НИМП, 2001.

37. Захарова Н.Н. Кредитный договор. Концерн «Банковский Деловой Центр», М., 1996 г.

38. Звягинцева М.А. Правовое регулирование поручительства по законодательству Российской Федерации. Дис. канд. юрид. наук: 12.00.03 -М.: РГБ, 2003.

39. Ибадова Л.Т. Финансирование и кредитование малого бизнеса в России: правовые аспекты. М.: Волтерс Клувер, 2006.

40. Каримуллин Р.И. Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву. М., 2001.

41. Каурова Н.Н. Рынок розничных продуктов: тенденции, перспективы, риски. //Методический журнал «Банковский ритейл». 2007. № 1.

42. Комментарий к гражданскому кодексу Российской Федерации. Часть вторая (постатейный). Под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого. М. : ТК Велби, Изд-во Проспект М., 2005.

43. Кресс В.В. Обязательство по возврату банковского кредита и поручительство как способ обеспечения его исполнения. Дис. канд. юрид. наук: 12.00.03. -М.: РГБ, 2003.

44. Кредитные организации в России: правовой аспект /Отв. ред. Е.А. Павлодский. М.: Волтерс Клувер, 2006.

45. Кузнецов Д.В. Расторжение договора и отказ от договора в гражданском законодательстве. //Право и экономика, 2004, № 9,

46. Курбатов А.Я. Банковское и небанковское кредитование: понятие и критерии разграничения. //СПС «КонсультантПлюс»

47. Курбатов А.Я. Правовые проблемы потребительского кредитования. //Банковское право, № 3, 2007.

48. Лунц Л.А. Деньги и денежные обязательства в гражданском праве. Изд. 2-е, испр. М.: Статут, 2004.

49. Максимович Н.А. Поручительство как способ обеспечения исполнения обязательства. Дис. канд. юрид. наук: 12.00.03. -М.: РГБ, 2003.

50. Новикова Н.А., Орлова Н.В. 100 вопросов о кредите: теряем или приобретаем? Ростов н/Д: Феникс, 2006.

51. Новоселова Л.А. О понятии и правовой природе безналичных расчетов. //Законодательство, 1999, № 1.

52. Новоселова Л.А. О правовых последствиях нарушения денежного обязательства. //Вестник ВАС РФ № 1, 3-7, 12, 1999 г.

53. Новоселова Л.А. Проценты по денежным обязательствам. 2-е изд. М., 2003.

54. Олейник О.М. Основы банковского права: Курс лекций. — М.: Юристъ, 1997.

55. Печникова А.В., Маркова О.М., Стародубцева Е.Б. Банковские операции: Учебник. М.: ФОРУМ: ИНФРА-М, 2005.

56. Предпринимательское (хозяйственное) право. Том 2. Учебник. Под редакцией Олейник О.М. М: Юристъ, 2002.

57. Предпринимательское право Российской Федерации. Отв. ред. Е.П. Губин, П.Г. Лахно. М.: Юристъ, 2004 г.

58. Предеин К.Н. Поручительство в современном гражданском праве. Дис. канд. юрид. наук: 12.00.03 Екатеринбург: РГБ, 2007.

59. Пристансков Д.В. Отдельные проблемы гражданско-правового регулирования банковского кредитования. Дисс. канд. юрид. наук: 12.00.03-СПб: РГБ, 2006.

60. Степаненко Е. Договор финансирования под уступку денежного требования. //Журнал «Хозяйство и право» № 10 (321), октябрь 2003 г.

61. Тараканов С.А. Обеспечительная ценность поручительства и банковской гарантии в системе правовых способов, гарантирующих исполнение кредитного договора. Дис. канд. юрид. наук: 12.00.03 М.: РГБ, 2002.

62. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян A.M. Банковское право Российской Федерации. Общая часть: Учебник. Под общ. ред. акад. Б.Н. Топорнина-М.: Юристъ, 2003.

63. Хохлов В. Ответственность за нарушение денежного обязательства. //Хозяйство и право. № 8, 1996.

64. Цитович П.П. Обязательства по русскому гражданскому праву (конспект лекций). Киев, типография И.И. Чоколова, 1884 г.

65. Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. Том II. Товар. Торговые сделки (издание 4-е). С.-Петербург, издание Бр. Башмаковых, 1908 г.

66. Юсипов Р.Г. Особенности гражданско-правового регулирования денежных обязательств в правоотношениях банковского кредитования. Дис. канд. юрид. наук: 12.00.03 Москва: РГБ, 2007.1. Иностранные акты:

67. Consumer Credit Act 2006 //Официальная страница Министерства информации по государственному сектору (http://www.opsi.gov.uk/acts/acts2006/ukpga20060014en.pdfили http://www.opsi.gov.uk/ACTS/acts2006/60014-a.htm).

68. Закон «О потребительском кредите» Consumer Credit Act 1974 //Официальная страница Управления законной торговли (http://www.crw.gov.uk/resources/consumercreditactl974.pdf).

69. Кодекс Соединенных Штатов United States Code (USC) //Официальная страница Типографии Правительства Соединенных Штатов (http://www.access.gpo.gov/uscode/titlel 5/chapter4 l.html).

70. Потребительский кодекс Франции — Consumer Code, Legislative Part, Book III: Endebtment, Title I: Credit //Официальная страница Главного секретариата Правительства Францииhttp://legifrance.gouv.frhttp://195.83.177.9/upl/pdffcode29.pdf).

71. Протокол заседания Постоянного комитета Е Палаты представителей от 25.01.2005 г. //Официальная страница Парламента Соединенного Королевстваhttp://www.publications.parliament.Uk/pa/cm200405/cmstand/e/st050125/arn/ 50125s01.htm).